導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

從保險(xiǎn)需求角度來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)保障水平仍處于低水平階段，并且我國(guó)存在城鄉(xiāng)差距、東西差距等貧富差距現(xiàn)象，收入水平差異較大，社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平難以滿足相對(duì)高收入人群的保險(xiǎn)需求。此時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作，以商業(yè)保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的良好補(bǔ)充，恰好可以滿足相對(duì)較高收入人群的不同保險(xiǎn)需求，有利于建立多層次、多方位的保險(xiǎn)體系。

從宏觀角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于激勵(lì)商保公司開發(fā)新型社會(huì)性險(xiǎn)種，通過(guò)社會(huì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，有利于國(guó)家進(jìn)一步調(diào)節(jié)貧富差距，提高社會(huì)福利，也使國(guó)家社保水平提高，對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展大有裨益。

商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)保存在的問(wèn)題及建議

（一）存在問(wèn)題

1、商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)保缺乏政策支持。由于新農(nóng)保的社會(huì)保險(xiǎn)屬性，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保投入資金較大，并且缺乏政策上的支持，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司短期的積極性較高，但長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司可能面臨“后勁不足”，無(wú)法保證此類業(yè)務(wù)的持續(xù)性的問(wèn)題。

2、地方政府對(duì)新農(nóng)保的推廣動(dòng)力不足。我國(guó)繳費(fèi)型的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是由地方政府“補(bǔ)入口”，中央政府“補(bǔ)出口”的方式進(jìn)行政府補(bǔ)貼的。這就存在地方參保率越高，地方政府財(cái)政壓力越大的問(wèn)題，這樣使得地方政府對(duì)于新農(nóng)保的推廣力度不夠，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的積極性會(huì)相對(duì)降低。

3、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保的地位不明確。目前尚無(wú)明確的政策來(lái)確定商業(yè)保險(xiǎn)公司在新農(nóng)保中的地位，這會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)不知如何施展。

（二）提出建議

1、明確商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保的合法地位，并給予政策支持。目前出臺(tái)的相關(guān)政策都未直接對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司與新農(nóng)保結(jié)合進(jìn)行定位，由于缺乏明確的政策定位，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢“放手”參與農(nóng)村社會(huì)保障制度，不能發(fā)揮其專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，更無(wú)法對(duì)于相關(guān)險(xiǎn)種進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新。因此，二者真正的結(jié)合還有賴于政策上明確的支持和定位。

2、定期對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資質(zhì)審查，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)性。由于新農(nóng)保是保障農(nóng)村人民基本生活的社會(huì)型保險(xiǎn)，因此其保單的持續(xù)性和有效性不僅是商業(yè)問(wèn)題，更加是社會(huì)問(wèn)題。定期對(duì)于參與進(jìn)來(lái)的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資質(zhì)審查，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的問(wèn)題，并進(jìn)行補(bǔ)救。

3、中央政府分擔(dān)部分財(cái)政壓力。目前新農(nóng)保的開展使得地方政府面臨較大的財(cái)政壓力，因此會(huì)出現(xiàn)許多虛報(bào)參保率的情況。這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立是十分不利的。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于參保率較低的地區(qū)可能會(huì)缺乏參與動(dòng)力，這會(huì)在地區(qū)間形成保障程度的差異。因此，中央政府適當(dāng)?shù)刎?fù)擔(dān)起地方財(cái)政壓力，有利于此種情況的緩解。

篇2

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；融合；建議

保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”在我們的生活中發(fā)揮著日益重要的作用。按照保險(xiǎn)的性質(zhì)我可以大致將其分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。在人口老齡化加速發(fā)展和工業(yè)化國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用膨脹的背景下，全球養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展的必然趨勢(shì)是現(xiàn)收現(xiàn)付制與基金積累制搭配的三支柱社會(huì)保障體系。而三支柱社會(huì)保障體系的核心，就是促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)非常密切的融合，這已成為當(dāng)今世界發(fā)展的新特點(diǎn)。

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

(一)兩者的區(qū)別

1　實(shí)施方式。社會(huì)保險(xiǎn)一般是以法律或行政法規(guī)規(guī)定，采取強(qiáng)制方式實(shí)施；商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施大多采取自愿方式。

2　管理方式。社會(huì)保險(xiǎn)一般是由政府直接管理或政府的權(quán)威職能部門統(tǒng)一管理；商業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司根據(jù)投保方的需要和繳費(fèi)能力所提供的管理，采用商業(yè)化管理方式。

3　經(jīng)營(yíng)目的。國(guó)家舉辦社會(huì)保險(xiǎn)是以社會(huì)安定為宗旨，社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的；而商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體在為社會(huì)提供豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，以盈利作為經(jīng)營(yíng)的目的。

4　保障程度。社會(huì)保險(xiǎn)是政府為解決有關(guān)社會(huì)問(wèn)題而對(duì)國(guó)民實(shí)行的一種基本經(jīng)濟(jì)保障，具有保障國(guó)民最基本生活的特點(diǎn)，保障程度較低；商業(yè)保險(xiǎn)采取市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行多投多保、少投少保的保險(xiǎn)原則，可以提供充分的保障。

5　保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般是由國(guó)家、單位和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則是由投保方自己負(fù)擔(dān)。

(二)兩者的聯(lián)系

首先，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都基于特定風(fēng)險(xiǎn)事故的共同分擔(dān)，都基于相同的風(fēng)險(xiǎn)集中與分散的技術(shù)機(jī)制。其次，它們都是處理偶然性損失。再次，同樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。在商業(yè)保險(xiǎn)中，純粹的風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上；在社會(huì)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)都全部或部分地轉(zhuǎn)移到社會(huì)保險(xiǎn)制度系統(tǒng)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，提供社會(huì)保障。而且都對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。最后，兩者都須繳納足夠的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)應(yīng)付保險(xiǎn)制度所需費(fèi)用。

二、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)互補(bǔ)與融合

(一)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)互補(bǔ)

1　社會(huì)保險(xiǎn)普及率的提高，有利于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，增加了城市居民對(duì)保險(xiǎn)概念的認(rèn)知程度，加強(qiáng)了城市居民的保險(xiǎn)意識(shí)，從而帶動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

2　商業(yè)保險(xiǎn)可以有效地彌補(bǔ)我國(guó)社會(huì)保障制度覆蓋面窄、保障程度低的不足，它可以充分發(fā)揮其機(jī)動(dòng)靈活、富于效率的特點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足。

3　商業(yè)保險(xiǎn)是建立、健全我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要工具。商業(yè)保險(xiǎn)具有較為完善的年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)、壽險(xiǎn)精算，負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等關(guān)鍵技術(shù)，為企業(yè)年金的發(fā)展提供了技術(shù)保證。而且商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活多變，可以滿足企業(yè)年金業(yè)務(wù)多樣化、個(gè)性化的需求。此外，商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間地經(jīng)營(yíng)商業(yè)退休金業(yè)務(wù)和其他長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積累了大量經(jīng)驗(yàn)，初步培育了商業(yè)保險(xiǎn)公司在企業(yè)年余領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合

1　保障功能的融合。社會(huì)保險(xiǎn)的目的在于保障工薪勞動(dòng)者的基本生活，其投保金額及給付標(biāo)準(zhǔn)都有一定的限制，所起的保障作用有限。一參加社會(huì)保險(xiǎn)的高收入者，可以投保商業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)他們?cè)庥鲇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)能分別從社會(huì)保障機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)得到保險(xiǎn)給付，兩種保險(xiǎn)可以并行不悖，滿足公民多層次需要，共同構(gòu)成對(duì)公民的經(jīng)濟(jì)保障。

2　保障范圍的融合。社會(huì)保險(xiǎn)只包括生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)七種，而商業(yè)保險(xiǎn)就不同，險(xiǎn)種五花八門，層出不窮。如果說(shuō)社會(huì)保險(xiǎn)滿足了人們基本的、普遍的保障要求的話，那么商業(yè)保險(xiǎn)滿足人們多層次的、特殊的保障需求，兩者在范圍上是互補(bǔ)的。

三、從醫(yī)療保險(xiǎn)的角度，提出社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合互補(bǔ)的對(duì)策及建議

(一)納入體系劃定范圍

國(guó)家在醫(yī)療改革的方向選擇上無(wú)論是選擇“政府主導(dǎo)型”還是“市場(chǎng)主導(dǎo)型”都應(yīng)將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)放在整個(gè)醫(yī)療保障體系之內(nèi)加以考慮。強(qiáng)化政府責(zé)任，盡可能的滿足更多人民的基本醫(yī)療保障需求應(yīng)是政府的首要目標(biāo)。一方面擴(kuò)大社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保范圍，為社會(huì)所有成員提供基本的醫(yī)療服務(wù)；另一方面逐步提高覆蓋率，制定出一定的推進(jìn)進(jìn)度，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司改變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方向，逐步退出與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目相似的業(yè)務(wù)，避免因國(guó)家政策變動(dòng)而給保險(xiǎn)公司造成的損失。對(duì)于更高水平的醫(yī)療服務(wù)需求，應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展自愿性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)。而政府在其中，應(yīng)起到引導(dǎo)和規(guī)范的作用。

(二)推行規(guī)范的制度保證與扶持，積極的引導(dǎo)

在探索社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)同商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)融合互補(bǔ)的方式時(shí)，可以考慮在總結(jié)各地情況的基礎(chǔ)上，推行規(guī)范的制度。有了制度性的規(guī)定，在運(yùn)行中才有參照的依據(jù)，才利于長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。另外，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)扶持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，從創(chuàng)造良好的政策法律環(huán)境、規(guī)范行業(yè)、機(jī)構(gòu)助力等方面進(jìn)行。國(guó)家還應(yīng)及時(shí)調(diào)整改革方向，加大改革力度，創(chuàng)造適應(yīng)目前社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的新的醫(yī)療衛(wèi)生體制新格局，引導(dǎo)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效融合互補(bǔ)，鼓勵(lì)更多模式的創(chuàng)新。

(三)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)人才建設(shè)

除了政府的各方面扶持外，保險(xiǎn)公司自身也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)“供方控制”和“需方控制”，嚴(yán)把服務(wù)和理賠關(guān)，通過(guò)與社保機(jī)構(gòu)等部門的密切合作加強(qiáng)監(jiān)管。一方面，從外部引進(jìn)人才，可以聘請(qǐng)有相關(guān)融合互補(bǔ)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才直接加入。另一方面，從內(nèi)部培養(yǎng)人才。從內(nèi)外部相結(jié)合雙管齊下可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)期與長(zhǎng)期的人才利用和儲(chǔ)備機(jī)制，這對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)融合、互補(bǔ)現(xiàn)有項(xiàng)目的完善和新形式的創(chuàng)新起著至關(guān)重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

篇3

保險(xiǎn)是我國(guó)城市居民家庭重要的理財(cái)和保障措施之一。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大消費(fèi)潛力已經(jīng)吸引眾多國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司的關(guān)注。特別是我國(guó)加入WTO后，隨著外資保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)需求、保險(xiǎn)公司資金規(guī)模、服務(wù)水平、行業(yè)監(jiān)管以致整個(gè)市場(chǎng)體系都將發(fā)生深刻變化。根據(jù)我國(guó)加入WTO后在保險(xiǎn)市場(chǎng)開放地域限制條款規(guī)定，中國(guó)入世時(shí)，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司在上海、廣州、大連、深圳、佛山提供服務(wù)；中國(guó)加入WTO后兩年內(nèi)，允許外資保險(xiǎn)公司在北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽(yáng)、武漢、天津提供服務(wù)；中國(guó)入世后3年內(nèi)，取消地域限制。因此，調(diào)查這些最具發(fā)展?jié)摿Φ某鞘芯用窦彝ゼ捌淦髽I(yè)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)現(xiàn)狀以及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)預(yù)期，就可以有效地把握我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可拓展空間。

據(jù)對(duì)我國(guó)46個(gè)城市的22182個(gè)居民家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后指出，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上呈現(xiàn)六個(gè)特征。

消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知有限

通過(guò)對(duì)實(shí)際調(diào)查的46個(gè)城市22182年居民家庭的調(diào)查表明，當(dāng)前我國(guó)城市居民對(duì)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度較低。大多數(shù)居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)只有一般性的了解，只有6%的居民家庭認(rèn)為自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的較多，而36%的居民家庭表示自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解甚少，甚至完全不了解。同樣，被訪者對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)和所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度也很低。

造成城市居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)關(guān)注程度低的主要原因是受傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定、自己的收入逐年提高，不需要保險(xiǎn)；另一方面的原因是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處在培育階段，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)的宣傳力度不夠。但相反也有39.2%消費(fèi)者認(rèn)為隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革，人們將面臨著工作、學(xué)習(xí)、就業(yè)、醫(yī)療等方面的種種壓力和風(fēng)險(xiǎn)，因此需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)降低或轉(zhuǎn)移所承受的風(fēng)險(xiǎn)。課題組的專家認(rèn)為他們是現(xiàn)階段中外保險(xiǎn)公司的主要服務(wù)對(duì)象。

由于受多種社會(huì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素的影響，我國(guó)城市居民家庭在收入可投向的比較上，保險(xiǎn)尚處于較次要的地位，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行儲(chǔ)蓄仍然是居民處置閑置資金最普遍的選擇；其次是隨著我國(guó)大中城市住房制度改革，城市居民的資金轉(zhuǎn)向房產(chǎn)市場(chǎng)，選取購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者只有9%。

消費(fèi)者對(duì)中資保險(xiǎn)公司的滿意度較低

在對(duì)擁有保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷的城市居民對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意度調(diào)查顯示，絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買過(guò)程和保險(xiǎn)公司賠付的滿意度較低。在購(gòu)買過(guò)程中，有31％的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)人過(guò)于糾纏，有26．2％的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)人對(duì)合同條款的解釋不清楚。專家分析認(rèn)為，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者這種不良印象的主要原因是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的選擇不夠慎重，保險(xiǎn)人素質(zhì)不高，過(guò)于追求眼前利益，或是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠充分，造成了對(duì)消費(fèi)者的過(guò)度承諾，使一部分消費(fèi)者感覺(jué)受到一定程度的欺騙。此外，保險(xiǎn)人的過(guò)度流動(dòng)、保險(xiǎn)公司在保單確定方面的繁瑣，也影響了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司銷售過(guò)程的滿意程度。

調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者對(duì)目前各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售過(guò)程的滿意度較為接近，這反映出各家保險(xiǎn)公司在銷售手段上的雷同，缺乏創(chuàng)新意識(shí)。而消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)總體上看，滿意度也同樣較低，對(duì)保險(xiǎn)公司售后服務(wù)表示滿意或是非常滿意的消費(fèi)者只占消費(fèi)者總數(shù)的37％。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司售后服務(wù)不滿意之處主要集中在三個(gè)方面，即投保后保險(xiǎn)人態(tài)度的變化；履行合同時(shí)保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者理解的差異，以及保險(xiǎn)公司處理賠付的態(tài)度和方式。

消費(fèi)者普遍對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)公司賠付條款的滿意度較低。他們認(rèn)為保險(xiǎn)公司所推出的賠付范圍以及賠付費(fèi)用上與自己的心理期望偏差較大，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司在賠付過(guò)程的態(tài)度和及時(shí)性也較為失望。專家認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司較低的滿意率表明目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度較低，這就為保險(xiǎn)行業(yè)新進(jìn)入者，特別是外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入提供了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司滿意度的降低，是導(dǎo)致消費(fèi)者退保的主要原因之一。調(diào)查顯示，有8．9％的消費(fèi)者有過(guò)退保行為。從地域上看，哈爾濱、北京、石家莊等城市的退保率較高，造成退保的原因是多方面的，從總體上看，保費(fèi)高、保障低是造成退保的主要原因，其次是保險(xiǎn)的回報(bào)率低。此外，有19．5％的保戶退保原因是由于感覺(jué)上當(dāng)受騙。在有過(guò)賠付經(jīng)歷的消費(fèi)者中，有31．3％的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司在理賠和勘查工作不太及時(shí)。相對(duì)而言，在當(dāng)前幾個(gè)較大的全國(guó)性保險(xiǎn)公司中，消費(fèi)者對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)滿意度較高。

保險(xiǎn)公司在今后的銷售過(guò)程中，應(yīng)不斷創(chuàng)新，提高銷售過(guò)程的滿意度，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的成功率。同時(shí)，如何提高保險(xiǎn)銷售過(guò)程和賠付過(guò)程的透明度，是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

當(dāng)前城市居民保險(xiǎn)消費(fèi)狀況

當(dāng)前我國(guó)城市居民保險(xiǎn)消費(fèi)主要構(gòu)成是社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩部分。其中，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模主要取決于居民的收入，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，保險(xiǎn)公司對(duì)推出產(chǎn)品的宣傳推廣力度等多種因素。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)城市市場(chǎng)，有46．5％的城市居民已擁有社會(huì)保險(xiǎn)，僅有4．5％的居民購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)；有21．1％的居民既擁有了社會(huì)保險(xiǎn)又購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。此外尚有27．9％的居民沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。這說(shuō)明目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的家庭滲透率較低，從個(gè)人商業(yè)人壽保險(xiǎn)滲透角度看，我國(guó)城市個(gè)人商業(yè)人壽保險(xiǎn)的滲透率更低，這表明我國(guó)城市商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有相當(dāng)大的可拓展空間。

通過(guò)我國(guó)分城市對(duì)比家庭社會(huì)保險(xiǎn)擁有率和商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率比照，就可以發(fā)現(xiàn)兩者所形成的圖形基本吻合，這說(shuō)明兩者具有一定的正相關(guān)關(guān)系。城市社會(huì)保險(xiǎn)普及率較高，相對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)擁有率上升，反映出當(dāng)前我國(guó)城市居民通過(guò)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的加深，會(huì)增加購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的信心。但是，由于我國(guó)各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異性較大，因此在一些社會(huì)保險(xiǎn)滲透率較底的東北、西北地區(qū)城市的居民家庭為了提高對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的防范和出于投資需要而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生較大的需求。

通過(guò)對(duì)比保險(xiǎn)消費(fèi)者家庭收入與購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，可以清晰地看出，月收入在2000元-20000元之間的家庭，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的比重隨著收入的增加而呈上升趨勢(shì)；而家庭月收入超過(guò)20000元時(shí)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的比例明顯下降，專家們認(rèn)為，這是因?yàn)楦呤杖思彝サ钟鞣N風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯提高的緣故。

城市居民對(duì)保險(xiǎn)的預(yù)期需求

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)需要有一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，城市居民對(duì)保險(xiǎn)尤其是商業(yè)保險(xiǎn)的需求在短期內(nèi)不可能得到相當(dāng)大的提高，有相當(dāng)一部分人對(duì)保險(xiǎn)繼續(xù)持觀望和等待的態(tài)度。在未來(lái)三年里，中國(guó)城市居民仍然將社會(huì)保險(xiǎn)作為自己主要的保障手段。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有11．5％的被訪問(wèn)者表示在未來(lái)三年里肯定購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品；表明可能購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例為38．4％，也就是說(shuō)，在未來(lái)三年里有49．9％的城市居民在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)已具有相當(dāng)?shù)纳疃群蛷V度，在消費(fèi)者心目中已具有較強(qiáng)的信譽(yù)和可信任度，自然成為保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買的首選。因此有51．9％的預(yù)期消費(fèi)者選擇購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)；有27．6％的預(yù)期消費(fèi)者選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)；而選擇兩者均買的預(yù)期消費(fèi)者為20．5％。

如果將預(yù)期消費(fèi)者細(xì)分，可以看出在未來(lái)三年里肯定購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者較多傾向購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)；而表示可能購(gòu)買者則對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)興趣較大。

在未來(lái)三年里有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期的被訪者中，有49％的消費(fèi)者已經(jīng)有過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，今后準(zhǔn)備繼續(xù)購(gòu)買或增加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)品種。

在預(yù)期消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上可以看出，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司成熟的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都具有廣闊的市場(chǎng)前景。醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)是未來(lái)三年里我國(guó)城市居民最希望購(gòu)買的商業(yè)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，其預(yù)期購(gòu)買率分別達(dá)到預(yù)期消費(fèi)者總數(shù)的76％和50％。有37％的預(yù)期消費(fèi)者選擇了意外傷害保險(xiǎn)。此外，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、少兒類險(xiǎn)也都具有較大的需求。但是一些個(gè)別險(xiǎn)種消費(fèi)者還較為生疏，如女性保險(xiǎn)等。

消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)信息途徑

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)漸趨活躍和信息傳播媒體的發(fā)達(dá)，廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者可以較方便的獲取有關(guān)保險(xiǎn)方面的各種知識(shí)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前報(bào)刊雜志是城市居民獲取保險(xiǎn)信息最主要的媒體；其次是通過(guò)親戚朋友處得到的保險(xiǎn)方面的知識(shí)，此外，電視、廣播也是重要的保險(xiǎn)信息傳播途徑。近年來(lái)各保險(xiǎn)公司加大了保險(xiǎn)宣傳資料工作，這對(duì)消費(fèi)者較為詳盡的了解保險(xiǎn)知識(shí)起到了重要的作用。除此之外，各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人上門講解的作用也是顯而易見(jiàn)的。至于各種形式的課堂講授、網(wǎng)上咨詢等傳播形式尚待進(jìn)一步發(fā)展。

那么當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)者最迫切需要了解哪些方面的信息呢?統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者最為關(guān)注的是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)介紹，其次是保險(xiǎn)公司推出的各種產(chǎn)品介紹，再次是保險(xiǎn)公司服務(wù)內(nèi)容的介紹以及各種有關(guān)保險(xiǎn)公司規(guī)模實(shí)力方面的相關(guān)信息。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)密切結(jié)合自己的經(jīng)營(yíng)理念，產(chǎn)品種類，通過(guò)各種相關(guān)媒體的信息傳遞給自己的目標(biāo)消費(fèi)群體，可以預(yù)見(jiàn)到，今后隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，對(duì)保險(xiǎn)信息傳播媒體的爭(zhēng)奪也將成必然趨勢(shì)。

專家們認(rèn)為盡管保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人本身存在著許多未盡人意之處，但是他們?nèi)匀皇俏磥?lái)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要選擇方式。他們最突出的優(yōu)勢(shì)是對(duì)所介紹的保險(xiǎn)公司方面的知識(shí)較其他傳播媒體詳盡；另外他們具有上門服務(wù)的特點(diǎn)，這是其他媒體無(wú)法替代的。在已購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的被訪者中，有41．5％的人接觸過(guò)保險(xiǎn)人，而且其中大部分是保險(xiǎn)人主動(dòng)上門拜訪。對(duì)于保險(xiǎn)人上門拜訪這一新生事物大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為能夠接受，只有12．6％的消費(fèi)者對(duì)此表示反感。

在預(yù)期購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者中對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期購(gòu)買率最高，達(dá)到了50％。表示不購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者主要是有更好的資金投向，其次是有的人對(duì)自己生活具有較強(qiáng)自信，不用買保險(xiǎn)，而對(duì)保險(xiǎn)公司報(bào)不信任態(tài)度的消費(fèi)者占到了26．2％。

消費(fèi)者對(duì)外資保險(xiǎn)公司期望值較高

從總體上看，目前我國(guó)城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)度還較低，特別是經(jīng)營(yíng)商業(yè)人壽保險(xiǎn)的企業(yè)很少，大部分城市的商業(yè)人壽保險(xiǎn)企業(yè)不到3家，經(jīng)營(yíng)范圍也較窄，這必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)知降低。在所調(diào)研的46個(gè)城市中，當(dāng)回答問(wèn)卷中"你所知道的保險(xiǎn)公司"時(shí)，有54．6％的被訪者首先想到中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，其次是中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，這兩家保險(xiǎn)公司成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)品牌知名度最高和市場(chǎng)占有率最高的保險(xiǎn)企業(yè)，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體。但是這兩家保險(xiǎn)公司在商業(yè)壽險(xiǎn)的重度消費(fèi)者(年保費(fèi)支出超過(guò)5000元)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力有所降低。專家們認(rèn)為這一市場(chǎng)將是外資保險(xiǎn)公司重點(diǎn)爭(zhēng)奪的市場(chǎng)。因此，如何有效地提高對(duì)重度消費(fèi)者的吸引力，是擺在當(dāng)前中國(guó)商業(yè)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)先者的重要課題。

篇4

關(guān)鍵詞：煤礦企業(yè) 工傷保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、煤礦企業(yè)工傷保險(xiǎn)的實(shí)施現(xiàn)狀

《勞動(dòng)法》規(guī)定：勞動(dòng)者因工傷殘或者患職業(yè)病，依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇。同時(shí)規(guī)定：國(guó)家鼓勵(lì)用人單位根據(jù)本單位實(shí)際情況為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充保險(xiǎn)?！睹禾糠ā芬?guī)定：煤礦企業(yè)必須為煤礦井下作業(yè)職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)?！堵殬I(yè)病防治法》規(guī)定：用人單位必須依法參加工傷社會(huì)保險(xiǎn)；職業(yè)病病人除依法享有工傷社會(huì)保險(xiǎn)外，依照有關(guān)民事法律，尚有獲得賠償?shù)臋?quán)利的，有權(quán)向用人單位提出賠償要求；職業(yè)病病人變動(dòng)工作單位，其依法享有的待遇不變。

2004年，山西省規(guī)定：不參加工傷保險(xiǎn)的煤礦必須停產(chǎn)，率先以行政的手段使煤礦企業(yè)職工除了依法享有工傷保險(xiǎn)以外，在安全生產(chǎn)事故中受到傷害或患職業(yè)病時(shí)，也享有向用人單位提出民事賠償?shù)囊?。至于煤礦企業(yè)的井下作業(yè)人員，依法還另外享有人身意外傷害保險(xiǎn)的權(quán)利。

二、煤礦工傷保險(xiǎn)的主要形式

（一）工傷保險(xiǎn)。煤礦事故的多發(fā)性，使社會(huì)保險(xiǎn)部門因“入不敷出”而不愿接納煤礦的工傷保險(xiǎn)，同時(shí)，眾多的小型煤礦為減少支出，也不愿為職工投保工傷保險(xiǎn)。這樣，煤炭企業(yè)發(fā)生事故后實(shí)行的賠付，實(shí)質(zhì)上就成了“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”。這種賠償，一般都采取一次性支付，數(shù)額低且隨意性大，不能解決全殘工人和死者遺屬的長(zhǎng)期生活困難。

（二）商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司以贏利為主要目的，其保險(xiǎn)是非強(qiáng)制性的。雖然可以對(duì)煤礦職工的工傷進(jìn)行較高的補(bǔ)償，但由于商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，目前參加的煤礦還為數(shù)較少。近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)煤礦安全生產(chǎn)監(jiān)督力度的加大，一些省市已經(jīng)要求中小煤礦為井下職工強(qiáng)制投保。很多省市已明文規(guī)定，煤礦必須為井下工人投保人身意外傷害保險(xiǎn)。

（三）互助險(xiǎn)。從本質(zhì)講上，中華全國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)也是一種商業(yè)保險(xiǎn)。由于它能充分發(fā)揮工會(huì)組織的功能，在出險(xiǎn)賠付時(shí)比商業(yè)保險(xiǎn)公司更容易，因而普遍讓被保險(xiǎn)人接受。與商業(yè)保險(xiǎn)類似，由于煤礦事故的多發(fā)性，除了受理徐州、棗莊等個(gè)別地區(qū)的一些國(guó)有大中型煤礦保險(xiǎn)且相應(yīng)提高保費(fèi)外，中華全國(guó)職工互助會(huì)也不愿接受更多的煤礦投保。

三、現(xiàn)階段煤礦工傷保險(xiǎn)實(shí)施中存在的問(wèn)題

（一）強(qiáng)制性不足、覆蓋面不廣。我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》要求工礦企業(yè)為職工強(qiáng)制投保工傷保險(xiǎn)，《煤炭法》中也明確指出“煤礦必須為井下工人投保人身意外傷害保險(xiǎn)”，一些省市地區(qū)也出臺(tái)相關(guān)文件，要求煤礦為職工交納保險(xiǎn)費(fèi)，但目前執(zhí)行得并不好，以致形成安全生產(chǎn)搞得好的企業(yè)不愿加入。

（二）賠付水平低、規(guī)范性不強(qiáng)。我國(guó)工傷保險(xiǎn)屬基本保險(xiǎn)，賠付水平較低，規(guī)定的僅是基本待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，而未規(guī)定各種特殊情況下的補(bǔ)助制度。因而，煤礦現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)低額賠付，就與煤礦井下作業(yè)條件的高風(fēng)險(xiǎn)形成巨大的反差。同時(shí)，工傷保險(xiǎn)賠付的隨意性較大，工傷賠付處理不夠規(guī)范，不同區(qū)域的賠付標(biāo)準(zhǔn)相差很大。

（三）保險(xiǎn)的事故預(yù)防功能發(fā)揮欠佳。重承保、輕預(yù)防是我國(guó)商業(yè)和互助保險(xiǎn)中普遍存在的現(xiàn)象，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有專門資金和專門機(jī)構(gòu)來(lái)從事事故預(yù)防工作，從而使保險(xiǎn)與事故預(yù)防、安全監(jiān)察等工作脫節(jié)，因此形成煤礦安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān)的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司所做的僅僅是承保和理賠方面的工作。而在國(guó)外，保險(xiǎn)公司都積極參與到投?？蛻舻氖鹿暑A(yù)防、降低出險(xiǎn)概率等方面，與我國(guó)相比存在較大的反差。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率差異小，影響投保積極性。我國(guó)工傷保險(xiǎn)實(shí)行的是差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，人身意外傷害團(tuán)體互助保險(xiǎn)設(shè)置的是不同的行業(yè)實(shí)行不同等級(jí)的費(fèi)率。對(duì)煤礦而言，各個(gè)企業(yè)交納的費(fèi)率都是統(tǒng)一的，這樣就沒(méi)有顯示出各個(gè)企業(yè)安全生產(chǎn)狀況的差異性。從商業(yè)保險(xiǎn)看，雖然可以針對(duì)每個(gè)企業(yè)的具體情況確定保險(xiǎn)費(fèi)率，但就單個(gè)企業(yè)而言，每年保費(fèi)基本固定，與每年安全生產(chǎn)狀況并不掛鉤。

四、工傷保險(xiǎn)實(shí)施的建議探討

篇5

（一）目標(biāo)和對(duì)象

德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的目標(biāo)是作為醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為失能者提供資金給付或長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)，滿足其對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的需求。德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)以"社會(huì)團(tuán)結(jié)"作為主要原則，即社會(huì)有責(zé)任通過(guò)集體行為，為每一位社會(huì)成員提供必要的社會(huì)支持。德國(guó)的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度規(guī)定，所有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)成員必須參保長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)。除了軍人、政府官員和法官等長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)由國(guó)家負(fù)責(zé)，其他社會(huì)成員全部納入長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)體系。

（二）籌資機(jī)制

德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)資金由政府、雇主和員工共同籌集。政府承擔(dān)其中1/3，雇主和員工承擔(dān)剩下的一般。德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度規(guī)定收入水平?jīng)Q定參保方式，參保方式包括長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)和長(zhǎng)期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)兩種。收入低于一定標(biāo)準(zhǔn)的員工必須參保長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)。收入高于一定標(biāo)準(zhǔn)的員工、雇主和醫(yī)生等，可以不參保長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)，但是必須在其購(gòu)買健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買長(zhǎng)期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)行長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度以后，由于提高了勞動(dòng)力成本，盡管保費(fèi)由雇主和員工各承擔(dān)一半，但是雇主并不愿意參保長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)，因此員工以在公共假日多工作一天的方式彌補(bǔ)雇主的保費(fèi)支出。

（三）評(píng)估和給付機(jī)制

德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度對(duì)參保人的受益資格、受益程度和受益方式，制定了詳細(xì)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。參保人經(jīng)過(guò)日常生活（ADL-ActivitiesofDailyLife）和工具性日常生活（IADL-InstrumentalActivitiesofDailyLife）測(cè)評(píng)，有超過(guò)6個(gè)月且有長(zhǎng)期照護(hù)需求的，可確定其具備受益資格。德國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生部制定了全國(guó)性評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，用來(lái)評(píng)估參保人所需長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的程度。已經(jīng)被確定為需要長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的參保人，需要經(jīng)過(guò)審查委員會(huì)進(jìn)一步評(píng)估，以確定參保人的服務(wù)程度。服務(wù)程度分為四個(gè)不同等級(jí)，每個(gè)等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的服務(wù)次數(shù)和服務(wù)時(shí)間。德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)給付方式包括居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)照護(hù)兩種。其中居家照護(hù)分為居家自行照護(hù)和居家專業(yè)照護(hù)。居家照護(hù)的給付方式包括服務(wù)給付、現(xiàn)金給付以及混合給付。居家自行護(hù)理采取現(xiàn)金給付的方式，參保人根據(jù)評(píng)估的照護(hù)等級(jí)直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金。參保人可以自行選擇專業(yè)或非專業(yè)服務(wù)供給方提供的服務(wù)，也可以將保險(xiǎn)金支付于其他方面。為了規(guī)范居家自行照護(hù)行為，參保人必須申請(qǐng)專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)建議，否則長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金可以取消其保險(xiǎn)現(xiàn)金給付資格。居家專業(yè)照護(hù)采取實(shí)物給付方式，為參保者在衛(wèi)生、飲食、行動(dòng)、家務(wù)等方面提供照護(hù)服務(wù)，服務(wù)供給方需要在長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金的批準(zhǔn)前提下簽訂合同。服務(wù)量由參保人受益資格和受益程度決定?；旌辖o付是指現(xiàn)金給付和實(shí)物給付在適當(dāng)情況下轉(zhuǎn)換。在參保人能夠保證家庭成員足以承擔(dān)長(zhǎng)期照護(hù)責(zé)任的情況下，可以將沒(méi)有使用完的實(shí)物給付按照一定比例轉(zhuǎn)為現(xiàn)金給付。當(dāng)居家照護(hù)不能滿足參保人的長(zhǎng)期照護(hù)需求時(shí)，可以申請(qǐng)到護(hù)理員接受機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)。但是，如果醫(yī)療審查委員會(huì)評(píng)估認(rèn)為參保人沒(méi)必要接受機(jī)構(gòu)照護(hù)時(shí)，除了最高參照居家專業(yè)護(hù)理等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)給付外，其余部分需要自付。接受居家照護(hù)的參保人，因?yàn)槠浞钦秸兆o(hù)服務(wù)供給方由于疾病、出行等原因，導(dǎo)致暫時(shí)無(wú)法提供照護(hù)服務(wù)的，參保人可以獲得每年四周的暫時(shí)照護(hù)。暫時(shí)照護(hù)是一種臨時(shí)的機(jī)構(gòu)照護(hù)，介于居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)照護(hù)之間，給付方式可以是實(shí)物給付也可以是混合給付。接受居家照護(hù)相比于機(jī)構(gòu)照護(hù)可以享受更多優(yōu)惠政策，主要包括額外的護(hù)理津貼和照護(hù)保險(xiǎn)金額。并且為參保人提供居家護(hù)理的家庭成員或親屬每周照護(hù)服務(wù)達(dá)到14小時(shí)以上，沒(méi)有工作的照護(hù)者或每周照護(hù)服務(wù)30小時(shí)以上，可以獲得免費(fèi)的照護(hù)培訓(xùn)課程和不低于每年460歐元的護(hù)理津貼。

（四）運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制

德國(guó)聯(lián)邦勞工部作為長(zhǎng)照照護(hù)保險(xiǎn)的主要管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)進(jìn)行政策指導(dǎo)和運(yùn)營(yíng)管理。聯(lián)邦政府和州政府負(fù)責(zé)提供并完善長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，以及對(duì)服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有效監(jiān)管。長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金和商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的具體運(yùn)營(yíng)，主要包括保費(fèi)收繳、評(píng)估審核、與服務(wù)供給方協(xié)商費(fèi)用以及保險(xiǎn)給付等方面。

（五）服務(wù)遞送機(jī)制

服務(wù)遞送包括非正式的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)供給者和正式的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)供給者兩部分。服務(wù)遞送組織需要與長(zhǎng)期照護(hù)基金簽訂符合合同，內(nèi)容包括服務(wù)的類型和內(nèi)容等。政府負(fù)責(zé)制定服務(wù)類型的費(fèi)用，而不是由市場(chǎng)決定。醫(yī)療審查委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管服務(wù)遞送組織，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)制定服務(wù)相關(guān)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)制度強(qiáng)調(diào)服務(wù)遞送組織與方式的多樣性，尤其倡導(dǎo)居家長(zhǎng)期照護(hù)方式。

（六）監(jiān)管機(jī)制

長(zhǎng)期照護(hù)方案為了讓更多的參保人參與長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的決策過(guò)程，建立了長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)法聯(lián)邦咨詢委員會(huì)，由來(lái)自聯(lián)邦政府、州政府、長(zhǎng)期照護(hù)基金組織、機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)供給方等53名成員代表組成。他們的主要任務(wù)是與聯(lián)邦政府共同協(xié)商長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題的解決方案，監(jiān)督長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的發(fā)展，改善長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的服務(wù)供給效率和質(zhì)量。2008年長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)法改革以后，進(jìn)一步加強(qiáng)了長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)質(zhì)量監(jiān)管，醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)護(hù)服務(wù)中心每年在全國(guó)范圍內(nèi)開展評(píng)估調(diào)查并將檢查結(jié)果公之于眾。

2德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度實(shí)施效果

（一）覆蓋范圍

截至2000年，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度已經(jīng)覆蓋了7140萬(wàn)人，810萬(wàn)人參保了長(zhǎng)期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)，并且192萬(wàn)受益人得到了給付。截至2010年，943萬(wàn)人參保長(zhǎng)期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)，占人口總數(shù)9%。到2011年底，6949萬(wàn)人參保長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)，占人口總數(shù)85%。德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)，截至2008年長(zhǎng)期受益于長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的人數(shù)增加了45%，短期受益于長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的人數(shù)增加了約60%。

（二）保險(xiǎn)受益情況

（1）居家照護(hù)是長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的主要遞送方式。截至2010年，共有242萬(wàn)參保人受益，其中居家照護(hù)的受益人為167萬(wàn)，占受益人總數(shù)的約69%；相比一下機(jī)構(gòu)照護(hù)的受益人為75萬(wàn)，占受益人總數(shù)的約31%。（2）居家自行照護(hù)與機(jī)構(gòu)照護(hù)是主要保險(xiǎn)給付方式。大約49%的參保人選擇居家自行照護(hù)方式即現(xiàn)金給付方式，大約27.3%的參保人選擇機(jī)構(gòu)照護(hù)。8.6%的參保人選擇實(shí)物給付方式，10.3%的參保人選擇混合給付方式。（3）高齡老年人為保險(xiǎn)的受益主體。據(jù)德國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局2005年統(tǒng)計(jì)，65歲以上老年受益人占受益人總數(shù)的82%，85歲以上老年受益人占受益人總數(shù)的33%，截至2009年，65歲以上老年受益人占受益人總數(shù)上升到83%，85歲以上老年受益人占受益人總數(shù)上升到35%。

（三）2008年長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)改革要點(diǎn)

（1）進(jìn)一步提高保險(xiǎn)給付金額。從2008年7月1日開始，居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)照護(hù)等都不同程度提高了給付金額，尤其是居家自行照護(hù)的實(shí)物給付額度得到大幅提高。（2）提高失能老人給付金額。居家照護(hù)給付金額明顯提高，尤其是嚴(yán)重失能、失智老人。2008年改革之后失能老人給付金額平均每人每月提高了100歐元，嚴(yán)重失能或失智老人可每人每月提高200歐元。（3）為長(zhǎng)期照護(hù)供給方建立了照護(hù)支持中心。（4）提高照護(hù)質(zhì)量監(jiān)管力度。通過(guò)建立長(zhǎng)期照護(hù)質(zhì)量評(píng)估和監(jiān)督系統(tǒng)，每年對(duì)每個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量抽查，并將評(píng)估結(jié)果通過(guò)聯(lián)邦政府或網(wǎng)絡(luò)等方式向社會(huì)公布。

3德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)和弊端

（一）德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)

首先，德國(guó)通過(guò)立法的形式，將長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)全覆蓋。其次，德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)制度制定了明確的服務(wù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和流程規(guī)范，并且注重滿足參保人不同的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)需求，提供差別化的服務(wù)選擇。再次，德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)供給方采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式，利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，淘汰落后照護(hù)機(jī)構(gòu)和取消照護(hù)人員從業(yè)資格。最后，德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的管理運(yùn)營(yíng)體制精簡(jiǎn)，主要是在醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員基礎(chǔ)上增設(shè)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅是有利于控制管理成本，而且簡(jiǎn)化了管理程序，有利于提高管理效率。

（二）德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的弊端

首先，德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，保險(xiǎn)基金缺乏足夠的資金儲(chǔ)存，如果遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)基金入不敷出難以為繼。其次，德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，保險(xiǎn)基金面對(duì)龐大的照護(hù)服務(wù)需求經(jīng)常入不敷出，不利于長(zhǎng)期照護(hù)制度的穩(wěn)定運(yùn)行和服務(wù)的有效獲取。再次，德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)忽視預(yù)防保健，導(dǎo)致參保人對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)產(chǎn)生依賴性致使日常自理能力下降。最后，長(zhǎng)期照護(hù)機(jī)構(gòu)與人員供求不平衡。一方面，很多照護(hù)人員只能從事簡(jiǎn)單的照護(hù)服務(wù)，滿足不了參保人對(duì)高難度照護(hù)服務(wù)的需求；另一方面，專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)由于進(jìn)入門檻高，缺乏政府進(jìn)一步扶植的情況下，很難滿足眾多參保人的照護(hù)需求。

4德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)制度對(duì)中國(guó)的啟示

德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)20年的運(yùn)行和完善，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)成員全覆蓋、評(píng)估機(jī)制完善、質(zhì)量監(jiān)管規(guī)范等多重可持續(xù)性制度目標(biāo)。目前，我國(guó)人口老齡化急速發(fā)展，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度正處于積極探討設(shè)計(jì)階段，德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

（一）長(zhǎng)期照護(hù)制度必須與社會(huì)文化有機(jī)結(jié)合。

德國(guó)將長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系，采用的是社會(huì)保險(xiǎn)方式，而并沒(méi)有采用美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)模式，與德國(guó)的社會(huì)文化背景有直接關(guān)系。"社會(huì)團(tuán)結(jié)"是德國(guó)的社會(huì)責(zé)任觀與文化價(jià)值觀，長(zhǎng)期照護(hù)采取社會(huì)保險(xiǎn)方式能夠與德國(guó)社會(huì)文化有機(jī)契合，有利于制度獲得社會(huì)認(rèn)可和支持并進(jìn)一步推行。

（二）長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)制度下可以引入市場(chǎng)機(jī)制。

德國(guó)聯(lián)邦政府的責(zé)任在于從國(guó)家層面建立統(tǒng)一的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度，通過(guò)合理定義模式、有效設(shè)計(jì)籌資和給付等級(jí)制、強(qiáng)制性的轉(zhuǎn)移支付等籌資手段，使社會(huì)資源能夠合理有效配置有需求的社會(huì)成員，利用收入再分配效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)高收入者和低收入者之間的財(cái)富轉(zhuǎn)移，達(dá)到兼顧社會(huì)公平的目標(biāo)。政府發(fā)揮作用并不與市場(chǎng)發(fā)揮作用相排斥，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)供給方之間，不僅有利于促進(jìn)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)供應(yīng)方提升長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的供給質(zhì)量，而且有利于提升長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的整體運(yùn)行效率。

（三）長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合可以提高籌資效率。

德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度采取的是社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。對(duì)社會(huì)成員收入水平進(jìn)行合理的標(biāo)準(zhǔn)劃分，收入水平低于標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)成員必須參保長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)，收入水平高于標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)成員可以選擇是否加入長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)，或是購(gòu)買受益水平更高的強(qiáng)制性長(zhǎng)期照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度設(shè)計(jì)，德國(guó)才建立起了全覆蓋、保基本、有差異、多層次的長(zhǎng)期照護(hù)籌資體系。

（四）長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度鼓勵(lì)多主體共同參與。

德國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度通過(guò)取消參保人帶薪休假、倡導(dǎo)家庭成員承擔(dān)照護(hù)工作、超標(biāo)服務(wù)自付費(fèi)用等方式強(qiáng)化個(gè)人和家庭的參與作用。長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度除了要強(qiáng)化政府的主導(dǎo)作用外，也應(yīng)強(qiáng)化個(gè)人和家庭的參與作用，這不僅有利于長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)低成本可持續(xù)運(yùn)行，還可以使參保人有服務(wù)需求時(shí)獲得有效受益。

（五）長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度應(yīng)兼顧質(zhì)量監(jiān)管和成本控制。

篇6

關(guān)鍵詞:基本醫(yī)療保險(xiǎn);高校;保障型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

我國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革已經(jīng)取得了重要的進(jìn)展,在制度層面上已經(jīng)初步形成了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,以多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充,以城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度為底線的多層次醫(yī)療保障體系的基本框架。但就高校而言,其醫(yī)療保障體系仍處于轉(zhuǎn)型期,部分高校的事業(yè)編制人員參加了所在省市的基本醫(yī)療保險(xiǎn),部分高校依然實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療,地區(qū)差異較大。本文提出的發(fā)展高校保障型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要是針對(duì)已經(jīng)參加所在地城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的高校。

我國(guó)建立的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)制度,目的是保障在職職工和退休職工的基本醫(yī)療需求,它的基本原則是“低水平、廣覆蓋”,也就是說(shuō)基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能提供低水平、責(zé)任有限、普遍享受的醫(yī)療保障,難以解決不同收入者的不同保障需求[1]。因此同步發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),有利于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的順利實(shí)施,有利于提高城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障水平,從而促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展,對(duì)于高校吸引和穩(wěn)定人才、保障教職工的健康,減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),構(gòu)建和諧校園也有重要的作用。

一、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的幾種形式

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),顧名思義,首先具有補(bǔ)充性,在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,限定適當(dāng)?shù)母采w范圍,以補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的空白,以減輕或消除個(gè)人享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)自付醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)[2]。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的,而是用人單位和個(gè)人自愿參加的。在實(shí)踐中,主要有以下幾種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式:公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高校按照某一原則籌集資金自行管理的自保形式保險(xiǎn)、工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體經(jīng)辦的職工互助保險(xiǎn)等,這幾種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式各有其優(yōu)勢(shì)和局限性。

1.公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助。參照統(tǒng)籌地區(qū)公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助辦法,按照人均工資向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)用,由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行操作管理,對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中個(gè)人自付部分按比例補(bǔ)助。

優(yōu)勢(shì):公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助在國(guó)家公務(wù)員系統(tǒng)已運(yùn)行多年,醫(yī)療補(bǔ)助待遇隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)的政策進(jìn)行調(diào)整,政策成熟,穩(wěn)定性好,且涵蓋工傷和生育保險(xiǎn)。

局限性:參加公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助需要按照人均工資的4%(以江蘇省徐州市為例)繳納醫(yī)療補(bǔ)助經(jīng)費(fèi),相當(dāng)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)(9%)的一半左右,且隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)基數(shù)逐年上調(diào),對(duì)參保單位(非公務(wù)員管理或非參照公務(wù)員管理的事業(yè)單位)經(jīng)濟(jì)壓力較大,在異地就醫(yī)補(bǔ)助方面有欠缺。統(tǒng)籌地區(qū)執(zhí)行同一補(bǔ)助政策,不能根據(jù)各單位的實(shí)際情況制訂保險(xiǎn)賠償條款,缺乏個(gè)性和靈活性。

2.商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。通過(guò)談判向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付定額的保險(xiǎn)費(fèi),由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)操作管理的補(bǔ)充保險(xiǎn)。

優(yōu)勢(shì):商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)靈活便利,自由選擇性強(qiáng),能夠滿足不同人群、不同層次的醫(yī)療保障需求。

局限性:我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)起步較晚,保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)普遍缺乏,風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平較低。

3.職工互助保險(xiǎn)。是由工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體經(jīng)辦的,按照自愿原則,個(gè)人繳費(fèi)形成基金。如參加人發(fā)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療費(fèi)用,由互助醫(yī)療組織按基金操作規(guī)定予以補(bǔ)助。

優(yōu)勢(shì):一定程度上提高職工醫(yī)療保障水平,不受職工流動(dòng)的影響,只要在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍內(nèi)就不會(huì)受到影響,因?yàn)榻?jīng)辦機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于各單位的。

局限性:對(duì)參加人員有一定要求,比如:工會(huì)承辦的需要是工會(huì)會(huì)員,退休職工不能參加。醫(yī)療補(bǔ)助種類較單一,補(bǔ)助金額較少。

4.直接為其教職工支付或報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。高校直接承擔(dān)起保險(xiǎn)公司或醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能,參照商業(yè)保險(xiǎn)或公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助等政策制定自已的報(bào)銷規(guī)則,為職工個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

優(yōu)勢(shì):可以根據(jù)單位的具體情況制定政策,形式靈活。

局限性:既是保險(xiǎn)人,又是支付人,缺乏專業(yè)知識(shí)和人員,無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的專業(yè)化監(jiān)督管理和有效制約,無(wú)法有效監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用將有膨脹趨勢(shì)。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于高校的特殊意義

1.緩解退休教職工經(jīng)濟(jì)壓力。隨著人口老齡化,高校中退休職工人數(shù)增長(zhǎng)較快。自1993年工改以來(lái),退休人員收入增長(zhǎng)較快,但總體收入偏低。以我校為例,截止到2009年11月,我校退休人員月平均收入為2653元。且隨著年齡的增長(zhǎng),其醫(yī)療需求逐漸增加,而醫(yī)療服務(wù)價(jià)格和成本逐年攀升,僅靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障顯然不足。因此在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)校,退休教職工對(duì)醫(yī)保待遇意見(jiàn)較大,通常是教代會(huì)和的主要內(nèi)容。

2.填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的保障內(nèi)容。高校屬于財(cái)政全額撥款的事業(yè)單位,根據(jù)人力資源與社會(huì)保障部的文件精神,暫不參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險(xiǎn)。其工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病有關(guān)費(fèi)用,由單位自行支付。另外,生育保險(xiǎn)也未涵蓋在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi),需要用人單位單獨(dú)繳納。高校為保障其教職工的工傷及生育待遇,此項(xiàng)費(fèi)用或者由學(xué)校直接支付,或?yàn)橐?guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)采用補(bǔ)棄醫(yī)療保險(xiǎn)的形式加以解決。

3.緩解不同地區(qū)醫(yī)療待遇的差距過(guò)大。醫(yī)療保障雖然不屬于能夠調(diào)動(dòng)職工積極性的激勵(lì)因素,卻是增加職工滿意度的重要保健因素。各地事業(yè)單位由于推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革的力度不統(tǒng)一,目前北京、南京等地的高校仍然沿用公費(fèi)醫(yī)療的體制,實(shí)報(bào)實(shí)銷,醫(yī)療待遇較高;上海等社會(huì)保險(xiǎn)推行力度較大的地方已經(jīng)實(shí)行了基本醫(yī)療保險(xiǎn),個(gè)人需要承擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用。不同地區(qū)的不同政策造成高校教職工享受的醫(yī)療待遇差距較大,不同地區(qū)的高校教職工之間易于進(jìn)行福利待遇的比較。因此作為隱性待遇的重要組成部分,醫(yī)療保障對(duì)于人才隊(duì)伍建設(shè)有著重要的作用,成為人才引進(jìn)及穩(wěn)定的重要因素。

上述原因客觀上要求高校在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),提高教職工的醫(yī)療待遇。

三、中國(guó)礦業(yè)大學(xué)及周邊高校參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)踐

中國(guó)礦業(yè)大學(xué)地處江蘇省徐州市,由于學(xué)校醫(yī)療費(fèi)支出壓力過(guò)大,加之地方政府推行參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的力度較大,在徐高校于2001年參加徐州市基本醫(yī)療保險(xiǎn)。為了解決教職工的門急診看病用藥報(bào)銷問(wèn)題,也為退休教職工和低收入人群解除后顧之憂,2003年本校與當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)保險(xiǎn)公司簽訂了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議。最初兩年參保效果較好,教職工滿意度較高。近幾年,由于醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,退休教職工人數(shù)及年齡逐年增加,使得保險(xiǎn)公司的盈利空間越來(lái)越小(見(jiàn)下表),為此保險(xiǎn)公司曾多次提出提高保費(fèi)或變更賠償條款,由于學(xué)校經(jīng)費(fèi)有限,最終選擇了變更賠償條款,這在一定程度上使教職工享受的醫(yī)療待遇逐漸縮水,教職工尤其是退休教職工意見(jiàn)較大。

徐州市另外三所省屬高校,也面臨著參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)后辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的同樣問(wèn)題。其中兩所高校與我校類似,經(jīng)過(guò)談判與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議,經(jīng)過(guò)幾年的運(yùn)作,一所高校因保險(xiǎn)公司要求提高保費(fèi)、教職工意見(jiàn)較大,已停止辦理,轉(zhuǎn)由學(xué)校醫(yī)保部門自行運(yùn)作;另一所高校仍在堅(jiān)持,希望在小幅增加保費(fèi)的情況下,繼續(xù)參加商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。另一所學(xué)校參加了徐州市公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助,由于沒(méi)有與商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的可比性,保險(xiǎn)條款由徐州醫(yī)保中心制訂,全市統(tǒng)一,教職工意見(jiàn)較小。

四、高校補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展策略

1.構(gòu)建符合高校教職工特點(diǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。高校應(yīng)該認(rèn)識(shí)到補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種福利對(duì)于吸引和穩(wěn)定人才、保障人才健康的功能,發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)中與保險(xiǎn)公司談判,確定相應(yīng)的費(fèi)率及服務(wù)范圍和質(zhì)量,規(guī)劃符合高校教職工特點(diǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案,形成完整的符合高校教職工特點(diǎn)的健康保障體系,而不只扮演支付保險(xiǎn)金的角色[3]。

另外從既往工作中可以看出,高校在職和退休職工由于收入、年齡差異對(duì)醫(yī)療保障的需求也大不相同,因此能否根據(jù)兩類人群的不同需求提供多樣化的產(chǎn)品和個(gè),是高校參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)需要重點(diǎn)思考的問(wèn)題。同時(shí)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)也是吸引客戶,避免客戶流失,維護(hù)資金平衡,促進(jìn)其發(fā)展的重要手段。

2.做好參保前后的溝通工作?；踞t(yī)療保險(xiǎn)加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是高校等事業(yè)單位醫(yī)療體制改革的必然趨勢(shì),和公費(fèi)醫(yī)療體制相比,個(gè)人需負(fù)擔(dān)一定的醫(yī)療費(fèi)用,高校應(yīng)對(duì)教職工特別是退休教職工做好政策解釋工作,不能總向公費(fèi)醫(yī)療看齊。為增加工作的透明度和教職工的滿意度,對(duì)于參加何種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),事前事后要充分聽(tīng)取教職工的意見(jiàn)及反饋。如參加商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),建立合理參保流程,比如招標(biāo)采購(gòu)等形式,排除暗箱操作。同時(shí)高校要作為教職工的團(tuán)體人來(lái)尋求更加專業(yè)化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),還可以適當(dāng)聯(lián)合同類型高校增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的談判力量。

3.發(fā)揮其“補(bǔ)充”作用。無(wú)論采用何種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),補(bǔ)充性原則必須堅(jiān)持,在基本醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法觸及和覆蓋面上多做研究,但要避免出現(xiàn)提供過(guò)度醫(yī)療保障的現(xiàn)象。政府應(yīng)制定法律法規(guī)對(duì)事業(yè)單位購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的行為進(jìn)行管理,并加強(qiáng)監(jiān)督審計(jì),嚴(yán)禁已享受公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助或公費(fèi)醫(yī)療的事業(yè)單位用公款為職工購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)以外的商業(yè)保險(xiǎn)[4],保證高校補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)健康運(yùn)行。

總之,高校的醫(yī)療保障涉及到廣大教職工的切身利益,將基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接,對(duì)于高校建立更加科學(xué)和完善的多層次醫(yī)療保障體系,對(duì)于推進(jìn)高校的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革,推動(dòng)高等教育的發(fā)展大有裨益。

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篇7

關(guān)鍵詞：遼寧；農(nóng)村保險(xiǎn)；新農(nóng)保；保險(xiǎn)互助社

中圖分類號(hào)： F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：

遼寧作為我國(guó)發(fā)達(dá)的沿海經(jīng)濟(jì)省份，2011年人均GDP為7900美元，達(dá)到了中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平。而如何讓遼寧1658萬(wàn)農(nóng)村人口實(shí)現(xiàn)富裕對(duì)于我省全面建設(shè)小康社會(huì)起到了關(guān)鍵性作用。在“十二”五規(guī)劃中，我省更加明確了加快農(nóng)村保險(xiǎn)制度建設(shè)是解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的重要措施之一。農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系的構(gòu)建不僅僅是政府的個(gè)體行為，更需要商業(yè)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)互助組織通過(guò)政府的政策引導(dǎo)，來(lái)強(qiáng)化他們?cè)谵r(nóng)村保險(xiǎn)中的主體地位與作用。

一、遼寧農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

2011年遼寧省原保費(fèi)收入為376.3億元，占全國(guó)總保費(fèi)用收入的2.62%。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為134.6億元，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為214.2億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為7.4億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為20億元。我省保險(xiǎn)密度為136.5美元，保險(xiǎn)深度為1.71%。

我省作為沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)已達(dá)到中等收入國(guó)家水平。然而，就保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右，保險(xiǎn)密度已達(dá)2000-3000美元。相比之下，我省的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平較低，正處在從第二階段到第三階段的過(guò)度期，人均GDP在5000美元到2萬(wàn)美元的上升區(qū)間中，是保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的繁榮時(shí)期，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都經(jīng)歷過(guò)這段歷史。中國(guó)人均GDP剛達(dá)到5000美元水平，老百姓有了基本生活保障，社會(huì)財(cái)富大量增加，保險(xiǎn)需求可能爆發(fā)增長(zhǎng)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)將迎來(lái)最迅猛的發(fā)展時(shí)期。

就目前而言，我省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平偏低。市場(chǎng)體系初步形成，但仍不適應(yīng)；業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，但規(guī)模仍然較?。槐ｋU(xiǎn)功能作用得到發(fā)揮，但仍有差距；農(nóng)村保險(xiǎn)創(chuàng)新初步嘗試，但成效仍然不高。

二是農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展空間仍然巨大。種植業(yè)面臨諸多不確定因素，蘊(yùn)蓄大量保險(xiǎn)需求；規(guī)?；B(yǎng)殖業(yè)加快發(fā)展，蘊(yùn)藏巨大保險(xiǎn)需求；農(nóng)民醫(yī)療及養(yǎng)老保障不足，蘊(yùn)含較大的健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)需求；農(nóng)村意外傷害事故較多，急需保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

三是農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境依存度依然較高。政策支持和政府推動(dòng)在農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，政策性保險(xiǎn)基本依賴財(cái)政生存，基層政府的支持能夠大大推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

二、制約遼寧農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系構(gòu)建的因素

就現(xiàn)階段我省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀以及所呈現(xiàn)的特點(diǎn)而言，制約我省農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系構(gòu)建的主要因素有以下幾點(diǎn)：

（一）農(nóng)村居民收入水平偏低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

2011年遼寧省農(nóng)民人均純收入為8297元，總體收入水平偏低，地區(qū)差異較大，導(dǎo)致繳費(fèi)能力有限。受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式對(duì)居民的意識(shí)形態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣影響依然很大，形成了養(yǎng)兒防老、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣，農(nóng)民較少考慮購(gòu)買保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村保險(xiǎn)“政策市”的特性較重，商業(yè)保險(xiǎn)公司難以介入

遼寧省是我國(guó)的自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，也是重災(zāi)區(qū)。災(zāi)害頻發(fā)加上保險(xiǎn)標(biāo)的大規(guī)模連帶性，投保人繳費(fèi)能力普遍有限，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上都是入不敷出，所以一般都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的推廣更受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所限，目前也僅有中國(guó)人壽、平安、中國(guó)人保等幾家大型保險(xiǎn)公司在發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點(diǎn)，或是以農(nóng)村信用合作社為依托開展業(yè)務(wù)，大多數(shù)還是傳統(tǒng)的人銷售模式。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)村發(fā)展需要

目前實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種還比較單一，保險(xiǎn)公司普遍沒(méi)有針對(duì)廣大農(nóng)村的具體實(shí)際情況開展符合農(nóng)村情況并為農(nóng)民普遍接受的農(nóng)村保險(xiǎn)品種，而是簡(jiǎn)單地把按照城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平制度的保險(xiǎn)品種直接投放到農(nóng)村市場(chǎng)。由于險(xiǎn)種不合時(shí)宜，導(dǎo)致廣大農(nóng)民對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性不高。

（四）政府財(cái)政有限，新農(nóng)合面臨發(fā)展瓶頸

新農(nóng)合是由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民資源參加，個(gè)人、集體和政府多方籌集，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。新農(nóng)合的發(fā)展主要表現(xiàn)為：缺乏長(zhǎng)效可行的籌資機(jī)制，新農(nóng)合保障水平有待提高，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理能力比較薄弱。

（五）“新農(nóng)保”的發(fā)展也面臨諸多問(wèn)題

新農(nóng)保不具備社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征。社會(huì)性差，基本上就是基礎(chǔ)養(yǎng)老金加上個(gè)人賬戶內(nèi)的錢，與城鎮(zhèn)職工和公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)相比相差殊遠(yuǎn)；新農(nóng)保制度不統(tǒng)一。各地城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法和標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。由于各類保險(xiǎn)的辦法和水平都不一樣，在很大程度上撕裂了作為整體的社會(huì)保險(xiǎn)制度；新農(nóng)保統(tǒng)籌層次低。新農(nóng)保主要是縣級(jí)統(tǒng)籌，基金運(yùn)用空間小、收益低，管理失范現(xiàn)象嚴(yán)重。由于缺乏嚴(yán)密、系統(tǒng)的制度設(shè)計(jì)，新農(nóng)保的很多政策是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，缺乏前瞻性與連續(xù)性，執(zhí)行起來(lái)困難重重。而且制度定性不明，體制尚未完全理順。新農(nóng)保保障水平較低。新農(nóng)保的費(fèi)率水平和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)很低，福利也是初級(jí)的，月養(yǎng)老金才55元，難以保障農(nóng)民的基本生活，相對(duì)城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金差距懸殊。

（六）保險(xiǎn)公司服務(wù)水平有待提升

農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員文化程度普遍較低，隊(duì)伍穩(wěn)定性差，宣傳服務(wù)工作不足，直接影響到群眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度。同時(shí)農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳、保險(xiǎn)咨詢、代收保費(fèi)總是在固定地點(diǎn)進(jìn)行，其他保險(xiǎn)服務(wù)的提供少之又少。在農(nóng)村業(yè)務(wù)量大面廣極度分散且以小額賠付居多的情況下，保險(xiǎn)公司從報(bào)案處理到查勘理賠再到支付保費(fèi)，服務(wù)難以及時(shí)到位，使農(nóng)村保戶在出險(xiǎn)后得不到應(yīng)有的服務(wù)，從而對(duì)保險(xiǎn)失去信心。

三、構(gòu)建遼寧農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系對(duì)策和建議

（一）以政府為主體的體系構(gòu)建

1.新農(nóng)保的構(gòu)建

（1）按照全覆蓋的要求，加快推進(jìn)新農(nóng)保制度。充分利用各種媒體、網(wǎng)絡(luò)、基層一線,廣泛宣傳開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的重大意義，有計(jì)劃，有步驟的加快推進(jìn)新農(nóng)保試點(diǎn)工作。組建市、縣兩級(jí)新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。市、縣兩級(jí)要建立健全新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)要在社會(huì)保障工作站配備足夠的專職人員，村要指定新農(nóng)保代辦員。切實(shí)保障新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的組建和人員的配備，保證新農(nóng)保實(shí)施過(guò)程中有人抓、有人管、有人經(jīng)辦。實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，盡快享受普惠式的養(yǎng)老金。

（2）完善制度機(jī)制，構(gòu)建符合本地實(shí)際的新農(nóng)保制度。進(jìn)一步完善制度機(jī)制。按照以人為本、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、基本保障、廣泛覆蓋、開放兼容、綜合統(tǒng)一的原則，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保險(xiǎn)制度逐步靠攏，相互銜接，逐步統(tǒng)合。建立與各種現(xiàn)存養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的動(dòng)態(tài)銜接，以利于不斷擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。要在制度政策吸引的同時(shí)，加強(qiáng)制度的強(qiáng)制性。

（3）完善賬戶基金信息管理，探索統(tǒng)一統(tǒng)籌模式。積極探索和完善賬戶設(shè)置。建議完善個(gè)人賬戶，設(shè)立個(gè)人實(shí)繳賬戶和過(guò)渡性個(gè)人賬戶。完善基金管理模式。加強(qiáng)信息化建設(shè)。

（4）完善“新農(nóng)?！迸c其他社會(huì)保障的銜接。加快“舊農(nóng)?！迸c“新農(nóng)?！钡你暯?，新農(nóng)保與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度銜接，新農(nóng)保與其它社會(huì)保障政策的銜接。

篇8

關(guān)鍵詞：模式 背景 監(jiān)管方法 借鑒

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在醫(yī)院或家中因接受各種個(gè)人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的相關(guān)護(hù)理費(fèi)用。商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種于20世紀(jì)80年代首先在美國(guó)出現(xiàn)，由殘疾收入保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，經(jīng)過(guò)30余年的發(fā)展，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)由純粹的商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸發(fā)展成為一種全新形式的社會(huì)保障制度，在解決長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題方面起到了顯著效果。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為對(duì)政府養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，解決和滿足老年人日益膨脹的護(hù)理需求，以此緩解家庭及社會(huì)的壓力。美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度對(duì)于同樣面臨老齡化威脅的中國(guó)來(lái)說(shuō)值得借鑒。

一、模式：商業(yè)保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體。

根據(jù)實(shí)施主體的不同，以美國(guó)為代表的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式是由商業(yè)保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。鑒于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)所做出的獨(dú)特貢獻(xiàn)，美國(guó)有四個(gè)州（加州、紐約州、康州和印地安納州）由聯(lián)邦政府批準(zhǔn)，成立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃，由州政府與保險(xiǎn)公司合作，為投保人提供獨(dú)特優(yōu)惠，即要求被保險(xiǎn)人購(gòu)買一定數(shù)額的私人保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)護(hù)理的最初費(fèi)用，不足部分再由政府補(bǔ)足，從而使投保者得到更多保障。

二、背景：人口老齡化對(duì)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力。

美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代中期，由殘疾收入保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)。當(dāng)時(shí)，美國(guó)人口的老齡化對(duì)其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定構(gòu)成了愈來(lái)愈重的壓力。美國(guó)的老年人約占其全國(guó)人口總數(shù)的13%， 約1/3的老年人處于貧困線以下。由于家庭各成員居住地的分散、子女工作忙碌而無(wú)法留在家中照料老人以及無(wú)子女的老年人或單身老年人增多等原因，通過(guò)醫(yī)院或其他護(hù)理機(jī)構(gòu)照料生病的老人不失為解決矛盾的良策。另外，美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，一般都不提供長(zhǎng)期護(hù)理的保障。社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療照顧計(jì)劃（Medicare）僅提供給老年人短期（最高可獲100天）的專業(yè)家庭護(hù)理的費(fèi)用報(bào)銷，并不包括老年人的長(zhǎng)期護(hù)理。私營(yíng)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)則將長(zhǎng)期護(hù)理排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。針對(duì)日益嚴(yán)峻的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

三、承保和理賠方式：形式多，選擇多。

（一）被保險(xiǎn)人的年齡和保費(fèi)的繳納。美國(guó)的保險(xiǎn)公司往往將被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡限制在50至70歲之間，承保期按照被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡和他們的實(shí)際需要分為40-84歲、50-84歲、55-85歲等年齡段。投保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡越低，則其費(fèi)率越低。

（二）保險(xiǎn)金給付額。美國(guó)的保險(xiǎn)公司的絕大多數(shù)保單標(biāo)明每日最高給付額及給付日中給付的總額。給付額越高，費(fèi)率越高。具有多種形式的保險(xiǎn)責(zé)任，充分滿足被保險(xiǎn)人的各種護(hù)理需要。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括三種護(hù)理類型：專業(yè)家庭護(hù)理、日常家庭護(hù)理和中級(jí)家庭護(hù)理。專業(yè)家庭護(hù)理提供醫(yī)療服務(wù)，由專業(yè)醫(yī)生負(fù)責(zé)。日常家庭護(hù)理以提供個(gè)人護(hù)理為主，如協(xié)助洗澡，穿衣，吃飯及其他日常生活幫助。中級(jí)家庭護(hù)理則介于以上兩者之間，為那些不需要專業(yè)醫(yī)務(wù)人員全日看護(hù)的病人而設(shè)，但看護(hù)時(shí)間顯然比專業(yè)護(hù)理時(shí)間要長(zhǎng)得多。一些保單有其他選擇性條款，諸如提供成年人白天護(hù)理、家庭健康護(hù)理和高齡老人需要的其他幫助等。早期長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)要求病人在進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付前先進(jìn)入醫(yī)院治療，以作為給予長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付的先決條件。但現(xiàn)在絕大部分保單已取消了此限制性條款。

四、監(jiān)督和管理方法：由美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)制訂示范法規(guī)。

美國(guó)政府重視對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理，促使了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的健康發(fā)展。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）制訂了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)示范法規(guī)》（Long-Term Care Insurance Model Act），規(guī)定了保險(xiǎn)公司在制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條款時(shí)所要遵守的最低標(biāo)準(zhǔn)和投保方應(yīng)享有的權(quán)利，如保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)所提供的保障及其特點(diǎn)作一定的描述；禁止對(duì)被保險(xiǎn)人特定的身體狀況不提供保障；投保人應(yīng)有一定的觀察期，在此期間可撤銷保單并退還保費(fèi)等等。至1993年，美國(guó)絕大多數(shù)州都通過(guò)了類似于示范法規(guī)的法律規(guī)定，促使了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)逐漸向標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。另外，美國(guó)許多再保險(xiǎn)公司積極向銷售長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，擴(kuò)大了他們的承保能力。許多消費(fèi)者組織也積極協(xié)助保險(xiǎn)公司制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的指導(dǎo)方針和承保方案，滿足社會(huì)各階層對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需要。

五、借鑒

（一）政府應(yīng)與保險(xiǎn)公司積極合作，推進(jìn)護(hù)理機(jī)構(gòu)的建設(shè)與護(hù)理人才的培養(yǎng)。隨著人口老齡化以及老年人口高齡化的快速發(fā)展，我國(guó)失能老年人的絕對(duì)規(guī)模在迅速增加?？紤]到我國(guó)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，各地區(qū)政府與保險(xiǎn)公司可以根據(jù)具體情況積極推廣社區(qū)護(hù)理和家庭護(hù)理的護(hù)理模式。受中華民族傳統(tǒng)家庭觀念的影響，絕大多數(shù)老人都不愿意離開自己熟悉的生活環(huán)境到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)去接受護(hù)理服務(wù)，因此應(yīng)該鼓勵(lì)人們通過(guò)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)后獲得保險(xiǎn)公司提供的護(hù)理資金，在社區(qū)和家庭接受護(hù)理服務(wù)，這樣更適應(yīng)我國(guó)老年人的生活習(xí)慣和心理需求。

（二）探索稅收的優(yōu)惠以及員工福利的創(chuàng)新。美國(guó)健康護(hù)理改革規(guī)定，員工繳納的保費(fèi)不納入員工的應(yīng)稅收入，雇主為員工繳納的保費(fèi)被看作是公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，從而不論是員工還是雇主繳納的保費(fèi)，都可以享受稅收優(yōu)惠。這一舉措使美國(guó)雇主出資的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃大大增加，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)由此成為雇主吸引和留住員工的新手段。我國(guó)在稅收政策方面對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的支持可以學(xué)習(xí)借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，給予購(gòu)買商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的企業(yè)和個(gè)人在稅收方面的減免優(yōu)惠，從而鼓勵(lì)企業(yè)會(huì)其員工投保，家庭為老人投保。

（三）多渠道融資，走市場(chǎng)化道路。美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于商業(yè)性健康險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，政府不強(qiáng)制其國(guó)民購(gòu)買此保險(xiǎn)，而由公眾自愿投保。但是，由于保險(xiǎn)公司以盈利為目的，一般都會(huì)制定嚴(yán)格的核保流程，對(duì)可以購(gòu)買保險(xiǎn)的投保人的健康狀況會(huì)設(shè)一定的準(zhǔn)入門檻，健康狀況不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)者，一般不能購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)，因此并非每個(gè)人都可以購(gòu)買該保險(xiǎn)。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的模式不可只采商業(yè)性模式，可以將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，其保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以實(shí)行政府、企業(yè)和個(gè)人按照一定比例進(jìn)行分擔(dān)，這不僅可以加好地解決我國(guó)老年人的護(hù)理問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平性，而且也可以滿足高收入階層較高的護(hù)理服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的靈活性。

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篇9

（一）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的概念長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一種新型的險(xiǎn)種，起源于美國(guó)，由殘疾人收入保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)。美國(guó)紐約州保險(xiǎn)部對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的定義是：“長(zhǎng)期護(hù)理是指那些由于意外、疾病及衰弱的人因在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)喪失從事基本日常生活活動(dòng)能力而需要較寬泛的醫(yī)療、個(gè)人及社會(huì)服務(wù)?！泵绹?guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理包括醫(yī)療照料、社會(huì)照料、居家照料、運(yùn)送照料或其他支持性的照料。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無(wú)法自理，需要入住長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)，譬如安養(yǎng)院等接收長(zhǎng)期的康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接收他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能在于，在人們年輕時(shí)，通過(guò)個(gè)人或單位雇主繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，在其年老自理能力出現(xiàn)困難時(shí)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供保險(xiǎn)金賠付，用于護(hù)理費(fèi)用的支付，使老年人能夠安度晚年。

（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式筆者通過(guò)對(duì)部分發(fā)達(dá)國(guó)家建立的長(zhǎng)期護(hù)理制度進(jìn)行分析，認(rèn)為根據(jù)實(shí)施主體的不同，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以分為兩大類：一是由商業(yè)保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體，采取自愿保險(xiǎn)的方式，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，以美國(guó)為代表；二是由政府作為管理主體，采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，以日本、德國(guó)為代表。以下筆者分別對(duì)這兩種制度模式進(jìn)行分析。

1.美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理制度模式。美國(guó)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)出現(xiàn)較早的國(guó)家，始于20世紀(jì)70年代中期，屬于商業(yè)性健康險(xiǎn)，采用自愿保險(xiǎn)的方式，承保內(nèi)容是被保險(xiǎn)人在醫(yī)院或在家中因接受各種個(gè)人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的相關(guān)管理費(fèi)用。其長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)主要包括護(hù)理院、輔助護(hù)理設(shè)施和家庭健康護(hù)理三種方式。這種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是在美國(guó)發(fā)達(dá)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和較高的人均收入的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，是美國(guó)最為重要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，能夠充分滿足美國(guó)社會(huì)各階層的保障需要。

2.日本、德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理制度模式。日本于1997年12月制定《護(hù)理保險(xiǎn)法》，決定建立護(hù)理保險(xiǎn)制度，并于2000年4月1日正式開始實(shí)施全民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃。這樣，日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正式加入社會(huì)保險(xiǎn)體系，由日本3300多個(gè)地方政府進(jìn)行管理。它強(qiáng)制性地要求40歲以上的日本人必須參加這種保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生護(hù)理費(fèi)用支出時(shí)，通過(guò)申請(qǐng)和認(rèn)定，將會(huì)得到護(hù)理保險(xiǎn)制度所提供的各種護(hù)理服務(wù)，包括居家服務(wù)和設(shè)施服務(wù)兩種。德國(guó)于1995年將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)引入社會(huì)保險(xiǎn)，與日本不同的是，它是一種在強(qiáng)制的基礎(chǔ)上自愿參保的保險(xiǎn)，法律規(guī)定每個(gè)參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人，在他的法定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加護(hù)理保險(xiǎn)或參加商業(yè)保險(xiǎn)的人必須參加一項(xiàng)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，這就是“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)原則”。這些發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度有很大的指導(dǎo)意義。

二、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀對(duì)建立

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的影響分析我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)顯著，這對(duì)在我國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度有巨大的影響。

（一）我國(guó)人口老齡化發(fā)展迅速、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求大1.2006年，全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室了《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》，認(rèn)為21世紀(jì)的中國(guó)將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)，預(yù)測(cè)到2050年，我國(guó)老年人口總量將超過(guò)4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上。經(jīng)過(guò)相關(guān)預(yù)測(cè)分析，我國(guó)將在2028年進(jìn)入到老齡社會(huì)（65歲及以上人口占總?cè)丝诘?4%以上），從2001年進(jìn)入老齡化社會(huì)，到2028年進(jìn)入老齡社會(huì)，僅用時(shí)27年，對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，德國(guó)用時(shí)40年，美國(guó)用時(shí)71年，法國(guó)用時(shí)115年，相比之下，我國(guó)老齡化的發(fā)展速度是相當(dāng)快的。2.由于人口老齡化發(fā)展迅速，老齡人口激增，老年人口的健康問(wèn)題也日趨嚴(yán)重。因疾病、傷殘、衰老而失去生活自理能力的老年人口數(shù)量增加，需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人口增多，據(jù)資料顯示，城鄉(xiāng)日常生活完全不能自理的老年人1208萬(wàn)，占老年人口比重的6.8%，有部分自理困難2824萬(wàn)，占老年人口比重的15.9%。老年人中，認(rèn)為自己日常生活需要照料的比例為13.7%，其中79周歲及以下10.2%，80周歲及以上39.9%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，未來(lái)幾十年內(nèi)，我國(guó)老年人口的生活照料問(wèn)題將顯得尤為突出，社會(huì)對(duì)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的需求會(huì)非常大。

（二）“未富先老”和地區(qū)差異

1.我國(guó)老齡化存在“未富先老”的現(xiàn)象。我國(guó)于2001年就進(jìn)入了老齡化社會(huì)，老齡化發(fā)展速度快，但由于人口眾多，雖然經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平良好，人均GDP低，這種老齡化發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配的現(xiàn)象就是“未富先老”。目前我國(guó)還不具備應(yīng)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這種老齡化發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)水平不同步的矛盾背景下，我國(guó)在解決老年人醫(yī)療、護(hù)理等方面的需求問(wèn)題上就顯得困難重重。

2.我國(guó)老齡化現(xiàn)象還存在著地區(qū)差異的問(wèn)題。其一，地區(qū)發(fā)展不平衡。中國(guó)人口老齡化發(fā)展具有明顯的由東向西的區(qū)域梯次特征，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)明顯快于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，以最早進(jìn)入人口老年型行列的上海（1979年）和最遲進(jìn)入人口老年型行列的寧夏（2012年）比較，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)33年。其二，城鄉(xiāng)倒置嚴(yán)重。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及城市化進(jìn)程逐漸加快，農(nóng)村大量剩余勞動(dòng)力涌入城市，往往造成老年人和少年人口留守農(nóng)村，這會(huì)大大促進(jìn)農(nóng)村的老齡化進(jìn)程。

（三）家庭結(jié)構(gòu)逐漸縮小我國(guó)自推行計(jì)劃生育政策后，人口出生率顯著下降，家庭結(jié)構(gòu)逐漸縮小，出現(xiàn)大量的“四二一”、“四二二”的家庭模式，未來(lái)獨(dú)生子女照料一個(gè)或多個(gè)老人的現(xiàn)象將會(huì)普遍存在。目前社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大，如果僅僅依靠家庭養(yǎng)老，讓子女承擔(dān)老年人的護(hù)理工作，會(huì)讓子女背上沉重的包袱，工作和家庭很難兩全?？傊?，我國(guó)老齡化發(fā)展迅速，老齡化進(jìn)程與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)，加上我國(guó)家庭規(guī)模逐漸縮小等問(wèn)題，老年人對(duì)醫(yī)療護(hù)理、日常照料的需求越來(lái)越大。如果這些需求得不到滿足，不僅無(wú)法保證老年人的權(quán)益，并且會(huì)影響到家庭和諧和社會(huì)安定，引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。在這樣的背景下，在我國(guó)建立起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度非常有必要。

三、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式的選擇

我國(guó)正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)且人口眾多，對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式需要借鑒但不能照搬，應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國(guó)的世紀(jì)制定出符合中國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。上文所述的兩種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式單獨(dú)在我國(guó)實(shí)行是行不通的。

1.美國(guó)的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)模式是建立在美國(guó)較高的人均GDP和相對(duì)成熟的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)之上的。若我國(guó)采取完全的商業(yè)保險(xiǎn)模式，會(huì)有許多老年人無(wú)力支付高昂的保險(xiǎn)金，放棄參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，無(wú)法解決整個(gè)社會(huì)老年群體面臨的養(yǎng)老護(hù)理需求的問(wèn)題。目前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療保障事業(yè)中所能發(fā)揮的作用太小，在這樣不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中建立商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可能會(huì)面臨許多問(wèn)題，例如風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完全、道德風(fēng)險(xiǎn)高等。因此，在我國(guó)建立完全的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是不可行的。

2.日本、德國(guó)的強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。日本、德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)，納入到社會(huì)保障體系之內(nèi)，有極高的覆蓋率，這是建立在兩國(guó)成熟的社會(huì)保障體系和雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的基礎(chǔ)之上的。我國(guó)社會(huì)保障體系不健全，經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，若建立社會(huì)保險(xiǎn)模式的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度會(huì)出現(xiàn)很大的困難。其一，國(guó)家和地方財(cái)政無(wú)法支巨額的護(hù)理保障費(fèi)用；其二，我國(guó)人口老齡化呈現(xiàn)出地區(qū)差異和城鄉(xiāng)倒置的特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)僅能保證老年人的基本護(hù)理問(wèn)題，無(wú)法滿足老年人高質(zhì)量的要求，在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)尤其是農(nóng)村，由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是強(qiáng)制性參加的，部分低收入人群可能無(wú)法負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用。因此，在我國(guó)建立統(tǒng)一的強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度也是不可行的。由于上述理由，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展不能完全按照美國(guó)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度來(lái)進(jìn)行，也不能完全按照日本、德國(guó)的強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度來(lái)進(jìn)行。

筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在我國(guó)建立起以強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)為主，商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)為輔的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

1.強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主。強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，前文提到，由于老齡化趨勢(shì)顯著，城鄉(xiāng)及各地區(qū)老齡化水平有差異等一系列原因，建立起覆蓋全國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)十分有必要，筆者認(rèn)為，必須將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入到社會(huì)保險(xiǎn)中來(lái)，才能保證所有老年人享有養(yǎng)老護(hù)理的待遇。但是，我國(guó)建立的強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于基本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，有自己的特點(diǎn)：（1）范圍廣：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)覆蓋城鄉(xiāng)所有人口，滿足其基本的養(yǎng)老護(hù)理需求；（2）水平低：我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所提供的保障應(yīng)當(dāng)與社會(huì)主義初級(jí)階段的經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)，為廣大老年人提供最基本的服務(wù)；（3）三方負(fù)擔(dān)：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由個(gè)人、社會(huì)、政府三方共同負(fù)擔(dān)。由于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、老齡化程度不同，在承擔(dān)比例方面應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地的具體情況進(jìn)行調(diào)整。例如，在極度貧困地區(qū)，社會(huì)和政府承擔(dān)大部分費(fèi)用，個(gè)人承擔(dān)較少費(fèi)用；中等收入地區(qū)，單方承擔(dān)比例大致相等。分別采取不同的繳費(fèi)比例，可以滿足各類人群的需要。

2.商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為輔。我國(guó)人口老齡化嚴(yán)重、發(fā)展迅速，家庭養(yǎng)老功能不斷減弱，都導(dǎo)致老年人對(duì)于養(yǎng)老護(hù)理的需求增多，商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)具有極大的發(fā)展空間。強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障的是最基本的養(yǎng)老護(hù)理需求，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及收入水平高的行業(yè)來(lái)說(shuō)，這種護(hù)理保險(xiǎn)完全無(wú)法滿足自身的需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以給這部分老人提供更多地選擇機(jī)會(huì)。作為強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推出可以提高養(yǎng)老護(hù)理的水平，滿足更多人的需求。以強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主，商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為輔的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式既可以保證長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋范圍和程度，又可以提高養(yǎng)老護(hù)理的水平。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式也要作出相應(yīng)的調(diào)整，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平，應(yīng)當(dāng)建立起高層次的政府強(qiáng)制執(zhí)行的全民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，公民只承擔(dān)少部分的保險(xiǎn)費(fèi)用，享受更高層次的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)。

四、建立符合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)日本的《護(hù)理保險(xiǎn)法》為護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了法律規(guī)范和保護(hù)。青島市在2012年出臺(tái)了《關(guān)于建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理制度的意見(jiàn)（試行）》，規(guī)定了長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理覆蓋人群、辦理方式、護(hù)理保險(xiǎn)資金來(lái)源、資格準(zhǔn)入等內(nèi)容，對(duì)于在青島建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度有積極的意義。我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》等，明確長(zhǎng)期護(hù)理的內(nèi)容、運(yùn)作方式、投資方式等，規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，還要制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的行業(yè)法規(guī)，建立監(jiān)督機(jī)制，明確管理部門，確保護(hù)理制度的實(shí)施效果。

（二）明確護(hù)理服務(wù)的等級(jí)劃分上由于護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容非常廣泛，而被保險(xiǎn)人的需求各不相同，因此劃分護(hù)理等級(jí)，對(duì)確定護(hù)理服務(wù)保險(xiǎn)金支付額、實(shí)現(xiàn)資源的有效配置至關(guān)重要。我國(guó)尚未建立統(tǒng)一的護(hù)理等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法滿足老年人多層次、多元化、多選擇的現(xiàn)代醫(yī)護(hù)服務(wù)需求。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立適宜的護(hù)理等級(jí)政策，將護(hù)理等級(jí)科學(xué)細(xì)化。建立起專業(yè)的審查機(jī)構(gòu)，對(duì)老年人的健康狀況、自理能力來(lái)評(píng)判老年人是否應(yīng)當(dāng)接受長(zhǎng)期護(hù)理，接受什么程度的長(zhǎng)期護(hù)理，應(yīng)當(dāng)繳納的費(fèi)用等等。在接受護(hù)理服務(wù)時(shí)，專業(yè)的護(hù)理人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)記錄老人的身體狀況，定時(shí)測(cè)評(píng)，決定是否更改服務(wù)等級(jí)，以便達(dá)到更好的服務(wù)效果。

（三）加快培育我國(guó)護(hù)理產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)醫(yī)療護(hù)理的專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度生存發(fā)展的根本，我國(guó)護(hù)理機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員嚴(yán)重缺乏，無(wú)法保證護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量，這會(huì)導(dǎo)致長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)無(wú)法滿足廣大老年人群體的需求，不利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展。我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快配套服務(wù)設(shè)施的建立，提高護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量和護(hù)理人員專業(yè)水平，滿足老年人群體的需求。

1.健全護(hù)理機(jī)構(gòu)，建立護(hù)理公司。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理市場(chǎng)有極大的發(fā)展空間，需要發(fā)展更多地護(hù)理機(jī)構(gòu)，提供醫(yī)療護(hù)理、生活照料等各項(xiàng)服務(wù)。一方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮作用，通過(guò)財(cái)政籌資完善醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的硬件措施，給老人提供功能齊全、安全舒適的環(huán)境。同時(shí)加強(qiáng)護(hù)理機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，根據(jù)各地區(qū)不同的護(hù)理需求，制定規(guī)章制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，力求護(hù)理機(jī)構(gòu)的規(guī)范化管理。另一方面，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要依靠市場(chǎng)之手，促進(jìn)養(yǎng)老護(hù)理走向職業(yè)化道路，成立專業(yè)的護(hù)理公司。護(hù)理公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也可以促進(jìn)護(hù)理機(jī)構(gòu)不斷提高自己的護(hù)理水平，最終使老年人享受到更好地護(hù)理服務(wù)。

2.培訓(xùn)專業(yè)護(hù)理人員，發(fā)揮志愿者力量。其一，要強(qiáng)化醫(yī)護(hù)人員的專業(yè)培養(yǎng)，建立起專業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍。例如在衛(wèi)生院校開設(shè)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)課程或建立專門的護(hù)理培訓(xùn)學(xué)校，培養(yǎng)更多專業(yè)人才；對(duì)醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行細(xì)致劃分，明確醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等各個(gè)階段的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高護(hù)理的效率質(zhì)量；拓寬護(hù)理培訓(xùn)內(nèi)容，加入心理培訓(xùn)課程，在護(hù)理服務(wù)中給予老年人更多的心理慰藉。其二，建立長(zhǎng)期護(hù)理志愿者制度，充分發(fā)揮志愿者力量。尊老愛(ài)幼是我國(guó)的傳統(tǒng)美德，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度中納入志愿者制度，一方面可以解決老年人精神養(yǎng)老的問(wèn)題，年輕的志愿者可以極大的安撫老年人寂寞的情緒，充實(shí)老年人的精神世界；另一方面充實(shí)年輕人的生活，還能促進(jìn)敬老愛(ài)老的社會(huì)風(fēng)尚進(jìn)步。建立志愿者制度還要注意一些問(wèn)題，一是對(duì)志愿者進(jìn)行專業(yè)的護(hù)理服務(wù)與技巧培訓(xùn)，使他們能較為專業(yè)地處理老年人的基本護(hù)理問(wèn)題，二是建立志愿者服務(wù)“儲(chǔ)蓄”制度，對(duì)于參加長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的志愿者，把他們的服務(wù)次數(shù)和質(zhì)量以一定形式記錄下來(lái)，在他們年老后可以依據(jù)這些記錄有限享有護(hù)理服務(wù)。這種制度會(huì)激發(fā)志愿者的工作熱情，更好地為老年人服務(wù)。

五、總結(jié)

篇10

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；銜接

中圖分類號(hào)：F840.67 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-01

我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推行已經(jīng)有多年，以往傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元次的社保管理模式備受詬病，不能有效的適應(yīng)當(dāng)下城鄉(xiāng)居民實(shí)際社保需求狀態(tài)，因此要依據(jù)時(shí)展需求，打破傳統(tǒng)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保U制度的隔閡，建立能夠覆蓋城鄉(xiāng)居民雙重需求的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。但是當(dāng)下城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在具體的銜接工作上存在一定難度，需要突破一定障礙來(lái)促成銜接工作的完成。

一、城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接中的常見(jiàn)問(wèn)題

（一）制度本身缺乏成熟性

當(dāng)下城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)有了數(shù)十年的發(fā)展歷程與摸索，然而制度仍舊存在一定不成熟性問(wèn)題。首先社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放存在一定差異性，統(tǒng)籌區(qū)之間保持相互獨(dú)立性狀態(tài)，在實(shí)際管理中缺乏統(tǒng)一性管理。過(guò)去新農(nóng)?；鹬饕窃诳h市級(jí)單位做操作，但是縣市級(jí)單位實(shí)際數(shù)量較多，導(dǎo)致基金管理存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。其次，城市化的推進(jìn)日益變快，農(nóng)村失地的農(nóng)民數(shù)量逐步增多，但是在農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系還沒(méi)有有效的覆蓋到相關(guān)群體，進(jìn)而導(dǎo)致城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在銜接上難以達(dá)到有效融合處理。其三，在保險(xiǎn)制度的具體執(zhí)行上無(wú)法達(dá)到有效統(tǒng)一效果。企業(yè)與事業(yè)單位的工作者可以有效的確定勞動(dòng)關(guān)系，而后參與到社保體系中享受應(yīng)有的社保待遇，然而對(duì)于農(nóng)村居民而言，其中低收入人員與進(jìn)城農(nóng)民工缺乏對(duì)應(yīng)的勞動(dòng)關(guān)系合同簽訂，工作流動(dòng)性大，靈活性就業(yè)情況較多，從而沒(méi)有固定的勞動(dòng)關(guān)系存在，農(nóng)民自身與企業(yè)都不愿意參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，從而導(dǎo)致該群體參保率較低。

（二）城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇

最初城鄉(xiāng)居民在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納、待遇標(biāo)準(zhǔn)上都有較大的差異，然而隨著社會(huì)的發(fā)展，當(dāng)下的城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所存在的缺陷問(wèn)題逐步凸顯，同時(shí)也激化了城鄉(xiāng)社會(huì)矛盾，其中城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)在待遇上的巨大差異是人們所詬病的重點(diǎn)，缺乏應(yīng)有的公平性。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)占據(jù)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)份額

與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公益性不同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于一定營(yíng)利性屬性，但是兩者均可以在被保人遭遇損害時(shí)提供對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，從而保證人們生活的有序進(jìn)行，同時(shí)兩者都需要在專業(yè)的保險(xiǎn)基金技術(shù)運(yùn)作與原則下開展，要確保保險(xiǎn)基金呈現(xiàn)增殖狀態(tài)才能有效的確保保險(xiǎn)基金的正常運(yùn)作。同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)的處理上，多屬于不可知的偶然性的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。近年來(lái)我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作需要采用一定的商業(yè)化管理方式來(lái)達(dá)到管理效率的提升，同時(shí)也降低國(guó)家在此方面的財(cái)政壓力，因此成為了國(guó)家所鼓勵(lì)的保險(xiǎn)類型。而商業(yè)保險(xiǎn)可在一定積累之后發(fā)揮出其應(yīng)有的社會(huì)功能性，有效的彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法顧及的群體以及不能滿足的養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口。部分農(nóng)民工或者農(nóng)村人口當(dāng)下甚至愿意使用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)替代國(guó)家開展的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因此在一定程度上也導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法快速發(fā)展。

二、城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接有效對(duì)策

（一）提升農(nóng)民參保率

要促成城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接，避免保證農(nóng)民較廣范圍的參保率，這樣才能有效的將農(nóng)村居民納入到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中。需要積極的維護(hù)農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工權(quán)益，督促各企事業(yè)單位對(duì)農(nóng)民工的參保費(fèi)用繳納，采用更為彈性靈活的參保機(jī)制，可延長(zhǎng)補(bǔ)繳時(shí)間，允許繼續(xù)補(bǔ)繳，采用參保累計(jì)計(jì)算方式，減少因?yàn)榧竟?jié)性與工作流動(dòng)性而產(chǎn)生的保險(xiǎn)繳費(fèi)中斷問(wèn)題。還可以依據(jù)農(nóng)民工實(shí)際情況允許其年度、季度性的保費(fèi)繳納，這樣可以有效的吸引農(nóng)民群體參保，提升參保的便捷靈活性。對(duì)于失地農(nóng)民，需要政府進(jìn)行一次性補(bǔ)償?shù)却胧﹣?lái)達(dá)到農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參保，同時(shí)可以通過(guò)政府補(bǔ)貼政策來(lái)彌補(bǔ)無(wú)力承擔(dān)社保參保費(fèi)用的農(nóng)民。部分土地承包可以有基層村級(jí)單位為農(nóng)民繳納一定的參保費(fèi)用，從而達(dá)到城鄉(xiāng)社保制度銜接。此外，要做好農(nóng)民觀念上的提升，讓其明白參與社保的遠(yuǎn)期價(jià)值，改變傳統(tǒng)單一的“養(yǎng)兒防老”等滯后養(yǎng)老觀念。

（二）發(fā)揮政府統(tǒng)籌與財(cái)政措施

發(fā)揮政府應(yīng)有的職能作用，依據(jù)現(xiàn)存情況適宜的調(diào)整保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌情況，通過(guò)縣級(jí)轉(zhuǎn)為省級(jí)而發(fā)揮出全國(guó)統(tǒng)籌的效果，從而改善當(dāng)下社保資金所承受的支付壓力與風(fēng)險(xiǎn)，可以有效促進(jìn)社會(huì)統(tǒng)籌資金所發(fā)揮的作用與實(shí)際應(yīng)用范圍提升。同時(shí)，可以運(yùn)用政府財(cái)政收入來(lái)有效的調(diào)整彌補(bǔ)社保資金缺口，有效的拉近城鄉(xiāng)之間所存在的保險(xiǎn)待遇差距，改善以往農(nóng)村社保所存在的局限性。此外，可以運(yùn)用社保制度來(lái)達(dá)到城鄉(xiāng)居民收入分配的有效協(xié)調(diào)。

（三）完善社保制度宣傳

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)越性、穩(wěn)定性等特點(diǎn)需要做好必要的宣傳，要針對(duì)當(dāng)下城鄉(xiāng)居民信息接收渠道做多方面廣泛覆蓋性的宣傳，無(wú)論是電視、網(wǎng)絡(luò)還是其他媒體，需要做好參保價(jià)值的廣泛宣教，尤其是農(nóng)村人口的參保價(jià)值要更好的突出說(shuō)明，同時(shí)要說(shuō)明城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接后所帶來(lái)的利好價(jià)值，避免農(nóng)民工群體參保率低、退保率高等問(wèn)題的持續(xù)嚴(yán)重化，改善全民對(duì)社保參保的價(jià)值認(rèn)識(shí)狀態(tài)。

三、結(jié)束語(yǔ)

城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接工作存在多種問(wèn)題，甚至部分屬于歷史遺漏性問(wèn)題所致。政府需要發(fā)揮自身智能作用，做好財(cái)政與管理制度層面的改善與投入，做好應(yīng)有的社保宣教工作，讓社會(huì)民眾對(duì)社保制度有更高的信任度與依賴性，積極改善農(nóng)民社保參保問(wèn)題，及時(shí)的做好社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革進(jìn)程，有助于穩(wěn)定和諧社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)于城鄉(xiāng)居民生活改善有更好的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]王偉俊.城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施存在的問(wèn)題及對(duì)策――以安化縣為例[J].湖南行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，（2）：16-19.