導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財投資重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，而其他國家的經(jīng)濟(jì)放緩的大背景下，越來越多的外國投資者開始關(guān)注我國企業(yè)，不斷制定相關(guān)政策來實現(xiàn)對我國境內(nèi)企業(yè)的并購，近幾年不乏案例，如可口可樂收購匯源果汁等。外國投資者看到了這一契機，通過并購中國境內(nèi)企業(yè)來進(jìn)行對中國業(yè)務(wù)的開展和品牌的延伸，可以說是非常明智的戰(zhàn)略。因此，筆者認(rèn)為很好的解決外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)涉及的財務(wù)問題，正確處理企業(yè)間的資金運作，可以很好的完善企業(yè)的財務(wù)管理制度，提升企業(yè)整體管理水平。

【關(guān)鍵詞】

財務(wù)管理；外國投資者；并購

1 充分的前期財務(wù)可行性研究是并購成功的重要基礎(chǔ)

1.1 全面認(rèn)識、理解相關(guān)并購政策

根據(jù)國家的有關(guān)法律規(guī)定，對涉及企業(yè)并購的相關(guān)企業(yè)需要從多方面進(jìn)行考量，不僅僅需要資金的保證，還要符合法律的規(guī)定和政策的約束，可以說是一個非常繁瑣的實施企業(yè)間行為，同時，跨行業(yè)和領(lǐng)域的企業(yè)間并購操作程序存在很大差別，針對外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)有其特殊的規(guī)定。因此，外國投資者首先需要對我國的相關(guān)并購政策有深入的了解和分析，以降低并購風(fēng)險，提高并購效率。

1.2 目標(biāo)企業(yè)的價值評估

根據(jù)并購企業(yè)性質(zhì)的不同，在開展價值評估時必須根據(jù)情況分別開展工作。比如外國投資者并購的境內(nèi)企業(yè)是非上市公司，那么需要并購企業(yè)對這個非上市公司采用貼現(xiàn)現(xiàn)金流量法、收益法和資產(chǎn)價值基礎(chǔ)法進(jìn)行價值評估；而如果外國投資者并購的境內(nèi)企業(yè)是上市公司，那么需要對于上市公司的價值評估采用不同的價值評估方法，主要有資本資產(chǎn)定價模型和收益分析法等。

1.3 并購的財務(wù)可行性分析的準(zhǔn)確把握

企業(yè)并購不僅僅操作程序很繁瑣，牽扯到的事項復(fù)雜，而且這項企業(yè)行為也具有高風(fēng)險性。因此，任何企業(yè)在準(zhǔn)備實施并購行為時，需要充分考慮并購的可行性，以及并購后的收益和面臨的各種風(fēng)險，進(jìn)行統(tǒng)一評估，給出具有高操作性的方案，促進(jìn)并購的施行。下面主要從并購的資金籌措、成本分析、風(fēng)險評估、收益預(yù)測等方面進(jìn)行闡述。

1.3.1并購的資金籌措

充足的資金是保證企業(yè)施行并購戰(zhàn)略和企業(yè)行為的重要保證，同時也是外國投資者并購的境內(nèi)企業(yè)開展順利的一個必要前提。并購企業(yè)在實施并購計劃前應(yīng)該合理估算自己的籌資能力，必要時不應(yīng)僅局限于一種籌資方式，應(yīng)確保并購所需資金均能到位。同時外國投資者也應(yīng)充分考慮國家的外幣投資政策和匯率影響等。

1.3.2并購的成本分析

從財務(wù)管理角度去分析，并購的成本與平常說的成本有所區(qū)別，原因在于并購行為的發(fā)生，基本涵蓋了整合成本和完成成本、并購?fù)顺龀杀竞筒①彊C會成本。

1.3.3并購的風(fēng)險評估

外國投資者并購的境內(nèi)企業(yè)時所面臨的風(fēng)險比正常情況下企業(yè)并購的風(fēng)險要多很多，不僅有企業(yè)運營風(fēng)險和收購風(fēng)險，由于國家體制和地域保護(hù)等原因產(chǎn)生的法律風(fēng)險和體制風(fēng)險。并購企業(yè)在進(jìn)行可行性分析時，應(yīng)該對上述的風(fēng)險有充分的認(rèn)識，特別對于外國投資者而言，應(yīng)充分考慮我國的法律風(fēng)險和體制風(fēng)險；應(yīng)對主要風(fēng)險建立評估模型，確認(rèn)可接受的風(fēng)險程度，及時追蹤評估。

1.3.4并購的收益預(yù)測

企業(yè)并購的目的不是在于單純的追求企業(yè)形式的擴(kuò)大化，而是在于追求并購以后所能夠給公司帶來的效益。對于并購企業(yè)而言，價值的增長可通過并購所產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng)和稅收上的納稅優(yōu)惠來實現(xiàn)。因此，在做并購的可行性分析時，并購的收益預(yù)測是非常重要的內(nèi)容，它是管理層做出并購決策的重要依據(jù)之一；同時對于并購收益預(yù)測應(yīng)保持財務(wù)謹(jǐn)慎性，避免因過分樂觀而高估收益，造成決策失誤。

2 有效控制財務(wù)風(fēng)險是保證實施成功的重要手段

外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)是具有高風(fēng)險的一種企業(yè)行為，尤其是財務(wù)風(fēng)險更是需要引起投資者的廣泛關(guān)注。從并購開始的可行性研究、市場調(diào)研，到并購方案的制定、完善，再到并購的財務(wù)準(zhǔn)備等等方面，無不例外的存在著風(fēng)險。通過總結(jié)、整理，筆者主要從如下幾個方面來論述并購中的財務(wù)風(fēng)險。

2.1 融資風(fēng)險

所謂并購的融資風(fēng)險是指外國投資者根據(jù)并購計劃，在規(guī)定的時間內(nèi)是否能夠提供所要求的資金來完成此次并購，而且不允許拖延和減緩，具體包括現(xiàn)金支付是否影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營、融資方式是否適合并購動機、資金是否在數(shù)量上和時間上保證需求等。

2.2 目標(biāo)企業(yè)價值評估風(fēng)險

目標(biāo)企業(yè)的估價取決于并購企業(yè)對未來收益的大小和時間的預(yù)期，目標(biāo)企業(yè)的價值評估高于其實際價值的可能性就是目標(biāo)企業(yè)的價值評估風(fēng)險。

2.3 流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指企業(yè)并購后由于債務(wù)負(fù)擔(dān)過重而導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生財務(wù)危機的可能性。流動性風(fēng)險在采用現(xiàn)金支付方式的并購企業(yè)表現(xiàn)尤為突出。

因此，在企業(yè)并購過程中，需要我們密切關(guān)注上述的財務(wù)風(fēng)險，確保這些風(fēng)險均維持在可接受的范圍內(nèi)。同時應(yīng)預(yù)先籌劃，確保有后備應(yīng)對策略，盡可能降低風(fēng)險發(fā)生的機率。

3 及時完成財務(wù)整合是并購成功的重要條件

外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)結(jié)束后，最重要的工作就是對兩個企業(yè)間的業(yè)務(wù)以及管理進(jìn)行整合，而財務(wù)整合成為了整合工作中的重中之重。

3.1 財務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)的整合

財務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)決定著企業(yè)各種財務(wù)決策的選擇。企業(yè)并購后的財務(wù)整合中只有確定了統(tǒng)一的財務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)才能使新的財務(wù)管理組織發(fā)揮其作用，并有助于企業(yè)日常理財行為的高效與規(guī)范。

3.2 財務(wù)會計核算制度的整合

財務(wù)會計核算制度的整合是保證企業(yè)合并后能夠正常地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動，提高經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵。整合任務(wù)主要是進(jìn)一步加強內(nèi)部控制制度和統(tǒng)一并購雙方的會計制度。

3.3 財務(wù)組織機構(gòu)及其職能的整合

財務(wù)組織機構(gòu)必須權(quán)責(zé)明確，并能相互制約。組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置要與企業(yè)經(jīng)營過程的復(fù)雜程度、財務(wù)管理和會計核算業(yè)務(wù)量的大小相一致。

3.4 加強資金管理

篇2

關(guān)鍵詞：個人投資理財；中職金融專業(yè)；地位；作用

中圖分類號：G632.0文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1992-7711（2017）04-0117

投資理財主要指的是人們對現(xiàn)有的資金財產(chǎn)進(jìn)行合理的分配以及安排，以此實現(xiàn)資產(chǎn)的升值。但是，要想真正實現(xiàn)這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現(xiàn)的。真正的投資理財是需要對市場動態(tài)發(fā)展變化有較為準(zhǔn)確的認(rèn)識和把握，這樣才能真正將已有的資金創(chuàng)造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，教師都十分注重對學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)。由此可見，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中有較為顯著的地位和作用。

一、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位

1.是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢

中職院校對學(xué)生進(jìn)行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學(xué)生就業(yè)適應(yīng)能力，為社會培養(yǎng)出更多的實用型人才，中職金融專業(yè)教學(xué)也不例外。在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生進(jìn)行個人投資理財教學(xué)，其本身就是對學(xué)生進(jìn)行能力拓展教學(xué)，能夠培養(yǎng)學(xué)生個人資產(chǎn)投資理財管理能力，讓學(xué)生在課堂上學(xué)習(xí)到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢，因為金融專業(yè)課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學(xué)生理財意識以及能力，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養(yǎng)學(xué)生綜合理財管理能力。所以，金融專業(yè)教育改革本身就在一定程度上體現(xiàn)出了個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位。

2.是就業(yè)市場發(fā)展的必然需求

中職院校每年都會為社會培養(yǎng)較多的金融人才，這也是金融專業(yè)教學(xué)的目的。但是，在經(jīng)濟(jì)市場不斷發(fā)展的過程中，人們生活質(zhì)量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產(chǎn)品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業(yè)的學(xué)生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)金融工作者求助于銀行內(nèi)專業(yè)人士，而這一現(xiàn)象本身就很難滿足市場發(fā)展的需求。針對這一現(xiàn)象，中職院校在對金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學(xué)生處理理財問題的專業(yè)能力，這樣學(xué)生在今后不如市場才不會出現(xiàn)滿足不了市場需求的現(xiàn)象。所以，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學(xué)生專業(yè)能力以及素質(zhì)，提高學(xué)生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。

3.市場上投資理財專業(yè)人才較為匱乏

金融專業(yè)學(xué)生今后步入社會大多是要為他人進(jìn)行資產(chǎn)管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業(yè)的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業(yè)人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現(xiàn)象。因此，中職院校在對學(xué)生進(jìn)行金融專業(yè)教學(xué)的時候，一定要盡可能提高下學(xué)生理財能力，讓學(xué)生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規(guī)，通過這一方式提高學(xué)生專業(yè)技能以及素養(yǎng)。此外，為了能夠有效地提高學(xué)生理財意識，在實際教學(xué)過程中，教師還可以積極地為學(xué)生設(shè)計今后的就業(yè)發(fā)展規(guī)劃，讓學(xué)生在完成學(xué)習(xí)之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學(xué)生今后的發(fā)展。

二、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的作用

1.個人投資理財能夠讓學(xué)生學(xué)會積累財富

在對中職金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過程中，如果對學(xué)生進(jìn)行了個人投資理財教育，學(xué)生就能知道要如何對自身財富進(jìn)行管理，這樣就能讓學(xué)生學(xué)會積累財富，并且通過這些財富創(chuàng)造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用，不僅只讓學(xué)生如果對財富進(jìn)行管理，還需要幫助學(xué)生掌握相應(yīng)的投資技能，以此提高學(xué)生的投資能力，真正學(xué)會如何利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行投資。就比如，可以是對一些項目進(jìn)行投資，也可以是對一些理財產(chǎn)品進(jìn)行購買。所以，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學(xué)生真正掌握財富積累的手段，讓學(xué)生真正學(xué)會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學(xué)過程中，可以加大對金融專業(yè)的投資培養(yǎng)力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學(xué)生個人投資理財能力。

2.個人投資理財能夠提高學(xué)生對通貨膨脹的適應(yīng)力

中職金融專業(yè)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，學(xué)會做好投資理財工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學(xué)過程中對學(xué)生進(jìn)行個人投資理財就能很好的促進(jìn)這一教學(xué)目標(biāo)的實現(xiàn)。因為，在教學(xué)過程中，對學(xué)生進(jìn)行個人投資理財，能夠有效地提高學(xué)生對通貨膨脹的適應(yīng)力，這樣學(xué)生在今后工作過程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場在實際發(fā)展過程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現(xiàn)通貨膨脹，而這個時候人民幣的實際購買能力也就會隨之下降，這個時候如果學(xué)生不具備良好的投資理財能力，就不會意識到這一點，從而就很難開展有效地工作。但是，如果對學(xué)生進(jìn)行個人投資理財教育后，學(xué)生就會懂得金錢收益的重要性，積極地尋找出相應(yīng)的解決措施，以此提高客戶資產(chǎn)價值。

篇3

在此大背景下，本文研究廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民近年來的投資理財現(xiàn)狀，就偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融產(chǎn)品的熟悉度、投資理財占家庭收入的比例等問題進(jìn)行調(diào)查分析。以便對廣東省金融企業(yè)能更好的為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供符合需求的金融服務(wù)，提供一定的數(shù)據(jù)支持。并根據(jù)對數(shù)據(jù)的整理和分析，提出一些切實可行的合理化建議。

一、研究背景及意義

中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴(kuò)大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及習(xí)慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財產(chǎn)品的依據(jù)。同時也促進(jìn)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、調(diào)查過程

（一）調(diào)查方式

本次調(diào)查地點采用分散與集中相結(jié)合的方式。首先，由于本校學(xué)生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學(xué)生暑假放假回家期間，將調(diào)查表發(fā)放給學(xué)生，進(jìn)行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學(xué)進(jìn)行了集中深入的調(diào)研。

（二）調(diào)查對象

本次調(diào)查對象是廣東省內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學(xué)歷。調(diào)查對象學(xué)歷分析參見表1。

表1 調(diào)查對象學(xué)歷分析

小學(xué)以下 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 大學(xué)以上

5% 21% 28% 20% 18% 8%

上表顯示，調(diào)查對象學(xué)歷主要集中在小學(xué)到大學(xué)，總體分布較為均勻，其中初中學(xué)歷人數(shù)最多。學(xué)歷分布的多樣化可以更全面的反應(yīng)出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調(diào)查結(jié)果的得出更為科學(xué)。

（三）調(diào)查內(nèi)容

在發(fā)放的調(diào)查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內(nèi)容包括對品牌的認(rèn)知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調(diào)查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區(qū)，找到相應(yīng)的改進(jìn)對策，以期最終達(dá)到“合理消費，健康理財”的目的。

三、調(diào)查結(jié)果

以下是本次調(diào)查的結(jié)果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費及理財觀念：

（一）金融企業(yè)及理財產(chǎn)品的認(rèn)知度

問卷的第一問調(diào)查的是居民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，即居民對金融企業(yè)及各類理財產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查結(jié)果如圖1所示。

該圖顯示，超過半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強。

另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關(guān)注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。

（二）投資理財態(tài)度

在對理財重要性的調(diào)查中，91.7%的人均認(rèn)為學(xué)會理財很重要，8.3%的人認(rèn)為無所謂，0%的人認(rèn)為理財并不重要。而這認(rèn)為無所謂的8.3%的人群中均是農(nóng)村居民。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認(rèn)識到理財?shù)闹匾?，城?zhèn)與農(nóng)村相比，極少數(shù)農(nóng)村居民還未對理財引起重視。

在關(guān)于增加理財知識的調(diào)查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關(guān)培訓(xùn)，其余的人則表示從未參加過此類培訓(xùn)。由此看來，現(xiàn)如今為了取得較好的理財效果，城鄉(xiāng)居民均主動地參加相關(guān)培訓(xùn)豐富自己的理財知識，這對于健康理財?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?/p>

（三）投資理財方式

關(guān)于理財方式的選擇如圖2顯示。

圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財?shù)挠|角延伸至這些風(fēng)險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。

當(dāng)然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學(xué)會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達(dá)到最佳的理財效果。

（七）投資理財效果分析

對于理財效果，4.2%的人認(rèn)為很成功，58.3%的人認(rèn)為一般般，不置可否，25%的人認(rèn)為不夠理想，12.5%的人認(rèn)為很失敗，當(dāng)然，這僅僅是自我評價，缺乏權(quán)威性及準(zhǔn)確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。

四、分析與建議

之所以要將居民的消費與理財觀念結(jié)合在一起調(diào)查，是因為消費與理財兩者密切關(guān)聯(lián)，缺一不可，只有學(xué)會合理消費，健康理財，才能擁有高品質(zhì)的生活。通過此次調(diào)查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費及理財觀念的進(jìn)步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學(xué)會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴(kuò)充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。

從本次調(diào)查結(jié)果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應(yīng)的解決對策：

（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低

首先，要鼓勵金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設(shè)及資助力度，例如可以與化肥、種子、農(nóng)機產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險等產(chǎn)品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。

（二）投資理財產(chǎn)品較為單一

要大力普及信用卡購物及網(wǎng)購等新型消費方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應(yīng)當(dāng)突出對新型理財方式優(yōu)點的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財模式。

（三）投資理財方式不夠科學(xué)

可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等多種媒介加強宣傳，加大科學(xué)理財知識的普及度；其次，要開展理財知識講座，并盡可能多的在農(nóng)村地區(qū)免費開展；再次，可以開展模擬理財大賽等活動，激發(fā)群眾理財積極性；最后，應(yīng)當(dāng)鼓勵居民對理財方式進(jìn)行科學(xué)的有機組合，以便取得更好的理財效果。

篇4

一般人的觀念中都認(rèn)為“理財”等同于“不花錢”，進(jìn)而聯(lián)想到理財會降低消費所得到的樂趣與生活質(zhì)量。對于喜愛享受消費的年輕人來說，心理上難免會抗拒“理財”這個觀念，“理財”此事，老一點再說吧。這是事實嗎？答案當(dāng)然是否定的。年輕人不喜歡理財或是不知道理財，最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個道理“錢能生錢”，西諺叫做“Money makes money”，意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。

那么如何用錢去追錢呢？首先，當(dāng)然要擁有“第一桶金”――一筆驍勇善戰(zhàn)的母錢，然后用這筆母錢產(chǎn)生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應(yīng)該怎么來呢？生活中我們常被“清倉大減價”、 “免年費信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯過儲蓄“第一桶金”最好的時機。所以只有先下定決心“自己”理財，才算是邁開成功理財?shù)牡谝徊健?/p>

2、排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債

若你已經(jīng)下定決心自己理財，接下來要做的就是將你自身的財務(wù)獨立起來。這里所說的“財務(wù)獨立”是指“排除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債、學(xué)習(xí)理財投資”。

惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負(fù)債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負(fù)債。所以財務(wù)獨立的第一步就是買一份適合自己的保險，將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，讓你無后顧之憂。

良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費、娛樂費、子女教育費、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。

3、學(xué)習(xí)理財投資

之前提過的“財務(wù)獨立”是指“除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債及學(xué)習(xí)理財投資”。其實財務(wù)獨立只是一個觀念的建立，在你實現(xiàn)財務(wù)獨立之前還有許多準(zhǔn)備工作，其中學(xué)習(xí)理財知識就是最重要的工作。

從事理性的投資

何為理性的投資？簡單的說就是“投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報酬后所進(jìn)行的投資行為”。為什么獨立理財要強調(diào)理性投資的重要性呢？因為投資不當(dāng)會導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重負(fù)債的情況！理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴(kuò)大，使你的財務(wù)真正獨立，并且能協(xié)助你達(dá)成人生的目標(biāo)。

理財要交給專家？

把理財交給專家的觀念是正確的，因為專家可以全心投入理財?shù)墓ぷ髦校覔碛休^多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財?shù)膬?yōu)勢。但我們自己為什么要學(xué)習(xí)理財知識呢？因為在你把錢交給專家理財之前，是不是對這個“理財專家”充滿信心，而且確定這個“理財專家”會以你最大的利益為最終理財?shù)哪康模詈筮€確定會把你所投資的錢在你指定的時候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財知識就是必要的。

4、設(shè)定個人財務(wù)目標(biāo)及實行計劃

設(shè)定理財目標(biāo)

理財目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預(yù)計多少時間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個目標(biāo)最好不要定的太高，所要達(dá)到的時間在2－3年左右為宜。

理財目標(biāo)的達(dá)成

個人財務(wù)目標(biāo)設(shè)定之后，如何才能在最短時間內(nèi)達(dá)成這個目標(biāo)呢？在不考慮其他復(fù)雜的因素下，一般理財目標(biāo)的達(dá)成與下列幾個變數(shù)有關(guān)：

因此，最基本的設(shè)定方式為先確定個人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報率要超過通貨膨脹，最后隨著時間的累積，就可達(dá)到所設(shè)定的財務(wù)目標(biāo)。

5、養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣

一千元不嫌多，一塊錢不嫌少

生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財?shù)某尚?，記錄是讓你養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲蓄隨著時間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財?shù)牧?xí)慣。

篇5

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院商學(xué)院，湖南 長沙 410205）

摘 要：當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)也越來越關(guān)注，對金融產(chǎn)品等理財工具有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對中低收入家庭金融理財存在的問題，提出了一些可性性的建議。

關(guān)鍵詞 ：中低收入；金融理財；投資決策

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0052-02

收稿日期：2015-02-04

作者簡介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，碩士，教師，中級。研究方向：金融學(xué)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)越來越關(guān)注，對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了變化。金融產(chǎn)品種類、數(shù)量的增加，居民理財意識作用的增強，使得人們的金融需求不斷增強，作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分的中低收入家庭，當(dāng)然也不例外。

一、我國中低收入家庭金融理財現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，理財成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個人理財還是家庭理財，都日益受到關(guān)注。以家庭為單位進(jìn)行理財是中國式家庭財產(chǎn)管理的普遍特點，尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風(fēng)險能力自然也較強，

在進(jìn)行家庭投資理財?shù)臅r候會選擇一些收益相對高些卻要承擔(dān)較大風(fēng)險的理財產(chǎn)品。相對于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風(fēng)險能力較弱，而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產(chǎn)品自然也是不同的，對各類產(chǎn)品的需求也不一樣，因此選擇金融理財產(chǎn)品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財產(chǎn)品有以下幾種：銀行儲蓄理財，保險理財，證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲蓄組合，結(jié)合定期存款、通知存款和部分活期存款結(jié)合進(jìn)行理財。保險理財最大的特點在于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，投保人為了獲得風(fēng)險屏障，家庭經(jīng)濟(jì)和生活穩(wěn)定，避免由于突發(fā)狀況給家庭經(jīng)濟(jì)帶來危機，因此選擇購買保險來進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，在突況發(fā)生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補償。相對于前面兩種理財方式而言，證券投資的風(fēng)險明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產(chǎn)品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進(jìn)行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風(fēng)險較低的投資工具進(jìn)行家庭理財。

二、我國金融理財產(chǎn)品發(fā)展與家庭理財策略的選擇

1.我國主要金融產(chǎn)品

隨著居民理財需求增加，我國各金融機構(gòu)提供的金融理財產(chǎn)品也日新月異，不斷創(chuàng)新。一般來說，金融理財產(chǎn)品有基礎(chǔ)金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、 金融衍生工具?；A(chǔ)金融產(chǎn)品，從定義上來說是指能直接形成金融資產(chǎn)或金融負(fù)債的合約，主要是存、貸業(yè)務(wù)，國內(nèi)金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是以銀行為中介的存貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是國內(nèi)金融企業(yè)的立足之本，也是多數(shù)銀行客戶目前最多的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指不夠成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)所提供的是銀行為客戶的服務(wù)，基本不占用銀行的資源，資金風(fēng)險也較小。另一方面，銀行企業(yè)可以充分利用人力、網(wǎng)點、渠道等優(yōu)勢。金融衍生工具，即衍生金融資產(chǎn)，是與基礎(chǔ)金融產(chǎn)品相對應(yīng)的一個概念，只建立在基礎(chǔ)產(chǎn)品或基礎(chǔ)變量上，其價格隨金融產(chǎn)品的價格或數(shù)值變動的派生金融產(chǎn)品。衍生產(chǎn)品市場逐漸擴(kuò)大，但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。

2.金融產(chǎn)品多元化趨勢分析

隨著人們理財意識的增強，對金融產(chǎn)品的需求也日趨多樣化，因此產(chǎn)生了金融產(chǎn)品多元化的趨勢，需求多元化引發(fā)了金融企業(yè)對金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，以獲得更多客戶。當(dāng)前，金融業(yè)內(nèi)競爭激勵，各大商業(yè)銀行，投資機構(gòu)不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，逐漸趨于簡單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機的爆發(fā)，讓更多人意識到了投資的風(fēng)險性，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業(yè)也深深認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制的重要性。為了降低風(fēng)險，銀行推出了一些組合類的理財產(chǎn)品，組合產(chǎn)品的推出不僅減低了投資者的風(fēng)險，也為銀行創(chuàng)新減少了成本，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)了技術(shù)與資源的共享。

3.家庭金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新

在金融產(chǎn)品趨于多元化發(fā)展的現(xiàn)狀下，不論是個人理財產(chǎn)品還是家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都是值得關(guān)注的。然而金融機構(gòu)作為理財產(chǎn)品的主要供給方，了解產(chǎn)品的需求并為提供更合適的金融產(chǎn)品是首要任務(wù)。結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，金融機構(gòu)對產(chǎn)品的創(chuàng)新主要以組合化產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品為主，對于家庭理財投資者而言，這兩類產(chǎn)品確實是比較合適的。組合化產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機構(gòu)針對家庭的收入高低、可承擔(dān)風(fēng)險大小、理財目標(biāo)不同提供了不同的產(chǎn)品組合，為家庭投資者降低風(fēng)險或增加投資收益，吸引更多客戶。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)大多以銀行或其他金融機構(gòu)、理財軟件的平臺上進(jìn)行，這些平臺都是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，所以理財更適合在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也層出不窮。從銀行推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開始，網(wǎng)上理財就已經(jīng)開始融入我們的生活。除銀行提供的網(wǎng)絡(luò)理財平臺外，其他機構(gòu)也提供了各種理財平臺，如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等，這些平臺的出現(xiàn)也為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供的更大的空間。許多金融機構(gòu)在網(wǎng)上為家庭投資者制定理財計劃并通過網(wǎng)絡(luò)完成理財服務(wù)，提供各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。

三、我國中低收入家庭金融理財?shù)慕ㄗh

1.樹立正確的家庭理財觀念

對于中低收入家庭而已，相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制，但不代表不能通過理財去獲得額外的收益，只要正確的認(rèn)識到家庭理財?shù)闹匾?，并配合合理的理財方法，中低收入家庭其實是可以將理財作為第二職業(yè)去經(jīng)營的。在進(jìn)行家庭理財之前，投資者必須對理財?shù)南嚓P(guān)知識有所了解，并且要提高風(fēng)險防范意識，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹(jǐn)慎投資，既不要過于擔(dān)憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態(tài)去期盼不切實際的高收益。理財，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費態(tài)度和思維模式。

2.合理確定理財目標(biāo)

學(xué)習(xí)需要目標(biāo)，生活也需要目標(biāo)，而理財作為生活的重要部分，更是要有明確且可實現(xiàn)的目標(biāo)。要確立恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創(chuàng)業(yè)。設(shè)立明確的目標(biāo)對于理財?shù)募彝ザ远际欠浅Ｖ匾?，中低收入家庭亦不例外。根?jù)不同家庭的不同情況，結(jié)合自身想要得到的理財結(jié)果確立一個可以實現(xiàn)的目標(biāo)，給予家庭投資強大的動力。

3.合理分配家庭資產(chǎn)

選擇合理的理財方式首先要對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置后才能根據(jù)所確立的目標(biāo)正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結(jié)構(gòu)的家庭而言，理財需求也是不同，所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據(jù)家庭的不同的階段和不同結(jié)構(gòu)選擇合理的理財方案，合理配置家庭資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財意識 培養(yǎng)途徑

國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產(chǎn)品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。

一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識

高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識，形成良好的習(xí)慣。

投資理財?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對自己的消費支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學(xué)習(xí)到理財知識。特別是現(xiàn)在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。

此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導(dǎo)、指點和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財與消費習(xí)慣使自己受益終生。

二、多學(xué)習(xí)各種投資理財知識

當(dāng)前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學(xué)習(xí)課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開設(shè)個人投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強化個人投資理財?shù)慕逃?。建議廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學(xué)習(xí)投資理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走進(jìn)社會進(jìn)行個人理財規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財知識的學(xué)習(xí)，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。

三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習(xí)慣

俗語說學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗，甚至是在心理上對于投資理財風(fēng)險的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。

四、要堅持學(xué)習(xí)為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置

在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認(rèn)為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風(fēng)險是相當(dāng)高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風(fēng)險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。

總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時候應(yīng)該主動的去學(xué)習(xí)一些投資理財?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應(yīng)該從那些小風(fēng)險的理財產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險的來進(jìn)行實踐。同時，還需要認(rèn)識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

參考文獻(xiàn)：

[1]龔博.淺談高中生消費習(xí)慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，

（29）：184-185.

篇7

理財并不等于股票，更不等同于股指。股票僅僅是理財中投資工具的一種而已。不管股市表現(xiàn)怎么樣，我們都需要理財。理財是一種生活態(tài)度，它和股市表現(xiàn)沒有直接的關(guān)系。股市的表現(xiàn)只會影響我們的資產(chǎn)配置，一般來說，股市好的時候，我們會相對多配置一些股票類的金融產(chǎn)品，而股市疲軟的時候，相對要多配置一些固定收益類的產(chǎn)品。

誰需要理財？是富翁？不是，只要有收入支出的人都需要；是事業(yè)有成的人？事業(yè)的成功與否并不影響對理財?shù)男枨螅聵I(yè)有成意味著家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，在某種程度上，經(jīng)濟(jì)情況一般的反而對理財?shù)男枨蟾o迫；是家庭幸福的人？理財和家庭是否幸?；蛘呤欠裼屑彝]有關(guān)系，理財只與個人的財務(wù)狀況和財務(wù)需求有關(guān)系。

我們大致把人的理財根據(jù)財富情況分成四個階段：形成期，成長期，成熟期和衰老期。每個不同的階段都相對應(yīng)不同的理財重點。

形成期中，通過幾年的工作，會積累了一些資產(chǎn)，資產(chǎn)配置的重點會放在股票等風(fēng)險較高的產(chǎn)品上，購買住房提上日程，房貸會成為這個時期最主要的債務(wù)。而隨著家庭成員的增加，家庭的責(zé)任也相應(yīng)增加，保險的保額也會隨之提高。

成長期中，這是一生中的黃金時期，房貸比例占家庭收入的比例有所下降，這時期一個很重要的任務(wù)是子女的教育金儲備，投資風(fēng)格比較進(jìn)取。在保險方面，重大疾病和醫(yī)療等產(chǎn)品會成為首選。

成熟期中，最主要的任務(wù)是養(yǎng)老退休的準(zhǔn)備，子女基本已經(jīng)成年離家，工作收入增長趨緩，房貸已經(jīng)還清或者趨于尾聲，投資風(fēng)格趨于穩(wěn)健。

衰老期，也就是進(jìn)入退休狀態(tài)，不再有工資收入，最主要的是退休期間的現(xiàn)金安排和遺產(chǎn)安排，特別注意大額醫(yī)療支出的準(zhǔn)備，投資風(fēng)格趨于保守。這四個時期相對應(yīng)的財富關(guān)系如下圖所示。

剛才提到的是和家庭不同時期相對應(yīng)的理財重點，那么在整個人的一生中，在資產(chǎn)的配置上，基本原則可以遵循下面的金字塔所示，適用于所有人。

這個金字塔最主要的是最下面的地基，金字塔能不能建成取決于地基是否牢固。這塊地基由三部分組成：流動儲備，就是我們經(jīng)常說的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金；保險保障，我們的個人風(fēng)險管理；退休養(yǎng)老。這三個問題不管你愿不愿意，每個人一定都會碰到。

一個完美的人生一定是建立在這三個基礎(chǔ)打得堅實的基礎(chǔ)上的，缺一不可。比如流動準(zhǔn)備，有一個人很有錢，也做了相應(yīng)的資產(chǎn)配置，但是資產(chǎn)基本配置在流動性比較差的房地產(chǎn)和古董收藏上，一旦在生活中需要馬上支付現(xiàn)金，就會出現(xiàn)周轉(zhuǎn)不靈的情況，就如一個公司，流動性出了問題，資金掉鏈了，這是一個相當(dāng)嚴(yán)重的問題。

另外兩個的重要性更不言而喻，關(guān)于個人風(fēng)險管理的好處，差不多是老生常談了，生活中也會有很多這樣的例子，通常一個人的保額計算也是由他身上的責(zé)任組成。退休更是每個人必然會遇到的事情，現(xiàn)在按照國內(nèi)的情況，女性55歲退休，男性60歲退休，而北京市的平均年齡已經(jīng)超過了80歲，按照90歲的壽命來計算（在退休問題上，資金一定是要打出很多富裕的），退休生活差不多有30多年，而很多人的工作時間也不過如此，退休生活占了人生的三分之一。理財?shù)闹饕獌?nèi)容如下圖所示。

因此，如何構(gòu)建自己的投資組合呢？對于不同的人，我們的答案都是不一樣的，世界上沒有兩份完全相同的理財方案，這意味著每個人的投資方案也是不一樣的。

大致上，構(gòu)建一個投資組合，需要遵循以下幾個原則：

（1）資產(chǎn)應(yīng)該合理配置，這不僅體現(xiàn)在投資產(chǎn)品風(fēng)險高低的選擇上，市場的選擇也很重要，同時考慮到各類產(chǎn)品流動性的匹配；

（2）投資首先要考慮的是整體資本金的安全，投資的目的是保值增值，而不是冒險賭博；

（3）高風(fēng)險，高回報，不要被忽悠，沒有足夠的承受能力，不要做有杠桿放大作用的投資；

（4）了解自己的財務(wù)狀況和投資偏好；

（5）堅持長期投資的理念，不要為短期波動而心煩；

（6）要有一個好的投資心態(tài)，不要因為投資而睡不著覺；

（7）對于不同需求應(yīng)采用不同的投資策略，必要和需要時采用穩(wěn)健的投資策略，想要的采用進(jìn)取的投資策略；

（8）充分利用復(fù)利的優(yōu)勢，盡早開始規(guī)劃，在相同投資回報率的情況下，投資的時間越長，所需的本金越少。

篇8

在柴米油鹽中學(xué)會理財

鄭小姐今年26歲，在某企業(yè)從事檔案管理工作。

以前她和身邊的一些朋友大多是“月光族”，剛參加工作的時候，掙的錢勉強維持生活，有時候還需要父母補貼。“我是個數(shù)字觀念不強的人，從來沒有正兒八經(jīng)地計算過自己每個月的收入和開支，直到認(rèn)識了我老公。”鄭小姐表示，去年她剛和先生領(lǐng)了結(jié)婚證。

結(jié)婚后，家庭財務(wù)由鄭小姐掌管。真是不當(dāng)家不知柴米油鹽貴，有了家庭后，鄭小姐才真正意識到了理財?shù)闹匾??？粗彝ヘ攧?wù)陷入入不敷出的窘境，鄭小姐下定決心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理財機制。首先，堅持記賬。每天將自己的開支全部填入軟件，建立一個家庭財務(wù)檔案。其次，適當(dāng)投資理財產(chǎn)品。由于去年投資股票型基金有所收獲，今年鄭小姐將自己10萬元的積蓄，分別投入了股票型基金，部分資金購買貨幣基金當(dāng)作流動資金使用。第三，建立一個理財目標(biāo)并為此奮斗。鄭小姐的理財目標(biāo)是在兩年內(nèi)購買一套商品房，有了這個“偉大”的目標(biāo)后，他們的開銷節(jié)儉了好多。

鄭小姐現(xiàn)在準(zhǔn)備實施基金定投計劃，為購房計劃做準(zhǔn)備。

理性投資讓資產(chǎn)增值

今年35歲的方女士可以算是優(yōu)秀的“家庭財務(wù)官”了，在理財方面，她一直堅持謹(jǐn)慎、理性的投資，目前家庭財務(wù)在方女士的巧手打理下，正朝著年增長20％～30％的目標(biāo)不斷前進(jìn)。

據(jù)悉，在理財方面，方女士曾經(jīng)走過一段艱難的日子。那是在她新婚時期，方女士和先生由于手頭拮據(jù)，只能住在出租房，“在買房和生孩子的選擇時，我選擇了前者?！狈脚空f道，結(jié)婚4年后，他們終于攢夠錢買房，住進(jìn)新房后，方女士也生下了自己的寶寶。“那時，我們算是晚育了，不過經(jīng)濟(jì)條件不允許，也只能這樣?！?/p>

現(xiàn)在，方女士和先生的收入都基本穩(wěn)定，雙方家庭負(fù)擔(dān)不重，積蓄也比較充實。方女士在打理家庭財務(wù)時，不僅適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資，同時也考慮了一家人的保障問題。她先是為自己和先生購買了重大疾病險和死亡賠付險，以保障他們一旦發(fā)生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她還給自己另外購買了住院醫(yī)療險，給先生購買了意外險，給孩子購買了返還型的分紅險，為孩子建立安全保障系統(tǒng)。

在投資方面，方女士傾向于股票投資?！拔覐牟怀春隈R股、題材股，一般都是購買一些分紅比較慷慨的優(yōu)質(zhì)股，如果股票上漲達(dá)到我的收益預(yù)期就賣掉，如果不行我就拿著等它分紅?！?/p>

節(jié)儉是理財?shù)母?/p>

篇9

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 

 

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念 

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。 

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點。 

 

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏 

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一 

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù) 

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng) 

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。 

篇10

銀行理財業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的狀況

對于資產(chǎn)管理機構(gòu)而言，大類資產(chǎn)的配置能力是其核心能力。國內(nèi)外的很多研究已經(jīng)得出結(jié)論，在資產(chǎn)配置、擇時和擇券這三個影響投資組合收益的因素中，資產(chǎn)配置的重要性最為突出。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的資產(chǎn)配置大致分為戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置和策略性資產(chǎn)配置兩個步驟。前者是根據(jù)投資收益目標(biāo)、風(fēng)險管控、流動性管理和政策要求等，確定理財資金在主要大類資產(chǎn)間的配比，包括非標(biāo)資產(chǎn)和標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)。后者需要銀行根據(jù)自身對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場的理解，對投資組合進(jìn)行管理，實施再平衡操作。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的資產(chǎn)配置具有一些特有的邏輯關(guān)系。

整體配置風(fēng)格趨于審慎，固定收益類與權(quán)益類資產(chǎn)配比失衡

考察一下目前銀行理財產(chǎn)品的資產(chǎn)端，同存、貨幣市場工具、債券和非標(biāo)資產(chǎn)在內(nèi)的固定收益類資產(chǎn)占據(jù)了主流地位，即便是權(quán)益類資產(chǎn)的配置也大多采取明股實債的交易結(jié)構(gòu)。實際上，國內(nèi)銀行理財資產(chǎn)的90%以上配置于固定收益類資產(chǎn)，權(quán)益類資產(chǎn)成為點綴。長期以來，商業(yè)銀行理財強調(diào)高收益固收和類固收資產(chǎn)的配置，尤其是債券和融資類債權(quán)資產(chǎn)。雖然這與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)特點和信用風(fēng)險管理優(yōu)勢一脈相承，但畢竟不是資產(chǎn)管理的真正內(nèi)涵。過于注重債券和非標(biāo)資產(chǎn)的配置，容易受到經(jīng)濟(jì)周期波動的沖擊，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)增長乏力。從另一方面而言，固定收益類資產(chǎn)本質(zhì)上增加企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表壓力，推動造成企業(yè)、政府、金融市場加杠桿，與國家降低經(jīng)濟(jì)整體杠桿的政策不符，也難以滿足實體經(jīng)濟(jì)多樣化的融資需求。

另外，監(jiān)管層從政策層面鼓勵凈值型產(chǎn)品研發(fā)，提倡平衡預(yù)期收益率產(chǎn)品與預(yù)期收益率產(chǎn)品的發(fā)行結(jié)構(gòu)，要求商業(yè)銀行理財資管業(yè)務(wù)回歸本源，將投資產(chǎn)生的風(fēng)險過手給投資者。從遠(yuǎn)期來看銀行理財業(yè)務(wù)面臨擺脫表外信貸屬性，回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的壓力，需要在資產(chǎn)配置上創(chuàng)新理財資金的投資方式，合理擺布固定收益和權(quán)益投資的比例。

固收類標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資視野局限，投資策略以被動式組合式為主

銀行理財固定收益類資產(chǎn)配置當(dāng)中，標(biāo)準(zhǔn)化的債券資產(chǎn)是主要投向。目前，部分銀行審批風(fēng)控部門對債券投資施加不少限制。例如投資某些特定類型債券需要占用企業(yè)授信，要求配置券種持有期限定位于中短期限，以及行業(yè)和集中度限制等。往往債券中的ABS、項目收益券、私募債、非公開公司債、可轉(zhuǎn)債等面臨這類限制。銀行理財普遍對配置這些券種要求較嚴(yán)格，例如ABS只能購買優(yōu)先檔，項目收益?zhèn)拗铺囟ㄐ袠I(yè)和客戶選擇等，投資范圍受到較大限制。目前債券市場正處于2015年債券牛市以來的相對低潮時期，普通信用債收益偏低和信用風(fēng)險事件多發(fā)并存，增加了投資獲取高收益的難度。銀行理財應(yīng)拓寬債券的投資視野，減少標(biāo)準(zhǔn)化固定收益資產(chǎn)的各種限制，把具有投資價值的標(biāo)的作為補充投資品種，增厚投資收益。

此外，國內(nèi)銀行理財在固收類標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資策略方面，主要以被動組合策略為主，債券類資產(chǎn)普遍持有資產(chǎn)到期為，借以追求長期相對穩(wěn)定的收益。而對于利用市場波段性機會進(jìn)行交易則較少涉足，主動性投資策略不足。銀行理財應(yīng)積極把握貨幣政策的松緊節(jié)奏和市場交易情緒，探索交易型組合投資。具體而言，理財資金進(jìn)行債券配置，應(yīng)在完善投資研究等基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，五湖四海精選個券，研判市場變化，預(yù)測未來收益率波動情況，主動進(jìn)行投資組合管理，盤活存量債券資產(chǎn)池，以便提高組合收益。

資本市場類資產(chǎn)配置處于起步階段，主動型風(fēng)險管控手段缺乏