導(dǎo)語：如何才能寫好一篇住房公積金條件，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    昨天審議的《上海市住房公積金管理若干規(guī)定（草案）》涉及最引人關(guān)注的公積金提取問題。目前，本市住房公積金余額提取僅僅限于住房消費，當(dāng)職工發(fā)生殘疾、大病等特殊困難時，無法動用。

    市住房公積金管理委員會主任洪浩在昨天的會議上介紹說，住房公積金作為長期住房儲金，其用途主要是保障職工的住房消費。但從本市實際情況來看，一些生活特殊困難的職工改善住房條件的需求遠(yuǎn)次于醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的基本生存需求，因而按照以人為本的思想，應(yīng)當(dāng)允許這部分職工提取其住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。

    《上海市住房公積金條例》實施以來，截至今年8月底，全市參加住房公積金的單位有5.39萬戶，職工314萬人，住房公積金累計歸集額816億元，累計發(fā)放住房公積金個人購房貸款662億元。

    據(jù)了解，昨天審議的《規(guī)定（草案）》還在上位法基礎(chǔ)上，結(jié)合本市實際，明確本市住房公積金的繳存比例可以在國家規(guī)定的最低繳存比例基礎(chǔ)上，實行單位和職工繳存比例的同等浮動，單位和職工繳存比例差別浮動，以及不同年齡階段職工繳存比例的浮動。目前，本市實行統(tǒng)一的住房公積金繳存比例，單位和職工各按職工工資基數(shù)的7%繳存住房公積金。

    在上位法基礎(chǔ)上，結(jié)合本市實際規(guī)定的內(nèi)容還有，繳存主體除了具有本市城鎮(zhèn)常住戶口的職工及其所在單位，必須繳存住房公積金外，本市城鎮(zhèn)個體工商戶及其雇用人員、自由職業(yè)者，可以自愿繳存住房公積金，屬于引進(jìn)人才的外省市來滬職工，也可以自愿繳存住房公積金。

    為了盡可能體現(xiàn)住房公積金專項用于住房消費的功能特征，上海的《規(guī)定（草案）》規(guī)定，對后兩種提取住房公積金情形，明確其用途限于支付房租、物業(yè)專項維修資金和物業(yè)服務(wù)費。

    上?！兑?guī)定（草案）》新增四種提取條件

    大部分或者完全喪失勞動能力的職工，與單位終止勞動關(guān)系的

    職工本人、配偶或者直系親屬因重病、大病住院，造成家庭生活困難的

    連續(xù)失業(yè)兩年以上且生活困難的職工

篇2

金融網(wǎng)權(quán)威2016年建設(shè)銀行住房公積金貸款利率表調(diào)整，更多2016年建設(shè)銀行住房公積金貸款利率表調(diào)整相關(guān)信息請訪問金融網(wǎng)。 中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會融資成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、人民銀行對金融機(jī)構(gòu)貸款利率相應(yīng)調(diào)整；個人住房公積金貸款利率保持不變。同時，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調(diào)控機(jī)制，加強央行對利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。

自同日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。同時，為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵，對符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。

個人住房公積金貸款年利率%

五年（含）以下2.75

五年以上3.25

篇3

為加快在企業(yè)建立住房公積金制度，幫助職工提高解決自住房能力，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《浙江省住房公積金條例》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實際，提出如下意見：

一、充分認(rèn)識推進(jìn)企業(yè)建立住房公積金制度的重要意義。解決老百姓的住房問題，是一項為民辦實事的民心工程，進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)（包括上市公司、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、委托勞動人事機(jī)構(gòu)辦理勞務(wù)手續(xù)的的社會化用工人員，下同）建立住房公積金制度，是職工住房保障由計劃經(jīng)濟(jì)下的單位保障走向市場經(jīng)濟(jì)條件下的社會調(diào)節(jié)的重要措施，是社會保障體系的重要組成部分，也是依法維護(hù)職工合法權(quán)益的必然要求。充分發(fā)揮住房公積金制度作用，將有利于促進(jìn)住房消費和房地產(chǎn)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展；有利于幫助企業(yè)職工安居樂業(yè)，促進(jìn)職工隊伍穩(wěn)定，增強企業(yè)的凝聚力；有利于推進(jìn)城市化進(jìn)程，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。最近幾年來，我市在住房公積金管理體制改革和建立健全住房公積金制度方面取得了一定的成績。全市建立住房公積金制度的職工人數(shù)達(dá)到18.59萬人，累計歸集公積金余額25.48億元，發(fā)放住房公積金貸款14.48億元，為職工解決住房問題提供了較好的保障。但仍約有12萬職工尚未建立住房公積金制度，這部分職工主要分布在私營、外資企業(yè)，住房條件較差。近幾年隨著住房價格上漲，企業(yè)職工（包括農(nóng)民工）的住房問題有積累的趨勢，不利于我市城鄉(xiāng)一體化和經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展。住房公積金制度通過企業(yè)和職工各按職工工資5-11%的額度，為職工繳存并積累基本住房消費儲金，專項用于職工購、建住房，保障企業(yè)職工的基本住房消費需求，是一個幫助企業(yè)職工解決住房問題的長效機(jī)制，是我國城鎮(zhèn)住房保障制度的核心制度。所以，一定要從實踐“三個代表”重要思想和促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展機(jī)制的高度出發(fā)，積極推動企業(yè)建立住房公積金制度。

二、進(jìn)一步明確推進(jìn)住房公積金制度的工作目標(biāo)。從2005年起，進(jìn)一步擴(kuò)大試點，并在試點的基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗，逐步在面上推行。按穩(wěn)定推進(jìn)、依法推行、尊重企業(yè)意見的要求，力爭每年新增建立住房公積金制度的企業(yè)職工人數(shù)達(dá)到上年已建立企業(yè)職工數(shù)的10%以上；爭取在2010年前，住房公積金制度在企業(yè)達(dá)到全覆蓋，構(gòu)筑起比較完善的企業(yè)職工住房公積金制度。

三、結(jié)合實際，把握推進(jìn)的總體原則。根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》的要求和我市實際，推進(jìn)企業(yè)建立公積金制度要按照“低門檻進(jìn)入，逐步到位；先易后難，先大后小”的原則進(jìn)行。所謂“低門檻進(jìn)入，逐步到位”就是允許企業(yè)按國務(wù)院《住房公積金管理條例》規(guī)定的最低繳存比例實行低門檻、低標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)入，以后逐步提高繳存比例；有條件的企業(yè)，按現(xiàn)有的規(guī)定繳存比例一步到位；對用工不穩(wěn)定的企業(yè)，可先在企業(yè)管理層和生產(chǎn)骨干范圍內(nèi)建立，以后逐步擴(kuò)大參建范圍。所謂“先易后難，先大后小”就是要求上市公司、國有（集體）企業(yè)和委托勞動人事機(jī)構(gòu)辦理勞務(wù)手續(xù)的社會化用工人員率先全部、全員建立，足額繳存；改制企業(yè)可先恢復(fù)建立；在同行業(yè)經(jīng)營規(guī)模較大、職工人數(shù)較多和影響較大的企業(yè)先建立。

四、完善現(xiàn)行政策，提高制度的適應(yīng)性。根據(jù)企業(yè)實際，完善現(xiàn)有的支取使用和貸款政策。公積金支取使用政策，應(yīng)與企業(yè)職工流動性增大的新情況相適應(yīng)。適當(dāng)擴(kuò)大支取范圍，適度放寬職工與企業(yè)中止勞動關(guān)系后的支取條件。要扶持住房公積金繳存額度較低的企業(yè)職工貸款，適當(dāng)延長貸款期限和最高限額。要方便職工申請，規(guī)范辦事程序，增加還款方式，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

篇4

根據(jù)財政部、國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組、中國人民銀行（94）財綜字第126號，市政府京政發(fā)（1992）35號、京政發(fā)（1994）71號文件，我們制定了《關(guān)于建立住房公積金制度有關(guān)問題的規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

附件：北京市人民政府房改辦公室  北京市財政局關(guān)于建立住房公積金制度有關(guān)問題的規(guī)定

為做好住房公積金的歸集、管理、運用、償還等工作，根據(jù)財政部、國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組、中國人民銀行（94）財綜字第126號、市政府京政發(fā)〔1992〕35號、京政發(fā)〔1994〕71號文件的規(guī)定，制定本規(guī)定。

第一條  建立住房公積金的范圍

（一）本市行政區(qū)域內(nèi)所有黨政機(jī)關(guān)、群眾團(tuán)體、事業(yè)單位和企業(yè)單位（包括全民、集體、民辦、私營、股份制企業(yè)以及外商投資企業(yè)）的固定職工、勞動合同制職工以及外商投資企業(yè)中方職工，必須建立住房公積金。

（二）離退休職工、臨時工、外商投資企業(yè)中的外籍職工不建立住房公積金。1993年以前按標(biāo)準(zhǔn)價優(yōu)惠辦法購買住房的職工及其配偶，不建立住房公積金。

第二條  住房公積金的歸集

（一）北京市住房資金管理中心所屬歸集部及各住房資金管理分中心（以下統(tǒng)稱歸集部門），負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)各單位職工住房公積金的歸集。

（二）各單位負(fù)責(zé)本單位職工住房公積金的代扣代繳。

第三條  住房公積金的交存額

（一）職工個人當(dāng)年度月交存住房公積金金額，等于職工上年（1月至12月）月均工資總額乘以個人交存率。單位資助職工交存住房公積金金額，等于被資助職工上年（1月至12月）月均工資總額乘以單位交存率。工資總額的計算范圍按國家統(tǒng)計局編制字〔1990〕1號文件的規(guī)定執(zhí)行。

（二）個人交存率和單位交存率一致，1995年不低于5％，2000年達(dá)到10％。

（三）住房公積金月交存額每年核定一次，年度內(nèi)不作變更。

第四條  單位為職工交納的住房公積金的資金來源

（一）企業(yè)首先從單位住房基金中解決，不足部分經(jīng)同級財政部門核準(zhǔn)，在成本費用中列支；

（二）行政事業(yè)單位首先立足于原有住房基金中劃轉(zhuǎn)，不足部分，全額預(yù)算的行政、事業(yè)單位，由財政預(yù)算撥付；差額預(yù)算的事業(yè)單位，按差額比例在財政預(yù)算和單位自有資金中解決。財政負(fù)擔(dān)的部分，按單位隸屬關(guān)系和財政體制，由市、區(qū)縣財政分別負(fù)擔(dān)；

（三）自收自支事業(yè)單位比照企業(yè)開支渠道列支。

第五條  住房公積金的匯交

（一）首次匯交住房公積金的單位須先向歸集部門編報“住房公積金登記表”及“住房公積金匯交清冊”，由歸集部門根據(jù)登記表及匯交清冊登錄建帳。已登錄建帳的單位在每年5月1日至31日，向所屬歸集部門編報本單位下年度“住房公積金登記表”及“住房公積金匯交清冊”。

登記單位一般應(yīng)具備獨立核算的條件。歸集部門也可根據(jù)職責(zé)范圍內(nèi)各單位的具體情況，規(guī)定登記單位的條件。

（二）職工住房公積金由單位按月匯交。住房公積金個人交存部分，由單位在每月發(fā)工資時代扣，連同單位為職工交存部分，一并由單位在每月發(fā)薪日后5天內(nèi)（逢節(jié)假日順延），開具“住房公積金匯交書”和轉(zhuǎn)帳支票（支票起點不受100元限制），送交所屬歸集部門，記入單位名下的職工個人住房公積金帳戶。

（三）單位每月匯交住房公積金時，因職工調(diào)入調(diào)出、離退休等引起匯交情況變動時，匯交單位須隨“住房公積金匯交書”，向所屬歸集部門編報“住房公積金匯交變更清冊”。

第六條  住房公積金的計息

（一）住房公積金的計息年度為每年7月1日至次年6月30日。

（二）住房公積金從存入之日起，按人民銀行規(guī)定的儲蓄存款利率計息。每年度按月交存的住房公積金，存入當(dāng)年按銀行一年期零存整取儲蓄存款利率計息（不足一年按銀行活期儲蓄存款利率計息），以后每年度均按銀行一年期定期儲蓄存款利率計息，一年一結(jié)息，本息逐年結(jié)轉(zhuǎn)。但在租金提至成本租金以前，承租單元式公房（不含兩戶以上家庭合租一套單元式公房）的承租人及其配偶，其住房公積金按銀行活期儲蓄存款利率計息。

第七條  住房公積金的對帳和查詢

（一）歸集部門于每年7月1日至8月31日，通過單位向個人發(fā)送“住房公積金個人對帳單”，并隨時依據(jù)單位或職工填寫的“住房公積金查詢書”，受理有關(guān)住房公積金的查詢業(yè)務(wù)。

（二）為便于職工保存?zhèn)€人對帳單，各歸集部門無償向住房公積金交存人提供“住房公積金個人對帳單存夾”。

第八條  住房公積金的支取

（一）申請用住房公積金購建住房、對自有住房進(jìn)行大中修和償還個人住房抵押貸款的職工及其配偶，應(yīng)向所在單位提交有關(guān)證明并經(jīng)單位審核后，由單位開具“住房公積金支取申請書”，到所屬歸集部門支取住房公積金。

（二）在職職工申請用住房公積金支付本人分?jǐn)傋饨鸪^本人工資總額5％的房租時，應(yīng)在每年一、二月份向所在單位提出申請，由所在單位依據(jù)該職工上年工資總額和上年所分?jǐn)偡孔夂硕ǔ鰯?shù)額，然后由職工持所在單位開具的“住房公積金支取申請書”，在每年三、四月份到所屬歸集部門支取。

離退休職工，可按規(guī)定向其工資發(fā)放單位申請本人分?jǐn)傋饨鸪^本人工資5％部分的房租補貼，補貼資金從單位的住房周轉(zhuǎn)金中列支。

分?jǐn)傋饨鸬扔趯嵓{房租除以家庭同住職工人數(shù)。

（三）住房公積金支取后，在個人帳戶內(nèi)必須保留一個月的交存額。

第九條  住房公積金的銷戶

（一）職工離退休、調(diào)離本市或出國定居時，可持單位開具的“住房公積金支取申請書”到所屬歸集部門辦理銷戶。

（二）個人繼承或受遺贈住房公積金的，繼承人或受贈人可持經(jīng)公證的繼承或遺贈文件，到被繼承人或遺贈人單位開具“住房公積金支取申請書”，再到歸集部門辦理銷戶。

（三）歸集部門負(fù)責(zé)結(jié)清所銷戶內(nèi)住房公積金（包括個人交存部分和單位資助部分）全部本息余額，退歸銷戶人。

第十條  住房公積金的轉(zhuǎn)移

（一）職工在本市調(diào)動工作，應(yīng)持調(diào)出單位開具的“住房公積金轉(zhuǎn)移通知書”到歸集部門辦理住房公積金（包括個人交存部分和單位資助部分及應(yīng)付利息）的轉(zhuǎn)移手續(xù)。

（二）職工辦理轉(zhuǎn)移的住房公積金，仍按當(dāng)年住房公積金的計息狀態(tài)計息。

第十一條  住房公積金的封存和啟封職工因離職、停薪等各種原因中斷交存住房公積金時，歸集部門依據(jù)單位填報的“住房公積金匯交變更清冊”將其住房公積金（包括個人交存部分和單位資助部分）結(jié)余本息封存在原帳戶內(nèi)，封存期間按規(guī)定計息，符合支取住房公積金條件的可按本規(guī)定第八條的規(guī)定辦理支??；恢復(fù)交存時，歸集部門依據(jù)單位填報的“住房公積金匯交變更清冊”予以啟封。一直未恢復(fù)交存住房公積金的職工，符合銷戶規(guī)定的，可按本規(guī)定第九條的規(guī)定辦理銷戶。

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【關(guān)鍵詞】 住房公積金； 繳存； 貸款； 改革

住房公積金制度是實現(xiàn)職工住房社會化、商品化的一種重要方式。通過住房公積金的長期積累，可以逐步提高職工購建住房的能力。但近年來頻頻出現(xiàn)住房公積金儲戶購建房融資難和監(jiān)督管理部門相互推諉的情況，如何解決好這些問題，使住房公積金真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，已成為全社會各階層共同關(guān)注的熱點問題。

一、住房公積金現(xiàn)狀

住房公積金制度是國家在住房方面為中低收入群體提供的一項優(yōu)惠政策，具有強制性、互和保障性。但是在強制性的前提下，仍然出現(xiàn)以下問題：

（一）覆蓋面窄，差距大

住房公積金制度是國家為解決中低收入群體住房問題，依據(jù)國務(wù)院令而設(shè)立的強制性基金。就是這樣一項利民政策，也只有少部分人可以享受，很多單位以職工崗位不穩(wěn)定、編外人員無編制等理由，不給建立住房公積金或故意降低繳存工資基數(shù)，使職工根本達(dá)不到正常標(biāo)準(zhǔn)。而有些效益好的企事業(yè)單位，根據(jù)《住房公積金條例》中的有關(guān)條款在各方面利益的趨動下，不惜提高繳存比率或加大工資基數(shù)，爭取多繳住房公積金，因建立住房公積金后單位可以沖抵利潤，少交稅費，個人可得到住房公積金本息，享受低息貸款，這樣的結(jié)果會導(dǎo)致個人繳存額的不公平現(xiàn)象，職工的合法權(quán)益得不到有效維護(hù)，勢必形成住房保障體系的難以拓展和不同部門在政策執(zhí)行上的差別。

（二）貸款發(fā)放率低

住房貸款體系是由商業(yè)性住房貸款和政策性住房貸款組成的，我國的政策性住房貸款主要是住房公積金貸款，目的是幫助中低收入居民解決住房融資問題。但申請住房公積金貸款的借款人必須有一定經(jīng)濟(jì)實力，屬于中高等收入者，低收入者只能到退休時全額領(lǐng)取，低存低貸實際上是讓低收入者承受了利息損失的同時支持了中高收入者。即便是中等收入者，在購房時能貸到款，也會在繁瑣的手續(xù)中感受不到任何的喜悅，住房公積金無形中成了高收入者貸款易、低收入者貸款難或貸不到款的尷尬境地，實際上背離了住房公積金的互，成為富人投機(jī)的“天堂”。

（三）監(jiān)管制度不健全

住房公積金管理是按照“房委會決策、中心運作、銀行專戶儲存、財政監(jiān)督”的原則建立的。但是，住房公積金管理外部監(jiān)管存在不同程度的漏洞，“房委會決策”流于形式，房委會成員大多由政府選定，難以真正發(fā)揮決策職能作用。財政監(jiān)督形同虛設(shè)，對公積金的運作沒有嚴(yán)格的監(jiān)督程序，而且有的財政部門通過各種名義把住房公積金變成對外投資的“小金庫”，為住房公積金收回留下難以彌補的缺口。住房公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度，通過虛假證明等方式違規(guī)使用住房公積金繳存戶的購房“保命錢”，使住房公積金本金受到很大程度的損失，保值增值更是無從談起，基本達(dá)不到有效支持廉租住房建設(shè)。

二、加快住房公積金制度改革

住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問題而建立的一項重要的社會保障制度。為了促進(jìn)住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，滿足居民不斷增長的住房需求，必須進(jìn)行住房公積金制度的改革。

（一）加強繳存執(zhí)法力度

1.國家應(yīng)把住房公積金制度提高到法的高度，使單位和企業(yè)必須給職工建立住房公積金。如不給職工建立或未足額繳存，可通過相關(guān)部門的配合停止其辦理其他手續(xù)，直到給職工建立或足額繳存住房公積金為止。

2.住房公積金管理部門要建立和完善執(zhí)法隊伍，經(jīng)常檢查各單位的繳存情況，對違反規(guī)定未建立和不足額繳存住房公積金的單位要采取警告處罰、新聞通報相結(jié)合的措施，督促各單位按時足額繳存。

（二）提高貸款利用率

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，房地產(chǎn)市場的變化日新月異，廣大中低收入職工的住房公積金貸款需求也在漸漸升溫，及時調(diào)整貸款政策，放寬貸款條件，提高貸款額度迫在眉睫。

1.對于申請貸款的職工，應(yīng)提供簡便的貸款審批手續(xù)，簡化手續(xù)、縮短審批時間，建立個人住房貸款一條龍服務(wù)，方便廣大職工貸款。

2.重點扶持低收入家庭購買小戶型住房，努力降低貸款人的各種費用，減輕低收入職工的負(fù)擔(dān)，在確保資金安全無風(fēng)險的情況下，充分滿足職工購房貸款要求，真正發(fā)揮政策性住房貸款的優(yōu)勢，造福于廣大低收入人群。

（三）規(guī)范監(jiān)督能力

1.徹底改變當(dāng)前住房公積金監(jiān)管體制下的多部門管理現(xiàn)象，可以直接由國務(wù)院審計部門進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)管，不受地方政府的監(jiān)管。審計部門在真實、合法的前提下，定期公布住房公積金繳存使用情況和重大事項等信息，增強住房公積金的透明度。

2.住房公積金管理中心要建立完善的內(nèi)控制度，建立業(yè)務(wù)操作規(guī)程和違規(guī)追究程序，加強整體素質(zhì)建設(shè)，確保住房公積金安全運行。發(fā)現(xiàn)問題及時解決，采取相互監(jiān)督措施，使住房公積金真正成為想職工所想、急職工所急的一項利民政策。

【主要參考文獻(xiàn)】

[1] 住房公積金制度將覆蓋農(nóng)民工.新華網(wǎng)，2007-03-18.

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關(guān)鍵詞：住房公積金；探索；建議

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及分配方式的變化，我國的住房政策也發(fā)生了相應(yīng)的變化，最大的表現(xiàn)就是住房分配方式從實物分配向貨幣分配轉(zhuǎn)變。這種分配方式的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在政策上，就是我國的住房公積金政策。

住房公積金是指國家規(guī)定的，企業(yè)和職工個人繳納并且必須長期存儲的，用于解決住房需要的一種儲備性資金。

住房公積金制度的出現(xiàn)，解決了我國社會分配制度改革中住房機(jī)制轉(zhuǎn)換和政策性住房融資的問題，推進(jìn)了我國住房制度的改革和進(jìn)步。但是，隨著近年來我國房價的不斷上漲，人們對于住房公積金的服務(wù)提出了更多更高的要求，住房公積金發(fā)展中存在的一些問題也隨之顯現(xiàn)出來。

一、我國住房公積金發(fā)展中存在的問題

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

目前，社會上對于住房公積金繳納不公平的呼聲越來越高，究其原因，在于我國的住房公積金采取固定的繳存比例，間接造成了社會收入不均衡，貧富差距拉大。

打比方說，兩名不同的職工甲和乙，他們的工資收入分別為2000和10000元，假設(shè)住房公積金繳存比率為10%，那么甲每月住房公積金賬戶存入2000*10%*2=400（元）。按照上述計算方法，我們得知乙每月公積金賬戶收入2000（元）。

在這種情況下，我們可以看出，的確是收入越高，獲取的利益越高，也就是說現(xiàn)在的住房公積金政策向收入較高的家庭傾斜。近幾年來，很多高收入單位瞄準(zhǔn)了住房公積金，通過為職工超標(biāo)繳納住房公積金來變相提高福利待遇加劇了住房公積金的繳存不均。

基于《住房公積金管理條例》對住房公積金的定義決定了我國的住房公積金是面向撾恢骯さ模因此導(dǎo)致很多自由職業(yè)者或者非正式職業(yè)者以及農(nóng)民無法參加住房公積金繳存。另外，由于對勞動者權(quán)益保護(hù)力度的不足，很多按照規(guī)定應(yīng)該幫職工繳納住房公積金的企業(yè)，都沒有參與到住房公積金政策中來，這就導(dǎo)致了我國目前的住房公積金繳存覆蓋率低，保障范圍小這一問題的存在。

（二）貸款結(jié)構(gòu)不平衡和貸款風(fēng)險承受力的問題

目前，我國日益高漲的房價已經(jīng)得到了全世界的關(guān)注，在這種房產(chǎn)形勢下，買房對于普通職工來講，幾乎是難以承受的巨大負(fù)擔(dān)。由于我國社會工薪階層收入差距的拉大，購房能力也出現(xiàn)了進(jìn)一步分化，只有中高收入的人群才具有買房的能力，也因此才有了提取公積金的能力，換句話說，只有中高收入人群才能享受住房公積金貸款帶來的便利和優(yōu)惠條件，低收入人群的住房公積金則只能作為一筆無效的長期資產(chǎn)，不僅需要長期存入，還難以發(fā)揮改善生活的作用。

同時，房價的居高不下帶來的非理性購房和全社會實體經(jīng)濟(jì)普遍不景氣帶來的企業(yè)降薪減員又為住房公積金貸款帶來了較大的風(fēng)險，一旦房價快速下跌，逾期貸款的蜂擁而至將使得各地住房公積金系統(tǒng)面臨巨大考驗，光靠住房公積金的風(fēng)險準(zhǔn)備金無法應(yīng)對住房市場崩潰帶來的貸款風(fēng)險。

（三）監(jiān)管不足的問題

住房公積金管委會是一個相對松散的組織，管委會的成員組成決定了管委會對于金融管理經(jīng)驗的不足，財政和審計對于住房公積金管理中心監(jiān)督的僅僅停留在一般性機(jī)關(guān)財務(wù)檢查的水準(zhǔn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足對一個準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的審查和監(jiān)督要求，管理中心雖然也實行政務(wù)公開，但是公開信息所能提供的僅僅是業(yè)務(wù)指南和業(yè)務(wù)規(guī)模這樣一些不痛不癢的數(shù)據(jù)，外人無法從這些數(shù)據(jù)了解基金運行的安全和效率情況，上級管理的經(jīng)驗缺乏、同級審查的流于形式以及社會監(jiān)督的無處著力，最終導(dǎo)致了住房公積金管理單位內(nèi)部監(jiān)管基本依靠管理中心自律。湖南郴州貪污挪用公積金案件的發(fā)生，正是一個由于管理監(jiān)督不到位導(dǎo)致的極典型的案例。

針對以上問題，在這幾十年里，各地的住房公積金管理中心也在不斷積極探索解決途徑，其中一些做法已經(jīng)取得了很好的效果。

二、針對住房公積金快速發(fā)展中存在問題的一些有效探索

（一）住房公積金繳存不均和覆蓋不全面的問題

針對繳存不均的問題，各地公積金管理中心普遍采取的是統(tǒng)一繳存比例、對繳存額度進(jìn)行保底限高對做法，以常州市住房公積金管理中心為例：統(tǒng)一規(guī)定繳存比例為單位和個人均為10%，有條件的單位和個人最高可以按照12%的比例繳存，同時規(guī)定繳存額度的上下限，這個上下限的數(shù)值每年根據(jù)當(dāng)?shù)氐墓べY水平調(diào)整，有效地縮小了繳存額度的差距，杜絕了高收入單位通過多繳存公積金變相提高職工福利待遇的可能。

針對住房公積金制度覆蓋面不全的問題，除了加大宣傳和行政執(zhí)法力度之外，各地公積金管理中心都廣泛通過與人社局、總工會、市場監(jiān)督局、國地稅等部門聯(lián)動、與銀行、派遣公司簽約擴(kuò)面等方法發(fā)掘擴(kuò)面資源，同時尋求地方政府的工作支持，由地方政府出臺擴(kuò)面文件，或者把住房公積金擴(kuò)面工作納入地方政府對部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核指標(biāo)體系，通過政府的力量來幫助擴(kuò)大住房公積金的制度覆蓋面。

為了把更多的困難企業(yè)也納入到住房公積金的保障制度里來，常州等地還放低了對困難企業(yè)的進(jìn)入門檻，規(guī)定企業(yè)可以按照最低繳存基數(shù)先開戶建繳，然后在規(guī)定年限之內(nèi)逐步提高到正常繳存額度。通過這一政策常州市近幾年實現(xiàn)了年均新開戶單位1500家、年均新增開戶職工25萬人的成果。

在實際操作中，常州公積金管理中心大膽突破了《住房公積金管理條例》對繳存對象的限制，允許自由職業(yè)者、個體工商戶及雇傭人員繳存住房公積金，該政策實施四年就使得一萬余名新增繳存對象被納入到了住房公積金的保證范圍內(nèi)。

（二）針對貸款結(jié)構(gòu)不平衡的問題

為有效解Q住房公積金貸款結(jié)構(gòu)不平衡的問題，保證住房公積金的資金能更多地被用于剛需購房，根據(jù)住建部的文件精神，各地的住房公積金管理中心普遍采用了“全力支持首次貸、有限支持二次貸、全面禁止三次貸”的差異化做法：1、一方面對首次使用住房公積金貸款的職工予以寬松政策，降低對這些職工的繳存額度和繳存時間要求，同時在貸款金額上給予保底額度，盡可能地支持剛需購房，另一方面進(jìn)行貸款額度上限設(shè)定，限制了高收入者獲得過高的住房公積金貸款；2、對于改善型住房需求，現(xiàn)行政策統(tǒng)一要求在基準(zhǔn)利率上提高10%，等于降低了這類職工的公積金貸款利率優(yōu)惠，同時各地在核準(zhǔn)貸款額度的時候?qū)@些職工的繳存額度和繳存時間都做了嚴(yán)格要求，支持職工改善居住條件的同時，在一定程度上大幅度限制了利用住房公積金貸款炒房的行為實施；3、目前各地普遍對第三次住房公積金貸款的職工申請不予受理，避免部分職工過度消費住房公積金的優(yōu)惠利率，占用大量的資金資源。

有些住房公積金管理中心還對通過對貸款房源的面積限定或者禁止把別墅、高價房納入住房公積金貸款房源等做法，杜絕了住房公積金貸款被用于奢侈性住房消費的可能。

為更好應(yīng)對貸款的貸款風(fēng)險，哈爾濱、天津、常州等地早在10年前就開始了住房公積金貸款擔(dān)保的模式，在一定程度上轉(zhuǎn)嫁了貸款的風(fēng)險。同時，有些管理中心還開啟了“公轉(zhuǎn)商貸款”，當(dāng)住房公積金的貸款率達(dá)到一定比例時，鼓勵符合公積金貸款條件的申請人去申請商業(yè)貸款，由住房公積金管理中心補貼其因此多支付的利息，這樣雖然降低了住房公積金的收益，但是把一部分貸款的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了銀行，附帶效應(yīng)是還使得住房公積金管理中心在住房消費市場冷熱不均的情況下也能保持一個相對均衡的收益，降低了市場波動對管理中心資金運作收益的影響。

（三）針對監(jiān)管不足的問題

前面說過，住房公積金的監(jiān)管在制度上有其先天的不足，為了彌補這些不足，各地住房公積金管理中心普遍內(nèi)外兩個方面做文章。

一方面是提高行業(yè)自律，這其中包括道德自律和制度自律。道德自律主要是通過員工教育培訓(xùn)提高員工遵章守紀(jì)的意識，讓從業(yè)人員不想犯錯誤；制度自律主要是通過制定各種管理制度、細(xì)化業(yè)務(wù)操作、規(guī)范業(yè)務(wù)流程，從制度層面上實現(xiàn)內(nèi)部的相互監(jiān)督和制約，使得業(yè)務(wù)操作和資金運作都有章可循。

另一方面是加強外部審計審查，從本世紀(jì)初各地住房公積金管理機(jī)構(gòu)調(diào)整以來，除了地方上的財政、審計對住房公積金管理中心進(jìn)行年度例檢之外，一些住房公積金管理中心已經(jīng)將公積金管理系統(tǒng)和審計、紀(jì)檢部門聯(lián)網(wǎng)，方便這些監(jiān)管部門隨時檢查住房公積金系統(tǒng)運行安全；同時住房公積金條線監(jiān)管也是日益趨嚴(yán)，住建部、住建廳的公積金監(jiān)管部門開展的抽查和巡查力度越來越大，2016住建部再次啟動了全國住房公積金管理專項檢查。有些住房公積金管理中心也引進(jìn)了外部審計，每年邀請外部的審計事務(wù)所對自己進(jìn)行審計，通過審計事務(wù)所的專業(yè)角度尋找管理和制度上的漏洞，不斷完善管理制度。蘇州哈爾濱常州等多地的管理中心還引進(jìn)了ISO9001質(zhì)量認(rèn)證體系，每年都由認(rèn)證單位對住房公積金管理中心進(jìn)行外部審查。

以上這些都是公積金管理中心在實際工作中所做的一些積極探索，在實際操作中已經(jīng)起到了很好的效果。這些探索都是在不突破《住房公積金管理條例》規(guī)定的前提下進(jìn)行的，仍然有其局限性。

三、對《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》的建議

近幾年以來，修改《條例》的呼聲越來越高，2016年初《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》向社會公開征求意見，我們可以看到，修訂稿中還是不乏亮點，譬如首次實現(xiàn)了住房公積金繳存對象的全覆蓋，放寬了提取公積金的條件、明確了公積金繳存限高保低、增加了對偏提騙貸的罰則條款等。

但是，多地的住房公積金管理實踐中，還有一些條款可以或者應(yīng)該寫入新的條例，在此提出：

一、增加為全國住房公積金資金統(tǒng)籌提供先決條件的條款，從根本上解決全國住房公積金管理中心各自為政，龐大的資金池?zé)o法實現(xiàn)有效流動，資金運用率各地嚴(yán)重不均的情況困局；

二、利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點已經(jīng)實施多年，《修訂稿》應(yīng)該增加相應(yīng)條款給予法律支持；

三、提取和使用條款中增加“因重大疾病導(dǎo)致家庭困難可提取住房公積金”，符合國家努力解決因病致貧現(xiàn)象的精神。

結(jié)語：

住房公積金政策的出發(fā)點是為人們的住房需求提供保障，但是就目前來講，距離目標(biāo)的實現(xiàn)還有很長的路要走。二十多年的積累，這樣一筆龐大的資金如何能夠用好用足，在資金安全的前提下切實為保障民生發(fā)揮最大效用，需要我們不斷探索，本文的目的也是為了與行業(yè)內(nèi)外關(guān)心住房公積金發(fā)展的人士共同總結(jié)探討，基于本人數(shù)據(jù)與信息來源的渠道不足和個人水平有限，很多問題發(fā)掘不深、觀點不成熟，歡迎各位讀者批評指正。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張如明.公積金財務(wù)管理的有效措施探討[J].中國管理信息化，2013，（24）：18-18，19.

篇7

1、職工申請?zhí)崛∽》抗e金時應(yīng)當(dāng)提供本人身份證及復(fù)印件;

2、購買預(yù)售商品房（含經(jīng)濟(jì)適用房）的，提供已備案的《商品房預(yù)售合同》及首付款收據(jù);購買二手房的，提供《房地產(chǎn)買賣契約》及《契稅完稅證》;購買拆遷還建房的，提供市房產(chǎn)管理部門印制的《拆遷還建協(xié)議書》及交房款收據(jù);

3、自建、翻建、大修具有產(chǎn)權(quán)的自住住房的，應(yīng)提供承辦銀行（我們是建行）行政主管部門或房產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)的規(guī)劃、施工文件或危房鑒定證明，房屋產(chǎn)權(quán)人與施工單位簽訂的建筑工程施工合同，工程預(yù)算或決算及原《房屋所有權(quán)證》;

4、離休、退休的，應(yīng)提供人事、勞動部門核發(fā)的離退休證;不能提供離退休證的，應(yīng)提供人事、勞動部門出具的相關(guān)證明或養(yǎng)老金領(lǐng)取證明;

5、職工及家庭成員因重大疾病或發(fā)生重大傷害事故導(dǎo)致生活艱難的，應(yīng)提供二級甲等以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的診斷證明和病案、病人的醫(yī)?？?、當(dāng)期治療費用發(fā)票。非職工本人患病的，還應(yīng)提供婚姻證明或者親屬關(guān)系證明;

6、完全喪失勞動能力或重度殘疾，并與單位終止勞動關(guān)系的，應(yīng)提供與原單位終止勞動關(guān)系證明、市（縣）勞動能力鑒定委員會出具的勞動能力鑒定結(jié)論或醫(yī)院證明;

7、出境定居的，應(yīng)出具出境定居人員審批表，或公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的出境定居有效證明;

8、償還住房貸款的，應(yīng)提供貸款發(fā)放銀行出具的截止申請?zhí)崛∪召J款余額證明。其中，償還商業(yè)性住房貸款的，還應(yīng)提供借款人與貸款發(fā)放銀行簽定的商業(yè)性住房借款合同;

9、享受城鎮(zhèn)最低生活保障的，應(yīng)提供《城市居民最低生活保障證》或勞動、工會等部門提供的其他有效證明;

10、支付房租的，應(yīng)提供房屋租賃登記備案證明或房屋租賃協(xié)議書、支付房租發(fā)票、單位或有關(guān)部門出具的家庭收入證明;

11、因自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件造成家庭生活嚴(yán)重困難的，應(yīng)提供縣（區(qū)）以上人民政府有關(guān)部門出具的突發(fā)事件證明、大額支出費用單據(jù)，職工及家庭其他成員的收入證明。

12、進(jìn)城務(wù)工人員或職工戶口在本市轄區(qū)以外并與所在單位終止勞動關(guān)系的，應(yīng)提供與單位解除勞動關(guān)系證明、戶籍證明;

13、職工死亡或者被宣告死亡的，應(yīng)提供死亡或者被宣告死亡的證明。屬于亡者法定繼承人的，應(yīng)提供繼承人身份證、戶口簿、法定繼承證明;屬于亡者指定繼承人或受遺贈人的，應(yīng)提供繼承人或受遺贈人經(jīng)公證的指定繼承證明、身份證;

14、與單位終止勞動關(guān)系一年以上未再就業(yè)的，應(yīng)提供與單位解除勞動關(guān)系證明或《失業(yè)證》;

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【關(guān)鍵詞】山西住房公積金 法制建設(shè) 發(fā)展

一、前言

改革開放以來，我國對公積金制度進(jìn)行過了改革，同時分配制度的改革對公積金法制建設(shè)產(chǎn)生了重要影響。我國的住房公積金制度是在改革開放的背景下產(chǎn)生的一種新制度。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，公積金金融業(yè)的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)、政治的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。在新形勢下，山西住房公積金制度面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，只有與現(xiàn)行的社會體制相適應(yīng)，自身并加以完善，為解決民生問題，社會和諧，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人民生活水平發(fā)揮至關(guān)重要的作用。解決好，處理好山西住房公積金法制建設(shè)，也對我國公司公積金和住房公積金的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)?？偟膩碚f，只有加深對公積金法制建設(shè)的研究，才能使住房公積金制度更加完善，進(jìn)而服務(wù)于人民，造福與社會。

二、公積金法制建設(shè)理論概述

（一）公積金的內(nèi)涵

公積金從定義上可分為兩種，一種是公司公積金，一種是住房公積金，對現(xiàn)在來講，住房公積金最為普遍。1999年國務(wù)院頒布《住房公積金管理條例》，住房公積金是這樣定義的：住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。而在2002年做了一次修訂，將住房公積金修改為：住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

從以上公積金的內(nèi)涵可以看出，公積金是一種長期的有效性的儲金制度，做了一定修改是為了更加完善，然而公積金作為一種長期的儲金制度的內(nèi)涵依然不改初衷。

（二）公積金的特征

1.義務(wù)性。義務(wù)性也稱作是強制性。公積金是強制繳存的，它不同于一般居民儲蓄存款，是由國家法律規(guī)定保障實施的。只要是符合條件的單位和個人都要按時繳存，不得少繳、多繳、或者逾期繳存。公積金的強制性有利于資金規(guī)模的擴(kuò)大，保證職工人員的合法權(quán)益。

2.保障性。保障性就是職工在法定條件下，可以向公積金管理中心提出公積金貸款申請。公積金的保障性給職工提供了一定的方便。

3.互。公積金的互簡單的來說，就是把個人閑置的資金集合起來，匯聚成一個大的融資基地，給需要資金的職工提供融資使用，從而解決了部分職工亟待解決的實際困難。

三、山西住房公積金法治建設(shè)存在的缺陷

（一）山西住房公積金法律建設(shè)方面的問題

1.立法不完整。法律應(yīng)該與制度并存，有了制度的推行一定要有健全的法律體系的支持。從各國的經(jīng)驗來看，都有相應(yīng)的法律制度。而山西省也是根據(jù)國務(wù)院頒布的有關(guān)公積金的《通知》的情況下，做出了相應(yīng)的回應(yīng)，從國家本身來說更高效率的等級法律較少，導(dǎo)致地方法律在執(zhí)行過程中出現(xiàn)諸多不便，并且行政法規(guī)的制定也較為落后。1991年上海了《上海是公積金暫行辦法》等規(guī)定，北京住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)《住房公積金緩繳、降低比例審批業(yè)務(wù)操作規(guī)范》做了通知（京房公積金法規(guī)字{2006}144號），只是做了部分的試點，在全國范圍內(nèi)的推廣較為滯后。總的來說，山西立法層次也較低，不利于公積金發(fā)揮其保障的作用。

2.公積金繳納的法律途徑受阻。由于缺少相應(yīng)的公積金法律法規(guī)，部分單位不繳、欠繳公積金的狀況此起彼伏，沒有一定的法律依據(jù)，職工也沒有辦法得到應(yīng)屬自己的公積金。目前，山西省因為公積金糾紛也較為普遍，山西省勞動仲裁對公積金的爭議也不予受理，山西省地方法院也對公積金糾紛定性不同，做法也不一致。因此，職工很難得到有利的法律保障。

3.公積金制度與政策的實際覆蓋之間存在較大差距，矛盾日益明顯。公積金的覆蓋面還有待擴(kuò)大，目前山西有大量的務(wù)工人員，下崗職工，低收入者因為種種原因沒有建立或者是建立不繳存住房公積金等現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)，使資金的互助大大減弱，進(jìn)而對公積金建設(shè)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。一些單位因為身份不同待遇不也不同，即使是在一個單位，待遇也有所區(qū)別，更會消減部分職工的福利待遇，也是公積金制度覆蓋率低的一個明顯的表現(xiàn)。

（二）山西住房公積金管理層面的問題

1.監(jiān)管較為薄弱。近幾年，山西住房公積金的法律糾紛頻發(fā)，充分說明了山西監(jiān)管體系不健全?？偟膩碚f有以下幾個問題值得關(guān)注：一時監(jiān)管流于形式，沒有實質(zhì)性的效果，比如說財政，建設(shè)等部門對公積金的監(jiān)管只是停留在書面上。二是公積金管理中心自身的監(jiān)管沒有落到實處，致使公積金管理中心的效率低下，沉淀資金較普遍。三是住房公積金信息沒有完全公開，透明度嚴(yán)重低下，繳存公積金的單位和個人信息不完整，使監(jiān)督難以執(zhí)行。四是監(jiān)管下設(shè)的部門太多，太冗雜，出現(xiàn)互相推卸責(zé)任，監(jiān)管缺失、資金被占用與挪用的現(xiàn)象，使公積金缺乏安全保障。

2.信息較為滯后。公積金信息管理系統(tǒng)是最重要的公積金業(yè)務(wù)之一，信息的有效性和安全性對公積金的辦理起著關(guān)鍵性的作用。山西住房公積金信息系統(tǒng)在信息系統(tǒng)的科學(xué)性，嚴(yán)密性，安全性方面還是不太健全，內(nèi)部操作人員是否合理操作沒有固定的人來監(jiān)管，對公積金職工造成了一定的影響。

（三）山西住房公積金建設(shè)在執(zhí)行方面的問題

目前，公積金繳存率低已經(jīng)成為住房公積金建設(shè)發(fā)展的一個重要的因素，雖然山西省近兩年繳存率有所改善，但是總體來說繳存率低還是導(dǎo)致了繳存總量的不足，進(jìn)而總體繳存率還是不太高。進(jìn)而為提高繳存率提供了一個發(fā)展的平臺。住房公積金的業(yè)務(wù)辦理太過繁瑣，住房公積金貸款不能跨省使用等問題也需要亟待解決。其次，城鄉(xiāng)公積金制度不統(tǒng)一也是制約公積金建設(shè)的一個因素，山西城鄉(xiāng)公積金制度建設(shè)存在較大差距，山西進(jìn)城的農(nóng)民沒有較好的享受到公積金制度，尤其是住房公積金制度，農(nóng)民沒有與職工享受相同的待遇。就全國而言，只有40%的城鎮(zhèn)市民享受到住房公積金制度帶來的便利與福利。

四、完善山西住房公積金法律建設(shè)的建議

（一）改進(jìn)相關(guān)住房公積金法律條文

增加立法條文。住房公積金管理中心如何開展工作，必須加強住房公積金管理立法，使其有法可依。首要的是落實《住房公積金條例》，制定相關(guān)的住房公積金法，增加一些必要的法律條文和規(guī)定，對住房公積金在繳存、使用、監(jiān)管、管理，懲罰等方面做出詳細(xì)的約束，從而使公積金規(guī)范運行。其次是認(rèn)真地討論和篩選各部門出臺的通知或者是文件，進(jìn)行合理的修改或廢止。最后還要對各地方住房公積金法規(guī)進(jìn)行統(tǒng)一管理，要做到在符合地方實際情況的基礎(chǔ)下與國家的住房公積金法律體系相統(tǒng)一。最重要的是，要完善立法，強調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)一，關(guān)注民生，讓進(jìn)城務(wù)工人員享受同等的公積金制度的待遇，推動縣，鄉(xiāng)公積金制度宣傳與實施。同時，可以建立公積金制度試點，為公積金制度發(fā)展提供良好的范例。

（二）加強內(nèi)部外部的監(jiān)督

增加信息透明度。近期地方政府針對住房公積金更加關(guān)注，公積金貸款額度上限大幅度提升，激活經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。但是，利用公積金進(jìn)行炒房成了一個潛在威脅，所住房以公積金在使用過程中，一定要增加信息的透明度，建立科學(xué)的資金運行機(jī)制，保障公積金的安全使用，嚴(yán)謹(jǐn)資金管理中心直接放貸，增加公積金的運行信息的透明度。

（三）規(guī)范山西住房公積金法制建設(shè)

1.落實十八屆四中全會精神，開展住房公積金法律知識培訓(xùn)。2014年10月24日下午，荊州住房公積金管理中心開展了一次法律知識培訓(xùn)，達(dá)到良好宣傳效果。所以山西住房公積金的法制建設(shè)也要落實黨的十八屆四中全會關(guān)于依法治國方針，邀請知名律師，開展講座宣傳活動，增強山西住房公積金法治意識。

2.重視信貸機(jī)制。山西政府應(yīng)該根據(jù)不同人的需求制定出不同的貸款政策，可以繼續(xù)采取“低存低貸”的保護(hù)性政策，或者是降低利率等措施，進(jìn)一步完善現(xiàn)行的公積金信貸機(jī)制，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。還要做好公積金的合法評估，規(guī)避風(fēng)險，完善防范機(jī)制，規(guī)范閑置的資金形成資金供給，為信貸機(jī)制的運行提供良好的基礎(chǔ)。

五、山西公積金建設(shè)的發(fā)展方向

（一）山西近期公積金發(fā)展方向

第一，山西省要嚴(yán)格監(jiān)督體系，進(jìn)一步落實監(jiān)管的職責(zé)，改進(jìn)監(jiān)管的機(jī)制，全程監(jiān)管，適時監(jiān)督，并建立責(zé)任追究制度，使山西公積金建設(shè)監(jiān)督的各方面平穩(wěn)運行，在監(jiān)督層面朝著嚴(yán)格化的方向發(fā)展。第二，要擴(kuò)大公積金制度的覆蓋，使公積金歸集工作渾然天成，對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，同時，要積極在農(nóng)民的身邊建設(shè)公積金制度。使山西公積金建設(shè)朝著細(xì)致化方向發(fā)展。

（二）山西遠(yuǎn)期公積金發(fā)展方向

山西公積金建設(shè)遠(yuǎn)期的發(fā)展方向是一個全新的，公平的，高效的合理的新模式。我國借鑒新加坡與德國的公積金制度，也導(dǎo)致了種種的弊端，所以，我們自身要實現(xiàn)改革，山西省也不例外，也要實現(xiàn)山西省公積金制度的改革。山西省公積金遠(yuǎn)期的發(fā)展方向可以朝著“變強制為自愿”，讓公積金制度隨著市場的變化而變化，建立山西省自愿儲蓄銀行，提高公積金的使用效率，先通過太原等城市試點，進(jìn)行探索與發(fā)展。目前，在全國早已實行，這種公積金制度的轉(zhuǎn)變，將會很好的從根本上解決山西公積金制度現(xiàn)存的問題。

六、結(jié)語

在未來，山西住房公積金法制建設(shè)的發(fā)展將對我國公積金發(fā)展的進(jìn)程起著越來越重要的作用，只有對山西住房公積金進(jìn)行法律規(guī)范，公積金制度進(jìn)行必要的改革，才會發(fā)揮其積極作用。山西公積金建設(shè)是建立在全國政策機(jī)構(gòu)的機(jī)車上，實現(xiàn)公積金管理中心從準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)到金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，本文結(jié)合中國目前公積金發(fā)展的新形勢，山西住房公積金法制建設(shè)將在我國公積金建設(shè)的舞臺上發(fā)揮著不可替代的積極作用。

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篇9

引進(jìn)民間資本的關(guān)鍵在于政府補貼

《經(jīng)濟(jì)》：據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，中國保障性安居工程已開工470萬套，開工率為63%，基本建成260萬套，完成投資5070億元人民幣。下半年還有很大一部分保障性住房在建，對資金實際投入的需求量也將很大，這些保障房建設(shè)資金該如何解決？

秦虹：整個資金安排主要有六個渠道：一是各個地方土地出讓凈收益的10%，還有很多地方已是超過政策要求，按土地出讓總收益的10%支持保障性住房建設(shè)；第二是公積金的增值收益；第三是中央財政的轉(zhuǎn)移支付，上半年的補貼總額已經(jīng)和去年全年的總額幾乎一樣多，估計下半年數(shù)額還會有增加；第四就是地方的財力，地方政府從財政收入中拿出一部分資金來；第五個部分就是購房的收入，指的是經(jīng)濟(jì)適用房和限價商品房的銷售，這部分錢的收入占相當(dāng)大一部分。還有一個渠道就是中央地方建設(shè)債券，主要用于保障性住房的建設(shè)。剩下不足的，還需要通過銀行貸款，或是一些企業(yè)的投入等。

實際上，各個地方每種渠道所占的比例不一定相同。比如中西部比較困難的地區(qū)，主要是中央財政的投資占的比較大。東部地區(qū)主要是土地收入、地方財政的支出占的比重比較大。

《經(jīng)濟(jì)》：由住建部等7部門剛新規(guī)，強調(diào)通過多種方式引導(dǎo)民間資本參與保障性安居工程建設(shè)。市場化解決資金問題政府該如何引導(dǎo)？有沒有進(jìn)一步的政策或措施？

秦虹：關(guān)于社會資金進(jìn)入保障房建設(shè)，現(xiàn)在主要看是什么樣的保障性住房建設(shè)。如果以是否擁有產(chǎn)權(quán)來衡量，就是經(jīng)濟(jì)適用房、限價商品房這類保障性住房建設(shè)，民間資金的投入是沒有問題的。因為企業(yè)的這種投入是有利潤有回報的。對于租賃式保障性住房，比如說廉租房和公租房，企業(yè)參與投資的主要方式是代建。建完了再由政府回購，實際上也是政府出錢。

但是，通過企業(yè)投資、企業(yè)持有、企業(yè)經(jīng)營這種租賃性的保障性住房的建設(shè)目前來看，還有相當(dāng)大的難度。要實現(xiàn)通過民間資金投入、民間資金持有、民間經(jīng)營這個租賃式的保障性住房，恐怕最主要的一點是看政府補貼能不能到位，即政府能否真正承擔(dān)起由于租金限制或變動、準(zhǔn)入控制、選址配套不當(dāng)?shù)仍斐煽罩玫娘L(fēng)險，要看政府的補貼能否達(dá)到企業(yè)投資的一個合理利潤率。如果達(dá)不到，就很難吸引民間投資進(jìn)入。當(dāng)然，國有企業(yè)投入承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)也是必要的。

《經(jīng)濟(jì)》：有部分城市申請利用住房公積金貸款支持保障房建設(shè)，也有消息稱，公積金支持保障房建設(shè)有可能寫入住房公積金管理條例，為什么這些城市選擇住房公積金貸款作為支持保障房建設(shè)的嘗試？這種嘗試對將來保障房建設(shè)有什么樣的作用？

秦虹：公積金的增值收益用于廉租房建設(shè)，是公積金條例規(guī)定的。至于公積金貸款用于保障性住房建設(shè)，我想可能是因為在很多地方有大量的公積金沉淀，這樣就不能發(fā)揮出它們應(yīng)有的作用。而建保障性住房又需要資金，于是就把這部分沉淀的資金拿來先建保障性住房。然后政府再逐漸的償還這個公積金。

這其中是有一些爭議的，主要還是風(fēng)險問題。因為公積金不是財政資金，財政資金是不用償還的。公積金是個人的資金，如果出現(xiàn)風(fēng)險，那繳納者的風(fēng)險誰來補償呢？主要就是這個問題。

保障房供求要有效對接

《經(jīng)濟(jì)》：部分城市5年前建設(shè)的保障房現(xiàn)在有相當(dāng)一部分已經(jīng)被轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐贩砍鍪?。有人?dān)心，如果沒有一個好的退出機(jī)制將影響保障房良性作用的發(fā)揮，在您看來，保障性住房在后續(xù)管理上應(yīng)如何加以規(guī)范，如何建立有效的退出機(jī)制？

秦虹：避免通過保障性住房獲利，最好的辦法就是只建租賃式保障性住房，不建產(chǎn)權(quán)式保障性住房。不建產(chǎn)權(quán)式保障房，相關(guān)人就不能從中獲利。另外，租賃式保障性住房也有退出的問題。有部分人收入提高了，已經(jīng)不符合保障條件了，卻還在里面住著不出來。一個通行的辦法就是提高租金。把公租房的租金提高到市場租金水平，或者之上。租房者可以不出來，因為房子的租金跟市場上一樣。這樣至少政府財政不用貼錢。采取這種辦法在操作上就要先按市場租金收取，再按家庭困難程度返還相應(yīng)數(shù)額的租金，不符合困難標(biāo)準(zhǔn)的就不返還。

國際上還有些經(jīng)驗是可以借鑒的，他們通常是每年或每三年審核住戶的資格。如果不符合資格的就不能再住保障房。還有一個好辦法就是舉報。左鄰右舍知道他的收入已經(jīng)很高了，就可以舉報。政府就可以去審查，查了之后不符合條件就要搬出來。如果住戶不愿意搬走，政府就提高租金。在日本，不再符合資格的租戶如果不退出保障性住房，他要繳納的租金高出市場的一倍。

還有一個很好的退出管理辦法就是“以房促退”，保障房不能建得太豪華。保障房一定只體現(xiàn)基本保障。要讓住戶覺得收入一提高就不想住在里面才可以。房子建得太豪華，誰都想住在里面，當(dāng)然就不愿意退出了。

所以我認(rèn)為首先要以規(guī)促退，事先定好規(guī)則，超過條件就必須退出；第二就是以房促退，因為房子建的正好是用戶比較困難時才愿意住的，一旦收入高了就不愿意租?，F(xiàn)在各國的保障性住房都沒有豪華保障，都是基本保障。

《經(jīng)濟(jì)》：對于保障性住房建設(shè)，您最關(guān)注的是哪些問題？

秦虹：現(xiàn)在保障性住房建設(shè)恐怕還是一個供求有效對接，不要錯位的問題。就是政府保障性住房保障的對象和需求對象，怎么能夠有效的對接，而不是錯位。

篇10

跳過“東家”的“陷阱”

陷阱一：辭職需審批，否則屬違約

陷阱特征：在勞動合同中植入"辭職審批"條款，一旦員工要跳槽走人，即啟動該條款令其承擔(dān)違約責(zé)任。

情景案例：

2002年，研究生畢業(yè)的謝女士應(yīng)聘到重慶一家食品企業(yè)做銷售主管，在簽訂勞動合同前，公司在當(dāng)?shù)貏趧硬块T統(tǒng)一印制的格式勞動中附加了一條"辭職審批"條款，也就是說，謝女士日后要辭職跳槽的話要先經(jīng)過公司同意，如果強行跳槽就要承擔(dān)違約責(zé)任。因公司幾年來一直沒有為其辦理保險等原因，心存不滿的謝女士打算跳槽，但公司硬是不同意。合同上有自己的親筆簽名，怕承擔(dān)違約責(zé)任的謝女士陷入尷尬境地。

陷阱突破：

根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，除非有服務(wù)期或者脫密期的約定，員工辭職無需用人單位的同意或批準(zhǔn)。

此外，在合同存續(xù)期間，謝女士所在公司應(yīng)該為其辦理“四險一金”，即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金。這里要注意的是"四險"是法定的，而"一金"不是法定的。如果單位不給員工上法定保險，勞動者可隨時辭職跳槽。

陷阱二：將退工、調(diào)檔手續(xù)辦理視為單位的權(quán)利并以此作為談判砝碼

陷阱特征：一旦無法用更有力的手段來阻止、制裁勞動者跳槽，一些用人單位便動用此招為跳槽者設(shè)置障礙，以加大其跳槽成本和難度。

情景案例：

李小姐是師范大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘到某國有企業(yè)子弟校教書，一年不到她就跳槽到了一家事業(yè)單位。由于當(dāng)時李小姐并沒與公司簽訂正式勞動合同，公司也找不出什么條款來懲罰她的跳槽行為。因李小姐跳槽去的是事業(yè)單位，需要辦理人事檔案和養(yǎng)老保險等轉(zhuǎn)移手續(xù)，于是這家企業(yè)決定在調(diào)檔程序上為李小姐設(shè)置“木馬”：要調(diào)檔可以，先給“違約金”，無法調(diào)檔就無法在新單位“開戶”立足，萬般無奈下，李小姐只有“折財免災(zāi)”，被迫就犯了。

陷阱突破：

現(xiàn)實中，這樣的陷阱隨處可見：勞動關(guān)系結(jié)束后，員工要求企業(yè)辦理退工、調(diào)檔手續(xù)，而企業(yè)則以不為員工辦理退工、調(diào)檔手續(xù)為手段或談判的砝碼，要求員工支付違約金或退還培訓(xùn)費等，由于企業(yè)不辦理退工、調(diào)檔手續(xù)造成員工無法再行就業(yè)，員工往往被迫就犯，掉進(jìn)陷阱。

其實，現(xiàn)行法律規(guī)定，不論哪一方提出解除勞動合同，單位均應(yīng)在兩周內(nèi)辦理退工手續(xù)并移送檔案，這是無條件的。同時，法律規(guī)定，如企業(yè)把這一法定義務(wù)當(dāng)成自己的權(quán)利和有利于自己的談判砝碼而造成員工損失的，應(yīng)當(dāng)賠償。

陷阱三：濫設(shè)賠償金條款

陷阱特征：許多用人單位為了防止員工跳槽，在雙方的勞動合同里約定，如員工違約則賠償單位損失多少元，企圖利用巨額賠償條款"綁架"員工。

情景案例：

小吳和小李是同一大學(xué)畢業(yè)的姐妹，畢業(yè)后與一家摩托車制造公司簽訂了一個為期5年的勞動合同。合同約定，若勞動者因個人原因提前解除合同，應(yīng)賠償單位違約金4萬元。去年5月，她倆向廠方提出辭職。廠方隨即拿出"賠償條款"來說事，要收取合同約定的賠償金額。

陷阱突破：

用人單位為了防止員工跳槽而在雙方的勞動合同里約定巨額賠償金額是否有效？不一定！因為賠償與違約金不一樣，違約金是雙方約定的，而賠償則是以補償實際損失為原則，即企業(yè)要求跳槽者賠償，首先得證明對方給自己造成了損失及損失的大小，如對此證明不了，即使有上述約定，跳槽者也可以不予賠償。

此外，跳槽者向用人單位支付的違約金最多不得超過本人解除勞動合同前12個工資總額。超過這一數(shù)額的部分屬于無效，跳槽者可以拒付。

小貼示：繞過自挖的“坑”

選擇職業(yè)的權(quán)利，是《勞動法》規(guī)定的勞動者的一項基本權(quán)利。但跳槽時也應(yīng)該遵守有關(guān)法律規(guī)定，否則可能會因違法而受到制裁。這就需要在跳槽前查閱、咨詢相關(guān)法律法規(guī)，以免掉如自挖的“坑”而陷入被動。

“坑”一：搞突襲跳槽，授“東家”以柄。

《勞動法》第31條規(guī)定，"勞動者解除勞動合同，應(yīng)當(dāng)提前30日以書面形式通知用人單位"。很多女性跳槽者感性有余而理性不足，這無異于自掘墳?zāi)?，將自己?yīng)擁有的權(quán)益主動葬送。

“坑”二：跳槽前不計可能的跳槽成本，有利就伸手，來者概不拒。

《勞動法》第102條規(guī)定"勞動者違反本法規(guī)定的條件解除勞動合同，對用人單位造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任"。勞動者應(yīng)賠償?shù)膿p失，包括：用人單位招收錄用其所支付的費用；用人單位為其支付的培訓(xùn)費用；對生產(chǎn)、經(jīng)營和工作造成的直接經(jīng)濟(jì)損失；勞動合同約定的其他賠償費用。

因此，特別提醒跳槽者，跳槽前，不要毫無選擇地去爭取培訓(xùn)等方面的利益，否則會為日后的跳槽背上沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。

“坑”三：跳槽前后管不住自己的嘴，隨意泄露公司商業(yè)秘密。