導(dǎo)語：如何才能寫好一篇住房公積金調(diào)整政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

住房公積金作為一種重要的金融工具，在最近一輪房地產(chǎn)調(diào)控中也出臺(tái)了系列政策，概括起來主要包括以下三項(xiàng)：

 

調(diào)整住房公積金貸款首付比例：進(jìn)入 2010 年以來，根據(jù)房地產(chǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的要求，部分城市小幅度提高了住房公積金首套住房貸款比例;北京、沈陽、石家莊等城市紛紛大幅度提高二套房首付比例，調(diào)整以后首付比例最低為 40%;大部分城市停止發(fā)放三套以上住房公積金貸款。2010 年 11月 2 日，住建部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)規(guī)定，對(duì)第一套房貸按照 90 平方米上下區(qū)別分別為不低于 30%和20%;第二套住房公積金個(gè)人住房貸款首付款比例不得低于 50%，停止發(fā)放第三套房貸。

 

上調(diào)住房公積金存貸款利率：2010 年 10 月住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《關(guān)于調(diào)整住房公積金存貸款利率的通知》，其中規(guī)定，從 2010 年 10 月20 日起，上調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率分別上調(diào) 0.17 和 0.18 個(gè)百分點(diǎn)。五年期以下(含五年)從 3.33%調(diào)整為 3.50%，五年期以上從 3.87%調(diào)整為 4.05%。2010 年 11 月 2 日，《通知》規(guī)定，個(gè)人住房公積金貸款購買第二套住房貸款利率不得低于同期首套住房公積金個(gè)人住房貸款利率的 1.1 倍。

 

使用住房公積金建設(shè)保障房：2009 年 10 月住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，其中規(guī)定：在優(yōu)先保證職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，可將 50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)，貸款利率按照五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上浮 10%執(zhí)行，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，禁止無償調(diào)撥使用。

 

二、住房公積金調(diào)整效果分析

 

住房公積金政策調(diào)整是有利于住房市場穩(wěn)定的。加強(qiáng)保障房建設(shè)，有利于擴(kuò)大住房供應(yīng)數(shù)量，而且保障房本身價(jià)格大大低于商品房價(jià)格，有利于住房價(jià)格總水平的下降，同時(shí)也將極大地打擊房價(jià)瘋狂上漲的預(yù)期;調(diào)整住房公積金貸款首付比例，尤其是提高二套住房貸款比例和停止發(fā)放三套及以上住房的公積金貸款，則會(huì)從公積金這個(gè)渠道擠出投機(jī)需求，確保自住需求;而自住需求是根據(jù)自身消費(fèi)預(yù)算約束線作出消費(fèi)決策的，這種需求與房地產(chǎn)價(jià)格成反比，有助于住房價(jià)格回調(diào)?？傮w而言，這條政策的作用是降低了住房需求的總量，使得需求曲線向左移動(dòng);提高公積金貸款利率，公積金貸款利率提高幅度較小，但提高了貸款成本，有利于減少住房需求。

 

三、進(jìn)一步調(diào)整建議

 

1.進(jìn)一步提高住房公積金存貸款利率

 

經(jīng)過 2010 年 10 月的調(diào)整以后，住房公積金存貸款利率仍然較低，以五年期住房公積金存貸款利率為例，調(diào)整以后存、貸款利率分別為1.91%和 3.5%。2010 年全年官方公布的通貨膨脹率已經(jīng)接近 3.5%，據(jù)此判斷，則住房公積金實(shí)際存款利率為負(fù)，而貸款的實(shí)際利率接近于零，則意味著購買住房基本上沒有利息成本，而存款人的資金則面臨著貶值的困境。住房公積金的負(fù)利率政策不利于從根本上打擊投機(jī)需求，因此必須進(jìn)一步提高住房公積金存貸款利率，至少應(yīng)該將存款利率提高到 5%以上，對(duì)于首套住房申請住房公積金貸款的，應(yīng)該將貸款利率提高到 8%以上。

 

2.住房公積金首付比例的調(diào)整

 

進(jìn)入 2010 年以來，我國全面提高住房公積金購買住房首付比例。有些地方對(duì)申請住房公積金購買首套住房的首付款比例也做了相應(yīng)的調(diào)整，有的地方提高到 30%。這種調(diào)整實(shí)際上是不利于自住需求得到滿足的，應(yīng)該保持對(duì)申請住房公積金購買首套住房的首付比例保持不變;而對(duì)于購買第二、第三套住房的首付比例則可以進(jìn)一步提高，這樣才有利于打擊投機(jī)需求，促進(jìn)住房價(jià)格的穩(wěn)定。

 

3.使用住房公積金建設(shè)保障房的建議

 

要完善住房公積金建設(shè)保障房的制度建設(shè)。一方面要加強(qiáng)資金監(jiān)管，確保住房公積金建設(shè)保障房過程中的正確合理使用以及資金安全;另一方面，要通過完善住房公積金參與保障房的機(jī)制建設(shè)，確保住房公積金能夠保值增值。

篇2

一、利率規(guī)則是公積金制度的靈魂

利率是貨幣的時(shí)間價(jià)值。利率規(guī)則是住房公積金制度的靈魂。一方面，住房公積金貸款利率低于商業(yè)貸款利率，是住房公積金制度優(yōu)勢所在；另一方面，在目前的政策條件下，公積金貸款與公積金存款之間必須保持正利差，利差所得至少能彌補(bǔ)各項(xiàng)管理支出和提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的要求，才能維持公積金體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、住房公積金利率政策現(xiàn)狀

我國住房公積金利率實(shí)行“低存低貸”規(guī)則，即住房公積金存款和貸款利率水平，分別低于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄和貸款的利率水平。

住房公積金存款利率是根據(jù)中國人民銀行印發(fā)的《人民幣利率管理規(guī)定》（銀發(fā)[1999]77號(hào)）第十四條的規(guī)定：“職工住房公積金存款，當(dāng)年歸集的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息，結(jié)息后轉(zhuǎn)入上年結(jié)轉(zhuǎn)戶；上年結(jié)轉(zhuǎn)的按結(jié)息日掛牌公告的三個(gè)月定期整存整取存款利率計(jì)息。公積金存款結(jié)息日為每年的6月30日”。這一政策一直引用至今。

住房公積金貸款利率由原來的在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行（銀發(fā)[1998]190號(hào)），改為央行直接公布住房公積金貸款利率，同時(shí)將貸款期限由原來的5檔公積金利率期限結(jié)構(gòu)統(tǒng)一改為1～5年和6～30年兩檔利率水平（銀傳[1999]45號(hào)）。這一規(guī)則一直沿用至今。

三、住房公積金利率政策的弊端

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。單位繳交的部分實(shí)質(zhì)已成為職工的法定工資，不存在所謂公積金一半是單位給的，利率低一點(diǎn)不會(huì)影響職工的個(gè)人利益的觀點(diǎn)。

（一）住房公積金存款利率弊端

1．“低存低貸”政策并非所有職工都能享受貸款利息優(yōu)惠

住房公積金利率實(shí)行的是“低存低貸”政策。這一政策的理論依據(jù)是，住房公積金繳存職工的存款利息損失，可以通過貸款利息優(yōu)惠來補(bǔ)償。對(duì)于中低收入家庭，如果沒有獲得住房公積金貸款，將無法獲得貸款利息優(yōu)惠政策，而被迫以低于市場利率的水平進(jìn)行儲(chǔ)蓄，出現(xiàn)了“窮幫富”、“劫貧濟(jì)富”的現(xiàn)象。違背了住房公積金制度建立的初衷，解決中低收入家庭住房問題。根據(jù)巢湖市2012年6月份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，獲得住房公積金貸款的人數(shù)只占繳交人數(shù)的26%，絕大部分職工沒有享受到住房公積金貸款利息優(yōu)惠政策。

2．職工住房公積金存款面臨貶值

住房公積金是職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。由于住房公積金利率與三個(gè)月定期存款利率相掛鉤，人為造成了住房公積金存款貶值。住房公積金與居民儲(chǔ)蓄不同，住房公積金是法律強(qiáng)制的長期性儲(chǔ)蓄，法律應(yīng)保證其保值、增值才能使強(qiáng)制繳存政策合理，才能站得住腳。以1萬元存款，按2012年7月6日公布的利率（表1）為例可以得出，上年繳存的1萬元住房公積金存1年定期存款將增加利息收入40元；存5年期定期存款將增加利息收入215元。另外住房公積金還要面臨通脹性貶值和房價(jià)上漲帶來的公積金購房支付能力的貶值。

3．利益驅(qū)動(dòng)使公積金騙提現(xiàn)象增加

住房公積金繳存基數(shù)在逐年提高，職工積累的住房公積金余額聚少成多、積沙成塔。部分職工住房公積金余額數(shù)量可觀，巢湖市職工住房公積金余額最多的達(dá)30余萬元。按照上表1萬元存款利息計(jì)算，30萬元住房公積金存款和30萬元的1年期，利息收入差額將達(dá)1 200元。利益的驅(qū)動(dòng)將使住房公積金騙提現(xiàn)象增加。

4．職工公積金利息收入不公平

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于居民個(gè)人住房公積金存款賬戶日常銷戶結(jié)清時(shí)的利率適用和計(jì)息方式的通知》（銀發(fā)[2003]122號(hào)），居民個(gè)人的住房公積金賬戶日常銷戶結(jié)清時(shí)，按銷戶日公告的利率計(jì)息。例如2012年7月1日住房公積金存款余額為1萬元，在11個(gè)月后職工銷戶，即到2013年5月30日銷戶，利率為2.6%，銷戶利息為238元，假設(shè)2013年6月30日三個(gè)月定期存款利率為2.25%，年度結(jié)息金額為225元，多存了1個(gè)月，利息反而少了13元。同樣的結(jié)息，銷戶提取按一年中的階段利率結(jié)息；而年度結(jié)息根據(jù)每年6月30日結(jié)息日的掛牌利率結(jié)息，跳過了年度內(nèi)階段性利率變化，存在不公平現(xiàn)象。

5.造成會(huì)計(jì)信息失真

根據(jù)《住房公積金會(huì)計(jì)核算辦法》（財(cái)會(huì)字[1999]33號(hào)）的規(guī)定，住房公積金會(huì)計(jì)核算年度為1月1日至12月31日。而住房公積金計(jì)息年度為上年的7月1日至次年的6月30日，與會(huì)計(jì)年度不一致，如遇利率調(diào)整會(huì)造成業(yè)務(wù)支出、應(yīng)付利息、增值收益和增值收益分配科目信息失真。以2011年7月1日巢湖市歸集住房公積金余額10億元為例，預(yù)提利息按3.1%的利率計(jì)提，2012年6月30日實(shí)際結(jié)息時(shí)利率為2.85%，2011年7月至12月多計(jì)提利息125萬元，使2011年業(yè)務(wù)支出虛增125萬元，應(yīng)付利息虛增125萬元，增值收益虛減125萬元，造成會(huì)計(jì)信息失真。

（二）住房公積金貸款利率弊端

利率變動(dòng)頻繁不利于預(yù)測利息支出。2007年至2011年期間，住房公積金貸款利率變動(dòng)了17次，最高貸款利率與最低貸款利率相差1.35%。住房公積金貸款利率隨市場利率的頻繁變動(dòng)，不利于繳存職工對(duì)利息支出產(chǎn)生穩(wěn)定的預(yù)期，不利于買房人增強(qiáng)購房信心。以2009年元月某貸款為例，貸款金額30萬元，貸款期限20年，貸款時(shí)年利率為3.87%，到2012年元月時(shí)，由于貸款利率調(diào)整到4.9%，每月還款額增加了160多元。隨著我國利率市場化改革的深入，利率的波動(dòng)將更加頻繁。

篇3

摘 要 經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個(gè)人住房公積金制度在改善職工居住條件，提高職工住房保障能力以及促進(jìn)政策性住房金融體系建設(shè)等方面發(fā)揮了重要的職能。由于利率的變化直接影響到公積金中心的利息收入與利息支出，并影響到公積金中心的資產(chǎn)負(fù)債以及當(dāng)年的凈增值收益，因此，利率風(fēng)險(xiǎn)是公積金中心面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 住房公積金 利率 增值收益

一、我國住房公積金利率組成及其特點(diǎn)

（一）住房公積金利率組成

《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定：“住房公積金的存、貸利率由中國人民銀行提出，經(jīng)征求國務(wù)院建設(shè)行政主管部門的意見后，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)”。目前，我國住房公積金利率由三部分組成：管理中心給公積金繳存人賬戶資金結(jié)算的利率、受托銀行給管理中心開設(shè)的公積金專戶資金（沉淀資金）結(jié)算的利率、個(gè)人住房公積金貸款利率。

（二）我國住房公積金利率特點(diǎn)

1．“低存低貸”的利率政策

我國住房公積金制度是以儲(chǔ)貸為核心的住房專項(xiàng)金融制度安排，“低存低貸”的利率政策可以視為這一制度的靈魂。

2．住房公積金利率尤其是貸款利率隨貨幣政策調(diào)整而調(diào)整

從人民銀行調(diào)整公積金貸款利率來看，為體現(xiàn)住房公積金管理制度的政策性，公積金貸款利率主要定位于略低于商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的水平。

3．住房公積金個(gè)人貸款發(fā)放情況與房地產(chǎn)市場景氣度密切相關(guān)

據(jù)國家相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2007年四季度以來，由于房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放呈下降趨勢。2008年三、四季度各地住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款發(fā)放額同比分別減少18.34％、14.95％，全年同比減少165.64億元，降幅為7.52％。

2008年末，全國個(gè)貸率（個(gè)人貸款余額／繳存余額）為50.30％，同比減少2.53個(gè)百分點(diǎn)。

因此，我們可以得出這樣的結(jié)論，利率市場化后，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率設(shè)定的下限，有可能達(dá)到或趨近于目前的個(gè)人住房公積金貸款利率水平。

二、利率調(diào)整對(duì)住房公積金增值收益的影響

2007年，人民銀行對(duì)存貸款利率進(jìn)行了6次上調(diào)。以某直轄市為例，2007年全市住房公積金各月末的平均歸集余額261億元，各月末平均貸款余額230億元。按照年初的利率水平，2007年當(dāng)年應(yīng)實(shí)現(xiàn)增值收益5.8億元（業(yè)務(wù)收入10.9億元，業(yè)務(wù)支出5.1億元）。3月18日存貸款利率調(diào)整后，全年業(yè)務(wù)收入增加0.1億元，全年業(yè)務(wù)支出增加0.5億元，全年增值收益預(yù)計(jì)為5.4億元，減少0.4億元。

2008年，人民銀行對(duì)存貸款利率進(jìn)行了6次調(diào)整，皆為利率下調(diào)。仍以某直轄市為例，2008年全市住房公積金各月末的平均歸集余額315億元，各月末平均貸款余額268億元。按照2008年初的利率水平，當(dāng)年應(yīng)實(shí)現(xiàn)增值收益4.8億元但經(jīng)過6次利率下調(diào)，住房公積金增值收益屢次增加，按年末時(shí)的實(shí)際利率全年增值收益8.1億元，增加幅度達(dá)68％。

從以上結(jié)果可以看出，住房公積金增值收益變動(dòng)方向與利率調(diào)整變動(dòng)方向相反，即利率上升時(shí)，住房公積金增值收益減少；利率下降時(shí)，增值收益增加。

影響增值收益的因素還有其他方面，例如貸款發(fā)放量和時(shí)間集中程度、職工提取資金中結(jié)轉(zhuǎn)利息和活期利息的比例等。但是其中最重要的因素是利率。

三、降低利率變動(dòng)對(duì)增值收益影響的對(duì)策

（一）對(duì)住房公積金結(jié)余資金存款采取多種方式運(yùn)作，以預(yù)防存款利率的倒掛問題

住房公積金管理中心可采取以下幾種方式避免存款利率倒掛帶來的收益損失：一是購買定期存款。可將結(jié)余資金分散成多筆存入1年期至5年期定期存款。

這需要考慮兩方面問題。若存入1年期以上的定期存款，結(jié)息資金在存款到期日支付，當(dāng)年無法實(shí)現(xiàn)結(jié)息的利息收入；若存入1年期定期存款，在升息期間亦無法完全規(guī)避利率倒掛的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)造成一定程度的利息損失。例如2007年初存入1年期定期存款年利率2.52％，在年末結(jié)息時(shí)還是低于給職工的結(jié)轉(zhuǎn)存款利率3.33％。因此，應(yīng)依據(jù)實(shí)際情況分別存入1年期和1年期以上定期存款，靈活掌握。二是按照政策規(guī)定購買國債?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》規(guī)定：“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購買國債?！眹鴤氖找媛逝c利率的調(diào)整方向一般是相反的，即利率上升期間，國債的收益一般下降，利率下降期間，國債的收益反而上漲，正好彌補(bǔ)了利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)行利率敏感性分析，實(shí)行缺口管理法

利率敏感性缺口是指在一定時(shí)期內(nèi)利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的差額，一般應(yīng)用于銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理。

如果敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債的比例大于1，那么二者之間的缺口性質(zhì)即為資產(chǎn)敏感性缺口，假如利率上升，增值收益會(huì)上升；相反，則必然會(huì)下降。如果敏感性資產(chǎn)小于利率敏感性負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債的比例小于1，那么二者之間的缺口即為負(fù)債敏感性缺口，假如利率上升，增值收益就會(huì)下降；反之，凈資產(chǎn)收益率就會(huì)上升。

對(duì)于住房公積金來說，由于不以盈利為目的，采取“低存低貸”的利率政策，采用零缺口戰(zhàn)略，調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)的比例，盡量使該比率接近于1，是比較理想的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的方法。

參考文獻(xiàn)：

篇4

維護(hù)國家政策法規(guī)嚴(yán)肅性的需要。自我國實(shí)施住房公積金制度以來，做好住房公積金管理工作。國務(wù)院公布了住房公積金管理?xiàng)l例》省政府實(shí)施了住房公積金管理實(shí)施方法》等一系列政策法規(guī)，市政府也下發(fā)了幾個(gè)專門文件。從中央到省、市，層層下發(fā)相關(guān)文件，可謂三令五申。為了維護(hù)國家政策法規(guī)嚴(yán)肅性，堅(jiān)持政令疏通，必需下大力氣抓好住房公積金管理工作。

解決職工住房困難的需要。近幾年來，做好住房公積金管理工作。隨著我市商品房價(jià)格的不時(shí)提高，許多中低收入家庭因經(jīng)濟(jì)困難買不起房子。但我市住房公積金管理中心充分發(fā)揮了住房資金的聚集、周轉(zhuǎn)功能，補(bǔ)充和完善了商業(yè)銀行住房業(yè)務(wù)。職工只要繳存了公積金，就可以在公積金中心貸款，并享受國家的貸款優(yōu)惠政策。目前，市已支持4500多戶中低收入家庭購買住房30余萬平方米。

提高職工福利待遇的需要。住房公積金是職工福利的一部分，做好住房公積金管理工作。歸職工個(gè)人所有，職工退休后，可以領(lǐng)取單位和個(gè)人繳存公積金的本息，這是一筆相當(dāng)可觀的收入。今年，市委、市政府從提高職工福利待遇、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的大局動(dòng)身，提高了公積金繳存基數(shù)和比例，增加了市直行政事業(yè)單位職工收入，僅此一項(xiàng)，年人均可達(dá)2198元，比去年增加1242元。

適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。近幾年來，做好住房公積金管理工作。市社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到長足發(fā)展，鄉(xiāng)村固定資產(chǎn)投資不時(shí)加大，鄉(xiāng)村規(guī)模不時(shí)擴(kuò)大，鄉(xiāng)村面貌煥然一新，GDP和財(cái)政收入等幾項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅居全省前列，但公積金規(guī)模與我市社會(huì)經(jīng)濟(jì)規(guī)模不相匹配。日前，市委、市政府作出了建設(shè)鄂南經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市的戰(zhàn)略決策，可以預(yù)見，市必將迎來一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期。作為政府民生工程的一部分，住房公積金管理工作必需不時(shí)加強(qiáng)，快速推進(jìn)，以適應(yīng)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

二、突出重點(diǎn)。

1堅(jiān)持分步實(shí)施的原則。市委、市政府研究決定，今年對(duì)住房公積金機(jī)構(gòu)實(shí)行改革，具體改革方案分兩步走，第一步主要是解決縣市區(qū)辦事處掛靠問題。各縣市區(qū)必需在今年9月底前將住房公積金辦事處從財(cái)政部門獨(dú)立出來，作為直接向縣市區(qū)政府負(fù)責(zé)的科局級(jí)事業(yè)單位。第二步，待機(jī)構(gòu)健全，制度完善，管理規(guī)范，工作局面逐步打開之后，再實(shí)現(xiàn)“四統(tǒng)一”管理，即垂直管理。

2堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。市委、市政府從改善民生、落實(shí)政策的大局動(dòng)身，并結(jié)合我市的實(shí)際情況，對(duì)市直住房公積金繳存基數(shù)和比例分別進(jìn)行了大幅調(diào)整：從2008年元月1日起，市直住房公積金繳存基數(shù)和比例從原來按職工基本工資的5%調(diào)整為按職工全額工資的8%并力爭在兩年左右時(shí)間達(dá)到政策規(guī)定上限的12%今年調(diào)整繳存基數(shù)和提高繳存比例后，單位增加的補(bǔ)貼按現(xiàn)行財(cái)政體制分別負(fù)擔(dān)：全額預(yù)算單位財(cái)政按8%負(fù)擔(dān)，差額預(yù)算單位財(cái)政仍按原比例負(fù)擔(dān)，自收自支的事業(yè)單位由單位自籌，企業(yè)從單位利息中列支，駐咸企事業(yè)單位可參照執(zhí)行。目前，市直正按8%規(guī)范落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼資金，并準(zhǔn)備對(duì)今年元至6月份的差額進(jìn)行補(bǔ)齊。此次會(huì)議后，各縣市區(qū)要根據(jù)各自的具體情況，迅速出臺(tái)方案，確定繳存基數(shù)和比例，要量力而行，循序推進(jìn)，不能不顧實(shí)際過快提高繳存比例，但必需依照國務(wù)院《條例》和省政府令第272號(hào)的規(guī)定，確保按不低于職工全額工資5%最低規(guī)范繳存。

3堅(jiān)持以民為本的原則。各級(jí)各有關(guān)部門要堅(jiān)持以民為本，主動(dòng)上門做好企業(yè)的思想工作，增強(qiáng)其繳存公積金的自覺性，切實(shí)維護(hù)廣大企業(yè)職工的權(quán)益。

4堅(jiān)持查處并舉的原則。省建設(shè)廳、省糾風(fēng)辦、省監(jiān)察廳、省財(cái)政廳、人行武漢分行、省審計(jì)廳、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合下發(fā)了加強(qiáng)住房公積金管理專項(xiàng)治理工作方案的通知》各級(jí)各有關(guān)部門要根據(jù)《通知》要求，積極理順住房公積金管理體制，加強(qiáng)對(duì)住房公積金決策、管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，切實(shí)糾正損害國家和職工利益的突出問題，認(rèn)真排查和處置住房公積金管理中存在資金風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)肅查處各類違法違紀(jì)行為。

三、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。

1調(diào)整管委會(huì)成員。依照工作要求，認(rèn)真履行職責(zé)，較好地完成了任務(wù)。但目前因局部成員工作已經(jīng)變化，相關(guān)工作難以開展。為健全決策機(jī)制，市政府已調(diào)整了住房公積金管委會(huì)成員。新的管委會(huì)成立后，要建立起聽取匯報(bào)制度、議事決策制度和檢查監(jiān)督制度。要切實(shí)履行好各項(xiàng)職責(zé)。

篇5

一、明確制度定位，將“保障公平”作為制度建設(shè)的核心內(nèi)容

住房公積金制度本身，融合了住房金融、住房補(bǔ)貼、稅收減免和支持公共住房供應(yīng)體系四種功能，目前我國住房公積金制度缺乏公平性，在住房公積金的繳存、覆蓋面以及存貸關(guān)系之中表現(xiàn)出對(duì)已受市場化住房排擠的中低收入群體特別是低收入群體的社會(huì)排斥。住房公積金制度進(jìn)一步發(fā)展必須對(duì)制度進(jìn)行明確定位，同時(shí)將“保障公平”作為住房公積金制度的核心內(nèi)容，從而有效發(fā)揮提高中低收入群體購買自住住房能力的作用，充分體現(xiàn)建立制度的設(shè)計(jì)目標(biāo)，維護(hù)社會(huì)公平。

二、加強(qiáng)法制建設(shè)，規(guī)范住房公積金管理

新加坡之所以成功推行了公積金制度，與其嚴(yán)格而系統(tǒng)的立法是分不開的。我國也亟待出臺(tái)高效力層次的法律規(guī)范，以此調(diào)整住房公積金的公平性缺失現(xiàn)象。

1、通過立法強(qiáng)制城鎮(zhèn)單位為進(jìn)城務(wù)工人員繳交住房公積金

非公經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的住房公積金繳存是當(dāng)前擴(kuò)大住房公積金覆蓋面的重點(diǎn)，應(yīng)把外資、民資、私營企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域等更多的在實(shí)際執(zhí)行中未納入到住房公積金保障體系中的單位和個(gè)人納入進(jìn)來。通過自愿的原則，逐步將住房公積金覆蓋面由現(xiàn)行的在職職工擴(kuò)大到包括城市靈活就業(yè)人員、流動(dòng)人口等社會(huì)群體在內(nèi)的各類人員，“制度全覆蓋”向“人群全覆蓋”轉(zhuǎn)變。

2、擴(kuò)大住房公積金使用范圍，惠及低收入者

住房公積金制度建立的目標(biāo)是解決和改善城鎮(zhèn)職工的住房條件，而購房并非住房消費(fèi)的唯一方式?？蓪⒉糠殖鞘泻玫淖龇右酝茝V，多渠道的用好住房公積金，滿足職工群眾住房需求。如對(duì)部分低收入群體，買不起住房，只能通過租房解決居住困難的，全國絕大多數(shù)住房公積金中心都制定了困難職工提取住房公積金支付房租的政策，特別是國家公共租賃住房政策出臺(tái)以后，各地公積金中心跟隨著出臺(tái)了公共租賃住房租金可以用住房公積金全額支付的扶持政策。對(duì)于家庭特殊變故、有特殊困難的職工，沒有錢應(yīng)付家庭的特殊困難時(shí)，職工可以提取住房公積金作為應(yīng)急資金使用。

3、建立更為合理的貸款機(jī)制

一是應(yīng)建立住房公積金繳存職工可以平等獲得個(gè)貸權(quán)利的機(jī)制。可定期評(píng)估所有繳存職工的公積金個(gè)人賬戶資金積累情況、公積金貸款使用情況、個(gè)人信用狀況等，計(jì)算出他們對(duì)住房公積金制度的貢獻(xiàn)值，然后根據(jù)評(píng)估值的高低來決定住房公積金貸款人的資格、其獲得的住房公積金貸款額度、及其公積金貸款的先后順序。

二是創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)品種，將部分城市好的做法向全國推廣。如大連市近年來推出的還款方式轉(zhuǎn)換、保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)公積金貸款、房屋互換置換貸款、貸款貼息、回遷房貸款等。

三是適當(dāng)推行個(gè)貸差別政策，在確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，向中低收入人群傾斜。住房公積金個(gè)貸政策的調(diào)整，可在額度、利率、貸款成數(shù)、還款方式、購房情況等方面，設(shè)計(jì)向中低收入人群傾斜政策。例如可嚴(yán)格購房套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、根據(jù)較合理的貸款評(píng)估條件對(duì)高繳存者降低貸款額度、對(duì)低繳存者提高貸款額度等。另外，可設(shè)計(jì)基本政策和附加政策疊加的個(gè)貸政策?；菊呙嫦蛩欣U存職工，是與職工繳存義務(wù)相對(duì)等的貸款權(quán)利的體現(xiàn)；附加政策是對(duì)符合特定條件的繳存職工給予優(yōu)惠貸款的政策。

4、拓寬投資渠道提高保值增值功能

全國社保基金成立以來，年收益率達(dá)9%，基本是住房公積金的8倍。建議在投資管理上，給住房公積金和全國社?；鹜瑯拥拇觯貙捚渫顿Y渠道，允許其投資資本市場，既可提高收益，又解決資金沉淀問題。

三、 建立全國統(tǒng)一的資金市場，調(diào)劑資金余缺

現(xiàn)有的管理體制下，住房公積金實(shí)行屬地化管理，一方面因地區(qū)發(fā)展不均衡可導(dǎo)致出現(xiàn)住房公積金發(fā)展不平衡的現(xiàn)象；另一方面資金不能跨區(qū)流動(dòng)，會(huì)導(dǎo)致一些地方資金不足而另一些地方資金閑置的極端情況，資金流動(dòng)缺乏平臺(tái)，使用效率不均衡。建議在一定范圍內(nèi)，甚至全國范圍內(nèi)對(duì)住房公積金進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，有利于提高資金的運(yùn)作效率，解決目前因地區(qū)發(fā)展不均衡所引發(fā)的住房公積金制度的不公平問題。

四、探索通過利率自由化將增值收益返還給儲(chǔ)戶

建議適度放松住房公積金存貸款利率管制，使住房公積金存貸款實(shí)現(xiàn)利率自由化，并通過運(yùn)作，以更高的公積金存款利率或者更低的公積金貸款利率使廣大職工享受到增值收益帶來的實(shí)惠，實(shí)現(xiàn)最大范圍的公平。

一是根據(jù)住房公積金不同于商業(yè)銀行其他存款的特殊性，適當(dāng)提高繳存職工住房公積金存款利率，使其不低于各檔期普通儲(chǔ)蓄存款利率，或者按繳存時(shí)間長短采用浮動(dòng)利率政策，例如繳滿5年者，可提高其住房公積金存款利率。這樣，既保證了所有參繳職工的權(quán)益，同時(shí)也可調(diào)動(dòng)私企及個(gè)體工商戶等游離于政策之外的“非正規(guī)”就業(yè)者參繳住房公積金的積極性。

篇6

從2009年三季度至今，政策層面的變動(dòng)無疑是決定樓市持續(xù)下行的決定性因素。當(dāng)以房價(jià)為代表的基本面一次次負(fù)隅頑抗時(shí)，政策調(diào)整一次次大力壓頂。而如今，眾多城市的房價(jià)進(jìn)入下降通道，一些政策層面出現(xiàn)局部放松，尤其是在2012年宏觀經(jīng)濟(jì)走勢變得十分復(fù)雜與不確定的情況下，關(guān)于房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策局部修正的討論越來越廣泛。

眼下，來自調(diào)研機(jī)構(gòu)和行業(yè)分析的觀點(diǎn)是，可能出現(xiàn)局部松動(dòng)政策包括：信貸額度增加，商業(yè)地產(chǎn)和工業(yè)地產(chǎn)類別的非住宅項(xiàng)目貸款，存在定向?qū)捤傻目赡埽幌拶徴叽嬖诰植糠潘傻目赡?；以及公積金貸款額度存在全國性提高的可能。

公積金條例第二次修訂

據(jù)悉，4月份，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部(簡稱住建部)邀請數(shù)名房地產(chǎn)領(lǐng)域的專家就住房公積金管理的相關(guān)問題展開討論，啟動(dòng)了《住房公積金管理?xiàng)l例》的第二次修訂前期工作，研究將首套住房的階段性優(yōu)惠政策常態(tài)化的可能性。

目前，住建部已經(jīng)要求地方政府加快對(duì)中低價(jià)位、中小套型普通商品房的審批，以增加普通商品房供給。與此同時(shí)，支持中低價(jià)位、中小套型普通商品房建設(shè)、供應(yīng)的相關(guān)政策，也在抓緊研究當(dāng)中。此外，住建部考慮協(xié)調(diào)和配合相關(guān)部門，將針對(duì)居民首套購房的優(yōu)惠政策常態(tài)化、制度化，并以此為契機(jī)，研究建立一套保證合理、非投機(jī)投資住房消費(fèi)的長效政策機(jī)制。

對(duì)于上述政策趨勢，業(yè)界人士普遍認(rèn)為，在樓市嚴(yán)調(diào)之下，房地產(chǎn)投資明顯放緩，已經(jīng)拖累中國經(jīng)濟(jì)投資增長，中央急需刺激政策以達(dá)到以價(jià)換量，穩(wěn)定投資。促房價(jià)合理回歸和鼓勵(lì)“剛需”均將成為政策常態(tài)。

據(jù)悉，現(xiàn)行的《住房公積金條例》于1999年4月頒布，2002年進(jìn)行第一次修訂，經(jīng)過10年的發(fā)展，現(xiàn)有制度的效率、公平等問題已引起了政府高層的重視。二次修訂后的條例，有望進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的使用范圍，修改方向是讓公積金能更便利地用于包括租房、裝修在內(nèi)的住房消費(fèi)，改善繳納者的住房條件。同時(shí)，盡管本次修訂的具體內(nèi)容尚未明確，但大量公積金閑置的情況有望得到改變。其中，住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)的試點(diǎn)有望進(jìn)一步放開。另據(jù)悉，目前針對(duì)首套房的公積金貸款優(yōu)惠政策還是由各地方政府自行制定，住建部暫時(shí)不會(huì)出臺(tái)統(tǒng)一文件予以制度化。

中國房地產(chǎn)及住宅研究會(huì)副會(huì)長顧云昌表示，未來中央關(guān)于樓市政策有可能朝著兩個(gè)方向推進(jìn)：一是，促使房價(jià)合理回歸，以滿足居住需求；二是，在促進(jìn)房價(jià)合理回歸的同時(shí)，保持交易量的增長，即保證開發(fā)商積極性，保證房地產(chǎn)投資穩(wěn)定，以達(dá)到不拖累中國經(jīng)濟(jì)之目的。他認(rèn)為，中央必然是在不松綁樓市調(diào)控的大方向之下，繼續(xù)抑制投資性需求，同時(shí)不斷向“剛需”傾斜。

二三線城市貸款額度上限提高

針對(duì)“剛需”購房的政策傾向日益明確。近日，全國多個(gè)二三線城市開始放松公積金提取和貸款政策，住房公積金貸款額度上限悄然提高。蚌埠、南昌等國內(nèi)二三線城市住房公積金貸款額度上限的上調(diào)幅度普遍在15％-25％之間。

在江西南昌市，住房公積金管理中心日前對(duì)公積金貸款最高限額進(jìn)行了調(diào)整。調(diào)整后，對(duì)在市城區(qū)購房的，貸款最高限額由以前的40萬元上調(diào)至50萬元，對(duì)購買普通住房的雙職工繳存戶，最高額度也上調(diào)至60萬元，此調(diào)整已從4月1日起執(zhí)行。

安徽蚌埠市住房公積金管理委員會(huì)審議近日也通過了《關(guān)于提高蚌埠住房公積金最高貸款額度的意見》。從4月1日起，職工夫妻雙方均連續(xù)足額繳存住房公積金，公積金貸款額度上限由30萬元提高到35萬元；購買二手住房及在市轄三縣購買住房的，公積金貸款額度上限由25萬元提高到30萬元。

在內(nèi)蒙古呼和浩特市，關(guān)于住房公積金的使用率及貸款額度，單身職工貸款額度由30萬元提高到40萬元，雙職工家庭貸款額度由40萬元提高到50萬元，由此提高居民的購房能力。

事實(shí)上，近期上調(diào)公積金貸款額度的城市名單仍在進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近期還有遼寧沈陽、新疆克拉瑪依、山東濱州、河南鄭州和信陽等多座城市上調(diào)公積金貸款額度，調(diào)整額度均在15％至25％之間。其中，新疆克拉瑪依個(gè)人在公積金中心的最高貸款上限由50萬元增加到70萬元。濱州將住房抵押貸款的最高額度及最長期限由現(xiàn)在的25萬元／15年提高至30萬元／20年，以提高職工購買、建造自住住房的能力。在鄭州，公積金貸款最高額度上調(diào)5萬元，購房者最多可以貸款45萬元。此外，信陽住房公積金最高貸款額度由原來的個(gè)人16萬元、夫妻雙方28萬元分別提高到26萬元和38萬元。

據(jù)新疆克拉瑪依住房公積金管理中心主任曹建斌分析，放寬公積金提取和貸款政策主要基于兩個(gè)原因。其一，住房公積金是一項(xiàng)惠民政策，應(yīng)該將政策用好用足；其二，全市公積金賬戶余額充足，客觀上可以滿足較為寬泛的提取和貸款需求。不過，值得注意的是，近期上調(diào)公積金貸款額度的城市多屬于二三線城市。在北京、上海等一線城市，住房公積金上限仍未有松動(dòng)。

多城市房價(jià)呈下行態(tài)勢

篇7

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；住房公積金；應(yīng)對(duì)方案

住房公積金的實(shí)施，深化了住房制度改革，完善了住房供應(yīng)體系，改善了職工的居住條件，為構(gòu)建和諧社會(huì)起到了重要的作用。從住房公積金設(shè)立的初衷來看，實(shí)行住房公積金制度有利于轉(zhuǎn)變住房分配機(jī)制，將住房的實(shí)物福利分配通過住房公積金的形式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿刨Y金分配；有利于住房資金的積累和周轉(zhuǎn)，可以逐步形成國家、集體和個(gè)人三者共同負(fù)擔(dān)解決住房問題的籌資機(jī)制。實(shí)行住房公積金制度，有利于政策性抵押貸款制度的建立。實(shí)行住房公積金制度使政策性住房貸款有了穩(wěn)定可靠的資金來源，通過向個(gè)人提供住房貸款，可以降低職工貸款購房的還款負(fù)擔(dān)；有利于提高職工購建住房的能力。通過住房公積金長期的積累，逐步提高職工工資中住房消費(fèi)含量，從而增強(qiáng)職工購建住房的能力。我國住房公積金事業(yè)在短短十多年期間得到了迅速的發(fā)展，但存在著發(fā)展不平衡、管理不規(guī)范、相關(guān)制度執(zhí)行不嚴(yán)等問題。

一、當(dāng)前住房公積金存在的問題分析

1.住房公積金的監(jiān)督管理乏力

在住房公積金管理方面，由住房公積金管委會(huì)決策，管理中心進(jìn)行操作，銀行負(fù)責(zé)儲(chǔ)存，財(cái)政日常監(jiān)督。然而實(shí)際上，住房公積金管委會(huì)并未認(rèn)真履行其職責(zé)，履職多流于形式，一些地方的住房公積金管委會(huì)甚至都未能保證每年一次管委會(huì)會(huì)議的正常召開。管委會(huì)的所有職責(zé)幾乎全部由公積金管理中心代勞，從資金的歸集、提取到發(fā)放貸款，再到購買國債、利益分配都由公積金管理中心一手操辦，這無疑會(huì)給公積金管理埋下隱患，加大管理風(fēng)險(xiǎn)。在住房公積金相關(guān)條例中，明確規(guī)定住房公積金的管理、運(yùn)作必須接受社會(huì)公眾、審計(jì)部門、財(cái)政部門的監(jiān)督，然而這些監(jiān)督幾乎都為事后監(jiān)督，在監(jiān)督方式上也僅限于現(xiàn)場檢查，未能對(duì)公積金運(yùn)作全過程進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，其監(jiān)督作用十分有限，難以從根本上消除公積金管理隱患與風(fēng)險(xiǎn)，保障公積金安全。

2.住房公積金欠繳、停繳、不繳現(xiàn)象普遍

住房公積金作為一項(xiàng)具有社會(huì)性、強(qiáng)制性、工資性的住房基金政策，所有單位（包括國有企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、外資企業(yè)、私營企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦單位、集體企業(yè)及其他企業(yè)）都應(yīng)當(dāng)為員工繳納住房公積金，這是企業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。然而實(shí)際上繳存住房公積金的單位基本上以國有企業(yè)、事業(yè)單位為主，少有非公有制單位（如私營企業(yè)、民營企業(yè)、三資企業(yè)等）為員工繳存公積金。雖然在住房公積金相關(guān)條例中明確規(guī)定，對(duì)于未按規(guī)定繳納公積金的企業(yè)，公積金管理中心可予以經(jīng)濟(jì)處罰，然而申請強(qiáng)制執(zhí)行，不但效率低、周期長，還會(huì)花費(fèi)高額成本，所以這些都難以保證經(jīng)濟(jì)處罰的落實(shí)。

3.住房公積金的繳納比例、基數(shù)差異較大

住房公積金管理?xiàng)l例中，規(guī)定了公積金繳存比例最低不得低于5%，但是并未對(duì)最高繳存比例進(jìn)行規(guī)定。在20世紀(jì)末期，剛建立住房公積金制度時(shí)，社會(huì)各企業(yè)、各階層收入差距相對(duì)較小，在公積金繳存金額方面，沒有太大差異。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各行各業(yè)、社會(huì)各階層人民的收入差距被逐漸拉大，出現(xiàn)了明顯的兩極分化，但是公積金制度并未及時(shí)作出調(diào)整，在同一地區(qū)，不同企業(yè)所執(zhí)行的繳存比例、繳存基數(shù)差異較大，一些繳存基數(shù)高的企業(yè)，繳存比例也較高，公積金月繳存額差距在三四十倍的也很多見，這種現(xiàn)象會(huì)使不同單位職員的收入差距進(jìn)一步拉大。

4.公積金政策未能惠及低收入人群

住房公積金的基本出發(fā)點(diǎn)是解決居民建房、買房的資金問題，實(shí)現(xiàn)普通員工尤其是中低收入人群“買得起房”的愿望。根據(jù)公積金政策規(guī)定，職工在使用公積金時(shí)，不僅可使用公積金賬戶資金購買住房，還可以在貸款方面享受優(yōu)惠利率。但是從實(shí)際情況來看，大多數(shù)的貸款者都是高收入人群，其貸款目的不是為了解決住房問題而是改善住房條件。對(duì)于有真正住房困難問題的人群，在房價(jià)的飛速增長下，其難以承擔(dān)購房款、還款的經(jīng)濟(jì)壓力而買不起房，在公積金貸款方面，由于其擔(dān)保條件嚴(yán)格，對(duì)資金的安全性要求較高，所以一些公積金繳存基數(shù)較低的人群無法利用公積金獲取貸款，更談不上享受優(yōu)惠政策了?？傮w來看，住房公積金的保障、扶貧功能正在逐漸弱化，其難以實(shí)現(xiàn)低收入人群的購房愿望。

二、解決住房公積金問題的相關(guān)對(duì)策

1.完善管理體制，強(qiáng)化外部監(jiān)督、管理

（1）對(duì)住房公積金管理相關(guān)政策、制度加以調(diào)整、完善，使公積金管委會(huì)的監(jiān)督、決策作用得以全面發(fā)揮。目前，公積金管委會(huì)屬于臨時(shí)的、松散的組織，其決策能力弱，不具有實(shí)際掌控權(quán)，所作決策難以在公積金管理中心被切實(shí)執(zhí)行?；诖耍斜匾压e金管理委員會(huì)建為常設(shè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)行業(yè)的行政管理與監(jiān)督，公積金管理中心負(fù)責(zé)公積金運(yùn)作，并服從管委會(huì)管理、監(jiān)督，以解決管委會(huì)監(jiān)管困難的問題。

（2）完善外部監(jiān)督、管理體制，將財(cái)經(jīng)監(jiān)督落到實(shí)處。財(cái)政部門在公積金管理工作中，其工作基本上僅限于審核管理中心管理費(fèi)用預(yù)決算，并未對(duì)公積金提取、歸集、使用等情況實(shí)施監(jiān)督。銀行考核機(jī)制都以吸收、儲(chǔ)存為中心，對(duì)公積金管理中心這一大客戶，銀行職員都是唯恐怠慢，對(duì)于監(jiān)管職責(zé)，基本上都是睜一只眼閉一只眼，對(duì)于這種情況，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)引起高度重視，完善相關(guān)制度，切實(shí)整頓。

2.擴(kuò)大公積金覆蓋面

（1）要對(duì)住房公積金管理?xiàng)l例進(jìn)行細(xì)化和改進(jìn)，增強(qiáng)其可操作性，可在條例中增加勞動(dòng)合同相關(guān)法律依據(jù)。

（2）要增強(qiáng)公積金管理機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)。在公積金歸集方面，可借鑒其他社會(huì)保障、社會(huì)福利的歸集手段，利用有效手段來落實(shí)行政執(zhí)法職責(zé)。

（3）公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與勞動(dòng)部門、財(cái)政部門、工商部門間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)資源共享，以便公積金管理機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握哪些單位沒有繳納公積金。

（4）做好公積金政策的宣傳工作，增強(qiáng)人民的權(quán)利意識(shí)、法律意識(shí)，促進(jìn)公積金制度的落實(shí)，從而擴(kuò)大住房公積金政策的覆蓋面。

3.健全公積金相關(guān)政策法規(guī)、規(guī)章制度

對(duì)于公積金繳存基數(shù)的確定，要科學(xué)核定，制定公積金年繳存額上限，限定繳存金額，從而提高分配的公平性，縮小公積金繳存金額差距，矯正畸形、無序的分配制度。借鑒社?；鸬恼魇辙k法，實(shí)現(xiàn)管理使用、征繳工作的分離開展，強(qiáng)化部門間的溝通、聯(lián)系，對(duì)地方配套辦法、制度加以完善，健全公積金繳納辦法，以免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞、稅源流失。此外，公積金制度還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)向低收入人群傾斜。對(duì)于低收入人群、困難企業(yè)，可制定合理的傾斜政策，比如繳存最低額度。低收入人群購買經(jīng)濟(jì)適用房，可享受公積金貸款貼息優(yōu)惠。對(duì)于從未使用、提取過住房公積金的人群，可在退休時(shí)給予一定的利息補(bǔ)助。

三、結(jié)語

住房公積金政策在我國實(shí)施十多年以來，雖然仍存在著不少問題，但其也切實(shí)為部分城鎮(zhèn)居民解決了住房資金問題，總體來說應(yīng)當(dāng)是功大于過的。住房公積金管理相關(guān)問題的凸顯，說明了相關(guān)政策的滯后性、不完善性，因此，我們必須強(qiáng)化監(jiān)管體系、擴(kuò)大政策覆蓋面、健全相關(guān)政策法規(guī)，從而真正解決城市居民的住房問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙乃麗.住房公積金支持保障房建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)[J].學(xué)術(shù)交流，2013，（7）.

[2]葉文淵.淺談現(xiàn)階段住房公積金存在的問題及應(yīng)對(duì)方法[J].中國外資（上半月），2013，（5）.

篇8

一、充分肯定去年我市房改和住房公積金管理工作所取得的成績

總的看，去年一年我們在完善住房公積金制度，更好地發(fā)揮公積金制度的功能和作用，促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，健全住房保障體系方面做了大量積極有益的工作，表現(xiàn)在：

一是覆蓋范圍不斷拓寬。已覆蓋了全市42萬多名職工，去年新開戶單位559家，新增職工3.7萬余人。二是歸集資金總額不斷擴(kuò)大，累計(jì)歸集資金173億元，歸集余額83億元。三是受益居民家庭不斷增多，累計(jì)受益職工家庭超過7萬戶，累計(jì)發(fā)放公積金貸款100億元，不少職工家庭依靠公積金個(gè)人購房貸款改善了居住條件。四是風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，強(qiáng)化了公積金風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了一套比較完整的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理新機(jī)制。

實(shí)踐證明，建立住房公積金制度，是一項(xiàng)非常成功的改革創(chuàng)舉。它為加快我市住房制度改革，推進(jìn)住房商品化和房地產(chǎn)市場化進(jìn)程，改善市民的居住條件和質(zhì)量，促進(jìn)住房金融市場發(fā)展，都發(fā)揮了極其重要的作用，產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響。

二、站在講政治的高度，充分認(rèn)識(shí)新形勢下住房管理工作的重要性

居者有其屋，這是民生之本。做好安居工作，解決好老百姓的住房困難問題，一直是市委、市政府堅(jiān)定不移的目標(biāo)和工作重心之一。住房是人民群眾賴以生存的必要的物質(zhì)條件，是關(guān)系民生的特殊商品，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)。一些國家解決住房問題的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在發(fā)展房地產(chǎn)市場的同時(shí)，必須大力建設(shè)住房保障體系。最近這方面的議論越來越多?！胺康禺a(chǎn)市場”和“住房保障體系”就像火車的兩條軌道，只有兩條軌道都鋪設(shè)好，解決住房問題的列車才能跑的快，跑得穩(wěn)。應(yīng)該說，我國已經(jīng)初步形成了以住房公積金制度、經(jīng)濟(jì)適用房制度和廉租住房制度為主要內(nèi)容的基本的住房保障體系，其中住房公積金是最主要的政策性住房資金和保障性資金。至20*年4月，全國累計(jì)住房公積金繳存額已經(jīng)突破一萬億元，有三千多萬職工家庭提取住房公積金，向565萬戶家庭發(fā)放五千億元貸款支持住房消費(fèi)，通過住房公積金增值收益分配，已經(jīng)為廉租住房建設(shè)提供了36億元的補(bǔ)充資金。

就我市來看，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善，住房公積金制度也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從全局來看，表現(xiàn)在：一是近年來我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快，服務(wù)功能逐步完善，人居環(huán)境有較大改善，但同時(shí)也要看到，我們城市的綜合承載能力還不強(qiáng)，薄弱環(huán)節(jié)還較多，城鄉(xiāng)建設(shè)的步伐還不能很好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，還不能很好地滿足人民群眾日益增長的需求，同周邊發(fā)展較好的城市相比差距明顯。二是社會(huì)各界對(duì)加快城市開發(fā)建設(shè)、完善區(qū)域功能配置、改善人居環(huán)境質(zhì)量、提高城市整體品位的共識(shí)很統(tǒng)一，愿望很強(qiáng)烈，要求很迫切，但是城市化進(jìn)程中的資源、資金、環(huán)境等瓶頸制約十分明顯，許多具體項(xiàng)目推進(jìn)中的各種困擾和矛盾十分突出。三是城市建設(shè)的體制、機(jī)制越來越不適應(yīng)新形勢的需要，甚至某種程度上制約了城市的發(fā)展。

從微觀來看，表現(xiàn)在：一方面，住房公積金制度已經(jīng)成為適應(yīng)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、有效解決住房問題的基本的住房制度，深受群眾的歡迎，有廣泛的群眾基礎(chǔ)；另一方面，面對(duì)市場經(jīng)濟(jì)和住房制度改革的不斷深化，住房公積金制度如何不斷地完善政策，創(chuàng)新機(jī)制，優(yōu)化功能，服務(wù)職工，如何切實(shí)提高住房公積金的管理效率和完善與此相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等等，都是我們面臨的新的考驗(yàn)與挑戰(zhàn)。

三、集中精力，扎扎實(shí)實(shí)抓好當(dāng)前的幾項(xiàng)重點(diǎn)工作

住房管理工作是一個(gè)系統(tǒng)工程，政策性強(qiáng)，內(nèi)容復(fù)雜，涉及面廣，當(dāng)前要做的工作千頭萬緒，重點(diǎn)要做好以下四項(xiàng)工作：

1、切實(shí)做好住房公積金繳存比例和基數(shù)調(diào)整工作。住房公積金繳存比例的調(diào)整有一個(gè)歷史的過程，與我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)，比例在不斷提高，覆蓋面逐年擴(kuò)大。*年是3％，*年提高到5％，*年為6％，20*年提高到8-10％。這次住房公積金繳存比例上限由10％提高到12％，應(yīng)該說，既符合國家、省政府的有關(guān)政策規(guī)定，又符合我市的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平。20*年底我市的GDP是1310.6億元，20*年底達(dá)到2864.5億元，增長了一倍多，在近5年的時(shí)間里住房公積金繳存比例上調(diào)2％，我認(rèn)為市、區(qū)財(cái)政和大多數(shù)企業(yè)的財(cái)力是可以承受的，而且公積金繳存比例的下限8％未作調(diào)整，不會(huì)影響經(jīng)濟(jì)條件一般的企業(yè)單位。住房公積金繳存工資基數(shù)上限由現(xiàn)在的3倍擴(kuò)大到5倍，主要目的是充分利用政策，使經(jīng)濟(jì)效益好的企事業(yè)單位和職工可以多繳存住房公積金，既增加職工利益，又提高職工的住房消費(fèi)能力?？偟目?，這次調(diào)整方案符合上級(jí)政策、符合我市實(shí)際，也有較強(qiáng)的操作性，下步將提交市政府常務(wù)會(huì)議審核后報(bào)省政府批準(zhǔn)實(shí)施。這次住房公積金繳存比例、繳存基數(shù)的調(diào)整，事關(guān)全市各級(jí)行政、企事業(yè)單位和職工本人的切身利益，市房委辦、市財(cái)政、勞動(dòng)、人事等政府職能部門要相互配合，齊心協(xié)力，共同把住房公積金繳存比例、基數(shù)調(diào)整的前期工作做好，確保在今年7月1日順利實(shí)施。

2、規(guī)范完善住房公積金管理辦法。今天會(huì)上審議了住房公積金繳存、提取、貸款管理三個(gè)暫行辦法，我認(rèn)為這三個(gè)辦法的制定和出臺(tái)是我市住房公積金管理工作中的一件大事，對(duì)于規(guī)范和完善住房公積金制度，確保住房公積金安全運(yùn)行，健全住房公積金監(jiān)管機(jī)制都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。這三個(gè)辦法歷經(jīng)10余次討論修改，充分吸收了方方面面的意見和建議，內(nèi)容覆蓋面寬、條款清晰具體，操作性較強(qiáng)，充分體現(xiàn)了以人為本、構(gòu)建和諧社會(huì)的理念，可以說凝聚了市房委辦、市住房資金管理中心和市級(jí)有關(guān)部門和在座同志們的心血和智慧。這次會(huì)議后，市房委辦要再次進(jìn)行修改完善，以市住房公積金管委會(huì)名義及時(shí)下發(fā)到各縣(市)、區(qū)和各有關(guān)單位；市住房公積金管理中心要認(rèn)真貫徹好這三個(gè)辦法，切實(shí)抓好全市的貫徹落實(shí)工作。

篇9

關(guān)鍵詞：住房公積金 政策制度 基本性質(zhì) 定位分析

一、前言

1994年7月，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的的決定》，在該決定報(bào)告中直接肯定了住房公積金制度在城鎮(zhèn)住房制度改革中的巨大作用，并要求需在全國大力推行此項(xiàng)住房公積金制度，旨在更好的為公民提供良好的住房保障，進(jìn)一步完善我國的社會(huì)保障體系。自住房公積金制度推行以來，社會(huì)各界人士都對(duì)其持有褒貶不一的看法。有人認(rèn)為其是一種強(qiáng)制性、固定性以及長期性的住房儲(chǔ)蓄制度，而有人則認(rèn)為其是一種具有全面保障性的儲(chǔ)蓄制度。下面，筆者將對(duì)該項(xiàng)制度的基本性質(zhì)與政策定位談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

二、我國住房公積金制度的建立背景分析

現(xiàn)如今，面對(duì)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢的風(fēng)云轉(zhuǎn)變，在房地產(chǎn)方面不少相關(guān)部門紛紛出臺(tái)政策來合理調(diào)整房產(chǎn)的供需關(guān)系，而住房公積金制度的建立與發(fā)展就是在此背景之下，也是我國積極探索住房改革研究與實(shí)踐的一大舉措。在1994年的7月，國務(wù)院頒發(fā)了有關(guān)住房公積金制度的相應(yīng)出臺(tái)政策，住房公積金制度才正式被廣大社會(huì)各界所接受。

而縱觀我國公積金制度的發(fā)展歷程來看，早在80世紀(jì)就已經(jīng)有建立住房公積金制度的雛形產(chǎn)生，然而直到改革開放之后才得到政府的確認(rèn)，這也間接顯示我國正漸漸與國際接軌，更好的學(xué)習(xí)國外的相關(guān)知識(shí)來發(fā)展社會(huì)。而在過去由政府主要負(fù)責(zé)引導(dǎo)并控制的住房制度已經(jīng)跟不少現(xiàn)代化的社會(huì)發(fā)展，也滿足不了越來越多單位或者企業(yè)員工的住房需求。因此，為了更好的調(diào)節(jié)住房緊張的現(xiàn)狀、環(huán)節(jié)，由于房屋緊張給社會(huì)各方面帶來的無形壓力，住房公積金制度就因此而生。從理論上來說，住房公積金制度的產(chǎn)生與建立是更好的為住房制度的改革與完善提供了一個(gè)緩沖準(zhǔn)備空間，以此才能更好的根據(jù)社會(huì)的主要矛盾以及市場的具體需求來有效地調(diào)節(jié)住房緊張狀況。

三、我國住房公積金制度的基本性質(zhì)與定位分析

在深入分析我國住房公積金制度的基本性質(zhì)時(shí)，筆者根據(jù)所調(diào)查的資料以及所參考的文獻(xiàn)總結(jié)出以下兩點(diǎn)基本特征，分別為強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄制度與特殊性的住房補(bǔ)貼與社會(huì)保障。這兩點(diǎn)也可以歸納為我國住房公積金制度的基本性質(zhì)。第一，強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄制度則體現(xiàn)了我國的公積金也是一個(gè)可以存儲(chǔ)的賬戶性質(zhì)。根據(jù)公積金的基本內(nèi)涵來看，其是公司或者企業(yè)從員工工資中所扣取的部分工資用以繳納員工個(gè)人所有償計(jì)息以及購房、退休時(shí)的社會(huì)補(bǔ)助。因此這時(shí)每一位處于事業(yè)單位、國有企業(yè)、外資企業(yè)以及城鎮(zhèn)單位等都需強(qiáng)制性繳納的費(fèi)用，但基本上都有企業(yè)自行扣取，員工也可憑個(gè)人意愿進(jìn)行自愿繳納。第二，特殊性的住房補(bǔ)貼與社會(huì)保障則體現(xiàn)了我國的建立住房公積金制度的主要目的在于為員工維護(hù)好切實(shí)的保障與權(quán)益。

結(jié)合上述所研究的有關(guān)內(nèi)容，我們也可以得知我國目前所實(shí)行的住房公積金之灰度這屬于一種基金性的收費(fèi)，并由企業(yè)中專門的部門負(fù)責(zé)，因此其也可以降低了籌資的資本，大大減少了企業(yè)管理費(fèi)用。而其的初期產(chǎn)生，中期建立與末期的快速發(fā)展也恰恰證明了政府對(duì)該項(xiàng)政策的重視程度與定位高處。

四、如何有效的完善并發(fā)展我國的住房公積金制度

（一）擴(kuò)大并完善我國公積金的制度內(nèi)容與體系

在我國發(fā)展規(guī)劃局所提出的“十五計(jì)劃”中，明確規(guī)定要把完善并發(fā)展我國的住房公積金制度擺在首要位置。因此，在現(xiàn)代化的社會(huì)背景之下，筆者建議要想更好的完善并發(fā)展我國的公積金制度，首先就是要從其的的內(nèi)容與性質(zhì)上入手，積極擴(kuò)大其本身的基本內(nèi)容，更好的完善相應(yīng)的監(jiān)管體系。具體來說，筆者認(rèn)為在現(xiàn)如今這個(gè)社會(huì)保障體系的大框架中，要把有關(guān)住房、養(yǎng)老、失業(yè)的救助資金進(jìn)行結(jié)合，合并為一個(gè)新型的大公積金制度，在該項(xiàng)大公積金制度中，則可以很好的與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，房屋的適配與變遷以及國家政策的調(diào)整相適應(yīng)。

（二）積極將住房公積金與政策住房補(bǔ)貼相結(jié)合

在我國的社會(huì)保障體系中，有關(guān)住房公積金的相應(yīng)保障體系在一定程度上是政府在融資方面的有效傳播通道，這樣政府就可以在公積金制度中施加相應(yīng)的嚴(yán)控力。最常見的施加措施即在為人們提供金融服務(wù)的金融性機(jī)構(gòu)中，通過對(duì)住房政策的不斷調(diào)整來更好的開展相應(yīng)的貼現(xiàn)以及擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)。在此情況下，才會(huì)有更多的金融機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來，共同參與相應(yīng)的住房融資活動(dòng)。而筆者在此主要建議相關(guān)部門可以采取將住房公積金與政策住房補(bǔ)貼相結(jié)合的方法，以此來站在社會(huì)利益的角度上，爭取為人們提供更為優(yōu)質(zhì)且貼心的住房保障。

五、結(jié)束語

住房公積金制度在我國的社會(huì)保障體系中占據(jù)著重要地位，不管是處于事業(yè)單位、國有企業(yè)還是外資企業(yè)以及其他一些城鎮(zhèn)企業(yè)的員工，都有機(jī)會(huì)享受到住房公積金制度所帶來的買房以及在住房的服務(wù)與保障，而有關(guān)部門的職責(zé)就是通過對(duì)社會(huì)房屋市場需求的調(diào)控，來更好的為員工的權(quán)益出謀劃策。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖文海.輪住房公積金制度的基本性質(zhì)及政策定位[J].改革與戰(zhàn)略，2003（04）

篇10

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F293.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）11-0-01

住房公積金制度是改革住房分配制度，把住房實(shí)物分配轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿殴べY分配的重要手段之一。住房公積金不但有籌資功能，更重要的是它有著轉(zhuǎn)換住房分配的機(jī)制的作用。住房公積金作為一種強(qiáng)制繳存、定向使用的個(gè)人住房儲(chǔ)金，通過長期存儲(chǔ)的方式，建立了職工自我保障機(jī)制，增強(qiáng)了職工解決自住住房的能力。同時(shí)也調(diào)整了職工消費(fèi)結(jié)構(gòu)，確保了職工住房消費(fèi)支出，有利于擴(kuò)大住房消費(fèi)，增加住房有效需求為加快住房商品化進(jìn)程，加快住房建設(shè)奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

在實(shí)習(xí)中對(duì)各縣管理部也進(jìn)行了相應(yīng)的了解，操作模式與州中心完全一致，只是財(cái)務(wù)由州中心統(tǒng)一核算，在大額資金上由州中心統(tǒng)一調(diào)配，建立三級(jí)明細(xì)賬，也每年對(duì)賬，能賬證、賬賬、賬表、賬簿相符，完整的財(cái)務(wù)體系，完整的住房公積金管理系統(tǒng)，使各縣管理部每年都有新建繳存單位，說明縣管理部大力宣傳住房公積金用途，使用基層、更廣大的人民群眾都了解和熟悉住房公積金，使住房公積金覆蓋面不斷擴(kuò)大，使住房公積金深入人心，讓人們知道住房貸款可以在建立住房公積金以后，成為住房貸款的首選，“利息低，條件寬，優(yōu)惠多”的特點(diǎn)，讓住房建設(shè)更上一個(gè)新的臺(tái)階。

在實(shí)習(xí)過程中發(fā)現(xiàn)，住房公積金管理過程中存在一些問題：一是繳存基數(shù)增長過快，資金歸集額不斷增大，但是使用率卻很低；二是住房公積金貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)性很弱，而國家并沒有明確的措施，導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)貸款人逾期還款或者是不還的惡劣現(xiàn)象，給單位帶來很大的捆擾，甚至要訴諸于法律的手段才有可能解決。如何更有效率的使用公積金，以及加強(qiáng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)性，是本文研究的主要問題。

通過采取并選擇切實(shí)可行和采取積極有效的措施化解抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金貸款的安全，是住房公積金貸款管理工作一項(xiàng)十分必要而又緊迫的任務(wù)。并同時(shí)加大宣傳防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的教育工作，對(duì)開發(fā)商、貸款個(gè)人綜合情況進(jìn)行實(shí)地詳查，完善住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格執(zhí)行《巴州住房公積金貸款管理辦法》，使住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究成為我的研究方向。

到目前為止，巴州住房公積金歸集額為27.2億元，歸集單位2416個(gè)。職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%。目前巴州住房公積金管理中心繳存比例為職工上一年度月平均工資的12%。職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從基工資中代扣代繳。職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。

住房公積金貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人；具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按時(shí)還本付息的能力；借款人及所在單位已與管理中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系。至貸款時(shí)，累計(jì)繳存24月，連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上；具有合法的購買住房的合同或協(xié)議及分房方案，借款人必須是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；所購住房可以為商品房、房改房及二手房；已交付所購商品房、房改房全部價(jià)款30%的首付款；二手房付所購房全部價(jià)款40%的首付款。為了構(gòu)建和諧的住房公積金制度，落實(shí)巴州住房公積金管理中心倡導(dǎo)的“一切方便職工，一切圍繞職工，一切維護(hù)職工”的惠民理念，《巴州住房公積金補(bǔ)充管理規(guī)定》調(diào)整和完善了住房公積金提取的管理規(guī)定，將一些特殊情況納入提取范圍。

隨著國家福利分房以及單位集資建房政策的停止，市場解決住房以后，同時(shí)金融行業(yè)隨著國家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的宏觀調(diào)空以及個(gè)人貸款利息的上調(diào)，使得人們對(duì)公積金的認(rèn)同感加強(qiáng)，再者由于公積金貸款的利息低于銀行貸款，使得公積金繳存戶更顯得自身作為能夠享受公積金帶來的好處。根據(jù)《巴州住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定：凡是繳存住房公積金的職工均可申請住房公積金貸款。審批時(shí)間不超過2個(gè)工作日，從申請到劃款一般不超過7個(gè)工作日。比例高。我州將公積金貸款額度由15萬元提高到35萬元，在購買商品房時(shí)最高貸款比例可達(dá)房款的70%。從而使大多數(shù)職工通過享受住房公積金貸款高比例政策能夠買到自己比較滿意的住房。

從住房發(fā)展現(xiàn)狀以及公積金發(fā)揮的已有作用看，在面向中低收入家庭的住房消費(fèi)市場，當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)依然需要住房公積金支持大多數(shù)居民家庭通過市場化途徑自行解決住房問題。住房公積金未來的目標(biāo)人群定位應(yīng)以提高有支付能力的城鎮(zhèn)職工為主、立足于服務(wù)有一定償還能力的普通工薪階層，要堅(jiān)持立足于社會(huì)自助的原則，充分發(fā)揮其在住房保障中的作用。及時(shí)反饋個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量及可能發(fā)生的各類事件，制定出切實(shí)可行的應(yīng)急應(yīng)變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。在這個(gè)過程中要實(shí)行中心與承辦銀行的聯(lián)動(dòng)。落實(shí)各自職責(zé)和目標(biāo)、任務(wù)，不定期舉行個(gè)貸情況分析會(huì)，采取切實(shí)可行措施，盡力化解風(fēng)險(xiǎn)于萌芽狀態(tài)，防患于未然。