導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃的步驟，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】高職院校；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；課程；實(shí)踐教學(xué)

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程是高職院校財(cái)經(jīng)類的主干課程，主要針對(duì)金融專業(yè)或投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握個(gè)人理財(cái)基本原理，樹立科學(xué)的理財(cái)理念，靈活運(yùn)用個(gè)人投資理財(cái)工具，培養(yǎng)扎實(shí)的專業(yè)技能，具備個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)能力，同時(shí)使學(xué)生具備從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過(guò)完成銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識(shí)和感受資金的時(shí)間價(jià)值

在能力目標(biāo)方面能對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算；知識(shí)目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算，年金的計(jì)算，貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算；②演示：年金計(jì)算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計(jì)算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。

1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識(shí)目標(biāo)層面要知道常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品，如：金融理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等；實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營(yíng)實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險(xiǎn)；②比較：收益；③比較：流動(dòng)性。可展示的結(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性。

2.銀行產(chǎn)品理財(cái)

2.1 認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品；知識(shí)目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲(chǔ)蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識(shí)目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；②演示：定活兩便儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；③演示：通知儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；④演示：定期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑤演示：教育儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑥演示：憑證式國(guó)庫(kù)券利息計(jì)算；⑦演示：儲(chǔ)蓄存款利息所得稅計(jì)算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識(shí)目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對(duì)策略，避免信用問(wèn)題帶來(lái)的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財(cái)

3.1 認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識(shí)目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識(shí)：股票；②認(rèn)識(shí)：證券；③認(rèn)識(shí)：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識(shí)目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析。可展示的結(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析；知識(shí)目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢(shì)分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)

4.1 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類；知識(shí)目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范；知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險(xiǎn)；②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。

4.3 投資型壽險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析；掌握、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險(xiǎn)；②分析萬(wàn)能險(xiǎn)；③分析投連險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。

4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購(gòu)買保險(xiǎn)的實(shí)際操作？知曉購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？知道如何購(gòu)買保險(xiǎn)？購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購(gòu)買保險(xiǎn)；②演示如何理賠。可展示的結(jié)果是展示保險(xiǎn)的購(gòu)買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財(cái)

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)。可展示的結(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對(duì)住宅投資、對(duì)商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y(jié)果是：能針對(duì)具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng)；在知識(shí)層面掌握房地產(chǎn)投資操作過(guò)程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報(bào)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇2

我們從香港馬上又回到內(nèi)地，參加一個(gè)太太俱樂(lè)部活動(dòng)。剛開始的時(shí)候沒(méi)有什么感覺(jué)，然而，當(dāng)我進(jìn)去的時(shí)候，感覺(jué)特別震撼：她們都非常漂亮。

那次活動(dòng)著裝的主題是帽子，所有與會(huì)者戴著形式各異、新穎別致的帽子。每人手拿的包也風(fēng)格各異，從頂級(jí)包到限量版包各有千秋。在五星級(jí)酒店的停車場(chǎng)，120名女性，每個(gè)人開的都是門的跑車。她們現(xiàn)在一起探討私募基金，有沒(méi)有藝術(shù)品，想投資PE(未上市股權(quán)投資)，她們交流各自的投資理念。

我強(qiáng)烈感受到中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的巨大財(cái)富增長(zhǎng)和對(duì)財(cái)富管理需求的增長(zhǎng)，他們是一個(gè)學(xué)習(xí)型和成長(zhǎng)型的群體。他們確實(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師，需要中立、客觀、能從他們的角度做規(guī)劃和篩選金融產(chǎn)品。

從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)看私人財(cái)富管家三大陣營(yíng)

美國(guó)家庭資產(chǎn)有73萬(wàn)億美元，有近35萬(wàn)億來(lái)自過(guò)去十年的資產(chǎn)增值，而從勞動(dòng)等可支配收入中累計(jì)儲(chǔ)蓄的才1.5萬(wàn)億美元。美國(guó)人的財(cái)富增長(zhǎng)基本靠資產(chǎn)升值，而由勞動(dòng)等所得的非資產(chǎn)性可支配收入(2007年為8.4萬(wàn)億美元)基本全部花掉?？梢?jiàn)，美國(guó)的財(cái)富管理功不可沒(méi)。

在美國(guó)，理財(cái)師、或者說(shuō)財(cái)富管家，還有稱之為私人銀行家的，大致可以被歸入三大陣營(yíng)：以銀行客戶經(jīng)理、證券和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為代表的賣方管家、以基金銷售和客戶服務(wù)人員為代表的買方管家和以投資顧問(wèn)為代表的獨(dú)立第三方管家。

三者各有短長(zhǎng)，關(guān)鍵在于財(cái)富所有人如何選擇、利用。

目前美國(guó)市場(chǎng)上一個(gè)明顯的新趨勢(shì)是，基金公司開始依賴第三方證券經(jīng)紀(jì)或者獨(dú)立投資顧問(wèn)來(lái)推銷自己的基金。

對(duì)于既不喜歡過(guò)度推銷的賣方管家，又不喜歡選擇有限的買方管家的富人來(lái)說(shuō)，獨(dú)立的第三方投資顧問(wèn)是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇。

投資者選用財(cái)富管家，需要遵循一些必要的步驟。以下的這些步驟為美國(guó)資本市場(chǎng)監(jiān)管者和實(shí)踐者所公認(rèn)。

第一步，投資者必須對(duì)自己有一個(gè)完全和客觀的分析、評(píng)判。

第二步，投資者必須對(duì)不同財(cái)富管家的主要功能及優(yōu)缺點(diǎn)等有所了解。

第三步，投資者必須對(duì)潛在的財(cái)富管家的資格和能力進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查。

第四步，盡可能多面試幾位財(cái)富管家的應(yīng)聘者。

第五步，準(zhǔn)備一套候補(bǔ)或應(yīng)急方案。

第三方理財(cái)，在美國(guó)占到理財(cái)市場(chǎng)的60％。

中國(guó)探索

最高門檻是信任

第三方理財(cái)在中國(guó)剛剛起步的，我最深的體會(huì)就是邊緣化，因?yàn)槭袌?chǎng)份額非常小，可能1％都不到。號(hào)稱做第三方理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)，或者做培訓(xùn)，或者做營(yíng)銷。

中國(guó)第三方理財(cái)之路是什么，路怎樣走，各方還在探索。

我覺(jué)得第三方理財(cái)?shù)暮诵母拍?，就是真正了解客戶需求，并能從客戶的角度，選擇包括銀行理財(cái)，保險(xiǎn)理財(cái)，還有房地產(chǎn)、藝術(shù)品等等，甚至包括現(xiàn)在比較熱門的PE。

金融產(chǎn)品的信息不對(duì)稱一直存在的，大家不了解客戶到底想要什么。

過(guò)去一個(gè)客戶要認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司、銀行、信托、基金公司，每一家公司都有業(yè)務(wù)員，客戶可能連業(yè)務(wù)員的電話都接不過(guò)來(lái)?？蛻舻恼鎸?shí)需求很難被了解。

這個(gè)行業(yè)看似門檻很低，其實(shí)是高門檻的行業(yè)，最高的門檻是信任的門檻。為什么信任你，把錢交給你幫忙規(guī)劃管理。

客戶的每一種需求都是存在的，我們希望客戶先找到諾亞財(cái)富，然后由諾亞的理財(cái)師幫你分析自己這個(gè)理財(cái)狀態(tài)。沒(méi)有好壞的金融產(chǎn)品，只有適合不適合的金融產(chǎn)品。給25歲的人，推薦固定收益產(chǎn)品，可能不合適。真正金融產(chǎn)品的好壞并不明顯，且很難做評(píng)估。

所以，諾亞追求的是首先了解客戶需求，我們對(duì)客戶都需要做一個(gè)非常清楚的過(guò)往底稿，家庭狀況、經(jīng)驗(yàn)如何，有哪些偏好，然后做一個(gè)整體的規(guī)劃。

做好規(guī)劃后，然后就是要從客戶利益出發(fā)，為客戶選擇適合他的金融產(chǎn)品。這是獨(dú)立第三方理財(cái)?shù)牡谌嚼碡?cái)機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值和必要，是銀行和基金公司渠道的有效補(bǔ)充。

諾亞財(cái)富在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較領(lǐng)先，有很多是按私人銀行的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)。私人銀行不是關(guān)注有沒(méi)有好的喝咖啡的地方，機(jī)場(chǎng)接待如何安排，奢侈活動(dòng)的安排。

目前中國(guó)客戶理財(cái)需求不是這個(gè)，他們需要客觀公正，是不是真的能夠從他的利益了解他的需求并提供切實(shí)的解決方案。

我們經(jīng)常想，諾亞財(cái)富做第三方理財(cái)，是金融超市嗎，是什么產(chǎn)品都有嗎，還是精品店?金融產(chǎn)品何其多，光是2007年中國(guó)內(nèi)地新增金融產(chǎn)品有3000多種。我們希望的上線產(chǎn)品，已經(jīng)做過(guò)配置和篩選了，不是什么都放在里面。我們將自己定位為“理財(cái)市場(chǎng)的GPS(全球定位系統(tǒng))”。

漸次清晰的路

作為獨(dú)立的中介理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，為客戶提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場(chǎng)，不代表諸如保險(xiǎn)公司、基金管理公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，從客戶的利益和立場(chǎng)出發(fā)。

因此，這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)涉及規(guī)劃服務(wù)非常廣泛，以客戶個(gè)性化、多元化和長(zhǎng)期的理財(cái)需求，來(lái)判斷所需要的金融理財(cái)工具，追求不同資產(chǎn)組合產(chǎn)生長(zhǎng)期專業(yè)價(jià)值和長(zhǎng)期的客戶服務(wù)理念。

三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1、強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置

追求客戶總體最優(yōu)最穩(wěn)健理財(cái)，把客戶的資產(chǎn)配置放在最高的位置。

諾亞提供的是總體的理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個(gè)性化。以客戶利益和價(jià)值最優(yōu)化為核心利益為根本出發(fā)點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)解決方案和推薦產(chǎn)品。

時(shí)刻站在客戶的立場(chǎng)進(jìn)行綜合考慮與對(duì)比：同時(shí)提供滿足客戶自身需求的全方位金融服務(wù)。諾亞把焦點(diǎn)放在長(zhǎng)遠(yuǎn)利益上，與客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。

2、把對(duì)客戶的理財(cái)普及教育放在前面

不單單是對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，而是理財(cái)?shù)慕逃?，更在于幫助客戶如何通過(guò)長(zhǎng)期的規(guī)劃自己的理財(cái)。

這樣，客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候就非常清楚了，像近期發(fā)生的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益情況，很多投資者十分驚訝或始料不及、意想不到，這與他們?cè)谫?gòu)買前對(duì)產(chǎn)品的了解不足有也有很大關(guān)系。

篇3

如果你想和她共進(jìn)晚餐，那么請(qǐng)先付1萬(wàn)美元―這個(gè)價(jià)格不菲的出場(chǎng)費(fèi)堪比好萊塢明星，但蘇茜?歐曼成功做到了！

蘇茜?歐曼，一個(gè)出身寒門的普通美國(guó)女孩，不相信命運(yùn)，只相信奮斗，她用自己科學(xué)完整的職業(yè)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)了從餐館女招待，到億萬(wàn)富翁的理財(cái)顧問(wèn)，再到擁有自己的財(cái)務(wù)集團(tuán)的神奇跨越，書寫了一個(gè)現(xiàn)代版“灰姑娘”的職業(yè)傳奇故事。

其實(shí)，蘇茜?歐曼自幼生活拮據(jù)，是個(gè)名副其實(shí)的灰姑娘。即使大學(xué)畢業(yè)后，她仍然只能在一家面包房做了長(zhǎng)達(dá)七年的女招待。如果沒(méi)有自己的職業(yè)規(guī)劃，蘇茜也許就像很多普通的美國(guó)姑娘一樣，戀愛(ài)、結(jié)婚、生子、照顧家庭……

但是，蘇茜并不滿足這樣的生活，她開始學(xué)習(xí)規(guī)劃自己的人生，尋求漸進(jìn)的職業(yè)突破。1979年，蘇茜從朋友那里籌集了1.5萬(wàn)美元，存入美林證券公司的CMA（現(xiàn)金管理賬戶），這是她生平第一次將自己的資金交給財(cái)務(wù)顧問(wèn)進(jìn)行投資。然而，理財(cái)師的欺騙誤導(dǎo)，使她的投資損失殆盡，她的痛苦和氣憤驅(qū)動(dòng)她開始痛下決心鉆研理財(cái)業(yè)務(wù)。

后來(lái)，美林證券招聘女股票經(jīng)紀(jì)人，蘇茜的堅(jiān)韌努力和事前的科學(xué)規(guī)劃，使她很快獲得了美林公司的工作機(jī)會(huì)，并且通過(guò)不懈的學(xué)習(xí)，成為該公司的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）。在美林的工作改變了蘇茜的職業(yè)生涯，也改變了她的后半生。通過(guò)刻苦學(xué)習(xí)與研究，通過(guò)勤奮工作和孜孜不倦的努力，她后來(lái)成為了美林證券最能干的經(jīng)紀(jì)人之一。三年后，憑借在美林的工作背景，蘇茜順利進(jìn)入保德信證券公司，并擔(dān)任主管投資的副總裁。

在經(jīng)過(guò)足夠的經(jīng)驗(yàn)與資本積累后，蘇茜又開始尋求新的職業(yè)突破，1987年，她成立了蘇茜?歐曼財(cái)務(wù)公司，著手打造自己的財(cái)富人生，從此，她的事業(yè)蒸蒸日上，她成為美國(guó)著名的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師，她不僅是美國(guó)少有的持注冊(cè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師證書的女性理財(cái)顧問(wèn)，同時(shí)還是美國(guó)最著名的財(cái)經(jīng)頻道CNBC的個(gè)人理財(cái)節(jié)目制作人，擁有一檔由她自己主持的節(jié)目―《蘇茜?歐曼時(shí)間》。此外，她所創(chuàng)作的《財(cái)富之路》、《九步達(dá)到財(cái)務(wù)自由》等書籍，自1997年以來(lái)就不斷登上《紐約時(shí)報(bào)》的暢銷書排行榜。2001年，她還被評(píng)為100位改變美國(guó)人金錢觀念的人物之一。

蘇茜原本只是一個(gè)平凡的女子，但科學(xué)的職業(yè)規(guī)劃卻改變了她的一生。她那由蛹到蝶的嬗變經(jīng)歷，深刻地印證了那句發(fā)人深省的名言：你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。對(duì)那些充滿渴望與夢(mèng)想的青年人而言，他們?nèi)鄙俚耐皇锹殬I(yè)的激情和勇氣，而恰恰是職業(yè)的規(guī)劃和設(shè)計(jì)?？梢院敛豢鋸埖卣f(shuō)：規(guī)劃成就人生。

客觀地認(rèn)識(shí)自己

客觀地認(rèn)識(shí)自己是做好職業(yè)生涯規(guī)劃的前提。每個(gè)人都有自己的興趣、特點(diǎn)和愛(ài)好。只有將自己定位在一個(gè)最能發(fā)揮自己長(zhǎng)處的位置，才可能最大限度地實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。所以，一個(gè)科學(xué)的職業(yè)生涯規(guī)劃，必須是在充分且正確地認(rèn)識(shí)自身的條件與相關(guān)環(huán)境的基礎(chǔ)上進(jìn)行。對(duì)自我及環(huán)境了解越透徹，越能做好職業(yè)生涯的規(guī)劃與設(shè)計(jì)，因?yàn)槁殬I(yè)規(guī)劃的目的不只是協(xié)助自己達(dá)到和實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)，更重要的也是幫助我們更客觀地認(rèn)識(shí)自己。

為此，我們必須審視自己、認(rèn)識(shí)自己、了解自己，并做自我評(píng)估。自我評(píng)估包括自己的興趣、特長(zhǎng)、性格、學(xué)識(shí)、技能、智商、情商、思維方式、思維方法、道德水準(zhǔn)以及社會(huì)中的自我等內(nèi)容。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，還要詳細(xì)估量?jī)?nèi)外環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，以及可能碰到的困難，通過(guò)對(duì)自己以往的經(jīng)歷及經(jīng)驗(yàn)的分析，找出自己的專業(yè)特長(zhǎng)與興趣點(diǎn)，這是職業(yè)設(shè)計(jì)的第一步。

科學(xué)地制定目標(biāo)

“如果你不知道要到哪兒去，那通常你哪兒也去不了”。每個(gè)人眼前都有一個(gè)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)至少在自己看來(lái)是偉大的，但是這個(gè)目標(biāo)是否客觀可行，還要不斷經(jīng)過(guò)實(shí)踐的考驗(yàn)。

蘇茜在賣面包時(shí)，并沒(méi)有把自己的職業(yè)目標(biāo)鎖定在當(dāng)個(gè)面包店老板，而是當(dāng)一個(gè)白領(lǐng)麗人，雖然一開始到底要從事什么行業(yè)的“白領(lǐng)”還不太明確。但是，當(dāng)后來(lái)一聽(tīng)說(shuō)美林證券公司招聘女股票經(jīng)紀(jì)人時(shí)，她就毫不猶豫地抓住了機(jī)會(huì)，把職業(yè)生涯的目標(biāo)鎖定在金融領(lǐng)域。正是由于有了明確的目標(biāo)，在后來(lái)的日子里，她拼命地學(xué)習(xí)，努力地鉆研，不斷地充電，最后才實(shí)現(xiàn)了自己的理想。

由此可見(jiàn)，客觀的制定目標(biāo)，是走向成功的重要環(huán)節(jié)。

有效的行動(dòng)方案

有了科學(xué)的目標(biāo)后，制定一個(gè)有效的行動(dòng)方案就非常重要。

正如一場(chǎng)戰(zhàn)役、一場(chǎng)足球比賽都需要確定作戰(zhàn)方案一樣，有效的生涯設(shè)計(jì)也需要有切實(shí)可行的職業(yè)生涯策略方案，這些具體的且可行性較強(qiáng)的行動(dòng)方案會(huì)幫助你一步一步走向成功，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

通常職業(yè)生涯方向的選擇需要考慮以下三個(gè)問(wèn)題：我想往哪方面發(fā)展? 我能往哪方面發(fā)展?

如果你現(xiàn)在是一個(gè)財(cái)務(wù)人員，但你的5年、10年或20年個(gè)人職業(yè)規(guī)劃是希望成為一個(gè)像蘇茜?歐曼那樣成功的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師，那么，你應(yīng)該問(wèn)自己下列幾個(gè)問(wèn)題：

* 我需要哪些特別的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)才能使我夠資格做一名理財(cái)規(guī)劃師？

* 為使自己發(fā)展路上順暢坦蕩，需要排除的內(nèi)部和外部障礙有哪些？

* 我目前的上司在這方面能給我?guī)椭鷨幔课抑車娜嗽谶@方面能給我?guī)椭鷨幔?/p>

* 目前的公司對(duì)我最終成為理財(cái)規(guī)劃師的可能性有多大？是否比在其他公司機(jī)會(huì)更大？

* 作為理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)職位的經(jīng)驗(yàn)水平和年齡層次是怎樣的？我是否符合這個(gè)范圍？

在以上要素都考慮清楚以后，一個(gè)行之有效的行動(dòng)方案就會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，這個(gè)方案就能切切實(shí)實(shí)地幫助你像蘇茜一樣，經(jīng)過(guò)不懈努力和奮斗，達(dá)到自己的目標(biāo)。

積極地實(shí)施方案

將方案積極地，不屈不撓地付諸實(shí)施，是所有職業(yè)生涯設(shè)計(jì)中最艱難的一個(gè)步驟，也是最有實(shí)際意義的一步。

“千里之行，始于足下”。有了這一步，就意味著你已經(jīng)停止夢(mèng)想而切實(shí)地開始行動(dòng)。我們每個(gè)人都很清楚，如果動(dòng)機(jī)不轉(zhuǎn)換成行動(dòng)，動(dòng)機(jī)終歸是動(dòng)機(jī)，目標(biāo)也只能停留在夢(mèng)想階段。

蘇茜成功的故事告訴我們：在有明確的職業(yè)目標(biāo)后，在工作過(guò)程中還要不斷與既定奮斗目標(biāo)看齊。碰到困難時(shí)，不是怨天尤人，而是積極進(jìn)取，不是喪氣妥協(xié)，而是不屈不撓，只有不折不扣地執(zhí)行和實(shí)施自己的職業(yè)生涯方案，才有可能到達(dá)勝利的彼岸。

在不斷調(diào)整中前進(jìn)

在現(xiàn)實(shí)生活中，影響你職業(yè)生涯規(guī)劃的因素諸多，常言說(shuō)：計(jì)劃不如變化快，有的變化因素是可以預(yù)測(cè)的，而有的變化因素難以預(yù)測(cè)。要使職業(yè)生涯規(guī)劃行之有效，就須不斷地對(duì)職業(yè)生涯規(guī)劃進(jìn)行評(píng)估，修正生涯目標(biāo)、生涯策略，考慮方案是否恰當(dāng)，以能適應(yīng)環(huán)境的改變。

篇4

“防火墻”

在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來(lái)的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營(yíng)服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬(wàn)的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時(shí)找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國(guó)對(duì)我國(guó)紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國(guó)海關(guān)，一時(shí)之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個(gè)月時(shí)間，家財(cái)萬(wàn)貫的張女士為了資金問(wèn)題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營(yíng)企業(yè)主理財(cái)需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才不至于使得家庭財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財(cái)方案

有些人認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢，事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡(jiǎn)單，它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來(lái)的生活。

以下是針對(duì)女老板的兩個(gè)理財(cái)方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財(cái)特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

理財(cái)建議

籌措教育金，購(gòu)買女性保險(xiǎn)。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時(shí)，便可開始購(gòu)買教育保險(xiǎn)或采取基金定期定投的方式來(lái)籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財(cái)特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險(xiǎn)管理最重要。此時(shí)家庭的收入存在，但與前幾個(gè)階段不同的是，“風(fēng)險(xiǎn)”管理此時(shí)成為第一要?jiǎng)?wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來(lái)，有針對(duì)性的女性醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對(duì)象。

理財(cái)貼士：“三三原則”

篇5

“民生財(cái)富”是民生銀行針對(duì)高端零售客戶推出的服務(wù)品牌，貴賓理財(cái)中心是“民生財(cái)富”品牌下的一項(xiàng)集約化產(chǎn)品，旨在為高端零售客戶提供以財(cái)富管理為核心的差別化服務(wù)。

民生銀行的貴賓理財(cái)中心提供的服務(wù)非常豐富，主要包含四方面的內(nèi)容：第一，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)為高端客戶開辟專屬營(yíng)業(yè)區(qū)，為客戶提供優(yōu)雅、舒適的服務(wù)環(huán)境；第二，在專屬營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)為客戶提供一攬子的全面金融服務(wù)，包括開立帳戶、現(xiàn)金、結(jié)算、理財(cái)、貸款、保管箱、出國(guó)金融、金融資訊等服務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了貴賓服務(wù)窗口或貴賓室的服務(wù)內(nèi)容；第三，將貴賓理財(cái)室建設(shè)成為金融產(chǎn)品超市，不僅全面介紹民生銀行的零售產(chǎn)品，還要介紹與民生銀行合作的保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更直觀的產(chǎn)品對(duì)比和選擇機(jī)會(huì)；第四，民生銀行為這兩家財(cái)富管理中心配備了豪華陣容的理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)，在這里，貴賓客戶可以享受到專屬的一對(duì)一理財(cái)服務(wù)，接受家庭綜合理財(cái)方案的設(shè)計(jì)以及教育、養(yǎng)老、投資、保障等規(guī)劃，理財(cái)經(jīng)理針對(duì)客戶的不同需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)方案。

同時(shí)，為了給客戶提供專業(yè)化、職業(yè)化的財(cái)富管理服務(wù)，民生銀行北京管理部還專門配備了結(jié)構(gòu)性存款、保險(xiǎn)、外匯、基金、信托、債券等投資產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理，客戶在貴賓理財(cái)中心享受的將是精英團(tuán)隊(duì)的綜合服務(wù)。

民生銀行推出的財(cái)富管理業(yè)務(wù)是其零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要步驟，標(biāo)志著其銀行服務(wù)理念的重大轉(zhuǎn)變。

民生銀行已深刻地認(rèn)識(shí)到，以往的銀行只盯著客戶的存款，靠賺取存貸息差取得利潤(rùn)，提供的是以銀行為中心的服務(wù)，但隨著外資銀行開始經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，原有模式已經(jīng)不能滿足客戶和銀行雙方面的需求。

篇6

近期，渣打中國(guó)在全國(guó)推出了其獨(dú)特的財(cái)富管理系統(tǒng)(WMS)，梁大偉認(rèn)為，借助于財(cái)富管理這一系統(tǒng)，個(gè)人投資者也能夠更加直觀、更加高效地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)配置。

引入先進(jìn)的財(cái)富理念

《理財(cái)周刊》：財(cái)富管理系統(tǒng)(WMS)是一個(gè)系統(tǒng)模塊的整合，您覺(jué)得財(cái)富管理系統(tǒng)的推出會(huì)對(duì)客戶的資產(chǎn)管理發(fā)揮出怎樣的作用?

梁大偉：我們從2006年在國(guó)內(nèi)成立財(cái)富管理部開始，就一直致力于向廣大的個(gè)人投資者推廣“規(guī)劃、構(gòu)建、保障”的健康理財(cái)觀念。我們所強(qiáng)調(diào)的是，每一位投資者都應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身不同的情況進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)管理。我們覺(jué)得，客戶不應(yīng)僅僅關(guān)注于某一只產(chǎn)品會(huì)帶來(lái)怎樣的收益，而是應(yīng)當(dāng)在熟悉了解自身財(cái)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，以資產(chǎn)配置的方式達(dá)成自身的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

這幾年，我們?cè)谂c客戶的交流、對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)中也一直貫徹著這一理念。在諸多條件成熟之后，2009年7月，我們?cè)趪?guó)內(nèi)推出了這套以資產(chǎn)配置理念為核心的財(cái)富管理系統(tǒng)，這套系統(tǒng)的目的在于為個(gè)人投資者提供更加系統(tǒng)、科學(xué)和高效率的理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)配置服務(wù)。

日前，我們?cè)谠蛑袊?guó)的主頁(yè)上亦推出了“財(cái)富管理系統(tǒng)”的在線體驗(yàn)版(WWW.省略／wms)，讓對(duì)平衡理財(cái)有興趣的投資者足不出戶即可近距離感受資產(chǎn)配置帶來(lái)的魅力。

提供最佳的解決方案

《理財(cái)周刊》：我們了解到，此前其他的銀行也有類似的家庭財(cái)務(wù)系統(tǒng)推出，由客戶經(jīng)理在了解客戶狀況的基礎(chǔ)上進(jìn)行操作。此次渣打的財(cái)富管理系統(tǒng)采用的是在線模式，個(gè)人可以登陸渣打網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行使用。那么客戶在使用時(shí)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)槿狈Ρ匾妮o導(dǎo)而產(chǎn)生一些誤使用?渣打?qū)⑷绾伪苊夂徒鉀Q這樣的問(wèn)題?

梁大偉：我想說(shuō)的是，前面提到的“財(cái)富管理系統(tǒng)”的在線體驗(yàn)版僅僅是渣打銀行完整版“財(cái)富管理系統(tǒng)”的簡(jiǎn)化體驗(yàn)版。我們首次以在線形式推出這一系統(tǒng)，所希望的是，通過(guò)簡(jiǎn)化體驗(yàn)版的形式吸引更多的投資者來(lái)了解資產(chǎn)配置的理念以及我們的財(cái)富管理系統(tǒng)。

若投資者希望體驗(yàn)完整版的“財(cái)富管理系統(tǒng)”為其提供更為個(gè)性化的目標(biāo)規(guī)劃設(shè)定和資產(chǎn)配置建議，我建議投資者可以來(lái)到渣打的網(wǎng)點(diǎn)，由經(jīng)過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)和認(rèn)證的理財(cái)顧問(wèn)對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的指導(dǎo)。在這一系統(tǒng)的使用過(guò)程中，我們的理財(cái)顧問(wèn)會(huì)就規(guī)劃過(guò)程中的每個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)的講解，在投資者明確了解的前提下，為其建立符合自身情況的理財(cái)方案。

《理財(cái)周刊》：在“財(cái)富管理系統(tǒng)”這平臺(tái)上，一些重點(diǎn)參數(shù)的設(shè)置，比如通脹率、投資回報(bào)率會(huì)對(duì)結(jié)果產(chǎn)生較大的影響，如何修正參數(shù)本身的誤差?有人擔(dān)心，會(huì)不會(huì)因此產(chǎn)生財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)于機(jī)械的問(wèn)題?

梁大偉：的確如此，參數(shù)的設(shè)置是一個(gè)非常重要的步驟。在完整版的“財(cái)富管理系統(tǒng)”中，一些重要參數(shù)如通脹率、存款利息等都是可以根據(jù)投資者的預(yù)期進(jìn)行調(diào)整的。我們會(huì)在系統(tǒng)中提供近十年的歷史數(shù)據(jù)給投資者作為參考。而對(duì)于預(yù)期投資收益水平，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，給出渣打銀行的配置建議，該配置建議則會(huì)對(duì)應(yīng)一個(gè)預(yù)期回報(bào)率。我們會(huì)根據(jù)投資者的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將投資者區(qū)分為“保守型”、“適度保守型”、“穩(wěn)健型”、“適度積極型”、“積極型”和“非常積極型”六類，根據(jù)投資者選擇風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，我們會(huì)提供相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議。以“穩(wěn)健型”投資者為例，我們建議其在現(xiàn)金、債券類、股票類、商品類等市場(chǎng)中進(jìn)行分散投資，建議投資比重為15％、60％、20％及15％。值得一提的是，在配置建議中，我們采用了與知名投資咨詢公司合作的方式，目前的合作伙伴是Mercer，數(shù)據(jù)更新上也保證了一年一次的頻率。

此外，在財(cái)富管理系統(tǒng)中，設(shè)置有“目標(biāo)規(guī)劃回顧”的功能，在進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃和資產(chǎn)配置后，投資者還可以進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃的回顧，檢驗(yàn)?zāi)繕?biāo)規(guī)劃的表現(xiàn)是否與預(yù)期一致。當(dāng)目標(biāo)規(guī)劃的表現(xiàn)不佳或者參數(shù)發(fā)生較大的變化時(shí)，投資者就可以對(duì)該目標(biāo)規(guī)劃進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。通常來(lái)說(shuō)，我們建議投資者應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成定時(shí)對(duì)投資計(jì)劃進(jìn)行回顧的習(xí)慣。最好每隔半年或一年親臨銀行來(lái)進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃的回顧。

看好新興市場(chǎng)和商品類投資

《理財(cái)周刊》：事實(shí)上，財(cái)富管理并不是一個(gè)割裂的系統(tǒng)，伴隨市場(chǎng)的節(jié)奏對(duì)投資進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整往往也可以起到積極的作用。作為渣打中國(guó)的財(cái)富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，您對(duì)新的一年里不同投資產(chǎn)品的配置有著怎樣的建議?

梁大偉：從投資市場(chǎng)上來(lái)看，我相信，新興市場(chǎng)中尤其是亞洲(除日本)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)正在快速恢復(fù)，將用最快的速度脫離困境，并很可能持續(xù)超越市場(chǎng)表現(xiàn)。因此，在未來(lái)12個(gè)月內(nèi)，投資者可以根據(jù)自身的資產(chǎn)配置需求，在中國(guó)股市之外，通過(guò)銀行的QDII參與其他新興市場(chǎng)的投資。

篇7

“通過(guò)它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財(cái)有起點(diǎn)金額，入市資金卻沒(méi)有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時(shí)候太沖動(dòng)，知識(shí)欠缺，沒(méi)什么計(jì)劃，網(wǎng)撒得太開，快進(jìn)快出地買了好多只?！敝芑厶拐\(chéng)地告訴記者，最多的時(shí)候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營(yíng)項(xiàng)目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時(shí)候還行，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)非常大。”

依照周慧的工作安排，根本看不過(guò)來(lái)這么多只股票，這無(wú)疑增大了她的投資成本。

“銀行有規(guī)定，不允許上班時(shí)間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏?！睆慕痤~來(lái)看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無(wú)規(guī)律，這樣的理財(cái)管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動(dòng)?！?/p>

當(dāng)時(shí)周慧正趕上單位的理財(cái)教育，經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過(guò)了金融理財(cái)師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對(duì)財(cái)富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財(cái)富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過(guò)自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進(jìn)的狀態(tài)?！袄碡?cái)需要長(zhǎng)期地規(guī)劃和堅(jiān)持，這一點(diǎn)深深地觸動(dòng)了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無(wú)法創(chuàng)造價(jià)值，“從快進(jìn)快出，到快進(jìn)慢出，在下跌的形勢(shì)下，股票越來(lái)越走不動(dòng)?！?/p>

周慧從那時(shí)開始針對(duì)性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過(guò)低價(jià)位平抑成本和擇時(shí)割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒(méi)了，我也覺(jué)得這確實(shí)太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來(lái)越多，家庭的發(fā)展計(jì)劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程?！懊總€(gè)人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分。”在有步驟地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財(cái)規(guī)劃。

依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，周慧將投資資金分為四個(gè)部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲(chǔ)蓄，以及35%的銀行理財(cái)。而除去股票和定存，平常的理財(cái)重心主要放在銀行理財(cái)和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對(duì)基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實(shí)際的投資回報(bào)來(lái)看，收益還不錯(cuò)。

而在銀行理財(cái)投資上，周慧一直保持著長(zhǎng)短中期的配置。在分批進(jìn)入理財(cái)?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購(gòu)買中長(zhǎng)期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購(gòu)買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個(gè)月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時(shí)，周慧解釋，一是維持必要的流動(dòng)性，二是考慮利率風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資有一個(gè)利率風(fēng)險(xiǎn)，也就是銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會(huì)隨著市場(chǎng)利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品約定的6%的收益率不會(huì)因?yàn)檠胄薪迪⒍档?。?dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財(cái)產(chǎn)品在投資期不會(huì)提高收益。長(zhǎng)中短的配置是我對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時(shí)，我也會(huì)注意留足3到6個(gè)月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決?！敝芑圩孕诺馗嬖V我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時(shí)候會(huì)過(guò)度關(guān)注和盤點(diǎn)產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個(gè)綜合成本的高度去看待和管理投資行為?！敝匦乱?guī)劃后的周慧再次面對(duì)個(gè)人的財(cái)富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財(cái)中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財(cái)?shù)墓芾沓杀?，?shí)現(xiàn)了陽(yáng)光理財(cái)、輕松投資。”

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財(cái)，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。

3一般情況下，錢包會(huì)放多少現(xiàn)金？主要用途是？

不超過(guò)500元。吃飯、打車。

4年度女性消費(fèi)規(guī)劃？中意的品牌？

一年買一個(gè)喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛(ài)逛哪些商場(chǎng)？對(duì)商場(chǎng)的評(píng)價(jià)如何？

藍(lán)色港灣、朝陽(yáng)大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。

6個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)投偏好？

做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，屬于激進(jìn)型。

7一般多久去電影院看一場(chǎng)電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評(píng)價(jià)。

8網(wǎng)購(gòu)嗎？去哪里？

網(wǎng)購(gòu)，愛(ài)上淘寶和中糧我買網(wǎng)。

9除了基本的社會(huì)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)外，有無(wú)購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)？

買了一些意外傷害保險(xiǎn)。

篇8

眾多朋友當(dāng)中，小美的生活最愜意無(wú)慮，擔(dān)任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說(shuō)：“我是一個(gè)天生不愛(ài)操心家務(wù)的人，家中‘財(cái)政部長(zhǎng)’的工作，自然交給熟悉數(shù)字的工程師老公大成！我只需當(dāng)個(gè)顧問(wèn)就可以了?！?/p>

俗話說(shuō)：不當(dāng)家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時(shí)嘮叨油價(jià)又漲了、保姆費(fèi)又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。

大成常說(shuō)道：“家庭除了要有6個(gè)月足夠的生活緊急預(yù)備金，還必須理出未來(lái)2～3年會(huì)用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時(shí)做好規(guī)劃，年老時(shí)才能財(cái)務(wù)獨(dú)立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時(shí)夫妻倆就可以無(wú)憂無(wú)慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點(diǎn)點(diǎn)滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。

大成與小美對(duì)于家庭的未來(lái)達(dá)成共識(shí)后，將家庭理財(cái)訂立了明確的階段性目標(biāo)，分為以下三步驟。

第一步 訂出家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

家庭理財(cái)首重確立目標(biāo)，人人都想通過(guò)投資理財(cái)來(lái)累積財(cái)富，卻往往在過(guò)程中忘記當(dāng)初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無(wú)法達(dá)到資產(chǎn)累積的效果。因此，夫妻間應(yīng)先找出共識(shí)，將往后的生活定下短、中、長(zhǎng)期的目標(biāo)，彼此朝相同目標(biāo)前進(jìn)。

家庭理財(cái)規(guī)劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預(yù)備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險(xiǎn)，甚至未來(lái)的退休計(jì)劃，因此理財(cái)計(jì)劃一定要將“可行性”、“合理的報(bào)酬率”納入考量，不要好高騖遠(yuǎn)，定出可達(dá)成的目標(biāo)才是穩(wěn)健的策略。

具體可以這樣做：夫妻可以把每個(gè)月的薪水，約定一個(gè)金額放進(jìn)兩人的聯(lián)名戶頭，用來(lái)支應(yīng)家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長(zhǎng)期的賬戶中，供不同階段的理財(cái)目標(biāo)使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長(zhǎng)期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。

第二步 依照目標(biāo)搭配投資組合

確立理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就是分配資金的用途，最重要的是準(zhǔn)備6個(gè)月的儲(chǔ)備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個(gè)人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時(shí)定額的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，家庭理財(cái)更是如此，退休之前應(yīng)努力賺錢，并力行收支管理，除了達(dá)到平衡之外，最好有固定的結(jié)余，然后持續(xù)工作、存錢，結(jié)余便會(huì)逐漸累積并變得愈來(lái)愈大，累積成人生的第一桶金。

初期可設(shè)定2～3年作為短期目標(biāo)，此時(shí)資產(chǎn)配置需考慮資金安全性及流動(dòng)性(投資標(biāo)的變現(xiàn)能力)，以應(yīng)付隨時(shí)可能需要的花費(fèi)；再來(lái)3～5年準(zhǔn)備買房基金，還要把獲利性考慮進(jìn)去，才能讓資金穩(wěn)定成長(zhǎng)；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長(zhǎng)的同時(shí)，還要滿足寶寶在未來(lái)各個(gè)求學(xué)階段，都有充裕的教育基金。

將財(cái)務(wù)安全網(wǎng)架構(gòu)完善之后，就要學(xué)會(huì)如何妥善配置手中的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)讓金錢持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準(zhǔn)備充裕的退休金，由于準(zhǔn)備時(shí)間長(zhǎng)達(dá)20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，因此，積極的投資策略與資產(chǎn)配置組合，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)機(jī)制，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。

具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應(yīng)采取相對(duì)保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產(chǎn)不會(huì)因市場(chǎng)上的大幅波動(dòng)而影響；而資金準(zhǔn)備期愈長(zhǎng)(如：子女教育金、個(gè)人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產(chǎn)的增幅能領(lǐng)先物價(jià)上揚(yáng)的幅度。

最簡(jiǎn)單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬?，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)策略，當(dāng)景氣修正時(shí)，再適時(shí)地單筆加碼，以累積更多的基金份數(shù)?；鹄碡?cái)是跟著趨勢(shì)走，平常只須注意景氣波動(dòng)，定期定額和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財(cái)，最好是在不影響到正常的工作下進(jìn)行，才能擁有良好愉悅的投資經(jīng)驗(yàn)。

第三步 定期家庭會(huì)議 檢查財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)與日常生活是息息相關(guān)的一件事情，只要夫妻同心，通過(guò)共同學(xué)習(xí)及討論訂下家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財(cái)務(wù)系統(tǒng)。此外，平時(shí)應(yīng)多吸收財(cái)經(jīng)和金融相關(guān)知識(shí)，作好家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，建立起“進(jìn)可攻、退可守”的理財(cái)計(jì)劃，才能夠滿足不同階段的財(cái)務(wù)需求。

篇9

中國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行剛剛發(fā)展,與西方國(guó)家相比,還不成熟,存在著許多困難需要克服,面臨許多問(wèn)題需要解決。首先,產(chǎn)品品種單一。因?yàn)槊媾R的外部因素,技術(shù)手段,體制限制等原因的制約,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力不高,同時(shí)觀念也很落伍,以至于在產(chǎn)品開發(fā)上沒(méi)有創(chuàng)新,同業(yè)間相互抄襲頻繁,產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常普遍。歸根結(jié)底,我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的范疇狹窄,檔次低,科技含量不高,產(chǎn)品反饋效果不好。

同時(shí)產(chǎn)品種類非常有限,各類結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品比較單一,很難滿足高凈值人士對(duì)多樣性投資的需要。其次,專業(yè)人才匱乏。作為一個(gè)新興市場(chǎng)及高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體的中國(guó),目前很難發(fā)現(xiàn)和留住高水平的人才,優(yōu)秀的私人銀行專家更是非常匱乏。從業(yè)人員中大多只是比較擅長(zhǎng)產(chǎn)品銷售,但缺乏財(cái)富規(guī)劃、公司銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及缺少金融市場(chǎng)交易的閱歷,不熟悉資本市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)矩,并且對(duì)保險(xiǎn),稅務(wù)和移民策略的熟練掌握程度不高等方面的專業(yè)素養(yǎng)。再次,服務(wù)水平不高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)至關(guān)重要,私人銀行以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行提供的金融無(wú)論從服務(wù)水平上還是質(zhì)量上都與外資銀行存在著很大的差距。

2我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及建議

2.1開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求偏好,注重產(chǎn)品創(chuàng)新,為客戶提供財(cái)富創(chuàng)造型、財(cái)富增值型、財(cái)富保值型產(chǎn)品,形成完整的產(chǎn)品鏈。通過(guò)三個(gè)步驟實(shí)現(xiàn):對(duì)客戶的金融狀況進(jìn)行全面科學(xué)的分析;進(jìn)行全面理財(cái)規(guī)劃;為客戶提供并幫其選擇合適的模塊化理財(cái)規(guī)劃。同時(shí),要關(guān)注境外市場(chǎng)發(fā)展,注重開拓境外資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),提供全球資產(chǎn)配置服務(wù)和跨境金融服務(wù)。

2.2建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

私人銀行的發(fā)展依靠專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì),只有建立凝聚力強(qiáng),水平高的團(tuán)隊(duì),才可以在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),不斷發(fā)展。首先,從商業(yè)銀行內(nèi)部來(lái)看,要培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高和人脈關(guān)系廣,鑒賞能力高和知識(shí)結(jié)構(gòu)好的員工,從而真正達(dá)到符合私人銀行客戶需求的真正有益于財(cái)富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家,同時(shí)要具有豐富的金融和人文知識(shí)素養(yǎng),擁有誠(chéng)信敬業(yè)的服務(wù)精神;其次,從商業(yè)銀行外部來(lái)看,要積極構(gòu)建外資戰(zhàn)略聯(lián)盟,培養(yǎng)引進(jìn)專業(yè)人才;最后,要采取多種方式吸引和激勵(lì)優(yōu)秀的專業(yè)人才,物質(zhì)激勵(lì)包括增加年收入,根據(jù)個(gè)人業(yè)績(jī)發(fā)放年度獎(jiǎng)金,提供股票期權(quán)、福利和津貼等;精神獎(jiǎng)勵(lì)包括精神激勵(lì)（榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)、道德情感激勵(lì)）和培訓(xùn)激勵(lì)等。

2.3提供多元化的服務(wù)

要始終堅(jiān)持以客戶為中心的觀念,以取得客戶對(duì)銀行的信賴,從而建立商業(yè)銀行和客戶之間的穩(wěn)定又可靠的關(guān)系。首先,在產(chǎn)品服務(wù)上,除了選擇本行的產(chǎn)品及服務(wù)外,還要結(jié)合高端客戶的需求與其投資目的,盡可能的在市場(chǎng)上選擇最好的和最適合的產(chǎn)品,為客戶提供全面的金融咨詢,始終以私人銀行客戶的利益為重,而不僅僅是推銷本行產(chǎn)品。只有這樣才能贏得高端客戶的尊重和信任,并與其建立長(zhǎng)期關(guān)系,為銀行的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)起到了積極的效果。

篇10

秦先生是一名公務(wù)員，研究生畢業(yè)，26歲的他目前月收入8000元。由于家在上海，因此省去了房租開支，也不需要每天自己下廚?！拔移綍r(shí)的開銷很少，除了每月給父母500元搭伙費(fèi)，就只是偶爾和女朋友出去逛逛街、看看電影了。”秦先生說(shuō)，因?yàn)樗苣┏３Ｒ影?、值班，所以?shí)際上也沒(méi)有太多時(shí)間陪女朋友，每月這方面的花費(fèi)不過(guò)1000元。這樣算下來(lái)，秦先生每月結(jié)余6500元不成問(wèn)題。

雖然工作近2年了，但秦先生轉(zhuǎn)正的時(shí)間不到半年，因此他并沒(méi)有得到過(guò)年終獎(jiǎng)金，年度收入方面也就難以估計(jì)了。而在開支方面，雖然秦先生希望有出門旅行的機(jī)會(huì)，但繁忙的工作卻讓他無(wú)暇顧及，加上并沒(méi)有投保任何商業(yè)保險(xiǎn)，因此也沒(méi)有太多花銷。

資產(chǎn)如何快速增長(zhǎng)

秦先生目前最想完成的心愿就是資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)。

“從讀研究生開始，我比較主動(dòng)、有意識(shí)地開始攢錢。包括獎(jiǎng)學(xué)金、輔助導(dǎo)師做的項(xiàng)目獎(jiǎng)金等，還有之前兩年的工作收入結(jié)余，到目前為止我一共存下了10萬(wàn)元，只是因?yàn)槔碡?cái)頭腦不活絡(luò)，不知道如何投資比較好，所以錢一直傻傻地存在銀行卡里。”秦先生說(shuō)。他手里的10萬(wàn)元目前都為活期存款，他希望有較好、較快的途徑讓資產(chǎn)升值。

“要結(jié)婚肯定要買套房子，即使面積不大，首付、裝修的成本也不小，光靠每月結(jié)余積攢，不做點(diǎn)積極的投資肯定不行?！鼻叵壬J(rèn)為，在現(xiàn)在的收入條件下，可以考慮比較積極的投資方式，在5年內(nèi)希望有不錯(cuò)的收益。

不過(guò)他也表示，炒股可能不太適合他，“我平時(shí)沒(méi)有時(shí)間追蹤股市動(dòng)態(tài)，自己這方面的基礎(chǔ)也不太好，所以個(gè)股的投資難度較大?！?/p>

“其實(shí)，我所說(shuō)的‘快速’并不需要幾個(gè)月看到成績(jī)，只是想在結(jié)婚前能夠有足夠的資金買房、裝修?！鼻叵壬Ｍ碡?cái)師可以為他制訂一份理財(cái)計(jì)劃，包括黃金、藝術(shù)品等各方面可行的投資渠道。“雖然未來(lái)收入是否會(huì)增長(zhǎng)是個(gè)未知數(shù)，但現(xiàn)在的結(jié)余我希望能夠好好利用。”秦先生說(shuō)。

保險(xiǎn)究竟買什么好

保險(xiǎn)是困擾秦先生的第二個(gè)問(wèn)題，“我現(xiàn)在只有最基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒(méi)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)?！鼻叵壬f(shuō)，看到、聽(tīng)到各種各樣的災(zāi)害、意外不斷發(fā)生，他覺(jué)得有必要買點(diǎn)保險(xiǎn)“防身”。

“我覺(jué)得意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都可以考慮，最近有幾家保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員正在給我制訂保險(xiǎn)規(guī)劃?！辈贿^(guò)，秦先生覺(jué)得保險(xiǎn)公司專員的計(jì)劃都比較貴，“有家公司推薦了我一份25萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)要七八千元?！彼Ｍ碡?cái)師為他指點(diǎn)下，如何選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)時(shí)間、保險(xiǎn)金額都該如何制訂，在投保時(shí)又需要注意哪些細(xì)節(jié)等等。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

秦先生是一名典型的社會(huì)新鮮人，工作不到兩年，吃住在父母家。積蓄還不多。當(dāng)然，這個(gè)年輕人很可能是一只“成長(zhǎng)股”，作為擁有高學(xué)歷背景的公務(wù)員，他收入穩(wěn)定且有逐步向上的趨勢(shì)。

由于秦先生打算不將父母的財(cái)務(wù)狀況合并計(jì)算，與女友的財(cái)務(wù)狀況尚未到“可計(jì)算到一起”的親密程度，因此從每月收支狀況表、家庭資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，比較簡(jiǎn)單，基本上屬于“一目了然型”，為此我們不再對(duì)其進(jìn)行常規(guī)化的“主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析”。

我們將側(cè)重分析他的人生規(guī)劃、理財(cái)目標(biāo)并給出具體的理財(cái)建議。

人生生涯價(jià)段分析

秦先生目前正處于人生發(fā)展的“單身期”，單身時(shí)間一般是2-5年，時(shí)間段一般是畢業(yè)后工作的1～5年中。

這段時(shí)期的特點(diǎn)是：收入相對(duì)較低，而且朋友、同學(xué)多，經(jīng)常聚會(huì)，還有談戀愛(ài)的情況，花銷較多。

所以這段時(shí)期的理財(cái)可以不以“手中資金獲得大收益率”為重點(diǎn)，而以積累(資金或經(jīng)驗(yàn))為主。同時(shí)，這一階段的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力實(shí)際為中等偏上，因?yàn)樗膬?yōu)勢(shì)在于“時(shí)間”，一旦資金發(fā)生虧損，尚有余地重新開始。

總體而言，這段時(shí)期的理財(cái)步驟應(yīng)側(cè)重在：準(zhǔn)備應(yīng)急基金、開流節(jié)源、資產(chǎn)增值(通過(guò)多種投資理財(cái)方式)，以及特定保險(xiǎn)保障上。

理財(cái)目標(biāo)分析

雖然秦先生“謙虛”地說(shuō)自己投資理財(cái)?shù)念^腦不活絡(luò)，但實(shí)際上，從他制訂的理財(cái)目標(biāo)來(lái)看還是比較明確的，且有較明確的時(shí)間部署。

實(shí)際上，如果按照短、中、長(zhǎng)期時(shí)間性來(lái)劃分，我們可以將其理財(cái)目標(biāo)歸納整理為：

1　日常工資結(jié)余如何打理更好：

2　10萬(wàn)元現(xiàn)有儲(chǔ)蓄如何取得更好收益：

3　結(jié)婚前的人身保險(xiǎn)如何安排：

4　5年內(nèi)的買房計(jì)劃，如何籌措相應(yīng)資金。

具體理財(cái)建議

針對(duì)秦先生的實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)，我們給出以下具體理財(cái)建議。

準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金雖說(shuō)秦先生吃住是在父母家(雖然有“啃老”嫌疑，但也是比較現(xiàn)實(shí)的選擇，而且他還是給父母搭伙費(fèi)的)，但是作為個(gè)體而言，還是要準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金(現(xiàn)有大量活期資金將被劃分到理財(cái)功能上去)，以應(yīng)付一些突發(fā)事件。對(duì)一般家庭和個(gè)人而言，我們建議3～12倍于單月支出，以秦先生比較穩(wěn)定的狀態(tài)來(lái)看，我們認(rèn)為他只要準(zhǔn)備3倍左右，也就是5000元作為應(yīng)急基金即可。

月度工資結(jié)余“三步走”投資秦先生的月度工資性結(jié)余大約有6500元，數(shù)量還不錯(cuò)。我們說(shuō)過(guò)，對(duì)他而言，近五年內(nèi)可以嘗試各類投資理財(cái)方式，積累各方面經(jīng)驗(yàn)，而且他本人也能接受多樣化的理財(cái)方式

同時(shí)。作為年輕人，我們建議他多利用現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)的“智能化理財(cái)”功能，減少自己花在投資理財(cái)上的時(shí)間成本。

第一步，每月主動(dòng)拿出2000元用于風(fēng)格偏激進(jìn)的投資 比如投資于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。長(zhǎng)期堅(jiān)持這樣一份“定期定額基金投資”，以期五年后獲得較高收益率。

如果秦先生對(duì)黃金投資特別有興趣，這2000元也可以投資于1～2只偏股型基金，外加一份黃金定投。現(xiàn)在，工行“如意金”已經(jīng)開通了“黃金積存”賬戶，小額投資人可采用兩種方式進(jìn)行“黃金定投”。一種是以克為單位進(jìn)行積存，最低投資單位為1克，投資者可以按月購(gòu)入一定克數(shù)的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以設(shè)定每月購(gòu)買2克，由于黃金價(jià)格不斷波動(dòng)，因此每月產(chǎn)生的扣款也就有所不同。另外一種方式則是固定投資金額。設(shè)置的最低投資金額為200元，可以100元為單位增加，在積存計(jì)劃中每月的投資金額將按扣款時(shí)的金價(jià)換算成一定的黃金克數(shù)，積累在投資者的賬戶上，如秦先生可以設(shè)

定每月購(gòu)買500元。

第二步，每月將工資中的2000元轉(zhuǎn)換為貨幣市場(chǎng)基金或短債基金可以是每月發(fā)工資后主動(dòng)地將活期資金申請(qǐng)申購(gòu)這兩類產(chǎn)品，也可以仍舊采用“定期定額”的方式進(jìn)行約定式投資。

第三步，活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款扣除以上兩筆主動(dòng)投資后，秦先生的月度工資尚有2500元左右的結(jié)余。這部分資金，就可以利用目前銀行的“活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款”的業(yè)務(wù)。在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會(huì)有兩種模式。

一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為5000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于5000元，銀行就會(huì)自動(dòng)地把多出來(lái)的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上(三個(gè)月、半年、一年等)。

還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來(lái)，民生卡的“錢生錢理財(cái)”就屬于這一類型。

現(xiàn)在浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來(lái)都很方便。而且，這樣的功能非常適用于秦先生的實(shí)際情況。

年度性工資結(jié)余可一次性投資 由于還不知道年終獎(jiǎng)有多少規(guī)模，但秦先生只要把握一個(gè)原則，無(wú)論獎(jiǎng)金有多少，扣除必要的孝親費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、年末大宗采購(gòu)費(fèi)用、和女友的旅游費(fèi)用等以后，年度性結(jié)余不論是多是少，也還是可以積極投資的。2萬(wàn)元以下，可一次性投資于某一只封閉式基金或開放式基金。2萬(wàn)元以上，再考慮一次性混合投資。

現(xiàn)有10萬(wàn)元資金，可拆分為兩筆一次性投資，秦先生現(xiàn)在手上“閑置”了10萬(wàn)元活期存款，當(dāng)然不能讓它繼續(xù)“躺在銀行睡大覺(jué)”嘍，要戰(zhàn)勝CPI(2010年7月已達(dá)3.3％)，戰(zhàn)勝負(fù)利率!綜合考慮后，我們建議秦先生將資金分拆為2筆，一筆5萬(wàn)元購(gòu)買中低風(fēng)險(xiǎn)的基金類產(chǎn)品，一筆4.5萬(wàn)元放入股票市場(chǎng)(還有0.5萬(wàn)元我們?cè)谇拔囊呀?jīng)規(guī)劃過(guò)，是作為緊急備用金)。

先說(shuō)說(shuō)股票投資的事。雖然秦先生覺(jué)得自己平常沒(méi)時(shí)間盯盤，投資股票可能有一定困難。但最為一名年輕人，五年后還想買房(他沒(méi)有提及將來(lái)買房父母是否會(huì)贊助首付款)，股票其實(shí)是很好的資金快速上升渠道。其實(shí)炒股不一定要天天在上班的時(shí)候盯盤的，下班后一樣可以研讀宏觀經(jīng)濟(jì)新聞、個(gè)股盤面和財(cái)報(bào)等信息，只要有心學(xué)習(xí)和實(shí)踐，股市是個(gè)很好的鍛煉年輕人脾性、學(xué)習(xí)投資的地方。況且，4.5萬(wàn)元投入股市，對(duì)秦先生來(lái)說(shuō)，也許現(xiàn)在幾乎占去了自己一半的儲(chǔ)蓄，但隨著工資性積累不斷增加，在未來(lái)五年內(nèi)，這部分直接投資于股市的資金，占他資產(chǎn)的整體比重會(huì)迅速下降。即便從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)講，我們之前也提過(guò)，單身年輕人是最輸?shù)闷鸬娜巳?，他是希?年后買房的，等于是一筆中期才會(huì)需要?jiǎng)佑玫?、真正閑置的資金。