導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：973項(xiàng)目規(guī)范化酸雨采樣的重要性；凱里地區(qū)；淺析

中圖分類號(hào)：X517 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

引言

酸雨是凱里地區(qū)當(dāng)前面臨的顯著的空氣質(zhì)量問題之一。由于酸雨的存在，給人類、農(nóng)作物、大自然帶來嚴(yán)重的危害?？吹剿嵊甑姆N種嚴(yán)重危害，國家重點(diǎn)基礎(chǔ)研究發(fā)展計(jì)劃（973計(jì)劃）項(xiàng)目《中國酸雨沉降機(jī)制、輸送態(tài)勢及調(diào)控原理》課題組在凱里地區(qū)建立了973項(xiàng)目酸雨觀測點(diǎn)，對(duì)酸雨情況進(jìn)行對(duì)比分析。因此，本文利用凱里市2007年1月至2009年6月業(yè)務(wù)酸雨觀測資料和973項(xiàng)目酸雨觀測資料，對(duì)凱里地區(qū)973項(xiàng)目規(guī)范化酸雨采樣情況進(jìn)行分析，得出凱里地區(qū)的業(yè)務(wù)酸雨觀測和973項(xiàng)目規(guī)范化酸雨觀測情況進(jìn)行對(duì)比分析的結(jié)論，并提出一些建議。為酸雨研究課題組提供一些依據(jù)，對(duì)凱里地區(qū)業(yè)務(wù)酸雨觀測和973項(xiàng)目酸雨觀測研究具有十分重要的意義。

1 對(duì)凱里地區(qū)973項(xiàng)目酸雨采樣操作進(jìn)行規(guī)范化要求

在2007年1月至2008年6月業(yè)務(wù)酸雨觀測和973項(xiàng)目酸雨觀測的采樣、測量等完全操作一致。2008年7月至2009年6月經(jīng)過課題組研究為體現(xiàn)973項(xiàng)目酸雨觀測和區(qū)別業(yè)務(wù)酸雨觀測和973項(xiàng)目酸雨觀測，對(duì)973項(xiàng)目酸雨觀測的降水樣品采樣重新作進(jìn)行了要求：在實(shí)驗(yàn)室內(nèi)必須配戴一次性手套；套采樣袋時(shí)，應(yīng)用一次性采樣袋，雙手戴上一次性手套，雙手捏住袋口，展開采樣袋，垂直放入采樣桶；采樣桶蓋放入一個(gè)干凈的一次性采樣袋中；要收回采樣桶應(yīng)將桶蓋拿到現(xiàn)場，蓋上桶蓋后再將采樣桶取回到實(shí)驗(yàn)室；重新戴上一付干凈的一次性手套，揭開桶蓋，在盡量保持采樣袋口翻卷狀態(tài)下，從同內(nèi)取出采樣袋；提起采樣袋，并使其一側(cè)抬高，使采集的降水集中到另一個(gè)下角；用少量實(shí)驗(yàn)室純凈水沖洗被抬起的下角，然后用紙將殘留水滴吸干；用一個(gè)干凈的剪刀將洗凈、吸干的采樣袋下角剪開大約1cm的口子；用一只手捏住剪開的下角，把樣品轉(zhuǎn)移到預(yù)先準(zhǔn)備好的聚乙烯樣品瓶中和一個(gè)干凈的燒杯中；然后采用《酸雨觀測業(yè)務(wù)規(guī)范》的方法進(jìn)行pH和電導(dǎo)率測量。

2 凱里地區(qū)的973項(xiàng)目酸雨情況和趨勢分析比較

一般把pH值小于5.6的大氣降水（雨水）稱為酸雨，它產(chǎn)生于雨、霧、雪、雹等降水過程中。選pH值等于5.6這個(gè)值的原因是：常溫下，CO2氣體溶于水達(dá)到飽和時(shí)的pH 值為5.6，而SO2的酸性略強(qiáng)于CO2。反之，將pH值≥5.60的大氣降水（雨水）定義為沒有受到酸化影響的天然降水。我站進(jìn)行的973項(xiàng)目酸雨觀測是將日降水量≥1.0mm的降水作為監(jiān)測樣本，測量其pH值和電導(dǎo)率（大氣降水的電導(dǎo)率俗稱K值），pH值的大小反映大氣降水的酸堿程度，電導(dǎo)率反映大氣降水的潔凈程度，K值的大小與大氣降水的潔凈程度成反比。

2.1 降水量及酸雨的概率分析比較

在973項(xiàng)目建立之內(nèi)降若干次雨， 有的是酸雨， 有的不是酸雨， 因此我們把2007年1月至2009年6月的觀測測量資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，由資料分析可得出：期間總降水量3405.3mm，酸雨觀測降水量3358.6mm。降水日數(shù)有409d，酸雨觀測日數(shù)有275d，pH值

2.2 酸雨的pH值分析比較

由資料分析可得出：2007年1月至2008年6月，業(yè)務(wù)觀測酸雨pH值與973項(xiàng)目觀測酸雨pH值相比，pH值基本相同；2008年7月至2009年6月，業(yè)務(wù)觀測酸雨pH值與973項(xiàng)目觀測酸雨pH值相比，973項(xiàng)目pH值比業(yè)務(wù)pH值偏小0.01～1.0之間。由資料分析可知采用規(guī)范化采樣得出的pH值比不采用規(guī)范化采樣得出的pH值趨于精確。因此可以說明973項(xiàng)目觀測酸雨值在規(guī)范化采樣和測量過程中未受到第2次污染，973項(xiàng)目觀測酸雨pH值相對(duì)于業(yè)務(wù)觀測酸雨pH值偏小。

2.3 酸雨大氣降水電導(dǎo)率分析比較

由資料分析可得出：我站酸雨觀測中，從2007年1月至2009年6月大氣降水電導(dǎo)率K值都偏大，大氣降水電導(dǎo)率K值與pH值的大小成反比，電導(dǎo)率反映大氣降水的潔凈程度，K值的大小與大氣降水的潔凈程度成反比，由此看來凱里地區(qū)的大氣降水的潔凈程度特差。由資料分析還可得出：2007年1月至2008年6月，業(yè)務(wù)觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值與973項(xiàng)目觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值相比，兩者大氣降水電導(dǎo)率K值基本相同； 而2008年7月至2009年6月，業(yè)務(wù)觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值與973項(xiàng)目觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值相比，973項(xiàng)目觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值比業(yè)務(wù)觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值偏大0.1～5.1之間。由此可以說明973項(xiàng)目觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值在規(guī)范化采樣、測量過程中未受到第2次污染，973項(xiàng)目觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值相對(duì)于業(yè)務(wù)觀測酸雨大氣降水電導(dǎo)率K值偏大。

3 對(duì)凱里地區(qū)業(yè)務(wù)酸雨觀測的建議

在我們本站業(yè)務(wù)觀測酸雨中為了使降水樣品在觀測中不受到第2次污染、為了使測站測得的數(shù)據(jù)更精確，我們必須要采用973項(xiàng)目觀測酸雨的降水樣品采樣方法；在實(shí)驗(yàn)室內(nèi)必須配戴一次性手套；套采樣袋時(shí)，應(yīng)用一次性采樣袋，對(duì)采樣的降水防止第2次污染；973項(xiàng)目觀測酸雨的轉(zhuǎn)移降水樣品；然后采用《酸雨觀測業(yè)務(wù)規(guī)范》的方法進(jìn)行pH和電導(dǎo)率測量；提高測量pH值和K值的設(shè)備質(zhì)量；測量的備份設(shè)備要跟上。

4 結(jié)語

綜上所述，酸雨觀測工作除了需要細(xì)致、耐心外，還需要規(guī)范化采樣和規(guī)范化采樣的測量，才能使觀測到的pH值和大氣降水電導(dǎo)率K值更精確、更有說服力，因此說明了973項(xiàng)目觀測酸雨中規(guī)范化降水樣品采樣的重要性和適用情況。

參考文獻(xiàn)

[1] 孫崇基.酸雨[M].中國環(huán)境科學(xué)出版社，2001.

篇2

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，經(jīng)濟(jì)因素早已滲透到人們的社會(huì)和生活當(dāng)中?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”的觀念已伴隨我國城鄉(xiāng)居民財(cái)富意識(shí)的不斷增強(qiáng)而被普及，人們對(duì)銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、基金、債券等理財(cái)需求日益增強(qiáng)，中國已悄然進(jìn)入全民理財(cái)?shù)某跫?jí)階段。

為了推動(dòng)金融理財(cái)事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為大眾理財(cái)提供專業(yè)指引，第四屆中國（廣州）國際金融交易博覽會(huì)（以下簡稱“金交會(huì)”）期間，金交會(huì)組委會(huì)舉辦了“我說理財(cái)”征文演講大賽，并由中國注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)作為協(xié)辦單位。此次比賽共收到參賽稿件200多份，經(jīng)過多輪選拔，于6月26日在金交會(huì)現(xiàn)場進(jìn)行了總決賽。以中國注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)中國香港分會(huì)駐廣州首席執(zhí)行官暨榮譽(yù)專家顧問、《點(diǎn)金勝手：7天成為金融贏銷高手》作者蘇澤勛博士為首的專家評(píng)審團(tuán)隊(duì)為此次大賽進(jìn)行了評(píng)分。

蘇澤勛在開幕致辭中分析了精明理財(cái)?shù)闹匾浴Ｋ劦?，現(xiàn)在大部分人理財(cái)是“見步行步――打算買房才準(zhǔn)備存錢，打算結(jié)婚才著手籌婚錢，這樣的理財(cái)方式面臨3個(gè)問題：籌備時(shí)間太短、理財(cái)選擇類型少、回報(bào)要求高?！彼ㄗh人們應(yīng)該制訂20～30年的長期理財(cái)計(jì)劃，這一觀點(diǎn)得到了在場讀者和參賽選手的認(rèn)可。

篇3

1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展與應(yīng)用

我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展較晚，1995年招商銀行率先在全國推出“一卡通”，突破了傳統(tǒng)模式，體現(xiàn)了以客戶為中心的管理思想。2000年后，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速發(fā)展和擴(kuò)充期，由于外資銀行的沖擊、國內(nèi)居民可支配收入的強(qiáng)勢增長及商業(yè)銀行的存貸利率不斷縮小等多方面原因使各大銀行加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)行銷售力度。但我國銀行業(yè)由于分業(yè)經(jīng)營、個(gè)人理財(cái)發(fā)展晚、從業(yè)人員尤其是理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到國際化需求水平，金融產(chǎn)品發(fā)行量雖然多，但是科技含量低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度顯然還無法與西方在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域相比較和競爭。

趙立航(2005)認(rèn)為我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)、證券、信托基金等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于金融服務(wù)一體化要求高，國內(nèi)在此方面還存在很多問題和差距。汪冠群(2010)認(rèn)為目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重，為保證個(gè)人理財(cái)向個(gè)人理財(cái)方向發(fā)展，必須從宏觀制度環(huán)境層面、個(gè)人理財(cái)市場組織層面、理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)層面重新構(gòu)建，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展[2]。李江鴻、沙金(2011)探討了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性，著重從風(fēng)險(xiǎn)方面提出了自己的意見和建議。他們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在合規(guī)、消費(fèi)者保護(hù)、衍生產(chǎn)品交易、信托等多種法律風(fēng)險(xiǎn)，因此需要特別關(guān)注客戶關(guān)系、產(chǎn)品管理、內(nèi)控及投資等重點(diǎn)領(lǐng)域，以做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作[3]。忽詩佳(2012)認(rèn)為近年來我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國際國內(nèi)形勢的不斷變化也對(duì)我國的商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)新的跨越。但由于我國分業(yè)經(jīng)營、理財(cái)思想限制、國內(nèi)商業(yè)銀行營銷能力薄弱、專業(yè)人才匱乏等因素導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品單一、同質(zhì)化程度高，金融衍生品間的結(jié)合少，在很多需要專業(yè)技術(shù)的領(lǐng)域都還是一片空白。因此需要整合金融產(chǎn)品、培育適合國情的理財(cái)師認(rèn)證體系，提升商業(yè)銀行的營銷能力，加大硬軟件的投入及在數(shù)據(jù)庫管理和客戶信息的維護(hù)等方面進(jìn)行改善和提升。

2蘇州地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及人才需求

早在2005年，蘇州地區(qū)就已經(jīng)在全國大中城市國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)排行版中居第四位，僅在上海、廣州、北京之后，人均地區(qū)生產(chǎn)總值超過5000美元，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期和金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。2014年蘇州地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值1.35萬億元人民幣，人均地區(qū)生產(chǎn)總值超過2萬美元，蘇州地區(qū)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使當(dāng)?shù)氐母蝗巳后w迅速崛起和蔓延。2014胡潤百富排行榜中，蘇州就占據(jù)了23位，其中多數(shù)均為當(dāng)?shù)刂駹I企業(yè)家，而蘇州地區(qū)早已形成了吳江盛澤紡織業(yè)、沙鋼集團(tuán)等為代表的民營企業(yè)群，數(shù)量和規(guī)模在全國都名列前茅。區(qū)域內(nèi)個(gè)人財(cái)富的高度集中及數(shù)量的不斷增加形成了龐大的中高端客戶群體，由此為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2005年前后，蘇州地區(qū)出現(xiàn)了如匯豐、渣打等外資銀行，中資銀行中招商銀行、中信銀行等也率先為這些客戶提供了個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2008年全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生后，對(duì)蘇州制造業(yè)也形成了巨大沖擊，但促使人們對(duì)資本市場有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，投資理念愈加成熟。在此契機(jī)下，第三方理財(cái)進(jìn)駐蘇州市場，2008年，諾亞(蘇州)財(cái)富管理中心成為蘇州首家專業(yè)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。之后，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般興起。2011年，蘇州市制定了《金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，確立了打造蘇州區(qū)域金融中心的目標(biāo)，大力支持發(fā)展創(chuàng)投、風(fēng)投、第三方理財(cái)公司等新型金融機(jī)構(gòu)，以滿足區(qū)域內(nèi)居民龐大的理財(cái)需求和企業(yè)的融資需求。顯然，蘇州作為一個(gè)機(jī)構(gòu)集聚及全社會(huì)融資水平提升迅猛、金融創(chuàng)新不斷加強(qiáng)的區(qū)域，個(gè)人理財(cái)服務(wù)和創(chuàng)新已經(jīng)成為其必然發(fā)展趨勢和潮流。蘇州地區(qū)在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的人才需求也逐年呈現(xiàn)上升態(tài)勢。目前國內(nèi)包括蘇州在內(nèi)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有三大類：銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新型第三方理財(cái)金融機(jī)構(gòu)以及P2P為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)網(wǎng)站。蘇州工業(yè)園區(qū)作為蘇州金融中心的集聚地，從其最大的專業(yè)人才招聘網(wǎng)站上可以發(fā)現(xiàn)，僅2015年6月投資理財(cái)相關(guān)崗位的招聘信息達(dá)100余條，招聘人數(shù)超過300人。主要崗位及要求如表1所示。

3蘇州地區(qū)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向探索

蘇州地區(qū)高職院校適應(yīng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人才的需求，紛紛設(shè)立了金融專業(yè)。但目前金融專業(yè)主要培養(yǎng)方向?yàn)殂y行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，如銀行大堂客戶服務(wù)、保險(xiǎn)銷售、證券公司客戶服務(wù)等。有些高職院校雖然也開設(shè)了個(gè)人理財(cái)課程，但針對(duì)性較弱，無具體實(shí)踐環(huán)節(jié)，教學(xué)計(jì)劃更新慢，不能適應(yīng)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求。國外院校非常重視個(gè)人理財(cái)規(guī)劃教育，美國有完整的個(gè)人理財(cái)考證體系，澳大利亞大學(xué)有獨(dú)立的個(gè)人理財(cái)專業(yè)，而且在校內(nèi)開設(shè)了專門的大學(xué)理財(cái)教育課程。隨著蘇州地區(qū)財(cái)富的不斷增長，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃職業(yè)越來越重要和搶手，但同時(shí)對(duì)專業(yè)背景和實(shí)踐能力的要求也越來越高。蘇州地區(qū)高職院?？舍槍?duì)本土實(shí)際情況，在金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向上進(jìn)行靈活調(diào)整，以更好地適應(yīng)市場需求。

3.1重視個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)，明確個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)方向，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)與企業(yè)需求緊密結(jié)合以專科起點(diǎn)來培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師符合市場需求，蘇州很多用人單位在招聘時(shí)青睞實(shí)踐性的?？飘厴I(yè)生，因此高職金融專業(yè)可按照企業(yè)實(shí)際需求來設(shè)置個(gè)人理財(cái)課程模塊。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，中國只有不到10%的人群財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國則高達(dá)58%。作為“金領(lǐng)”職業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師在國外收入很高，因此要求非常高端，不僅要全面了解和掌握各種金融工具，通曉相關(guān)法律法規(guī)，并能為客戶提供切實(shí)可行的財(cái)務(wù)方案，還要及時(shí)跟蹤服務(wù)客戶，針對(duì)客戶的情況不斷修正理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)，滿足客戶的特定需求，為客戶提供長期甚至一生的服務(wù)。而從企業(yè)的需求也可以看出，一個(gè)成熟的理財(cái)規(guī)劃師培養(yǎng)周期需要長達(dá)10年以上。因此如果高職院校金融專業(yè)能從一開始就契合企業(yè)的要求來明確培養(yǎng)方向，則可縮短培訓(xùn)周期，節(jié)約培訓(xùn)成本。在理財(cái)課程模塊中，可按照金融企業(yè)客戶的實(shí)際需求從家庭保障、資產(chǎn)保值、資產(chǎn)增值、資產(chǎn)傳承等來系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)置。

3.2重視理財(cái)規(guī)劃師證書培訓(xùn)，將考證與實(shí)踐教學(xué)融為一體美國從20世紀(jì)70年代初便推出CFP資格認(rèn)證，理財(cái)師必須通過考試認(rèn)證的方式獲得理財(cái)資質(zhì)，通常理財(cái)師不僅持有理財(cái)師資格證書，同時(shí)還持有證券、保險(xiǎn)等其他資格證書。因此在美國從事理財(cái)?shù)膶I(yè)人員中90%以上擁有銀行、會(huì)計(jì)、稅務(wù)等相關(guān)行業(yè)的長期工作經(jīng)驗(yàn)，持有多項(xiàng)專業(yè)資格證書。隨著國內(nèi)金融市場產(chǎn)品的日益豐富和金融機(jī)構(gòu)競爭的加劇，商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行部門、證券公司等，也成立了理財(cái)中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心的金融模式，由此要求市場培養(yǎng)大量專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍擴(kuò)充進(jìn)來。2005年后，金融理財(cái)師(AFP)、注冊理財(cái)規(guī)劃師(CFP)等資格認(rèn)證和考核在國內(nèi)興起，以銀行為首的諸多財(cái)富管理中心均要求從業(yè)人員持有理財(cái)規(guī)劃師等資質(zhì)證書。2014年底，國內(nèi)持有相關(guān)資質(zhì)證書的人數(shù)已經(jīng)由2012年的15萬人增加至近40萬人。

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雖然“以服務(wù)為導(dǎo)向”的口號(hào)屢屢被第三方理財(cái)從業(yè)人員提及，但由于受產(chǎn)品傭金制的限制，真正的服務(wù)卻總是“隔靴搔癢”般地難以落到實(shí)處，以至于切實(shí)地站在客戶角度的服務(wù)更顯得“奢侈”。而在當(dāng)下倍受多方渠道擠壓的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境中，已有越來越多的機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到服務(wù)的重要性，并開始探索財(cái)富管理服務(wù)的真諦。

關(guān)鍵在于客戶需求

上海融義投資咨詢有限公司（以下簡稱“融義財(cái)富”）總經(jīng)理陸曉暉介紹，目前國內(nèi)第三方理財(cái)公司提供的服務(wù)僅僅停留在產(chǎn)品推銷階段，甚至為了返傭而對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“視而不見”，客戶資金的安全很容易受到威脅，“與此同時(shí)，國內(nèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也忽視了作為服務(wù)業(yè)的屬性，即忽視了服務(wù)本身對(duì)于客戶的價(jià)值，這不利于公司的長期發(fā)展和客戶關(guān)系的維護(hù)?！?/p>

而國外成熟的第三方理財(cái)企業(yè)則剛好相反，國外的第三方理財(cái)更關(guān)注的是客戶需求本身，大多都是通過對(duì)客戶本身詳盡的調(diào)查與分析，才將匹配的資產(chǎn)配置推薦給客戶。

作為一向以社區(qū)理財(cái)作為立足點(diǎn)的融義財(cái)富，基于社區(qū)服務(wù)本身的長期性和穩(wěn)定性，在七寶萬科社區(qū)的分店進(jìn)行財(cái)富管理時(shí)，就開始積累這方面的經(jīng)驗(yàn)。

在記者的采訪中，碰到了家住七寶萬科社區(qū)的馮林夫妻，他們一輩子從事技術(shù)研究工作，已經(jīng)七十有余。他們告訴記者：“我們并不想著要賺多少錢，只要能夠保證本金安全，并且能夠跑贏CPI就滿足了?！备鶕?jù)他們的風(fēng)格，融義財(cái)富配置了相對(duì)安全穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品給馮林夫妻。

“篩選時(shí)，經(jīng)過內(nèi)部（后臺(tái)部門）選擇后，還加入外部確認(rèn)的環(huán)節(jié)，以保證產(chǎn)品的安全性。”陸曉暉介紹，由于馮林夫妻金融知識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)如何理財(cái)較為困惑，“利用社區(qū)門店、異業(yè)合作的方式為他們提供了優(yōu)質(zhì)的社區(qū)服務(wù)及充分便捷的溝通，并在后期為馮林夫妻提供稅務(wù)、法律、外管條例等全方位的專業(yè)咨詢服務(wù)。”

由于能夠切實(shí)抓住馮林夫婦的理財(cái)“痛點(diǎn)”，原本抱著試試看心理的馮林夫婦，目前在融義財(cái)富已經(jīng)有兩年的理財(cái)歷史。

社區(qū)理財(cái)?shù)摹靶略圏c(diǎn)”

融義財(cái)富在向聯(lián)洋社區(qū)開設(shè)的第三家分店時(shí)，基于之前經(jīng)驗(yàn)，先是發(fā)掘聯(lián)洋社區(qū)高端客戶的真實(shí)需求，而后才開始對(duì)這個(gè)分店網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的部署。“通過問卷調(diào)查和面訪等活動(dòng)方式，除了推廣品牌，最重要的是了解社區(qū)客戶的真實(shí)需求?！?/p>

陸曉暉介紹，社區(qū)理財(cái)?shù)睦砟钍窃谔峁I(yè)的一站式理財(cái)服務(wù)之余，為客戶帶來全新的社區(qū)服務(wù)體驗(yàn)?！霸賰?yōu)質(zhì)的服務(wù)也是要建立在為客戶帶來所需要價(jià)值的基礎(chǔ)上，所以探知客戶的需求就顯得尤為重要。也正因此，我們才需要看似費(fèi)時(shí)費(fèi)力地去做這些事情，但實(shí)際上，這個(gè)活動(dòng)對(duì)日后如何更科學(xué)地做好理財(cái)規(guī)劃、如何滿足客戶需求，將產(chǎn)生‘事半功倍’的效果?！?/p>

篇5

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經(jīng)營一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補(bǔ)。兩人決定今年年底在上海徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準(zhǔn)備了買房資金300萬元(目前是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

理財(cái)目標(biāo)

①除方女士有綜合保險(xiǎn)外，夫妻二人皆無商業(yè)保險(xiǎn)。方女士意識(shí)到家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，故而想優(yōu)先考慮保險(xiǎn)計(jì)劃；

②在徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計(jì)劃在妻子55歲時(shí)退休，屆時(shí)希望保持現(xiàn)有生活水平。

財(cái)務(wù)分析

①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費(fèi)支出規(guī)劃較為合理；同時(shí)目前沒有負(fù)債，整體資產(chǎn)狀況良好；

②家庭抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有方女士有上海外來從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼等三項(xiàng)保險(xiǎn)待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。

③方女士這個(gè)雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)投資，另一方又把儲(chǔ)蓄投資于股票市場，同屬高風(fēng)險(xiǎn)，這增加了未來家庭財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。

④方女士持有大量現(xiàn)金，計(jì)劃購房，還可以投資一些流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)健的理財(cái)品種。

規(guī)劃與建議

合理規(guī)劃適時(shí)購房

現(xiàn)有的綜合保險(xiǎn)不能有效地規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)100萬元保額和意外傷害險(xiǎn)100萬元，這約等于現(xiàn)時(shí)家庭開資的10年保障。每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時(shí)之需。

考慮到陳先生收入不穩(wěn)定，建議方女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個(gè)月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動(dòng)性高的準(zhǔn)備金可及時(shí)派上用場。

通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價(jià)大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計(jì)算，夫妻二人大約能買總價(jià)在360萬左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計(jì)劃10萬元內(nèi)，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時(shí)家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標(biāo)而言，方女士家庭的置房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)起來不算困難。

由于方女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點(diǎn)為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時(shí)的房產(chǎn)調(diào)控對(duì)他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當(dāng)?shù)摹?/p>

創(chuàng)富理財(cái)兩不誤

雖然陳先生現(xiàn)時(shí)投資的企業(yè)未來可能帶來較高的收益，但相對(duì)于企業(yè)本身屬高風(fēng)險(xiǎn)投資，建議陳先生把企業(yè)財(cái)務(wù)與家庭財(cái)務(wù)分開，方女士通過穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現(xiàn)金流進(jìn)行定期定額投資。

根據(jù)方女士的要求，55歲退休，維持現(xiàn)在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設(shè)退休金的投資回報(bào)為5%，而年通脹率也為5%)?？紤]買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節(jié)余相對(duì)減少，方女士可以現(xiàn)在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報(bào)計(jì)算，方女士退休時(shí)可以累積月400萬元的退休金。

此外，方女士對(duì)理財(cái)很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財(cái)富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個(gè)中度風(fēng)險(xiǎn)的平衡型資產(chǎn)組合，包括信托、債券與基金等，假設(shè)年回報(bào)為8%，則20年后可累積約680萬元的資產(chǎn)。

利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個(gè)退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來養(yǎng)老儲(chǔ)備足夠的資金，期間，陳先生也無需為此分心，可以專心于公司經(jīng)營。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財(cái)經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財(cái)觀念，如她能夠充分意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并對(duì)家庭所面臨的投資標(biāo)的太過單一、投資風(fēng)格過于激進(jìn)波動(dòng)過大的風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。只是她還沒有把這些寶貴的認(rèn)識(shí)通過理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整，來具體落實(shí)到理財(cái)過程中。這是很遺憾的。理財(cái)，實(shí)際上是操作性很強(qiáng)的過程，再好的認(rèn)識(shí)，不加以落實(shí)，也就無從體現(xiàn)。

篇6

【關(guān)鍵詞】

個(gè)人理財(cái)；需求信息；效率

我國商業(yè)銀行探索和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已有10年歷史，隨著金融業(yè)的開放程度提高，競爭也變得愈加激烈。許多銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)都遇到了不同程度的困難，其中與理財(cái)業(yè)務(wù)深化發(fā)展息息相關(guān)的瓶頸表現(xiàn)顯著。

瓶頸出現(xiàn)的原因固然有理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、管理系統(tǒng)現(xiàn)代化等亟待解決的問題，但更應(yīng)該關(guān)注的是，如何提高個(gè)人理財(cái)客戶需求信息的獲取效率，以及相關(guān)理論創(chuàng)新研究。

個(gè)人理財(cái)又稱財(cái)富管理，是理財(cái)者根據(jù)個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)者個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的過程。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全過程包括：理財(cái)咨詢、客戶需求信息獲取、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定理財(cái)方案、模擬理財(cái)表現(xiàn)、評(píng)估客戶需求滿足程度、簽訂理財(cái)協(xié)議、實(shí)施理財(cái)方案等。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行的做法并非如此，在實(shí)際操作中，銀行理財(cái)經(jīng)理代替客戶填寫需求信息、風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，甚至替客戶做投資決定等現(xiàn)象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶需求信息獲取。進(jìn)而使理財(cái)無法達(dá)到客戶滿意的程度，甚至理財(cái)成為了某些客戶的“負(fù)擔(dān)”。

通過將客戶需求信息總量S與信息獲取時(shí)間t建立坐標(biāo)，繪制出不同情況下的信息總量-時(shí)間函數(shù)（S-t函數(shù)），且能夠?qū)Λ@取客戶需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)為t時(shí)刻獲取的客戶需求信息總量S。如：A0點(diǎn)表示均線（M線）狀態(tài)下，tA時(shí)刻的客戶需求信息獲取總量達(dá)到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點(diǎn)出發(fā)的斜直線，重復(fù)信息線（L線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右且逐漸向水平方向發(fā)展的曲線，乘數(shù)信息線（H線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右并逐漸向垂直方向發(fā)展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)分別表示量化后的各類信息。如：A表示客戶家庭自然狀況信息、B表示客戶家庭財(cái)務(wù)狀況信息、C表示客戶對(duì)外投資信息、D表示客戶理財(cái)經(jīng)驗(yàn)信息、E表示客戶理財(cái)目標(biāo)信息。然而，就客戶需求信息的類別而言，遠(yuǎn)大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡化使用的便于研究的信息類別，還有諸如理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力信息、家庭生活信息、客戶從業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營信息等類別的重要信息。

（4）圖1中的同一時(shí)間t對(duì)應(yīng)的三個(gè)交點(diǎn)代表了不同狀態(tài)下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財(cái)師獲取信息時(shí)主要通過與客戶溝通、媒介查詢等方式。從行為學(xué)、心理學(xué)的角度看，獲取信息的過程是連續(xù)的，且此時(shí)的狀態(tài)直接影響未來的狀態(tài)。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續(xù)狀態(tài)。

目前，商業(yè)銀行在獲取理財(cái)客戶需求信息方面的程序尚不規(guī)范，重視程度還不高，很少制定科學(xué)的“信息搜集清單”，并進(jìn)行分級(jí)管理、量化處理。同時(shí)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力用于制定理財(cái)規(guī)劃也缺乏科學(xué)性。體現(xiàn)了制度在實(shí)際操作中沒有發(fā)揮作用以及制度本身存在問題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業(yè)銀行通過制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達(dá)到預(yù)期的客戶需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類信息，銀行的目標(biāo)是從0到tE的時(shí)間段，達(dá)到獲取總量為E0的客戶需求信息。均線模式下，理財(cái)師能夠保持基本穩(wěn)定的信息獲取效率，即單位時(shí)間獲取有效信息相等。目標(biāo)的達(dá)成需要理財(cái)師對(duì)整個(gè)信息搜集過程有能力充分把握，隨時(shí)調(diào)整溝通手段和節(jié)奏，客戶也理解并很愿意配合信息搜集過程。均線模型是一種理想的狀態(tài)，實(shí)際工作中很難達(dá)到。

重復(fù)信息模式。在信息獲取的過程中，理財(cái)師與客戶溝通、互動(dòng)的過程往往出現(xiàn)獲取重復(fù)信息、信息獲取低效等問題。隨著時(shí)間的推移，就連最初的信息獲取效率也無法維持，即出現(xiàn)信息獲取效率遞減問題，如圖1，重復(fù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，只達(dá)到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取量總量由計(jì)劃的B0，只達(dá)到B2。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量只達(dá)到E2，比預(yù)期的少E0-E2。在實(shí)際工作中，效率遞減問題普遍存在且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對(duì)方溝通的情形?？蛻粢坏└杏X到觸碰個(gè)人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財(cái)師便無法獲得足夠多的客戶信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數(shù)信息模式。在信息獲取的過程中，由于理財(cái)師與客戶溝通、互動(dòng)的過程十分有效，有時(shí)會(huì)獲取到超預(yù)期的額外信息，這些信息有助于充實(shí)理財(cái)規(guī)劃，以及促進(jìn)接下來的信息獲取，甚至出現(xiàn)信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數(shù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，達(dá)到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取總量由計(jì)劃的B0，達(dá)到了B1。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量達(dá)到E1，比預(yù)期的多E1-E0。在實(shí)際工作中，效率遞增的情形也時(shí)有發(fā)生，并且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于信任、偏好、好感均會(huì)帶來愿意或主動(dòng)與對(duì)方溝通的情形。即便涉及個(gè)人隱私，客戶依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺便忘了時(shí)間的流逝，許多話都與對(duì)方述說一樣。

三種模式間的互相轉(zhuǎn)化。實(shí)際工作中，由于信息獲取雙方并非經(jīng)濟(jì)學(xué)中的完全理性人，所以很難達(dá)到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過程分成：認(rèn)識(shí)、認(rèn)知、一般需求挖掘、認(rèn)同、深層需求挖掘五個(gè)階段進(jìn)行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個(gè)階段。研究發(fā)現(xiàn)如下特點(diǎn)：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動(dòng)前進(jìn)。例如，第一階段，效率達(dá)到M線效率，曲線沿著M線發(fā)展，到達(dá)A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)B0與B2之間的B3點(diǎn)；第三階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到達(dá)C0與C2之間的C3點(diǎn)；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)D0與D2之間的D3點(diǎn)；第五階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到E0與E2之間的E3點(diǎn)。如圖2，曲線呈現(xiàn)從0點(diǎn)到E3點(diǎn)的波浪狀曲線，或者從0點(diǎn)到E4點(diǎn)的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現(xiàn)在M線和L線之間的區(qū)域或是在M線和H線之間的區(qū)域，很少出現(xiàn)圍繞M線上下波動(dòng)的情形。說明M線具有約束性。在實(shí)際工作中，體現(xiàn)為：信息獲取效率具有慣性和相對(duì)平穩(wěn)性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會(huì)不斷積累經(jīng)驗(yàn)并用于形勢判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業(yè)銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴(yán)格監(jiān)督實(shí)施。信息搜集直接影響到滿足客戶需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶體驗(yàn)等問題。因此，“信息搜集清單”必須科學(xué)、合理，也必須來自于對(duì)實(shí)際工作的統(tǒng)計(jì)、分析、總結(jié)。

（2）“信息搜集清單”的內(nèi)容應(yīng)遵守循序漸進(jìn)、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類似于圖中的均線模式，各類信息獲取的難易程度及獲取時(shí)間應(yīng)該滿足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對(duì)理財(cái)過程的整體控制，使實(shí)際信息獲取線更容易達(dá)到M線水平或處于M線與H線之間區(qū)域。

（3）銀行應(yīng)針對(duì)客戶信息搜集進(jìn)行專門培訓(xùn)，并要求理財(cái)師在實(shí)際工作中融會(huì)貫通、靈活運(yùn)用，掌握信息搜集重要節(jié)點(diǎn)，實(shí)施客戶日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶需求信息曲線圖”，并作為制定客戶理財(cái)規(guī)劃的重要依據(jù)，和對(duì)理財(cái)師日常工作的評(píng)估依據(jù)。

（4）信息獲取的慣性特點(diǎn)為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過某些重要節(jié)點(diǎn)的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財(cái)師給客戶的專業(yè)感、知識(shí)面、親切感、知名度、個(gè)人素養(yǎng)等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財(cái)師的情商也凸現(xiàn)出重要性。理財(cái)師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發(fā)現(xiàn)、把握獲取信息的時(shí)機(jī)，還能感同身受、趁熱打鐵，進(jìn)而對(duì)某些信息進(jìn)行深入探討、做精做細(xì)。也要善于及時(shí)從影響信息獲取效率的低效狀態(tài)暫時(shí)跳出來，靈活運(yùn)用信息獲取技巧。

使用系統(tǒng)化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準(zhǔn)度；提高理財(cái)規(guī)劃的適合度、完善度；提高客戶的滿意度、忠誠度；提高理財(cái)人員的專業(yè)度、服務(wù)水平、評(píng)價(jià)公平度；提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的整體實(shí)力、流程可控性、風(fēng)險(xiǎn)可控性。

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[4]林鴻鈞，金融理財(cái)案例分析[M].北京：中信出版社，2012

篇7

整個(gè)培訓(xùn)共分四個(gè)課程，主要講解了理財(cái)及理財(cái)產(chǎn)品的概念、銷售理財(cái)產(chǎn)品三要素法則、溝通的二三一法則、“態(tài)”極推手等多項(xiàng)內(nèi)容，同時(shí)老師在情景演練、案例分析的配合下采取多項(xiàng)授課方式，使得培訓(xùn)在歡笑和輕松的氛圍中度過。在這次培訓(xùn)中使我深刻感受到銷售理財(cái)產(chǎn)品的重要性以及學(xué)會(huì)如何掌握理財(cái)產(chǎn)品的銷售技巧。

首先在培訓(xùn)的過程中，通過老師系統(tǒng)的直觀的講解使我深刻意識(shí)到銷售理財(cái)產(chǎn)品的重要性。隨著銀行業(yè)競爭的日趨激烈，各大商業(yè)銀行時(shí)點(diǎn)數(shù)存款考核變?yōu)榻裹c(diǎn)的重中之重。近幾年，理財(cái)產(chǎn)品成為銀行爭得客戶存款的一種手段，通過產(chǎn)品的發(fā)行，可以充足銀行資金運(yùn)作空間，通過提高利率保證客戶得到更加豐厚的產(chǎn)品收益，成為各行維護(hù)優(yōu)質(zhì)高端客戶的有利條件。

在負(fù)利率條件下，商業(yè)銀行通過加大收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品的銷售，能夠滿足客戶對(duì)資產(chǎn)保值增值的迫切需求；面對(duì)宏觀政策的變動(dòng)，重視理財(cái)產(chǎn)品的銷售有利于緩解監(jiān)管與市場的雙重壓力；針對(duì)資本約束強(qiáng)化等面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，借力理財(cái)產(chǎn)品的銷售有利于提升盈利的可持續(xù)性。理財(cái)產(chǎn)品的銷售不僅有利于商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還能對(duì)銀行的資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、托管等業(yè)務(wù)產(chǎn)生良好的促進(jìn)作用，有利于優(yōu)質(zhì)客戶的維護(hù)，對(duì)持續(xù)提升銀行的整體競爭力意義重大。在資本約束日益強(qiáng)化的條件下，低資本消耗的理財(cái)業(yè)務(wù)銷售成為商業(yè)銀行的優(yōu)先選擇。

通過老師在情景演練、案例分析的配合下采取的多項(xiàng)授課方式，我認(rèn)識(shí)到在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中我們要注重掌握銷售技巧法則。了解銷售理財(cái)產(chǎn)品的三要素法則，首先需要做好產(chǎn)品分析，了解產(chǎn)品的利弊特點(diǎn)所在，然后要做好客戶拓展工作，了解銷售對(duì)象的具體情況。最后做好產(chǎn)品匹配，采用專業(yè)積極的工作態(tài)度對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行講解示范，處理客戶意見并最終達(dá)成銷售的目的。

篇8

當(dāng)婚姻來到人生的十字路口，女性勇于選擇方向，決定中途放棄婚姻，一肩負(fù)起家庭重?fù)?dān)的比率愈來愈多，這些勇敢又堅(jiān)強(qiáng)的女性除了得扮演好媽媽善理家務(wù)的角色，也必須扛起家庭的經(jīng)濟(jì)。

這個(gè)時(shí)候，單親媽媽在理財(cái)上更需下功夫，選擇省時(shí)省事又省力的投資工具，可望事半功倍，不讓失婚變成自己與孩子的人生絆腳石。

在規(guī)劃之前，應(yīng)先遵循兩個(gè)原則：一是重要性優(yōu)于緊迫性原則。在你的規(guī)劃中一定分清次序，首先為最重要的事情提前早做安排，比如為你和孩子做好保障計(jì)劃。二是長期目標(biāo)優(yōu)于短期目標(biāo)原則。可能你現(xiàn)在房子不夠大，想盡早改善一下居住條件，也可能你想近期買一輛汽車方便接送孩子，但在這些生活目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之前，一定要保證你的退養(yǎng)計(jì)劃和孩子的教育基金已經(jīng)建立。本著這兩項(xiàng)原則，你的理財(cái)規(guī)劃不妨從3個(gè)大方面入手：保障、退養(yǎng)、教育。

1.保障

單親媽媽理財(cái)?shù)牡谝徊揭獜娘L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避開始。很多單親媽媽常咨詢給孩子買什么保險(xiǎn)，其實(shí)對(duì)于單身媽媽來說第一順序應(yīng)考慮自己。

有了孩子之后，媽媽一切的考慮，都會(huì)以孩子為基本出發(fā)點(diǎn)。但這種樸素的想法未必正確。單親媽媽是這個(gè)小家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來源，未成年子女的一切物質(zhì)基礎(chǔ)主要靠身旁的母親給予。因此，保住自己，才是對(duì)孩子的最大關(guān)愛和保障。

如果財(cái)力較殷實(shí)，有節(jié)余后再考慮孩子的健康險(xiǎn)。通常你可以選擇成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在這里要說明的是，你一定首先考慮保險(xiǎn)的保障功能，比如意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)。選擇定期壽險(xiǎn)可單純地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在這基礎(chǔ)上如果你的財(cái)力足夠再適當(dāng)考慮兼具投資保值功能的萬能險(xiǎn)附加大病險(xiǎn)。假如媽媽出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，能以較低的成本給孩子留下一定的保障，當(dāng)孩子長大時(shí)可調(diào)低保額，加大用于投資的部分。單身媽媽壓力較大，突發(fā)重大疾病對(duì)整個(gè)家庭都是災(zāi)難性的，附加大病保障能夠分散健康風(fēng)險(xiǎn)，比單獨(dú)購買大病險(xiǎn)會(huì)較省錢。不建議保費(fèi)較高，年保費(fèi)通常不要超過你收入的20％。

小貼士：

購買保險(xiǎn)時(shí)無論銷售人員為你憧憬的藍(lán)圖多么美好，你也一定要充分了解產(chǎn)品，首先滿足第一需求，量力而行。

理財(cái)最重要的就是按部就班，理財(cái)要守紀(jì)律。有了孩子的單親族群，更要堅(jiān)守這個(gè)原則，否則孩子就可能因父母不當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)規(guī)劃而受苦。而且，單親父母應(yīng)該努力培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會(huì)體貼父母的辛勞。

2.退養(yǎng)

篇9

經(jīng)歷了金融危機(jī)帶來的市場波動(dòng)，很多人開始意識(shí)到家庭財(cái)富保障的重要性。財(cái)富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經(jīng)濟(jì)起伏的影響，進(jìn)而影響家庭的整體財(cái)務(wù)規(guī)劃。

記者了解到，為滿足家庭保障性理財(cái)?shù)男枨?，匯豐銀行(中國)有限公司(以下簡稱匯豐中國)5月9日推出“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”，提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老等一系列金融保障型服務(wù)，并啟用財(cái)務(wù)需求分析工具，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求。這是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財(cái)服務(wù)。

記者走訪了匯豐中國北京分行行長丁國良，他表示，家庭對(duì)每個(gè)人都極為重要。面對(duì)市場波動(dòng)，人們認(rèn)識(shí)到家庭保障的迫切性。子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老等是家庭生活的基本需求。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)，旨在為家庭的基本需求提供保障，幫助家庭應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的起伏。不妨看個(gè)例子。

王先生，35歲，國企部門主管。兒子3歲，父母年齡分別為65和63歲。家庭月開銷除貸款還款外1.5萬元，包括每月孝敬父母3000元?，F(xiàn)有存款50萬元，股票投資50萬元，月收入3.5萬元，年終分紅10萬元以上，目前有自住房一套，市值300萬元，按揭貸款余額100萬元，剩余還款期限為10年，無投資物業(yè)。參加基本社會(huì)保障，公司也為其投保了100萬定期壽險(xiǎn)，沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。有兩年投資股市的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，屬于平衡型投資者。由于在國企工作，平時(shí)對(duì)資金的大額支出需求不多，可以考慮做長線投資。

王先生希望能送兒子去海外讀大學(xué)，預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)開銷每年20萬元。希望能在55歲時(shí)退休，退休后維持現(xiàn)有的生活水平。假設(shè)通脹率為3％，投資組合回報(bào)率5％。

子女教育

孩子是每個(gè)家庭的珍寶，所有的父母都希望為孩子創(chuàng)造美好的未來。為這個(gè)未來做準(zhǔn)備，任何時(shí)候都不會(huì)太早。也許有些父母認(rèn)為等孩子大一些再準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)也不遲，但這樣的想法往往沒有考慮經(jīng)濟(jì)的起伏以及通脹的因素。

作為3個(gè)孩子的父親，丁國良特別談到了他自己的子女教育安排?！霸诿總€(gè)孩子出生時(shí)，我就為他們做出了教育金規(guī)劃。但計(jì)劃沒有變化快，第一個(gè)孩子2008年出國留學(xué)時(shí)選擇了學(xué)醫(yī)，學(xué)制5年。而當(dāng)初我是按照4年的學(xué)制來進(jìn)行教育資金規(guī)劃的，所以現(xiàn)在不得不馬上對(duì)這部分資金規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整?！?/p>

丁國良也特別提醒各位父母，計(jì)劃讓子女出國留學(xué)，一定要盡早規(guī)劃?！凹彝ダ碡?cái)規(guī)劃測試不是一勞永逸的，同樣一個(gè)家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠖际菚?huì)不斷變化的。所以一定要不時(shí)根據(jù)變化進(jìn)行財(cái)務(wù)需求測試和評(píng)估，盡早了解家庭財(cái)務(wù)需求的短板，然后有針對(duì)性地調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。”

面對(duì)日益昂貴的教育費(fèi)用，教育金準(zhǔn)備不足或準(zhǔn)備過晚是常見問題。匯豐的最新調(diào)查顯示，在內(nèi)地受訪者中，有計(jì)劃將子女送往海外求學(xué)的比例高達(dá)82％。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)提供從教育需求分析、教育金準(zhǔn)備到留學(xué)海外的全套服務(wù)，包括借助財(cái)務(wù)需求分析工具發(fā)現(xiàn)教育金的缺口，提供教育金保障產(chǎn)品，協(xié)助留學(xué)前的準(zhǔn)備及提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。在子女赴海外留學(xué)時(shí)，也提供選擇學(xué)校，申請(qǐng)簽證，海外賬戶預(yù)約等服務(wù)。

上例中，王先生兒子滿18歲時(shí)，在海外讀大學(xué)的費(fèi)用將為118.8萬元。由于目前還沒有進(jìn)行任何的教育金儲(chǔ)備，因此子女教育需求缺口為118.8萬元。根據(jù)假設(shè)的通脹率和投資組合回報(bào)率，為了彌補(bǔ)這個(gè)缺口，需每月準(zhǔn)備4588元。

了解了這一缺口，王先生就有了非常清晰的準(zhǔn)備目標(biāo)，并且制訂相應(yīng)的計(jì)劃，如可采用定期儲(chǔ)蓄、投資收益和教育基金保險(xiǎn)等組合進(jìn)行配置，從容應(yīng)對(duì)未來的需求。

醫(yī)療保障

醫(yī)療費(fèi)用是家庭保障中的一大隱憂，需要未雨綢繆，有備無患。對(duì)此，丁國良建議，只依靠基本的醫(yī)保計(jì)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要為家人提供更堅(jiān)實(shí)的保障，還需及早做好額外的醫(yī)療保障規(guī)劃。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)提供具有雙重保障功能的健康保障計(jì)劃。針對(duì)頻繁海外出差、求學(xué)、旅行的投資者，匯豐還提供覆蓋環(huán)球醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的保障計(jì)劃，不但可以享受國內(nèi)一系列高素質(zhì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)，同時(shí)這一計(jì)劃還覆蓋世界各地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，無論身處世界何處，可隨時(shí)提供醫(yī)療支援。

王先生現(xiàn)有可用資產(chǎn)和保障為200萬元，而其子女、太太和父母未來27年的開支需要共計(jì)約為375萬元，目前的家庭保障需求缺口為175萬元。

現(xiàn)有的現(xiàn)金流充裕，本身偏好平衡型投資，建議繼續(xù)注意控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)本人是家庭的主要收入來源，肩負(fù)著重大的責(zé)任，可以對(duì)自身進(jìn)行充足的保險(xiǎn)保障。意外、醫(yī)療以及定期或終身壽險(xiǎn)都是可考慮的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。另外，對(duì)于太太和女兒，也可以通過人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)加強(qiáng)保障，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

安家置業(yè)

相比全球其他國家和地區(qū)，中國家庭更注重自有物業(yè)的購置。如何全盤考慮家庭大計(jì)，妥善安排置業(yè)資金，做到不顧此失彼，是很多人面臨的挑戰(zhàn)。丁國良介紹，匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)提供包括每月定額、雙周定額、每月遞減等在內(nèi)的多種還款方式。此外，匯豐中國還提供增值服務(wù)，如一對(duì)一專業(yè)服務(wù)，協(xié)助安排律師行、房產(chǎn)評(píng)估行、公證處和保險(xiǎn)公司等一系列第三方服務(wù)，多項(xiàng)人民幣和外幣按揭貸款優(yōu)惠利率，多項(xiàng)費(fèi)用減免等。

退休養(yǎng)老

對(duì)很多目前處在創(chuàng)業(yè)期的人來說，退休也許非常遙遠(yuǎn)，但如果希望退休后，依然維持同樣的生活品質(zhì)，享受無憂無慮的退休生活，則需要未雨綢繆。

丁國良表示，根據(jù)匯豐中國最近一次“未來的退休生活”調(diào)查顯示，隨著養(yǎng)兒防老觀念的淡化，以及社會(huì)高齡化程度的日益加深，中國人越來越傾向于自己為未來的退休提供經(jīng)濟(jì)保障。然而很多人并未意識(shí)到，目前所作的保障并不足以在退休后維持同樣的生活品質(zhì)。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)借助財(cái)務(wù)需求分析工具計(jì)算退休保障的缺口，同時(shí)，定制養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃。

篇10

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。

一、我國居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門不能公平競爭。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險(xiǎn)的超過30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場上，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對(duì)公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購買什么”的問題，其實(shí)質(zhì)是考量價(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測投資品價(jià)格的漲跌趨勢，即解決“何時(shí)購買”的問題，其實(shí)質(zhì)是通過分析過去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來預(yù)測未來的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)估投資的業(yè)績，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對(duì)比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買賣。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對(duì)未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長期利率上漲，長期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語