導(dǎo)語：如何才能寫好一篇收益高的理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標(biāo)

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個人的投資理財進(jìn)行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。

一、個人生命周期與理財規(guī)劃

人生的不同階段時期應(yīng)采取不同的理財規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風(fēng)險的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財規(guī)劃，積極儲蓄，為了達(dá)到理想既定的理財目標(biāo)亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負(fù)債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標(biāo)，同時努力存錢用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風(fēng)險的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時期的人群，承受風(fēng)險的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實現(xiàn)財富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時期的人群，風(fēng)險承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現(xiàn)在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產(chǎn)品的特點是風(fēng)險小的收益很低，風(fēng)險大的收益高，但是風(fēng)險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產(chǎn)，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機(jī)會，也有很大風(fēng)險，適合閑置資金較多的個人進(jìn)行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產(chǎn)保險和人身保險。我們應(yīng)根據(jù)自己的實際情況來進(jìn)行投資，以實現(xiàn)財富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點：一是投資風(fēng)險小。二是收益率高。但同時，藝術(shù)品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對個人投資理財?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據(jù)個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點是個人投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，個人資金財產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財各個領(lǐng)域的知識

在進(jìn)行個人投資理財過程中，要實現(xiàn)收益的最大化就需要按計劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失，努力實現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進(jìn)行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學(xué)的進(jìn)行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現(xiàn)增值，并且將財富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個人應(yīng)該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個人投資理財過程中的風(fēng)險

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會的個人從事金融活動的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時，金融機(jī)構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們在經(jīng)濟(jì)活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救

比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻(xiàn)

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.

篇2

摘 要 財務(wù)管理是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一個關(guān)鍵，只有樹立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的理財觀念，加強(qiáng)財務(wù)管理，才能使企業(yè)在激烈的競爭中立于不敗之地。本文主要論述了企業(yè)財務(wù)管理中應(yīng)樹立的幾個正確的理財觀念。

關(guān)鍵詞 市場經(jīng)濟(jì) 財務(wù)管理 理財觀念

在財務(wù)管理工作中，建立正確的理財觀念，對于人們以自律的態(tài)度從事理財活動將是非常重要的。社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，給企業(yè)帶來了風(fēng)險與機(jī)遇，企業(yè)應(yīng)該樹立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的理財觀念，以期達(dá)到加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)管理，提高企業(yè)管理水平的目的。

一、資金成本觀念

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，權(quán)力利益關(guān)系的強(qiáng)化，使得企業(yè)使用非資本的資金都必須付出代價，都要計算和負(fù)擔(dān)資金成本。資金成本的內(nèi)含是廣義的經(jīng)濟(jì)概念，它有別于財務(wù)、會計界的成本費(fèi)用概念，即有時表現(xiàn)為現(xiàn)實的成本費(fèi)用概念，但更多的情況卻是一個機(jī)會成本或估算成本概念，這就要求我們在財務(wù)管理實踐中，必須密切聯(lián)系企業(yè)經(jīng)營的實際情況和金融市場的利率狀況，進(jìn)行靈活確定。

根據(jù)西方企業(yè)財務(wù)理論和實踐，企業(yè)計算資金成本的作用主要在于投資項目的經(jīng)濟(jì)效益評估，在投資項目評估中資金成本率發(fā)揮著“極限利率”和“取舍率”的作用。因此，計算資金成本的資金并不是全部的資金來源，而主要是企業(yè)的長期資金來源。

企業(yè)在金融市場上籌集資金，一方面要以較高的資金報酬來回報資金所有者，以最大限度地吸引資金；另一方面要通過各種資金來源結(jié)構(gòu)的合理安排來降低綜合資金成本。資金成本的高低是相對于企業(yè)的投資收益率而言的，資金成本越低，企業(yè)的投資效益就越大。

二、籌資風(fēng)險控制觀念

所謂籌資風(fēng)險是指由于籌資及其效益的不確定性而給企業(yè)帶來損失和難以償債的可能性?；I資風(fēng)險可能發(fā)生于企業(yè)行為之前，也可能發(fā)生于其理財過程中；籌資風(fēng)險不僅影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的價值運(yùn)動，也作用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實物運(yùn)動，影響企業(yè)供、產(chǎn)、銷等活動。因此，企業(yè)應(yīng)樹立籌資風(fēng)險控制觀念。

在籌資過程中，應(yīng)預(yù)先確定資金的需要量，使籌資量與需要量相互平衡，既不能過量籌集資金，造成籌資過剩而降低籌資效益，又不能籌資不足，影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常開展和企業(yè)發(fā)展的要求。必須以“需”定“籌”，按企業(yè)最低資金需要量進(jìn)行資金的籌集。

在選擇資金來源，決定籌資時機(jī)、籌資規(guī)模和籌資結(jié)構(gòu)時，必須在籌資風(fēng)險、資金成本和投資報酬之間進(jìn)行綜合權(quán)衡。根據(jù)不同的資金需要和籌資政策，綜合考慮籌資風(fēng)險、資金成本和其他約束條件，并將資金籌集和資金投向結(jié)合起來考慮，力求以最低的籌資風(fēng)險和資金成本獲得最大的投資效益。

在籌資時，應(yīng)根據(jù)投資項目、生產(chǎn)經(jīng)營活動的規(guī)劃和企業(yè)的預(yù)計還債率確定適當(dāng)?shù)幕I資期限。

在籌資過程中，必須按照投資機(jī)會把握籌資時機(jī)，從投資計劃或時間安排上確定合理的籌資計劃與籌資時機(jī)，以避免因取得資金過早而造成投資前的閑置，或者因取得資金的相對滯后而影響投資時機(jī)。

三、合理資本結(jié)構(gòu)觀念

資本結(jié)構(gòu)是指企業(yè)各種資本的構(gòu)成及其比例關(guān)系。良好的資本結(jié)構(gòu)是企業(yè)創(chuàng)造效益、穩(wěn)定發(fā)展的基本前提。強(qiáng)化資本結(jié)構(gòu)意識，可以有效控制新生債務(wù)的形成，為企業(yè)今后的健康發(fā)展提供保證。

企業(yè)確立的良好資本結(jié)構(gòu)應(yīng)注意：

（一）風(fēng)險與收益相統(tǒng)一。利潤和風(fēng)險是同一事物的兩個方面，一般說來，收益高風(fēng)險大，收益低風(fēng)險小。企業(yè)投資者和經(jīng)營者要全面權(quán)衡收益與風(fēng)險的依存關(guān)系，恰當(dāng)?shù)厥苟呦嘟y(tǒng)一。

（二）與企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相配合。債務(wù)的負(fù)擔(dān)規(guī)模與企業(yè)資產(chǎn)的流動性密切相關(guān)，而資產(chǎn)的流動性又在很大的程度上取決于資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。具有較多實物資產(chǎn)的企業(yè)，可相對地提高其債務(wù)比例；以無形資產(chǎn)為主的企業(yè)，因無形資產(chǎn)的收益性不那么可靠預(yù)計，因而其債務(wù)比例應(yīng)相對地低一些。

（三）與金融市場的發(fā)育程度相適應(yīng)。金融市場比較活躍和健全，企業(yè)就有可能通過金融市場的直接融資手段“借新債，還舊債”，從而有條件維持較高的債務(wù)比例；金融市場發(fā)育不完善，企業(yè)就只能靠向銀行間接融資來舉債。

（四）與企業(yè)未來經(jīng)營前景的預(yù)期相適應(yīng)。如果企業(yè)對未來的經(jīng)營前景比較明朗和樂觀，它就可能提高長期債務(wù)的比率，反之，就不能取得較多的長期債務(wù)。

四、資金時間價值觀念

資金的時間價值表明資金的籌集、投放、使用和回收在不同時點上的價值是不等的。認(rèn)識到資金的時間價值，才能用動態(tài)的眼光去看待資金，有效利用資金，加強(qiáng)資金管理工作，提高資金使用的經(jīng)濟(jì)效果。同時，考慮了資金時間價值的計算方法可以從量上對各種經(jīng)濟(jì)方案的優(yōu)劣進(jìn)行評價，從而為財務(wù)決策提供更加合理的依據(jù)。

五、投資風(fēng)險管理觀念投資是為了增加利潤，提升企業(yè)價值。

但是由于企業(yè)處在風(fēng)云變幻的市場環(huán)境中，投資風(fēng)險必然存在。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)能否將資金投入到收益高、回收快、風(fēng)險相對小的項目上去，對企業(yè)的生存和發(fā)展十分重要。因此，應(yīng)樹立和加強(qiáng)投資風(fēng)險管理觀念。具體來說：

第一，認(rèn)真進(jìn)行投資環(huán)境分析，及時捕捉投資機(jī)會。建立科學(xué)的投資決策程序，認(rèn)真進(jìn)行投資項目的可行性分析。采用有效方式，規(guī)避投資風(fēng)險。

篇3

曉雯參加工作有三年了，盡管每月工資也有5000多，可是作為“月光族”的她每月下來，錢包總是扁扁的，頂多能省下五六百塊錢而已，三年過去了，曉雯的存折里只有2萬元多一點。曉雯想要打算好好理財，至少在出嫁前能有一大筆私房錢?？墒?，一來聽說現(xiàn)在銀行理財?shù)拈T檻要5萬元，自己只有2萬塊錢怎么辦？二來投資股票權(quán)證等金融產(chǎn)品風(fēng)險太高，自己也不會，有沒有投資門檻低而且風(fēng)險和收益適中的理財產(chǎn)品，在當(dāng)前金融市場環(huán)境并不樂觀的情況下，用小資金也能合理理財獲得穩(wěn)定的收益？

案例分析：

曉雯目前的困惑主要有：月薪50 0 0元，卻只能存下幾百塊錢。如何擺脫成為“月光族”？其次，有沒有適合2萬元投資的低門檻理財產(chǎn)品？而且一定要是比較穩(wěn)健的投資，以獲得較為滿意的收益。

其實，就曉雯目前的收入狀況而言，要擺脫月光族是很簡單的事，不過出路只有一條，那就是“減少開支、強(qiáng)制儲蓄”。這也能為以后的穩(wěn)健投資奠定基礎(chǔ)。為了不降低生活質(zhì)量，改變“月光”狀態(tài)，記賬就顯得尤其重要了，把每個月中不必要的額外的開支強(qiáng)行刪除。當(dāng)然，也可以采用逐月遞減的方法進(jìn)行節(jié)約，比如第一個月減少100元額外開支，第二個月減少200元，第三個月減少300元，直到認(rèn)為可以接受的范圍。這樣一來，每個月就能省下不少銀子了。按照廣州白領(lǐng)的平均生活水平3000元來說，曉雯每個月至少可以有1000多的結(jié)余。

要記住，通過記賬合理控制開支是理財?shù)牡谝徊剑?/p>

緊隨其后，就是要強(qiáng)制儲蓄了！這里“儲蓄”并不單單指銀行的存款，也可以是購買貨幣基金、定期定額基金、國債等等理財產(chǎn)品。

小資金也能理出大財來

2 0 0 5年11月1日正式實施的個人理財管理辦法，規(guī)定銀行人民幣理財?shù)钠瘘c要在5萬元以上，這把高達(dá)70%的非高端客戶擋在了門外。尤其是一度熱門的低門檻人民幣理財和外匯結(jié)構(gòu)存款也轉(zhuǎn)而投向了銀行中高端客戶。要想獲得穩(wěn)定的收益，小資金理財似乎難以找到容身之地。

其實，情況并非如此，只要在金融市場多轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，適合小資金理財?shù)漠a(chǎn)品還是非常之多的。至于曉雯手頭上的那2萬多塊錢，照樣可以理出大財來?，F(xiàn)在我們就來看看哪些金融產(chǎn)品是適合小資金理財又相對風(fēng)險比較低的。不過，在決定購買理財產(chǎn)品之前，最好要預(yù)留3個月的生活費(fèi)做備用金，差不多1萬元吧，以便應(yīng)付各種急需款項。

銀行儲蓄投資

現(xiàn)在很多銀行都推出一些繞開理財門檻的小額理財品，如民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“薪加薪”理財?shù)??！板X生錢”理財是為主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取多種優(yōu)化組合的理財服務(wù)?？梢园纯蛻暨x定的存款組合方案，自動將客戶存入資金由活期存款轉(zhuǎn)為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復(fù)選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實現(xiàn)輕松理財。“薪加薪”則能把平時工資收入中不多的閑錢不斷累積起來進(jìn)行投資，實現(xiàn)小錢的增長。

不過由于銀行儲蓄的收益率比較低，如果剔除通貨膨脹以及利息稅等因素，銀行儲蓄可能是零收益。一般來說，如果既要保證資金的流動性又要保證安全性，還要有不錯的收益，貨幣基金是銀行儲蓄的最好替代產(chǎn)品。目前，各家基金公司的貨幣基金購買門檻在1000元左右，例如當(dāng)前的華寶現(xiàn)金貨幣、大成貨幣、銀華貨幣、博時現(xiàn)金收益貨幣等的7天年收益率都超過2%，略低于銀行一年期存款2.52%利率，但貨幣基金是每天分紅及不計利息稅的。

基金投資

當(dāng)然如果你的那2萬元的確是閑置的，一年半載都用不上的話，購買股票型基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是5000元而已。不會建議直接投資股票，因為作為非金融上班族來說，一是沒有時間關(guān)注股票市場，二是沒有足夠?qū)I(yè)知識，三是你的風(fēng)險承受能力偏低?？傊?，股票市場不是普通投資者能把握的。

股票基金投資也存在很大的風(fēng)險，萬一投資不當(dāng)，虧損的情況也時常發(fā)生。在這里，有一些簡單的股票基金投資法則――規(guī)模大的基金公司、過往業(yè)績好的基金經(jīng)理、權(quán)威機(jī)構(gòu)評級高的基金、投資組合適合自己風(fēng)險承擔(dān)能力的基金等。根據(jù)這些因素，應(yīng)該不會選到太差的基金！

如果希望風(fēng)險更低一些，還可以投資貨幣型基金或者債券型基金。

定期定額基金投資

如果你對股票基金實在沒有把握的話，可以做“定期定額基金投資”，它是一種借鑒了保險“分期投保、長期受益”的營銷模式，就是每隔一段固定時間（例如每月25日）以固定的金額（例如2000元）投資于同一只開放式基金或一個預(yù)定的基金組合。

選擇定期定額基金投資的好處是――專業(yè)理財、小額投資、分散風(fēng)險、收益理想。只要能遵守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實更能提高收益，而且風(fēng)險較高的基金的長期報酬率應(yīng)該勝過風(fēng)險較低的基金。如果較長期的理財目標(biāo)是5年以上至10年、20年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是5年內(nèi)的目標(biāo)，還是選擇績效較平穩(wěn)的基金為宜。當(dāng)前我國絕大多數(shù)基金公司都開放了定期定額基金投資，門檻也從200元到1000元不等。

國債投資

國債是典型的保守式理財產(chǎn)品，具有風(fēng)險小收益穩(wěn)定的特點，比較適合資金少風(fēng)險承受能力低的普通投資者。進(jìn)行國債現(xiàn)券買賣時，投資者須注意的是同一品種的國債在滬深交易所的代碼不同。價格是指每100元面值國債的價格，每次國債交易的最小數(shù)量是1手，1手國債代表1000元面值的國債。買賣國債，只需交納手續(xù)費(fèi)，毋需交納印花稅。每次交易的單向手續(xù)費(fèi)為國債市值的2‰（起點為5元）。

篇4

我國目前資本市場還不太完善，監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險對沖機(jī)制尚不健全，證券、基金管理機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗和水平也不大成熟，因此老百姓對股票、基金、債券等金融投資工具大多不敢貿(mào)然選用；而銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品，投資收益率也只達(dá)2％一3％，比銀行儲蓄利率高不了多少，且不保底，全部實行浮動利率，對老百姓沒有太大吸引力；房地產(chǎn)一次性投入較大，且存在房產(chǎn)泡沫及貶值的風(fēng)險、租賃糾紛、管理麻煩、投資回收慢等缺點。因此，購買保險就成了人們的理想選擇。這種方式除了能同樣達(dá)到養(yǎng)老、防病、教育經(jīng)費(fèi)等儲蓄目的外，還能獲得較高的投資收益及銀行沒有的風(fēng)險保障金。

近幾年一些大保險公司紛紛推出了投資連結(jié)保險(即變額壽險)、萬能壽險、分紅保險等投資型的保險。投資連結(jié)保險是一種終身壽險，投資風(fēng)險由投資人自己承擔(dān)。在目前我國資本市場不太完善，股市低迷的情況下，該險種有較大的投資風(fēng)險。萬能壽險是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、分別列示各種定價因素的終身壽險，其不足之處是為了提高投資收益，往往降低投資人后期的保障功能，分紅保險嚴(yán)格說來是一種準(zhǔn)投資型壽險，相對投資連結(jié)壽險(變額壽險)和萬能壽險等標(biāo)準(zhǔn)投資型壽險來說，給投資人帶來的投資風(fēng)險要小得多。分紅保險是按照相對保守的精算假定較高的費(fèi)率，保險公司除了履行對投資風(fēng)險的責(zé)任外，還將公司在經(jīng)營中取得的部分盈利以保單紅利的方式返還給投資人的保險。分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風(fēng)險，保證投資人的利益，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。

早在1836年，美國成立的費(fèi)城?吉拉德人壽保險、年金和信托公司就已推出了分紅保險。之后，許多美國的普通老百姓，雖然沒有洛克菲勒那么雄厚的投資實業(yè)的資本，也沒有比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特那么高的理財智商，但是他們僅僅改變了一下掙錢的觀念，就將單純的依靠工作掙錢改變成了用工作掙錢+錢生錢。他們按理財投資的黃金定律：將自己每月收入的20％強(qiáng)制性地儲蓄起來，投資分紅保險，依靠機(jī)構(gòu)投資為自己掙錢，依靠專家的智慧為自己掙錢。自己不用操心，不擔(dān)風(fēng)險，幾十年后，連他們自己都沒有想到，竟成了百萬富翁，甚至千萬富翁。不但自己過著富有、舒適的晚年生活，而且還能為孩子留下一筆豐厚的不用納稅的遺產(chǎn)。

分紅保險中分現(xiàn)金分紅和增額分紅兩種?，F(xiàn)金分紅是美式的傳統(tǒng)分紅保險，投資人一般可選擇將每年分得的紅利留存公司累計生息(不加在保額上，只是按紅利復(fù)利遞增)，或以現(xiàn)金支取紅利，或抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利。對投資人來說，現(xiàn)金紅利的性質(zhì)比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時減少了負(fù)債，減輕了保險公司償付能力的壓力。目前我國現(xiàn)金分紅保險的投資收益率水平保持在4％左右，一般有2％的保底收益率；增額分紅是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，投資人不但可以在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時拿到所分配的紅利，而且可以采用減保(退部分基本保額)的方式將紅利以現(xiàn)金方式隨時提取。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和終了紅利三部分組成。

增額分紅保險賦予了保險公司足夠的靈活性對紅利進(jìn)行分配，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以終了紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。如當(dāng)年一旦發(fā)生虧損，沒有年末的定期增額紅利可分，保險公司可將部分終了紅利進(jìn)行平滑，保持每年未有一定的紅利分給投資人，并自動增加到保額上，第二年再以遞增的保額為基數(shù)進(jìn)行紅利分配，使投資人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率，一般在7-8％。由于每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整，這樣給投資人帶來的保底收益率也一般保持在4％以上。

篇5

案例一 3.7%能夠跑贏4.3%

趙阿姨告訴理財經(jīng)理小陳，她已選中了隔壁銀行一款4.3%的35天短期理財產(chǎn)品，想取出原本想購買利率為3.7%產(chǎn)品的5萬元。小陳聽后給趙阿姨算了一筆賬：一般銀行理財產(chǎn)品分募集期、計息期、清算期三個時間段，其中募集期計活期利息，清算期不計息。所以，理財產(chǎn)品即使實現(xiàn)最初給出的預(yù)期收益率，也并非客戶獲得的實際收益。

雖說表面上來看4.3%的產(chǎn)品利率要高出3.7%的產(chǎn)品很多，但是4.3%的產(chǎn)品發(fā)行周期是5天，也就是說要5天后才能起息，在這5天內(nèi)只能拿0.35%的活期利息。但是他們這款3.7%的產(chǎn)品是隔天起息的，這樣算來，4.3%的產(chǎn)品5萬元每天的利息是5.068，而3.7%的產(chǎn)品5萬元每天的利息是5.21，反而高。聽了小陳的解釋，趙阿姨恍然大悟。

“喜歡貨比三家的老人越來越多，他們往往只看理財產(chǎn)品的預(yù)期收益，但是預(yù)期收益高的產(chǎn)品卻并不一定最劃算。”理財經(jīng)理小陳告訴記者，“我們本著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，務(wù)必保證客戶的利益最大化。絕大多數(shù)老年人客戶還是比較愿意接受我們的建議?！?/p>

案例二 老人家的判斷是唯一標(biāo)準(zhǔn)

方老伯今年72歲，辛辛苦苦積攢了50萬元，每年卻只拿著不到2000元的利息。由于缺乏相應(yīng)的理財常識和金融產(chǎn)品，方老伯的全部“家底”常年躺在銀行活期存折上睡大覺。

方老伯在等候取款的空閑，轉(zhuǎn)到了理財柜臺閑聊。理財經(jīng)理小陳建議，“方老伯，若是你將50萬中的40萬存成定期，每年就能多獲得1萬多元利息，若是購買長期國債或理財產(chǎn)品，收益會更高，剩下的10萬元也可存成通知存款，在保證流動『生的同時，讓資金受益更大化。這樣能夠兼顧安全性、流動性和收益性?！?/p>

方老伯有些猶豫，但最后還是放棄了：“這些錢還是全部存成活期，萬一得個大病，錢能隨時取出來支付醫(yī)療費(fèi)，這也是沒存成定期的一個主要原因?！痹诜嚼喜磥?，把錢存在銀行，利息多少并不重要，關(guān)鍵是把錢放在一個安全的地方，自己就放心了。

“銀行有很多老年客戶是這樣，大多數(shù)只愛存錢，對于理財產(chǎn)品比較難以接受。雖然他們往往選擇的是最不劃算的方案，但是尊重老人家的判斷是我們服務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，”理財經(jīng)理小陳告訴記者，“我們一般是通過持續(xù)的跟蹤服務(wù)與客戶建立起相互信任，成為朋友，在客戶購買某款理財產(chǎn)品的時候，我們實事求是地跟客戶說清楚每款產(chǎn)品特點，并且仔細(xì)地分析風(fēng)險和收益情況，讓客戶自己決定買或者不買?！?/p>

牢記四個字：穩(wěn)、活、巧、選

“穩(wěn)”字當(dāng)頭

進(jìn)行投資理財時，應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險的情況下，再去追求更高的收益。

在投資學(xué)中，有一個有名的資產(chǎn)配置法則“100法則”。它被用于確認(rèn)投資產(chǎn)品中的風(fēng)險資產(chǎn)比例，即一個人可以投資風(fēng)險程度較高產(chǎn)品的比率等于100減去自己的年齡。對一個30歲的投資者而言，投資組合中70%可以是風(fēng)險資產(chǎn)；但若是一個70歲的投資者，風(fēng)險資產(chǎn)比重就至多只能30%。這個法則比較形象地闡述了中老年人理財安全為上的原則。一般來說，風(fēng)險程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目，風(fēng)險程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款、國債、銀行理財產(chǎn)品等，中老年人在投資時可以進(jìn)行適當(dāng)配置。

“活”為要務(wù)

中老年人對于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，因此，對于理財?shù)牧鲃有砸蠓浅８?。有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結(jié)算，這樣就損失了很多利息收入。

面對這樣的情況，工行理財專家提醒：首先，應(yīng)預(yù)留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產(chǎn)品上，以備生活上的不時之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。

“巧”是關(guān)鍵

大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點又讓他們無所適從。舉個例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了三年，如果提前支取，便損失了利息。

殊不知，這其中也有竅門可循。換個方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元，都做三年期定期存款，這樣，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用，不需要則可再轉(zhuǎn)存三年，周而復(fù)始，既保持了一定的流動性，同時，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。

篇6

個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個人偏好以及風(fēng)險承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險規(guī)劃等項目。銀行提供的個人理財服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個人金融理財業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對于個人金融理財業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務(wù)。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財顧問為自己規(guī)劃理財活動的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實的認(rèn)識到了推出個人金融理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長點的重要手段。

1.個人理財產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財業(yè)務(wù)主要組成部分的個人理財產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個人理財產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個人理財產(chǎn)品，QDII理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場的需求。

2.個人理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售額達(dá)到19100億元。

3.個人理財業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計、信息披露、風(fēng)險揭示等方面確保了個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個人理財業(yè)務(wù)存在風(fēng)險管控問題

與其他的投資項目一樣，個人金融理財業(yè)務(wù)項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風(fēng)險因素的問題，而這些風(fēng)險因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時在這些風(fēng)險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個人理財業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險存在于三個方面：第一是理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計方面。因為個人理財業(yè)務(wù)的設(shè)計通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當(dāng)于銀行金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新升級的過程。但是，當(dāng)前的我國銀行業(yè)金融理財產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險。第二是理財產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財產(chǎn)品的銷售過程中，理財產(chǎn)品要實現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進(jìn)行市場細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險及法律風(fēng)險。第三是個人理財產(chǎn)品的市場營銷方面。個人理財產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標(biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因為銷售不當(dāng)給銀行帶來的規(guī)范性及法律風(fēng)險。

2.理財專業(yè)化水平不足問題

個人理財業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對理財從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財人員嚴(yán)重不足。

在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對所設(shè)計方案的實施進(jìn)行跟蹤并及時進(jìn)行反饋，從而滿足客戶的財務(wù)需求。與國外相比，國內(nèi)的理財顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財經(jīng)理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運(yùn)用相對國外專業(yè)的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財經(jīng)理來為客戶提供有價值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財業(yè)務(wù)過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財業(yè)務(wù)問題的主要對策

1.建立全面的風(fēng)險管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)?、科學(xué)的理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風(fēng)險管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作風(fēng)險，還要加強(qiáng)對由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險管理制度，以此來提高自身風(fēng)險防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗，對個人金融理財風(fēng)險進(jìn)行防范。

篇7

1、集資詐騙：集資詐騙就是個人或單位通過虛構(gòu)、隱瞞的方法來向公眾募集較大的資金。這種以非法占有為目的的行為，是違反了有關(guān)金融法律法規(guī)的規(guī)定的。像那些投資少、見效快、收益高的項目就很可能是集資詐騙，要謹(jǐn)防承包項目的企業(yè)可能是虛構(gòu)的。

2、偽P2P借貸：P2P依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以也催生出不少金融詐騙手段，有很多詐騙分子會通過成立一個所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，再以高額利息為誘惑，虛構(gòu)資金鏈，虛假招標(biāo)信息，一旦拿到足夠的資金，就可能關(guān)閉網(wǎng)站、攜款潛逃。像之前的e租寶就是通過這個手段來詐騙的。

3、網(wǎng)絡(luò)信息詐騙：網(wǎng)絡(luò)信息詐騙可以說是最常見的形式了，詐騙分子可能冒用他人的微信、QQ來進(jìn)行詐騙，又或者虛假中獎信息，在鏈接里植入木馬等等。這類詐騙可以說是防不勝防。

金融騙局有很多，我們平常也要多留意，尤其是在投資理財?shù)臅r候，一定要謹(jǐn)慎小心，以防自己掉入陷阱。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)，例如騰訊的微信理財通、百度百賺等等，根據(jù)相關(guān)基金公司披露的數(shù)據(jù)，截止2014年6月底上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的資金總規(guī)模已經(jīng)突破七千億，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場上舉足輕重的一支力量。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品能夠吸納社會上的閑散資金，與商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系，因此有必要以科學(xué)的方法對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進(jìn)行的分析，研究其對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。

一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及優(yōu)勢

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而在負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)的負(fù)債成本低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達(dá)到56.09萬億，占全部資金來源的84.2%，可見存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營的重中之重。

目前我國的存款利率實行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動的政策，而按照當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動性差，活期存款仍占有很大比重，根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2013年12月住戶及非金融企業(yè)的活期及臨時性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%?？梢?，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)為資金提供者帶來的收益并不高，其業(yè)務(wù)成本較為低廉。

值得一提的是，商業(yè)銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時也為商業(yè)銀行之間的價格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報，理財產(chǎn)品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品雖然收益較高，但購買理財產(chǎn)品需要達(dá)到一定的資金門檻，并且流動性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財產(chǎn)品的收益。

在我國，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)營和完善，其負(fù)債業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是十分明顯的，大致有如下幾點：

（一）強(qiáng)有力的信用保障

在世界范圍內(nèi)，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險控制體系，人們幾乎不用擔(dān)心自己的資金安全。雖然世界范圍內(nèi)偶有銀行破產(chǎn)的報道，但基于我國的特殊國情，商業(yè)銀行受到政府嚴(yán)格的管控，銀行信用幾乎等同于國家信用，因此在自身的風(fēng)控系統(tǒng)之外，我國的商業(yè)銀行又額外多了一層保險。雖然經(jīng)過改革，我國銀行的資產(chǎn)性質(zhì)早已發(fā)生了變化，但對于大多數(shù)存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行不可能出現(xiàn)無法兌付的情況，存款者對商業(yè)銀行有絕對的信心。

（二）充足的流動性

從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網(wǎng)點規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到21萬，自助終端設(shè)備超過62萬臺[1]，人們身邊隨處可見銀行網(wǎng)點或ATM機(jī)，現(xiàn)金能夠24小時兌付；從線上兌付方面來看，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用使得存款者可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接兌付自己的存款用于消費(fèi)，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動需要花費(fèi)一定的手續(xù)費(fèi)和時間，但總體而言存款者在商業(yè)銀行的資金還是具有充足的流動性的。

（三）存款者的慣性行為

商業(yè)銀行具有強(qiáng)有力的信用保障和充足的流動性，這兩大優(yōu)勢使商業(yè)銀行在過去的幾十年內(nèi)積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會中已經(jīng)根深蒂固，雖然自上世紀(jì)90年代以來存款利率一降再降，社會上的理財手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒有根本性的改變，“愛存錢”尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業(yè)務(wù)在未來較長時間內(nèi)依然能夠占據(jù)上風(fēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

（一）資金收益高，流動性高

如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準(zhǔn)年利率為6%，五年以上貸款基準(zhǔn)年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)一直在20%上下浮動，資金供求價格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠提供較高的回報以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時曾經(jīng)接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還具有很高的流動性，如余額寶最晚可在第二個基金交易日實現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在2小時內(nèi)到賬，并且余額寶內(nèi)的資金可以通過支付寶實時消費(fèi)，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗

商業(yè)銀行基于成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點爭奪的對象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監(jiān)會規(guī)定理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點需高于5萬，而實際上很多理財產(chǎn)品門檻高達(dá)數(shù)十萬或近百萬元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門外；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不設(shè)最低購買金額，無論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產(chǎn)生收益，按日結(jié)算并通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)客戶端實時顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財，“?絲級”的客戶也能夠享受大客戶的服務(wù)和收益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金，如余額寶2014年初的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數(shù)千萬的客戶數(shù)量使余額寶實現(xiàn)了五千余億的資金規(guī)模。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點，信息傳播迅速，運(yùn)營成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其負(fù)債業(yè)務(wù)完全依靠互聯(lián)網(wǎng)的虛擬途徑進(jìn)行開展，不需要在全國各地設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，極大的節(jié)約了經(jīng)營成本；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播特點，持續(xù)不斷的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳和推廣，例如互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網(wǎng)站資訊、名人微博評論、業(yè)界學(xué)者論戰(zhàn)等方式持續(xù)保持社會關(guān)注，并通過微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大影響，在短時間內(nèi)達(dá)到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統(tǒng)營銷方式難以實現(xiàn)的。

（四）良好的商業(yè)信譽(yù)和安全保障

目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品均由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和證券公司聯(lián)合推出，相關(guān)企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深耕多年，客戶數(shù)量龐大，具有強(qiáng)大的資金實力和良好的商業(yè)信譽(yù)，并且在信息安全領(lǐng)域擁有雄厚的技術(shù)實力，資金安全在技術(shù)層面上得到充分的保障；而從資金的投資結(jié)構(gòu)上來看，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)馁Y金均用于購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩(wěn)定、風(fēng)險小的貨幣市場工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

一是流失存款。相對于銀行存款，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在收益方面具有明顯優(yōu)勢，而安全性和流動性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款形成了很強(qiáng)的分流和競爭，導(dǎo)致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)與38家基金公司合作推出各種對接貨幣基金的寶寶類產(chǎn)品，與之對應(yīng)的，自2013年6月份余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面世以來，在我國貨幣供應(yīng)量M2保持穩(wěn)定增長的背景下，銀行個人儲蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個人儲蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個人儲蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個人儲蓄存款同比增長率

二是增加融資成本。為了在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)墓菹卤Ｗ〈婵詈涂蛻簦虡I(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經(jīng)驗，與基金公司聯(lián)手推出類似產(chǎn)品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯(lián)網(wǎng)系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們?nèi)跃S持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風(fēng)頭正勁，但實際上商業(yè)銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進(jìn)行社會融資[6]。

三是改進(jìn)業(yè)務(wù)模式。由于缺乏有效的競爭和改進(jìn)的動力，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展習(xí)慣以自身為中心，整個業(yè)務(wù)流程的設(shè)計中無不體現(xiàn)自我中心的特點[7]，商業(yè)銀行更關(guān)注的是其自身的經(jīng)營風(fēng)險和負(fù)債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行形成了有力的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展和改進(jìn)注入了新的活力，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)挠绊懴?，商業(yè)銀行被迫變革業(yè)務(wù)模式，提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，在更低的利差空間內(nèi)以更加精細(xì)的方式進(jìn)行經(jīng)營管理，這對商業(yè)銀行在利率市場化、金融脫媒的大潮中保持穩(wěn)健經(jīng)營是大有裨益的，也有利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞：投資理財；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟(jì)

一、背景分析：中學(xué)生理財投資理財?shù)谋匾?/p>

2016年是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)狀況，如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識的同時，關(guān)注社會經(jīng)濟(jì)動態(tài)，而如何進(jìn)行投資理財，學(xué)習(xí)財經(jīng)類知識則成為了我們探究經(jīng)濟(jì)、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個中學(xué)生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財?shù)幕A(chǔ)和保障?？茖W(xué)理財，對自我經(jīng)濟(jì)的合理規(guī)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費(fèi)更具意義，所以，中學(xué)生進(jìn)行投資理財是個人了解經(jīng)濟(jì)社會、學(xué)習(xí)掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財務(wù)現(xiàn)狀

準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財務(wù)狀況是中學(xué)生進(jìn)行投資理財?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對周圍的同齡人進(jìn)行詢問和統(tǒng)計，并結(jié)合自身情況，對中學(xué)生的財務(wù)情況進(jìn)行了總結(jié)和歸納，其財務(wù)來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財經(jīng)濟(jì)來源

通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達(dá)到每年一千到五千不等，更有例外可以達(dá)到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財經(jīng)濟(jì)來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財?shù)牧硪粋€“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財務(wù)另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，個別中學(xué)生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對象，本文假設(shè)一個中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時為計算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財選擇

（一）投資理財概況分析

如何進(jìn)行投資理財選擇，是中學(xué)生投資理財?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發(fā)展，投資理財已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財經(jīng)新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場上主要理財產(chǎn)品收益率及風(fēng)險分布直方圖

如圖，分別以收益率和風(fēng)險作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財產(chǎn)品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財策略建設(shè)

一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達(dá)到一種逐漸成熟的樂理財狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進(jìn)行下一步有風(fēng)險的投資理財產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關(guān)注到自己資金的回報率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財?shù)臅r候可以在這方面進(jìn)行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險問題發(fā)生，但是風(fēng)險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財務(wù)現(xiàn)狀，并且對風(fēng)險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產(chǎn)品的具體回報率和風(fēng)險做出一個科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。

四是對待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場作為一個高收益高風(fēng)險的市場，股票無可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時其風(fēng)險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對股票市場有一個理性認(rèn)識，在初期可以選擇短線、價格低的產(chǎn)品，同時，需要時刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進(jìn)行分配和投資，根據(jù)查詢的回報率進(jìn)行計算得出5000元資本進(jìn)行理財一年的匯報，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強(qiáng)的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進(jìn)等。所以，中學(xué)生理財不能冒進(jìn)，要堅持快樂理財，安全理財?shù)脑瓌t，合理分配理財時間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財相結(jié)合。考慮到中學(xué)生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識之后，我們就可以進(jìn)入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運(yùn)用了解相關(guān)的理論知識。在這個學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進(jìn)行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強(qiáng)資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進(jìn)行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進(jìn)行實踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財有風(fēng)險”，這是我們進(jìn)行任何理財需要牢記的誓言。對于中學(xué)生而言，我們要通過理財提升我們的財經(jīng)知識，通過理財實現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)社會生活的深刻認(rèn)識，同時，不斷強(qiáng)化理論知識學(xué)生，將理論與實踐相互結(jié)合，才能實現(xiàn)財富贏家。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]陸梅.大學(xué)生理財教育初探.[J].江西理工大學(xué)學(xué)報，2014（07）：12.

篇10

隨著時代的進(jìn)步，國內(nèi)國外的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入增加了，也使得人們個人理財?shù)囊庾R越來越強(qiáng)。因為個人理財不僅可以提高我們的生活質(zhì)量，避免個人財務(wù)風(fēng)險，還能保障我們的生活。同時，科技的進(jìn)步帶動了計算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的融合逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，對傳統(tǒng)的金融理財模式產(chǎn)生了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，這種沖擊是不可避免的，優(yōu)勝劣汰。在目前看來，舊的理財方式依舊占據(jù)著很大一部分，但是和其相比，以互聯(lián)網(wǎng)為主的新的金融理財模式在支付方式、資源配備、信息處理方面都有很大的優(yōu)勢，所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式將是現(xiàn)在以及未來發(fā)展的大趨勢，更加符合人們生活的需要，也即將是未來個人理財?shù)闹髁髂Ｊ健?/p>

一、傳統(tǒng)理財模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展以前，人們一直利用著傳統(tǒng)的理財方式規(guī)劃自己的錢財，可供選擇的方式也是多種多樣的，至今還占據(jù)著人們生活的很大一部分，包括銀行儲蓄、債券、信托、保險、股票、基金、期貨等11種具有代表性的傳統(tǒng)理財方式。銀行儲蓄顧名思義就是將自己的錢存入銀行里，進(jìn)行活期或定期的存款，以本金、利率和存款時間來計算收益，收益較低，但安全性高。債券是政府、金融、工商等機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)放的，收益比銀行略高。信托是指資產(chǎn)的委托人把他的財產(chǎn)交給受托人，讓其對他的資產(chǎn)進(jìn)行投資或管理，并取得利益的行為。保險則是財產(chǎn)的有力保障，當(dāng)自身遇到意外傷害或天災(zāi)等不確定因素時，保險可以提供一定的補(bǔ)償，維持基本生活質(zhì)量。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，伴隨著高風(fēng)險、高收益。基金就是讓基金公司經(jīng)理人幫你打理錢財，從而賺取利潤。期貨的交易是指買賣交易的雙方在期貨交易所內(nèi)，采用公開竟價方式，買進(jìn)或賣出在未來某一日期按協(xié)議的價格交割標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量商品的合約的交易。外匯就是用人民幣兌換外國貨幣，賺取差價。黃金作為最佳的保值工具，從古至今一直是人們理財?shù)氖走x，更是財富的象征。收藏藝術(shù)品也是一條致富的途徑，對于懂行情的收藏愛好者來說也是一個很好的理財方式。房地產(chǎn)除了滿足人們家庭居住外，還具有保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。

目前投資渠道越來越多，銀行傳統(tǒng)理財方式的優(yōu)勢已經(jīng)漸漸衰落。長期收益趨勢下滑，發(fā)行數(shù)量及規(guī)模雖在增加，但是速度減緩。非保本浮動類理財產(chǎn)品成市場主流，凈值型理財產(chǎn)品發(fā)行量上升，在股市吸收資金的效應(yīng)下，銀行提高了結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)行力度，風(fēng)險開始凸顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式

在過去的十幾年時間里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深深影響著我們生活的各個領(lǐng)域，包括購物、營銷、娛樂等方面，令我們的生活更加快捷、自由、開放。而這種影響也在近幾年，悄然進(jìn)入了金融鄰域，并形成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。作為一種具有創(chuàng)新性的金融模式，它被越來越多的客戶所接受，作為其個人理財方式的首選，并逐漸有超越傳統(tǒng)金融理財模式的趨勢。

第三方支付是指具備實力和信譽(yù)保障的第三方企業(yè)和國內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強(qiáng)。買賣雙方在第三方支付平臺進(jìn)行交易，買方先把物品的價款打給中介，在收到物品后，再通知中介將價款打到賣方賬戶，這無疑增強(qiáng)了買賣的安全性。在目前的市場上，第三方支付公司的運(yùn)營模式可以分為兩種方式，一種是獨立第三方支付模式，另一種是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的越來越成熟以及完善，使得它對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊，兩者從一開始的共同合作、共同進(jìn)步，變成現(xiàn)在的競爭與合作共存。比如，余額寶在2013年6月13日上線，從最初的66.01億元到2014年3月份為止，達(dá)到了5413億元。（詳見圖一）

圖一2013年6月――2014 年3月余額寶規(guī)模圖

P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式，其盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評估和管理費(fèi)用。根據(jù)借貸的流程不同，可分成純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。根據(jù)客戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業(yè)務(wù)流程對互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用程度，可分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。因為其門檻低、成本低，拓寬了社會融資渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年年底網(wǎng)貸運(yùn)營平臺已經(jīng)達(dá)到1575家，而且選擇P2P網(wǎng)貸進(jìn)行投資理財?shù)娜藬?shù)正飛速上升，就像2015年選擇陸金所的投資人數(shù)從8月份的8785人，在9月份就突破了20000人，以及其他一些P2P投資平臺，收益率也是逐月遞增。（詳見圖二）

2015年P(guān)2P投資平臺數(shù)據(jù)分析表

圖二

大數(shù)據(jù)顧名思義其重點在于數(shù)據(jù)，從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用的信息，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)，它的信息處理以云計算為基礎(chǔ)。在這個理財方式的發(fā)展中，可以分為平臺金融和供應(yīng)鏈金融兩種。在平臺金融模式中，阿里的小額信貸最為突出，京東、蘇寧則可以作為供應(yīng)鏈金融模式中的典型。在大數(shù)據(jù)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品和服務(wù)都得到了不小的擴(kuò)展，擴(kuò)大了客戶范圍，縮小了成本，對其服務(wù)更加專業(yè)化和個性化。

眾籌的精髓在于小額和大量，在各種信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，傳播一則消息給廣大群眾知曉是十分便捷的，項目的發(fā)起人就是利用這一方式來發(fā)動群眾，為個人或某一項目籌集資金?？墒沁@種方式也存在一些限制的條件，就像每一個項目都要規(guī)定多長時間內(nèi)籌集完畢，還有籌集多少資金，在規(guī)定的時間里籌集到規(guī)定的資金才算成功，否則就要把籌集到的資金全部還給投資者，對于投資者的付出，還要給予相應(yīng)的回報。在2014年的前3個季度，眾籌規(guī)模都達(dá)到了成倍增長的勢頭，股權(quán)眾籌從4725萬元上升到了20284萬元，獎勵眾籌從520萬元上升到了7302萬元。（詳見圖三）

圖三2014Q1-2014Q3中國眾籌市場融資規(guī)模

信息化金融機(jī)構(gòu)的重點就在于“信息”這兩個字，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，我們可以利用新技術(shù)對傳統(tǒng)的運(yùn)營方式和理財產(chǎn)品進(jìn)行信息化改造，讓各種金融機(jī)構(gòu)都實現(xiàn)信息化的經(jīng)營和管理。目前市場上的主要方式有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式、金融電商模式。通過金融機(jī)構(gòu)的信息化，可以使我們的理財更加方便快捷，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匯款、炒股、購買保險等，信息化體系將會越來越完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶正處于快速發(fā)展的階段，它的渠道越來越多，豐富多樣，范圍廣。越來越多的人們選擇在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融商品交易，方便快捷，并且平臺廣，選擇性多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的出現(xiàn)，對于整個社會來說，是一種全面的提升。它使得資金被更加快速的使用和流通，大大降低了資金的使用成本，改善了社會的金融交易模式，為基金、證券、保險等公司帶來了新的機(jī)遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的優(yōu)缺點

在過去，可供人們選擇的理財方式少之又少，人們基本上都選擇銀行理財，因為銀行理財有著很高的威望和實力，風(fēng)險較小。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)难杆侔l(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)理財平臺層出不窮，雖然還存在著一定的缺陷，但它的優(yōu)越性也是十分顯著的。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)耐顿Y起點低，期限靈活，收益高。傳統(tǒng)的銀行理財往往動輒就需要上萬元的起投資金，而互聯(lián)網(wǎng)理財有很多可以選擇百元起投或者千元起投。投資者可以在低投入和低成本的條件下，提高收益利潤。投資者受到的時空限制也較小，只要有一個好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及設(shè)備，就可以足不出戶完成自己的理財投資，而且在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上，得到的金融信息也十分廣泛和準(zhǔn)確，可以及時進(jìn)行正確的投資分析和判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)品也是多種多樣，投資者可以根據(jù)自身的喜好和條件進(jìn)行選擇，可以同時選擇不同的方式進(jìn)行理財，不把雞蛋放進(jìn)一個籃子里。而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財更加公開透明，安全系數(shù)高。投資者可以對資金去向、用途了如指掌，不再是盲投。

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膬?yōu)勢是十分明顯的，但它的缺陷也不容忽視。因為近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展過于迅猛，導(dǎo)致我國還未來及時出臺相關(guān)的法律法規(guī)，造成了一些監(jiān)管盲區(qū)，征信體系不完全，有很大的道德風(fēng)險。而且互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)奶摂M性較強(qiáng)，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或者被黑客攻擊，將會造成數(shù)據(jù)的丟失以及資料的泄露，給投資者造成巨大的損失。雖然相對于傳統(tǒng)的理財方式而言，互聯(lián)網(wǎng)理財突破了傳統(tǒng)方式，實現(xiàn)了創(chuàng)新，但就他自身而言，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是相對單一，需要進(jìn)行突破。