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篇1

【關(guān)鍵詞】新會(huì)計(jì)制度 醫(yī)院財(cái)務(wù)管理 現(xiàn)狀 發(fā)展方向

新會(huì)計(jì)制度對醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理發(fā)揮了較大的影響，很大程度上規(guī)范了醫(yī)院財(cái)務(wù)管理具體流程與規(guī)則，在新的會(huì)計(jì)制度體系下，醫(yī)院將不斷結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，對財(cái)務(wù)問題進(jìn)行重新審視，以有效完善財(cái)務(wù)管理工作，推動(dòng)醫(yī)院財(cái)務(wù)管理工作的規(guī)范發(fā)展。

一、新會(huì)計(jì)制度的優(yōu)越性分析

1.新會(huì)計(jì)制度所包含的內(nèi)容更加全面，新會(huì)計(jì)制度在舊會(huì)計(jì)制度的基礎(chǔ)上，設(shè)置了累計(jì)折舊科目[1]，能夠較好地反映醫(yī)院運(yùn)營成本，推動(dòng)醫(yī)院成本核算工作的較好發(fā)展，最大化的提高醫(yī)院核算工作的準(zhǔn)確率，同時(shí)還較好的強(qiáng)化了醫(yī)院經(jīng)營管理的主導(dǎo)地位，對醫(yī)院的持續(xù)發(fā)展與經(jīng)營起到很好的促進(jìn)作用。

2.新會(huì)計(jì)制度核算方法更加科學(xué)。新會(huì)計(jì)制度規(guī)范了對固定資產(chǎn)與專項(xiàng)基金等項(xiàng)目的核算方法，以收益性支出與資本性支出作為依據(jù)，對醫(yī)院固定資產(chǎn)作出了劃分，方便了醫(yī)院財(cái)務(wù)管理與核算。

3.新會(huì)計(jì)制度中關(guān)于成本核算的規(guī)定，較好的完善了醫(yī)院財(cái)務(wù)管理工作。新會(huì)計(jì)制度摒棄了傳統(tǒng)舊會(huì)計(jì)制度中關(guān)于院、科與單病種項(xiàng)目的劃分，突出了成本核算的合理性與科學(xué)性，在醫(yī)院除去對各級(jí)運(yùn)營產(chǎn)生的直接費(fèi)用進(jìn)行核算之外，還將院、科與單病種運(yùn)營與相關(guān)部門管理工作實(shí)現(xiàn)更好銜接產(chǎn)生的中間費(fèi)用與借款利息等納入了成本核算范圍[2]，有效規(guī)范了成本核算方法。

二、新會(huì)計(jì)制度下醫(yī)院財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀

新會(huì)計(jì)制度為醫(yī)院財(cái)務(wù)管理提出了新的發(fā)展思路，很大程度上促進(jìn)了醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的深入有效發(fā)展，但新會(huì)計(jì)制度下，醫(yī)院財(cái)務(wù)管理依然存在一些問題，具體表現(xiàn)如下：

1.財(cái)務(wù)管理制度的執(zhí)行能力有待進(jìn)一步提高。目前，新的會(huì)計(jì)制度雖然已經(jīng)頒布并在醫(yī)院財(cái)務(wù)管理過程中開始執(zhí)行，但醫(yī)院內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理制度仍然存在執(zhí)行力較低的問題，這主要是由于新會(huì)計(jì)制度與醫(yī)院未形成有效的融合導(dǎo)致的，除此之外，財(cái)務(wù)管理對醫(yī)院的實(shí)物資產(chǎn)、工程項(xiàng)目與貨幣資金并沒有按照實(shí)際的操作流程制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理流程也是影響醫(yī)院財(cái)務(wù)管理執(zhí)行能力發(fā)揮的重要影響因素。這種狀況很大程度上導(dǎo)致醫(yī)院實(shí)物資產(chǎn)遭到浪費(fèi)與破壞，工程項(xiàng)目實(shí)施缺乏科學(xué)的預(yù)算計(jì)劃，且中間環(huán)節(jié)極容易出現(xiàn)貪污狀況，同時(shí)醫(yī)院的貨幣資金運(yùn)用也缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理混亂。

2.成本核算機(jī)制不完善。新會(huì)計(jì)制度體系下，突出強(qiáng)調(diào)了預(yù)算機(jī)制與成本核算機(jī)制的重要性，但在很多醫(yī)院的實(shí)際管理與操作過程中，受制度自身的限制依然存在較多的不完善地方，成本核算實(shí)行力度相對較小，成本核算機(jī)制得不到有效的貫徹。比如預(yù)算編制的不合理導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來源不準(zhǔn)確，影響財(cái)務(wù)預(yù)算；成本核算機(jī)制的不完善導(dǎo)致無法對醫(yī)院固定資產(chǎn)與財(cái)產(chǎn)利用進(jìn)行評估，導(dǎo)致醫(yī)院成本核算工作難以有效展開。

3.財(cái)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制不健全。新會(huì)計(jì)制度體系下，醫(yī)院財(cái)務(wù)監(jiān)督管理工作雖然有了一定的改善，但依然存在管理機(jī)制不健全的狀況，醫(yī)院資金運(yùn)用大部分是按照上級(jí)授權(quán)進(jìn)行的，對具體資金的數(shù)量與運(yùn)用卻缺乏明確的憑證，財(cái)務(wù)監(jiān)督制度無法有效體現(xiàn)出來，導(dǎo)致整個(gè)財(cái)務(wù)監(jiān)督工作流于形式，無法有效發(fā)揮其執(zhí)行力。

三、新會(huì)計(jì)制度下醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的未來發(fā)展方向研究

1.突出財(cái)務(wù)制度執(zhí)行力的提升。新會(huì)計(jì)制度下，醫(yī)院應(yīng)全面加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度在醫(yī)院的執(zhí)行力，不斷實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理對醫(yī)院各種活動(dòng)的控制。要逐步對醫(yī)院的實(shí)物資產(chǎn)、工程項(xiàng)目與貨幣資金制定出一套嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理流程，實(shí)現(xiàn)對醫(yī)院財(cái)務(wù)的全面管理與控制。對于實(shí)物資產(chǎn)要有專人負(fù)責(zé)管理，對物資進(jìn)行清查，負(fù)責(zé)物資的調(diào)度與管理，優(yōu)化資源的配置；對于工程項(xiàng)目要嚴(yán)格按照財(cái)務(wù)管理程序進(jìn)行管理，一切施工都要交由財(cái)務(wù)部門審批通過后才能實(shí)施；對于貨幣資金的管理，要突出強(qiáng)調(diào)職權(quán)劃分，建議二級(jí)以上的醫(yī)院要設(shè)立總會(huì)計(jì)師[3]，參與醫(yī)院經(jīng)濟(jì)管理與運(yùn)行，對貨幣資金進(jìn)行全面的控制與管理。

2.強(qiáng)調(diào)預(yù)算的重要作用。新會(huì)計(jì)制度下醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的發(fā)展要不斷加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算機(jī)制與成本核算在醫(yī)院財(cái)務(wù)管理中的作用，不斷強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理能力，重視事前預(yù)算與管理，突出科學(xué)化的預(yù)算編制，要從醫(yī)院實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r與效益出發(fā)，由醫(yī)院財(cái)務(wù)人員與醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行協(xié)商，共同制定醫(yī)院發(fā)展預(yù)算編制，協(xié)助醫(yī)院獲得更好的發(fā)展。同時(shí)還應(yīng)該更好的控制醫(yī)院成本，通過多種財(cái)務(wù)手段有效控制成本，增加收益。同時(shí)還需要強(qiáng)化固定資產(chǎn)管理，方便成本核算細(xì)節(jié)，完善成本劃分，最大化地實(shí)現(xiàn)醫(yī)院效益。

3.完善財(cái)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制。新會(huì)計(jì)制度下醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的發(fā)展還需要不斷完善財(cái)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制，有效的財(cái)務(wù)監(jiān)督管理是醫(yī)院財(cái)務(wù)管理獲得更好發(fā)展的重要推動(dòng)力，因此醫(yī)院需要設(shè)立專門的財(cái)務(wù)監(jiān)督小組，對醫(yī)院財(cái)務(wù)工作進(jìn)行全面監(jiān)督，對財(cái)務(wù)管理結(jié)果進(jìn)行再次審核，對醫(yī)院經(jīng)營活動(dòng)做出真實(shí)評價(jià)，并找出問題提出意見。另外還需要醫(yī)院內(nèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)均經(jīng)過審批并由原始憑證作為依據(jù)，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)對財(cái)務(wù)監(jiān)督工作的重視程度，健全財(cái)務(wù)監(jiān)督流程，完善財(cái)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制。

四、結(jié)論

新會(huì)計(jì)制度在醫(yī)院的落實(shí)給醫(yī)院財(cái)務(wù)管理帶來了新的發(fā)展思路與發(fā)展理念，在新會(huì)計(jì)制度體制的推動(dòng)下，醫(yī)院財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展，不斷增強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理制度在醫(yī)院的執(zhí)行力，加強(qiáng)了醫(yī)院內(nèi)部成本與預(yù)算的控制，有效健全了醫(yī)院財(cái)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉敏.新會(huì)計(jì)制度下醫(yī)院財(cái)務(wù)管理中存在的問題及改進(jìn)措施[J].管理觀察，2012（21）.

篇2

749萬，這是教育部披露的2015年高校畢業(yè)生人數(shù)。當(dāng)他們走出校園，開始工作，開始計(jì)算薪水多少剩下多少，開始覺得租房真貴、吃飯好貴、買房真是難于上青天的時(shí)候，在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立中糾結(jié)的他們，與“錢”的關(guān)系越來越“深厚”。這個(gè)時(shí)候，如何理財(cái)對他們來講已經(jīng)非常重要。

一個(gè)剛剛踏入社會(huì)的畢業(yè)生，如何利用好工資？如何合理制定自己的理財(cái)規(guī)劃呢？

工作難找薪資不高，職業(yè)發(fā)展早規(guī)劃

又是一年畢業(yè)季，2015年高校畢業(yè)生總數(shù)再創(chuàng)新高。從2011―2015年全國高校畢業(yè)生人數(shù)圖可以看出，近五年高校畢業(yè)生人數(shù)每年都以20萬人左右遞增。

圖為 2011-2015年全國高校畢業(yè)生人數(shù)

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，畢業(yè)生就業(yè)形勢更為嚴(yán)峻。不少畢業(yè)生找工作也面臨著諸多問題：“工作崗位多，但合適的不多”、“高工資的工作不好找”、“工作條件要求過高，如要求工作經(jīng)驗(yàn)”等等。

畢業(yè)生就業(yè)面臨巨大壓力，工作難找；找到了工作往往薪資水平也不高，需要精打細(xì)算才能支撐自己的日常生活消費(fèi)，這種情況下，學(xué)會(huì)理財(cái)就顯得非常重要。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。畢業(yè)生們首先要制定職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，一是以自己的興趣為導(dǎo)向，定位好自己的職業(yè)訴求，找準(zhǔn)職業(yè)發(fā)展方向；二是職業(yè)規(guī)劃要與自己的實(shí)際工作能力和狀態(tài)匹配；三是根據(jù)自己的實(shí)際工作情況微調(diào)職業(yè)規(guī)劃，切忌大改職業(yè)規(guī)劃。其次，為自己制定一份理財(cái)規(guī)劃，包括儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃等。這兩者相互協(xié)調(diào)、促進(jìn)，制定的規(guī)劃不僅僅是一張很美好的藍(lán)圖，還應(yīng)落到實(shí)處，重在長期堅(jiān)持執(zhí)行。

“無財(cái)可理”是誤區(qū)，避免成為“月光族”

很多畢業(yè)生認(rèn)為，剛參加工作，薪資低，自己哪有什么財(cái)可理。專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的理財(cái)師指出，“無財(cái)可理”是一個(gè)誤區(qū)，錢少才更需要理財(cái)，節(jié)制消費(fèi)、科學(xué)儲(chǔ)蓄都是理財(cái)，有助于積累更多財(cái)富。

早儲(chǔ)蓄，控消費(fèi)――做好理財(cái)原始資本積累

不積細(xì)流無以成江海，財(cái)富的增加是一個(gè)累積的過程，尤其是原始資本的積累更是如此。對于畢業(yè)生而言，首先要控制日常消費(fèi)，合理分配收入。平時(shí)少去看幾場電影，少換購新型電子產(chǎn)品，少購買奢侈品，切忌超前消費(fèi)；與同事朋友聯(lián)系多用社交軟件等，這樣都能節(jié)省些錢。平時(shí)可以采用記賬的方式，做到手中有賬，心中有數(shù)。將費(fèi)用節(jié)余做一個(gè)合理規(guī)劃，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)初步的理財(cái)目標(biāo)，長期來看還能培養(yǎng)自己的理財(cái)習(xí)慣，積累投資經(jīng)驗(yàn)。

先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)，才能避免成為月光族。畢業(yè)生對每月結(jié)余的工資可以采取“零存整取”或月定投等方法進(jìn)行儲(chǔ)蓄，例如月月儲(chǔ)蓄法（即12張存單法）、基金定投和宜盛月定投等；還可以去銀行辦理“定活互轉(zhuǎn)”業(yè)務(wù)，根據(jù)自身情況設(shè)定活期留存金額（最低保留余額）、定期期限等，這樣每月多余的資金將自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期存款。此外，用于日常消費(fèi)的活動(dòng)資金可以存入余額寶中，也能獲得一定的收益。

互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)――讓理財(cái)與時(shí)俱進(jìn)

理財(cái)其實(shí)也是一個(gè)技術(shù)活，如今是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)給畢業(yè)生理財(cái)提供了無限可能，學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)為自己生財(cái)是切實(shí)可行的。

在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)上有很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如“余額寶”“理財(cái)通”等等都可以為自己所用，例如把每月的日常消費(fèi)零錢放在余額寶里賺取一定的收益；或者關(guān)注國內(nèi)知名機(jī)構(gòu)的一些P2P固定收益類品種，相對來說比較安全而且能獲得較高收益。與此同時(shí)，畢業(yè)生在做好本職工作之余，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)尋找一些線上或者線下的兼職工作，賺取額外收入；同時(shí)還可以利用網(wǎng)絡(luò)資源的共享性學(xué)習(xí)職業(yè)技能，提升工作能力，進(jìn)而尋求加薪的機(jī)會(huì)。

理財(cái)習(xí)慣早培養(yǎng)――讓理財(cái)成為一種享受

習(xí)慣是一個(gè)人思想與行為的領(lǐng)導(dǎo)者。剛畢業(yè)的這段時(shí)間正是培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣的最佳時(shí)期。良好的理財(cái)習(xí)慣能更好的指導(dǎo)自己理財(cái)，并最終形成一種理財(cái)慣性。

理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，記賬是養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣一個(gè)重要的方法，還可以通過關(guān)注財(cái)經(jīng)訊息，閱讀財(cái)經(jīng)類書籍和報(bào)紙雜志等，學(xué)習(xí)到更多理財(cái)知識(shí)，讓自己擁有良好的理財(cái)思維，更好地進(jìn)行投資理財(cái)。重要的是，理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成貴在堅(jiān)持，如果半途而廢，理財(cái)就成了紙上談兵。

篇3

9月19日，被樂視定位“樂迷”節(jié)，這一天“樂迷”集中爆發(fā)買買買的熱情。與以往不同的是，今年的“9.19”理財(cái)產(chǎn)品第一次成為“樂迷”釋放“洪荒之力”的對象。當(dāng)天14時(shí)47分，理財(cái)產(chǎn)品交易額突破3億元。截至9月20日24：00，樂視金融9.19活動(dòng)全季（含預(yù)熱階段）交易額超6億元。

這“6億元”可以算得上是樂視金融正式在用戶面前亮相。

早在2015年8月，樂視聘請前中國銀行副行長王永利擔(dān)任樂視控股高級(jí)副總裁，樂視金融CEO。這位在傳統(tǒng)金融業(yè)供職25年的銀行家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家的跨界轉(zhuǎn)型讓樂視金融備受關(guān)注。

今年2月8日，樂視創(chuàng)始人賈躍亭在微博附上“樂視金融”拜年的圖片，至此，樂視金融浮出水面。隨后的時(shí)間里，不論是在內(nèi)部試水互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，揭牌小貸公司，推出同名金融App等等行為都未曾讓外界窺到樂視金融的生態(tài)全貌。

11月2日，樂視金融正式以樂視旗下的第七大子生態(tài)亮相。這也意味著橫跨互聯(lián)網(wǎng)及云、內(nèi)容、大屏、手機(jī)、汽車、體育、互聯(lián)網(wǎng)金融七大子生態(tài)的樂視基本完成閉環(huán)。

“樂視金融不是簡單的產(chǎn)融結(jié)合或金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，而是注重于探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生態(tài)金融新模式?！蓖跤览f。按照規(guī)劃，樂視金融將淡化傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托，建立三大板塊、五大中心。

“七娃”的法寶

據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的行業(yè)報(bào)告顯示，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達(dá)17.8萬億，未來五年，行業(yè)年均復(fù)合增長率將達(dá)到24.67%，到2020年預(yù)計(jì)超過43萬億，作為新興產(chǎn)業(yè)，互金市場未來的發(fā)展空間和潛力巨大。

相較于其他已進(jìn)場酣戰(zhàn)的互金企業(yè)，樂視金融起步比較晚，又恰逢互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入專項(xiàng)整治的時(shí)代，面對這樣的客觀條件，這個(gè)樂視生態(tài)的“七娃”到底怎么做？對王永利和他的團(tuán)隊(duì)來說是一個(gè)沒有試錯(cuò)機(jī)會(huì)的挑戰(zhàn)，且在進(jìn)場競爭之前勢必要思考和研究出正確的戰(zhàn)略和打法。

“從某一塊做起，有沒有彎道超車或者能夠跟上超過人家的地方？可以看到，很多平臺(tái)做著做著都得開始整合，而且整合的時(shí)候可能難度很大，特別是系統(tǒng)。我們反復(fù)研討前面先進(jìn)者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)為不能從某一塊切入一塊一塊地走，而是必須做好整體規(guī)劃?！蓖跤览治稣f，“業(yè)務(wù)規(guī)劃做完以后要落到組織架構(gòu)上，進(jìn)一步落實(shí)到技術(shù)架構(gòu)上，業(yè)務(wù)規(guī)劃―組織架構(gòu)―技術(shù)架構(gòu)一層一層套起來，做這個(gè)準(zhǔn)備花了我們很多的時(shí)間精力?！?/p>

“我們反復(fù)研究，最后確定了幾個(gè)基本的原則。一是注重線上，不注重線下，突出互聯(lián)網(wǎng)金融的定位?！蓖跤览谔峒斑@一定位的時(shí)特別強(qiáng)調(diào)“注重”，也就說樂視金融不是絕對不做線下業(yè)務(wù)，只是偏重于線上。

第二個(gè)原則是，樂視金融更注重于互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，而非簡單的業(yè)務(wù)發(fā)展。在王永利看來，互聯(lián)網(wǎng)金融首先要突出互聯(lián)網(wǎng)互通互聯(lián)、跨界融合、生態(tài)發(fā)展的特性，對樂視金融而言，模式創(chuàng)新就是尋找這個(gè)生態(tài)時(shí)代的金融到底應(yīng)該是什么，而不是一個(gè)金融業(yè)務(wù)加點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)。

似乎從誕生起，樂視金融和樂視的關(guān)系就引發(fā)了關(guān)注和猜測，甚至有“自融論”的懷疑者。樂視金融的原則之三，就解答了這一疑問?！拔覀兞⒆阌跇芬暎痪窒抻跇芬?，立足于樂視指的是樂視金融起步，一定要充分共享樂視的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，用戶的資源，云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)這些寶貴的財(cái)富?！蓖跤览f，“但是金融的發(fā)展不會(huì)完全局限在樂視這個(gè)企業(yè)內(nèi)部。我們很多業(yè)務(wù)都是平臺(tái)式、開放式的發(fā)展，不管是支付還是交易，還是金融云、大數(shù)據(jù)等等，全部要對外開放，甚至資本都要開放?！绷硗?，他補(bǔ)充說，將會(huì)利用樂視是生態(tài)化、娛樂化、視頻化的優(yōu)勢娛樂金融化，金融視頻化的發(fā)展，并且會(huì)跟隨樂視的步伐，樂視金融也會(huì)向全球發(fā)展。

目前，樂視金融已基本完成戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)、及常態(tài)化產(chǎn)品的持續(xù)開發(fā)等工作，并優(yōu)先服務(wù)于生態(tài)內(nèi)的個(gè)人用戶和中小微企業(yè)，其中包括上下游供應(yīng)商、以及數(shù)千萬付費(fèi)用戶。

金融娛樂化玩法

從目前外界獲知的信息看，樂視金融“支付是基礎(chǔ)，交易是核心，資管是方向”的三大業(yè)務(wù)主線，是按照互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的特性對金融的整合，三大業(yè)務(wù)主線又細(xì)分為五個(gè)大主營業(yè)務(wù)，它們是相互關(guān)聯(lián)生態(tài)型組織構(gòu)架。

王永利預(yù)測，網(wǎng)絡(luò)支付的潛力很大，未來可能實(shí)現(xiàn)出門不用帶現(xiàn)金和卡，一個(gè)手機(jī)可以解決一切問題。與網(wǎng)絡(luò)支付相對應(yīng)，樂視金融建立樂視支付，為樂視生態(tài)商戶提供線上和線下支付服務(wù)，將場景化、移動(dòng)化、數(shù)字化、制度化的支付手段及區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到生態(tài)經(jīng)濟(jì)中；同時(shí)，將借助豐富的個(gè)人支付場景應(yīng)用。

網(wǎng)絡(luò)交易的業(yè)務(wù)線的設(shè)立，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)打造像電商平臺(tái)一樣的金融的交易平臺(tái)。支撐這條業(yè)務(wù)線的是交易平臺(tái)和財(cái)訊平臺(tái)兩大業(yè)務(wù)。交易平臺(tái)是金融產(chǎn)品銷售和交易平臺(tái)，樂視金融計(jì)劃打造開放平臺(tái)，將金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品聚合到平臺(tái)上銷售并提供存續(xù)期內(nèi)的交易服務(wù)。

作為促進(jìn)交易的參照物的財(cái)訊平臺(tái)，是以樂視視頻財(cái)經(jīng)頻道為基礎(chǔ)，主打財(cái)經(jīng)資訊視頻化，以樂視海量智能終端為渠道打造綜合財(cái)訊資訊平臺(tái)，將“通過視頻方法解決用戶對復(fù)雜金融產(chǎn)品的理解”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

另外，參照美國黑石的經(jīng)營規(guī)模，王永利認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)資本是未來業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。財(cái)富管理和網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)就是在為這一發(fā)展方向做準(zhǔn)備。財(cái)富管理引領(lǐng)金融資管市場產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，多元化的金融服務(wù)和資產(chǎn)配置方案，以先進(jìn)的風(fēng)控模型幫助客戶降低資金風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，目前主要產(chǎn)品有樂享其成（定期）、樂樂高（活期）、專享理財(cái)包（活期、定期）。

網(wǎng)絡(luò)信貸方向則是結(jié)合樂視生態(tài)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、小微金融、汽車金融四位一體和2B2C、線下線上、生態(tài)內(nèi)外三大有機(jī)結(jié)合。

比如將金融生態(tài)引入到擁有較長產(chǎn)業(yè)鏈的汽車生態(tài)之中：沿技術(shù)研發(fā)進(jìn)入2B供應(yīng)鏈、沿銷售打入2C后續(xù)服務(wù)市場，圍繞汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的消費(fèi)場景，將在樂視金融的跨生態(tài)化反下進(jìn)一步得到豐富。此外，作為樂視汽車生態(tài)的重要組成部分，易到為樂視金融提供的是典型的消費(fèi)場景。

另外，娛樂金融化、金融視頻化也是樂視金融令人專注的另一個(gè)亮點(diǎn)。利用樂視內(nèi)容生態(tài)在文化、體育、娛樂行業(yè)的優(yōu)勢，金融將與文娛產(chǎn)業(yè)跨界融合，在互金行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴(yán)重的大趨勢下，開辟金融創(chuàng)新的新藍(lán)海。

樂視金融曾將理財(cái)產(chǎn)品與樂視的生態(tài)資源進(jìn)行結(jié)合創(chuàng)新。在體育方面最早是嘗試的是一款跟歐洲杯掛鉤的產(chǎn)品。當(dāng)歐洲杯八強(qiáng)出來后，樂視金融推出有了基本收益的產(chǎn)品，讓大家通過參與競猜冠軍來獲得收益的疊加。比如猜德國、法國隊(duì)加0.5，就是說猜中了后它會(huì)在原來的基礎(chǔ)上加0.5個(gè)點(diǎn)的收益率，猜冰島、威爾士加1.5等等中間劃分了幾個(gè)疊加檔。 在影視方面，樂視金融曾跟電影《爵跡》做過掛鉤的產(chǎn)品，未來的眾籌都可能從這些項(xiàng)目里面開始。

篇4

目前，人們守護(hù)財(cái)富的任務(wù)顯得尤為迫切；我們要知道自己今天能買多少面包，退休以后又能買到多少面包。

日前，北京市勞動(dòng)保障局了2008年企業(yè)工資指導(dǎo)線，將該指導(dǎo)線的下限由以往的“零增長或負(fù)增長”改為“增長3．5％”。也就是說，北京市勞動(dòng)保障局建議在京企業(yè)每年至少為員工漲3．5％的工資。

乍一聽，這的確是好消息；但仔細(xì)想來，卻并必能落實(shí)到普通人的頭上，既然是指導(dǎo)線，那就不是什么強(qiáng)制指令，對企業(yè)薪酬制度調(diào)整也只有參考價(jià)值。即便所有在京企業(yè)都為員工上調(diào)3．5％的工資，面對不斷攀升的物價(jià)水平，亦無法扭轉(zhuǎn)財(cái)富縮水的整體趨勢，更不用說財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)。

另一組數(shù)字來得更實(shí)在一些，國家統(tǒng)計(jì)局公布的資料顯示，5月份CPI上漲7．7％，今年1～4月漲幅分別為7．1％、8．7％、8．3％和8．5％。與物價(jià)的月漲幅相比，3．5％的工資年增幅可以說微乎其微，對實(shí)際購買力下降的彌補(bǔ)則更是杯水車薪。

從某種意義上講，目前，人們守護(hù)財(cái)富的任務(wù)顯得尤為迫切；當(dāng)然，我們并非都要變成葛朗臺(tái)那樣的守財(cái)奴，而是要保證今天能買多少面包，至少未來(特別是退休以后)還能買到多少面包。

要守財(cái)就必須去理財(cái)。

“危言聳聽”的收支缺口

為什么要投資理財(cái)?幾乎所有的理財(cái)師都是從算賬開始的。一生需要花費(fèi)多少錢?工資收入又有多少?

如果你算是個(gè)小中產(chǎn)，每月的家庭工資收入為1．5萬元，扣除個(gè)人所得稅、三險(xiǎn)一金等后約為1．2萬元，可算出30年的總收入為432萬元。而與此同時(shí)，按后面表格粗略匡算，你的一生生活成本總計(jì)584．22萬元，那么，收支缺口為152．22萬元。也就是說，僅憑工資收入根本無法達(dá)到你所滿意的生活水平。

此外，考慮到工資每年增長3．5％，總收入的增長有限，而CPI　8％左右的月增幅將導(dǎo)致生活成本大幅上升，收支缺口一定會(huì)比152．22萬元大得多。

這正是“不算不知道，一算嚇一跳”。在很多理財(cái)師看來，危言聳聽的收支缺口自然是促使人們?nèi)ネ顿Y理財(cái)?shù)淖畲髣?dòng)力。

但現(xiàn)實(shí)是，盡管不少人知道收支缺口的存在，即使再努力工作，僅憑工資收入亦難以達(dá)到財(cái)務(wù)自由的遠(yuǎn)大目標(biāo)。按上邊的方法一算賬，多數(shù)人會(huì)為之大大觸動(dòng)；但算完賬，該干什么還干什么，并沒有從此走上一條投資理財(cái)?shù)耐ㄍ?。也就是說，巨大的收支缺口并不必然導(dǎo)向投資理財(cái)。

現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)也是各有各的活法。比如，在很多基尼系數(shù)超過均值0．47的大城市，有別墅洋房，也有筒子樓、廉租房；有開奔馳、寶馬的，更多的則是在騎自行車、擠公交車：消費(fèi)水平、生活方式雖不同，但各自有各自的喜怒哀樂。

對低收入人群而言，完全可以通過降低生活標(biāo)準(zhǔn)以節(jié)省生活成本，像上面提到的203．22萬元的住房成本和99萬元的汽車費(fèi)用，就可用低廉的租房和公交費(fèi)用取而代之。這樣，現(xiàn)實(shí)的收支缺口(區(qū)別于追求財(cái)務(wù)自由的心理上的收支缺口)雖然存在，但絕沒有152．22萬元那般危言聳聽。

所以，對大多數(shù)安于現(xiàn)狀、善于自我安慰的人來說，收支缺口并非投資理財(cái)?shù)牡谝粍?dòng)力。

樹欲靜而風(fēng)不止

按理說，無須投資理財(cái)，你只要努力工作、樂天知命，也會(huì)有屬于自己的生活方式，也能找到其中的樂趣。然而，問題是“樹欲靜而風(fēng)不止”，這樣的生活方式無法孤立存在，不斷變化的外界環(huán)境正在使財(cái)富日益縮水，生活水準(zhǔn)不斷下降，逼迫人們不得不去想辦法調(diào)整自己的生存狀態(tài)。

對人們的生活水平構(gòu)成威脅的外部變化，主要有兩個(gè)：一是不斷上漲的物價(jià)水平，二是“421”家庭結(jié)構(gòu)與老齡化社會(huì)所帶來的養(yǎng)老難題。前者侵蝕著眼前的財(cái)富，收入增長跑不贏CPI就意味著生活水平的逐漸降低：后者主要是未來的社會(huì)性問題，不早做打算，到時(shí)就難免陷入生活困境。

我們先看一下通貨膨脹。2008年1―5月CPI月均漲幅為8．06％。顯然，目前中國正處于一個(gè)高通脹的軌道中。

與物價(jià)上漲相伴隨的，必然是實(shí)際購買力的下降。以食用油為例，去年年初一桶魯花一級(jí)壓榨花生油的價(jià)格是80多元，而今漲到了120多元。而購買力下降，必然使原來的生活水準(zhǔn)發(fā)生變化。

當(dāng)然，收入水平的增幅若能跟CPI的漲幅保持一致的話，原來的生活水準(zhǔn)也不會(huì)受到影響。但我們知道，工資的增長大多是滯后的，并且是小幅的，如北京的2008年企業(yè)工資指導(dǎo)線下限為3．5％；一年期整存整取的利率為4．14％，扣除5％的利息稅后，僅有3．93％。一般情況下，僅憑漲工資和存款利息，要想彌補(bǔ)高通脹造成的購買力下降，無異于天方夜譚。

正是在這樣嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)狀況面前，“你可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI”成為一種共識(shí)；否則，想保持以往的生活水平都不能夠，更別奢望什么財(cái)務(wù)自由。守財(cái)是最重要的，而避免財(cái)富縮水，工資增長與利息收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須去投資理財(cái)。

另一個(gè)問題是未來不容樂觀的養(yǎng)老狀況。多年來，計(jì)劃生育和獨(dú)生子女政策確實(shí)有效抑制了中國人口的快速增長；但另一方面，又使家庭模式和社會(huì)的人口年齡構(gòu)成發(fā)生了變化。毫無疑問，現(xiàn)在的年輕人未來退休之后，將面臨孫輩為8位老人養(yǎng)老犯難的情況，即使再想盡孝心，也有可能壓力過大、不堪重負(fù)。完全可以想象得出，未來無力養(yǎng)老的情況將越來越普遍。

“守財(cái)奴”的覺醒

對大多數(shù)中國人來說，投資理財(cái)離得比較遠(yuǎn)，只要我們安于現(xiàn)狀、心態(tài)平和，確實(shí)無須去追求什么財(cái)務(wù)自由；但是，反過來看，投資理財(cái)又離我們非常近，因?yàn)榇蠹铱偛荒苎郾牨牽粗?cái)富一天天縮水，未來在窮困潦倒中度過自己的老年生活。

由于物價(jià)上漲和養(yǎng)老難題等形勢所迫，我們可以不去夢想住別墅、開名車，掙更多的錢，但卻必須考慮手里的錢別變少，至少保證未來的生活水準(zhǔn)不降低。我們可以不做比爾?蓋茨、巴菲特，但卻必須做新時(shí)代的“守財(cái)奴”，把保值放在非常重要的位置。

篇5

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式發(fā)展起來，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內(nèi)最先公開提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。

隨著云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場悄然興起，為在校大學(xué)生提供了分期消費(fèi)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統(tǒng)的電商平臺(tái)也開始參與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了在校大學(xué)生的認(rèn)可，參與程度迅速提高，影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。張玉濤（2011）分析了大學(xué)生理財(cái)?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（2014）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难芯渴强尚械?，也是必要的?/p>

國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴(kuò)招，大學(xué)生消費(fèi)市場的容量還在繼續(xù)擴(kuò)大。但目前大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認(rèn)知偏差，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在知覺風(fēng)險(xiǎn)，并沒有樹立良好的理財(cái)觀念。本文以大學(xué)生為研究對象，探索不同專業(yè)、不同年級(jí)的學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對理財(cái)方式的選擇及影響因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的選擇及其影響因素

（一）數(shù)據(jù)來源與樣本描述

本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚(yáng)州市的在校大學(xué)生進(jìn)行問卷走訪調(diào)查。調(diào)查對象主要為揚(yáng)州本地各大高校的在校大學(xué)生。本組采取了問卷調(diào)查法和訪談法，通過借助問卷平臺(tái)和走訪發(fā)放紙質(zhì)問卷兩種方式作了調(diào)研。共設(shè)計(jì)了21道問卷問題，其中15道與互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知、主觀判斷以及采取的行為有關(guān)。參與本次問卷調(diào)查的學(xué)生有325人，問卷回收率100%，數(shù)據(jù)有效率97.5%。本次問卷調(diào)查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學(xué)生占大多數(shù)，經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生占主要部分。（見表1）

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式選擇

從被調(diào)查者的理財(cái)方式來看，64.29%的學(xué)生選擇了購買活期存款，51.19%的學(xué)生選擇余額寶等P2P理財(cái)，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的調(diào)查中得知，有80.95%的同學(xué)使用過余額寶，40.63%的學(xué)生使用過螞蟻花唄。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生在理財(cái)方式的選擇上更加青睞傳統(tǒng)金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產(chǎn)品的興起對高校學(xué)生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學(xué)生進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及普惠金融的發(fā)展，為高校大學(xué)生提供了更多的理財(cái)方式，理財(cái)產(chǎn)品更加的豐富多樣，這對大學(xué)生理財(cái)市場的繁榮發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。（見表2）

2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響因素

（1）性別對大學(xué)生理財(cái)方式的影響。在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，性別對大學(xué)生理財(cái)方式的選擇有較大的影響。對理財(cái)方式的選擇和性別做交叉分析發(fā)現(xiàn)，在選擇傳統(tǒng)理財(cái)方式的學(xué)生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的學(xué)生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學(xué)生選擇理財(cái)方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財(cái)活動(dòng)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的出現(xiàn)正在逐步縮小性別差異。（見表3）

（2）專業(yè)對大學(xué)生理財(cái)方式的影響。調(diào)查結(jié)果表明，專業(yè)對大學(xué)生理財(cái)方式的選擇有一定的影響，商科專業(yè)學(xué)生理財(cái)?shù)娜藬?shù)占比普遍高于非商科專業(yè)的學(xué)生。而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膶W(xué)生中商科和非商科人數(shù)比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業(yè)的影響固然存在，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了專業(yè)的界限，降低了理財(cái)?shù)拈T檻，讓更多想要理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生加入其中。（見表4）

（3）理財(cái)最低金額限制對大學(xué)生理財(cái)方式的影響。研究表明，在大學(xué)生中，沒有使用理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)占比，隨著月均可支配費(fèi)用的增長，呈現(xiàn)下降趨勢，并且6.02%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)最低金額沒有限制，所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。由于大學(xué)生每月生活費(fèi)有限，所以每月結(jié)余的生活費(fèi)也有限，理財(cái)最低金額決定了大學(xué)生所掌握的流動(dòng)資金能否用于理財(cái)。余額寶的一大特點(diǎn)就是低門檻，理財(cái)金額低至1元，為大學(xué)生理財(cái)提供了極大的便利。

（4）理財(cái)收益對大學(xué)生理財(cái)方式的影響。收益是影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂?，在調(diào)查中，19.28%的大學(xué)生認(rèn)為收益率高是他們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因。高收益往往能吸引大學(xué)生理財(cái)，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財(cái)?shù)挠?。以余額寶為例，它的年收益率高達(dá)3.5%～4%，甚至高于許多商業(yè)銀行5年定期存款利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品這一特性，使得一批大學(xué)生從傳統(tǒng)金融理財(cái)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。

（5）操作的便捷程度對大學(xué)生理財(cái)方式的影響。如今大學(xué)生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調(diào)查中57.83%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融操作方便快捷，這是吸引大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧Ｔ跊]有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，大部分大學(xué)生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把所有復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品搬上線，直達(dá)手機(jī)端，而且以極其快捷個(gè)性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便捷的操作方式為大學(xué)生管理月末生活費(fèi)結(jié)余提供了存儲(chǔ)平臺(tái)，方便了大學(xué)生理財(cái)。比如余額寶，交易不受時(shí)空限制，非常便利，大學(xué)生使用余額寶已經(jīng)逐漸成為一種習(xí)慣。（見表5）

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生在理財(cái)方式選擇上存在的主要問題

（一）學(xué)生難以獲得系統(tǒng)的金融理財(cái)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，缺乏理論知識(shí)

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)上或周圍的人了解財(cái)務(wù)信息，少數(shù)學(xué)生通過報(bào)刊、校園課程和經(jīng)驗(yàn)積累獲得金融理財(cái)知識(shí)。這表明大多數(shù)大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)了解財(cái)務(wù)管理，但通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的分散知識(shí)對了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有多大幫助。只有少數(shù)學(xué)生通過課堂學(xué)習(xí)獲得金融知識(shí)，大學(xué)生很少有機(jī)會(huì)獲得系統(tǒng)的財(cái)務(wù)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，學(xué)校的不重視是造成這一現(xiàn)象的重要原因。

（二）大學(xué)生缺少必要的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，沒有清晰的投資方向

許多大學(xué)生認(rèn)為財(cái)務(wù)管理等于投資，但事實(shí)上，投資只是財(cái)務(wù)管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標(biāo)。對于大學(xué)生來說，相關(guān)的投資理念只停留在書本上，缺乏實(shí)際的投資經(jīng)驗(yàn)。因此，在財(cái)務(wù)管理時(shí)，盲目追求高收益，忽視其背后的高風(fēng)險(xiǎn)，不能選擇正確的理財(cái)方式，對投資方向也愈加困惑。

（三）大學(xué)生資金有限，理財(cái)意識(shí)薄弱

大學(xué)生沒有固定的收入來源，每月的生活費(fèi)有限，這影響了大學(xué)生理財(cái)?shù)姆e極性。此外，許多大學(xué)生錯(cuò)誤地認(rèn)為，理財(cái)是“一錘子買賣”，也就是說，當(dāng)他們有閑錢時(shí)才會(huì)管理金錢，沒有閑錢時(shí)財(cái)務(wù)管理是沒有必要的，因而不能持續(xù)理財(cái)。這也是理財(cái)意識(shí)薄弱的體現(xiàn)。

四、政策建議

（一）國家應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)政策，加強(qiáng)指導(dǎo)、鼓勵(lì)創(chuàng)新

為了應(yīng)對高校對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知應(yīng)用的問題，國家必須整頓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融市場；國家應(yīng)該發(fā)揮指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)高校做好金融教育工作；國家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)大學(xué)生接觸、使用互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

（二）高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育，聯(lián)合家長引導(dǎo)大學(xué)生正確理財(cái)

首先，高校應(yīng)重視大學(xué)生的理財(cái)教育，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，同時(shí)開展網(wǎng)絡(luò)詐騙教育工作。學(xué)校可以開設(shè)相應(yīng)的理財(cái)基礎(chǔ)課，增加大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；開設(shè)與理財(cái)相關(guān)的社團(tuán)，搭建大學(xué)生與資深投資者面對面交流的平臺(tái)。此外，家長應(yīng)該與高校合作，做好對大學(xué)生的理財(cái)教育，了解孩子的消費(fèi)支出情況，從而避免不恰當(dāng)、不合理的理?投資。

（三）大學(xué)生應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使投資理財(cái)組合多樣化

篇6

關(guān)鍵詞 余額寶 大學(xué)生 理財(cái)

一、引言

大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，作為社會(huì)未來的主要理財(cái)主體，新生代90后大學(xué)生具有極大的理財(cái)需求，然而資金來源單一和個(gè)體資金少的特點(diǎn)，使得大多數(shù)大學(xué)生只能選擇一些起步低、收益低、風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)工具進(jìn)行投資。他們的投資取向不僅反映了當(dāng)代青年的理財(cái)特征，一定程度上還影響著余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向。

因此我們針對大學(xué)生群體的特殊性，結(jié)合近幾年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，就余額寶在湖南高校中的使用情況，對本科在校學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，以此分析余額寶對大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的影響，并提出一些建議。

二、調(diào)查設(shè)計(jì)

第一，調(diào)查目的：通過調(diào)查分析湖南九所高校在校大學(xué)生對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度和使用狀況，了解當(dāng)下大學(xué)生的理財(cái)觀念和理財(cái)手段。

第二，調(diào)查時(shí)間：2013年9月～2016年4月。

第三，調(diào)查對象：湖南九所高校的在校大學(xué)生。

第四，調(diào)查方式：問卷調(diào)查為主，隨機(jī)抽樣訪談為輔。

第五，樣本構(gòu)成：此次調(diào)查發(fā)放問卷400份，收到有效問卷354份，在354份有效樣本中，男生173人，占比48.8%，而女生181人，占比51.2%。

三、調(diào)查結(jié)果分析

（一）大學(xué)生理財(cái)資金來源具有單一性

根據(jù)問卷反饋的信息來看，在校大學(xué)生在理財(cái)資金的來源上具有單一性的特點(diǎn)。87%的受訪者表示父母每月打來的生活費(fèi)是其唯一的資金來源，僅有13%學(xué)生表示擁有不穩(wěn)定的其他資金來源，而其中幾乎沒有受訪者表示能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立或半獨(dú)立，這反映了在校大學(xué)生在資金來源上具有單一性、依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)，該群體能用于理財(cái)?shù)馁Y金非常有限，因此大學(xué)生理財(cái)?shù)哪康膽?yīng)是通過利用手頭有限的資金，在保障基本生活的前提下，將閑置資金的價(jià)值發(fā)揮到最大。

（二）多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念淡薄

根據(jù)問卷及訪談反饋的信息來看，不具備理財(cái)意識(shí)的大學(xué)生不在少數(shù)。20%的受訪者表示從未進(jìn)行過投資理財(cái)，而在進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的大學(xué)生中，部分學(xué)生由于缺乏理財(cái)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，在投資上更傾向于采取傳統(tǒng)穩(wěn)健的理財(cái)形式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。然而，并非所有的問卷受訪者都認(rèn)同穩(wěn)健、低回報(bào)的理財(cái)形式，在調(diào)查中有15%的受訪者表示，出于對自身所掌握的理財(cái)知識(shí)的自信以及希望進(jìn)入證券市場進(jìn)行實(shí)盤練習(xí)的心態(tài)，他們在最開始接觸理財(cái)時(shí)，都選擇了證券投資這種高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)形式。目前，在這部分受訪者中已有學(xué)生表示，由于股票市場晴雨難測、風(fēng)險(xiǎn)較高，已經(jīng)產(chǎn)生了將資金從證券市場中撤出的打算。

（三）大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品種類

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果可知，在使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有73.9%的大學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，另有4.3%、0.5%和1.5%的大學(xué)生分別使用理財(cái)通、零錢寶和現(xiàn)金寶進(jìn)行理財(cái)，而選擇其他類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的有19.8%，由此可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)姆绞絾握{(diào)。并且調(diào)查結(jié)果還反映，受訪者在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)主要考慮的因素分別為收益率（35.1%）、風(fēng)險(xiǎn)程度（31.7%），、變現(xiàn)能力（17%）、投資門檻（12.5%）以及其他要素（3.7%）。

（四）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，67%的受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品雖然存在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)不大，另有33%的受訪者則表示對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的隱含風(fēng)險(xiǎn)表示非常擔(dān)憂?？傮w來看大部分受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小，僅有少部分認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。

四、余額寶對大學(xué)生的影響

（一）余額寶對大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的影響

根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，我們可以判斷余額寶的出現(xiàn)已經(jīng)改變了大學(xué)生以往的理財(cái)習(xí)慣，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)越來越貼近大學(xué)生的日常生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越便捷完善，也使越來越多的大學(xué)生習(xí)慣于把資金存在第三方支付平臺(tái)上，余額寶作為中國最優(yōu)秀的第三方線上支付平臺(tái)，使得大多數(shù)學(xué)生相較于其他公司推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，更傾向于將錢投入余額寶中進(jìn)行理財(cái)，少數(shù)的學(xué)生在余額寶推出以后仍然堅(jiān)持選擇炒股，僅僅有極小部分學(xué)生仍然按照老習(xí)慣將錢存入銀行，剩下的同學(xué)則表示沒有積蓄可以進(jìn)行理財(cái)。

（二）余額寶對大學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活的影響

余額寶為大學(xué)生學(xué)習(xí)貨幣基金等金融知識(shí)提供了一個(gè)良好的平臺(tái)和機(jī)會(huì)。這次調(diào)查的受訪者中，70%以上使用余額寶的受訪者表示，在使用余額寶進(jìn)行投資理財(cái)后，與周邊同學(xué)朋友討論投資理財(cái)話題的次數(shù)變得更為頻繁，部分受訪者還表示為了進(jìn)一步優(yōu)化自己的資金配置，尋找提高投資收益的方法，曾與周邊的同學(xué)結(jié)成小組共同調(diào)查市面上其他理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。

（三）余額寶對大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響

從實(shí)體到網(wǎng)絡(luò)，余額寶的出現(xiàn)改變了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。據(jù)余額寶官方反映，余額寶除了門檻低，收益高之外，其最大的特點(diǎn)就是便捷性，用戶可以通過余額寶完成線上購火車票，償還信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)。而且余額寶與支付寶之間的互連，也使用戶無須開設(shè)新賬號(hào)，使用起來更為便捷。余額寶滿足了客戶的需求，用戶自然也將錢轉(zhuǎn)入余額寶中，這些舉措在無形中刺激網(wǎng)上消費(fèi)的同時(shí)，也讓使用余額寶的用戶獲得了收益。

五、建議

（一）大學(xué)生應(yīng)謹(jǐn)慎理財(cái)

大學(xué)生在下載互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)用、購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，常常會(huì)看到一些產(chǎn)品開出的收益極高，卻極少?zèng)]有提及風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，頭腦一熱就購買下來，其實(shí)這種行為是極為不理智的，眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)成正比乃投資鐵律，不正規(guī)的平臺(tái)往往反其道而行之，在這個(gè)時(shí)候，大學(xué)生應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的條款，認(rèn)真思考其背后所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，正所謂天上不會(huì)掉餡餅，能夠反投資規(guī)律而為的除了龐氏騙局更無其他。

（二）投資組合多樣化，防范投資風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)源于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，實(shí)質(zhì)上就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品從線下走到了線上。因?yàn)槲覈鴮@種新型理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管還比較的薄弱，整合行業(yè)雖然總體發(fā)展勢頭非常迅猛，然而由于各公司的實(shí)力水平存在差距，因此導(dǎo)致各公司推出的產(chǎn)品也是良莠不齊。大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該看到其中的風(fēng)險(xiǎn)和收益，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，要盡量使投資組合的方式更加多元化。

（三）在理財(cái)和生活中找到平衡

我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到大學(xué)生由于資金來源單一，手頭可支配的資金非常有限，所以處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個(gè)月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。

（作者單位為長沙理工大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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大盤回試重心不破，上方壓力很大，底部整理格局繼續(xù)，高拋低吸、快進(jìn)快出，依然是操作主旋律。

股指短期上行難度加大――清風(fēng)徐耒

上周四A股市場振蕩收跌。近期關(guān)于地方融資平臺(tái)的負(fù)面報(bào)道較多，再加五月CPI預(yù)計(jì)接近3％臨界線，市場對加息和存款準(zhǔn)備金率上調(diào)的擔(dān)憂加重，股指負(fù)重而行難有好的表現(xiàn)，目前股指處于5、10日均線下方，在消息面不利的情況下，股指上突短期均線的難度極大，后市股指仍將繼續(xù)下探，考驗(yàn)前期低點(diǎn)的支撐力度。

“財(cái)富之都”不可告人的秘密――云熙

傳說中，古巴比倫在歷史上一直以“財(cái)富之都”著稱于世，其財(cái)富之多超乎所有人的想象。古巴比倫之所以財(cái)富巨大，完全是因?yàn)樗陌傩杖巳硕紦碛欣碡?cái)?shù)闹腔?。?jù)說巴比倫歷史上的一代明君薩貢王，在國內(nèi)遭遇到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)蕭條后，向巴比倫城最懂得理財(cái)和致富之道的富商阿卡德求助。于是阿卡德告訴了薩貢王“使手中的金子免于受損失”的六大妙方。下面我們就來看看那六個(gè)重要的妙方吧。妙方一：從放進(jìn)錢包的每十個(gè)錢幣中，留下其中一個(gè)；妙方二：控制你的開銷；妙方三：繁衍你的金幣；妙方四：保護(hù)好你的財(cái)富；妙方五：確保你未來的收入；妙方六：提高你賺錢的能力。

投資高手的八種境界――晴天

投資高手的“高”其實(shí)是高在心態(tài)，或者可以稱之為境界。這有別于大多數(shù)人認(rèn)為應(yīng)該從技術(shù)和基本面分析水平來衡量，甚至于脫離操作的層面，真正理解這個(gè)觀點(diǎn)或許并不十分容易，可以嘗試?yán)斫庀旅娴挠^點(diǎn)：最好的技術(shù)就是經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)帶來好的心態(tài)。投資高手大都具備一些共性，這些共性同樣不在于投資的方法，而在于人的心態(tài)，在這個(gè)世界上，沒有什么比心態(tài)的力量更強(qiáng)大。高手的心態(tài)應(yīng)包括：一、自信；二、執(zhí)著與堅(jiān)持；三、膽識(shí)和勇氣；四、氣度和胸襟，五、平靜與理性，六、孤獨(dú)七，謙遜；八、簡單與快樂。

股市諺語賺賠篇――風(fēng)中自由

如果是在漲勢，作多一定會(huì)賺；如果作多不賺，就不是在漲勢；如果是在趺勢，作空一定會(huì)賺；如果作空不賺，就不是在跌勢；賺錢才有波段，賠錢當(dāng)機(jī)立斷；賺錢才能加碼，賠錢不可攤平；賺錢才是順勢，賠錢乃因逆勢；賺錢的人有膽，賠錢的人會(huì)寒；向賺錢者取經(jīng)，向賠錢者取財(cái)；先看可賠多少，再算可賺多少。

名人論股――劍走偏鋒

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汽車后市場發(fā)展到今天，從洗車、保養(yǎng)、美容，到二手車交易、維修……每個(gè)領(lǐng)域都涌現(xiàn)出了無數(shù)的O2O創(chuàng)業(yè)者，但大量創(chuàng)業(yè)者一股熱血涌入市場，失敗者甚眾。當(dāng)然，在這股“互聯(lián)網(wǎng)+”東風(fēng)的吹拂下，還是涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀的汽車后市場創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并且不斷有新的游戲參與者加入。

1 C2C綜合服務(wù)平臺(tái)模式

與很多二手車交易平臺(tái)一樣，汽車后市場的C2C平臺(tái)模式因直指用戶痛點(diǎn)而廣受歡迎。前不久，估值過億且完成A輪融資的C2C汽車綜合服務(wù)平臺(tái)“我是車主”就得到了投資人與很多用戶的認(rèn)可，并逐漸受到業(yè)內(nèi)外人士的關(guān)注。8月，“我是車主”迎來A+輪融資。這種C2C平臺(tái)的模式憑什么能取得如此成績？

首先，作為汽車綜合服務(wù)平臺(tái)，“我是車主”鏈接了車主和汽車服務(wù)人員（如車險(xiǎn)從業(yè)人員、汽修技術(shù)員等），打破了傳統(tǒng)的車主與商家模式，從車主――商家（老板）――技術(shù)服務(wù)人員，到車主――技術(shù)人員，整個(gè)過程更加開放透明，同時(shí)能讓車主和技術(shù)服務(wù)人員雙雙受益：前者獲得價(jià)格優(yōu)惠，服務(wù)加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是車主”采取的是競價(jià)機(jī)制，車主可以在心儀價(jià)格自助選擇購買車險(xiǎn)，省去了車險(xiǎn)購買中介環(huán)節(jié)，并節(jié)省了一定成本，同時(shí)還能通過平臺(tái)代辦服務(wù)功能享受更多的快捷便利服務(wù)。畢竟，對于車主來說，車險(xiǎn)理賠、車輛年審等業(yè)務(wù)太過繁瑣，交由代辦服務(wù)專職人員代辦服務(wù)也是一個(gè)不錯(cuò)的考慮。

其次，“我是車主”提供了新的“索賠”解決方法，尤其是很多車主面對保險(xiǎn)公司的種種刁難，總會(huì)被懷疑騙保，受到各種條款的限制，甚至要默認(rèn)定損金額與當(dāng)初承諾的金額相差甚遠(yuǎn)的結(jié)果。

最后，車主直面保險(xiǎn)公司的最大缺陷，在于即便已經(jīng)確定可以獲得賠償，賠款到賬也將遙遙無期。當(dāng)“我是車主”把車主和專業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員鏈接在一起之后，面對保險(xiǎn)公司的不再是非專業(yè)的車主本人，而是專業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員。受雇于車主之后，他們不僅能提供專業(yè)的技術(shù)支持，也不用兼顧保險(xiǎn)公司的利益，而且在很多時(shí)候能利用自身豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為車主爭取合理、合法、合情的利益。

如此一來，“我是車主”將促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)型，把過去大量的展業(yè)時(shí)間和人力成本轉(zhuǎn)化為為客戶提供專職服務(wù)，徹底改變以往傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司“重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)”的經(jīng)營方式，大大提升了客戶滿意度。且這些服務(wù)人員能夠得到一份額外的收入，何樂而不為？可以預(yù)見的是，未來將誕生一大批專職為車主提供車險(xiǎn)和車輛一體化服務(wù)的龐大服務(wù)群體。

不可否認(rèn)，C2C的模式對于提升汽車保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平具有非常積極的作用，但是，“我是車主”作為第三方服務(wù)平臺(tái)，其未來的發(fā)展道路也面臨著一定的挑戰(zhàn)。

第一，服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化問題。每個(gè)上門服務(wù)的保險(xiǎn)人員所提供的服務(wù)水平不可避免地存在參差不齊的情況，給用戶的體驗(yàn)也會(huì)千差萬別，這其實(shí)也是很多上門服務(wù)平臺(tái)共同面臨的一個(gè)問題，作為第三方，想要為用戶提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)的確是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

第二，如何加強(qiáng)平臺(tái)對服務(wù)人員的監(jiān)控問題。“我是車主”未來必須要對提供車險(xiǎn)服務(wù)的第三方人員有更合理的監(jiān)控，而這不僅僅是通過客戶對服務(wù)的評價(jià)就能做到的，只有對上門服務(wù)人員具備更合理的監(jiān)管，才能更好地提升用戶體驗(yàn)。C2C模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)如圖1所示。

2 汽車電商模式

以汽車之家、易車網(wǎng)為代表的媒體汽車電商平臺(tái)紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務(wù)。汽車之家推出了分期購車，易車網(wǎng)則推出了買新車貸款、汽車保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等。與此同時(shí)，各類二手車交易平臺(tái)也開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，比如通過金融切入二手車電商的平安好車、優(yōu)信；人人車、車貓網(wǎng)剛完成融資，很快就會(huì)推出金融服務(wù)。

從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺(tái)，通過線上購車的用戶當(dāng)中有相當(dāng)一部分用戶會(huì)有貸款的需求。尤其是一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不是很強(qiáng)的年輕人，汽車貸款和分期付款對于他們來說需求性相當(dāng)強(qiáng)。通過貸款、分期付，一方面能夠拉動(dòng)汽車的銷售；另一方面也能夠借此搶占整個(gè)汽車金融市場，推出各種汽車?yán)碡?cái)產(chǎn)品。此外，與保險(xiǎn)公司合作推出汽車保險(xiǎn)也是順其自然，還能提升用戶購車體驗(yàn)。

從流量入口的角度來看，易車網(wǎng)、汽車之家作為國內(nèi)兩大汽車媒體平臺(tái)，聚集了大量的汽車愛好者，具有明顯的入口優(yōu)勢。這些平臺(tái)憑借著電商運(yùn)營積累了大量忠實(shí)用戶和有效數(shù)據(jù)，其中新車用戶數(shù)據(jù)占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業(yè)的數(shù)據(jù)分析及線上風(fēng)險(xiǎn)評估工具，有效地將專車購車群體從平臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務(wù)。

從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺(tái)往往都不會(huì)受到戶籍限制，也無須不動(dòng)產(chǎn)抵押，從申請到放款的速度會(huì)比較快，而且分期還款的時(shí)間也會(huì)比較長。過去，汽車金融在國內(nèi)的發(fā)展速度一直比較緩慢，主要原因之一就是汽車貸款的審核速度慢，而且獲準(zhǔn)的門檻比較低、銀行辦理時(shí)間長。而這類平臺(tái)所推出的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融對于很多消費(fèi)者來說，大大提升了用戶體驗(yàn)。

但是汽車電商推出汽車金融服務(wù)同樣存在一定的不足：

第一，汽車電商平臺(tái)雖然是采取跟其他汽車金融公司合作的方式，但仍然是一種B2C的方式，消費(fèi)者的選擇余地較小。而且電商平臺(tái)的立場仍然會(huì)更傾向于金融公司，而不是消費(fèi)者，這免不了會(huì)造成用戶服務(wù)體驗(yàn)的不足。

第二，汽車放貸的壞賬率相對來說比較高，電商平臺(tái)自身并不具備風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，完全依賴于與其合作的公司，一旦壞賬率過高，對于電商平臺(tái)而言也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。汽車電商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖2來簡單歸納。

3 汽車廠商模式

其實(shí)汽車廠商推出金融服務(wù)由來已久，其目的和電商平臺(tái)一致，意圖通過金融房貸來吸引消費(fèi)者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保險(xiǎn)等，如今他們通過線上、線下相結(jié)合的方式來推廣自己的金融服務(wù)，汽車廠商直接進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融也是優(yōu)勢明顯。

第一，對于汽車金融公司來說，消費(fèi)者不僅可以通過4S店直接申請辦理，在廠商的線上官網(wǎng)也能夠辦理申請。對于汽車廠商來說，最終消費(fèi)者的交易是要到線下。通過4S店，消費(fèi)者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，這時(shí)，選擇保險(xiǎn)、貸款服務(wù)往往會(huì)直接發(fā)生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務(wù)更容易人消費(fèi)者認(rèn)可和接受。

第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產(chǎn)等硬性條件都沒有過多要求，房貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。

第三，汽車廠家通過多年的運(yùn)作，已經(jīng)積累了大量的忠實(shí)品牌客戶，有了這個(gè)龐大的用戶基礎(chǔ)，他們進(jìn)一步向這些用戶推出各種金融理財(cái)服務(wù)也更容易被車主所接受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務(wù)同樣也能拉動(dòng)廠家汽車的消費(fèi)。

目前，汽車廠家所推出的金融服務(wù)在體量上僅次于傳統(tǒng)銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，他們卻很難成為主流。

困難一：傳統(tǒng)汽車廠商在線上的運(yùn)作能力是他們比較薄弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺(tái)合作的方式來線上銷售汽車。但是這些線上平臺(tái)并不像4S店一樣，汽車廠商具有直接掌控的能力，因此汽車廠商要想在線上推出各種金融服務(wù)難度相對比較大，只能通過自家的官網(wǎng)，但是卻缺乏入口流量優(yōu)勢。

困難二：過去在線下從事汽車金融，汽車廠商們相比銀行會(huì)有比較明顯的優(yōu)勢，但是如今線上眾多互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)的靈活性甚至更勝于汽車廠商金融，如何迎接這類平臺(tái)帶來的挑戰(zhàn)是汽車廠家金融公司所面臨的一大困難。汽車廠商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖3來簡單歸納。

4 汽車金融P2P模式

說到汽車金融的P2P模式，可謂熱鬧非凡。這類平臺(tái)非常之多，有綜合類的人人貸、陸金所、拍拍貸等，也有眾多垂直于汽車金融的P2P平臺(tái)，諸如微貸網(wǎng)、利聚網(wǎng)、理財(cái)范等。P2P汽車金融的興起對于過去傳統(tǒng)的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統(tǒng)銀行。

其一，相比過去傳統(tǒng)的銀行汽車放款，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以打破銀行在制度上、市場推廣上的障礙。眼下，P2P金融已經(jīng)得到了央行的認(rèn)可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展而言有著極大的規(guī)范作用。80后、90后正在成為汽車消費(fèi)的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯(lián)網(wǎng)金融概念，他們接受P2P的過程也會(huì)比較容易。

其二，無論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時(shí)間上來看，P2P平臺(tái)相對更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財(cái)充分的靈活性是其最大的優(yōu)勢，這對于很多崇尚簡潔的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時(shí)P2P的放貸方式也大大節(jié)省了消費(fèi)者購車的時(shí)間成本。

其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財(cái)上也具有比較明顯的優(yōu)勢。進(jìn)入門檻相對較低，門檻最低的甚至1元就可以購買汽車金融理財(cái)產(chǎn)品，而且收益率相對來說較高，這對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態(tài)勢下，很多人都把資金轉(zhuǎn)移到了各種P2P理財(cái)平臺(tái)上。

當(dāng)然，P2P汽車金融理財(cái)也存在非常大的風(fēng)險(xiǎn)，過去就出現(xiàn)了不少平臺(tái)跑路、倒閉的現(xiàn)象，主要存在以下兩方面風(fēng)險(xiǎn)。

第一，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)往往成正比。目前國內(nèi)P2P平臺(tái)所提供的產(chǎn)品收益率大都在8%～20%，如此高的收益率一旦出現(xiàn)大規(guī)模用戶套現(xiàn)或者到期兌付的情況，平臺(tái)就難以在短時(shí)間內(nèi)支付大量的利息，導(dǎo)致用戶流失，情況嚴(yán)重時(shí)平臺(tái)很可能會(huì)支撐不下去。

風(fēng)險(xiǎn)二：很多P2P平臺(tái)對于汽車貸款的用戶沒有任何抵押要求，為了吸引用戶，他們的申請條件非常寬松，加上風(fēng)控能力較差，這將導(dǎo)致平臺(tái)的壞賬率比較高。盡管一些平臺(tái)設(shè)立了逾期壞賬墊付資金的措施來保證投資人的資金安全與收益，但這并非長久之計(jì)，一旦壞賬率超過風(fēng)控能力范圍，平臺(tái)必將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融P2P模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖4來簡單歸納。

5 巨頭綜合模式

對于汽車金融這個(gè)后市場最大的肥肉，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不可能會(huì)輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業(yè)達(dá)成合作，為雪鐵龍、日產(chǎn)、別克、力帆等車型提供貸款服務(wù)。百度則通過推出百度汽車平臺(tái)，與各大銀行、P2P理財(cái)平臺(tái)等達(dá)成了貸款保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)方面的合作。而騰訊、京東入股易車網(wǎng)，也開始了汽車金融的布局，騰訊理財(cái)通此前就與一汽大眾奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財(cái)”的活動(dòng)。巨頭們切入到整個(gè)汽車金融市場，具有比較明顯的優(yōu)勢。

首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動(dòng)端有手機(jī)百度，騰訊則利用微信這個(gè)強(qiáng)大入口，京東也有京東商城。不得不承認(rèn)，巨頭們的優(yōu)勢是其他任何平臺(tái)都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關(guān)汽車金融服務(wù)，相比其他平臺(tái)而言，巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。

其次，不管是從品牌影響力，還是從資金實(shí)力上來說，巨頭們都更容易獲得用戶的信任，他們的風(fēng)控能力也更強(qiáng)。金融畢竟不同于其他理財(cái)產(chǎn)品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺(tái)來為自己服務(wù)。隨著監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，央行對于金融理財(cái)平臺(tái)的注冊資金也會(huì)有一定的要求，未來很多實(shí)力較弱的平臺(tái)將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

最后，巨頭們在大數(shù)據(jù)挖掘上具有非常明顯的優(yōu)勢，通過對用戶的金融數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)而對該用戶進(jìn)行深入分析，能夠很好地預(yù)估出該理財(cái)用戶的資金實(shí)力、個(gè)人信用度，這個(gè)對于金融平臺(tái)的發(fā)展來說至關(guān)重要。與此同時(shí)，對于資金和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)能力，也是巨頭們相對于傳統(tǒng)企業(yè)和其他平臺(tái)的優(yōu)勢。

但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個(gè)角落，都會(huì)具有其他平臺(tái)不具備的優(yōu)勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣，主要存在以下兩個(gè)難點(diǎn)。

第一，巨頭們的綜合實(shí)力的確更強(qiáng)，但是他們的業(yè)務(wù)范疇較廣，因此每個(gè)領(lǐng)域所投入的人力、物力、資金相對有限，這就導(dǎo)致他們在某些垂直細(xì)分領(lǐng)域不一定能夠戰(zhàn)勝創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。

第二，巨頭們布局汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個(gè)汽車金融業(yè)務(wù)的沖擊力并不大，最重要的是巨頭們也面臨著來自其他平臺(tái)的競爭，這些平臺(tái)在布局汽車金融的過程中已經(jīng)積累了一定的用戶基礎(chǔ)并建立起了自身的競爭壁壘，要打破這個(gè)壁壘對于巨頭來說難度不小。巨頭綜合模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖5來簡單歸納。

6 經(jīng)銷商模式

說到汽車經(jīng)銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接商，一般在一個(gè)城市只有一家4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。而汽車經(jīng)銷商大多作為4S店的二級(jí)商，可以多個(gè)品牌，也可以銷售二手車。一些實(shí)力比較強(qiáng)的連鎖汽車經(jīng)銷商就會(huì)針對消費(fèi)者推出自己的分期付款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，有的也推出自己的線上電商金融平臺(tái)。

第一，相比傳統(tǒng)銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地采取舊車置換抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說省了不少力氣。二手車車主只需要把舊車置換給新車經(jīng)銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時(shí)過戶的一些擔(dān)憂。

第二，盡管目前很多消費(fèi)者都會(huì)選擇線上交易平臺(tái)進(jìn)行預(yù)訂車，但是最終的交易還是要通過線下來完成。在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險(xiǎn)、分期付款等汽車金融服務(wù)也是非常自然的，這一點(diǎn)和汽車廠家在4S店推出的金融服務(wù)具有同等的優(yōu)勢。

第三，相比銀行的汽車貸款來說，汽車經(jīng)銷商的分期付款的申請條件相對比較簡單，這對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時(shí)汽車經(jīng)銷商也會(huì)通過與其他汽車金融公司、保險(xiǎn)公司達(dá)成合作來為消費(fèi)者提供汽車金融服務(wù)，并進(jìn)行分成，獲取更多的利潤來源。

但是經(jīng)銷商作為傳統(tǒng)的線下汽車零售商，在未來的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要想在汽車金融領(lǐng)域有一番較大的作為也具有一定的難度，畢竟他們做汽車金融的劣勢是比較明顯的。

劣勢一：從資金實(shí)力上來說，即便是實(shí)力比較大的汽車經(jīng)銷商在資金實(shí)力上也會(huì)相對比較弱小，更何況他們有相當(dāng)大一部分資金要用于店面的資金周轉(zhuǎn)，所以過去經(jīng)銷商在進(jìn)行汽車金融運(yùn)作時(shí)往往都需要借助銀行和金融機(jī)構(gòu)的力量。

劣勢二：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，缺乏足夠線上入口和資本實(shí)力的汽車經(jīng)銷商，只能通過與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作來銷售汽車，而這類平臺(tái)往往都會(huì)推出自己的汽車金融服務(wù)，這是這類平臺(tái)最大的盈利來源，他們不可能將其交給汽車經(jīng)銷商。汽車經(jīng)銷商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖6來簡單歸納。

篇9

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)；金融；模式；風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊匆忙推出的“現(xiàn)金寶”，百度的“百發(fā)”、三馬賣保險(xiǎn)眾安在線）、民生電商、P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)姻開啟了新紀(jì)元。2014新年伊始更是發(fā)生了三件事：天弘基金規(guī)模破1800億；人人貸獲得全球最大的風(fēng)投額度；微信版余額寶上線。一個(gè)新的行業(yè)創(chuàng)新機(jī)遇已經(jīng)到來――互聯(lián)網(wǎng)金融。面對十年不遇的“互聯(lián)網(wǎng)金融”機(jī)遇，哪些模式會(huì)在市場上勝出，又會(huì)誕生哪些新的模式？我們又該考慮哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)以及怎么規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)？本文主要探討這幾個(gè)問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

從主體上考慮，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。從業(yè)態(tài)上考慮，廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融即金融脫媒化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，而是“依托互聯(lián)網(wǎng)精神的金融”，技術(shù)作為必要支撐。概括下來即為：基于互聯(lián)網(wǎng)精神的機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為渠道來開展金融業(yè)務(wù)，從而直接為客戶提供服務(wù)并滿足需求的方式即為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前還處在無監(jiān)管的自由狀態(tài)，在當(dāng)前狀態(tài)下分為兩大陣營：一是按機(jī)構(gòu)作用劃分；另一是按產(chǎn)品用途劃分。

（一）按機(jī)構(gòu)作用劃分

1、渠道類：主要是以渠道的利用和渠道建設(shè)為主營目的的機(jī)構(gòu)，借助渠道收集交易數(shù)據(jù)，從而挖掘在線商戶的需求，并利用大數(shù)據(jù)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，賺取價(jià)格差和時(shí)間差，不考慮金融產(chǎn)品是否自我設(shè)計(jì)生產(chǎn)，還是以其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品為主，用戶可在網(wǎng)上直接購買基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，進(jìn)行投資理財(cái)。

2、信息類：主要是提供各種供需的信息，起到連接供需雙方橋梁的作用，包括單方信息供給和雙方信息匹配。金融機(jī)構(gòu)為了滿足客戶的需求，通過網(wǎng)絡(luò)渠道讓客戶找到，從而提供金融服務(wù)，信息從分散到集中，把提供服務(wù)的信息集中在一個(gè)平臺(tái)，由平臺(tái)單方提供信息供需求用戶查找。另一種是根據(jù)用戶的金融需求，匹配適合客戶的金融機(jī)構(gòu)連接有投資需求的個(gè)人與有融資需求的個(gè)人，以實(shí)現(xiàn)金融脫媒，可以是一對一服務(wù)，也可以是多對一服務(wù)，也可由融資者發(fā)起項(xiàng)目，以團(tuán)購或預(yù)售的方式向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的多對一服務(wù)，即所謂的眾籌模式。

3、技術(shù)類：主要提供基于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)服務(wù)，本身不參與互聯(lián)網(wǎng)金融。包括第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司。第三方支付公司，通過技術(shù)手段接入了各大銀行的支付端口，并為用戶提供了一些個(gè)性化的結(jié)算服務(wù)。

（二）按產(chǎn)品用途劃分

1、支付類：支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，也是最早出現(xiàn)的涉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它獨(dú)立于投融資，網(wǎng)上購物過程并不涉及投資或者融資，為用戶提供客戶端和移動(dòng)端在線支付及轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等服務(wù)。

2、融資類：以融資為目的的產(chǎn)品，當(dāng)前最為突出的是貸款類的直接融資模式。包括P2P模式和眾籌模式。

P2P模式：借貸雙方通過P2P信貸平臺(tái)信息，自主成交。在一個(gè)借貸流程中，P2P信貸公司負(fù)責(zé)對借款人的信用水平、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，然后將信息提供給資金出借人，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。按照平臺(tái)責(zé)任大小，可分為三種：第一種是無擔(dān)保在線模式。第二種是有擔(dān)保在線模式，是現(xiàn)階段的主流；第三種是線下模式。

眾籌模式：類似于風(fēng)投網(wǎng)站，最早起源于美國。資金需求方把資金用途或項(xiàng)目說明在平臺(tái)上，由網(wǎng)站對該項(xiàng)目評估，包括收益率和資金回報(bào)周期等要素，然后通過審核，而資金供給方根據(jù)個(gè)人認(rèn)知來出資認(rèn)購該項(xiàng)目的份額，直至項(xiàng)目所需資金達(dá)到需求，平臺(tái)只能賺取一定比例的傭金報(bào)酬。

3、理財(cái)類：

類P2P理財(cái)模式：主要是資金供給方通過網(wǎng)站平臺(tái)為需求方提供資金，從而賺取高額利息的理財(cái)方式。資金供給方包括個(gè)人，企業(yè)及企業(yè)關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)，需求方同樣包括個(gè)人和企業(yè)。 基金理財(cái)模式：各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的為基金，以傳統(tǒng)基金的升值與否關(guān)聯(lián)，衍生出新的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)基金，且可以實(shí)現(xiàn)功能互轉(zhuǎn)，收益高于傳統(tǒng)的基金收益，沒有基金的與基金公司綁定，有基金的與渠道平臺(tái)合作，從而提供一種方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式。

終端碎片化模式：該模式的用戶不受終端的限制，無論是用電腦、ipad，還是手機(jī)，只要可以上網(wǎng)的地方就可以提供終端理財(cái)條件；碎片化是理財(cái)行為的新趨勢，既包括時(shí)間和空間上的碎片化，也包括金額上的碎片化，移動(dòng)理財(cái)模式便是對這一新趨勢的回應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：不是簡單地用互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售既有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是通過產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘新的社會(huì)需求、創(chuàng)造新的產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供一系列保險(xiǎn)整體解決方案。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步的階段，多方面發(fā)展還有待完善改進(jìn)，下面來探討一下其未來的發(fā)展方向。

1、微金融

微金融就是小的金融，針對小微企業(yè)甚至個(gè)人的金融，基層的金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融覆蓋邊緣化的擴(kuò)大使得普惠得以實(shí)現(xiàn)，不管是貸款融資方面還是理財(cái)方面。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生正是由于彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的壟斷、高門檻、高成本、服務(wù)群體小的特點(diǎn)，從政府不斷出臺(tái)的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，而從互聯(lián)網(wǎng)金融碎片化理財(cái)?shù)膶傩詠砜?，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端

移動(dòng)支付有幾種情況，一個(gè)是運(yùn)營商的NFC的支付；另外一個(gè)就是支付寶和微信的掃一掃。未來沒有人愿意時(shí)刻守在電腦前面看著基金的漲跌，也不用必須通過電腦購買理財(cái)產(chǎn)品，而是可以在機(jī)場、咖啡廳等公共場合隨時(shí)隨地的購買新產(chǎn)品，關(guān)注資產(chǎn)的增值變化，這都將得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。所以，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的比重將逐步加大，甚至未來能超越桌面端的覆蓋范圍，在設(shè)計(jì)或改進(jìn)新的模式時(shí)，需要考慮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及。

3、無中介化操作

現(xiàn)在銀行業(yè)靠著市場的低利息，然后貸款出去賺取至少2%的息差，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)出現(xiàn)超級(jí)網(wǎng)銀的現(xiàn)象，即機(jī)構(gòu)或個(gè)人只需要央行設(shè)立賬戶，直接通過央行進(jìn)行清結(jié)算。從這個(gè)角度，也意味著將會(huì)出現(xiàn)“脫銀行”的現(xiàn)象；未來的融資除了P2P外，也可以實(shí)現(xiàn)DPO，即互聯(lián)網(wǎng)直接公開發(fā)行的融資方式，我們不在需要證券公司的存在可以直接認(rèn)購買發(fā)行人的股份，發(fā)行人也不必支付高額的承銷費(fèi)用，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“世界大同”。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及控制

從斯諾登棱鏡門，到國外黑客攻擊國家網(wǎng)絡(luò)事件足以證明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也更容易竊取到一些更精準(zhǔn)的企業(yè)信息和個(gè)人信息，新興行業(yè)的發(fā)展伴隨的是風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一樣，具有以下幾大風(fēng)險(xiǎn)：

1、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于發(fā)展初期，沒有相關(guān)的監(jiān)管手段，國內(nèi)也尚未有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。這導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)產(chǎn)品）游走于合法與非法之間的灰色區(qū)域，稍有不慎就可能觸碰到“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。近期，監(jiān)管層首部針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的規(guī)范性文件將出臺(tái)，保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》（征求意見稿），以促進(jìn)并規(guī)范人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)市場秩序，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，預(yù)示著法律法規(guī)的出臺(tái)將加快出臺(tái)，逐步完善。

2、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的最終投資標(biāo)的都是在傳統(tǒng)行業(yè)，這就導(dǎo)致資產(chǎn)投資期限過長，資金回報(bào)慢，而負(fù)債是期限很短的，一旦負(fù)債到期不能按時(shí)滾動(dòng)，就可能發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨不同程度的期限錯(cuò)配，而其中的關(guān)鍵是錯(cuò)配的程度。這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)資金歷史流動(dòng)性數(shù)據(jù)來制定相匹配的風(fēng)控制度，以降低期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

3、保證金風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融由于缺乏有效的監(jiān)管，進(jìn)入門檻比較低，這就存在了行業(yè)內(nèi)參差不齊，撇開行業(yè)泡沫不說，如果有部分用戶同時(shí)撤資，在達(dá)到資金流動(dòng)性的邊緣時(shí)，中小機(jī)構(gòu)拿什么保證資金鏈安全。所以，保證金制度是降低用戶投資風(fēng)險(xiǎn)，保本的關(guān)鍵。

4、信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建立一個(gè)有信用的體系。利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等一切能利用的資源，把每個(gè)人每個(gè)企業(yè)的信用建好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何做到高收益保證；是否有足夠激勵(lì)去挑選好每一個(gè)投資品種，怎么避免資金丟失的問題等，只有未來行業(yè)會(huì)引入擔(dān)保制度或者第三方托管，來避免上述問題的發(fā)生。

5、個(gè)人信用信息被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得個(gè)人與企業(yè)的信用信息，并將之用于信用評級(jí)的主要依據(jù)，由于信息的透明度問題，那么，通過上述渠道獲得的信息，是否準(zhǔn)確，能否客觀公正的對評級(jí)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)作出全面的評估，這里面是否存在著選擇性偏誤與系統(tǒng)性偏差；出現(xiàn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)后，誰來承擔(dān)損失，這都需要企業(yè)逐步完善。健全的用戶審核制度、完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系才能最大限度的降低個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

6、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

有網(wǎng)絡(luò)的地方就有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是處于一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)世界里，容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系遭受計(jì)算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而影響企業(yè)與用戶資金的安全。云計(jì)算技術(shù)的實(shí)現(xiàn)既能降低企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)搭建的成本，又能很好的提高安全問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須對自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)等進(jìn)行持續(xù)的高投入以保障安全。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行面臨新的外部環(huán)境

1、經(jīng)濟(jì)增長速度明顯下滑

當(dāng)前，無論是從全國看，還是從區(qū)域看，我國經(jīng)濟(jì)增長速度明顯下滑，已進(jìn)入了換檔期。我國經(jīng)濟(jì)從2010年第1季度開始，GDP增長速度逐步放緩。2014年，我國GDP經(jīng)濟(jì)增長7.4%；今年一季度下降至7.0%。據(jù)有關(guān)資料反映，遼寧、吉林、黑龍江三省今年一季度GDP增速分別為1.9%、5.8%和4.8%。從本地看，2014年義烏市生產(chǎn)總值增長9.5%；2015年一季度義烏市生產(chǎn)總值增長為9.6%。

2、企業(yè)家投資信心普通不足，融資需求降低

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)能結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，企業(yè)開始感受到經(jīng)濟(jì)的外部沖擊，產(chǎn)能過剩的調(diào)整迫使企業(yè)加快技術(shù)改造和新產(chǎn)品開發(fā)的步伐，原有產(chǎn)品的利潤空間受到擠壓，原有的產(chǎn)品更新?lián)Q代加快，市場需求趨緩。許多企業(yè)擔(dān)心技術(shù)改造投資回報(bào)年限拉長，投資收益不確定性增加，投資風(fēng)險(xiǎn)加大，因而產(chǎn)生投資觀望情緒。許多信貸人員反映，如果經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下行探底，銀行項(xiàng)目將面臨儲(chǔ)備不足的窘境，調(diào)整中僅有10%～15%的企業(yè)有新增貸款意向，銀行有貸款規(guī)模、而企業(yè)無融資需求，使得信貨規(guī)模出現(xiàn)閑置的狀況。

3、資金鏈和擔(dān)保鏈“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)顯性化

企業(yè)資金鏈和擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵，2014年、2015年一季度，區(qū)域內(nèi)涉及資金鏈、擔(dān)保鏈的企業(yè)，無論是數(shù)量、涉貸金額均大幅度增加，風(fēng)險(xiǎn)加速爆發(fā)，其中以制造業(yè)企業(yè)居多。

4、互聯(lián)網(wǎng)的推廣應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和推廣應(yīng)用，加速了我們所處時(shí)代的變革，深刻地影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面，引導(dǎo)著社會(huì)的深刻變革，涉及到人們的生產(chǎn)方式、生活習(xí)慣、消費(fèi)行為和思維范式等多個(gè)方面的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)作為新的技術(shù)革命，對銀行運(yùn)行的沖擊越發(fā)明顯，從金融消費(fèi)模式看，去中心化、碎片化、場景化將成為新常態(tài)。從金融供給模式判斷，迭代化、綜合化、大數(shù)據(jù)化將成為新特征和新趨勢。

二、新常態(tài)下，對銀行運(yùn)行產(chǎn)生新的影響

1、信貸增速逐漸回歸常態(tài)

2014年，在經(jīng)濟(jì)增長趨緩的大背景下，銀行貸款增速基本呈現(xiàn)同步放緩的變化。以金華市為例，2014年12月底全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款少增218億元，增速同比回落達(dá)7.48個(gè)百分點(diǎn)。制造業(yè)貸款持續(xù)放緩，2014年金華市投向制造業(yè)的新增貸款130.17億元，占新增總量的22.6%，同比下降9.04個(gè)百分點(diǎn)，為歷年來最低水平。

2、銀行信貸權(quán)限調(diào)整上收

由于企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈的風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，有的銀行將本區(qū)域列入高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，其上級(jí)行對授信政策、審批權(quán)限等相應(yīng)做出適當(dāng)調(diào)整。據(jù)調(diào)查，部分主要銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)被其省分行上收信貸審批權(quán)限。同時(shí)，許多銀行進(jìn)一步嚴(yán)格企業(yè)信貸準(zhǔn)入條件，限制性行業(yè)相應(yīng)增加，信貸投入總體趨于謹(jǐn)慎，甚至出現(xiàn)“惜貸”、“畏貸”現(xiàn)象。

3、抵押擔(dān)保難題重新出現(xiàn)

一方面，原有抵押擔(dān)保融資模式影響輕資產(chǎn)企業(yè)融資。目前，企業(yè)向銀行融資仍以房地產(chǎn)抵押和擔(dān)保為主。經(jīng)調(diào)查，2014年底，金華市企業(yè)貸款余額中，抵（質(zhì)）押貸款、保證貸款、信用貸款分別占64.76%、32.18%、3.06%。另一方面，隨著擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延，企業(yè)對外擔(dān)保意愿下降，割斷擔(dān)保關(guān)系的意愿較為強(qiáng)烈，脫保、延保現(xiàn)象增多，企業(yè)擔(dān)保獲貸難度加大，擔(dān)保難題進(jìn)一步凸顯。

4、銀行信貸面臨收縮壓力

當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢錯(cuò)綜復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力仍然較大，大中型企業(yè)金融脫媒進(jìn)程加快，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，銀行尋找優(yōu)質(zhì)替代客戶的意愿十分強(qiáng)烈。據(jù)區(qū)域內(nèi)一項(xiàng)對51家企業(yè)的抽樣調(diào)查，82.35%的樣本企業(yè)認(rèn)為，2015年融資需求將進(jìn)一步萎縮。從風(fēng)險(xiǎn)防控看，銀行貸款抵押品門檻提高，抵押率普遍予以下調(diào)。目前，一些工業(yè)用地抵押率下調(diào)幅度達(dá)到20%以上。許多企業(yè)以往過于依賴房地產(chǎn)抵押和聯(lián)?；ケ＿@種融資擔(dān)保模式，近年來企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的現(xiàn)狀，也客觀上使得部分有貸款需求的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、創(chuàng)新型等企業(yè)難以得到銀行相應(yīng)的融資支持，這也是銀行信貸收縮的原因之一。

三、新常態(tài)下，商業(yè)銀行加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的路徑選擇

面對經(jīng)濟(jì)金融新形勢、新變化，商業(yè)銀行必須加快發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的社會(huì)變革和商業(yè)革命，加快銀行經(jīng)營模式的變革調(diào)整，從管理理念、市場開拓重點(diǎn)、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品服務(wù)流程改造、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐。

1、更加注重精細(xì)化管理，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營發(fā)展模式

要改變過去粗放式的經(jīng)營方式，運(yùn)用精細(xì)化管理的理念，把銀行集約化的經(jīng)營方式落到實(shí)處。一是加強(qiáng)精細(xì)化管理的文化建設(shè)。從文化的視角看，精細(xì)化管理，首先是一種先進(jìn)的管理文化。要加強(qiáng)先進(jìn)管理理論和方法的學(xué)習(xí)，深入開展創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織活動(dòng)，通過開展讀書活動(dòng)、聽專家講座、組織交流學(xué)習(xí)等方式，改善廣大干部職工的心智模式，使精細(xì)化管理的理念深入銀行的每一個(gè)員工，并成為他們實(shí)際工作中的自覺行動(dòng)。二是制定銀行的中長期精細(xì)化管理工作目標(biāo)和規(guī)劃，實(shí)行銀行發(fā)展創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。規(guī)劃應(yīng)包括單位的長遠(yuǎn)發(fā)展方向、企業(yè)文化實(shí)現(xiàn)的美好遠(yuǎn)景、管理的整體層次提升和人才發(fā)展規(guī)劃等，用以指導(dǎo)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。三是把過去粗放型的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，更加注重市場細(xì)分、成本效益分析和成本控制，分年度制定精細(xì)化的內(nèi)部經(jīng)營計(jì)劃，并據(jù)此制定每季、每月的工作實(shí)施方案和具體作業(yè)計(jì)劃，通過精細(xì)化管理使銀行內(nèi)部的每個(gè)部門或項(xiàng)目的成本效益工作計(jì)劃分解細(xì)化到崗位、細(xì)化落實(shí)到個(gè)人，并與每個(gè)干部職工的績效考核相掛鉤。

2、更加注重市場開拓，加大普惠金融工作力度

普惠金融是新形勢下國家提出的全面建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn)工作，要結(jié)合銀行實(shí)際，通過單列專項(xiàng)信貸規(guī)模、設(shè)立專門機(jī)構(gòu)等方式，加大工作力度。第一，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持力度。結(jié)合義烏電商業(yè)務(wù)發(fā)展和小微企業(yè)集中在商戶居多的特點(diǎn)，充分利用地方政府的扶持政策，加快銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合，創(chuàng)新?lián)７绞剑M(jìn)一步豐富在線申請、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足“三農(nóng)”的金融需求，積極推進(jìn)綠色金融發(fā)展。不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，豐富普惠金融產(chǎn)品體系，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。第三，采用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能銀行等多種互動(dòng)渠道為電商企業(yè)提供定制化的產(chǎn)品解決方式，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)手段，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高企業(yè)融資可獲得性，加快推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、更加注重新興市場培育，發(fā)展消費(fèi)市場新業(yè)務(wù)

一是要順應(yīng)理財(cái)投資標(biāo)準(zhǔn)化、理財(cái)產(chǎn)品凈值化的發(fā)展趨勢，服務(wù)和促進(jìn)廣大城鄉(xiāng)居民財(cái)富的保值和增值。加快理財(cái)資產(chǎn)的組合創(chuàng)新，為不同年齡、行業(yè)、職業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)的客戶開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提供適宜的投資、理財(cái)工具，豐富廣大客戶的理財(cái)渠道，增加老百姓的財(cái)產(chǎn)性收入。二是圍繞服務(wù)消費(fèi)潛力的釋放，穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、旅游等消費(fèi)金融，有針對性地拓展現(xiàn)有產(chǎn)品的行業(yè)應(yīng)用，促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是加快適應(yīng)新興市場新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)。針對客戶不斷升級(jí)的個(gè)性化消費(fèi)需求和變化，完善多元化產(chǎn)品體系，提升個(gè)人客戶服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)的個(gè)性化定制需求，擴(kuò)大市場份額。

4、更加注重工作創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)

創(chuàng)新，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。首先，要加強(qiáng)創(chuàng)新的統(tǒng)籌規(guī)劃，從機(jī)構(gòu)合作、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形式、互聯(lián)網(wǎng)金融等個(gè)個(gè)方面創(chuàng)新。其次，要加強(qiáng)管理創(chuàng)新，更加注重資產(chǎn)質(zhì)量和效益，堅(jiān)持資本、風(fēng)險(xiǎn)和效益平衡發(fā)展的經(jīng)營理念，盡可能系統(tǒng)化、科學(xué)化和精細(xì)化，并以此為基礎(chǔ)追求實(shí)現(xiàn)單個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的差別化和科學(xué)化。最后，要積極參與義烏國際貿(mào)易綜合改革，加強(qiáng)貿(mào)易金融創(chuàng)新，積極發(fā)展跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)，利用境內(nèi)外兩個(gè)市場降低企業(yè)融資成本。