家庭理財?shù)谋匾苑段?/h1>
時間：2023-11-17 17:48:17
導語：如何才能寫好一篇家庭理財?shù)谋匾裕@就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
【關(guān)鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念
改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關(guān)注和重視。
一、家庭理財?shù)?a href="http://www.eimio.cn/haowen/233269.html" target="_blank">必要性
人們在日常生活中料理個人財務(wù)時，可能會考慮風險保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進行家庭投資理財規(guī)劃是非常有必要的。
二、我國家庭投資理財?shù)膯栴}
隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財?shù)闹匾颉?/p>
一般來說，家庭理財存在著幾種誤區(qū)：
（一）盲目跟風，理財隨大流
在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據(jù)自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃。”計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。
（二）理財短期化，不注重長期趨勢
這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的。”對中國股民而言，不能教條地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。
（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合
雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規(guī)避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。
三、家庭投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>
家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會環(huán)境對家庭的投資理財規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。
（一）物價因素
物價可以從橫向和縱向兩方面來討論?？v向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價差異也會影響居民的投資理財規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區(qū)應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區(qū)價差進行其他商貿(mào)活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。
（二）宏觀調(diào)控政策
國家所出臺的各種宏觀調(diào)控政策對我國資本金融市場的運行和發(fā)展有著重要影響?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理。現(xiàn)今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。
（三）經(jīng)濟發(fā)展的周期性
篇2
關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。
家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實務(wù)性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務(wù)性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設(shè)置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
篇3
首先，讓我們對曉蕓家庭財務(wù)做量化指標：
曉蕓家庭的收支和資產(chǎn)負債情況，主要有以下問題：
資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，生息資產(chǎn)占比較低。曉蕓家庭目前的總資產(chǎn)為59.5萬元，自用住房占了總資產(chǎn)的84％，金融資產(chǎn)僅占14％，其金融生息資產(chǎn)總量較少，在某種程度上制約了曉蕓家庭通過資產(chǎn)配置的調(diào)整提高資產(chǎn)收益的能力。
依據(jù)此財務(wù)特點，曉蕓及先生應適度縮減月度非必要性開支，提高儲蓄率來應對將來的家庭財務(wù)支出需要。
年度生息資產(chǎn)收益有待完善。家庭的金融資產(chǎn)8.3萬元，2008年理財收入1.4萬元，投資收益率為18.9％，主要為基金收益1萬元。1.2萬元外債無收益。
每月結(jié)余甚少，家庭生息資產(chǎn)積累不夠。家庭每月的結(jié)余少且不穩(wěn)定，幾乎完全取決于先生在外兼職收入。這個“80代新上海人”小家庭目前負債較少，事業(yè)均屬上升期，要實現(xiàn)生活目標，有效配置各種資產(chǎn)，合理調(diào)整生活收入與支出的關(guān)系是曉蕓一家的當務(wù)之急。為了迎接未來三口之家新生活開支的自然變化，從現(xiàn)在開始需注意及時調(diào)整家庭消費習慣。
二、資產(chǎn)配置與投資建議
曉蕓家庭短期和長期目標較為明確：(1)3年后生育一子，并從現(xiàn)在開始做好經(jīng)濟和心理上的準備；(2)5年之后在保留現(xiàn)有住房的前提下籌足價值100萬元面積較大的房產(chǎn)的首付款30萬元；(3)完善家庭保障。
曉蕓家庭原有的資金積累相對有限，生息資產(chǎn)8.5萬元，3年后生育孩子是足夠的。但考慮到目前通脹水平下孩子的生活和教育費支出，如果不再提高家庭的儲蓄率的情況下5年后的貸款購房計劃會將家庭的財務(wù)狀況帶入危險的境地。考慮養(yǎng)育孩子增加每月花費條件下，5年后購新房新增的70萬元房款按現(xiàn)行貸款利率7.11％，將使月度支出增加5500元左右，按上海目前的小戶型的房租收入水平，如保留原有住房則較難實現(xiàn)財務(wù)平衡。如果要提高生活質(zhì)量，需要逐步提高資產(chǎn)收益率和不斷提高儲蓄。所以在有限的資金條件下，使資產(chǎn)最大程度增值，是目前要解決的主要問題。高收益率伴隨高風險，每年保持10％～15％的年收益率屬于高收益增長，曉蕓家庭是風險承受能力較高的，目前選擇的基金投資方式較為合適，長期投資平均年收益在10％以上。
曉蕓的家庭理財，可以逐步調(diào)整金融資產(chǎn)組合，進行多樣化投資。
三、具體投資建議
應急金如何分配。建議將現(xiàn)有的活期存款按1:1的比例，分剮以活期存款形式和貨幣市場基金形式存放，可以工資戶保留活期資金。貨幣基僉重點推薦華夏現(xiàn)金增利基金、中信穩(wěn)定雙利基金。徐先生可運用~銀行專業(yè)網(wǎng)上銀行隨時轉(zhuǎn)換活期增量資金與各類基金投資，這樣方便辦理業(yè)務(wù)，也便于管理家庭資產(chǎn)。
選擇基金為主要投資方式。建議曉蕓家庭增加基金方面的投資，目前國內(nèi)金融市場正處于高速穩(wěn)定發(fā)展階段，財富增值效應顯著，專業(yè)機構(gòu)也為廣大投資人提供了眾多投資理財渠道與工具；證券投資基金作為專業(yè)投資理財工具為百姓們參與證券市場提供了更為便捷與有效的委托理財方式。主要選擇開放式基金，一般購買優(yōu)秀基金管理人的老基金為好，發(fā)行了一段時間，持續(xù)的業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)于平均水平的基金是選擇對象?；鹜顿Y是中長期投資方式，一般至少要持有2～5年。
基金投資方面，建議考慮選擇3～4只開放式基金投資，配置上偏重股票型基金與靈活配置型基金，與債券構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場情況動態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好的形勢下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例。為有效增收節(jié)支提高月度結(jié)余的收益，建議曉蕓到銀行網(wǎng)點簽訂每月定期定額投資基金。并將現(xiàn)有定存及友人歸還債務(wù)逐步轉(zhuǎn)入基金市場，來加強家庭財富的積累。重點推薦上投中國優(yōu)勢、中信紅利基金、寶康靈活配置基金、建信優(yōu)化配置基金。
篇4
單身小女子
投資特點
作為單個自然人，單身女性青春、熱情、無負擔，這些特點使她們在投資上具有很強的市場再生能力。因為年輕，所以她們易于重新謀求到新職業(yè)和收入來源，這就使單身女性在投資上可以放開手腳。
投資誤區(qū)
單身女性往往容易忽略理財?shù)闹匾院捅匾?，她們認為趁著年輕，應該盡情地不加節(jié)制的消費，同時剛剛工作的年輕女性薪金通常數(shù)額較小，所以她們往往誤認為這樣少量的資產(chǎn)根本談不上投資。
投資建議
作為都市單身女性，沒有孩子和丈夫的顧慮，正是大膽培養(yǎng)投資意識和進行嘗試的時候。
一方面應該更多地掌握理財信息，另一方面應該建立自己的消費日志，合理配置薪金，避免不必要的開支，并且有計劃性地按月進行儲蓄，比如在銀行開立零存整取業(yè)務(wù)，或者投資基金。
同為單身女性，不同年齡也有不同的需求重心。工作時間不到3年的年輕女性，處于“有點錢又不會太有錢”的時期，投資是為了能夠更快地累積財富以滿足消費欲望。這一時期的女性可以先設(shè)立一個3年的理財目標，例如準備培訓進修儲備金、購房基金或是結(jié)婚基金，計算出應準備的基金金額，以便能夠選擇適當?shù)耐顿Y工具。對于資金較少的社會新人來說，不妨選擇定期定額的基金投資方式，每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要500元左右投資于某只基金，一方面可以強制儲蓄，另一方面也可以培養(yǎng)長期投資的理財意識。
30歲以上的單身女性，不管是否計劃撫養(yǎng)子女，都應該把退休金規(guī)劃放在重要位置。在制訂退休規(guī)劃時，首先列出并回答以下問題準備多少年以后退休?每個月需多少支出才符合自己的消費水準?現(xiàn)有多少資產(chǎn)或投資是為退休金預備的?退休后每月可以領(lǐng)取多少錢?根據(jù)這4個問題的答案，30歲以上的單身女性就大致可以推算出從現(xiàn)在起每個月或每年需要為養(yǎng)老金投入多少資金，繼而就可以選擇相應回報率的投資工具。
不論是社會新人還是30歲以上的單身女性，這類女性大多是投資新人，以基金作為投資入門工具是比較恰當?shù)摹Ｈ绻Y金較多的話，不妨建立一個基金產(chǎn)品的投資組合，具體比例可以根據(jù)自身的風險承擔能力調(diào)節(jié)。例如風險承受能力適中的單身女性可以采用30％一50％的股票型基金+20％～40％的配置型基金+剩余為貨幣市場基金的投資組合。
已婚小婦人
投資特點
已婚和單身女性最大的差別就是組成家庭之后會希望更積極地累積資產(chǎn)，也會比較認真地規(guī)劃資產(chǎn)。已婚女性最大的特點就是既要考慮到孩子現(xiàn)在和將來的教育問題，又要考慮父母贍養(yǎng)的問題，應該說這一階段的女性是最需要投資理財?shù)?。整體來說，已婚女性投資傾向會比較保守。
投資誤區(qū)
雖然亟需投資理財；但這一階段的女性，一方面因為工作較忙無暇考慮投資事宜，一方面認為女性天生對數(shù)字或是分析的敏感程度不高，所以很難邁出投資第一步，往往認為把錢存于銀行是最保險的。其實這是女性在投資方面非常容易產(chǎn)生的的誤區(qū)，目前物價上漲壓力相對較大，這樣的投資方式雖然較為穩(wěn)妥但并不合時宜。
投資建議
在新的形勢下，已婚女性應更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)投資觀念，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，開放式基金、外匯理財產(chǎn)品、債券、人民幣理財產(chǎn)品等工具都是穩(wěn)妥有效增加家庭理財收益的手段。比如某家銀行現(xiàn)在正在發(fā)行的人民幣6個月理財產(chǎn)品，最高年收益率4．3％，期限短，非常適合女性耐性不夠的短期操作特征；而某家銀行正在發(fā)行的4個月信用掛鉤型外匯理財產(chǎn)品，年收益率為4．28％，也是持有一定金額美元女性的首選產(chǎn)品。
婚后女性一般會面對子女的撫養(yǎng)和教育問題，理財重心因此該放在子女教育基金的儲備和自己的退休金準備上，投資策略以穩(wěn)健為主，推薦以定期定額方式購買基金作為子女教育金和自己退休金的準備。因為長期的聚沙成塔可達到平均成本的效益，風險也被分散了，并且個人退休金或子女教育金這種長期規(guī)劃目標絕不能因為市場短期的調(diào)整而改變策略。當然，長期投資要盡量早地開始，如果以一定的目標金額為例，投資起點越早，為了達成目標每月需要支出的金額就會越少。
相應基金投資組合可以考慮以貨幣市場基金和配置型基金為主，搭配較低比例的股票型基金。其中貨幣市場基金可以保障資金的安全性，滿足自己和家庭的資金流動性要求，收益、風險位于中等位置的配置型基金可以讓資金穩(wěn)健增值，最后股票型基金則可以博取較高的收益。
退休女長者
投資特點
退休女性理財?shù)哪康拇蠖嗍怯糜卺t(yī)療及養(yǎng)老，所以這部分女性為追求資產(chǎn)的穩(wěn)固，投資渠道相對單一，投資手段也大多以購買國債等產(chǎn)品為主。
投資誤區(qū)
國債投資雖然安全性很高，但劣勢是時間較長、收益率過于固定，這使得投資人在國債持有期間內(nèi)喪失了購買更高收益產(chǎn)品的機會。
投資建議
女性退休之后的投資規(guī)劃與之前的規(guī)劃應該有較大差異。退休前女性具有收入，可持續(xù)投資，退休后收入減少，支出比例相應增大。所以在退休后，如何能保證穩(wěn)定的現(xiàn)金收入是在投資時需要首先考慮的。其次，一般的投資規(guī)劃在確定投資期限后，只要在可接受的風險范圍內(nèi)尋求相對最大的投資報酬率的組合即可，而退休之后，女性除了對風險考慮的比重需要提高之外，對現(xiàn)金流量的估算的重要性并不下于對報酬率的要求。
篇5
鄭州機場，飛機晚點了一小時。
記者的旁邊，坐著一位美麗的女士，正要飛往呼和浩特出差，因為晚點，和記者攀談了起來。
聽聞記者的單位有理財師可以幫人理財，便叫我們給她也做一份規(guī)劃。
她介紹說：“我叫楊芳，自己在國企是做工經(jīng)概算的，年薪15萬元，老公是兒童醫(yī)院的主治大夫，年薪也有15萬元。不過兩人都忙，2歲的兒子一直是由奶奶在幫忙照看。也正是因為忙，平時根本不理財，甚至連信用卡都沒有，存款和閑錢都擱在銀行。”
據(jù)楊芳介紹，她和老公每年能存下20萬元，一年的開銷，包括每月房貸2500元，大概需要10萬元。家里有一套90平米的兩居室，是去年初花10000元每平米購買的二手房，現(xiàn)在漲到12000元一平米，市值108萬元。2015年年初，楊芳的單位拆遷改造舊房，她也有資格以市場半價申請一套兩居室，分三期付款，她交了一筆20萬元的款項，年底還要交20萬元，剩下的20萬元要在2016年中期交房時付清。家庭存款方面，有一筆30萬元的一年定存即將到期，其中20萬元在2015年12月底要支付出去，另外還有一筆5萬元的閑錢擱在銀行活期里。
隨著兒子的長大，她想換套大三居，總不能一直讓兒子和奶奶擠住在一屋，大了還是要有自己的居室。另外，她也想要一張可以適用經(jīng)常出差住酒店和吃飯有折扣的信用卡。
理財目標
1.二房換三房
2.閑錢如何打理
3.推薦辦理合適有用的信用卡
“在基金的選擇上，可以先從國內(nèi)股票型和債券型基金開始，相對較為熟悉。隨著財富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進行全球資產(chǎn)配置。”
魯?shù)?/p>
星展銀行（中國）有限公司個人銀行投資保險產(chǎn)品部助理總裁。
根據(jù)案例提供的信息，楊芳夫婦家有公子，工作穩(wěn)定，家庭年收入30萬元，且已購買自住房產(chǎn)，月供金額不大，可謂幸福的三口之家。像很多一孩或二孩家庭一樣，楊芳夫婦現(xiàn)在也正面臨房屋置換的需求，如何較好地進行房屋置換及家庭理財，這也是很多家庭普遍關(guān)心的問題。
一、家庭財務(wù)狀況梳理
在給出具體的建議之前，先來梳理一下楊芳夫婦的家庭財務(wù)狀況，以使理財建議能有的放矢。
表一：家庭資產(chǎn)負債及收入一覽
家庭資產(chǎn) 一套房產(chǎn)（自?。?108萬
單位申請的房產(chǎn) 120萬
銀行一年期存款 30萬
銀行活期存款 5萬
總計 263萬
家庭負債 住房貸款 50萬左右（據(jù)估算）
家庭收支 夫婦年收入 15萬+15萬=30萬
開銷/年 10萬
結(jié)余/年 20萬
圖一：家庭資產(chǎn)分布
從以上圖表可以看出，楊芳夫婦財務(wù)狀況有以下特點：
優(yōu)點：家庭資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)穩(wěn)健，負債較輕，房貸壓力較小，除去所有開銷后，尚有每年20萬盈余，家庭財富的積累速度會相對較快。
缺點：家庭資產(chǎn)配置較為單一。從圖一可以看出，家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比高達87%。且除房產(chǎn)外，13%的家庭資產(chǎn)均在銀行存款中，在目前中國已連續(xù)降息5次的背景下，1年期定期存款利率僅1.75%，活期收益則更低，因此家庭資產(chǎn)的回報較低，且品種過于單一。
二、理財目標如何實現(xiàn)？
首先，兩套思路，置換房屋
由于楊芳夫婦目前擁有兩套房產(chǎn)，盡管其中一套尚未付完全款，因此，房屋置換有兩種方案可選擇：方案一：出一套二居，進一套三居;方案二：出兩套二居，進一套三居。以下，我們從不同角度來分析對比一下兩種方案的優(yōu)劣，以供楊芳夫婦進行選擇。
首先，我們來做一些估算：
1.根據(jù)案例提供的情況，自住房單價每平12000，假設(shè)所置換的大三居面積140平，且單價和目前自住房單價相仿，那么大三居市價168萬。
2.目前每月還貸2500元，按目前房貸利率打9折、30年還清、等額本息還款方式，可以估算出貸款金額大概在50萬元。
3.根據(jù)案例提供的信息，楊芳單位拆遷改造舊房為按市場價半價付款，總共付款60萬元，可以估算出市場價大概為120萬，我們假設(shè)方案一為出售明年中期交房的單位改造房。
4.假設(shè)首套房貸款可以打折，建議方案一中，在購買大三居前，先還清自住房貸款。
5.假設(shè)方案一中，房屋置換后，自住房用于出租，按2%的租售比來估算，月租金約在1800元。
6.方案二中，假設(shè)置換后所剩資金投資按5%的年回報計算。
比較項目 方案一 方案二
置換程序 1.出售單位改造房，收入120萬;
2.還清自住房貸款50萬;
3.購買大三居：首付70萬，其余貸款98萬。 1.出售自住房和單位改造房，收入共228萬;
2.還清自住房貸款50萬，還款后剩余178萬;
3.購買大三居：168萬用于購房;
4.剩余10萬可用于投資。
置換后擁有的資產(chǎn) 1.一套大三居，價值168萬;2.一套二居，價值108萬。 1.一套大三居，價值168萬;2.10萬資金，用于理財。
置換后需付貸款 98萬 無
每月還貸壓力 約5000元 無
每月租金現(xiàn)金流 約1800元 無
每月實際房屋支出 約3200元 無
每月投資收益 無 500元
因此，若楊芳夫婦所在城市的房地產(chǎn)市場價格看漲，那么建議采用方案一，盡管每月有還貸壓力，但目前利率較低，且房產(chǎn)會增值，利用杠桿增強房產(chǎn)投資收益。但相反，若房產(chǎn)價格看跌，則建議采用方案二，多余資金可用來投資，增強回報。
其次，積少成多，長期投資
A.購房前，保守為主
目前，楊芳夫婦擁有30萬元的1年期定存和5萬元的活期存款，而且2015年底和2016年中分別還需要交各20萬元的房款.若2016年中前可以存下10萬元積蓄，那么基本上真正開始有閑錢可以打理，會從2016年中開始。而在2016年中前，由于存下資金需用于購房，且期限較短，建議將閑余資金投放在相對保守的理財產(chǎn)品上。市面上有部分較短期限，或每天、每周可贖回的固定收益理財產(chǎn)品，收益比銀行活期高，且很靈活，楊芳夫婦可選擇購買。
B.購房后，資產(chǎn)配置
從2016年中開始，楊芳夫婦每月積攢的資金可開始用于投資。若選擇方案一進行房屋置換，每月實際房屋支出在3200元左右，略高于目前的月供2500元，按楊芳夫婦每年可攢下20萬估算，方案一的情況下楊芳夫婦每年仍可以攢下19萬多，也即每月約1.6萬。若選擇方案二，則除了剩余10萬購房款可直接用于投資外，由于沒有月供，每月攢下資金約1.9萬。
那么這些資金如何打理？
在起步階段，建議先采用基金定投的方式。一方面，目前市場波動較大，國內(nèi)股市較為震蕩，但相對處于較低的位置，楊芳夫婦可本著長期投資的理念，逐步建倉;另一方面，楊芳夫婦平時工作較忙，受限于時間和經(jīng)驗，直接投資股市或債市，可能不太現(xiàn)實，但可通過基金的方式，間接參與各類金融市場的投資，利用基金公司的專業(yè)優(yōu)勢，省時又省力。目前，星展銀行架上代銷多款國內(nèi)股票型、混合型、債券型基金，可供投資者選擇。如，長盛電子信息基金，在經(jīng)歷過A股股災后，2015年初至12月16日，收益仍達到90%。
在基金的選擇上，可以先從國內(nèi)股票型和債券型基金開始，相對較為熟悉。隨著財富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進行全球資產(chǎn)配置。根據(jù)機構(gòu)研究，資產(chǎn)配置對家庭理財回報的貢獻度達到90%以上。特別是在目前的市場行情下，美聯(lián)儲已進入到加息周期，人民幣還有貶值壓力，全球資產(chǎn)配置的必要性更加顯現(xiàn)出來。根據(jù)我們的研究，2015年前三季度，如果只投資A股，虧損約5.6%，波動率高達40%以上，但如果用星展銀行《投資智策》提供的戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置組合，虧損不到1%，且波動率大幅降低至10%以下，使投資組合相對穩(wěn)定。
第三，根據(jù)偏好，自主擇卡
對于信用卡的辦理，目前每家銀行所提供的服務(wù)和優(yōu)惠活動各有千秋，有些服務(wù)較好、活動多;有些的積分可兌換里程、享受機場貴賓廳等等。楊芳夫婦可根據(jù)自己的偏好來選擇適合自己的信用卡。
“對于酒店和餐廳活動較多的信用卡可以去比較一下浦發(fā)銀行、招商銀行。這兩家銀行信用卡中心對于資質(zhì)較好的客戶審批的額度較大，且信用卡類別、活動都很多，比較實用?！?/p>
朱悅
凱石理財經(jīng)理。
筆者根據(jù)案例中楊女士的自述，將他們家庭的資產(chǎn)負債狀況和收支狀況匯總?cè)缦卤恚浩渲蟹抠J部分每個月需要還款2500元，而總價是90萬元，所以根據(jù)目前的購房政策及房貸利率推測，其當時購置房屋時可能總首付40萬，貸款金額為50萬，期限為30年。下表也按此推測計算。
家庭資產(chǎn)負債狀況（單位：萬元）
資產(chǎn) 負債
流動資產(chǎn) 活期存款 5 房屋貸款 50
定期存款 30 購房款（欠） 40
其他（預付款） 20 其他 0
固定資產(chǎn) 自住房（市值） 108
合計 163 合計 90
家庭收支狀況 （單位：萬元/年）
收入 支出
楊女士工資 15 房貸 3
楊女士丈夫工資 15 日常生活開銷 7
定存利息（非固定） 1
合計 31 合計 10
一、 房屋置換建議
從楊女士一家目前的資產(chǎn)狀況來看，對于房屋置換和購買單位福利房的未付款支付并無太大壓力。其中，2015年底需要支付的20萬，在年底定期存款到期以后可以直接從中取出20萬進行支付，剩余的10萬元定存以及全部利息約11萬（按照2014年的1年期定存基準利率3%左右計算，可能商業(yè)銀行會有上浮空間），再加現(xiàn)有的活期存款5萬，共計16萬元，可全部用于流動性較好的半年以內(nèi)的穩(wěn)健型投資。這樣再加上半年的工資收入結(jié)余，完全可以應對來年中旬需要支付的20萬購房尾款。支付尾款的缺口為4萬元，也就是說楊女士一家在2016年上半年需要從月度收入中至少存留6000～7000元作為購房項目用途。而收支表表明其家庭每年有近20萬的結(jié)余，每月約16000～17000元，半年按10萬算也足夠補齊購房尾款的缺口。
由于目前其居住的房屋和單位的福利房均為兩居室，并且家庭沒有多余的資金立即購房，所以建議可先賣出一套房再購買新的三居室，這樣的話需要交納的房屋購置稅款也可以大大減少。出于經(jīng)濟性和舒適性的考慮，建議賣掉單位福利房的原因如下：一、經(jīng)濟性――假如賣掉現(xiàn)住房，按照目前市場價108萬，還掉貸款50萬以后，手上現(xiàn)金為58萬（其中40萬是首付款，由于每平方漲了2000元，故有18萬的盈利）。但如果賣掉福利房，以實際購價60萬是按照市場價格一半計算，轉(zhuǎn)手賣掉可以有120萬的現(xiàn)金，其中包括60萬盈利，并且可節(jié)省下一筆裝修費用。比較之下，賣福利房比賣現(xiàn)住房獲得的現(xiàn)金要多出一倍多，有利于減輕后期購買三居室的首付壓力，更為經(jīng)濟。二、生活便利――考慮到如果賣掉現(xiàn)在居住的房產(chǎn)，而單位房也并未交房和裝修，在搬入三居室以前還要多搬一次家，不僅需要她和先生花費大量精力裝修或者搬家，并且會造成家中老人和小孩的生活環(huán)境發(fā)生大的改變而或有不良影響。所以賣掉單位福利房的選擇最經(jīng)濟也最省力。
二、閑散資金投資建議
接上述方案，2015年底交完20萬的房款以后，剩余10萬元定存以及全部利息約11萬，再加活期存款5萬，共16萬元，可分成兩部分投資：大部分仍然存定期或銀行短期保本理財產(chǎn)品，以保證資金安全，三個月定期或半年期都可以，具體可以根據(jù)交房款的時限決定。然后預留小部分做活期存款或者購買流動性較好的貨幣基金，投資穩(wěn)健的同時也可以作為家庭急用金，這小筆資金主要保證流動性以防家庭有突發(fā)事件需要開銷，金額可覆蓋3～4個月的家庭支出即可。
此外，每個月的家庭結(jié)余16000～17000元，除去6000～7000元做購房專項款以外，仍有10000元可支配?？梢試L試用定投的方式少量長期配置公募基金，每月3000～5000元為宜?，F(xiàn)金及活期存款的比例可適當降低。
三、 保險配置建議
楊女士的孩子目前2歲，雖然離上大學還有很長時間，不過筆者認為可以先規(guī)劃一下。通過購買一些針對小孩子的分紅型保險來儲蓄將來上大學需要的教育金，這種險種在小孩每個重要的升學階段都會有一筆升學金作為分紅給到受益人，這樣安排可以減輕家庭對單筆大開銷的壓力。每個月大概花費在300～800元之間。此外，楊女士和先生都是家庭的收入來源支柱，任何一方因意外失去工資收入就會給家庭收入帶來較大沖擊，所以也建議各自都配置一些商業(yè)保險，可考慮的品種有：意外險、重大疾病險、人壽險。如果日后經(jīng)濟條件允許還可以考慮養(yǎng)老險。
四、信用卡辦理建議
篇6
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
篇7
[關(guān)鍵詞] 大學生個人理財消費道德
一、當代大學生開展個人理財教育和消費道德引導的必要性
1.大學生的諸多不良消費行為發(fā)人深思
大學生是中國社會的一個特殊群體，他們是中國“應試”教育的勝出者，有“天之驕子”的美稱。但是大學生心理承受能力脆弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。應該說相當一部分大學生還是理性地、有計劃地在消費，但是也有不少大學生的不良消費行為值得重視，比如：盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等，這些不良消費行為很多是因為大學生的消費欲望沖動和浮躁心理而導致的。不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發(fā)展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
2.大學生不良消費行為凸現(xiàn)我國理財教育的匱乏
(1)中國傳統(tǒng)觀念的束縛導致大學生缺乏合乎社會規(guī)范的理財教育。
中國的傳統(tǒng)觀念是“君子言義，小人言利”。古代王安石進行政治體制改革時，反對變法的人說王安石是小人，因為他口口聲聲說要理財、要聚財。反對派搬出了孔子的語錄“君子喻于義，小人喻于利”，義利之辯就是君子小人之辯，言義者就是君子，重利者必是小人。所以，中國人的傳統(tǒng)觀念是“談錢色變”，自己的言行舉止離金錢越遠越好。家長在教育自己的子女時，也就有意識地讓他們遠離金錢，以為這樣就可以培養(yǎng)孩子高尚的人格。但是這種逃避的態(tài)度并沒有起到純潔孩子心靈的效果，大學生表現(xiàn)出的種種炫耀消費、攀比消費、戀愛消費、人情消費等現(xiàn)象，正好和家長的初衷相反。
(2)“應試”教育盛行，忽略了理財?shù)然旧婕寄艿呐囵B(yǎng)。
自從中國1978年恢復高考制度以來，“應試”教育愈演愈烈。從小學到初中，從初中到高中，大家都忙著應付考試，要不然家庭將為之付出高額的“擇校費”。一旦“晉級”成功，家長往往是各式各樣的物質(zhì)獎勵，大學生的高消費行為也多源于此。在這種情形下，大學生一旦踏入社會將很不適應?！霸鹿庾濉本驼f明這個問題，沒有理財觀念學生很難適應社會，更難取得成功。
(3)我國的基礎(chǔ)教育不太注重實用性，與世界上發(fā)達國家相比，我國的理財教育相當落后，對少年兒童來說幾乎是一片空白。
和中國的理財教育相比，美國的理財教育積累了成功的經(jīng)驗。他們的教育方式方法清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)出取材生動、由淺入深、循序漸進的鮮明特點。3歲能夠辨認硬幣和紙幣。4歲知道每枚硬幣是多少美分，到把認識的商品買回家。5歲知道硬幣的等價物，知道錢是怎么來的。照此循序漸進，直到17歲能比較各種儲蓄和投資方式的風險和回報，比較年利率，以便決定把錢存在哪里，從誰那里借錢。嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務(wù)、打工等賺錢實踐。與此同時，還注意培養(yǎng)孩子的勞動意識，使他們懂得勞動創(chuàng)造財富的道理，從而知道賺錢的正當途徑。這種教育更為重要，因為沒有這種教育，孩子就不會明白財富與勞動之間的關(guān)系，就有可能只會花錢而不知道錢從何來，甚至會以不正當手段去撈取金錢。
3.把大學生個人理財教育和消費道德引導結(jié)合起來
上海交通大學人文學院副院長姚儉建教授提出：“中國青少年理財教育應包括三個基本方面：理財價值觀的教育，涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認同；理財基本知識的傳授，包括經(jīng)濟金融常識及個人家庭理財技能和方式；理財基本技能的培養(yǎng)。”可見，在個人理財教育中，首要的是進行理財價值觀的教育，這說明理財教育也是一種道德素質(zhì)教育，應該在開展個人理財教育的同時，積極開展消費道德的引導。
消費道德是指人們在消費中形成的指導人們消費活動、調(diào)整人際消費關(guān)系的行為規(guī)范總和。一定的科學文化素質(zhì)、正確的消費觀念以及良好的消費道德意識并非消費者與生俱有，它往往需要適當?shù)耐緩綇耐饨鐚οM者施加影響和引導。大學生是一個特殊的消費群體，他們正處在人生觀形成和個體社會化的重要年齡階段，樂于接受各種新的消費觀念、消費方式，喜歡追趕消費潮流。然而，我國高校長期忽視消費教育，消費教育始終未能走進大學課堂，針對大學生的消費教育理論研究嚴重滯后。因此，加強高校消費道德教育具有重要的現(xiàn)實意義。
二、當代大學生個人理財教育和消費道德引導的目標和內(nèi)容
1.認識金錢
如果理財教育僅僅是教會用金錢來衡量一切的話，那就不是真正的理財教育，而是拜金主義的教育。通過理財教育要認識到金錢本身是中性的，雖然金錢在我們的生活中占有舉足輕重的地位，但是金錢本身并不帶有任何價值色彩；金錢也是精神、文化的一部分，如何樹立正確的金錢觀，是擁有健康人生的必要條件。對理財教育的重視，并不意味著裸的追求金錢，人們?nèi)鄙俚牟皇墙疱X而是觀念；金錢不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的財富，有了這個資本，才能建立起金錢的財富，應該體會到財富的心理根源，而不是只看到紙幣。
2.學會攢錢
智者常常能夠儲存好的東西，而愚者則揮霍所擁有的一切。通過理財教育要使學生明白：他們所掙的錢不是泉水，可以用之不盡取之不竭，如果不注意積蓄，就顯示不出它的力量。同時，鼓勵學生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工過程中能夠?qū)W到書本上無法學到的東西。在打工過程中還可以加深對金錢的認識，明白金錢并不僅僅是能夠買到東西的一種物質(zhì)，還意味著勞動、付出和收獲。這樣的認識對于理財教育是非常有現(xiàn)實意義的。但是，在儲蓄教育的同時，有一點必須加以提醒，儲蓄只是起到攢錢的作用，不能指望儲蓄能夠致富。長期而言，儲蓄的收益率很難戰(zhàn)勝通貨膨脹。所以，致富不能依賴“積少成多”的儲蓄途徑，而是要靠具有“幾何級數(shù)、加速成長”的復利效果的投資。
3.讓錢增值
通貨膨脹無處不在，金錢會隨著時間的推移而貶值，而且貶值的幅度遠遠高于存進銀行所獲的利息。因此，以為把錢存進銀行就能夠高枕無憂是錯誤的。為了保障在通貨膨脹之下減低金錢貶值所帶來的損失，投資計劃更加顯得重要。投資的收獲是金錢和心理的雙重收獲，投資者在理性地權(quán)衡風險與收獲的關(guān)系后，犧牲目前的一些利益以在將來獲得更大的利益。
4.理財素質(zhì)
理財?shù)赖潞退刭|(zhì)的培養(yǎng)決定受教育者將來能否獲得金錢以及能否通過正確的途徑獲得金錢。第一，理財教育不可忽視誠實，這決定受教育者一生的金錢觀是否正確。中國市場經(jīng)濟發(fā)展到現(xiàn)在，對信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)和生命線這樣一個觀念的認識依然非常淡漠。信用觀念的培養(yǎng)，是理財教育與品德養(yǎng)成共同關(guān)注的人的重要素質(zhì)，是素質(zhì)教育的一個重要組成部分。第二，理財教育應重視勤儉教育，財富是在不斷努力創(chuàng)造和精打細算的基礎(chǔ)上逐漸積聚起來的。通過理財教育創(chuàng)立一種節(jié)約消費的準則，讓金錢道德化。第三，理財教育要注重樂于助人，也就是把自己的財富無私捐助給需要的人。通過理財教育，受教育者不僅要學會積極創(chuàng)造財富，還要在自己創(chuàng)業(yè)過程中不斷給予別人幫助，尤其是那些在社會中處于劣勢的人。此外，理財素質(zhì)的教育還包括：強烈的服務(wù)意識、獨立性、遠大的理想、堅忍不拔的毅力、積極的心態(tài)和克制沖動學會忍耐等等。
5.消費道德
高校消費道德教育的主要目標是培養(yǎng)“有道德的消費者”。對大學生來說，做一個“有道德的消費者”應該具備以下幾方面素質(zhì)：第一，具有價值判斷能力，即對消費品對人的生存和發(fā)展的作用做出理性判斷。第二，具有對支付水平的分析能力，根據(jù)自己的支付能力有計劃、合理地進行消費，盡可能減少家庭的經(jīng)濟負擔。第三，具有自主性，在商業(yè)廣告的誘惑面前，不盲目跟隨，不盲目攀比。第四，具有相應的社會責任感，對自身消費行為對自然環(huán)境和社會之間的相互作用及其產(chǎn)生的后果有充分的認識，以此明確一個消費者的社會責任：即在消費過程中是否會造成資源浪費，是否會破壞自然環(huán)境，是否會產(chǎn)生不良的社會后果，是否對人的全面發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
6.創(chuàng)業(yè)致富
《富爸爸，窮爸爸》一書的作者羅伯特?T?清崎認為做企業(yè)主掙錢是最明智的。許多學生在學校成績很好，尋找到了高薪工作，但是因為他們不懂得如何讓錢為他們工作，結(jié)果為錢辛苦工作并陷入長期債務(wù)。在生活中，許多擁有碩士或者博士學位的人同樣陷入財務(wù)危機。在中國，對許多出生在計劃經(jīng)濟時代的父母來說，他們依靠國家和單位生存已經(jīng)習慣了，社會的發(fā)展要求改變這種觀念。
大學生理財教育應傳授的創(chuàng)業(yè)基本素質(zhì)包括：第一，經(jīng)驗和知識的積累對一個人的創(chuàng)業(yè)歷程是非常重要的，甚至比單純的賺錢還重要；第二，一個人很喜歡自己的工作，那就全心投入，以期獲得更大的發(fā)展。如果一個人在畢業(yè)的時候隨意找一份工作，缺乏興趣和熱情，工作經(jīng)常完成得不好或者沒有完成，這樣就更談不上創(chuàng)業(yè)了；第三，運籌能力，人生的機會是很多的，關(guān)鍵是能否抓住，在面對種種機會時，做出怎樣的選擇是一個很重要的方面。此外，創(chuàng)業(yè)的基本素質(zhì)還包括冒險精神、善于溝通、發(fā)揮創(chuàng)造力等等。
三、開展大學生個人理財教育和消費道德引導的合理途徑
1.延伸課堂教育
課堂教育是大學生獲取知識和接受思想的主要渠道，目前高校開設(shè)的必修課和選修課中有不少都屬于經(jīng)濟類課程。對于大多數(shù)非經(jīng)濟類專業(yè)學生來說，由于經(jīng)濟學基礎(chǔ)薄弱、社會閱歷匱乏，經(jīng)濟學知識接受起來很困難。高校教師在給學生講授經(jīng)濟學知識的時候，要由淺入深、循循善誘，結(jié)合身邊的各種經(jīng)濟現(xiàn)象，適當?shù)赜镁唧w事例講解理財知識，這樣學生才能領(lǐng)會并且學以致用。同時，教師在開展理財教育的同時，自己也要接受新觀念、新思想，要首先說服自己，這樣才能達到預計效果。
高校思想道德修養(yǎng)課是對大學生進行道德教育的專門課程，也是對大學生進行道德教育的主渠道。將消費道德教育的內(nèi)容納入到思想道德修養(yǎng)課中，既可以充分利用思想道德修養(yǎng)課的主陣地進行消費道德教育，使消費道德教育有了正規(guī)的渠道和途徑。又能將消費道德教育與大學生生活實際和思想實際密切相聯(lián)，強化教學的針對性。
2.豐富課外教育
大學生課外活動豐富多彩，各類社團、各種組織活動多種多樣，通過這些課外活動，也是開展大學生理財知識和消費道德教育的有效方法之一。例如可以開展以“大學生如何科學理財”為主題的班團活動，以“如何看待校園浪費現(xiàn)象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學生創(chuàng)業(yè)理財”大賽，舉辦自立自強的優(yōu)秀大學生事跡報告會等。通過這些活動的開展，將理財知識和消費道德的教育貫穿其中，從而在大學校園中形成一種崇尚勤儉理財、抵制不良消費的好風氣。
3.開設(shè)新課教育
目前高校每年都新開設(shè)選修課，《理財學》、《創(chuàng)業(yè)常識》、《消費經(jīng)濟學》、《消費倫理學》這些課程既有一定的知識性又有實用性，應該是受到學生歡迎的。可以通過這些選修課的開設(shè)，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個人理財和消費道德的理論知識，全面提升學生對個人理財和消費道德的理論認識。
篇8
2012年，是讓投資者比較焦慮的一年，賺錢不容易。股市，行情跳水，跌到不少人臉都綠了；銀行理財，4.5%的年平均收益，不溫不火……
2013年，閑錢到底怎么投？
“2013年股市適宜波段操作、2013年債券投資可獲得較穩(wěn)定的收益、投資一些另類銀行理財產(chǎn)品、信托投資依舊火、小心各種投機品市場……”
每個人都有自己的投資偏好，投資方式、時機的不同，也都會導致結(jié)果的巨大差異。
唯一可以建議的就是：選好籃子，分好蛋，不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里，按照自己的抗風險能力決定投資品種。我們對此也采訪了不少投資者，對于今年的理財方案，他們各有規(guī)劃，也許您能從中找到一些思路和可以借鑒的方案。
上半年A股可以多操作
總結(jié)2012年的股市，資深老股民張昊用了七個字：“賺了指數(shù)，虧了錢?！?/p>
時至2012年年底，上證綜指已經(jīng)站上了2200點，年線也已經(jīng)翻紅，總體來說，2012年的大盤比年初的時候，還要略微上漲?！暗芏鄠€股卻跌得一塌糊涂，虧本的散戶不是少數(shù)?！睆堦徽f。
“2012年我有很長時間都沒有入市，一直在市場外面觀望，手中持有的股票，也都是之前買入的，雖然成本很低，但回吐得也很厲害?！?/p>
不過，對于這些在去年大幅回調(diào)的股票，張昊表示他是長期投資的，因此也沒有在熊市的時候賣出。
“直到去年12月，我覺得市場已經(jīng)見底了，才入市陸續(xù)買了一些股票，這段時間市場開始漲了，收益還是相當不錯的?！睆堦桓嬖V記者。
談到2013年的市場，張昊的態(tài)度依然比較謹慎。“今年的市場應該是會比去年好的，但要好到哪兒去，那也不見得?！睆堦挥X得，經(jīng)濟好轉(zhuǎn)以及市場的好轉(zhuǎn)，都不是一朝一夕能夠完成的，必然需要一個過程。他認為，等到今年“兩會”召開之后，貨幣政策、房產(chǎn)政策的前景都將會更加明朗，屆時市場可能還是會有一波行情的。
對于今年的A股市場，張昊還是抱有期待，“如果判斷今年的機會，我覺得上半年會更好一些，樂觀一點的話，上證指數(shù)最高可能會沖到2800點，因此上半年我會出手頻繁一些。”
今年還做港股
匆匆從深圳趕回北京，郭峰看上去有些風塵仆仆。他從事的是廣告設(shè)計工作，但是嚴格來說已經(jīng)是“副業(yè)”，因為他現(xiàn)在主要的收入來源來自投資。
“就像滾雪球一樣，不要因為本錢少就輕視理財投資的必要性，我30多歲理財?shù)臅r候就是從30萬元起步的?！惫逭f。郭峰今年45歲，而據(jù)記者的旁敲側(cè)擊，他現(xiàn)在用于理財?shù)默F(xiàn)金資產(chǎn)就在近千萬元。
和多數(shù)將資產(chǎn)交由銀行專業(yè)人士打理不同，郭峰將投資視為自己最大的愛好，而基于早期多年的經(jīng)驗積累，他最終將目標鎖定在港股投資上。
“港股的價格便宜，很多股票價格甚至低于凈資產(chǎn)的價格，甚至低于每股的凈現(xiàn)金?！惫逭f，對比A股價值估值普遍偏高的現(xiàn)狀，他發(fā)現(xiàn)自己的“價值投資”理念唯有在港股中踐行比較合理。
2012年，在國內(nèi)A股市場“跌跌不休”的情況下，香港恒生指數(shù)上漲22.9%，是4年來的第二大漲幅，郭峰很幸運，碰上了好時光。更幸運的是，他重倉押對了股票：中國三江精細化工股份。去年他的投資總收益率為37%。
“今年也只做港股，已經(jīng)在研究幾家企業(yè)了?！惫逭f，但是他沒有給自己定下一個收益率的明確目標，因為市場是不可測的。
輕易不出手，一旦出手就重倉押上。這是郭峰正在逐漸嘗試著建立的投資風格。看似激進，但因為這背后總有一個低估值的財務(wù)數(shù)據(jù)為支撐，似乎又很穩(wěn)健。
投資提示：展望2013年，局勢趨于平穩(wěn)、流動性繼續(xù)改善、經(jīng)濟和通脹溫和回升、市場憧憬政策破局，都將提升市場風險偏好，從而有利于A股和港股指數(shù)回升，盈利也有望恢復性增長。
發(fā)達經(jīng)濟體普遍面臨“緊財政、寬貨幣”的困局?？紤]到美歐日貨幣政策將維持寬松甚至加碼，股市流動性環(huán)境有望較2012年進一步寬松。
但政策依然是今年主導市場的最核心因素。“兩會”和十八屆三中全會有望分別著眼于短期維穩(wěn)和中長期結(jié)構(gòu)改革。市場向上突破有賴政策破局和基本面實實在在的改善， “兩會”后政策密集出臺，市場會有所動作，屆時投資者應以結(jié)構(gòu)性行情投資為主。
青睞銀行理財產(chǎn)品
在北京一家知名的PE投資公司從業(yè)7年，從當年一名初出江湖的“毛頭小伙”，到現(xiàn)在已經(jīng)成長為“業(yè)內(nèi)資深人士”，30多歲的葉晨襯衫加領(lǐng)帶，看上去很“白領(lǐng)”。
PE行業(yè)也被視為經(jīng)濟形勢的“晴雨表”。在過去的2012年，企業(yè)尤其是中小企業(yè)發(fā)展并不順利，再加上IPO叫停后，PE資金也少了一條理想的退出渠道，整個行業(yè)都在“過冬”，員工收入直線下降。
2013年會不會回暖，葉晨心里沒有底。雖然多數(shù)人對2013年充滿了期待，但他依然說服自己要降低預期?！皬奈腋櫰髽I(yè)看到的情況來看，經(jīng)濟復蘇不會那么快?！彼f。
新的一年，葉晨表示自己會延續(xù)2012年的投資理念，將閑余資金分為三個部分：一半的資金主要用于購買貨幣型基金或者其它保本型銀行理財產(chǎn)品，這部分投資能夠維持較好的流動性；第二部分是用于投資自己看好的企業(yè)項目進行跟投，“規(guī)?？刂圃?0萬元以內(nèi)”，投資周期會長達3到5年；第三部分是股票上配置小部分資金，不會超過10萬元，因為股市里賺錢實在太難。
事實上，2012年葉晨這一資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)收益率并不可觀，固定類資產(chǎn)的凈收益僅1萬多元，收益率僅是略高于銀行的存款收益率。但葉晨并不后悔自己的選擇。他說，無論是股票，還是期貨、外匯，任何可能產(chǎn)生超額收益率的投資渠道，同時也需要投入大量的時間精力為前提。而從付出回報比計算，他認為這些精力花在他的本職工作上可能獲得超額回報的幾率反而會更高些，所以選擇如銀行的固定收益率理財產(chǎn)品對他會是更為理想的選擇。
投資提示：專家預計今年上半年我國貨幣政策不會出現(xiàn)大的變化，因此銀行理財產(chǎn)品的總體收益率將保持2012年下半年的水平。在月末、季末市場資金出現(xiàn)緊張時收益率水平會有短暫的上漲。由于利率市場化，各家商業(yè)銀行的收益率水平會有一定的差異。
目前銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品絕大部分以資金池的方式運作，由于期限錯配，要用發(fā)新償舊來滿足到期兌付，因此應注意高收益理財產(chǎn)品的潛在投資風險。
另外，投資者還需注意，銀行理財產(chǎn)品品種繁多、結(jié)構(gòu)復雜，風險及收益大不相同，投資者千萬要洞悉其中的風險。
當然，2012年發(fā)生的多起和銀行理財產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風波，從產(chǎn)品性質(zhì)上看，事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品，而非銀行理財產(chǎn)品本身。作為投資者，不要為一時的高收益沖昏頭腦，購買產(chǎn)品時，也要注意銀行的操作風險。
重倉偏股型基金
作為一名理財分析師，孫苗從事金融行業(yè)已經(jīng)有十余年。他的工作就是不斷地給身邊的朋友和客戶作出理財規(guī)劃，但卻很少與客戶直接談及自己的個人理財計劃，因為涉及到個人隱私。
“可以大概談?wù)勎覀€人2013年的資產(chǎn)配置的思路?！苯?jīng)記者的一再要求，孫苗有所妥協(xié)。
在過去的三年中，孫苗基本是以“守”為主，進行保守型的投資，如資產(chǎn)的配置主要品種都是基于固定收益類的產(chǎn)品。“尤其是去年，一個可怕的現(xiàn)狀是‘你越理財財越不理你’，因此，如何讓資金實現(xiàn)保本才是最重要的，收益是排在其次的。”孫苗透露。
但是2013年的情況在他看來與2012年相比，已經(jīng)發(fā)生了本質(zhì)性的變化?！拔业呐袛?，整體會是一個弱復蘇的過程?！彼M一步解釋，“應該是冬天正在遠去，而春天的腳步正在悄然臨近的時候。”
基于這一判斷，他為自己2013年的資產(chǎn)配置做了大規(guī)模的調(diào)整：將原本投資于固定收益類理財產(chǎn)品的資金，40%轉(zhuǎn)移到偏股型基金的投資上去。
過去的幾年時間里，國際避險資金對黃金似乎情有獨鐘，但孫苗個人并不看好新一年里黃金的投資前景?！半S著經(jīng)濟的復蘇，黃金的避險需求減弱， 2013年我不會配置黃金?！彼f。
與此同時，基于限購政策的持續(xù)，2013年孫苗同樣不會考慮購入房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。“以往樓市的黃金十年，顯然不會在2013年再現(xiàn)?！睂O苗說，事實上，在接受采訪之前，他不僅沒有購買新房產(chǎn)的計劃，反而是對原來的房產(chǎn)投資作了減持套現(xiàn)處理。
孫苗同時對保險理財產(chǎn)品有著濃厚的興趣，從2004年開始，保險理財產(chǎn)品投資在他資產(chǎn)的配比每年都在增加，“主要是以消費型的產(chǎn)品為主，而不是傳統(tǒng)的返回型品種。”
投資提示：目前，比較確定的是，經(jīng)濟復蘇預期給權(quán)益類資產(chǎn)帶來機會，應果斷加大偏股型基金配置比例。但股市何時走完反彈，接下來何時重新轉(zhuǎn)換配置，則需要相機決策，觀察政策、經(jīng)濟等各個變量。
篇9
一、創(chuàng)設(shè)情境，活躍思維
在教學中精心設(shè)計一種孕育著疑難問題而又引人入勝的情境，使學生進入求通而不得的狀態(tài)，可引起學生的有意注意，使思維處于活化的狀態(tài)。然后教師因勢利導指導學生追根尋源，進行探索，培養(yǎng)思維能力。例如在講《生活與哲學》“認識運動 把握規(guī)律”時我在黑板上寫下唐代詩人李白的名句“兩岸猿聲啼不住，輕舟已過萬重山”然后通過多媒體展示場景，接著問學生這兩句詩蘊含了什么哲理？并引導學生賞析：這兩句描寫輕舟在那萬重山急流中飛駛的輕快、迅速，舟在江中駛，猿在岸上啼，只覺江水兩岸的猿聲仍在耳中啼鳴著，所坐小船卻早已飛快的穿過萬重山了，詩中展現(xiàn)的生命情調(diào)，明朗愉快飛揚奔放，引導學生思考并得出“事物是運動變化發(fā)展的”這一哲理。
這樣用名人佳句所進行的問題情景，激發(fā)學生興趣，引導學生歸納哲學觀點，把學生置于注意力集中、思維最活躍的狀態(tài)，從而達到意想不到的效果。
二、立足生活，梳理成思
列寧曾說過，理論要變?yōu)閷嵺`，理論要由實踐來鼓舞，由實踐來修正，由實踐來檢驗。政治課的內(nèi)容源于實踐，來源于生活，人類社會生活在滄桑巨變中留下了許多閃耀理性智慧的名言警句、成語故事，以及洋溢著時代氣息，啟人智慧的當今社會流行語等，這些都是我們政治課用之不竭、歷久彌新的信息寶藏。例如在講《文化生活》“文化對人影響的特點”時就用了孔子的名言“與善人居，如入芝蘭之室，久而不聞其香即與之化矣；與不善人居，如入鮑魚之肆，久而不聞其臭，亦與之化矣”由此得出“潛移默化”這一特點；在講“深遠持久”這一特點時讓學生背誦《回鄉(xiāng)偶書》“少小離家老大回，鄉(xiāng)音無改鬢毛衰，兒童相見不相識，笑問客從何處來?！睂W生總結(jié)，得出這一特點。而后請學生齊聲唱起張明敏的《我的中國心》學生們充滿激情的演唱更深刻體會到海外游子的心聲。
三、聯(lián)系實際，落實行動
思想政治課教學中要貫徹理論聯(lián)系實際原則，其重要目的在于運用理論去分析實際問題，達到理論與實際、學與用、知與行的辯證統(tǒng)一。實踐是創(chuàng)新教育實施的關(guān)鍵。重視學生動手、動腦的能力的培養(yǎng)，鼓勵學生去嘗試，并從實踐中去總結(jié)，去歸納是增強學生理解能力的重要途徑。我除了鼓勵學生參加學校組織的各項活動外，在學習《政治生活》中“民主管理”這一框題時，布置小組成員去居委會、村委會去調(diào)查，學寫政治小論文等內(nèi)容。通過以上一系列的實踐活動，培養(yǎng)學生的合作精神、團隊精神和創(chuàng)新精神，從而使學生在過程中生成知識，并將其化為行動。
思想政治課程涉及社會生活中的經(jīng)濟、政治、文化等領(lǐng)域，它們都是來自真實的生活，課堂教學應回歸生活，加強教學與社會實踐相結(jié)合，讓學生在生活中思考與體驗，在實踐的矛盾中探究、感悟和內(nèi)化。
“我們的實際生活，就是我們的全部課程；我們的課程，就是我們的實際生活?！币驗椤罢麄€社會是我們的學校，全部生活是我們的課程”。以生活為源頭活水的課程資源觀是對于課程資源的全新思考。思想政治課教學的源頭活水就是豐富多彩的社會生活。社會生活是豐富多彩、變化發(fā)展的，它為思想政治課教學提供了取之不盡、用之不竭的“素材”。生活素材的選擇應是教學需要與學生生活需要的結(jié)合點，它不僅包括以“家事、國事、天下事”為代表的時事生活，也包括學生正在感受和經(jīng)歷的日常生活，并且后者更具有思想政治課教學所要求的針對性、時效性和實踐性。在教學中，教師應積極面向豐富多彩的社會生活，開發(fā)和利用學生已有的生活經(jīng)驗，選取學生關(guān)注的話題，圍繞學生在生活實際中存在的問題展開教學，把思想政治課教學置于無限的社會大背景之下，做到“小課堂”與“大社會”密切結(jié)合。例如，我在講授“樹立正確消費觀”時，通過學生生活中的浪費現(xiàn)象、攀比現(xiàn)象和不恰當?shù)南M行為，引導學生理解“建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會”的必要性和重要性，踐行科學消費、節(jié)約消費、綠色消費。
生活化的教學除了注重教學素材、教學情境的生活化外，也注重教學落實的生活性，即做到“源于生活，服務(wù)于生活”。為此，教學中應努力突出實踐性，讓學生走進社會、走進生活，在“做”中“學”，在“學”中“做”，自覺應用所學知識去解決生活中的相關(guān)問題，使學生在實踐活動中加深對新知識的鞏固，提升其主動學習和發(fā)展的能力。引導學生深入社會生活的形式多種多樣，主要可采取制作性活動、社會調(diào)查、專題性研究和課內(nèi)模擬實踐等。例如，在學習了儲蓄、股票、保險、債券等多種投資方式之后，我讓學生學著制定一份“家庭理財方案”。這既與學生家庭生活密切相關(guān)，又有利于培養(yǎng)學生的經(jīng)濟頭腦和理財能力，增強學生做人的責任感。
篇10
當前，我國現(xiàn)代本科教育觀念經(jīng)歷著由培養(yǎng)業(yè)務(wù)型人才向全能型人才的改變，這使得本科教學從過早專業(yè)化向通時化和基礎(chǔ)化的要求轉(zhuǎn)變。與此同時，我國金融體系的融合和深化進一步加劇，銀行、證券、保險、期貨、信托等各金融行業(yè)混業(yè)趨勢明顯，金融行業(yè)市場化和國際化程度進一步加深，傳統(tǒng)的課堂式教學已經(jīng)不能滿足金融專業(yè)通才的培養(yǎng)需求，這對金融專業(yè)基礎(chǔ)化教育的寬度和廣度提出了新的要求。
國外實踐經(jīng)驗表明，實驗教學有助于提高融合化、市場化和國際化趨勢下的金融學本科生通識教育的質(zhì)量。首先，實驗教學體系可以將教學內(nèi)容和真實市場進行有針對的集成，滿足金融專業(yè)日益外延的基礎(chǔ)教學要求。第二，實驗教學可以動態(tài)調(diào)節(jié)教學方案，培養(yǎng)具備各類實際金融問題解決能力的專門化人才。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和金融脫媒，現(xiàn)代金融業(yè)信息量大大提升，金融機構(gòu)人才需求也呈現(xiàn)應用性、技術(shù)性、研發(fā)性和市場性等動態(tài)要求。實驗教學可以建立市場模擬，培訓學生動態(tài)數(shù)據(jù)分析能力，也可以集成銀行、證券、期貨、會計、財務(wù)、法律、IT等多種行業(yè)操作軟件、專業(yè)分析軟件和資訊數(shù)據(jù)庫軟件，培養(yǎng)學生各類實際金融問題的解決能力。
一、《貨幣銀行學》課程實驗輔助教學改革的意義
（一）傳統(tǒng)課堂教學方式與新的教學需求之間存在沖突
《貨幣銀行學》作為金融學專業(yè)最重要的理論基礎(chǔ)課程，其傳統(tǒng)課堂教學方式與新的教學要求之間存在沖突。首先是課程教學內(nèi)容體系的穩(wěn)定性與金融實踐發(fā)展的動態(tài)性之間的矛盾?！敦泿陪y行學》是一門研究金融領(lǐng)域各要素及其基本關(guān)系與運行規(guī)律的課程，現(xiàn)代信用經(jīng)濟和金融市場快速發(fā)展要求該課程教學保持一定先進性和動態(tài)性，這與以課堂講授為主的教學內(nèi)容體系的穩(wěn)定性存在內(nèi)在沖突。其次，單一性的課程教學內(nèi)容體系和多層次、多樣性的學生需求之間的矛盾。不同專業(yè)和層次學生的知識結(jié)構(gòu)和特性決定了其需求、側(cè)重點、教學方案、教學內(nèi)容應該體現(xiàn)差異性，這與傳統(tǒng)集中式課堂教學模式存在沖突。再次，基礎(chǔ)理論教學與金融人才社會需求之間的矛盾。傳統(tǒng)教育模式下過分強調(diào)理論基礎(chǔ)知識傳承，忽視了對學生實踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，學科本位導向的課程結(jié)構(gòu)和教學模式也難以適應應用型金融人才的培養(yǎng)要求，導致人才供給與需求的部分脫節(jié)。第四，傳統(tǒng)集中式授課模式與互動式教學要求的矛盾。傳統(tǒng)教學模式是“老師教什么，學生學什么”，而互動式教學模式是“學生想學什么，學到了什么”，是建立在學生為中心，教師為引導的新型教學秩序上的，這一點在傳統(tǒng)課堂式集中教學環(huán)境中是很難實現(xiàn)的。
（二）課程實驗輔助教學改革的必要性和意義
針對上述矛盾，筆者對所在課堂學生需求進行了調(diào)研，發(fā)放并回收有效問卷212份。調(diào)研數(shù)據(jù)表明，超過七成學生認為現(xiàn)有課堂教學和教材不能滿足匹配他們對該課程信息需求，反映了增加實驗教學部分的內(nèi)源需求。另外，雖然對課程的貨幣供給、貨幣政策調(diào)控、宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)和金融市場資訊等問題較為感興趣，但只有不到20%的學生養(yǎng)成了每周獲得相關(guān)信息的習慣，超過八成的課程信息需求沒有被滿足，因此增設(shè)實驗教學模塊是滿足學生實際需求的。
因此增設(shè)實驗模塊，推進《貨幣銀行學》課程的實驗教學改革是其內(nèi)在邏輯和需求的。一方面，實驗教學可以滿足課程內(nèi)容動態(tài)變化的要求。金融活動市場化、國際化和金融課程微觀化、學科交叉化趨勢決定了《貨幣銀行學》課程內(nèi)容的動態(tài)更新需求。實驗教學可以通過專業(yè)資訊平臺24小時不間斷更新教理論、知識、市場行情和資訊，滿足動態(tài)化的課程教學需求。另一方面，實驗教學可以滿足復合型應用金融人才的培養(yǎng)要求?，F(xiàn)代金融學科表現(xiàn)出了微觀化、交叉化、融合化趨勢，本科金融教育也開始強調(diào)“寬口徑，重實踐”培養(yǎng)要求，實驗教學可以強化微觀方向課程內(nèi)容建設(shè)，如金融市場、公司金融、資本市場、投資銀行、家庭理財、公司理財?shù)?。也可以引進相關(guān)行業(yè)軟件和系統(tǒng)培養(yǎng)復合型人才的實際應用能力。如引進教學軟件，開展模擬銀行、投資理財?shù)葘嶒灲虒W活動；引進金融信息資訊交互系統(tǒng)，培養(yǎng)具備經(jīng)濟分析、財務(wù)會計、法律管理、數(shù)據(jù)處理、電子商務(wù)等多學科知識背景的應用型人才。
二、《貨幣銀行學》課程實驗輔助教學的模擬模塊設(shè)計
（一）教學內(nèi)容實驗設(shè)計
現(xiàn)有《貨幣銀行學》教學在涉及計算、數(shù)據(jù)、數(shù)量關(guān)系等與實務(wù)關(guān)系緊密的問題時，以PPT為主的教學工具，在講授相關(guān)內(nèi)容時難以對相關(guān)專業(yè)術(shù)語和市場特征進行直觀表達，因此要讓學生體會到教學內(nèi)容中的動態(tài)特征需要借助實驗教學的靈活手段。
根據(jù)我院省級精品課程《貨幣銀行學》教材，教學內(nèi)容大致可分為貨幣與信用、金融市場和機構(gòu)、貨幣供需和政策三大部分。其中可以對接實驗設(shè)計的教學內(nèi)容有：現(xiàn)值和收益率；貨幣、資本、衍生品市場；貨幣層次劃分；信用倍數(shù)擴張；貨幣政策傳導和工具等。在上述內(nèi)容的授課中，可以通過例題設(shè)計、網(wǎng)站導航、市場軟件等方式創(chuàng)造直觀的教學情境，取得更佳的教學效果。
（二）實務(wù)技能實驗設(shè)計
問卷顯示該課程教學對象未來就業(yè)偏好以金融機構(gòu)為主，因此在相關(guān)內(nèi)容授課時可結(jié)合一定的實務(wù)技能實驗項目訓練。如金融機構(gòu)和市場中的商業(yè)銀行經(jīng)營管理章節(jié)，對于商業(yè)銀行的表內(nèi)、表外、中間業(yè)務(wù)，負債和資產(chǎn)端項目，現(xiàn)金、信貸和結(jié)算等操作性很強的內(nèi)容講解時可以設(shè)計商業(yè)銀行實務(wù)模擬實驗，關(guān)聯(lián)商業(yè)銀行內(nèi)部軟件，從操作層面對銀行各項業(yè)務(wù)的開展進行直觀掌握。又如講授貨幣政策章節(jié)中的央行貨幣政策工具內(nèi)容時，除了對課本基礎(chǔ)知識的介紹外，嵌入對央行實務(wù)政策工具操作的分析實驗，如央行公開市場業(yè)務(wù)動態(tài)、準備金工具、利率政策、常備借款便利等。
（三）數(shù)據(jù)資訊實驗設(shè)計
該門課程教學實踐中涉及到大量的市場資訊數(shù)據(jù)，如貨幣供應量、社會融資總量、信貸增量、貨幣乘數(shù)、貨幣、股票、期貨、銀行間拆借市場等，并且數(shù)據(jù)是高頻更新的。因此掌握反映宏觀經(jīng)濟形勢的資訊數(shù)據(jù)必須借助于相關(guān)數(shù)據(jù)分析軟件，在此基礎(chǔ)上設(shè)計相應的實驗項目。比如選擇與課程高度相關(guān)的數(shù)據(jù)表單，如M1、M2、MB、每周貨幣凈投放/回籠、投資出口消費數(shù)據(jù)、定期跟蹤并觀察規(guī)律；又可利用實驗室的金融市場模擬交易軟件讓學生直面全球股票、債券、期貨、外匯等的金融市場交易實況，進行市場模擬交易，培養(yǎng)實戰(zhàn)經(jīng)驗，把握市場運行規(guī)律，這樣的教學效果是非實驗的靜態(tài)教學方式無法取得的。
三、《貨幣銀行學》實驗輔助教學的互動平臺構(gòu)建――Blackboard
為了保證實驗輔助教學改革的效果和完整性，除了相關(guān)課程實驗設(shè)計之外，還需借助適應該種教學方式的教學系統(tǒng)。我校近年來開始推行Blackboard在線教學平臺，在全球3000多家高校得以應用，該平臺可以加載實驗項目、實驗反饋、同步交流、信息共享等功能，可以滿足實驗教學設(shè)計方案的對接需要，即可發(fā)揮學生在教學過程中的自主性、創(chuàng)造性和主動性，又發(fā)揮教師在教學過程中即時引導啟發(fā)、監(jiān)控教學過程的主導作用。
（一）建立動態(tài)的《貨幣銀行學》實驗課程體系
Blackboard系統(tǒng)致力于信息技術(shù)與教學的全面深度融合，恰好匹配實驗教學過程的設(shè)計需要，實驗教學可以嵌入整體教學過程的包括教學大綱、課堂練習、閱讀材料、作業(yè)、測試評估等各個環(huán)節(jié)，從而形成完整的教學方案。在建立實驗課程體系時，通過不同欄目設(shè)置導入實驗學習板塊，包括實驗案例操作、實務(wù)軟件、數(shù)據(jù)資訊軟件、結(jié)果反饋和測試、專題研究等，并且將相關(guān)教學資源實現(xiàn)共享，向推薦學習研究課題相關(guān)的專題資源、網(wǎng)站鏈接等。由于Blackboard可以進行課程定制，學習者只需登陸在線教學平臺即可獲得對應進程的學習和信息資源。
