導(dǎo)語：如何才能寫好一篇分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益來源，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

首先商業(yè)保險(xiǎn)能分擔(dān)政府社會(huì)保障職能，減輕財(cái)政的壓力?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是人身保險(xiǎn)如新型人壽保險(xiǎn)和各種健康保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障功能，社會(huì)成員購買商業(yè)保險(xiǎn)的行為在很大程度上減少了政府的社會(huì)保障壓力，通過其實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障職能比政府財(cái)政行為更具有經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，并且使政府受益。其次商業(yè)保險(xiǎn)能滿足各種社會(huì)保障需要。一方面，人口老齡化的趨勢以及醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲更是激發(fā)了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求。另一方面，由于社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，可供選擇的余地小，無法滿足人們對(duì)未來經(jīng)濟(jì)保障不同需求，商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)種多，保障范圍廣，能滿足各類人群對(duì)保險(xiǎn)的特殊需求。最后商業(yè)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的功能，對(duì)促進(jìn)社會(huì)和諧與公正、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到了較好作用，有助于全體社會(huì)成員規(guī)避社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，獲得生活保障。

二、湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合問題的制度管理

我省對(duì)社會(huì)保障體系問題出臺(tái)了一系列政策措施，也制定了很多相關(guān)的規(guī)定和辦法。如，為確保企業(yè)職工的切身利益，制定了《湖南省人民政府關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》;為推進(jìn)我省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保工作而制定的《醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算暫行規(guī)定》、《門診大病醫(yī)療管理暫行規(guī)定》、《參保繳費(fèi)暫行規(guī)定》等規(guī)定。但是在不扣除價(jià)格指數(shù)的情況下，2008～2013年的5年中，湖南省人均居民消費(fèi)支出仍然低于全國平均水平，在全國31個(gè)省市中排位也較為落后。因此，需要建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，提高社會(huì)保障水平。所以結(jié)合我省現(xiàn)狀，探討我省社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合情況下的制度安排與治理對(duì)策尤為重要。

(一)社會(huì)保險(xiǎn)方面的制度管理

首先，推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革。根據(jù)發(fā)展多層次社會(huì)保險(xiǎn)制度的宏觀要求，在完善社會(huì)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，要盡快完善對(duì)企業(yè)年金的扶持政策，尤其是稅收政策。國際上發(fā)達(dá)國家企業(yè)年金發(fā)展非常迅速，已成為社會(huì)保障體系的重要支柱，一個(gè)重要原因在于政府給予很大的稅收政策優(yōu)惠與支持。就企業(yè)年金而言，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國外發(fā)達(dá)國家一般規(guī)定15%左右的保險(xiǎn)繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，而我國僅為4%，湖南作為中部地區(qū)，結(jié)合近幾年企業(yè)職工平均工資增長加快的實(shí)際，有必要提高此優(yōu)惠比例，以加快統(tǒng)一全國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的步伐。其次，推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革。目前的新醫(yī)保制度與傳統(tǒng)醫(yī)保相比，確實(shí)改革的力度加大了，但是仍存在個(gè)人比例負(fù)擔(dān)還是過高、醫(yī)患矛盾突出、監(jiān)管與運(yùn)營模糊等問題。今后的醫(yī)保改革方向應(yīng)做到醫(yī)藥分離、監(jiān)管與運(yùn)營分離、建立合理的分配機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)方面的制度管理

應(yīng)加大商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)與政府有關(guān)部門的溝通力度。目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都面臨一些政策性的困難，在部分地區(qū)還存在與社會(huì)保障局等有關(guān)政府部門在保障類別上有一定沖突，商業(yè)保險(xiǎn)需要與政府有關(guān)部門進(jìn)行充分的合作與溝通，各司其職，共同發(fā)揮作用。在社會(huì)保障體系建設(shè)中，盡可能地將商業(yè)保險(xiǎn)的市場機(jī)制引入到社會(huì)保障體系中來，降低社會(huì)保險(xiǎn)的營運(yùn)成本與相關(guān)費(fèi)用，提高社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦效率，從而使投保人成為真正的受益者。

三、湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合問題的體系建設(shè)

西方推行社會(huì)保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是利用行政手段，建立多層次的保險(xiǎn)體系。以此為參照系，根據(jù)我省實(shí)際情況，參考湛江模式，可將商業(yè)保險(xiǎn)引入社會(huì)保障體系，通過保險(xiǎn)公司提供大額補(bǔ)充養(yǎng)老和醫(yī)療等保險(xiǎn)險(xiǎn)種，讓群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益保障。首先，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)做好社會(huì)保險(xiǎn)缺陷的彌補(bǔ)工作，搞好險(xiǎn)種開發(fā)和服務(wù)。根據(jù)我省地區(qū)區(qū)域、不同層次、不同人群對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足和金額不足之處，擬定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，使養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)等各類保障型的產(chǎn)品能夠被市場所接受，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的“雙贏”。其次，參考湛江模式，實(shí)現(xiàn)二者保險(xiǎn)在技術(shù)上和方法上的互相滲透。2009年湛江市新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌運(yùn)行，為了進(jìn)一步改善“并軌”后醫(yī)保報(bào)銷手續(xù)煩瑣、醫(yī)療資源配置不均、政府管理成本居高不下等狀況，湛江市決定引入商業(yè)手段，為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供一體化管理和服務(wù)。保險(xiǎn)公司向全市居民提供包括基本醫(yī)療、補(bǔ)充醫(yī)療、健康管理、商業(yè)健康保險(xiǎn)等政策咨詢服務(wù)。“湛江模式”在轉(zhuǎn)變政府職能、借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式等方面起到了示范作用，無疑將引導(dǎo)我省更加注重從制度、機(jī)制層面研究保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)新醫(yī)改中的積極作用，為推廣“湛江模式”爭取更大的政策支持。在我省，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該借鑒運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的某些原理和技術(shù)手段來改變目前局面。如在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，商業(yè)保險(xiǎn)擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師，可準(zhǔn)確厘定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平，根據(jù)精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全，這些都可供社會(huì)保險(xiǎn)借鑒。最后，建立多層次多元化的社會(huì)保險(xiǎn)體系，加強(qiáng)相關(guān)市場主體的建設(shè)。一是整合我省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。將現(xiàn)有分散的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行整合，凡達(dá)到退休年齡的，人人都應(yīng)享有基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是做好醫(yī)療保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)。對(duì)有固定職業(yè)的人群，其部分資金可用作家庭中小孩的參保費(fèi)用;對(duì)城鄉(xiāng)沒有職業(yè)的群體家庭，采取政府補(bǔ)助為主、個(gè)人適當(dāng)繳費(fèi)的辦法;對(duì)家庭條件特別困難的，納入城鄉(xiāng)醫(yī)療救助范圍;支持健康教育和預(yù)防保健工作，推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度向健康保障制度方向轉(zhuǎn)化。三是鼓勵(lì)多元化多層次的社會(huì)保險(xiǎn)。采取措施引導(dǎo)企業(yè)建立補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn);鼓勵(lì)個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn);建立“養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)+企業(yè)年金+商業(yè)保險(xiǎn)+個(gè)人儲(chǔ)蓄”等多層次的養(yǎng)老保障制度以及“醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)+企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)+商業(yè)健康保險(xiǎn)”等多層次的醫(yī)療保障制度。四是加強(qiáng)社會(huì)保障管理和信息化平臺(tái)建設(shè)。盡快出臺(tái)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)行管理辦法，理順資本市場機(jī)制。開發(fā)全省統(tǒng)一的城鄉(xiāng)社會(huì)保障信息服務(wù)軟件，加快建設(shè)項(xiàng)目齊全、功能完備、全省聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)保障信息管理系統(tǒng)。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目標(biāo)，會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制，有效提高社會(huì)保險(xiǎn)的管理水平，同時(shí)加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種之間的協(xié)調(diào)和平衡，減少財(cái)政支付的風(fēng)險(xiǎn)。

四、構(gòu)建湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的具體運(yùn)行模式

(一)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)生存保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)的互動(dòng)模式

由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺乏保值、增值的機(jī)制，而商業(yè)保險(xiǎn)公司的投資渠道日益完善，可以將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托商業(yè)保險(xiǎn)公司投資運(yùn)營，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)可以利用其自身優(yōu)勢管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險(xiǎn)金。人口老齡化趨勢日益增加，隨著退休隊(duì)伍的逐漸龐大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)生存保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)為退休金提供了除社會(huì)保險(xiǎn)以外的重要資金來源。另外，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)機(jī)制不合理，主要表現(xiàn)是用人單位繳納比例過高，如果大力發(fā)展商業(yè)生存保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，既會(huì)減輕企業(yè)的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，也會(huì)減輕國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充優(yōu)勢在于:在養(yǎng)老保險(xiǎn)的層面上，商業(yè)保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)完全可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保障功能，在一定經(jīng)濟(jì)能力前提下，個(gè)人投保分紅保險(xiǎn)，除了定期收益外，還可以獲得保險(xiǎn)公司的分紅收益，具有增值保值功能，在年老后按合同約定每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險(xiǎn)在繳納與領(lǐng)取上比社會(huì)保險(xiǎn)靈活很多，不受地域限制。作為年老有詳細(xì)規(guī)劃的人而言，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是一種基本保障，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以提供全面的保障。但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例高，不是每人都能承受的，所以社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充是完全有必要的。

(二)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的互動(dòng)模式

由于社會(huì)公共醫(yī)療費(fèi)用高漲導(dǎo)致看病難、看病貴，需要商業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)并推廣短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，以補(bǔ)償居民的醫(yī)療費(fèi)用支出。隨著物質(zhì)條件的改善，消費(fèi)者更加注重日常的健康護(hù)理，因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種成為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。另外，農(nóng)民工異地醫(yī)療報(bào)銷難，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險(xiǎn)品種。目前湖南新農(nóng)合雖然參保人數(shù)眾多，但是人均籌資標(biāo)準(zhǔn)還是比較低，不能滿足廣大群眾所有醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的要求，特別是對(duì)高收入階層和特別需要保障的人員來說，可能杯水車薪。因此，購買商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)就是他們明智的選擇，可以彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不足的缺陷。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以大力推廣短期健康保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。

(三)社會(huì)工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等的互動(dòng)模式

篇2

【關(guān)鍵詞】分紅險(xiǎn)；萬能險(xiǎn)；理財(cái)建議

近年來，隨著居民收入的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，購買商業(yè)保險(xiǎn)成為不少家庭尋求更多保障的途徑，一些投資者也把保險(xiǎn)作為個(gè)人理財(cái)?shù)倪x擇。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場中的分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)分別是傳統(tǒng)和新型保險(xiǎn)中較為熱銷的產(chǎn)品。但是，普通居民家庭在選購熱銷保險(xiǎn)時(shí)，無法辨別花樣繁多的營銷話術(shù)，往往對(duì)產(chǎn)品存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

一、分紅險(xiǎn)的產(chǎn)品分析

分紅險(xiǎn)是當(dāng)前保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品中市場份額最高的險(xiǎn)種，在銀保產(chǎn)品中較為暢銷，許多保險(xiǎn)公司都將其作為個(gè)人壽險(xiǎn)的主打牌。部分保險(xiǎn)銷售人員為其打出了“買保險(xiǎn)、做股東、享分紅”的宣傳廣告，對(duì)投資者構(gòu)成誤導(dǎo)。居民購買分紅險(xiǎn)，并非成為保險(xiǎn)公司的股東，“股東”和“分紅”之說是保險(xiǎn)展業(yè)的話術(shù)，主要是為了利于宣傳和營銷，而非產(chǎn)品實(shí)質(zhì)。股東是企業(yè)的權(quán)益投資者，分享企業(yè)經(jīng)營收益并承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)居民家庭而言，要成為保險(xiǎn)公司的股東，可行的途徑是購買上市保險(xiǎn)公司的股票，而購買分紅險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是購買保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，成為其客戶。分紅保險(xiǎn)所提供的“分紅”并不是股票紅利分紅。股票分紅來源于公司可分配的稅后利潤，而分紅險(xiǎn)則不同，分紅險(xiǎn)返還給投保人的紅利是投保人所交保費(fèi)的一部分，對(duì)此可以形象地描述為“羊毛出在羊身上”。分紅險(xiǎn)的分紅來源通常被稱為“三差益”，即利差益、死差益和費(fèi)差益，其產(chǎn)生涉及到分紅險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)精算。保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)是其定價(jià)主要考慮的成本因素，時(shí)間具有價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)要求補(bǔ)償，此外還包括實(shí)物產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)考慮的費(fèi)用。具體而言，“利”指的是保險(xiǎn)公司為保證所收保費(fèi)不隨時(shí)間轉(zhuǎn)移而貶值所進(jìn)行投資獲利，而利差益則是保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資獲利高于預(yù)期；“死”指的是保險(xiǎn)公司面臨的被保險(xiǎn)人死亡率，由壽險(xiǎn)生命周期表測算得出，也是保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而死差益則是保險(xiǎn)公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)期；費(fèi)差益是保險(xiǎn)公司的實(shí)際日常開支費(fèi)用小于預(yù)期。由于保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)定價(jià)上傾向采取保守策略，預(yù)期較為悲觀，因而產(chǎn)生了“三差益”。在激烈的市場競爭中，為吸引和維持客戶，故將實(shí)際多收的部分保費(fèi)返還給投資者，這就是分紅險(xiǎn)的分紅原理。

二、萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品分析

一些保險(xiǎn)銷售人員用“隨時(shí)交錢、隨時(shí)領(lǐng)錢、多少隨你”來宣傳萬能險(xiǎn)“萬能”，這是保險(xiǎn)營銷的手段。萬能險(xiǎn)的專業(yè)名稱是綜合人壽保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，它具有投資方式的靈活性，但并不能做到銀行存款那樣“隨交隨取”。萬能險(xiǎn)的“隨交”是給投保人提供了何時(shí)支付保費(fèi)以及支付多少的選擇，而“隨取”則給投保人提供了適時(shí)終止保險(xiǎn)合同的選擇，從而使客戶能夠根據(jù)當(dāng)期和后續(xù)的家庭收入狀況、開銷情況以及保險(xiǎn)投資傾向來靈活做出決定。

1．萬能險(xiǎn)靈活繳費(fèi)的原因。要享受“隨交”的自由，客戶必須已經(jīng)交納了第一期保費(fèi)。投保人初次交納的保費(fèi)被保險(xiǎn)公司分為了三部分：一是管理費(fèi)，用于支付保險(xiǎn)公司日常開支；二是保障費(fèi)，用于維持本期保險(xiǎn)保障；三是投資款項(xiàng)，用于代客戶投資理財(cái)。投保人的初始保費(fèi)首先要扣除管理費(fèi)，剩余資金才是直接為投保人服務(wù)的，萬能險(xiǎn)“隨時(shí)繳費(fèi)”的實(shí)現(xiàn)原理在后兩部分的設(shè)計(jì)中。通常，由于維持本期保險(xiǎn)保障所需的保費(fèi)并不多，因此剩余資金的大部分進(jìn)入了投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家進(jìn)行投資理財(cái)。如果客戶在本期保險(xiǎn)保障結(jié)束時(shí)，沒有及時(shí)支付下期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)從客戶投資賬戶中進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，使得保險(xiǎn)保障繼續(xù)存在，這樣直到投資賬戶沒有可供劃轉(zhuǎn)的資金，這就是投保人能夠“隨交”原因所在。

2．萬能險(xiǎn)靈活支取的原因。投保人并非可以完全“隨取”已交的保費(fèi)，盡管支取時(shí)間靈活，但實(shí)際能夠取回的金額不確定。如前文分析，投保人交納的保費(fèi)首先被扣除管理費(fèi)，這是客戶享受保險(xiǎn)公司售前咨詢、保單管理等服務(wù)的對(duì)價(jià)；之后還需支付保障費(fèi)用，這是客戶獲得本期保險(xiǎn)保障的對(duì)價(jià)；最后剩余資金進(jìn)入投資賬戶，投保人能夠取回的便是這一部分，稱為保單現(xiàn)金價(jià)值。由于投資賬戶中的資金被用于專家理財(cái)，客戶在獲得收益的同時(shí)還需承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因而有可能出現(xiàn)保單現(xiàn)金價(jià)值的浮虧，能“隨取”的就更少。

三、理財(cái)建議

保險(xiǎn)作為一種重要的保障形式和投資渠道，正日益受到居民家庭的關(guān)注。本文對(duì)兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析，有助于幫助普通居民家庭走出對(duì)熱銷保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，在選購分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)時(shí)降低信息不對(duì)稱程度。本文建議，投資者在選購分紅、萬能等熱銷保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合自身保障需求，更加注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，而非盲目追求投資收益。這樣才能避免本末倒置，真正做到物盡其用、物有所值。

參考文獻(xiàn)

篇3

家庭資產(chǎn)方面，張先生夫婦原有活期存款5萬元、定期存款20萬元，加上這次賣房到手資金180萬元，就有了205萬元。張?zhí)Ｍ畠簩砟艹鰢洗髮W(xué)，至少研究生要在海外讀，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。張先生還打算將一輛開了6年的車賣掉，換成大約15萬元的車。張先生及太太都已步入不惑之年，但除了單位上的社保醫(yī)保以外，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，不知道該如何安排家人的其他保障。張先生認(rèn)為儲(chǔ)蓄得來的利率無法抵御通脹，希望理財(cái)師為自己制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。張先生自己劃定的理財(cái)模式為保守型投資與激進(jìn)型投資各占50%。

賣房閑置資金如何理財(cái)（A）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師劉遠(yuǎn)洋

資產(chǎn)分析

張先生家庭資產(chǎn)主要集中在銀行活期及定期存款，其他形式的金融資產(chǎn)幾乎沒有；家庭暫時(shí)沒有負(fù)債，財(cái)務(wù)比較健康，也無財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。整體看，家庭資產(chǎn)存在形式比較保守。

張先生與太太收入比較穩(wěn)定，有固定的現(xiàn)金流入。家庭的儲(chǔ)蓄比率為52%，家庭財(cái)富積累效應(yīng)明顯。家庭支出方面，主要是日常開支及購物、娛樂等，在可控范圍之內(nèi)。但隨著孩子長大，家庭教育支出會(huì)越來越大。

張先生及太太都有穩(wěn)定工作，年齡都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險(xiǎn)。隨著二人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口越來越大，建議二人補(bǔ)充部分意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

房產(chǎn)情況：剛出手一套房子，獲得現(xiàn)金180萬元。

張先生家庭收入穩(wěn)定，足以覆蓋家庭現(xiàn)金流支出。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)集中在活期及定期存款部分，無風(fēng)險(xiǎn)性金融投資占比過高，家庭資產(chǎn)整體收益率很低，。家庭風(fēng)險(xiǎn)保障措施不足，需加強(qiáng)、提高。

1、選擇合適的理財(cái)模式，提高家庭資產(chǎn)收益

2、為孩子準(zhǔn)備一筆教育金

3、準(zhǔn)備換一輛15萬元的汽車

4、為夫妻二人購買合適的保險(xiǎn)，降低家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口

理財(cái)建議

注意細(xì)節(jié)，開源節(jié)流，注重工資賬戶有效管理。工資余額雖少，但如果及時(shí)購買貨幣基金，則收益是活期利息的5至7倍，甚至更高；嚴(yán)格控制非理性消費(fèi)，提前制定消費(fèi)計(jì)劃，明明白白消費(fèi)，才能踏踏實(shí)實(shí)攢錢；選擇合適的銀行卡賬戶作為理財(cái)主賬戶，可以避免很多手續(xù)費(fèi)等不必要支出。

按照科學(xué)的計(jì)算，家庭儲(chǔ)備金余額一般為家庭平均支出的3至6倍，儲(chǔ)備金過多，則可能導(dǎo)致投資效率不高，建議保留5萬元的家庭儲(chǔ)備金為宜。

在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極投資收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。由于張先生夫妻二人收入穩(wěn)定，年齡剛過40歲，風(fēng)險(xiǎn)承受較強(qiáng)，建議激進(jìn)投資占比放大至60%，保守投資占比40%。張先生家庭資產(chǎn)中，銀行存款過多，影響了資產(chǎn)的收益?？梢钥紤]的穩(wěn)妥理財(cái)方式有：國債、銀行信貸類理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，開放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，如果認(rèn)購或申購運(yùn)作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金，會(huì)取得較高的收益；如果可能，張先生還可以考慮拿出家庭資產(chǎn)的10%左右，積極投資于二級(jí)市場，“以小博大”，獲得未來中國資本市場成長紅利回報(bào)。

張先生女兒已經(jīng)12歲，目前每年的教育開支尚不多，以張先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，大學(xué)以前的教育金可以在日常開支中預(yù)留，不需刻意準(zhǔn)備。

出國上大學(xué)或讀研究生，按照3年計(jì)算，同時(shí)考慮通貨膨脹因素，總計(jì)費(fèi)用按80萬元規(guī)劃。如果選擇基金定投方式，10年準(zhǔn)備時(shí)間，假設(shè)年收益率為10%，則每月需定投3873.12元。如果準(zhǔn)備金額不足，則需提高每月定投金額。

張先生有一輛開了6年的車，而且自己年齡已過40歲，不管是從家庭需要，還是交際角度看，都需要購買一輛更能體現(xiàn)人生價(jià)值的汽車，這是無可厚非的改善生活品質(zhì)的需求。但由于汽車屬消耗品，每年會(huì)以7%至8%的折舊率折損，且日常保養(yǎng)與油耗等消耗相對(duì)于購車一次性的消費(fèi)則有增無減，建議購車時(shí)選擇15萬元左右的經(jīng)濟(jì)型家用車。由于未來贍養(yǎng)老人以及孩子上學(xué)接送等因素，平時(shí)車載人數(shù)較多，因此應(yīng)選擇舒適、空間較大的家庭經(jīng)濟(jì)型車。

通常在理想的情況下，我們?cè)谕诵萸皶?huì)一直保持身體健康和財(cái)務(wù)安全，但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業(yè)等原因而提前退休。建議張先生為家人補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，主要是意外商業(yè)保險(xiǎn)以及大病醫(yī)療保險(xiǎn)。保費(fèi)與保額方面，簡單而言，遵循“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費(fèi)不能超過家庭收入的10%。因此，建議將年保費(fèi)總量控制在15000至20000元區(qū)間內(nèi)。

賣房閑置資金如何理財(cái)（B）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師艾誠

建議選擇因經(jīng)濟(jì)周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。

家庭財(cái)務(wù)分析

流動(dòng)性健康診斷

張先生家庭目前流動(dòng)性資產(chǎn)為185萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正常合理區(qū)間，這說明家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力過強(qiáng)，有過多閑置資金。一般建議家庭留出日常月支出的3～6倍就足夠了，其他資金可以通過合理的投資，產(chǎn)生更多的理財(cái)收入。

家庭保險(xiǎn)保障診斷

張先生的家庭目前沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，未獲得足夠的保障。

可根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

財(cái)務(wù)自由度診斷

張先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值，這意味著張先生目前主要還是依靠工作收入來維系日常開銷，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于切斷了全部收入來源。建議張先生合理調(diào)整投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財(cái)收入。

理財(cái)目標(biāo)

張先生認(rèn)為儲(chǔ)蓄得來的利率無法抵抗通脹，所以希望理財(cái)師為自己定制一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。

張先生及太太都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險(xiǎn)，不知道該如何安排家人的其他保障。

張?zhí)Ｍ畠簩砟艹鰢洗髮W(xué)，或至少研究生要在海外學(xué)習(xí)，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。

理財(cái)建議

教育規(guī)劃

根據(jù)財(cái)務(wù)診斷的建議，張先生只需留出家庭的3個(gè)月支出，即2.2萬元就可以了。要避免家庭擁有閑置資金過多的現(xiàn)狀，可將2.2萬元中的2萬元作為貨幣基金留存，0.2萬元以活期存款方式留存。

張先生夫婦目前還有202.5萬元閑置資產(chǎn)，其理財(cái)思路是應(yīng)當(dāng)增加投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財(cái)收入。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)周期中，CPI變化不大，而GDP出現(xiàn)下降，說明中國經(jīng)濟(jì)處于滯脹的階段，可能會(huì)面臨“雙向選擇”。投資是極需要注意的，目前將全部資產(chǎn)投資于股票、黃金、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品都是不合適的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大。但隨著人民幣匯率的下跌，出口會(huì)逐漸轉(zhuǎn)好，股票等產(chǎn)品的投資機(jī)會(huì)可能會(huì)慢慢出現(xiàn)。同樣，當(dāng)前將全部資產(chǎn)存定期或買國債，走穩(wěn)健類型路線也是不合適的。在過于保守、收益率過低的領(lǐng)域，資產(chǎn)會(huì)有貶值的風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。在中國經(jīng)濟(jì)可能會(huì)面臨“雙向選擇”的情況下，將“雞蛋”不放在一個(gè)籃子里，是比較明智的理財(cái)選擇，且風(fēng)險(xiǎn)較小。建議張先生穩(wěn)健理財(cái)，做多元化配置，比如，可將30%的資金用于購買進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品。建議選擇因經(jīng)濟(jì)周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。同時(shí)，可將30%的資產(chǎn)選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品。需要注意的是，信托產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，一般提前終止權(quán)都在融資方一方，僅有很少的產(chǎn)品可以由投資人提前終止。張先生投資之前，需要對(duì)于自己的資金占有的時(shí)間有一個(gè)預(yù)期和評(píng)估。建議選擇投資時(shí)限1年以內(nèi)的信托產(chǎn)品。最后，將40%資產(chǎn)投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。經(jīng)過以上分配，資產(chǎn)組合可獲得超過7%的收益率，標(biāo)準(zhǔn)差為3.8%左右（投資收益率的上下浮動(dòng)區(qū)間），是可以戰(zhàn)勝通貨膨脹率，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益的。

篇4

王女士家庭特殊，在目前家庭年結(jié)余較低的情況下，為了為今后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，建議王女士一方面爭取開源另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

作為家庭唯一經(jīng)濟(jì)來源的王女士，還沒有任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)引起足夠的重視該為自己購買一些保障型的保險(xiǎn)如醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。

理財(cái)建議

對(duì)于單親家庭資金來源有限，家庭理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健安全為主，建議小比例投資和購買適當(dāng)保險(xiǎn)。

控制生活開支

王女士目前本人及家庭開支偏高，應(yīng)妥善安排好孩子和自己的生活開支。

目前兒子每年生活開支15000元除去應(yīng)該交的學(xué)費(fèi)5500元和住宿費(fèi)800元外以平均每年在學(xué)校10個(gè)月，每月600元生活費(fèi)算，加之其他生活開支(共1500元)每年可結(jié)余1200元。

在正常生活不受影響的情況下王女士每年應(yīng)盡可能節(jié)約一些，減少本人及家庭開支在家庭總收入中的占比留出更多資金作投資。

房貸

房產(chǎn)是王女士家庭資產(chǎn)中最主要的一項(xiàng)奠價(jià)值占總資產(chǎn)的75％，年歸還房貸金額也占到家庭年收入的34％?？紤]到我國可能會(huì)進(jìn)入加息通道，隨著王女士家庭收入逐漸提高提前還貸是減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的好方法。

投資計(jì)劃

目前王女士家庭有銀行存款10萬元股票型基金2萬元為了提高資金收益率建議王女士將銀行存款的20％作為家庭應(yīng)急金其余存款在保證安全的前提下，進(jìn)行多方面投資，以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

王女士可以把銀行存款中的30％用于購買國債，安全性很高，而且投資收益不需要繳納利息稅相對(duì)于銀行存款收益率會(huì)高一些。

中國股市目前處于增長階段，王女士應(yīng)繼續(xù)持有國泰金牛創(chuàng)新成長基金。另外，為了分享股市增長，王女士可將銀行存款中的50％投資于打新股理財(cái)產(chǎn)品。市場普遍認(rèn)為，2007年將有大量H股回歸，中國石油、中國海油等大盤藍(lán)籌股將陸續(xù)面市IPO數(shù)量大公司質(zhì)量好，且中簽率有望提高無疑將提升打新股類理財(cái)產(chǎn)品的收益。

可以考慮用家庭結(jié)余資金購買一些收益比較穩(wěn)定的其他債券型基金產(chǎn)品，多方增加收益。

篇5

另一方面，記者也注意到，自2005年起至今，我國已連續(xù)六年七次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年初，國家又將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平整體提高140元左右。但需要注意的是，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

名詞解釋：養(yǎng)老金替代率

指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率= 退休后的退休金/ 退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。養(yǎng)老金替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)；養(yǎng)老金替代率越低，退休后的生活水準(zhǔn)下滑越快。

養(yǎng)老金替代率有下降趨勢

以國際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60% ~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。

1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢。到目前已下降至50%以下，已經(jīng)低于之前確定的我國養(yǎng)老金替代率在54%左右的目標(biāo)。

而且，不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

據(jù)最新媒體報(bào)道顯示，中國的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群。

另一方面，目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過社會(huì)平均工資的三倍者，未來的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率甚至可能會(huì)下降到35%，將來甚至可能低于30%。

綜合來看，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)幾乎不可能實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助人們提高未來的養(yǎng)老金替代率，為生活幸福感的提升不斷添磚加瓦。

當(dāng)然，不同養(yǎng)老金替代率的人群，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為自己退休后生活有效補(bǔ)充的時(shí)候，也該有不同的側(cè)重。

高替代率人群：最需抵御意外及重疾風(fēng)險(xiǎn)

高替代率人群主要包括國家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康，以安享晚年生活。

據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費(fèi)用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費(fèi)用一般在10萬～30萬元。加上現(xiàn)今漲幅不斷的CPI，應(yīng)考慮選擇購買重大疾病保險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

比如，友邦保險(xiǎn)“全佑一生五合一”疾病保險(xiǎn)計(jì)劃集合了重大疾病保障、疾病終末期階段保險(xiǎn)金給付利益，而且含有老年長期護(hù)理保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金及身故保險(xiǎn)金于一體，屬于綜合性健康醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，投保年齡為18至55周歲，可以為被保險(xiǎn)人提供終身保障。如果再附加一些意外及醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，就可以基本涵蓋意外以及健康類的保障。

低替代率人群：提升養(yǎng)老替代率與基礎(chǔ)保障

各類企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等人群，養(yǎng)老金替代率通常會(huì)比較低一些,這部分人群的家庭收入主要以工資收入為主，較少有其他穩(wěn)定來源，而且社會(huì)基本養(yǎng)老保障程度不是很足。而且，目前的收入越高者，未來養(yǎng)老金替代水平越低，越難維持退休前的收入和生活水平。因此，這部分人群除了同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，及早開始養(yǎng)老金儲(chǔ)備工作，其中就可以通過年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品來“鎖定”未來可自我支配的養(yǎng)老金部分，彌補(bǔ)養(yǎng)老金替代率缺口。

比如，近日泰康人壽推出了一款“財(cái)富贏家保險(xiǎn)計(jì)劃”，它由主險(xiǎn)《泰康財(cái)富人生C款終身年金保險(xiǎn)（分紅型）》和附加險(xiǎn)《泰康附加財(cái)富贏家定期壽險(xiǎn)（萬能型）》構(gòu)成，同時(shí)該款組合計(jì)劃中還包含了投保人意外身故或高殘豁免保費(fèi)功能，若投保人在交費(fèi)期內(nèi)因意外發(fā)生身故或高度殘疾的情況，將豁免余下未交的保費(fèi)，且仍享有各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。投保者根據(jù)需要，還可附加《泰康附加財(cái)富C款提前給付重大疾病保險(xiǎn)》。

具體來看，泰康“財(cái)富贏家”從主合同生效第二年就開始按保險(xiǎn)金額的10%每年發(fā)放生存保險(xiǎn)金；在繳費(fèi)期內(nèi)，從第二年開始，每年按當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)2%的比例支付持續(xù)保險(xiǎn)金，以鼓勵(lì)客戶持續(xù)繳費(fèi)；繳費(fèi)期內(nèi)，每滿5年按當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)50%的比例支付特別保險(xiǎn)金，以減輕交費(fèi)壓力。這些保險(xiǎn)金若不領(lǐng)取，將直接進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行再次投資增值，需要時(shí)可以通過“部分領(lǐng)取”以解急用。同時(shí)主合同保單紅利可以現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息，也可以取出投入萬能賬戶，提高資金收益性。財(cái)富贏家還提供多種選擇權(quán)：客戶在60歲以后，可以每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額20%的生存金直至終身，也可以選擇在60周歲時(shí)一次性領(lǐng)取。

行業(yè)動(dòng)態(tài)：保險(xiǎn)公司啟動(dòng)阿里山傷亡游客理賠程序

4月27日中午12時(shí)15分，我國臺(tái)灣地區(qū)阿里山小火車在行駛中與樹木腐朽自然斷裂倒下的大樹相撞，4節(jié)車廂翻覆，109名大陸游客受傷、5名大陸游客死亡和4名臺(tái)灣乘客受傷。多家保險(xiǎn)公司開展緊急理賠及善后工作。

發(fā)生死傷的5個(gè)大陸游客團(tuán)均由中國人保財(cái)險(xiǎn)主承保旅行責(zé)任險(xiǎn)，每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額在20萬元至50萬元不等。人保財(cái)險(xiǎn)已聯(lián)系SOS國際救援中心制定轉(zhuǎn)運(yùn)計(jì)劃，并將做好后續(xù)相關(guān)事宜。

事故發(fā)生后，中國平安第一時(shí)間聯(lián)合旗下壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，緊急排查、核對(duì)發(fā)現(xiàn)有2名客戶身故，并于4月28日下午首家賠付4.25萬元。平安表示，將派專人赴臺(tái)查勘，并開通綠色理賠通道，隨時(shí)為客戶提供后續(xù)支持。

篇6

這樣，理財(cái)顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象。如果理財(cái)顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，客戶就很有可能產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。但是，如果這一工作做得粗糙甚至別有用心，就很有可能會(huì)產(chǎn)生越來越多的“雞肋保單”。

“2001年，我還是學(xué)生，在父母朋友的推薦下，稀里糊涂買下了這個(gè)保單。今年已是交費(fèi)的第8個(gè)年頭，今日再看這個(gè)保單，發(fā)現(xiàn)問題不少，首先，保險(xiǎn)金額太少了，實(shí)在起不到保障作用；其次，這是個(gè)分紅型保險(xiǎn)，之前連續(xù)7年的分紅費(fèi)用總計(jì)只有246元，這個(gè)分紅的費(fèi)用實(shí)在沒什么意義；第三，我初步算了一下，20年需要交出的保險(xiǎn)費(fèi)用相比于每3年返還的800元，感覺交出的錢要比返還的多很多。

我想聽聽大家的意見，是持有這張保單繼續(xù)交費(fèi)呢還是退保?退保的話合算嗎?如果不退保的話，是否需要另外再買一份保險(xiǎn)，該買怎樣的保險(xiǎn)?”

支付能力決定是否退保

上邊這個(gè)案例是典型的人情保單，作為父母朋友的壽險(xiǎn)顧問，顯然沒有就客戶的需求與客戶進(jìn)行面對(duì)面地溝通與說明，以至于客戶稀里糊涂買下了這個(gè)保單，直到交費(fèi)的第八個(gè)年頭，才發(fā)現(xiàn)保額太低了等一系列問題。這樣類型的保單，在目前已經(jīng)購買了商業(yè)保險(xiǎn)的客戶中不在少數(shù)。

我們透過一些購買商業(yè)保險(xiǎn)的基本原理和投保流程來檢視一下這份保單的價(jià)值和問題所在：

客觀地說，這份保單設(shè)計(jì)得還是很全面的，既有壽險(xiǎn)，又有健康險(xiǎn)，還有意外險(xiǎn)。在七年前這位朋友還是學(xué)生的時(shí)候，這樣的設(shè)計(jì)也無可厚非。因?yàn)閺膲垭U(xiǎn)保障功能的意義講，保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人創(chuàng)造收入的能力。

在保額的計(jì)算上會(huì)有“雙十理論”，即以十分之一的年收入買十年的年收入，學(xué)生是沒有收入的，所以不需要壽險(xiǎn)保額，再看大病險(xiǎn)保額，2萬元雖然太低了一點(diǎn)，但對(duì)于一個(gè)學(xué)生來說，有總比沒有強(qiáng)，套句常用的說法“先解決有沒有的問題，再解決夠不夠的問題”。

至于意外傷害和意外醫(yī)療，也同樣是有總比沒有強(qiáng)。這份保單之所以給這位朋友帶來“雞肋”的感覺，一方面它既是分紅保單，甚至還有“每三年返還800元”的返還功能，那么它的保障功能就可想而知了。另一方面，“感覺交出的要比返還的多很多”，反映出這位朋友在對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有誤區(qū)。

保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)安排，是用來解決問題的。時(shí)過境遷，隨著這位朋友走上社會(huì)，開始了解商業(yè)保險(xiǎn)。首先感受到保額不足，因?yàn)槿绱说偷谋ｎ~，在我們?nèi)松庥鲋卮笊踔翗O端風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，確實(shí)不能解決什么問題。

那么，已經(jīng)交了8年錢的保單該怎么辦呢?我們知道，人壽保險(xiǎn)的保障意義是體現(xiàn)在保單交費(fèi)過程當(dāng)中的，也就是說，交費(fèi)期越長，保障的功能就越強(qiáng)。而一張保單的初始費(fèi)用在保單交費(fèi)期的前5年是最高的，這里主要是保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用和人的傭金，如果此時(shí)退保，現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)很高。

因此，究竟這張保單是退是留，完全看這位朋友的支付能力。要緊的是盡快找一位專業(yè)的壽險(xiǎn)顧問幫自己計(jì)算出需求的保額，買一張能解決自己擔(dān)憂的保單。

當(dāng)新保單生效以后，如果覺得舊保單的交費(fèi)對(duì)日常生活造成了壓力，那就索性長痛不如短痛了。

避免雞肋保單3則

邵新民

一張保單很難保全家

買保險(xiǎn)是有講究的，尤其在有限的保費(fèi)投入情況下，既要選擇合適的被保險(xiǎn)人，也要選擇合適的險(xiǎn)種，否則，把為數(shù)不多的保費(fèi)投入放到不合適的人選和險(xiǎn)種上，就容易讓家庭保障效率低下甚至形同設(shè)，切記先大人后小孩；對(duì)于成人，收入越高，責(zé)任越重者，要優(yōu)先和重點(diǎn)投保。對(duì)于險(xiǎn)種，優(yōu)先保障型，后選投資理財(cái)型。如考慮先意外，健康醫(yī)療，消費(fèi)型責(zé)任壽險(xiǎn)，后選擇投資儲(chǔ)蓄理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槿松牟煌A段，會(huì)有不同家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障的動(dòng)態(tài)性，在量入為出，合適合理的原則上，需適時(shí)對(duì)個(gè)人，家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。

收入的10％購買保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險(xiǎn)的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早獲得保障：早買核保易；早買早受益；越早越相對(duì)便宜，因?yàn)樗馁M(fèi)率是根據(jù)年齡來核定的?？蓪⑹杖氲?0％左右用子購買基本保障型保險(xiǎn)，其實(shí)，這個(gè)比例也不是絕對(duì)的，還要看個(gè)人的收入水平，財(cái)務(wù)狀況和家庭負(fù)擔(dān)等，以及各自具體的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

人＝促銷員

買保險(xiǎn)是自己的事，盡量積極主動(dòng)參與并配合人的工作。保險(xiǎn)是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，人只是個(gè)促銷的角色，不論促銷的、還是購物的大家是完全平等的關(guān)系。要盡量選擇可信的專業(yè)人，盡可能選擇實(shí)力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司。

投保第一步：計(jì)算壽險(xiǎn)需求額度

回想這位朋友買保險(xiǎn)的過程，我們是否可以試圖找些原因，來避免更多的朋友將來心存同樣的遺憾。其實(shí)原因很簡單，投保過程中最重要的環(huán)節(jié)是需求分析，這位朋友恰恰沒有做。

在目前我國的商業(yè)保險(xiǎn)市場還不是很發(fā)達(dá)的情況下，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)客戶來說沒所謂好壞，更應(yīng)該看重的是對(duì)自己適合還是不適合。

比如，一個(gè)獨(dú)生子女和有兄弟姐妹的人考慮壽險(xiǎn)保額的時(shí)候，對(duì)父母孝養(yǎng)金考慮的額度會(huì)有不同，一個(gè)剛還了兩年房貸和一個(gè)根本沒有房貸要還的人對(duì)壽險(xiǎn)保額的需求也不同；而一個(gè)孩子剛滿月的人和一個(gè)孩子已經(jīng)上了大學(xué)的人對(duì)壽險(xiǎn)保額的需求就會(huì)更加不同。

計(jì)算壽險(xiǎn)需求額度是設(shè)計(jì)保單的第一步，接下來再根據(jù)單位給我們提供社保的情況來計(jì)算我們對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)的需求額度。比如，有很多單位都為職工在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，此時(shí)如果個(gè)人在購買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候再投保醫(yī)療保險(xiǎn)就沒有意義了，因?yàn)槎叩膱?bào)銷范圍和額度都是相同的，而報(bào)銷型保險(xiǎn)是不可以重復(fù)報(bào)銷的，此時(shí)不如買一些住院津貼類保險(xiǎn)。

這里有必要強(qiáng)調(diào)一下醫(yī)療險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)是完全不同的概念：醫(yī)療險(xiǎn)保障的是由于治病所產(chǎn)生的費(fèi)用，疾病險(xiǎn)保障的是由于得病而造成的損失。醫(yī)療險(xiǎn)是需要用發(fā)票來報(bào)銷的，疾病險(xiǎn)只需要診斷證明。

對(duì)意外險(xiǎn)額度的計(jì)算則相對(duì)比較簡單。意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)但不是人壽保險(xiǎn)，它只保障由外力作用于人體而對(duì)人體造成的后果。這也是很多人不理解“為什么突發(fā)心臟病猝死屬于意外，而意外傷害保險(xiǎn)卻不賠”的道理。

在我們充分考慮壽險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上，我們完全可以根據(jù)工作出差機(jī)會(huì)的多少以及單

位已經(jīng)為我們購買的意外險(xiǎn)額度，拍腦袋來決定意外險(xiǎn)的投保額度。通常年輕人會(huì)選擇壽險(xiǎn)保額的2至5倍，而60歲以上的人選擇壽險(xiǎn)保額的二分之一就足夠了。

意外險(xiǎn)是短期保險(xiǎn)，每年都可以調(diào)整額度，有一種情況是只有意外險(xiǎn)有可能理賠而壽險(xiǎn)不會(huì)理賠的，那就是部分殘疾，因?yàn)椴糠謿埣驳那闆r多數(shù)是由外力造成的。

專業(yè)的作用：

最少的錢買到最多的保障

目前各大保險(xiǎn)公司都有FNA系統(tǒng)用來計(jì)算客戶應(yīng)該投保的額度，客戶只要把基本的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)告訴壽險(xiǎn)顧問，很快就可以計(jì)算出來。對(duì)壽險(xiǎn)顧問而言，最能考驗(yàn)專業(yè)性的部分是在客戶需求的額度和客戶能提供的預(yù)算之間建立邏輯聯(lián)系，也就是我們常說的方案設(shè)計(jì)一定要最大限度地適合客戶。

比如一個(gè)35歲的男性客戶在60歲之前對(duì)壽險(xiǎn)保額的需求是100萬元，而他每年只能拿出5000元錢買保險(xiǎn)，此時(shí)如果全額投保60歲的定期壽險(xiǎn)費(fèi)用可能會(huì)超支，我們不妨建議客戶將5年定期壽、10年定期壽與60歲定期壽做個(gè)搭配，先解決客戶當(dāng)下對(duì)保障的需求。而隨著客戶年齡的增長，收入狀況的變化，在我們未來為客戶做保單檢視的時(shí)候再不斷進(jìn)行調(diào)整。

了解了保單設(shè)計(jì)的思路，回過頭來再為上面這位朋友規(guī)劃她的新的保險(xiǎn)方案。假定她今年25歲，未婚，年收入5萬元，有社保，商業(yè)保險(xiǎn)只有開頭提到的那張保單，在沒有與客戶進(jìn)行充分溝通以前，根據(jù)一些常規(guī)的需求分析，我們至少可以確定以下設(shè)計(jì)思路：

客戶的壽險(xiǎn)保額不低于50萬元，重大疾病險(xiǎn)保額不低于20萬元，每年保費(fèi)支出不超過5000元。這樣的保額與保費(fèi)的比例注定了這張保單只能是一張消費(fèi)型保險(xiǎn)的保單，而本文開頭提到的那張保單卻是一張典型的返還型保單。

其實(shí)，不論是消費(fèi)型保單還是返還型保單，保險(xiǎn)的本質(zhì)都是消費(fèi)――如果我們沒出事，我們就一定要為出事的人承擔(dān)保障成本，區(qū)別只在于這個(gè)保障成本在我們的保險(xiǎn)賬戶中是使用本金支付還是用利息來支付。

這是一個(gè)典型的案例，可以帶給我們很多思考。

首先，買保險(xiǎn)不要過多地影響我們的生活品質(zhì)，而剛剛步入社會(huì)的年輕人，如果收入不是很高，可以先不考慮返還型的保單。

其次，人情單不是不能買，但一定要買明白。

最后，也是最重要的，那就是買保險(xiǎn)一定要做需求分析，因?yàn)楫吘刮覀冑I保險(xiǎn)的目的是讓保單拿走我們對(duì)未來生活和家人的擔(dān)憂，實(shí)現(xiàn)沒有恐懼、永遠(yuǎn)安心的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

因此只有保障方案真正能夠足額轉(zhuǎn)移和化解我們生活當(dāng)中面對(duì)的重大甚至是極端的風(fēng)險(xiǎn)，我們所購買的才不會(huì)是“雞肋保單”。

“雞肋保單”的催產(chǎn)劑

Jacky

人類自有史以來就一直在努力減少不確定性。不確定性會(huì)引起人們的焦慮。焦慮可以定義為由各種令人不快的不安、壓力、普遍的悲觀情緒，或者各種厭惡風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度導(dǎo)致的恐懼的積累。心理學(xué)家認(rèn)為，個(gè)人忍受和控制焦慮的能力可以靈敏地反應(yīng)他的整體健康狀況或個(gè)性。

保險(xiǎn)可以用來減少心理上的不確定性。它的作用與心理治療、教育、宗教以及其他減輕焦慮的機(jī)制相似。人壽與健康保險(xiǎn)有助于提高個(gè)人情緒的穩(wěn)定性和財(cái)務(wù)安全性，并且能夠部分地緩解焦慮。

焦慮經(jīng)常是有意無意地在財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程中累積起來的。在為家庭確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，不僅需要考慮對(duì)生活造成最大壓力的情況――死亡、健康狀況的惡化、退休、離婚等，還需要考慮由這些事件造成的角色轉(zhuǎn)變(如寡居、退休等)可能帶來的焦慮。

焦慮對(duì)個(gè)人而言是一種抑制劑，對(duì)待焦慮的健康反應(yīng)是積極主動(dòng)地解決問題。在某些情況下，個(gè)人往往可以通過保險(xiǎn)等機(jī)制將不安的來源轉(zhuǎn)移出去，并使個(gè)人得以根據(jù)所處環(huán)境做出更好的調(diào)整，而不是將恐懼，危機(jī)感和矛盾強(qiáng)行壓抑下去。

大多數(shù)人壽保險(xiǎn)的購買決策是出于下面的一個(gè)或門個(gè)原因促成：

1　收入替代：部分或全部替代由于主要收入者的過早死亡而損失掉的收入。

2　債務(wù)償還：通常是當(dāng)債務(wù)人死亡之后，還清未償債務(wù)，例如房屋、汽車按揭貸款。

3　建立儲(chǔ)蓄基金：在死亡事件發(fā)生之后建立起一筆儲(chǔ)蓄基金，例如子女的教育金或家庭的應(yīng)急基金，這些儲(chǔ)蓄基金本來是死者希望能夠在以后的日子里建立起來的。

4　財(cái)富替代：死者可能希望留給繼承人一定數(shù)額的資產(chǎn)，但是已經(jīng)在死亡之前將這筆資產(chǎn)用于消費(fèi)或者贈(zèng)送他人，此時(shí)人壽保險(xiǎn)金就可以起到替代作用。

理財(cái)師和保險(xiǎn)銷售人員有時(shí)候會(huì)向客戶說明那些重大事件發(fā)生的概串，以及人生不同階段可能發(fā)生的角色轉(zhuǎn)換，以便引起客戶的焦慮，從而促使他們對(duì)這些事件可能導(dǎo)致的財(cái)務(wù)后果做出反應(yīng)。這樣，理財(cái)顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象，如果理財(cái)顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，個(gè)人就很有可能產(chǎn)生購買動(dòng)機(jī)。

但是，如果這一工作做得粗糙，就很有可能會(huì)引起對(duì)方的不悅，從而無法說服客戶采取購買行為，甚至可能導(dǎo)致對(duì)方的敵意，更糟糕的是，某些保險(xiǎn)銷售人員關(guān)心的并非客戶的實(shí)際保障需求，而是自己準(zhǔn)備賣出去的產(chǎn)品，于是在某些銷售人員精心安排的誤導(dǎo)之下，一張張“雞肋保單”誕生了。

行內(nèi)人數(shù)你如何避免買到“雞肋”

蘇衛(wèi)宏

此文章為作者寫給自己的一個(gè)朋友的信件原稿，本著推薦自己的所知所用，來闡述保險(xiǎn)選擇的基本原理，讓我們一起來看看業(yè)內(nèi)的人士是如何給自己規(guī)劃保險(xiǎn)的。

為什么這樣購買?

壽險(xiǎn)額度隨年齡增長需不斷增加

為了保證一旦發(fā)生重大的風(fēng)險(xiǎn)，比如身故，那時(shí)候照顧父母的責(zé)任還沒有盡，所以我選擇了壽險(xiǎn)來預(yù)防這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。所謂壽險(xiǎn)，簡單講就是如果死亡了，那時(shí)候賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就如上面所列的額度：10萬元(無憂保)＋6萬元(?？刀ㄆ趬垭U(xiǎn))＋2萬元(福樂兩全)+(O萬元(新華定期壽險(xiǎn))＝28萬元。

分析　這個(gè)額度是絕對(duì)不夠的，但是公司還有補(bǔ)充的身故保險(xiǎn)10萬元和意外身故保險(xiǎn)20萬元，所以，暫時(shí)因?yàn)槲疫€沒有房貸，還沒有老婆和孩子需要照顧，可以勉強(qiáng)應(yīng)付，但是未來責(zé)任重了以后，這應(yīng)該是一個(gè)補(bǔ)充點(diǎn)。例如，萬一明年我有了房貸，拄揭期20年，每年還貸6萬元；假如又有了一個(gè)小孩，那么，至少我的壽險(xiǎn)在20年內(nèi)又要增加這部分額度的考慮。

上述大部分的身故額度很明顯看得出，是根據(jù)一些大病或返還型險(xiǎn)種的壽險(xiǎn)利益來納，但是，真正單純的壽險(xiǎn)是?？档亩ㄆ趬垭U(xiǎn)和新華的定期壽險(xiǎn)，在買這兩個(gè)險(xiǎn)種的時(shí)候，我是做了考慮的。

?？档亩ㄆ趬垭U(xiǎn)是為了搭配那10萬元重大疾病而必須購買的主險(xiǎn)，根據(jù)1:5的主險(xiǎn)；附加險(xiǎn)搭配原則只選擇了2萬。因?yàn)槭袌錾侠姹容^好的其實(shí)是新華的，例如我在28歲時(shí)購買10萬保額，只要350元／年，雖然市面上沒有一個(gè)產(chǎn)

品敢說最好，但如果只關(guān)注身故和全殘這個(gè)利益的話，它的確是最為經(jīng)濟(jì)的，和最貴的定期壽險(xiǎn)比起來，同等保額的費(fèi)用相差甚至達(dá)到30％。所以，有時(shí)候?qū)τ陔U(xiǎn)種還是要稍微看一看了。

重疾險(xiǎn)消費(fèi)、返還型都要購買

為了保證萬一發(fā)生重大健康方面的問題時(shí)，例如重大疾病，我們知道，現(xiàn)在治療和出院后繼續(xù)治療重大疾病一般花費(fèi)在20萬至30萬元左右，我雖然有社保醫(yī)療，但是，考慮到社保最多報(bào)銷17萬元，并且里面的藥品和治療方法規(guī)定得又太死，所以我選擇了30萬元額度的商業(yè)保險(xiǎn)。這里面有10萬元是返還類型的，作為一直到老年的健康保障賬戶，另外20萬元用的是附加險(xiǎn)，這樣性價(jià)比要更好，自己也能承受。

當(dāng)然還有一點(diǎn)很重要，就是一旦發(fā)生重大疾病，那么社保是要首先自己掏錢的，那時(shí)候借錢和籌錢是很沒有尊嚴(yán)的事情，所以，我用商業(yè)保險(xiǎn)來抵擋這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，確診后就可以有一筆錢來解決燃眉之急。

分析　這里面為什么要這樣選擇險(xiǎn)種呢?其實(shí)如果你現(xiàn)在購買，可以不具體跟從產(chǎn)品的名字，而是去看類型。

舉例子來說，我購買重大疾病保險(xiǎn)，看的是返還型和消費(fèi)型如何搭配，我購買10萬元的那個(gè)中宏“無憂?！?，是因?yàn)槲倚枰幸徊糠址颠€型險(xiǎn)種，并且當(dāng)時(shí)的確它也是市面上最出色的一款產(chǎn)品。例如，它是分紅的，它還是80歲就可以返還的，這很重要，80歲我還能動(dòng)彈，但88歲就可能只剩下喘氣了。2005年我做業(yè)務(wù)的時(shí)候，市場上絕大部分就是終身或88歲返還的，那基本上就只能留給孫子了。但我感覺還是活著的時(shí)候拿錢更實(shí)惠，所以選80歲返還的。

不過產(chǎn)品發(fā)展很快，從2006年上半年開始，又有很多新的、更好的同類型產(chǎn)品出現(xiàn)了，其標(biāo)志之一就是：70歲左右返還。例如海康的“安康無憂”重疾險(xiǎn)，這樣就更好了，因?yàn)樗梢宰鳛殚L期健康保障賬戶的。這個(gè)類型的保險(xiǎn)是一定應(yīng)該有些的，并且額度要適當(dāng)，因?yàn)樗仁乔鄩涯陼r(shí)期重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障，遠(yuǎn)期看又是中老年后長期健康保障的規(guī)劃賬戶――存下點(diǎn)錢，保障未來的老胳膊老腿。如果初次購買，依普通白領(lǐng)收入水平，建議保額在10至15萬元左右，并且返還年齡最好在70歲左右為佳。

消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)也要有，因?yàn)槠鋵?shí)消費(fèi)型的才純粹體現(xiàn)的是保險(xiǎn)的保障作用，性價(jià)比較突出。市場上消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，有人傾向選擇既能保障健康的，同時(shí)又含有壽險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種，但問題是如果理賠了重疾險(xiǎn)，其壽險(xiǎn)利益也就同時(shí)終止了。

因此綜合考慮后，我還是選擇了?？档牡皖~度定期壽險(xiǎn)做主險(xiǎn)，搭配高額度消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。這樣的一個(gè)好處是：如果萬一發(fā)生重疾，最后可能要身故，那么還有2萬元的身故理賠金可以用來料理后事。

醫(yī)療險(xiǎn)盡量與社保配套購買

其實(shí)，我買上面保額2萬元的那個(gè)“福樂兩全”(一個(gè)繳費(fèi)期20年，繳費(fèi)期滿后就返還保額加分紅的險(xiǎn)種)，不是為了這個(gè)主險(xiǎn)，而是為了能搭配買附加的住院津貼和康復(fù)津貼，現(xiàn)在住院的一般規(guī)律：時(shí)間短，費(fèi)用高，所以，我選擇的是和社保配套的、一點(diǎn)也不沖突的這兩個(gè)險(xiǎn)種：只要住院一天就額外給200元或更多(看具體條款)，這樣可以多買一點(diǎn)營養(yǎng)品或者作為看護(hù)人員的費(fèi)用等，并且理賠手續(xù)也較為簡單。

提到住院保險(xiǎn)，還有一種報(bào)銷型的，就是社保報(bào)銷后剩下的再報(bào)銷90％，但我沒有選擇，因?yàn)楣镜难a(bǔ)充醫(yī)療里有這項(xiàng)了，何必再多花錢。

總結(jié)

35歲必須考慮養(yǎng)老問題

上面就是對(duì)我自己買的保險(xiǎn)的簡要概括，基本上概括了側(cè)重于家庭責(zé)任的壽險(xiǎn)利益和意外險(xiǎn)以及側(cè)重于短期和長期健康的醫(yī)療險(xiǎn)(重大疾病保險(xiǎn)＋住院險(xiǎn))，一年共交保費(fèi)7000多元，保障額度符合自己當(dāng)前需要，支出也還遠(yuǎn)達(dá)不到業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的、占年收入的20％的一半。

但是，這里面還有很大一塊的保障沒有涉及――就是養(yǎng)老部分。這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃我準(zhǔn)備在35歲左右開始實(shí)施，那時(shí)候可以用多種渠道去準(zhǔn)備，換句話說，如果按照20％的年收入用于規(guī)劃保險(xiǎn)的話，這不是我還留著10％的費(fèi)用，正好用來日后的養(yǎng)老保障。

目前我自己買的，算是比較油了，也不是一次性購買，經(jīng)歷過幾次增加和刪減。在決定購買每個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候，我能夠確信它肯定是當(dāng)時(shí)最好的組合，性價(jià)比最高；同時(shí)，我也對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況做了深思熟慮的分析。

從消費(fèi)型保單開始購買現(xiàn)在保險(xiǎn)市場競爭太激烈，新的東西你是永遠(yuǎn)等不到最好的。所以，如果要考慮買保險(xiǎn)，我建議不要等。

篇7

對(duì)于許多中小企業(yè)主們來說，收入雖然不錯(cuò)，但生意場風(fēng)云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們?cè)谧⒅刈陨淼娜姹ｋU(xiǎn)、公司運(yùn)營狀況的同時(shí)，還要注重家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財(cái)富的保全等問題。

家庭情況

鐘先生今年45歲，是一家私營企業(yè)老板，鐘太太40歲，為全職家庭主婦，兒子今年16歲，目前在國內(nèi)上高中一年級(jí)。

鐘先生稅前月工資收入3萬元，其名下的私營企業(yè)稅后年凈利潤70萬元，準(zhǔn)備投資擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，預(yù)計(jì)未來營業(yè)收入增長趨緩。一家三口每年家庭生活開支約12萬元。

鐘先生5年前開始參加社保，銀行存款金額160萬元，自住房產(chǎn)價(jià)值300萬元，無貸款，目前公司資本額1000萬元。

理財(cái)目標(biāo)

1、鐘先生打算2年后送兒子出國留學(xué)，到英國攻讀學(xué)士學(xué)位，屆時(shí)需要為其準(zhǔn)備經(jīng)費(fèi)50萬左右。

2、適當(dāng)補(bǔ)充鐘先生的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)保障。

3、希望在55歲左右退休，過幸福的退休生活。

理財(cái)分析

1、鐘先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本，無負(fù)債。作為私營企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有較大的不確定性。

就目前的收入狀況，對(duì)未來進(jìn)行規(guī)劃。保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并在中長期堅(jiān)持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時(shí)，鐘先生的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)偏少，可對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)加大投資的力度?？傮w保障不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議增加保險(xiǎn)的配置，提高風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、從鐘先生目前家庭的理財(cái)投資來看，除投資于銀行存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃

投資銀行理財(cái)品

鐘先生預(yù)計(jì)2年后讓兒子到英國留學(xué)，為了確保兩年后留學(xué)經(jīng)費(fèi)，建議以目前存款和鐘先生私營企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等。

按目前去英國留學(xué)兩年的費(fèi)用50萬元左右計(jì)算，考慮到學(xué)費(fèi)成長率和匯率等問題，建議鐘先生將目前存款160萬元做如下配置：預(yù)留6萬元家庭緊急備用金，這部分現(xiàn)金可以購買貨幣市場基金或短期理財(cái)基金，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益；還可選擇銀行的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

以鐘先生身份和銀行資產(chǎn)情況，建議辦理銀行專門為中小企業(yè)主量身打造的金融卡，這樣可以為他節(jié)約資金匯劃成本。憑專屬卡可購買專屬的理財(cái)產(chǎn)品，并且隨時(shí)掌握資金進(jìn)出，賬戶余額情況。鐘先生還可以投資保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，因?yàn)榧扔斜窘鸨ＷC，又可獲得較高的收益，兩年后可以用來支付兒子留學(xué)的相關(guān)費(fèi)用。

選擇意外重疾險(xiǎn)

由于大部分中小企業(yè)主的家庭財(cái)產(chǎn)沒有實(shí)現(xiàn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的真正剝離，一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生危機(jī)，企業(yè)債權(quán)債務(wù)問題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時(shí)，中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。

大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價(jià)。作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個(gè)家庭可能會(huì)馬上陷入困境。

建議鐘先生應(yīng)以意外保險(xiǎn)為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來承擔(dān)，另外醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)也是需要配置的，萬一有不幸發(fā)生，可以彌補(bǔ)由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失和未來的康復(fù)費(fèi)用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，建議以養(yǎng)老險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)為主，雖然保費(fèi)相對(duì)較高，但保障充足。兒子的保險(xiǎn)應(yīng)以意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)為主。

提前布置好養(yǎng)老

篇8

70后面臨的養(yǎng)老困惑是否有解?

白領(lǐng)：養(yǎng)老已經(jīng)“重要且緊迫”

王鵬，32歲，一家生產(chǎn)型企業(yè)的設(shè)備工程師，孩子2歲。家庭年收入15萬元，夫妻雙方有基本社保，買房貸款40萬元，已經(jīng)為孩子購買了教育金定投計(jì)劃。為了將來孩子上學(xué)接送方便，近期計(jì)劃貸款買車。

跟很多年輕人一樣，王先生夫婦崇尚時(shí)尚簡單的生活，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)雖重但對(duì)生活質(zhì)量要求較高，不僅為孩子開支較大，還經(jīng)常外出吃飯、購物，維持較高生活水準(zhǔn)的代價(jià)讓夫妻二人成為月光一族。

養(yǎng)老之惑

感覺自己還年輕，是事業(yè)打基礎(chǔ)的階段，階段性目標(biāo)是發(fā)展事業(yè)，早日還清貸款。養(yǎng)老雖然重要，但還是個(gè)遙遠(yuǎn)的話題。

感覺有社保做養(yǎng)老保障，已經(jīng)能夠在一定程度上解決問題。如果做選擇的話，肯定放在醫(yī)療、子女教育之后，屬于重要不緊迫的任務(wù)。

放眼市場上品種繁多的產(chǎn)品，不知道哪款更適合自己。

解決之道

白領(lǐng)群體的家庭收入以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，家庭負(fù)擔(dān)多，閑錢少，愛精打細(xì)算，關(guān)注資金使用效率。不過既然未來養(yǎng)老不可避免，就應(yīng)該具備一定的緊迫感，對(duì)當(dāng)下有更好的規(guī)劃。即在年輕時(shí)，每月拿出幾百元有計(jì)劃地儲(chǔ)備，既不影響自身的生活水準(zhǔn)，也能夠借助復(fù)利進(jìn)行財(cái)富積累。同時(shí)，養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越便宜，而且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

白領(lǐng)群體大多有社會(huì)保險(xiǎn)，比較容易理解和接受社保這類定期且領(lǐng)取金額確定的方式，偏好在投保時(shí)即可知退休時(shí)基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品，因此建議選擇年金類產(chǎn)品。“恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”所提供的DB(收益確定型)方式，收益穩(wěn)定，給付明確，值得這一群體考慮。為了消除一次性繳費(fèi)造成的壓力，該產(chǎn)品設(shè)有多種繳費(fèi)期，包括一次性及5年、10年、15年、20年、30年繳費(fèi)，滿足個(gè)性化繳費(fèi)需要。

金領(lǐng)：解決退休前后薪水的落差

張曉軍，38歲，外企部門負(fù)責(zé)人，已婚，兒子8歲。家庭年收入100萬元，夫妻雙方都有比較充足的社保和團(tuán)體醫(yī)療／養(yǎng)老保障，無貸款。投資比較多元化，股票、房產(chǎn)都有涉及，期待以這些投資工具早日完成對(duì)養(yǎng)老金的積累，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。不愿承擔(dān)過高的投資風(fēng)險(xiǎn)。比較認(rèn)可保險(xiǎn)的意義和功能，不幻想用保險(xiǎn)獲得高收益，更重視其作為資產(chǎn)配置的一個(gè)安全組成部分。已經(jīng)購買重疾險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)，但對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，還沒有付出行動(dòng)。

崇尚健康的生活方式，平常比較注重鍛煉身體和養(yǎng)生之道，對(duì)長壽比較樂觀。打拼多年，想提前退休，過上有錢有閑的生活。

養(yǎng)老之惑

雖然對(duì)預(yù)期壽命比較樂觀，但對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)體面、有尊嚴(yán)地度過老年生活，財(cái)務(wù)安排上并不充分。

可供選擇的投資理財(cái)方式較多，重視合理的資產(chǎn)配置，但對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)在這組合中的作用不太明確。

比較關(guān)注通脹對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響，希望投資起到一定抵御通脹的作用。

解決之道

目前金領(lǐng)群體的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了社會(huì)的平均工資，據(jù)專家測算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會(huì)低于30％，根本無法保持退休前的生活品質(zhì)。金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財(cái)方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應(yīng)配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

高收益產(chǎn)品的安全性稍差，有一定的風(fēng)險(xiǎn)，在安排養(yǎng)老資產(chǎn)的時(shí)候，應(yīng)考慮隨著年齡的增加主動(dòng)減少高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)資產(chǎn)中的比例，同時(shí)配置足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”會(huì)給張先生兩個(gè)保證――保證每年最低領(lǐng)取金額，保證最低領(lǐng)取年限。確保至少能領(lǐng)取20年，并且領(lǐng)取期可達(dá)99周歲，壽命越長，領(lǐng)取越多，是一款真正鼓勵(lì)長壽的產(chǎn)品。同時(shí)，保額分紅的形式，能夠保證保單的有效保險(xiǎn)金額不斷提高，通過分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平遞增，抵御通脹。

該產(chǎn)品還提供了50歲、55歲、60歲和65歲4種養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取起始年齡，可根據(jù)自身的狀況進(jìn)行選擇，自主安排退休時(shí)間。

中小企業(yè)主：建立與企業(yè)經(jīng)營絕緣的養(yǎng)老金安排

40歲的崔勇是一家中型服裝廠的老板，家庭年收入為50萬～100萬元。孩子已經(jīng)上初中，妻子是全職太太。夫妻二人均沒有社保，已自購商業(yè)保險(xiǎn)(大病險(xiǎn))作為補(bǔ)充，并通過保險(xiǎn)為子女做了教育儲(chǔ)備。

養(yǎng)老之惑

崔先生覺得自己的生意可以持續(xù)為家庭提供現(xiàn)金流，希望以后能夠生活得更輕松一些，主要傾向于選擇更好的投資機(jī)會(huì)來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

企業(yè)經(jīng)營偶爾有隱憂，擔(dān)心有一天如果出現(xiàn)債務(wù)糾紛，家里所有財(cái)產(chǎn)可能全部付之東流。

壓力大、工作忙碌、生活節(jié)奏不規(guī)律可能導(dǎo)致疾病、身故，不想在年老時(shí)成為兒女的負(fù)擔(dān)。

解決之道

崔先生的經(jīng)歷體現(xiàn)出了中國社會(huì)成功企業(yè)主群體的一些典型特征。他們經(jīng)歷過創(chuàng)業(yè)的辛苦打拼，絕大多數(shù)時(shí)間都用來發(fā)展事業(yè)，雖然已有頗為殷實(shí)的身家，但生意的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展對(duì)其本人依賴度高。財(cái)務(wù)方面的知識(shí)和意識(shí)欠佳，通常將家庭自有資金與企業(yè)資金混用。

對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的過于忽視和對(duì)投資機(jī)會(huì)的強(qiáng)烈追求，很可能影響到他們長期財(cái)務(wù)目標(biāo)和生活愿景的實(shí)現(xiàn)。生意如出現(xiàn)問題，家庭資金也面臨風(fēng)險(xiǎn)，需要有一份相對(duì)安全、與企業(yè)經(jīng)營絕緣、專屬于家庭成員的資金安排。

篇9

1 延遲退休政策的背景及帶來的養(yǎng)老新需求

1.1 延遲退休政策的提出背景

截至2015年，我國人口老齡化率是14.9%，研究預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到19.3%，2050年我國人口老齡化率將達(dá)到38.6%。相應(yīng)的，這意味著我國人口撫養(yǎng)比在逐年減少?；谥袊y(tǒng)計(jì)年鑒2011―2012年的數(shù)據(jù)來計(jì)算我國人口撫養(yǎng)比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，2011年的總撫養(yǎng)比為34.4%，2012年我國人口總撫養(yǎng)比為34.9%，由此推算到2027年就會(huì)達(dá)到50%的臨界點(diǎn)，老年人撫養(yǎng)壓力加大。到2050年平均每1.3個(gè)人就要養(yǎng)一個(gè)人。隨著人口撫養(yǎng)比的逐年下降，人口紅利在2013年達(dá)到高峰之后，趨于減少，并且于2027年人口撫養(yǎng)比達(dá)到臨界點(diǎn)時(shí)完全消失。

人口老齡化使得企業(yè)和政府的養(yǎng)老壓力增大，養(yǎng)老金缺口危機(jī)逐漸顯現(xiàn)。有資料顯示到2033年，中國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到38.2萬億元，占GDP的38.7%。這將是一筆龐大的經(jīng)濟(jì)支出，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)將會(huì)造成巨大的壓力，對(duì)于財(cái)政支出是沉重的負(fù)擔(dān)。

就在人口老齡化造成養(yǎng)老金缺口如此之大的背景下，我國政府提出延遲退休的政策。通過延長養(yǎng)老金的繳費(fèi)時(shí)間，推遲養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間，來增加養(yǎng)老金收入，緩解養(yǎng)老金賬戶收不抵支的現(xiàn)狀。這一政策對(duì)于緩解養(yǎng)老金壓力具有積極作用的同時(shí)，也帶來了一些養(yǎng)老需求的變化。

1.2 延遲退休引起的養(yǎng)老需求的變化

延遲退休在一定程度上確實(shí)能夠緩解養(yǎng)老金壓力，在短時(shí)間內(nèi)起到彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口，以及為企業(yè)留住一些經(jīng)驗(yàn)豐富的老員工有一定積極作用。對(duì)于從事腦力、技術(shù)類的工作于第三產(chǎn)業(yè)的老年人來說，延長工作時(shí)間增加了他們的收入，使個(gè)人價(jià)值更好地得以實(shí)現(xiàn)。

然而，對(duì)于年事已高的工作于第一、二產(chǎn)業(yè)的基層體力勞動(dòng)者來說，延遲退休首先延長了他們的工作時(shí)間，也就同時(shí)增加了這些老年人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于身體機(jī)能本來就下降的老人來說尤為不利。其次，相比于朝氣蓬勃富有競爭力的年輕人，六十歲以上的老年人在體力腦力的消耗上都存在著各種各樣的問題，再加上目前勞動(dòng)力市場上供過于求的形勢，一些企業(yè)更愿意接受年輕人，而不愿意雇用老年人。這樣就會(huì)導(dǎo)致老年人的再就業(yè)變得困難。另外，延遲退休后，使得一些更愿意提早退休，享受天倫之樂的老人來說，無疑使得他們的幸福感下降。

2 我國現(xiàn)有的社會(huì)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足

2.1 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足

第一，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的缺陷。首先，我國以“社會(huì)平均工資”來確定保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且設(shè)定了征繳的上限和下限。然而上下限的設(shè)置導(dǎo)致工資收入越高，繳費(fèi)比例越低。造成富人少繳費(fèi)，窮人多繳費(fèi)的局面。這實(shí)際上更加不利于社會(huì)公平和社會(huì)總體福利的提高。其次，沒有固定單位的就業(yè)者所繳保險(xiǎn)費(fèi)高于有正規(guī)單位的就業(yè)者。個(gè)人與企業(yè)共同分擔(dān)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)，個(gè)人工資總額的10%繳納保險(xiǎn)費(fèi)，按照最低的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算，個(gè)人每年要繳納2000多元，其余由單位補(bǔ)繳。然而那些沒有固定單位的流動(dòng)就業(yè)者，他們參加社會(huì)保險(xiǎn)至少要連續(xù)繳納15年，并且每年要繳納6000多元保險(xiǎn)費(fèi)。因此，這些沒有固定的正規(guī)單位的人相當(dāng)于承擔(dān)了個(gè)人繳費(fèi)和單位繳費(fèi)兩個(gè)部分，對(duì)于收入來源本來就微薄的群體壓力極大。由于繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)上的缺陷，致使養(yǎng)老保險(xiǎn)廣覆蓋的目標(biāo)不能真正覆蓋到最需要幫助的低收入和無收入人群。這樣底層民眾不能更多的受益，社會(huì)保障制度的功效不能全面發(fā)揮。

第二，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不夠完善，覆蓋率低。從參保范圍來看，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施范圍有限，覆蓋率仍然較低。原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上覆蓋了國有企事業(yè)單位職工，然而一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的私企及農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面相對(duì)較窄。雖然在養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣上取得了一定的進(jìn)步，但是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，依然處于家庭養(yǎng)老的階段。養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，養(yǎng)兒防老的觀念根植太深，兒女承擔(dān)著大部分的養(yǎng)老義務(wù)。但是，家庭養(yǎng)老的不確定因素及其風(fēng)險(xiǎn)很大，倘若子女出現(xiàn)意外或者重大疾病時(shí)，老人的基本生活就很難得到保障。因此，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有待完善。

第三，資本市場發(fā)展不完善，養(yǎng)老基金保值增值率低。國家規(guī)定，養(yǎng)老基金預(yù)留2個(gè)月的支付費(fèi)用之后，剩余的基金可以投資于國債或者存入專門賬戶，禁止投資于金融股市等風(fēng)險(xiǎn)較大的投資領(lǐng)域。加上2015年的央行連續(xù)降息降準(zhǔn)，使得養(yǎng)老金的投資收益更低，不足以抵抗通貨膨脹帶來的壓力。因此，有部分學(xué)者提出養(yǎng)老金入市，但是就目前來看，我國資本市場發(fā)展不夠平穩(wěn)，上市公司的質(zhì)量較差，2015年后半年到2016年前半年股市動(dòng)蕩嚴(yán)重。另外，我國證券公司出現(xiàn)操縱股市等問題，導(dǎo)致養(yǎng)老金入市風(fēng)險(xiǎn)依然很大，養(yǎng)老金入市久久不能放開。

2.2 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足

第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同質(zhì)化程度高。我國目前的保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種都比較單一，而且險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上條款類似，同質(zhì)化程度很高，缺乏創(chuàng)新。目前市場上主要有分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連接型養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)這三大類。其中，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)占了絕大多數(shù)比例，甚至部分公司只推出了此類險(xiǎn)種。如多家公司規(guī)定投保年齡65歲以下，最高不超過70歲；附加險(xiǎn)的保障范圍不夠全面，主要是重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；另外保險(xiǎn)給付方式多采用經(jīng)濟(jì)給付，很少涉及服務(wù)性給付。

第二，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)化程度低。企業(yè)年金和員工福利計(jì)劃的開發(fā)和推廣是我國目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司主要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，各保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種?A開發(fā)普遍較少。目前各壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量依然比較小，只能通過銷售其部分團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品來彌補(bǔ)。

第三，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營服務(wù)水平較低。我國壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營方面，技術(shù)含量較低，過分依賴社會(huì)關(guān)系網(wǎng)來維持經(jīng)營。通過大量招聘營銷員來拓寬業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人員的水平參差不齊。誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，損害被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益的現(xiàn)象層出不窮。有些保險(xiǎn)從業(yè)人員過分考慮自己的業(yè)績，為了私人利益在理賠過程中不遵守保險(xiǎn)業(yè)的誠信原則，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量較差，以致很多老年人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解甚至反感情緒。嚴(yán)重影響了壽險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，降低了養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。

3 養(yǎng)老保險(xiǎn)針對(duì)延遲退休引致需求的改進(jìn)及政策建議

3.1 延遲退休后社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改進(jìn)

（1）多層次養(yǎng)老繳費(fèi)方式。延遲退休對(duì)于一些就職于第二、三產(chǎn)業(yè)的相對(duì)低收入者，意味著要延長他們的工作時(shí)間以及養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限，本來這些人繳納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額占其家庭開銷比重較大，然而延遲退休后，使得這類人群在養(yǎng)老金的領(lǐng)取和繳納上更加處于劣勢。

在要通過延遲退休來緩解養(yǎng)老金虧空的政策下，更要考慮到低收入者這類弱勢群體的利益，以達(dá)到更加公平，提高社會(huì)總體福利。首先在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)上更加細(xì)化和公平化，適當(dāng)給予低收入甚至無收入人群以優(yōu)惠政策，比如減少低收入者的保險(xiǎn)費(fèi)用。讓這類最需要社會(huì)養(yǎng)老保障的人更好地從中受益。這與國家想要通過延遲退休來緩解養(yǎng)老金虧空的目的并不矛盾，因?yàn)閷?duì)于一些高收入者，他們的繳費(fèi)年限延長所增加的養(yǎng)老金，通過漸進(jìn)式延遲退休等方式，逐年積累，足以彌補(bǔ)現(xiàn)在的養(yǎng)老金空賬。也就是在延遲退休后應(yīng)對(duì)不同群體分別設(shè)計(jì)更加公平的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以提高社會(huì)總福利。例如可以從國家公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員、企業(yè)職工三大群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上進(jìn)行細(xì)化，以適應(yīng)各個(gè)群體在延遲退休后對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)不同的需求。

（2）加快農(nóng)村養(yǎng)老由家庭養(yǎng)老向社會(huì)養(yǎng)老過渡。首先，創(chuàng)新保險(xiǎn)宣傳方式，加大宣傳力度。可以成立專項(xiàng)小組，對(duì)一些社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋不到的偏遠(yuǎn)農(nóng)村進(jìn)行有效的宣講，提高農(nóng)民的參保意識(shí)，從而提高社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面。其次，推進(jìn)政府強(qiáng)制性社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，使社會(huì)養(yǎng)老為主的養(yǎng)老模式真正進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)民不再過度依賴家庭養(yǎng)老。另外，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村可以由政府給予優(yōu)惠政策，加快由家庭養(yǎng)老向社會(huì)養(yǎng)老過渡。

（3）有效投資，保值增值。拓寬投資渠道，例如在有嚴(yán)格監(jiān)管的情況下逐步推進(jìn)養(yǎng)老金入市的政策，來提高投資回報(bào)率。目前我國的養(yǎng)老基金只能通過存入銀行或者購買國債的渠道投資，以致投資回報(bào)率過低。因此，政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬投資限制，在有監(jiān)管的情況下讓養(yǎng)老基金逐步走向資本市場。養(yǎng)老基金可以在資本市場實(shí)現(xiàn)保值增值，同時(shí)資本市場在養(yǎng)老金入市后交易更加豐富和活躍。但是，資本市場風(fēng)險(xiǎn)較大，為了更高的安全性，就需要合理運(yùn)用現(xiàn)資組合理論，在保證安全性的基礎(chǔ)上提高收益。

3.2 延遲退休后商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展

（1）養(yǎng)老保險(xiǎn)附加險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新。在原有保單標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上進(jìn)行保障范圍的拓展，提供多樣性的附加險(xiǎn)，尤其針對(duì)延遲退休之后的養(yǎng)老新需求進(jìn)行附加險(xiǎn)種的探索，全面覆蓋被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老需求。有專家建議讓個(gè)人賬戶的部分風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)市場來規(guī)避，商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營個(gè)人賬戶，壽險(xiǎn)公司的終身年金由投保人自愿選擇購買。雖然退休職工風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大，但是有風(fēng)險(xiǎn)和贏利基本上呈正比，保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住延遲退休這一機(jī)遇，進(jìn)行險(xiǎn)種的創(chuàng)新，適時(shí)研究推出合適的個(gè)人商業(yè)年金。

篇10

歐建明先生今年40歲。從大學(xué)畢業(yè)之后，他就在廣州開始了自己的職業(yè)生涯。從部門普通的員工開始做起，經(jīng)過近20年的奮斗，如今逐步在職場上站穩(wěn)了腳跟，在廣州的一家大型國有企業(yè)擔(dān)任部門經(jīng)理，每月收入在15000元左右。

而歐太太則于5年前從國企辭職，自己創(chuàng)業(yè)，成立一家小型的印務(wù)公司，公司的效益還不錯(cuò)，去除各項(xiàng)成本之后，年盈利超過20萬元。歐太太每月給自己開列的工資是稅后10000元。

歐先生和太太有一個(gè)女兒，今年5歲。一家三口的日常開支還算比較節(jié)省，約為每月4000元。女兒教育費(fèi)2000元。太太的開支主要由她自己的公司中列支。家里還請(qǐng)了個(gè)鐘點(diǎn)工，每月工資800元。

三口之家　收支有度

年度性收支方面，通常，歐先生年終能獲得8萬元的獎(jiǎng)金。歐先生的太太，每年也能從自己的公司獲得10萬元的分紅。

每年暑期，一家三口會(huì)安排一次旅游，花費(fèi)約為1萬元。另外，每年春節(jié)的時(shí)候，歐先生和太太還要給雙方的父母各1萬元的孝親費(fèi)。

家庭資產(chǎn)方面，陳先生夫婦目前擁有廣州市區(qū)內(nèi)的一套住房，價(jià)值約230萬元，但有65萬元的房貸尚未還清，每月的房貸還款約為7000元。另外，歐先生夫婦還有5萬元左右的活期存款、10萬元左右的定期存款，市值20萬元左右的股票資產(chǎn)，一輛客貨兩用車，市值約8萬元。

歐先生目前擁有社保，此外，還購買過一份保額為10萬元的重大疾病險(xiǎn)。歐太太雖然已自己創(chuàng)業(yè)，但在離職之前社保繳費(fèi)已經(jīng)滿15年，且在自己創(chuàng)業(yè)之后，仍然堅(jiān)持繳費(fèi)，因此也能享受社保，除此之外，沒有購買過其他商業(yè)保險(xiǎn)。年總保費(fèi)支出，包括社保和商業(yè)保險(xiǎn)(包括車險(xiǎn))，合計(jì)約1萬元。

面臨三大理財(cái)問題

歐先生家庭目前遇到的主要問題是，太太的企業(yè)眼下發(fā)展得不錯(cuò)，但如果要進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的話，需要投入80萬元左右更新一些機(jī)器設(shè)備。作為小型輕資產(chǎn)的企業(yè)，較難從銀行獲得貸款，因此，歐先生夫婦準(zhǔn)備自己來籌資。

但歐先生家庭的現(xiàn)金類資產(chǎn)還不夠承擔(dān)這筆費(fèi)用，因此，歐先生夫婦考慮將目前自住的房產(chǎn)賣掉，以大換小，盤出一部分現(xiàn)金來發(fā)展企業(yè)。

歐先生夫婦想請(qǐng)教一下理財(cái)專家的問題主要有三個(gè)：

一是用自住的房產(chǎn)以大換小來籌措企業(yè)的流動(dòng)資金是否可行，在具體的操作過程中，需要注意哪些問題；

二是女兒將要進(jìn)入就學(xué)年齡，家庭該如何準(zhǔn)備好教育金；

三是夫妻二人的保險(xiǎn)保障是否足夠，該如何來完善保障。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

可可以說，歐先生和太太擁有一個(gè)令常人羨慕的家庭，工作有成，還有一個(gè)可愛的女兒。

從財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)屬性來說，該家庭屬于“雙支柱家庭”――夫妻雙方均是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，而且收入相當(dāng)。

現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析

該家庭金融資產(chǎn)共35萬元，其中生息資產(chǎn)30萬元，僅占總資產(chǎn)的10.9％，這大大影響了家庭的投資收益。其余為房產(chǎn)和汽車，都是自用資產(chǎn)。

很顯然，該家庭雖然已經(jīng)邁入高收入家庭，但完全是靠工資性收入維持的，如果想要今后獲得財(cái)務(wù)上的自由，必須增加投資性收入。這一點(diǎn)一定要引起注意。

而且，保障性支出也明顯偏低，亟需調(diào)整。

具體家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)估見診斷表。

家庭理財(cái)目標(biāo)分析

歐先生目前家庭理財(cái)目標(biāo)主要有三個(gè)方面，按照輕重緩急程度，我們一一分析來看。

首先，歐太太的印務(wù)公司需要購買新機(jī)器擴(kuò)大生產(chǎn)，這是好事。但兩人認(rèn)為，小型企業(yè)較難從銀行獲得貸款，其實(shí)未必如此。雖然是小型企業(yè)，但是現(xiàn)在市場上還是有一些金融機(jī)構(gòu)愿意為這類企業(yè)做融資的。比如，民生銀行就有“商貸通”系列，專門為小型企業(yè)融資服務(wù)。只要有一定的抵押或可質(zhì)押物品，或者有三家小型企業(yè)互相擔(dān)保，或者企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押等，且有良好的繳稅記錄，還是比較容易獲得貸款支持的。寧波銀行等各城市商業(yè)銀行，也都針對(duì)小型甚至微型企業(yè)有相應(yīng)的貸款支持產(chǎn)品，而且業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍逐步擴(kuò)展到各地了。廣東地區(qū)應(yīng)該也有類似的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，可以為歐太太提供融資服務(wù)。

歐先生夫婦畢竟手握一套房產(chǎn)，即便剔除65萬元的貸款本金余額，也還有160余萬元的凈值。與其直接將房子賣出購回一套小房，降低全家人的生活品質(zhì)，以小家庭作犧牲來發(fā)展自己的企業(yè)，不如在這套房產(chǎn)上做做文章，盡量通過現(xiàn)有房產(chǎn)來為自己的小企業(yè)獲得銀行貸款。這樣，既能保證家庭生活質(zhì)量短期內(nèi)不受困擾，也能解決私企的燃眉之急。

女兒的教育金儲(chǔ)備問題。目前女兒已經(jīng)5歲，還要準(zhǔn)備大約18年的教育費(fèi)用，根據(jù)本刊以前的測算，孩子的教育費(fèi)用在50萬－100萬元，如果還要留學(xué)，則需要準(zhǔn)備更多資金。歐先生夫婦現(xiàn)在的年度結(jié)余還是不少的，可以盡早通過基金定投、教育金保險(xiǎn)等各類方式，來為女兒建立一個(gè)專門的教育金賬戶。這個(gè)賬戶的錢就是?？顚Ｓ?，定期放人以后滾動(dòng)投資，每逢女兒教育過程中需要大筆支出時(shí)再提取一部分。這樣將來也可以減少家庭日常支出過程中，因?yàn)榕畠航逃饐栴}突然出現(xiàn)一筆年度性大額“破壞性”支出。

具體資產(chǎn)配置和理財(cái)建議

首先，歐先生夫婦可以將自己的公豇和家庭的財(cái)務(wù)狀況綜合起來考慮，至少要有這個(gè)理念：公司發(fā)展的根本目的是讓自己的家庭更幸福。所以，可以借用家庭房產(chǎn)為歐太太公司所需貸款提供抵押物的支持，而將來公司產(chǎn)生更多利潤后，如何分配和留存，也是要逐步考慮的。

其次，家庭的投資問題一定要重視起來。別看現(xiàn)在收入還算高，生活也基本無憂，但是人無遠(yuǎn)慮必有近憂。他們現(xiàn)在持有的10萬元定期存款就可以積極做一些中性偏激進(jìn)的投資。比如，購買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者配置指數(shù)型或偏股型基金。目前股市點(diǎn)位已經(jīng)較低，雖然無法判定是否為底部，但介入時(shí)機(jī)已經(jīng)不算太差。

保險(xiǎn)建議

周　洋

先生夫婦是“雙支柱”家庭，兩個(gè)人都是家里的頂梁柱，任何一個(gè)人都不能“倒下”，否則，都會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來重大負(fù)面影響。因此，在安排家庭保障時(shí)，夫妻=人都應(yīng)該重點(diǎn)保障。

針對(duì)歐先生夫婦實(shí)際保障比較低的狀況，建議兩人應(yīng)該首先購置較高額度的人身險(xiǎn)，包括壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)產(chǎn)品。而且，通過主險(xiǎn)搭配附加險(xiǎn)等方式安排后，這些偏保障的產(chǎn)品成本支出上也不會(huì)很高。

建議兩人可以各配置一份“完美金生保障計(jì)劃”，均選擇30萬元保額，主’要保險(xiǎn)利益為：身故、全殘30萬元保障；16大類重大疾病30萬元保障；8種

重大疾病為雙倍給付即60萬元保障；在給付重大疾病保險(xiǎn)金的同時(shí)將按保險(xiǎn)金額的10％也就是3萬元給付“特別護(hù)理津貼”。以上任意一項(xiàng)之保險(xiǎn)金責(zé)任一經(jīng)給付，保障計(jì)劃即終止。保障計(jì)劃期滿，期間沒有發(fā)生理賠的，將給付相當(dāng)于全部已繳保險(xiǎn)費(fèi)的滿期保險(xiǎn)金。若兩人均采用年繳保費(fèi)方式，20年期繳，則合計(jì)年保費(fèi)約25000元／年，可以滿足家庭責(zé)任最重的這段時(shí)間內(nèi)基本的保障需求。

雖然歐先生本身已經(jīng)有10萬元的商業(yè)重大疾病險(xiǎn)，但再增加30萬元的保障額度，相對(duì)他的年收入而言，仍然是合理的，不會(huì)過多。

通過壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)(含重大疾病保障)，總的身故或全殘額度至少應(yīng)該覆蓋他們的家庭負(fù)債額，以及家庭未來5～7年所需的生活費(fèi)用，也就是200萬～260萬元，因?yàn)榉蚱迋z的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任是“雙支柱”型的，因此各自要分擔(dān)100萬元左右的額度。

此外，由于歐太太是私營業(yè)主，在社保繳納的金額也不是特別高，因此我們建議她最好為自己另外添置一些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，包括住院費(fèi)用報(bào)銷類、住院津貼類的保障。報(bào)銷類的產(chǎn)品最好選擇保障范圍可以涵蓋社保內(nèi)外的，津貼類保險(xiǎn)選擇時(shí)注意額度要高一些，否則對(duì)她這樣的高收入人群而言保障意義就不大了。

女兒的教育金計(jì)劃，除了基金定投等方式外，建議也可以部分采用保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞?。比如，歐先生夫婦可以從年結(jié)余中拿出2萬元，投入到金盛保險(xiǎn)的“全方位二代保險(xiǎn)計(jì)劃”，作為女兒的教育金儲(chǔ)備方式之一?；蛘咭部梢詮脑露冉Y(jié)余中拿出1500元放入該賬戶進(jìn)行投資。這是一款投連險(xiǎn)賬戶計(jì)劃。其中根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)和收益以及投資方向的不同，又分為卓越賬戶、穩(wěn)健賬戶、安心賬戶，歐先生可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行賬戶選擇及配置，通過長期投資實(shí)現(xiàn)一定的資金收益。

中國的“金融煉金術(shù)”

秦　鳴

上海人民出版社近日推出由海通證券董事長王開國和華夏基金副總經(jīng)理王亞偉聯(lián)袂推薦的《知行合一――證券期貨高級(jí)實(shí)戰(zhàn)系統(tǒng)指引》一書。

該書作者祝偉，是我復(fù)旦大學(xué)國際政治系的同門師弟，畢業(yè)后就開始涉足證券期貨投資。及至近日拜讀到他的專著，才知當(dāng)年的國際問題專家，如今已是參與過境內(nèi)外主要交易所證券、期貨、期權(quán)實(shí)際交易工作的為數(shù)不多的資深專家。

本書是作者基于長期的交易筆記，經(jīng)過精心架構(gòu)后的一部精品力作。在書中，作者將華爾街的歷史積淀與中國古代哲學(xué)的東方式智慧相融合，結(jié)合自己的實(shí)踐感悟，構(gòu)建了自成一體的證券、期貨交易實(shí)戰(zhàn)系統(tǒng)。在這一實(shí)戰(zhàn)系統(tǒng)中，作者創(chuàng)造性地提出了一些新的概念和定義，并對(duì)交易過程進(jìn)行了流程化創(chuàng)建，為讀者清晰地展現(xiàn)了在紛繁復(fù)雜的證券期貨市場中，長期穩(wěn)定盈利的支持系統(tǒng)。而所有這些成功秘訣的解讀，最終都可歸結(jié)為本書的書名――知行合一。這也正是作者近20年投資生涯中，對(duì)于證券期貨交易最深刻的感悟。作者將由明代哲學(xué)家王陽明提出的“知行合一”思想，運(yùn)用于對(duì)證券期貨交易過程的認(rèn)識(shí)和實(shí)踐，使得起始于西方的證券期貨投資與古老的東方智慧，完美地結(jié)合于一體。

“知”究竟指的是什么?簡單來說。就是認(rèn)知層面：知道證券市場如何運(yùn)行，懂市場運(yùn)行的各種規(guī)則、變化。人性的缺陷制約著你追求“知”的境界。例如：人們會(huì)根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)甚至僅憑直覺，就做出買進(jìn)賣出的決定。再如跟風(fēng)，還有所有投機(jī)者最大的心魔――僥幸……正是這些人性弱點(diǎn)，以不同的方式表現(xiàn)在股票期貨市場中。而這本書將為你帶來作者實(shí)踐中看到的、聽到的、感悟到的各種易犯的錯(cuò)誤，和一些積淀的精華，來提醒、幫助你克服這些缺陷。同時(shí)教會(huì)你怎么比較科學(xué)去分析、測算市場的運(yùn)作。