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關鍵詞 個人理財 現(xiàn)財理論 課程體系構建

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據Wind資訊統(tǒng)計，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財產品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財產品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對如此業(yè)務增量，國內理財規(guī)劃師的數量和專業(yè)素養(yǎng)遠不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據社會和崗位的需要，合理的設置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學的專業(yè)素質要求

個人理財，又稱個人財務規(guī)劃或個人金融。根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。核心是根據客戶的財務狀況和風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，依托于銀行服務，為客戶設計投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務規(guī)劃、遺產傳承安排等。根據個人理財業(yè)務的需要，專業(yè)的理財規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務狀況―― 調查客戶的風險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產配置計劃 ―― 實施并調整計劃 。因此，專業(yè)理財規(guī)劃師應具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調能力，處理事情的應變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對銀行業(yè)務的熟稔，對會計、財務管理、稅法、保險、投資學、西方經濟學、統(tǒng)計學等專業(yè)課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規(guī)劃師，才能真正適應社會需要，提供更專業(yè)、更個性化的理財服務。

2 投資理財課程體系現(xiàn)狀

（1）學科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財專業(yè)大多設在高職教育領域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎打得并不扎實，很多基礎理論課都是合并在一門課程里教授，這就導致學生在理解投資理財課程所需內容時有困難。

（2）課程內容安排不合理，與其他課程內容重復嚴重。投資理財課程包含投資學、保險學、稅法、會計、財務管理、金融市場學、金融工程等課程內容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復內容，應重點講授這些內容的應用。

（3）教學方式側重理論分析，缺少實務支撐。由于我國理財學起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關的教學案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結構上都存在較大差異，不能完全適應我國此方面的教學需要，再加上我國的教學模式還基本停留在理論教學階段，所以，投資理財課程亟需改革教學模式，增加實務教學內容。

3 投資理財學的本科教育課程體系建設框架

（1）學科定位在本科教育水平，提高投資理財教學內容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學內容的編排上以投資理論、金融工程的應用為主，輔以會計、財務管理、稅法、金融學等內容，在教學內容的難度上深于高職教育，但側重理論的分析與應用，尤其是應用。

（2）教學內容和教學模式上引入項目導向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結構、投資的經濟因素分析、投資收益和風險、投資風險的規(guī)避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財或個人理財的企業(yè)財務報表分析和資金計劃、企業(yè)所得稅籌劃、個人財產的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內容單獨成章”，這種教學內容的設計與之前的金融理論基礎課內容重復，浪費了教學時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應在教材的編寫和教學內容的設計上引入項目導向法。所謂項目教學法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學活動。在課程教學中為學生設計一個項目，組織學生圍繞項目開展找資料、學技能、搞設計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業(yè)理財和個人理財。把企業(yè)和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風險偏好，分析其財務狀況，設定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學，摒棄教師“一言堂”的模式，以學生為教學主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構實習?，F(xiàn)代教育要求學生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應屆畢業(yè)生，研究生教育結束后就進入大學主持教學，雖然都有實習經歷，但實習期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經驗，何談提高學生實踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會需求的重要原因之一。因此，大學應盡可能地為教師提供到企業(yè)實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養(yǎng)學生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構高等教育階段的投資理財課程教學體系，既要更新教學理念，理論與實踐并重，改善教學內容，避免內容重復，改革教學模式，教學互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應社會對理財專業(yè)人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養(yǎng)合格的高端理財人員。

參考文獻

[1]高雅莉.成人高等理財學教學改革初探.中國成人教育,2006(6):4.

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對于簡單的投資理財，投資者一般自己就可以進行選擇和判斷。而對于復雜的投資理財，普通的投資者一般不具備專業(yè)的知識和經驗，也沒有那么多的時間和精力來研究，這就需要找一位理財師來協(xié)助了。

那么，問題來了，該怎樣選擇一位既專業(yè)又適合自己的理財師呢？

入門：挑選理財師的基本準則

要成為一名理財師，首先要有通過全國統(tǒng)一考試的國家職業(yè)資格認證，比如國家職業(yè)資格三級、國家職業(yè)資格二級、國家職業(yè)資格一級。因此，投資者在選擇理財師時，可以首先看其是否具備相關的資格證書，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關專業(yè)知識；其次，要看之前客戶對理財師的評價，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財產品存在的風險。

一般來說，在選定一名理財師之前，需要先與其進行一番交流，在交流的過程中去感受。當然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關的金融知識、理財產品，這樣在與理財師交流時，也能對他的專業(yè)能力有一定的判斷。

另外，由于每個理財師都有各自的性格和特點，包括說話語氣和方式等，投資者也要看對方說的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財師。

判斷：優(yōu)秀理財師應具備的品質

如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財人生相伴的優(yōu)秀金融理財師？關鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬別，每個人的標準不一，但能為客戶開辟幸福之門的理財師，都應具備如下的優(yōu)秀品質：

一是優(yōu)秀的業(yè)務能力。金融理財師不僅具備廣博的理財、投資、保障方面知識，更重要的是具有理財、投資的實戰(zhàn)經驗積累。換句話說，就是理財師在投資理財市場的大風浪中無數次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財經驗。否則，雖通過考試獲得了金融理財師的資質，但為客戶支招都是紙上談兵，理財師自己的“財”都理不好，怎能成為客戶理財的“師者”。“紙上談兵”型、“產品銷售”型、“理財專業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來?！袄碡攲I(yè)”型才真正是開啟投資者理財幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識和智慧讓客戶以錢生錢。

二是理財師必須要有公正之心，永遠把客戶的利益放在第一位。理財師是一個責任大于利益的崗位，容不得半點疏忽?！跋肟蛻糁搿笔抢碡攷煹膬r值所在。一個優(yōu)秀的理財師不僅僅把理財作為一項工作，更應該看作是自己肩負著的沉甸甸的社會責任。他能夠擺正理財服務與產品銷售的關系，能夠為客戶提供更加專業(yè)的理財服務，如家庭財務狀況的診斷、產品風險與收益的分析、市場走勢的研判等，真正把合適的產品營銷給合適的客戶，在客戶實現(xiàn)理財目標的同時，完成自己的產品銷售任務，推動銀行理財業(yè)務的發(fā)展。只有把錢交給這樣的理財師打理，才能為你開啟理財的幸福之門。

三是成為客戶“財務保姆”，提供貼心的優(yōu)質服務。做到熱情、愛心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習慣、社會背景、家庭結構、投資觀念等了解客戶。在產品的最新動態(tài)、產品收益的反饋、投資策略的調整等方面及時與客戶溝通。

為客戶理財“量體裁衣”，在為客戶解決好一個又一個財務問題的同時，提升客戶的理財意識、風險承受能力、理財賺錢的本事，最終讓客戶實現(xiàn)財務上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數。

交流：實現(xiàn)良好投資收益的必要保障

由于投資理財重點是圍繞個人或家庭的財務問題展開的，因此投資者在與理財師交流時，不應該出于隱私而遮遮掩掩，因為理財師只有全面了解了你的財務狀況和理財需求時，才能有針對性地做好理財規(guī)劃。

投資前的交流說什么

在投資前，投資者一定要盡可能詳細地向理財師將自己的需求表達出來，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買房買車、希望家庭財富實現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財師才能更全面地了解你的需求。

投資者拿到理財師設計的方案時，要向理財師問清楚這些配套投資工具對此次投資有哪些幫助。比如買國債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請理財師講清楚。

要問清楚服務費用的支付方式，費用是多少。作為一項商業(yè)活動，理財師提供理財咨詢和服務一般是要收費的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費用及計費方式。另外，理財師在幫客戶進行理財規(guī)劃、推薦理財產品時，還可能會有產品所產生的管理費、托管費及將來咨詢過程中可能產生的其他費用等。

在了解這些費用后，投資者可以根據自己的實際情況，看是否有超出預算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費、管理費或是無管理費的產品，將資金再做更合理的分配。

投資過程中交流哪些內容

在投資理財過程中，投資者一方面要經常關注自己所投理財產品的市場動態(tài)；另一方面要經常與理財師交流溝通。詢問目前市場行情是否會對自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應該調整，怎么樣進行調整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產配置，才能獲得更好的收益。

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每一個人都希望能夠搭上中國經濟高速發(fā)展的列車，希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

經歷過05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財產品就可以輕松賺取成倍乃至數十倍收益的日子；也經歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過山車般俯沖起伏的痛楚：曾經的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場的真實晴雨表?

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下三點：

第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因為會計是一種通用的商務語言，通過會計報表，聰明的投資人會發(fā)現(xiàn)企業(yè)的內部價值，而盲目的投資人則只看到股票的外部價格。

第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司。如果一個公司的年報讓你看不明白，很自然就應該懷疑這家公司的誠信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。

第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。要學會先投資，等待機會再投資。

這看似簡單的幾條，您做到了幾條?

世界上沒有人不愿意獲取高額的投資回報，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財務報表?正如沒有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經?

事實上這還只是從股市上來說的投資，投資理財還有更多其他不確定因素存在。面對市場上各種紛繁復雜的金融投資理財產品，如何選擇和甄別?

世界發(fā)展證明，必須要由專業(yè)的人來完成專業(yè)化的事情。中國古語道：術業(yè)有專攻。正如在生活中生了病會去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。

選擇獨立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機構，可以幫您輕松解決投資理財中看似復雜的問題。

作為國內最大第三方理財顧問機構，諾亞財富擁有一批專業(yè)的理財規(guī)劃師，他們擁有深厚的經濟學、金融學、會計學功底，擁有國內AFP、國外CFP理財規(guī)劃證書，擁有證券、保險、基金、銀行、期貨、會計等金融財經資格證書；他們擁有大量客戶個案綜合分析規(guī)劃的積累；他們擁有嚴謹、敬業(yè)和客戶利益至上的職業(yè)操守，他們能夠完全站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務。

第三方理財機構特別強調資產配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做，好比一輛四輪驅動的汽車，就算有一個輪子打滑，還有另外三個輪子在牽引。

第三方理財，帶您走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。

理財謹防六大誤區(qū)

1　個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2　個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3　將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4　個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因“財”而理。

財富是保障人生需求目標實現(xiàn)的一種重要途徑。取得財富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動去獲?。欢强靠茖W的個人理財規(guī)劃，規(guī)避風險，并使財富不斷增值。

一般來說，人們對第一條途徑的認識是明確的，而在個人要不要理財和怎樣理財的問題上，至少存在以下幾個誤區(qū)。走出這些理財觀念上的誤區(qū)，是理財的前提。

誤區(qū)1：

工作忙，沒時間理財

這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)2：

不懂理財知識，沒法理財

這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。

理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學懂的。每天注意瀏覽財經報紙，看看理財書籍，偶爾聽聽理財講座，就可以學會，就能幫助你理好財。

誤區(qū)3：

理財就是發(fā)財、一夜致富這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現(xiàn)財產持續(xù)穩(wěn)定的增長，這同一夜暴富沒有關系。

誤區(qū)4：

理財就是買股票、買保險

股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務籌劃、財產分配和繼承規(guī)劃等。理財涉及生活中的方方面面，內容遠遠多于買股票和買保險。

誤區(qū)5：

理財要從眾

理財是一種個性化的東西，每個人都有不同的財務狀況，有不同的生活目標。理財絕對不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個性化的出路。

誤區(qū)6：

理財的原則和方法男女不一樣

理財的原則和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

財富管理　一生的事情

正確的財富管理必須從一開始就顯示其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

在中國經濟繼續(xù)增長的今天，在沒有合適投資機會的時候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購新股、固定信托等金融產品。在財富已經相當擴大的投資者，以追求平衡而不是追求增長為主要目標的情況下，可以適當配置紙黃金。對于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財富管理方式。但對于投資，長期來看，目前的房價顯然不如優(yōu)秀企業(yè)的股權那么吸引人。

拋棄消息來源式的投資，要分析行業(yè)背景、公司背景、主營業(yè)務增長情況，對公司價值進行絕對估值考察等，再來進行投資。這樣的投資才能長久。

投資理財是一個漫長的過程，給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實都是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

投資理財三點建議

一是樹立長期投資觀念

就世界范圍看，華人投資行為的特點是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內用不著的余錢進行長、短期的合理規(guī)劃。

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。國人在金融市場投資的重點過于集中于股票產品。大多數人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資”，不如說是“交易”。

二是利用專業(yè)投資顧問

國人投資的另一特點是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家家庭在投資時，大多會向專業(yè)投資顧問進行咨詢，像涉及法律問題時聘請律師一樣，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。而國人對金融服務市場不了解，不愿意花錢聘請專業(yè)投資理財顧問進行咨詢，大多自己在股市上進行交易。

三是講究資產配置與多樣化

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劉先生現(xiàn)年45歲，是一家房地產上市公司的部門經理；劉太太32歲，銀行職員，他們有一個4歲的兒子。劉先生年收入20萬元，劉太太年收入5萬元。家庭月消費支出3200元，另贍養(yǎng)劉先生父母每月贍養(yǎng)費之支出800元，兒子幼兒園費用每月900元，其它支出每月約500元。家庭現(xiàn)有住房90平米，市值60萬元，無貸款。另有存款20萬元，股票型基金10萬元，股票市值5萬元。劉先生夫婦到目前為止，除社會保險外，沒有任何商業(yè)保險。夫妻合計住房公積金賬戶余額5萬元，養(yǎng)老金賬戶余額12萬元。

理財目標：

1　住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉讓。

2　子女教育：準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。

3　退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費。

4　旅游：退休后希望和妻子在國內旅游，預計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。

財務分析：

通過對劉先生家庭生命周期情況進行了解得知，其家庭處于財務生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產，而且沒有負債，其風險類型屬于穩(wěn)健保守型。

1　劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負債。

2　劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產比重過低，導致儲蓄率過高，財務自由度偏低，影響其家庭理財目標的實現(xiàn)。

3　劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。

理財方案。

通過計算，以目前劉先生的財務狀況要想實現(xiàn)所有理財目標，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標：

住房　教育

1　劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉讓。

2　準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。

保險規(guī)劃

通過對劉先生的家庭財務狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結合目前市場上的商業(yè)保險產品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：

房產規(guī)劃

劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數房產的規(guī)劃，所以在設計理財方案時，重點放在了房產規(guī)劃中。在房產規(guī)劃中，從不同的側重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風險相對較高的理財產品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。

投資規(guī)劃

考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風險投資產品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標是追求資產的長期穩(wěn)定回報。資產回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。具體投資品種請見下表：

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投資風格忌激進和盲從

一個很有趣的現(xiàn)象是，與年輕人相比，老年人群體對投資理財有著更加濃厚的興趣，也有著更加豐富的實踐經歷。原因在于，不少老年人有著一定的資產積累，加上在花費上更加節(jié)制，所以他們要比不少年輕人更加富有，擁有更多的可投資資金。同時，老年人擁有更多的時間從事投資理財，很多人也把投資理財當作業(yè)余生活的重要內容之一。

工商銀行理財專家崔莉提醒老年人：步入老年，止步于存款是不夠的，晚年生活更要理財。從過去20年間物價的上漲幅度可以看到，如果僅僅依靠積蓄，貨幣實際購買力將隨著時間推移而下降。因此，合理打理自己的財產，讓自己的財富增值，對于老年人安度晚年有著重大的意義。

但是，和年輕人相比，老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對于養(yǎng)老金的需求時間彈性較低，因此在理財規(guī)劃和投資部署中更應當戒除激進的情緒，對理財產品也應當有所選擇。

如不少老年人所熱衷的股市投資，帶來了很多日常的話題，每天到股市上班也成為了很多老年人生活的重要內容?？墒菬o論是從風險承受能力還是心理承受能力來說，老年人都不適合進行大比例的股票投資，把自己的身家都交給股市更不是可取的行為。不妨進行一下測算，在不影響舒適養(yǎng)老的前提下，拿出少部分資金進入股市，既保留了炒股生活的樂趣，也確保了投資風險在可控的范圍內，說不定更好的心態(tài)反而對投資更加有利。

還有同樣熱門的貴金屬投資，除了控制參與的資金，老年人在選擇產品時，也不適合參與高風險的杠桿型產品。

很多時候，一些理財人員為了拉規(guī)模、創(chuàng)指標，往往并不考慮客戶的年齡區(qū)域和風險特征，對于產品有夸大性和“忽略性”的宣傳，老年客戶往往很容易出現(xiàn)盲從。這也是老年人在理財時必須警惕的。像“存單變保單”的現(xiàn)象，就很容易發(fā)生在老年人的身上。一些銀保產品的銷售人員，宣傳重點往往集中在產品收益高、產品風險低，把不適合老年人的產品推銷給客戶，一些不明就里的老年人常常會輕易中招。

崔莉表示，老年人在資產配置時，可考慮儲蓄、國債、貨幣型基金、保本型理財產品等低風險產品的比例占全部資產80%左右，其中流動性強，可變現(xiàn)的產品至少要占50%。然后再將其他部分投資于開放式基金等有較高收益的產品，但千萬不要把急用錢用于風險產品，這樣就可以有效兼顧風險和收益。

養(yǎng)老理財選擇多

老年人應該與時俱進，樹立“活到老、學到老”的思想。在身體允許和自己感興趣的前提下，老年人可以適當了解一些理財產品，有利于自己的操作。不少老年人之所以搶購國債，就是由于理財知識的匱乏。目前市場上發(fā)行的憑證式國債，利率與同期銀行存款利率相當，唯一優(yōu)勢就是可免繳20%的利息稅。如果央行加息，很可能會出現(xiàn)國債不如儲蓄的現(xiàn)象。而實際上能滿足老年人上述理財要求的產品還很多。多學習不單能活躍腦子，還能為自己理財打好基礎。

現(xiàn)在，已經有一些機構開始推出養(yǎng)老概念的理財產品，在養(yǎng)老保險產品之外，為老人理財提供了新的工具。

比如，上海銀行由于客戶群體中有相當一部分為老年用戶，針對這部分需要推出了一系列的養(yǎng)老理財產品，包括“‘慧財’人民幣養(yǎng)老無憂”和“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6(養(yǎng)老專屬)”等。招行則向普通大眾客戶推出了“招銀進寶之點貸成金金頤養(yǎng)老3號”產品，這一產品也是以養(yǎng)老為主題。此外，華夏銀行也推出過“增盈增強型1188號理財產品(老年客戶專屬產品)”。

篇6

【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發(fā)展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務以規(guī)避風險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發(fā)展的必然方向。

一、金融理財師服務對家庭財富的重要性

（一）理財服務是實現(xiàn)家庭規(guī)避風險的需求

俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。

（二）實現(xiàn)理性消費的需要

現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。

（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。

從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。

（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導下制定退休規(guī)劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養(yǎng)老金儲備金額。

此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財服務現(xiàn)狀：產品營銷型為主體

筆者走訪調查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業(yè)務量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財服務

商業(yè)銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業(yè)理財培訓，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。

（二）保險公司的理財服務

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業(yè)化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發(fā)后，經濟發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務

股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達國家理財服務發(fā)展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業(yè)化綜合理財服務轉變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。

（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手

每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業(yè)的服務，讓客戶明確其資產負債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務診斷是理財規(guī)劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標

每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。

（四）控制投資風險，實現(xiàn)資產增值

投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。

（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規(guī)劃

我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業(yè)服務來籌劃稅收很有必要。

遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業(yè)的服務，合理規(guī)劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務的自主、自主與自由。

注釋：

①數據來源：國家統(tǒng)計局網站。

參考文獻：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規(guī)劃理論與實踐[M].中國財政經濟出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經濟學[M].中國經濟出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務策略[M].北京大學出版社,2003.102-105.

[4]計金標著.稅收籌劃[M].中國人民大學出版社,2004.88-90.

[5]金融界網站,省略/.

[6]東方財富網站,省略/.

作者簡介：

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（1）課程教學時間短，學生素質較低。目前，我國高職院校的投資與理財專業(yè)學制時間短、定位低，受此限制，課程體系相對本科教育過于淺顯簡單。這使得高職投資與理財專業(yè)畢業(yè)生所需的理論基礎知識不扎實。（2）課程內容容易出現(xiàn)重復和交叉。投資理財課程體系內容龐雜，包含證券投資、投資規(guī)劃、理財規(guī)劃、資產管理、外匯與期貨、市場營銷等多個領域的知識，每方面都有所涉及，很難避免教學內容的重復和交叉。（3）實務教學案例嚴重不足。我國個人理財起步較晚、經驗不足，到目前為止，只有十年左右的時間。尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發(fā)展起來，還停留在無差別、無個性化服務的水平上，國內成熟的鮮活理財案例很少。

二、高職院校投資與理財專業(yè)課程設置中的難點

（1）專業(yè)培養(yǎng)方向寬泛，課程設置范圍廣。高職投資與理財專業(yè)的培養(yǎng)目標是服務于銀行、證券公司等機構的，掌握證券投資與綜合理財知識，具有證券經紀服務和綜合理財規(guī)劃能力，能夠從事客戶理財方案制定等工作的高端技能型人才。對應的就業(yè)崗位主要是銀行、證券公司、基金公司等。因此，高職投資與理財專業(yè)至少涉及銀行、保險、證券等三個大的專業(yè)方向。如果課程的開設囊括這幾個方向的話，必然導致教學內容多而雜、廣而淺，培養(yǎng)的學生貌似“樣樣通”，卻樣樣都不能精通，給學生的就業(yè)造成被動。（2）基于工作過程而設置課程體系對投資與理財專業(yè)不適用?；诠ぷ鬟^程設置課程體系是當前高職教育課程改革的總體趨勢，課程教學重在培養(yǎng)學生的實踐能力，對專業(yè)理論知識的要求是以夠用為度，不需要全面掌握。然而，投資與理財專業(yè)對理論功底的要求很高，其豐富而全面的理論知識是順利開展工作的前提，相反，工作過程卻相對簡單。（3）校企合作難度較大，制約了實踐教學的開展。學校與行業(yè)、企業(yè)合作辦學是高職專業(yè)教育獲取校外優(yōu)質資源的較好途徑，通過引進行業(yè)企業(yè)的優(yōu)秀人才參與高職教育，可以更好地實現(xiàn)學校與社會的對接，從而達到學生一畢業(yè)就能直接上崗的目的。但是，投資與理財專業(yè)的校企合作開展難度較大，主要的阻力來自社會，而不是學校。國家對金融企業(yè)的嚴格監(jiān)管，導致金融企業(yè)難以正式與高職院校開展合作，校企合作在很多時候只能采取松散的而不是制度化的方式進行，合作的可持續(xù)性難以保證。在這種背景下，投資與理財專業(yè)的實踐教學更多的是采取校內仿真模擬實訓的方式進行，實踐教學的開展受到制約。

三、高職院校投資與理財專業(yè)課程開發(fā)的原則

（1）理論與實訓相結合的原則。投資與理財專業(yè)課程是綜合性很強的課程，涉及投資學等多門課程知識的運用，同時，金融市場變化非?？?，學生知識更新的速度也要相應加快。學生如何較快掌握知識并能綜合運用所學的知識，是投資與理財專業(yè)首先需要解決的問題。高職學生的專業(yè)學習時間只有兩年半，需要學生在短時問內掌握所需的理論知識，并能靈活加以運用。因此，要將理論學習的知識點都和實訓聯(lián)系起來，讓學生在進行知識積累的同時，逐步提高投資理財綜合能力。（2）校企合作的原則。高職課程開發(fā)是一項技術性很強的工作，要完善以下環(huán)節(jié)，以保證整個開發(fā)過程的連續(xù)性和完整性。這一開發(fā)過程離不開課程專家和企業(yè)行業(yè)能工巧匠的指導，需要校企雙方加強合作。然而，實際操作中卻遇到很大的困難，校企合作只是學校的一廂情愿，企業(yè)很難真正投入大量的人力、物力與財力。因此，高職院校課程開發(fā)呼喚一種可靠的校企合作模式，通過這一模式協(xié)調好學校與企業(yè)間的利益關系，使教師和企業(yè)共同參與課程開發(fā)工作。

篇8

關鍵詞：理財專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質

中國改革開放30年的光輝路程，既有風雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經濟成功。在這30年中，中國GDP年均增長達到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中產階級和豪富階層在中國迅速形成，并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務安全和綜合理財方向發(fā)展，中國已經成為全球個人金融業(yè)務增長最快的國家之一。各種理財產品、理財服務層出不窮，人們的理財觀念有所轉變，理財需求日益旺盛，理財市場作為一個新興的市場開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協(xié)調的是，我國專業(yè)理財人員的大量缺失和專業(yè)素質的不完善。作為為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士，理財人員應該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財專業(yè)人員，應該是順應中國經濟發(fā)展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點，具備實踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質型人才。

這里所說的“綜合素質型”主要包含四點要求：一是道德素質，包括對理財事業(yè)的責任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團結合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質，包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應變能力等；三是業(yè)務素質，包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務能力等；四是技能素質，包括資金管理技能、財務分析技能、風險防范技能、產品組合技能、理財建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財專業(yè)人員的培養(yǎng)應是一個全面立體的教學過程。

一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

首先，高職院校的理財專業(yè)學生的主要學習地點仍然是校園，主要學習技能的手段也是課堂教學。因此，理論教學要符合綜合素質型人才培養(yǎng)模式的要求，就必須設計合理、計劃全面、有的放矢。

所以，培養(yǎng)綜合素質型人才的目標出發(fā)，必須構建新的理論課程體系。根據職業(yè)崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務來抓；強化基本知識、基本方法、基本技能教育；突出專業(yè)認知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)；明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會適應能力，以及由情感、態(tài)度和價值觀等多種素質相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路；將就業(yè)教育貫穿于整個專業(yè)教育的全過程，特別體現(xiàn)職業(yè)認知、職業(yè)準備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導的新理念。

據此理念，新構建的理論課程體系，由四大職業(yè)模塊所構成：職業(yè)素質能力模塊（即職業(yè)思想道德）、職業(yè)基礎知識與能力模塊、職業(yè)知識與能力模塊、職業(yè)拓展知識與能力模塊。

（一）職業(yè)思想道德模塊。

主要是加強學生的思想政治理論教育、市場經濟理論教育、理財規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會實踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育，以及世界觀、人生觀和價值觀教育等。

（二）職業(yè)基礎知識與能力模塊。

主要是學習與本專業(yè)密切相關的、使在校學生獲得在投資

理財領域內從事第一個工作、從事幾種工作所需要的必要知識、必要技能，為在校學生今后工作提供充分專業(yè)準備的、形成現(xiàn)實動手能力的知識和技能，如基礎會計知識和技能、經濟學知識和技能、運籌學知識和技能、財政學知識和技能、經濟法知識和技能、商務談判知識和技能、現(xiàn)代金融學知識和技能、國際金融知識和技能、公共關系學知識和技能，以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學英語、專業(yè)英語、高等數學、財經應用文、計算機基礎、數據庫、計算機安裝維護等應用性知識和技能。

（三）職業(yè)知識與能力模塊。

主要學習本專業(yè)的職業(yè)知識和技能，如公司理財知識和技能、個人理財知識和技能、投資學知識和技能、證券投資知識和技能、期貨投資知識和技能、理財實務知識和技能、財務會計知識和技能、以及統(tǒng)計與調查預測等應用性知識和技能。

（四）職業(yè)拓展知識與能力模塊。

主要學習能使在校學生具備在其未來職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學習所需要的能力、知識和態(tài)度等方面的知識和技能，如理財咨詢實務、實用合同范例、市場營銷實務、公共關系實務、管理心理學、普通話、口語藝術、社交禮儀等[2]。

通過理論課程的四大模塊設計、可以使學生的綜合素質培養(yǎng)以理論教學為中心，建立起一個合理完善的人才培養(yǎng)構架。這就如同建造房屋時，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設計就如同腳手架，理財專業(yè)學生由此接受培養(yǎng)，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

二、技能訓練重在構建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式

高職院校最大的特點是動手能力強、實踐經驗多，為了使學生在求學期間盡可能與社會同步、與專業(yè)掛鉤，校內的技能訓練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。

“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養(yǎng)全過程的、以綜合素質為基礎、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式。“三層”是指按課程間內容的依存關系分為專業(yè)基礎技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個階段；“雙軌”是指理財能力訓練和投資能力訓練同步進行。

第一層：專業(yè)基礎技能培養(yǎng)。

理財能力訓練：基于《理財學》課程；訓練內容主要是理財的基本原理、公司理財和個人理財基礎知識。

投資能力訓練：基于《投資學》課程；訓練內容：投資學概述。

第二層：專業(yè)技能培養(yǎng)。

理財能力訓練：基于《理財實務》課程；訓練內容為課程單元訓練等。

投資能力訓練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓練內容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識、基本原理等。

第三層：職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

理財能力訓練：基于“理財規(guī)劃師資格證書”的培訓課；訓練內容主要是根據風險計量判斷風險大小、掌握個人所得稅的計算方法和個人所得稅籌劃策略、個人養(yǎng)老規(guī)劃、個人財產分配與傳承、財務計算器的應用等。

投資能力訓練訓練：基于校內《投資理財綜合模擬實訓》和校外生產實習；實訓內容為中國宏觀經濟分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理條例等。

通過三層雙軌制的教學，使學生的專業(yè)知識、動手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

三、教學方法創(chuàng)新，將課堂教學變?yōu)閳龅亟虒W。

課堂教學是最為傳統(tǒng)的教育模式，最大的優(yōu)勢就是老師和學生可以面對面，學生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息，而且有了問題可以當場提出得到即時的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學也有它不容忽視的弱點：首先，也是最大的弱點就是不能因人施教，要老師根據每個學生的特點有針對性的教學既是不可能的，也是不經濟的。其次，學習內容收到了限制。一些訓練特點非常強的課程受到的限制尤其大。

作為實踐操作性極強的投資理財學課程，如果一味地在課程教學上下功夫，一來限制了學生的學習環(huán)境，二來影響了教學效果。所以，根據教學課程的要求，有些科目可以采取場地教學的方式，比如設置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場的大盤波動即時顯示出來，讓學生身臨其境地去感受理財工具的變化和魅力，更有助于引起學生的學習興趣和學習熱情。場地教學既克服了課堂教學的缺點，又增強了課堂教學的優(yōu)點。也對學生在就業(yè)過程中的角色進入，起到了很好的作用。

四、畢業(yè)論文強調專業(yè)論文學分制。

作為具備專業(yè)技能素質的理財人員，對于專業(yè)的財經用語表述應該是相當熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學習，對于大多數學生來說，要全面了解和掌握理財訊息和理財用語還是有些難度的。為了盡快讓學生掌握這項技能，以及增強理財專業(yè)觀念。鼓勵學生撰寫各類財經論文，通過論文的撰寫，一是增強

了學生關于社會經濟的關注度，二是加強了學生的專業(yè)學習能力，三是為學生的就業(yè)申請增添籌碼。對于在公開刊物上發(fā)表的論文，學校予以承認相應學分，并作為理財專業(yè)的重要教學成果。

五、畢業(yè)實習要求證書與經驗并重。

高等職業(yè)教育不僅需要學生在學完全部課程后能夠獲得畢業(yè)證書，同時還要求專業(yè)學習過程應與國家技能考證、國家職業(yè)資格考證要求接軌，實行多證書考核管理制度，以彰顯職業(yè)教育辦學特色，體現(xiàn)綜合技能素質。理財專業(yè)學生應獲取的證書有全國計算機等級一級證書、英語三級證書（或英語A、B級應用能力證書）、證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書和助理理財規(guī)劃師資格證書等。

同時，作為理財專業(yè)的學生又要注重實際經驗的累積，要在畢業(yè)實習期間通過專業(yè)實踐，將所學置于所用，用工作檢驗理論。投資理財專業(yè)所面臨的行業(yè)局面與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，更具有變化性和挑戰(zhàn)性，對于學生的要求也是越來越高。所以實踐經驗是對于培養(yǎng)真正的理財專家來說，是必經之路，也是攀巖捷徑。

綜合素質型理財人員的培養(yǎng)不是一蹴而就的，而是一項長時期全方位多角度的教學培養(yǎng)方案。其重點是理論著眼全面、實踐落在實處。高職教學應服務于國家全局，結合中國經濟發(fā)展的大浪潮，為中國的金融市場培養(yǎng)更多的實用人才。

參考文獻

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關鍵詞：高職;個人理財與規(guī)劃;教學分析

《個人理財與規(guī)劃》是高職投資與理財專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個人理財業(yè)務是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況， 通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。為了讓高職學生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學中，不僅要向學生傳授個人理財的知識與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問題的能力。

一、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程的特點

（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個人理財與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高?！秱€人理財與規(guī)劃》課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產規(guī)劃等諸多方面。（2）實務性和專業(yè)性。市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。

二、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程教學效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當前市場上可供選擇的《個人理財與規(guī)劃》教材數量較少，比較成熟的《個人理財與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實務操作性不強，或內容零散，系統(tǒng)性和時效性較差，直接影響了《個人理財與規(guī)劃》課程的教學效果。（2）師資力量的匱乏。近年來，高職院校大規(guī)模的擴招，雖然給高等教育大眾化的實現(xiàn)奠定了基礎，但同時也暴露出高職師資隊伍建設相對滯后的問題。一是教師數量不足導致學科梯隊建設不合理，難以適應學校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學校畢業(yè)后就直接走上講臺的本科生或研究生，缺乏實踐鍛煉的機會，教學經驗不足。師資力量的匱乏已經成為《個人理財與規(guī)劃》課程教學效果不佳的主要原因。（3）過多重視理論教學，教學方法缺乏多樣性和有效性。對于類似《個人理財與規(guī)劃》這類綜合性較強的課程，教師在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動的內容引入課堂，忽視了對學生實際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學手段單一，不善于應用多媒體技術，教學過程不夠生動;還有些教師不善于教學互動，一味的主導課堂。對學生而言，如果教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

三、高職院校《個人理財與規(guī)劃》課程教學建議

（1）選用高水平的教材。優(yōu)質的《個人理財與規(guī)劃》教材應系統(tǒng)性強、知識體系健全、編纂正確無誤、重視實訓環(huán)節(jié)并與課程特點相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫符合自己學校和學生特色的、針對性更強的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊伍的建設。師資隊伍的建設主要著眼于兩個方面：一是擴大師資隊伍數量，緩解當前課務繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔本門課程的教學。二是提升師資隊伍質量。一方面積極引進有影響力的知名教授來擔任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對內部已有教師的培養(yǎng)力度，從學歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進青年教師快速成長。（3）改革教學方法，注重實踐教學。①任務驅動。根據各個金融機構的理財業(yè)務內容，編制出多項任務，引導學生積極進行各種基于真實業(yè)務的模擬操作和訓練，把學習和工作融為一體，教師配合指導、答疑、評價，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規(guī)劃的設計與檢驗。 ②情景式教學。為了讓學生在學習過程中產生猶如身臨其境的感受，把課程的教學安排在 “金融理財實訓室”， 按金融機構客戶理財工作室的實際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財業(yè)務環(huán)境工作氛圍，學生在學校實踐的就是其在實際工作中所面對的。③工學交替教學。按照教學需要帶領學生到當地合作金融企業(yè)進行校外實習，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財規(guī)劃大賽，并通過激烈競爭的大賽，來鍛煉和磨礪學生，提高學生的個人理財與規(guī)劃能力。

參考文獻：

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【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現(xiàn)個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業(yè)之后，能否經營得好，發(fā)財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規(guī)律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發(fā)展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

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