導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃的原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的書(shū)寫(xiě)應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的由來(lái)、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)所用資料的來(lái)源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題。現(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過(guò)程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過(guò)比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問(wèn)卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書(shū)寫(xiě)原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書(shū)寫(xiě)理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的過(guò)程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤(pán)、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來(lái)說(shuō)，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中都會(huì)遇到的常見(jiàn)事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開(kāi)源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹(shù)立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

篇2

CFP(Certified Financial Planner)

CFP，注冊(cè)金融策劃師，最初是由國(guó)際金融理財(cái)協(xié)會(huì)(IAFP，International Associated forFinancial Planning)于1972年開(kāi)始推出的。目前，CFP的考試認(rèn)證機(jī)構(gòu)是CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(CFP Board Standards)，中國(guó)于2005年8月26日正式成為CFP成員。在所有的理財(cái)認(rèn)證證書(shū)中，CFP無(wú)疑是最權(quán)威、最流行的個(gè)人理財(cái)水平證書(shū)。它所提倡的4E標(biāo)準(zhǔn)和7項(xiàng)原則，已經(jīng)為全球的理財(cái)行業(yè)所普遍推崇。

CFP之所以是最權(quán)威的證書(shū)主要是因?yàn)镃FP的高要求：CFP對(duì)申請(qǐng)者有學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)上的要求，在美國(guó)，如果有認(rèn)可的美國(guó)大學(xué)本科學(xué)位，則至少要有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；如果無(wú)本科學(xué)位，則至少需要5年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，CFP要求申請(qǐng)者經(jīng)過(guò)260學(xué)時(shí)規(guī)定課程的學(xué)習(xí)，考試合格后才能獲得。

CFP為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。它所提倡的4E標(biāo)準(zhǔn)(考試標(biāo)準(zhǔn)Examination、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)Experience、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)Ethics、繼續(xù)教育Continuing Education)和7項(xiàng)原則(正直誠(chéng)實(shí)原則Integrity、客觀原則Obectivity、稱職原則Competence、公平原則Fairness、保密原則Confidentiality、專業(yè)精神原則Professionalism、勤勉原則Diligence)已經(jīng)為全球的理財(cái)行業(yè)所普遍推崇。

CFP的考試內(nèi)容包括理財(cái)規(guī)劃概論、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃與員工福利、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃等，共涉及7大類102個(gè)子課目。

ChFC(Chartered Financial Consultant)

ChFC，特許財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由美國(guó)金融職業(yè)培訓(xùn)界歷史最悠久、最負(fù)盛名的美國(guó)學(xué)院(American College)頒發(fā)的，創(chuàng)立于1982年，在美國(guó)金融界頗受尊重，和CFP齊名。

ChFC注重于為客戶提供綜合的財(cái)務(wù)規(guī)劃。ChFC考試難度較高，后續(xù)培訓(xùn)比較完善，側(cè)重實(shí)務(wù)操作。同時(shí)，參加ChFC考試的人員必須要有3年以上的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，要通過(guò)8門(mén)核心課程。其中，6門(mén)必考課為：理財(cái)規(guī)劃的步驟和環(huán)境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(Fundamentalsof Insurance)、個(gè)人所得稅(Income Taxation)、退休規(guī)劃(Planning for Retirement Needs)、投資(Investments)、遺產(chǎn)規(guī)劃基礎(chǔ)(Fundamentals of Estate Planning)，另外2門(mén)可從金融系統(tǒng)(The Financial System in theEconomy)、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)(Financial PlanningApplications)、遺產(chǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)(Estate PlanningApplications)和退休計(jì)劃中的財(cái)務(wù)決策(Financial Decision Making at Retirement)中任意選擇。

ChFC和CFP一樣，有繼續(xù)教育制度，會(huì)員每年必須按規(guī)定獲得一定的繼續(xù)教育學(xué)分。ChFC和美國(guó)的其他理財(cái)證書(shū)相互承認(rèn)學(xué)分。

PFS(Personal Financial Specialist)

PFS，個(gè)人理財(cái)專家，是由美國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師學(xué)會(huì)(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)為那些致力于專業(yè)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師設(shè)立的，也就是說(shuō)，只有取得CPA資格的人才能申請(qǐng)PFS。這個(gè)考試要求有250小時(shí)的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

PFS的特點(diǎn)是為客戶提供專門(mén)的綜合理財(cái)咨詢／個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。它和CFP、ChFC并稱為美國(guó)理財(cái)行業(yè)的三大認(rèn)證體系。

PFS認(rèn)證的有效期為3年，3年后必須進(jìn)行重新認(rèn)證。AICPA正是通過(guò)這樣的方式推行理財(cái)師的終身教育。

CFA(Chartered Financial Analyst)

CFA，特許金融分析師，是由美國(guó)投資管理與研究協(xié)會(huì)(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)進(jìn)行資格評(píng)審和認(rèn)定，是一種國(guó)際通行的金融投資從業(yè)者專業(yè)資格認(rèn)證。它于1963年設(shè)立，是目前金融領(lǐng)域最權(quán)威的考試，是世界上公認(rèn)的金融證券業(yè)最高認(rèn)證證書(shū)，也是世界上規(guī)模最大的職業(yè)考試。

CFA是專為個(gè)人設(shè)置的再教育計(jì)劃，其考核內(nèi)容和攻讀碩士學(xué)位的課程水平相當(dāng)。雖然CFA對(duì)申請(qǐng)人的資格、教育資質(zhì)、業(yè)務(wù)水平等沒(méi)有太高要求，但是取得CFA證書(shū)需要通過(guò)3個(gè)級(jí)別的考試以表明申請(qǐng)人對(duì)知識(shí)的掌握程度，申請(qǐng)人至少需要3年才能完成全部考試，在此基礎(chǔ)上，要有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)才能獲得證書(shū)。同時(shí)，CFA考試全部采用英文，申請(qǐng)人需要具備良好的英文專業(yè)閱讀能力。

CFA的知識(shí)涵蓋了金融分析行業(yè)所必備的專業(yè)知識(shí)，包括定量分析方法、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、公司理財(cái)、世界金融市場(chǎng)與投資工具、估值與投資理論、固定收益證券及其管理、權(quán)益投資分析、其他投資工具分析、投資組合管理等等。

RFP(Registered Financial Planner)

RFP，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，是由美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的國(guó)際權(quán)威認(rèn)證資質(zhì)，創(chuàng)立于1983年。會(huì)員組織包括美國(guó)、加拿大、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、瑞士、澳大利亞、日本、韓國(guó)、新加坡、香港等15個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

RFP的報(bào)考者只需滿足以下3個(gè)條件中的一個(gè)即可：本科以上學(xué)歷；大專學(xué)歷且具有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；從事金融、保險(xiǎn)、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類對(duì)財(cái)務(wù)策劃有興趣的人士。

要獲得RFP證書(shū)，必須通過(guò)5門(mén)課程：基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃(Foundation of Financial Planning)、投資學(xué)(Investment)、保險(xiǎn)及退休規(guī)劃

(Insurance&Retirement Planning)、稅務(wù)及遺產(chǎn)規(guī)劃(Tax&Estate Duty Planning)、高級(jí)財(cái)務(wù)策劃(Advanced Financial Planning)。CWM(Chartered Wealth Manager)

CWM，特許財(cái)富管理師，是由美國(guó)金融管理學(xué)會(huì)(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美國(guó)比較受歡迎的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，CWM已經(jīng)獲得了全球100多個(gè)國(guó)家及800多所大學(xué)、美國(guó)證券交易商協(xié)會(huì)、美國(guó)政府勞工部一級(jí)皇家學(xué)會(huì)聯(lián)盟等國(guó)際知名組織的認(rèn)可。

CWM比較注重營(yíng)銷實(shí)用技能、信息交流和實(shí)務(wù)，因此更加大眾化一些。CWM證書(shū)在銀行界具有相當(dāng)大的權(quán)威性。調(diào)查顯示，在美國(guó)銀行從業(yè)人員中，CWM證書(shū)持有者的比例最高。

CWM主要內(nèi)容分為7大塊：財(cái)富管理和金融行業(yè)、財(cái)富管理、資本市場(chǎng)和公司財(cái)務(wù)、財(cái)富管理的趨勢(shì)、財(cái)富管理中的信息技術(shù)和電子商務(wù)、財(cái)富管理規(guī)劃和財(cái)富管理中的人際技能。報(bào)考CWM的人必須擁有財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、企業(yè)管理以及投資學(xué)等財(cái)務(wù)金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，并要求有3年以上的相關(guān)金融工作經(jīng)驗(yàn)。

CWM與CFP的知識(shí)體系是互通的，cWM證書(shū)持有者補(bǔ)修規(guī)定課程后，可申請(qǐng)CFP證書(shū)。

CFC(Certified Financial Consultant)

CFC，注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)委員會(huì)(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理財(cái)行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別是在美國(guó)、加拿大等北美地區(qū)影響更大，在包括日本、新加坡、香港等12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了分支機(jī)構(gòu)。

CFC的報(bào)考條件相對(duì)寬松，只要有銀行、保險(xiǎn)、投資、證券等金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)都可以報(bào)名參加認(rèn)證考試?？荚噧?nèi)容主要分為4大塊：財(cái)務(wù)報(bào)表分析、公司理財(cái)、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和投資管理。

RFS(Registered Financial Specialist)

RFS，注冊(cè)金融理財(cái)師，和CWM一樣，也是由AAFM推出的認(rèn)證考試。RFS是針對(duì)金融行業(yè)一線人員設(shè)計(jì)的，注重于資產(chǎn)配置和投資建議。

申請(qǐng)人必須具有財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)商學(xué)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，同時(shí)具有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。取得RFS資格后，每年還要進(jìn)行15小時(shí)的繼續(xù)教育學(xué)習(xí)。考試科目為：基礎(chǔ)資產(chǎn)管理與財(cái)務(wù)策略、資產(chǎn)管理策略、投資管理與基金管理、財(cái)務(wù)金融決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和案例分析。

RFC(Registered Financial Consultant)

RFC，注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由美國(guó)國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)會(huì)(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)頒發(fā)。IARFC成立于1984年。會(huì)員分布在美國(guó)、加拿大、英國(guó)、意大利、澳大利亞、新加坡等40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，主要為保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員。

RFC的考試內(nèi)容主要分為基礎(chǔ)理論和實(shí)務(wù)操作兩部分。

要拿到RFC執(zhí)照，先要交年費(fèi)成為IAPRC的會(huì)員，通過(guò)認(rèn)證考試以及相關(guān)領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)的要求，就能成為準(zhǔn)注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，之后再參加實(shí)務(wù)課程，在培訓(xùn)后1個(gè)月內(nèi)提交一份案例報(bào)告就能取得RFC證書(shū)，之后每年還要參加40小時(shí)以上的繼續(xù)教育課程。

CLU(Chartered Life Underwriter)

CLU，特許人壽理財(cái)師，是美國(guó)人壽保險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)(LOMA，Life Office ManagementAssociation)于1927年推出的。LOMA是――個(gè)國(guó)際性的保險(xiǎn)學(xué)術(shù)組織，會(huì)員分布在美國(guó)、加拿大、日本、歐洲、中國(guó)香港等30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，是壽險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域最高級(jí)別的認(rèn)證。

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論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中，重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力，并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非?？焖?，2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元，2007年則突破了1萬(wàn)億元，2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)，短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè)，不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。

《理財(cái)規(guī)劃》是一門(mén)新課程，也是一門(mén)實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程，目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此，不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí)，還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力，現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師，以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景，設(shè)計(jì)理財(cái)方案，并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué)，鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì)，無(wú)疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí)，選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實(shí)為師?，F(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象，就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師，不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué)，提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平，而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣，既可以置身事外、冷靜觀察，還可以切身體會(huì)，比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與，主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng)，比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與，即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色，比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。

3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且，一旦感知其中到有意義的東西，就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之，建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng)，讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在，鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。

4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例，都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā)，并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的，中國(guó)地域廣泛，不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別，理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下，未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān)，從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例，將客戶資料仿真化，通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合真實(shí)案例的分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容，確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作，以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次，學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求，要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù)，并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn)，達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演，設(shè)計(jì)不同的情境，與客戶進(jìn)行溝通交流，以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧，從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中，引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí)，根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議，從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組，在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論，針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn)，通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論，應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告，在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后，可給每組10~20分鐘的時(shí)間，由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言，闡述案例，分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案，然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例，闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中，教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段，教師是總發(fā)言人，討論結(jié)束后，教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié)，如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié)，還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講，將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái)，使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。

7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成，案例討論表現(xiàn)50分，由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估，每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié)，首先由學(xué)生相互評(píng)分，然后是小組之間相互評(píng)分，最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既作自我評(píng)價(jià)，又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。

三、體會(huì)與思考

1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)，讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí)，不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例，還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng)，使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考，應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下，在“做中學(xué)，學(xué)中做”，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之，把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力，縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。

3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣，確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng)，這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中，通過(guò)溝通，學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn)，教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào)，以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

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關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)

一、目前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

(一)理財(cái)=投資

來(lái)到理財(cái)中心的客戶，可能首先問(wèn)理財(cái)師的是：“給你100萬(wàn)元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢(qián)的學(xué)問(wèn)，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢(qián)生錢(qián)的問(wèn)題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和過(guò)程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂。

(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得中國(guó)不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，在房?jī)r(jià)累積漲幅普遍超過(guò)30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過(guò)貸款利息的“利潤(rùn)”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購(gòu)房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來(lái)存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來(lái)可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國(guó)內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長(zhǎng)期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

有許多國(guó)內(nèi)投資者比較樂(lè)于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過(guò)多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買(mǎi)路錢(qián)。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛(ài)。

二、正確理解家庭理財(cái)

(一)什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心

家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o(wú)錢(qián)付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開(kāi)支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購(gòu)車(chē)、購(gòu)房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來(lái)，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處快速增長(zhǎng)的階段，由于這種增長(zhǎng)存在很大的不確定性，也使人們未來(lái)的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來(lái)陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過(guò)去的6年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式

任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健＜彝ピ谕顿Y理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。

然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般來(lái)說(shuō)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃

應(yīng)該說(shuō)，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問(wèn)題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開(kāi)源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長(zhǎng)期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過(guò)程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒(méi)有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢(qián)而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購(gòu)關(guān)多思量

目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過(guò)，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來(lái)分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢(qián)的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢(qián)、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見(jiàn)利率漲了就只存錢(qián)不消費(fèi)，這樣攢的錢(qián)再多也不能算科學(xué)理財(cái)。

篇5

王艷鳳看起來(lái)像一位老師，諄諄教誨、和藹可親。在她的言談舉止中，更能感受到她寧?kù)o、睿智。她不耀眼，但能走進(jìn)你的心里。

為責(zé)任而生

大多有成就的理財(cái)規(guī)劃師，第一份工作不一定就從事理財(cái)行業(yè)，王艷鳳也是如此。談起她的理財(cái)師經(jīng)歷，起初是她對(duì)母親的承諾和對(duì)家庭的一份責(zé)任，讓她走上了理財(cái)規(guī)劃師的生涯。

初中時(shí)，父親的突然病逝讓原本就行動(dòng)不便的母親不堪重負(fù)，王艷鳳不得已扛起了家里的重?fù)?dān)，艱辛過(guò)早地進(jìn)入了她的童年。為了給母親分憂，她讀初中時(shí)就開(kāi)始經(jīng)營(yíng)小生意。25歲時(shí)已為家里賺到了100多萬(wàn)元，曾在國(guó)有企業(yè)做過(guò)銷售主管，后又在汽車(chē)配件城租賃了攤位，開(kāi)起了屬于自己的汽車(chē)配件店。然而好景不長(zhǎng)，不幸家中三姐又患上了重病，不僅占用了她大量的時(shí)間和精力，更花去了辛苦多年的積蓄，最終也沒(méi)能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影響。

人生的風(fēng)風(fēng)雨雨讓她感受到“天災(zāi)人禍”的切膚之痛，家庭的不幸和生活的雙重壓力，更讓她深刻體會(huì)到家庭責(zé)任的重大和理財(cái)?shù)闹匾?。如何在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，提早規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是她努力尋找的答案，這正是她成為一名優(yōu)秀理財(cái)師的原動(dòng)力。

家庭理財(cái)法則

談起家庭理財(cái)?shù)脑瓌t，王艷鳳毫不遲疑地回答：“資金的安全。為什么股神巴菲特有超人的淡定去投資？為什么市面上流行的速成投資法見(jiàn)效甚微？其中一個(gè)很重要的原因就是巴菲特在投資的時(shí)候早已把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了?！?/p>

由于多數(shù)人在投資以前都沒(méi)有做好充足的保障，沒(méi)有提前轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)，即便選到了很好的投資產(chǎn)品，往往等不到收益就被迫退出，讓很好的投資項(xiàng)目流產(chǎn)，沒(méi)能獲得應(yīng)有的收益。這樣的事情在我們生活中經(jīng)常發(fā)生。王艷鳳在她的工作中嚴(yán)格按照“4-3-2-1”法則為客戶進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。所謂“4”就是家庭財(cái)產(chǎn)的40%用于投資，“3”即30%的資產(chǎn)用于家庭日常生活開(kāi)支，“2”即20%的資產(chǎn)用于風(fēng)險(xiǎn)管理和子女教育及養(yǎng)老儲(chǔ)備，而“1”則是10%的資產(chǎn)用于銀行儲(chǔ)蓄備用現(xiàn)金。在“4-3-2-1”法則中“2”則是重中之重，因?yàn)樗潜Ｕ弦陨贤顿Y安全和家庭生活不受影響的安全屏障。

關(guān)于家庭風(fēng)險(xiǎn)管控，要遵循“6-3-1法則”，也就是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者占家庭保險(xiǎn)資金的60%，次經(jīng)濟(jì)來(lái)源者占30%，孩子占到10%。有不少客戶來(lái)到王艷鳳的辦公室要求多給孩子做，占家庭保險(xiǎn)資金的50%以上。她總會(huì)耐心勸阻，用多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和自己的切身經(jīng)歷為客戶講解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。

這樣的案例往往會(huì)占用王艷鳳大量的時(shí)間和精力，但她告訴記者，她第一次在中國(guó)平安以全國(guó)新人第三名的業(yè)績(jī)參加“新人高峰論壇”時(shí)，馬明哲董事長(zhǎng)說(shuō)過(guò)一句話讓她銘記在心：“如果需要降低道德水準(zhǔn)才能收來(lái)保費(fèi)的話，寧愿不收；如果需要降低道德水準(zhǔn)才能進(jìn)入世界500強(qiáng)、財(cái)富400優(yōu)，寧愿不進(jìn)?！边@句話一直作為她的“座右銘”，在工作中付諸實(shí)踐，按照科學(xué)的理財(cái)法則，寧可得罪客戶，也不給客戶留下家庭財(cái)務(wù)隱患。所以，她會(huì)堅(jiān)持作為客戶的家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，切除掉附在客戶家庭資產(chǎn)上不健康的毒瘤，盡可能地把風(fēng)險(xiǎn)降到最低?！拔曳浅?lè)意為客戶介紹各種高收益投資產(chǎn)品，但前提是必須要在充足的風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上配置。”王艷鳳如是說(shuō)。

生活在感恩的世界

有人賺錢(qián)為有安全感、有人賺錢(qián)為面子、有人賺錢(qián)為子女。在王艷鳳眼里，賺錢(qián)的目的，一方面要承擔(dān)對(duì)家庭的責(zé)任，另一方面幫助那些“大災(zāi)大難”面前需要幫助的人。

她從小家中多磨難，而有今天的成就，不僅是她優(yōu)秀和努力的結(jié)果，拿王艷鳳自己的話說(shuō)，這一切只是在傳遞愛(ài)的能量。在她成長(zhǎng)的路上，有太多善良的人在幫助她、支持她、呵護(hù)她，無(wú)私的給予她能量。這里包括支持她的家人、朋友、客戶，一面之交的陌生人，特別是她已故的干媽，在她最艱難的時(shí)候給予她無(wú)私的幫助；她的大于老師在人生事業(yè)轉(zhuǎn)折的關(guān)鍵路口為她指明方向；在理財(cái)規(guī)劃師的成長(zhǎng)過(guò)程中，她的導(dǎo)師和同事更是給了她無(wú)比的幫助，眾人合力鑄就了她今天的堅(jiān)強(qiáng)、善良和成就。她充滿感激，覺(jué)得被別人幫助是一種幸運(yùn)，幫助別人是一種幸福，更是她生命意義所在。她愿意借助理財(cái)師這份工作幫助更多的人，更多的家庭，讓更多的人生活得更有尊嚴(yán)。

理財(cái)師的理想

家庭的財(cái)富傳承是家庭理財(cái)必不可少的內(nèi)容，在王艷鳳為客戶理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，有很多高端客戶很富有，他們不需要理財(cái)師為他們賺錢(qián)，也不擔(dān)心所謂的意外和疾病需要支付的費(fèi)用，他們更多的是希望理財(cái)師為他們保全資產(chǎn)，合理節(jié)稅，更好地進(jìn)行家庭資產(chǎn)的傳承。在通脹環(huán)境下，幫助他們做好理財(cái)規(guī)劃，讓他們對(duì)家人愛(ài)的承諾完滿兌現(xiàn)。

篇6

在此次奧運(yùn)會(huì)中，80后的冠軍地位不可小覷，這枚奧運(yùn)金牌又將為年輕的王皓帶來(lái)一筆不菲的冠軍收入，然而，面對(duì)奧運(yùn)金牌背后突如其來(lái)的巨大財(cái)富效應(yīng)，我們的年輕金牌新主應(yīng)該如何考慮他的資產(chǎn)配置？如何在80后的消費(fèi)高峰期與長(zhǎng)期性的理財(cái)規(guī)劃中，找到平衡？

理財(cái)提示

年僅25歲的王皓，正是財(cái)富積累的初期，同樣也是個(gè)人消費(fèi)欲望的高峰期，尚無(wú)具體實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目。在目前的風(fēng)

險(xiǎn)投資市場(chǎng)情勢(shì)不穩(wěn)定的情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知并不完全的王皓，更多的應(yīng)該是注重長(zhǎng)期的財(cái)富積累，在穩(wěn)健的投資配置中獲取合理平穩(wěn)的財(cái)產(chǎn)收益。

初上投資之路，應(yīng)先全面了解投資風(fēng)險(xiǎn)及自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，之后再進(jìn)行進(jìn)一步的實(shí)體或大額投資。

基本狀況

王皓自1992年開(kāi)始從事專業(yè)訓(xùn)練，并且年年在國(guó)內(nèi)外的各項(xiàng)大賽中都能取得優(yōu)異成績(jī)。收入不但有比賽的獎(jiǎng)金，還有俱樂(lè)部的收入，及聯(lián)賽所得和有保障的工資收入，十幾年下來(lái)收入已形成初步積累。

2008年3月11日, 著名商業(yè)雜志《福布斯》中文版公布了“2008 中國(guó)名人榜”, 其中體壇明星顯得格外耀眼, 乒乓球世界杯冠軍王皓排名第83 位。其中主要收入為574萬(wàn)，包括年薪、獎(jiǎng)金及廣告收入。

家庭無(wú)負(fù)擔(dān)，父母有穩(wěn)定收入，預(yù)期家庭在現(xiàn)階段無(wú)大的支出。因此，這樣一個(gè)寬松的經(jīng)濟(jì)條件，是一個(gè)投資理財(cái)比較理想的環(huán)境。

理財(cái)規(guī)劃

1.面對(duì)財(cái)富，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，將短期收入轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期穩(wěn)定理財(cái)。

對(duì)于25歲的王皓來(lái)說(shuō)，目前主要的收入是由獎(jiǎng)金和廣告代言組成。但是，由于獎(jiǎng)金和廣告收入都有大額、不穩(wěn)定的特點(diǎn)，因此要量入為出，對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

同時(shí)，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和收益沒(méi)有太多認(rèn)識(shí)，需要在做好職業(yè)生涯規(guī)劃的同時(shí)，將短期的運(yùn)動(dòng)員獎(jiǎng)金收入變成長(zhǎng)期穩(wěn)定的理財(cái)收入，以應(yīng)對(duì)人生長(zhǎng)期的理財(cái)需要。

2.看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，適當(dāng)嘗試實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目。

王皓與其他老牌的奧運(yùn)冠軍相比，目前并無(wú)具體的實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目。但是作為富有的80后冠軍，建議王皓可適當(dāng)考慮在實(shí)業(yè)項(xiàng)目上，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，適當(dāng)投資。例如，住房投資。由于王皓的家鄉(xiāng)在長(zhǎng)春，王皓長(zhǎng)年在國(guó)家隊(duì)集訓(xùn)，與父母一直聚少離多，父母一直很希望在王皓結(jié)婚前可以與他同住，共享天倫之樂(lè)，由于訓(xùn)練需要，王皓很少居住在長(zhǎng)春老家。針對(duì)目前北京房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，在北京購(gòu)房作為固定資產(chǎn)投資，也可作為理財(cái)目標(biāo)之一。

但考慮到80后的消費(fèi)特點(diǎn)，易消費(fèi)沖動(dòng)且成本控制能力較差，建議將購(gòu)房支出控制在金融資產(chǎn)的35%以內(nèi)。同時(shí)，80后購(gòu)置的第一套住房一般不會(huì)是“80后”的最后一套房產(chǎn)，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)適當(dāng)考慮其投資價(jià)值。

在這里給王皓的建議是：

首次投資房產(chǎn)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注三大因素，即房屋所處地段和房子本身的質(zhì)量以及房屋的“租售比”?！胺课莸摹馐郾取该科椒矫资褂妹娣e的月租金與每平方米建筑面積房?jī)r(jià)之間的比值，一般將租售比控制在1：200之內(nèi)會(huì)較合適，超過(guò)范圍則有可能潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)。

3.青年期開(kāi)始注重保險(xiǎn)規(guī)劃

年輕運(yùn)動(dòng)員的獎(jiǎng)牌是用自己的辛苦鍛煉和汗水換來(lái)的，尤其是像王皓這樣的年輕運(yùn)動(dòng)員，在今后還會(huì)參加2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)。隨著在今后四年當(dāng)中各項(xiàng)比賽訓(xùn)練的增多，傷痛是再所難免的。長(zhǎng)年的傷痛使運(yùn)動(dòng)員在退役后都會(huì)有高額的醫(yī)療費(fèi)用，所以更應(yīng)該注意保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。

王皓只有25歲。運(yùn)動(dòng)員處于顛峰狀態(tài)的時(shí)間有一定期限。而年青時(shí)的超常訓(xùn)練會(huì)早早帶來(lái)傷病,并相伴著巨額的醫(yī)療費(fèi)用。選擇終生壽險(xiǎn)和短期壽險(xiǎn)相結(jié)合的方式，重點(diǎn)保障短期內(nèi)收入最多的時(shí)期。

建議購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)意外及意外醫(yī)療險(xiǎn)，投保保額至少是200萬(wàn)人民幣的人壽保險(xiǎn)和200 萬(wàn)重大疾病險(xiǎn)。根據(jù)運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)生涯較短的特點(diǎn)，30歲已到達(dá)頂峰，這時(shí)的收入也是最高值。然而，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)的費(fèi)率也會(huì)不斷的增加，因此建議盡早的進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。除了必須的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以外，還應(yīng)增加對(duì)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的投入。

比如定期壽險(xiǎn)可以確定為10年，把收入最多的時(shí)期保障起來(lái)。定期壽險(xiǎn)比終生壽險(xiǎn)便宜的多，我們也可把總體保費(fèi)降下來(lái)，保費(fèi)其實(shí)可以控制在5萬(wàn)元每年以內(nèi)。具體的額度根據(jù)實(shí)際情況再做調(diào)整，總體原則是保費(fèi)的支出控制在總收入的15%以內(nèi)。

目前王皓正值青壯年期，身體健康情況較好，保費(fèi)成本較低，選擇重大疾病保險(xiǎn)和適度的養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立一個(gè)保障體系也是非常重要的，并可在一定的基礎(chǔ)上補(bǔ)充單位提供公費(fèi)醫(yī)療和養(yǎng)老保障的不足。

注：保險(xiǎn)在收益性投資項(xiàng)目中不占比重

以上純屬個(gè)人建議，僅供參考

篇7

我是香港人，我是中國(guó)香港人。我到中國(guó)大陸已經(jīng)八年了，2008年我被香港友邦保險(xiǎn)公司派到香港的廣東友邦保險(xiǎn)公司，我是蠻認(rèn)識(shí)中國(guó)的。

我轉(zhuǎn)型的故事

我先講一下我的故事，剛才介紹我是成功的一面。保險(xiǎn)是個(gè)非常專業(yè)的行業(yè)，對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)新人來(lái)說(shuō)，如何引導(dǎo)新人進(jìn)入要走的路，主管、總監(jiān)如何幫助他的新人走向優(yōu)秀專業(yè)。

到現(xiàn)在我還算是一個(gè)成功的人，講講我是怎么走過(guò)來(lái)的一個(gè)故事，算是給大家一點(diǎn)激勵(lì)?？催@個(gè)英文“Change”，意思是要做大額保單首先要懂得轉(zhuǎn)型。我12歲跟父母從大陸去了香港。香港是一個(gè)新移民城市，我不懂廣東話，也聽(tīng)不懂英語(yǔ)，我要去上學(xué)，結(jié)果是什么呢?我聽(tīng)不懂，最慘的是我小學(xué)不能畢業(yè)。結(jié)果我只能去夜校，就是沒(méi)有英語(yǔ)的地方，可是我不懂廣東話，也不能畢業(yè)。我就變成了爛仔，進(jìn)入了黑社會(huì)，我最棒的能力就是打架，最后連我家人都覺(jué)得很恐怖，這孩子沒(méi)用了。家里人就讓我做學(xué)徒，我的第一個(gè)工作是很苦的，第一份工作工資是23塊8毛，學(xué)五年的學(xué)徒，一個(gè)禮拜有三天我還要去夜校。一次在大巴站，我路過(guò)一所很好的學(xué)校。中學(xué)生放學(xué)，他們穿著白襯衣、白褲子，很開(kāi)心拿著書(shū)等大巴。為什么我是這樣子?我醒悟了：我不能一輩子這樣，認(rèn)識(shí)到自己繼續(xù)這樣就完蛋了。那個(gè)時(shí)候我開(kāi)始第一次轉(zhuǎn)型，我不能繼續(xù)這樣下去。我要轉(zhuǎn)型，就定下這樣一個(gè)很清楚的目標(biāo)，我要考一個(gè)優(yōu)秀的中學(xué)，我要穿他們學(xué)校的衣服，帶他們的徽章，站在路上別人尊重我。就是這樣很簡(jiǎn)單。我看的很清楚，我拼命的去學(xué)，這時(shí)我已經(jīng)做了兩年的學(xué)徒了。我去考初一，結(jié)果超齡了，他們不接受我把我趕出來(lái)，非常傷害我的自尊心。我要自學(xué)，我要追十一年的英語(yǔ)，還有其他學(xué)科。我不懂英語(yǔ)，不懂廣東話，非常窮的家庭。住的條件很差，包租公不允許晚上看書(shū)。我告訴自己，如果我不能夠過(guò)這個(gè)難關(guān)，那我一輩子就沒(méi)有希望了。我就拿個(gè)小凳子到天臺(tái)讀書(shū)。這樣用兩年的時(shí)間，完成了我的中學(xué)學(xué)業(yè)，進(jìn)入我第一步的成功。

不轉(zhuǎn)型不會(huì)成功

那個(gè)時(shí)候我的轉(zhuǎn)型很清楚，我要看到我的目標(biāo)，我不能放棄，無(wú)論怎么困難我要過(guò)這一關(guān)，否則我沒(méi)有未來(lái)，我不可能念大學(xué)拿碩士博士。今天，我們這么多業(yè)務(wù)員，這么多成功的主管，假如我們做好一點(diǎn)，我們重重復(fù)復(fù)現(xiàn)在的方法，會(huì)成功嗎?我們需要一些轉(zhuǎn)型才可以。首先我們要懂得什么叫轉(zhuǎn)型，如何轉(zhuǎn)型，然后我們才可以做大額保單，大額保單不是隨隨便便就會(huì)來(lái)，就是今天做了，也是偶然的一單。

比如，我們祖國(guó)走到今天，是經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型嗎?現(xiàn)在哪個(gè)國(guó)家轉(zhuǎn)型慢一點(diǎn)?朝鮮。朝鮮其實(shí)和我們一樣，可是它把腦袋的門(mén)關(guān)了。再看看香港原來(lái)是一個(gè)漁村，一個(gè)小島而已，也是靠轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在也在轉(zhuǎn)型。上海轉(zhuǎn)型，深圳轉(zhuǎn)型……轉(zhuǎn)型才可以帶我們走進(jìn)更成功的階段。我們要知道如何轉(zhuǎn)型才能走向成功。無(wú)論是業(yè)務(wù)員、主管還是管理層，我們要知道如何轉(zhuǎn)型才有機(jī)會(huì)，我們一些新的業(yè)務(wù)員進(jìn)來(lái)為什么失敗了?因?yàn)樗貜?fù)一些舊的方法做事情，從來(lái)沒(méi)有改變，后來(lái)慢慢不行了。只有一種業(yè)務(wù)員他懂得靈活的轉(zhuǎn)型，他生存下來(lái)了。在保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，要知道如何要轉(zhuǎn)型。

3B＋3P

我開(kāi)始問(wèn)一系列的問(wèn)題，首先，第一個(gè)問(wèn)題，我們?yōu)槭裁匆u(mài)大額保單?一個(gè)很的問(wèn)題。

如何賣(mài)出大額保單呢?

多大才算大額保單?

多少錢(qián)才算大額保單?

什么叫理財(cái)?

什么叫做理財(cái)?shù)匿N售技巧?

你的認(rèn)知清楚，你的行為就會(huì)清楚明確。

什么是大額保單呢?這里并不是指多少萬(wàn)的保單或者是多少人的保費(fèi)。現(xiàn)在我們要學(xué)習(xí)，香港的一個(gè)隊(duì)伍兩百人，會(huì)有1億以上的產(chǎn)能。香港業(yè)務(wù)員為什么有這么高的產(chǎn)能呢?他們看到了市場(chǎng)的趨勢(shì)，順應(yīng)市場(chǎng)的趨勢(shì)，進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，我們要學(xué)習(xí)它的轉(zhuǎn)型。

香港1997年保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。香港人是很喜歡炒股票、炒基金、期貨、黃金、炒房產(chǎn)，香港幾乎每十年一次股災(zāi)，1997年時(shí)當(dāng)資產(chǎn)變成負(fù)資產(chǎn)，那個(gè)時(shí)候香港人開(kāi)始醒悟過(guò)來(lái)了，懂得了處理自己的財(cái)富。其實(shí)香港人并不是很有錢(qián)，香港人平均每個(gè)人兩張到三張保單，香港已經(jīng)75％的人擁有保單。香港人轉(zhuǎn)型了，就是炒股票把他們轉(zhuǎn)型過(guò)來(lái)了，我們的客戶轉(zhuǎn)型了，那時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員如何服務(wù)于這些人呢?我們的業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)型了，1997年香港開(kāi)始有理財(cái)顧問(wèn)了。2000年，已經(jīng)有理財(cái)規(guī)劃師了。香港有很多有錢(qián)人，高層次的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)這些人。

轉(zhuǎn)型首先是思維轉(zhuǎn)型，還包括信念轉(zhuǎn)型、目標(biāo)轉(zhuǎn)型。這是我經(jīng)歷走過(guò)的轉(zhuǎn)型，而不是理論。思維的轉(zhuǎn)型，下層思維包括知、做、經(jīng)驗(yàn)、習(xí)慣；上層思維包括原則、價(jià)值、信念、角色，思維就包括這八個(gè)層次。第一層次是知道然后做，做了之后變成經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)的重復(fù)就是習(xí)慣，所以這一層面是四層思維。我們的業(yè)務(wù)員、主管分享的是經(jīng)驗(yàn)和習(xí)慣。為什么我們要堅(jiān)持一個(gè)習(xí)慣，因?yàn)檫@是我們的原則；堅(jiān)持原則是因?yàn)樗袃r(jià)值；價(jià)值以上就是信念。思維就是包括八個(gè)層面的思想。比如，一個(gè)新業(yè)務(wù)員不成功不是因?yàn)樗麤](méi)有經(jīng)驗(yàn)，不是他不知道什么叫保單，不是技巧的問(wèn)題，他缺少的是上層的東西。

為什么一個(gè)人成功，是因?yàn)樗蠈哟蔚臇|西非常堅(jiān)定。我個(gè)人轉(zhuǎn)型的例子是我堅(jiān)持什么，我堅(jiān)持了我的信念、我堅(jiān)持了我的價(jià)值觀，我堅(jiān)持了我自己不能放棄的原則。許三多這個(gè)電視非常好看，他的不拋棄不放棄，這是信念價(jià)值觀原則，非常有教育意義，我經(jīng)歷過(guò)的事跟許三多一樣，非常有認(rèn)同感。

做大額保單首先在概念上要轉(zhuǎn)型，概念不轉(zhuǎn)型，不是經(jīng)驗(yàn)的問(wèn)題，是技巧的問(wèn)題，技巧是上面，堅(jiān)持技巧才有用。一個(gè)主管可以告訴新的業(yè)務(wù)員賣(mài)保單，很容易做知識(shí)的傳授，可是他缺少上面的堅(jiān)持就放棄了。

做大額保單首先有一些東西要非常堅(jiān)持，不堅(jiān)持做不了大額保單。要堅(jiān)持什么?全世界的保險(xiǎn)人都需要的，通用的，無(wú)論是誰(shuí)，做保險(xiǎn)的人的三個(gè)主要的信念。這是我的老師給我的，不是我自創(chuàng)的。我的老師是最年輕的MDRT，他大學(xué)畢業(yè)第一年在美國(guó)做保險(xiǎn)，就做成了MDRT。他的管理我學(xué)了一輩子，影響了我一輩子。

第一我要做贏家。A job is a win，

第二個(gè)信念，市場(chǎng)現(xiàn)狀就是我的老板。Sulution is the boss，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)型的情況下，意思是我們要順應(yīng)、尊重市場(chǎng)。

第三，結(jié)果就是最后的裁判。Result is thefinal judge，為什么現(xiàn)在我們做不到MDRT，也就是現(xiàn)在我們還不是贏家。全世界市場(chǎng)里6％的人能做到NDRT，他們才是贏家。我們要做贏家，數(shù)字告訴我們沒(méi)有做到，沒(méi)有做到，就不是贏家。

無(wú)論你是主管還是營(yíng)銷員，共同追求的三大

目標(biāo)，做保險(xiǎn)全世界通用的三大目標(biāo)：高產(chǎn)能、高素質(zhì)、高利潤(rùn)。

香港的保險(xiǎn)營(yíng)銷已經(jīng)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，歸根結(jié)底就是3B＋3P(三大信念＋三大目標(biāo))。這個(gè)是永遠(yuǎn)要記住的，因?yàn)槲覀冇肋h(yuǎn)有新的業(yè)務(wù)員進(jìn)來(lái)，我第一天就要告訴他，保險(xiǎn)就是要堅(jiān)持三個(gè)信念、三個(gè)目標(biāo)而已，非常簡(jiǎn)單。

理財(cái)?shù)匿N售技巧

中國(guó)營(yíng)銷隊(duì)伍要清楚市場(chǎng)趨勢(shì)?，F(xiàn)在內(nèi)地的狀況和香港的狀況非常相似，我們的客戶都在炒股票、炒基金、炒房子，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直在飛速發(fā)展，現(xiàn)在中國(guó)的小康家庭越來(lái)越多，誰(shuí)去服務(wù)他們這些小康家庭呢?中國(guó)現(xiàn)在需要懂得理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)員去服務(wù)這些客戶，這是國(guó)人的理財(cái)現(xiàn)狀。熊市的出現(xiàn)，全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，客戶認(rèn)為投資就是理財(cái)，面對(duì)客戶的理財(cái)誤區(qū)：他們喜歡快錢(qián)、投機(jī)心理、不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、盲目跟從。現(xiàn)在我們應(yīng)該做什么呢?我們的客戶已經(jīng)醒來(lái)了，開(kāi)始理性，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。

我們應(yīng)該做什么呢?首先我們需要轉(zhuǎn)型，要注意理財(cái)，掌握理財(cái)?shù)纳矸莺屠碡?cái)?shù)哪芰?。我們要順?yīng)趨勢(shì)，既要掌握理財(cái)?shù)纳矸?，又要有理?cái)?shù)匿N售能力。要簡(jiǎn)單明了的告訴客戶什么叫做理財(cái)。理財(cái)?shù)哪芰褪穷檰?wèn)式銷售。我今天只能把核心的東西告訴大家。在銷售大額保單的時(shí)候不能用快吃面的方法，什么叫快吃面，我拿了一件產(chǎn)品，快快說(shuō)服對(duì)方，99％的人心態(tài)非常急，希望很快的促成。很快的促成，我們的客戶不會(huì)相信為什么把1000萬(wàn)、500萬(wàn)的保單交給你?？蛻艟芙^你，首先是他不相信你。一般來(lái)說(shuō)，客戶說(shuō)改天再來(lái)吧，說(shuō)明沒(méi)有建立信任度；客戶說(shuō)不需要，其實(shí)是客戶看不到他的需要；客戶說(shuō)沒(méi)幫助，你的建議沒(méi)有展示給客戶，銷售的技巧問(wèn)題。

什么是理財(cái)?首先告訴他我是幫你增加財(cái)富，保障財(cái)富、積累財(cái)富、分配財(cái)富?！拔乙呀?jīng)幫助三百多客戶增加了財(cái)富，你可以有十分鐘，我?guī)湍憬榻B一下?”

幫助客戶看到理財(cái)方向，需要五個(gè)計(jì)劃，包括：保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、教育計(jì)劃、投資計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃。為什么展示這個(gè)圖，是讓客戶看到他需要什么，客戶的理財(cái)方向是什么?現(xiàn)在我們的問(wèn)題是什么?是投資，他有興趣投資，讓他知道第四是投資計(jì)劃，而不是首先是投資計(jì)劃。

假如我們的客戶是老板的話，他需要什么保險(xiǎn)呢?首先是要員保險(xiǎn)、股東保險(xiǎn)、合伙人保險(xiǎn)、東主保障、遺產(chǎn)規(guī)劃。理財(cái)是一門(mén)很專的東西，我們現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)型到商業(yè)理財(cái)規(guī)劃。假如我的客戶是老板，不光需要個(gè)人的保障，還需要另類的保險(xiǎn)，要讓客戶看的到他的保險(xiǎn)是什么。

第一個(gè)大額保單例子。我去賣(mài)單的時(shí)候就畫(huà)這樣的一幅圖，八十年的人生規(guī)劃圖。孫先生，你現(xiàn)在四十歲了，需要第一是你個(gè)人保障計(jì)劃，第二家庭理財(cái)規(guī)劃，第三商業(yè)理財(cái)規(guī)劃，第四是遺產(chǎn)規(guī)劃。你要到六十歲退休，你需要多少錢(qián)一個(gè)月呢?孫先生，假如你現(xiàn)在五十歲了，你現(xiàn)在的退休計(jì)劃已經(jīng)太晚了，六十歲退休，要有足夠的錢(qián)花二十年，幫助客戶看到商業(yè)理財(cái)方向。一個(gè)月三萬(wàn)塊維持現(xiàn)在的生活水平，二十年到三十年，需要多少退休金呢?現(xiàn)在的三萬(wàn)塊，我要算通脹率，還有回報(bào)率。買(mǎi)不起怎么辦，可以分期去買(mǎi)，再去拜訪那就是要加保，要買(mǎi)夠你的保單。

第二個(gè)例子，顧問(wèn)式理財(cái)銷售案例。我和小孫兩個(gè)合伙人，我們2000萬(wàn)開(kāi)麥當(dāng)勞，假如一天我死了，我把股份交給另一個(gè)人。你如何為客戶買(mǎi)保險(xiǎn)呢?身為一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)，要照顧兩方面的利益，就是要為客戶保障財(cái)富，增加財(cái)富。

篇8

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)“以人為本”營(yíng)銷戰(zhàn)術(shù)

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新已經(jīng)成為各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，暴露出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷意識(shí)不足等問(wèn)題。2008年以來(lái)，我國(guó)通脹壓力增大,人對(duì)銀行加息的預(yù)期也不斷擴(kuò)大,直接影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷策略。

經(jīng)過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析，得出我們所要闡述的營(yíng)銷戰(zhàn)術(shù)產(chǎn)品、人員、促銷。

一、產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)包括三個(gè)方面，即商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)什么樣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶;如何使客戶接受、購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品;如何使客戶忠誠(chéng)。分以下幾個(gè)戰(zhàn)術(shù)來(lái)闡述：

1.產(chǎn)品品牌戰(zhàn)術(shù)。是指商業(yè)銀行運(yùn)用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的名稱、標(biāo)志和商標(biāo)等組合要素，用來(lái)識(shí)別本行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，可為客戶提品功能以外的附加價(jià)值。必須根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度確定市場(chǎng)細(xì)分的依據(jù)，著力打造自己的特色產(chǎn)品和服務(wù)。并配備客戶經(jīng)理，提供個(gè)性化高層次服務(wù)，比如，教育計(jì)劃，投資規(guī)劃，稅務(wù)規(guī)劃等。定期拜訪，重視溝通，強(qiáng)化對(duì)客戶關(guān)系的管理和維護(hù)，提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的知名度和客戶的忠誠(chéng)度。并且要求商業(yè)銀行確定特色強(qiáng)項(xiàng)產(chǎn)品、打造產(chǎn)品品牌，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有重點(diǎn)和有針對(duì)性地展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)。

2.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)術(shù)。開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵點(diǎn)在于“以人為本”的創(chuàng)新，要求在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差異化和個(gè)性化服務(wù)。要求銀行不僅要知道客戶需要什么服務(wù)、喜歡什么產(chǎn)品，更需要通過(guò)分析去了解客戶的潛在需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，并能利用自身優(yōu)勢(shì)，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品去引導(dǎo)市場(chǎng)、吸引客戶。

3.產(chǎn)品組合戰(zhàn)術(shù)。該戰(zhàn)術(shù)的出發(fā)點(diǎn)，是根據(jù)自身資源、市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)情況，本著“以人為本”的原則，根據(jù)細(xì)分出的不同的市場(chǎng)，將其開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶群進(jìn)行組合，適當(dāng)調(diào)整，達(dá)到最佳的產(chǎn)品組合。尤其要注重產(chǎn)品組合的深度和關(guān)聯(lián)性，在不斷豐富原有理財(cái)產(chǎn)品線內(nèi)新產(chǎn)品種類的同時(shí)，增強(qiáng)各個(gè)產(chǎn)品大類在最終使用、客戶及分銷渠道等方面的關(guān)聯(lián)性，適時(shí)推出符合客戶需求的“理財(cái)套餐”，牢牢鎖住客戶。

二、人員戰(zhàn)術(shù)

人員是指商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及到的銀行理財(cái)專家以及客戶群兩部分，“以人為本”的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，“以人為本”的培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)人才。

1.銀行相關(guān)人員素質(zhì)提升。我們所說(shuō)的銀行相關(guān)人員，包括兩類：專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師或者理財(cái)顧問(wèn);客戶經(jīng)理。

第一類專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師（CFP），在中國(guó)仍屬于稀缺人才。在中國(guó)截止2008年5月最新數(shù)據(jù)，中國(guó)大陸CFP/AFP持證人總數(shù)已經(jīng)達(dá)到20349人，其中CFP持證人數(shù)為2163人，AFP持證人數(shù)為18186人。即便不達(dá)到CPF的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)較為專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)也是鳳毛麟角，多數(shù)都沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)、證券、基金等等多元化知識(shí)儲(chǔ)備標(biāo)準(zhǔn)。

第二類客戶經(jīng)理，他們的是理財(cái)規(guī)劃師之外專業(yè)人員的有益補(bǔ)充，不僅需要專業(yè)知識(shí)更加需要與客戶保持較好的聯(lián)系，打“感情牌”。在這點(diǎn)上，中國(guó)列家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理的專業(yè)知識(shí)和客戶意識(shí)與這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)還相距甚遠(yuǎn)。

2.客戶群。對(duì)于客戶群來(lái)講，“以人為本”策略主要體現(xiàn)在，客戶細(xì)分之后投其所好。這需要商業(yè)銀行對(duì)客戶的個(gè)人偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資能力等等方面考量，而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品總以預(yù)期收益性為誘餌，客戶需求放在次位。

在此我們鼓勵(lì)中國(guó)商業(yè)銀行向美國(guó)商行的營(yíng)銷策略發(fā)展，既提供一攬子服務(wù)，向客戶提供集業(yè)務(wù)員、咨詢員、情報(bào)員三種角色為一體的“個(gè)人銀行家”。

三、促銷戰(zhàn)術(shù)

促銷戰(zhàn)術(shù)，換言之就是宣傳策略，“酒香也怕巷子深”。促銷在營(yíng)銷策略上分類眾多，就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的本身屬性而言，可分為廣告促銷策略、優(yōu)惠促銷策略、人員促銷策略和公共宣傳促銷策略等。

招商銀行2003年的宣傳綜合應(yīng)用上述策略：它在全國(guó)范圍內(nèi)舉辦“金葵花”理財(cái)文化月，包括“金葵花”理財(cái)周年回顧報(bào)告會(huì)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界知名人士專題演講、投資理財(cái)巡回講座,以及“金葵花”理財(cái)動(dòng)態(tài)指數(shù)論壇等一系列“地毯式”的宣傳推介活動(dòng)。招行地毯式的宣傳是近幾年“金葵花”深入人心主要原因之一。

但另一方面，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，存在有意宣傳“預(yù)期益率”、“最高收益率”忽略風(fēng)險(xiǎn)提示的現(xiàn)象。針對(duì)此現(xiàn)象，2008年4月《銀監(jiān)會(huì)通知進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》中規(guī)定商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。

促銷不僅是理財(cái)產(chǎn)品推銷有效手段，但同時(shí)也在打造銀行品牌，若一味尋求短時(shí)銷售利益，會(huì)丟掉客戶信任度。把促銷當(dāng)成長(zhǎng)遠(yuǎn)品牌塑造的一部分才應(yīng)是銀行高瞻遠(yuǎn)矚的表現(xiàn)。

四、小結(jié)

回想古代的管仲，當(dāng)時(shí)的管仲就是以“以人為本”為指導(dǎo)思想，合理構(gòu)建產(chǎn)品、人員、促銷三方面的營(yíng)銷戰(zhàn)術(shù)，使得他的富甲一方；現(xiàn)如今我國(guó)政府也采用以人為本在構(gòu)建我國(guó)的社會(huì)主義和諧社會(huì)，也取得了豐碩成果，相信我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)也會(huì)有一個(gè)飛躍的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]菲利普?科特勒:市場(chǎng)營(yíng)銷原理.機(jī)械工業(yè)出版社,第九版

篇9

選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種

退休后的老年人最好不要將全部的退休金或存款存放在活期儲(chǔ)蓄賬戶中，要通過(guò)適當(dāng)?shù)牟僮鲗?shí)現(xiàn)收益率最大化。例如，通過(guò)整存整取的方式增加利息收益，現(xiàn)在經(jīng)過(guò)幾次的加息，一年期整存整取的利率是3.25%左右，活期儲(chǔ)蓄利率為0.5%，已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。

若有一筆較大的資金暫時(shí)閑置，可能在近階段就要派上用場(chǎng)，這時(shí)不妨去存?zhèn)€“通知存款”。該存款取用較方便，且收益高于“定活兩便”及半年期以下的定期存款；也可以去定存半年，哪怕是定存三個(gè)月，也總比活期存款利率要高些。當(dāng)然，您可以通過(guò)工商銀行網(wǎng)上銀行辦理這些業(yè)務(wù)，足不出戶，無(wú)須排隊(duì)，方便快捷。

選擇貨幣市場(chǎng)基金

目前，貨幣市場(chǎng)基金主要投資于到期期限在一年以內(nèi)的國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、AAA級(jí)企業(yè)債和上市公司發(fā)行的可轉(zhuǎn)換債券等，具有流通性好、投資風(fēng)險(xiǎn)低、收益率高于銀行短期存款利率等優(yōu)點(diǎn)。

貨幣市場(chǎng)基金的預(yù)期收益率要稍高于銀行存款利率，但空間并不大，投資者不能對(duì)其收益率期望過(guò)高，它的最大亮點(diǎn)是可以取代一年期以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄，收益率更高，同時(shí)流通性強(qiáng)，是比較好的選擇之一。您可以通過(guò)工商銀行網(wǎng)站（省略）的基金頻道從眾多貨幣市場(chǎng)基金中挑選您最青睞的基金產(chǎn)品。

投資健康最重要

身體健康對(duì)于老年朋友們來(lái)說(shuō)才是最重要的。對(duì)于不可預(yù)測(cè)疾病的發(fā)生，一定要做好先期投入，因此，購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)也是很有必要，可以既增加自己抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能夠減輕兒女的經(jīng)濟(jì)壓力。

您可以選擇購(gòu)買(mǎi)一些特別針對(duì)老年人的險(xiǎn)種，如意外傷害險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。同時(shí)，還可以選擇定期購(gòu)買(mǎi)一些老年人的健康保健品，用以補(bǔ)養(yǎng)身體；另外，還可選擇經(jīng)常出門(mén)短途旅游和參加適當(dāng)?shù)慕∩砘顒?dòng)。總之，對(duì)于身體健康的投資，是老年人理財(cái)不可或缺的部分。同樣，工商銀行網(wǎng)站保險(xiǎn)頻道也為您準(zhǔn)備了多款保險(xiǎn)產(chǎn)品供您選擇。

可以適當(dāng)進(jìn)行多元投資

篇10

你有沒(méi)有想過(guò)自己的人生目標(biāo)和價(jià)值到底是什么?

或許只有在內(nèi)省之后，才能真正明白“賺多少才夠”。

澳大利亞理財(cái)規(guī)劃大師、lpac資產(chǎn)管理公司執(zhí)行主席艾倫?艾貝一直以來(lái)對(duì)“幸福理財(cái)”領(lǐng)域有所關(guān)注，他以自己25年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與人合著《賺多少才夠―一財(cái)富與幸福的哲學(xué)》一書(shū)。

他告訴人們，或許財(cái)富能給你帶來(lái)快樂(lè)，但這只是短暫的，真正的幸福是要讓財(cái)富變得更有意義。

如何讓財(cái)富更有意義?

財(cái)富堂：人們常說(shuō)，金錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)卻是萬(wàn)萬(wàn)不能的，那么金錢(qián)對(duì)我們究竟意味著什么?多少錢(qián)才夠用?

艾倫：同意這個(gè)觀點(diǎn)。但是關(guān)鍵在于要知道自己需要什么和通過(guò)什么方法來(lái)實(shí)現(xiàn)，由此就會(huì)了解金錢(qián)對(duì)于自己而言真正的意義是什么，自然而然才會(huì)知道賺多少才夠。

財(cái)富堂：怎么解釋你在書(shū)中所說(shuō)的“快樂(lè)能帶來(lái)財(cái)富”?

艾倫：當(dāng)我們了解哪些事情使我們感到快樂(lè)時(shí)，我們?cè)诶碡?cái)上也會(huì)得心應(yīng)手。這是因?yàn)開(kāi)央樂(lè)會(huì)讓我們更專注于自己的工作，這種專注能改善我們的決策力，從而提高生產(chǎn)力和財(cái)富管理水平，成功便是水到渠成的?？鞓?lè)是會(huì)帶來(lái)財(cái)富的，但財(cái)富卻不一定帶來(lái)快樂(lè)。

財(cái)富堂：既然金錢(qián)與快樂(lè)并非成正比，那么怎樣讓財(cái)富變得更有意義?

艾倫：了解金錢(qián)在我們生命中的意義和它對(duì)情緒的影響，能幫我們過(guò)得更富足、更快樂(lè)。通常來(lái)說(shuō)，快樂(lè)有3個(gè)層次：其一，物質(zhì)的滿足會(huì)給我們帶來(lái)短暫的快樂(lè)；其二，做自己喜歡的事會(huì)給我們帶來(lái)更長(zhǎng)久的快樂(lè)；其三，如果能將財(cái)富用于幫助別人，積極影響他人的生活，那么你收獲的快樂(lè)將會(huì)增加很多倍。微軟創(chuàng)辦入比爾?蓋茨和股神巴菲特，已經(jīng)通過(guò)參與慈善事業(yè)向大家證明：如果用自己累積的龐大財(cái)富來(lái)影響或改變別人的命運(yùn)，會(huì)獲得比追逐金錢(qián)更大的滿足感，這也是讓生命更有意義的關(guān)鍵。

如何成為成功投資者?

財(cái)富堂：為什么只有少數(shù)人能從投資中獲得成功?

艾倫：有史以來(lái)最成功的投資家沃倫?巴菲特先生曾經(jīng)指出：“長(zhǎng)期投資的關(guān)鍵，并不在于了不起的智商、獨(dú)到的生意眼光或是內(nèi)線消息。重要的是，在完善的決策架構(gòu)下做決定，而且有能力管好自己的情緒，不輕易改變決策架構(gòu)?！比绻媸侨绱撕?jiǎn)單，為什么只有巴菲特等少數(shù)人投資成功?成功的投資家及思想家約翰－梅納德－凱恩斯將大多數(shù)人在理財(cái)市場(chǎng)上的失敗歸咎于從眾心理因素，每個(gè)人覺(jué)得必須與市場(chǎng)保持一致，這就是大多數(shù)人投資失敗的原因。

巴菲特在投資市場(chǎng)成功的關(guān)鍵因素是從不屈從于別人的期望，就算受到別人的批評(píng)也義無(wú)反顧。而且更為重要的是，巴菲特的投資哲學(xué)和他的生活方式完全一致。他為人謙虛、講理又節(jié)儉，腳踏實(shí)地及嚴(yán)于律己。他不被別人的期望、過(guò)度的物欲、眼前利益及形形看似緊迫但無(wú)關(guān)緊要的事情所動(dòng)搖。對(duì)普通投資者而言，最好的消息就是巴非特的成功大部分歸功于他的行為――耐心、紀(jì)律與理性，而不是一般人望塵莫及、出類拔萃的投資眼光。

財(cái)富堂：中國(guó)由于金融市場(chǎng)起步較晚，人們普遍在投資方面比較保守，對(duì)于中國(guó)投資者而言，你有什么好建議?

艾倫：在制定投資策略時(shí)，即使你已具備足夠的判斷力，一位好的理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)仍能幫上不少忙。最好的做法是找一個(gè)專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)，來(lái)協(xié)助指引你深入了解人生的愿景和優(yōu)先目標(biāo)。根據(jù)你的需求，理財(cái)顧問(wèn)可以就如何制定最適合你的理財(cái)規(guī)劃提供建議。一個(gè)好的顧問(wèn)可以協(xié)助你：一、明確目標(biāo)，幫助你分辨目前的優(yōu)先次序；二、通過(guò)專業(yè)投資工具和技能，協(xié)助你擬訂理財(cái)策略；三、講求投資原則，避免你成為短線進(jìn)出、隨波逐流的犧牲者。

財(cái)富堂：如何規(guī)劃長(zhǎng)期和短期的理財(cái)方法?

艾倫：一套穩(wěn)健可靠的投資架構(gòu)由四項(xiàng)黃金原則――品質(zhì)、價(jià)值、分散和時(shí)間所構(gòu)成。品質(zhì)，指集中于優(yōu)良、具有前景的標(biāo)的；價(jià)值，以合理價(jià)格購(gòu)入并持有；分散，分散投資以增加機(jī)會(huì)和降低風(fēng)險(xiǎn)；時(shí)間，則是避免情緒化，并且允許標(biāo)的物有表現(xiàn)的時(shí)間。短期投資就取決于個(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好，而長(zhǎng)期投資則與你的生活相關(guān)，應(yīng)當(dāng)有長(zhǎng)期規(guī)劃，分散投資，定期投資，而目要盡早。

理財(cái)顧問(wèn)有用嗎?

財(cái)富堂：在中國(guó)，理財(cái)顧問(wèn)還是新生事物，根據(jù)你25年的工作經(jīng)驗(yàn)?？煞裾?wù)劺碡?cái)顧問(wèn)對(duì)普通人有什么用?

艾倫：人的大腦思維由于受進(jìn)化的影響傾向于看重眼前回報(bào)大大多過(guò)于對(duì)未來(lái)的關(guān)注。而實(shí)際上，理財(cái)更多的是一種關(guān)注展望未來(lái)、規(guī)劃未來(lái)而做出的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)安排。

對(duì)普通人而言，很少有人能克服大腦的固化思維，前瞻隆地考慮好自己長(zhǎng)期的優(yōu)先需要，并為自己和家庭安排好充分的理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)顧問(wèn)可以就如何制定最適合你的理財(cái)覘劃提供建議。舉例來(lái)說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)可以協(xié)助你：一、明確家庭目標(biāo)和需求，這些家庭的需求通常包括風(fēng)險(xiǎn)保障、子女教育、長(zhǎng)期退休安排、財(cái)富增值等等；二、結(jié)合家庭的收入和支出，協(xié)助你擬訂合理的、在可承受范圍內(nèi)的理財(cái)計(jì)劃；三、根據(jù)家庭不同的理財(cái)需求，推薦合適的長(zhǎng)期投資方案，比方說(shuō)將資金投入到成長(zhǎng)型、穩(wěn)健型的不同投資組合等。