導語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃培訓方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國內理財“專家”素質參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導與幫助。但國內理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現(xiàn)有的多數“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，根據投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財的不同點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達國家的金融市場較國內發(fā)達，可供投資者選擇的金融產品豐富，金融服務水平較國內高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達國家在稅法、遺產法等方面的規(guī)定，較國內嚴格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產規(guī)劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區(qū)，財務策劃師在內地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統(tǒng)，建立在國外法制經濟環(huán)境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產及不動產融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風險一直居于高位，關聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉換債券等經典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結構性存款、人民幣理財產品、信貸資產證券化產品，基金公司提供的指數基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產品等等應當是本土理財規(guī)劃師應當重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進行創(chuàng)新。

中國當前仍堅持金融分業(yè)經營、分業(yè)立法，金融產品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現(xiàn)高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創(chuàng)新產品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應對金融創(chuàng)新產品持慎重態(tài)度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產抵押違規(guī)擔保數十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創(chuàng)新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。

風險偏好分析是進行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發(fā)點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產規(guī)劃，乃至財產傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應根據我國現(xiàn)實的法律、經濟環(huán)境，全面掌握金融及相關行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結論。

四要積攢人脈網絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。

篇2

CFC是北美少數拿到Certified認證資格的專業(yè)協(xié)會。在北美，Cer―tiffed的意義是代表獲得業(yè)界一定的地位和認可。認證理財顧問師(Certified Financial Consultant，CFC)是由美國認證理財顧問師協(xié)會(1nstitute Of FinancialConsultants，IFC)所頒發(fā)及認可的一個全球性會員資格。會員專業(yè)包括會計、保險、法律、銀行、基金管理、稅務、房地產等。取得認證理財顧問師資格是應對日益激烈職場競爭的一種強有力的工具。為了滿足市場的需求，幫助理財專才自我增值，得到國際認可的理財規(guī)劃師課程現(xiàn)已登陸中國。

作為此次論壇主辦方之一的亞太理財規(guī)劃師協(xié)會于2004年在香港成立。協(xié)會聚集了一群專業(yè)精英，他們主要來自于理財相關的各個行業(yè)，包括銀行、保險、會計、法律、證券、基金、教育等。協(xié)會的目標是希望能借鑒美國理財策劃的跨行業(yè)間合作經驗，打破行業(yè)內不同專業(yè)協(xié)會過去各自為政的現(xiàn)象，擴大人際脈絡和圈子；同時為理財客戶提供全方位的服務，也為理財事業(yè)的發(fā)展和理財教育的普及作出貢獻。亞太理財規(guī)劃師協(xié)會不僅在不同理財領域提供各種專業(yè)的培訓課程，如ACCA、CFA、CFC等備試課程，而且還與香港各專業(yè)機構合作，定期在亞太地區(qū)舉辦各種類型的國際性研討會，協(xié)助各地會員了解最新的市場動態(tài)，已在社會各界人士中樹立了良好口碑。協(xié)會十分歡迎來自不同財務策劃專業(yè)學會的會員，在符合協(xié)會指定資格后，成為亞太理財規(guī)劃師協(xié)會的會員。

另一主辦方――深圳市金英才信息咨詢有限公司，成立于2001年，是一家綜合實力很強的企業(yè)管理顧問公司，致力于為客戶提供專業(yè)化、個性化的培訓解決方案。公司擁有一批來自中國內地和港、澳、臺地區(qū)的高級專業(yè)講師，均具備碩士以上學歷或行業(yè)的專業(yè)資格。公司還建立了國際化、專業(yè)化的培訓網絡體系，可以了解國際經濟市場最新的走向與動態(tài)，并能對客戶的委托進行及時有效的反應，快速組織培訓項目，優(yōu)質高效地完成受托任務。公司在保險、銀行、證券、基金管理、國際貿易系列培訓方面具有豐富的實踐經驗，培訓理念先進，為社會各界提供了優(yōu)質的培訓服務。

篇3

主辦單位：南京師范大學商學院學生會

指導單位：江蘇創(chuàng)業(yè)者服務集團有限公司贊助單位：上海浦發(fā)銀行南京分行媒體支持：揚子晚報、金陵晚報一、宣傳策略（一）、關于冠名企業(yè)的宣傳1、為冠名企業(yè)的宣傳方案：* 宣傳期將重點宣傳冠名企業(yè)，并在海報、橫幅的醒目位置著名冠名“****”的名稱或口號并在各參賽院校宣傳企業(yè)的業(yè)務* 各宣傳媒體對****進行單獨介紹* 活動現(xiàn)場工作人員將佩戴或穿著印有****logo的標志*決賽及頒獎典禮開始前，主持人介紹****，并請企業(yè)代表致辭*在比賽現(xiàn)場為企業(yè)工作人員提供工作場地，現(xiàn)場辦理業(yè)務*在學校舉辦企業(yè)的專場講座2、為冠名企業(yè)的宣傳意義：* 提高企業(yè)知名度?；顒用Q為“****”杯南京市理財規(guī)劃大賽，規(guī)模是面向南京師范大學，從而擴大企業(yè)的知名度，體現(xiàn)企業(yè)對專業(yè)人才的要求，對學術活動的支持* 為企業(yè)校園招聘鋪墊。學院與企業(yè)建立長期合作關系，則在以后的發(fā)展中可以為企業(yè)在學校的“實習生招聘”提供服務* 提高企業(yè)在學生中的影響力。。（二）、具體方案：

宣傳方式 具體方案及實行意義 廣播宣傳 廣播宣傳聽眾較廣，因此在比賽前兩周我們將在南京師范大學廣播中進行宣傳，并對于賽制及冠名企業(yè)進行介紹。 書刊宣傳 比賽前期校園內各類期刊將會對活動進行宣傳，結束后將報道大賽進程。 網絡宣傳 活動前期學社將在人人網、院校網站進行宣傳，并實時跟進活動進程。 校園宣傳 大型彩色噴繪橫幅 在學校人流量最多的地方懸掛大型噴繪，行成奪先之勢，將宣傳效果升至最大。據我們調查發(fā)現(xiàn)，在高校校園中，宣傳效果最好的方式莫過于大型彩色噴繪。 橫幅 在校園內的顯眼處懸掛橫幅，做大聲勢，讓更多學生了解到本次大賽。 傳單及報名表 進行宣傳單的發(fā)放，讓大家了解到這次大賽的活動進程，并且于傳單背面直接附上大賽的報名表，以提高同學們的參與度。 傳統(tǒng)手繪海報 對于傳統(tǒng)的海報宣傳，我們將會根據不同情況酌情使用；用做補充宣傳。 現(xiàn)場宣傳 我們將舉辦簽名儀式，揭開報名的序幕，通過人氣的積聚達到更好的宣傳效果

二、大賽流程（一）、初賽 賽前：將為每位參賽選手準備參賽指導手冊將舉辦開幕儀式及第一期講座，講座將由本校著名教師親自教課。主要講解與初賽相關的基礎理財知識。 賽中：初賽采取筆試的形式，試題將由理財規(guī)劃師培訓班題庫提供。主要以選擇題、判斷題的形式進行。 賽后：根據筆試成績，取成績前16名的選手進入決賽 統(tǒng)計參加決賽的選手名單，隨機分為4組，每組4人（二）、決賽 賽前：舉行案例會，由企業(yè)代表進行頒布。共兩個案例，小組隨機選擇，每兩個小組共享一個案例。 賽中：(1)選擇相同案例的小組，分別上臺展示自己的理財方案，由評委進行評判打分 (2)選擇相同案例的小組之間進行攻辯，各隊根據對方的方案以及自己的理解，提出兩個問題，限時要求對方回答。評委根據各隊伍提問的水平以及回答的情況進行打分。相同案例小組總得分高者晉級參加最終pk。兩小組的第二名通過大眾評委投票選出優(yōu)勝者獲得三等獎。 (3) 晉級的兩個小組將面臨評委的即興考驗，根據評為現(xiàn)場提出的案例，限時二十分鐘給出理財方案，評比誰的理財方案更能打動評委和觀眾。按照參賽隊伍的回答情況進行打分。同時引入大眾評委評分制。評委打分占80%。大眾評委占20%根據得分高低，分獲一、二等獎。 三、獎項設置

1．一等獎 800元+證書 2．二等獎 600元+證書 3．三等獎 400元+證書 4．理財專家2名 獲得在企業(yè)實習機會

四、大賽日程表

"****杯"南京師范大學理財規(guī)劃大賽日程表 階段 時間 進度 前期宣傳階段(11.8-11.15) 11.8-11.10 校園宣傳 11.11-11.12 在學校西區(qū)、東區(qū)舉辦簽名活動、 報名正式開始 11.15 報名截止 11.16 向參賽選手發(fā)放參賽指導手冊 11.17 策劃大賽開幕，第一期講座 大賽全程 (11.10-11.24) 11.19 初賽 11.20 公布初賽結果 召集復賽選手進行隨機分組 11.22 案例會，第二期講座 12.1 決賽

五、大賽預算

南京師范大學理財規(guī)劃大賽財務預算 名稱 明細 金額 備注 宣傳 交通 費用 小計 622 1．前期宣傳橫幅制作費 72 2．宣傳單制作費（及報名表） 150 3.參賽選手指導手冊 8*50=400 獎金 費用 小計 1910 1．一等獎 800 2．二等獎 600 3．三等獎 400 4.證書 10*11=110 決賽及 閉幕式費 小計 350 5.評委及領導獎品 50*7=350 合計 2882

策劃書附錄一：萬人簽名暨報名揭幕前期宣傳： 宣傳部的成員在萬人簽名開始前一個星期開始進行宣傳，在東西南三個區(qū)張貼海報，還可以貼一些地標，并配以人人上的宣傳。 活動時間：11月11日 中午 十二點 西區(qū) 11月12日 中午 十二點 東區(qū)所需物品：

篇4

早會內容講解要點：

一、開場白[公司口號激勵]

二、關于員工輪流主持早會的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對公司經理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對新員工的激勵話語。

2.失望：對公司的工作氛圍，團隊的合作性，員工的主觀能動性，以及對公司業(yè)務指標的落實情況。

3.慚愧：對自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營銷涵義的詮釋，淺談與普通產品銷售的區(qū)別。

五：互動。提問目前員工是否有幫客戶制定理財規(guī)劃方案。

六：淺談理財規(guī)劃方案設計。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結合自身的實戰(zhàn)經驗總結出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個重要原因。

1.人性的弱點克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設，人離開了單子還在。倉位過重，直接拉爆倉。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉鎖倉，導致資金逐漸縮水。

九：結束語[作為專業(yè)從事金融的理財人士，需要不斷去學習充電]。

早會發(fā)言內容：

很榮幸今天由我給大家主持這個早會，首先我們例行公事喊下公司口號。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會，我覺得這個方式真的很不錯。一方面可以鍛煉員工的表達能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調動我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個平臺讓我們每個人展示一下。

來到公司差不多已經有半個多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會。之前我還在焦急的等待，我在想什么時候會輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說我今天是帶著一些情緒來給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個月17號來公司接受培訓的，那時是張經理給我進行了為期兩天的精彩培訓，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來了好幾位新員工，當然新員工可能之前對電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進一個新壞境多少需要一些時間來適應，因為每個人的適應能力和工作方式方法不太一樣，所以一個月，兩個月沒有業(yè)績也是比較正常的，只要你不是每天過來打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會有收獲的，俗話說量變產生質變，其實這個道理也一樣。

之前公司高層反應說采取的是一種從香港引進的完全信任式的管理模式，經過這段時間的觀察，確實存在很多不足之處，至少目前來看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因為，大家也都在反應公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動性不高，團隊的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實也需要有一個配合的，比如在談客戶的時候，往往在一些關鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識缺乏，業(yè)務水平的局限，我覺得這時候最好可以進行配合，可能效果會好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等?？墒强傆X得實施起來效果不明顯，落實起來顯得不是很給力。所以我也產生了一些失望的情緒，這其中，當然也包括我自己在內，雖然說我之前有從事過倫敦金的工作經驗，也許做的時間久了，接觸的東西也就多了，反而會讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個電話量，可我已經欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時有那么一兩個客戶，所以工作重心主要放在維護客戶方面。畢竟，我們做的是金融產品的營銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財產品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財規(guī)劃，幫他們去建立一種正確的投資理念，服務才是最重要的。

我想請問一下目前公司有要求我們去幫客戶做理財方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶制定理財規(guī)劃方案。

因為考慮到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會遇到各式各樣的客戶。有年紀輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風險能力比較強的，也有比較激進型的，這時候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因為白銀每天波動也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數比較大一點的，閑置資金比較少的，承受風險能力相對比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時候就需要幫助客戶制定一套做趨勢波段操作的中線布局方案。當然不同類型的客戶，要根據客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個道理大家都知道?？墒峭幸恍┩顿Y者，他們想著進入這個市場就想每天最好能把資金翻一番，可結果往往是虧的一塌糊涂，爆倉的我也親眼見過好多。并不是說這個市場不好，賺不到錢，也不是說他們自己笨，最主要原因我自己總結了有三點。

一：人性的弱點克服不了?？謶郑澙?，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關鍵。

二：止損止盈沒設，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉的。

篇5

只要學會投資的技巧，提前退休不是夢？只要學會運用經濟杠桿，資產增速能翻番？培訓機構的宣傳語無不刺激著人們的神經。但是，目前市場上仍有眾多理財培訓存在師資良莠不齊、監(jiān)管不嚴等情形。所以，對于理財者來說，選擇培訓時需要擦亮眼睛，謹慎參加。

理財培訓第1步

培訓應先知自己

近日，《投資與理財》記者通過網絡檢索與市場走訪發(fā)現(xiàn)，各類投資理財培訓課程令投資理財者應接不暇，高級酒店授課、網絡授課，各種形式的教學應有盡有。這令不少初學理財的人躍躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應的理財培訓之前，一定要先從了解自己開始。

天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構首席戰(zhàn)略官徐燁是一名理財達人，她在學習理財之初，并沒有參加各類培訓。徐燁認為，理財的第一課應是充分了解自己。

首先是分析分析自己的財務狀況，做好收支預算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養(yǎng)成先儲蓄后消費的習慣。其次是根據自己感興趣的投資方式，適當的有側重點的培訓學習。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產品、股票、黃金等。

今日英才理財網校理財規(guī)劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應學習基礎的理財知識和方法，然后根據自身情況，進行理財規(guī)劃。如月收入一萬元，應該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。

理財培訓第2步

培訓與投資理財應循序漸進

“發(fā)了工資，‘月月光’怎么辦？”“結婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓機構的宣傳語總會激起理財者們快速理財的欲望。

人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認為，即便自己是零基礎，但參加了理財系列培訓，掌握了金融產品的購買竅門，就會理財了。

殊不知，理財的理論學習與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學習和實際操作。在隋軍看來，培訓的時候，有實戰(zhàn)講師做相關指導，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。

徐燁以自己的經驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓的時候，往往會讓人們群情激昂，都想賺快錢、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產在保值的基礎上穩(wěn)步增值。 在慢慢學習的過程中，也可多學習運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理財培訓課程知多少？

按授課方式分

面授課程

互動性強，認識與結交朋友，組成小范圍理財圈子，學費較昂貴?，F(xiàn)場氛圍好，授課老師可以根據現(xiàn)場學員反映調整講課方式，互動性強，學員參與度高，不過時間靈活度不夠。

網絡課程

可隨時隨地學習，不受時間和地域限制，學費便宜，與學員之間互動性較差。

按課程內容分

銀行體系

專業(yè)介紹銀行各類投資理財產品，如貨幣基金、債券等。專業(yè)介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產品。課程會根據不同產品介紹具體理論與實戰(zhàn)經驗。

按人群分

女性理財 兒童財商教育 老年人理財

綜合實戰(zhàn)類

通過多年成功理財經驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財等，理論與實際充分結合，普通人學習上手較快。：在經濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規(guī)避風險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學活用，學了就會，通俗易懂的方法。

理財培訓風險提示

看資質

鑒別機構首先應查詢相關資質、是否有相關部門審批手續(xù)

看師資

看講師相關從業(yè)經歷，是否為真才實學，是否有實戰(zhàn)經驗

看承諾

任何投資均有風險，培訓機構往往承諾通過培訓，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學習投資技巧而復制的。

避免進入投資陷阱

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關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規(guī)劃

中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業(yè),孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。

2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節(jié)約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預算

理財是門學問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業(yè)務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。

三、學會投資,合理規(guī)劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。

參考文獻:

[1]葉　蓓.個人理財的業(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經濟,2005,(3)

[2]中國就業(yè)培訓指導中心組織編寫,國家職業(yè)資格培訓教程國家理財規(guī)劃師(基礎知識)[M],北京:中國財政經濟出版社,2005:4,

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【關鍵詞】第三方理財公司 傳統(tǒng)金融機構 營運模式

一、第三方理財公司理論概述

第三方理財公司是指不同于銀行、保險等金融機構的獨立的中介理財機構。作為獨立機構的第三方理財公司不代表基金公司、銀行或者保險公司等金融機構的利益，而是站在非常公正的立場上通過分析客戶的實際情況為其提供最為恰當的個人理財方案，滿足客戶的理財需求。相比于銀行、保險公司等傳統(tǒng)金融機構的理財模式，第三方理財機構的優(yōu)點主要在于立場中立、理財服務更具獨立性、理財信息全面及時、理財手段更具個性化和全面化，這使客戶的利益得到了保證，不用擔心理財機構過于考慮自己的利益而忽視了客戶的利益。另一方面，綜合性專業(yè)理財人才的稀缺和品牌文化的缺失也給第三方理財公司的發(fā)展制造了困難。

根據運作模式和產品類型，第三方理財公司可分為基金類、保險類、綜合類和產品類四大類?；痤惖谌嚼碡敼镜拇碛谐啃呛偷率サ龋啃侵饕ㄟ^為機構投資者提供信患來獲得相關費用收入，而德圣的收入不僅來自于為代銷機構提供培訓的培訓費，還來自于投資者。保險類第三方理財公司的代表有華康和世德貝等，華康通過給客戶提供保險向保險公司收費，世德貝通過向客戶推薦金融機構的理財產品而向金融機構收取費用，它的業(yè)務主要是保險咨詢和私人財富管理。綜合類第三方理財公司的代表是諾亞和康宏等，他們通過為客戶提供免費的理財規(guī)劃，向金融機構收取費用。產品類第三方理財公司的代表是普益財富。

第三方理財公司與傳統(tǒng)金融機構理財的差異主要體現(xiàn)在以下兩個方面：第一，業(yè)務開展的獨立性和理財服務理念不同。傳統(tǒng)金融機構的理財部門實質上是輔助銷售部門，他們理財業(yè)務的開展必須按照金融機構的規(guī)定進行，不能自行決定，業(yè)務開展的主要目的在于銷售更多的理財產品和服務，以實現(xiàn)公司利潤最大化，這就不可避免的會影響到客戶的利益。而第三方理財公司是完全獨立的，不代表任何金融機構的利益，在中立的立場上通過客觀科學地分析客戶的實際情況和市場的環(huán)境變化為其提供最為恰當和有利的個人理財方案。第三方理財公司還可以根據客戶的實際需要，為客戶選擇多家傳統(tǒng)金融機構的金融產品和服務，通過多樣化的投資組合降低風險、提高收益，這是在傳統(tǒng)金融機構的理財部門無法實現(xiàn)的。第二，業(yè)務開展的模式不一樣。傳統(tǒng)金融機構理財通常是事先設計好金融產品或者投資組合產品，然后銷售給客戶，因此，客戶所享受到的產品重合率高，同質化嚴重。而第三方理財公司是在對具體客戶的實際財產情況、風險承受能力做了詳細了解之后，再結合金融環(huán)境的變化情況，為客戶提供符合其實際情況的個人理財方案。

二、我國第三方理財公司的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方理財公司最早出現(xiàn)于英國、美國和加拿大等發(fā)達國家。經過40多年的發(fā)展，歐美國家的第三方理財公司已經形成了相當成熟的營運模式，在金融市場中發(fā)揮著重要的作用。作為第三方理財發(fā)展最成功的國家，美國第三方理財公司占整個金融理財市場的市場份額已經達到了60%，不僅制定了完善的法律法規(guī)，而且建立了一套嚴格的人才選拔培養(yǎng)制度。美國的理財市場比較自由開放，不僅包括以資產管理公司和財富管理公司等形式向客戶提供理財服務的獨立的第三方理財公司，還包括許多其他機構提供的個人理財服務。美國第三方理財公司的發(fā)展主要得益于有效的法律監(jiān)管、健全的人才培養(yǎng)制度、完善的信用體系以及全球化的理財服務。目前，美國比較著名的第三方理財公司有柯契斯一菲茨財富管理公司、景順資產管理公司和道富環(huán)球投資管理等。

相比于西方發(fā)達國家，我國第三方理財公司起步晚、發(fā)展慢、發(fā)展水平也比較低，其所占據的理財市場份額甚至不足1%，與澳大利亞的50%和美國的60%相差甚遠。我國第三方理財公司的發(fā)展開始于10多年前，2002年，國內最早提供私人理財服務的第三方中介機構智博理財公司成立，它是我國第一個具備第三方理財公司性質的理財機構。2003年，中原理財和諾亞財富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京優(yōu)先理財事務所成立，它是我國第一家理財事務所，主要提供以信托產品、資管產品、海外房產投資等為主的資產配置服務。我國的第三方理財公司主要以顧問式營銷服務為主，立足于客戶實際利益，以客戶資產保值及增值為目的，通過綜合分析客戶的實際情況和金融環(huán)境的變化，為客戶提供個人理財規(guī)劃和方案。我國第三方理財公司的服務對象主要是中高收入水平的客戶，這些客戶持有較多的閑置資金，對理財規(guī)劃服務有著較高的需求。在收入方面，我國的第三方理財公司主要以代金融機構銷售理財產品所收取的傭金和為客戶提供理財咨詢服務所收取的服務費為主。

總之，與國外發(fā)達的第三方理財市場相比，我國的第三方理財還處于發(fā)展的初步階段，行業(yè)整體水平比較落后。但隨著社會經濟發(fā)展水平的不斷提高，我國居民持有的閑置資金越來越多，對理財服務的需求越來越大，相比于傳統(tǒng)金融機構理財，第三方理財公司能夠更好地幫助客戶實現(xiàn)資產保僮和增值，因此具有更大的市場競爭力。綜上所述，我國第三方理財公司迎來了較好的發(fā)展機遇，其發(fā)展前景是十分可觀的。

三、我國第三方理財公司的現(xiàn)存問題及成因

（一）我國第三方理財公司的現(xiàn)存問題

1.缺少相關法律政策的支持

目前，雖然我國有關金融市場監(jiān)管方面的法律法規(guī)已經比較完善，但第三方理財市場仍處于政策監(jiān)督的“空白區(qū)”。一方面，這會使第三方理財機構在開展業(yè)務時缺乏相關的政策指導和法律監(jiān)督，從而產生“道德風險”隱患。另一方面，也會使參與第三方理財業(yè)務的各方當事人的合法權益得不到法律的有效保護，客戶資金的安全度不夠高，第三方理財機構面臨信用風險，從而影響到第三方理財公司的發(fā)展?？傊?，相關法律政策的缺失使第三方理財市場處于尷尬的灰色地帶，對這一行業(yè)的健康發(fā)展有著很大的負面影響。

2.信用體系不健全，公眾信賴不足

經過長期的發(fā)展，我國的金融市場形成了以銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機構為主導機構的格局，成熟的運營模式使其占據牢固的客戶基礎。因此，我國居民對銀行等傳統(tǒng)金融機構的信任度比較高，更愿意購買他們所提供金融產品和服務。另一方面，我國的第三方理財市場尚處于初步發(fā)展階段，信用體系還不健全，居民對第三方理財機構的信任度遠不及對銀行等傳統(tǒng)金融機構的信任度，這在很大程度上制約了這一市場的發(fā)展。再加上第三方理財公司市場覆蓋面小、品牌建設尚不完善、公眾信賴不足等缺點，使其在與傳統(tǒng)金融機構的競爭中處于劣勢地位。

3.綜合性專業(yè)理財人才稀缺

由于缺乏相應的人才培養(yǎng)機制，我國專業(yè)的理財規(guī)劃師面臨著很大的缺口。根據理財行業(yè)發(fā)展報告所提供的數據，目前這一缺口已達到60萬人左右。而且現(xiàn)有的大多數專業(yè)性理財人才都從業(yè)于銀行、證券等傳統(tǒng)金融機構，第三方理財市場面臨著嚴峻的人才匱乏問題。在人力資源十分重要的現(xiàn)代社會，理財人才的稀缺嚴重制約了第三方理財市場的發(fā)展，使其面臨發(fā)展瓶頸。

4.盈利模式不夠成熟

在歐美國家成熟的第三方理財市場上，第三方理財公司的業(yè)務收入主要有兩個來源：一個是為客戶提供科學合理的理財方案所產生的咨詢服務費，另一個是資產管理費。也就是說，他們的收入主要來自向客戶提供綜合理財規(guī)劃所收取的費用。但是，由于我國第三方理財市場的發(fā)展水平依舊較低、居民的理財意識不夠強烈、投資理念尚不成熟，僅以向客戶收取會費和咨詢費作為收入來源不足以支撐公司運營，因此目前我國第三方理財公司的收入主要來自于向提品的金融機構所收取的傭金，這使第三方理財公司不得不集中力量做銷售，導致研究部門喪失獨立性。

（二）我國第三方理財公司現(xiàn)存問題的成因

1.第三方理財市場尚處于初步發(fā)展階段

我國第三方理財市場的發(fā)展起步于2003年，至今也只經過了10多年的發(fā)展歷史，遠遠落后于歐美發(fā)達國家。這使第三方理財市場不僅缺乏相關的法律支持和政策監(jiān)督，而且缺乏完善的信用體系，導致市場競爭混亂。短暫的發(fā)展時間給第三方理財公司積累的經營經驗和客戶基礎十分有限，使其盈利模式不夠成熟，綜合性專業(yè)理財人才匱乏，公眾信賴不足，與傳統(tǒng)金融機構相比缺乏競爭力。

2.專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制不完善

綜合性專業(yè)理財人才的培養(yǎng)不僅需要社會和學校的支持，還需要專業(yè)金融機構進行時間和資金支持。目前，我國缺乏完整的專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制，使?jié)M足金融機構專業(yè)水平要求的理財人才十分有限。同時，傳統(tǒng)金融機構對人才的競爭加劇了第三方理財機構的人才稀缺，現(xiàn)有的綜合性專業(yè)理財人才不斷被銀行等傳統(tǒng)金融機構挖走，使第三方理財公司面臨嚴峻的人才稀缺困境。

3.金融自由化程度不高

社會經濟和金融市場的發(fā)展水平影響著國家對金融政策的選擇。由于我國金融市場抵御風險的能力還不夠高，因此國家采取了較為嚴格的金融體制以適應社會經濟和金融市場的發(fā)展。我國的金融市場實行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的制度，銀監(jiān)會通過《關于規(guī)范信托產品營銷有關問題的通知》限制了非金融機構通過推介信托產品獲得收入的渠道，第三方理財公司作為非金融機構，它的業(yè)務開展面臨著更多的阻礙。

四、發(fā)展我國第三方理財公司的建議

（一）完善相關法律法規(guī)，借鑒國外發(fā)展經驗

政策支持和法律監(jiān)督是第三方理財市場發(fā)展的重要前提，政府應根據我國金融市場的實際情況，盡快完善第三方理財市場相關的法律法規(guī)，對第三方理財機構進行監(jiān)督和保護，為這一市場提供有效的法律約束框架，切實保護市場參與主體的合法權益。

歐美發(fā)達國家的第三方理財市場經過幾十年的發(fā)展已經非常成熟，積累了豐富的營運經驗，建立了穩(wěn)定的盈利模式。我國第三方理財市場的發(fā)展應該積極借鑒歐美國家的發(fā)展經驗，不僅要在從法律法規(guī)的角度明確界定第三方理財公司的性質、業(yè)務規(guī)范和監(jiān)管機構，還要從第三方理財公司自身的角度規(guī)范營運模式和利益分配機制。當然，歐美發(fā)達國家在社會制度和經濟發(fā)展水平上和我國有很大的差距，因此，第三方理財公司的發(fā)展應在借鑒過國外先進經驗的同時結合我國的實際情況進行。

（二）健全信用體系，培養(yǎng)品牌特色

信用體系的不健全極大制約了第三方理財市場的發(fā)展。相比于傳統(tǒng)金融機構較為完善的信用體系和堅固的客戶基礎，第三方理財市場的公眾信賴度明顯不足，這使其在與傳統(tǒng)金融機構的競爭中長期處于不利地位，影響其快速發(fā)展。因此，金融監(jiān)管機構需要建立統(tǒng)一的信息平臺，明確獎懲機制，完善第三方理財市場的信用體系，利用法律手段保護市場參與各方的合法權益。另外，監(jiān)管層應支持和鼓勵金融機構建立品牌特色，提高第三方理財公司的辨認度和認可度，從而促進其業(yè)務拓展和市場覆蓋面的擴大。

（三）培養(yǎng)綜合性專業(yè)理財人才

在現(xiàn)代社會經濟發(fā)展中，人力資源對于企業(yè)的發(fā)展至關重要，歐美國家第三方理財市場得以迅速發(fā)展成熟的重要條件之一就是建立了完善的理財人才培養(yǎng)機制。目前在我國，由于綜合性專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制的不完善，專業(yè)的理財規(guī)劃師面臨著60萬人左右的人才缺口，再加上現(xiàn)有的理財人才大多就業(yè)于銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)的金融機構，第三方理財公司面臨著嚴峻的人才匱乏困境，嚴重制約了其快速發(fā)展。在這種情況下，國家應積極建設并完善專業(yè)理財人才培養(yǎng)機制，加大時間和資金投入，培養(yǎng)出更多的綜合性專業(yè)理財人才，填補理財人才缺口。

篇8

當年信心百倍的“商業(yè)模式”，已被生存壓力和殘酷現(xiàn)實沖擊得七零八落。第三方理財是否由“寵兒”變成了“棄兒”?未來之路該往何處走?本期我們介紹了有國際背景的世德貝，和有網絡背景的玖富網，供大家在深入思考第三方理財發(fā)展問題時參考。

世德貝：追尋中國夢

王　豪　高照娟

岡納?穆伯格先生(Gunnar Moberg)是個世界通。在為斯堪的亞保險公司“服役”的20多年里，他曾先后在斯德哥爾摩、馬德里、倫敦、香港及中國內地任職?，F(xiàn)在，他再次選擇在中國發(fā)展。

岡納?穆伯格先生是個愛冒險的人。他曾透露，自己80％的資產都放在資本市場，只留半年的生活費在銀行。是什么樣的機會吸引這樣一個人選擇中國?

“中國的理財市場正在蓬勃發(fā)展，我和我的投資人都相信，在這里一定大有可為!”談起在中國創(chuàng)辦第一家外資第三方理財機構――世德貝投資咨詢(北京)有限公司(以下簡稱世德貝中國公司)的緣由，岡納?穆伯格先生對這次“冒險”充滿了信心。

戰(zhàn)略：步步為營

第三方理財在瑞典已經很成熟了，老百姓很愿意選擇這種專業(yè)、獨立、公正的顧問公司打理個人財富。據岡納?穆伯格先生介紹，世德貝中國公司的母公司――瑞典Soderberg & Part-ners集團公司到目前成立僅4年，已擁有300多名員工和10萬多名客戶，并且管理著大約500億元人民幣的資產。進入中國，世德貝中國公司將如何排兵布陣呢?

主攻投連險

“一開始肯定會遇到很多困難，但我們做好了打持久戰(zhàn)的準備。由于政策限制，我們選擇保險咨詢作為突破口?！比豚l(xiāng)隨俗，愛冒險的岡納，穆伯格做事并不盲目，他顯然深諳步步為營之道。目前，中國證監(jiān)會沒有放開基金代銷牌照，岡納?穆伯格是做保險出身，世德貝中國公司以保險作為突破口，無疑是最為現(xiàn)實、明智的選擇。

投連險是市場上的熱點產品。自從1999年平安保險公司推出首款投連險產品以來，至今已有20多家保險公司在銷售該項產品。在這么多產品中，消費者該如何選擇?對它的分析、評比與選擇，就是世德貝中國公司為客戶提供的重要服務之一。

基金投資有晨星、銀河等排行榜，投連險產品的是非優(yōu)劣則少有人關注。世德貝中國公司的任務，就是精挑細選，從保險公司資本實力、管理水平、投資能力、產品費率、投資表現(xiàn)、服務水平等多維度進行考察，推薦最值得信任的保險公司和保險產品，然后根據客戶自身的情況，通過嚴謹、細致的系統(tǒng)分析，給出最優(yōu)并且是量身定做的產品組合方案。

緊盯企業(yè)養(yǎng)老金計劃

為客戶制定理財規(guī)劃方案，國內同行最頭痛的一個問題是：難以收取咨詢費。有人斷言，在國內不可能靠做規(guī)劃方案賺錢。世德貝中國公司不是慈善機構，對于這個事關生存的大問題，又有怎樣的思考?

“目前我們?yōu)閭€人客戶分析、研究、推薦保險及理財產品，不管是否贏利都要堅持。在瑞典，幾乎所有的企業(yè)都建立了員工養(yǎng)老金計劃，其目的是留住人才，保證公司的可持續(xù)發(fā)展。我認為，中國的企業(yè)也有這個需求，雖然它們現(xiàn)在還沒有做起來，但遲早會重視這個問題。這將是一個龐大的市場，也是一個誘人的商業(yè)契機。我們會與一些公司合作，幫助他們設計企業(yè)養(yǎng)老金計劃?！睂τ谑赖仑愔袊镜纳媾c發(fā)展，岡納?穆伯格成竹在胸。

伺機南下

據岡納?穆伯格先生介紹，世德貝中國公司已經于9月10日取得營業(yè)執(zhí)照，下一步計劃就是盡快引入集團公司的分析系統(tǒng)，并逐步培養(yǎng)一支專業(yè)、高素質的理財師隊伍?！拔覀兊哪繕耸窃?年內，組織一個400人的理財規(guī)劃師團隊。”對于理財師的培訓，岡納?穆伯格顯然非常重視，“這些人都要到瑞典斯德格爾摩、香港等地學習一段時間?！?/p>

當然，有著國際化眼光的岡納?穆伯格顯然不會只在北京“稱王稱霸”。他表示，世德貝中國公司首期投資2000萬元人民幣，業(yè)務運作成熟后，他們會加大投資，伺機南下，開拓上海、廣州、深圳等地市場。

戰(zhàn)術：攻心為上

創(chuàng)業(yè)艱難百戰(zhàn)多，在中國老百姓對第三方理財尚存疑慮的情況下，世德貝中國公司靠什么博得信任?岡納?穆伯格先生總結了世德貝的3個優(yōu)勢。

實力讓人放心

世德貝中國公司的母公司――瑞典Soderberg & Partners公司是瑞典最成功的獨立理財和保險咨詢公司，其業(yè)務在海外已開展至倫敦、西班牙、香港等國家和地區(qū)。Soderberg & Partners最寶貴的資產是擁有一套強大的理財分析系統(tǒng)，能夠針對客戶的自身情況和需求，結合理財顧問的矯正，做出科學、合理的規(guī)劃。其在海外的成功實踐表明，理財的原理、方法和技巧是可以移植的。

雄厚的實力、強大的分析研究能力、多年的成功經驗，是世德貝最大的優(yōu)勢。

關愛溫暖人心

大河滔滔，泥沙俱下?？粗碡斶@么火爆，難免有人想趁機渾水摸魚?！笆赖仑愔袊静粫竽看绻猓覀円砰L線釣大魚’，著重于長遠利益。我們的理念是做客戶一生的理財規(guī)劃，關注他的生老病死，而非賣了一個產品完事。我們會與客戶保持長期聯(lián)系。這是我們的第二個優(yōu)勢?！睂{?穆伯格先生強調。

文化凝聚人心

我們的疑問是中西文化不同，世德貝中國公司的理財規(guī)劃如何能夠因地制宜、適應中國百姓的需求?

“母公司考慮到中瑞兩國國情的不同，非常注意本土化問題。例如中國公司總裁兼首席執(zhí)行官歐海龍先生(Chris O'Hehir)雖然來自澳大利亞，但在中國已經有3年的工作經驗，對中國的保險及理財市場相當熟悉。公司的副總裁兼首席運營官欒成校先生，在保險和理財咨詢領域也有超過10年的工作經驗。同時，公司正在進行大規(guī)模的招聘，吸引本土優(yōu)秀人才加盟。母公司對中國公司的管理團隊充滿信心!”岡納?穆伯格說道。

“岡納?穆伯格先生也是個中國通?！笔赖仑惖墓ぷ魅藛T告訴記者。岡納?穆伯格從小熱愛中國文化，2002年斯堪的亞集團公司派他到香港擔任亞太區(qū)CEO時，他欣然接受，并從那時起一直關注中國金融理財市場?！?005年6月中國股市在900多點時，我就斷言能漲上來，中國理財市場一定會越來越好!”在岡納?穆伯格的勸說下，瑞典的一些投資者開始參與B股投資?，F(xiàn)在時機成熟，他要在第三方理財上一展身手了。

“中瑞兩國關系很好，瑞典是最早和中國建交的西方國家之一，也許正是因為這個原因，監(jiān)管部門對世德貝中國公司的創(chuàng)立非常支持，從遞交申請到取得營業(yè)執(zhí)照，只用了不到1個月時間。這對我們是鼓勵，也是鞭策。中國和

瑞典都面臨人口老齡化問題，我們會把瑞典的成功經驗介紹到國內，讓中國老百姓過上更加富足的生活。我知道，國內也成立了不少第三方理財公司，這是好事情――競爭越激烈，對客戶就越有利。競爭會讓我們做得更好!我們有信心和中國的理財市場一起成長!”岡納?穆伯格笑著說。

玖富網：做理財界的百度和國美

王　豪　博　樂

在理財業(yè)內，以和訊網、新浪理財、錢袋網、基金買賣網等為代表的網站，早已為人們耳熟能詳。乍一看，玖富網似乎并不起眼，但它背后卻有耐人尋味的財富故事。

從“診所”到“醫(yī)院”

2003年夏天，孫雷北大畢業(yè)，從此“混”入理財圈，如今不到30歲的他已是一位“老兵”，經歷可謂豐富。用他的話說，“甲方乙方我都干過，還曾參與籌建第三方理財公司?！?/p>

游走于理財行業(yè)的上下左右，孫雷只是為了追尋心中的那個夢想。

2005年，孫雷進入中國民生銀行總行，實現(xiàn)了第一次身份轉換 之前他擔任一家控股公司的理財業(yè)務咨詢總監(jiān)，是金融市場上的乙方，負責為甲方提供服務：而現(xiàn)在，他是甲方，負責管理乙方。在中國民生銀行的經歷，使得孫雷在日后創(chuàng)辦第三方理財，成功為各大銀行提供培訓具備了獨特的優(yōu)勢。

2006年8月，孫雷辭去了中國民生銀行的工作，與朋友一起合作籌備第三方理財公司。但一段時間之后他突然又失去了激情，這倒不是他害怕艱難，而是覺得拉幫人為客戶做規(guī)劃的模式，就像是民間的“小診所”，成不了大氣候。“你能有多少理財師?公司如果擴大規(guī)模又需要多少人力、物力投入?銀行等金融機構的立場并不中立，其人才和資本實力卻難以抗衡。”孫雷有野心，但對市場有清醒的認識。

為什么不建立一個平臺，讓各個機構的、所有的理財師都來獻技獻藝，以供百姓挑選呢?就像一個兼容并包的大醫(yī)院，讓“患者”與“醫(yī)生”互相選擇，直接交流，既保持公正，又得以借助整個行業(yè)的力量，這該有多大的發(fā)展空間啊!孫雷馬上想到，成立一個網站應該是個不錯的主意!他為這個想法而激動，說干就干，2006年底，他帶領同宿舍兄弟一起創(chuàng)辦了玖富網。

百度與國美二合一

決定做網站只是第一步，孫雷接下來面對的問題是，玖富網應該做成什么樣?

他為玖富網繪就了一幅美麗的藍圖：理財師的財富家園、金融分銷渠道整合的平臺、面向大眾一站式服務的金融超市：為理財師、金融機構和投資者提供便捷、有效、貼心的渠道服務。簡單說，玖富網就是要做“理財行業(yè)里的百度”、“金融行業(yè)里的國美”。在這里，投資者既可以選擇自己想要的產品，也可以選擇自己滿意的理財師。

這個網站的核心價值是什么?孫雷拿新東方舉了個例子，“俞敏宏創(chuàng)辦新東方時，如果他當初只是醉心于英語輔導、培訓，是沒辦法發(fā)展壯大的。但后來他把英語培訓與出國留學聯(lián)系在一起，提供考前輔導、簽證指導、擇校指導等服務，逐漸成為每個出國留學者必需的選擇。這就形成了產業(yè)，新東方立刻具備了極大的商業(yè)價值。”孫雷做玖富網的目的。就是要把理財業(yè)的上游(金融機構)、下游(投資者)連結起來，成為整個產業(yè)鏈條中不可或缺的一個環(huán)節(jié)。

孫雷展望了玖富網的未來：“玖富網是第三代互聯(lián)網的代表，是虛擬互聯(lián)網和傳統(tǒng)行業(yè)的結合?！钡谝淮ヂ?lián)網是以新浪、搜狐為代表的一些綜合門戶，以海量信息為主；第二代互聯(lián)網則是以百度、淘寶等為代表的，專做某一領域的垂直行業(yè)；而現(xiàn)在是互聯(lián)網與傳統(tǒng)行業(yè)的結合。錢袋網、金融街、東方財富網等已經初步實現(xiàn)了第三種結合，但它們要么局限于提供資訊，要么就是做渠道、賣產品。玖富網更進一步，它匯聚了眾多專業(yè)理財師，搭建了一個甲方、乙方互相交流的平臺?！皬倪@個意義上說，我們是在做著領跑的工作?！睂O雷自信地說。

從夢想到現(xiàn)實

藍圖雖已繪就，但要把它變成現(xiàn)實，需要一步步艱苦的工作和努力。

玖富網首先是一個網站，要想成為理財師和投資者日常交流的平臺，最重要的是便捷和安全。孫雷依托一家在網絡電子領域非常知名、在金融理財領域有成熟軟件開發(fā)經驗的上市公司――香港高陽科技控股公司承擔此重任，為玖富網的良好運行打下基礎。

有了“硬件”，還得抓更重要的“軟件”。投資者來到玖富網，除了相信網絡本身的優(yōu)良性能，就是；中著這里的理財師而來的。如何保證這里的理財師足夠優(yōu)秀?孫雷用了四個字：持證上崗。每個理財師都可以在玖富網注冊(要求必須是實名)，但要想“出診”，首先得有一樣理財認證，并且經過玖富網的認可。

玖富網既然要做理財師的財富家園，那么它能為理財師提供什么服務?一是免費培訓，二是不定期組織理財師沙龍。到目前為止，玖富網已經組織了?次“中國第三方獨立理財師百萬年薪之路分享會”。

篇9

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題和工作差距

國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務同國外銀行相比較,差距主要表現(xiàn)如下:一是金融政策方面的差距。由于國內金融業(yè)實行分業(yè)經營管理體制,同時利率尚未完成市場化,國內商業(yè)銀行受到法律、政策的限制,個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投贅方案設計等層面上,還談不上真正意義上的理財。二是運行機制的差距。目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中,個人理財業(yè)務通常都歸口在個人銀行業(yè)務部,而具體理財業(yè)務通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯(lián)動性,造成前臺業(yè)務條塊分割,無法實現(xiàn)為客戶提供“一站式”服務。三是業(yè)務支持系統(tǒng)的差距。國內銀行的數據系統(tǒng)是建立在賬戶基礎上的,客戶信息極為有限,導致理財業(yè)務的發(fā)展猶如“盲人摸象”,難以確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料庫相互間不能共享,不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。四是理財人員素質的差距。國內商業(yè)銀行推出個人理財業(yè)務后大都沒有相應的專職的客戶經理,高素質理財人員的稀缺已成為制約國內銀行業(yè)個人理財業(yè)務深入發(fā)展的瓶頸。五是市場定位的差距。個人理財業(yè)務同質化趨向嚴重,提供的個人理財規(guī)劃缺乏說服力,個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業(yè)務菜單相對不足。六是理財思維的差距。理財的核心是在合理、安全的資產管理基礎上,科學分配資產和收入以實現(xiàn)資產的保值和增值目標,但相當多的國內民眾簡單地將個人理財等同于個人投資,從而出現(xiàn)了過于保守、急功近利和面面俱到等片面理財思維現(xiàn)象,居民理財思維和意識的不成熟影響到銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議

通過以上對國內商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務過程中存在問題和差距的分析,并借鑒國外發(fā)達國家的發(fā)展經驗,提出如下幾點有關國內銀行理財業(yè)務發(fā)展的策略建議:

1.利用客戶關系管理系統(tǒng),細分目標客戶群體,提供差別化服務。通過cRM系統(tǒng)的數據可知,溫州農行14%的個人客戶創(chuàng)造了91%以上的儲蓄存款量,根據目標客戶群體的細分,提供差別化服務是我們的必然選擇。商業(yè)銀行的個人客戶群體龐大,而銀行內部服務資源卻是有限的,為高端客戶提供全方位、個性化理財服務,為中端客戶提供標準化優(yōu)質服務,把低端散戶分流到到電子自助設備,是我們的必由之路。通過目標客戶細分,篩選出不同類型的高端客戶,我們可以在提供標準化優(yōu)質服務的基礎上,開展綜合產品營銷,提高客戶的滿意度。商業(yè)銀行應努力實現(xiàn)從出售金融產品向出售服務方案轉變,客戶不再是銀行單一產品和服務的接受者,而是銀行綜合理財方案的需求者,銀行也不僅是提供客戶單項產品服務,而應成為客戶的長期支持者和合作伙伴。在對客戶市場進行細分的基礎上,實施有效的市場定位,針對不同層次的客戶,提供適合他們需求的產品和服務方案。

2.銀行加強與保險、證券、基金合作,開展業(yè)務。當前,銀行不能直接涉足證券、保險業(yè)務,但《商業(yè)銀行法》規(guī)定,允許從事投資銀行業(yè)務和業(yè)務,因此,銀行要加強與保險公司的業(yè)務合作,為深化理財業(yè)務而努力擴大客戶群體、鞏固客戶基礎。近年來,隨著中信、光大、招商等金融控股集團的發(fā)展壯大,國家有可能會逐步放開金融混業(yè)的嚴格限制而作出一些嘗試,并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設立,我國金融分業(yè)經營的格局將會逐步改變,各個金融業(yè)務產品的交叉滲透逐步深入。

3.堅持以創(chuàng)新求發(fā)展的經營理念,提升理財業(yè)務品牌內涵。創(chuàng)新是進步的源泉,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要想有所突破,搶占更大市場份額,就不得不在產品、服務、銷售渠道等方面進行創(chuàng)新。產品創(chuàng)新是根據《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定,在研究分析客戶實際需求的基礎上,不斷開發(fā)具有良好市場前景和競爭力的產品,實現(xiàn)個人金融資產流動性、安全性和效益性的最佳組合。整合個人理財產品線,加強供應鏈管理。根據目前銀行銷售的開放式基金、各類保險產品、包匯結構性產品、黃金、信托、券商資產管理計劃、委托貸款,以及各種融資類、結算類產品,針對客戶需求分析結果,開發(fā)多系列的理財產品組合套餐,并借鑒國外金融市場的新產品優(yōu)點,進行開發(fā)創(chuàng)新。

篇10

【關鍵詞】我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；滯后；對策

引言

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現(xiàn)狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現(xiàn)金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。

我國個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。近年來，我國理財產品業(yè)務發(fā)展十分迅速。商業(yè)銀行理財產品業(yè)務既帶動了銀行中間業(yè)務收益的穩(wěn)步增長，也為廣大投資者提供了多元化的投資渠道。而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務發(fā)展相對滯后，其無論從規(guī)模還是從內容上都不能與發(fā)達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：

（一）產品同質性強，差異化和個性化嚴重不足

目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，市場細分變量單一，僅以客戶財富規(guī)模作為服務劃分標準，而沒能根據年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風險偏好等因素對客戶進行更為深入有效的細分，并進而挖掘目標客戶的潛在需求，有針對性的設計理財產品，導致理財產品的差異性和個性化嚴重不足，產品同質化現(xiàn)象非常明顯。我國商業(yè)銀行缺乏為客戶提供多項業(yè)務相結合的服務，不能滿足消費者的多元化需求。同質化的理財產品將可能引發(fā)理財產品的價格戰(zhàn)，使得銀行所面臨的市場風險和操作風險增加，不利于銀行拓展市場和細分市場，不利于金融市場穩(wěn)定。

（二）個人理財業(yè)務層次較低，產品在設計、營銷等方面創(chuàng)新不足

我國個人業(yè)務通常是作為國內商業(yè)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是大眾化服務，對“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)，不能夠深入地了解客戶的需求以對客戶實行差別服務策略。銀行的工作人員基本上還是以“守株待兔”的理念進行營銷，其個人理財業(yè)務的主營銷渠道仍是營業(yè)網點，主要依靠有形的網點擴張來達到擴大市場份額的目的。國內大部分商業(yè)銀行僅從自身情況出發(fā)，未能以“度身定做”的方式向客戶提供稱心的服務，客戶僅僅是購買了一個產品，而未能得到銀行理財經理的對其提供的財務規(guī)劃服務。

（三）高素質的綜合理財人員匱乏

當前，高素質的復合型理財人員匱乏，已成為制約我國商行個人理財業(yè)務深入發(fā)展的瓶頸。銀行個人理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。理財人員不僅要掌握綜合全面的金融知識，還應熟知現(xiàn)代市場營銷理論和實踐，具有較強的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，即便是這幾年各大銀行大加了對持證理財師的培養(yǎng)力度，但不少獲證理財師的實戰(zhàn)能力欠缺，綜合素質不強，真正能為客戶提供綜合財務規(guī)劃的理財專家鳳毛麟角，與目標客戶的綜合理財需求存在著巨大差距。

由于我國個人理財業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段，還存在許多有待完善的地方。筆者試從以下幾方面對個人理財業(yè)務的發(fā)展談幾點思路：

一、朝著國際混業(yè)經營的方向發(fā)展

混業(yè)經營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經營模式，綜合性個人理財業(yè)務開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務。中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。

二、加強專業(yè)人才的建設

理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從以下三個方面逐步推進：

（1）要加強對現(xiàn)有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。

（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP資質認證模式，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（3）建立有效的激勵約束機制。根據客戶經理的知識水平、實踐經驗、工作能力和工作業(yè)績等標準將其分為不同的等級，對不同等級的授予不同的權限，分配不同的客戶和任務，并根據等級高低實行不同的報酬，并通過業(yè)績考核，加強對客戶經理的管理，激發(fā)其工作潛能。

三、注重產品創(chuàng)新

銀行的理財產品一般由核心產品、形式產品及擴展產品組成。針對我國目前的現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行在產品創(chuàng)新時還是要重點把握核心產品的開發(fā)與創(chuàng)新，學習國外先進經驗，并根據我國的國情多設計推出復合型的個人理財產品。在設計理財產品時積極引進專業(yè)的理財產品研發(fā)人才，利用現(xiàn)代風險管理方法，在風險可控前提下開發(fā)高收益品種。銀行在設計理財產品時，應以客戶需求為導向，以核心產品為依托，實現(xiàn)業(yè)務向全方位拓展延伸；針對不同客戶群體進行差異化的金融創(chuàng)新。具體說要注重以下幾點：

（一）是要新，要充分體現(xiàn)本行的智慧、優(yōu)勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)。

（二）是要適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要。

（三）是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財的主要目的。

四、加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)