導(dǎo)語：如何才能寫好一篇企業(yè)貸款擔(dān)保申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

長春市雙陽區(qū)宏源中小企業(yè)擔(dān)保公司：

本人申請流動周轉(zhuǎn)資金萬元，期限一年。

一、項目名稱：

項目簡介：雙陽區(qū)鹿鄉(xiāng)鎮(zhèn)是國務(wù)院命名的“中國梅花鹿之鄉(xiāng)”，是中國梅花鹿產(chǎn)品經(jīng)銷集散地和養(yǎng)殖基地，養(yǎng)殖梅花鹿12萬頭以上，年產(chǎn)梅花鹿鹿茸15噸左右，產(chǎn)值可達到2.5億，產(chǎn)品銷往全國各地及港澳臺、東現(xiàn)亞、日本、韓國等地，長期以來產(chǎn)品銷售一直比較穩(wěn)定。

位于鹿鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心地帶，現(xiàn)有經(jīng)營門

市樓房平方米，有梅花鹿養(yǎng)殖場鹿產(chǎn)品加工廠占地面積平方米，梅花鹿頭左右，鹿產(chǎn)品經(jīng)銷多年來一直較好。今年為了擴大經(jīng)營項目規(guī)模，增加效益，解決資金不足困難，特申請流動資金貸款萬元，用于鹿產(chǎn)品收購周轉(zhuǎn)流動資金。

二、現(xiàn)有經(jīng)營情況

我公司去年鹿茸經(jīng)銷額為萬元，收購鹿茸公斤以上我公司養(yǎng)殖場年產(chǎn)梅花鹿鮮茸公斤左右，還經(jīng)營其他一些鹿副產(chǎn)品。收購的鹿產(chǎn)品已經(jīng)全部銷售完畢，產(chǎn)品供不應(yīng)求，取得了較好的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)利潤萬元，還安置20個就業(yè)人員。

三、投資計劃

今年計劃擴大鹿產(chǎn)品收購規(guī)模，總投資萬元，其中自籌萬元，需要申請流動資金貸款萬元，增加經(jīng)濟規(guī)模及效益。

四、經(jīng)濟效益

該項目完成后預(yù)計增加年銷售收入萬元，年利潤可達萬元以上，還能帶動下游養(yǎng)殖戶的發(fā)展。

本人在此鄭重承諾，所提供資料真實合法有效。若所提供資料失真由此產(chǎn)生的一切后果，由本人承擔(dān)一切法律責(zé)任，如需其他資料本人將在貴單位貸款調(diào)查時提供。無論貴單位決策結(jié)果是否同意為我提供貸款，所提供資料除特殊聲明外一律留存貴單位存檔，不必退還。

敬請貴單位根據(jù)上報資料派人員進行時間調(diào)查核實。

此致

申請人(簽字)：

年月日

貸款擔(dān)保申請書二：

企業(yè)貸款擔(dān)保申請書企業(yè)名稱：___________________________________ 申請日期：_____ 年 _____月 _____日

一、申請擔(dān)保貸款情況 申請擔(dān)保貸款金額(萬元)申請擔(dān)保期限自 ____年____ 月 ____日至 ____年 ____月 ____日擔(dān)保貸款資金用途：還款資金來源：還款計劃：反擔(dān)保措施：(其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個人財產(chǎn))申請企業(yè)意見： 申請企業(yè)蓋章：------------- 法人代表簽字：(蓋章) ____ 年____ 月____ 日經(jīng)辦人(簽字)：

二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行 擬貸款銀行簽署意見： 擬貸款銀行(公章)： ___年___ 月___ 日

三、市信保中心意見會員服務(wù)部初審意見： 初審人： ___年___ 月___ 日擔(dān)保業(yè)務(wù)部復(fù)審意見： 復(fù)審人： ___年___ 月___ 日市信保中心意見： 主 任： ___年___ 月___ 日申請擔(dān)保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經(jīng)辦人受權(quán)委托書及身份證復(fù)印件;

2、企業(yè)近期財務(wù)報表。

3、借款申請(復(fù)印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

貸款擔(dān)保申請書三：小額擔(dān)保貸款申請書(307字)

市金鳳區(qū)勞動就業(yè)服務(wù)局：

小額擔(dān)保貸款服務(wù)中心：

我叫××× ，男，現(xiàn)年33歲，現(xiàn)住××××××301室，家中有3人，我、妻子和女兒。XX年下崗一直在外打工，打工以來，家庭經(jīng)濟明顯拮據(jù)。于XX年8月接手經(jīng)營××××××，地址：銀川市××××××，經(jīng)營范圍：××××××等。

自接手經(jīng)營以來，遵紀(jì)守法、經(jīng)營狀況尚有小利，維持家庭生活基本支出。并帶動再就業(yè)人員3名，我(××)下崗失業(yè)人員(失業(yè)證號碼：××)、兩個店員均為××區(qū)的失業(yè)人員：××(失業(yè)證號碼：××)、××(失業(yè)證號碼：××)。

現(xiàn)因擴大經(jīng)營，由于資金困難，故申請小額擔(dān)保貸款伍萬元，保證2年時間歸還。請貴局(中心)給予解決為盼!

篇2

下面分別介紹北京市勞動密集型小企業(yè)、自主或合伙創(chuàng)辦小企業(yè)及個體工商戶申請小額擔(dān)保貸款的辦理程序。

一、借款人為勞動密集型小企業(yè)

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費依據(jù)：本審批項目不收費。

審批總時限：35個工作日。

審批程序：

(一)申請及認定

勞動密集型小企業(yè)向其企業(yè)注冊登記地所在區(qū)縣人力資源和社會保障局遞交書面認定申請，并提交以下材料：

(1)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；

(2)稅務(wù)登記副本及復(fù)印件；

(3)招用失業(yè)人員的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、有效《畢業(yè)證書》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、《北京市農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)證》；

(4)職工花名冊(企業(yè)蓋章)；

(5)企業(yè)與新招用的失業(yè)人員簽訂的勞動合同(副本)；

(6)企業(yè)為職工繳納的社會保險記錄；

(7)企業(yè)安置失業(yè)人員前后的工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

(8)區(qū)縣人力資源和社會保障局、區(qū)縣財政局要求的相關(guān)材料。

區(qū)縣人力資源和社會保障局應(yīng)自受理之日起，5個工作日內(nèi)完成認定工作，填寫《北京市勞動密集型小企業(yè)吸納失業(yè)人員認定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關(guān)資料轉(zhuǎn)區(qū)縣財政局，對不符合條件的，5個工作日內(nèi)通知申請人。

區(qū)縣財政局在接到區(qū)縣人力資源和社會保障局轉(zhuǎn)來的申請材料后，5個工作日內(nèi)完成復(fù)核工作，經(jīng)復(fù)核認定符合貸款支持條件的，在《認定證明》上簽署復(fù)核意見，復(fù)核意見轉(zhuǎn)區(qū)縣人力資源和社會保障局。

《認定證明》一式三份，由區(qū)縣財政局、區(qū)縣人力資源和社會保障局及勞動密集型小企業(yè)各留存一份。《認定證明》應(yīng)注明企業(yè)吸納失業(yè)人員的數(shù)量、占職工人數(shù)的比例等事項。

區(qū)縣財政局和區(qū)縣人力資源和社會保障局應(yīng)對已認定企業(yè)進行登記，對企業(yè)報送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報市財政局、市人力資源和社會保障局備案。

(依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十八條)

2、本崗位責(zé)任人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程；

企業(yè)持《認定證明》向指定的擔(dān)保機構(gòu)申請小額貸款擔(dān)保，并按照擔(dān)保機構(gòu)要求提供所需文件。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)自受理之日起，15個工作日內(nèi)完成擔(dān)保審核工作，向經(jīng)辦銀行出具《同意擔(dān)保意向書》。

企業(yè)持區(qū)縣人力資源和社會保障局出具的《認定證明》、擔(dān)保機構(gòu)出具的《同意擔(dān)保意向書》向指定的經(jīng)辦銀行申請小額擔(dān)保貸款，并按照經(jīng)辦銀行要求提供所需文件。經(jīng)辦銀行應(yīng)自受理之日起10個工作日內(nèi)完成貸款審核工作，向擔(dān)保機構(gòu)出具《同意貸款通知書》。

2、崗位責(zé)任人：所在區(qū)人力資源和社會保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進行審批。

4、時限：25個工作日。

(三)報北京市擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行審批

擔(dān)保機構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負責(zé)人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對經(jīng)上報批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)取t對未予批準(zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

二、借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費依據(jù)：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊登記地區(qū)縣人力資源和社會保障局提出申請，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》一式三份(區(qū)縣人力資源和社會保障局、擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行各一份)，并提供下列文件(復(fù)印件需加蓋企業(yè)公章資料)：

(1)創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

(2)《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

(3)特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證復(fù)印件；

(4)營業(yè)場所權(quán)屬證明及加蓋公章的復(fù)印件；

(5)企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

(6)稅務(wù)登記證(國稅、地稅)副本復(fù)印件；

(7)法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

(8)貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)和企業(yè)法人的個人信用報告；

(9)企業(yè)決定申請融資擔(dān)保的股東會決議或合伙人會議決議；

(10)近兩年及當(dāng)期財務(wù)報表；

(11)企業(yè)一般情況或項目可行性報告；

(12)擬提供的反擔(dān)保措施；

(13)擔(dān)保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的相關(guān)資料。

申請最高50萬元小額擔(dān)保貸款還必須提供以下材料：

(14)企業(yè)現(xiàn)有職工中本市失業(yè)人員的身份證明原件及復(fù)印件；

(15)企業(yè)招用本市失業(yè)人員簽訂的勞動合同；

(16)企業(yè)為職工繳納社會保險記錄；

(18)企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十七條)

2、本崗位責(zé)任人：所在區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

借款人應(yīng)當(dāng)向企業(yè)登記注冊地區(qū)縣人力資源和社會保障局提出申請，區(qū)縣人力資源和社會保障局在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進行初審，確認企業(yè)類型、出資人(合伙人)、經(jīng)營范圍等情況是否符合政策規(guī)定，確認資料真實有效后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署推薦意見，連同其他申請材料送交擔(dān)保公司和經(jīng)辦銀行。申請人提交的材料不齊全時，區(qū)縣人力資源和社會保障局要求其在5個工作日內(nèi)補齊所有材料；對不符合條件的，5個工作日內(nèi)通知申請人。

2、崗位責(zé)任人：區(qū)縣人力資源和社會保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報北京市擔(dān)保機構(gòu)和北京銀行審批

擔(dān)保機構(gòu)收到企業(yè)申請材料后，對材料齊全、規(guī)范、符合要求的，自受理之日起5個工作日內(nèi)，完成審核工作，確認擔(dān)保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔(dān)保措施等符合政策規(guī)定，出具《同意擔(dān)保意向書》，送交經(jīng)辦銀行。為提高審核效率，擔(dān)保機構(gòu)可根據(jù)具體情況在與經(jīng)辦銀行協(xié)商后試行與經(jīng)辦銀行聯(lián)合評審。

經(jīng)辦銀行在收到《同意擔(dān)保意向書》后或企業(yè)申請貸款資料(僅適用聯(lián)合評審)，對材料齊全、規(guī)范、符合要求的，經(jīng)辦銀行自受理之日起5個工作日內(nèi)，完成貸款審核工作，確認貸款額度、期限、用途、經(jīng)營狀況、還款能力等符合政策規(guī)定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機構(gòu)和申請人。

擔(dān)保機構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。

經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負責(zé)人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對經(jīng)上報批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)取；對未予批準(zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

三、借款人為個體工商戶

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費依據(jù)：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為個體工商戶，須提交以下材料：

(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明等原件及復(fù)印件；

(2)《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市人力資源和社會保障局認可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性分析報告；

(3)《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

(4)《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個人承諾書》；

(5)經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)需要的相關(guān)資料。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸸芾韺嵤┺k法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十六條)

2、本崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道社保所受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

①已經(jīng)建立信用社區(qū)的，按照《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款工作辦法》中的規(guī)定執(zhí)行。

②未建立信用社區(qū)的，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機構(gòu)。

2、崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街社保所業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報所在區(qū)縣擔(dān)保機構(gòu)和銀行審批

擔(dān)保機構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施進行審核，確認符合貸款擔(dān)保條件后，出具《同意擔(dān)保意向書》，送商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)。商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、還款能力進行審核，確認符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機構(gòu)和申請人。擔(dān)保機構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機構(gòu)和社保所。

(四)告知

1、本崗位負責(zé)人：鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道社保所受理人員。

篇3

銀行貸款信用擔(dān)保書(一)

致___________分行：

根據(jù)你行與______(下稱借款人)在______年______月______日簽訂的貸款合同向借款人提供______的貸款?，F(xiàn)我______(下稱擔(dān)保人)愿意擔(dān)保：當(dāng)借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關(guān)費用時，擔(dān)保人愿承擔(dān)借款人履行上述貸款合同的連帶責(zé)任。

擔(dān)保人在此聲明和保證：

一、擔(dān)保人是在______注冊登記的經(jīng)濟實體，任何改變擔(dān)保人本身性質(zhì)、地位的事件、事項發(fā)生或有可能發(fā)生時，擔(dān)保人保證及時通知你行。

二、本項擔(dān)保金額最高額為貸款合同中規(guī)定的貸款金額即______及由此而產(chǎn)生的利息和有關(guān)費用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔(dān)保金額不超過貸款合同的金額，擔(dān)保人不會因此而解除或減少擔(dān)保責(zé)任。

三、擔(dān)保人在收到你行出具的要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額主動、一次向你行付清全部應(yīng)付款項。你行出具的付款通知書是終結(jié)性的，對借款人和擔(dān)保人均有約束力。

銀行貸款信用擔(dān)保書(二)

_______有限公司：

本保證人_________自愿為__________________公司(下稱債務(wù)人)完全履行其與貴司已訂立的或/即將訂立的所有合同(主合同)項下的全部義務(wù)向你司提供連帶責(zé)任保證，特立本擔(dān)保書，向你司保證下列各項：

一、范圍：保證債務(wù)人完全履行主合同項下全部義務(wù)，及因不履行或不完全履行主合同而應(yīng)向你司支付的貨款本金、利息、費用、違約金、損害賠償金及你司為實現(xiàn)債權(quán)的費用等。

二、期間：兩年，自主債務(wù)履行期屆滿之日起計算。

三、本保證為連帶的、無條件的、不可撤銷的、獨立的，本保證的效力不受主合同效力的影響，不因主合同無效而無效。保證人對債務(wù)人因主合同無效而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

四、本擔(dān)保書生效后，主合同的任何條款的更改或補充，包括同意債務(wù)人延期履行，不論是否征得保證人的書面或口頭同意，保證人均繼續(xù)根據(jù)本擔(dān)保書承擔(dān)責(zé)任。

五、保證人保證在債務(wù)人付清或由保證人代為付清本擔(dān)保書項下的所有款項前，不向債務(wù)人追償。

六、保證人同意，在接到你司通知將債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓他人時，本擔(dān)保書繼續(xù)有效，受讓人享有與你司同等的權(quán)利，而無需辦理任何手續(xù)。

七、 本擔(dān)保書受你司所在地法院管轄。

八、 本擔(dān)保書自簽發(fā)之日起生效。

保證人(簽字)：

簽發(fā)時間： 年 月 日

附：保證人身份證號碼：__________

住所地：

聯(lián)系電話：

郵政編碼：

銀行貸款信用擔(dān)保書(三)

小額貸款擔(dān)保書范本

中國____銀行股份有限公司____支行：

本單位(________小額貸款擔(dān)保中心)同意為 ________在貴行申請的貸款(貸款金額________萬元，貸款期限______個月)提供擔(dān)保，以本單位在貴行開立的存款賬戶資金作質(zhì)押，賬號________________，擔(dān)保范圍為借款本金和利息，擔(dān)保期間為借款合同確定的借款到期之次日起一年，如貸款到期借款人不能償還貸款，本單位同意貴行從上述賬戶中扣劃資金，用于償還所欠貸款本息。

擔(dān)保中心(公章) 銀行(公章)

____年____月____日 ____年____月____日

銀行貸款信用擔(dān)保書(四)

銀行貸款擔(dān)保書范本

致中國_____銀行_____支行：

根據(jù)你行與________(下稱借款人)在________ 年________ 月 ________日簽訂的貸款合同向借款人提供________萬元貸款，現(xiàn)我________(下稱擔(dān)保人)愿意擔(dān)保：當(dāng)借款人不論由于什么原因不能按與你簽訂合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關(guān)費用時，擔(dān)保人愿意承擔(dān)借款人履行上述貸款合同的連帶責(zé)任。

擔(dān)保人在此聲明和保證：

一、擔(dān)保人姓名________， 身份證號碼：________ ，住址：________ ，任何本人財務(wù)重大變化等事件、事項發(fā)生或者有可能發(fā)生時，擔(dān)保人保證及時通知你行。

二、本項擔(dān)保金額最高為貸款合同中的規(guī)定的貸款金額即人名幣(大寫)：____________ 元及由此而產(chǎn)生的利息、罰息和有關(guān)費用。

三、擔(dān)保人在收到你行出具的要求擔(dān)保人履行責(zé)任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額，主動、一次性的向你行付清全部應(yīng)付款項。你行出具的付款通知書是終結(jié)性的，對借款人和擔(dān)保人均有約束力。

四、如果擔(dān)保人未按你行通知規(guī)定的期限及金額付款，擔(dān)保人在此授權(quán)你行從擔(dān)保人開立在你行的個人賬戶中扣收，并可加收逾期利息。

五、本擔(dān)保是一項持續(xù)性的擔(dān)保，只要借款人在貸款合同項下，按有關(guān)條款規(guī)定承擔(dān)了任何現(xiàn)在的、將來的或者可能發(fā)生的債務(wù)和責(zé)任，擔(dān)保人就始終承擔(dān)本擔(dān)保項下的所有連帶責(zé)任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，擔(dān)保人在此擔(dān)保書項下的責(zé)任均不會解除或減少。

六、只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，本擔(dān)保人不會因為借款人與你行同意對貸款合同條款的任何修改、補充、刪除或因借款人與其他方面簽訂的任何合同而受到影響或失效。

七、如果借款人將財產(chǎn)或權(quán)益抵押給擔(dān)保人，在本擔(dān)保項下的貸款金額沒有全部償還之前，擔(dān)保人不會行使有關(guān)抵押書項下的權(quán)利，也不會取代你行對借款人的債權(quán)人地位。

八、如果借款人破產(chǎn)或者與其他公司合并，或更改名稱等類似情況出現(xiàn)，并不解除擔(dān)保人在此貸款擔(dān)保書下的責(zé)任。

九、擔(dān)保人的繼承人將受本擔(dān)保書的約束，并繼續(xù)承擔(dān)本擔(dān)保項下的責(zé)任。未得到你行事先書面同意，擔(dān)保人不會轉(zhuǎn)讓其擔(dān)保義務(wù)。

十、你行如將本擔(dān)保項下的貸款合同的債權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，并不影響債權(quán)人向擔(dān)保人要求履行擔(dān)保的責(zé)任。

十一、本擔(dān)保書是無條件不可撤銷的擔(dān)保。擔(dān)保人與任何其他方面簽訂的任何合同(協(xié)議或契約)均不影響本擔(dān)保的真實性、有效性、和合法性。

擔(dān)保人簽字：________________

擔(dān)保人地址：________________

_____年_____月_____日

銀行貸款信用擔(dān)保書(五)

人貸款擔(dān)保書范本

______農(nóng)村信用社：

我叫________，______縣________________，月工資收入______元，今受________(以下簡稱被保證方)的委托，同意作為被保證方向貴社申請人民幣貸款________元償還貸款本金和利息的擔(dān)保人。

我的擔(dān)保責(zé)任、義務(wù)如下：

1、我保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴局所簽訂之貸款合同的規(guī)定，歸還人民幣貸款的本金和利息。

2、我保證，如果我收到貴局發(fā)出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴局委托銀行收貸款通知書，我將以個人工資收入為擔(dān)保，在被擔(dān)保方未償還貸款本金和利息的情況下，在規(guī)定的時間內(nèi)向貴局匯交所欠的人民幣貸款本金和利息。

擔(dān)保人(簽字)：_____________

聯(lián)系電話：___________________

______年______月______日

銀行貸款信用擔(dān)保書范本 相關(guān)內(nèi)容:個人擔(dān)保貸款申請書范文3篇 上世紀(jì)80年代，為了降低我國銀行業(yè)的高不良貸款率，國有銀行率先開始了擔(dān)保貸款的探索之路，時至今日擔(dān)保貸款在我國的開展已有30多年的歷史，且已成為我國商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)。本文是個人擔(dān)保貸款的申請書范文，僅供參考。

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篇4

第一條  為滿足居民住房裝修融資的需要，根據(jù)《中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條  個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設(shè)銀行（以下簡稱建設(shè)銀行）向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。

住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等。

第三條  住房裝修貸款實行“有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。

第四條  住房裝修貸款由零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點受理并初審，支行零售業(yè)務(wù)部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權(quán)下的貸款審批人以個人名義審批并負責(zé)；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。

第二章  貸款對象和條件

第五條  住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。

第六條  凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，裝修的房屋是自住房屋；

（二）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

（三）能夠提供建設(shè)銀行認可的擔(dān)保方式；

（四）與裝修企業(yè)簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應(yīng)商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，有家庭裝修預(yù)算書；

（五）在建設(shè)銀行開立活期儲蓄賬戶；

（六）建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限和利率

第七條  住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過抵押物價值的70%；采用質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過質(zhì)押財產(chǎn)價值的80%；采用保證方式擔(dān)保的，貸款額度不超過5萬元。

第八條  貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。

第九條  住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行規(guī)定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章  貸款申請的受理和審查

第十條  借款人應(yīng)到經(jīng)辦行指定的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點辦理貸款申請手續(xù)。經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設(shè)銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔(dān)保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔(dān)的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在建設(shè)銀行進行資信調(diào)查時給予協(xié)助。

第十一條  借款人申請住房裝修貸款應(yīng)填寫《中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：

（一）有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（二）建設(shè)銀行認可部門出具的借款人收入證明；

（三）與裝修企業(yè)等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，以及家庭裝修預(yù)算書；

（四）裝修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資格證書復(fù)印件；

（五）以抵押和質(zhì)押方式申請貸款的借款人，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)權(quán)利憑證清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明；由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和有關(guān)資信證明材料；

（六）貸款行要求提供的其他資料。

營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復(fù)印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經(jīng)當(dāng)面審查后退還貸款申請人。

第十二條  貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經(jīng)辦人應(yīng)對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調(diào)查，調(diào)查限定在10個工作日內(nèi)并給予借款人答復(fù)。具體調(diào)查內(nèi)容如下：

（一）借款人按規(guī)定提供的材料是否齊全；

（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；

（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；

（四）抵押物或質(zhì)押財產(chǎn)的所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵（質(zhì)）押及其他相關(guān)情況；

（五）保證是否符合《中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。

第五章  貸款的審批與發(fā)放

第十三條  對符合貸款條件的，經(jīng)辦人審查后，應(yīng)提出貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設(shè)銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經(jīng)部門負責(zé)人簽署意見后，按審批權(quán)限報批。

第十四條  經(jīng)審批同意貸款的，建設(shè)銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質(zhì)物或抵押物的處理方式和其他有關(guān)事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執(zhí)到貸款銀行辦理貸款手續(xù)，簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。

第十五條  經(jīng)辦行與借款人簽訂借款合同后，依據(jù)《借款合同》，將貸款劃轉(zhuǎn)到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。

第六章  貸款擔(dān)保

第十六條  借款人向建設(shè)銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)?？梢圆扇〉盅骸①|(zhì)押、保證的方式。

第十七條  借款人以自有財產(chǎn)或第三人自有財產(chǎn)進行抵押的，建設(shè)銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸抵押合同》。

抵押物必須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續(xù)，其相關(guān)費用由借款人承擔(dān)，在保險中應(yīng)明確第一受益人為建設(shè)銀行，保險期限不得短于貸款期限。

第十八條  借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進行質(zhì)押的，建設(shè)銀行要與借款人簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業(yè)債券；

（二）建設(shè)銀行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單；

（三）建設(shè)銀行認可的其他資產(chǎn)。

貸款到期日不得長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。

第十九條  借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證的形式是連帶責(zé)任的保證，建設(shè)銀行要與保證人簽訂《中國建設(shè)銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

法人必須是經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)，具有代為清償能力的企業(yè)法人、公司法人或者其他經(jīng)濟組織。

公民應(yīng)當(dāng)是國家行政機關(guān)、事業(yè)單位、經(jīng)濟管理部門和金融企業(yè)職工。

第二十條  在資產(chǎn)抵押期間，借款人有維護、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人監(jiān)督檢查。未經(jīng)貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、變賣、饋贈或重復(fù)抵押。

第七章  貸款的管理與回收

第二十一條  貸款行應(yīng)建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關(guān)情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應(yīng)按照《中國建設(shè)銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。

第二十二條  在合同有效期內(nèi)，貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監(jiān)督檢查。實行保證方式的應(yīng)對保證人的信譽和代償能力進行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

檢查結(jié)果應(yīng)當(dāng)有書面記錄，并歸檔保存。

第二十三條  貸款的償還。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。

計算公式如下:

                                            還款總期數(shù)

                      月利率×（1＋月利率）

    每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額

                                      還款總期數(shù)

                        （1＋月利率）            －1

第二十四條  建設(shè)銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

（一）貸款銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失則借款人應(yīng)重新提供扣款賬戶。

（二）借款人到建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

第二十五條  借款人提前歸還全部貸款本息應(yīng)當(dāng)提前15天通知貸款行，經(jīng)貸款行同意后辦理提前還款手續(xù)。借款人提前還款，應(yīng)當(dāng)?shù)皆J款經(jīng)辦網(wǎng)點辦理手續(xù)，已計收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整。

第二十六條  借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設(shè)銀行應(yīng)在《借款合同》終止后20日之內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)，并將財產(chǎn)或權(quán)利等憑證退還給借款人。

第二十七條  住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設(shè)銀行按人民銀行有關(guān)規(guī)定計收復(fù)利。在逾期貸款償還之前，經(jīng)辦行每月向借款人及保證人及時發(fā)送書面催收通知，直至貸款本息收回。

第八章  違約與糾紛的處理

第二十八條  《借款合同》需要變更時，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應(yīng)征得保證人同意。變更協(xié)義未達成之前，原《借款合同》繼續(xù)有效。

第二十九條  保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三十條  借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應(yīng)主動向人民法院主張權(quán)利，由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人的財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行《借款合同》約定的還款義務(wù)。若借款人無繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)及時處分抵押物和質(zhì)押財產(chǎn)。

第三十一條  借款人有下列行為之一的，屬于違約：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）向貸款人提供虛假文件和資料；

（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查的；

（四）未經(jīng)貸款行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

（五）借款人用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔(dān)連帶責(zé)任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的；

（六）違反本辦法或《借款合同》規(guī)定的其他行為。

第三十二條  借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按中國人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息；

（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）按合同約定處分抵押物、質(zhì)押財產(chǎn)，清償貸款本息；

（五）依法追索保證人連帶責(zé)任；

（六）解除合同，并提前收回原發(fā)放的貸款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三條  經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)程及時辦理貸款，由于經(jīng)辦行的責(zé)任影響借款人按《借款合同》規(guī)定使用借款，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定追究行內(nèi)有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。

第三十四條  借貸雙方發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

第三十五條  借款人因住房裝修質(zhì)量與裝修企業(yè)發(fā)生糾紛以及因建材或廚房設(shè)備質(zhì)量與銷售商發(fā)生糾紛時，雙方應(yīng)自行協(xié)商解決，與貸款行無關(guān)。借款人及擔(dān)保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔(dān)保合同項下的義務(wù)。

第九章  附則

第三十六條  本辦法由中國建設(shè)銀行總行解釋和修改。

第三十七條  經(jīng)批準(zhǔn)開辦個人住房裝修貸款業(yè)務(wù)的一級分行可根據(jù)本辦法制訂實施細則，并報總行備案。

第三十八條  本規(guī)程自之日起執(zhí)行。

附式1：中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請書

    附式2：中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款審批表

    附式1：中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請書

                  中國建設(shè)銀行個人住房裝修貸款申請書

                                                                              NO：編號

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｜一、申請人情況                                                                    ｜

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｜  姓  名  ｜            ｜出生年月｜                    ｜  性    別  ｜          ｜

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｜身份證號  ｜                                            ｜  婚姻狀況  ｜          ｜

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｜工作單位  ｜                                            ｜  聯(lián)系電話  ｜          ｜

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｜現(xiàn)家庭住址｜                                            ｜  郵政編碼  ｜          ｜

篇5

7月底是各高校畢業(yè)生離校最后的期限，盡管尚未落實“婆家”的學(xué)子們并不樂意接受這么一種現(xiàn)實，但“飯碗”問題必須正視。另一個現(xiàn)實是，下崗工人的再就業(yè)問題。

過了40歲這道線，再想和如春韭般一茬一茬往外冒的大學(xué)生搶“飯碗”也顯得不太現(xiàn)實。

于是自己創(chuàng)業(yè)成了畢業(yè)后大學(xué)生和下崗工人不約而同的選擇。而他們平時少有關(guān)注的工商執(zhí)照如何辦，稅務(wù)政策如何用，小額貸款如何申請等一系列問題卻知之甚少，正因如此，作者走訪了工商、稅務(wù)和金融部門，從實用角度“畫”出一張簡易流程圖，當(dāng)然這里面的政策“玄機”在閱讀之后也就一目了然了。

■ 工商篇 ■

1.企業(yè)注冊可借力

在工商部門注冊登記的程序為，領(lǐng)表――查詢名稱――提交材料――受理――審查――核準(zhǔn)――收費――發(fā)票。一般來說，從申請執(zhí)照開始，如果材料全面，一般七個工作日便可搞掂，所需費用根據(jù)所審請經(jīng)營項目不同而不同，一般幾百元便可。

如果怕煩，也可以委托專業(yè)的注冊公司代為辦理，只是費用問題上要高出許多，少則一兩千，多則三四千。

如果不是忙得脫不開身的話，建議還是親自辦理，一來是省錢，二是可以學(xué)到許多實用知識，以后便可以輕車熟路。

另外，需要說明的是在工商登記時，根據(jù)注冊資金的不同，選擇工商部門的級別也不一致。

例如，在南京市工商局辦證大廳的注冊資金至少在250萬。小于這個數(shù)字則在所屬區(qū)縣的工商分局或工商所辦理即可。

如果的確比較急，根據(jù)省市工商局出臺的一些特事特辦或“免罰條例”可以先在當(dāng)?shù)毓ど滩块T備案，接著就營業(yè)。在經(jīng)營期間再去補辦手續(xù)，也就是時下流行的“先上船，再補票”。

2.創(chuàng)業(yè)政策要熟記

對于高校畢業(yè)生，國家一直持鼓勵態(tài)度。早在去年，國家工商總局專門出臺了一個“普通高等學(xué)校畢業(yè)生從事個體經(jīng)營有關(guān)收費優(yōu)惠政策的通知”，具體內(nèi)容如下：

其一，凡高校畢業(yè)生（含大學(xué)專科、大學(xué)本科、研究生）從事個體經(jīng)營的，除國家限制的行業(yè)（包括建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等）外，自工商行政管理機關(guān)批準(zhǔn)其經(jīng)營之日起，1年內(nèi)免交個體工商戶登記注冊費（包括開業(yè)登記、變更登記、補換營業(yè)執(zhí)照及營業(yè)執(zhí)照副本）、個體工商戶管理費、集貿(mào)市場管理費、經(jīng)濟合同鑒證費、經(jīng)濟合同示范文本工本費。

其二，高校畢業(yè)生申請個體工商戶設(shè)立登記時，應(yīng)當(dāng)向登記機關(guān)出具普通高等學(xué)校頒發(fā)的《畢業(yè)證書》、個人身份證，以及省級高校畢業(yè)生就業(yè)工作主管部門簽發(fā)的《全國普通高等學(xué)校本專科畢業(yè)生就業(yè)報到證》或者《全國畢業(yè)研究生就業(yè)報到證》（簡稱《報到證》）；

登記機關(guān)核實無誤后，依法辦理登記注冊手續(xù)，并在《報到證》上注明登記注冊時間、加蓋登記機關(guān)印章后退回本人，在《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》經(jīng)營者姓名后注明：“（高校畢業(yè)生）”；高校畢業(yè)生憑《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》免交上述規(guī)定的有關(guān)費用。

■ 金融篇 ■

1.迂回貸款可一試

白手起家的故事不少，然而也缺少不了創(chuàng)業(yè)的第一筆資金。

這筆款可以從銀行貸。據(jù)統(tǒng)計，南京市已發(fā)放357.6萬元貸款，幫助301人走上了創(chuàng)業(yè)路，其中有19個行業(yè)，政府可全額貼息。

對于大學(xué)生來說，資金是道檻。據(jù)記者了解，目前南京市各家銀行沒有一家愿意信用貸款，而且是在國家緊縮銀根的大背景之下，剛出校門的大學(xué)生如想貸款必須有實物抵押或者實體擔(dān)保。

好在下崗失業(yè)人員想創(chuàng)業(yè)可以享受到政府作擔(dān)保的資金。

大學(xué)生如果畢業(yè)后找不到工作，某種意義上也成了“下崗失業(yè)人員”，據(jù)有關(guān)方面介紹，大學(xué)生可以到戶口所在地的街道或居委會辦理。

據(jù)了解，目前創(chuàng)業(yè)貸款對象是南京市下崗失業(yè)人員，須具備南京市常住戶口、年齡60歲以內(nèi)、具有一定勞動技能等條件，無論是自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在貸款擔(dān)保機構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，均可持勞動部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，向商業(yè)銀行申請小額擔(dān)保貸款。

2.貸款數(shù)額有限定

據(jù)悉，小額擔(dān)保貸款金額一般在2萬元左右，還貸方式和計結(jié)息方式由借貸雙方商定，對下崗失業(yè)合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，貸款期限一般不超過兩年。

目前，商業(yè)銀行最高一筆貸款為10萬元，是給合伙經(jīng)營的幾個下崗工人提供的。如果項目好，又急需資金，最高可貸到5萬元。下崗失業(yè)人員組成創(chuàng)業(yè)團隊，組建股份制或合伙經(jīng)營的，最高可貸30萬元。

小額貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。為鼓勵創(chuàng)業(yè)，對微利行業(yè)實行政府據(jù)實全額貼息。

微利項目具體為19個行業(yè)，包括家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)。

3.講究誠信是關(guān)鍵

當(dāng)然，需要說明的是并非每個創(chuàng)業(yè)者的貸款都能得到滿足，所有獲得貸款必須要有成熟項目。

據(jù)南京市下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心負責(zé)人介紹，申請人可持戶口簿、身份證、《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《營業(yè)執(zhí)照》、貸款申請書及創(chuàng)業(yè)計劃書等資料，到戶籍所在社區(qū)勞動保障服務(wù)站領(lǐng)取《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款前期審查表》，填寫后，由社區(qū)審核提出推薦意見。

同時，申請人還要寫一份“創(chuàng)業(yè)計劃申請借款報告”，說明自然狀況、自主創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營項目及當(dāng)前市場經(jīng)營狀況分析、借款用途及借款數(shù)額、盈利預(yù)測和還款計劃。

在申請人資料送達后，擔(dān)保中心將組織相關(guān)專家到現(xiàn)場調(diào)查、論證和擔(dān)保審核?，F(xiàn)場考核時要提出書面審核意見，說明拒絕或同意貸款的具體原因。

初審?fù)ㄟ^后，持資料到市商業(yè)銀行雞鳴寺分行申請貸款，填寫相關(guān)表格，銀行在10個工作日內(nèi)給予正式答復(fù)。如同意貸款，銀行要與擔(dān)保中心簽訂擔(dān)保合同。

■ 稅務(wù)篇 ■

1.企業(yè)性質(zhì)很重要

領(lǐng)完工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照之后，接著便是辦理稅務(wù)登記證。不少人此時總會想起“合理避稅”一說，“避稅”不同于偷稅或逃稅，說白了是用足政府部門給予創(chuàng)業(yè)者的優(yōu)惠政策。為此，記者專門采訪了稅務(wù)專家。

據(jù)專家介紹，先要從企業(yè)確立何種性質(zhì)說起，是個體工商戶、公司、私營有限責(zé)任公司還是私營獨資、私營合伙企業(yè)。

私營有限責(zé)任公司和私營獨資、合伙企業(yè)、個體工商戶在絕大部分稅種方面區(qū)別不大，二者在納稅上的區(qū)別主要體現(xiàn)在所得稅（包括個人所得稅、企業(yè)所得稅）方面。

先說個人所得稅。個體工商業(yè)戶目前只征收個人所得稅；私營獨資、合伙企業(yè)，從2001年起不征收企業(yè)所得稅，比照“個體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營所得”征收個人所得稅；私營有限責(zé)任公司征收企業(yè)所得稅。對私營有限責(zé)任公司的稅后利潤應(yīng)按規(guī)定進行分配，剩余的未分配利潤如用于投資的不征收個人所得稅，如用于個人消費的則按“利息、股息、紅利所得”項目征收個人所得稅。

在稅率上，“利息、股息、紅利所得”項目個人所得稅稅率為20％。即私營有限責(zé)任公司的最高稅率為53％，最低稅率為38％。

而“個體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營所得”的個人所得稅稅率為5％－35％的5級超額累進稅率，最高稅率為35％，而最低稅率僅為5％，在決定企業(yè)注冊類型時還要注意起征點的有關(guān)規(guī)定。

企業(yè)所得稅的基本稅率為33％，但在應(yīng)納稅所得額在3萬元以上10萬元以下的，稅率有所優(yōu)惠為27％，應(yīng)納稅所得額在3萬元以下的稅率為18％。

2.合理避稅有技巧

在增值稅和營業(yè)稅方面也有講究。目前，南京市增值稅銷售貨物的起征點為月銷售額5000元，小于這個數(shù)字不必繳稅；銷售應(yīng)稅勞務(wù)的起征點為月銷售額3000元；按次納稅的起征點為每次（日）銷售額200元。

營業(yè)稅按期納稅的起征點為月營業(yè)額5000元；按次納稅的起征點為每次（日）營業(yè)額100元。上述起征點的有關(guān)規(guī)定針對個人，包括個體工商業(yè)戶，不包括私營獨資、合伙企業(yè)和私營有限責(zé)任公司。

另外，如果是下崗失業(yè)人員，要注意相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

據(jù)悉，為促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)，國家規(guī)定了若干優(yōu)惠政策，如稅法規(guī)定，對下崗失業(yè)人員從事個體經(jīng)營（除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧外）的，自領(lǐng)取稅務(wù)登記證之日起，3年內(nèi)免征營業(yè)稅、城市維護建設(shè)稅、教育費附加和個人所得稅。

對下崗職工從事社區(qū)居民服務(wù)業(yè)，對其取得的勞務(wù)報酬所得，自其持下崗證明在當(dāng)?shù)刂鞴芏悇?wù)機關(guān)備案之日起，3年內(nèi)免征個人所得稅。

3.風(fēng)險大小可選擇

另外，有限責(zé)任公司以其法人資產(chǎn)對外負有限責(zé)任，即如果企業(yè)虧空，風(fēng)險最大的虧空也是該公司所有，而獨資、合伙企業(yè)和個體工商業(yè)戶承擔(dān)無限責(zé)任，即企業(yè)所有盈虧風(fēng)險要負責(zé)到底。

稅務(wù)專家建議，公司制有利于業(yè)務(wù)拓展，小型企業(yè)在創(chuàng)辦之初成立獨資、合伙企業(yè)或個體工商業(yè)戶，待規(guī)模做大后再適時變更為有限責(zé)任公司。

專家還提醒說，對合伙企業(yè)，為了降低稅率，可多設(shè)一些合伙人。

篇6

關(guān)鍵詞： 農(nóng)戶； 小額貸款； 經(jīng)驗及啟示

中圖分類號： F832.4 文獻標(biāo)識碼： A 文章編號： 1009-8631（2013）02-0007-02

一、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的基本情況

農(nóng)行漢壽縣支行作為農(nóng)業(yè)銀行全國153家和全省8家“三農(nóng)”試點行之一，積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。一是惠農(nóng)卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領(lǐng)先水平。截止到2011年3月末，該行累計發(fā)放惠農(nóng)卡5萬多張。二是農(nóng)戶小額貸款授信覆蓋面快速擴大，批量網(wǎng)羅優(yōu)質(zhì)客戶。截止2011年3月末，該行累計授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農(nóng)戶小額貸款總量繼續(xù)擴大，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展。

二、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗

具體說來，農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款上取得的成績主要有以下四個方面的經(jīng)驗：

（一）選準(zhǔn)模式、零售業(yè)務(wù)批量做

在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，該行本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實現(xiàn)了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。

1.用“整村推進”模式批量發(fā)放惠農(nóng)卡。零售業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對分布在30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農(nóng)戶，要想做好惠農(nóng)卡發(fā)放工作，實現(xiàn)“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實現(xiàn)該項工作的良好開局，該行首先將發(fā)卡對象瞄準(zhǔn)市、縣兩級信用村和示范村村民，使農(nóng)戶自發(fā)感覺到“只用講信用的人才能得到惠農(nóng)卡”。為爭取主動，提升服務(wù)質(zhì)量，他們實行上門服務(wù)，做好“五帶”，即帶小型復(fù)印機、帶發(fā)卡申請書、帶惠農(nóng)卡宣傳資料、帶支付通、帶復(fù)印紙到村組、到農(nóng)戶家中。通過該行客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)與勤勞付出，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡的好消息迅速傳遍全縣。

2.用“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式做優(yōu)、做大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。漢壽縣是個農(nóng)業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達。該行黨委從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點出發(fā)，抓住商機，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設(shè)立飼料分廠為切入點，開展重點營銷。從解決農(nóng)戶購買飼料的流動資金需求入手，成功踐行了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”的農(nóng)戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了該行的人力成本，網(wǎng)羅了優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（二）嚴(yán)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，控源頭風(fēng)險

從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實、做精農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重要前提，更是防范貸款風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。漢壽支行防范風(fēng)險從源頭抓起，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。

1.針對采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了7大措施。

（1）飼料生產(chǎn)廠家、一級經(jīng)銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。

（2）準(zhǔn)入前廠家必須和銀行客戶經(jīng)理一同摸清經(jīng)銷商基本情況。

（3）銀行必須對經(jīng)銷商、農(nóng)戶進行惠農(nóng)卡知識現(xiàn)場培訓(xùn)。

（4）銀行對經(jīng)銷商的調(diào)查必須開展實地調(diào)查。

（5）銀行客戶經(jīng)理必須通過走訪五位鄰居調(diào)查經(jīng)銷商品行。

（6）銀行必須告知經(jīng)銷商配偶準(zhǔn)備對外擔(dān)保額度。

（7）廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農(nóng)貸。

2.針對采取“整村推進”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了4個標(biāo)準(zhǔn)：

（1）優(yōu)選目標(biāo)。該行重點選擇81個市、縣兩級信用村和示范村中27418戶農(nóng)戶為營銷目標(biāo)，將其鎖定為第一批整村推進的優(yōu)選對象，從而從總體上有效控制風(fēng)險。

（2）摸清底子。由村委會成立五人信用評議小組，對全村的村民進行信用評議，從中選出符合條件的授信對象。

（3）鄰居走訪。銀行客戶經(jīng)理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請人情況，核實村委會推薦的情況是否屬實。

（4）張榜公布。銀行對計劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經(jīng)營情況、個人信譽情況，及銀行客戶經(jīng)理廉潔辦貸情況等。

（三）嚴(yán)審查標(biāo)準(zhǔn)，控操作風(fēng)險

為有效防控各類操作風(fēng)險，該行在經(jīng)營農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠實踐經(jīng)驗，成功總結(jié)了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間。“整村推進”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農(nóng)戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對經(jīng)銷商提供的業(yè)務(wù)擔(dān)保，將單個經(jīng)銷商提供的擔(dān)保戶數(shù)控制在30戶以內(nèi)、擔(dān)保總額控制在60萬以內(nèi)?！罢逋七M”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進行合理掌握。三是獨立審批人依據(jù)農(nóng)戶申報材料及相關(guān)合作協(xié)議進行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨立審批人必須憑農(nóng)戶申報材料和準(zhǔn)入合作協(xié)議名單進行審查。四是所有貸款擔(dān)保須由農(nóng)戶聯(lián)保、經(jīng)銷商擔(dān)保及經(jīng)銷商按貸款額度的10%繳納貸款風(fēng)險保證金等形式組成。在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款過程中，該行做到了四個必須：即在借款申請時，必須是借款人和配偶共同在借款申請書上簽字確認；在簽定貸款合同時，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認；在發(fā)放貸款時必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認；在領(lǐng)取貸款時，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺前親自領(lǐng)取。

（四）嚴(yán)管理標(biāo)準(zhǔn)，控貸后風(fēng)險

在貸后管理中，該支行根據(jù)不同時期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施。

1.聘任農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理特別督察員，特別督察員在支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理委員會領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可以直接對行長室負責(zé)。全行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理水平直接與特別督察員崗位責(zé)任考核掛鉤。從而使農(nóng)戶小額貸款有專人抓，專人管。

2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。

3.公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的貸時實行資金用途一律封閉管理。為保證經(jīng)銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對農(nóng)戶申請貸款后應(yīng)農(nóng)戶要求將資金一律匯往農(nóng)戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。

4.所有貸款一律購買意外傷害險、重大疾病險。為防范客戶因經(jīng)營以外帶來的風(fēng)險，在做好客戶工作情況下，要求客戶購買兩險。一年多來的5戶意外傷害險的客戶都進行了賠償。

5.制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關(guān)責(zé)任人職責(zé)作了明確規(guī)定。

6.提前下發(fā)《到期貸款名冊》。在當(dāng)月15日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點，內(nèi)容包括借款人姓名、地址、金額、到期時間和管戶責(zé)任人。

7.提前下發(fā)《每季結(jié)息貸款余額表》。在本季結(jié)息月10日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點，網(wǎng)點收到余額表后增加客戶電話號碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺帳。

三、啟示與建議

農(nóng)戶小額貸款作為一項服務(wù)三農(nóng)，信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在農(nóng)業(yè)銀行全國范圍全面推廣以來，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但在該業(yè)務(wù)推廣以來在推廣過程中已出現(xiàn)一些問題，嚴(yán)重影響了其支農(nóng)效果的有效發(fā)揮：

一是投放不均衡。由于弱勢農(nóng)戶大多數(shù)從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，致富技能匱乏，在小額農(nóng)貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風(fēng)險為由，降低弱勢農(nóng)戶的信用等級和授信額度，抑制了農(nóng)戶貸款有效需求，導(dǎo)致小額農(nóng)貸發(fā)放的“馬太效應(yīng)”，富裕的農(nóng)戶容易得到支持，貧困農(nóng)戶難以脫貧，小額農(nóng)貸支農(nóng)功能弱化。

二是容易出現(xiàn)貸款挪用。少數(shù)信用等級和授信額度較高的農(nóng)戶利用小額信用農(nóng)貸政策，貸款轉(zhuǎn)借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現(xiàn)了多個貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，掩蓋了小額農(nóng)貸的實際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。

三是重發(fā)放輕管理。不少地方的小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不夠扎實，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業(yè)性貸款“政策化”，不少鄉(xiāng)村干部、農(nóng)戶將小額農(nóng)貸誤解為中央“救濟款”或無息貸款，與農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農(nóng)戶資信評定把關(guān)不嚴(yán)，隱藏道德風(fēng)險，因基層客戶經(jīng)理人手普遍不足，有的農(nóng)戶資信狀況調(diào)查摸底不夠充分，有的完全依賴當(dāng)?shù)卮褰M干部評級，主觀隨意性大，農(nóng)戶資信等級與實際情況存在較大差距。同時，小額農(nóng)貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時，重放輕管現(xiàn)象較突出，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收率不高，形成了新的風(fēng)險。

農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。該行的做法思路清晰、模式先進、風(fēng)控有力，已取得了明顯的經(jīng)營效果。其經(jīng)驗針對小額農(nóng)戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現(xiàn)貸款挪用、風(fēng)險管理等多個方面值得推廣、學(xué)習(xí)和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。

從農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)所做的情況來看，在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展中既有借鑒別人的地方也有其根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況創(chuàng)新亮點。該行在業(yè)務(wù)發(fā)展中主要是采取了兩種方式推進既：“整村推進”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”；根據(jù)這兩種模式，結(jié)合實際，為進一步完善風(fēng)險控制和有力推進農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，筆者提出如下建議：

（一）“公司+農(nóng)戶”模式應(yīng)重點關(guān)注的問題

一是關(guān)注公司的服務(wù)能力。在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，公司對農(nóng)戶的技術(shù)支持與服務(wù)跟不上，使大量農(nóng)戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計劃，導(dǎo)致公司停工待料，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營，對銀行“公司+ 農(nóng)戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農(nóng)戶權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對等，收購協(xié)議往往有失公允，損害農(nóng)戶利益，對農(nóng)戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅(qū)動下，有些公司利用農(nóng)戶法律觀念淡薄、維權(quán)意識差的弱點，在收購合同的訂立上，搞文字游戲，向農(nóng)戶收取各種費用。農(nóng)戶與公司簽訂“公司+ 農(nóng)戶”收購協(xié)議前，受自身知識水平所限，大多數(shù)人不能仔細閱讀、推敲合同文本，對公司日后收取的上述費用，往往有口難言，吃啞巴虧。長此以往，勢必引發(fā)公司與農(nóng)戶之間的糾紛。三是在農(nóng)戶貸款環(huán)節(jié)，個別公司弄虛作假，與農(nóng)戶串通，以“公司+農(nóng)戶”貸款之名，行公司用貸款之實。主要特征是農(nóng)戶集中貸款、集中還息，或者出現(xiàn)集中欠息。在這種情況下，一旦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，或資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)戶認賬不認還，或以公司用款為由，干脆不認賬，則“公司+ 農(nóng)戶”貸款就會集體出現(xiàn)不良。

（二）鞏固完善“公司+ 農(nóng)戶”模式，有效化解貸款風(fēng)險

針對上述“公司+ 農(nóng)戶”經(jīng)營模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農(nóng)村金融機構(gòu)要密切與當(dāng)?shù)卣块T的關(guān)系，通過政府協(xié)調(diào)，完善基層政府農(nóng)業(yè)技術(shù)力量，并督促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強對農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)。其次，發(fā)揮金融機構(gòu)在“公司+農(nóng)戶”模式中的協(xié)調(diào)作用，保護農(nóng)戶利益。“公司+ 農(nóng)戶”模式下，為減少公司與農(nóng)戶間糾紛的發(fā)生，金融機構(gòu)要充分發(fā)揮在“公司+ 農(nóng)戶”貸款過程中的協(xié)調(diào)作用，將“公司以不低于市場價向簽約農(nóng)戶收購農(nóng)副產(chǎn)品”等內(nèi)容寫入銀行、農(nóng)戶、企業(yè)簽訂的《三方協(xié)議書》，并將“公司與農(nóng)戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價收購農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品”等列為重大風(fēng)險預(yù)警信號內(nèi)容，在貸后管理過程中及時予以披露，及時采取應(yīng)對措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)厲打擊假“公司+ 農(nóng)戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農(nóng)戶”貸款發(fā)放過程中，“農(nóng)戶貸款、公司使用”、“農(nóng)戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農(nóng)戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經(jīng)營問題，積聚信貸風(fēng)險。因此，各經(jīng)辦銀行要加大對“公司+ 農(nóng)戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對虛假、冒名貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，對相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴(yán)厲信貸、結(jié)算制裁，必要時依法收回全部“公司+ 農(nóng)戶”貸款；對縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+ 農(nóng)戶”方式騙取貸款的銀行內(nèi)部人員，進行嚴(yán)肅處理，以維護信貸規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，確保信貸資金安全。

（三）對于“整村推進”模式的建議

從現(xiàn)在的情況來看該行“整村推進”方式取得了一定的成績，但從長遠來看該方式有待優(yōu)化：

1.信用體系有待進一步完善：在該種模式下，農(nóng)戶的個人信用情況必須要和村組的信用情況進行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組（擔(dān)保方式）、個人信用分別在信用考量中設(shè)置不同的權(quán)重進行信用評價。對各村組的信用評價必須進行一個標(biāo)準(zhǔn)化的長期的跟蹤及調(diào)查。

2.需要有更強大或者說覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村財產(chǎn)險的支持。“整村推進”方式意味著農(nóng)戶風(fēng)險的集中度更高，銀行要承受的風(fēng)險就越大，在風(fēng)險補償（既利率不變）的情況，要分散風(fēng)險就只能采取保險（風(fēng)險轉(zhuǎn)移）或者是消極的風(fēng)險規(guī)避。

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[11] Jacob Yaron etc. Rural Finance-Issue， Design， and Best Practices， The World Bank，1997：58～136.

篇7

第一條為有效配置金融資源，緩解中小企業(yè)融資難題，滿足中低收入人群融資需求，引導(dǎo)、規(guī)范和促進我市小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等精神，結(jié)合我市實際情況，制定本辦法。

第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在*市轄區(qū)內(nèi)由企業(yè)法人、自然人和其他社會組織依法出資設(shè)立的，不吸收公眾存款，專營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，擁有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。

第三條小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第四條*市人民政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室（以下簡稱市金融辦）作為*市小額貸款公司試點工作的主管部門，負責(zé)認定全市小額貸款公司試點對象及開展日常的監(jiān)督管理工作，并牽頭組織中國人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局、市工商局、公安局、貿(mào)工局建立聯(lián)合工作小組，按照穩(wěn)妥審慎、擇優(yōu)限量的原則，共同配合推進全市小額貸款公司試點的組織、協(xié)調(diào)和規(guī)范工作。

第二章準(zhǔn)入資格

第五條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成。申請設(shè)立小額貸款公司，除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：

（一）小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于8000萬元；注冊資本要求全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納。

（二）有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

（三）有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險控制制度。

（四）按審慎性原則要求的其他條件。

第六條申請小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）擬任高級管理人員應(yīng)從事金融類相關(guān)工作5年以上，有大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷。

（二）擬任董事、監(jiān)事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，從事經(jīng)濟、金融類相關(guān)工作3年以上，有大學(xué)?？埔陨希êW(xué)歷。

第七條擬任人有以下情形之一的，不得申請擔(dān)任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員：

（一）有犯罪記錄或不良信用記錄的。

（二）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的。

（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人和高級管理人員，并負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的。

（四）被國家金融監(jiān)管部門取消董事、監(jiān)事或高級管理人員任職資格，或禁止從事金融行業(yè)工作而期限未滿的。

（五）不符合審慎性原則要求的其他事項。

第八條小額貸款公司應(yīng)由主發(fā)起人組織發(fā)起設(shè)立。主發(fā)起人應(yīng)為依法在*注冊的法人企業(yè)，并應(yīng)符合以下條件：

（一）凈資產(chǎn)5000萬元以上，且資產(chǎn)負債率不高于70%。

（二）近三年連續(xù)贏利，且三年凈利潤累計總額不低于1500萬元。

（三）具有良好的社會聲譽和誠信記錄，近3年在業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、海關(guān)管理等方面無違法行為。

（四）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

（六）按審慎性原則要求的其他條件。

第九條其他出資人應(yīng)符合以下條件：

（一）自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；在*購置固定住所；無犯罪記錄和不良信用記錄；收入狀況良好，有較強的抗風(fēng)險能力。

（二）其他企業(yè)或社會組織作為出資人的，必須合法設(shè)立且出資人及其法定代表人無不良信用記錄或犯罪記錄；近三年的財務(wù)狀況良好，有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力。

第十條申請設(shè)立小額貸款公司時，主發(fā)起人出資比例不得低于注冊資本總額的30%；其余單個出資人及其關(guān)聯(lián)方出資比例不得低于注冊資本總額的5‰。

第三章設(shè)立程序

第十一條申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向市金融辦提出申請，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請書，內(nèi)容包括：小額貸款市場需求和預(yù)測分析、擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、注冊地址、注冊資本金、股權(quán)結(jié)構(gòu)及股東情況（法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、公司資信狀況、經(jīng)審計的近3年財務(wù)會計報告，自然人股東的姓名、住所、身份證明、個人收入及誠信情況）等。

（二）出資人協(xié)議書和承諾書，內(nèi)容包括：各出資人關(guān)于共同出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議書和自覺遵守相關(guān)規(guī)定和章程、不從事違法、違規(guī)活動的承諾書。

（三）擬任職董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格申請書及按照本辦法第六條、第七條規(guī)定提供的相關(guān)證明材料。

（四）擬設(shè)公司章程草案。

（五）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

（六）市工商局出具的對擬設(shè)公司名稱的預(yù)核準(zhǔn)登記書。

（七）依法設(shè)立的驗資機構(gòu)出具的驗資報告。

（八）按審慎性原則要求的其他資料。

第十二條市金融辦自收到完整申請材料之日起45個工作日內(nèi)，按照本辦法的有關(guān)規(guī)定對申請材料進行審核，在征求相關(guān)部門意見后作出決定。

第十三條經(jīng)認定符合條件的，由市金融辦出具小額貸款業(yè)務(wù)資格文件。

第十四條小額貸款公司憑市金融辦出具的小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市工商局辦理注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可開業(yè)。

涉及境外（含港澳臺）出資人的小額貸款公司，需憑小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市貿(mào)工局辦理相關(guān)外商投資許可手續(xù)后，方可申領(lǐng)工商營業(yè)執(zhí)照并開業(yè)。

第十五條小額貸款公司應(yīng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后5個工作日內(nèi)，向市公安局、中國人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局報送相關(guān)開業(yè)資料；此外，還應(yīng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后30個工作日內(nèi)，在指定媒體上進行公告。

第十六條小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可以申請在客戶集中且業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)，到市工商局辦理注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可營業(yè)。

第十七條小額貸款公司主發(fā)起人持有的股份自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他出資人持有的股份2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓；公司董事、監(jiān)事和高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第四章合規(guī)經(jīng)營

第十八條小額貸款公司開業(yè)后，需專營小額貸款業(yè)務(wù)，不得開展未經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十九條小額貸款公司的信貸資金來源必須合法，主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金；嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第二十條小額貸款公司應(yīng)向中國人民銀行*市中心支行申領(lǐng)貸款卡；向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時報送市金融辦、中國人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

第二十一條鼓勵小額貸款公司重點面向中小企業(yè)、個體工商戶和個人創(chuàng)業(yè)者提供信貸服務(wù)。小額貸款的資金運用必須符合以下規(guī)定：

（一）堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，且同一借款人的貸款余額上限為500萬元；貸款發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)帳或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。

（二）貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

第二十二條小額貸款公司不得向以下關(guān)系人發(fā)放貸款：

（一）公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員、主要股東和核心工作人員。

（二）前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

第二十三條小額貸款公司自身或委托其他機構(gòu)開展貸款催收、宣傳推廣等工作，必須符合法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

第五章監(jiān)督管理和風(fēng)險防范

第二十四條市金融辦牽頭組織確立對小額貸款公司的協(xié)同監(jiān)管機制。其中，市金融辦主要負責(zé)組織開展小額貸款公司的試點認定和日常監(jiān)督管理工作；市工商局主要負責(zé)辦理小額貸款公司的設(shè)立登記、變更和年檢等工作；中國人民銀行*市中心支行主要負責(zé)對小額貸款公司資金流向和貸款利率的動態(tài)監(jiān)測，對洗錢的違法行為進行查處；*銀監(jiān)局主要負責(zé)認定小額貸款公司非法集資、吸收公眾存款、高利貸等非法行為；市公安局主要負責(zé)小額貸款公司申請設(shè)立必要的資格認定工作和查實、打擊各種金融犯罪行為。

第二十五條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

第二十六條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度和風(fēng)險控制制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類和撥備制度，準(zhǔn)確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上。

第二十七條小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，并定期聘請具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的中介機構(gòu)開展外部審計。市金融辦可根據(jù)工作需要，聘請專業(yè)的中介機構(gòu)，對小額貸款公司進行專項審計或稽核。

第二十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按月向市金融辦、中國人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局提交財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告等，并定期向公司股東、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)和有關(guān)捐贈機構(gòu)披露上述信息，必要時應(yīng)向社會披露。

第二十九條中國人民銀行*市中心支行定期對我市小額貸款公司的利率、資金流向進行監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

第三十條小額貸款公司存在以下情形的，經(jīng)查實后由市金融辦取消業(yè)務(wù)許可資格：

（一）自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起，無正當(dāng)理由6個月不開業(yè)或開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個月的。

（二）自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并開業(yè)后，年度貸款發(fā)放余額未達到公司資本凈額5%的。

第三十一條小額貸款公司從事以下違法違規(guī)活動的，由相關(guān)部門進行查處，并視情節(jié)輕重責(zé)令整頓或取消業(yè)務(wù)許可資格、吊銷營業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）進行非法集資或吸收公眾存款等活動的。

（二）違反國家利率政策開展業(yè)務(wù)的。

（三）進行欺詐、虛假宣傳或使用違法違規(guī)手段進行貸款催收的。

（四）超出經(jīng)營范圍，擅自從事未經(jīng)批準(zhǔn)的經(jīng)營活動的。

（五）未按規(guī)定提供有關(guān)報表、數(shù)據(jù)等資料或提供虛假報表、數(shù)據(jù)等資料的。

（六）法律、法規(guī)和有關(guān)部門認定的其他情形。

第三十二條任何未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立的機構(gòu)或網(wǎng)點，以小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動的，經(jīng)有關(guān)部門查實后，予以責(zé)令整頓或吊銷營業(yè)執(zhí)照，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十三條成立小額貸款公司行業(yè)自律組織，確立行業(yè)自律規(guī)范，協(xié)助有關(guān)部門指導(dǎo)和推動我市小額貸款市場的發(fā)展；同時，建立合理的投訴舉報渠道，完善社會監(jiān)督機制，充分利用和發(fā)揮社會監(jiān)督力量，加強對小額貸款公司經(jīng)營行為的約束和監(jiān)督。

第三十四條市金融辦會同有關(guān)部門，協(xié)助小額貸款公司開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防范等方面的培訓(xùn)工作；同時通過多種形式加大對小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度，為其創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)拓展環(huán)境和輿論氛圍。

第六章變更和終止

第三十五條小額貸款公司的下列變更事項，需經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)：

（一）變更主發(fā)起人或主要股東（持股比例不低于30%的）。

（二）公司合并或分立。

（三）按審慎性原則要求的其他事項。

第三十六條小額貸款公司的下列變更事項，需經(jīng)市金融辦備案：

（一）變更公司名稱或注冊地址。

（二）變更注冊資本。

（三）改變公司組織形式。

（四）修改公司章程。

（五）變更公司董事、監(jiān)事或高級管理人員。

（六）要求的其他事項。

第三十七條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)。

（二）董事會或股東大會決議解散。

（三）因公司合并或者分立需要解散。

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或撤銷。

（五）人民法院依法宣布公司解散。

篇8

借貸合同是指出借人把一定數(shù)量的貨幣或?qū)嵨锝桓督栌萌怂?借用人在約定期限內(nèi)負責(zé)歸還同等數(shù)量的貨幣或同種類、品質(zhì)、數(shù)量的實物的合同。那么借貸資金合同怎么寫呢?以下是小編整理的借貸資金合同，歡迎參考閱讀。

借貸資金合同范本1貸款方： ____________________________

借款方：_____________________________

保證方：_____________________________

為明確責(zé)任，恪守信用，特簽訂本合同，共同信守。

一、貸款種類：

二、借款金額(大寫)：

三、借款用途：

四、借款利率：借款利率為月息千分之____按季收息，利隨本清。如遇國家調(diào)整利率，按調(diào)整后的規(guī)定計算。

五、借款期限：

借款時間自一九__年__月__日，至一九__年__月__日止。借款實際發(fā)放和期限以借據(jù)分憑分____次或一次發(fā)放和收回。借據(jù)應(yīng)作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。

六、還款資金來源及還款方式：

1.還款資金來源：____________________________

2.還款方式：______________________________

七、保證條款：

借款方請________________作為自己的借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實保證方具有擔(dān)保資格和足夠代償借款的能力。保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時，由保證方連帶承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任。必要時，貸款方可以從保證方的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。

八、違約責(zé)任：

1.簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)____日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方帳戶。

如貸款方未按期發(fā)放貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的20%計算向借款方償付違約金。

2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款。

對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費，或進行非法經(jīng)營，貸款方不負任何責(zé)任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從存款戶中扣收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請其他開戶行代為扣款清償。

3.借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時間還款。

如借款方需要將借款展期，應(yīng)在借款到期前五日向貸款方提出申請，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理展期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定加收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營不善發(fā)生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權(quán)提前收回貸款。

九、其它：

除因《借款合同條例》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依據(jù)《借款合同條例》要求變更或解除合同時，應(yīng)及時采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達成書面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

雙方協(xié)議的附加條款。

(爭議解決方式等)

合同的附件：

本合同經(jīng)各方簽字后生效，貸款本息全部清償后自動失效。

本合同正本一式三份。貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份;合同副本____份，報送______有關(guān)單位各留存一份。

貸款方： (公章) 借款方： (公章) 法人代表： (蓋章) 法人代表： (蓋章) 保證方： (公章)

法人代表： (蓋章)

借貸資金合同范本2合同編號：______年______字第______號

借款人名稱：____________________________

住所：__________________________________

法定代表人

或主要負責(zé)人：__________________________

電話：__________________________________

郵政編碼：______________________________

貸款人名稱：____________________________ 住所：__________________________________法定代表人 或主要負責(zé)人：__________________________

電話：__________________________________

郵政編碼：______________________________ 簽訂合同日期：__________________________簽訂合同地點：__________________________ 借款人(以下稱甲方)：__________________

貸款人(以下稱乙方)：__________________

甲方為支付________項目所需外幣資金，向乙方申請________________貸款。乙方經(jīng)審查，同意向甲方提供________貸款。甲乙雙方遵照國家有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，按以下條款訂立本合同：

第一條 貸款幣種、項目、種類、金額、用途、期限、利率如下

幣種

項目

種類

金額(大寫)

用途

期限

利率

第二條 開立帳戶

甲方應(yīng)到乙方的營業(yè)部門開立外幣貸款帳戶和存款帳戶，用于辦理用款、還款、付息及付費等。

第三條 借款使用

甲、乙雙方按下列程序支用和發(fā)放借、貸款：

1.自本合同生效之日起______天內(nèi)，甲方應(yīng)提出訂貨卡片并自提出訂貨卡片之日起______天內(nèi)對外簽訂定貨合同，定貨合同副本送乙方。

定貸合同簽訂后，甲方應(yīng)向乙方提交用款計劃。如遇特殊情況需要延期定貨的，甲方應(yīng)將延期原因及所延期限在規(guī)定日期前通知乙方，經(jīng)乙方審查同意后，調(diào)整用款計劃______________________________

2.甲方使用借款，應(yīng)按用款計劃提前______個營業(yè)日提交“用款單”。

乙方應(yīng)在收到“用款單”后______個營業(yè)日內(nèi)將貸款按額放出，轉(zhuǎn)入甲方帳戶。

第四條 還款資金來源

第五條 還款方式

甲方應(yīng)在本合同約定的借款期限內(nèi)按還款計劃償還借款本息及費用。償還借款本息及費用所用貨幣應(yīng)與所借幣種相同。自第一筆用款后第______個月開始還款，共分______次還清，

每次歸還金額______萬元(或每次歸還金額不少于借款總額的______%)。具體還款計劃如下：

日期

本金

利息

本利合計

____年___月____日______________萬元_____________萬元______________萬元____年___月____日______________萬元 ______________萬元______________萬元

____年___月____日 ______________萬元 ______________萬元 ______________萬元____年___月____日 ______________萬元 ______________萬元 ______________萬元

第六條 計息方式

按現(xiàn)行外幣貸款利率計息，根據(jù)實際發(fā)生天數(shù)和發(fā)生額計算，按________結(jié)息。如因國家調(diào)整外幣貸款利率水平，本合同項下貸款利率也有變化時，自新利率執(zhí)行之日起，乙方按新利率計收利息。

第七條 費用支付

本合同項下發(fā)生的一切費用的支付方式，甲乙雙方約定如下：____________________________

第八條 還款擔(dān)保

本合同項下借款本息，由取得乙方認可的擔(dān)保人以保證或(和)抵押的方式提供擔(dān)保，并另行簽訂“保證合同”或“抵押合同”，作為本合同的附件。

第九條 貸款的監(jiān)督檢查

在本合同有效期內(nèi)，乙方有權(quán)監(jiān)督和檢查貸款的使用情況，了解甲方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。甲方應(yīng)按要求提供有關(guān)報表和資料。

第十條 合同的變更、解除

1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更、解除本合同。

2.甲方需要延長借款期限，應(yīng)在借款到期前________個營業(yè)日提出申請，經(jīng)乙方同意，雙方簽訂延期還款協(xié)議，但只能延期一次，且所延期限不能超過原定期限。

3.甲方需要提前歸還借款，應(yīng)經(jīng)乙方同意，乙方按規(guī)定減收甲方利息。

4.甲、乙任何一方需要變更本合同的其它條款或解除本合同的，應(yīng)及時書面通知對方，并經(jīng)雙方協(xié)商一致，達成書面協(xié)議。

合同解除后，甲方已占用的乙方貸款和應(yīng)付利息，應(yīng)償付給乙方。

5.變更或解除合同的協(xié)議未達成前，本合同各條款仍然有效。

6.在本合同有效期內(nèi)，甲方因承包、租賃及其它原因而改變經(jīng)營方式或關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)、分時，應(yīng)最遲于一個月前通知乙方，乙方有權(quán)參與清產(chǎn)核資和承包、租賃、兼并等合同(協(xié)議)的研究、簽訂。

甲方如要將本合同項下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給接受單位、新設(shè)單位或任何第三者，應(yīng)經(jīng)乙方書面同意，并由受讓單位與乙方重新簽訂借貸合同。

第十一條 違約責(zé)任

1.甲方未按本合同第三條第1項的約定如期向乙方提交訂貨卡片和定貨合同(副本)的，乙方有權(quán)撤銷貸款。

2.甲方未按本合同第三條第2項的約定根據(jù)用款計劃按時向乙方提交“用款單”，應(yīng)向乙方支付違約金。

乙方在收到“用款單”后未按期按額向甲方提供貸款應(yīng)向甲方支付違約金。上述違約金數(shù)額，應(yīng)根據(jù)違約金額，按實際違約天數(shù)每日以萬分之________計算。給對方造成經(jīng)濟損失且違約金數(shù)額不足以彌補所受損失的，應(yīng)賠償雙方所受的損失。

3.甲方如不按本合同約定的用途使用借款，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，收回部分或全部已發(fā)放的貸款，并對違約使用部分，按銀行規(guī)定收取________%的罰息。

乙方收回貸款可直接從甲方帳戶中扣收。需要它金融機構(gòu)協(xié)助扣收的，可商請其它金融機構(gòu)代為扣收。

4.甲方擅自提前歸還借款，乙方可以拒收，并可以根據(jù)違約金額，按實際違約天數(shù)每日向乙方支付萬分之________的違約金;

乙方擅自提前收回已發(fā)放的貸款，應(yīng)根據(jù)違約金額向甲方支付萬分之________的違約金，給甲方造成經(jīng)濟損失的，且違約金數(shù)額不足以彌補所受損失時，應(yīng)賠償甲方所受損失。但出現(xiàn)本條第3項、第7項、第8項、第9項的情況時除外。

5.甲方未按本合同約定的還款計劃按期按額償付到期借款本息和費用，也未按本合同第十條第2項的約定與乙方簽訂延期還款協(xié)議書的，或所延期限已到仍不能歸還借款本息和費用時，乙方有權(quán)限期或主動追收逾期貸款本息和費用。

對逾期貸款，乙方按規(guī)定在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收________%的罰息，并可從甲方帳戶中直接扣收逾期貸款本息和罰息及費用。需要其它金融機構(gòu)協(xié)助扣收的，可商請其它金融機構(gòu)代為扣收。

6.甲、乙任何一方擅自變更本合同的其它條款或擅自解除本合同，其行為無效，并應(yīng)給對方支付違約金。

違約金數(shù)額的計算，按貸款總額的萬分之________計付。因一方違約行為給對方造成經(jīng)濟損失的，且違約金數(shù)額不足以彌補所受損失時，還應(yīng)賠償對方所受損失。

7.甲方向乙方提供的情況、報表及其它資料不真實，乙方可停止發(fā)放貸款，收回已發(fā)放的全部或部分貸款。

乙方收回貸款可直接從甲方貸款帳戶中扣收。

8.甲方在使用借款中如造成物資積壓或損失浪費，乙方可按規(guī)定收取________%的罰息，并可直接從甲方帳戶中提前扣收貸款本息和罰息。

9.甲方因經(jīng)營管理不善發(fā)生虧損或虛盈實虧，或與第三者發(fā)生債務(wù)糾紛，無力向乙方償還借款本息時，乙方可停止發(fā)放貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息。

乙方提前收回貸款可直接從甲方存款帳戶中扣收。

第十二條 甲、乙雙方商訂的其他事項：___________________________________

第十三條 爭議的解決方式：_____________________________________________

第十四條 甲方向乙方提交的申請書、用款單、用款計劃表和變更、解除合同的協(xié)議以及乙方要求甲方提供的與合同有關(guān)的其他材料，均作為合同的組成部分。

第十五條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或主要負責(zé)人簽字或蓋章并加蓋單位公章之日起生效。

第十六條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方：(公章)__________________

法定代表人或

主要負責(zé)人：(簽章)____________

__________年________月________日

乙方：(公章)__________________

法定代表人：(簽章)____________

__________年________月________日

借貸資金合同范本3合同編號：

借款人：

貸款人：

借款人因出口生產(chǎn)需要，向貸款人申請流動資金外匯貸款，經(jīng)貸款人審查同意發(fā)放。雙方為保證貸款的順利實施，并維護各自的經(jīng)濟權(quán)益，特簽訂本合同如下：

一、貸款金額：___萬美元，包括應(yīng)付利息___萬美元。

二、貸款期限：___年，自第一筆用匯之日起至還清全部貸款本息日止。

三、貸款利率及計收方法：1.按貸款人總行制定的流動資金外匯貸款利率執(zhí)行，貸款期內(nèi)利率固定為借款人第一筆用匯之日總行公布的流動資金貸款利率水平。或2.按貸款人自營統(tǒng)籌資金貸款利率執(zhí)行，貸款利息每___計收一次，給息日為___。(復(fù)息或從存款帳戶中扣收要寫明)

四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付___費用，必須?？顚Ｓ?，未經(jīng)貸款人同意，不得挪作他用。應(yīng)付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得作其他支付。

五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內(nèi)，借款人應(yīng)提出訂貨卡片。提出訂貨卡片之日起五個月內(nèi)應(yīng)對外簽訂貿(mào)易合同。貿(mào)易合同副本需送交貸款人，以便對外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應(yīng)事先經(jīng)貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿(mào)易合同的，貸款人有權(quán)撤銷貸款。

六、用款計劃：根據(jù)支付進度，本項貸款提款計劃為：

__月___萬美元;

__月___萬美元;

__月___萬美元。

貸款人允許借款人按實際情況調(diào)整用款計劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無其他約定，借款人不得再繼續(xù)支用貸款。

七、貸款償還：借款人以新增出口創(chuàng)匯和人民幣銷售收入或其他資金歸還貸款，借款人保證在本合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)按下列計劃償還貸款。

__月___萬美元;

__月___萬美元。

如貸款項目提前實現(xiàn)經(jīng)濟效益，借款人應(yīng)提前償還貸款。如月度還款計劃不能實現(xiàn)，借款人應(yīng)事先提出調(diào)整還款計劃，并經(jīng)貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理;如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應(yīng)向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關(guān)規(guī)定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20%——50%的罰息。為有利于還款，借款人應(yīng)在貸款人處開立還款準(zhǔn)備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待外匯額度落實后再結(jié)匯償還貸款。

八、還款擔(dān)保：本合同項下的貸款本息由___作為借款人的擔(dān)保人，并由擔(dān)保人向貸款人出具擔(dān)保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經(jīng)貸款人發(fā)出書面通知，由擔(dān)保單位承擔(dān)還本付息責(zé)任。本貸款項下有關(guān)進出口結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)通過中國銀行進出口業(yè)務(wù)部敘做。

九、違約和違約處理：(一)下列情況均屬借款人違約：1.借款人未能按合同計劃用款和還本付息。2.未經(jīng)貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3.未經(jīng)貸款人同意借款人私自轉(zhuǎn)賣用貸款購置的物品。4.借款人違反本合同其他條款事項。

(二)根據(jù)違約情況，貸款人有權(quán)采取下列措施：1.注銷借款人未使用的貸款。2.對違約部分貸款加收最高為50%的罰息。3.凍結(jié)借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4.向貸款擔(dān)保人追索貸款。5.借款人和擔(dān)保人未能履行合同還款責(zé)任時，貸款人有權(quán)從借款人和擔(dān)保人在各金融單位存款帳戶中主動扣收還貸款項。6.采取其他必要手段直至依法索償應(yīng)付未付貸款本息及費用。

十、合同生效：本合同經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執(zhí)兩份。本合同若有其他未及事宜，雙方進一步商定補充條款。

十一、爭議的解決：本合同在履行中如發(fā)生爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意由___仲裁委員會仲裁(當(dāng)事人雙方不在本合同中約定仲裁機構(gòu)，事后又沒有達成書面仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴)。

篇9

（一）小額信貸福利的含義

從小額信貸的需求和供給兩個方面來看，小額信貸福利分為小額信貸客戶的福利和小額信貸機構(gòu)的福利。小額信貸客戶福利主要關(guān)注小額信貸為客戶或客戶家庭帶來的收入、資產(chǎn)、消費、財富等經(jīng)濟福利方面的影響，同時也關(guān)注非經(jīng)濟福利的影響，如社區(qū)地位、信譽度、參與權(quán)、培訓(xùn)機會、平等和心理滿足等方面的影響。小額信貸機構(gòu)的福利可以認為是機構(gòu)自身獲得的財務(wù)績效和社會績效，以及由此產(chǎn)生的經(jīng)營可持續(xù)性、盈利能力和對客戶、社區(qū)的影響等。財務(wù)績效衡量了小額信貸盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，是小額信貸機構(gòu)維持生存進而更好地為目標(biāo)客戶提供持續(xù)服務(wù)的基本保障。小額信貸社會績效體現(xiàn)了機構(gòu)的使命和社會目標(biāo)、服務(wù)的范圍、對員工的責(zé)任和對社會的責(zé)任等。本文針對福利視角的小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究將主要關(guān)注機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。

（二）小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力

可持續(xù)能力包括財務(wù)可持續(xù)能力和機構(gòu)可持續(xù)能力。財務(wù)可持續(xù)是小額信貸機構(gòu)的利息和費用收益能夠覆蓋經(jīng)營成本，從而實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)；機構(gòu)的可持續(xù)能力是在機構(gòu)實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)的基礎(chǔ)上能夠獨立經(jīng)營，而無需依靠捐贈資金或項目援助，同時還包括機構(gòu)組織形式、治理結(jié)構(gòu)、管理構(gòu)架、人力資源、管理信息系統(tǒng)等方面的能力。國際上使用較多的評估小額信貸機構(gòu)可持續(xù)能力的指標(biāo)體系有以下幾種：行動國際（ACCION）的CAMEL方法用來評估小額信貸機構(gòu)的業(yè)績狀況，并作為一項內(nèi)部評估和管理的工具來使用。信貸聯(lián)盟世界委員會（WOCCU）開發(fā)了自己的定量分析PEARLS系統(tǒng)，提供了一套評價指標(biāo)體系和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，共涉及44個財務(wù)業(yè)績方面的比率。沛豐評級（PlaNetRating）使用GIRAFE評估定級方法對分屬風(fēng)險的6個方面26個指標(biāo)進行評價。印度小型企業(yè)發(fā)展銀行（SIDIB）使用M-CRIL的評估方法是應(yīng)捐贈機構(gòu)的要求，作為其向小額信貸機構(gòu)捐款和貸款前的盡職調(diào)查，重點關(guān)注小額信貸機構(gòu)各種運營風(fēng)險和還款能力。小企業(yè)教育促進會（SEEP）精選了小額信貸財務(wù)術(shù)語的定義、比例及調(diào)整項目，設(shè)計了SEEP18指標(biāo)體系，包括機構(gòu)的持續(xù)性、資產(chǎn)負債管理、貸款質(zhì)量、效率及生產(chǎn)力共18個指標(biāo)比率。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的評級格式起初是用于對小額信貸機構(gòu)的投資決策評估，其財務(wù)分析指標(biāo)也涉及了盈利能力、效率和貸款質(zhì)量方面的15個比率。

二、基于福利視角的小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展運行機制

（一）案例概述

四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會（以下簡稱協(xié)會）是1995年聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）“扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展項目”支持下建立起來的一個非營利社團組織，主管單位為儀隴縣對外貿(mào)易經(jīng)濟合作委員會，其宗旨是“以人為本的鄉(xiāng)村扶貧與可持續(xù)發(fā)展”，主要活動涉及農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、鄉(xiāng)村扶貧與婦女參與、社區(qū)能力建設(shè)與推進鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。儀隴縣的樣本在國內(nèi)具有非常典型的代表意義，充分反映了福利視角下的我國小額借貸的可持續(xù)性，因此被用作本研究的典型樣本。

（二）以貧困和中低收入為目標(biāo)群體

協(xié)會服務(wù)的目標(biāo)群體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村中低收入者，凡具有良好的社區(qū)信用基礎(chǔ)，且具有自我發(fā)展意識的農(nóng)民（包括貧困人群）均是協(xié)會小額信貸服務(wù)的客戶。小額信貸分支機構(gòu)在確定目標(biāo)客戶時并沒有嚴(yán)格的篩選制度，只要符合機構(gòu)貸款條件的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民均可方便的獲得貸款。即使有些農(nóng)戶并不符合貸款條件，如年齡超過65歲，或沒有從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款需求，因家庭發(fā)生重大事故或意外支出急需資金，協(xié)會本著公益組織扶持貧困的理念，仍會向其提供小額度的信用貸款。協(xié)會在目標(biāo)群體的設(shè)定上體現(xiàn)了福利經(jīng)濟學(xué)中的扶持弱勢群體和公平的配置信貸資源的理念，在保證自身可持續(xù)運作的同時，堅持以人為本、扶弱濟困和提升社區(qū)建設(shè)的宗旨，將福利經(jīng)濟學(xué)理論的思想運用到協(xié)會機制運作和發(fā)展中。

（三）動態(tài)激勵的信用貸款管理機制

1.貸款范圍涉及廣泛

協(xié)會小額信貸機構(gòu)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中的農(nóng)民個體，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營活動提供小額信用貸款。小額信貸貸款服務(wù)的范圍包括了農(nóng)村地區(qū)幾乎所有的生產(chǎn)經(jīng)營活動領(lǐng)域，涉及范圍廣泛，可以有效地滿足客戶不同的貸款需求。

2.貸款額度較小

信貸額度根據(jù)不同的生產(chǎn)經(jīng)營活動設(shè)置不同的貸款上限，同時根據(jù)還款情況對客戶實行動態(tài)激勵。協(xié)會規(guī)定農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)戶貸款最高額度為10000元，為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)定的貸款最高限額為3000元，農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時兼營小商業(yè)和小作坊加工的客戶貸款的最高額度為5000元。貸款可分多次進行發(fā)放，但貸款余額不得超過最高貸款額度。對遵守協(xié)會的規(guī)定、守信用、無違規(guī)違紀(jì)的客戶，可提高其授信的額度，體現(xiàn)了小額信貸機構(gòu)動態(tài)激勵的制度設(shè)計。

3.貸款期限較短

貸款期限分為1年期、半年期、3個月期三種。協(xié)會提供小額信貸一般不超過1年，雖然貸款期限較短，但其期限的設(shè)定符合小額信貸服務(wù)的貸款經(jīng)營活動特點，一方面能夠滿足小額信貸客戶的需求，另一方面也有效的控制了貸款的長期風(fēng)險，提高的資金周轉(zhuǎn)效率。

4.貸款利率透明

貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行10%的年固定利率（名義利息）。貸款利息透明且在一定時期內(nèi)固定不變，所有的客戶不需要付出額外成本即可方便快捷地獲得小額信貸，避免了客戶在貸款中付出的交易成本過大而引發(fā)違約的風(fēng)險。

5.貸款分期償還

（1）還款原則：所有貸款和利息均實行等比例分期償還。即：（借款本金+年利息）/還款次數(shù)=分期還款額（包括當(dāng)期應(yīng)還利息和本金）。（2）還款頻率：由客戶根據(jù)自己經(jīng)營狀況及還款能力提出，經(jīng)分支機構(gòu)同意后達成協(xié)議書，原則上每10天或每半個月償還一次，但最長分期償還期限不能超出一個月一次。

6.動態(tài)激勵的貸款續(xù)借政策

對于上一輪貸款使用3個月后的老客戶，或第一輪貸款使用半年后的新客戶，因為需要擴大經(jīng)營規(guī)模、拓展新項目需緊急用款，機構(gòu)允許其在貸款續(xù)借管理范圍內(nèi)獲得續(xù)借貸款。在滿足協(xié)會貸款續(xù)借條件下，續(xù)借者最多可同時享受兩筆貸款，續(xù)借貸款的還款周期最長不超過15天，續(xù)借貸款客戶的貸款總余額不得超過客戶調(diào)查時核定的最高貸款限額和信貸政策中規(guī)定的最高限額。

（四）體現(xiàn)效率的貸款申請和審批機制

1.貸款申請

協(xié)會分支機構(gòu)采用多種途徑宣傳信貸政策和協(xié)會宗旨，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解相關(guān)貸款政策和服務(wù)業(yè)務(wù)，有貸款需求的客戶直接向信貸員咨詢申請?？蛻羯暾埡螅刨J員指導(dǎo)客戶填寫貸款申請書，記錄客戶基本信息，明確貸款品種、額度、用途，貸款擔(dān)保類型，還款方式、時間，確定去入戶調(diào)查時間。

2.貸款審批

信貸員入戶調(diào)查實地了解客戶情況，包括客戶家庭住房、經(jīng)營場地、資產(chǎn)和負債、貸款及項目的真實性、還款能力測算和信譽度考察等信息，將相關(guān)資料交分支機構(gòu)主任審查。主任對新客戶逐戶實地審查，老客戶實行抽查（抽查的比例必須達到30%以上），并提交機構(gòu)審批委員會審批。經(jīng)分支機構(gòu)所有成員達成一致意見后，由主任向協(xié)會信貸監(jiān)管部進行預(yù)報。預(yù)報審核后，符合放款條件的客戶申請由分支機構(gòu)主任組織貸款審批委員會共同討論通過。分支機構(gòu)貸款審批委員會在預(yù)報的基礎(chǔ)上負責(zé)審批10000元以下額度的貸款；超過10000元以上的貸款，分支機構(gòu)貸款審批委員會無權(quán)審批。

3.貸款發(fā)放

信貸員填寫貸款合同書、客戶借款憑證、客戶還款卡，主任對客戶相關(guān)證件確認后，在貸款合同和借款憑證上簽字。貸款多實行現(xiàn)金放款，出納與主任一同到銀行取出批準(zhǔn)的當(dāng)日放款金額，如數(shù)發(fā)放到客戶手中。放款后，出納員建立客戶手工臺賬，業(yè)務(wù)員將放款客戶的詳細信息錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。

4.貸款回收

信貸員按客戶還款現(xiàn)金填寫還款卡、還款憑證后轉(zhuǎn)交出納。出納核實無誤后，記錄客戶臺帳，同時將客戶還款情況錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。出納填寫銀行進賬單，當(dāng)日到銀行存款。當(dāng)天業(yè)務(wù)結(jié)束后，出納員完成現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，向會計辦理憑證移交。會計收到出納所交的票據(jù)后，完成記賬憑證，同時將當(dāng)天的所有會計信息錄入管理軟件會計系統(tǒng)。分支機構(gòu)主任核實當(dāng)天業(yè)務(wù)狀況。

（五）謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險管理機制

協(xié)會貸款風(fēng)險管理制度將風(fēng)險貸款定義為，當(dāng)借款人在分期還款中出現(xiàn)一次拖欠1元以上的應(yīng)還款，其所有貸款余額定義為風(fēng)險貸款，具體內(nèi)容包括：

1.提取風(fēng)險貸款損失準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險賬齡在0-30天的按風(fēng)險貸款額的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月實行動態(tài)管理。

2.按年度在年終決算時，對此時點風(fēng)險賬齡大于主營收入中提取等額的貸款損失準(zhǔn)備金，進入各分會當(dāng)年的120天的全部貸款余額在當(dāng)年的經(jīng)營成本進行核算。

3.對風(fēng)險貸款賬齡大于120天提取了貸款損失準(zhǔn)備金進行成本核算的風(fēng)險貸款的管理方法：（1）在年終決算時貸款風(fēng)險賬齡大于120天的貸款，全額提取貸款損失準(zhǔn)備金并進入各分支機構(gòu)當(dāng)年成本核算。（2）對貸款風(fēng)險賬齡低于120天，實行動態(tài)管理的風(fēng)險貸款，仍將作為正常貸款進入下年度的貸款質(zhì)量考核。（3）對上年度轉(zhuǎn)入應(yīng)收賬款科目大于120天的風(fēng)險貸款，各分支機構(gòu)按照等比例全額分?jǐn)偟疆?dāng)年每季。

三、小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的財務(wù)績效分析

（一）財務(wù)概況

截至2012年6月，協(xié)會共發(fā)放小額貸款2457筆，發(fā)放金額約1.11億元；客戶數(shù)量達到3854戶，貸款余額612.40萬元。貸款質(zhì)量良好，到期還款率為99.65%，風(fēng)險率為1.15%，累計拖欠率為0.45%（農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究課題組，2013）。由于調(diào)研數(shù)據(jù)的可得性和完整性，以下將對協(xié)會2007年至2010年協(xié)會的財務(wù)狀況進行系統(tǒng)分析。

（二）基于SEEP指標(biāo)體系的財務(wù)績效分析

上文提到對于機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評估的幾種方法中，小企業(yè)教育SEEP的財務(wù)指標(biāo)方法是涉及指標(biāo)體系最完整的評價方法之一，下文將使用SEEP的指標(biāo)評價體系對協(xié)會小額信貸機構(gòu)的財務(wù)績效進行系統(tǒng)分析。

1.可持續(xù)性和利潤性?？沙掷m(xù)性和利潤性指標(biāo)反映了小額信貸機構(gòu)未來的持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展能力。經(jīng)營自足率（R1）是最基本的用來衡量可持續(xù)性的指標(biāo)，它反映了營業(yè)收入是否足夠支付所有的營業(yè)費用，其盈虧平衡點是100%。資產(chǎn)回報率（R2）是用來衡量機構(gòu)運用資產(chǎn)獲取收入能力的指標(biāo)，它反映了小額信貸機構(gòu)通過對資產(chǎn)的管理實現(xiàn)利潤最大化的能力。凈資產(chǎn)回報率（R3）反映了一個機構(gòu)通過其核心財務(wù)活動創(chuàng)造利潤的能力。從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，協(xié)會2008年至2010年間可持續(xù)性指標(biāo)和利潤性指標(biāo)均有明顯提高。

2.資產(chǎn)負債管理?？傎J款收益率（R4）測量了小額信貸機構(gòu)在一段時期內(nèi)從客戶中實際收取的現(xiàn)金利息、服務(wù)費和傭金。資產(chǎn)組合比率（R5）反映了管理者將資源分配到小額信貸機構(gòu)最主要的盈利性經(jīng)營活動（即發(fā)放小額貸款）的能力。融資成本率（R6）是綜合小額信貸機構(gòu)所有的平均融資負債、存款和借款給出的一個混合利息率。與R4相比較，融資成本率反映了通過借款的融資成本率與總貸款收益率之間的關(guān)系。債務(wù)權(quán)益比（R7）通常被稱為杠桿比率，是用來衡量一個小額信貸機構(gòu)的資本是否充足的指標(biāo)，它反映了機構(gòu)能夠承擔(dān)損失的抗風(fēng)險能力，也顯示了通過財務(wù)杠桿擴大資本的能力。流動比率（R8）衡量了小額信貸機構(gòu)是否有足夠的貨幣資金向存款人、借款人和其他債權(quán)人支付短期負債的能力。從2008年至2010年協(xié)會資產(chǎn)負債管理指標(biāo)來看，收益率指標(biāo)呈現(xiàn)良好態(tài)勢，融資成本下降，流動性提高，資產(chǎn)組合比率和杠桿比率變化不大。

3.貸款組合質(zhì)量。貸款的質(zhì)量對一個小額信貸機構(gòu)的成功與否至關(guān)重要，風(fēng)險貸款率（R9）是在小額貸款行業(yè)中廣泛使用的并且普遍接受的用于衡量貸款狀況的指標(biāo)，逾期30天以上往往是風(fēng)險貸款開始面臨較高風(fēng)險的開端。核銷比率（R10）反映了小額信貸機構(gòu)貸款回收的問題。風(fēng)險覆蓋率（R11）反映了貸款損失準(zhǔn)備是否足以抵消潛在的貸款損失。協(xié)會的風(fēng)險貸款比率在2009年有所提高，經(jīng)過貸款管理和風(fēng)險控制，2010年有所降低；此外，核銷比率也有所減少，貸款損失準(zhǔn)備金計提較少，風(fēng)險覆蓋率比率降低。

4.效率與生產(chǎn)力。效率及生產(chǎn)力指標(biāo)能夠反映出小額信貸機構(gòu)對其所有資源，特別是資產(chǎn)及人力資源的使用程度，小額信貸機構(gòu)使用很多不同的效率及生產(chǎn)力指標(biāo)（R12-R18），對其調(diào)整后用來反映機構(gòu)的結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)線以及監(jiān)督權(quán)限的情況。2008年至2010年期間，機構(gòu)小額信貸的效率和生產(chǎn)力顯著提升。

（三）財務(wù)可持續(xù)發(fā)展績效的國際比較

1.可持續(xù)性和利潤性（R1-R3）。從可持續(xù)性和利潤性三個比率來看，協(xié)會小額信貸機構(gòu)的情況沒有亞洲經(jīng)營可持續(xù)性小機構(gòu)的可持續(xù)能力和利潤性能力強，但好于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)的小機構(gòu)狀況，與世界水平相比，資產(chǎn)回報率水平稍稍高于世界平均水平，但經(jīng)營可持續(xù)比率和凈資產(chǎn)回報率低于世界平均水平。

2.資產(chǎn)負債管理（R4-R8）。協(xié)會小額信貸機構(gòu)的總貸款組合收益水平較低，說明協(xié)會通過貸款產(chǎn)生的利息、服務(wù)費和傭金中收取現(xiàn)金的能力相對還較弱。資產(chǎn)組合比率低于世界平均水平、亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機構(gòu)，但高于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)，說明協(xié)會將資源分配到貸款的能力還有待進一步加強。

3.貸款組合質(zhì)量（R9-R11）。協(xié)會風(fēng)險貸款比率高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機構(gòu)，但低于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)和世界平均水平。核銷比率較高，但不同小額信貸機構(gòu)的壞賬核銷政策可能不同，因此也不能由此判斷協(xié)會小額信貸機構(gòu)的壞賬比例最高。風(fēng)險覆蓋比率顯著地高于其他三個比率水平，說明其對逾期30天的貸款損失準(zhǔn)備相對較充分。

4.效率與生產(chǎn)力（R12-R18）從經(jīng)營費用比率和每個客戶的貸款成本來看，協(xié)會這兩個指標(biāo)值小于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)和世界平均水平，略高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)機構(gòu)。

四、結(jié)論及完善小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機制的建議

（一）結(jié)論

協(xié)會小額信貸內(nèi)在運行機制體現(xiàn)了福利經(jīng)濟學(xué)的理論思想，作為非營利組織，以扶持貧困和為中低收入群體提供持續(xù)的小額信用貸款服務(wù)為目標(biāo)，通過一系列制度設(shè)計，實現(xiàn)了機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和盈利性，其財務(wù)績效的綜合水平接近小額信貸機構(gòu)的世界平均水平，但與亞洲經(jīng)營可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)相比還有一定的差距。

（二）完善小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機制的幾點建議

1.構(gòu)建普惠金融體系，擴大小額信貸機構(gòu)客戶服務(wù)的可及性。首先，在微觀層次上，要構(gòu)建在競爭基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機構(gòu)體系，包括NGO小額信貸組織、郵政儲蓄銀行、信用合作社、社區(qū)金融組織，區(qū)域性、地方性的私營和國有商業(yè)銀行等。其次，在中觀層次上，構(gòu)建保障小額信貸機構(gòu)競爭性運轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括客戶誠信體系、小額信貸機構(gòu)評級體系、審計監(jiān)督機制、支付體系、信息披露機制等。再次，從宏觀層次角度，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。

2.完善小額信貸機構(gòu)創(chuàng)新機制，增強可持續(xù)能力。小額信貸作為扶貧性金融制度的創(chuàng)新，為了實現(xiàn)扶持中低收入群體和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)，還必須在體制上和組織基礎(chǔ)上植入不同于純粹的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運作機制，關(guān)注自身的制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新功能。包括完善客戶主動還款的激勵機制，堅持分期還款制度安排，改進自動瞄準(zhǔn)中低收入群體的機制，避免信息不對稱的業(yè)務(wù)拓展機制。

3.堅持市場經(jīng)濟的運作原則，保障機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。小額信貸的發(fā)展需要按照市場化運作的方式，實現(xiàn)市場化的利率，不宜人為壓低利率，也不應(yīng)人為助推高利率。