導(dǎo)語：如何才能寫好一篇食品安全責(zé)任險(xiǎn)的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]食品安全；食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)；制度構(gòu)建

食品安全問題儼然成為近年來一個(gè)急需解決的社會(huì)問題?，F(xiàn)行的《食品安全法》僅僅對(duì)食品安全相關(guān)問題進(jìn)行了事后處理，然而，只有進(jìn)行有效的事前防范，才能夠大大減少食品安全事故發(fā)生率，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展。本文對(duì)構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度有如下建議：

一、建議在《食品安全法》中明確規(guī)定實(shí)行食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度

現(xiàn)行的《食品安全法》對(duì)食品安全標(biāo)準(zhǔn)、食品安全監(jiān)管等方面作出了明確的規(guī)定，雖然也規(guī)定了食品安全責(zé)任主體的法律責(zé)任，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)食品生產(chǎn)經(jīng)營者在發(fā)生食品安全事故后，沒有擔(dān)責(zé)能力，導(dǎo)致民事責(zé)任承擔(dān)不能，無法保障受害人的權(quán)益。因此，構(gòu)建我國食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度必須首先對(duì)食品安全基本法，即《食品安全法》進(jìn)行必要修訂，明確規(guī)定實(shí)行食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。

二、建議國務(wù)院制定專門的《食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》

為了保障食品安全事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)食品行業(yè)安全，建議國務(wù)院根據(jù)《食品安全法》《保險(xiǎn)法》，制定《食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》。借鑒《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，以行政法規(guī)的形式促使食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度予以實(shí)施，真正發(fā)揮作用。

（一）總則

1.基本原則第一，強(qiáng)制性原則。由于食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)，因此要求符合規(guī)定的投保人根據(jù)法律規(guī)定強(qiáng)制投保，具有承保能力的承保主體根據(jù)法律規(guī)定強(qiáng)制承保，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第二，賠償優(yōu)先原則。食品安全事故發(fā)生后，對(duì)受害者進(jìn)行及時(shí)、有效的賠償是制度設(shè)計(jì)的主要目的，因此必須優(yōu)先對(duì)受害者進(jìn)行賠償，維護(hù)受害者的合法權(quán)益，將損害減小至最低。第三，社會(huì)效益原則。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，首先要求能夠幫助食品生產(chǎn)經(jīng)營者轉(zhuǎn)移企業(yè)責(zé)任，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維持穩(wěn)定發(fā)展。其次要求能夠?qū)κ芎φ哌M(jìn)行及時(shí)、有效的賠償，保障受害者權(quán)益。最后要求能夠減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，平衡各方權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。2.運(yùn)營模式現(xiàn)存的運(yùn)營模式有兩種，一種是商業(yè)化運(yùn)營模式，主要是保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。這種模式使得保險(xiǎn)公司為了追求利潤最大化，降低投保保費(fèi)，導(dǎo)致食品安全事故發(fā)生后因?yàn)橘Y金儲(chǔ)備不足而賠付不能，違背了食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)立的初衷。另一種是非商業(yè)化運(yùn)營模式，主要是政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司起了一個(gè)人的作用，非盈利，由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司要追求利潤最大化，而這種模式會(huì)降低承保主體的積極性，降低對(duì)此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資金投入，導(dǎo)致食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法大規(guī)模的開展，無法實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的作用。綜上所述，筆者認(rèn)為，將商業(yè)化運(yùn)作模式與非商業(yè)化運(yùn)作模式相結(jié)合，設(shè)計(jì)出一種“政府監(jiān)管與商業(yè)化運(yùn)作并存”的模式。政府在其中起監(jiān)管作用的同時(shí)，給予承保主體一定的經(jīng)營自由，比如允許承保主體在政府規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率最高限額內(nèi)，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律制定保險(xiǎn)費(fèi)率等。

（二）投保

1.主體第一，承保主體。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的承保主體主要是保險(xiǎn)公司。首先，參照“交強(qiáng)險(xiǎn)”的規(guī)定，將保險(xiǎn)公司的范圍劃定為中資保險(xiǎn)公司。因?yàn)橥赓Y保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，外資具有撤資逃避責(zé)任的可能性，從而引發(fā)更嚴(yán)重的食品安全危機(jī)。相比較而言，中資保險(xiǎn)公司在承擔(dān)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任方面更具有穩(wěn)定性，能夠最大可能保障受害者要求賠付的權(quán)益。其次，考慮能夠承保食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的規(guī)模。由于食品安全事故發(fā)生后，造成的結(jié)果往往波及范圍廣、受害者人數(shù)眾多、賠償數(shù)額巨大。因此，能夠承保的保險(xiǎn)公司必須具有資金雄厚、賠付能力強(qiáng)、技術(shù)成熟、經(jīng)驗(yàn)豐富等特點(diǎn)。綜上所述，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的承保主體是規(guī)模大、資金充足的中資保險(xiǎn)公司。第二，投保主體。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的投保在一定程度上增加了食品行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的經(jīng)營成本，因此食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)投保主體是有一定的要求，并不是食品行業(yè)全部的生產(chǎn)經(jīng)營者都需要強(qiáng)制投保。對(duì)于規(guī)模小、利潤少、分布廣的個(gè)體經(jīng)營戶、小攤小販經(jīng)營戶等，要求其投保不具有現(xiàn)實(shí)性。同時(shí)，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)生大型食品安全事故導(dǎo)致賠付不能的情形時(shí)更具有存在價(jià)值。根據(jù)食品行業(yè)的特點(diǎn)，要求食品行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者具有投保能力，因此，投保主體主要指的是食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)。食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)具有投保能力，同時(shí)容易引發(fā)大型食品安全事故，具有潛在危險(xiǎn)性。我國《食品安全法》中也有相應(yīng)規(guī)定：國家鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。2.客體食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的客體，即食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)所指向的對(duì)象。我國食品行業(yè)種類豐富、規(guī)模龐大、主體復(fù)雜。因此必須對(duì)食品行業(yè)進(jìn)行劃分，明確規(guī)定食品行業(yè)必須進(jìn)行投保的領(lǐng)域。首先，根據(jù)食品行業(yè)的特點(diǎn)以及發(fā)生食品安全事故的可能性大小，對(duì)食用農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)、保健品行業(yè)、嬰幼兒配方食品行業(yè)、零食行業(yè)、餐飲行業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制投保。其次，由于學(xué)校等一些單位，存在著用餐人員密集、用餐數(shù)量大、用餐集中、用餐人員特殊等特點(diǎn)，一旦食品生產(chǎn)經(jīng)營者沒有盡到注意義務(wù)，很容易發(fā)生范圍大、影響大、受害者集中的食品安全事故。因此，對(duì)這些特殊單位也應(yīng)該進(jìn)行強(qiáng)制投保，避免食品安全事故的發(fā)生。3.權(quán)利義務(wù)第一，承保主體的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知合同內(nèi)容，及時(shí)簽單，及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金，為相對(duì)人的商業(yè)秘密進(jìn)行保密。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情形，有權(quán)拒絕賠付，有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢查，有權(quán)在投保人違約時(shí)增加保險(xiǎn)費(fèi)。第二，投保主體的權(quán)利義務(wù)。投保人有權(quán)了解合同內(nèi)容，有權(quán)要求對(duì)商業(yè)信息保密，投保人要如實(shí)告知重要事項(xiàng)，保證所提供材料真實(shí)有效，按時(shí)足額繳納保費(fèi)，危險(xiǎn)增加及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，必要限度內(nèi)的避免損失擴(kuò)大。4.費(fèi)率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率指的是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例。參照我國交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定方式。在制定食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)考慮兩個(gè)問題，一個(gè)是設(shè)定統(tǒng)一的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，另一個(gè)是設(shè)定合理的費(fèi)率浮動(dòng)。由于我國食品行業(yè)種類豐富，有著地區(qū)差異性等特點(diǎn)，設(shè)定統(tǒng)一的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，即投保人投保的最低保險(xiǎn)費(fèi)率，有利于我國食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的有利實(shí)施。同時(shí)，由于我國食品行業(yè)企業(yè)規(guī)模各異、數(shù)量龐大、種類繁多，因此，應(yīng)該建立浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)企業(yè)食品安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，綜合考慮投保企業(yè)的食品生產(chǎn)守法歷史記錄和日常管理狀況，結(jié)合投保企業(yè)的經(jīng)營范圍、生產(chǎn)食品的特點(diǎn)、食品生產(chǎn)者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理等各方面情況，進(jìn)行有層次的費(fèi)率設(shè)定。5.保險(xiǎn)期限食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)期間定為一年，規(guī)定在一些情形下投保人可以投保短期食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

（三）賠償

1.補(bǔ)償性賠償原則補(bǔ)償性賠償，是指以實(shí)際損害的發(fā)生為補(bǔ)償?shù)那疤?，且以?shí)際的損害為賠償范圍的賠償。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人對(duì)第三人造成損害時(shí)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任，此種責(zé)任起到補(bǔ)償性的作用，不應(yīng)具有懲罰的性質(zhì)。如果擴(kuò)大賠償?shù)姆秶?，一方面?huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的增加，加重食品生產(chǎn)經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，降低投保者的參保積極性。另一方面可能會(huì)引發(fā)道德問題，例如一些消費(fèi)者為了獲取保險(xiǎn)賠償，采取欺詐、擴(kuò)大事故損失等方式來騙取高額的保險(xiǎn)金。因此補(bǔ)償性賠償原則，既能夠保障受害第三人的合法權(quán)益，使其受到的損害得到合理的彌補(bǔ)，又能保證食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的正常開展。2.賠付范圍食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的賠付主要以實(shí)際損害為前提，因此包括以下費(fèi)用。第一，醫(yī)療費(fèi)用。包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、必要合理的后續(xù)治療費(fèi)等。第二，致殘費(fèi)用。包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)等。第三，死亡費(fèi)用。包括喪葬費(fèi)、死亡賠償金等。另外，對(duì)于精神損害賠償金是否納入的問題，由于精神損害認(rèn)定困難，程序復(fù)雜，同時(shí)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率提高，加重了投保主體的負(fù)擔(dān)。因此精神損害賠償金不應(yīng)該納入賠付范圍之中。3.賠付免除事由食品安全事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。被保險(xiǎn)人故意制造食品安全事故的，保險(xiǎn)公司在食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償；造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。4.賠付方式食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)該規(guī)定第三人的直接請(qǐng)求權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，第三人直接對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行請(qǐng)求有兩種情況，一種是法律規(guī)定或者合同約定，一種是被保險(xiǎn)人責(zé)任已經(jīng)確定，第三人在被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人請(qǐng)求時(shí)才能直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。食品安全事故發(fā)生后，受害者只能先請(qǐng)求被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司行使支付賠償金請(qǐng)求權(quán)，由于受害者與被保險(xiǎn)人的地位懸殊，被保險(xiǎn)人拖延請(qǐng)求或者請(qǐng)求不及時(shí)，容易造成受害者治療延誤，造成嚴(yán)重后果，侵害受害者的合法權(quán)益。因此，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該規(guī)定第三人直接請(qǐng)求權(quán)。食品安全事故發(fā)生后，受害者能夠直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保障受害人及時(shí)獲得救助和賠償，有效減少維權(quán)成本。5.救助基金國家設(shè)立食品安全事故社會(huì)救助基金。參照交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)救助基金的規(guī)定，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)救助基金的來源包括：（1）按照食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金。（2）對(duì)未按照規(guī)定投保食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的食品生產(chǎn)經(jīng)營者的罰款。（3）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向食品安全事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金。（4）救助基金孳息。（5）其他資金。

（四）罰則

1.承保主體罰則未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，非法從事食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保監(jiān)會(huì)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保監(jiān)會(huì)沒收違法所得，并處以罰款。保險(xiǎn)公司未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)從事食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，責(zé)令退還收取的保險(xiǎn)費(fèi)，沒收違法所得，并處以罰款；逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。保險(xiǎn)公司違法條例相關(guān)規(guī)定，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，并處罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。2.投保主體罰則符合投保條件的食品生產(chǎn)者、經(jīng)營者未按照規(guī)定投保食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的，由食品藥品監(jiān)督管理局暫扣許可證，通知食品生產(chǎn)者、經(jīng)營者依照規(guī)定投保，并處罰款。偽造、變?cè)旎蛘呤褂脗卧?、變?cè)斓谋ｋU(xiǎn)標(biāo)志，或者使用其他食品生產(chǎn)者、經(jīng)營者的保險(xiǎn)標(biāo)志，由食品藥品監(jiān)督管理局予以收繳，責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)，處以罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

（五）附則

篇2

關(guān)鍵詞 食品安全 食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人

作者簡介：辛程成，北方工業(yè)大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

一、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

（一）食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義

責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是指依照國家的法律規(guī)定，投保人必須投保，保險(xiǎn)人必須接受投保的責(zé)任保險(xiǎn)，是一種國家為推行社會(huì)公共政策而規(guī)定的保險(xiǎn)，是對(duì)契約自由的限制。 本文所要討論的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)理所應(yīng)當(dāng)?shù)膽?yīng)屬于責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的一種，根據(jù)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義，筆者認(rèn)為可將食強(qiáng)險(xiǎn)的概念定義為依照國家法律法規(guī)的規(guī)定，在食品生產(chǎn)、銷售領(lǐng)域，強(qiáng)制性要求食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)投保，保險(xiǎn)公司必須承保的一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展情況

二、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的必要性與可行性分析

從建立食強(qiáng)險(xiǎn)制度的必要性角度分析，近年來我國食品安全事故頻發(fā)，食品安全問題越發(fā)嚴(yán)重，也成為全民關(guān)注的焦點(diǎn)。為保障食品行業(yè)健康、良性的發(fā)展，需要這一具有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)制度對(duì)食品企業(yè)的生產(chǎn)、銷售過程進(jìn)行規(guī)制與約束。一項(xiàng)制度的建立與有效實(shí)施，不僅需要前期的相關(guān)立法與制度設(shè)置，更需要在實(shí)施過程中的有效運(yùn)行。在實(shí)踐過程中，我國現(xiàn)有的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品亦或是已經(jīng)在全國一部分省、市、縣食品企業(yè)不同領(lǐng)域開展試點(diǎn)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，都未能將所有食品生產(chǎn)、銷售或現(xiàn)場(chǎng)售賣的各類型經(jīng)營者涵蓋在內(nèi)。食強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立將成為現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和與食品安全責(zé)任領(lǐng)域相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)充，將更多的食品企業(yè)納入到食強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)制、約束范圍內(nèi)，避免在食品安全事故發(fā)生時(shí)出現(xiàn)消費(fèi)者索賠無門、索賠未果的現(xiàn)象。這一制度是對(duì)食品企業(yè)的約束，也是對(duì)消費(fèi)者保護(hù)，更可在大規(guī)模食品安全事故發(fā)生時(shí)，分散企業(yè)的賠付負(fù)擔(dān)，也減少了政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

從制度建設(shè)的可行性角度分析，我國關(guān)于食品安全的相關(guān)法律制度框架已經(jīng)基本建立，前后頒布實(shí)施的《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品安全法》和《侵權(quán)責(zé)任法》等都為食強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立提供了法律基礎(chǔ)和保障。同時(shí)，在實(shí)踐領(lǐng)域，2006年開始實(shí)施的“交強(qiáng)險(xiǎn)”為也為食強(qiáng)險(xiǎn)的設(shè)立與實(shí)施提供了很重要的借鑒意義和依據(jù)。

三、我國食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

（一）保險(xiǎn)人的選擇

筆者通過對(duì)湖南、浙江、山東等省份食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作的觀察發(fā)現(xiàn)，目前各試點(diǎn)省、市、縣均采取行政機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作的方式開始食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣工作。以浙江省為例，富陽市是省內(nèi)開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的第一人，該市選擇合作的保險(xiǎn)公司是長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司（我國唯一的一家責(zé)任保險(xiǎn)公司）、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。該市的餐飲協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)注冊(cè)為協(xié)會(huì)會(huì)員的餐飲企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，篩選出適合參與試點(diǎn)工作的企業(yè)并負(fù)責(zé)引導(dǎo)這些企業(yè)積極的投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)對(duì)這些參與投保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、自身特點(diǎn)和投保內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查，為不同的企業(yè)制定相應(yīng)的食品安全責(zé)任險(xiǎn)保單，目前該市已有48家企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)》協(xié)議。 與浙江省的做法相似，湖南省在試點(diǎn)初期也選擇了經(jīng)營時(shí)間長、公信力高、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力強(qiáng)的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南省分公司合作開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司為參保的7家企業(yè)開發(fā)了以“基本責(zé)任險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”為結(jié)構(gòu)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國其他已經(jīng)開展食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作的省份在選擇該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)人時(shí)的考量因素和最終選擇的合作對(duì)象與上述兩個(gè)省份大致相同。大多通過行政機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作的方式，即省、市、縣食品藥品監(jiān)管局或食品企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)等行政機(jī)構(gòu)與一些經(jīng)營時(shí)間長、經(jīng)驗(yàn)豐富、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作開展推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。這樣的合作模式，由行政機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)宣傳、引導(dǎo)并提供相應(yīng)的政策保障，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)依據(jù)不同食品企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)制定有效防范風(fēng)險(xiǎn)的保單，通過分工合作使得在初期的試點(diǎn)過程中的參與企業(yè)和保險(xiǎn)公司能切實(shí)的感受到食責(zé)險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)中的作用，也為持觀望態(tài)度的食品企業(yè)提供了現(xiàn)實(shí)的范例，更直觀、清晰的展現(xiàn)并宣傳了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。 （二）被保險(xiǎn)人的選擇

對(duì)于被保險(xiǎn)人的選擇，筆者同樣選擇了浙江和湖南兩省，這兩省為例進(jìn)行分析。以浙江省為例，目前浙江省內(nèi)已有富陽、臨安、嘉善、海鹽、金華等地開展了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。富陽市是省內(nèi)在餐飲領(lǐng)域試點(diǎn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的第一人，該市于2013年開始有包括富陽市東洲街道花果山酒店在內(nèi)的48家餐飲服務(wù)企業(yè)與長安責(zé)任保險(xiǎn)浙江省分公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)》協(xié)議。參保的這48家餐飲服務(wù)企業(yè)可謂是行政機(jī)構(gòu)、食品企業(yè)和保險(xiǎn)公司三者間多項(xiàng)選擇的結(jié)果。首先，行政機(jī)構(gòu)需對(duì)市內(nèi)的餐飲服務(wù)單位進(jìn)行調(diào)研，篩選出符合參與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的企業(yè)并對(duì)篩選出的企業(yè)進(jìn)行宣傳和引導(dǎo)。其次，食品企業(yè)也擁有自主選擇是否投保的權(quán)利。在行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，企業(yè)自主選擇后保險(xiǎn)公司還要對(duì)選擇參保的企業(yè)進(jìn)行考察和評(píng)估。據(jù)長安責(zé)任保險(xiǎn)浙江分公司富陽支行負(fù)責(zé)人介紹，保險(xiǎn)公司需要投保企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生許可證等相關(guān)證明，也會(huì)實(shí)地考察企業(yè)經(jīng)營狀況和店面環(huán)境，最終選擇是否為該企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。目前與公司簽訂的48家富陽餐飲企業(yè)在當(dāng)?shù)囟加幸欢ǖ闹取拈L安責(zé)任保險(xiǎn)公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款的第七條中對(duì)被保險(xiǎn)人哪些行為保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)囊?guī)定也可看出，保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保企業(yè)是否取得經(jīng)營許可證、是否有超越經(jīng)營范圍生產(chǎn)、銷售或提供食品的行為、是否在規(guī)定的經(jīng)營場(chǎng)所生產(chǎn)、銷售或提供食品等行為十分關(guān)注，也是它們?cè)谶x擇是否給企業(yè)投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

參考國內(nèi)其他已開展試點(diǎn)工作的地區(qū)，它們?cè)谕菩惺称钒踩?zé)任保險(xiǎn)的初期，在被保險(xiǎn)人的選擇上與浙江和湖南兩省的考慮與做法也不盡相同。但對(duì)于那些還未被大多數(shù)地區(qū)納入到食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)范圍內(nèi)的中小企業(yè)的食品安全該如何保障，潛在的食品安全風(fēng)險(xiǎn)該如何控制。筆者認(rèn)為，對(duì)于將中小型企業(yè)納入到食責(zé)險(xiǎn)保障范圍的做法可以參考湖南省永興縣的思路，為避免由于它們經(jīng)營時(shí)間短、規(guī)模小、食品安全意識(shí)淡薄、抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差而引發(fā)的問題，可將同一領(lǐng)域的中小型企業(yè)納入到同一食品行業(yè)協(xié)會(huì)中，由食品行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)同工商、衛(wèi)生等部門對(duì)其會(huì)員的經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營實(shí)際情況進(jìn)行定期的全程監(jiān)督。由不同領(lǐng)域的行業(yè)協(xié)會(huì)出面代表該行業(yè)的中小型企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，起到保險(xiǎn)公司與中小型企業(yè)間緩沖帶的作用，同時(shí)利用行業(yè)協(xié)會(huì)所具有的團(tuán)體優(yōu)勢(shì)還可以為中小企業(yè)爭取到更為物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）責(zé)任范圍

篇3

關(guān)鍵詞：食品安全；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)；受害人賠償

文章編號(hào)：1003－4625(2008)05－0096－03　中圖分類號(hào)：F840.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、構(gòu)建我國食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的必要性

所謂食品安全，是指食品中不應(yīng)包含有可能損害或威脅人體健康的有毒、有害物質(zhì)或不安全因素，不可導(dǎo)致消費(fèi)者急性、慢性中毒或感染疾病，不能產(chǎn)生危及消費(fèi)者及其后代健康的隱患。食品安全的范圍包括食品數(shù)量安全、食品質(zhì)量安全和食品衛(wèi)生安全(本文采用的食品安全定義僅指食品質(zhì)量和衛(wèi)生安全)。據(jù)中國青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心的一項(xiàng)調(diào)查(2007)顯示，82％的公眾表示對(duì)周圍食品安全問題感到擔(dān)心，希望能通過有效手段維護(hù)自身利益，僅有9％的人認(rèn)為沒有遇到過食品安全問題。伴隨著食品工業(yè)的迅速發(fā)展，食品安全事件時(shí)有發(fā)生，引起了老百姓對(duì)食品安全問題的普遍關(guān)注和焦慮。

食品安全問題中表現(xiàn)最為突出的是食物中毒。2001-2006年全國食物中毒事件如表1所示。如果把未報(bào)告的食物中毒加上，估計(jì)每年平均有20～40萬人發(fā)生食物中毒。據(jù)此推算，相應(yīng)的各項(xiàng)費(fèi)用的支出將是一筆龐大的數(shù)字。食物中毒不僅不可逆性地?fù)p害消費(fèi)者的生命和健康，還使得消費(fèi)者因治療和康復(fù)而支出巨額的費(fèi)用，并要承受收入中斷的損失，部分家庭因此家破人亡。這對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì)具有很大的負(fù)面影響。

食品安全問題不僅損害人民健康，也嚴(yán)重影響食品工業(yè)的健康發(fā)展。如2006年11月電視媒體曝光了部分金華火腿生產(chǎn)企業(yè)在生產(chǎn)過程中使用敵敵畏的過程，使擁有1200年歷史的浙江金華火腿信譽(yù)被質(zhì)疑，當(dāng)年50％的金華火腿企業(yè)被迫停產(chǎn)，整個(gè)地區(qū)的金華火腿減產(chǎn)了2／3，銷量減少60％，直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)千萬元。有一半的中小企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)、停產(chǎn)，火腿價(jià)格直線下降，全行業(yè)大面積虧損。并牽連到相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，間接損失難以計(jì)數(shù)。

二、建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的可行性

(一)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是最有效的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式

食品安全事件一旦發(fā)生，理論上受害人可以從以下途徑獲得救濟(jì)：第一是食品生產(chǎn)者和銷售者。但結(jié)果可能是食品生產(chǎn)者和銷售者或者有能力賠償而現(xiàn)行法律不健全，導(dǎo)致其可以逃避賠償，或者會(huì)千方百計(jì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，使受害者遲遲得不到應(yīng)有的賠償。第二個(gè)途徑是政府。我國的《國家重大食品安全事故應(yīng)急預(yù)案(2007)》中按照食品安全事故的性質(zhì)、危害程度和涉及范圍，將其分為特別重大食品安全事故(Ⅰ級(jí))、重大食品安全事故(Ⅱ級(jí))、較大食品安全事故(Ⅲ級(jí))和一般食品安全事故(Ⅳ級(jí))共四級(jí)。無論是哪一級(jí)事故發(fā)生，相應(yīng)的善后工作也規(guī)定了主要由各級(jí)政府部門承擔(dān)，包括受害人員的搶救、安置、補(bǔ)償以及征用物資的補(bǔ)償、污染物的收集、清理、處理等事項(xiàng)，因而承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。如2003年安徽的劣質(zhì)奶粉事件當(dāng)中，受害兒童的治療費(fèi)用全部由阜陽市政府提供，并主要承擔(dān)了每個(gè)死亡嬰兒家庭10000元人民幣的救濟(jì)金支付責(zé)任。

現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能，責(zé)任保險(xiǎn)的輔助社會(huì)管理功能尤其突出。責(zé)任保險(xiǎn)不僅能有效地提高被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的能力，而且能夠起到強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)防損害發(fā)生的作用。通過商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，既能保證食品安全事故中的受害人得到及時(shí)的補(bǔ)償，又可以減輕政府的財(cái)政壓力，這對(duì)于輔助政府社會(huì)管理功能的實(shí)現(xiàn)具有積極的意義。

(二)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的正外部性決定了其最適合以強(qiáng)制方式推行

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具有正外部性特點(diǎn)。其主要原因在于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人雖然是食品生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)，但最終的目的是維護(hù)消費(fèi)者(受害人)的利益。在現(xiàn)行法律環(huán)境下，企業(yè)的自發(fā)性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)需求不足，尤其是中小食品企業(yè)面臨激烈的市場(chǎng)競爭，為了降低成本，盡量壓縮費(fèi)用，保險(xiǎn)得不到應(yīng)有的重視，責(zé)任保險(xiǎn)的投保率非常低，從而導(dǎo)致對(duì)第三者的賠償不足。政府作為公共管理者，應(yīng)采用立法的形式，以強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

三、影響推行食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的制約因素

(一)外部環(huán)境因素

1　法律因素。

責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，必須建立在一定的法律基礎(chǔ)上。即責(zé)任保險(xiǎn)是所有險(xiǎn)種中對(duì)法律敏感度最高的險(xiǎn)種之一。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行，離不開健全的民事法律法規(guī)。我國至今沒有獨(dú)立的產(chǎn)品責(zé)任法，缺乏實(shí)行食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)。現(xiàn)有的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的立法比較分散，內(nèi)容不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。以《食品衛(wèi)生法》為例，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品就不包括在該法所認(rèn)定的食品當(dāng)中，而實(shí)際上涉及種植業(yè)(糧食、蔬菜等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊肉等)的食品安全事件等已經(jīng)頻繁出現(xiàn)。由于立法上的缺陷，導(dǎo)致執(zhí)法部門在執(zhí)法過程中和消費(fèi)者在食品安全責(zé)任追究方面無法可依，對(duì)食品生產(chǎn)、加工和銷售者所承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行追究亦缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。這一點(diǎn)與國外相比存在較大的差距。

2　經(jīng)濟(jì)因素。

從表2可以看到，我國的食品生產(chǎn)加工小作坊數(shù)量雖多但市場(chǎng)占有率卻最低，這些為數(shù)眾多的食品生產(chǎn)加工小作坊遍布城鄉(xiāng)各處，尤其是在中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)最為密集。2006年食品生產(chǎn)加工小作坊的平均抽樣合格率僅達(dá)到70.4％。媒體曝光的食品安全事件大部分都與食品小作坊有關(guān)。

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)差異，以及城鄉(xiāng)居民生活水平的差異，注定了食品生產(chǎn)加工小作坊在食品行業(yè)將長期存在。雖然這些食品加工小作坊極大地方便了人民生活，但也因其數(shù)量龐大、流動(dòng)性高、安全隱患多而大大增加了監(jiān)管難度。對(duì)尚處于轉(zhuǎn)型期的中國社會(huì)來說，既有一日三餐講究色、香、味和營養(yǎng)搭配的小康家庭，也有一日三餐只求溫飽的普通家庭。對(duì)于第一類家庭，有能力又有知識(shí)購買到相對(duì)安全的食品，對(duì)于后一類家庭來說，大多忽略或沒有能力重視食品的安全問題。這一類家庭由于收入水平的制約，往往成為劣質(zhì)食品的受害者。

3　化因素。

中國傳統(tǒng)法律中有“貴和持中、貴和尚中”的文化理念。古代人不僅信奉“無訟”、“賤訟”理念，而且害怕訴訟，由于古代的官方，慣用強(qiáng)制的非公平與公正的方式息訟、終訟，而爭取表面上的和諧，從而扼殺和限制了人們對(duì)個(gè)人權(quán)利的追求。這種無訟的傳統(tǒng)理念體現(xiàn)出了對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵害，也妨礙了消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的覺醒(張晉藩，中國法律的傳統(tǒng)與近代轉(zhuǎn)型[M].法律出版社1997，277；297)。由于這種法

律文化傳統(tǒng)的約束，以及對(duì)法律程序的無知和恐懼，導(dǎo)致普通消費(fèi)者的生命權(quán)和健康權(quán)被侵害以后多數(shù)人會(huì)選擇沉默，或僅僅選擇通過媒體求助，而不是采用法律武器維護(hù)自己的權(quán)利，這使得劣質(zhì)食品的生產(chǎn)、加工和銷售者有恃無恐。而某些正規(guī)的食品生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)在面臨索賠訴求時(shí)，也會(huì)習(xí)慣利用企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)地位踐踏消費(fèi)者的權(quán)利，對(duì)于食品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知嚴(yán)重不足。

(二)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的供給不足

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)承保的主要是法律風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及對(duì)食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、承保食品的類別、承保方式、費(fèi)率的厘定、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)理賠、訴訟程序的介入等多個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平提出了更高的要求。我國保險(xiǎn)公司恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，目前競爭重點(diǎn)主要集中在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以及貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，承保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)能力不足，從業(yè)人員極度短缺。目前我國責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5％左右(不含汽車責(zé)任險(xiǎn))，相對(duì)國際平均水平15％有很大差距。責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種推廣主要集中在雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，即使是與食品安全有關(guān)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，也主要承保的是出口食品，尤其是出口到歐美等國市場(chǎng)的食品，面向國內(nèi)銷售的食品行業(yè)的承保率非常低。截至2007年10月，中國人保、大地財(cái)產(chǎn)和華安財(cái)產(chǎn)在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之外開辦了餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。中國人保和大地財(cái)產(chǎn)將食物中毒和其他食源性疾病列入承保范圍，華安財(cái)產(chǎn)僅限于承保食物中毒的單一風(fēng)險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額都比較保守。

(三)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求相對(duì)不足

責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人(致害人)是食品生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)，最終目的是對(duì)第三方即消費(fèi)者(受害人)的救濟(jì)，該險(xiǎn)種對(duì)于法律和監(jiān)管的敏感度很高。由于我國的產(chǎn)品責(zé)任立法相對(duì)滯后以及法律責(zé)任追究體系有待于進(jìn)一步完善(如在產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域仍實(shí)行過錯(cuò)責(zé)任原則)，以及執(zhí)法人員水平不等，導(dǎo)致食品生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)所承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)有限，加之處罰與違規(guī)所得的數(shù)字相差太遠(yuǎn)，企業(yè)違規(guī)的成本較低而獲利豐厚，即使被媒體曝光，換個(gè)牌子照樣生產(chǎn)。消費(fèi)者由于前述原因或在個(gè)人維權(quán)意識(shí)方面相對(duì)淡漠，或恐懼于令人身心疲憊的訴訟過程。食品企業(yè)總體面l臨的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)從某種程度上說并不大，從而責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求較低，業(yè)務(wù)總體規(guī)模較小。

四、構(gòu)建我國食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的具體思路

(一)充分發(fā)揮政府作用，為食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)提供法律及政策基礎(chǔ)

1　構(gòu)建完善的食品安全法律體系。國家應(yīng)在《食品衛(wèi)生法》的基礎(chǔ)上，盡早出臺(tái)與國際接軌《食品安全法》，將食品的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)的全過程納入到法律的監(jiān)督控制范圍，并使法律適用范圍涵蓋所有的食品，同時(shí)加大對(duì)違法企業(yè)和違法人員的懲處力度?？紤]制定《產(chǎn)品責(zé)任法》，逐步采用嚴(yán)格責(zé)任原則，對(duì)于造成消費(fèi)者人身傷害的食品生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)嚴(yán)格追究其應(yīng)承擔(dān)的民事法律賠償責(zé)任，為企業(yè)積極參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)提供法律依據(jù)。

2　政府積極推動(dòng)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施。為了切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者能及時(shí)足額得到補(bǔ)償，應(yīng)將食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)推行，將是否參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為生產(chǎn)企業(yè)年審的基本條件。此外，政府還應(yīng)加大政策扶持力度，如對(duì)于保險(xiǎn)公司開辦食品安全責(zé)任保險(xiǎn)減免稅收。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)積極參與，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

1　產(chǎn)品開發(fā)。考慮由保監(jiān)會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，組織各保險(xiǎn)公司在進(jìn)行充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品及相應(yīng)操作規(guī)程，報(bào)經(jīng)政府審議批準(zhǔn)后執(zhí)行。條款應(yīng)統(tǒng)一賠償責(zé)任限額，對(duì)不同類型的食品生產(chǎn)、加工及銷售企業(yè)設(shè)定不同的費(fèi)率，并給予費(fèi)率浮動(dòng)。

2　充分發(fā)揮市場(chǎng)作用。一是禁止政府部門。二是給市場(chǎng)所有產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開辦權(quán)，有利于通過競爭提升保險(xiǎn)服務(wù)，防止市場(chǎng)壟斷。三是視企業(yè)的安全管理狀況及理賠狀況實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制度，并將費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)限下放到各保險(xiǎn)公司，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

3　各保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)給予高度重視，選派業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、管理能力強(qiáng)的人才進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；完善內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、單證及財(cái)務(wù)管理，保證業(yè)務(wù)順利開展。

篇4

荀子認(rèn)為“人生不能無群”，人之所以異于禽獸，在于“人能群，彼不能群也”，而“群”即“社會(huì)”。保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)，正是這種“群”，群是大數(shù)法則發(fā)生作用的先決條件。因此，保險(xiǎn)是社會(huì)的產(chǎn)物，屬于社會(huì)學(xué)的范疇，對(duì)它的認(rèn)識(shí)不能偏離人類社會(huì)結(jié)構(gòu)與社會(huì)活動(dòng)這個(gè)總體框架。而研究保險(xiǎn)的功能，也應(yīng)將其納入社會(huì)管理框架中。我們認(rèn)為，從廣義上來看，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能涵蓋多種表現(xiàn)形式，既包括分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、資源配置、生活保障和市場(chǎng)監(jiān)督，也包括社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理以及社會(huì)信用管理等，它是一個(gè)功能體系、一個(gè)有機(jī)整體，我們稱之為“保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能體系”。在這里，我們采納廣義保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的有關(guān)界定，借鑒理論界和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者的部分研究成果，可以搭建這樣一個(gè)“保險(xiǎn)社會(huì)管理功能體系”的基本框架（見圖1）。

保險(xiǎn)在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理中的現(xiàn)實(shí)作用

近年來，保險(xiǎn)業(yè)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等方面，充分發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的社會(huì)管理功能，為維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。

（一）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)固社會(huì)基礎(chǔ)

1.保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分，其穩(wěn)健經(jīng)營和創(chuàng)造盈利是國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，且對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展具有銀行、證券等不可替代的作用。2011年，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬億元，行業(yè)市值位居全球前列。保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入由2000年的1609億元到2011年的1.43萬億元，11年間增長了791.19%，保險(xiǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快③、最具潛力的行業(yè)之一，為國家GDP的穩(wěn)步增長做出了貢獻(xiàn)。2.保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場(chǎng)和優(yōu)化資源配置是經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐。保險(xiǎn)業(yè)依靠積累的巨額保險(xiǎn)金，“可以不因市場(chǎng)的一時(shí)一化而改變自己的投資行為”④，弱化游資對(duì)金融體系的沖擊；可以“進(jìn)入債券市場(chǎng)，有力支持國家重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)；進(jìn)入股票市場(chǎng)，可以將資本引入經(jīng)營效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進(jìn)入外匯市場(chǎng)，能有效支持國家匯率穩(wěn)定等”。

（二）完善社會(huì)保障體系，促進(jìn)社會(huì)和諧

1.參與社會(huì)保障經(jīng)辦，提高服務(wù)水平。保險(xiǎn)業(yè)以委托管理型、共保聯(lián)辦型和保險(xiǎn)合同型三種方式參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和各類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等保障項(xiàng)目的經(jīng)辦管理。2011年受托管理基金105.5億元，保費(fèi)收入82.3億元，賠付與補(bǔ)償116.6億元，覆蓋2475萬人（次）①。以青海省為例，自2012年7月啟動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保服務(wù)試點(diǎn)工作以來,雖運(yùn)行只有4個(gè)多月，但整體運(yùn)行平穩(wěn)，在降低行政成本，提高醫(yī)保服務(wù)工作效率、監(jiān)督規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，方便群眾就醫(yī)方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)，取得了一定成效，贏得了地方政府及群眾的好評(píng)。以往異地住院或在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)外住院的患者報(bào)銷，按照原先的報(bào)銷流程需要半月甚至更長時(shí)間，而委托保險(xiǎn)公司經(jīng)辦醫(yī)保后，患者只需攜帶完整報(bào)銷憑證到經(jīng)辦服務(wù)中心當(dāng)場(chǎng)審核后即可支付，大大方便了群眾就醫(yī)。

2.大力發(fā)展健康養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)，通過市場(chǎng)機(jī)制提供范圍更大、水平更高的保障，減輕政府的財(cái)政壓力?！澳壳?，保險(xiǎn)業(yè)共為人民群眾未來養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金超過3.4萬億元。在養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算、長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、多樣化產(chǎn)品和服務(wù)、養(yǎng)老金支付等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，參與多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)。2011年底，5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托管理資產(chǎn)1376億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%。同時(shí)，個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到1077億元”②。稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也在部分城市加緊推進(jìn)。目前，有近100家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類2000個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品③。各地先后出現(xiàn)了一批代表性很強(qiáng)的經(jīng)辦模式。例如“湛江模式”是在居民繳費(fèi)不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分進(jìn)行分拆，85%用于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支出，15%用于購買保險(xiǎn)公司的大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。再以青海省目前正在開展的大病醫(yī)療保險(xiǎn)為例，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌運(yùn)行，在城鄉(xiāng)居民人均400元醫(yī)?；I資經(jīng)費(fèi)中，按人均50元標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金交由保險(xiǎn)公司，對(duì)所有重特大疾病實(shí)行醫(yī)療保障，使大病患者個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)超過5000元的，實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)到80%，民政救助對(duì)象再由民政予以醫(yī)療救助，使其實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)到90%。事實(shí)證明，保險(xiǎn)企業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的做法，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于擴(kuò)大社會(huì)保障范圍，滿足各類保障需求，完善多層次、廣覆蓋的社會(huì)保障體系建設(shè)，必將帶來極大的促進(jìn)作用。

3.完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2007年我國啟動(dòng)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，到2011年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元，年均增速達(dá)到85%。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，在開辦區(qū)域上已覆蓋了全國所有省市區(qū)。5年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)向7000多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過400億元，戶均賠款近600元④。二是保障農(nóng)民生活。為了更好地服務(wù)農(nóng)村低收入人群，2008年啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為農(nóng)民提供保費(fèi)少、保額低的保險(xiǎn)服務(wù)。目前，試點(diǎn)工作已經(jīng)由11個(gè)省擴(kuò)大到全國，且保障對(duì)象擴(kuò)大為全國范圍內(nèi)的低收入人群。三是支持農(nóng)村信貸。通過開辦小額信貸保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供信用擔(dān)保，形成保險(xiǎn)與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。隨著銀保合作機(jī)制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的參與意愿明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)制破解融資難的作用逐漸顯現(xiàn)，初步實(shí)現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標(biāo)。

（三）應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

首先，保險(xiǎn)通過積極主動(dòng)地參與防災(zāi)防損工作，能夠發(fā)揮維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用。尤其在重大自然災(zāi)害如青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，積極履行賠付責(zé)任，得到了各級(jí)黨委、政府和群眾的認(rèn)可，已經(jīng)成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。其次，保險(xiǎn)作為重要的社會(huì)應(yīng)急手段，通過參與各種社會(huì)突發(fā)事件的善后理賠工作，能有效降低事件的不良影響。如在“7.5新疆烏魯木齊燒事件”、“7.23高鐵追尾事故”等發(fā)生后，保險(xiǎn)公司都在第一時(shí)間成立工作小組及時(shí)做好理賠服務(wù)工作、積極履行保險(xiǎn)責(zé)任，有效地預(yù)防和減少各類突發(fā)事件的擴(kuò)大，最大限度地降低突發(fā)事件產(chǎn)生的社會(huì)動(dòng)蕩，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

（四）協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，化解社會(huì)矛盾

保險(xiǎn)業(yè)通過安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、公眾責(zé)任等保險(xiǎn)賠付機(jī)制，特別是近年來通過重點(diǎn)推進(jìn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、校方責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，化解民事糾紛、緩解社會(huì)矛盾、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，成為社會(huì)矛盾的“緩沖帶”。2010年保險(xiǎn)業(yè)賠付支出累計(jì)3200.43億元，同比增長2.4%，其中承擔(dān)各類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障金額33.1萬億元，支付賠償金44億元①。

保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理存在的不足

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不相適應(yīng)

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保費(fèi)收入以年均30%的速度增長。2011年我國保費(fèi)收入1.43萬億元，國際排名第六位，而我國GDP國際排名第二。截至2011年底，我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)6萬億元，而我國銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)111.5萬億元。2011年，保險(xiǎn)密度為1062元/人，保險(xiǎn)深度為3%②，與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)相去甚遠(yuǎn)。雖然目前我國已躋身保險(xiǎn)大國行列，但還不是保險(xiǎn)強(qiáng)國。與銀行業(yè)相比，我國保險(xiǎn)業(yè)的影響有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）保險(xiǎn)宣傳力度不夠大，全社會(huì)對(duì)于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的認(rèn)識(shí)有待深化提高

我國保險(xiǎn)業(yè)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，起步晚、基礎(chǔ)差，面向公眾的保險(xiǎn)宣傳還不夠，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解還比較粗淺。各地區(qū)各政府部門在開展社會(huì)管理工作時(shí)，對(duì)運(yùn)用保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段來解決社會(huì)管理問題還缺乏經(jīng)驗(yàn)。社會(huì)管理要真正得到加強(qiáng)，管理手段就必須創(chuàng)新。目前，一些政府部門也認(rèn)識(shí)到，在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理工作中充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)作用的重要性，也采取了一些措施，但從整體看，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的面還比較窄。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的意識(shí)和能力有所欠缺

近年來，雖然我國保險(xiǎn)企業(yè)在為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，在參與社會(huì)管理方面也做過一些工作，但是與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)企業(yè)相比，與新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理的復(fù)雜形勢(shì)和要求相比，我國保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的深度和廣度都明顯不夠，參與社會(huì)管理的經(jīng)驗(yàn)還比較缺失，參與社會(huì)管理的能力還有待進(jìn)一步提高。

進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的對(duì)策

（一）國家從法律、法規(guī)和政策等方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的支持

1.轉(zhuǎn)變行政管理理念。按照轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新公共服務(wù)管理體制的要求，樹立科學(xué)開放的社會(huì)管理理念，積極通過委托或購買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源的配置效能。國家和地方政府在制定經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策時(shí)，要重視運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的經(jīng)濟(jì)手段，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)，通過采取給予適當(dāng)政策傾斜和稅收優(yōu)惠政策等手段，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新社會(huì)管理中作用的發(fā)揮。2.完善社保體系。將具備社會(huì)保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)等納入我國社保制度發(fā)展與評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)同發(fā)展。將保險(xiǎn)業(yè)納入應(yīng)急處理機(jī)制和“三防”體系③。3.大力推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。推廣強(qiáng)制性食品安全責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園方責(zé)任保險(xiǎn)制度，構(gòu)建公眾權(quán)益保障和矛盾調(diào)處的市場(chǎng)化機(jī)制。針對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，研究建立由政府、保險(xiǎn)企業(yè)、投保人共同參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。在不斷總結(jié)和完善的基礎(chǔ)上，推動(dòng)立法工作。4.深入研究政策性保險(xiǎn)。研究保險(xiǎn)業(yè)在公眾安全和社會(huì)應(yīng)急體系建設(shè)中政府財(cái)政補(bǔ)貼的方式和途徑，進(jìn)一步加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等的財(cái)政補(bǔ)貼力度。在扶貧開發(fā)、公眾安全和社會(huì)應(yīng)急管理體系建設(shè)中，充分運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的金融工具。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)要全面發(fā)揮社會(huì)管理功能

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念?？朔暗取⒖?、要”的思想，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，積極滲透，主動(dòng)開拓業(yè)務(wù)，改變片面重視經(jīng)濟(jì)效益的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，樹立長遠(yuǎn)眼光，樹立服務(wù)民生的理念。2.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)各類群體、各類風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。要根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需求，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，適應(yīng)社會(huì)管理領(lǐng)域的要求。3.完善業(yè)務(wù)支持政策。應(yīng)制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)費(fèi)用適當(dāng)向服務(wù)民生和社會(huì)管理領(lǐng)域的險(xiǎn)種傾斜，適當(dāng)提高該類險(xiǎn)種的費(fèi)用額度，提高基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的展業(yè)積極性。4.提高服務(wù)水平。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，量身定做風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做好防災(zāi)減損工作。災(zāi)害和事故發(fā)生后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。