導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇反洗錢宣傳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定工作方案，迅速啟動(dòng)

為確保反洗錢宣傳月活動(dòng)順利開展，我司加強(qiáng)了反洗錢宣傳活動(dòng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，制定反洗錢宣傳活動(dòng)方案，成立了以黨委書記為組長(zhǎng)的反洗錢宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，成員包括反洗錢各職能部門負(fù)責(zé)人，下設(shè)工作小組，明確各部門工作聯(lián)系人，突出宣傳主題為“打擊洗錢犯罪，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)”。加強(qiáng)部門間溝通，強(qiáng)化宣傳任務(wù)的落實(shí)，加強(qiáng)對(duì)各基層單位的追蹤指導(dǎo)，制定學(xué)習(xí)課件下發(fā)給各業(yè)務(wù)單位和部門宣傳使用。同時(shí)，各支公司的反洗錢聯(lián)系人也按照分公司反洗錢宣傳活動(dòng)方案要求具體落實(shí)各階段宣傳活動(dòng)的組織策劃及宣傳實(shí)施工作。

二、反洗錢宣傳活動(dòng)開展情況

（一）參加反洗錢戶外宣傳活動(dòng)

我司積極參加反洗錢廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)。分公司派出4人參加了當(dāng)?shù)厥姓M織的社會(huì)科學(xué)普及宣傳活動(dòng)，到新百?gòu)V場(chǎng)開展反洗錢現(xiàn)場(chǎng)咨詢1次，向社會(huì)公眾發(fā)放了100份反洗錢宣傳折頁(yè)，并現(xiàn)場(chǎng)解答反洗錢知識(shí)，提高群眾洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）開展柜面反洗錢宣傳

1.分公司和支公司客服中心利用客服柜面和大病保險(xiǎn)服務(wù)窗口積極向客戶發(fā)放反洗錢宣傳折頁(yè)350份，并向臨柜辦理業(yè)務(wù)的客戶宣傳防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。

2.分公司利用LED屏幕播放反洗錢宣傳主題“打擊洗錢犯罪，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)”，支公司懸掛反洗錢宣傳條幅4條，并在客服大廳擺放一個(gè)月的反洗錢宣傳展架6個(gè)，在辦公場(chǎng)所、營(yíng)銷職場(chǎng)、柜面大廳張貼反洗錢宣傳海報(bào)49份，確保每個(gè)營(yíng)銷服務(wù)部都張貼有反洗錢宣傳海報(bào)。

3.向全體員工和銷售人員發(fā)放反洗錢宣傳折頁(yè)1500份，確保每人都有一份宣傳折頁(yè)作為宣傳工具，提高對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，自覺做好客戶身份識(shí)別工作。

（三）組織營(yíng)銷服務(wù)部進(jìn)行展臺(tái)宣傳

各支公司組織所轄18個(gè)營(yíng)銷服務(wù)部安排銷售人員在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所門口擺放反洗錢宣傳展臺(tái)，開展1次展臺(tái)宣傳，向客戶發(fā)放宣傳折頁(yè)，接受客戶咨詢。

篇2

一、證券公司反洗錢工作現(xiàn)狀及現(xiàn)實(shí)困難。

（一）制度建設(shè)和組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面。

1.證券公司制度建設(shè)的局限性。2.證券業(yè)制度建設(shè)缺乏層次性。3.制度建設(shè)中缺乏獎(jiǎng)懲機(jī)制。4.缺乏專業(yè)及專職反洗錢工作人員。

（二）客戶身份識(shí)別方面。

1.賬戶管理存在真空。2.身份信息校驗(yàn)缺少途徑。3.部分客戶身份信息含義不明確。4.客戶身份識(shí)別缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

（三）可疑交易識(shí)別方面。

1.客戶資金第三方存管后對(duì)資金流向監(jiān)控困難。2.非面對(duì)面業(yè)務(wù)對(duì)可疑交易識(shí)別帶來的困難。3.證券公司反洗錢工作人員分析水平參差不齊。4.缺乏經(jīng)驗(yàn)交流和行業(yè)指導(dǎo)。

（四）客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。

1.等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。2.等級(jí)劃分手段落后。3.等級(jí)劃分結(jié)果與可疑交易識(shí)別分離。

（五）黑名單管理工作。

1.名單的收集整理工作繁重。2.名單識(shí)別困難。3.其他名單獲取困難。

（六）公眾反洗錢意識(shí)薄弱

由于沒有對(duì)公眾的反洗錢義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，而且對(duì)社會(huì)公眾的宣傳不夠廣泛和深入，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足，在證券公司開展客戶身份識(shí)別和客戶身份重新識(shí)別調(diào)查時(shí)不理解、不配合。然而，在香港，公眾對(duì)依法打擊洗錢認(rèn)同度高。香港法律明確規(guī)定了民眾舉報(bào)反洗錢的義務(wù)，要求所有市民向聯(lián)合財(cái)富情報(bào)組舉報(bào)有關(guān)洗黑錢及籌資的可疑活動(dòng)，民眾對(duì)依法打擊洗錢有很強(qiáng)地認(rèn)同感。同時(shí)，對(duì)洗錢知情不報(bào)的行為也規(guī)定了法律責(zé)任，如香港《販毒（追討得益）條例》第25A條、《有組織及嚴(yán)重罪行條例》第25A條規(guī)定：任何人如知道或懷疑任何財(cái)產(chǎn)代表犯罪得益及財(cái)產(chǎn)，必須向獲授權(quán)人員（即聯(lián)合財(cái)富情報(bào)組人員）披露，如未披露，則屬違法，一經(jīng)定罪，最高將被判處罰款港幣5萬(wàn)元及監(jiān)禁3個(gè)月。

二、突破證券業(yè)反洗錢工作困境的建議。

（一）建立多層次的反洗錢制度。

建立具有證券業(yè)特點(diǎn)覆蓋各層次證券業(yè)務(wù)的反洗錢制度，從制度層面上完善反洗錢措施，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)。證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律機(jī)構(gòu)共同建立行業(yè)的反洗錢制度，對(duì)證券公司開展反洗錢工作將會(huì)有較大的促進(jìn)作用。

（二）完善證券業(yè)可疑交易標(biāo)準(zhǔn)。

客戶交易結(jié)算資金第三方存管制度將客戶的證券資產(chǎn)和資金資產(chǎn)管理權(quán)限分別劃分給券商和存管銀行，因此應(yīng)該重新構(gòu)建以證券公司和存管銀行共同構(gòu)成的證券業(yè)可疑交易監(jiān)測(cè)報(bào)告體系。同時(shí)，針對(duì)證券領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)的特點(diǎn)，完善證券業(yè)可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，將證券業(yè)資金交易信息和證券交易信息有效整合起來，建立以客戶交易結(jié)算資金第三方存管制度為基礎(chǔ)的證券業(yè)可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

（三）建立金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制。

在國(guó)外，銀行、證券等機(jī)構(gòu)能夠通過一個(gè)特定的信息中心完成客戶信息的共享與比對(duì)，從而節(jié)省了社會(huì)資源，并促進(jìn)了對(duì)客戶的全面了解。信息系統(tǒng)的搭建和合理的信息共享機(jī)制，完成客戶信息在金融機(jī)構(gòu)之間能共享和比對(duì)，可以保證客戶信息更新的及時(shí)性與準(zhǔn)確性。

（四）建立證券業(yè)反洗錢工作專業(yè)隊(duì)伍。

在廣泛研究證券業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控難點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)證券業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)反洗錢工作人員的資質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定，建立專業(yè)的反洗錢工作隊(duì)伍。并且建立定期培訓(xùn)機(jī)制，通過網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)場(chǎng)等方式，對(duì)一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的典型案例、新出臺(tái)的制度和規(guī)則進(jìn)行研究和學(xué)習(xí)。

（五）廣泛開展反洗錢宣傳。

利用多種渠道和方法，對(duì)社會(huì)大眾和投資者開展反洗錢宣傳工作，使反洗錢理念深入人心，為證券機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作打造良好的群眾基礎(chǔ)。

篇3

    根據(jù)人行***市支行6月15日的會(huì)議精神，我社對(duì)反洗錢工作情況進(jìn)行了一次自查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

    一、組織機(jī)構(gòu)建設(shè)情況。2003年，我社成立了以社主任為組長(zhǎng)、副主任為副組長(zhǎng)，各職能股室、分社負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，完善了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。領(lǐng)導(dǎo)小組下轄反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、反洗錢調(diào)查聯(lián)絡(luò)小組、現(xiàn)金支付交易監(jiān)測(cè)小組、轉(zhuǎn)帳支付交易監(jiān)測(cè)小組等指定內(nèi)設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，確保反洗錢工作的順利開展。

    二、反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)情況。2003年，我社根據(jù)上級(jí)有關(guān)文件精神，組織制定了《***市水頭農(nóng)村信用社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組方案》、《***市***農(nóng)村信用社二OO三年反洗錢工作計(jì)劃》（*** [2003]022號(hào)），對(duì)反洗錢做了全面部署，在全社范圍內(nèi)大力開展反洗錢工作；之后，我社又先后起草、印發(fā)了《***市***農(nóng)村信用社反洗錢規(guī)定》、《***市***農(nóng)村信用社反洗錢工作崗位職責(zé)》，對(duì)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及其內(nèi)設(shè)辦事機(jī)構(gòu)、各具體崗位的職能、職責(zé)做明確分工，不定期組織檢查，確保反洗錢工作的深入開展。

    三、客戶盡職調(diào)查情況。根據(jù)要求，我社對(duì)2004年3月1日至2005年3月31間開立的帳戶進(jìn)行檢查，檢查個(gè)人帳戶55戶、單位帳戶110戶，檢查提供金融服務(wù)交易筆數(shù)365筆，其中存款業(yè)務(wù)135筆，結(jié)算業(yè)務(wù)220筆，其他業(yè)務(wù)10筆。一是各網(wǎng)點(diǎn)基本能夠建立客戶身份登記制度，按照“了解客戶”制度原則，在客戶辦理開戶時(shí)，嚴(yán)格審查客戶提供的材料、證明文件和資料的真實(shí)性、完整性和有效性；二是能根據(jù)審慎性原則認(rèn)真開展了解客戶活動(dòng)，對(duì)重要客戶的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及資金流向進(jìn)行分析，對(duì)其賬戶的現(xiàn)金交易以及賬戶交易及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控。三是能夠按規(guī)定期限保存客戶賬戶資料和交易記錄，建立存款人信息數(shù)據(jù)檔案，保存銀行結(jié)算賬戶存款人的信息資料等，客戶盡職調(diào)查制度得到落實(shí)，暫未發(fā)現(xiàn)有匿名、假名、證件不符合要求、數(shù)留存資料不完整的帳戶。

    四、大額和可疑交易報(bào)告情況。2004年3月1日至2005年3月31間，我社大額交易筆數(shù)9489筆，大額交易金額995198萬(wàn)元：存款業(yè)務(wù)5137筆，金額712108萬(wàn)元，其中存款2987筆，金額593496萬(wàn)元，取款2150筆，金額118612萬(wàn)元；結(jié)算業(yè)務(wù)4352筆，金額283090萬(wàn)元，其中匯票56筆，金額14586萬(wàn)元，支票4296筆，金額268504萬(wàn)元。

    我社基本能按照“一個(gè)《規(guī)定》、兩個(gè)《辦法》”的要求，加強(qiáng)對(duì)大額現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳支付交易的監(jiān)測(cè)，落實(shí)大額和可疑交易報(bào)告制度。一是建立臺(tái)帳制度和異常交易報(bào)告制度，制定《大額匯兌登記簿》、《對(duì)公大額收付登記簿》，加強(qiáng)對(duì)大額匯兌收付交易、大額現(xiàn)金收付交易、大額轉(zhuǎn)帳收付交易進(jìn)行詳細(xì)登記、分析，防止不法分子利用信用社進(jìn)行洗錢活動(dòng)。二是按規(guī)定每月報(bào)送大額交易、可疑交易報(bào)告的相關(guān)資料及報(bào)表。三是狠抓落實(shí)大額現(xiàn)金支付審批制度，對(duì)出入我社的大額匯兌、現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳交易實(shí)行有效的監(jiān)測(cè)，凡支付金額超出審批權(quán)限以上的交易，不論是否存在異常，都能夠主動(dòng)上報(bào)。

    五、帳戶資料及交易記錄保存情況。2004年3月1日至2005年3月31間我社開立帳戶總數(shù)1975戶，保存交易記錄9489筆，我社職工均能自覺加強(qiáng)帳戶管理，建立健全帳戶數(shù)據(jù)信息檔案，保存客戶的帳戶資料和交易記錄，實(shí)行科學(xué)有效的交易監(jiān)測(cè)，暫未發(fā)現(xiàn)存有違反反洗錢有關(guān)規(guī)定的問題。

    六、反洗錢宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn)情況。2003年，我社組織過反洗錢宣傳活動(dòng)，通過張貼宣傳畫、分發(fā)傳單、電視、廣播等輿論工具，結(jié)合本社的存款利率上浮進(jìn)行廣泛宣傳，加強(qiáng)反洗錢知識(shí)普及和相關(guān)金融法規(guī)的教育，提高客戶的法律意識(shí)，積極配合我社開展反洗錢工作，形成良好的抵制、打擊洗錢活動(dòng)的社會(huì)氛圍。今年五月中旬，我社繼續(xù)開展對(duì)客戶的反洗錢宣傳工作，并將反洗錢培訓(xùn)擺上工作日程，開展反洗錢學(xué)習(xí)活動(dòng)，讓員工進(jìn)一步掌握有關(guān)反洗錢的法律、行政法規(guī)及規(guī)章制度的規(guī)定，增強(qiáng)反洗錢工作能力。

    七、反洗錢工作存在不足及今后工作要求。我社基本上能按照反洗錢的有關(guān)規(guī)定開展工作，但仍存在一些不足，如基層員工對(duì)反洗錢缺乏系統(tǒng)的理論知識(shí)和足夠的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有待進(jìn)一步提高辨別可疑支付交易的判斷能力等。今后，我們將嚴(yán)格按照“一個(gè)《規(guī)定》、兩個(gè)《辦法》”的要求，繼續(xù)深入開展反洗錢工作，重點(diǎn)做好：一是進(jìn)一步貫徹落實(shí)“一個(gè)《規(guī)定》、兩個(gè)《辦法》”的具體規(guī)定，繼續(xù)加大反洗錢工作力度；二是不斷完善反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦事機(jī)構(gòu)的整體功能，確保反洗錢工作的深入開展；三是要不斷完善反洗錢內(nèi)控制度，在自查中查找缺陷漏洞；四是要繼續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)金支付交易監(jiān)測(cè)和轉(zhuǎn)帳支付交易監(jiān)測(cè)，特別是加強(qiáng)對(duì)大額資金支付交易和可疑資金支付交易的有效監(jiān)測(cè)，做好匯兌結(jié)算和大額現(xiàn)金收付的臺(tái)帳登記和分析工作，防止和打擊非法洗錢活動(dòng)；五是進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢的社會(huì)宣傳力度；六是嚴(yán)格保密制度，確保反洗錢工作的順利開展。

篇4

第二條金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作，適用本規(guī)定。

本規(guī)定所稱金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。

第三條本規(guī)定所稱洗錢，是指將犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。

第四條金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依照本規(guī)定認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)，審慎地識(shí)別可疑交易，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)妨礙反洗錢義務(wù)的履行。

第五條金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)保守反洗錢工作秘密，不得違反規(guī)定將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員。

第六條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢活動(dòng)，依照法律、行政法規(guī)等有關(guān)規(guī)定協(xié)助司法機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等部門查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款。

中資金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循駐在國(guó)家或地區(qū)反洗錢方面的法律規(guī)定，依法協(xié)助配合駐在國(guó)家或地區(qū)反洗錢部門的工作。

第七條中國(guó)人民銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。

中國(guó)人民銀行設(shè)立金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，履行下列職責(zé)：

(一)統(tǒng)一監(jiān)管、協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作；

(二)研究和制定金融機(jī)構(gòu)的反洗錢戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策，制定反洗錢工作制度，制定大額和可疑人民幣資金交易報(bào)告制度；

(三)建立支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)支付交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)；

(四)研究金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的重大疑難問題，提出解決方案與對(duì)策；

(五)參與反洗錢國(guó)際合作，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的對(duì)外合作交流；

(六)其他應(yīng)由中國(guó)人民銀行履行的反洗錢監(jiān)管職責(zé)。

國(guó)家外匯管理局負(fù)責(zé)對(duì)大額、可疑外匯資金交易報(bào)告工作進(jìn)行監(jiān)督管理。國(guó)家外匯管理局制定大額、可疑外匯資金交易報(bào)告制度。

第八條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，建立健全反洗錢內(nèi)控制度，并報(bào)送中國(guó)人民銀行備案。

第九條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，并配備必要的管理人員和技術(shù)人員。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或者指定專人負(fù)責(zé)反洗錢工作，并按照分級(jí)管理的原則，對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行本規(guī)定和反洗錢內(nèi)控制度的情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查。

新設(shè)金融機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定有效的反洗錢措施。

第十條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份登記制度，審查在本機(jī)構(gòu)辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的客戶的身份。

金融機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶，不得為身份不明確的客戶提供存款、結(jié)算等服務(wù)。

第十一條金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開立存款賬戶、辦理結(jié)算的，應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被人和人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被人和人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。

對(duì)不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立存

款賬戶。

第十二條金融機(jī)構(gòu)為單位客戶辦理開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對(duì)并登記。

對(duì)未按照規(guī)定提供本單位有效證明文件和資料的，金融機(jī)構(gòu)不得為其辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

第十三條金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)大額交易的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國(guó)人民銀行或者國(guó)家外匯管理局報(bào)告。

大額資金的額度標(biāo)準(zhǔn)，按照中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局有關(guān)資金交易報(bào)告的規(guī)定執(zhí)

行。

第十四條金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行或者國(guó)家外匯管理局報(bào)告。

可疑交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，按照中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局有關(guān)資金交易報(bào)告的規(guī)定執(zhí)行。

第十五條金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將大額、可疑資金交易情況，按照中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局有關(guān)資金交易報(bào)告程序的規(guī)定，報(bào)送中國(guó)人民銀行或者國(guó)家外匯管理局當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，同時(shí)上報(bào)其上級(jí)單位。

第十六條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大額、可疑資金交易進(jìn)行審查、分析，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)告。

第十七條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定期限保存客戶的賬戶資料和交易記錄：

(一)賬戶資料，自銷戶之日起至少5年；

(二)交易記錄，自交易記賬之日起至少5年。

前款所稱交易記錄包括賬戶持有人、通過該賬戶存入或提取的金額、交易時(shí)間、資金的來源和去向、提取資金的方式等。

賬戶資料和交易記錄的保存按照國(guó)家有關(guān)會(huì)計(jì)檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。

第十八條中國(guó)人民銀行或者國(guó)家外匯管理局經(jīng)分析研究金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑交易報(bào)告，對(duì)認(rèn)為涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)按照《行政執(zhí)法機(jī)關(guān)移送涉嫌犯罪案件的規(guī)定》規(guī)定的程序?qū)?bào)告等資料移送司法機(jī)關(guān)，并不得對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶和其他人員泄漏報(bào)告的內(nèi)容。

第十九條中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)指導(dǎo)和組織金融機(jī)構(gòu)反洗錢培訓(xùn)工作。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展對(duì)其客戶的反洗錢宣傳工作，并對(duì)其工作人員進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，使其掌握有關(guān)反洗錢的法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，增強(qiáng)反洗錢工作能力。

第二十條金融機(jī)構(gòu)違反本規(guī)定，有下列行為之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令限期改正，給予警告；逾期不改正的，可以處以3萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以取消其直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員的任職資格：

(—)未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)控制度的；

(二)未按照規(guī)定設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或者指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的；

(三)未按照規(guī)定要求單位客戶提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對(duì)并登記的；

(四)未按照規(guī)定保存客戶的賬戶資料和交易記錄的；

(五)違反規(guī)定將反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員的；

(六)未按照規(guī)定報(bào)告大額交易或者可疑交易的。

第二十一條經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)大額購(gòu)匯、頻繁購(gòu)匯、存取大額外幣現(xiàn)鈔等異常情況不及時(shí)報(bào)告的，依照《金融違法行為處罰辦法》第二十五條的規(guī)定處罰。

第二十二條金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)，從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，損害反洗錢義務(wù)的履行的，依照《金融違法行為處罰辦法》的有關(guān)規(guī)定處罰，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分，情節(jié)嚴(yán)重的，取消其直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員的任職資格。

第二十三條金融機(jī)構(gòu)為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個(gè)人客戶開立賬戶的，由中國(guó)人民銀行給予該金融機(jī)構(gòu)警告，可以處1000元以上5000元以下罰款。情節(jié)嚴(yán)重的，取消該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員的任職資格。

篇5

為落實(shí)上級(jí)部署的反假幣宣傳工作，并配合公安機(jī)關(guān)打擊各類假幣違法犯罪活動(dòng)的有關(guān)要求，靈寶聯(lián)社從3月下旬開始在全市信用社開展為期兩個(gè)月的反假幣宣傳活動(dòng)。本次宣傳活動(dòng)充分運(yùn)用新媒體、自媒體和傳統(tǒng)社會(huì)媒體多媒體宣傳渠道，采取版面宣傳、標(biāo)語(yǔ)宣傳、圖文宣傳、柜臺(tái)宣傳、上門宣傳及進(jìn)村入戶宣傳等方式展開。旨在通過大范圍行之有效的宣傳方式，使廣大群眾充分了解假幣的危害性，提高群眾假幣識(shí)別能力和自我防范意識(shí)，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，營(yíng)造健康貨幣使用環(huán)境。

為做好假幣宣傳活動(dòng)，聯(lián)社成立了反假幣宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，完善、制定反假幣宣傳計(jì)劃與措施，統(tǒng)一印制宣傳資料，并精心準(zhǔn)備宣傳版面、標(biāo)語(yǔ)及內(nèi)外宣傳方案，明確責(zé)任部門，定期對(duì)活動(dòng)進(jìn)度進(jìn)行通報(bào)和考評(píng)，并對(duì)活動(dòng)開展情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)和檢查監(jiān)督，在全社形成統(tǒng)一部署、上下聯(lián)動(dòng)、配合緊密、高效緊湊的宣傳格局。在人員選派上，各基層社挑選經(jīng)驗(yàn)豐富、表達(dá)能力強(qiáng)、敬業(yè)精神強(qiáng)、業(yè)務(wù)精通的員工組成宣傳隊(duì)伍。

立足網(wǎng)點(diǎn)宣傳。聯(lián)社在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和16座警銀亭的LED顯示屏上，滾動(dòng)播放反假幣、反洗錢等宣傳標(biāo)語(yǔ)，在營(yíng)業(yè)廳配置宣傳展架，放置《第五套人民幣防偽知識(shí)》宣傳冊(cè)，設(shè)立導(dǎo)服人員，在顧客等待區(qū)累計(jì)舉辦假幣識(shí)別培訓(xùn)班60余次。針對(duì)老年客戶，導(dǎo)服人員還提供一對(duì)一宣傳講解，耐心傳授假幣識(shí)別的“一摸二看三聽四測(cè)”假幣識(shí)別辦法和“七大”防偽特征等，吸引了眾多客戶駐目細(xì)聽，受到了群眾的認(rèn)可和肯定。

發(fā)揮多媒體渠道。該社精心制作宣傳內(nèi)容和設(shè)計(jì)圖文并茂的圖片廣告，在加大版面宣傳、橫幅宣傳、標(biāo)語(yǔ)宣傳等基礎(chǔ)上，以電視飛播形式在全市40個(gè)衛(wèi)視欄目上方滾動(dòng)播出。同時(shí)，利用微信傳播速度快優(yōu)勢(shì)，借力聯(lián)社《農(nóng)信櫥窗》、《靈寶農(nóng)信》、門戶網(wǎng)站等內(nèi)宣渠道，及時(shí)更新版面宣傳內(nèi)容，定期不間斷推送反假幣知識(shí)，努力達(dá)到圖文并茂效果。此外聯(lián)社還發(fā)揮黨政主流媒體、熱門網(wǎng)站、知名刊物、行業(yè)報(bào)刊等渠道作用，大力宣傳反假幣知識(shí)、典型案例、溫馨提示、識(shí)別辦法、活動(dòng)動(dòng)態(tài)等，不斷擴(kuò)大宣傳范圍，在社會(huì)大范圍吸引更多群眾參與到反假幣、反洗錢、防詐騙等工作中來，使群眾充分了解到假幣的危害性。

開展上門宣傳。全市21個(gè)基層信用社結(jié)合各自網(wǎng)點(diǎn)的地理位置、周邊環(huán)境等因素，紛紛將人口相對(duì)集中的專業(yè)市場(chǎng)、社區(qū)、學(xué)校、集鎮(zhèn)貿(mào)易等作為宣傳主要陣地，迅速在全市掀起了宣傳。車站路信用社、尹莊信用社組織員工利用休班和下班時(shí)間，深入轄區(qū)大型市場(chǎng)，逐門店、逐商戶發(fā)送傳單和講解反假幣知識(shí)。程村、大王等信用社利用夜間時(shí)間，深入轄區(qū)社區(qū)和商戶進(jìn)行宣傳。陽(yáng)店、程村等信用社深入轄區(qū)學(xué)校和幼兒園開展宣傳。全市信用社用接地氣的宣傳方式增強(qiáng)了群眾的防假意識(shí)，提高了公眾識(shí)假、反假技能，受到了群眾的普遍贊譽(yù)。

篇6

一、現(xiàn)有條件下，縣支行有效履職的方法和手段

一是以積極進(jìn)取的精神狀態(tài)，扎實(shí)做好縣支行工作。當(dāng)前，人民銀行縣（市）支行盡管面臨諸多問題，但是人民銀行縣支行仍然具有許多優(yōu)勢(shì)，也是其他單位和部門所不具備的。基層行都立足實(shí)際，積極進(jìn)取，在風(fēng)險(xiǎn)防范、工作機(jī)制、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、內(nèi)部管理、等方面積極主動(dòng)地履行職責(zé)，認(rèn)真做好基層行各項(xiàng)工作，以各項(xiàng)工作的高質(zhì)量促進(jìn)高效履職。

二是在貨幣信貸管理方面，依托各級(jí)黨委、政府認(rèn)真抓好貨幣信貸政策貫徹實(shí)施，提高貨幣信貸政策實(shí)施效果。近年來，在地方各級(jí)黨委、政府的大力支持下，人民銀行各級(jí)行認(rèn)真履行貨幣信貸管理職責(zé)，加強(qiáng)組織推動(dòng)，開展銀企對(duì)接合作，解決了中小企業(yè)融資問題，得到了地方黨委、政府的大力肯定。特別是開展金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了銀行業(yè)的服務(wù)理念，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)了人民銀行基層行更好地履行職責(zé)。

三是加強(qiáng)探索創(chuàng)新，推動(dòng)基層行認(rèn)真履行法律賦予的維護(hù)金融穩(wěn)定、征信管理、反洗錢等職責(zé)。當(dāng)前，基層行大力探索，積極做實(shí)金融穩(wěn)定、征信管理、反洗錢職責(zé)，進(jìn)一步明確工作抓手，切實(shí)維護(hù)金融安全和金融穩(wěn)定。特別是反洗錢和征信管理涉及面廣，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展影響很大，人民銀行基層行包括縣支行積極探索，從加強(qiáng)檢查督促、實(shí)施處理處罰等方面，進(jìn)一步加大工作力度，推動(dòng)了反洗錢機(jī)制和社會(huì)信用體系建設(shè)。

四是認(rèn)真做好中央銀行金融服務(wù)，夯實(shí)工作基礎(chǔ)。當(dāng)前，中央銀行諸多新系統(tǒng)運(yùn)行后，作為遠(yuǎn)程終端的縣級(jí)支行面對(duì)業(yè)務(wù)縮減，職能進(jìn)一步弱化的現(xiàn)象。但人民銀行基層行還是從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持按照一級(jí)財(cái)政、一級(jí)國(guó)庫(kù)的原則，認(rèn)真做好縣支行經(jīng)理國(guó)庫(kù)工作，為地方黨委、政府及企事業(yè)單位做好服務(wù)，也為履行其他職責(zé)提供了支撐。

二、縣支行在履職過程中存在一些困難和矛盾

一是職責(zé)與權(quán)限不對(duì)等。職責(zé)較重、責(zé)任較大，但是權(quán)限較少、手段缺乏。依據(jù)現(xiàn)有的職責(zé)分工，維護(hù)金融穩(wěn)定和金融安全是人民銀行的重要職責(zé)，但人民銀行基層行缺少必要的履職手段，職責(zé)與權(quán)限嚴(yán)重不對(duì)等，不利于基層行履行職責(zé)，更不利于切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是工作抓手不實(shí)。當(dāng)前，人民銀行基層行務(wù)虛工作偏多，溝通協(xié)調(diào)性工作較多，工作抓手不夠?qū)嵲冢欢ǔ潭壬嫌绊懙铰穆毿Ч吐穆毿?。比如：貨幣信貸政策傳導(dǎo)方面，強(qiáng)調(diào)宣傳多、強(qiáng)調(diào)銀企對(duì)接多，但是考核評(píng)價(jià)較少、窗口指導(dǎo)效果缺乏應(yīng)有的效果。

三是結(jié)構(gòu)不合理。主要表現(xiàn)在人員結(jié)構(gòu)與崗位結(jié)構(gòu)方面。由于人員年齡偏大、連續(xù)多年沒有進(jìn)新人，縣支行人員年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，加之履行縣支行職責(zé)經(jīng)常要調(diào)研、撰寫調(diào)研材料，致使人員結(jié)構(gòu)一定程度上不能適應(yīng)履行職責(zé)的需要。此外，隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷上線，但是工作量不降反增，對(duì)人員要求卻在不斷提高，致使縣支行人員壓力加大，不得不聘用臨時(shí)工人員，現(xiàn)有的縣支行臨時(shí)人員占在編人員的三分之一還多。

四是經(jīng)費(fèi)較為緊張。隨著地方規(guī)范津補(bǔ)貼工作逐步到位，地方不少部門特別是金融部門工資標(biāo)準(zhǔn)、福利待遇已趕上或超過人民銀行縣支行職工，加之近年來縣支行存在工資總額計(jì)劃還不能完全落實(shí)到位的情況，縣支行干部職工還存在一些反映，過去曾經(jīng)的優(yōu)越感明顯下降；另外基層行臨時(shí)人員較多，要保證工資、福利正常發(fā)放、購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)、因沒有專項(xiàng)費(fèi)用，只能從支行的公用經(jīng)費(fèi)中支出，造成支行公用經(jīng)費(fèi)緊張。

五是人員管理難度加大。多年來，人民銀行縣支行在編人員長(zhǎng)期不變，工作人員危機(jī)感不強(qiáng)、活力不足，常存在人浮于事、“干多干少一個(gè)樣”的情況，給縣支行日常管理帶來難度。由于對(duì)一線人員數(shù)量有剛性要求，縣支行人員不足的矛盾十分突出。加之臨時(shí)人員較多，又沒有實(shí)現(xiàn)同工同酬，還有遺留問題，如：臨時(shí)人員的組織關(guān)系等問題沒有落實(shí)，造成管理難度加大。

三、幾點(diǎn)建議

（一）進(jìn)一步明確賦予縣支行制定和實(shí)施縣域信貸指導(dǎo)政策的職責(zé)。著力推動(dòng)縣支行圍繞貨幣信貸政策，緊密結(jié)合縣域?qū)嶋H，切實(shí)抓好落實(shí)，切實(shí)搞好貨幣信貸政策的傳導(dǎo)和實(shí)施。人民銀行基層行要站在全局角度上加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的分析監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)調(diào)查研究，準(zhǔn)確把握縣域經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，不斷增強(qiáng)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。要完善與地方政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、報(bào)刊媒體的信息溝通機(jī)制，積極疏通貨幣政策傳導(dǎo)路徑，做好貨幣信貸政策效應(yīng)評(píng)估，提升信貸政策的實(shí)施效果。

（二）進(jìn)一步明確賦予縣支行防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。著力推動(dòng)縣支行積極主動(dòng)地依據(jù)法律法規(guī)和“三定方案”，采取有力措施，加強(qiáng)對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)測(cè)和掌控，維護(hù)轄區(qū)金融安全。特別要關(guān)注特殊情況下可能出現(xiàn)的新情況、新問題，增強(qiáng)對(duì)突發(fā)事件、特殊事件的危機(jī)處理能力，確保當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健運(yùn)行。加強(qiáng)橫向和縱向溝通協(xié)調(diào)，建立央行與政府部門、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等部門的溝通聯(lián)系機(jī)制，共同研究制定涉及金融秩序和金融安全的政策措施。

篇7

私人銀行商業(yè)銀行改革

一、私人銀行業(yè)務(wù)的概念

歷史上對(duì)私人銀行起源的說法不一，但大致都?xì)w于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財(cái)富，于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會(huì)計(jì)師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首次正式提出了私人銀行的概念，并做出如下定義：“私人銀行服務(wù)”，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。依照國(guó)際通行的做法，私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務(wù)，細(xì)分為四個(gè)大類：對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的保值、增值；提供獨(dú)特的金融解決方案；退休計(jì)劃；財(cái)富的延續(xù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）私人銀行服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求早已出現(xiàn)，然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務(wù)。盡管國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶量身定制的差別化理財(cái)產(chǎn)品，但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對(duì)較少，不能滿足高收入群體多元化的理財(cái)需求。而且，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理。知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位

隨著信息化、電子化進(jìn)程的加快，個(gè)人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術(shù)含量，需要專業(yè)人士提供詳細(xì)的解釋。而國(guó)內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺(tái)服務(wù)來推銷產(chǎn)品，沒有專門的營(yíng)銷部門、專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員以及完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，加之宣傳方式及營(yíng)銷手段落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售前售后服務(wù)嚴(yán)重滯后，使得客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)一知半解，不能正確認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)收益特征，甚至于一些客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的客觀規(guī)律，認(rèn)為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是低風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù)，對(duì)銀行提出過高的回報(bào)率要求。同時(shí)，在當(dāng)前以客戶為導(dǎo)向的新時(shí)代，私人銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整，設(shè)計(jì)出高附加值、富有個(gè)性的金融產(chǎn)品。但目前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處于初始階段，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲(chǔ)和處理技術(shù)仍相對(duì)落后，不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

（三）人才不足，制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)提供的是綜合性的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，需要從業(yè)者掌握關(guān)于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容，對(duì)從業(yè)者的要求比一般業(yè)務(wù)要高。另外，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展是否順利很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程，在交流中打動(dòng)客戶，使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務(wù)的順利開展。眾所周知，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶對(duì)象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷，積累了豐富的人生經(jīng)驗(yàn)，要使他們產(chǎn)生溝通的，增進(jìn)其對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同，無疑對(duì)客戶經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新興業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)此有較深研究的專業(yè)人才。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然歷史悠久，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，也儲(chǔ)備了豐富的專業(yè)管理人才，然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國(guó)存在較大差異，國(guó)外人才在我國(guó)開展業(yè)務(wù)有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況。人才不足是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的重要問題。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）充分了解客戶，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

私人y行業(yè)務(wù)是根據(jù)客戶不同的需求采取“一對(duì)一”的方式服務(wù)的。不同的客戶有不同的產(chǎn)品需求和投資目標(biāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力和承受能力也各不同。有的客戶較為保守，他們更為關(guān)注財(cái)產(chǎn)的安全，不追求過高的投資回報(bào)率，僅希望能夠彌補(bǔ)通貨膨脹的損失；有的客戶則屬于積極型的投資者，他們希望所擁有的資產(chǎn)能夠獲得最大程度的增值，并且為追求高收益愿意且有能力承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，客戶經(jīng)理必須充分了解客戶的財(cái)務(wù)信息，包括教育狀況、商務(wù)狀況、家庭、個(gè)性、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力、需求和目標(biāo)等，為客戶提供符合其自身?xiàng)l件的個(gè)性化金融服務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)盡可能使用通俗易懂的語(yǔ)言，進(jìn)行充分、準(zhǔn)確、清晰的風(fēng)險(xiǎn)揭示，使客戶的各項(xiàng)決定都建立在準(zhǔn)確理解收益與風(fēng)險(xiǎn)狀況的基礎(chǔ)上。另外，針對(duì)客戶利用私人銀行服務(wù)轉(zhuǎn)移非法財(cái)富、洗錢等違法行為，商業(yè)銀行必須遵照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》以及中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律條文予以制止，在實(shí)踐中不斷完善內(nèi)部管理措施、建立客戶身份識(shí)別系統(tǒng)、保存各項(xiàng)業(yè)務(wù)的歷史記錄、發(fā)現(xiàn)可疑情況及時(shí)上報(bào)，把履行保密職責(zé)和反洗錢義務(wù)有效結(jié)合起來。

（二）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，引入現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)觀念

面對(duì)全球金融一體化及金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化，商業(yè)銀行必須破除私人銀行業(yè)務(wù)以多銷售產(chǎn)品為目的的陳舊理念，樹立以創(chuàng)建卓越的私人銀行業(yè)務(wù)品牌，選擇合理的定位和正確的目標(biāo)，開展對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)內(nèi)容以及營(yíng)銷模式等全面深入的探討研究為宗旨的新理念。一直以來，受我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的限制，銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行很難為客戶提供全方位的金融服務(wù)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度也都十分有限。隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的放寬和高端客戶投資觀念的改變，國(guó)外成熟市場(chǎng)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一些做法和產(chǎn)品將逐步被引入，只要在政策允許的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行就可以大膽地去實(shí)踐創(chuàng)新，從而滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]余佳琳.M銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].湖南大學(xué)，2015.

[2]齊培.江西省Z銀行私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].南昌大學(xué)，2016.

篇8

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)；風(fēng)險(xiǎn)控制

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.40.094

近年來，在信息技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展，其以獨(dú)特的魅力和優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)了大量的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景不容小覷。但是從法律法規(guī)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系建設(shè)仍然存在很多問題，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)方面的研究受到了人們的廣泛關(guān)注。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)分析

從近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其取得的成效是有目共睹的，是人們最容易接受的金融服務(wù)方式之一。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然沒有得到有效控制，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.1 安全風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的資金流動(dòng)都是通過第三方支付機(jī)構(gòu)完成。嚴(yán)格意義上來講，第三方支付機(jī)構(gòu)并不屬于金融機(jī)構(gòu)，雖然它集合了大量的金融業(yè)務(wù)，但是無法達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的地位。第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，包含交易信息、銀行卡信息、個(gè)人信息等，涉及一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該妥善保管客戶的商業(yè)信息，不得任意對(duì)外披露，否則將予以停業(yè)整頓、罰款等處罰。與此同時(shí)，我國(guó)還建立了金融準(zhǔn)入機(jī)制，明確了技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證要求，然而卻沒有制定相應(yīng)強(qiáng)制性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全級(jí)別，單憑認(rèn)證機(jī)構(gòu)的檢測(cè)證明，并不能使運(yùn)營(yíng)平臺(tái)及其用戶有效規(guī)避安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)著沉淀資金管理的重任，為確保該項(xiàng)資金的安全性，其應(yīng)在商業(yè)銀行開設(shè)備付金專用賬戶并接受銀行的監(jiān)管。這項(xiàng)法制規(guī)定保證了賬務(wù)資金一定的安全，但是尚未明確客戶備付金孳息的歸屬問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著交易安全風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管法制亟待完善。

1.2 支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中反洗錢最為薄弱的環(huán)節(jié)，極易出現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)體系中的介入，在一定程度上破壞了交易的完整性，使得資金流向不易被完整地識(shí)別。受用戶委托銀行私密信息保護(hù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)獲取的用戶信息相當(dāng)有限，因而對(duì)交易的正常與否不能作出準(zhǔn)確地判斷，且很難實(shí)現(xiàn)對(duì)所有付款方的實(shí)名認(rèn)證。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技與電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為商戶提供了更加完備的虛擬POS機(jī)服務(wù)，解除了以往金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，為用戶提供便捷服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)成為了資金套現(xiàn)的便利途徑。目前，我國(guó)相關(guān)法制對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)這方面的管控還不到位，很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尚不能達(dá)到反洗錢的標(biāo)準(zhǔn)要求，致使網(wǎng)絡(luò)上大量的虛假交易信息泛濫，這無疑嚴(yán)重影響了交易安全，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展。

1.3 眾籌風(fēng)險(xiǎn)

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)面臨的眾籌風(fēng)險(xiǎn)主要包含非法集資和非法發(fā)行股票兩類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金如果以投資項(xiàng)目的名義進(jìn)行眾籌，通過公開宣傳的方式吸納投資資金，那么將會(huì)涉嫌非法集資，而且可能存在集資詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，這在我國(guó)是絕對(duì)禁止的。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸是最有可能發(fā)生非法集資風(fēng)險(xiǎn)的模式，它主要以非法集合公眾存款或集資詐騙的形式出現(xiàn)。以當(dāng)前我國(guó)的法制監(jiān)管來看，其主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保持開放管理的態(tài)度，給予了互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌一定的創(chuàng)新發(fā)展空間，但是絕不能逃脫法規(guī)的約束范圍。對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)而言，其有兩條底線是不能觸碰的：一是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)必須以出售理財(cái)產(chǎn)品的方式籌集公眾資金，并將這部分資金歸置到平臺(tái)中間賬戶；二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)該對(duì)借貸單位或個(gè)人信息進(jìn)行一一核實(shí)，盡量規(guī)避非法集資甚至攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)，保證用戶的資金安全。此外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)體系中還存在沉淀資金管理與規(guī)范問題，為確保沉淀資金的有效管理和合理使用，保證資金受益人的合法權(quán)益，應(yīng)該在立法層面上加強(qiáng)關(guān)注和監(jiān)管。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)控制建議

基于對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)的分析，作者有針對(duì)性地提出了以下幾種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)控制建議，以供參考。

2.1 安全風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)上述提及的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行我國(guó)《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的規(guī)定，對(duì)所有用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行審核，將安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率降至最低。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過以下幾種方式對(duì)用戶信息進(jìn)行認(rèn)證：一是要求用戶在服務(wù)平臺(tái)上登記自己的身份信息和手機(jī)信息，并以回復(fù)短信的形式進(jìn)行認(rèn)證；二是要求用戶將自己手持證件的照片上傳或與相關(guān)管理人員視頻驗(yàn)證身份。為了進(jìn)一步確保用戶的信息安全和資金安全，國(guó)家有關(guān)主管部門應(yīng)該出臺(tái)一系列詳細(xì)的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，明確各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的管制要求，規(guī)范它們的信息披露行為，要求其保護(hù)客戶的合法權(quán)益，強(qiáng)調(diào)備付金存儲(chǔ)銀行的一致性，嚴(yán)禁私自調(diào)撥備付金款項(xiàng)的情況出現(xiàn)。

2.2 支付風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)體系的構(gòu)建中要注重控制和規(guī)范實(shí)名制操作流程，對(duì)動(dòng)態(tài)交易實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，有效規(guī)避洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可引入職能防控技術(shù)，即在大金額交易的基礎(chǔ)上，通過計(jì)算機(jī)運(yùn)行程序來完成金融交易地篩查和監(jiān)控，利用其產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)分析、判斷交易的正常與否。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還可以利用信息技術(shù)對(duì)工作人員的操作行為進(jìn)行連續(xù)性記錄，從而規(guī)避非法操作風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)質(zhì)量。對(duì)金融行為進(jìn)行記錄和監(jiān)測(cè)，可以精準(zhǔn)地反映市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化和客戶需求，進(jìn)而調(diào)整自身的金融方案，改善平臺(tái)商戶和用戶雙方的行為，提高金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展。

2.3 眾籌風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的融資渠道越來越廣泛，這為不法商戶的非法融資提供了便利。以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)有的能力來看，其還不能完全滿足非法融資、洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制，一旦這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)，勢(shì)必會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)被當(dāng)作共犯處置。在此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)我國(guó)的相關(guān)法規(guī)采取一系列有效的措施，對(duì)投資人的資金來源進(jìn)行審查、核實(shí)，堅(jiān)持不收取任何銀行貸款或自籌款項(xiàng)。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都與借貸人簽署了黑名單公式協(xié)議，對(duì)不良貸款人的行為以示懲戒，但是部分協(xié)議并未對(duì)公示信息的范圍進(jìn)行批注，可能會(huì)致使金融機(jī)構(gòu)面臨觸犯法律的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明示多長(zhǎng)時(shí)間為逾期，并規(guī)定可披露用戶信息的內(nèi)容，請(qǐng)客戶閱讀后予以簽署，在法律準(zhǔn)許的范圍內(nèi)規(guī)范借款人的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)熟悉我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，依法制定沉淀金管理制度，規(guī)范沉淀金的操作流程，及時(shí)與投資人進(jìn)行交流溝通，不得任意、惡意披露客戶的商業(yè)信息，保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

總之，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)進(jìn)行分析和控制是非常有必要的。在以后的工作實(shí)踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，客觀分析每一次操作中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并在合理合法的范圍內(nèi)制定有效的規(guī)避措施，以確保自身的長(zhǎng)效發(fā)展，保證投資人的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光，孔新雅，徐余江.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任：形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)――以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].金融監(jiān)管研究，2014（5）.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0113-02

一、私人銀行業(yè)務(wù)的概念

歷史上對(duì)私人銀行起源的說法不一，但大致都?xì)w于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財(cái)富，于是就出現(xiàn)了一批會(huì)計(jì)師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。

2005年5月25日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首次正式提出了私人銀行的概念，并做出如下定義：“私人銀行服務(wù)”，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。依照國(guó)際通行的做法，私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務(wù)，細(xì)分為四個(gè)大類：一是對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的保值、增值；二是提供獨(dú)特的金融解決方案；三是退休計(jì)劃；四是財(cái)富的延續(xù)。

日前私人銀行業(yè)務(wù)主要有以下特點(diǎn)：與針對(duì)普通個(gè)人客戶的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不同，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻較高，從現(xiàn)有的資料來看，私人銀行開戶“門檻”最低為50萬(wàn)美元，最高為500萬(wàn)美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定也有差別；為滿足高端客戶群的特殊需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化特征非常突出，更注重產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度；私人銀行面對(duì)的客戶，大多坐擁億萬(wàn)財(cái)富，協(xié)助管理如此龐大的財(cái)富，自然要求保證其私密性，西方私人銀行通常為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理（relationship manager），由客戶經(jīng)理針對(duì)客戶的所有需求提供全方位與專業(yè)化的財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)，并設(shè)計(jì)綜合性的解決方案；據(jù)世界銀行估計(jì)，全球高凈值財(cái)富的總?cè)藬?shù)約700萬(wàn)，持有27萬(wàn)億美元資產(chǎn)。其中私人銀行存款規(guī)模約17萬(wàn)億美元。從交易角度看，通常一筆交易的金額都以幾十萬(wàn)美元為單位，私人銀行業(yè)務(wù)毫無疑問是零售領(lǐng)域的批發(fā)業(yè)務(wù)。

二、私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）私人銀行服務(wù)品種單一

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求早已出現(xiàn)，然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務(wù)。盡管國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶度身定制的差別化理財(cái)產(chǎn)品，但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對(duì)較少，不能滿足高收入群體多元化的理財(cái)需求。而且，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理，知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）營(yíng)銷體系不健全

隨著信息化、電子化進(jìn)程的加快，個(gè)人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術(shù)含量，需要專業(yè)人士提供詳細(xì)的解釋。而國(guó)內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺(tái)服務(wù)來推銷產(chǎn)品，沒有專門的營(yíng)銷部門、專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員以及完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，加之宣傳方式及營(yíng)銷手段落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售前售后服務(wù)嚴(yán)重滯后，使得客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)一知半解，不能正確認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)收益特征，甚至于一些客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的客觀規(guī)律，認(rèn)為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是低風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù)，對(duì)銀行提出過高的回報(bào)率要求。同時(shí)，在當(dāng)前以客戶為導(dǎo)向的新時(shí)代，私人銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整，設(shè)計(jì)出高附加值、富有個(gè)性的金融產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處于初始階段，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲(chǔ)和處理技術(shù)仍相對(duì)落后，不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)人才不足

私人銀行業(yè)務(wù)提供的是綜合性的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，需要從業(yè)者掌握關(guān)于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容，對(duì)從業(yè)者的要求比一般業(yè)務(wù)要高。另外，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展順利與否很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程，在交流中打動(dòng)客戶，使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務(wù)的順利開展。眾所周知，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶對(duì)象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷，積累了豐富的人生經(jīng)驗(yàn)，要使他們產(chǎn)生溝通的，增進(jìn)其對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同，無疑對(duì)客戶經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新興業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)此有較深研究的專業(yè)人才。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然歷史悠久，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，也儲(chǔ)備了豐富的專業(yè)管理人才，然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國(guó)存在較大差異，國(guó)外人才在我國(guó)開展業(yè)務(wù)有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況。

（四）分業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來的業(yè)務(wù)限制

私人銀行業(yè)務(wù)主要是為富裕階層提供個(gè)性化的金融綜合服務(wù)，這不僅意味著服務(wù)的非標(biāo)準(zhǔn)化，也意味著服務(wù)的全面性，因而不可避免地會(huì)涉及不同金融領(lǐng)域。但我國(guó)目前的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在一定程度上制約了跨領(lǐng)域金融服務(wù)的順利開展。盡管各大商業(yè)銀行相繼建立了專門的私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，但其所能提供的產(chǎn)品還是非常有限的，主要仍為儲(chǔ)蓄、信貸和各類代銷產(chǎn)品，并且這些產(chǎn)品都具有標(biāo)準(zhǔn)化或格式化的特點(diǎn)，無法與私人財(cái)富管理中所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化要求相吻合。正是由于這一技術(shù)的存在，商業(yè)銀行在提供高端服務(wù)時(shí)往往過分強(qiáng)調(diào)服務(wù)形式，如專人配備、專屬場(chǎng)所、優(yōu)先服務(wù)、親情服務(wù)等，對(duì)服務(wù)的內(nèi)容及質(zhì)量并不能做出有效的承諾，而這些正是客戶最為關(guān)注的。

（五）私人銀行風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜

私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于：一是私人銀行業(yè)務(wù)部門自身的利益導(dǎo)向，私人銀行業(yè)務(wù)部門與客戶相比，處于信息的優(yōu)勢(shì)方，當(dāng)一項(xiàng)為客戶服務(wù)的交易可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行業(yè)務(wù)部門可能會(huì)首先選擇對(duì)自己有利的方式，從而容易引發(fā)與客戶間的“利益沖突”；二是私人銀行業(yè)務(wù)部門與客戶間的合謀行為，私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求各自利益最大化，損害社會(huì)福利。從風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式來說，私人銀行面臨著客戶信貸融資違約的信用風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品價(jià)格下跌的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、人為失誤或技術(shù)缺陷引起的操作風(fēng)險(xiǎn)、與客戶問發(fā)生訴訟或糾紛的法律風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。其特征是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大、潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)間的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大等。從現(xiàn)有私人銀行業(yè)務(wù)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況來看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率較大。

三、發(fā)展商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）充分了解客戶，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是根據(jù)客戶不同的需求采取“一對(duì)一”的方式服務(wù)的。不同的客戶有不同的產(chǎn)品需求和投資目標(biāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力和承受能力也各不同。有的客戶較為保守，他們更為關(guān)注財(cái)產(chǎn)的安全，不追求過高的投資回報(bào)率，僅希望能夠彌補(bǔ)通貨膨脹的損失；有的客戶則屬于積極型的投資者，他們希望所擁有的資產(chǎn)能夠獲得最大程度的增值，并且為追求高收益愿意且有能力承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，客戶經(jīng)理必須充分了解客戶的財(cái)務(wù)信息，包括教育狀況、商務(wù)狀況、家庭、個(gè)性、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力、需求和目標(biāo)等，為客戶提供符合其自身?xiàng)l件的個(gè)性化金融服務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)盡可能使用通俗易懂的語(yǔ)言，進(jìn)行充分、準(zhǔn)確、清晰的風(fēng)險(xiǎn)揭示，使客戶的各項(xiàng)決定都建立在準(zhǔn)確理解收益與風(fēng)險(xiǎn)狀況的基礎(chǔ)上。另外，針對(duì)客戶利用私人銀行服務(wù)轉(zhuǎn)移非法財(cái)富、洗錢等違法行為，商業(yè)銀行必須遵照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》以及中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律條文予以制止，在實(shí)踐中不斷完善內(nèi)部管理措施、建立客戶身份識(shí)別系統(tǒng)、保存各項(xiàng)業(yè)務(wù)的歷史記錄，發(fā)現(xiàn)可疑情況及時(shí)上報(bào)，把履行保密職責(zé)和反洗錢義務(wù)有效結(jié)合起來。

（二）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，引入現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)觀念

面對(duì)全球金融一體化及金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化，商業(yè)銀行必須破除私人銀行業(yè)務(wù)以多銷售產(chǎn)品為目的的陳舊理念，樹立以創(chuàng)建卓越的私人銀行業(yè)務(wù)品牌，選擇合理的定位和正確的目標(biāo)，開展對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)內(nèi)容以及營(yíng)銷模式。一直以來，受我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的限制，銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行很難為客戶提供全方位的金融服務(wù)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度也都十分有限。隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的放寬和高端客戶投資觀念的改變，國(guó)外成熟市場(chǎng)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一些做法和產(chǎn)品將逐步被引入，只要在政策允許的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行就可以大膽地去實(shí)踐創(chuàng)新，從而滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。創(chuàng)建服務(wù)品牌

私人銀行業(yè)務(wù)提供的是一攬子金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶資產(chǎn)的整合管理能力，涉及貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)，因此需要建立一支專業(yè)化、職業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)。在具體操作中，應(yīng)以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，并培養(yǎng)起一批熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的投資專家隊(duì)伍；同時(shí)借助當(dāng)前的危機(jī)背景，在產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大力度引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才。通過專門的培訓(xùn)讓他們熟悉國(guó)內(nèi)的投資環(huán)境，為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及品牌形象的創(chuàng)建提供有力的支持。

篇10

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)金融法制工作

中支黨委充分認(rèn)識(shí)到法制工作的重要性，始終高度重視金融法制各項(xiàng)工作。一是認(rèn)真落實(shí)金融法制工作，在研究工作思路、落實(shí)工作措施時(shí)，把法制工作作為一項(xiàng)重要工作來抓，在《中國(guó)人民銀行市中心支行年工作要點(diǎn)》、《辦公室年工作要點(diǎn)》中明確今年金融法制的工作重點(diǎn)。二是部署開展了全轄人民銀行辦公室系統(tǒng)依法行政勞動(dòng)競(jìng)賽。內(nèi)容包括認(rèn)真落實(shí)政務(wù)公開各項(xiàng)制度、依法合規(guī)開展行政許可和行政處罰工作、組織開展金融機(jī)構(gòu)綜合執(zhí)法檢查或?qū)ｍ?xiàng)執(zhí)法檢查情況、“五五”普法總結(jié)驗(yàn)收工作情況等。鼓勵(lì)轄區(qū)各支行創(chuàng)新依法行政工作方法，規(guī)范執(zhí)法工作程序，總結(jié)歸納依法行政先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促使全轄進(jìn)一步重視依法行政工作，提升依法行政工作水平。三是把金融法制工作作為年終績(jī)效考核內(nèi)容的一個(gè)重要組成部分，與各支行和中支各科室的績(jī)效考核掛鉤。

二、注重業(yè)務(wù)檢查，加強(qiáng)監(jiān)督管理，不斷提高央行履職能力

今年全轄共對(duì)72家金融機(jī)構(gòu)開展了執(zhí)法檢查，其中對(duì)18家金融機(jī)構(gòu)開展了綜合執(zhí)法檢查，內(nèi)容包括了反假貨幣、人民幣賬戶管理、反洗錢、存款準(zhǔn)備金情況、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)等各方面，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)要求落實(shí)整改，涉及行政處罰的，嚴(yán)格按照法定程序進(jìn)行處罰。截至12月底，全轄共處罰金額203.3萬(wàn)元，有效加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，維護(hù)了我市經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定。一是下發(fā)開展綜合業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查的通知，制定詳細(xì)的綜合執(zhí)法檢查方案，并提出檢查工作要求。二是抽調(diào)機(jī)關(guān)各科室和轄區(qū)各支行業(yè)務(wù)骨干組成三個(gè)檢查組，明確職責(zé)分工，在對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行整合分類的基礎(chǔ)上，依照各自人員的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和工作特長(zhǎng)進(jìn)行合理分工組合，落實(shí)各檢查項(xiàng)目AB制，提高檢查效率。三是舉辦全轄執(zhí)法檢查培訓(xùn)會(huì)。今年，在綜合執(zhí)法檢查前召集全轄執(zhí)法人員舉辦了執(zhí)法檢查培訓(xùn)會(huì)，專題講解新修訂的《執(zhí)法檢查操作規(guī)程》及檢查過程中需要注意的法律問題，相關(guān)業(yè)務(wù)的檢查內(nèi)容、方法、程序等，有效提高了轄區(qū)干部職工的執(zhí)法水平。四是加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通。在綜合執(zhí)法檢查的后期，分別召集被檢查金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行約見談話，指出這次檢查發(fā)現(xiàn)的問題，并充分聽取他們的意見，及時(shí)向檢查人員反饋和進(jìn)行核查，做到每件案件事實(shí)清楚，證據(jù)確鑿，適用法律正確，被查單位無疑義，得到了被查金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持。

三、重視法律服務(wù)，深化服務(wù)內(nèi)涵，有效提升法律服務(wù)水平

一是認(rèn)真做好中支本級(jí)規(guī)范性文件和各項(xiàng)法律文書的審核、登記備案工作。辦公室及時(shí)對(duì)各科室業(yè)務(wù)檢查以及綜合執(zhí)法檢查形成的各類文書，包括現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查意見書、行政處罰意見告知書、行政處罰決定書等進(jìn)行審核，并出具書面的審核意見。二是規(guī)范合同審核制度。及時(shí)對(duì)行里的采購(gòu)、租賃等各種合同進(jìn)行審核，在合同文本上注明審核意見，所有合同必須經(jīng)法律事務(wù)部門在合同審核單上簽字確認(rèn)方可發(fā)出，避免合同中出現(xiàn)對(duì)中支不利的條款。截至12月，共審核合同文本55份。三是嚴(yán)格把關(guān)各縣支行的行政處罰工作。對(duì)轄區(qū)各支行的行政處罰案件要求統(tǒng)一實(shí)行報(bào)備制，在作出處罰決定前必須經(jīng)中支辦公室審核方能實(shí)施，以保證案件處理質(zhì)量，避免不必要的行政復(fù)議風(fēng)險(xiǎn)。四是重視提高全轄法制工作水平，為法制工作順利開展提供保證。今年中支辦公室組織人員編印了行政執(zhí)法手冊(cè)，內(nèi)容包括了各項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查培訓(xùn)資料、《中國(guó)人民銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)、行政處罰操作規(guī)程等規(guī)章制度及行政執(zhí)法題庫(kù)。并將執(zhí)法手冊(cè)發(fā)給各支行、各科室的執(zhí)法人員，組織大家學(xué)習(xí)，提高執(zhí)法人員的執(zhí)法能力，確保執(zhí)法工作不出差錯(cuò)。召開了轄區(qū)支行辦公室主任會(huì)議，為轄區(qū)辦公室主任和法制干部提供法制培訓(xùn)，詳細(xì)解讀總行新出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》及中支新修訂的執(zhí)法檢查操作規(guī)程，講解合同審核中應(yīng)注意的問題，切實(shí)提高轄區(qū)支行的法律事務(wù)處理能力。

四、強(qiáng)化法制宣傳，提高法制意識(shí)，全面開展金融法制宣傳工作

積極組織中支機(jī)關(guān)各科室及轄內(nèi)各支行開展面向全社會(huì)的、形式多樣的金融法制宣傳活動(dòng)。向社會(huì)廣泛宣傳《人民銀行法》、《反洗錢法》和其他與人民銀行職責(zé)密切相關(guān)的法律法規(guī)，使社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到人民銀行作為中央銀行的法律地位、法定職責(zé)以及在宏觀調(diào)控中的地位和作用。一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刂髁髅襟w的溝通聯(lián)系，擴(kuò)大宣傳效果。如每季度在廣播電臺(tái)“陽(yáng)光熱線”廣播節(jié)目中，行領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)科室負(fù)責(zé)人受邀擔(dān)任嘉賓，宣講金融法律知識(shí)，與廣大聽眾進(jìn)行互動(dòng)，為其答疑解惑，將金融法律政策通過聲波送進(jìn)千家萬(wàn)戶。二是借助政府網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立法制宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制。如利用當(dāng)?shù)卣?wù)公開網(wǎng)等媒介，定期各類金融法律知識(shí)、金融法律法規(guī)和金融動(dòng)態(tài)。三是利用宣傳日、宣傳周、紀(jì)念日等特定日期組織人員在社區(qū)、廣場(chǎng)設(shè)攤咨詢，開展專題法制宣傳教育活動(dòng)，提高社會(huì)金融法律意識(shí)。如開展個(gè)人征信法律知識(shí)宣傳周活動(dòng)、誠(chéng)信興商宣傳月活動(dòng)等，把金融法律法規(guī)送到金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和公民的手中，引導(dǎo)各方依法合規(guī)開展和參與金融活動(dòng)，增強(qiáng)遵守金融法律法規(guī)和規(guī)章的自覺性，提升了社會(huì)金融法律意識(shí)。此外，在法制宣傳活動(dòng)中，我們還積極探索法制宣傳教育和道德教育相結(jié)合、法制宣傳教育與群眾文化生活相結(jié)合的途徑，增強(qiáng)金融法制宣傳教育的實(shí)效性。