導語：如何才能寫好一篇電信詐騙的相關法律，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：電信網絡；犯罪

一、網絡犯罪的現狀

點開瀏覽器輸入網絡犯罪，彈出的數據、案例真的讓人觸目驚心。僅2015年第一季度，北京網絡安全反詐騙聯盟共接到網絡詐騙報案4920起，蟀缸芙鴝罡嘰1772.3萬元，人均3602元。并且，發(fā)案勢頭之猛，出乎人的意料。根據公安部門的統(tǒng)計，近幾年來，網絡和電信詐騙類案件以每年20～30%的速度快速增長。2015年1月至8月，全國公安機關共立案查處網絡和電信類詐騙案件31.7萬件，網絡和電信類詐騙給人民群眾的造成的損失超過100億元。據某互聯網公司不完全統(tǒng)計，全國“偽基站”案件潛在的犯罪數額高達1350億元＼年。

二、網絡犯罪的特點

第一，犯罪成本降低，利益巨大，導致犯罪規(guī)模和危害急劇擴大，黑色利益鏈條盤根錯節(jié)，網絡犯罪形態(tài)成倍增加，更為頭疼的是，這些交易、勾連的雙方，甚至都不認識，也不會見面。

第二，犯罪分工明確，有專門負責收集公民信息的，有專門開發(fā)木馬軟件的，有負責發(fā)單的，有專門提供交易平臺的等等。

第三，虛擬性、隱蔽性和瞬時性。網絡上數字化的信息可被復制，而且不留痕跡，沒有質量上的消減，不易被發(fā)覺，這決定了涉網犯罪具有極高的隱蔽性；作案人在接受網絡信息過程中不需要任何登記，可以通過反復匿名登錄的辦法，直奔犯罪目標，匿名和化名的大量存在，決定了犯罪的虛擬性；作案人在設計好入侵計算機程序后，可以輕觸鍵盤，犯罪行為即可瞬間在任一計算機上付諸實施，表現為瞬時性的特點。

二、打擊網絡犯罪的措施

（一）完善網絡犯罪治理的法律

我國目前已經實施網絡犯罪治理的法律法規(guī)有：《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》將網絡支付納入監(jiān)管。《網絡游戲管理暫行辦法》這是我國第一部針對網絡游戲進行管理的部門規(guī)章等等。以游戲為例，如果虛擬裝備或帳號被盜了，是可以去派出所立案的，但要求其價值達到一定標準。對網絡犯罪的處罰。目前多數辦法的處罰都不夠嚴厲，法律需進一步完善。

（二）提高網絡犯罪治理的執(zhí)法能力

個人認為，應完善關于涉嫌網絡犯罪的罪名和罪狀，目前我國刑法關于網絡犯罪的規(guī)定范圍過于狹窄，所以在實踐中導致對于一些犯罪案件無法處理或打擊不力。從立法上解決這些問題，目前的刑罰規(guī)定的網絡犯罪的量刑相對比較輕威懾力不足，達不到預防網絡犯罪的目的。因此，適當提高相關法律的量刑，增加其法律威懾力，起到特殊預防的作用。

三、打擊網絡犯罪的困境

（一）案件受理難

涉網犯罪案件通常存在單案涉案金額小、辦案難度大、成本高、周期長等問題，以及受到人力、物力、財力、執(zhí)法質量考核等因素制約，辦案機關通常會以單個案件涉案數額達不到立案標準或以案件管轄范圍不確定等理由不予受理，導致即使被害人在案發(fā)后第一時間報案，案件也未能進入偵查程序，從而使案件在一定程度上錯失最佳偵查取證時機。

（二）何地立案難以明確

由于互聯網具有超時空的特性，網絡犯罪行為主體、行為發(fā)生地與現實社會的物理空間之間的關系具有多重性，其管轄權的認定上存在難度。在當前我國犯罪偵查工作“條塊分割”的體制下，何地立案常常找不到具體明確的依據。

篇2

[基本案情]甲有一部全新未拆封A型號平板電腦欲出售，并在網上買賣信息。乙表示其有意收購，與甲商議好后，甲在支付寶平臺以自己的名義設置一擔保支付的鏈接予乙，并據實設置交易內容為：“全新未拆封A型號平板電腦一臺，3200元，快遞送達乙指定地址――丙某公司。聯系人為乙，聯系電話為某某手機號?！币遗南?，致電甲要求當面取貨。甲同意，乙當面驗貨，拆開后將貨拿走。后乙以各種理由要求降價，拒不付款，亦不退貨，并在支付寶平臺上申請退款，稱其未收到貨。丙某公司稱自己不認識乙。

一、本案解決途徑

從本案案件事實及法律關系來看，其實為簡單的民事爭議――買賣合同糾紛。對此，有以下途徑可予解決：（1）雙方當事人自行協商解決。（2）由支付寶公司介入解決。從支付寶服務協議及其處理規(guī)則可知，對于爭議貨款的支付，在“產生爭議后，交易雙方即不可撤銷的同意本公司有權根據交易雙方提供的相關材料，按照本規(guī)則的約定將爭議貨款的全部或部分支付給交易一方或雙方；本規(guī)則未能明確的，交易雙方授權本公司自行判斷并決定將爭議貨款的全部或部分支付給交易一方或雙方”，除非“交易雙方明確告知本公司選擇自行協商解決或者通過司法途徑解決爭議”。（3）通過民事訴訟解決。甲乙至人民法院要求履行付款義務或退貨并賠償損失。

二、支付寶交易糾紛處理困境

（一）糾紛解決途徑之訴訟準入上的困境

1.從本案乙“拒不付款，亦不退貨，并在支付寶平臺上申請退款，稱其未收到貨”的行為來看，第一種方式不能解決。

2.支付寶公司介入首先需要一個前提，即產生爭議后，交易雙方沒有“明確告知本公司選擇自行協商解決或者通過司法途徑解決爭議”，依此才能自行判斷將爭議貨款支付給何方。其次，支付寶公司的判斷受證據等各方因素影響。就本案而言，支付寶公司對“買家拒不退貨的，有權將爭議貨款全部支付給賣家”，但乙稱未收到貨，而甲又沒有任何交付貨物的證據證明，導致事實不明時，其也不能依據規(guī)則要求乙退貨或者將爭議貨款支付給甲方。

3.民事訴訟就本案而言是甲維權的最后也是最好途徑，從表面上看，甲只要乙即可，但在實踐操作中，民事訴訟的啟動條件之一――有明確被告，使得甲難以進入訴訟程序，以法律維權。原因在于：（1）基于支付寶的隱私保護條款，甲只有得到司法機關的配合方可知道對方的真實姓名，而人民法院又只有在受理案件之后才有可能依據當事人（甲）的申請調取相關信息；（2）若對方非實名驗證用戶，支付寶也無法顯示對方的身份證號碼、居所地等具體信息。因此甲很難獲得對方的真實信息，無明確被告，從而無法。

4.有人提出本案可定性為刑事詐騙，通過刑事途徑解決。理論上，該案的標的數額（3200元）達到了刑事立案的數額要求，可以立案，公安機關可以要求支付寶提供信息，支付寶也將配合，似乎很可行。但在實踐中，本案是否構成詐騙，存在爭議。僅基于這一個案，很難證明對方有詐騙犯罪故意；即便可定性為詐騙，但因其數額小，及司法資源緊缺的現狀，也很難寄希望于以刑事手段保護這種較小的財產利益。

（二）當事人身份信息及支付寶交易證據收集上的困境

1.就本案而言，甲能夠獲得對方當事人身份信息及支付寶交易證據的途徑有：（1）從支付寶交易平臺獲取，但如前所述，支付寶基于其隱私保護條款，除非為配合司法機關而提供，否則甲不能獲得對方信息及相關證據；（2）因本案甲乙當面交貨，因此甲應在交貨時獲取乙的身份信息，至少是交貨、驗收證據。如果沒有，則即便進入訴訟程序，也無法勝訴。

2.倘若交易當事人一方能夠通過支付寶交易平臺（在司法機關介入的情況下）獲取對方身份信息，又將涉及支付寶交易隱私保護條款與權利保護的沖突問題。實踐中，支付寶網絡交易這一新的買賣現象在與法律規(guī)制相脫節(jié)時，一旦破除隱私保護條款，一些人則可能利用司法等合法手段獲取公民信息，進行違反道德甚至是犯罪活動，如惡意差評或報復、詐騙等，侵犯公民合法權益乃至社會秩序。因此，目前在支付寶交易中，既要保障當事人尋求法律保護的途徑，又保護對方隱私，這是一個兩難問題。

三、支付寶交易糾紛處理困境的原因與對策分析

通過對支付寶交易相關規(guī)則及上述個案糾紛解決途徑的分析，可知產生當事人法律維權困境的原因是多方面的。

（一）第三方交易平臺法律地位的確定及準入制度的建立

就支付寶公司而言，其作為第三方交易平臺，在法律上的地位尚不明晰，目前還沒有相關法律予以規(guī)范。其提供的是類似于銀行等金融機構的支付結算和資金清算服務，但依據中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》第6條“銀行是支付結算和資金清算的中介機構。未經中國人民銀行批準的非銀行金融機構和其他單位不得作為中介機構經營支付結算業(yè)務”的規(guī)定，其如未經批準而作為中介機構經營支付結算業(yè)務，顯然是不合法的；如經批準，那么就應受到《支付結算辦法》及相關規(guī)定的規(guī)制。目前，還沒有看到其受諸如《支付結算辦法》等相關法律規(guī)定的規(guī)制。這就導致其法律地位不明確，從而其自身所制定的相關協議及交易規(guī)則并無法律約束力。因此，盡管其制定了所謂的爭議處理規(guī)則，但在實踐中，其為避免責任，只會選擇讓交易雙方自行協商或通過司法途徑解決，并以此為據處理爭議貨款。

因此，要設立準入制度，出臺相關法律規(guī)定，針對支付寶等第三方支付公司設立準入門檻和監(jiān)管措施。促使其依據相關法律規(guī)定來調整自己的公司結構、服務協議及爭議處理規(guī)則等，并盡可能的使包括銀行在內的金融機構參與設立第三方支付機構。從而規(guī)范和糾正支付寶等第三方平臺在交易過程及糾紛處理中的行為，譬如其通過爭議處理規(guī)則“根據自行判斷的結果支付爭議貨款后，交易任一方不同意其處理結果的，可向人民法院交易對方”來規(guī)避自己成為被告、承擔責任的不合法行為。

（二）支付寶交易規(guī)則與外部相關機制的聯系

對于支付寶交易規(guī)則，沒有外部相關機制予以協助，也是糾紛解決陷入困境的原因之一。在支付寶交易糾紛解決過程中，獲取交易對方的信息，一方面需要司法協助；另一方面，支付寶公司也不能完全提供，對于未進行實名認證的用戶，支付寶也不知道其信息。因此，需建立與外部相關機制的聯系，以獲得協助。對于獲取身份信息，目前可以依賴于網上實名制、手機號實名制等；對于收集證據，可以依賴物流、網絡技術、視頻監(jiān)控等。當然，與這些機制的聯系與配套也需要相關法律予以規(guī)范，否則將可能使得相關信息被非法利用，從而又陷入權利保護與隱私保護沖突的困境。

（三）誠信交易與警惕防范的基本交易要求

在商品交易過程中，交易人的誠信是根本，而警惕性也必不可少。就本案事實而言，乙的行為顯然違背了誠信交易的基本道德要求；而甲也因缺乏警惕性而陷入保護合法權益的被動，本案的特性在于，甲乙雙方是當面交付貨物，沒有網上交付相關證據，如網絡終端記錄、物流簽收單等，因此甲在交貨時更應注意對方身份信息和證據的獲取和保存，如果甲在交易時做到了這一點，那么至少在進入訴訟程序時不會陷入困境，同時在訴訟中也會提出有利于己的證據，如反駁對方“未收到貨”的狡辯。

篇3

【關鍵詞】金融服務外包

當前我國經濟發(fā)展下行雖壓力增大,但穩(wěn)中有進。隨著我國供給側改革政策的實施,我國經濟發(fā)展被注入了強勁的活力。當然，作為經濟的晴雨表,我國商業(yè)銀行的發(fā)展,也如雨后春筍般映入公眾眼簾,從村鎮(zhèn)銀行到農商銀行再到五大商業(yè)銀行,銀行仿佛走入尋常百姓家。人們在享受便捷金融服務的同時，可能忽略了一個行業(yè):金融服務外包業(yè)。

一、金融服務外包業(yè)的現狀

金融服務外包業(yè)興起于20世紀70年代,在40年的發(fā)展歷程中,從最初的信息技術外包(ITO)開始，發(fā)展到包括業(yè)務流程外包（BPO）和知識處理外包（KPO）等多種形式。我國金融服務外包目前雖處于初級發(fā)展階段，但發(fā)展迅速。其提高了銀行等金融機構的工作效率，但本身存在的問題在一定程度上又制約了金融機構與自身的發(fā)展。

（一）競爭優(yōu)勢不強

企業(yè)競爭優(yōu)勢的獲得從宏觀上講取決于企業(yè)管理層的經營報負，即企業(yè)應制定高于同行業(yè)企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標，將這種目標內化為組織的價值觀，并形成自己企業(yè)的價值文化，滲透到每個員工的工作中，為銀行金融服務外包企業(yè)發(fā)展形成競爭優(yōu)勢提供內在動力。而我國金融服務外包業(yè)由于目前仍處初級階段，大部分企業(yè)往往以盈利為主要目的，忽視了員工價值觀的培養(yǎng)，不利于企業(yè)文化的構建，企業(yè)難以對員工形成向心力，直接削弱了企業(yè)競爭優(yōu)勢。

（二）業(yè)務同質化嚴重

我國金融服務外包業(yè)的企業(yè)規(guī)模較小，主要承接低端業(yè)務，提供服務的能力較低，致使該行業(yè)在我國進入壁壘較低，進入和退出該行業(yè)相對較為容易。因此我國金融服務外包業(yè)中出現了許多業(yè)務范圍相同，且業(yè)務能力不高的企業(yè)，企業(yè)的同質化現象嚴重，沒有形成自己的特色，這不利于該行業(yè)中旗艦企業(yè)的形成，不能在本行業(yè)中產生示范帶動效用。

（三）人員素質不高

我國銀行金融服務外包業(yè)宥于低端業(yè)務范圍，企業(yè)對其從業(yè)人員的素質要求不高，該行業(yè)的入門門檻較低，在吸引大量人員就業(yè)的同時，從業(yè)人員大批流動的情況時常發(fā)生。培養(yǎng)一名熟練的金融服務外包業(yè)的熟練員工須投入較多的人力、物力、財力，所以企業(yè)員工的頻繁變動，無形之中增加了企業(yè)的成本，對企業(yè)的發(fā)展極為不利。

（四）管理機制不夠健全

我國銀行金融服務外包業(yè)相關管理機制不夠完善，為相應糾紛的處理埋下了重大隱患。如銀行將業(yè)務發(fā)包給承包企業(yè)，業(yè)務中必然會有涉及客戶個人隱私的重要資料，一旦這些外包公司的信息安全管理措施不到位，則必然會給客戶的信息安全帶來威脅。近期以來，電信詐騙猖獗，銀行資料外泄屢屢發(fā)生，為我國金融服務外包業(yè)強化客戶信息安全管理敲響了警鐘。銀行的金融服務外包企業(yè)在開展業(yè)務的過程中，會受到外包業(yè)務的發(fā)包方、銀行外包業(yè)務管理部門一系列規(guī)范與標準的制約，但在金融外包企業(yè)的實際工作中，對這些規(guī)范與標準的不執(zhí)行或執(zhí)行不力，會在服務質量上大打折扣，勢必引起顧客與銀行的糾紛，從而不能很好地維系銀行與顧客的關系，不利于銀行今后業(yè)務的開展。

二、金融服務外包業(yè)的發(fā)展建議

隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融服務外包業(yè)為適應激烈市場競爭的要求，必然會在降低運營成本，提高業(yè)務辦理效率，形成核心競爭力的方向上去努力。而目前金融服務外包業(yè)出現的問題，直接制約了金融服務外包業(yè)的發(fā)展。因此我國金融機構及其監(jiān)管機構應高度重視，盡快建立相關體制、機制，為我國金融服務外包業(yè)的發(fā)展提供制度保障。筆者對于推進銀行金融服務外包業(yè)的發(fā)展有以下幾點建議：

第一、借鑒國際上服務外包業(yè)發(fā)展較好國家相關法律制定上的經驗，并結合我國的國情，探索適合我國國情的金融服務外包業(yè)的相關法律法規(guī)之路，完善規(guī)范我國金融服務外包業(yè)發(fā)展的相關法律、法規(guī)，為我國金融服務外包業(yè)的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境。

第二、我國的金融服務外包業(yè)在激烈的市場競爭中要準確定位，制定適合本企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成本企業(yè)的企業(yè)文化，加強同本行業(yè)的其他企業(yè)的交流與合作，優(yōu)勢互補，形成規(guī)模效益。我國的金融服務業(yè)也應該進行業(yè)務創(chuàng)新，根據銀行業(yè)發(fā)展的要求，不斷使自己的業(yè)務轉型升級，使承接銀行的業(yè)務由低端轉向中高端。同時，我國金融服務外包業(yè)要積極應對轉型升級的需求，不斷進行改革，對行業(yè)中業(yè)務能力強，業(yè)績突出的公司，納入銀行子公司的管理范疇，這對推動金融服務外包業(yè)的規(guī)范化、標準化起到積極作用，且能對同行業(yè)中的其他公司產生示范帶動效用。

第三、優(yōu)秀的服務商直接決定著銀行金融服務外包服務質量的高低。因此對金融服務外包業(yè)進行適時的資格審查和信用評級，建立一系列規(guī)范的外包服務商的資格審查和信用評級制度，將有助于監(jiān)管當局對金融外包的程序和外包后的操作記錄進行有效監(jiān)管，有利于金融機構選擇技術保障力度大、信譽較好、服務質量高的外包服務企業(yè)作為合作伙伴，增強金融服務外包市場的競爭力，凈化外包服務市場的環(huán)境。

第四、我國金融服務外包業(yè)也應該加強相關領域專業(yè)人才的儲備，對剛入職的員工加強引導，使其迅速融入公司；定期對員工進行培訓，提升他們的業(yè)務技能；建立起合理的員工激勵機制和具有競爭力的員工晉升通道，降低公司中員工的流失率。雖然當下我國金融服務外包業(yè)還存在諸多問題，但只要重新定位，制定適合自己企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成核心競爭力，定會在機遇與挑戰(zhàn)中立于不敗之地。

參考文獻

篇4

一日晚間,某商業(yè)銀行24小時客服專線接到業(yè)務求助電話,來電人自稱是正在查辦案件的公安機關民警。其自述剛剛接到一起報案,報案人稱按照短信和電話提示,已通過ATM機從自己的銀行卡向對方在該商業(yè)銀行的賬戶中轉賬匯入數萬元。來電人告知銀行客服人員,目前已經基本確定上述匯款人遭受了電信詐騙,現要求銀行立即對收款賬戶進行“口頭掛失”,以使該收款賬戶處于對外止付狀態(tài)。明確來電要求后,客服接線人員根據業(yè)務操作規(guī)程,向來電人做出解釋:該項業(yè)務須由公安機關執(zhí)法人員持相關證件和協助執(zhí)行文件到銀行網點辦理,由于當時并非銀行網點營業(yè)時間,故無法滿足來電請求。

實務中,商業(yè)銀行網點常會遇到類似的“止付”申請業(yè)務。按有關規(guī)定,公安機關必須出具協助凍結通知文書后,銀行才能辦理此項業(yè)務。然而在公安人員制作凍結通知書期間,不法分子往往通過網上銀行、ATM自助取款等方式已將資金轉走,受害人難以追回受騙匯出款項。對此,有的受騙匯款人認為銀行相關業(yè)務規(guī)定不合理,不能有效保護客戶權益和資金安全,進而引發(fā)受騙匯款人對商業(yè)銀行的投訴與糾紛。

銀行受理特殊“掛失止付”申請業(yè)務的法律分析

有關“掛失止付”的法律規(guī)范

掛失作為一種常見的個人金融業(yè)務,是法律法規(guī)賦予存款人的一項基本權利和有效救濟手段。通過合法程序申請掛失,存款人即使遺失存單、存折、銀行卡,仍可避免賬戶資金損失。

我國現行法律法規(guī)已對銀行掛失業(yè)務作了明確規(guī)范。1992年由國務院頒布施行的《儲蓄管理條例》第三十一條規(guī)定,儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的,必須立即持本人身份證明,并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況,向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。在特殊情況下,儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失,但必須在規(guī)定期限內補辦書面申請掛失手續(xù)。中國人民銀行于1993年的《關于執(zhí)行的若干規(guī)定》第三十七條亦有相關類似規(guī)定,同時規(guī)定儲戶可委托他人代為辦理掛失手續(xù),但被委托人要出示其身份證明。

掛失按申請方式和法律效果可分為正式掛失和臨時掛失兩種。所謂正式掛失,是指存款人或其人以書面形式向開戶銀行提出掛失申請,以使有關存款憑證、介質在存款人辦理更換憑證、銷戶支取等后續(xù)處理手續(xù)前處于持續(xù)止付狀態(tài)的行為。臨時掛失則是允許存款人及其人以口頭、函電等靈活方式作出申請,但掛失的憑證、介質僅在固定期間內處于止付狀態(tài)的掛失類型。與正式掛失相比,臨時掛失具有以下法律特征:第一,有效申請不以書面形式為要件。掛失申請方式靈活,存款人亦可不到銀行網點辦理,故可適用于存款人身在異地、存款憑證與身份證件同時丟失,以及存款人認為短期內可找回遺失憑證,不愿直接辦理正式掛失等特殊情形。第二,法律效果不同,臨時掛失后必須在規(guī)定期間內以書面形式補辦正式掛失手續(xù),否則,掛失將自動失效。

掛失止付的適用條件

依據上述法律文件規(guī)定,無論正式掛失還是臨時掛失,均僅限于對掛失申請人本人存款憑證或介質進行止付處理。其意義在于,有關憑證或介質在掛失生效后將喪失支付功能,即未經適當程序辦理掛失后續(xù)手續(xù),即使賬戶所有人也不能利用掛失憑證或介質進行任何賬戶操作。因此,掛失在保護存款人資金的同時,也在一定程度上限制了相關憑證、介質的正常應用功能。除符合規(guī)定的掛失申請外,如果客戶可以對他人存款憑證或介質進行掛失止付,則無異于允許他人對存款人的賬戶施加控制力,進而使賬戶所有人對其存款憑證或介質的使用權與處分權處于不完整狀態(tài)。因此,在行為之外,掛失止付他人存款憑證或介質可能損害存款人的 合法權益,一旦由此引發(fā)糾紛,也將給銀行帶來法律和聲譽風險。

實務中,銀行以審核掛失申請人提供的本人身份證件驗證掛失憑證或介質是否為申請人本人所有;在申請情形下,則須由人同時提供掛失憑證或介質所有人和人身份證件,以確認掛失憑證或介質的所有人及關系。針對電話掛失等不能直接審核掛失申請人身份信息的情形,銀行通常確定單一受理渠道即專線客服電話,同時要求掛失人提供掛失憑證或介質相關賬號和賬戶所有人的身份證件號碼,以此驗證掛失申請人身份。

上述案例顯示,有關人員撥打銀行客服專線電話或通過銀行營業(yè)網點要求“對收款賬號進行口頭掛失”,而該收款賬號并非申請人或匯款人所有,因此,該項業(yè)務申請與現行法律規(guī)范的掛失申請行為存在實質差異,不應屬于掛失業(yè)務,故不適用有關掛失的法律規(guī)定。從申請業(yè)務性質上看,要求銀行協助公安機關使他人存款賬戶處于止付狀態(tài),實際就是對他人賬戶進行凍結,屬于商業(yè)銀行協助執(zhí)行業(yè)務范疇,應適用協助執(zhí)行相關法律規(guī)定。

商業(yè)銀行協助凍結的法定程序

我國《商業(yè)銀行法》第二十九條對金融機構協助凍結個人存款作了嚴格規(guī)定:除法律另有規(guī)定外,對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃;商業(yè)銀行非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款,對存款人或者其他客戶造成財產損害的,須承擔相應的法律責任。國務院《儲蓄管理條例》第三十四條也作了相應規(guī)定。因此,銀行受理有權機關協助凍結他人存款的業(yè)務要求,必須嚴格依照法定程序辦理,以防止錯誤凍結損害存款人合法權益,同時也可有效防范銀行工作人員在協助執(zhí)行過程中出現操作風險。根據中國人民銀行《金融機構協助查詢、凍結、扣劃工作管理規(guī)定》的規(guī)定,辦理協助凍結業(yè)務時,金融機構經辦人員應當核實有權機關執(zhí)法人員工作證件和有權機關簽發(fā)的協助凍結文書。公安機關申請協助凍結的,應出具縣級以上公安機關簽發(fā)的《協助凍結存款通知書》,并應由執(zhí)法人員出示證明其身份的工作證件或執(zhí)行公務證。

在前述案例中,銀行通過專線客服電話難以核實來電人身份;在沒有審核依法定程序出具的協助凍結法律文書的情形下,柜員不能準確判斷申請凍結的存款性質,以及凍結行為是否具備相應法律依據。銀行在此種情形下對存款實施凍結,存在一定的法律合規(guī)風險。一旦因錯誤凍結造成被凍結存款所有人無法正常使用資金,或者由于外部欺詐使銀行承擔違規(guī)操作的聲譽和經濟損失,不僅會使銀行在有關糾紛中陷入被動境地,而且從維護金融消費者合法權益角度看,銀行突破現行法律規(guī)定凍結存款并不能根本解決電信詐騙問題,且可能形成不法分子對銀行實施外部欺詐的可乘之機,進而不利于社會與金融秩序穩(wěn)定。因此,上述案例中銀行人員依照現行法律規(guī)定拒絕立即凍結存款的行為及所作的相關解釋并無明顯瑕疵。

臨時性存款凍結措施的法律分析

如前述案例所示,在特殊情況下,對涉嫌詐騙的收款人賬戶進行臨時止付,可以為受害人(匯款人)利益提供及時的補救性保護措施。部分客戶及銀行相關業(yè)務部門據此提出,是否可以規(guī)定臨時性存款凍結措施解決上述需求問題。該項措施擬在匯款業(yè)務具有明顯詐騙特征的情形下,對收款賬戶按照匯款客戶的匯出金額進行對應額度止付,并由匯款人向銀行書面聲明承擔由此產生的一切法律責任。盡管上述措施設定了適用前提,并考慮以額度止付、申請人聲明等方式進行風險防控,但從法律角度分析,仍存在一些問題,頗值探討:

首先,臨時止付措施沒有現行法律依據,故不宜作為商業(yè)銀行普遍性制度規(guī)定加以實施。

其次,對于“匯款行為具有明顯被詐騙特征”或“收款賬戶具有明顯詐騙特征”需列舉一系列具體的認定情形,方能在實務中準確適用,而電信詐騙手段層出不窮,短時間內認定匯款客戶遭到詐騙行為侵害存在較大困難。

第三,為防止臨時凍結出現錯誤,銀行只有在“情況緊急”時才能采取臨時救濟措施,而銀行很難證明,不采取臨時止付措施不足以維護匯款客戶合法利益,或者不立即止付收款賬戶便會造成匯款人無法挽回較大資金損失的情況。

第四,一旦因臨時凍結措施造成存款人損失,匯款人的聲明不能免除銀行對存款人的責任。銀行仍應基于與存款人的儲蓄合同關系,承擔相應法律責任。

綜上,在銀行和有權機關對上述問題未能形成有效解決方案的情形下,即使業(yè)務制度規(guī)定臨時凍結措施,在實務中也會因欠缺可行性而不能達到預期效果。

相關案例對商業(yè)銀行的啟示

近年來,隨著商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展,各類銀行卡普遍成為個人儲蓄的主要介質,ATM等自助設備的應用日益廣泛,然而,針對銀行卡的電信詐騙也呈增多之勢。為有效防控相關風險,避免上述案例情形再次發(fā)生,盡量減少客戶損失,銀行在相關管理制度和業(yè)務操作方面可考慮以下幾點:

進一步規(guī)范業(yè)務用語,避免客戶對業(yè)務事項產生誤解。目前,一些商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務中提及的“口頭掛失”,實際是指因特殊原因不能立即辦理正式掛失手續(xù),掛失申請人到銀行營業(yè)網點填寫掛失申請書,并提供相關身份證件,申請在一定期限內對掛失賬戶進行止付的業(yè)務。此項業(yè)務在掛失效果上屬于臨時掛失,掛失有效期一般僅為7〜15日,逾期未補辦正式掛失手續(xù)則掛失自動失效。從申請形式上看,上述掛失申請仍需填寫書面文件,因此稱為“口頭掛失”并不確切。當前完全以“口頭”方式申請掛失主要是客戶通過銀行設置的專線客服電話自助辦理臨時掛失。為使業(yè)務用語更加準確,銀行應避免再將柜面受理的臨時掛失稱為“口頭掛失”,且可在相應的業(yè)務申請書、網站業(yè)務介紹中提示客戶掛失僅限存款人本人憑證、介質,引導客戶以適當方式提出掛失申請。

完善相關技術設計,提高自助設備反詐騙功能。例如,增加ATM大額自助轉賬的限制和程序,通過延長交易時間降低客戶受騙后盲目轉賬的幾率。對于在非營業(yè)時間通過ATM自助大額轉賬的交易,可設定較低的單筆轉賬限額,客戶完成大額轉賬必須分次重復操作,從而延緩交易成功的時間。同時可增加ATM操作界面的反詐騙文字及語音提示,爭取引起客戶對詐騙信息的警覺。

改進業(yè)務處理措施,積極協助維護客戶權益。當客戶遭受詐騙要求協助時,銀行柜員或專線電話客服人員應采取以下處理措施:

首先,向客戶明確解釋有關協助凍結的法律規(guī)定,表明金融機構只有依照法定程序才能協助凍結,避免客戶誤解銀行無故延誤協助。

其次,從維護客戶權益考慮,網點或專線客服人員應提示客戶立即向公安機關報案,爭取有權機關依法及時啟動協助執(zhí)行程序。

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關鍵詞：3G； 移動電子支付

目前，3G在我國的發(fā)展如火如荼，基本進入良性循環(huán)軌道，我國3G手機的陸續(xù)上市，給電子支付帶來了新的發(fā)展機遇。

1、3G推進移動電子支付業(yè)務的發(fā)展

隨著我國互聯網與移動通信技術的迅速發(fā)展，互聯網與移動電話用戶持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國發(fā)展最快速的產業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢下，3G技術應運而生。

1992年，由國際電信聯盟提出了夢想藍圖（IMT-2000），預示著3G技術的發(fā)展開端。國際電信聯盟最終確定3G通信的三大主流無線接口標準為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國高通公司提出，并在日本、韓國、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應用；TD-SCDMA則由我國首次提出，主要針對我國客戶使用。

2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國中國電信、中國移動、中國聯通發(fā)放了三張第三代移動通信拍照，標志著我國正式步入3G時代。隨著3G時代的不斷發(fā)展，手機功能不再局限于交流及娛樂服務，同時實現了高速互聯網接入、可視通話等業(yè)務，手機也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動我國移動商務發(fā)展，帶來手機電子支付業(yè)務。讓手機成為移動商務中支票、現金、信用卡的中介物，對消費者的支付方式也有所影響，移動支付必然成為消費者生活中不可缺少的重要部分。同時，由于移動電子支付是繼銀行柜臺、自助銀行、網上銀行、電話銀行之后，第一次以移動通信設備作為支付手段的新渠道，手機用戶能夠隨時完成商品的支付業(yè)務，由于其操作簡單、方便，多功能、低成本的貼身服務，其覆蓋面廣，其中蘊藏了巨大的發(fā)展商機。

2、移動電子支付的發(fā)展優(yōu)勢

2.1手機用戶的普及度高

據不完全統(tǒng)計，當前我國手機用戶已經達到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經普及且使用基數較高的產品，集中在移動電子的手機支付中，必將拓寬手機用戶與銀行卡用戶的服務功能。另外，移動電子支付業(yè)務在吸引廣大手機用戶的同時，也給手機制造商、移動運營商、服務供應商等帶來了諸多商機，同時電信、金融、網絡等相關行業(yè)也將從中獲益。

2.2網民對移動支付業(yè)務的促進

目前，移動電子支付業(yè)務得到了大多數網民的認可，經調查有約56.2%的互聯網用戶已經使用過移動電子支付業(yè)務，64.4%的互聯網用戶認為移動電子支付業(yè)務方便快捷，54.4%的互聯網用戶通過下載鈴聲、圖片等方式使用了移動電子支付?？梢?，在網民中，對“電子貨幣”支付方式的認知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務，讓他們率先對移動電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務與銀行密切相關，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費、數字電視繳費業(yè)務，外匯與股票交易等，但由于我國對互聯網的應用普及率越來越高，網民認識到網絡操作的方便性、快捷性，因此他們在郵局支付、銀行卡支付、的移動電子支付中，更加關注后者的發(fā)展。

2.3銀行與網絡奠定了移動電子支付的基礎

銀行業(yè)的數據集中工作已開展多年，數據的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數據整合主要涉及到信息查詢系統(tǒng)的建設、數據倉庫的建設、視頻會議系統(tǒng)建設等，同時銀行內部網絡的調整與優(yōu)化也將為移動電子支付等新業(yè)務的發(fā)展與合作帶來商機。另外，隨著我國電信壟斷局面的結束，最終實現了消費者利益的最大化，推進電信市場的良性競爭。因此，不同的運營商，統(tǒng)一通過電信業(yè)務而相互支持，避免更多麻煩的產生，為移動電子支付等新業(yè)務的開展奠定基礎。

3、移動電子支付發(fā)展中的不利因素

3.1移動電子支付的安全度有待提高

由于移動電子支付是用戶和商家之間通過無線網絡傳輸，必然給人們帶來一定的安全困擾。但是就此問題，我國也正在進一步解決，例如通信產業(yè)和金融機構已經在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務時，加強金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護，對用戶的資料、發(fā)送與接收信息等進行對比，任何可能出現錯誤或者可疑的信息都會被認定無效而停止交易。另外，如果手機遭受被盜、丟失等情況，在手機中應存入支付密碼，讓除了機主以外的其他人，不能進行消費，用戶也可及時掛失賬戶以避免遭受更多損失。

3.2移動電子支付的信譽風險

在我國一項手機用戶的調查中，40%的手機用戶對移動電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶不會使用移動電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機用戶接收過詐騙短信。手機由于是隨身攜帶的設備，丟失與損壞現象時有發(fā)生，由此帶來個人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動電子支付業(yè)務最擔心的問題。移動電子支付實際上將手機以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來了較大的泄密、丟失風險，因此移動電子支付風險實際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時遇到網絡通訊故障，也會讓客戶對移動電子支付業(yè)務產生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來信譽危機。

3.3相關法律制度有待完善

目前，由于我國移動電子支付業(yè)務仍在初級發(fā)展階段，競爭激烈、利益關系復雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護手段，交易各方的權利與義務也很模糊，這給移動電子支付帶來一定法律風險。

  可見，移動電子支付的發(fā)展仍需各產業(yè)鏈之間的合作，同時加強政府的支持與社會的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國利民。

參考文獻：

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1．技術要求不同。網絡銀行業(yè)務的發(fā)展需要一定的技術水平做支撐，除了內部計算機以及網絡基礎外，還需要建立供客戶需要的信息服務器。服務器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務往來，而對于客戶，則要求其對網絡使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務即可。

2．開展業(yè)務的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機構、營業(yè)網點來辦理業(yè)務，每個網點也需要一定的人數在進行服務。網絡以一種全新的服務方式來為客戶提供服務，只要有網絡覆蓋的地方，用戶登錄銀行網的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。

3．服務方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網絡銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質的服務，網絡銀行通過網絡交易平臺向客戶提供服務，具有更強的針對性和快捷性。網絡上的業(yè)務品種多，便于用戶選擇。而且網上購物、證券買賣、保險理財等，客戶可以不用排隊即可辦理所有業(yè)務。

二、網絡銀行業(yè)務主要面臨的法律問題

(一)網絡銀行和客戶之間的法律關系

銀行與客戶之間的關系可以歸結于合同關系。這里的合同關系不同于通常的合同關系。主要特點有，其一，當事人之間無需紙質的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預先告知為前提，客戶只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關系中，銀行掌握主動權，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權。網絡銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費者權益問題

1．個人信息保護不足。在現代社會的，個人信息保護越來越重要。網絡支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網絡信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網絡的開放性，在互聯網上存在相關人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術水平的有限，他人進人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網絡銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網絡技術工具跟蹤分析用戶的網絡行為。網絡技術的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。

2．虛假支付網站的問題。隨之網絡支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網絡購物也增加了一定的風險。加之網絡監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機可乘?！熬W絡釣魚”是一種詐騙手段。不少網友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。

(三)網絡支付責任承擔的問題

網絡支付與支付差錯相聯系。一旦支付出現差錯，就可能產生兩方面問題:一是發(fā)現損失后，客戶與網絡支付方各享有什么樣的權利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網絡支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。

三、我國網上銀行監(jiān)管法律制度現狀考察

(一)我國網上銀行現有法律框架

我國法律監(jiān)管體系已經不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網絡銀行業(yè)務監(jiān)管也很重視，一般是有國務院銀行業(yè)務監(jiān)督管理機構負責網上銀行的監(jiān)管，以及制定相應的規(guī)章來履行職責。大體上，我國的網上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調整。我國的網上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網絡安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網絡交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關于《網絡交易平臺經營者履行社會責任指引》、《電子簽名法》和《關于維護互聯網安全的決定》等相關法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯網所帶來的問題而制定的，因而對網上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進而去影響社會。從而應有相應的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關法律，2012年12月28日《關于加強網絡信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯網用戶個人信息保護規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯網用戶個人信息保護規(guī)定》和《信息安全技術公共及商用服務信息系統(tǒng)個人信息保護指南》等。

(二)我國網絡銀行監(jiān)督主體分析

我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應職責。職責之一就是對金融業(yè)和金融機構的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機構的審批，促進建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網絡銀行的長遠發(fā)展，有效防范網絡風險，公布了《網上銀行業(yè)務管理辦法》，隨后相應地公布了關于落實《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補了我國對網上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網上銀行在細節(jié)方面做了比較詳細的規(guī)定，對我國網絡銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導。但擁有我國網絡銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務品種還沒有出現，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網絡技術的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責，銀監(jiān)會作為全國金融機構業(yè)務活動的監(jiān)管者，負有重大的職責。中國銀行業(yè)監(jiān)管機關在法律授權的范圍內，可以制定并具有法律效力的有關銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定?！峨娮鱼y行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場準人和退出、風險責任方面有了更加詳細的規(guī)定，而且對業(yè)務外包管理、跨境業(yè)務活動管理有了明確規(guī)定。對于網上銀行越來越對信息技術重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風險管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網絡銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網絡銀行業(yè)務的發(fā)展和進步。但面對新問題，我國法律保護的遠遠不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現問題的時候，網絡的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網絡資金監(jiān)管缺少有效的法律依據，阻礙了監(jiān)管權的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強防范金融風險能力。加快對網絡發(fā)展出現的第三方支付立法，制定相應法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現集體“跑路”的現象。

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【關鍵詞】電子支付；網絡安全；研究

現在是互聯網爆炸的時代，互聯網技術在各個領域中都得到了廣泛的應用，改變了人們的生活方式，使人們的生活質量得到提高。而互聯網技術在電子商務中也得到了發(fā)展，出行了多種交易形式與支付形式。各個電子商務網站也隨之開啟，對人們的購物及消費方式帶來沖擊，人們的購物理念及消費理念發(fā)生了重大轉變，而電子商務雖然在電子化購物方面奠定了堅實的基礎，具有強大的技術支撐，但還是有很多消費者對網上支付和網上購物的方式有深深的擔憂，電子支付和網絡安全是人們重點關注的話題。因此對于電子商務的交易安全，以及交易雙方的信息安全等問題，成為電子商務發(fā)展的瓶頸問題，也是眾多研發(fā)人員都關注的問題。

1電子支付安全所面臨的威脅

近些年來，在電子商務技術和互聯網平臺上進行購物能滿足人們基本的消費需求，具有便捷、高效的特點。傳統(tǒng)的電子商務支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯網平臺上對商品信息進行查詢，問價，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉賬等方式進行支付。但由于近年來有網絡技術作為重要支撐，在電子商務交易過程中，網上支付成為重要支付方式。在電子商務的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點，電子支付的安全問題主要是對商家、消費者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經濟損失，存在一定的風險。

2第三方網絡平臺支付的安全問題

第三方網絡平臺支付是一種高級的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網上支付的主要形式有電子支票、電子現金、銀行卡網上支付、第三方平臺支付、移動支付等，其中目前在電子商務的主要支付形式是第三方平臺支付。即將第三方機構看作是交易雙方的擔保人，在溝通平臺上建立起賣方與賣方的協議關系，從中實現數據交換和信息驗證的過程，從而使消費者和商家、銀行這三者關系在支付平臺中實現交易活動。

2.1網絡支付安全問題

網絡支付的安全問題主要涉及到網絡安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對網絡支付中的網絡安全問題進行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網絡支付中，容易造成消費者個人信息被盜取和被篡改的現象，對消費者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費者資金丟失的現象，帶來重大的經濟損失。而第三方支付平臺及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進行利用，對支付系統(tǒng)及支付安全帶來重大影響，例如網絡黑客、病毒入侵、惡意代碼等對支付平臺及網絡安全造成危害，最終導致消費者及用戶的信息數據造成泄漏，使用戶的數據信息機密性、真實性與完整性造成威脅。一旦網絡安全的問題發(fā)生，第三方平臺的資金交易的流動性和安全性也會隨之發(fā)生影響，出現交易問題。且由于在互聯網第三方平臺中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當網絡安全受到侵害時，部分不法分子會利用網絡支付系統(tǒng)的漏洞實現詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網絡支付平臺的安全問題不能得到保障。

2.2網絡支付安全策略

為了加強第三方支付平臺的支付安全，首先需要對第三方支付平臺的網絡建設進行加強，通過構建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計算機病毒或網絡黑客的威脅，需要加強計算機的防護能力，構建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網絡支付及交易行為的安全，保證消費者的資金安全與信息安全等。其次，在現代的金融體系中需要加入第三方支付平臺，將其看成是重要的內容之一，通過技術標準來對網絡支付安全進行實時監(jiān)控，加強網絡支付平臺的安全建設。不僅如此，為了提高電子商務企業(yè)的競爭力，還要加強信用管理機制，對用戶進行交易行為及交易安全的交易，提高消費者安全意識。在保證支付平臺安全的同時，還能切實提高電子商務企業(yè)的競爭能力，促進電子商務企業(yè)的發(fā)展。保障網絡支付的安全，離不開政府部門及相關法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網絡支付平臺運行的安全與穩(wěn)定，保護交易雙方的個人利益。但我國目前在對于第三方網絡支付安全的法律法規(guī)建設中仍不完善，還需要對相關制度進行不斷完善，切實保障交易安全與支付安全。

3結語

總之，我國目前在電子商務的發(fā)展中，主要的支付方式是第三方網絡平臺支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩(wěn)定性，因此不僅從第三方網絡支付平臺和買賣雙方的自身利益角度來看，還需要對電子支付及網絡安全問題予以充分重視，采取一定的措施來解決存在的安全問題，切實保障交易雙方的個人利益。此外，還要政府部門要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，為第三方網絡支付的安全性奠定堅實的法律支持依據，還需要不斷提高網絡安全支付的技術水平，加強網絡支付安全管理力度，提高消費者的安全意識，才能切實保障電子商務的支付安全，充分發(fā)揮電子商務企業(yè)的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢，促進電子商務企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

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在市高級人民法院10月24日的新聞會上，副院長沈志先對這兩項信息技術作了介紹，他指出，這是上海法院貫徹落實“司法為民、司法公開、司法公正”的兩項開創(chuàng)性工作舉措，且三級法院同時整體推進、多態(tài)應用的做法在全國法院系統(tǒng)尚為首家。

“12368”短信平臺：訴訟服務之“無影手”

“12368”短信平臺，在訴訟綜合服務方面，就像一雙看不見的手，進行快速信息傳遞。

據沈志先介紹，訴訟參與人立案時、具答辯狀時、開庭后填寫格式合意書（包括送達地址、手機號碼、郵箱地址等并同意電子方式送達簽名）后，可通過手機接收出庭通知書、送達回證、受理通知書、領取裁判文書通知書、告知審判庭組成人員通知書、轉換程序通知書等。同時，訴訟參與人也可以很方便地對收到的信息進行回復，案件承辦法官可通過本系統(tǒng)查看當事人回復的短信。

今年5月份，本系統(tǒng)在楊浦、閔行、浦東等法院開始試點運行，獲得了很多承辦法官和當事人的一致好評。

平臺五特點：讓送達“安全飛起來”

沈志先對“12368”短信平臺概括了五個方面特點：

一是送達公信力高。上海法院短信平臺采用了國家通信管理局批準的特殊公益號—12368。目前，社會上詐騙短信較多，而“12368”的使用能確保訴訟參與人正確識別收到的短信是否真實可靠，同時在短信末尾附有發(fā)送人所屬法院及姓名。上海法院在移動、聯通、電信三家運營商都開通了12368短信通業(yè)務，目前由于全國并不是所有的法院都啟用了12368這一法院專有公益號，所以上海法院的短信平臺目前暫只適用上海地區(qū)手機用戶。

二是送達操作簡便。上海法院的短信平臺與上海法院審判綜合管理信息系統(tǒng)緊密銜接，承辦法官用自己的身份認證棒打開短信平臺后，所有個人在辦及已辦案件的當事人都會自動呈現，承辦法官只需選擇發(fā)送類別，系統(tǒng)會立即讀取相關數據和短信模板自動生成短信內容，即可向訴訟參與人發(fā)送相關短信，并可以查收相關訴訟參與人回復的短信。當事人回復的各種訴訟服務請求將及時發(fā)往相關法院或相關法官的辦公電腦終端從而獲得快速處理和解答。

三是送達成本低。目前，上海法院傳統(tǒng)的送達方式是通過EMS進行文書送達，每份送達成本約15元，平均每家法院的送達成本高達上百萬元，采用短信送達方式后，按上海法院全年40多萬件案件計算，假設1/2案件的訴訟參與人同意法院用短信送達相關法律文書，即可節(jié)約送達費幾百萬元。

四是送達效率高。首先，上海法院短信平臺將常用的訴訟送達或通知事項制成了標準化的樣式模板，送達文書的樣式固定統(tǒng)一，文書自動生成，并附有自檢功能；其次，通過短信送達的方式，不管訴訟參與人在哪里，只要其手機開機即可收到送達通知。

五是送達安全性高。為防止惡意發(fā)送，對發(fā)送人員及其發(fā)送內容進行記錄，并對當事人是否接受法院通過短信送達給予確認，同時配備了專人對平臺進行監(jiān)督與管理，并規(guī)定采用短信方式送達的，應及時通過平臺查詢送達信息，打印回執(zhí)并歸入卷宗，還同步出臺了使用管理規(guī)定。

平臺的意義：不止于服務快捷

首先，這是對新《民事訴訟法》中送達方式的一次實踐嘗試。根據新修改的《民事訴訟法》第八十七條精神，上海法院利用短信方式進行送達是對傳統(tǒng)送達方式一種的創(chuàng)新和探索。信息技術已成為人民法院實現“公正與效率”的司法價值追求，以及滿足人民群眾的司法需求的不可或缺的途徑和手段。

其次，這是踐行司法為民理念的一項新舉措。短信送達平臺為法院工作彰顯司法為民理念提供了新渠道、新平臺，當事人可以不用再為簽收一份文書而來回奔波；能使參訴當事人與承辦法官及時進行溝通，從而監(jiān)督法院審判工作，使之更加公開、公平、公正。

另外，這是對社會主義法制宣傳途徑的一次探索。通過短信平臺，上海法院可將與老百姓生活密切相關的法律變更信息通過短信推送至普通百姓的手機中，讓老百姓及時了解相關法律領域的最新動態(tài)。

移動單體系統(tǒng)：“千里眼”洞察庭外活動

據沈志先介紹，移動單體辦案信息系統(tǒng)是上海法院用于強制執(zhí)行、訴訟保全、調查取證、接待、巡回審判的標準化、信息化系統(tǒng)，是對上海法院法庭庭審系統(tǒng)的延伸和補充，系統(tǒng)在上海法院全面部署完畢后，上海法院庭內外的一切司法活動都將被錄音錄像，都將可再現、可復查、可追溯、可復原，這些錄音錄像將按規(guī)定刻錄光盤隨卷歸檔保存?！皩χ卮蟮耐ネ鈭?zhí)法活動，法院本部可通過系統(tǒng)實時觀看執(zhí)法現場場景?！鄙蛑鞠日f。

據悉，本系統(tǒng)從今年3月份開始在浦東法院、長寧法院進行試點運行，效果不錯。目前已制定了相應的管理規(guī)定。

“單體”五性并舉：運用自如得心應手

沈志先介紹了單體“五個性”特點。一是統(tǒng)一性。全市法院采用相同設備對庭外司法活動進行全過程的音視頻采集，執(zhí)法活動用語統(tǒng)一規(guī)范，采集的數據全市法院通用，并能在不同法院間實現依權限的相互調閱。

二是實時性。法院本部通過系統(tǒng)實時觀看執(zhí)法現場場景，并根據情況對庭外司法活動進行干預和應急指揮。

三是關聯性。庭外司法活動的音視頻資料將通過系統(tǒng)自動與法院內部審判綜合管理信息系統(tǒng)掛鉤，自動成為相關案件檔案重要組成部分。

四是便捷性。系統(tǒng)主要設備由庭外司法活動的干警隨身攜佩，操作簡便，帶有遙控功能，能滿足夜間庭外司法活動需求。

五是安全性。系統(tǒng)具有分級管理及授權認證功能，對采集的數據有保護，存儲的數據不能被本機或未經授權的上位機主機刪除和覆蓋。編碼視頻流也有防篡改、防非法復制等認證措施，以保證原始數據的完整性。

篇9

支付過程是整個電子商務活動中極其重要的一個環(huán)節(jié)，是雙方實現商業(yè)交易的根本目的，是電子商務平臺建設中精確性、安全性和便捷性要求最高的業(yè)務過程。電子商務交易中的移動支付，是指用戶利用智能手機、平板電腦等移動終端，借助“短信、藍牙、紅外線、無線射頻技術（RFID）等非接觸式移動支付手段，允許移動通信用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行遠距離賬務支付的一種服務方式”[1]。支付行為的移動化讓傳統(tǒng)電子商務移動構建起移動電子商務體系。相對于傳統(tǒng)的電子商務而言，移動電子商務可以真正實現任何用戶在任何時間、任何地點得到整個網絡的商業(yè)信息和服務。

移動電子商務因其靈活、簡單和方便等優(yōu)勢，成為電子商務的發(fā)展方向。隨著移動終端、智能軟件和無線網絡的發(fā)展，人人都會成為移動電子商務的用戶和移動支付的主體。目前，我國移動電子商務正處在快速興起階段，在行業(yè)整體蓬勃發(fā)展的同時，許多方面還存在問題，其中最核心的問題就是移動支付的安全問題。信用體制不完善擾亂了市場交易秩序，增加了市場交易成本，降低了市場交易效率，將對整個市場經濟的健康發(fā)展產生嚴重的負面影響。[2]通俗地講，如果一個消費行為會給用戶的財產造成威脅，那么不管它有多少優(yōu)點，都很難被人們接受；如果交易安全問題不能解決，整個移動電子商務行業(yè)的發(fā)展勢必停滯在瓶頸期，難以持續(xù)發(fā)展。

1 移動支付的安全需求

1.1交易主體身份認證的明確性

身份認證和授權意在保證只有擁有權限的用戶才能訪問相應的數據、系統(tǒng)，使用相應的功能。每一個用戶都應被授予一個唯一的用戶ID對其身份進行標識，以確保用戶身份的可識別性和可追溯性。真實世界中的身份認證一般有基于信息秘密的、基于信任物體的和基于生物特征的認證方法。網絡世界中的認證手段與真實世界一致，為了達到更高的身份認證安全性，某些情形會使用雙重認證和多重認證。認證信息確保這一標識代表的是合法用戶，具有授權權限，確定信息的收發(fā)雙方的真實身份，防止身份被偽造。

1.2交易過程中信息的完整性

數據在傳輸和存儲過程中應保證數據不被泄露、修改和刪除，防止黑客入侵后以偽造信息替代正常信息。加密技術和安全信道技術可以用來防止數據泄露，信息分類和校驗等手段可以用來防止信息被非法修改或刪除。在數據傳輸過程中，設備和線路有時會發(fā)生故障，因此，系統(tǒng)需要具備一定的容錯能力，以此保證系統(tǒng)不會發(fā)生長時間停滯，同時要保證系統(tǒng)更新時對原有軟硬件的兼容能力。除此之外，系統(tǒng)還應能識別所接受信息的狀態(tài)，判斷是否受到重傳攻擊。

1.3交易雙方利益的保障性

抗抵賴性是保障移動電子商務交易雙方的利益的主要表現。交易抵賴是指交易雙方中的一方在達成交易協議后單方面放棄交易或是在交易發(fā)生后否認其參與交易。保障性需求要求通過一系列制度方法和技術方法，控制在移動電子商務交易時交易發(fā)生抵賴，同時，在交易抵賴已經發(fā)生后確保有解決辦法。防止交易抵賴的主要方式之一――數字簽名技術可以證明交易雙方在交易過程中的所有指令和活動。在任何一方發(fā)生抵賴行為時，另一方可以將數字簽名作為證據，通過法律手段維護自己的利益。

2 移動支付的安全問題

2.1無線網絡自身的安全問題

移動電子商務依托的數據傳輸是無線網絡，數據的傳輸信道是一個開放性信道。相對于有線網絡而言，無線網絡傳輸的數據更容易被攔截和破解，黑客只需要利用適當的接收設備就能進行無線監(jiān)聽。移動支付現有的身份驗證方式大多是通過給手機發(fā)送短信驗證碼或者使用動態(tài)密碼令牌。一旦通信被竊聽，用戶的賬號、密碼和手機號碼等數據就可能被竊取，黑客即可通過劫持金融機構向用戶發(fā)出的驗證指令到自己手機上非法進行資金轉移。

2.2軟件病毒造成的安全威脅

目前，“國內外對智能手機平臺上的安全問題研究并不成熟，而手機病毒無論是數量還是種類都增長迅速，其破壞力和影響力也與日俱增，給當前的智能手機持有者帶來越來越多的困擾”[3]。病毒可以利用圖片、文字和音頻等的下載，電子郵件和短信的發(fā)送、二維碼的掃描等方式傳播。病毒運行往往會造成用戶系統(tǒng)及軟件運行異常（停止運行、關閉和崩潰等）、終端硬件運轉異常，進而導致數據泄露和惡意吸費等問題。

針對電子商務的軟件病毒主要將目標鎖定在移動支付上。據騰訊手機管家安全專家統(tǒng)計，支付類病毒的特征含有靜默聯網的占61.09%，其次是默默刪除短信的占37.30%，默默發(fā)送短信的占30.10%，讀短信的占19.74%。另外還有包含子包、靜默安裝、默默卸載等特征的病毒。手機支付病毒能夠竊取支付寶、網銀、微信支付的賬號和密碼，直接給移動支付用戶造成財產損失。近年來二維碼掃描流行，一些用戶缺乏使用網絡的安全意識和警惕性，隨意掃描二維碼。有些二維碼隱藏病毒，被掃描后會讓終端立即中毒或留下潛在的威脅，一旦時機成熟，不法分子就會發(fā)起攻擊，進入用戶的終端系統(tǒng)。

2.3移動終端的安全問題

移動終端因其被個人隨身攜帶，所以容易出現終端的丟失和被竊。因為移動支付的前提一般是終端與銀行卡、信用卡綁定或手機SIM卡與POS機靠近鏈接，所以移動終端的丟失會對用戶的財產安全造成較大的威脅。如果用戶信息泄露，不法分子還可能冒充商家對用戶進行詐騙。

移動終端自帶操作系統(tǒng)存在的漏洞也為移動支付帶來安全隱患。2013年，360互聯網安全中心針對目前較受歡迎的9大品牌、18種典型型號的安卓智能手機進行了漏洞研究，研究的結果是android手機操作系統(tǒng)的漏洞平均有20個，最少的有3個漏洞，最多的有40個。移動智能終端操作系統(tǒng)作為一類軟件，不可避免地存在大量已知或未知的系統(tǒng)安全漏洞，攻擊者可利用這些安全漏洞對終端用戶發(fā)起遠程攻擊，如破壞用戶終端功能、惡意吸費、竊取終端信息等，甚至可以將用戶終端組成僵尸網絡攻擊移動互聯網。[4]

2.4運營管理機制和操作中的漏洞

移動電子商務發(fā)展的迅速態(tài)勢和美好前景讓許多人看到商機，互聯網上因此集中涌現出眾多移動電子商務平臺。而平臺運營商的經營能力和管理機制良莠不齊，用戶很難甄別這些平臺的真?zhèn)魏蛢?yōu)劣。如果運營商對商務平臺的經營經驗不足，或者在平臺的開發(fā)過程中缺少一定的技術安全思考和控制經驗，或者平臺的運營管理機制不健全，那么，交易的安全風險就難以控制。其次，電子商務工作人員的素質和職業(yè)道德也影響移動支付的安全程度。工作人員如果缺乏職業(yè)道德，泄露、販賣用戶的個人信息和平臺的交易信息就是對移動電子商務交易安全的一種威脅。

目前，我國還沒有專門針對移動電子商務方面的法律、法規(guī)。而現有的法律法規(guī)并不完全適用移動電子商務，移動電子商務交易糾紛的解決方法在法律上還不甚清晰。

3 解決移動支付安全問題的對策

3.1完善無線網絡的建設，提高網絡的安全系數

為了保證無線網絡數據傳輸的安全性，首先以企業(yè)和客戶的實際需求和移動應用的要求來制訂安全策略，建立一個強大、安全的商務平臺。為保證數據傳輸的完整性，可采用加密技術來保證數據不被泄露。加密技術常用的有數字簽名技術和身份認證技術，還可引入WPKI技術。將PKI安全機制引入到無線網絡中，形成WPKI安全技術，能為各種無線網絡上的應用提供加密和數字簽名等安全服務，從而保護移動用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，滿足移動電子商務的安全性要求。[5]

3.2增強系統(tǒng)性能和用戶網絡使用安全意識

為了防止終端中毒，手機、平板電腦等可以安裝防火墻和殺毒軟件。同時，用戶應具備網絡安全意識，規(guī)范操作手機，不給手機越獄‘不給手機亂裝軟件’不隨便打開陌生人發(fā)來的文件、郵件、短信和網絡連接等。除了病毒，近年來“手機惡意軟件的爆炸式增長和多起個人隱私泄露，使得手機安全引起高度重視”[6]。因此，用戶不能貪圖小便宜下載來源不明的軟件，特別是在下載支付應用客戶端時，必須在官方網站操作。掃描二維碼時，需要確認二維碼提供者，一旦發(fā)現異常，立即中止操作。在使用SD卡等內存卡交換數據時，注意防止病毒感染。此外，技術生產商需要加大對移動終端設備安全性的思考，研發(fā)安全性能較好的操作系統(tǒng)。

3.3保護相關物件和個人信息，升級防盜智能

用戶應注意防盜，保護個人信息。在公共場合謹慎保管自己的手機、身份證、銀行卡等，以防丟失和被盜。在網絡生活或日常生活中，應該謹慎填寫身份信息、銀行卡信息、通信信息等個人資料，避免不必要的信息泄露。在涉及手機驗證時，絕對不能把手機驗證碼提供給其他人。

用戶丟失手機后應立即向電信運營商和支付服務商掛失：聯系電信運營商，掛失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有銀行卡、支付寶等與手機綁定，應該及時聯系各服務商，進行相關業(yè)務的凍結。如果手機安裝有專業(yè)的手機安全軟件，一旦手機丟失，可在第一時間使用安全軟件的防盜功能，遠程控制手機里的支付程序。

篇10

關鍵詞：電子商務；互聯網金融；信用體系

互聯網金融與傳統(tǒng)金融存在著較大差異，它依靠著互聯網技術為支撐，對金融市場產生了一定的積極影響，而且形成了更快捷的交易方式。但由于互聯網的開放特性使得互聯網金融行業(yè)的風險要遠遠大于傳統(tǒng)金融，特別是在信用體系建設不完善的情況下。所以必須要促進互聯網金融信用體系的建設才能保證金融體系的穩(wěn)定。

一、當前我國電子商務的信用模式介紹

（一）擔保人模式

這種模式主要是以網站，企業(yè)充當擔保人的角色，從而為普通個人消費者和互聯網金融機構提供擔保服務，從而使交易能順利進行。利用擔保的模式來消除交易雙方直接進行交易帶來的風險和危機。例如我國的一些網站并不直接提供貸款而是提供一個平臺給需要借款和貸款的人，然后交易雙方在平臺上進行交易，網站只在其中起一個為交易雙方做擔保的職能。借款的人會提供個人的信息，如果不能及時還款的話，信用等級會被記入黑名單，以后無論是在互聯網貸款還是去銀行這些傳統(tǒng)企業(yè)貸款都將寸步難行。雖然金融海嘯已經暫時平靜，但這不代表以后不會發(fā)生類似的事情，其帶來的破壞性的影響，驅使我國監(jiān)管者居安思危地對資本市場參與者的誠信水平進行重新審視，并且頒布了《證券期貨市場誠信監(jiān)督管理暫行辦法》來改善現有的信用制度，這是我國頒布的第一部對資本市場誠信建設提出明確要求的法律。

（二）中介人模式

分析處于中介人模式的時候，電子商務網站就是交易的中介，當交易的雙方達成協議后，貨物和貨款由供貨方放在網站設有的機構中，網站辦事處會根據一定的原則進行審核，確保沒有問題之后就會將貨物以及貨款交付給對方。在當前的信用水平能保證風險最小的情況下，就能將貨物交付對方。這種模式其實是利用網絡管理結構來控制整個交易過程，在某種程度上減少了商業(yè)詐騙的事件發(fā)生，但建立穩(wěn)定運行的網站和維護需要耗費較多資金，同時交易速度也是一個值得深思熟慮的問題。例如阿里巴巴集團旗下的淘寶商城就是這種模式。

（三）委托授權經營模式

當處于這種經營模式時，網站建立交易原則，然后交易雙方都在某家銀行中建立賬戶，用計算機管理資金以確保安全性，交易過程中電子商務網站不會參與其中，由銀行對交易雙方的信用進行監(jiān)督的保證。

二、我國互聯網金融信用體系存在的問題

（一）社會信用體系建設不完善

成熟的市場經濟國家如美國等都已經建立了完善的社會信用體系，我國處在市場經濟的初級階段，社會信用體系建設正處在不斷完善的階段。不足的有以下幾個方面：首先想要推行互聯網金融的繁榮就必須在以政府為背景展開，還有各種銀行和金融機構的協助也是必不可少的。但是像保險，銀行等的行業(yè)還沒有建立起完整的數據庫而且各個行業(yè)間的數據也沒有達成共享。在各個電子商務網站進行交易的過程中，即使信息互聯能達到要求，但是這只是一定程度上的，由于商業(yè)信用信息聯系，很多信息不能得到有效的交換和利用。不僅如此，現在很多信用評級都屬于個人或者行業(yè)的行為，不能得到社會和法律的認可。因此不具有權威性和公信力。因此需要不斷地加強社會誠信的宣傳和具體實施工作，從而構建一個處于完善信用體制下的社會運行體系。信用體系的建設絕不僅僅只是一兩個機構或者一群人的努力就能做到的；其中政府必須以立法的形式參與進來。只要制定了相關的法律法規(guī)才可以對社會中很多不規(guī)范的行為加以約束。否則就會造成機構建設不規(guī)范，參與整個社會信用體系的融合度不高，缺乏完善的誠信系統(tǒng)，無法有效利用整個社會的信用信息資源的后果。

（二）金融法制體系不完善

金融法制體制的建設目前我國還十分落后，主要體現在以下幾個方面：金融體系的相關法制建設跟不上金融發(fā)展的步伐。雖然我國正在逐步完善金融相關方面的信用體系，例如一系列法律的頒布―《民法通則》《合同法》等。@些法律的頒布對經濟交易主體的誠信規(guī)范化行為進行了嚴格的界定。另外我國的失信懲罰機制的不完善導致了現在互聯網金融詐騙事件層出不窮；其次，誠信相關法律法規(guī)的缺失和互聯網金融企業(yè)對客戶的隱私保護問題也是我國目前存在的一大難題。誠信機構在對企業(yè)數據進行征集時難免會出現很多問題，例如企業(yè)的商業(yè)秘密信息和可以被公開的信息之間不能被進行有效的界定，而且同時對個人信息進行征集時又會出現侵犯個人隱私的問題。如果讓目前已有的網站在當前的信用體系下來進行信息征集活動，難免會出現的問題，可能會導致客戶的隱私泄露和權益得不到保障。

（三）信用與道德意識的缺失

由于計劃經濟的影響，我國社會信用市場經濟發(fā)展較晚導致了我國在這個方面做的并不發(fā)達，暫時還比不上發(fā)達國家。在現代市場經濟普遍缺乏道德規(guī)范和信用意識的狀況下，我國的社會信用體系一直還處于初級階段?，F在我國很多人在利益的驅使下開始鉆法律的漏洞，有些人甚至蔑視法律和道德的約束。還有部分經營管理者目光短淺，只考慮到短期的利益，往往容易產生賺一點錢就走的想法，這種情況往往會造成人們對互聯網金融體系的極度不信任而且久而久之互聯網金融的發(fā)展將會十分受限。另外，一部分違背了法律和道德的不法分子在互聯網金融市場獲得了不正當的利益之后沒有受到相應的懲罰，這讓很多別有用心的人盲目跟風，抱著運氣好就沒事的想法進軍互聯網金融行業(yè)，加劇了互聯網金融行業(yè)的信用缺失，嚴重制約了互聯網金融行業(yè)的發(fā)展。

三、改善互聯網金融信用體系的策略

（一）加強以政府為主導的信用體系建設

政府在對互聯網金融信用體系的建設方面起著十分重要的主導作用，隨著市場經濟的快速發(fā)展，我國的互聯網金融市場也在不斷地擴張，因此完善信用體系可以有效的規(guī)范市場競爭。政府的主導作用應該發(fā)揮在以下幾個方面：加強人們的信用觀念、提升人們的信用意識、將個人信用作為一種社會道德的評價方式、對信用的重要性進行大面積的宣傳，讓那些無信用的人在這個信用體系為主導的社會下寸步難行，讓正確的輿論去引導社會良好的信用理念。同時，想要建立完善有效的信用體系，信用中介機構在其中的發(fā)揮至關重要。因此，加快信用中介機構的建設能夠為信用體系的建設奠定良好的基礎。政府可以從以下幾個方面著手建設信用體系：首先需要建立完善的信用擔保系統(tǒng)，其中最主要的就是銀行信貸登記系統(tǒng)的完善和中小企業(yè)信用擔保相關功能的加強。同時對民間的信用信息的征集工作也是必不可少的，必須逐漸完善相應的數據庫信息系統(tǒng)，將信息的記錄、查詢及評價等內容在一個信用評級系統(tǒng)中實現，將民間的信用數據進行有效的管理，為以后的信用評估工作提供足夠的數據支持。同時應建立信息共享機制，讓數據能夠對大眾進行全面的開放，使這些信息不僅僅只是掌握在政府部門手中，而是能夠讓每個人都能夠獲取相應的數據并進行合理的使用，但是這一切必須建立在完善的信用機制條件下。在當前的市場經濟體制下，信用中介機構必須向政府部門和金融機構公開信用評價結果，從而使相關的信用評估工作能有效地開展。

（二）加強立法工作

我國目前首先要做的是推動誠信產業(yè)的發(fā)展，而其中的關鍵所在便是制定符合我國國情的法規(guī)做到誠信立法，以法的形式來對個人和企業(yè)進行征集、保護和使用。2015年7月18日，央行等十部委聯合了《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》來壓一壓我國互聯網金融快速發(fā)展的勢頭。其中立法的主要目的是因為我國的互聯網金融發(fā)展過于迅速，行業(yè)和機構過于冗雜，從而導致了政府在監(jiān)管方面的力不從心。最主要的是我國目前還沒有現行的法律來對互聯網金融行業(yè)做出一定約束和管理，現行的《公司法》、《擔保法》、《物權法》、《合同法》等對眾籌、P2P等互聯網業(yè)務設計的相關環(huán)節(jié)有所限制，但是這些法律并沒有對互聯網金融行業(yè)發(fā)展的執(zhí)行細則做出規(guī)范的要求。另外，法律不完善不僅可能導致監(jiān)管力度不夠，還可能監(jiān)管過度使我國創(chuàng)新產業(yè)不能得到長遠且有效的發(fā)展。央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等相關的監(jiān)管部門在出臺有關政策時，應該遵循“適度監(jiān)管”的原則，將互聯網金融創(chuàng)新和監(jiān)管原則協調好，并且做到以下幾點：首先要鼓勵互聯網金融的發(fā)展，提倡依法合規(guī)的開展創(chuàng)新活動，在法律規(guī)定范圍內盡可能的利用互聯網金融的創(chuàng)新來帶動整個金融行業(yè)的發(fā)展。其次便是以風險防控作為底線，完善對信息的披露過程，督促全行業(yè)自律，充分發(fā)揮市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的作用，打擊一切舉著互聯網金融旗幟的非法集資活動。最后應該加強消費者對自身權益的維護意識，要特別注重對消費者的安全教育和風險防控意識，加強相關方面的教育，提升人們的風險認知水平和責任意識，從而保護好信息安全和資金安全。

（三）加強誠信機構的建設

誠信機構就是信用評級機構，例如美國標準?普爾公司和穆迪投資服務公司和惠譽國際信用評級有限公司和我國的大公、中誠信、聯合、上海新世紀4家。對于誠信機構不僅要規(guī)范其發(fā)展還要提高其發(fā)展水平，因為誠信機構不僅僅起到信用評級的作用，而且同時起著為人們的信用做擔保的工作。一旦誠信機構無法做到公平、公正、公開，它會直接影響消費者和企業(yè)在經濟中的利害得失，不完整甚至不真實的信用信息將會給個人或機構帶來不必要的損失和麻煩。誠信機構對于很多市場主體以及市場本身都發(fā)揮著重要的作用，參與被評級的機構積極調整自身體制來達到評級的條件，投資者根據評級的結果來做出相應的決策，監(jiān)管者也可以根據相關的法律法規(guī)進行監(jiān)管，這樣能夠充分提高市場效率。我國的誠信機構業(yè)務隨著金融市場的日益發(fā)展開始也有了逐步的發(fā)展。首先，我國的誠信機構需要改變機構自身的發(fā)展路徑，需要由政府主導型向市場驅動型過渡，改善我國誠信機構缺乏公信力的現狀，給大眾心中建立良好的聲譽和評價。并且政府有時需要放權將誠信機構放手交給市場去檢驗。通過市場的反饋情況來選擇真正符合要義的信用評級機構，并且給予市場和投資人反饋情況好的更大的發(fā)展空間和鼓勵，而對于那些不斷觸犯紅線的信用評級則是要通過懲罰機制令其強制退出信用評級市場。

四、互聯網金融未來形勢的看法及分析

（一）互聯網金融的當前形勢

隨著科學技術的提高，互聯網技術也隨之誕生，現在的許多的互聯網企業(yè)不再滿足于電子商務和聊天軟件等傳統(tǒng)行業(yè)，自從總理提出互聯網+的概念之后，互聯網+金融的模式便在互聯網行業(yè)和金融行業(yè)都掀起一場海嘯。對于互聯網傳統(tǒng)行業(yè)來說，首先是馬云推出了以支付寶，余額寶為主體的一系列金融產品。阿里巴巴旗下的螞蟻金服更是互聯網金融行業(yè)的領頭羊?？梢哉f互聯網金融的產生對傳統(tǒng)金融行業(yè)是一次巨大的沖擊。就拿支付寶來說，現在許多商家都支持支付寶付款，支付寶的出現給現金的使用帶來巨大沖擊，特別是小額支付都不再使用現金的支付。而且支付寶與淘寶和天貓等各種網絡商城合作，導致實體商店也面臨巨大的危機。還有小額貸款，使人們貸款的方式變得更為快捷有效，這對傳統(tǒng)銀行吸收資金帶來了很多困難。而且也不利于中央銀行對宏觀經濟市場的掌控。余額寶和其它一些基金服務更是吸收了很多社上的閑散資金。這既有好處也有不好的地方。資金的聚集可以給發(fā)展企業(yè)帶來更多的就業(yè)機會但是不利于傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，給政府管理帶來了困難。

（二）發(fā)展的有利形勢

從某個方面來說，互聯網的快速發(fā)展讓人看到它未來的形勢是很好的，主要由于它不像傳統(tǒng)金融服務業(yè)那樣需要大量人力物力而是主要依據互聯網技術和掌握這種技術的高科技人才還有部分金融管理人才。從發(fā)展空間來講，螞蟻金服還處于發(fā)展早期，未來在全球化和農村金融方面都還有很大的空間。

（三）發(fā)展的不利形勢

可是最近傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一系列行動讓人覺得互聯網金融的形勢在中國是受到很多限制的。馬云曾經說過支付寶的出現會讓銀行的高管睡不著覺，可是在中國這個政府主導的國家，支付寶的發(fā)展顯然不會一帆風順，現在支付寶提現被強制要求收費，這下睡不著的應該是馬云了。

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