導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電信詐騙的相關(guān)法律，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：電信網(wǎng)絡(luò)；犯罪

一、網(wǎng)絡(luò)犯罪的現(xiàn)狀

點開瀏覽器輸入網(wǎng)絡(luò)犯罪，彈出的數(shù)據(jù)、案例真的讓人觸目驚心。僅2015年第一季度，北京網(wǎng)絡(luò)安全反詐騙聯(lián)盟共接到網(wǎng)絡(luò)詐騙報案4920起，蟀缸芙鴝罡嘰1772.3萬元，人均3602元。并且，發(fā)案勢頭之猛，出乎人的意料。根據(jù)公安部門的統(tǒng)計，近幾年來，網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙類案件以每年20～30%的速度快速增長。2015年1月至8月，全國公安機關(guān)共立案查處網(wǎng)絡(luò)和電信類詐騙案件31.7萬件，網(wǎng)絡(luò)和電信類詐騙給人民群眾的造成的損失超過100億元。據(jù)某互聯(lián)網(wǎng)公司不完全統(tǒng)計，全國“偽基站”案件潛在的犯罪數(shù)額高達1350億元＼年。

二、網(wǎng)絡(luò)犯罪的特點

第一，犯罪成本降低，利益巨大，導(dǎo)致犯罪規(guī)模和危害急劇擴大，黑色利益鏈條盤根錯節(jié)，網(wǎng)絡(luò)犯罪形態(tài)成倍增加，更為頭疼的是，這些交易、勾連的雙方，甚至都不認(rèn)識，也不會見面。

第二，犯罪分工明確，有專門負(fù)責(zé)收集公民信息的，有專門開發(fā)木馬軟件的，有負(fù)責(zé)發(fā)單的，有專門提供交易平臺的等等。

第三，虛擬性、隱蔽性和瞬時性。網(wǎng)絡(luò)上數(shù)字化的信息可被復(fù)制，而且不留痕跡，沒有質(zhì)量上的消減，不易被發(fā)覺，這決定了涉網(wǎng)犯罪具有極高的隱蔽性；作案人在接受網(wǎng)絡(luò)信息過程中不需要任何登記，可以通過反復(fù)匿名登錄的辦法，直奔犯罪目標(biāo)，匿名和化名的大量存在，決定了犯罪的虛擬性；作案人在設(shè)計好入侵計算機程序后，可以輕觸鍵盤，犯罪行為即可瞬間在任一計算機上付諸實施，表現(xiàn)為瞬時性的特點。

二、打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的措施

（一）完善網(wǎng)絡(luò)犯罪治理的法律

我國目前已經(jīng)實施網(wǎng)絡(luò)犯罪治理的法律法規(guī)有：《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將網(wǎng)絡(luò)支付納入監(jiān)管?！毒W(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》這是我國第一部針對網(wǎng)絡(luò)游戲進行管理的部門規(guī)章等等。以游戲為例，如果虛擬裝備或帳號被盜了，是可以去派出所立案的，但要求其價值達到一定標(biāo)準(zhǔn)。對網(wǎng)絡(luò)犯罪的處罰。目前多數(shù)辦法的處罰都不夠嚴(yán)厲，法律需進一步完善。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)犯罪治理的執(zhí)法能力

個人認(rèn)為，應(yīng)完善關(guān)于涉嫌網(wǎng)絡(luò)犯罪的罪名和罪狀，目前我國刑法關(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的規(guī)定范圍過于狹窄，所以在實踐中導(dǎo)致對于一些犯罪案件無法處理或打擊不力。從立法上解決這些問題，目前的刑罰規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)犯罪的量刑相對比較輕威懾力不足，達不到預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪的目的。因此，適當(dāng)提高相關(guān)法律的量刑，增加其法律威懾力，起到特殊預(yù)防的作用。

三、打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的困境

（一）案件受理難

涉網(wǎng)犯罪案件通常存在單案涉案金額小、辦案難度大、成本高、周期長等問題，以及受到人力、物力、財力、執(zhí)法質(zhì)量考核等因素制約，辦案機關(guān)通常會以單個案件涉案數(shù)額達不到立案標(biāo)準(zhǔn)或以案件管轄范圍不確定等理由不予受理，導(dǎo)致即使被害人在案發(fā)后第一時間報案，案件也未能進入偵查程序，從而使案件在一定程度上錯失最佳偵查取證時機。

（二）何地立案難以明確

由于互聯(lián)網(wǎng)具有超時空的特性，網(wǎng)絡(luò)犯罪行為主體、行為發(fā)生地與現(xiàn)實社會的物理空間之間的關(guān)系具有多重性，其管轄權(quán)的認(rèn)定上存在難度。在當(dāng)前我國犯罪偵查工作“條塊分割”的體制下，何地立案常常找不到具體明確的依據(jù)。

篇2

[基本案情]甲有一部全新未拆封A型號平板電腦欲出售，并在網(wǎng)上買賣信息。乙表示其有意收購，與甲商議好后，甲在支付寶平臺以自己的名義設(shè)置一擔(dān)保支付的鏈接予乙，并據(jù)實設(shè)置交易內(nèi)容為：“全新未拆封A型號平板電腦一臺，3200元，快遞送達乙指定地址――丙某公司。聯(lián)系人為乙，聯(lián)系電話為某某手機號?！币遗南?，致電甲要求當(dāng)面取貨。甲同意，乙當(dāng)面驗貨，拆開后將貨拿走。后乙以各種理由要求降價，拒不付款，亦不退貨，并在支付寶平臺上申請退款，稱其未收到貨。丙某公司稱自己不認(rèn)識乙。

一、本案解決途徑

從本案案件事實及法律關(guān)系來看，其實為簡單的民事爭議――買賣合同糾紛。對此，有以下途徑可予解決：（1）雙方當(dāng)事人自行協(xié)商解決。（2）由支付寶公司介入解決。從支付寶服務(wù)協(xié)議及其處理規(guī)則可知，對于爭議貨款的支付，在“產(chǎn)生爭議后，交易雙方即不可撤銷的同意本公司有權(quán)根據(jù)交易雙方提供的相關(guān)材料，按照本規(guī)則的約定將爭議貨款的全部或部分支付給交易一方或雙方；本規(guī)則未能明確的，交易雙方授權(quán)本公司自行判斷并決定將爭議貨款的全部或部分支付給交易一方或雙方”，除非“交易雙方明確告知本公司選擇自行協(xié)商解決或者通過司法途徑解決爭議”。（3）通過民事訴訟解決。甲乙至人民法院要求履行付款義務(wù)或退貨并賠償損失。

二、支付寶交易糾紛處理困境

（一）糾紛解決途徑之訴訟準(zhǔn)入上的困境

1.從本案乙“拒不付款，亦不退貨，并在支付寶平臺上申請退款，稱其未收到貨”的行為來看，第一種方式不能解決。

2.支付寶公司介入首先需要一個前提，即產(chǎn)生爭議后，交易雙方?jīng)]有“明確告知本公司選擇自行協(xié)商解決或者通過司法途徑解決爭議”，依此才能自行判斷將爭議貨款支付給何方。其次，支付寶公司的判斷受證據(jù)等各方因素影響。就本案而言，支付寶公司對“買家拒不退貨的，有權(quán)將爭議貨款全部支付給賣家”，但乙稱未收到貨，而甲又沒有任何交付貨物的證據(jù)證明，導(dǎo)致事實不明時，其也不能依據(jù)規(guī)則要求乙退貨或者將爭議貨款支付給甲方。

3.民事訴訟就本案而言是甲維權(quán)的最后也是最好途徑，從表面上看，甲只要乙即可，但在實踐操作中，民事訴訟的啟動條件之一――有明確被告，使得甲難以進入訴訟程序，以法律維權(quán)。原因在于：（1）基于支付寶的隱私保護條款，甲只有得到司法機關(guān)的配合方可知道對方的真實姓名，而人民法院又只有在受理案件之后才有可能依據(jù)當(dāng)事人（甲）的申請調(diào)取相關(guān)信息；（2）若對方非實名驗證用戶，支付寶也無法顯示對方的身份證號碼、居所地等具體信息。因此甲很難獲得對方的真實信息，無明確被告，從而無法。

4.有人提出本案可定性為刑事詐騙，通過刑事途徑解決。理論上，該案的標(biāo)的數(shù)額（3200元）達到了刑事立案的數(shù)額要求，可以立案，公安機關(guān)可以要求支付寶提供信息，支付寶也將配合，似乎很可行。但在實踐中，本案是否構(gòu)成詐騙，存在爭議。僅基于這一個案，很難證明對方有詐騙犯罪故意；即便可定性為詐騙，但因其數(shù)額小，及司法資源緊缺的現(xiàn)狀，也很難寄希望于以刑事手段保護這種較小的財產(chǎn)利益。

（二）當(dāng)事人身份信息及支付寶交易證據(jù)收集上的困境

1.就本案而言，甲能夠獲得對方當(dāng)事人身份信息及支付寶交易證據(jù)的途徑有：（1）從支付寶交易平臺獲取，但如前所述，支付寶基于其隱私保護條款，除非為配合司法機關(guān)而提供，否則甲不能獲得對方信息及相關(guān)證據(jù)；（2）因本案甲乙當(dāng)面交貨，因此甲應(yīng)在交貨時獲取乙的身份信息，至少是交貨、驗收證據(jù)。如果沒有，則即便進入訴訟程序，也無法勝訴。

2.倘若交易當(dāng)事人一方能夠通過支付寶交易平臺（在司法機關(guān)介入的情況下）獲取對方身份信息，又將涉及支付寶交易隱私保護條款與權(quán)利保護的沖突問題。實踐中，支付寶網(wǎng)絡(luò)交易這一新的買賣現(xiàn)象在與法律規(guī)制相脫節(jié)時，一旦破除隱私保護條款，一些人則可能利用司法等合法手段獲取公民信息，進行違反道德甚至是犯罪活動，如惡意差評或報復(fù)、詐騙等，侵犯公民合法權(quán)益乃至社會秩序。因此，目前在支付寶交易中，既要保障當(dāng)事人尋求法律保護的途徑，又保護對方隱私，這是一個兩難問題。

三、支付寶交易糾紛處理困境的原因與對策分析

通過對支付寶交易相關(guān)規(guī)則及上述個案糾紛解決途徑的分析，可知產(chǎn)生當(dāng)事人法律維權(quán)困境的原因是多方面的。

（一）第三方交易平臺法律地位的確定及準(zhǔn)入制度的建立

就支付寶公司而言，其作為第三方交易平臺，在法律上的地位尚不明晰，目前還沒有相關(guān)法律予以規(guī)范。其提供的是類似于銀行等金融機構(gòu)的支付結(jié)算和資金清算服務(wù)，但依據(jù)中國人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》第6條“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機構(gòu)和其他單位不得作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)”的規(guī)定，其如未經(jīng)批準(zhǔn)而作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)，顯然是不合法的；如經(jīng)批準(zhǔn)，那么就應(yīng)受到《支付結(jié)算辦法》及相關(guān)規(guī)定的規(guī)制。目前，還沒有看到其受諸如《支付結(jié)算辦法》等相關(guān)法律規(guī)定的規(guī)制。這就導(dǎo)致其法律地位不明確，從而其自身所制定的相關(guān)協(xié)議及交易規(guī)則并無法律約束力。因此，盡管其制定了所謂的爭議處理規(guī)則，但在實踐中，其為避免責(zé)任，只會選擇讓交易雙方自行協(xié)商或通過司法途徑解決，并以此為據(jù)處理爭議貨款。

因此，要設(shè)立準(zhǔn)入制度，出臺相關(guān)法律規(guī)定，針對支付寶等第三方支付公司設(shè)立準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管措施。促使其依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定來調(diào)整自己的公司結(jié)構(gòu)、服務(wù)協(xié)議及爭議處理規(guī)則等，并盡可能的使包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)參與設(shè)立第三方支付機構(gòu)。從而規(guī)范和糾正支付寶等第三方平臺在交易過程及糾紛處理中的行為，譬如其通過爭議處理規(guī)則“根據(jù)自行判斷的結(jié)果支付爭議貨款后，交易任一方不同意其處理結(jié)果的，可向人民法院交易對方”來規(guī)避自己成為被告、承擔(dān)責(zé)任的不合法行為。

（二）支付寶交易規(guī)則與外部相關(guān)機制的聯(lián)系

對于支付寶交易規(guī)則，沒有外部相關(guān)機制予以協(xié)助，也是糾紛解決陷入困境的原因之一。在支付寶交易糾紛解決過程中，獲取交易對方的信息，一方面需要司法協(xié)助；另一方面，支付寶公司也不能完全提供，對于未進行實名認(rèn)證的用戶，支付寶也不知道其信息。因此，需建立與外部相關(guān)機制的聯(lián)系，以獲得協(xié)助。對于獲取身份信息，目前可以依賴于網(wǎng)上實名制、手機號實名制等；對于收集證據(jù)，可以依賴物流、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、視頻監(jiān)控等。當(dāng)然，與這些機制的聯(lián)系與配套也需要相關(guān)法律予以規(guī)范，否則將可能使得相關(guān)信息被非法利用，從而又陷入權(quán)利保護與隱私保護沖突的困境。

（三）誠信交易與警惕防范的基本交易要求

在商品交易過程中，交易人的誠信是根本，而警惕性也必不可少。就本案事實而言，乙的行為顯然違背了誠信交易的基本道德要求；而甲也因缺乏警惕性而陷入保護合法權(quán)益的被動，本案的特性在于，甲乙雙方是當(dāng)面交付貨物，沒有網(wǎng)上交付相關(guān)證據(jù)，如網(wǎng)絡(luò)終端記錄、物流簽收單等，因此甲在交貨時更應(yīng)注意對方身份信息和證據(jù)的獲取和保存，如果甲在交易時做到了這一點，那么至少在進入訴訟程序時不會陷入困境，同時在訴訟中也會提出有利于己的證據(jù)，如反駁對方“未收到貨”的狡辯。

篇3

【關(guān)鍵詞】金融服務(wù)外包

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展下行雖壓力增大,但穩(wěn)中有進。隨著我國供給側(cè)改革政策的實施,我國經(jīng)濟發(fā)展被注入了強勁的活力。當(dāng)然，作為經(jīng)濟的晴雨表,我國商業(yè)銀行的發(fā)展,也如雨后春筍般映入公眾眼簾,從村鎮(zhèn)銀行到農(nóng)商銀行再到五大商業(yè)銀行,銀行仿佛走入尋常百姓家。人們在享受便捷金融服務(wù)的同時，可能忽略了一個行業(yè):金融服務(wù)外包業(yè)。

一、金融服務(wù)外包業(yè)的現(xiàn)狀

金融服務(wù)外包業(yè)興起于20世紀(jì)70年代,在40年的發(fā)展歷程中,從最初的信息技術(shù)外包(ITO)開始，發(fā)展到包括業(yè)務(wù)流程外包（BPO）和知識處理外包（KPO）等多種形式。我國金融服務(wù)外包目前雖處于初級發(fā)展階段，但發(fā)展迅速。其提高了銀行等金融機構(gòu)的工作效率，但本身存在的問題在一定程度上又制約了金融機構(gòu)與自身的發(fā)展。

（一）競爭優(yōu)勢不強

企業(yè)競爭優(yōu)勢的獲得從宏觀上講取決于企業(yè)管理層的經(jīng)營報負(fù)，即企業(yè)應(yīng)制定高于同行業(yè)企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，將這種目標(biāo)內(nèi)化為組織的價值觀，并形成自己企業(yè)的價值文化，滲透到每個員工的工作中，為銀行金融服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展形成競爭優(yōu)勢提供內(nèi)在動力。而我國金融服務(wù)外包業(yè)由于目前仍處初級階段，大部分企業(yè)往往以盈利為主要目的，忽視了員工價值觀的培養(yǎng)，不利于企業(yè)文化的構(gòu)建，企業(yè)難以對員工形成向心力，直接削弱了企業(yè)競爭優(yōu)勢。

（二）業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

我國金融服務(wù)外包業(yè)的企業(yè)規(guī)模較小，主要承接低端業(yè)務(wù)，提供服務(wù)的能力較低，致使該行業(yè)在我國進入壁壘較低，進入和退出該行業(yè)相對較為容易。因此我國金融服務(wù)外包業(yè)中出現(xiàn)了許多業(yè)務(wù)范圍相同，且業(yè)務(wù)能力不高的企業(yè)，企業(yè)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有形成自己的特色，這不利于該行業(yè)中旗艦企業(yè)的形成，不能在本行業(yè)中產(chǎn)生示范帶動效用。

（三）人員素質(zhì)不高

我國銀行金融服務(wù)外包業(yè)宥于低端業(yè)務(wù)范圍，企業(yè)對其從業(yè)人員的素質(zhì)要求不高，該行業(yè)的入門門檻較低，在吸引大量人員就業(yè)的同時，從業(yè)人員大批流動的情況時常發(fā)生。培養(yǎng)一名熟練的金融服務(wù)外包業(yè)的熟練員工須投入較多的人力、物力、財力，所以企業(yè)員工的頻繁變動，無形之中增加了企業(yè)的成本，對企業(yè)的發(fā)展極為不利。

（四）管理機制不夠健全

我國銀行金融服務(wù)外包業(yè)相關(guān)管理機制不夠完善，為相應(yīng)糾紛的處理埋下了重大隱患。如銀行將業(yè)務(wù)發(fā)包給承包企業(yè)，業(yè)務(wù)中必然會有涉及客戶個人隱私的重要資料，一旦這些外包公司的信息安全管理措施不到位，則必然會給客戶的信息安全帶來威脅。近期以來，電信詐騙猖獗，銀行資料外泄屢屢發(fā)生，為我國金融服務(wù)外包業(yè)強化客戶信息安全管理敲響了警鐘。銀行的金融服務(wù)外包企業(yè)在開展業(yè)務(wù)的過程中，會受到外包業(yè)務(wù)的發(fā)包方、銀行外包業(yè)務(wù)管理部門一系列規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)的制約，但在金融外包企業(yè)的實際工作中，對這些規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)的不執(zhí)行或執(zhí)行不力，會在服務(wù)質(zhì)量上大打折扣，勢必引起顧客與銀行的糾紛，從而不能很好地維系銀行與顧客的關(guān)系，不利于銀行今后業(yè)務(wù)的開展。

二、金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展建議

隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融服務(wù)外包業(yè)為適應(yīng)激烈市場競爭的要求，必然會在降低運營成本，提高業(yè)務(wù)辦理效率，形成核心競爭力的方向上去努力。而目前金融服務(wù)外包業(yè)出現(xiàn)的問題，直接制約了金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展。因此我國金融機構(gòu)及其監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)高度重視，盡快建立相關(guān)體制、機制，為我國金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展提供制度保障。筆者對于推進銀行金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展有以下幾點建議：

第一、借鑒國際上服務(wù)外包業(yè)發(fā)展較好國家相關(guān)法律制定上的經(jīng)驗，并結(jié)合我國的國情，探索適合我國國情的金融服務(wù)外包業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)之路，完善規(guī)范我國金融服務(wù)外包業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律、法規(guī)，為我國金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境。

第二、我國的金融服務(wù)外包業(yè)在激烈的市場競爭中要準(zhǔn)確定位，制定適合本企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成本企業(yè)的企業(yè)文化，加強同本行業(yè)的其他企業(yè)的交流與合作，優(yōu)勢互補，形成規(guī)模效益。我國的金融服務(wù)業(yè)也應(yīng)該進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的要求，不斷使自己的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，使承接銀行的業(yè)務(wù)由低端轉(zhuǎn)向中高端。同時，我國金融服務(wù)外包業(yè)要積極應(yīng)對轉(zhuǎn)型升級的需求，不斷進行改革，對行業(yè)中業(yè)務(wù)能力強，業(yè)績突出的公司，納入銀行子公司的管理范疇，這對推動金融服務(wù)外包業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化起到積極作用，且能對同行業(yè)中的其他公司產(chǎn)生示范帶動效用。

第三、優(yōu)秀的服務(wù)商直接決定著銀行金融服務(wù)外包服務(wù)質(zhì)量的高低。因此對金融服務(wù)外包業(yè)進行適時的資格審查和信用評級，建立一系列規(guī)范的外包服務(wù)商的資格審查和信用評級制度，將有助于監(jiān)管當(dāng)局對金融外包的程序和外包后的操作記錄進行有效監(jiān)管，有利于金融機構(gòu)選擇技術(shù)保障力度大、信譽較好、服務(wù)質(zhì)量高的外包服務(wù)企業(yè)作為合作伙伴，增強金融服務(wù)外包市場的競爭力，凈化外包服務(wù)市場的環(huán)境。

第四、我國金融服務(wù)外包業(yè)也應(yīng)該加強相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的儲備，對剛?cè)肼毜膯T工加強引導(dǎo)，使其迅速融入公司；定期對員工進行培訓(xùn)，提升他們的業(yè)務(wù)技能；建立起合理的員工激勵機制和具有競爭力的員工晉升通道，降低公司中員工的流失率。雖然當(dāng)下我國金融服務(wù)外包業(yè)還存在諸多問題，但只要重新定位，制定適合自己企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成核心競爭力，定會在機遇與挑戰(zhàn)中立于不敗之地。

參考文獻

篇4

一日晚間,某商業(yè)銀行24小時客服專線接到業(yè)務(wù)求助電話,來電人自稱是正在查辦案件的公安機關(guān)民警。其自述剛剛接到一起報案,報案人稱按照短信和電話提示,已通過ATM機從自己的銀行卡向?qū)Ψ皆谠撋虡I(yè)銀行的賬戶中轉(zhuǎn)賬匯入數(shù)萬元。來電人告知銀行客服人員,目前已經(jīng)基本確定上述匯款人遭受了電信詐騙,現(xiàn)要求銀行立即對收款賬戶進行“口頭掛失”,以使該收款賬戶處于對外止付狀態(tài)。明確來電要求后,客服接線人員根據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程,向來電人做出解釋:該項業(yè)務(wù)須由公安機關(guān)執(zhí)法人員持相關(guān)證件和協(xié)助執(zhí)行文件到銀行網(wǎng)點辦理,由于當(dāng)時并非銀行網(wǎng)點營業(yè)時間,故無法滿足來電請求。

實務(wù)中,商業(yè)銀行網(wǎng)點常會遇到類似的“止付”申請業(yè)務(wù)。按有關(guān)規(guī)定,公安機關(guān)必須出具協(xié)助凍結(jié)通知文書后,銀行才能辦理此項業(yè)務(wù)。然而在公安人員制作凍結(jié)通知書期間,不法分子往往通過網(wǎng)上銀行、ATM自助取款等方式已將資金轉(zhuǎn)走,受害人難以追回受騙匯出款項。對此,有的受騙匯款人認(rèn)為銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定不合理,不能有效保護客戶權(quán)益和資金安全,進而引發(fā)受騙匯款人對商業(yè)銀行的投訴與糾紛。

銀行受理特殊“掛失止付”申請業(yè)務(wù)的法律分析

有關(guān)“掛失止付”的法律規(guī)范

掛失作為一種常見的個人金融業(yè)務(wù),是法律法規(guī)賦予存款人的一項基本權(quán)利和有效救濟手段。通過合法程序申請掛失,存款人即使遺失存單、存折、銀行卡,仍可避免賬戶資金損失。

我國現(xiàn)行法律法規(guī)已對銀行掛失業(yè)務(wù)作了明確規(guī)范。1992年由國務(wù)院頒布施行的《儲蓄管理條例》第三十一條規(guī)定,儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的,必須立即持本人身份證明,并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關(guān)情況,向其開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下,儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失,但必須在規(guī)定期限內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)。中國人民銀行于1993年的《關(guān)于執(zhí)行的若干規(guī)定》第三十七條亦有相關(guān)類似規(guī)定,同時規(guī)定儲戶可委托他人代為辦理掛失手續(xù),但被委托人要出示其身份證明。

掛失按申請方式和法律效果可分為正式掛失和臨時掛失兩種。所謂正式掛失,是指存款人或其人以書面形式向開戶銀行提出掛失申請,以使有關(guān)存款憑證、介質(zhì)在存款人辦理更換憑證、銷戶支取等后續(xù)處理手續(xù)前處于持續(xù)止付狀態(tài)的行為。臨時掛失則是允許存款人及其人以口頭、函電等靈活方式作出申請,但掛失的憑證、介質(zhì)僅在固定期間內(nèi)處于止付狀態(tài)的掛失類型。與正式掛失相比,臨時掛失具有以下法律特征:第一,有效申請不以書面形式為要件。掛失申請方式靈活,存款人亦可不到銀行網(wǎng)點辦理,故可適用于存款人身在異地、存款憑證與身份證件同時丟失,以及存款人認(rèn)為短期內(nèi)可找回遺失憑證,不愿直接辦理正式掛失等特殊情形。第二,法律效果不同,臨時掛失后必須在規(guī)定期間內(nèi)以書面形式補辦正式掛失手續(xù),否則,掛失將自動失效。

掛失止付的適用條件

依據(jù)上述法律文件規(guī)定,無論正式掛失還是臨時掛失,均僅限于對掛失申請人本人存款憑證或介質(zhì)進行止付處理。其意義在于,有關(guān)憑證或介質(zhì)在掛失生效后將喪失支付功能,即未經(jīng)適當(dāng)程序辦理掛失后續(xù)手續(xù),即使賬戶所有人也不能利用掛失憑證或介質(zhì)進行任何賬戶操作。因此,掛失在保護存款人資金的同時,也在一定程度上限制了相關(guān)憑證、介質(zhì)的正常應(yīng)用功能。除符合規(guī)定的掛失申請外,如果客戶可以對他人存款憑證或介質(zhì)進行掛失止付,則無異于允許他人對存款人的賬戶施加控制力,進而使賬戶所有人對其存款憑證或介質(zhì)的使用權(quán)與處分權(quán)處于不完整狀態(tài)。因此,在行為之外,掛失止付他人存款憑證或介質(zhì)可能損害存款人的 合法權(quán)益,一旦由此引發(fā)糾紛,也將給銀行帶來法律和聲譽風(fēng)險。

實務(wù)中,銀行以審核掛失申請人提供的本人身份證件驗證掛失憑證或介質(zhì)是否為申請人本人所有;在申請情形下,則須由人同時提供掛失憑證或介質(zhì)所有人和人身份證件,以確認(rèn)掛失憑證或介質(zhì)的所有人及關(guān)系。針對電話掛失等不能直接審核掛失申請人身份信息的情形,銀行通常確定單一受理渠道即專線客服電話,同時要求掛失人提供掛失憑證或介質(zhì)相關(guān)賬號和賬戶所有人的身份證件號碼,以此驗證掛失申請人身份。

上述案例顯示,有關(guān)人員撥打銀行客服專線電話或通過銀行營業(yè)網(wǎng)點要求“對收款賬號進行口頭掛失”,而該收款賬號并非申請人或匯款人所有,因此,該項業(yè)務(wù)申請與現(xiàn)行法律規(guī)范的掛失申請行為存在實質(zhì)差異,不應(yīng)屬于掛失業(yè)務(wù),故不適用有關(guān)掛失的法律規(guī)定。從申請業(yè)務(wù)性質(zhì)上看,要求銀行協(xié)助公安機關(guān)使他人存款賬戶處于止付狀態(tài),實際就是對他人賬戶進行凍結(jié),屬于商業(yè)銀行協(xié)助執(zhí)行業(yè)務(wù)范疇,應(yīng)適用協(xié)助執(zhí)行相關(guān)法律規(guī)定。

商業(yè)銀行協(xié)助凍結(jié)的法定程序

我國《商業(yè)銀行法》第二十九條對金融機構(gòu)協(xié)助凍結(jié)個人存款作了嚴(yán)格規(guī)定:除法律另有規(guī)定外,對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃;商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款,對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的,須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。國務(wù)院《儲蓄管理條例》第三十四條也作了相應(yīng)規(guī)定。因此,銀行受理有權(quán)機關(guān)協(xié)助凍結(jié)他人存款的業(yè)務(wù)要求,必須嚴(yán)格依照法定程序辦理,以防止錯誤凍結(jié)損害存款人合法權(quán)益,同時也可有效防范銀行工作人員在協(xié)助執(zhí)行過程中出現(xiàn)操作風(fēng)險。根據(jù)中國人民銀行《金融機構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定》的規(guī)定,辦理協(xié)助凍結(jié)業(yè)務(wù)時,金融機構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員工作證件和有權(quán)機關(guān)簽發(fā)的協(xié)助凍結(jié)文書。公安機關(guān)申請協(xié)助凍結(jié)的,應(yīng)出具縣級以上公安機關(guān)簽發(fā)的《協(xié)助凍結(jié)存款通知書》,并應(yīng)由執(zhí)法人員出示證明其身份的工作證件或執(zhí)行公務(wù)證。

在前述案例中,銀行通過專線客服電話難以核實來電人身份;在沒有審核依法定程序出具的協(xié)助凍結(jié)法律文書的情形下,柜員不能準(zhǔn)確判斷申請凍結(jié)的存款性質(zhì),以及凍結(jié)行為是否具備相應(yīng)法律依據(jù)。銀行在此種情形下對存款實施凍結(jié),存在一定的法律合規(guī)風(fēng)險。一旦因錯誤凍結(jié)造成被凍結(jié)存款所有人無法正常使用資金,或者由于外部欺詐使銀行承擔(dān)違規(guī)操作的聲譽和經(jīng)濟損失,不僅會使銀行在有關(guān)糾紛中陷入被動境地,而且從維護金融消費者合法權(quán)益角度看,銀行突破現(xiàn)行法律規(guī)定凍結(jié)存款并不能根本解決電信詐騙問題,且可能形成不法分子對銀行實施外部欺詐的可乘之機,進而不利于社會與金融秩序穩(wěn)定。因此,上述案例中銀行人員依照現(xiàn)行法律規(guī)定拒絕立即凍結(jié)存款的行為及所作的相關(guān)解釋并無明顯瑕疵。

臨時性存款凍結(jié)措施的法律分析

如前述案例所示,在特殊情況下,對涉嫌詐騙的收款人賬戶進行臨時止付,可以為受害人(匯款人)利益提供及時的補救性保護措施。部分客戶及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門據(jù)此提出,是否可以規(guī)定臨時性存款凍結(jié)措施解決上述需求問題。該項措施擬在匯款業(yè)務(wù)具有明顯詐騙特征的情形下,對收款賬戶按照匯款客戶的匯出金額進行對應(yīng)額度止付,并由匯款人向銀行書面聲明承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律責(zé)任。盡管上述措施設(shè)定了適用前提,并考慮以額度止付、申請人聲明等方式進行風(fēng)險防控,但從法律角度分析,仍存在一些問題,頗值探討:

首先,臨時止付措施沒有現(xiàn)行法律依據(jù),故不宜作為商業(yè)銀行普遍性制度規(guī)定加以實施。

其次,對于“匯款行為具有明顯被詐騙特征”或“收款賬戶具有明顯詐騙特征”需列舉一系列具體的認(rèn)定情形,方能在實務(wù)中準(zhǔn)確適用,而電信詐騙手段層出不窮,短時間內(nèi)認(rèn)定匯款客戶遭到詐騙行為侵害存在較大困難。

第三,為防止臨時凍結(jié)出現(xiàn)錯誤,銀行只有在“情況緊急”時才能采取臨時救濟措施,而銀行很難證明,不采取臨時止付措施不足以維護匯款客戶合法利益,或者不立即止付收款賬戶便會造成匯款人無法挽回較大資金損失的情況。

第四,一旦因臨時凍結(jié)措施造成存款人損失,匯款人的聲明不能免除銀行對存款人的責(zé)任。銀行仍應(yīng)基于與存款人的儲蓄合同關(guān)系,承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

綜上,在銀行和有權(quán)機關(guān)對上述問題未能形成有效解決方案的情形下,即使業(yè)務(wù)制度規(guī)定臨時凍結(jié)措施,在實務(wù)中也會因欠缺可行性而不能達到預(yù)期效果。

相關(guān)案例對商業(yè)銀行的啟示

近年來,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,各類銀行卡普遍成為個人儲蓄的主要介質(zhì),ATM等自助設(shè)備的應(yīng)用日益廣泛,然而,針對銀行卡的電信詐騙也呈增多之勢。為有效防控相關(guān)風(fēng)險,避免上述案例情形再次發(fā)生,盡量減少客戶損失,銀行在相關(guān)管理制度和業(yè)務(wù)操作方面可考慮以下幾點:

進一步規(guī)范業(yè)務(wù)用語,避免客戶對業(yè)務(wù)事項產(chǎn)生誤解。目前,一些商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)中提及的“口頭掛失”,實際是指因特殊原因不能立即辦理正式掛失手續(xù),掛失申請人到銀行營業(yè)網(wǎng)點填寫掛失申請書,并提供相關(guān)身份證件,申請在一定期限內(nèi)對掛失賬戶進行止付的業(yè)務(wù)。此項業(yè)務(wù)在掛失效果上屬于臨時掛失,掛失有效期一般僅為7〜15日,逾期未補辦正式掛失手續(xù)則掛失自動失效。從申請形式上看,上述掛失申請仍需填寫書面文件,因此稱為“口頭掛失”并不確切。當(dāng)前完全以“口頭”方式申請掛失主要是客戶通過銀行設(shè)置的專線客服電話自助辦理臨時掛失。為使業(yè)務(wù)用語更加準(zhǔn)確,銀行應(yīng)避免再將柜面受理的臨時掛失稱為“口頭掛失”,且可在相應(yīng)的業(yè)務(wù)申請書、網(wǎng)站業(yè)務(wù)介紹中提示客戶掛失僅限存款人本人憑證、介質(zhì),引導(dǎo)客戶以適當(dāng)方式提出掛失申請。

完善相關(guān)技術(shù)設(shè)計,提高自助設(shè)備反詐騙功能。例如,增加ATM大額自助轉(zhuǎn)賬的限制和程序,通過延長交易時間降低客戶受騙后盲目轉(zhuǎn)賬的幾率。對于在非營業(yè)時間通過ATM自助大額轉(zhuǎn)賬的交易,可設(shè)定較低的單筆轉(zhuǎn)賬限額,客戶完成大額轉(zhuǎn)賬必須分次重復(fù)操作,從而延緩交易成功的時間。同時可增加ATM操作界面的反詐騙文字及語音提示,爭取引起客戶對詐騙信息的警覺。

改進業(yè)務(wù)處理措施,積極協(xié)助維護客戶權(quán)益。當(dāng)客戶遭受詐騙要求協(xié)助時,銀行柜員或?qū)＞€電話客服人員應(yīng)采取以下處理措施:

首先,向客戶明確解釋有關(guān)協(xié)助凍結(jié)的法律規(guī)定,表明金融機構(gòu)只有依照法定程序才能協(xié)助凍結(jié),避免客戶誤解銀行無故延誤協(xié)助。

其次,從維護客戶權(quán)益考慮,網(wǎng)點或?qū)＞€客服人員應(yīng)提示客戶立即向公安機關(guān)報案,爭取有權(quán)機關(guān)依法及時啟動協(xié)助執(zhí)行程序。

篇5

關(guān)鍵詞：3G； 移動電子支付

目前，3G在我國的發(fā)展如火如荼，基本進入良性循環(huán)軌道，我國3G手機的陸續(xù)上市，給電子支付帶來了新的發(fā)展機遇。

1、3G推進移動電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動電話用戶持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢下，3G技術(shù)應(yīng)運而生。

1992年，由國際電信聯(lián)盟提出了夢想藍圖（IMT-2000），預(yù)示著3G技術(shù)的發(fā)展開端。國際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無線接口標(biāo)準(zhǔn)為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國高通公司提出，并在日本、韓國、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應(yīng)用；TD-SCDMA則由我國首次提出，主要針對我國客戶使用。

2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國中國電信、中國移動、中國聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動通信拍照，標(biāo)志著我國正式步入3G時代。隨著3G時代的不斷發(fā)展，手機功能不再局限于交流及娛樂服務(wù)，同時實現(xiàn)了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話等業(yè)務(wù)，手機也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動我國移動商務(wù)發(fā)展，帶來手機電子支付業(yè)務(wù)。讓手機成為移動商務(wù)中支票、現(xiàn)金、信用卡的中介物，對消費者的支付方式也有所影響，移動支付必然成為消費者生活中不可缺少的重要部分。同時，由于移動電子支付是繼銀行柜臺、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，第一次以移動通信設(shè)備作為支付手段的新渠道，手機用戶能夠隨時完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊藏了巨大的發(fā)展商機。

2、移動電子支付的發(fā)展優(yōu)勢

2.1手機用戶的普及度高

據(jù)不完全統(tǒng)計，當(dāng)前我國手機用戶已經(jīng)達到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數(shù)較高的產(chǎn)品，集中在移動電子的手機支付中，必將拓寬手機用戶與銀行卡用戶的服務(wù)功能。另外，移動電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機用戶的同時，也給手機制造商、移動運營商、服務(wù)供應(yīng)商等帶來了諸多商機，同時電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。

2.2網(wǎng)民對移動支付業(yè)務(wù)的促進

目前，移動電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數(shù)網(wǎng)民的認(rèn)可，經(jīng)調(diào)查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使用過移動電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶認(rèn)為移動電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶通過下載鈴聲、圖片等方式使用了移動電子支付?？梢?，在網(wǎng)民中，對“電子貨幣”支付方式的認(rèn)知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對移動電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費、數(shù)字電視繳費業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及率越來越高，網(wǎng)民認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)操作的方便性、快捷性，因此他們在郵局支付、銀行卡支付、的移動電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。

2.3銀行與網(wǎng)絡(luò)奠定了移動電子支付的基礎(chǔ)

銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中工作已開展多年，數(shù)據(jù)的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數(shù)據(jù)整合主要涉及到信息查詢系統(tǒng)的建設(shè)、數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)、視頻會議系統(tǒng)建設(shè)等，同時銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整與優(yōu)化也將為移動電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來商機。另外，隨著我國電信壟斷局面的結(jié)束，最終實現(xiàn)了消費者利益的最大化，推進電信市場的良性競爭。因此，不同的運營商，統(tǒng)一通過電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動電子支付等新業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。

3、移動電子支付發(fā)展中的不利因素

3.1移動電子支付的安全度有待提高

由于移動電子支付是用戶和商家之間通過無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，必然給人們帶來一定的安全困擾。但是就此問題，我國也正在進一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機構(gòu)已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時，加強金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護，對用戶的資料、發(fā)送與接收信息等進行對比，任何可能出現(xiàn)錯誤或者可疑的信息都會被認(rèn)定無效而停止交易。另外，如果手機遭受被盜、丟失等情況，在手機中應(yīng)存入支付密碼，讓除了機主以外的其他人，不能進行消費，用戶也可及時掛失賬戶以避免遭受更多損失。

3.2移動電子支付的信譽風(fēng)險

在我國一項手機用戶的調(diào)查中，40%的手機用戶對移動電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶不會使用移動電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機用戶接收過詐騙短信。手機由于是隨身攜帶的設(shè)備，丟失與損壞現(xiàn)象時有發(fā)生，由此帶來個人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動電子支付業(yè)務(wù)最擔(dān)心的問題。移動電子支付實際上將手機以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來了較大的泄密、丟失風(fēng)險，因此移動電子支付風(fēng)險實際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時遇到網(wǎng)絡(luò)通訊故障，也會讓客戶對移動電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來信譽危機。

3.3相關(guān)法律制度有待完善

目前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)仍在初級發(fā)展階段，競爭激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護手段，交易各方的權(quán)利與義務(wù)也很模糊，這給移動電子支付帶來一定法律風(fēng)險。

  可見，移動電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時加強政府的支持與社會的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國利民。

參考文獻：

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[4]白麗.面向3G的移動支付安全解決方案研究[J].現(xiàn)代計算機（專業(yè)版）.2009（7）

篇6

1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計算機以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，而對于客戶，則要求其對網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。

2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)，每個網(wǎng)點也需要一定的人數(shù)在進行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺向客戶提供服務(wù)，具有更強的針對性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險理財?shù)?，客戶可以不用排隊即可辦理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費者權(quán)益問題

1．個人信息保護不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機可乘?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題

網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。

三、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護指南》等。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對金融業(yè)和金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機構(gòu)的審批，促進建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴(yán)格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會作為全國金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定?！峨娮鱼y行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細(xì)致。不但對市場準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步。但面對新問題，我國法律保護的遠遠不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強防范金融風(fēng)險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。

篇7

【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；研究

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)爆炸的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域中都得到了廣泛的應(yīng)用，改變了人們的生活方式，使人們的生活質(zhì)量得到提高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子商務(wù)中也得到了發(fā)展，出行了多種交易形式與支付形式。各個電子商務(wù)網(wǎng)站也隨之開啟，對人們的購物及消費方式帶來沖擊，人們的購物理念及消費理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而電子商務(wù)雖然在電子化購物方面奠定了堅實的基礎(chǔ)，具有強大的技術(shù)支撐，但還是有很多消費者對網(wǎng)上支付和網(wǎng)上購物的方式有深深的擔(dān)憂，電子支付和網(wǎng)絡(luò)安全是人們重點關(guān)注的話題。因此對于電子商務(wù)的交易安全，以及交易雙方的信息安全等問題，成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，也是眾多研發(fā)人員都關(guān)注的問題。

1電子支付安全所面臨的威脅

近些年來，在電子商務(wù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行購物能滿足人們基本的消費需求，具有便捷、高效的特點。傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺上對商品信息進行查詢，問價，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式進行支付。但由于近年來有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要支撐，在電子商務(wù)交易過程中，網(wǎng)上支付成為重要支付方式。在電子商務(wù)的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點，電子支付的安全問題主要是對商家、消費者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術(shù)來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經(jīng)濟損失，存在一定的風(fēng)險。

2第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付的安全問題

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付是一種高級的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網(wǎng)上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺支付、移動支付等，其中目前在電子商務(wù)的主要支付形式是第三方平臺支付。即將第三方機構(gòu)看作是交易雙方的擔(dān)保人，在溝通平臺上建立起賣方與賣方的協(xié)議關(guān)系，從中實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗證的過程，從而使消費者和商家、銀行這三者關(guān)系在支付平臺中實現(xiàn)交易活動。

2.1網(wǎng)絡(luò)支付安全問題

網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對網(wǎng)絡(luò)支付中的網(wǎng)絡(luò)安全問題進行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網(wǎng)絡(luò)支付中，容易造成消費者個人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對消費者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費者資金丟失的現(xiàn)象，帶來重大的經(jīng)濟損失。而第三方支付平臺及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進行利用，對支付系統(tǒng)及支付安全帶來重大影響，例如網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒入侵、惡意代碼等對支付平臺及網(wǎng)絡(luò)安全造成危害，最終導(dǎo)致消費者及用戶的信息數(shù)據(jù)造成泄漏，使用戶的數(shù)據(jù)信息機密性、真實性與完整性造成威脅。一旦網(wǎng)絡(luò)安全的問題發(fā)生，第三方平臺的資金交易的流動性和安全性也會隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問題。且由于在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全受到侵害時，部分不法分子會利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞實現(xiàn)詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全問題不能得到保障。

2.2網(wǎng)絡(luò)支付安全策略

為了加強第三方支付平臺的支付安全，首先需要對第三方支付平臺的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進行加強，通過構(gòu)建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計算機病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的威脅，需要加強計算機的防護能力，構(gòu)建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)支付及交易行為的安全，保證消費者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺，將其看成是重要的內(nèi)容之一，通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來對網(wǎng)絡(luò)支付安全進行實時監(jiān)控，加強網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全建設(shè)。不僅如此，為了提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭力，還要加強信用管理機制，對用戶進行交易行為及交易安全的交易，提高消費者安全意識。在保證支付平臺安全的同時，還能切實提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭能力，促進電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，離不開政府部門及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網(wǎng)絡(luò)支付平臺運行的安全與穩(wěn)定，保護交易雙方的個人利益。但我國目前在對于第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全的法律法規(guī)建設(shè)中仍不完善，還需要對相關(guān)制度進行不斷完善，切實保障交易安全與支付安全。

3結(jié)語

總之，我國目前在電子商務(wù)的發(fā)展中，主要的支付方式是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩(wěn)定性，因此不僅從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺和買賣雙方的自身利益角度來看，還需要對電子支付及網(wǎng)絡(luò)安全問題予以充分重視，采取一定的措施來解決存在的安全問題，切實保障交易雙方的個人利益。此外，還要政府部門要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全性奠定堅實的法律支持依據(jù)，還需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全支付的技術(shù)水平，加強網(wǎng)絡(luò)支付安全管理力度，提高消費者的安全意識，才能切實保障電子商務(wù)的支付安全，充分發(fā)揮電子商務(wù)企業(yè)的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢，促進電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

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篇8

在市高級人民法院10月24日的新聞會上，副院長沈志先對這兩項信息技術(shù)作了介紹，他指出，這是上海法院貫徹落實“司法為民、司法公開、司法公正”的兩項開創(chuàng)性工作舉措，且三級法院同時整體推進、多態(tài)應(yīng)用的做法在全國法院系統(tǒng)尚為首家。

“12368”短信平臺：訴訟服務(wù)之“無影手”

“12368”短信平臺，在訴訟綜合服務(wù)方面，就像一雙看不見的手，進行快速信息傳遞。

據(jù)沈志先介紹，訴訟參與人立案時、具答辯狀時、開庭后填寫格式合意書（包括送達地址、手機號碼、郵箱地址等并同意電子方式送達簽名）后，可通過手機接收出庭通知書、送達回證、受理通知書、領(lǐng)取裁判文書通知書、告知審判庭組成人員通知書、轉(zhuǎn)換程序通知書等。同時，訴訟參與人也可以很方便地對收到的信息進行回復(fù)，案件承辦法官可通過本系統(tǒng)查看當(dāng)事人回復(fù)的短信。

今年5月份，本系統(tǒng)在楊浦、閔行、浦東等法院開始試點運行，獲得了很多承辦法官和當(dāng)事人的一致好評。

平臺五特點：讓送達“安全飛起來”

沈志先對“12368”短信平臺概括了五個方面特點：

一是送達公信力高。上海法院短信平臺采用了國家通信管理局批準(zhǔn)的特殊公益號—12368。目前，社會上詐騙短信較多，而“12368”的使用能確保訴訟參與人正確識別收到的短信是否真實可靠，同時在短信末尾附有發(fā)送人所屬法院及姓名。上海法院在移動、聯(lián)通、電信三家運營商都開通了12368短信通業(yè)務(wù)，目前由于全國并不是所有的法院都啟用了12368這一法院專有公益號，所以上海法院的短信平臺目前暫只適用上海地區(qū)手機用戶。

二是送達操作簡便。上海法院的短信平臺與上海法院審判綜合管理信息系統(tǒng)緊密銜接，承辦法官用自己的身份認(rèn)證棒打開短信平臺后，所有個人在辦及已辦案件的當(dāng)事人都會自動呈現(xiàn)，承辦法官只需選擇發(fā)送類別，系統(tǒng)會立即讀取相關(guān)數(shù)據(jù)和短信模板自動生成短信內(nèi)容，即可向訴訟參與人發(fā)送相關(guān)短信，并可以查收相關(guān)訴訟參與人回復(fù)的短信。當(dāng)事人回復(fù)的各種訴訟服務(wù)請求將及時發(fā)往相關(guān)法院或相關(guān)法官的辦公電腦終端從而獲得快速處理和解答。

三是送達成本低。目前，上海法院傳統(tǒng)的送達方式是通過EMS進行文書送達，每份送達成本約15元，平均每家法院的送達成本高達上百萬元，采用短信送達方式后，按上海法院全年40多萬件案件計算，假設(shè)1/2案件的訴訟參與人同意法院用短信送達相關(guān)法律文書，即可節(jié)約送達費幾百萬元。

四是送達效率高。首先，上海法院短信平臺將常用的訴訟送達或通知事項制成了標(biāo)準(zhǔn)化的樣式模板，送達文書的樣式固定統(tǒng)一，文書自動生成，并附有自檢功能；其次，通過短信送達的方式，不管訴訟參與人在哪里，只要其手機開機即可收到送達通知。

五是送達安全性高。為防止惡意發(fā)送，對發(fā)送人員及其發(fā)送內(nèi)容進行記錄，并對當(dāng)事人是否接受法院通過短信送達給予確認(rèn)，同時配備了專人對平臺進行監(jiān)督與管理，并規(guī)定采用短信方式送達的，應(yīng)及時通過平臺查詢送達信息，打印回執(zhí)并歸入卷宗，還同步出臺了使用管理規(guī)定。

平臺的意義：不止于服務(wù)快捷

首先，這是對新《民事訴訟法》中送達方式的一次實踐嘗試。根據(jù)新修改的《民事訴訟法》第八十七條精神，上海法院利用短信方式進行送達是對傳統(tǒng)送達方式一種的創(chuàng)新和探索。信息技術(shù)已成為人民法院實現(xiàn)“公正與效率”的司法價值追求，以及滿足人民群眾的司法需求的不可或缺的途徑和手段。

其次，這是踐行司法為民理念的一項新舉措。短信送達平臺為法院工作彰顯司法為民理念提供了新渠道、新平臺，當(dāng)事人可以不用再為簽收一份文書而來回奔波；能使參訴當(dāng)事人與承辦法官及時進行溝通，從而監(jiān)督法院審判工作，使之更加公開、公平、公正。

另外，這是對社會主義法制宣傳途徑的一次探索。通過短信平臺，上海法院可將與老百姓生活密切相關(guān)的法律變更信息通過短信推送至普通百姓的手機中，讓老百姓及時了解相關(guān)法律領(lǐng)域的最新動態(tài)。

移動單體系統(tǒng)：“千里眼”洞察庭外活動

據(jù)沈志先介紹，移動單體辦案信息系統(tǒng)是上海法院用于強制執(zhí)行、訴訟保全、調(diào)查取證、接待、巡回審判的標(biāo)準(zhǔn)化、信息化系統(tǒng)，是對上海法院法庭庭審系統(tǒng)的延伸和補充，系統(tǒng)在上海法院全面部署完畢后，上海法院庭內(nèi)外的一切司法活動都將被錄音錄像，都將可再現(xiàn)、可復(fù)查、可追溯、可復(fù)原，這些錄音錄像將按規(guī)定刻錄光盤隨卷歸檔保存?！皩χ卮蟮耐ネ鈭?zhí)法活動，法院本部可通過系統(tǒng)實時觀看執(zhí)法現(xiàn)場場景?！鄙蛑鞠日f。

據(jù)悉，本系統(tǒng)從今年3月份開始在浦東法院、長寧法院進行試點運行，效果不錯。目前已制定了相應(yīng)的管理規(guī)定。

“單體”五性并舉：運用自如得心應(yīng)手

沈志先介紹了單體“五個性”特點。一是統(tǒng)一性。全市法院采用相同設(shè)備對庭外司法活動進行全過程的音視頻采集，執(zhí)法活動用語統(tǒng)一規(guī)范，采集的數(shù)據(jù)全市法院通用，并能在不同法院間實現(xiàn)依權(quán)限的相互調(diào)閱。

二是實時性。法院本部通過系統(tǒng)實時觀看執(zhí)法現(xiàn)場場景，并根據(jù)情況對庭外司法活動進行干預(yù)和應(yīng)急指揮。

三是關(guān)聯(lián)性。庭外司法活動的音視頻資料將通過系統(tǒng)自動與法院內(nèi)部審判綜合管理信息系統(tǒng)掛鉤，自動成為相關(guān)案件檔案重要組成部分。

四是便捷性。系統(tǒng)主要設(shè)備由庭外司法活動的干警隨身攜佩，操作簡便，帶有遙控功能，能滿足夜間庭外司法活動需求。

五是安全性。系統(tǒng)具有分級管理及授權(quán)認(rèn)證功能，對采集的數(shù)據(jù)有保護，存儲的數(shù)據(jù)不能被本機或未經(jīng)授權(quán)的上位機主機刪除和覆蓋。編碼視頻流也有防篡改、防非法復(fù)制等認(rèn)證措施，以保證原始數(shù)據(jù)的完整性。

篇9

支付過程是整個電子商務(wù)活動中極其重要的一個環(huán)節(jié)，是雙方實現(xiàn)商業(yè)交易的根本目的，是電子商務(wù)平臺建設(shè)中精確性、安全性和便捷性要求最高的業(yè)務(wù)過程。電子商務(wù)交易中的移動支付，是指用戶利用智能手機、平板電腦等移動終端，借助“短信、藍牙、紅外線、無線射頻技術(shù)（RFID）等非接觸式移動支付手段，允許移動通信用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行遠距離賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式”[1]。支付行為的移動化讓傳統(tǒng)電子商務(wù)移動構(gòu)建起移動電子商務(wù)體系。相對于傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，移動電子商務(wù)可以真正實現(xiàn)任何用戶在任何時間、任何地點得到整個網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)信息和服務(wù)。

移動電子商務(wù)因其靈活、簡單和方便等優(yōu)勢，成為電子商務(wù)的發(fā)展方向。隨著移動終端、智能軟件和無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人人都會成為移動電子商務(wù)的用戶和移動支付的主體。目前，我國移動電子商務(wù)正處在快速興起階段，在行業(yè)整體蓬勃發(fā)展的同時，許多方面還存在問題，其中最核心的問題就是移動支付的安全問題。信用體制不完善擾亂了市場交易秩序，增加了市場交易成本，降低了市場交易效率，將對整個市場經(jīng)濟的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。[2]通俗地講，如果一個消費行為會給用戶的財產(chǎn)造成威脅，那么不管它有多少優(yōu)點，都很難被人們接受；如果交易安全問題不能解決，整個移動電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展勢必停滯在瓶頸期，難以持續(xù)發(fā)展。

1 移動支付的安全需求

1.1交易主體身份認(rèn)證的明確性

身份認(rèn)證和授權(quán)意在保證只有擁有權(quán)限的用戶才能訪問相應(yīng)的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)，使用相應(yīng)的功能。每一個用戶都應(yīng)被授予一個唯一的用戶ID對其身份進行標(biāo)識，以確保用戶身份的可識別性和可追溯性。真實世界中的身份認(rèn)證一般有基于信息秘密的、基于信任物體的和基于生物特征的認(rèn)證方法。網(wǎng)絡(luò)世界中的認(rèn)證手段與真實世界一致，為了達到更高的身份認(rèn)證安全性，某些情形會使用雙重認(rèn)證和多重認(rèn)證。認(rèn)證信息確保這一標(biāo)識代表的是合法用戶，具有授權(quán)權(quán)限，確定信息的收發(fā)雙方的真實身份，防止身份被偽造。

1.2交易過程中信息的完整性

數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中應(yīng)保證數(shù)據(jù)不被泄露、修改和刪除，防止黑客入侵后以偽造信息替代正常信息。加密技術(shù)和安全信道技術(shù)可以用來防止數(shù)據(jù)泄露，信息分類和校驗等手段可以用來防止信息被非法修改或刪除。在數(shù)據(jù)傳輸過程中，設(shè)備和線路有時會發(fā)生故障，因此，系統(tǒng)需要具備一定的容錯能力，以此保證系統(tǒng)不會發(fā)生長時間停滯，同時要保證系統(tǒng)更新時對原有軟硬件的兼容能力。除此之外，系統(tǒng)還應(yīng)能識別所接受信息的狀態(tài)，判斷是否受到重傳攻擊。

1.3交易雙方利益的保障性

抗抵賴性是保障移動電子商務(wù)交易雙方的利益的主要表現(xiàn)。交易抵賴是指交易雙方中的一方在達成交易協(xié)議后單方面放棄交易或是在交易發(fā)生后否認(rèn)其參與交易。保障性需求要求通過一系列制度方法和技術(shù)方法，控制在移動電子商務(wù)交易時交易發(fā)生抵賴，同時，在交易抵賴已經(jīng)發(fā)生后確保有解決辦法。防止交易抵賴的主要方式之一――數(shù)字簽名技術(shù)可以證明交易雙方在交易過程中的所有指令和活動。在任何一方發(fā)生抵賴行為時，另一方可以將數(shù)字簽名作為證據(jù)，通過法律手段維護自己的利益。

2 移動支付的安全問題

2.1無線網(wǎng)絡(luò)自身的安全問題

移動電子商務(wù)依托的數(shù)據(jù)傳輸是無線網(wǎng)絡(luò)，數(shù)據(jù)的傳輸信道是一個開放性信道。相對于有線網(wǎng)絡(luò)而言，無線網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)更容易被攔截和破解，黑客只需要利用適當(dāng)?shù)慕邮赵O(shè)備就能進行無線監(jiān)聽。移動支付現(xiàn)有的身份驗證方式大多是通過給手機發(fā)送短信驗證碼或者使用動態(tài)密碼令牌。一旦通信被竊聽，用戶的賬號、密碼和手機號碼等數(shù)據(jù)就可能被竊取，黑客即可通過劫持金融機構(gòu)向用戶發(fā)出的驗證指令到自己手機上非法進行資金轉(zhuǎn)移。

2.2軟件病毒造成的安全威脅

目前，“國內(nèi)外對智能手機平臺上的安全問題研究并不成熟，而手機病毒無論是數(shù)量還是種類都增長迅速，其破壞力和影響力也與日俱增，給當(dāng)前的智能手機持有者帶來越來越多的困擾”[3]。病毒可以利用圖片、文字和音頻等的下載，電子郵件和短信的發(fā)送、二維碼的掃描等方式傳播。病毒運行往往會造成用戶系統(tǒng)及軟件運行異常（停止運行、關(guān)閉和崩潰等）、終端硬件運轉(zhuǎn)異常，進而導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露和惡意吸費等問題。

針對電子商務(wù)的軟件病毒主要將目標(biāo)鎖定在移動支付上。據(jù)騰訊手機管家安全專家統(tǒng)計，支付類病毒的特征含有靜默聯(lián)網(wǎng)的占61.09%，其次是默默刪除短信的占37.30%，默默發(fā)送短信的占30.10%，讀短信的占19.74%。另外還有包含子包、靜默安裝、默默卸載等特征的病毒。手機支付病毒能夠竊取支付寶、網(wǎng)銀、微信支付的賬號和密碼，直接給移動支付用戶造成財產(chǎn)損失。近年來二維碼掃描流行，一些用戶缺乏使用網(wǎng)絡(luò)的安全意識和警惕性，隨意掃描二維碼。有些二維碼隱藏病毒，被掃描后會讓終端立即中毒或留下潛在的威脅，一旦時機成熟，不法分子就會發(fā)起攻擊，進入用戶的終端系統(tǒng)。

2.3移動終端的安全問題

移動終端因其被個人隨身攜帶，所以容易出現(xiàn)終端的丟失和被竊。因為移動支付的前提一般是終端與銀行卡、信用卡綁定或手機SIM卡與POS機靠近鏈接，所以移動終端的丟失會對用戶的財產(chǎn)安全造成較大的威脅。如果用戶信息泄露，不法分子還可能冒充商家對用戶進行詐騙。

移動終端自帶操作系統(tǒng)存在的漏洞也為移動支付帶來安全隱患。2013年，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心針對目前較受歡迎的9大品牌、18種典型型號的安卓智能手機進行了漏洞研究，研究的結(jié)果是android手機操作系統(tǒng)的漏洞平均有20個，最少的有3個漏洞，最多的有40個。移動智能終端操作系統(tǒng)作為一類軟件，不可避免地存在大量已知或未知的系統(tǒng)安全漏洞，攻擊者可利用這些安全漏洞對終端用戶發(fā)起遠程攻擊，如破壞用戶終端功能、惡意吸費、竊取終端信息等，甚至可以將用戶終端組成僵尸網(wǎng)絡(luò)攻擊移動互聯(lián)網(wǎng)。[4]

2.4運營管理機制和操作中的漏洞

移動電子商務(wù)發(fā)展的迅速態(tài)勢和美好前景讓許多人看到商機，互聯(lián)網(wǎng)上因此集中涌現(xiàn)出眾多移動電子商務(wù)平臺。而平臺運營商的經(jīng)營能力和管理機制良莠不齊，用戶很難甄別這些平臺的真?zhèn)魏蛢?yōu)劣。如果運營商對商務(wù)平臺的經(jīng)營經(jīng)驗不足，或者在平臺的開發(fā)過程中缺少一定的技術(shù)安全思考和控制經(jīng)驗，或者平臺的運營管理機制不健全，那么，交易的安全風(fēng)險就難以控制。其次，電子商務(wù)工作人員的素質(zhì)和職業(yè)道德也影響移動支付的安全程度。工作人員如果缺乏職業(yè)道德，泄露、販賣用戶的個人信息和平臺的交易信息就是對移動電子商務(wù)交易安全的一種威脅。

目前，我國還沒有專門針對移動電子商務(wù)方面的法律、法規(guī)。而現(xiàn)有的法律法規(guī)并不完全適用移動電子商務(wù)，移動電子商務(wù)交易糾紛的解決方法在法律上還不甚清晰。

3 解決移動支付安全問題的對策

3.1完善無線網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)的安全系數(shù)

為了保證無線網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，首先以企業(yè)和客戶的實際需求和移動應(yīng)用的要求來制訂安全策略，建立一個強大、安全的商務(wù)平臺。為保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾?，可采用加密技術(shù)來保證數(shù)據(jù)不被泄露。加密技術(shù)常用的有數(shù)字簽名技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)，還可引入WPKI技術(shù)。將PKI安全機制引入到無線網(wǎng)絡(luò)中，形成WPKI安全技術(shù)，能為各種無線網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用提供加密和數(shù)字簽名等安全服務(wù)，從而保護移動用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，滿足移動電子商務(wù)的安全性要求。[5]

3.2增強系統(tǒng)性能和用戶網(wǎng)絡(luò)使用安全意識

為了防止終端中毒，手機、平板電腦等可以安裝防火墻和殺毒軟件。同時，用戶應(yīng)具備網(wǎng)絡(luò)安全意識，規(guī)范操作手機，不給手機越獄‘不給手機亂裝軟件’不隨便打開陌生人發(fā)來的文件、郵件、短信和網(wǎng)絡(luò)連接等。除了病毒，近年來“手機惡意軟件的爆炸式增長和多起個人隱私泄露，使得手機安全引起高度重視”[6]。因此，用戶不能貪圖小便宜下載來源不明的軟件，特別是在下載支付應(yīng)用客戶端時，必須在官方網(wǎng)站操作。掃描二維碼時，需要確認(rèn)二維碼提供者，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即中止操作。在使用SD卡等內(nèi)存卡交換數(shù)據(jù)時，注意防止病毒感染。此外，技術(shù)生產(chǎn)商需要加大對移動終端設(shè)備安全性的思考，研發(fā)安全性能較好的操作系統(tǒng)。

3.3保護相關(guān)物件和個人信息，升級防盜智能

用戶應(yīng)注意防盜，保護個人信息。在公共場合謹(jǐn)慎保管自己的手機、身份證、銀行卡等，以防丟失和被盜。在網(wǎng)絡(luò)生活或日常生活中，應(yīng)該謹(jǐn)慎填寫身份信息、銀行卡信息、通信信息等個人資料，避免不必要的信息泄露。在涉及手機驗證時，絕對不能把手機驗證碼提供給其他人。

用戶丟失手機后應(yīng)立即向電信運營商和支付服務(wù)商掛失：聯(lián)系電信運營商，掛失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有銀行卡、支付寶等與手機綁定，應(yīng)該及時聯(lián)系各服務(wù)商，進行相關(guān)業(yè)務(wù)的凍結(jié)。如果手機安裝有專業(yè)的手機安全軟件，一旦手機丟失，可在第一時間使用安全軟件的防盜功能，遠程控制手機里的支付程序。

篇10

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著較大差異，它依靠著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，對金融市場產(chǎn)生了一定的積極影響，而且形成了更快捷的交易方式。但由于互聯(lián)網(wǎng)的開放特性使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險要遠遠大于傳統(tǒng)金融，特別是在信用體系建設(shè)不完善的情況下。所以必須要促進互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)才能保證金融體系的穩(wěn)定。

一、當(dāng)前我國電子商務(wù)的信用模式介紹

（一）擔(dān)保人模式

這種模式主要是以網(wǎng)站，企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保人的角色，從而為普通個人消費者和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)，從而使交易能順利進行。利用擔(dān)保的模式來消除交易雙方直接進行交易帶來的風(fēng)險和危機。例如我國的一些網(wǎng)站并不直接提供貸款而是提供一個平臺給需要借款和貸款的人，然后交易雙方在平臺上進行交易，網(wǎng)站只在其中起一個為交易雙方做擔(dān)保的職能。借款的人會提供個人的信息，如果不能及時還款的話，信用等級會被記入黑名單，以后無論是在互聯(lián)網(wǎng)貸款還是去銀行這些傳統(tǒng)企業(yè)貸款都將寸步難行。雖然金融海嘯已經(jīng)暫時平靜，但這不代表以后不會發(fā)生類似的事情，其帶來的破壞性的影響，驅(qū)使我國監(jiān)管者居安思危地對資本市場參與者的誠信水平進行重新審視，并且頒布了《證券期貨市場誠信監(jiān)督管理暫行辦法》來改善現(xiàn)有的信用制度，這是我國頒布的第一部對資本市場誠信建設(shè)提出明確要求的法律。

（二）中介人模式

分析處于中介人模式的時候，電子商務(wù)網(wǎng)站就是交易的中介，當(dāng)交易的雙方達成協(xié)議后，貨物和貨款由供貨方放在網(wǎng)站設(shè)有的機構(gòu)中，網(wǎng)站辦事處會根據(jù)一定的原則進行審核，確保沒有問題之后就會將貨物以及貨款交付給對方。在當(dāng)前的信用水平能保證風(fēng)險最小的情況下，就能將貨物交付對方。這種模式其實是利用網(wǎng)絡(luò)管理結(jié)構(gòu)來控制整個交易過程，在某種程度上減少了商業(yè)詐騙的事件發(fā)生，但建立穩(wěn)定運行的網(wǎng)站和維護需要耗費較多資金，同時交易速度也是一個值得深思熟慮的問題。例如阿里巴巴集團旗下的淘寶商城就是這種模式。

（三）委托授權(quán)經(jīng)營模式

當(dāng)處于這種經(jīng)營模式時，網(wǎng)站建立交易原則，然后交易雙方都在某家銀行中建立賬戶，用計算機管理資金以確保安全性，交易過程中電子商務(wù)網(wǎng)站不會參與其中，由銀行對交易雙方的信用進行監(jiān)督的保證。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系存在的問題

（一）社會信用體系建設(shè)不完善

成熟的市場經(jīng)濟國家如美國等都已經(jīng)建立了完善的社會信用體系，我國處在市場經(jīng)濟的初級階段，社會信用體系建設(shè)正處在不斷完善的階段。不足的有以下幾個方面：首先想要推行互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮就必須在以政府為背景展開，還有各種銀行和金融機構(gòu)的協(xié)助也是必不可少的。但是像保險，銀行等的行業(yè)還沒有建立起完整的數(shù)據(jù)庫而且各個行業(yè)間的數(shù)據(jù)也沒有達成共享。在各個電子商務(wù)網(wǎng)站進行交易的過程中，即使信息互聯(lián)能達到要求，但是這只是一定程度上的，由于商業(yè)信用信息聯(lián)系，很多信息不能得到有效的交換和利用。不僅如此，現(xiàn)在很多信用評級都屬于個人或者行業(yè)的行為，不能得到社會和法律的認(rèn)可。因此不具有權(quán)威性和公信力。因此需要不斷地加強社會誠信的宣傳和具體實施工作，從而構(gòu)建一個處于完善信用體制下的社會運行體系。信用體系的建設(shè)絕不僅僅只是一兩個機構(gòu)或者一群人的努力就能做到的；其中政府必須以立法的形式參與進來。只要制定了相關(guān)的法律法規(guī)才可以對社會中很多不規(guī)范的行為加以約束。否則就會造成機構(gòu)建設(shè)不規(guī)范，參與整個社會信用體系的融合度不高，缺乏完善的誠信系統(tǒng)，無法有效利用整個社會的信用信息資源的后果。

（二）金融法制體系不完善

金融法制體制的建設(shè)目前我國還十分落后，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：金融體系的相關(guān)法制建設(shè)跟不上金融發(fā)展的步伐。雖然我國正在逐步完善金融相關(guān)方面的信用體系，例如一系列法律的頒布―《民法通則》《合同法》等。@些法律的頒布對經(jīng)濟交易主體的誠信規(guī)范化行為進行了嚴(yán)格的界定。另外我國的失信懲罰機制的不完善導(dǎo)致了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件層出不窮；其次，誠信相關(guān)法律法規(guī)的缺失和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對客戶的隱私保護問題也是我國目前存在的一大難題。誠信機構(gòu)在對企業(yè)數(shù)據(jù)進行征集時難免會出現(xiàn)很多問題，例如企業(yè)的商業(yè)秘密信息和可以被公開的信息之間不能被進行有效的界定，而且同時對個人信息進行征集時又會出現(xiàn)侵犯個人隱私的問題。如果讓目前已有的網(wǎng)站在當(dāng)前的信用體系下來進行信息征集活動，難免會出現(xiàn)的問題，可能會導(dǎo)致客戶的隱私泄露和權(quán)益得不到保障。

（三）信用與道德意識的缺失

由于計劃經(jīng)濟的影響，我國社會信用市場經(jīng)濟發(fā)展較晚導(dǎo)致了我國在這個方面做的并不發(fā)達，暫時還比不上發(fā)達國家。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟普遍缺乏道德規(guī)范和信用意識的狀況下，我國的社會信用體系一直還處于初級階段。現(xiàn)在我國很多人在利益的驅(qū)使下開始鉆法律的漏洞，有些人甚至蔑視法律和道德的約束。還有部分經(jīng)營管理者目光短淺，只考慮到短期的利益，往往容易產(chǎn)生賺一點錢就走的想法，這種情況往往會造成人們對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的極度不信任而且久而久之互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會十分受限。另外，一部分違背了法律和道德的不法分子在互聯(lián)網(wǎng)金融市場獲得了不正當(dāng)?shù)睦嬷鬀]有受到相應(yīng)的懲罰，這讓很多別有用心的人盲目跟風(fēng)，抱著運氣好就沒事的想法進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用缺失，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

三、改善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的策略

（一）加強以政府為主導(dǎo)的信用體系建設(shè)

政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)方面起著十分重要的主導(dǎo)作用，隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場也在不斷地擴張，因此完善信用體系可以有效的規(guī)范市場競爭。政府的主導(dǎo)作用應(yīng)該發(fā)揮在以下幾個方面：加強人們的信用觀念、提升人們的信用意識、將個人信用作為一種社會道德的評價方式、對信用的重要性進行大面積的宣傳，讓那些無信用的人在這個信用體系為主導(dǎo)的社會下寸步難行，讓正確的輿論去引導(dǎo)社會良好的信用理念。同時，想要建立完善有效的信用體系，信用中介機構(gòu)在其中的發(fā)揮至關(guān)重要。因此，加快信用中介機構(gòu)的建設(shè)能夠為信用體系的建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)。政府可以從以下幾個方面著手建設(shè)信用體系：首先需要建立完善的信用擔(dān)保系統(tǒng)，其中最主要的就是銀行信貸登記系統(tǒng)的完善和中小企業(yè)信用擔(dān)保相關(guān)功能的加強。同時對民間的信用信息的征集工作也是必不可少的，必須逐漸完善相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)，將信息的記錄、查詢及評價等內(nèi)容在一個信用評級系統(tǒng)中實現(xiàn)，將民間的信用數(shù)據(jù)進行有效的管理，為以后的信用評估工作提供足夠的數(shù)據(jù)支持。同時應(yīng)建立信息共享機制，讓數(shù)據(jù)能夠?qū)Υ蟊娺M行全面的開放，使這些信息不僅僅只是掌握在政府部門手中，而是能夠讓每個人都能夠獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)并進行合理的使用，但是這一切必須建立在完善的信用機制條件下。在當(dāng)前的市場經(jīng)濟體制下，信用中介機構(gòu)必須向政府部門和金融機構(gòu)公開信用評價結(jié)果，從而使相關(guān)的信用評估工作能有效地開展。

（二）加強立法工作

我國目前首先要做的是推動誠信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而其中的關(guān)鍵所在便是制定符合我國國情的法規(guī)做到誠信立法，以法的形式來對個人和企業(yè)進行征集、保護和使用。2015年7月18日，央行等十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》來壓一壓我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的勢頭。其中立法的主要目的是因為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過于迅速，行業(yè)和機構(gòu)過于冗雜，從而導(dǎo)致了政府在監(jiān)管方面的力不從心。最主要的是我國目前還沒有現(xiàn)行的法律來對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出一定約束和管理，現(xiàn)行的《公司法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《合同法》等對眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)設(shè)計的相關(guān)環(huán)節(jié)有所限制，但是這些法律并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的執(zhí)行細(xì)則做出規(guī)范的要求。另外，法律不完善不僅可能導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠，還可能監(jiān)管過度使我國創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)不能得到長遠且有效的發(fā)展。央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等相關(guān)的監(jiān)管部門在出臺有關(guān)政策時，應(yīng)該遵循“適度監(jiān)管”的原則，將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和監(jiān)管原則協(xié)調(diào)好，并且做到以下幾點：首先要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提倡依法合規(guī)的開展創(chuàng)新活動，在法律規(guī)定范圍內(nèi)盡可能的利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新來帶動整個金融行業(yè)的發(fā)展。其次便是以風(fēng)險防控作為底線，完善對信息的披露過程，督促全行業(yè)自律，充分發(fā)揮市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的作用，打擊一切舉著互聯(lián)網(wǎng)金融旗幟的非法集資活動。最后應(yīng)該加強消費者對自身權(quán)益的維護意識，要特別注重對消費者的安全教育和風(fēng)險防控意識，加強相關(guān)方面的教育，提升人們的風(fēng)險認(rèn)知水平和責(zé)任意識，從而保護好信息安全和資金安全。

（三）加強誠信機構(gòu)的建設(shè)

誠信機構(gòu)就是信用評級機構(gòu)，例如美國標(biāo)準(zhǔn)?普爾公司和穆迪投資服務(wù)公司和惠譽國際信用評級有限公司和我國的大公、中誠信、聯(lián)合、上海新世紀(jì)4家。對于誠信機構(gòu)不僅要規(guī)范其發(fā)展還要提高其發(fā)展水平，因為誠信機構(gòu)不僅僅起到信用評級的作用，而且同時起著為人們的信用做擔(dān)保的工作。一旦誠信機構(gòu)無法做到公平、公正、公開，它會直接影響消費者和企業(yè)在經(jīng)濟中的利害得失，不完整甚至不真實的信用信息將會給個人或機構(gòu)帶來不必要的損失和麻煩。誠信機構(gòu)對于很多市場主體以及市場本身都發(fā)揮著重要的作用，參與被評級的機構(gòu)積極調(diào)整自身體制來達到評級的條件，投資者根據(jù)評級的結(jié)果來做出相應(yīng)的決策，監(jiān)管者也可以根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)進行監(jiān)管，這樣能夠充分提高市場效率。我國的誠信機構(gòu)業(yè)務(wù)隨著金融市場的日益發(fā)展開始也有了逐步的發(fā)展。首先，我國的誠信機構(gòu)需要改變機構(gòu)自身的發(fā)展路徑，需要由政府主導(dǎo)型向市場驅(qū)動型過渡，改善我國誠信機構(gòu)缺乏公信力的現(xiàn)狀，給大眾心中建立良好的聲譽和評價。并且政府有時需要放權(quán)將誠信機構(gòu)放手交給市場去檢驗。通過市場的反饋情況來選擇真正符合要義的信用評級機構(gòu)，并且給予市場和投資人反饋情況好的更大的發(fā)展空間和鼓勵，而對于那些不斷觸犯紅線的信用評級則是要通過懲罰機制令其強制退出信用評級市場。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來形勢的看法及分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前形勢

隨著科學(xué)技術(shù)的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之誕生，現(xiàn)在的許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再滿足于電子商務(wù)和聊天軟件等傳統(tǒng)行業(yè)，自從總理提出互聯(lián)網(wǎng)+的概念之后，互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式便在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)都掀起一場海嘯。對于互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)行業(yè)來說，首先是馬云推出了以支付寶，余額寶為主體的一系列金融產(chǎn)品。阿里巴巴旗下的螞蟻金服更是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對傳統(tǒng)金融行業(yè)是一次巨大的沖擊。就拿支付寶來說，現(xiàn)在許多商家都支持支付寶付款，支付寶的出現(xiàn)給現(xiàn)金的使用帶來巨大沖擊，特別是小額支付都不再使用現(xiàn)金的支付。而且支付寶與淘寶和天貓等各種網(wǎng)絡(luò)商城合作，導(dǎo)致實體商店也面臨巨大的危機。還有小額貸款，使人們貸款的方式變得更為快捷有效，這對傳統(tǒng)銀行吸收資金帶來了很多困難。而且也不利于中央銀行對宏觀經(jīng)濟市場的掌控。余額寶和其它一些基金服務(wù)更是吸收了很多社上的閑散資金。這既有好處也有不好的地方。資金的聚集可以給發(fā)展企業(yè)帶來更多的就業(yè)機會但是不利于傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，給政府管理帶來了困難。

（二）發(fā)展的有利形勢

從某個方面來說，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓人看到它未來的形勢是很好的，主要由于它不像傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)那樣需要大量人力物力而是主要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和掌握這種技術(shù)的高科技人才還有部分金融管理人才。從發(fā)展空間來講，螞蟻金服還處于發(fā)展早期，未來在全球化和農(nóng)村金融方面都還有很大的空間。

（三）發(fā)展的不利形勢

可是最近傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一系列行動讓人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢在中國是受到很多限制的。馬云曾經(jīng)說過支付寶的出現(xiàn)會讓銀行的高管睡不著覺，可是在中國這個政府主導(dǎo)的國家，支付寶的發(fā)展顯然不會一帆風(fēng)順，現(xiàn)在支付寶提現(xiàn)被強制要求收費，這下睡不著的應(yīng)該是馬云了。

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