導語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管；法律制度

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-02

在我國，受金融監(jiān)管體制不完備的影響，現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法，是由《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《非法金融機構和非法金融業(yè)務取締辦法》、《金融違法處理辦法》、《貸款公司組建審批指引》、《農(nóng)村資金互助社組建審批指引》等各零散法規(guī)或規(guī)章構成，形成了在具體個案中，只要有與金融監(jiān)管相關的規(guī)定，那么就是金融監(jiān)管立法的大一統(tǒng)格局。這些規(guī)定，既零散又籠統(tǒng)，既龐雜又單一，既滯后于金融行業(yè)的衍生發(fā)展，又缺乏實際的效用。譬如：在金融機構市場退出中起到基礎作用的我國的《破產(chǎn)法》，由于金融機構本身不同于企業(yè)的特殊性，又由于我國農(nóng)村金融組織有類似于村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司的特殊性，再加上國家推行的一系列富農(nóng)扶貧政策，使得金融機構的市場退出，常帶有行政干預的色彩，削弱法律權威的同時，也增加了農(nóng)村金融行業(yè)的不穩(wěn)定性。因此，在法律層面，要從監(jiān)管理念、風險防控等方面完善體系建設。另外，由于具有信息、交易成本、擔保等方面優(yōu)勢的非正規(guī)金融活動形式在農(nóng)村的發(fā)展壯大，如何把控其法律地位，監(jiān)督其行為，也是農(nóng)村金融制度監(jiān)管中，不可或缺的議題。

筆者認為：總的說來，法律對社會活動的監(jiān)督管制分兩種形式進行：第一、是控制準入，即未達到法定最低要求則不賦予法律上的認可或資格，在未獲得相應法律資格的情形下進行的行為，那么就是自始無效，當然違法。第二、是控制行為，即超出了法律的射程范圍或法律預期，則構成違法并需承擔相應的責任。

綜上，本文選從控制準入與控制行為兩個角度，擬從三方面對農(nóng)村金融法律監(jiān)督展開論述：第一、闡述我國農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀。第二、分析我國農(nóng)村金融行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有形式及存在問題。第三、對完善農(nóng)村金融監(jiān)督法律制度提出建議。

一、我國農(nóng)村金融行業(yè)的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融，不同與城市金融，由于其特有的貧困，農(nóng)民對金融需求的層級性，以及落后發(fā)展的經(jīng)濟，其金融業(yè)態(tài)的特點除了農(nóng)民對資金需求的零碎和對資金數(shù)額需求的少，還突顯于以下兩個弊端：第一、農(nóng)村資金的流失和信貸供給短缺。譬如農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社等“農(nóng)味血統(tǒng)純正”的金融機構，在市場競爭中受到商業(yè)化與利益最大化的影響，通常把從農(nóng)民手中吸納的存款，并且一般以中長期的定期存款為主，進行城市投資貸款項目，誘發(fā)了農(nóng)民“貸款難”和“難貸款”的現(xiàn)象，使得農(nóng)村借貸現(xiàn)金受阻，資金不能回流，抑制了傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。同時，城市的商業(yè)銀行，受到央行利率調(diào)整，風險控制、逐利性等影響，又紛紛從農(nóng)村撤走其分支機構，也造成了農(nóng)村信貸供給的短缺。第二、隨著正規(guī)金融機構的作用在農(nóng)村的弱化，非正規(guī)金融在農(nóng)村也應運而生，比如私人銀行、典當行、民間集資與合會。在我國，學者把非正規(guī)金融定義為：非法定的金融機構（或稱為：非法定的金融部門）所提供的間接融資。由于此金融活動伴有一定的地域性，借貸雙方一般都是一個村鎮(zhèn)或相鄰村鎮(zhèn)的，因此相互間都彼此熟悉，避免了繁瑣正規(guī)借貸程序的信息核對與審批等信息不對稱問題，同時其又能繞過政府關于金融機構借貸最低交易額的規(guī)定，且機構本身小巧靈活，大大減少了交易成本或根本無交易成本。因此，非正規(guī)金融在農(nóng)村有廣大的發(fā)展根基、市場、與發(fā)展前景。但是，這種規(guī)避法律的做法、不免存在許多的缺陷，又影響整個金融市場的平穩(wěn)運行，如果一味的加以取締、查處，非但不能彌補農(nóng)村資金融通的空缺，還有可能與正規(guī)金融機構所產(chǎn)生的不良后果一道，抑制農(nóng)村的建設與發(fā)展。據(jù)此，就形成了在農(nóng)村，農(nóng)民從正規(guī)金融機構“貸不到款”和非正規(guī)金融機構“不能貸款”的怪象。

雖然，一方面2006年底，銀監(jiān)會了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》按照：“低門檻、嚴監(jiān)管原則” 引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構。

因此，筆者認為：對于傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，應該參照國有銀行一樣，減少競爭，給予其一定的政策優(yōu)惠，甚至由央行或地方財政來彌補其虧損，以減少其風險承擔的后顧之憂，借此來保障農(nóng)村的借貸資金融通。同時，加大金融監(jiān)管，對于抽取農(nóng)村存款進行城市投資的予以處罰。另外，對于非正規(guī)的金融業(yè)態(tài)，除了加大立法完善與規(guī)范以外，引入競爭機制，進行積極引導，使得其合理準入。

二、我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法制現(xiàn)狀

綜上文所述，我國農(nóng)村金融分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩個構成，同時法律的監(jiān)督管理作用，又分別從市場準入與行為控制兩個層面進行。因此，本部分就從正規(guī)金融的法律監(jiān)管與非正規(guī)金融的法律監(jiān)管，兩方面四小點，分析下我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

篇2

就目前而言，農(nóng)村資金的供求發(fā)生了非常大的變化，資金的供給量跟不上資金的需求量，發(fā)展農(nóng)村金融是非常重要而緊迫的事情。當前我國農(nóng)村金融體系雖然獲得了較大的發(fā)展和進步，但是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等情況的制約，農(nóng)村金融體系尚有很多方面有待完善：農(nóng)村金融機構設置不合理；農(nóng)村金融機構資金不足且外流嚴重；農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，金融服務與創(chuàng)新滯后；農(nóng)村的金融類管控措施還跟不上時展需求，由此使得金融的發(fā)展無法適應金融資金的需求現(xiàn)狀。因此，加快發(fā)展農(nóng)村金融，解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求問題是當務之急。

二、發(fā)展農(nóng)村金融、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

1、擴大農(nóng)村金融規(guī)模，合理規(guī)劃區(qū)域布局

就農(nóng)村金融發(fā)展相對落后的現(xiàn)狀，必須通過政府的扶植和指導，設立適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融機構，建立各類金融服務機構，尤其是在比較偏遠的地方建立金融機構，滿足農(nóng)村的金融發(fā)展需要，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對金融機構進行合理布局，促進金融機構的服務合理化，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

2、提高農(nóng)村金融效率，推進農(nóng)村金融創(chuàng)新

為了提高金融發(fā)展的效率，首先，我們需要提高金融機構服務的質(zhì)量，為農(nóng)村的存款、貸款和其他金融服務提供方便、快捷的金融服務，使農(nóng)民能夠方便、迅速地取得所需要的貸款。第二，需要提升農(nóng)民的金融素質(zhì)，建立農(nóng)民的信用意識，使農(nóng)民遵守國家規(guī)定，進行合理的借貸和償還，如果條件成熟，可以建立信用評級制度，對農(nóng)民的信用記錄進行評價，從而促使農(nóng)民提升自身的誠信意識。第三，需要根據(jù)金融發(fā)展的客觀需要，推動金融的體制創(chuàng)新，推動多樣化的金融服務項目，如信用卡、電子化交易、綜合化交易等，同時，要引導農(nóng)民對全新的金融產(chǎn)品進行接觸，建立現(xiàn)代金融意識，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3、加大農(nóng)村資金投入，杜絕農(nóng)村資金外流

在金融網(wǎng)點得到普及、農(nóng)村金融服務效率得到提高的基礎上，需要加大對農(nóng)村地區(qū)的資金投入力度，促進農(nóng)村金融的創(chuàng)新服務。農(nóng)村的資金需求具有自己的特點，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村資金的重要需求點，對于農(nóng)業(yè)來說，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和產(chǎn)出周期非常長，投入市場前無法準確預估收益，這樣，就需要長時間資金的借貸服務，也需要龐大的資金作為借貸的支撐。所以，為了保證農(nóng)村的資金需求，必須杜絕農(nóng)村資金向外流動，使資金能夠在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村資金充足，農(nóng)民不需要用太過昂貴的成本獲得所需要的發(fā)展資金。

4、完善農(nóng)村金融監(jiān)管

金融必須具備穩(wěn)定的體系才能夠健康發(fā)展，金融的穩(wěn)定離不開金融的監(jiān)管，只有通過監(jiān)管，才能保證金融市場的合規(guī)合法。在農(nóng)村金融發(fā)展的同時，需要加大農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，政府需要設立相應的監(jiān)管部門，中國人民銀行也需要創(chuàng)新監(jiān)管體系。為了進一步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，必須對農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律和金融服務規(guī)律進行研究，按照農(nóng)村金融的具體實際進行有效的監(jiān)管和服務。此外，必須完善與農(nóng)村金融監(jiān)管有關的法律及外部環(huán)境。

三、結語

篇3

關鍵詞：縣域金融；金融監(jiān)管；法律制度；研究綜述

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2012)07－0045－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.10

一、縣域金融監(jiān)管基礎理論研究現(xiàn)狀

我國對縣域金融的研究始于20世紀末，起步較晚，對縣域金融的概念并沒有形成統(tǒng)一的定義，但從各類文獻中我們不難歸納出縣域金融的具體特征、范圍和功能等。

（一）縣域金融內(nèi)涵的界定、范圍和功能

宏觀意義上的縣域金融由政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等四大國有商業(yè)銀行，城鄉(xiāng)信用合作社，郵儲銀行等金融機構組成；在主體上，縣域金融存在于城市與農(nóng)村金融之間，既不屬于城市金融，也不能簡單概括為農(nóng)村金融；“金融”與“縣域經(jīng)濟”相結合，是建立在以行政縣域劃分為基礎之上的[1-3]。伴隨著金融體制改革的不斷深化以及我國金融市場的不斷完善，縣域金融服務也逐漸超越了原有的縣級領域，能夠在較大范圍內(nèi)進行資金融通，實現(xiàn)良好的資源配置，但我國的金融體系仍無法去掉其行政區(qū)劃的特色。因此，本文認為，以行政區(qū)劃角度來研究“縣域金融”更為準確。

我國縣域金融中除了原有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄銀行等四家正規(guī)金融組織之外，新生的村鎮(zhèn)銀行、額貸款公司實力有限，還沒能在廣大縣域區(qū)域站穩(wěn)腳跟[4]。然而，有許多學者持相反意見。近年來，伴隨縣域金融機構準入門檻的不斷降低，在原有四類銀行基礎之上，以小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社為主的新興農(nóng)村金融主體已改變了縣域金融體系的原有格局，并逐步發(fā)揮不可替代的作用[5]。隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展，縣域金融對地方經(jīng)濟的推動作用也日益明顯，新型合作金融在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會“三個辦法、一個指引”的規(guī)范下，也逐漸擴大了縣域金融監(jiān)管的范圍。

縣域作為工、農(nóng)經(jīng)濟的交匯點，發(fā)揮農(nóng)村金融對縣域經(jīng)濟的推動作用至關重要。然而，目前我國東、中、西部縣域金融發(fā)展都遠遠落后于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，同時縣域金融的發(fā)展也沒有對縣域經(jīng)濟增長產(chǎn)生實質(zhì)性的影響，這與我國縣域金融監(jiān)管不力是分不開的[6]。

（二）金融監(jiān)管的內(nèi)涵和目標

目前學界對縣域金融監(jiān)管的研究并沒有農(nóng)村金融中獨立出來。金融監(jiān)督和金融管理的總稱即為金融監(jiān)管。從詞義上講，金融監(jiān)管旨在金融監(jiān)管部門對金融機構實施的檢查、督促以及日常管理，并以此維持金融市場健康、有序發(fā)展，政府通過金融監(jiān)管部門對金融交易的行為主體進行的各種限制，是政府進行的市場規(guī)制行為；還有人擴大了金融監(jiān)管的界限，主張金融監(jiān)管除了金融監(jiān)管機構對單個、傳統(tǒng)的金融機構或業(yè)務進行監(jiān)管之外，還要對整個金融體系的系統(tǒng)性風險以及金融衍生品的創(chuàng)新業(yè)務進行監(jiān)管，以有效防止系統(tǒng)性金融危機的發(fā)生[7-8]。

金融監(jiān)管的目標一般意義上在于防范和化解金融市場風險，保護公平競爭，提高金融效率，具體意義上在于保護存款人和其他債權人的合法利益，促進和保證整個金融業(yè)和社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。縣域金融監(jiān)管的目標則定位于維護縣域金融市場的穩(wěn)定，保障縣域金融市場安全，促進金融真正起到支持縣域經(jīng)濟的作用，保證縣域經(jīng)濟主體的金融發(fā)展權，特別是處于金融權益保護末端的農(nóng)民金融權益保護。

（三）其他相關理論

不完全信息理論。信息在金融市場中的作用至關重要，如果金融市場上信息是完整的，則資金盈余者信任，資金投入后的預期效益，能夠使雙方達成共識，這就為投資者收回成本以及預期收益提供保障，這是理想狀態(tài)下的運作模式。然而，實踐表明，金融市場是一個信息不對稱、不完全的市場，由此產(chǎn)生了 “逆向選擇”和“道德風險”[9]。為了防止各種風險的發(fā)生，只有通過引入政府監(jiān)管這一準公共產(chǎn)品，以保證金融市場的健康和安全。

不完全競爭理論。除了不完全信息之外，金融市場還普遍存在著不完全競爭或者壟斷現(xiàn)象，金融產(chǎn)品和服務的特點決定其不完全適用自由競爭規(guī)則。對待金融機構的市場準入，政府按照法定標準設置了一定高度的門檻，金融監(jiān)管機關對其進入條件進行審核，達不到相應標準的則不能成立金融機構。然而，金融市場還具有規(guī)模經(jīng)濟的特點，這一特點決定了各類金融主體在自由競爭過程中容易演變成為壟斷，還會給整個金融體系的穩(wěn)定性帶來風險[10]。因此，只有引入金融監(jiān)管機制，才能夠防止這種風險的發(fā)生。

二、縣域金融監(jiān)管存在問題的研究

（一）縣域監(jiān)管主體體系不健全

作為縣域金融重要組成部分的民間金融，由于一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確，這種主體上的缺位導致農(nóng)村民間金融的監(jiān)管主要依賴于被監(jiān)管者的自律，游離于監(jiān)管之外，作為自身的監(jiān)管主體并沒有發(fā)揮自律的監(jiān)管作用[11]?？h域農(nóng)村金融的風險控制主體供應不足，在監(jiān)管主體不足的情況下應加強自律建設，“三駕馬車”監(jiān)管職能未充分實施，多元化監(jiān)管依然存在[12]。我國金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時風險控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效[13]。

針對我國縣域金融監(jiān)管主體制度存在的問題，筆者認為，統(tǒng)一監(jiān)管是各國進行金融監(jiān)管的趨勢，在我國縣域展開統(tǒng)一金融監(jiān)管模式試點，設立縣域金融監(jiān)管委員會，對縣域金融進行統(tǒng)一監(jiān)管?？h域金融監(jiān)管委員會作為縣域金融監(jiān)管的主體，主要職能在于保障縣域金融市場秩序穩(wěn)定，維護廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的金融發(fā)展權。

篇4

關鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務;金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營經(jīng)濟的升級轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟結構的變化必然要求金融格局相應的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應的金融體制并沒有發(fā)生實質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營企業(yè)的進一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競爭優(yōu)勢,如期限靈活、手續(xù)簡便、信任較高等,在一定程度上融通了社會閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟。同時,民間借貸與正規(guī)金融機構之間存在著此消彼長的關系,決定了它對經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及社會主義新農(nóng)村建設有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。我國在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務體系就顯得尤為重要。

二、中國民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對一些地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸彌補了正規(guī)金融機構借貸不足,加速了社會資金流動和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風吹草動,很可能瞬間瓦解,對經(jīng)濟的正常運行和社會的穩(wěn)定造成很大的負面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應的市場金融風險,往往快速遠離這一市場。這是民間借貸的優(yōu)勢所在,但快速抽離市場會進一步加劇市場的恐慌情緒,致使風險進一步擴散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會問題。因此,民間借貸的盲目性不僅導致市場風險,還可能引發(fā)社會法律風險。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機構的發(fā)展。一方面,相對于正規(guī)金融機構存貸款利率的國家限制,民間借貸利率卻可以按照整個市場的資金供求狀況合理設置借貸資金價格。相對于正規(guī)金融機構的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤和高回報會誘使一些社會資金流行民間借貸,客觀上會影響正規(guī)金融機構的資金來源;另一方面,當中小企業(yè)從正規(guī)金融機構獲得相應的貸款融資支持時,會將申請到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風險會很大,而對于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風險時,往往會優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對于從正規(guī)金融機構獲得的資金支持則實行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機構的正常運營帶來不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風險,很可能破壞社會穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來客戶之間的短期資金融通需求,一般沒有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會引發(fā)不必要的經(jīng)濟糾紛,對社會的安定與和諧產(chǎn)生負面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營狀態(tài),不受國家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營沒有正規(guī)的管理程序,進而有人利用這一地下經(jīng)營狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤,為得到高回報率不擇手段,這也影響了社會的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進行,未訂立書面協(xié)議,缺乏有效的擔保,無法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務分析

我國農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的應有之意,應當成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力基石和保證。但我國目前的農(nóng)村金融體系遠未達到這一要求,無法為“三農(nóng)”問題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.農(nóng)村金融服務體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺。現(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機構為追求高額的利潤而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機構成為向城市輸送金融資源的儲蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來。

2.農(nóng)村金融服務手段及產(chǎn)品結構單一,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和整個社會商品經(jīng)濟的進一步提升,要求農(nóng)村金融服務的多元化,需要農(nóng)村金融機構能提供咨詢、等各種新的金融服務功能。但目前農(nóng)村金融服務機構還遠遠沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務遠遠達不到農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務體系不健全,針對適宜農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費貸款等農(nóng)村消費信貸業(yè)務還比較少,無法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融服務支持。

3.農(nóng)村金融服務市場不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機構對農(nóng)村金融服務市場的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務范圍過窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務,因農(nóng)村信貸需求的特點,單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機構對農(nóng)村的金融需求不積極。目前來看,農(nóng)村金融服務市場還處于分割嚴重的狀態(tài),各個地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無法形成統(tǒng)一的信貸市場。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展,其對金融服務的要求將會進一步提高,民間借貸的興盛,從一個側面反映出了農(nóng)村金融服務的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,進一步加強農(nóng)村金融服務的多元化建設是其應有之義。為進一步建設農(nóng)村金融服務體系,增強其建設服務的功能,我們認為需要在以下幾個方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務組織體系建設,不斷增強服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展意識。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達、金融總量不足和金融資源外流的事實,目前可以適時調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務組織體系,一方面加強現(xiàn)有的正規(guī)金融機構體系建設,另一方面可適當將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競爭機制,不斷完善服務“三農(nóng)”機制建設。此外,建立資金回流機制,加快郵政儲蓄的機構體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場情況的變化適時推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭取將來自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務功能。農(nóng)村金融服務自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務盈利性不高,導致追求商業(yè)利潤的金融機構不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應的需要政策性金融機構來填補這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔的政策性業(yè)務劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實現(xiàn)政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的分離,進一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,加大農(nóng)村金融支付結算基礎設施建設,擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務環(huán)境?？梢詣?chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期權、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務市場。各金融機構需要加強自身質(zhì)量建設,不斷增強自主創(chuàng)新能力,進一步規(guī)范各種管理制度,以應對市場的各種變化?？梢赃m時推進漸進式的農(nóng)村利率市場化改革,通過政府的漸進式指導來推進農(nóng)村金融利率向市場化利率方向轉(zhuǎn)變,進而可根據(jù)市場條件的變化合理配置資金需求,實現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機構和政府部門應當充分利用各自的宣傳優(yōu)勢,加強農(nóng)村地區(qū)的金融服務宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務市場更加完善,更加貼近農(nóng)村實際,促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務法律法規(guī)建設,進一步加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度?？梢赃M一步完善目前的農(nóng)村金融服務規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務貸款的風險補償機制,為各種農(nóng)村金融機構加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機構能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國農(nóng)村金融實際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會,加強行業(yè)自律,強化信息披露,加強社會監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財經(jīng)大學經(jīng)濟學院)

參考文獻:

[1]邰子龍.我國民間借貸現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場,2010,(6).

[2]王海平.民間借貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討[J].中國商界,2010,(7).

[3]郭強.我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中的農(nóng)村金融服務功能創(chuàng)新[J].中國證券期貨,2010,(3).

[4]劉敏,唐正朋.基于農(nóng)村建設視角下的農(nóng)村金融服務體系分析[J].當代經(jīng)濟,2010,(5).

[5]李巖.當前農(nóng)村民間借貸存在的問題及對策[J].經(jīng)濟研究導刊,2008,(1).

[6]祝健.中國農(nóng)村金融體系研究[M].北京:社會科學文獻出版社,2008.

[7]宋磊.試論農(nóng)村民間借貸[J].經(jīng)濟理論研究,2006,(9).

篇5

與其他金融形式相比，我國農(nóng)村金融及其所處環(huán)境具有許多獨特之處：一是其主要服務對象數(shù)量眾多，且居住分散。二是農(nóng)民對農(nóng)地沒有所有權，只有使用權，因此農(nóng)地不能作為貸款抵押物。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)營的市場風險與自然風險同時并存。四是農(nóng)戶既是一個生產(chǎn)單位，也是一個消費單位，農(nóng)民不僅具有投資與生產(chǎn)性金融服務需求，也有消費性金融服務需求。同時由于我國農(nóng)戶土地經(jīng)營規(guī)模十分細?。ㄆ骄繎舭牍暎瑔蝹€農(nóng)戶的平均金融服務需求量一般很小。

因此，為滿足我國轉(zhuǎn)型期農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)實需求，多元化必然成為我國農(nóng)村金融制度與政策框架的首要原則。這意味著我國農(nóng)村金融供給既包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社這樣的正式金融機構和金融服務，也應包括各種民間金融機構及其提供的金融服務。而且，由于歷史、文化等多種因素的影響，農(nóng)村金融需求與民間金融聯(lián)系更緊密一些。目前，我國農(nóng)村金融需求的2/3以上是通過民間金融滿足的。

與此同時，為維護金融市場競爭的公平性，消除價格對金融的抑制作用，實行比較自由的利率就成為一個重要的前提。另一方面，金融市場的發(fā)育與公平競爭環(huán)境的維護離不開來自外部的有效監(jiān)督與監(jiān)管。這有利于維護競爭的公平性，也有利于防止金融風險的發(fā)生。

二、合理利用民間金融的優(yōu)勢

民間金融具有多種表現(xiàn)形式。其正常運營與可持續(xù)發(fā)展主要是通過兩種特殊機制得以實現(xiàn)的：一是從農(nóng)村熟人社會、差序格局關系中所產(chǎn)生的以村莊信任為基礎的信任機制，它大大減少信息不對稱的情況，較好地控制金融風險；二是農(nóng)民自我管理、自我經(jīng)營的自治機制，有利于對市場機會做出快速反應，同時控制運營成本，提高資金使用效率。

因此，在我國的現(xiàn)有條件下，發(fā)展各種形式的合作金融應是我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個理性選擇，也是農(nóng)村信用社改革的一個重要出發(fā)點。但僅有信用社是不夠的，不少地區(qū)的農(nóng)民還在信用社之外，從事具有合作性質(zhì)的多種民間金融活動，這樣的民間金融形式在我國浙江、福建、廣東等省比較普遍地存在。從實地調(diào)查的結果來看，一些地區(qū)存在的民間金融從設計到運營都是比較科學合理的，但要保持其健康發(fā)展，持續(xù)地維持低金融風險和低運營成本，并及時為農(nóng)民提供多樣化的信貸服務，促進地區(qū)經(jīng)濟增長，是有條件的。調(diào)研結果也清楚地顯示，影響民間金融健康發(fā)展的主要因素包括：組織形式、融資規(guī)模、參與成員、融資目的等。而社會服務性融資，如看病、蓋房、婚嫁、就學等所引起的融資風險較小；經(jīng)營性融資風險相對較大。

如果嚴格地將民間金融限制在一定地域范圍內(nèi)，使信貸邊界與信用、信息邊界高度一致,那么，在與村莊信任相適應的一個行政村內(nèi)部村民之間，通過民間融資的各種方式，基本上比較安全。為此，建議有關決策部門首先從法律上使行政村內(nèi)的民間金融、行政村一級的互助基金等民間金融活動合法化，并從政策上準許它們依據(jù)其特有的方式從事存貸款業(yè)務,利率在這個層次上可以放開。實際上，基于特殊親緣關系的融資范圍，一般要比一個行政村的范圍要大得多，但為了實際運作與政策執(zhí)行上的方便，以行政村為邊界促進農(nóng)村民間金融發(fā)展是一個保守，同時也是金融風險低和容易操作的邊界。

三、做好與民間金融發(fā)展的政策建議

（一）由于“普惠的金融服務”對于我國農(nóng)村居民來講還比較遠，因此，建議在推進社會主義新農(nóng)村建設進程中，逐步放松對農(nóng)村民間金融的管制，要鼓勵根據(jù)農(nóng)戶的基本特點發(fā)展民間金融，重點支持村莊內(nèi)部村民之間的民間金融和非政府小額信貸的發(fā)展。從而在我國農(nóng)村形成正規(guī)金融與民間金融相互補充、相互競爭、共同發(fā)展的格局。

（二）進一步改善政策、法律、體制與制度環(huán)境，包括市場準入、政策支持、法律確認、有效監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新等。根據(jù)建設社會主義新農(nóng)村的現(xiàn)實需要，盡快確立農(nóng)村金融發(fā)展的法律與政策框架，使民間金融活動合法化。為了盡快構建這樣的法律框架，可先行制定相應的規(guī)定，將長期以來游離于法律之外的農(nóng)村民間金融活動引入到法律框架之中，以促進其健康的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建議盡快成立一個專門的民間金融監(jiān)管局，對推進我國社會主義新農(nóng)村建設具有重大意義的各種民間金融活動實施有效監(jiān)測和監(jiān)督管理。由于監(jiān)測和監(jiān)督管理農(nóng)村民間金融的方式方法與正規(guī)金融的方式方法有很大差別，因此，這樣的監(jiān)管局需要具有一定的獨立性。從目前我國金融監(jiān)管體系的設置現(xiàn)狀來看，可以考慮將這樣一個監(jiān)管局設在銀監(jiān)會下，也可以將其作為一種特殊的試驗先放在央行內(nèi)。

篇6

［關鍵詞］農(nóng)村；民間金融；利率市場化

［中圖分類號］F832.7［文獻標識碼］B［文章編號］1002-2880(2011)03-0081-02

一、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村民間借貸利率水平偏高

一個國家的利率是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展速度以及宏觀經(jīng)濟調(diào)控需要而制定的，而民間金融利率是靈活的，由融資雙方協(xié)商確定?，F(xiàn)實中，相對于國家控制的官方正式金融的普遍低利率，農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)高利率的特征。由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融的信貸供給不足，致使民間金融產(chǎn)生，以提供融資便利滿足高漲的信貸需求。但是，相對于分散而總量很大的民間融資需求，規(guī)模較小的民間信貸供給顯然是杯水車薪，這就必然導致信貸供給的壟斷，并進一步導致高利率的產(chǎn)生。同時，農(nóng)村地區(qū)在地理位置、交通、信息方面的現(xiàn)實狀況決定了農(nóng)村民間金融市場處于彼此相分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動，從而無法通過競爭來降低利率，市場壟斷程度進一步強化，導致農(nóng)村民間金融的利率水平普遍偏高且地區(qū)間差異很大。

2.信用活動不規(guī)范

農(nóng)村民間金融活動一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關系，融資雙方比較了解，與融資相關的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱問題。但這種狹小的信用圈只是農(nóng)村民間金融在一定社會歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村民間金融組織必然會逐步向外部拓展信用圈。信用圈的擴大則會加重借貸活動中的信息不對稱問題，導致農(nóng)村民間金融中的相當一部分信用活動不規(guī)范。而且，農(nóng)村民間金融機構沒有經(jīng)過正規(guī)引導、培訓，基本處于自發(fā)、隨意運作狀態(tài)，沒有按照金融業(yè)正規(guī)要求運作金融業(yè)務，監(jiān)管者也無法對其實施有效指導、監(jiān)管。此外，民間金融機構純粹以獲利為目的，為增加流動資金，不提取存款準備金和呆賬準備金以抵御風險，使得其經(jīng)營風險進一步加大。

3.內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范

由于農(nóng)村民間金融長期處于政府監(jiān)管之外，在經(jīng)營管理上沒有科學的手段保證可靠的還款來源和貸出資金的安全性，因此，面臨著較大的經(jīng)營風險。農(nóng)村民間金融業(yè)務管理中常常采用口頭約定或者簡單履約的方式，特別是在親屬、朋友和鄉(xiāng)鄰間的友情借貸和低息借貸，完全依靠個人的感情及信用行事，幾乎沒有任何手續(xù)，或者只是簡單履行一下手續(xù)，僅憑一張借條、一個中間證明人即認可借貸行為，這種形式顯然缺乏對借款對象的審查和借款用途的有效監(jiān)督。近幾年，雖然農(nóng)村民間金融業(yè)務越來越多地開始采用書面形式，擔保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數(shù)業(yè)務處理仍然是延續(xù)原有的簡單化模式。而且，大部分民間金融機構缺乏現(xiàn)代科學的管理方法，而是憑經(jīng)驗對貸款人進行管理。

4.難以得到法律的保護

農(nóng)村民間金融組織面臨的最嚴峻的問題是在法律上處于不利地位。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，民間金融活動缺乏法律、政策依據(jù)。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊，到默認而不提倡的過程，一些民間自辦的錢莊等金融組織被先后取締。然而，不可否認的是，農(nóng)村民間金融在擴充農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進民營企業(yè)發(fā)展等方面起到了積極作用。目前，農(nóng)村民間金融己引起相關部門的重視，但依然沒有得到我國法律的認可，因此，它的一切金融活動就失去了法律基礎，其合法權益也難以得到法律的保護。

二、促進我國農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的對策

1.明確農(nóng)村民間金融的合法地位

農(nóng)村民間金融的規(guī)范化發(fā)展首先需要確立農(nóng)村民間金融的地位。在改變對農(nóng)村民間金融觀念的基礎上，從法律層面上正式承認民間金融，是促進民間金融發(fā)展的當務之急。農(nóng)村民間金融合法地位的確立，一方面是要為民間金融立法，通過相關法律、法規(guī)的制定，允許民間資金進入金融市場，設立金融企業(yè)，成為正式金融的一種有益補充。比如，制定《民間金融法》承認民間金融的合法地位。另一方面是將現(xiàn)有關于民間金融的零散法律條文納入統(tǒng)一的法律體系中。建議同時將《民法通則》、《刑法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中有關保護、限制民間金融發(fā)展的各種零散規(guī)定統(tǒng)一納入《民間金融法》中進行規(guī)范。保護民間金融的正當權益，促進民間金融的和諧發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展制度

一是完善民間金融的市場準入制度。為保證農(nóng)村民間金融組織和市場的健康高效運行，應當進一步調(diào)整、放寬農(nóng)村各類民間金融組織的市場準入政策，使那些具備一定規(guī)模、運作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織有序地注冊登記，并接受監(jiān)管。二是確立合理的產(chǎn)權制度。在合理的產(chǎn)權制度基礎上，一部分民間金融機構將會通過市場競爭而逐步發(fā)展成為真正有競爭力的金融機構，民間金融制度才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正式制度。三是完善民間金融法制建設。我國現(xiàn)有的民間金融法律法規(guī)約束猶如隔靴搔癢。因而，制定專門針對民間金融的法律就顯得非常必要?？紤]到當前農(nóng)村民間金融法制的現(xiàn)狀，應當主要從調(diào)整現(xiàn)有法律條文和彌補法制缺失兩方面來完善我國民間金融法制建設。四是確立合理的民間金融市場退出制度。有進有退是市場競爭的基本法則，在準入的同時，也要加強退出機制的建設。在市場退出方面，對于那些經(jīng)營不善、甚至資不抵債的農(nóng)村民間金融組織，必須堅決責令其關門退出，否則無法解決傳統(tǒng)體制留存下來的道德風險和逆向選擇問題。

3.營造農(nóng)村民間金融發(fā)展的政策環(huán)境

首先，為民間金融的發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境，而不是一味地打壓和簡單地取締。一是提供寬松的投融資環(huán)境。民間金融市場中供需雙方的投融資行為是市場規(guī)律作用的結果，政府不應在法律依據(jù)并不充分的條件下，界定其合法與違法，允許多種利率水平、多種投融資渠道自由存在。二是提供寬松的管理環(huán)境。在民間金融合法化后，原則上只有司法機關和金融監(jiān)管部門擁有檢查、管理民間金融的權利，以防潛在干預產(chǎn)生的可能。其次，減少不正當干預。在民間金融合法化后，政府的角色應定位于為民間金融規(guī)范化發(fā)展提供服務，一旦直接和間接地限制其資金投向，將會扼殺農(nóng)村民間金融的發(fā)展。要減少政府對民間金融的不正當干預，必須做到的是政府不能直接和間接地參股民間金融機構，通過制度、法規(guī)的形式規(guī)定政府和政府官員不得持有民間金融機構的股份，不得直接或間接以合伙人身份參與農(nóng)村民間金融組織的經(jīng)營。

4.推進農(nóng)村利率市場化改革

農(nóng)村金融的困境必須通過從根本上改變農(nóng)村金融市場上的價格形成機制來加以緩解。農(nóng)村利率管制不僅扭曲資金使用價格，造成金融資源配置不合理和尋租行為，而且還直接影響到金融機構在農(nóng)村金融市場上的生存能力。利率市場化是我國金融發(fā)展的必然趨勢。當前，要搞好農(nóng)村利率市場化，最重要的是應該擴大農(nóng)村信用社貸款利率浮動的范圍以使農(nóng)村信用社以更靈活的方式提供農(nóng)村金融服務。長期以來，民間金融在利率市場化方面進行得比較充分，如果能夠加快利率市場化改革的進程，不僅能更好地促進農(nóng)村民間金融的發(fā)展，而且還能起到非常大的規(guī)范作用。

劉磊:我國農(nóng)村民間金融發(fā)展對策探析［參考文獻］

［1］郭雪霞，劉光輝．我國農(nóng)村民間金融問題研究［J］．管理工程師，2010(2)．

［2］葉海燕．當前農(nóng)村金融存在的問題及對策探討［J］．決策導刊，2009(2)．

［3］秦泗凱．民間金融問題研究［J］．企業(yè)導報，2010(6)．

風險防范法律制度。2.加強監(jiān)管，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。3.謹防國際金融風險，加強金融監(jiān)管國際合作。4.由對金融違法的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機結合的方向發(fā)展。5.維護金融監(jiān)管機構的統(tǒng)一性與制訂科學的監(jiān)管原則。6.維持金融企業(yè)的健全性。7.維護金融市場的公平競爭秩序，提高監(jiān)管人員的業(yè)務和道德素質(zhì)。

(四)改進監(jiān)管方式

逐步完善那些在發(fā)達國家所普遍存在的、但在發(fā)展中國家恰恰十分缺乏的金融基礎設施，包括良好的會計制度、完備的信息披露制度和完善的信用評估體系等。發(fā)達國家均建立了比較完善的風險目標監(jiān)管，其核心是運用先進的技術手段、專業(yè)知識和信息，在保證安全的前提下力求收益最大化；我國的金融監(jiān)管方式也應借鑒發(fā)達國家的模式，由分業(yè)粗放式監(jiān)管向風險目標監(jiān)管轉(zhuǎn)變；由單純的監(jiān)管，向先進的技術手段與專業(yè)知識信息相結合的模式轉(zhuǎn)變；由單一的現(xiàn)場檢查，向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結合；由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查和現(xiàn)代化的計算機檢查互補。維護整個金融體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展，形成良好的金融秩序，為金融機構的公平競爭提供良好的制度環(huán)境。

(五)強化金融監(jiān)管主體及各金融機構的自身建設

一是建立健全內(nèi)部管理機制，塑造具有獨立性的監(jiān)管主體，避免其他部門的干預。二是加強監(jiān)管機構的隊伍建設，提高監(jiān)管的專業(yè)水平。三是明確內(nèi)部監(jiān)督管理職能，制約和防范法定監(jiān)管主體權力的濫用，規(guī)范業(yè)務操作，提高內(nèi)控監(jiān)督的權威和效力。四是把內(nèi)部監(jiān)管與行業(yè)自律落到實處，以充分發(fā)揮監(jiān)管人員的積極性、主動性、創(chuàng)新性，真正領悟行業(yè)內(nèi)涵，把自律監(jiān)管作為一種精神動力與追求，在實踐中體現(xiàn)出來。五是注重規(guī)范操作，加強對監(jiān)管人員的業(yè)務培訓，提高監(jiān)管人員的業(yè)務素質(zhì)，進一步促進自律監(jiān)管工作的全面發(fā)展。

［參考文獻］

［1］賀剛．我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與對策［J］．山東紡織經(jīng)濟，2010(3)．

篇7

［關鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設”，并提出應健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務體系，大力推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務水平，創(chuàng)新適應農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當斯和費奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當局或者金融監(jiān)管當局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當局或者金融監(jiān)管當局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過正規(guī)金融機構的一切非正規(guī)金融形式及活動，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動。

當前，我國農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場集中率分析

根據(jù)筆者對2005―2007年我國農(nóng)村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規(guī)金融機構所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場進退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國農(nóng)村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國家宏觀金融政策密切相關。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過正規(guī)途徑進軍農(nóng)村金融市場，進而獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進退壁壘。

（1）進入壁壘分析。進入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競爭優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)進入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場準入壁壘是指阻止新金融機構進入農(nóng)村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場現(xiàn)有金融機構而不利于潛在金融機構進入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟性壁壘。經(jīng)濟性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟因素導致潛在競爭者不能自由進入特定市場或有關產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進入變成明顯性進入的經(jīng)濟因素。結合當前我國農(nóng)村金融市場實際，我國農(nóng)村金融市場規(guī)模經(jīng)濟壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機構進入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢的存在，使得建立新型金融機構的籌資渠道困難；其次，新型金融機構在客戶偏好上處于劣勢，短期內(nèi)無法取得規(guī)模經(jīng)濟，成本必然高于市場上現(xiàn)有的金融機構。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關系，因此給企業(yè)進入設置的障礙。我國農(nóng)村金融市場進入壁壘主要為國家法規(guī)及審批管制所構成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機構多元化并直接導致農(nóng)村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績不佳時準備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當企業(yè)退出時就會產(chǎn)生沉沒成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時，企業(yè)就要承擔較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業(yè)沉沒成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當前農(nóng)村金融市場上企業(yè)結構單一、機構數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機構的退出，都會對農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場以信用為基礎，金融機構要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場，會給整個農(nóng)村金融市場帶來不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和保證金融安全方面的考慮，政府對于農(nóng)村金融采取保護措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進軍農(nóng)村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構。這就為非正規(guī)金融組織進軍農(nóng)村金融市場提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機構如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過組建新型農(nóng)村金融機構，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導民間借貸、促進民間資本向正規(guī)金融市場投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進農(nóng)村金融市場競爭性格局的形成，對完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻:

[1]李靖: 引導非正規(guī)金融健康發(fā)展的最佳途徑[N].上海證券報，2009-03-06

[2]郭沛: 農(nóng)村非正規(guī)金融：內(nèi)涵、利率、效率與規(guī)模[OL].中國研究服務中心網(wǎng)，2006-02-09

[3]張瑞 陳卓: 農(nóng)村金融市場結構測度與優(yōu)化途徑探討[J].安徽農(nóng)業(yè)科學，2009.11（31）

篇8

【關鍵詞】城鎮(zhèn)化；農(nóng)村；資金體系

1.城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村資金體系的顯著問題

我國的農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展是不可避免的趨勢，但是由于受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的影響及城鎮(zhèn)發(fā)展的自然和歷史條件限制，我國的農(nóng)村發(fā)展曾一度滯后，工業(yè)化，城鎮(zhèn)化進程受阻。農(nóng)村資金體系的作用受到影響，沒有發(fā)揮出應有的促進作用，使我國的城鎮(zhèn)化水平明顯落后于世界發(fā)達國家。城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村資金體系的主要問題表現(xiàn)在如下方面：

1.1建立農(nóng)村資金體系的目的不明確

明確建立的根本目的，才能在其發(fā)展出現(xiàn)偏差時及時進行調(diào)整。從我國農(nóng)村資金體系發(fā)展過程來看，在相當長的時間內(nèi)建立的目的并不明確，只是任由其發(fā)展，一些方針政策也只是針對某個具體的機構而進行的局部調(diào)整，如農(nóng)信社，缺少對農(nóng)村金融體系的整體架構、構成要素及其相互關系的整體設計和考慮，也缺少對改革的先后順序、實施步驟的總體規(guī)劃。以致農(nóng)村資金體系的發(fā)展不僅未能為“三農(nóng)”提供足夠的支持，反而加重了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的推進，工業(yè)化進程的加快，將對資金體系的需求越來越強烈，因而明確農(nóng)村資金體系建設與發(fā)展的根本目的已刻不容緩。

由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲蓄從農(nóng)村抽走了過多的資金，大大影響了資金體系的發(fā)展，消弱了其支農(nóng)作用。郵政儲蓄的性質(zhì)不明確，只吸收存款而沒有針對農(nóng)村的貸款業(yè)務，對于城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村來說功能過于單一。由于郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行的利率高于商業(yè)銀行在人民銀行的存款利率，強化了郵政儲蓄機構的逐利動機，也造成了農(nóng)村金融機構之間的不平等競爭，加劇了農(nóng)村資金的外流，削弱了支農(nóng)力度。

1.2農(nóng)村資金體系發(fā)展的環(huán)境差

目前農(nóng)村的金融環(huán)境并不理想，嚴重限制了農(nóng)村資金體系的有序發(fā)展。我國農(nóng)村金融環(huán)境并未發(fā)展成熟主要表現(xiàn)在以下三點：第一，我國農(nóng)村行政環(huán)境沒有及時完善，行政環(huán)境的缺失限制了農(nóng)村金融市場功能的有效發(fā)揮；第二，農(nóng)民文化水平和法律知識水平掌握較低，不懂得利用法律維護自身的合法權益；第三，我國農(nóng)村廣大群眾對信用制度缺乏相應的了解，以致信用制度在農(nóng)村發(fā)展緩慢，且信用體系不能及時完善自身不足。這種不和諧和不穩(wěn)定因素的影響就制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化資金體系向縱深發(fā)展，農(nóng)村資金體系發(fā)展緩慢就成為必然。

1.3農(nóng)村金融行業(yè)資源配置缺乏有效性

當前，農(nóng)村金融體系中的信貸管理運作尚不順暢，不能有效協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來，農(nóng)村發(fā)展速度很快，但是政府仍未加大對農(nóng)村的重視程度，戰(zhàn)略布局和資源分配仍然以城市為主。農(nóng)村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點，在這種特點的作用下形成了農(nóng)業(yè)金融服務分散化需求與網(wǎng)點密集型現(xiàn)實之間的矛盾。目前在農(nóng)村資金投入上的典型矛盾是“農(nóng)村有需求但力度不夠，財政有意愿但財力不強，銀行有資金但手段不多”。

2.完善農(nóng)村資金體系的建議

2.1明確農(nóng)村資金體系構建的根本目的

從我國農(nóng)村資金體系構建的現(xiàn)狀和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進展來看，建立農(nóng)村資金體系的的根本目的應該是為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供動力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮(zhèn)化進程中充分發(fā)揮資金的推動作用，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，加速農(nóng)村向城鎮(zhèn)化推進。

2.2改善農(nóng)村金融政策環(huán)境

為了保證農(nóng)村資金體系的順利建設與發(fā)展，必須為其提供良好的金融政策環(huán)境，與資金體系相匹配的財政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩(wěn)定的金融政策環(huán)境可以減小金融穩(wěn)定中農(nóng)業(yè)薄弱因素對其的作用，從而刺激農(nóng)村金融的發(fā)展?？刹扇〉拇胧┲饕腥棧旱谝唬苿勇鋵嵖h域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構定向費用補貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔保貼息等政策來引導農(nóng)村金融的趨向；第二，通過貨幣政策增強對農(nóng)村金融市場的調(diào)控能力，通過差異化存款準備金率、差別化監(jiān)管、再貸款及相應優(yōu)惠措施等方面的貨幣政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展；第三，擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模，建立市場化的利率決定途徑。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中，金融市場已經(jīng)不再是單純的信貸市場，而是需要綜合研究其證券、保險、期貨等，形成一個多元化金融市場體系，通過金融市場的持續(xù)完善，加強信貸市場資金供應，為農(nóng)村的發(fā)展提供更多的資金支持。

2.3健全農(nóng)村金融組織體系建設

放寬農(nóng)村金融市場的準入標準，可以在現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性及合作金融的農(nóng)村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機構進入農(nóng)村金融市場，為不同的金融機構打造不同的平臺，最大程度發(fā)揮各自的優(yōu)勢，以滿足城鎮(zhèn)化進程中不同層次的資金需求。同時，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發(fā)展，根據(jù)當?shù)貙嶋H情況鼓勵民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競爭的農(nóng)村金融組織體系，增加城鎮(zhèn)化進程中的資金供給。

鼓勵新型農(nóng)村金融組織充分發(fā)揮決策獨立性強、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，針對農(nóng)村金融市場的需求開發(fā)貸款新品種、拓展經(jīng)營新模式，支持各類農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展。

2.4建立監(jiān)管體系

在監(jiān)管方面，初步可實施最低監(jiān)管要求，掌握好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關系，即達到監(jiān)管的目的又不能影響金融創(chuàng)新；可以實施差別化監(jiān)管，為農(nóng)村金融機構提供公平競爭的環(huán)境，促進資金的使用。建議采取農(nóng)村金融機構運行安全預警機制的監(jiān)管模式，在完善農(nóng)村存款保險制度的基礎上，再進一步規(guī)范農(nóng)村金融機構的市場退出機制；鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機構之間的重組和并購。監(jiān)管方法逐漸由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風險監(jiān)管并重的模式轉(zhuǎn)變，建立非現(xiàn)場監(jiān)管制度，建立農(nóng)村金融機構的信息披露機制。對農(nóng)村金融機構中涉農(nóng)貸款要建立單獨的考核標準，本著盡職免責的原則，建立相應的激勵及懲罰機制。健全金融監(jiān)管體系，在加強農(nóng)村金融機構內(nèi)控機制監(jiān)管的同時，發(fā)揮中介機構、自律組織及新聞媒體的外部監(jiān)督作用，保證農(nóng)村資金體系作用的充分發(fā)揮。

3.總結

農(nóng)村的城市化進程推進需要完善的資金體系作為其推動力，目前農(nóng)村的資金體系存在一些問題，在完善資金體系過程中首先要抓住主要問題，予以解決，循序漸進，最終建立為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供充足動力的資金體系。 [科]

【參考文獻】

篇9

農(nóng)村金融消費者權益保護的現(xiàn)狀與問題

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得農(nóng)村金融問題較于城市復雜得多，不同的邏輯安排下，農(nóng)村消費者在消費金融產(chǎn)品時，很多權益難以得到有效保護，加之嚴重的信息不對稱、缺乏可抵押物、存在特質(zhì)性成本和風險、以非生產(chǎn)性借貸為主的四大基本問題的存在，使得農(nóng)村金融消費者權益保護之路困難重重。

金融產(chǎn)品信息披露欠缺

一是金融消費產(chǎn)品價格不夠公開。目前農(nóng)村金融機構除存款利率、貸款基準利率在營業(yè)場地公示外，貸款利率浮動幅度、貸款的種類、中間業(yè)務收費標準、信用卡年費，借記卡跨行交易費等價格并沒有完全公開。農(nóng)村消費者缺乏相關金融知識，在不知情的情況下與銀行發(fā)生消費關系，缺少選擇的權利。同時，價格浮動區(qū)間較大。目前貸款利率政策規(guī)定，商業(yè)銀行可在基準利率的基礎上下浮10%，上不封頂；農(nóng)村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價完全取決于銀行自身，農(nóng)村消費者處于被動接受地位。二是市場信息不對稱。由于金融機構對金融政策的宣傳力度不夠，如利率政策、計息規(guī)定、結息規(guī)定、貸款罰息政策等，很多農(nóng)民缺乏相關金融知識，發(fā)生糾紛時，投訴無門。

服務體系效率低，公平性不到位

一是由于一些農(nóng)村金融機構從業(yè)人員素質(zhì)相對較低，窗口過少，辦事效率差，客戶在辦理業(yè)務時排長隊、常排隊的現(xiàn)象時有發(fā)生，少則一個小時，多則半天時間，致使客戶浪費大量時間。二是信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權限上收，農(nóng)村金融機構的貸款審批占線過長、環(huán)節(jié)過多，致使農(nóng)村金融消費者貸款難度加大，錯過投資或生產(chǎn)的最佳時機。如農(nóng)村信用社一般集中在一段時間發(fā)放生產(chǎn)性貸款，而此階段過后貸款審批困難。三是貸款的附加條件不合理。農(nóng)村金融機構個別信貸人員在審批貸款時，存在向貸款申請人私自索取回扣、接受貸款申請人財物或宴請等問題。四是銀行處于自身利益和信貸風險的考慮，對農(nóng)村地區(qū)的各類貸款積極性不高，并未按照銀監(jiān)會的相關規(guī)定將一定比例的農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款，存款流出現(xiàn)象依然嚴重。五是農(nóng)村金融服務水平低，弱勢農(nóng)民難以享受到現(xiàn)代的金融服務。農(nóng)村金融支付結算服務體系建設落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識和投資理財產(chǎn)品掌握較少。

法律體系不夠健全

一是金融消費者權益保護缺乏基本的法律規(guī)章，現(xiàn)有的《消費者權益保護法》是針對一般商品和服務消費過程中如何保護消費者權利的專門法律。金融消費由于消費對象的本質(zhì)差別而有顯著不同，所以在金融消費過程中，《消費者權利保護法》的適用性并不強。二是已出臺的《中國人民銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產(chǎn)品和金融服務的提供者、保護金融消費者，都沒有明確的條款，對金融消費者與商業(yè)銀行間一旦發(fā)生利益沖突如何進行調(diào)整，爭議如何處理，由哪個機構來處理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問題，均沒有做出明確的規(guī)定。

保護機構體系薄弱

在金融監(jiān)管機構中，沒有哪家監(jiān)管機構將消費者保護明確列為其法定職責并設立專門部門處理相關事務，造成處理消費者投訴和解決糾紛的機制相對缺失。銀監(jiān)會主要側重于對銀行業(yè)金融機構的規(guī)范性、風險性進行監(jiān)管。保監(jiān)會尚缺乏有效的消費者保護機制，因保險產(chǎn)品服務引發(fā)的糾紛呈逐年上升趨勢。監(jiān)管層多數(shù)是通過投訴熱線等方式來處理消費者權益保護問題，其覆蓋面、效率和效力均比較低，很難起到實質(zhì)性的保護作用。

訴訟存在“瓶頸”

一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)村金融消費者法律觀念淡薄，對于很多金融侵權問題缺乏法律解決意識。二是訴訟渠道不暢通。一方面糾紛處理機制欠缺。我國的金融消費者權益保護機制只能算是英國機制的“反向單一糾紛解決機制”（法院訴訟）；另一方面投訴處理平臺不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會下發(fā)的《關于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進行調(diào)節(jié)，認可程度有限。三是即使選擇司法路徑，一方面面臨訴訟周期長、費用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實問題；另一方面，現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對金融監(jiān)管機構具體行政行為的合法性進行審查，而對具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標準，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

金融消費者權益保護的國際經(jīng)驗

從發(fā)達國家的實踐情況看，各國一般從四個層次來構建金融消費者權益的保障機制：一是通過立法明確消費者權益保護的金融監(jiān)管目標，并且成為金融機構監(jiān)管的基本職責。二是規(guī)范投訴機制，加強金融機構的消費者權益保護制度建設。三是通過金融行業(yè)組織維護消費者的正當權益。四是積極尋求金融消費者權益保護的國際合作。

以組織規(guī)則見長的英國金融消費者保護

英國是金融消費者權益保護最具代表性的國家。英國于2000年頒布的《金融服務與市場法》，給予消費者全面的保障。由金融服務管理署（FSA）負責監(jiān)管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者提供進一步保障。同時，推行消費者教育，加深公眾對金融體系的認識。2001年6月，F(xiàn)SA啟動了公平對待消費者項目，要求英國最大的35家金融集團每年報告實施該項目的情況。FSA要求各金融機構在推銷自己的金融產(chǎn)品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產(chǎn)品時都清楚地知道自己的風險。2005年5月,FSA《關于金融服務投訴指引》，詳細列舉說明了消費者可對金融機構的服務或產(chǎn)品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構投訴的主要情形。同時，英國的金融行業(yè)自律機制也發(fā)揮著十分重要的作用。自律規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機構的成本，為金融機構贏得了更多消費者的認可與信任。2010年3月11日，F(xiàn)SA、公平交易署、金融訴訟專員署聯(lián)合《消費者投訴處理辦法》，進一步明確各金融機構的責任，重塑消費者信心。

以立法為先導的美國金融消費者保護

美國關于金融消費者保護的法律體系比較完善。60 年代以來，美國就出臺了一系列以保護消費者權利為主旨的金融立法，如《誠實信貸法》、《公平信貸報告法》、《信貸機會公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權法》、《據(jù)實披露存款資料法》等,并將執(zhí)行這些法律的職責指派給金融監(jiān)管當局。金融危機過后，美國財政部對金融監(jiān)管體制進行了大規(guī)模改革，旨在增強美國資本市場的競爭力，保護美國消費者利益和維護市場穩(wěn)定。2009年6月，奧巴馬政府提出的全面整改金融體系監(jiān)管機制計劃中，特別成立了金融服務監(jiān)管委員會，以監(jiān)視系統(tǒng)性風險；建立消費者金融保護局，以保護消費者不受金融系統(tǒng)中不公平、欺詐行為的損害。2010年9月，美國創(chuàng)立消費者金融保護局，保證消費者在使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時，得到清晰準確的信息，同時杜絕隱藏費用和欺騙性的做法強化對消費者的保護。

其他國家和國際組織的經(jīng)驗

加拿大和澳大利亞通過出臺一系列有關金融消費者保護的法律法規(guī)來保護消費者權益。如加拿大出臺《銀行法》、《存款保險公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會法》和《金融消費者管理局法》等,并由專門的機構依據(jù)相關立法負責消費者的保護問題。澳大利亞則出臺了《銀行營運守則》、《儲蓄互助社營運守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營運守則》、《澳大利亞證券及投資事務委員會法》等法律來維護金融消費者的權益。此外，基于金融消費的特殊性,經(jīng)濟合作發(fā)展組織（OECD）在2005年7月了《有關金融消費者教育問題的若干建議》,對OECD成員國和非成員國的金融機構在金融消費者教育工作方面提出若干原則和具體建議。

農(nóng)村金融消費者權益保護的重構

健全金融消費者保護立法

一是完善《消費者權益保護法》。應進一步明確金融消費者和金融機構的權利與義務，切合農(nóng)村實際，出臺與農(nóng)村金融消費者權益相關的措施。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等，將消費者權益放入監(jiān)管目標中，確立金融監(jiān)管機構在金融消費者權益保護方面的法律地位。三是進一步完善信息披露制度，要求金融機構做到全面、準確、及時披露其產(chǎn)品和服務信息。如銀行在銷售理財產(chǎn)品時，應將產(chǎn)品的結構、投資風格、市場潛在風險、免責條款等設置情況全面告訴消費者，不能夸大產(chǎn)品收益，掩飾產(chǎn)品風險。在金融商品發(fā)生變化時，要及時向社會公示，如存貸款利率，手續(xù)費，保險費以及貸款流程等。

建立金融消費者保護組織

借鑒英國和美國的經(jīng)驗，在監(jiān)管部門設立專門的金融消費者保護機構，同時在行業(yè)協(xié)會設立相應的組織機構。通過多層次的組織機構，在金融消費者教育，尤其是農(nóng)村金融消費者教育、消費風險提示、處理金融消費者投訴方面發(fā)揮積極作用?？梢钥紤]在中國人民銀行內(nèi)部設立金融消費者保護局，對銀行業(yè)金融機構在征信、銀行卡、票券、人民幣流通、外匯領域等方面侵害金融消費者合法權益的行為進行集中處理。

提升服務體系的質(zhì)量和效率

一是要加大投入，逐步改善農(nóng)村金融機構硬件環(huán)境，如通過增加服務窗口或引進電子化服務工具，縮短為客戶服務的時間，解決排長隊、常排隊的問題。二是修改完善農(nóng)村金融機構各項內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款程序，提高辦事效率，降低消費者的成本，同時杜絕吃回扣現(xiàn)象。三是完善公平金融服務。進一步完善農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，推進社區(qū)銀行建設，消除農(nóng)村金融服務空白。切實改進信貸管理流程，推進小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。四是改善農(nóng)村金融支付結算服務體系，將征信系統(tǒng)普及農(nóng)村地區(qū)金融機構，解決農(nóng)民在貸款時銀行缺乏相關信息的問題。

搭建高效投訴平臺

一是增設專門的消費者投訴處理部門?？蓞⒄彰缆?lián)儲的做法建立消費者投訴數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費者投訴進行分類、調(diào)查和調(diào)解，并定期分析信息，識別潛在問題，為相關法規(guī)的制訂提供參考。二是參照英國的做法，建立銀行業(yè)消費者自律性組織來協(xié)調(diào)糾紛。三是完善賠償和懲罰體系。賦予消費者對金融機構的事后追償權，提高對消費者的補償和對金融機構懲罰力度。

加強對金融消費者的教育

篇10

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀 對策

一、村鎮(zhèn)銀行成立的意義

（一）有助于填補農(nóng)村金融空白，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村金融歷來是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并以及貸款權限的上收，導致農(nóng)村資金大量流失，而郵政儲蓄銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)設置大量營業(yè)網(wǎng)點，但其只吸收存款而極少投放貸款，使其成為農(nóng)村金融的抽水機。作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行的成立在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對于加快我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進新農(nóng)村建設具有不可替代的作用。

（二）能夠促進農(nóng)村地區(qū)金融機構的競爭，打破壟斷，逐步改善農(nóng)村金融服務效率低下，產(chǎn)品單一，受眾面小的不利局面

在我國，農(nóng)村信用社一直在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主導地位。特別是在貧困山區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)民唯一可以用得到的銀行。村鎮(zhèn)銀行成立以前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中一直占據(jù)主導地位，隨著村鎮(zhèn)銀行的成立，更多有針對性的產(chǎn)品和服務不斷涌現(xiàn)，廣大農(nóng)民在選擇金融服務時有了更多的選擇。村鎮(zhèn)銀行的設立還可以促進農(nóng)村金融體系的內(nèi)部競爭，通過市場競爭和優(yōu)勝劣汰機制，促進農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行改善服務質(zhì)量，朝著健康有序的方向發(fā)展。

（三）引導各類民間資本健康、合理、有序發(fā)展。調(diào)動一切因素服務三農(nóng)，為農(nóng)村經(jīng)濟注入新鮮血液

由于個人和民營企業(yè)可以在法律允許的情況入股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的資金真正做到了“取之于民，用之于民”。村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司一起，在很大程度上遏制民間非法借貸的發(fā)展。使我國的農(nóng)村金融朝著更健康的方向發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題：

（一）市場定位偏離服務“三農(nóng)”目標，服務范圍難能“一心為農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的成立的根本宗旨是服務“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村經(jīng)濟建設，實現(xiàn)社會效益最大化。但是，村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營，自負盈虧的企業(yè)法人必然要實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)濟目標。而受到整體金融環(huán)境的影響，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟效益與社會效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，發(fā)展也呈現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”趨勢，部分村鎮(zhèn)銀行的工作中心也開始向縣城傾斜，服務對象也更傾向于中小企業(yè)。

（二）吸儲困難，營運資金緊張

首先，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會認同度低，缺乏品牌價值，農(nóng)村居民普遍感到陌生，更愿意將錢存在知名度更高的農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，很多村鎮(zhèn)銀行只有一個孤零零的網(wǎng)點，很難形成規(guī)模優(yōu)勢。最后由于費用有限、系統(tǒng)落后，產(chǎn)品單一的因素影響，村鎮(zhèn)銀行很難吸引儲戶的眼球。

（三）監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管難度大

村鎮(zhèn)銀行“低門檻”特征給“嚴監(jiān)管”要求帶來了很大障礙，一方面，我國縣一級監(jiān)管人員少，監(jiān)管任務重，隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和網(wǎng)點的增加，這種嚴峻的局面會越發(fā)嚴重；另一方面，由于農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)滯后，監(jiān)管手段單一，而各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)每一個村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。

（四）人才、技術、系統(tǒng)相對落后

由于村鎮(zhèn)銀行一般地處農(nóng)村，又是新鮮事物，因此在吸引專業(yè)人才方面有著較大劣勢。這導致對一些專業(yè)要求高、收益大，但同時風險也大的業(yè)務難以開展。受技術落后的影響，銀行卡和貼現(xiàn)方面的業(yè)務也無法辦理。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，無法辦理異地資金往來等業(yè)務，使其在市場競爭中處于劣勢。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策：

（一）地方政府和監(jiān)管部門應加大引導和扶持力度

村鎮(zhèn)銀行是帶著支持農(nóng)村經(jīng)濟的帽子產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)具有極大的社會意義，因此地方政府應在財稅方面給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠，應和其他農(nóng)村合作金融機構一樣享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的各項優(yōu)惠政策。特別是對支持農(nóng)村經(jīng)濟有突出貢獻的村鎮(zhèn)銀行則應由財政給予一定比例的補貼或是優(yōu)先給與財政性存款等，以鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的資金投入。切實發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)情況納入考核體系，引導村鎮(zhèn)銀行業(yè)務向農(nóng)業(yè)領域傾斜，大力改善支農(nóng)服務，支持新農(nóng)村建設。

（二）拓寬融資渠道，加大吸儲力度

首先，村鎮(zhèn)銀行應利用新聞媒體廣泛宣傳其服務宗旨、特點，提高社會認知度，增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。而且村鎮(zhèn)銀行還應積極參與到積極參農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放等社會公益福利事業(yè)中來以提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。第二，村鎮(zhèn)銀行應積極開發(fā)更多融資渠道，如發(fā)行債券、票據(jù)等。第三，制定長遠規(guī)劃，逐步擴大規(guī)模，增加網(wǎng)點數(shù)量，加快基礎設施建設，以優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。

金融業(yè)競爭的本質(zhì)是人才的競爭，村鎮(zhèn)銀行正處于初期發(fā)展階段，而銀行的這種高風險特性，更需要具有專業(yè)技能的人才，因此，村鎮(zhèn)銀行應加強文化建設，提高員工薪酬，吸引優(yōu)秀人才，提高企業(yè)競爭力。

（四）加強監(jiān)督管理

金融監(jiān)管部門應嚴格控制村鎮(zhèn)銀行的市場準入，審查股東成分，建立健全監(jiān)管指標體系，加強村鎮(zhèn)銀行貸款投向監(jiān)督，對偏離“三農(nóng)”的市場定位及時糾正。

此外，村鎮(zhèn)銀行還應在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務拓展和市場定位等方面下功夫，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保證實現(xiàn)服務“三農(nóng)”的目標。

參考文獻

[1]何廣文，李樹生.農(nóng)村金融學[M].北京：中國金融出版社，2008.

[2]應宜遜.我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況考察.浙江金融，2009（2）.