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【關(guān)鍵詞】公立醫(yī)院;醫(yī)療服務(wù);現(xiàn)狀分析

【中圖分類號】R197.1【文獻標(biāo)識碼】B 【文章編號】1006-1959(2009)10-0022-02

隨著醫(yī)療體制改革的深入,國家宏觀政策的調(diào)整,公立醫(yī)院的生存發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn);社會的進步和醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展,人民生活水平的不斷提高,就醫(yī)者的心理狀態(tài)與就醫(yī)行為也正發(fā)生轉(zhuǎn)變,醫(yī)學(xué)人文科學(xué)的發(fā)展和醫(yī)療市場競爭的強勢倡導(dǎo)著更為人性化的服務(wù)理念。國內(nèi)一些綜合性公立醫(yī)院、民營醫(yī)院、?？漆t(yī)院等紛紛采取各種人性化的服務(wù)舉措,改進服務(wù),受到了百姓的歡迎。筆者近年對南京的多家公立醫(yī)院進行了調(diào)查,針對醫(yī)療服務(wù)中存在的某些問題進行初步探討:

1 現(xiàn)狀調(diào)查

1.1 調(diào)研對象:

本研究按照單純隨機抽樣的原則抽取了南京市范圍內(nèi)公立醫(yī)院共10家進行調(diào)查。調(diào)查按照分層抽樣的原則分別調(diào)查十家醫(yī)院的臨床醫(yī)生、護士和醫(yī)院管理人員500人,根據(jù)病區(qū)不同按照整群抽樣的原則抽取十家醫(yī)院的住院病人700人。共發(fā)放各類調(diào)查問卷1200份,回收有效問卷1127份,有效回收率為93.9%。

1.2 調(diào)研內(nèi)容:

設(shè)計問卷,收集病員對公立醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)狀滿意度和醫(yī)務(wù)人員對于目前醫(yī)療服務(wù)提供方式的取向分析。

1.3 調(diào)查結(jié)果與分析

1.3.1 病員對醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)狀評價與分析:見表1。

分析可知:10家公立醫(yī)院就診的病員對于就診醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)、落實知情同意、保護病員隱私、平等對待病員方面的選擇非常滿意的比例位次居前(但比例仍然都小于35%),就診病員對于公立醫(yī)院的醫(yī)療水平還是很信任的,并且滿意度也較高。而對于醫(yī)生在對待病員病情的關(guān)注、主動溝通、誠信合作、醫(yī)院交通方面的問題,病員選擇不滿意的比例相對較高?？梢姼骷裔t(yī)院在深層次的醫(yī)患溝通方面還需要加強,而不是僅僅停留在某些形式上,同時對于硬件環(huán)境的改善也是各家醫(yī)院仍需注意的問題。

1.3.2醫(yī)務(wù)人員對醫(yī)療服務(wù)提供方式的取向與分析:見表2。

分析可知:10家醫(yī)務(wù)人員認(rèn)為人性化服務(wù)理念中的診間舒適、醫(yī)療技術(shù)、特色服務(wù)、相對于其他服務(wù)措施重要程度位次列前,而對于病情關(guān)注、知情同意、人格平等方面的重視程度位次列后。

2 思考

2.1 深入調(diào)查,醫(yī)療服務(wù)應(yīng)以人為本:

從對十家公立醫(yī)院的就診病員和醫(yī)務(wù)人員的調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù),我們不難看出病員對公立醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)中病情關(guān)注、主動溝通等方面情感服務(wù)的滿意度偏低,其對于情感服務(wù)方面的需求和醫(yī)務(wù)人員自身對此方面的服務(wù)取向顯然是不一樣的,醫(yī)療服務(wù)真正要取得病員滿意,要從病員的需求出發(fā),深入調(diào)查研究。醫(yī)院管理層在擬定醫(yī)療服務(wù)戰(zhàn)略之時,應(yīng)通過定期問卷調(diào)查、個人訪談、召開座談會等方式調(diào)查了解就診病員的就醫(yī)需求和服務(wù)滿意度,及時分析反饋,不斷完善,這樣才能確保各項醫(yī)療服務(wù)措施的科學(xué)性和時效性。

2.2 關(guān)注病員,醫(yī)療服務(wù)應(yīng)重視病員情感:

情感是影響健康的重要因素,病人最終是被愛治愈的,給予病人感情上的支持是醫(yī)療服務(wù)最具藝術(shù)性的要求。醫(yī)務(wù)人員要充分關(guān)注、尊重病員,多和其溝通交流并在感情上取得共鳴。溫暖禮貌的話語和行為是良好醫(yī)患溝通的基礎(chǔ),是建立平等和諧醫(yī)患關(guān)系的保障。病員在患病期間,希望醫(yī)護人員能夠每天到床邊關(guān)心病情,尤其在病情較重時更希望有醫(yī)務(wù)人員在身邊陪伴。醫(yī)務(wù)人員長期接觸具有相同癥狀的病人,難免產(chǎn)生忽略心理,但是對于病人來講,新出現(xiàn)的癥狀給其帶來心理和生理上的不適是難以忍受的。所以醫(yī)務(wù)人員應(yīng)做到換位思考,尤其在患者病情不穩(wěn)定期間,更應(yīng)守護患者身邊,仔細觀察、尋找原因、采取措施,盡快為其解除其不適癥狀,讓患者覺得自己并不是孤立無援的,從而激發(fā)人性的潛能,增強戰(zhàn)勝疾病的意志。

2.3 注重細節(jié),醫(yī)療服務(wù)應(yīng)深化服務(wù)內(nèi)涵:

醫(yī)療服務(wù)貫穿于病人來到醫(yī)院后的全過程和全方位。目前公立醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)改進措施僅僅局限在服務(wù)態(tài)度要改善、服務(wù)環(huán)境要改造、服務(wù)流程要改進等方面,卻很少針對病人在就診過程中每一環(huán)節(jié)的需求去深入考慮并落實相關(guān)措施。醫(yī)療服務(wù)要多從細節(jié)方面去考慮,究竟什么叫和藹,什么叫溫馨,什么叫便捷,只有搞清這些問題,才能真正做到以人為本。所以,在努力提供個性化、人性化、多樣化的服務(wù)的同時,能注重在細微之處下功夫,工作中的每個環(huán)節(jié)上能做到更實、更細、更精、更優(yōu)的醫(yī)院,才能贏得病人的信賴,贏得社會的贊譽,贏得醫(yī)院發(fā)展更為廣闊的空間。

參考文獻

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[2] 吳春容.醫(yī)院的人性化服務(wù)[J].中華全科醫(yī)師雜志,2004,2(3)

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[摘要]隨著越來越多的寵物進入到中國家庭，由寵物產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)藥費、門診費、手術(shù)費等費用也在隨之增長。由國外的經(jīng)驗看來，這些費用將會越來越困擾寵物主人。本文將從我國寵物保險的現(xiàn)狀入手，結(jié)合國外該險種的實踐經(jīng)驗，探索適合我國寵物保險的發(fā)展道路，著力解決寵物的保障問題。

[關(guān)鍵詞]寵物保險護理和醫(yī)療費用意外死亡第三者責(zé)任

一、我國寵物保險的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設(shè)我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結(jié)經(jīng)驗，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應(yīng)逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構(gòu)掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構(gòu)營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責(zé)任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習(xí)慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術(shù)和經(jīng)驗，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風(fēng)險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】健康保險 發(fā)展 專業(yè)化

一、商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

2010年我國總共有89家保險公司在經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)，其中財產(chǎn)保險36家，人壽保險公司49家，還有4家健康保險公司。

從2000年到2010年全國商業(yè)健康保險保費收入從65.48億元到677.46億元，幾乎逐年增長。然而，其在人身保險總保費的占比卻徘徊不前，甚至自2006年之后還逐年回落。2010年健康保險保費收入677.46億，其中壽險公司580.79億，占85.73%；專業(yè)健康險公司96.68億，僅占14.27%。2009年健康險保費收入573.96億，占比最大的前5家公司共實現(xiàn)保費400.14億元，占當(dāng)年健康保險保費的69.71%。從上可見，中國商業(yè)健康險市場還是處于初級發(fā)育的市場，其市場格局是：以壽險公司為主導(dǎo)，專業(yè)健康險公司和非壽險公司并存的壟斷競爭市場。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，城市居民和農(nóng)村居民的人均可支配收入連續(xù)增長，健康保險的潛在購買力很強。然而居民的消費需求高漲但卻無法獲得切實的健康保險保障。保險公司面對巨大的市場，難以開發(fā)符合市場需求的新產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，截止2009年底，健康保險產(chǎn)品總數(shù)達到1564款，其中疾病保險產(chǎn)品占35.7%，醫(yī)療保險產(chǎn)品占62.3%，護理保險產(chǎn)品和失能保險產(chǎn)品各占1%。

我國健康保險覆蓋面不高，全國享受公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療和社會醫(yī)療保險的人口僅占總?cè)丝诘?3%，非公有制企業(yè)職工、農(nóng)民工、農(nóng)民等大部分人口都不能享受基本保障。

二、商業(yè)健康保險發(fā)展中的問題

角色定位不清，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險界限不清晰，如何將商業(yè)健康保險計劃和社會保險系統(tǒng)有機結(jié)合起來是一個亟待解決的問題。

產(chǎn)品體系不夠豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。全國健康保險主要為重大疾病定額給付保險、團體醫(yī)療補充保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。人民群眾迫切需求的高額醫(yī)療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務(wù)險都還是空白。而主要險種之間產(chǎn)品條款、保險責(zé)任大都很相似。其次就是有關(guān)健康保險的數(shù)據(jù)累計不足，產(chǎn)品設(shè)計的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，定價困難，信息不能共享，產(chǎn)品設(shè)計存在很大的難度。

經(jīng)營專業(yè)化程度不高。健康保險的經(jīng)營理念大多仍停留在壽險的層面，作為壽險的附加險捆綁銷售。首先公司的營銷團隊中缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)背景的人才，難以給購買健康保險的投保人給予專業(yè)的指導(dǎo)和建議。法律法規(guī)管理體系不夠健全，專業(yè)的健康保險監(jiān)管體系尚未建立，整個行業(yè)對商業(yè)健康保險的經(jīng)營思路和盈利模式還缺乏共識。

管理制度不完善，精算技術(shù)、核保技術(shù)、核賠技術(shù)和風(fēng)險管控技術(shù)嚴(yán)重匱乏，定價基礎(chǔ)的“疾病表”都沒有。與此同時人才和經(jīng)驗缺乏，特別是精算人員，核保人員和核賠人員。

存在逆向選擇和道德風(fēng)險的問題。醫(yī)保雙方信息不對稱情況比較嚴(yán)重。健康信息不對稱導(dǎo)致商業(yè)健康保險的道德風(fēng)險難于控制，保險公司難以查詢到被保險人的病情和用藥情況，導(dǎo)致保險公司對于投保人的道德風(fēng)險和醫(yī)院的過度供給情況實施控制缺少必要的信息支持。同時醫(yī)療信息不對稱導(dǎo)致醫(yī)療成本控制的高難度，比如“小病大醫(yī)”、“醫(yī)患同謀”這種情況。

三、商業(yè)健康保險發(fā)展的有關(guān)建議

需要進行醫(yī)療保險系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的改變。目前保險人只負責(zé)報銷被保險人的醫(yī)療費用，而不參與醫(yī)療服務(wù)過程，這就為道德風(fēng)險創(chuàng)造了空間。如果保險人直接和醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)交涉醫(yī)療服務(wù)費用。被保險人獲得醫(yī)療服務(wù)時不需付費，這就能增加保險人在服務(wù)過程中的話語權(quán)，可有效的減少道德風(fēng)險的發(fā)生。像“管理式醫(yī)療”發(fā)展必經(jīng)之路。

定位準(zhǔn)確。中國的特殊國情使得健康保險既不能采用如美國那樣主要用私營健康保險也不能像歐洲國家那樣采用完全依賴政府的稅收模式來解決。應(yīng)該是介于德國和美國模式之間的中間模式，既是社會保險很好的補充品，又是部分人不錯的替代品。

抓緊基本醫(yī)療保險全面展開和員工福利市場迅速興起的大好機遇，大力發(fā)展團體保險提高專業(yè)化水平。加快健康保險獨立經(jīng)營的步伐。還要提高經(jīng)驗積累，建立起政府、公司和高校聯(lián)合培養(yǎng)精算人才、核保核賠人才的體制。突破商業(yè)健康保險經(jīng)營管理技術(shù)上的瓶頸，提高健康險經(jīng)營的專業(yè)制度（精算制度、核保制度、核賠制度）。提高包括健康管理、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老護理在內(nèi)的全方面健康保險增值服務(wù)。

政府加大政策扶持力度。首先要提供稅收優(yōu)惠，關(guān)鍵是對被保險人的稅收優(yōu)惠。對于團體健康險種，允許為提供健康保險的公司的健康險保費的稅前列支。例如在購買私人健康保險的人群中，65歲以下享受澳大利亞政府30%的費用優(yōu)惠，65歲以上享受35%優(yōu)惠，70歲以上享受40%優(yōu)惠。給予專業(yè)健康保險公司一定的政策優(yōu)惠，完善保險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。還要完善健康保險監(jiān)管體系，包括精算，法律，財務(wù)在內(nèi)的專業(yè)健康保險監(jiān)管體系。把相關(guān)的法律法規(guī)的完善和明細化。

營造寬松的外部環(huán)境，給予健康應(yīng)有的地位，限定社會醫(yī)療保險的保障范圍，將社會醫(yī)療保險開展的部分業(yè)務(wù)委托給保險公司。保險公司之間要同業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享。如交強險信息平臺模式，經(jīng)營健康險的保險公司和定點醫(yī)院聯(lián)合搭建健康險信息平臺，保險公司證件，定期特定業(yè)務(wù)狀況，完善行業(yè)數(shù)據(jù)，為標(biāo)準(zhǔn)表的制定做準(zhǔn)備。合理定價，實現(xiàn)產(chǎn)品形態(tài)及服務(wù)多樣化。如德國，基本醫(yī)療保險產(chǎn)品的替代產(chǎn)品又有專門的補充產(chǎn)品，期限結(jié)構(gòu)也多樣化，保障內(nèi)容全面（住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術(shù)費、護理費、康復(fù)費、住院津貼，病后療養(yǎng)、海外治療和急救、牙科和眼科治療，健康體檢和眼科配鏡）。

參考文獻：

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［關(guān)鍵詞］醫(yī)療責(zé)任保險;醫(yī)療糾紛;現(xiàn)狀分析;對策與建議

醫(yī)療責(zé)任保險(MedicalLiabilityInsurance，MLI)，是指醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員在從事診療或護理工作中，因發(fā)生醫(yī)療事故、醫(yī)療差錯及醫(yī)療意外等造成患者人身損害，由相關(guān)保險機構(gòu)負責(zé)賠償或補償?shù)囊环N責(zé)任保險。理論上，醫(yī)療責(zé)任保險既可以轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的從業(yè)風(fēng)險，使醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員擺脫繁雜的醫(yī)療糾紛處理，也可以拓展保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，增加保險機構(gòu)的盈利渠道，但醫(yī)療責(zé)任保險在我國卻遇到“叫好不叫座”的尷尬局面。

1醫(yī)療責(zé)任保險現(xiàn)狀

1．1國外醫(yī)療責(zé)任保險現(xiàn)狀

20世紀(jì)20年代，醫(yī)療責(zé)任保險首先在美國應(yīng)運而生;到70年代，全球醫(yī)療責(zé)任保險進入黃金發(fā)展期，初步形成比較健全的醫(yī)療責(zé)任保險市場［1］。在國外，醫(yī)療責(zé)任保險已成為醫(yī)師執(zhí)業(yè)的基本要件，其對象不僅可以是醫(yī)院，還包括醫(yī)師、護士、化驗師等醫(yī)務(wù)人員。國外較為典型的醫(yī)療責(zé)任保險運行模式主要包括以美國為代表的純商業(yè)經(jīng)營模式、以英國為代表的互助保險模式和以新西蘭為代表的國家壟斷經(jīng)營模式三種。各國醫(yī)療責(zé)任保險隨著運行機制的完善，主要表現(xiàn)出以下四個特點:①多數(shù)國家的醫(yī)療責(zé)任保險以強制保險形式出現(xiàn);②醫(yī)療責(zé)任保險組織形式趨于多樣化;③費率制定、賠償限額的確定未形成有效模式;④費率增長幅度過快，供給減少［2］。

1．2我國醫(yī)療責(zé)任保險現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代末，我國頒布首個《醫(yī)療事故處理條例》，標(biāo)志著我國醫(yī)療責(zé)任保險試點工作的開始。2000年1月，中國人保、平安財險、太平洋財險、天安財險、中華聯(lián)合、長安責(zé)任等保險公司相繼推出醫(yī)責(zé)險產(chǎn)品，“保調(diào)結(jié)合”的全新賠償協(xié)商機制為解決醫(yī)療糾紛的困局打開局面。2007年，衛(wèi)生部、國家中醫(yī)藥管理局、中國保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動醫(yī)療責(zé)任保險有關(guān)問題的通知》，在全國范圍內(nèi)推行醫(yī)療責(zé)任保險。2010年《關(guān)于加強醫(yī)療糾紛人民調(diào)解工作的意見》，要求各級衛(wèi)生行政部門組織公立醫(yī)療機構(gòu)積極參加醫(yī)療責(zé)任保險，并鼓勵和支持各級各類醫(yī)療機構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險［3］。各省市政府還相繼出臺關(guān)于實施醫(yī)療責(zé)任保險統(tǒng)保的規(guī)范性文件，以政策手段引導(dǎo)醫(yī)療責(zé)任保險的推行實施。盡管政府部門出臺很多指導(dǎo)性政策，但醫(yī)療責(zé)任保險在我國認(rèn)可度并不高，供需雙方冷淡的局面仍未解除。云南省、北京市、上海市、深圳市作為我國醫(yī)療責(zé)任保險的試點地區(qū)，在投保主體、保險費用、保險范圍、理賠方式和賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面形成各具特色的模式(表1)，但自實施以來參保情況都不理想。例如云南省直至2004年，依然僅有625家投保醫(yī)療機構(gòu)，僅占當(dāng)年醫(yī)療機構(gòu)總數(shù)的3%，投保數(shù)量僅為1999年的30%;上海模式設(shè)置保險理賠追訴期，使保險公司的賠付風(fēng)險大大提升;深圳模式“上不封頂”制度使承保公司陷入償付能力風(fēng)險;北京模式在一定程度上擴大保險保障范圍，這種改變讓保險公司缺乏醫(yī)療專業(yè)人員的困境變得更為突兀。為了進一步在全國范圍內(nèi)推行醫(yī)療責(zé)任保險，國家衛(wèi)計委同司法部等相關(guān)部門在《關(guān)于加強醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》中要求全國三級公立醫(yī)院參保率到2015年底前達到100%。但事實上，醫(yī)療責(zé)任保險在我國的發(fā)展并不理想，患者在發(fā)生醫(yī)療糾紛后第一反應(yīng)并不是向保險公司索賠，而更多的卻是向醫(yī)院“討說法”。

2我國醫(yī)療責(zé)任保險存在問題

2．1醫(yī)療機構(gòu)參保率不高醫(yī)務(wù)人員認(rèn)識淡薄且存在

偏差醫(yī)療責(zé)任保險發(fā)展步伐依舊緩慢，相比三甲和中心醫(yī)院愿意以高保費換取全面保障的需求，中小型醫(yī)院的保險需求則低很多。我國現(xiàn)有的機制主要是以醫(yī)療機構(gòu)整體為單位進行參保，醫(yī)務(wù)人員對醫(yī)療責(zé)任保險的認(rèn)知程度參差不齊，總體偏弱;且存在不少醫(yī)務(wù)人員認(rèn)為購買醫(yī)療責(zé)任保險，不利于醫(yī)院的信譽建設(shè)及患者對自己醫(yī)術(shù)的信任，從而影響醫(yī)院的就診病患的數(shù)量［4］。

2．2相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全

現(xiàn)行的《醫(yī)療事故處理條例》從等級上來說屬于行政法規(guī)，當(dāng)與其他更高級別的法律在適用性上發(fā)生沖突時，容易被排除。《條例》調(diào)整范圍只限于醫(yī)療事故，不包括醫(yī)療差錯等，調(diào)整的范圍和內(nèi)容過于局限［5］。此外，《條例》實行的舉證責(zé)任倒置制度，導(dǎo)致醫(yī)療糾紛數(shù)量迅速上升，從而引起醫(yī)療機構(gòu)進行金額賠償，醫(yī)療過失賠償責(zé)任機制并沒有成熟的建立條件，對醫(yī)療責(zé)任保險的推廣具有一定的不利影響。

2．3醫(yī)療責(zé)任保險產(chǎn)品設(shè)計不完善服務(wù)不到位

保險公司提供的保險產(chǎn)品還不能根據(jù)科室、治療項目類型的不同差別收取保費，使不同風(fēng)險的人在保險費率上沒有差別，“一刀切”的運作模式不利于醫(yī)療責(zé)任保險產(chǎn)品的長期穩(wěn)定健康發(fā)展［6］。保險公司在實際運作過程中，對醫(yī)療責(zé)任保險采取的賠償方式是限額的，與醫(yī)療機構(gòu)希望醫(yī)療損害行為所致的風(fēng)險由保險公司承擔(dān)的初衷具有相當(dāng)?shù)牟罹啵?］。保費和理賠是保險產(chǎn)品最為重要的兩個方面，一旦兩者都沒有取得醫(yī)療機構(gòu)的信任，勢必導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險失去生存和發(fā)展的可持續(xù)性［8］。

2．4醫(yī)療責(zé)任保險實施相互信息不對稱

保險人與被保險人雙方，在掌握保險條件與保險標(biāo)的有關(guān)信息存在差異時，即意味著保險市場的信息對保險人和被保險人來說處于信息不對稱狀態(tài)［9］。醫(yī)療機構(gòu)和保險公司之間的信息是不對稱的。從保險公司的角度看，提供醫(yī)療責(zé)任保險的潛在收益遠遠小于其潛在成本，致使其不愿主動提供醫(yī)療責(zé)任保險服務(wù)，承擔(dān)醫(yī)療糾紛的理賠流程;從醫(yī)療機構(gòu)的角度看，投保醫(yī)療責(zé)任保險的凈收益小于其不投保的凈收益，積極性也不高。

3對策

3．1積極發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用普及醫(yī)療責(zé)任保險概念

針對發(fā)達地區(qū)、大中型城市優(yōu)于偏遠地區(qū)小型城市、城市醫(yī)院優(yōu)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院、公立醫(yī)療機構(gòu)優(yōu)于私立醫(yī)療機構(gòu)、三甲醫(yī)院優(yōu)于其他級別醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任保險參保情況，政府相關(guān)部門需要進一步通過多種渠道宣傳普及醫(yī)療責(zé)任保險知識，提高醫(yī)療機構(gòu)參保的積極性，讓廣大患者對醫(yī)療責(zé)任保險有更多的認(rèn)識和了解，有利于緩和醫(yī)患關(guān)系，減少醫(yī)療糾紛，促進保險公司優(yōu)化理賠過程。

3．2具體制度立法完善政府層面強制實施

《醫(yī)療事故處理條例》可操作性不強，對醫(yī)師、醫(yī)院、醫(yī)療產(chǎn)品生產(chǎn)方等的責(zé)任，以及醫(yī)療事故鑒定及其賠償?shù)染鶡o具體標(biāo)準(zhǔn)，不夠細化，責(zé)任認(rèn)定不明確，對于醫(yī)療責(zé)任保險的進一步發(fā)展有一定的阻礙［10］。因此，應(yīng)盡快建立專門《醫(yī)療責(zé)任法》，完善法律制度，修訂法律條文，明確醫(yī)療事故賠償責(zé)任，設(shè)立全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證其正當(dāng)性、穩(wěn)定性、權(quán)威性和可執(zhí)行性［11］。

3．3改善產(chǎn)品體系提高服務(wù)水平要推動醫(yī)責(zé)險

健康持續(xù)地發(fā)展，就必須從根本上緊抓條款與費率設(shè)置，完善合同和條款，擴大保障內(nèi)容和范疇，實現(xiàn)保險費率與執(zhí)業(yè)風(fēng)險系數(shù)對等的保費差異化。建立獎罰機制和體系，調(diào)動醫(yī)療機構(gòu)改善管理的積極性和主動性;建立保費分擔(dān)機制，既能夠保證充足的保費，同時也能對醫(yī)務(wù)人員行醫(yī)診斷過程有良好的約束作用［3］。在理賠服務(wù)過程中，保險公司要提早、全程介入處置醫(yī)療糾紛的過程中，實現(xiàn)理賠服務(wù)和調(diào)解兩部分工作的銜接順利。

3．4引入第三方調(diào)解機制

篇5

[關(guān)鍵詞]寵物保險 護理和醫(yī)療費用 意外死亡 第三者責(zé)任

一、我國寵物保險的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設(shè)我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結(jié)經(jīng)驗，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應(yīng)逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構(gòu)掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構(gòu)營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責(zé)任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習(xí)慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術(shù)和經(jīng)驗，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風(fēng)險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

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篇6

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生 醫(yī)療保障 公費醫(yī)療

目前，我國社會保障制度在不斷完善，不論是城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險還是醫(yī)療保險都在進步，然而大學(xué)生作為一個特殊的群體，卻成為被社會醫(yī)療保險遺忘的角落，其醫(yī)療保險一直是我國醫(yī)療保險體制中的“軟肋”。我國大學(xué)生醫(yī)療保險制度經(jīng)歷了單純的公費醫(yī)療到逐漸多樣化的發(fā)展過程。我國公費醫(yī)療制度建立于1952年，幾十年來，這一制度確實起到了很好的作用，但是隨著社會的發(fā)展，公費醫(yī)療制度已經(jīng)不能適應(yīng)新的形勢逐漸被社會醫(yī)療保險制度所取代。而我國的各高校內(nèi)仍沿用公費醫(yī)療，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。隨著傳統(tǒng)公費醫(yī)療弊病的逐漸暴露，許多高校開始對大學(xué)生的醫(yī)療保險進行多樣化的嘗試，主要有聯(lián)合保險公司開設(shè)商業(yè)保險，建立互助基金等。所以，本文對大學(xué)生醫(yī)療保險的制度建設(shè)提出問題分析和建議對策。

國內(nèi)學(xué)者從上世紀(jì)90年代末開始大學(xué)生公費醫(yī)療改革方面的研究，但當(dāng)時城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是改革的焦點，大學(xué)生醫(yī)療保險沒有受到普遍關(guān)注。目前，大多數(shù)研究都是對大學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀的描述，進而提供初步的建議或方案。

一、大學(xué)生醫(yī)療保險現(xiàn)狀描述與問題分析

以前，我國大學(xué)生的醫(yī)療保障主要限于公費醫(yī)療制度給予一定比例的醫(yī)療費用補償。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，疾病模式和醫(yī)療模式都發(fā)生了變化，大學(xué)生對健康的追求也轉(zhuǎn)變?yōu)樯?、心理和社會的完美狀態(tài)。大學(xué)生的醫(yī)療保障成為各級政府、教育行政部門、高等院校、學(xué)生及社會關(guān)注的焦點。

1、公費醫(yī)療的運行現(xiàn)狀及面臨問題

目前，我國大學(xué)生享受的公費醫(yī)療制度是從1953年開始實施的，其覆蓋對象是國家統(tǒng)招的全日制計劃內(nèi)大學(xué)生和研究生。不少學(xué)校參照國家標(biāo)準(zhǔn)自行負擔(dān)，不同的學(xué)校通常采用不同的支付方式。我國現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)療保障制度面臨著一系列的問題。具體表現(xiàn)如下：公費醫(yī)療制度存在公費醫(yī)療資金供給短缺、資金承受能力普遍不足的情況；公費醫(yī)療的主要問題集中在校醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量和轉(zhuǎn)診上；貧困大學(xué)生的增加，使得高校大學(xué)生的公費醫(yī)療經(jīng)費更顯不足；現(xiàn)有大學(xué)生公費醫(yī)療制度設(shè)計上的缺失。

在公費醫(yī)療制度下，大學(xué)生的道德往往受到挑戰(zhàn)。在高校中存在著大量的“無病看醫(yī)、無病取藥”現(xiàn)象。一方面，確實是身體不適需要咨詢而看醫(yī)生，而去拿藥。但也有一部分大學(xué)生是借助公費醫(yī)療的便利為家人咨詢、為家人取藥。這不僅加重了學(xué)校醫(yī)院醫(yī)務(wù)人員的工作量，更是造成了學(xué)校醫(yī)療資源的外流和一定程度上的浪費。

2、大學(xué)生投保商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀及問題分析

為了支付大額費用，現(xiàn)在全國各地許多大學(xué)生都在嘗試著采用各種方法對現(xiàn)有的高校醫(yī)療保障制度進行改革，倡導(dǎo)學(xué)生購買商業(yè)性健康保險成了首選。大學(xué)生參加商業(yè)醫(yī)療保險主要分兩種情況，一是由學(xué)校與商業(yè)醫(yī)療保險公司合作開設(shè)的針對在校學(xué)生的半商業(yè)性質(zhì)醫(yī)療保險，另一種是學(xué)生私人投的純商業(yè)醫(yī)療保險，在大學(xué)生醫(yī)療保險體系中只討論前者。但是這樣的方式參保范圍不夠廣，賠付也有限。

在學(xué)生自愿的前提下，積極鼓勵在校大學(xué)生參加醫(yī)療商業(yè)保險，我們概括為“公費醫(yī)療+商業(yè)健康保險”的模式。現(xiàn)有針對在校大學(xué)生的商業(yè)醫(yī)療保險僅限于住院醫(yī)療，并限定了病種及最高賠付金額。同時，由于商業(yè)保險必須追求一定比例的利潤空間，加之銷售過程中存在著諸多不規(guī)范現(xiàn)象，使得此類產(chǎn)品整體價格較高。因此，必須建立一個完善的大學(xué)生個人保障體系，來解決大學(xué)生保障水平低的問題。

大學(xué)生醫(yī)療保險本質(zhì)上應(yīng)該屬于一種政策性保險，但是我國現(xiàn)在實施的大學(xué)生醫(yī)療保險體制恐怕并不能完全劃定在政策性基本保險的范圍內(nèi)，這是因為各地各校標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏社會化的基本保障。

二、完善大學(xué)生醫(yī)療保險的對策和建議

1、大學(xué)生醫(yī)療保險的國際經(jīng)驗借鑒

西方國家的社會保障體系已成熟，大學(xué)生是無收入的群體，他們的醫(yī)療保障問題基本上由政府承擔(dān)主體責(zé)任。無論是歐美、日本等高等教育發(fā)達國家，還是印度、巴西等一些與我國經(jīng)濟發(fā)展水平相當(dāng)?shù)膰?，都秉持“全民性醫(yī)療保險”的理念，對大學(xué)生也都有較為完善的醫(yī)療保險制度。以美國為例，美國大學(xué)生在享受社會醫(yī)療保險的同時，還積極參加商業(yè)醫(yī)療保險；學(xué)生醫(yī)療費的支付手續(xù)簡便，醫(yī)療費由保險公司或社會保險機構(gòu)向醫(yī)院直接支付；就醫(yī)選擇多樣，保費支付方式靈活，醫(yī)療保險的保障范圍廣泛。德國是世界上第一個以社會立法實施社會保障制度的國家。德國大學(xué)生醫(yī)療保險有如下特點：高校所有學(xué)生全部參加法定醫(yī)療保險；醫(yī)療費的支付是由保險公司或者社會保險機構(gòu)與醫(yī)院直接進行的，這樣醫(yī)院就會及時治療，避免了醫(yī)療保險“雨后送傘”的情況；保費支付方式靈活，就醫(yī)選擇多樣，保障范圍極其廣泛，學(xué)生保費和參保后享受的待遇都是法定的。

2、完善大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度的對策

大學(xué)生是一個國家中具有較高人力資本的群體，更是一個國家興旺發(fā)達的根基所在?？紤]到大學(xué)生群體的特殊性（非勞動者）、地域性（高校的分布比較集中，且多在大中城市）和管理體制歷史的傳統(tǒng)（享受與國家工作人員一樣的公費醫(yī)療），大學(xué)生醫(yī)療社會保險制度應(yīng)獨立于目前的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，建立由國家勞動和社會保障部門統(tǒng)一管理，但基金獨立并封閉運行、省級統(tǒng)籌、屬地化管理的新型的社會醫(yī)療保險制度。其中，較為可行的模式是實行強制性和自愿性相結(jié)合，以社會基本醫(yī)療保險為主體，不同層次的商業(yè)保險為輔助，重癥醫(yī)療救助為補充的多元化的大學(xué)生醫(yī)療保障體系。因此，我們提出以下構(gòu)想。

（1）健全基本的社會醫(yī)療保險體系。大學(xué)生基本醫(yī)療保險體系必須納入法律制度，使其透明化、穩(wěn)定化，在全國有一個統(tǒng)一的基本標(biāo)準(zhǔn)，并允許各地各高校根據(jù)實際情況有一些靈活的做法。大學(xué)生醫(yī)療保險作為社會保險的一個重要組成部分，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)社會保險的一般特性：在基本醫(yī)療基金的籌集上，主張結(jié)合大學(xué)生醫(yī)療保險的特征，參考城鎮(zhèn)職工統(tǒng)籌基金和個人賬戶相結(jié)合的方式用“統(tǒng)賬結(jié)合”的方式。此外，支付方式也應(yīng)以統(tǒng)籌基金和個人賬戶為基礎(chǔ)，建議一般門診由個人賬戶支付，住院費用由統(tǒng)籌基金支付，但對一些門診治療費用較高的病種可以納入統(tǒng)籌基金支付范圍。同時，基于統(tǒng)籌基金支付能力以及設(shè)立目的的考慮，應(yīng)當(dāng)設(shè)定一定的起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額。

（2）建立多層次的商業(yè)保險。大學(xué)生醫(yī)療保險僅僅是大學(xué)生醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，在積極做好這項工作的同時，大學(xué)生醫(yī)療保險社會化的另一重要一步就是商業(yè)保險公司參與運作，學(xué)校應(yīng)該引入競爭機制選擇商業(yè)保險公司承擔(dān)學(xué)生醫(yī)療保險，選擇最優(yōu)的學(xué)生醫(yī)療保險制度，最大限度地保障學(xué)生的利益，這樣也有助于建立商業(yè)保險的誠信機制。但是，我們提倡的針對大學(xué)生的商業(yè)醫(yī)療保險不同于目前一些院校單純辦理的商業(yè)醫(yī)療保險，由于這些商業(yè)保險公司主要追求經(jīng)濟效益，在保險過程中容易產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆向選擇；其次，商業(yè)醫(yī)療保險屬自愿參保，難以保證全員參保。大學(xué)生醫(yī)療保險具有公益性，福利性、強制性和社會共濟性，單純的商業(yè)醫(yī)療保險無法做到，因此，需要進一步完善我國的保險市場，規(guī)范保險操作。政府對于提供這類學(xué)生保險的公司給予一定的優(yōu)惠或補助，使其拓展大學(xué)生醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，提供更大選擇的余地，鼓勵其為大學(xué)生提供相對低廉的保險服務(wù)，提高大學(xué)生參與商業(yè)保險的積極性，從而在整體上切實提高對大學(xué)生的醫(yī)療服務(wù)水平，為大學(xué)生醫(yī)療提供有力的保障，從而能夠滿足學(xué)生多層次的醫(yī)療保障需求。

（3）建立重大疾病專項救助基金。對于那些未參加自愿型商業(yè)保險的學(xué)生，尤其是家庭貧困者，一旦發(fā)生重大疾病，往往無力承擔(dān)巨額的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)療保險最高限額以上的部分沒有著落，導(dǎo)致病情延誤甚至造成更嚴(yán)重的后果。為了避免或盡量減少這種情況的發(fā)生，因此，有必要建立專門幫助貧困生的重大疾病專項救助基金。毫無疑問，資金的來源問題是建立大學(xué)生醫(yī)療救助制度的關(guān)鍵。重大疾病專項救助基金的籌資方式可以是多樣化的，幾種可能的籌資途徑為：增強大學(xué)生之間的互助共濟意識；政府財政撥款；社會捐款；借鑒彩票方式，靈活籌集資金；完善與大學(xué)生醫(yī)療救助相關(guān)的法律，制定相關(guān)的政策和法規(guī)。

總之，大學(xué)生醫(yī)療保障體系應(yīng)由國家為主導(dǎo)，統(tǒng)籌規(guī)劃，周密安排，在構(gòu)建大學(xué)生基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，盡快建立大學(xué)生大病醫(yī)療保險和醫(yī)療救助制度。其中，大病醫(yī)療保險建立大病醫(yī)療基金，作為基本醫(yī)療保險的補充；醫(yī)療救助制度主要面對特困生和醫(yī)療費用支出超出大病醫(yī)療基金的大學(xué)生。最后，考慮到商業(yè)保險自身所具有的贏利性和“市場失靈”等特性，要適度引導(dǎo)商業(yè)醫(yī)療保險進入大學(xué)生補充保險市場。大學(xué)生基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助和商業(yè)醫(yī)療保險將構(gòu)成一個多層次、立體的，可以滿足多方需求，覆蓋全體大學(xué)生的醫(yī)療保障體系。

三、結(jié)束語

近些年來，我省各級政府切實關(guān)注民生，高度重視做好醫(yī)療保障工作，相繼建立了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度，基本實現(xiàn)了醫(yī)療保障的制度全覆蓋，將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，從制度上解決大學(xué)生醫(yī)療保障問題，既有利于健全完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障體系，又有利于提高大學(xué)生醫(yī)療保障水平，減輕學(xué)校和學(xué)生的醫(yī)療負擔(dān)，對實現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療保障具有重要意義。

將大學(xué)生納入“全民醫(yī)保”體系是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工作，需要逐步推進。本文主要通過對我國大學(xué)生醫(yī)療制度背景和變遷的分析，總結(jié)出現(xiàn)有大學(xué)生以公費醫(yī)療為主的保險制度中的突出問題，并在現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，提出大學(xué)生醫(yī)療保險制度社會化的可行性模式，本文缺乏實證研究，這與所掌握的數(shù)據(jù)資料非常有限直接相關(guān)，希望在此基礎(chǔ)上可對該問題提供進一步的實際解決方案。

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篇7

1 專職人員工作現(xiàn)狀

1.1 專職人員現(xiàn)狀 文化程度低，年齡大，流動性較快，來自農(nóng)村，缺乏相關(guān)專業(yè)知識，對醫(yī)院感染知識培訓(xùn)內(nèi)容理解能力差，同時自我防護意識和防護技能嚴(yán)重缺乏。他們不分潔污只知趕快把工作做完，配了防護用品怕麻煩不用，還說哈哈沒關(guān)系的。

1.2 工作范圍 全院所有區(qū)域產(chǎn)生的醫(yī)療廢物，包括病房、手術(shù)室、門診及相關(guān)醫(yī)技科室，要確保這些地方產(chǎn)生醫(yī)療廢物安全到達暫存處，最后由醫(yī)療廢物集中處置公司安全運走。

2 管理方法

2.1 健全管理制度 健全責(zé)任制，醫(yī)院成立監(jiān)控部門，明確院長為醫(yī)療廢物管理第一責(zé)任人，同時成立了由分管副院長為組長，院感科長、后勤總務(wù)科長為副組長，各科室、病區(qū)負責(zé)人、護士長為成員的工作小組，通過切實履行職責(zé)，明確責(zé)任，特別是加強后勤物業(yè)的管理，做到有章可循，有法可依，院感科做到多指導(dǎo)、多監(jiān)督。抓好環(huán)節(jié)管理，防止因醫(yī)療廢物導(dǎo)致疾病傳播和環(huán)境污染事故，也防止醫(yī)療廢物流向社會非法加工利用。

2.2 規(guī)范崗位培訓(xùn) 對醫(yī)療廢物收集專職人員進行相關(guān)法律法規(guī)、操作規(guī)程等方面的知識學(xué)習(xí)，重點學(xué)習(xí)衛(wèi)生部和國家環(huán)境保護總局分別或者聯(lián)合制定：《醫(yī)療廢物管理條例》、《醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)醫(yī)療廢物管理辦法》、《醫(yī)療廢物分類目錄》、《醫(yī)療廢物包裝物、容器標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)識》、《醫(yī)療廢物集中處置技術(shù)規(guī)范》、《醫(yī)療廢物管理行政處罰辦法》等。培訓(xùn)內(nèi)容要淺顯易懂，深入淺出，采取圖文并茂形式講解，能充分提高專職人員的責(zé)任心和法律意識，保證醫(yī)療廢物在暫存處不外流、不亂放、統(tǒng)一保管，從而保證這一關(guān)鍵過程的安全性。

2.3 加強個人防護意識 告知平時只要接觸醫(yī)療廢物，就要戴帽子、口罩、手套，注意手衛(wèi)生，防止自身和周圍物品受到污染。對醫(yī)療廢物收集專職人員要求在收集轉(zhuǎn)運過程中不但要戴帽子、口罩、手套，還要穿防護服及橡膠靴，必要時戴一次性眼罩，被污染防護用品，要及時消毒和處理。運輸過程走專運通道。防止交叉感染或間接感染。

2.4 專人專車專運專管 專人專管，只有自身能進出暫存處，其余時間一律上鎖，下病房自帶彈簧秤秤重和簽字，護士填寫和粘貼醫(yī)療廢物標(biāo)簽，并與科室護士交接登記，實行雙簽字，按醫(yī)療廢物處理流程，運輸過程走專門通道。最后集中到暫存處由醫(yī)療廢物集中處置公司運走，再次與醫(yī)療廢物集中處置公司人實行雙簽字。運送時間每天上下午各一次。特殊情況可以增加收集次數(shù)。

2.5 提高周圍人群感染管理理念 根據(jù)某大學(xué)調(diào)查資料顯示，對一次性醫(yī)療廢物管理認(rèn)知了解程度：4%完全了解，30%基本了解，39%大部分不了解，27%完全不了解?？梢娽t(yī)院以外的人群對醫(yī)療廢物的認(rèn)知程度處于較低的水平［1］。因此院感科在做好全院職工培訓(xùn)情況下，還要發(fā)動全院職工對住院患者及家屬、門診患者及家屬加強宣傳教育，提高普通民眾對醫(yī)療廢物所產(chǎn)生危害的認(rèn)知度和管理水平，這樣能使醫(yī)療廢物的管理步入法制化、制度化、程序化，防止醫(yī)療廢物流失、泄漏、擴散污染環(huán)境，危害人類健康。確保群眾身體健康和生命安全。

篇8

關(guān)鍵詞：醫(yī)藥類商品；市場營銷；醫(yī)藥市場；銷售策略；市場定位

1研究背景和意義

1.1研究背景

隨著我國國民經(jīng)濟以及醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，人民對生活品質(zhì)的不斷追求，促使全社會對精神領(lǐng)域的疾病更加重視，抑郁癥的診斷率和治療率大幅提高。由于我國人口數(shù)量位居全球第一，抑郁癥發(fā)病率高于世界平均水平，約為7%。隨著治療率的不斷提高，近十年來醫(yī)院抗抑郁藥處方量年增長率維持在15%以上，國內(nèi)抗抑郁藥市場潛力巨大。

1.2研究意義

我國抗抑郁藥市場潛力大，國內(nèi)外藥企在抗抑郁藥領(lǐng)域投入大量的資源，市場競爭非常激烈。同時我國醫(yī)保政策的改革，政府在藥品價格方面的嚴(yán)格管控、加強對醫(yī)療體系的監(jiān)管力度等政策，反映出政府對國內(nèi)外藥企的要求將逐年提高。由于受到同質(zhì)化的競爭以及仿制藥的沖擊，來士普銷售增長率逐年下降，2019年來士普銷售權(quán)回歸丹麥靈北公司，對來士普銷售帶來非常大的影響，要想確保行業(yè)的領(lǐng)先地位，就必須對來士普目前的銷售策略進行改進和優(yōu)化。

2研究對象

丹麥靈北公司專注于研制、生產(chǎn)治療精神及中樞神經(jīng)系統(tǒng)疾病的藥物。來士普，抑郁癥治療的首選藥物，2019年1月1日來士普在中國的銷售權(quán)由西安楊森公司回歸丹麥靈北公司。

3市場宏觀環(huán)境分析

3.1國民經(jīng)濟環(huán)境

隨著國民經(jīng)濟以及醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)促進農(nóng)村居民城市化，抑郁癥就醫(yī)觀念的改善，使醫(yī)藥市場消費能力快速提升，抗抑郁藥市場總體規(guī)模將保持快速增長的趨勢。

3.2社會人口環(huán)境

我國人口基數(shù)大，抑郁癥患病率高達7%，但診療率不足20%。在患病人群中，主要有以下三個特點：（1）患病與性別存在相關(guān)性，女性患者明顯高于男性。（2）患病與年齡存在相關(guān)性，隨著年齡的增長發(fā)病率遞增。（3）欠發(fā)達地區(qū)相比發(fā)達地區(qū)發(fā)病率高，低收入人群比高收入人群發(fā)病率高。

3.3技術(shù)創(chuàng)新環(huán)境

隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，外資公司開始加大國內(nèi)市場的投入，開始關(guān)注在特殊藥品的推廣和銷售，抗抑郁藥物在這個時期開始大量進入中國市場，同時國內(nèi)的藥企也借助國家的扶持發(fā)展壯大，有能力開展對原研藥的仿制和新藥物的研發(fā)工作。

3.4政治法律環(huán)境

我國醫(yī)藥行業(yè)具有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機制，藥品上市審批流程繁瑣、速度緩慢，創(chuàng)新藥政府扶持力度不足，政府醫(yī)保改革陸續(xù)出臺相關(guān)政策。醫(yī)藥市場行業(yè)政策規(guī)范力度持續(xù)加強，涉及藥品生產(chǎn)、流通、醫(yī)保、政府集中采購等諸多方面。

4來士普營銷現(xiàn)狀

4.1渠道管理

丹麥靈北公司在來士普銷售權(quán)回歸后，商銷售渠道基本保持原有的商業(yè)合作，西安楊森公司負責(zé)來士普十余年的國內(nèi)銷售過程，商渠道建設(shè)趨于完善。但由于丹麥靈北公司在國內(nèi)市場一直以轉(zhuǎn)讓銷售權(quán)合作營銷的模式為主，銷售渠道相對比較簡單，銷售權(quán)回歸后兩家公司的商需要相互磨合。

4.2產(chǎn)品現(xiàn)狀

針對來士普銷售權(quán)從西安楊森公司回歸丹麥靈北公司，在來士普回歸前靈北公司就進行了公司組織架構(gòu)的重組，成立了精神線和神經(jīng)線兩個產(chǎn)品組，資源投入的目標(biāo)性加強。西安楊森公司在回歸前考慮到銷售業(yè)績以及回歸后更換包裝的問題，使得商和醫(yī)院大量備貨，導(dǎo)致來士普回歸丹麥靈北公司后銷售數(shù)據(jù)出現(xiàn)明顯的下滑。

4.3價格標(biāo)準(zhǔn)

我國醫(yī)藥市場具有嚴(yán)格的藥品準(zhǔn)入機制和政府議價政策，藥品價格受政府的監(jiān)管力度持續(xù)加強，來士普通過參加政府集中招標(biāo)確定相應(yīng)的地區(qū)價格，目的是維持終端市場的價格，但同時招標(biāo)價對于不同城市的醫(yī)療機構(gòu)只是一個參考標(biāo)準(zhǔn)，由于監(jiān)管和政策的局限，出現(xiàn)不同城市的醫(yī)療機構(gòu)藥品價格不同的現(xiàn)象，目前終端市場依然維持原有的價格體系。

4.4促銷方法

目前國內(nèi)外藥企仍然沿用傳統(tǒng)的學(xué)術(shù)推廣方式，通過向從醫(yī)人員傳遞藥品信息和最新醫(yī)學(xué)信息，西安楊森公司被譽為醫(yī)藥界的“黃埔軍校”，在國內(nèi)藥企中以學(xué)術(shù)專業(yè)化著稱，來士普在西安楊森公司十余年的專業(yè)推廣下，已成為抗抑郁藥領(lǐng)域非常成熟的產(chǎn)品。目前還是以學(xué)術(shù)覆蓋為主，將產(chǎn)品特性和優(yōu)勢頻繁傳遞給精神領(lǐng)域的專家學(xué)者，及時跟進臨床藥物使用的反饋，在抗抑郁藥領(lǐng)域增加影響力。

5市場定位策略

5.1市場細分

抑郁癥作為一種精神疾病，有其特殊性和專業(yè)性，目前具有診斷條件的醫(yī)療機構(gòu)主要分為兩類：第一類是地區(qū)精神衛(wèi)生中心，如縣精神衛(wèi)生中心、市精神衛(wèi)生中心等。該類醫(yī)療機構(gòu)設(shè)置科室專業(yè)性強，主要針對精神類疾病而成立的精神專科醫(yī)院，設(shè)有心理治療與咨詢科、精神科、康復(fù)科、心身疾病科等。但是由于我國傳統(tǒng)觀念的影響，將精神衛(wèi)生中心與精神病聯(lián)系在一起，輕中度抑郁癥患者和家屬對精神衛(wèi)生中心非常排斥。精神衛(wèi)生中心收治的患者往往都是較為嚴(yán)重的抑郁癥患者，由于重癥患者往往是在其他醫(yī)療機構(gòu)治療效果不佳，因此精神衛(wèi)生中心需要重新制定合適的治療方案。雖然精神衛(wèi)生中心的體量較小，但由于抑郁癥患者較為集中，以單體機構(gòu)計算藥物需求潛力巨大。第二類是地區(qū)的綜合性醫(yī)院，此類醫(yī)療機構(gòu)科室設(shè)置齊全，但很少有設(shè)置治療抑郁癥的專門科室，抑郁癥往往歸于神經(jīng)內(nèi)科診療范圍。綜合醫(yī)院神經(jīng)內(nèi)科關(guān)注的重點在于診斷治療腦血管疾病，如腦梗、中風(fēng)、癲癇等。而抑郁癥屬于慢性精神疾病，短期內(nèi)不會危及生命，所以在神經(jīng)科不被重視，并且診斷的醫(yī)生為神經(jīng)科專業(yè)并不是精神科?？漆t(yī)生，因此針對抑郁癥患者治療手段比較局限，患者的依從性低、復(fù)發(fā)率高。綜合醫(yī)院由于其自身優(yōu)勢，是抑郁癥輕中度患者的首選治療機構(gòu)，來士普作為抗抑郁癥的首選藥物，患者數(shù)量大，藥物的需求量明顯高于精神衛(wèi)生中心。

5.2目標(biāo)市場營銷

西安楊森公司通過十余年專業(yè)化的學(xué)術(shù)推廣策略，來士普已成長為抗抑郁市場的首選藥物，市場認(rèn)可度高、臨床療效顯著，獲得了較高的市場份額。來士普作為成熟的產(chǎn)品，目前還處于產(chǎn)品生命周期中最活躍的時期，市場潛力大、競爭激烈，年銷售額持續(xù)增長，隨著仿制藥一致性評價的推廣，抗抑郁市場對價格更加敏感。來士普在目標(biāo)市場應(yīng)當(dāng)采取無差異化營銷，爭取獲得更多患者的選擇，保持同類藥物行業(yè)領(lǐng)先的水平。丹麥靈北公司專業(yè)度強，專注于精神藥物的研發(fā)，與全球知名的大藥企相比體量較小，因此針對目標(biāo)市場需要采取集中性營銷，整合公司資源，深耕于綜合性醫(yī)院神經(jīng)內(nèi)科和精神衛(wèi)生中心，保持在抗抑郁市場的標(biāo)桿地位。

5.3市場定位

針對精神衛(wèi)生中心收治患者的特點，往往是抑郁癥已經(jīng)發(fā)展到晚期，在其他醫(yī)療機構(gòu)治療不佳的患者，治療目的是盡快控制病情不再惡化，同時也要關(guān)注治療的安全性。來士普作為成熟產(chǎn)品，臨床療效顯著。安全性高，可以有效治療抑郁癥的同時改善患者睡眠并且副作用小，其產(chǎn)品特性是精神衛(wèi)生中心醫(yī)生治療抑郁癥的首選藥物。綜合性醫(yī)院的神經(jīng)內(nèi)科專注于腦血管類疾病，如腦梗、中風(fēng)、癲癇等疾病，腦血管疾病的預(yù)后過程中由于病患軀體行動不便，往往會出現(xiàn)典型的抑郁癥狀，傳統(tǒng)的治療專注于軀體功能的恢復(fù)，隨著醫(yī)療觀念的發(fā)展精神健康也逐漸被關(guān)注。但由于這類抑郁癥患者合并有腦血管疾病，在用藥方面需要考慮藥物之間的禁忌，來士普在抑郁癥治療過程中既可以改善抑郁的癥狀也能改善患者的軀體功能，在患有腦血管疾病合并抑郁的患者可以作為首選用藥。

6優(yōu)化營銷組合策略

6.1商業(yè)渠道優(yōu)化

來士普回歸丹麥靈北公司后，銷售渠道并入后磨合還需要時日，目前終端市場出現(xiàn)管理混亂的局面。針對如何選擇商方面，公司需要順應(yīng)市場發(fā)展變化趨勢，關(guān)注商的市場敏感性，以及對市場的影響力等方面。丹麥靈北公司在中國的渠道策略需要進一步規(guī)范現(xiàn)有的銷售渠道，整合資源合理投入，規(guī)范終端的產(chǎn)品價格。引入商競爭機制，采取優(yōu)勝劣汰鞏固渠道體系，加強銷售商的監(jiān)管工作，確保終端銷售工作的正常開展。

6.2產(chǎn)品策略優(yōu)化

2018年9月丹麥靈北公司推出新型抗抑郁產(chǎn)品“心達悅”，用于重度、難治型抑郁癥。但由于價格昂貴市場接受度不高，相對于成熟的藥物來士普可以協(xié)同定位組合銷售，策略如下：(1)針對高收入人群，推薦心達悅。(2)針對重度、難治型抑郁癥患者群體推薦心達悅，中度抑郁的患者推薦來士普。(3)胃腸道疾病合并抑郁患者優(yōu)先推薦來士普，而神經(jīng)系統(tǒng)疾病合并抑郁癥患者優(yōu)先推薦心達悅。

6.3定價策略的優(yōu)化

國內(nèi)醫(yī)藥市場的價格受政府的監(jiān)督和管控，針對集中采購定價的策略：(1)認(rèn)真研究政府標(biāo)書細則，對相關(guān)政策分析，收集相關(guān)的法律法規(guī)信息。(2)結(jié)合市場情況制定應(yīng)對政府議價的價格權(quán)限，收集國內(nèi)公示價格，針對部分地區(qū)低價給出合理解釋。(3)公司商業(yè)部門要與政府保持溝通，市場部門增加專家拜訪頻率，及時收集各方反饋。

6.4促銷策略的優(yōu)化

“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)應(yīng)用于醫(yī)療行業(yè)形成了一種新的診療方式，通過醫(yī)院端App患者可以通過互聯(lián)網(wǎng)享受到更人性化的醫(yī)療服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)了解疾病信息，通過網(wǎng)上預(yù)約掛號、線上診療、遠程專家會診等，患者不但節(jié)約了診療成本還可以合理利用醫(yī)院資源，尤其是針對抑郁癥這類精神疾病，患者和家屬病恥感強，通過線上診療可以消除這種心理顧慮，提高抑郁癥的診斷率和治療率。

7結(jié)語

篇9

關(guān)鍵詞:健康險;專業(yè)化;產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國商業(yè)健康險發(fā)展中存在的問題及原因分析

(一)我國商業(yè)健康險發(fā)展存在的問題。健康保險是指為了人類健康提供保障的保險，是以人的身體作為標(biāo)的，在被保險人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費用的支出或收入損失時，保險人承擔(dān)責(zé)任的一種人身險。隨著我國國民生活水平的提高和醫(yī)療費用的快速增長，人們對于健康險的需求越來越大。另外，我國社會醫(yī)療保障體制改革的加快，也為商業(yè)健康險提供了更為廣闊的發(fā)展空間。但由于受多種因素的制約，我國商業(yè)健康險發(fā)展情況并不理想。

一是總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大，保費收入在人身險保費總收入中所占的比例一直很低。在國際上比較成熟的保險市場中，健康險保費收入占總保費的比例通常在30%左右。而在我國，2006年健康險保費收入376.9億元，占2006年人身險保費收入的7.1%;2007年健康險的保費收入超過384億元，僅占到2007年人身險保費收入的7.62%。

二是健康險賠付率居高不下。據(jù)不完全統(tǒng)計，在經(jīng)營健康險的保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%。加上費用和管理費用等經(jīng)營成本，基本處于虧損狀態(tài)。

(二)原因分析

1、專業(yè)化程度低。從2005年開始，保監(jiān)會批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康4家專業(yè)健康險公司。通過兩年多的發(fā)展，專業(yè)健康險公司的保費收入在整個健康險保費的占比中還是很低。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年國內(nèi)健康險的保費收入384.2億元中，4家健康險公司的貢獻占比不到10%。2006年國內(nèi)健康險的保費收入為376.9億元，其中4家專業(yè)健康險公司的貢獻僅占2.7%。

由于健康險專業(yè)化經(jīng)營目前屬于初創(chuàng)時期，專業(yè)健康險公司群體進入市場的時間比較短，在經(jīng)營模式上仍處在探索階段。另外，健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，對保險人員的醫(yī)學(xué)知識要求較高，而懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理人員和銷售隊伍在業(yè)界相當(dāng)匱乏，使得核保核賠能力和風(fēng)險識別能力較差，從而影響了健康險業(yè)務(wù)的推廣。

2、健康險產(chǎn)品相對單一。目前，我國商業(yè)保險市場中的健康險險種超過300個，但主要為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險，并且這些產(chǎn)品差異性不大。相比之下，存在極大需求的高額醫(yī)療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務(wù)保險險種基本上仍是空白，同一險種的條款也相差無幾。對于需求日益強烈的市場而言，保險公司所提供的健康險產(chǎn)品明顯過于單一。

3、醫(yī)療環(huán)境不規(guī)范，外部環(huán)境有待改善。在現(xiàn)行的管理體制下，我國的醫(yī)療服務(wù)體系內(nèi)部缺乏有效的市場競爭，即在醫(yī)藥不分的前提下，醫(yī)院既擁有處方權(quán)，又擁有藥品專賣權(quán)，醫(yī)藥合營強化了醫(yī)院藥房的壟斷地位，在醫(yī)療機構(gòu)補償機制不到位的情況下，醫(yī)療機構(gòu)不僅缺乏主觀控制醫(yī)療成本的意識，反而在一定程度上濫用醫(yī)療服務(wù)資源;另外，保險公司和醫(yī)院、醫(yī)生之間缺乏直接緊密的經(jīng)濟聯(lián)系，不能有效監(jiān)控醫(yī)療行為。

二、關(guān)于保險公司健康險經(jīng)營的幾點建議

(一)大力推動專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化經(jīng)營是中國商業(yè)健康險發(fā)展的必由之路，成立專業(yè)的健康險公司是專業(yè)化進程中良好的嘗試。但是，相對于傳統(tǒng)經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的壽險公司和經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的財險公司，專業(yè)健康險公司由于沒有大量的人展業(yè)和相對成熟的多渠道銷售，業(yè)務(wù)拓展情況不甚理想。這說明，組織形式的專業(yè)化并不代表健康險已經(jīng)實現(xiàn)了專業(yè)化。實現(xiàn)健康險專業(yè)化的道路任重道遠，需要提升專業(yè)化技術(shù)水平，建立專業(yè)化的核保、核賠和精算體系。 轉(zhuǎn)貼于

(二)加快險種的創(chuàng)新和差異化。健康險產(chǎn)品的被接受度決定著健康險業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。保險公司應(yīng)該采取有力措施，不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化水平，吸引和贏得客戶。以往健康險往往僅作為保險公司經(jīng)營主業(yè)的附加險進行銷售，沒有在針對不同客戶進行細分的基礎(chǔ)上開發(fā)產(chǎn)品和提供服務(wù)。作為健康險市場主體，保險公司應(yīng)該按照收入、年齡、性別、地區(qū)等因素對市場進行多方面細分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群，提供具有創(chuàng)新性的、切合特定市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。充分借鑒國際先進經(jīng)驗，確立在新興市場的主導(dǎo)地位。

(三)實施健康管理，推行管理式醫(yī)療模式。通過健康管理，逐步推行管理式醫(yī)療模式，對于促進銷售、提供服務(wù)、控制風(fēng)險、增加盈利都具有重要意義。健康管理服務(wù)項目包括健康咨詢、健康檔案、綠色通道、慢性病管理等，通過這些服務(wù)可以有效地吸引和留住客戶。另外，經(jīng)營健康險的保險公司應(yīng)與醫(yī)療機構(gòu)之間建立利益分享、風(fēng)險共擔(dān)機制，構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)，以服務(wù)客戶、控制風(fēng)險為目標(biāo)，開辟新型合作領(lǐng)域，拓展新型合作內(nèi)容。伴隨著客戶數(shù)量和精算數(shù)據(jù)的逐漸積累，可以引入管理式醫(yī)療的核心內(nèi)容，包括引導(dǎo)客戶在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī)，建立雙向轉(zhuǎn)診制度，推行單病種付費、總額預(yù)付、按人頭付費等付費方式，最終實現(xiàn)醫(yī)療費用和風(fēng)險的有效控制。

(作者單位:東南大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院)

主要參考文獻

篇10

[關(guān)鍵詞]融資租賃　醫(yī)療領(lǐng)域　效用

一、融資租賃在中國醫(yī)療領(lǐng)域應(yīng)用的現(xiàn)狀

醫(yī)療設(shè)備融資租賃這一新穎的設(shè)備融資方式，近年來在我國獲得了快速的發(fā)展。目前，國內(nèi)比較活躍的醫(yī)療融資租賃領(lǐng)域的公司主要有遠東國際租賃有限公司、新世紀(jì)金融租賃有限責(zé)任公司、浙江金融租賃股份有限公司、深圳金融租賃有限公司、新疆金融租賃有限責(zé)任公司等。10多年來，這些租賃公司已經(jīng)具備了豐富的設(shè)備租賃經(jīng)驗。

伴隨著近幾年國內(nèi)醫(yī)療市場的飛速發(fā)展，這些公司的身影不斷出現(xiàn)在醫(yī)院和醫(yī)療設(shè)備制造商中間。例如，遠東國際租賃有限公司，其股東是中國中化集團公司，借助股東在商品流通領(lǐng)域、資本市場多年豐富的經(jīng)驗，其與通用電氣公司、西門子公司、醫(yī)科達公司、科醫(yī)人公司等國際國內(nèi)高科技醫(yī)療設(shè)備生產(chǎn)廠商均開展了業(yè)務(wù)合作。遠東國際租賃已經(jīng)在全國各地成功地與1000多個醫(yī)療機構(gòu)進行了融資租賃項目的合作，涉及上萬件／套醫(yī)療設(shè)備，融資金額已超過70億元人民幣。其租賃設(shè)備從最先進的核醫(yī)療設(shè)備到常用的影像診斷設(shè)備，從價值上千萬的高端醫(yī)療設(shè)備到不足百萬的常用設(shè)備，接受過融資租賃服務(wù)的醫(yī)院達24個省、市、自治區(qū)。

從全球范圍看，租賃方式已比較廣泛地用于醫(yī)療設(shè)備的購置，尤其是經(jīng)濟發(fā)達國家。在美國，醫(yī)療設(shè)備租賃是受醫(yī)務(wù)界高度重視的籌資方式，采用這種方式進行醫(yī)療設(shè)備更新的比例曾高達80％。在我國，醫(yī)療設(shè)備租賃尚處于起步階段，開展程度有限，還遠不能滿足醫(yī)療行業(yè)發(fā)展的需要。

二、融資租賃在中國醫(yī)療領(lǐng)域的效用分析

1、緩解區(qū)域資源配置中資金不足的問題

按照醫(yī)療行業(yè)的監(jiān)管思路，各地政府對醫(yī)院實施屬地化和全行業(yè)管理。因此，對于非營利性醫(yī)院，其財政撥款都是通過當(dāng)?shù)刎斦С龅?。但是目前的狀況是，由于各地經(jīng)濟狀況和醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展情況不一，各地對自己所轄的醫(yī)療機構(gòu)的支持力度也不一樣。以表示政府對衛(wèi)生系統(tǒng)投入的衛(wèi)生事業(yè)費(是指國家用于疾病的防治、防疫和監(jiān)控，保證人民身體健康的經(jīng)費支出，主要有：國有醫(yī)院、專門醫(yī)院、療養(yǎng)院、保健院的經(jīng)費撥款或補助，各種防治、防疫所(站)、急救中心、紅十字會的經(jīng)費撥款，重大社會衛(wèi)生活動的經(jīng)費撥款)為例，從全國范圍來看，財政對醫(yī)療機構(gòu)的支持力度在其整體支出中處于一個較低的比例(見

2、改善資源分配“馬太效應(yīng)”的問題

所謂馬太效應(yīng)(Matthew Effect)，是指好的愈好，壞的愈壞，多的愈多，少的愈少的一種現(xiàn)象。1968年，美國科學(xué)史研究者羅伯特?莫頓歸納“馬太效應(yīng)”為：任何個體、群體或地區(qū)，一旦在某一個方面(如金錢、名譽、地位等)獲得成功和進步，就會產(chǎn)生一種積累優(yōu)勢，就會有更多的機會取得更大的成功和進步。此術(shù)語后為經(jīng)濟學(xué)界所借用，反映貧者愈貧，富者愈富，贏家通吃的經(jīng)濟學(xué)中收入分配不公的現(xiàn)象。在中國的醫(yī)療行業(yè)中，這種現(xiàn)象正在上演。

據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計，目前全國80％的醫(yī)療資源集中在大城市，其中的30％又集中在大醫(yī)院。同時，衛(wèi)生部衛(wèi)生經(jīng)濟研究所曾在2007年出臺的報告顯示，中國衛(wèi)生總費用多數(shù)流向大醫(yī)院。1990－2005年，城市醫(yī)院所占衛(wèi)生費用比重基本保持上升趨勢，從32.76％上升到50.09％，縣醫(yī)院、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院占衛(wèi)生費用比重均有明顯下降。這里所說的大醫(yī)院，是地市級以上城市里的大醫(yī)院，屬于醫(yī)院中的高端醫(yī)院。

事實上，中小型的醫(yī)院與大醫(yī)院相比，其便民性更加明顯，其分流大醫(yī)院患者的功能十分突出，其面向廣大百姓提供預(yù)防、保健等醫(yī)療服務(wù)的功能更強，更需要公共財政的傾斜與扶持。但目前的情況是醫(yī)療資源配置不公平，中小型醫(yī)院獲得資金、支持的能力十分有限，這也間接造成了高端醫(yī)院在獲得大量資源的情況下一味追求市場化的沖動，加劇了醫(yī)院公益屬性與市場化追求的矛盾，從而使百姓進一步陷入“看病難”、“看病貴”的怪圈。

同時，銀行等金融機構(gòu)也因為其屬性，對中小型的醫(yī)院提供融資的興趣不大，而一味追求給大醫(yī)院提供大額貸款，則進一步加劇了資源的“馬太效應(yīng)”。而融資租賃對于醫(yī)院的審核，與醫(yī)院本身絕對規(guī)模的大小沒有直接的關(guān)系，其重視的是醫(yī)院歷年的經(jīng)營情況穩(wěn)定，相對的財務(wù)狀況良好和信用記錄，醫(yī)院通過審核后都能及時獲得發(fā)展所需的資金。因此，融資租賃作為一種融資渠道，能滿足各層次醫(yī)院的需要。

3、協(xié)助醫(yī)療機構(gòu)改善經(jīng)營狀況

(1)進一步提升資金周轉(zhuǎn)速度。公立醫(yī)院由于其公益性質(zhì)，其現(xiàn)金流有著天然的缺陷，而其應(yīng)收賬款的構(gòu)成也由原來純粹對個人現(xiàn)金收款、只有個別欠費的情況轉(zhuǎn)變成一類群體固定應(yīng)收款的現(xiàn)狀，而且，由于各地醫(yī)保局的程序和效率的不同，存在不同的付款周期，目前平均周期為三個月，而某些地區(qū)甚至出現(xiàn)長期醫(yī)保欠費現(xiàn)象，這就使醫(yī)院應(yīng)該回收的資金不能按時收回，融資租賃由于其分期還租的形式，對醫(yī)院不會產(chǎn)生時點性的大額資金壓力。對醫(yī)院現(xiàn)金流的改善大有幫助，可以幫助醫(yī)院進一步提升其資金的周轉(zhuǎn)速度。

(2)進一步提升醫(yī)院市場行為能力。由于醫(yī)院處于行業(yè)下游，其日常經(jīng)營所需的物資數(shù)量較大，而藥品、設(shè)備市場的競爭又尤為激烈，這種狀況為醫(yī)院帶來了超然的市場地位，這一點在占據(jù)市場主導(dǎo)力量的公立醫(yī)院中得到了更顯著的表現(xiàn)。憑借這一市場地位，醫(yī)院往往通過延長應(yīng)付賬款的周期來擠占供應(yīng)商的款項，作為醫(yī)院日常經(jīng)營的流動資金。然而，就目前情況而言，醫(yī)院已經(jīng)將這種手段發(fā)揮到了極致，從上游供應(yīng)商取得的流動資金也已經(jīng)不可能繼續(xù)增長了，醫(yī)院進一步擴大應(yīng)收賬款的金額和付款周期已基本沒有空間。而融資租賃這種方式的采用，可以使醫(yī)院一次性獲得大量資金，從而通過一次性大額償付欠款的方式來獲取更大的折扣空間。而滾動使用融資租賃，等于使醫(yī)院獲得額外的流動資金。這使得醫(yī)院在市場上的對價能力進一步加強，并且直接反映到收支結(jié)余當(dāng)中。

4、協(xié)助醫(yī)療機構(gòu)改善財務(wù)狀況

(1)融資租賃可以充分發(fā)揮融資杠桿作用。醫(yī)院不必先籌集資金后上項目，只需投入少量資金，就可提前擁有所需設(shè)備，盡快取得經(jīng)濟效益，使得醫(yī)院在同樣的支付能力下同時占有、使用更多先進適用的醫(yī)療設(shè)備，從而擴大服務(wù)量，贏得更大的市場份額。同時，醫(yī)院可以借助設(shè)備投入后所產(chǎn)生的經(jīng)濟收益來緩解基礎(chǔ)工程和配套固定資產(chǎn)實際投放成本負擔(dān)，這已經(jīng)成為國內(nèi)很多院長的共識，并越來越多地為醫(yī)院決策者所采用。在目前醫(yī)療制度改革形勢下，給醫(yī)療機構(gòu)開辟多元化的投融資新途徑開拓了廣闊思路。

(2)盤活醫(yī)院的固定資產(chǎn)。由于醫(yī)院群體近幾年的快速發(fā)展，其固定資產(chǎn)的規(guī)模也在迅速擴大。但是由于醫(yī)療行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，醫(yī)院的固定資產(chǎn)都不能用于抵押，這在一定程度上影響了醫(yī)院的籌資能力。同時，也造成了醫(yī)院總資產(chǎn)報酬率、固定資

產(chǎn)收益率低的情況。融資租賃這一方式，可以在不違反監(jiān)管條例的情況下將“沉睡”的固定資產(chǎn)用于融資，直接改善了醫(yī)院的財務(wù)狀況。

(3)使醫(yī)院的資金來源渠道多樣化。融資租賃為醫(yī)院帶來的資金來源渠道的多樣化。以租賃方式采購先進適用的醫(yī)療設(shè)備，增加了醫(yī)院當(dāng)期收入和資產(chǎn)總量，保證醫(yī)院可以加速設(shè)備的更新，使得醫(yī)務(wù)人員在不斷追蹤醫(yī)學(xué)科學(xué)的前沿成果方面擁有最佳的物質(zhì)手段，進而保持醫(yī)院聲譽，提升核心競爭能力，擴大醫(yī)院知名度，強化醫(yī)院的梯隊建設(shè)，實現(xiàn)醫(yī)院升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化的需要。同時，融資租賃可以在不影響醫(yī)院現(xiàn)有銀行授信額度、或者醫(yī)院可以獲得的銀行授信額度告罄的情況下，以靈活、便捷的方式獲得資金融通，而對醫(yī)院進一步獲得銀行授信提供了支持。

(4)融資租賃可提供的交易結(jié)構(gòu)非常靈活。融資租賃作為重要的固定資產(chǎn)投資方式，同銀行貸款相比具有明顯的優(yōu)勢，表現(xiàn)在：融資租賃審批程序簡單、快捷，資金成本更低，還款方式更具靈活性，可有效解決醫(yī)院資金短貸長用的矛盾，保證財務(wù)預(yù)算的穩(wěn)定，減少資金成本支出。租賃與自籌資金購買相比的好處。在市場經(jīng)濟激烈競爭的時代，機會一瞬即逝，如果等待資金積累到所需要的數(shù)目再購進設(shè)備，就會延誤使用，錯過良機。采取融資租賃方式使用設(shè)備，醫(yī)院一邊創(chuàng)造利潤，一邊付租金，早進設(shè)備，早投產(chǎn)，早得益。

(5)融資租賃可以提供給醫(yī)院的服務(wù)內(nèi)涵更加豐富。融資租賃可以為醫(yī)院提供全方位的服務(wù)。租賃公司的業(yè)務(wù)范圍主要包括：租賃業(yè)務(wù)方面如直接租賃、回租、轉(zhuǎn)租賃、委托租賃等融資性租賃業(yè)務(wù)和經(jīng)營性租賃等。通過多種渠道，可以有效地為醫(yī)院的發(fā)展提供全方位的服務(wù)。同時，由于融資租賃對醫(yī)院的審核是對其經(jīng)營狀況進行的，因此，更容易積累在醫(yī)療行業(yè)的專業(yè)知識，比之銀行完全依靠財務(wù)數(shù)據(jù)進行審核的方式有進一步的深化，更有利于醫(yī)院改善自身的財務(wù)狀況。

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