導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國(guó)商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場(chǎng)價(jià)值的不斷提高。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

1、不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提。核心競(jìng)爭(zhēng)力在當(dāng)今國(guó)際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生命力。

2、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國(guó)商業(yè)銀行走國(guó)際化道路。經(jīng)濟(jì)全球化的大潮推動(dòng)我國(guó)金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國(guó)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，提高本外幣一體化服務(wù)水平，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，就成為我國(guó)商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應(yīng)該看到，加入TWO后我國(guó)對(duì)外開放程度的不斷加深和開放的領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，不只是帶來激烈的競(jìng)爭(zhēng)，更為我國(guó)商業(yè)銀行走出國(guó)門、走向世界提供了有利條件。

金融改革20年來，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國(guó)外很多跨國(guó)銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之林，就必須提高國(guó)際化水平。只有積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，才是提高我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。今后我國(guó)商業(yè)銀行還需要博采眾長(zhǎng)，廣泛吸收國(guó)外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服

務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國(guó)商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位。一家金融機(jī)構(gòu)如果要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時(shí)，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益提高的主要?jiǎng)恿χ?。而我?guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對(duì)傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。

第一，金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對(duì)傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)的突破，新觀念的產(chǎn)生為制度變遷提供了可能。人們對(duì)新觀念的普遍認(rèn)同，為新制度的確立和正常運(yùn)作提供了保證。只有觀念領(lǐng)先，我國(guó)商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據(jù)有利的市場(chǎng)地位。所以，我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新理念，抓住機(jī)遇，以創(chuàng)新不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的舞臺(tái)上，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國(guó)商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時(shí)，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。此外，隨著資本市場(chǎng)和金融技術(shù)的飛速發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)銀行正受到來自資本市場(chǎng)和新型金融業(yè)務(wù)――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開放式基金業(yè)務(wù)，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)威脅極大。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把握政策時(shí)機(jī)，將基金作為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的又一突破口。

第三，服務(wù)創(chuàng)新。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)是衙門式的。改革開放后，銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后的服務(wù)創(chuàng)新，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí)，根據(jù)金融市場(chǎng)的變化和自己的實(shí)際情況，以客戶為中心的服務(wù)，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場(chǎng)。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對(duì)人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵(lì)機(jī)制是否有效、考評(píng)是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

1、加入世貿(mào)組織后金融專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。中國(guó)金融業(yè)的人才競(jìng)爭(zhēng)早已經(jīng)開始，而中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展使得中國(guó)金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入意味著對(duì)中資銀行人才的競(jìng)爭(zhēng)將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，他們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時(shí)還有科學(xué)的考評(píng)體系、平等競(jìng)爭(zhēng)的用人原則，以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國(guó)內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級(jí)管理人員和業(yè)績(jī)優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤(rùn)分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國(guó)商業(yè)銀行在重視人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識(shí)；另一方面內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制跟不上，難以調(diào)動(dòng)員工的積極性。目前在市場(chǎng)化人才競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個(gè)別銀行幾乎是培養(yǎng)一個(gè)走一個(gè)。

2、我國(guó)商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制。在加入WTO的新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行必須在激勵(lì)方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長(zhǎng)方面有所突破：第一，開辟人才成長(zhǎng)的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長(zhǎng)開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長(zhǎng)。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時(shí)代，復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。在加入WTO的過渡期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行必須抓緊時(shí)間培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國(guó)際貿(mào)易、外匯會(huì)計(jì)、國(guó)際法的專業(yè)人才，充實(shí)自己的金融隊(duì)伍，以適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。第三，根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)引入新的激勵(lì)機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵(lì)機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵(lì)機(jī)制。

四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時(shí)期最為主要的特征之一。我國(guó)商業(yè)銀行要在全球金融舞臺(tái)上生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。今天的金融信息化建設(shè)是長(zhǎng)久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品。可以說，科技在推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

1、金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求?，F(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上。我國(guó)商業(yè)銀行要遵循市場(chǎng)這一發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時(shí)，不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推出特色服務(wù)，有針對(duì)性地為政府部門和國(guó)內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。此外，信息技術(shù)的應(yīng)用，在防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高決策質(zhì)量方面也起到至關(guān)重要的作用。依靠先進(jìn)的信息系統(tǒng)，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統(tǒng)軟件對(duì)行為進(jìn)行控制、約束的行之有效的具體方法。

2、電子銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢(shì)。電子計(jì)算機(jī)通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營(yíng)管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺(tái)。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時(shí)代挺進(jìn)。

當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營(yíng)管理等各方面的電子化，加強(qiáng)了銀行對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透力。在美國(guó)2004年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10％左右。而在我國(guó)很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1％，發(fā)展前景令人向往。金融科技的應(yīng)用，真正將銀行推向了一個(gè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，銀行能否取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在很大程度上取決于信息化應(yīng)用的水平，這對(duì)銀行自身服務(wù)水平提出了更嚴(yán)格的要求。目前國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛設(shè)立或擴(kuò)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

篇2

隨著金融業(yè)全面開放的推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)已迎來了與外資銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，城市商業(yè)銀行緊緊抓住機(jī)遇，采取切實(shí)有效的措施，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展空間，提升競(jìng)爭(zhēng)能力。但目前城市商業(yè)銀行的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，與國(guó)際標(biāo)桿銀行及國(guó)內(nèi)其他優(yōu)秀股份制商業(yè)銀行相比仍存在較大的差距，尤其是一些矛盾和問題的存在，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展的不平衡性日益突出。

單一城市制經(jīng)營(yíng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、市場(chǎng)份額低。自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。近年來，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商、業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行被限制在一個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。然而，結(jié)算渠道的不暢通恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動(dòng)，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。

戰(zhàn)略對(duì)于銀行來說至關(guān)重要。根據(jù)管理學(xué)的觀點(diǎn)，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在很大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯(cuò)了，管理理念和管理技術(shù)層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。戰(zhàn)略包含了從戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置、戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措等從目標(biāo)到實(shí)施的動(dòng)態(tài)過程。

一、特色發(fā)展戰(zhàn)略

一是要堅(jiān)持特色化戰(zhàn)略定位，立足本土，做好地方銀行。緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際，利用與當(dāng)?shù)氐拿芮新?lián)系，加大系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的開拓力度。特別是涉及千家萬戶的醫(yī)保、社保、水電、煤氣等業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)計(jì)議，先占領(lǐng)市場(chǎng)，為將來中央業(yè)務(wù)收費(fèi)積累資源，打好基礎(chǔ)。同時(shí)，為進(jìn)一步降低貸款集中度，按照市場(chǎng)化原則，積極探索銀行貸款、貸款證券化等多種運(yùn)作形式，參與地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大中型項(xiàng)目融資，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出貢獻(xiàn)。二是充分利用點(diǎn)多面廣的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，充分利用與中小企業(yè)的天然聯(lián)系，為他們提供全方位的金融服務(wù)，培育忠誠(chéng)的客戶群體，夯實(shí)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。創(chuàng)新?lián)７绞?，特別是建立小企業(yè)信用共同體，設(shè)立擔(dān)保發(fā)展基金，提高融資信用，使小企業(yè)最大限度地獲得融資支持。創(chuàng)新思維，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)、改革業(yè)務(wù)流程、建立小企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法，配備專為小企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理，創(chuàng)造性地通過社區(qū)、市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等平臺(tái)，下大力氣抓實(shí)小企業(yè)貸款的營(yíng)銷，為小企業(yè)量身打造金融產(chǎn)品和服務(wù)的整體解決方案。還可以提供驗(yàn)資、注冊(cè)、報(bào)稅、報(bào)關(guān)、金融咨詢等一條龍服務(wù)，做出品牌，提高附加值。三是要?jiǎng)?chuàng)新特色產(chǎn)品，突出特色服務(wù)。銀行是第三產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)品的本質(zhì)就是服務(wù)；特色發(fā)展，也就是服務(wù)的特色化，要通過服務(wù)的特色化、產(chǎn)異化，尋求不同于別人的金融服務(wù)之道。

二、并購戰(zhàn)略

第一，橫向并購。中國(guó)投資銀行與中國(guó)光大銀行的合并就是其中一個(gè)例子。橫向并購首先應(yīng)立足于商業(yè)銀行的內(nèi)部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。其次，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進(jìn)行并購，從而壯大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其中，更應(yīng)提倡國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行之間開展合并。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進(jìn)行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。安徽徽商銀行模式引起了人們的廣泛關(guān)注?；丈蹄y行于2005年底正式掛牌成立，它是由安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行合并入股，7家城市信用社重組加入，具有一級(jí)法人體制的股份制商業(yè)銀行，實(shí)行一級(jí)法人模式。通過合并重組，徽商銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有效地突破了以前城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的地域限制，幾乎涵蓋安徽全省。

第二，混合并購。我國(guó)應(yīng)順應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的歷史潮流，在適當(dāng)時(shí)候，通過商業(yè)銀行兼并收購保險(xiǎn)公司、證券公司甚至工商企業(yè)，組建若干家可以經(jīng)營(yíng)全面金融業(yè)務(wù)、實(shí)力雄厚的金融集團(tuán)，這些金融集團(tuán)各具特色、各有優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際金融市場(chǎng)也具有較強(qiáng)的適應(yīng)性、兼容性和競(jìng)爭(zhēng)性，為實(shí)現(xiàn)跨國(guó)并購奠定基礎(chǔ)。

第三，吸引外資參股。由于城市商業(yè)銀行具有相當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)能力和網(wǎng)絡(luò)布局，對(duì)于進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的外資金融機(jī)構(gòu)，最便宜、最有效的辦法就是入股中小銀行。而同時(shí)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，否則將限制業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)擴(kuò)張，而以我國(guó)118家城市商業(yè)銀行為例，我國(guó)商業(yè)銀行資金缺口達(dá)到1500億元。因此，引進(jìn)外資激活這些銀行是提高資本充足率最好的方法。

三、戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略

銀行聯(lián)盟實(shí)質(zhì)是銀行之間的長(zhǎng)期協(xié)定，聯(lián)盟雙方是長(zhǎng)期的合作關(guān)系，它超出了正常的所謂市場(chǎng)交易，但又未達(dá)到合并的程度，聯(lián)盟的各個(gè)銀行是獨(dú)立的，仍保持著自己的經(jīng)營(yíng)自。隨著金融自由化、金融電子化和金融國(guó)際化的發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，面對(duì)前所未有的壓力，國(guó)際商業(yè)銀行掀起了一場(chǎng)如火如荼的銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟運(yùn)動(dòng)，這已成為國(guó)際銀行界普遍的戰(zhàn)略思維。銀行間戰(zhàn)略聯(lián)盟的外在動(dòng)因顯而易見，是為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加劇和環(huán)境動(dòng)態(tài)性強(qiáng)化的局面，其內(nèi)在動(dòng)因包括：謀求中間組織效應(yīng)，追求價(jià)值鏈優(yōu)勢(shì)，構(gòu)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)群體和保持核心文化的競(jìng)爭(zhēng)力。在松散的、非正式層級(jí)結(jié)構(gòu)的“組織”框架內(nèi)，出于某一方面的目的考慮，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟將不同的銀行組織在一起，既穩(wěn)固、強(qiáng)化銀行之間的合作關(guān)系、發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，又能夠避免企業(yè)組織規(guī)模擴(kuò)大可能產(chǎn)生的問題，同時(shí)，通過價(jià)值鏈的重構(gòu)、分解和整合，商業(yè)銀行將輔助業(yè)務(wù)分離出去，專注核心職能，利于提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行聯(lián)盟通過聯(lián)盟這種“亞組織”將具有不同優(yōu)勢(shì)、不同側(cè)重的銀行連接在一起，以較為便宜的方式組成一個(gè)群體競(jìng)爭(zhēng)。由石家莊市商業(yè)銀行牽頭，河北省轄內(nèi)石家莊、廊坊、滄州、張家口、唐山、秦皇島六家城市商業(yè)銀行經(jīng)過充分溝通，于2006年5月26日正式設(shè)立了“河北省城市商業(yè)銀行合作組”，該合作組織的性質(zhì)為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)作聯(lián)盟，不具備法人資格。六家城市商業(yè)銀行共同簽署的《合作發(fā)展共同宣言》稱，“河北省城市商業(yè)銀行合作組織”的建立，是六家城市商業(yè)銀行的共同愿望，也標(biāo)志著河北省城市商業(yè)銀行開始由閉塞走向開放，從個(gè)體行動(dòng)走向聯(lián)合協(xié)作。

四、科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技發(fā)展戰(zhàn)略是銀行業(yè)務(wù)得以迅速擴(kuò)展的技術(shù)保障。要加強(qiáng)信息科技的管理與應(yīng)用能力，提高對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理的支持力度；要圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場(chǎng)需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應(yīng)用和管理體系；要以銀行卡為載體，完成服務(wù)和技術(shù)功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)支持體系，從而為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和業(yè)務(wù)需要提供高效穩(wěn)定的支持；要通過信息及技術(shù)的應(yīng)用推進(jìn)銀行的“無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張”；要將信息技術(shù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、綜合經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等的建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，提高其對(duì)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和管理的高效、嚴(yán)密提供強(qiáng)大支持。

篇3

關(guān)鍵詞：恒豐銀行 商業(yè)銀行 發(fā)展模式

一、依據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式，制定發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)建中國(guó)最佳管理、最高回報(bào)和適中規(guī)模的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最重要的是建立健全以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制。與此同時(shí)，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)；建立、健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制；建立完善的信息報(bào)告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。

（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國(guó)性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個(gè)新時(shí)代的到來，原來的企業(yè)理念已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務(wù)，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標(biāo)定位、經(jīng)營(yíng)理念、管理理念、價(jià)值理念、社會(huì)理念、服務(wù)理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時(shí)代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動(dòng)指南和準(zhǔn)則。

（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長(zhǎng)期利益最大化為目標(biāo)。通過建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)、形成高效管理機(jī)制、采用先進(jìn)的技術(shù)手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠(yuǎn)盈豐。

（四）有效推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在未來三年內(nèi)將以長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經(jīng)濟(jì)中心城市滲透；同時(shí)，以上海、香港為基點(diǎn)，銜接境內(nèi)外，推進(jìn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，確立“建設(shè)一流全國(guó)性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)定位，形成“有形機(jī)構(gòu)擴(kuò)展與無形網(wǎng)絡(luò)延伸、有形產(chǎn)品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個(gè)虛實(shí)結(jié)合的策略，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，明確業(yè)務(wù)模式，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，以保持業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂

（一）要進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠從制度上最大限度地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行各方面的利益關(guān)系，消除信息不對(duì)稱，以及由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，促使高層管理者作出科學(xué)合理的決策，并在決策失誤時(shí)能夠得到及時(shí)糾偏，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會(huì)功能弱化的問題，經(jīng)營(yíng)決策權(quán)力過分集中在高級(jí)管理層。我們完善公司治理結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)是充分發(fā)揮董事會(huì)的決策職能，董事會(huì)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，要依據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行市場(chǎng)定位，制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

（二）要樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。金融界對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向進(jìn)行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著兩大根本性轉(zhuǎn)變：一是風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場(chǎng)、操作、法律多類型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效，而且應(yīng)更加注重市場(chǎng)、操作和法律風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)管理組合轉(zhuǎn)變。

培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境為一體的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（三）要完善商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系。商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行利用內(nèi)部信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)確定信用風(fēng)險(xiǎn)最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系既是適應(yīng)銀行監(jiān)管要求的必然趨勢(shì)，也是適應(yīng)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作。我們要按照有關(guān)規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調(diào)查制度和實(shí)施細(xì)則，落實(shí)有關(guān)規(guī)定對(duì)授信盡職的要求，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，從信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭上進(jìn)行有效控制。

三、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇

一是加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴(kuò)大個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模，同時(shí)大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)。在未來三年將構(gòu)建包括個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全能化銀行為標(biāo)志的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)體系，在保持業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時(shí)，開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二是加快對(duì)公銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對(duì)公客戶提供個(gè)性化綜合性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，利用高效的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，全面提高公司銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的盈利能力。

為了保證對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將以改造公司銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體系為基礎(chǔ)，利用已有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)特色，進(jìn)一步提高在對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)地區(qū)設(shè)立區(qū)域性對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷中心，保證為重點(diǎn)客戶提供“貼身”服務(wù)的效率和業(yè)務(wù)推廣的有效性。

三是加快技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設(shè)的策略是進(jìn)一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點(diǎn)建設(shè)電子網(wǎng)絡(luò)、虛擬銀行，實(shí)現(xiàn)管理信息化。

1、建設(shè)集成的后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務(wù)個(gè)性化要求銀行的業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式要發(fā)生本質(zhì)變化。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變涉及到對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的重組和新型后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)性是決定銀行在競(jìng)爭(zhēng)中成敗的關(guān)鍵，改造傳統(tǒng)后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是當(dāng)前面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

2、建設(shè)以業(yè)務(wù)處理中心為核心的銀行虛擬化服務(wù)體系。未來銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系將呈現(xiàn)虛擬化的特征，銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)職能弱化的同時(shí)，業(yè)務(wù)人員向后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心轉(zhuǎn)移。銀行將通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬化通道向客戶提供大量的服務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)處理流程和組織結(jié)構(gòu)將發(fā)生明顯的變化。順應(yīng)銀行虛擬化發(fā)展趨勢(shì)，將把銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)調(diào)整到通道系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理中心平臺(tái)、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)三個(gè)層次的體系結(jié)構(gòu)。以業(yè)務(wù)處理中心為核心的銀行虛擬化服務(wù)體系的建成，將提供強(qiáng)大的業(yè)務(wù)支撐和客戶關(guān)系管理工具，同時(shí)人力資源的集中使用也將顯著降低銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。

3、建設(shè)以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)的信息管理體系。在競(jìng)爭(zhēng)的外部市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境基本趨同的情況下，銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重心將轉(zhuǎn)向自身的經(jīng)營(yíng)管理。建立以數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)的深層次的管理信息系統(tǒng)，將銀行管理由粗放的感性決策提高到基于量化分析的科學(xué)決策。未來三年，將把數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的應(yīng)用重點(diǎn)調(diào)整到兩個(gè)方向：一是面向市場(chǎng)，開展客戶關(guān)系管理和市場(chǎng)營(yíng)銷管理。二是面向內(nèi)部管理，開展成本分析、盈利分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)構(gòu)考核、非現(xiàn)場(chǎng)稽核，為銀行提供科學(xué)的管理手段。

篇4

關(guān)鍵詞：現(xiàn)階段　農(nóng)村商業(yè)銀行　市場(chǎng)定位　發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中非常重要的組成部分，農(nóng)村商業(yè)銀行的建立有效的改善了我國(guó)的三農(nóng)問題，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展需求，提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，農(nóng)村金融體系的改革是必然的，農(nóng)村商業(yè)銀行的組建為農(nóng)村信用社的發(fā)展指明的方向，農(nóng)村信用社需要參照現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式對(duì)具體運(yùn)行模式進(jìn)行改革，從而使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展得以實(shí)現(xiàn)。金融環(huán)境的復(fù)雜性以及金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行必須要重新對(duì)自身進(jìn)行定位，并制定有效的發(fā)展策略，從而使其能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，獲得長(zhǎng)效、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位研究

1.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位研究。

農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)建主要是為“三農(nóng)”提供服務(wù)，需要根據(jù)”三農(nóng)“的具體發(fā)展情況，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化而來，雖然其經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行模式有所改變，但是其服務(wù)的核心是不變的，所以農(nóng)村商業(yè)銀行仍然要以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化來更加有效的為“三農(nóng)”服務(wù)，對(duì)中小客戶的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行強(qiáng)化，豐富中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)還要對(duì)投資銀行以及業(yè)務(wù)等新的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)。貸款營(yíng)銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤(rùn)，所以在借貸業(yè)務(wù)的開展中需要注重經(jīng)濟(jì)利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。在貸款業(yè)務(wù)的辦理過程中，需要加強(qiáng)監(jiān)督和審核工作，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止不良貸款的產(chǎn)生，進(jìn)而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個(gè)人業(yè)務(wù)中，需要加大推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，增加專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，從而提高個(gè)人貸款和按揭貸款的營(yíng)銷，建立起完善的理財(cái)平臺(tái)。2.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位研究。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，而且其逐漸在我國(guó)農(nóng)村金融體系中占有重要的位置。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)客戶主要面對(duì)的是縣域經(jīng)濟(jì)，以中小企業(yè)為主要的服務(wù)客戶，并將服務(wù)圈內(nèi)的大客戶作為服務(wù)的重點(diǎn)。其服務(wù)客戶中以中性優(yōu)質(zhì)客戶為主要服務(wù)對(duì)象，力求能夠獲得大企業(yè)客戶的信賴，同時(shí)也兼顧一些小型企業(yè)。此外，國(guó)家政策扶持的新型建設(shè)產(chǎn)業(yè)也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象。個(gè)人業(yè)務(wù)主要以收入比較穩(wěn)定的客戶為主要服務(wù)對(duì)象，同時(shí)對(duì)高端客戶的信息機(jī)構(gòu)也有一定的業(yè)務(wù)往來，力求能夠爭(zhēng)取與大客戶的合作，在合作中為其提供優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，以期能夠達(dá)成長(zhǎng)期合作的意向，進(jìn)而提升客戶的忠誠(chéng)度。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不足。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前成立的時(shí)間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場(chǎng)發(fā)展不成熟，社會(huì)上的知名度明顯不足。主要是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立初衷是服務(wù)于“三農(nóng)”，但是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在金融行業(yè)發(fā)展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農(nóng)村合作社的興起使得農(nóng)業(yè)大戶以及私營(yíng)企業(yè)獲得良好的發(fā)展勢(shì)頭，但是由于數(shù)量有限，而且還有一部分企業(yè)會(huì)選擇其它的商業(yè)銀行，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸投入難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模化。而且由于農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不高，所以一些企業(yè)以及個(gè)人對(duì)其信任度不強(qiáng)，不會(huì)輕易選擇農(nóng)村商業(yè)銀行作為存款對(duì)象，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行的資金缺乏。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念存在問題。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的開展過程中仍然采用傳統(tǒng)的思維方式，沒有意識(shí)到傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展形式，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)品種不夠豐富。一些貸款業(yè)務(wù)員面對(duì)貸款失信問題過于謹(jǐn)慎，由于懼怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以在放款方面受到諸多限制。同時(shí)，信用環(huán)境直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行資金的運(yùn)營(yíng)安全性。在一些比較貧困的地區(qū)，其信用環(huán)境堪憂，極容易出現(xiàn)一些釘子戶，而其帶來的負(fù)面效應(yīng)，使信貸人員的積極性降低。此外社會(huì)誠(chéng)信的體系不健全，面對(duì)逃避債務(wù)的信用行為缺乏有效的措施來積極應(yīng)對(duì)。這些因素都制約著農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷意識(shí)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

為了使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，需要保證貸款業(yè)務(wù)的制度化管理和透明化運(yùn)營(yíng)，從而使客戶能夠了解農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方式以及相應(yīng)的保障制度，進(jìn)而建立起客戶的信任度。同時(shí)在貸款的營(yíng)銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉(zhuǎn)變對(duì)小額農(nóng)戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業(yè)務(wù)量，將貸款發(fā)放的權(quán)利導(dǎo)向轉(zhuǎn)化為盈利導(dǎo)向，主動(dòng)贏取該地區(qū)的重點(diǎn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)大戶的青睞，增設(shè)代收費(fèi)等業(yè)務(wù)。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經(jīng)理績(jī)效考核制度，通過績(jī)效考核來激發(fā)信貸人員的工作熱情，根據(jù)考核結(jié)果撤銷考核不合格的客戶經(jīng)理，同時(shí)在客戶經(jīng)理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實(shí)現(xiàn)績(jī)、效關(guān)系。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)客戶的信貸需求不同，所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務(wù)方式也要體現(xiàn)出多樣化。可以通過開展支農(nóng)服務(wù)，來擴(kuò)大對(duì)貸款業(yè)務(wù)的宣傳，使客戶能夠了解農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的貸款活動(dòng)，進(jìn)而產(chǎn)生信任感和認(rèn)同感?；谵r(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和核心價(jià)值，其在經(jīng)營(yíng)上需要立足于小額的農(nóng)戶貸款，在此基礎(chǔ)上不斷的擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，增加業(yè)務(wù)量，并延伸金融服務(wù)功能。對(duì)貸款的對(duì)象進(jìn)行延伸，使廣大農(nóng)民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時(shí)還要對(duì)授信的額度進(jìn)行擴(kuò)充，使客戶由小額農(nóng)貸逐漸擴(kuò)展到一些農(nóng)業(yè)大戶以及加工、養(yǎng)殖業(yè)大戶中[3]。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸人員需要進(jìn)入基層去了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對(duì)金融有極大需求的客戶，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)新的貸款項(xiàng)目，以豐富的業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來獲取市場(chǎng)的份額。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略。

第一，要完善人才儲(chǔ)備，利用優(yōu)惠的政策和良好的發(fā)展平臺(tái)來吸引優(yōu)秀的人才，同時(shí)也可以通過招聘以及推薦來引進(jìn)高素質(zhì)、高業(yè)務(wù)能力的人才，并根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)情況以及人才的能力進(jìn)行合理的人員配置。第二，加強(qiáng)員工的培訓(xùn)。農(nóng)村商業(yè)銀行需要設(shè)立專業(yè)的培訓(xùn)部門并配備專業(yè)的培訓(xùn)人員，從而能夠?yàn)殂y行的工作人員定期提供培訓(xùn)，強(qiáng)化工作人員自身的職業(yè)素質(zhì)，提高其服務(wù)意識(shí)。第三，拓展員工的晉升渠道，農(nóng)商銀行需要為員工提供良好的職業(yè)規(guī)劃，使員工能夠看到自己未來發(fā)展前景，使表現(xiàn)好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)。最后，建立完善的激勵(lì)制度，使員工意識(shí)到其付出與收獲是成正比的，從而激發(fā)員工的工作積極性，防止出現(xiàn)消極怠工的情況。

四、結(jié)語

綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要想得到長(zhǎng)效、穩(wěn)定的發(fā)展，需要有良好的市場(chǎng)定位和科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略做支撐。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，通過學(xué)習(xí)成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和管理理念，來不斷的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)弱勢(shì)，從而使其自身得到更好的發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇鴻龍.探析我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].時(shí)代金融(中旬),2013(1):84,88.

[2]郭金燕.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].中外企業(yè)家,2014(17):55-55,57.

篇5

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 可持續(xù)發(fā)展 戰(zhàn)略規(guī)劃

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年末，全國(guó)144家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到5.68萬億元，在全國(guó)銀行業(yè)中占比7.36%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到2.89萬億元；不良貸款率1.3%；不良貸款余額376.9億元；平均資本收益率達(dá)到15.87%；共實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)496.5億元；平均撥備覆蓋率182.28%，比全國(guó)商業(yè)銀行的平均撥備率高出27個(gè)百分點(diǎn)；平均資本充足率達(dá)到了12.96%。小企業(yè)貸款余額突破7000億元大關(guān)，達(dá)到7155億元，較年初增幅達(dá)到42%，高于大中型企業(yè)貸款增幅，基本實(shí)現(xiàn)了城市商業(yè)銀行大中小型企業(yè)信貸投放的“三分天下”，成為小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的生力軍，形成了各具特色的發(fā)展模式。

二、城市商業(yè)銀行所面臨的問題

（一）外部金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)十分復(fù)雜

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)正處于后危機(jī)時(shí)代的重要轉(zhuǎn)折時(shí)期。既要保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定，又要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學(xué)應(yīng)對(duì)當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，合理處置調(diào)控政策不確定性顯著增大帶來的政策風(fēng)險(xiǎn)，將成為城市商業(yè)銀行必須審慎面對(duì)的首要挑戰(zhàn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)抵御和控制能力面臨新的挑戰(zhàn)

自2009年以來，盡管20多家城市商業(yè)銀行通過配售、定向增發(fā)、次級(jí)債、引入戰(zhàn)略投資者等手段增強(qiáng)了資本實(shí)力，但隨著信貸規(guī)模的激增和跨區(qū)域步伐的加快，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，導(dǎo)致資本消耗過快，加之對(duì)資本充足率和核心資本充足率監(jiān)管要求的提高，城市商業(yè)銀行系統(tǒng)性資本短缺問題凸顯，補(bǔ)充資本金的壓力將進(jìn)一步增大。

（三）過度信貸擴(kuò)張?jiān)龃罅讼到y(tǒng)性呆壞帳風(fēng)險(xiǎn)

2009年高達(dá)9.6萬億元的信貸投放，加之地方政府主導(dǎo)的貸款集中投向，大量的信貸資金投放到有政府背景的“鐵公基”項(xiàng)目，這些項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)、后續(xù)資金需求量大，不僅影響了城市商業(yè)銀行的資本充足率，也使貸款集中度、中長(zhǎng)期貸款占比和關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)惡化，還帶來了資產(chǎn)質(zhì)量下滑的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)的社區(qū)銀行

美國(guó)的社區(qū)銀行是在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，主要是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并與之保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系。它們專門為低收入的個(gè)人消費(fèi)者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)；致力于提高個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行在資金來源、資金投向、客戶群、管理層和員工等諸多方面與所在社區(qū)融為一體。

（二）日本的地方銀行

日本的地方銀行總部設(shè)在地方城市，并以總行所在的城市為經(jīng)營(yíng)區(qū)域，與地方政府、地方企業(yè)以及地方的公共團(tuán)體保持密切的聯(lián)系。日本的地方政府對(duì)地方銀行經(jīng)營(yíng)干預(yù)程度很大，高度強(qiáng)調(diào)地方銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能。20世紀(jì)80年代，日本一些銀行開始擴(kuò)張走國(guó)際化道路。但進(jìn)入90年代，隨著日本經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅，地方銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍惡化。目前，日本也正在通過重組聯(lián)合等方式對(duì)地方銀行進(jìn)行改革。

（三）歐洲的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

在歐洲，作為中小銀行的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)最初由社會(huì)改革家、慈善家、宗教或互助組織、貿(mào)易行會(huì)、雇主和企業(yè)組成。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要定位于向經(jīng)濟(jì)發(fā)展主流之外的部門和群體提供金融服務(wù)。大多數(shù)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都由政府參股或控股，如德國(guó)和奧地利的多數(shù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是由政府擁有和控制，而且主要是由州和地方政府當(dāng)局控制。同時(shí)，各國(guó)政府鼓勵(lì)地區(qū)性的銀行積極參與全國(guó)性的銀行競(jìng)爭(zhēng)。為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，很多歐洲儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)紛紛建立防御性的行業(yè)內(nèi)部聯(lián)盟或展開積極合作。

四、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的措施

（一）完善公司治理，增強(qiáng)科學(xué)決策和風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1.強(qiáng)化董事會(huì)建設(shè)，確保履職盡責(zé)。要不斷優(yōu)化董事選拔機(jī)制，注重董事的責(zé)任心、道德水平和履職能力及繼續(xù)加強(qiáng)董事會(huì)專門委員會(huì)的建設(shè)，逐步完善董事會(huì)內(nèi)審體系、信息披露和溝通、資本管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理等制度建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)董事的履職評(píng)價(jià)，進(jìn)一步提升董事會(huì)的決策能力和水平。

2.制訂科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家城市商業(yè)銀行的董事會(huì)要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略的研究，建立資本補(bǔ)充的長(zhǎng)效機(jī)制，依據(jù)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際，及時(shí)補(bǔ)充資本金，確保城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（二）堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，明確市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略

1.以實(shí)事求是、量力而行為原則，制訂科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。城市商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀，由單純追求資產(chǎn)規(guī)模的高增長(zhǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向注重質(zhì)量效益、發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)的特色化戰(zhàn)略，依據(jù)自身的資本實(shí)力、地緣優(yōu)勢(shì)、管理能力、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和人力資源狀況，合理規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)。

2.堅(jiān)持服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)城市居民為方向，進(jìn)一步突出經(jīng)營(yíng)特色。堅(jiān)持三個(gè)服務(wù)的定位是城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根本。在新的形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)一步把握發(fā)展方向，堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)和客戶，搞好網(wǎng)點(diǎn)布局和產(chǎn)品開發(fā)，充分發(fā)揮地方銀行的地緣和決策優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新消費(fèi)金融和小企業(yè)業(yè)務(wù)，走差異化、專業(yè)化、精細(xì)化、特色化的發(fā)展道路。

（三）鞏固差異化市場(chǎng)定位，不斷培育細(xì)分客戶群體

1.立足自身資源優(yōu)勢(shì)。對(duì)市場(chǎng)份額、資本實(shí)力、現(xiàn)有客戶、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、品牌聲譽(yù)、特色產(chǎn)品、研發(fā)和管理人才等資源稟賦情況進(jìn)行系統(tǒng)全面的分析，突出資源優(yōu)勢(shì)、挖掘發(fā)展?jié)撃埽朴啿?shí)施揚(yáng)長(zhǎng)避短的發(fā)展策略。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研和業(yè)務(wù)規(guī)劃。經(jīng)過深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研，明確自身的市場(chǎng)定位，鎖定細(xì)分市場(chǎng)，圍繞目標(biāo)客戶群體的特征，加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，改進(jìn)運(yùn)營(yíng)和管理流程，提高產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)保障和管理體制機(jī)制的變革適應(yīng)能力，不斷完善定制化、特色化的產(chǎn)品體系，持續(xù)提升服務(wù)水平和質(zhì)量，形成并鞏固市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。為了避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行要進(jìn)一步突出小企業(yè)金融服務(wù)特色，在授信流程、評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)、貸后管理等方面，實(shí)施更有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，強(qiáng)化與中小客戶相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程再造和管理能力建設(shè)，將環(huán)境與社會(huì)責(zé)任融入信貸文化、政策和流程中。

（四）創(chuàng)新管理體制，以客戶為中心實(shí)施組織和流程再造

1.推進(jìn)“客戶中心型”組織建設(shè)。隨著城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建立以線條管理的“客戶中心型”的組織架構(gòu)，采取“先縱后橫”的策略，在縱向上劃分業(yè)務(wù)條線，以條線為單元?dú)w集產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷推廣、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等職能，專注于特定行業(yè)和細(xì)分市場(chǎng)，為客戶提供一體化、專業(yè)化的金融服務(wù)，再在橫向上，進(jìn)行各線條內(nèi)部，分層次、分地域的職能架構(gòu)設(shè)計(jì)。

2.努力打造面向客戶的流程。城市商業(yè)銀行要根據(jù)目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征及服務(wù)需求，搭建運(yùn)營(yíng)、支持和管理等各項(xiàng)活動(dòng)的業(yè)務(wù)流程，做到四個(gè)力求：力求流程內(nèi)控措施適應(yīng)客戶風(fēng)險(xiǎn)特性、力求流程操作人員盡職履責(zé)、力求與流程相關(guān)的IT系統(tǒng)功能完備、力求流程各環(huán)節(jié)能夠充分響應(yīng)服務(wù)需求。

（五）遵循全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.健全風(fēng)險(xiǎn)管理的政策和組織架構(gòu)。要制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、明確業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類別、各類風(fēng)險(xiǎn)偏好和容忍度、風(fēng)險(xiǎn)處置方式和措施等方面的問題，合理搭建風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理的工具、流程和方法，提高對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、報(bào)告和控制能力。

2.按照內(nèi)控要求強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。要從整體上搭建起操作風(fēng)險(xiǎn)的三道防線，不斷改進(jìn)制度和流程設(shè)計(jì)，確保有效的事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正。同時(shí)，要高度關(guān)注授信和會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部控制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)的中、后臺(tái)集中處理，減少授權(quán)環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險(xiǎn)暴露，重點(diǎn)防范內(nèi)外部欺詐，形成常態(tài)化工作機(jī)制。

五、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢(shì)

144家城市商業(yè)銀行按照經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)特色和服務(wù)功能三個(gè)緯度進(jìn)行劃分，城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展有四個(gè)方向，即全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行和社區(qū)銀行。后三類將是大多數(shù)城市商業(yè)銀行的選擇。

（一）全國(guó)性銀行。即部分規(guī)模大、業(yè)績(jī)好、經(jīng)營(yíng)管理水平較高、率先實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的特大型城市商業(yè)銀行，通過機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)布局，完善服務(wù)功能，進(jìn)一步做大做強(qiáng)，發(fā)展成提供全面金融服務(wù)、在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)地域覆蓋全國(guó)的綜合性、全國(guó)性商業(yè)銀行。

（二）區(qū)域性銀行。即同屬于某一區(qū)域（或者為行政區(qū)域，或者為經(jīng)濟(jì)區(qū)域）或有比較密切合作關(guān)系、有較強(qiáng)互補(bǔ)性和可整合性的城市商業(yè)銀行，通過聯(lián)合重組，化解歷史包袱，打破經(jīng)營(yíng)限制，做大規(guī)模，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，發(fā)展成跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的、提供較全面金融服務(wù)的、具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域性銀行。

（三）社區(qū)銀行。即那些規(guī)模較小、自身?xiàng)l件較好、特別是歷史包袱輕、盈利能力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，通過地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持，進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)務(wù)狀況，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，并努力做精、做細(xì)，發(fā)展成規(guī)模不大、定位鮮明、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的小型企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。

（四）特色銀行。即規(guī)模中等、業(yè)績(jī)較好、有一定潛力的城市商業(yè)銀行，通過特色定位，立足當(dāng)?shù)?，緊密結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，開發(fā)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢(shì)和自身特色，發(fā)展成規(guī)模中等但具有很強(qiáng)產(chǎn)品特色或市場(chǎng)特色的特色銀行。

六、結(jié)語

城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，也面臨著一些問題。城市商業(yè)銀行要通過進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，完善公司治理，明確戰(zhàn)略規(guī)劃，注重引資與引智相結(jié)合，堅(jiān)持特色化、差異化、精細(xì)化發(fā)展等有力措施，并在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好原則，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蘭州市商業(yè)銀行：《準(zhǔn)確定位 規(guī)范經(jīng)營(yíng) 科學(xué)管理 實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展》．全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第三次會(huì)議材料[R]．

[2] 楊家才.中國(guó)城市商業(yè)銀行并購與重組.北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社2006.

[3] 賴小民：《在全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第三次會(huì)議上的講話》．全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第三次會(huì)議材料[R].

[4] 劉劍鋒．城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的困難及策略選擇．金融研究[J] ．1998，9．

[5] 陳愚．在深化和加快金融改革中的城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位問題．廣西金融研究[J]，1998，11．

[6] 丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).

[7] 劉豫閩,范麗紅.城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇[J].金融理論與實(shí)踐,2001,(10).

[8] 《銀行家》研究中心――中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)課題組.2007―2008年中國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告[R].北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所，2008.

篇6

關(guān)鍵詞：戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；商業(yè)銀行

Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.

Key Words：emerging industries，commercial bank

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）02-0065-03

一、引言

隨著綜合國(guó)力的不斷提升，我國(guó)面臨著如何從一個(gè)“總量”大國(guó)轉(zhuǎn)變?yōu)槭澜鐝?qiáng)國(guó)的問題。國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》（下稱《決定》），將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)定義為“是以重大技術(shù)突破和重大發(fā)展需求為基礎(chǔ)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重大引領(lǐng)帶動(dòng)作用，知識(shí)技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長(zhǎng)潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)”，又重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了七個(gè)領(lǐng)域，分別是：節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車?！稕Q定》表明了政府發(fā)展國(guó)家高新技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)、改變現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)布局的決心。中國(guó)是“世界工廠”，但高精密設(shè)備、產(chǎn)品生產(chǎn)的核心技術(shù)大多仍為海外企業(yè)所掌握，造成中國(guó)制造業(yè)依賴于海外的技術(shù)支持。為改善這種狀況，中國(guó)企業(yè)勢(shì)必要加強(qiáng)科技創(chuàng)新能力?；仡櫄W美國(guó)家的發(fā)展史，不難看出，他們都依托了不同領(lǐng)域的工業(yè)革命：英國(guó)與第一次工業(yè)革命，西方國(guó)家與第二次工業(yè)革命，美國(guó)與第三次工業(yè)革命。另外《決定》指出，政府規(guī)劃到2015年戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重力爭(zhēng)達(dá)到8%左右，到2020年這一比重力爭(zhēng)達(dá)到15%左右，為現(xiàn)有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數(shù)的增長(zhǎng)率計(jì)入其內(nèi)，將會(huì)是現(xiàn)有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。

戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融業(yè)支持密不可分。商業(yè)銀行可以借助國(guó)家支持新興產(chǎn)業(yè)的契機(jī)，通過為新的技術(shù)型企業(yè)發(fā)放貸款來優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)。例如，建銀國(guó)際正在從行業(yè)研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的投入力度，力爭(zhēng)孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級(jí)企業(yè)；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關(guān)村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業(yè)特色支行，同時(shí)，北京銀行將在未來3年內(nèi)向北京市科委支持的符合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫(yī)藥企業(yè)提供50億元專項(xiàng)授信額度。這些都表明，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行面臨重大機(jī)遇。

二、發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（一）為銀行提供了調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的契機(jī)

為了支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府將會(huì)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)、支持相關(guān)企業(yè)發(fā)展的法規(guī)和措施，例如國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等，并加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)、專利以及企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中的監(jiān)管，同時(shí)完善戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套設(shè)施。這些舉措提高了對(duì)新興產(chǎn)業(yè)投資的安全性，使得戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)前景可觀，并在一定程度上分擔(dān)了商業(yè)銀行為其貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高了涉及新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的評(píng)價(jià)級(jí)別。如江蘇省由地方財(cái)政出資設(shè)立基金，對(duì)科技貸款進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。證券行業(yè)也加快了多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的直接融資，如創(chuàng)業(yè)板上市公司中，高新技術(shù)企業(yè)占比接近90%，主要面向新興產(chǎn)業(yè)的三板市場(chǎng)建設(shè)也在加速推進(jìn)。這些都為商業(yè)銀行調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的信貸投放奠定了基礎(chǔ)。

（二）增加了銀行改善中介、咨詢業(yè)務(wù)的動(dòng)力

相比于國(guó)外商業(yè)銀行，我國(guó)商業(yè)銀行的劣勢(shì)之一就是過于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而占海外銀行業(yè)務(wù)40-50%的中介、咨詢業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行得不到應(yīng)有的重視。新興產(chǎn)業(yè)里中小型技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)會(huì)占相當(dāng)大的份額，他們?nèi)鄙俅笮推髽I(yè)的包括市場(chǎng)分析、資產(chǎn)分析、項(xiàng)目分析等在內(nèi)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，而商業(yè)銀行通過多年的發(fā)展，有著龐大的市場(chǎng)信息來源與財(cái)務(wù)分析能力，所以發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)也正是商業(yè)銀行改變自身業(yè)務(wù)格局，發(fā)展中介、咨詢服務(wù)的機(jī)會(huì)。

（三）為銀行樹立新興產(chǎn)業(yè)支持者的形象提供機(jī)會(huì)

商業(yè)銀行作為第三產(chǎn)業(yè)，同樣具有履行社會(huì)責(zé)任的義務(wù)，通過貫徹國(guó)家政策，投資新興產(chǎn)業(yè)，支持那些知識(shí)技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長(zhǎng)潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)，從而為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益服務(wù)，借此在全社會(huì)樹立好金融機(jī)構(gòu)的良好形象。同時(shí)，商業(yè)銀行可以借助企業(yè)間的信息交流與輿論作用在產(chǎn)業(yè)群中樹立良好的形象，這樣就發(fā)展了潛在客戶。眾多有新專利、技術(shù)的中小型企業(yè)會(huì)因?yàn)槟臣毅y行扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象而前來合作，其中肯定會(huì)有將來能主導(dǎo)市場(chǎng)的潛力公司。

三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制

收益與風(fēng)險(xiǎn)所呈現(xiàn)的正比關(guān)系，要求商業(yè)銀行決策者要警惕可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。又因?yàn)閼?zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)至少包含7大領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域都會(huì)產(chǎn)生有行業(yè)特性的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產(chǎn)業(yè)角度、社會(huì)環(huán)境角度、商業(yè)銀行角度等的風(fēng)險(xiǎn)。

1. 新興產(chǎn)業(yè)角度。企業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)時(shí)可能會(huì)面臨經(jīng)費(fèi)不足、中短期內(nèi)沒有技術(shù)突破、高速的產(chǎn)品換代帶來的技術(shù)過時(shí)等問題；產(chǎn)品銷售時(shí)會(huì)出現(xiàn)價(jià)格異常波動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、匯率變動(dòng)等問題；行業(yè)過度密集導(dǎo)致產(chǎn)能過剩與產(chǎn)品積壓等問題。這些問題的出現(xiàn)會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)資源錯(cuò)置和產(chǎn)品市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力下降，競(jìng)爭(zhēng)力下降將致使市場(chǎng)萎縮，并逐步導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2. 社會(huì)環(huán)境角度。政策變動(dòng)方面有政府優(yōu)惠措施調(diào)整、利率稅率的波動(dòng)、新法規(guī)的制定、物價(jià)指數(shù)等不確定因素；有勞動(dòng)成本上升、監(jiān)管力度加大、內(nèi)外部舉報(bào)等風(fēng)險(xiǎn)，另外能源企業(yè)還面臨來自環(huán)保NPO與NGO指責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。這些社會(huì)環(huán)境角度的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)間接影響到企業(yè)的戰(zhàn)略決策，影響其利潤(rùn)水平和形象，如忽視這些因素的變化對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的影響，同樣會(huì)引致企業(yè)的生存危機(jī)。

3. 商業(yè)銀行角度。包括：信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾屡d市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中會(huì)發(fā)生不可控制的突發(fā)事件，這很可能造成企業(yè)無法履行其金融債務(wù)，而商業(yè)銀行對(duì)新技術(shù)的了解不足、企業(yè)對(duì)金融的了解不足造成的信息不對(duì)稱更會(huì)加重信用風(fēng)險(xiǎn)；金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款、融資等會(huì)涉及到多種金融工具，因此會(huì)受到金融市場(chǎng)的影響，如對(duì)應(yīng)新能源產(chǎn)業(yè)的碳金融工具會(huì)受利率、匯率、融資鏈、CDM價(jià)格及國(guó)際碳貨幣需求等因素左右；操作風(fēng)險(xiǎn)，來自于銀行內(nèi)部不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)業(yè)分析能力不足

目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)新興市場(chǎng)有足夠?qū)I(yè)背景和能對(duì)新興市場(chǎng)發(fā)展方向做出合理預(yù)測(cè)的分析團(tuán)隊(duì)。新興產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展就具有不確定性，對(duì)未來產(chǎn)品的設(shè)計(jì)趨勢(shì)、新技術(shù)的研發(fā)方向、科學(xué)理論的進(jìn)展情況等，對(duì)企業(yè)來說都是重大的議題，因此以我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的新興產(chǎn)業(yè)分析團(tuán)隊(duì)來看，僅僅是依照產(chǎn)業(yè)熱度進(jìn)行擬合性預(yù)測(cè)，而缺乏真正能獨(dú)立分析未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的能力。該能力的缺乏將會(huì)直接限制銀行投資的主觀能動(dòng)性，可能造成真正的優(yōu)勢(shì)企業(yè)得不到資金、單一行業(yè)投資過熱而產(chǎn)能過剩。健全商業(yè)銀行的中介、咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)同樣需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，否則為企業(yè)提供無效的項(xiàng)目咨詢，或者作為中介為企業(yè)提供不合適的投資或供應(yīng)、銷售渠道，都會(huì)損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決策。

（三）相關(guān)金融創(chuàng)新和工具欠缺

目前我國(guó)銀行業(yè)在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有一些涉足，如2006年興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)首推節(jié)能減排項(xiàng)目貸款“綠色信貸”，并開發(fā)了諸如 CDM項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問、碳交付保函、CDM項(xiàng)下融資服務(wù)等；工商銀行內(nèi)蒙古分行重點(diǎn)支持新能源產(chǎn)業(yè)建設(shè)，通過對(duì)風(fēng)電項(xiàng)目的貸款支持，提高了綠色信貸項(xiàng)目比重。然而目前銀行業(yè)對(duì)參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，仍缺乏金融避險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新動(dòng)力不足，相關(guān)的金融創(chuàng)新和服務(wù)仍然欠缺。這不僅加大了這些產(chǎn)業(yè)的融資成本，長(zhǎng)期而言，將不利于國(guó)家戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)銀行而言，也將減少獲取利潤(rùn)的渠道。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新

為新興產(chǎn)業(yè)貸款或融資時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)跟緊行業(yè)最新動(dòng)向、順應(yīng)市場(chǎng)的走向來使用合理的金融工具，并根據(jù)市場(chǎng)需要去創(chuàng)新、豐富金融工具。對(duì)于《決定》中提及的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，銀行需要依靠專業(yè)團(tuán)隊(duì)去評(píng)估企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值，分析該知識(shí)產(chǎn)權(quán)被質(zhì)押后可能剩余的市場(chǎng)價(jià)值。還可以以企業(yè)出口創(chuàng)匯或其他應(yīng)收款額作為質(zhì)押發(fā)放貸款，但要注意用來抵押的應(yīng)收款額的多少，預(yù)防因?yàn)轭~度過大導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂。要開辦企業(yè)專用賬戶，提供快捷的結(jié)算、貸款、理財(cái)、外匯管理業(yè)務(wù)，保證企業(yè)資金的流動(dòng)速度與安全性。增加發(fā)放企業(yè)債券，提高債券的流動(dòng)性以提升企業(yè)融資效率、發(fā)揮市場(chǎng)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能、分散投資者的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團(tuán)貸款或聯(lián)合投資等，更理性地服務(wù)于大型項(xiàng)目，同時(shí)分擔(dān)來自新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與證券公司、基金公司、國(guó)際投資銀行、私募基金的聯(lián)系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)，在不違反保密協(xié)定的前提下為所投資的高新技術(shù)企業(yè)提供有效、及時(shí)的信息資源，以協(xié)助企業(yè)做合理的戰(zhàn)略調(diào)整。與專業(yè)租賃公司合作，通過為新建的中小型企業(yè)提供價(jià)格昂貴的生產(chǎn)設(shè)備。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系

首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，建立包括風(fēng)險(xiǎn)控制、預(yù)防和危機(jī)處理在內(nèi)的整套風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)流程，優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、管理組織結(jié)構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)熟練水平，以降低操作風(fēng)險(xiǎn)和上級(jí)指令的逐層失真。其次，針對(duì)不同的項(xiàng)目，信貸的投向和力度應(yīng)該有所區(qū)別。當(dāng)前對(duì)于風(fēng)電、新能源汽車、航天航空等項(xiàng)目，由中央企業(yè)主導(dǎo)，對(duì)于生物醫(yī)藥、電子信息、太陽能光伏產(chǎn)業(yè)中的許多項(xiàng)目，由資金實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)唱主角，銀行應(yīng)該積極抓住這些優(yōu)質(zhì)客戶，增加收入來源。相反，對(duì)于那些開展時(shí)期較短，前景和未來經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)都不明確的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，不應(yīng)該急于提供信貸，而是先通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的方式，幫助落實(shí)擔(dān)保、開展理財(cái)?shù)取?/p>

（三）培養(yǎng)專業(yè)的項(xiàng)目分析團(tuán)隊(duì)

這是商業(yè)銀行在支持新興產(chǎn)業(yè)的同時(shí)保證較高的投資回報(bào)率的前提?？梢越⒁粋€(gè)從原料供應(yīng)商、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)到經(jīng)銷商這一整條產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，方便銀行自身中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如為節(jié)能產(chǎn)業(yè)與新能源產(chǎn)業(yè)尋找CERs海外買家；廣泛收集行業(yè)信息并按客戶需求進(jìn)行量化分析，提供對(duì)市場(chǎng)狀況、產(chǎn)品定位與需求情況等方面的項(xiàng)目咨詢服務(wù)。通過這些措施加大商業(yè)銀行中介、咨詢業(yè)務(wù)的比重。

（四）其他輔措施

運(yùn)用平面、網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體廣告、宣講會(huì)、公益活動(dòng)等方式，宣傳銀行支持新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展的具體措施，提高公眾對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知程度，塑造銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭鵬飛.中國(guó)新興產(chǎn)業(yè)“十年十倍”成長(zhǎng)空間[N]，華夏時(shí)報(bào)，2010-10-30。

[2]許婧、李聽.曲線直投+平臺(tái)服務(wù)雙管齊下 銀行爭(zhēng)搶新興產(chǎn)業(yè)[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞，2010-11-12。

[3]邵偉.淺析我國(guó)碳銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].資本市場(chǎng)， 2010，（03）。

篇7

銀行業(yè)總體發(fā)展規(guī)劃

金融服務(wù)業(yè)向來是發(fā)展中國(guó)家的薄弱環(huán)節(jié)，因此，發(fā)展中國(guó)家在加人世貿(mào)組織談判時(shí)都非常重視對(duì)本國(guó)金融業(yè)的保護(hù)。我國(guó)也不例外，為銀行業(yè)完全開放爭(zhēng)取了5年過渡期，希望借此給中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)提供緩沖。

銀行業(yè)監(jiān)管部門在堅(jiān)定執(zhí)行人世承諾表擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，應(yīng)重視制訂一個(gè)應(yīng)對(duì)人世開放的總體發(fā)展規(guī)劃。與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)監(jiān)管部門不同，發(fā)展中國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管部門除了制訂游戲規(guī)則和履行市場(chǎng)監(jiān)管職能外，還有維護(hù)民族金融業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的重任，這給銀行業(yè)監(jiān)管部門提出了更高的要求。

發(fā)展規(guī)劃的核心是為銀行改革與發(fā)展中的重大問題提出總的指導(dǎo)，至少要包括以下內(nèi)容：

市場(chǎng)份額。中國(guó)銀行業(yè)完全開放后，中資、外資銀行市場(chǎng)份額各占多少才能既促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)又確保金融安全，國(guó)有控股商業(yè)銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)應(yīng)具有什么樣的地位和作用，外資銀行是否可以并購中資銀行等問題都需要事先做一個(gè)判斷，通過政策引導(dǎo)既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

商業(yè)銀行創(chuàng)新。有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行必然；是創(chuàng)新能力強(qiáng)的銀行。如果說創(chuàng)新是商業(yè)銀行自主的行為，而且很多銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新本身就是規(guī)避監(jiān)管的，那么監(jiān)管部門對(duì)銀行的創(chuàng)新行為就應(yīng)有明確的規(guī)范。“只有允許的，才是能做的”，是中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新的傳統(tǒng)路徑。盡管現(xiàn)在出臺(tái)了一些關(guān)于中間業(yè)務(wù)、金融衍生品方面的管理規(guī)定，但就創(chuàng)新的管理、機(jī)制、審批等缺乏總體的管理規(guī)范，因此需要制定一個(gè)關(guān)于銀行業(yè)創(chuàng)新的指導(dǎo)原則以促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成為全球銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。外資銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。人世后，外資銀行必然會(huì)發(fā)揮其混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)參與中國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，而我國(guó)屬于“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的國(guó)家，因此在完全開放后，是鼓勵(lì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，還是限制外資銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管部門需要一個(gè)清晰的規(guī)劃。

銀行間的競(jìng)爭(zhēng)與合作

目前，我國(guó)銀行間的合作表現(xiàn)出兩大特點(diǎn)：外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行愈演愈烈，而中資銀行之間的合作尚未形成合力。為此，筆者提出兩點(diǎn)建議：

重視外資銀行的并購趨勢(shì)，保護(hù)民族金融業(yè)。隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放的深化，外資銀行并購中資銀行的潮流遲早要到來。我國(guó)應(yīng)借鑒澳大利亞的成功作法，制訂限制外資收購國(guó)有商業(yè)銀行的相關(guān)法律，依法規(guī)定外資機(jī)構(gòu)和個(gè)人持有我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)的數(shù)量和比例，使我國(guó)的對(duì)外開放和維護(hù)金融安全目標(biāo)相一致。

支持中資銀行間合作，提高民族銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。中資銀行之間的關(guān)系是競(jìng)爭(zhēng)有余而合作不足，通常為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)或客戶而競(jìng)相放松條件、壓低價(jià)格，導(dǎo)致中資銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。自外資銀行參股中資銀行以來，我國(guó)的中小銀行似乎更倚重與外資銀行的合作，而把本土銀行視為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。比如，中國(guó)銀行在外幣清算方面具有優(yōu)勢(shì)，但一些中資銀行寧愿與外資銀行合作，也不愿與中國(guó)銀行合作。監(jiān)管部門或銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)采取相關(guān)措施鼓勵(lì)和支持中資銀行之間的合作，壯大民族金融業(yè)。

銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

20世紀(jì)90年代，我國(guó)銀行改革主要是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來研究，并且始終把產(chǎn)權(quán)因素放在首位。因此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革路徑是在產(chǎn)權(quán)制度不變的情況下，通過商業(yè)化和市場(chǎng)化改革來提高經(jīng)營(yíng)效益，但成效甚微。于是，人們把目光更多地投向產(chǎn)權(quán)制度的變革，希望通過股份制改造、建立良好的公司治理機(jī)制促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高。現(xiàn)在，包括中行、建行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行都開始進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)制度的改革，那么在股份制的前提下，商業(yè)銀行如何提高競(jìng)爭(zhēng)力就可以更多地從管理學(xué)的角度加以探討。

企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是管理學(xué)研究的核心內(nèi)容。在衡量競(jìng)爭(zhēng)力水平時(shí)，通常是設(shè)定一個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，因指標(biāo)構(gòu)成的不同就會(huì)得出不同的結(jié)論。假定以人均指標(biāo)來衡量，四大國(guó)有商業(yè)銀行肯定是墊底的，但這并不能真實(shí)反映國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。因此，考察一家銀行是否具有核心競(jìng)爭(zhēng)力顯得更有意義，這已被當(dāng)代戰(zhàn)略管理理論所證實(shí)。以外匯理財(cái)業(yè)務(wù)為例，多數(shù)中資銀行沒有設(shè)計(jì)產(chǎn)品的能力，通常將匯集起來的外幣存款委托一家知名度高的外資銀行進(jìn)行理財(cái)，自己只賺取微薄的手續(xù)費(fèi)。中資銀行如果沒有產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，那么就失去了核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，中資銀行不用過于關(guān)注各種所謂的競(jìng)爭(zhēng)力排名，而應(yīng)將精力放在如何識(shí)別、培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力上。

商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

銀行經(jīng)營(yíng)的成敗和競(jìng)爭(zhēng)力首先是由其發(fā)展戰(zhàn)略決定的，而發(fā)展戰(zhàn)略的核心要回答兩個(gè)問題：

增長(zhǎng)方式

長(zhǎng)期以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是一種粗放的增長(zhǎng)方式。這種粗放的增長(zhǎng)方式在制造業(yè)表現(xiàn)為高能耗、低產(chǎn)出，浪費(fèi)了大量的資源，卻得到很少的收益；在銀行業(yè)則表現(xiàn)為以信貸為主的資產(chǎn)不受約束的擴(kuò)張，這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款多、潛在金融風(fēng)險(xiǎn)大的重要原因之一。

在實(shí)行存貸比例管理的情況下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)增長(zhǎng)方式就是靠盡可能多地吸收存款、發(fā)放貸款獲得收益。因此，無論大銀行還是小銀行紛紛喊出了“存款立行”的口號(hào)。而現(xiàn)在要按照國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管要求實(shí)行資本充足率管理，擴(kuò)大銀行自身的資本金比存款變得更為重要，因?yàn)橘J款的規(guī)模不再受存款多少的限制，而是受資本的約束。于是，無論上市還是非上市銀行都在忙于發(fā)行次級(jí)債，但作為附屬資本的次級(jí)債總額又不能超過總資本的50％。因此，非上市銀行急需上市(當(dāng)然改善公司治理也是一個(gè)考慮因素)，上市銀行則急需配股和增發(fā)?？傊Y本約束下的增長(zhǎng)方式有助于商業(yè)銀行改善收入結(jié)構(gòu)、防范風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)定位

市場(chǎng)定位決定了銀行的客戶基礎(chǔ)和盈利空間。但中資商業(yè)銀行在客戶、行業(yè)、地區(qū)方面的定位雷同，不可避免地導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。之所以出現(xiàn)眾多銀行在高端客戶、重點(diǎn)行業(yè)、發(fā)達(dá)地區(qū)方面的高度重疊現(xiàn)象，正是中資銀行缺乏發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)。特別是國(guó)有商業(yè)銀行的定位就處于矛盾之中，因?yàn)樗鼈冞€承擔(dān)著基礎(chǔ)性金融服務(wù)的職能，因此它們不可能像外資銀行那樣“嫌貧愛富”，國(guó)有商業(yè)銀行既要服務(wù)大眾，又要爭(zhēng)攬高端客戶的雙重定位必然使其盈利能力受到削弱。

商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)

西方商業(yè)銀行的非利息收入占到商業(yè)銀行總收入的一牛以上，這也是中資銀行努力追求的目標(biāo)。2001年，中國(guó)人民銀行制訂了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其目的就是鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入比重，使商業(yè)銀行獲得良性的發(fā)展。然而，多年來中資銀行主要靠存貸利息收入的狀況一直未有改觀。有資料顯示，2003年中資銀行本外幣

非利息收入比重僅為3．1％，其中，國(guó)有商業(yè)銀行為2．9％，股份制商業(yè)銀行為3．7％，比重最高的也只有8％，而外資銀行這一比重高達(dá)40．7％。

為什么中資銀行非利息收入所占比重如此低?筆者分析有以下原因：外部監(jiān)管原因，比如沒有明確可以收費(fèi)或收費(fèi)受到一定限制；由于存貸款利差大，商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力，甚至有時(shí)主動(dòng)以犧牲中間業(yè)務(wù)收入為代價(jià)而換取貸款業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型少、附加值低，并且大多集中在技術(shù)含量較低的結(jié)算、匯兌及收付等方面，對(duì)盈利的貢獻(xiàn)度較低，而外資銀行中間業(yè)務(wù)類型廣泛，高附加值的中間業(yè)務(wù)占據(jù)相當(dāng)重要的地位。

雖然中資銀行提高非利息收入比重還受到以上因素的制約，但隨著監(jiān)管環(huán)境的變化，銀行收費(fèi)必將成為商業(yè)銀行的自主行為。而且，當(dāng)存貸款利率完全市場(chǎng)化以后，存貸款利差空間趨于縮小，中間業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼?，?duì)中資銀行而言，當(dāng)務(wù)之急是努力提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量和增加高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的比重。

商業(yè)銀行利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力

貨幣資金的對(duì)內(nèi)價(jià)格是利率，對(duì)外價(jià)格是匯率。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)，利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，而目前中資銀行在利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方面還很薄弱，直接威脅到商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)安全。在利率方面，我國(guó)利率完全市場(chǎng)化勢(shì)在必行?，F(xiàn)在已實(shí)現(xiàn)了取消人民幣貸款利率的上限和存款利率的下限，但從實(shí)際情況看，銀行總體的存貸款利率依然保持在法定的基準(zhǔn)利率左右，彈性較小，這說明商業(yè)銀行還不能充分利用利率價(jià)格杠桿實(shí)行資產(chǎn)和負(fù)債管理。在匯率方面，美元連續(xù)三年疲軟的走勢(shì)使全球非常關(guān)注持有美元資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅企業(yè)和居民急需規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的工具，商業(yè)銀行對(duì)自身的外匯資產(chǎn)也需要加強(qiáng)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理。特別是股改試點(diǎn)的中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行是以外匯進(jìn)行注資的，對(duì)其匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的要求就更為迫切。因此，對(duì)中資銀行來說，盡快提高利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)管理能力至關(guān)重要。

商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展

銀行業(yè)與資本市場(chǎng)的發(fā)展具有高度關(guān)聯(lián)性，這已被國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展所證實(shí)。20世紀(jì)80年代，由于資本市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)際銀行業(yè)出現(xiàn)了“脫媒”趨勢(shì)。在存款利率上限管制的情況下，大量銀行存款流向各種基金、金融創(chuàng)新工具以獲得更高的收益，企業(yè)也通過發(fā)行債券和股票等直接融資減少了對(duì)銀行信貸的依賴。因此，在“脫媒”危機(jī)的壓力下，商業(yè)銀行被迫實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，包括進(jìn)行一系列的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，商業(yè)銀行的創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營(yíng)又促進(jìn)了資本市場(chǎng)的發(fā)展。

篇8

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展策略；特色經(jīng)營(yíng)

城市商業(yè)銀行由原城市信用社和金融服務(wù)社組建而成，是我國(guó)金融體系中的一個(gè)重要組成部分，經(jīng)過多年來的發(fā)展改組和壯大，城市商業(yè)銀行對(duì)發(fā)揮金融支持地方經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)起到了顯著的作用。截止2007年底，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的5.9％，已經(jīng)成為支持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的重要力量。雖然城市商業(yè)銀行面臨著越來越激烈的國(guó)內(nèi)國(guó)際大銀行的競(jìng)爭(zhēng)，但是部分城市商業(yè)銀行自成立以來就積極探索特色經(jīng)營(yíng)策略，并取得了巨大的成績(jī)，其快速健康發(fā)展說明了我國(guó)城市商業(yè)銀行實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)有可取之處，也為其他城市商業(yè)發(fā)展策略提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

一、城市商業(yè)銀行實(shí)施特色化發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

我國(guó)城市商業(yè)銀行自成立以來，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和保持我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但其在資金規(guī)模、公司治理、服務(wù)手段和人才資源等方面都難以與國(guó)有銀行、其他股份制銀行和相比。同時(shí)，隨著金融業(yè)的全面開放，城市商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力將日趨增大。因此，積極探索特色化經(jīng)營(yíng)路徑是我國(guó)城市商業(yè)銀行謀求自身發(fā)展、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的現(xiàn)實(shí)需要。

二、城市商業(yè)銀行實(shí)施特色化發(fā)展戰(zhàn)略的選擇

上海銀行自1995年12月29日成立以來就積極探索特色化經(jīng)營(yíng)，通過完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)與優(yōu)化市場(chǎng)定位策略，充分發(fā)揮了地方性商業(yè)銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，并取得了令人矚目的成績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年底上海銀行總資產(chǎn)達(dá)2700億元，資本充足率達(dá)到11.62％，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)136.9億元，總資產(chǎn)凈回率平均為0.57％，并實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。基于上海銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)城市商業(yè)銀行特色化發(fā)展戰(zhàn)略的路徑選擇應(yīng)從以下幾方面人手：

1.構(gòu)建特色化的公司治理機(jī)制

完善的公司治理機(jī)制是現(xiàn)代企業(yè)的特征，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的成功路徑。合理和完善的公司治理機(jī)制，決定了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。我國(guó)城市商業(yè)銀行從一成立初始，均具有明顯的國(guó)有背景，即國(guó)有股占絕大多數(shù)。因此，目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行公司治理機(jī)制沿襲了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的公司治理機(jī)制，導(dǎo)致了公司治理績(jī)效遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他大型商業(yè)銀行。這種落后的治理機(jī)制大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)效率。如何構(gòu)建不同于國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行特殊公司治理機(jī)制，是城市商業(yè)銀行發(fā)展需要首先解決的問題。上海銀行為城市商業(yè)的股份制改造和公司公司治理的建成提供了經(jīng)驗(yàn)。上海銀行經(jīng)過2000年和2002年兩次增資擴(kuò)股后，形成了較為合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，國(guó)有股、法人股、外資股和個(gè)人股占比分別由增資擴(kuò)股前的29.25％、34.17％、5.00％、31.58％調(diào)整為28.06％、29.65％、18.OlY／o和24.29％。上海銀行通過降低國(guó)有股比例，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，形成有效地公司治理機(jī)制.從股權(quán)結(jié)構(gòu)卜避免了政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的直接干預(yù)和控制，同時(shí)加強(qiáng)了公司內(nèi)部治理的制衡，實(shí)現(xiàn)了銀行公司治理的成功轉(zhuǎn)型。因此，在構(gòu)建城市商業(yè)特色化的公司治理機(jī)制中考慮股權(quán)結(jié)構(gòu)的分散性，避免地方政府的直接干預(yù)和控制，形成國(guó)家、機(jī)構(gòu)投資者、中小企業(yè)、職工等多元化持股模式，上海銀行為城市商業(yè)銀行發(fā)展策略提供了成功的案例借鑒。

2.構(gòu)建特色化的組織架構(gòu)

我國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)多為直線職能型層級(jí)治理體制，日益呈現(xiàn)出治理效率低、成本高，內(nèi)部溝通機(jī)制不暢，難以提供全方位、一體化的顧客服務(wù)等缺陷。城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)高效率的運(yùn)行，就必須尋求特色化的組織架構(gòu)。如上海銀行推行“一級(jí)治理，分級(jí)經(jīng)營(yíng)”的扁平式治理、集約化經(jīng)營(yíng)模式，把重大決策權(quán)和基層無力開辦的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)集中于總行，并由總行負(fù)責(zé)全行的統(tǒng)一核算，真正建立起總行對(duì)支行以權(quán)、責(zé)、利掛鉤為核心的布滿激勵(lì)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作機(jī)制。這些機(jī)制的建立和運(yùn)行，有利于銀行經(jīng)營(yíng)治理工作開展，有利于降低治理成本與提高治理效率。

3.選擇特色化的市場(chǎng)定位

準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位可以幫助城市商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中抓住自身優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀求生存發(fā)展和壯大。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，特色化市場(chǎng)定位成為城市商業(yè)銀行的必然選擇。我國(guó)的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少，實(shí)力較弱不能成為大型商業(yè)的銀行那樣的金融百貨公司。因此，城市商業(yè)銀行的發(fā)揮自身地方性和機(jī)制靈活的特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，大力開展私人銀行業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，做到特色產(chǎn)品，特色經(jīng)營(yíng)。比如上海銀行就以“立足地方，堅(jiān)持中小，服務(wù)市民，挺進(jìn)大型”為市場(chǎng)定位。上海銀行在保持自身市場(chǎng)份額的情況下，既擴(kuò)展了在地方經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)份額，又在中小企業(yè)金融服務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)方面贏得了市場(chǎng)立足點(diǎn)，取得了特色化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行特色化市場(chǎng)定位不僅僅加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，也使城市商業(yè)銀行開辟出嶄新的盈利模式。

篇9

一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的必要性

1.發(fā)展電子商務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)客戶的需要

網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展、電子支付環(huán)境的不斷改善，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來大量的、不斷更新的需求和價(jià)值增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。農(nóng)業(yè)銀行必須順應(yīng)潮流，從客戶需求出發(fā)，為客戶量身定制全新的增值產(chǎn)品和個(gè)性化支付服務(wù)，幫助客戶提高價(jià)值，才能更好地服務(wù)客戶、維系客戶。

2.發(fā)展電子商務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路

電子商務(wù)的發(fā)展將大大推動(dòng)涵蓋網(wǎng)上銀行、掌上銀行等在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。而電子銀行的普及，將大量非現(xiàn)金業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道，有效減輕了網(wǎng)點(diǎn)員工的壓力，使員工能夠有更多的時(shí)間為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，有力支持網(wǎng)點(diǎn)從核算主導(dǎo)型向服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)化，從而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.發(fā)展電子商務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)的重要手段

在利率市場(chǎng)化和內(nèi)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，銀行傳統(tǒng)的盈利模式正在發(fā)生深刻變化，以利差為主要收入來源的傳統(tǒng)思路早已成為歷史，各家銀行紛紛探尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而電子商務(wù)就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力和源泉，既能拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)面，又能提升中間業(yè)務(wù)收入。

4.發(fā)展電子商務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的利器

金融服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象一直存在，各家商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面也基本處于透明狀態(tài)，銀行同業(yè)間相互打“明牌”，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。同時(shí)，第三方支付公司來勢(shì)洶洶，目前已有數(shù)百家第三方支付企業(yè)獲得準(zhǔn)入資格，獲準(zhǔn)辦理的支付、結(jié)算以及信用卡還款、理財(cái)、代繳費(fèi)等服務(wù)。這些都形成了對(duì)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)

1.客戶認(rèn)知程度較低

相對(duì)于銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和交易，電子商務(wù)缺乏健康的信用環(huán)境，客戶對(duì)電子商務(wù)交易方式心存疑慮，難以改變傳統(tǒng)支付結(jié)算習(xí)慣；頻發(fā)的網(wǎng)絡(luò)欺詐事件造成了客戶對(duì)電子商務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的擔(dān)憂、抵制和排斥情緒，影響了電子商務(wù)的發(fā)展。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力需進(jìn)一步提高

農(nóng)業(yè)銀行目前向客戶提供的電子商務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)在個(gè)性化與針對(duì)性方面略顯不足，真正創(chuàng)新的金融服務(wù)與產(chǎn)品較少，難以滿足客戶個(gè)性化、多樣化的需求；電子商務(wù)產(chǎn)品缺乏與客戶的良性互動(dòng)，往往過于追求安全性，導(dǎo)致申請(qǐng)、使用等環(huán)節(jié)過于繁瑣，影響了客戶的使用積極性。

3.內(nèi)部協(xié)調(diào)、考核機(jī)制不完善

通過電子商務(wù)為客戶提供服務(wù)，本質(zhì)上是將金融服務(wù)業(yè)務(wù)在功能和流程上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和再造，這必須要依靠農(nóng)業(yè)銀行各個(gè)部門在不同的時(shí)間和空間協(xié)同工作才能夠部署運(yùn)轉(zhuǎn)，必須依靠一致性的認(rèn)識(shí)和一致性的行動(dòng)，才能順利進(jìn)行；新的業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品也必須匹配適應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制、才能充分調(diào)動(dòng)各環(huán)節(jié)、各部門的積極性。要想取得電子商務(wù)大發(fā)展，必須首先解決這兩個(gè)問題。

4.電商隊(duì)伍亟需加強(qiáng)

隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)客戶柜面不斷擴(kuò)大，客戶需求也在不斷增多，農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)與市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍都無法滿足電子商務(wù)的發(fā)展需求，必須加快電商隊(duì)伍的建設(shè)。

5.盈利水平有待提高

目前農(nóng)業(yè)銀行的電子商務(wù)產(chǎn)品主要以在線訂購、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)為主，大部分屬于免費(fèi)項(xiàng)目，主要目的是通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，同時(shí)進(jìn)行柜面業(yè)務(wù)的分流，降低運(yùn)行成本。從總體上看，其自身的盈利能力根本無法維持其生存與發(fā)展，持續(xù)性不強(qiáng)。

三、健康發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行電子商務(wù)的對(duì)策

1.營(yíng)銷重點(diǎn)客戶

堅(jiān)持抓大戶的營(yíng)銷原則，找出目標(biāo)客戶群體中的“領(lǐng)頭羊”，實(shí)施產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷，占據(jù)營(yíng)銷主動(dòng)性，達(dá)到批量鎖定客戶的目的。同時(shí)堅(jiān)持“客戶至上”的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)電商業(yè)務(wù)由做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)變，以客戶為中心，準(zhǔn)確識(shí)別客戶的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，根據(jù)客戶不同的需求，提供符合需要的差異化、個(gè)性化產(chǎn)品。

2.靈活定價(jià)策略

“物廉價(jià)美”是電子商務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的一大亮點(diǎn)。實(shí)際操作中可實(shí)行“產(chǎn)品免費(fèi)，服務(wù)付費(fèi)”，免除客戶開通服務(wù)費(fèi)和首年年費(fèi)，只收取交易手續(xù)費(fèi)。如農(nóng)業(yè)銀行目前推出的重點(diǎn)產(chǎn)品“E商管家”就暫不收取開通服務(wù)費(fèi)和年費(fèi)，通過優(yōu)惠的價(jià)格策略實(shí)現(xiàn)“跑馬圈地”式營(yíng)銷，達(dá)到迅速占領(lǐng)客戶資源的目的。

3.提升服務(wù)品質(zhì)

注重對(duì)客戶市場(chǎng)的培育，在產(chǎn)品服務(wù)中放長(zhǎng)線，堅(jiān)持與客戶共同成長(zhǎng)，培育客戶對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度；追求產(chǎn)品售后服務(wù)的優(yōu)異化，堅(jiān)持用動(dòng)態(tài)的服務(wù)內(nèi)涵來迎合客戶不斷變化的業(yè)務(wù)需求，及時(shí)為客戶進(jìn)行產(chǎn)品的更新?lián)Q代。

4.完善內(nèi)部考核

電子商務(wù)的發(fā)展不單單是一個(gè)部門的責(zé)任，它需要集全行之力，需要各個(gè)部門之間的聯(lián)動(dòng)與配合，傳統(tǒng)的部門考核評(píng)價(jià)體系已經(jīng)無法滿足電子商務(wù)發(fā)展的需求，必須完善內(nèi)部考核，通過設(shè)置聯(lián)動(dòng)指標(biāo)、雙向考核等方式，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)各責(zé)任部門的發(fā)展積極性，以適應(yīng)和促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.加快產(chǎn)品創(chuàng)新

電子商務(wù)要想取得發(fā)展，必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過深度挖掘客戶需求，從客戶角度出發(fā)創(chuàng)新和完善產(chǎn)品種類，設(shè)計(jì)差異化的電子商務(wù)產(chǎn)品，全面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)銀行電子商務(wù)領(lǐng)域，打造農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)上的“金融產(chǎn)品與服務(wù)超市”，用創(chuàng)新為電子商務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利能力提升提供原動(dòng)力。

篇10

關(guān)鍵詞　城市商業(yè)銀行　市場(chǎng)定位　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

面對(duì)更為復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，作為我國(guó)銀行業(yè)體系重要組成部分的城市商業(yè)銀行，應(yīng)不斷加快改革創(chuàng)新的步伐，以全新的發(fā)展戰(zhàn)略與策略應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

(一)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融波動(dòng)

2008年以來，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境面臨短期惡化的局面。美國(guó)次貸危機(jī)、能源和國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲使世界經(jīng)濟(jì)在短期內(nèi)陷入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和通貨膨脹抬頭的困境。

1、全球通脹威脅加劇。受石油和糧食價(jià)格高漲的影響，2008年以來全球的居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)CPI全面上升。美國(guó)公布的數(shù)據(jù)顯示，該國(guó)5月份CPI較上年同期上升4.2％，為今年1月份以來最高升幅，核心CPI較上年同期上升2.3％。歐盟統(tǒng)計(jì)局的最新數(shù)據(jù)顯示，歐元區(qū)通脹率曾連續(xù)9個(gè)月突破歐洲央行為維持物價(jià)穩(wěn)定所設(shè)定的2％的警戒線，2008年5月份通脹率更是飆升至3.6％；俄羅斯4月份的CPI指數(shù)已經(jīng)達(dá)到14.5％，創(chuàng)近5年來的新高；2008年5月份，越南通脹率高達(dá)25.2％，印度尼西亞超過10％，菲律賓為9.6％，印度超過8％，泰國(guó)為7.6％，韓國(guó)為4.9％。

2、國(guó)際金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大增。近期國(guó)際金融市場(chǎng)出現(xiàn)劇烈動(dòng)蕩，金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁顯現(xiàn)。以美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)為標(biāo)志，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了減速周期。美國(guó)次貸危機(jī)從2006年春季開始逐步顯現(xiàn)，2007年8月以來席卷美國(guó)、歐盟和日本等世界主要金融市場(chǎng)。美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)目前還在繼續(xù)惡化，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不穩(wěn)，就業(yè)減少失業(yè)增加、居民預(yù)期收入減少、消費(fèi)者信心下降、消費(fèi)支出增長(zhǎng)停滯、信貸緊縮、投資者信心受挫、固定資本形成下降，次貸危機(jī)的影響還在進(jìn)一步深化。而越南金融危機(jī)的凸顯可能會(huì)成為新一輪東南亞金融危機(jī)的導(dǎo)火索。法國(guó)興業(yè)銀行欺詐案則再次敲響了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的警鐘。

3、我國(guó)經(jīng)濟(jì)趨向下行區(qū)間。2008年在外部環(huán)境惡化和國(guó)內(nèi)政策調(diào)整的雙重壓力下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度在外需增速大幅度回落的帶動(dòng)下出現(xiàn)明顯的回落，國(guó)民經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入本輪經(jīng)濟(jì)周期的下行區(qū)間。據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)2008年全年GDP增長(zhǎng)將達(dá)到10.4％，比2007年回落1.5個(gè)百分點(diǎn)，三大產(chǎn)業(yè)增速同時(shí)回落，其中第二產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)大幅度回落，而CPI持續(xù)上漲。經(jīng)濟(jì)大幅放緩與通貨膨脹抬頭可能成為自2008年以來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間的總體特征。

(二)“金融脫媒”趨勢(shì)顯著

我國(guó)正在進(jìn)入一個(gè)融資結(jié)構(gòu)快速調(diào)整和直接融資規(guī)?？焖贁U(kuò)張的時(shí)期。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)通過上市、發(fā)行債券等方式進(jìn)行了直接融資，從而降低以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)中介在金融體系中的重要程度，這對(duì)于依賴存貸款業(yè)務(wù)模式的我國(guó)商業(yè)銀行來說是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。從2006年起居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)速度和環(huán)比增長(zhǎng)率出現(xiàn)下降，在某些地區(qū)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴正在減弱，企業(yè)固定投資中自有資金比重不斷增高，銀行貸款比重不斷下降；過去我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款始終高于銀行中長(zhǎng)期貸款，2007年儲(chǔ)蓄存款首次低于中長(zhǎng)期貸款。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，在資本市場(chǎng)快速發(fā)展和直接融資擴(kuò)張的時(shí)期，往往也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力較大的時(shí)期，美國(guó)在20世紀(jì)80年代所經(jīng)歷的脫媒時(shí)期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)比例明顯上升，銀行經(jīng)營(yíng)失敗的案例明顯增多。金融脫媒帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

(三)城商行發(fā)展顯現(xiàn)新特征

1、更名以求地域突破。2007年，城商行發(fā)展中的一大亮點(diǎn)是紛紛更名。上世紀(jì)90年代，除上海銀行外，城市商業(yè)銀行均采用?！八诔鞘忻Q”+“市商業(yè)銀行”的命名模式，這一命名充分顯現(xiàn)出城商行的地方銀行色彩?；谕黄平?jīng)營(yíng)地域的考慮，2007年城商行掀起一股更名熱潮：直接去掉“市商業(yè)”三個(gè)字，如寧波銀行；聯(lián)合成為省級(jí)城商行后，以省份名稱命名，如江蘇銀行；以歷史命名，如富滇銀行，等等。2007年城商行掀起一股跨區(qū)城經(jīng)營(yíng)大潮，呈現(xiàn)出“多管齊下，全面開花”的格局：直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)(跨省、省內(nèi)、縣域)；省內(nèi)聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)；憑借大股東力量，先設(shè)異地代表處，然后升級(jí)為異地分行；收購農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機(jī)構(gòu)；參股異地城商行或城信社、農(nóng)信社，間接實(shí)現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營(yíng)；發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機(jī)構(gòu)，達(dá)到異地跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的目的。

2、省內(nèi)聯(lián)合重組漸成趨勢(shì)。省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)的便捷之路。通過省內(nèi)城商行的聯(lián)合重組，不僅可以迅速做大銀行規(guī)模，解決長(zhǎng)期困擾城商行的規(guī)模和資本金約束，還可實(shí)現(xiàn)省內(nèi)金融資源的重新整合，提高對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。因此，自2006年安徽省率先重組省內(nèi)城商行和城信社，成立徽商銀行以來，多家省政府積極效仿。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區(qū)實(shí)現(xiàn)省內(nèi)城商行的重組。2007年2月，江蘇省內(nèi)10家城商行合并重組而成的江蘇銀行宣告成立；10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)長(zhǎng)春市商業(yè)銀行更名為吉林銀行，并吸收合并吉林市商業(yè)銀行和遼源城市信用社，吉林省初步實(shí)現(xiàn)對(duì)省內(nèi)城商行和城信社的聯(lián)合重組。此外還有多個(gè)省份明確提出整合省內(nèi)城商行的計(jì)劃，例如湖南省擬整合“五行一社”(指長(zhǎng)沙、株洲、湘潭、岳陽、衡陽5家城商行和邵陽城信社)為省級(jí)銀行，黑龍江省擬將省內(nèi)城商行整合為龍商銀行，廣西擬成立北部灣銀行，河南省擬以鄭州市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，組建中原銀行，陜西、山西和河北也分別提出成立陜西銀行、晉商銀行和河北銀行的計(jì)劃。

3、3家城商行率先上市。經(jīng)過多年的努力，城商行上市問題在2007年得到突破。當(dāng)年7月，南京銀行、寧波銀行率先通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，成功叩開資本市場(chǎng)大門。10月，北京銀行登陸上海證券交易所。3家城商行的成功上市具有重要意義，掀開城商行發(fā)展的新篇章。首先，3家城商行成功上市意味著經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，城商行已基本實(shí)現(xiàn)從信用社到現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)管理品質(zhì)有很大提升，并獲得公眾投資者的認(rèn)可。其次，3家城商行成功上市意味著資本市場(chǎng)大門向城商行打開，長(zhǎng)期以來困擾城商行的資本補(bǔ)充難題有望得到逐步解決，3家城商行也將由此建立起長(zhǎng)期資本補(bǔ)充機(jī)制。最后，3家城商行的成功上市還意味著城商行的改革已取得重大成果，城商行群體的品牌和影響力得到提升，為其下一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)此，更多的城商行會(huì)朝著資本市場(chǎng)大門繼往開來。

4、引入外資仍在持續(xù)。脫胎于城市信用社的城商行希望借此加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐。同時(shí)，外資銀行對(duì)快速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)又有著強(qiáng)烈沖動(dòng)，而參股投資現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)無疑是最佳選擇。因此，引人外

資始終是城商行發(fā)展中的熱門話題。2007年青島市商業(yè)銀行成功引入意大利聯(lián)合圣保羅銀行資本，重慶銀行則引入香港大新銀行資本，成都市商業(yè)銀行引入馬來西亞豐隆銀行資本，從而使城商行群體中引入外資的城商行數(shù)達(dá)到12家。而從目前情況來看，2008年以后城商行引入外資態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)?；丈蹄y行、包頭商行、吉林銀行、南昌市商業(yè)銀行、洛陽市商業(yè)銀行等多家城商行已明確提出引資計(jì)劃，并著手實(shí)施。

二、美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)城商行的啟示

美國(guó)的社區(qū)銀行在定義上類似于我國(guó)的城市商業(yè)銀行。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)將社區(qū)銀行定義為：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。在美國(guó)，以社區(qū)銀行為代表的中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要服務(wù)主體，它們依靠靈活的經(jīng)營(yíng)模式、有針對(duì)性的服務(wù)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

美國(guó)社區(qū)銀行之所以能繁榮發(fā)展，從宏觀上離不開政府的大力支持。美國(guó)政府專門制定了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的特定社區(qū)開展金融活動(dòng)，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)潛力。但是在歷經(jīng)了銀行業(yè)并購浪潮和經(jīng)濟(jì)不景氣后，美國(guó)的社區(qū)銀行仍保持了旺盛的生命力和相當(dāng)強(qiáng)的抗擊經(jīng)濟(jì)衰退的能力，關(guān)鍵原因就在于相對(duì)大銀行而言，其具有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)定位和比較優(yōu)勢(shì)。

(一)合理的市場(chǎng)定位

美國(guó)社區(qū)銀行將基本服務(wù)對(duì)象定為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?，不論存貸多少，均一視同仁，服務(wù)周到。在業(yè)務(wù)范圍上，進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮了主導(dǎo)作用。一些中小銀行通過市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，如專門從事定期存款業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)，即所謂的“窄銀行”經(jīng)營(yíng)方式，有些銀行還成立了附屬機(jī)構(gòu)，完全通過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)從事經(jīng)營(yíng)，取得了不菲的收益。

(二)加強(qiáng)同業(yè)合作

在縱向上，美國(guó)社區(qū)銀行通過銀行控股公司或聯(lián)系銀行制度與大銀行建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，利用大銀行的設(shè)施和技術(shù)進(jìn)行票據(jù)清算及資金頭寸調(diào)節(jié)，提高金融資源配置效率。在橫向上，協(xié)同地區(qū)內(nèi)外的中小銀行建立了行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排，在保證核心業(yè)務(wù)的前提下，將業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)支持部分和非核心業(yè)務(wù)外包出去，并通過辛迪加貸款等形式，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提高盈利水平。

(三)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

為有效應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，美國(guó)不少社區(qū)銀行開展了各種形式的金融創(chuàng)新，如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、付息交易賬戶等規(guī)避監(jiān)管當(dāng)局利率管制的創(chuàng)新；浮動(dòng)利率貸款、利率上下限保險(xiǎn)等為套期保值或轉(zhuǎn)移利率匯率風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新；貸款權(quán)對(duì)換交易、股權(quán)貸款等為增加金融資產(chǎn)流動(dòng)性的創(chuàng)新等，從而降低了金融服務(wù)成本，提高了經(jīng)營(yíng)收益，也擴(kuò)展了服務(wù)領(lǐng)域，提升了社區(qū)銀行的品牌形象。

(四)獲得大量穩(wěn)定的核心存款

美國(guó)社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民，這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對(duì)存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)低于大銀行。并且由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當(dāng)?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持，因而會(huì)收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

(五)善于從事關(guān)系貸款

由于美國(guó)大銀行一般都是依據(jù)“硬信息”來判斷是否向借款人放貸，因此不能出具正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)告的中小企業(yè)、家庭很難從大銀行獲得貸款。相比較而言，美國(guó)社區(qū)銀行十分熟悉本地的客戶，它能更容易地獲得借款人的“軟信息”，如資金流量及發(fā)展前景等。因此，美國(guó)社區(qū)銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關(guān)系或聲譽(yù)的貸款或小規(guī)模市場(chǎng)貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢(shì)。

(六)與客戶形成良好互動(dòng)

美國(guó)社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，地緣和人緣優(yōu)勢(shì)使得他們具備豐富的社區(qū)知識(shí)，從而能為客戶提供更為人性化的服務(wù)。相形之下，大銀行的辦公地點(diǎn)一般距離客戶較遠(yuǎn)，因此其與客戶面對(duì)面互動(dòng)的機(jī)會(huì)就少了很多?，F(xiàn)階段人性化服務(wù)已成為社區(qū)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過提供人性化服務(wù)，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機(jī)構(gòu)中吸引走。

美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)發(fā)展繁榮城市商業(yè)銀行有重要的借鑒意義。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)時(shí)期，社區(qū)銀行都有其存在和發(fā)展的空間。因?yàn)橹行°y行內(nèi)生于各種經(jīng)濟(jì)體中，契合了地方經(jīng)濟(jì)和社區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)的多層次需求，具有長(zhǎng)久的生命力。社區(qū)銀行要進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新，明確市場(chǎng)地位。

美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位很明確，就是為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的居民和中小企業(yè)服務(wù)。我國(guó)城市商業(yè)銀行的服務(wù)宗旨也應(yīng)該是“面向居民，面向中小企業(yè)”，在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象、金融手段上與國(guó)有大銀行有所區(qū)別，這樣才能找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位和生存發(fā)展空間。同時(shí)也要采取進(jìn)取性的發(fā)展策略，實(shí)行差別化經(jīng)營(yíng)，塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高金融效率。這樣才能在與國(guó)內(nèi)外大銀行的市場(chǎng)博弈中以能動(dòng)性求得競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

三、新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨向

現(xiàn)階段，我國(guó)城市商業(yè)銀行的兩大戰(zhàn)略目標(biāo)是向區(qū)域性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以及構(gòu)建“好銀行”。

(一)構(gòu)建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行存在一個(gè)先天的致命缺陷――經(jīng)營(yíng)范圍局限在中心城市，這種地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融資源的最優(yōu)配置和創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，不利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有區(qū)域性的銀行來滿足服務(wù)需求，單一的城市商業(yè)銀行將無法適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此向區(qū)域性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的一體化，成為一個(gè)必然趨勢(shì)。

近年來，我國(guó)已有多家城市商業(yè)銀行通過更名、聯(lián)合重組、參股、收購等手段實(shí)現(xiàn)了在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域發(fā)展，如寧波銀行、江蘇銀行、南京銀行、深圳平安銀行等。但由于受監(jiān)管政策和自身情況的限制，不能通過設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行仍占多數(shù)。

(二)努力創(chuàng)建“好銀行”

參照國(guó)際評(píng)級(jí)慣例，要成為“好銀行”一般要符合以下六大標(biāo)準(zhǔn)：一是必須要有一流的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面，總資產(chǎn)凈回報(bào)率(ROA)在1.17％～1.2％左右，股本凈回報(bào)率(ROE)在12％～14％左右，費(fèi)用類(總費(fèi)用占全口徑經(jīng)營(yíng)收益比)在35％～45％之間；在資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良資產(chǎn)比率按照五級(jí)分類在2％～3％之間；在審慎經(jīng)營(yíng)方面，資產(chǎn)充足率按照《巴塞爾協(xié)議》的要求在8％以上，核心資本充足率在4％以上，不良貸款撥備覆蓋率接近100％，對(duì)單一客戶的貸款集

中度不超過資本凈值的10％。二是必須要有健全的公司治理結(jié)構(gòu)。三是必須要有良好的內(nèi)控機(jī)制和管理能力。四是必須要有超越其他對(duì)手的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展策略。五是必須要有令各類客戶滿意的服務(wù)質(zhì)量。六是必須要有高素質(zhì)的高級(jí)管理人員和合格的金融從業(yè)人員。

根據(jù)2007年英國(guó)《銀行家》公布的資料，以一級(jí)資本、資產(chǎn)規(guī)模、稅前利潤(rùn)、資產(chǎn)收益率、資本充足率、不良資產(chǎn)比例等指標(biāo)綜合排列，2006年中國(guó)有16家城市商業(yè)銀行進(jìn)入前1000位，比2005年增加7家。其中上海銀行位居城商行之首，排314位，比2005年上升42位；其次是北京銀行，排389位，比2005年下降19位。從經(jīng)營(yíng)績(jī)效來看，資產(chǎn)收益率最高的是杭州市商業(yè)銀行(杭州銀行)，為1.52％；最低的是深圳商業(yè)銀行(深圳平安銀行)，為0.35％，前者是后者的近5倍。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，不良貸款占貸款總額比率最低的為浙商銀行，幾乎為零，基本不存在不良貸款；最高的為西安市商業(yè)銀行，高達(dá)14.58％，兩者相差懸殊。從審慎經(jīng)營(yíng)方面來看，資本充足率最高的渤海銀行達(dá)62.62％，而最低的西安市商業(yè)銀行資本充足率只有6.03％，未達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》最低8％的要求。

由以上數(shù)據(jù)可以看出，即使是排名世界銀行前1000位的城市商業(yè)銀行，其中仍有多數(shù)未達(dá)到關(guān)于“好銀行”的標(biāo)準(zhǔn)，更不用說分布在全國(guó)各地的其他100來家城市商業(yè)銀行了。要成為“好銀行”，城市商業(yè)銀行群體還有很長(zhǎng)的路要走。

四、新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展策略的選擇

(一)重新確立市場(chǎng)定位，行使社區(qū)銀行職能

城商行群體中的大部分銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模都較小、競(jìng)爭(zhēng)力不足，在短時(shí)期內(nèi)不能通過擴(kuò)張、重組或并購發(fā)展成為區(qū)域性股份制銀行的城市商業(yè)銀行，它們可以通過提升差異性競(jìng)爭(zhēng)能力，先發(fā)展成為一個(gè)精品社區(qū)銀行和市民銀行?？梢岳玫胤秸闹С趾拖鄳?yīng)的保護(hù)，充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營(yíng)成本，形成價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于機(jī)構(gòu)小、人員少，容易采納先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理辦法和技術(shù)，且對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)特別是地方市場(chǎng)比較熟悉，能夠建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。在獲取信息方面具有地緣和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，有利于銀行做出正確選擇。通過充分利用這些比較優(yōu)勢(shì)，根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分定位，鎖定目標(biāo)客戶群，在經(jīng)營(yíng)及管理方式上采取不同的服務(wù)內(nèi)容，實(shí)施不同的營(yíng)銷策略；積極進(jìn)行業(yè)務(wù)開拓與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的系列化、規(guī)范化，取得競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)模效應(yīng)，最終形成以客戶為中心提供精品產(chǎn)品和服務(wù)的差異性銀行。

(二)加強(qiáng)同業(yè)合作，拓展業(yè)務(wù)范圍

城市商業(yè)銀行要借鑒美國(guó)中小銀行在實(shí)行“單一制度”時(shí)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，延伸經(jīng)營(yíng)觸角，提高業(yè)務(wù)覆蓋范圍。合作形式可以多樣化，可以先行著眼于業(yè)務(wù)和管理上的合作，如借鑒美國(guó)的聯(lián)系銀行制度，進(jìn)行資金的異地清算、銀行卡的異地流通、資產(chǎn)異地清收和委托管理等，也可協(xié)調(diào)統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理流程、實(shí)現(xiàn)人力資源共享等。與此同時(shí)。要在更高的層次上推動(dòng)中小商業(yè)銀行以股權(quán)為紐帶，實(shí)行產(chǎn)權(quán)融合。

可以通過相互參股的形式結(jié)成利益共同體，使合作雙方突破自己的局限，利用各自在特定領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)拓展業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行之間、中小商業(yè)銀行與其他銀行(包括外國(guó)銀行)之間按平等互利和市場(chǎng)化原則進(jìn)行兼并重組，形成資本戰(zhàn)略聯(lián)盟，這樣可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，推動(dòng)創(chuàng)新進(jìn)程和技術(shù)進(jìn)步。比如在2007年深圳平安銀行聯(lián)合了14家城商行、5家外資行、2家農(nóng)商行、1家股份制銀行組建了中小銀行銀團(tuán)聯(lián)合會(huì)，簽署了《業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，將合作范圍延伸至貸款以外的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，乃至保險(xiǎn)、證券、信托等其他金融業(yè)務(wù)的交叉銷售。

(三)拓展農(nóng)村金融服務(wù)

目前縣域金融供給相對(duì)不足，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域大量撤并機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄將貸款向少數(shù)企業(yè)集中，農(nóng)戶貸款覆蓋面偏低的問題沒有得到解決。城市商業(yè)銀行應(yīng)該適時(shí)介入以填補(bǔ)農(nóng)村資金供給不足的空缺，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度，解決村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求以及支持農(nóng)村文化教育事業(yè)的發(fā)展；與政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)相配套，政策性貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用自己的商業(yè)性貸款與政策性貸款相結(jié)合，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)。滿足農(nóng)村日益多元化的金融需求，針對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶開發(fā)各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)大型農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料的按揭貸款。城市商業(yè)銀行利用自身業(yè)務(wù)種類、營(yíng)銷理念相對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)全面和先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，滿足縣域日益多元化的金融需求，從而擴(kuò)大社會(huì)影響力，開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，減輕其在城市市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

(四)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)

西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的50％以上，而我國(guó)城市商業(yè)銀行這一比例不足3％。中間業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，調(diào)整中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提高非利息收入的比重是城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)虧為盈、提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。當(dāng)前城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)等資本占用低的中間業(yè)務(wù)比重，高度重視信用卡和國(guó)際結(jié)算等發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑹找尕S厚的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐漸由低層次的代收代付向國(guó)債代銷、基金托管等高附加值品種發(fā)展。努力創(chuàng)新資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)，積極拓展以證券投資基金、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)托管等高附加值的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，并為發(fā)展基金管理、投資銀行，參與設(shè)立貨幣市場(chǎng)基金等新興業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件，從而實(shí)現(xiàn)基本盈利模式從存貸差占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)向存貸利差和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來。

(五)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，塑造特色銀行