導語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的發(fā)展機遇，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財政業(yè)務(wù)；機遇對策

中圖分類號：F832，33

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢動蕩、國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)利潤和財政收入增速下降，資本市場持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經(jīng)濟、社會各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內(nèi)容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強基層政府公共服務(wù)能力，實現(xiàn)從“保工資、保運轉(zhuǎn)”向“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進國有資本經(jīng)營預(yù)算試編工作，加快建立完善國有資本經(jīng)營預(yù)算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調(diào)整的分析，預(yù)測財政業(yè)務(wù)市場、財政客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對措施。

二、財政政策變化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的機遇

2009年財稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費逐步被規(guī)范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴大財力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補地方尤其是中西部地區(qū)財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進轉(zhuǎn)移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強?！笆≈惫芸h”和“鄉(xiāng)財縣管”的模式通過在部分地區(qū)試點，財政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據(jù)今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級財政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。

根據(jù)對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經(jīng)濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經(jīng)濟發(fā)展，對于商業(yè)銀行財政業(yè)務(wù)乃至各項業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規(guī)模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發(fā)展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規(guī)模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業(yè)、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔難以實現(xiàn)。所以各級政府都在呼吁包括企業(yè)與個人在內(nèi)的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發(fā)改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發(fā)改委會同財政、行業(yè)管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權(quán)下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。

3，從投放領(lǐng)域上看。政府對民生領(lǐng)域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。

結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機會，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺。

(二)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價空間進一步受到壓縮。

2，負債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對于財政客戶的競爭將會更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。

三、商業(yè)銀行發(fā)展財政業(yè)務(wù)的對策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅持大財政視點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財政業(yè)務(wù)平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優(yōu)勢，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關(guān)項目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負債及中間業(yè)務(wù)。

(二)兩類關(guān)注賬戶

兩類關(guān)注賬戶是對國債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強關(guān)注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預(yù)計

2009年國債發(fā)行規(guī)模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經(jīng)濟效益會逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營銷的焦點之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財力性轉(zhuǎn)移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領(lǐng)域問題，中央專項轉(zhuǎn)移支付種類會增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規(guī)范。因此在今年加大對“三農(nóng)”支持力度的財政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。

(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機構(gòu)、預(yù)算單位開展全面合作的基礎(chǔ)平臺。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業(yè)務(wù)市場份額大的分行就具備相當?shù)母偁巸?yōu)勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場先機創(chuàng)造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對存款和中間業(yè)務(wù)收入都會產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對公對私業(yè)務(wù)的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級政府必將會加大公務(wù)卡改革的實施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營銷創(chuàng)造市場環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對市場競爭態(tài)勢和公務(wù)卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現(xiàn)財政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。

(四)四個重點客戶

四個重點客戶包括地方發(fā)改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構(gòu)。地方發(fā)改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權(quán)不斷加強，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構(gòu)在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。

(五)五項領(lǐng)域有待拓展

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關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 區(qū)域經(jīng)濟 金融支持 支持路徑

貨幣是特殊商品，商業(yè)銀行則是經(jīng)營該商品的企業(yè)，具備支付中介、信用中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造等職能，它通過為區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟及企業(yè)發(fā)展提供資金支持，在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。如何充分發(fā)揮商業(yè)銀行對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的支持作用就成為應(yīng)該思考的重要課題。

一、商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系

站在經(jīng)濟學的角度，區(qū)域經(jīng)濟與區(qū)域金融之間是相互制約、相互作用的關(guān)系。一方面，發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的規(guī)模決定著金融規(guī)模，既有經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、資源配置效率等影響著金融資源的流向、流量及效率，也就是區(qū)域經(jīng)濟對金融具有鎖定效應(yīng)；另一方面，當今是金融經(jīng)濟社會，通過發(fā)揮貨幣的推動力，可促使資金流引導實物流，從而配置實物資源，所以金融資源流向、流量均會影響區(qū)域調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的方向、速度，影響配置實物資源的效率，也就是金融對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有反鎖定效應(yīng)。商業(yè)銀行服務(wù)于某一區(qū)域，它往往扎根本土汲取金融資源，并在本土投放金融資源，區(qū)域性特征非常鮮明，是組成區(qū)域金融的重要部分。[1]所以，商業(yè)銀行和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展之間是一個互動和協(xié)調(diào)的關(guān)系。

二、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的路徑

（一）促進銀行和企業(yè)之間的溝通合作

促進銀行和企業(yè)的溝通、合作是商業(yè)銀行支持發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的重要條件。一是強調(diào)企業(yè)和銀行之間享有平等的地位，雙方在合作信貸業(yè)務(wù)時均承擔著義務(wù)、責任，兩者是互利的，這是促進銀企合作的基本前提。商業(yè)銀行切忌只顧自身利益而干預(yù)甚至管制企業(yè)經(jīng)營；企業(yè)也不能為緩解自身困境而選擇逃避商業(yè)銀行的債務(wù)，對銀行利益造成損害。二是企業(yè)和商業(yè)銀行之間要建立起競爭選擇關(guān)系，即銀企之間的選擇權(quán)力是雙向的，從而形成區(qū)域內(nèi)銀企之間、企業(yè)之間、金融機構(gòu)之間的良性競爭市場，以便充分合作，收獲最佳效益。三是一旦在銀企之間建立起合作關(guān)系，就要將其維持在穩(wěn)定的狀態(tài)，休戚與共、互惠互利，持續(xù)健全合作內(nèi)容，促進共同發(fā)展。

（二）滿足區(qū)域內(nèi)企業(yè)的新型金融需求

區(qū)域內(nèi)企業(yè)的金融需求一般包括資本融資、風險管理、公司治理、提高效率等，商業(yè)銀行可通過為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的金融服務(wù)，當好企業(yè)的融資顧問、財務(wù)顧問。[2]所以，商業(yè)銀行要深入了解區(qū)域產(chǎn)業(yè)特征及企業(yè)需求，采取創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)及服務(wù)項目、服務(wù)方式等措施，為企業(yè)提出更合理、更可行的金融支持方案，更好地滿足各類企業(yè)的新型金融需求。就拿區(qū)域內(nèi)的裝備制造業(yè)來說，它的主要原料是鋼鐵，具備以銷定產(chǎn)、有較長的生產(chǎn)周期和較大的貿(mào)易進出口額等行業(yè)特殊性。在人民幣升值、原材料價格上漲等因素的影響下，裝備制造企業(yè)面臨兩頭敞口風險，即生產(chǎn)成本增加、遠期交貨合同收益匯率受損，急需綜合避險工具的支持，而商業(yè)銀行就可創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，在為企業(yè)提供避險服務(wù)的同時增加自身經(jīng)營收益。

當然，商業(yè)銀行需進一步明確客戶定位，積極支持區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的生存、發(fā)展。商業(yè)銀行可推進中間業(yè)務(wù)的深度發(fā)展，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的速度與質(zhì)量，將投資銀行、電子銀行、理財業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、承銷債券以及資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)視作戰(zhàn)略性的金融產(chǎn)品，依托對個性化綜合金融服務(wù)的設(shè)計和團隊營銷，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行可推動發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，保持信用卡的品牌形象及市場地位，滿足客戶的綜合化金融需求，增加客戶綜合收益，帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（三）給予區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)融資擔保支持

為幫助區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)解決擔保難的問題，保證中小企業(yè)順利開展金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)擔保方式的局限性，擴大區(qū)域擔保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑸橹行∑髽I(yè)提供融資擔保支持，助推^域經(jīng)濟發(fā)展。

一是創(chuàng)新?lián)７绞?，允許中小企業(yè)用自身的集體土地使用權(quán)、無形資產(chǎn)、品牌質(zhì)押貸款、個人信用、聯(lián)保協(xié)議貸款、專利或知名商標質(zhì)押等辦理擔保貸款，明確抵押過程必須履行的登記、評估、仲裁程序和相關(guān)路徑。二是對區(qū)域內(nèi)經(jīng)營年限超過3年、科技含量高、還款來源充足、經(jīng)營業(yè)績好、市場銷路廣的中小企業(yè)，商業(yè)銀行可實行無抵押擔保貸款機制，為其辦理無抵押擔保，由企業(yè)主或控制人提供連帶責任保證即可，簡化了貸款申請手續(xù)。三是商業(yè)銀行要立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，因地制宜創(chuàng)新抵押擔保物的種類，同時擴大其范圍，挖掘有效的、潛在的抵押擔保方式。

另外，商業(yè)銀行要圍繞中小企業(yè)實際需求，探索有效抵押物，把企業(yè)或個人的專業(yè)許可證、訂單、出口退稅單、海關(guān)報單、保險權(quán)利、應(yīng)收賬款等能依法轉(zhuǎn)讓的權(quán)利作為有效的信貸方式、品種，方便中小企業(yè)融資。同時，建立區(qū)域內(nèi)多種組織參與、多種資金來源、多層次結(jié)構(gòu)的融資擔保體系，使中小企業(yè)獲得信用擔保，并按照《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定打破動產(chǎn)抵押限制，允許區(qū)域內(nèi)的各類中小企業(yè)憑借可靠的應(yīng)收賬款、適銷對路的庫存產(chǎn)品作為保證，向商業(yè)銀行申請貸款。例如，某地區(qū)的多家商業(yè)銀行保證新增貸款把中小企業(yè)作為主要客戶，計劃在區(qū)域投放新增貸款約80億元，增幅接近30%，致力于將貸款需求在300萬以下的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做深做透。又如，該地區(qū)的某商業(yè)銀行自成立以來已經(jīng)累計給當?shù)刂行∑蟀l(fā)放超過40萬筆貸款，一共扶持了30多萬家小企業(yè)，創(chuàng)造了60多萬個就業(yè)崗位，帶動了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（四）支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟

商業(yè)銀行應(yīng)切實支持國家政策，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，落實國家的節(jié)能減排政策，將區(qū)域內(nèi)能耗高、污染大的落后產(chǎn)業(yè)淘汰掉，大力支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟。一是重點支持區(qū)域內(nèi)的循環(huán)經(jīng)濟項目，扶持發(fā)展示范園區(qū)、示范企業(yè)，拓展清潔發(fā)展項目的融資渠道。二是商業(yè)銀行需根據(jù)區(qū)域內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，支持當?shù)睾诵?、支柱企業(yè)，維護經(jīng)濟市場穩(wěn)定。一般包括光伏產(chǎn)業(yè)、太陽能生物質(zhì)能等新能源裝備制造產(chǎn)業(yè)，在貸款的期限、條件、利率及償還方式等流程中給予這部分產(chǎn)業(yè)企業(yè)一定的優(yōu)惠。三是商業(yè)銀行要保持與地方政府環(huán)保等部門的合作，以可控風險為前提，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，支持發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)淘汰落后產(chǎn)能，協(xié)助政府做好利民工程，提供住房、消費類貸款，解決居民的生活問題及理財問題，同時宣傳并引導區(qū)域金融理念，全力支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。在支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟時，商業(yè)銀行需針對金融支持風險建立起有效的控制制度、名單管理制度，完善信貸支持制度，憑借高效、專業(yè)的金融服務(wù)支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟，支持區(qū)域經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語

自改革開放以來，尤其是中國加入世界貿(mào)易組織以來，各地商業(yè)銀行發(fā)展迅速，金融業(yè)成為區(qū)域經(jīng)濟重點發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展環(huán)境良好，將繼續(xù)對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮支持作用。隨著商業(yè)銀行不斷增大商業(yè)化運作程度，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不僅是國家賦予商業(yè)銀行的責任、義務(wù)，更是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。商業(yè)銀行務(wù)必要充分認識到區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的深遠影響，積極采取有效措施及路徑大力支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（作者單位為徽商銀行銅陵分行）

參考文獻

[1] 孫晶.商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展綜合評價研究[J].上海金融學院學報，2015

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城市經(jīng)濟體系不同是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務(wù)，而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經(jīng)濟體系不同是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產(chǎn)品的消費群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財業(yè)務(wù)是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，不僅需要理財師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對當前發(fā)展現(xiàn)狀進行反思。在反思之前還應(yīng)強調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進一步限制了對理財產(chǎn)品的需求。這些都是在短時間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財業(yè)務(wù)來。另外，針對農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計變現(xiàn)能力強的理財業(yè)務(wù)需要認真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運營成本，也涉及到理財產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.2 優(yōu)化當前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當前問題從發(fā)展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結(jié)語

本文認為，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展；將當?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

【參考文獻】

[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個人理財服務(wù)中影響服務(wù)質(zhì)量的因素以及作用分析[J]. 清華大學學報（哲學社會科學版）. 2004（03）

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分支機構(gòu)；信用卡；發(fā)展；思考

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國際化進程的逐漸加快，國內(nèi)外各商業(yè)銀行之間競爭激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上的盈利水平呈下降趨勢，市場要求各行開發(fā)新的利潤增長點。信用卡無擔保、小額循環(huán)消費的產(chǎn)品特點決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項風險較高的業(yè)務(wù)。但它高達18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費信貸手續(xù)費、信用卡年費、信用卡消費商戶回傭、滯納金等各項收入，遠高于一般個人業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)之一，進入一個高速發(fā)展階段。本文擬探討我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要特點和存在問題，提出適合我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的指導性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)實意義

商業(yè)銀行分支機構(gòu)是指以商業(yè)銀行財產(chǎn)設(shè)立的相對獨立活動的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務(wù)，在中國境內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行都會設(shè)立分支機構(gòu)。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都由其轄下的分支機構(gòu)直接經(jīng)營，而隨著信用卡業(yè)務(wù)收入貢獻度的快速增長，其在商業(yè)銀行分支機構(gòu)的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展具有積極的現(xiàn)實意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過研究商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長，進一步提高信用卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行分支機構(gòu)收入的貢獻度，促進商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風險防控的水平。商業(yè)銀行分支機構(gòu)直接經(jīng)辦各項信用卡業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、商戶、消費信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會形成一套行之有效的風險防控措施，加強對商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風險控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進各商業(yè)銀行分支機構(gòu)的競爭和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機構(gòu)在當?shù)赝瑯I(yè)競爭中知己知彼，揚長避短，通過不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強自身的市場競爭力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進一步優(yōu)化。只有競爭的市場才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場，通過研究各商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展，可促使其在競爭中加大投入，增加ATM、POS等機具的布放，促進信用卡受理環(huán)境的進一步優(yōu)化。

二、我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要問題

1.收益方面

按照國際標準，資本回報率達到20%-25%，資產(chǎn)回報率達到2%，信用卡業(yè)務(wù)才能實現(xiàn)可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達到上述標準，才能達到國際先進水平。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行分支機構(gòu)資產(chǎn)回報率和資本回報率普遍偏低，信用卡市場盈利能力與國際先進水平尚有較大差距。

2.風險方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關(guān)的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國征信服務(wù)體系的及時性、完整性和準確性尚待加強，個人信用風險評級的程序仍在建立中，發(fā)卡機構(gòu)利用第三方數(shù)據(jù)防范欺詐的手段單一，申請欺詐成為欺詐風險中最主要的形式。市場上還出現(xiàn)了數(shù)目眾多的套現(xiàn)公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結(jié)進行信用卡套現(xiàn)，不僅給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來風險，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競爭方面

信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大的同時，發(fā)卡機構(gòu)的競爭日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導致了價格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場上甚至出現(xiàn)僅憑一張身份證件就給出數(shù)萬授信額度的情況。少數(shù)發(fā)卡機構(gòu)違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復授信嚴重。超出持卡人的償還能力的風險授信，不但造成了信貸資源的浪費，也加大了銀行可能面臨的信用風險。

4.收單方面

目前，我國大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國信用卡商戶普及率超過90%。我國POS和ATM在消費市場的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場環(huán)境還存在一定差距。居民使用現(xiàn)金的習慣弱化了信用卡的作用，我們需要進一步培養(yǎng)消費者刷卡習慣，培育發(fā)達的收單市場。

三、建議

篇5

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；農(nóng)村；農(nóng)商銀行；中小企業(yè)

一、前言

經(jīng)濟發(fā)展狀況能夠直接體現(xiàn)一個地區(qū)的發(fā)展狀況，反之，金融機構(gòu)對一個地區(qū)的經(jīng)濟支持力度，也能夠直接反映到一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況中。如今我國經(jīng)濟發(fā)展前景良好的農(nóng)村地區(qū)，開始加快了發(fā)展的步伐，這和大量的商業(yè)銀行資本的注入并不無關(guān)系，但是商業(yè)銀行要真正實現(xiàn)更大的作用就必須要不斷地進行探索創(chuàng)新，不斷地發(fā)揮商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的巨大作用潛力。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行與縣域經(jīng)濟之間的互動關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行體系建設(shè)與縣域經(jīng)濟發(fā)展之間其實存在著一種制約的關(guān)系。一般來說，金融體系與縣域經(jīng)濟發(fā)展之間存在良性和惡性兩種循環(huán)。良性循環(huán)中，在擁有良好經(jīng)濟發(fā)展水平的基礎(chǔ)上金融體系也能夠有較好的發(fā)展，獲得更多的發(fā)展空間，然后良好的金融體系建設(shè)又能夠更多的為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入新能力，不斷地增速發(fā)展；而惡性循環(huán)的出現(xiàn)往往由于經(jīng)濟發(fā)展水平較低的條件下，金融體系發(fā)展受到了巨大的阻礙，落后的金融體系就難以更多的為縣域經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，發(fā)展速度就會減緩。而商業(yè)銀行作為金融體系的一部分就是要能夠通過不斷地發(fā)展改革為經(jīng)濟發(fā)展狀況良好或落后的地區(qū)都要提供幫助，增速其發(fā)展。通過商業(yè)銀行的作用，去引導縣域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，去升級調(diào)整地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展狀況；也必須要根據(jù)縣域?qū)嶋H的發(fā)展水平和情況，調(diào)整自身，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用

（一）商業(yè)銀行對產(chǎn)業(yè)集群的支持

（1）增加信息的對稱性，首先，由于縣域是中小型企業(yè)發(fā)展的潤土，所以縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展有一定的集群性，所以也就導致縣域發(fā)展過程中中小企業(yè)也就較為集中。這樣的集中性質(zhì)能夠為商業(yè)銀行了解地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟發(fā)展的情況提供便捷，能夠為更好地為商業(yè)銀行提供縣域發(fā)展的信息。商業(yè)銀行與中小企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)較好的信息對稱，能夠最大可能的避免未來信貸過程中出現(xiàn)的信貸風險，避免銀行自身與企業(yè)蒙受損失。然后有效的提高商業(yè)銀行對于縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用。

其次，有助于克服事后的道德風險。道德風險是指借款人利用信息不對稱性，不履行合約。傳統(tǒng)的單一的中小企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略上通常存在著盲目性，往往缺少明確的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)一旦取得貸款，就很可能會出現(xiàn)機會主義行為，增加收回貸款的不確定性。相比較而言，產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)則具備了區(qū)域的“根植性”，即他們更依賴于專業(yè)化市場、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，對這個具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域有著強烈的依附性。因此集群的中小企業(yè)更愿意從事這個比較熟悉的行業(yè)，而不愿跨入其他的行業(yè)。而區(qū)域的商業(yè)信譽會增加他們更改貸款計劃的隱性成本，促使他們不愿意更改貸款計一劃，從而極大程度的克服了事后的道德風險，進而降低了銀行的貸款風險。

（2）降低了商業(yè)銀行的交易成本，在商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展注入金融資本的同時，也能夠有效實現(xiàn)商業(yè)銀行交易成本的降低，能夠真正有效的降低貸前成本，貸中成本，貸后成本。其縣域內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)濟發(fā)展狀況，企業(yè)的發(fā)展之間有一定的相關(guān)性，在集群產(chǎn)業(yè)對于商業(yè)銀行資本有依賴新的基礎(chǔ)上，讓企業(yè)違約成本增加，提高信貸安全性。

（3）降低了商業(yè)銀行的信貸風險由于產(chǎn)業(yè)集群具有地域集中性，單個企業(yè)與產(chǎn)業(yè)集群有著高度的相關(guān)性，同時產(chǎn)業(yè)集群與政府、金融機構(gòu)有著高度的依賴性，導致貸款企業(yè)的違約成本較高，因此可以在一定程度上降低銀行的信貸風險。

（二）促進中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對一縣域經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用。技術(shù)創(chuàng)新是中小企業(yè)發(fā)展的動力，是中小企業(yè)發(fā)展的源泉。但目前來看，中小企業(yè)在發(fā)展過程中仍存在許多問題。小企在技術(shù)創(chuàng)新過程中融資困難、資金短缺的現(xiàn)象由來己久，其形成原因很復雜，既有企業(yè)面臨的外部融資環(huán)境，也有企業(yè)自身的原因。但是中小企業(yè)，特別是縣域中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求在快速增長，而商業(yè)銀行對其所提供的服務(wù)遠遠滯后于縣域中小企業(yè)的迫切需求。這在一定程度上挫傷了中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的積極性。

所以只有提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的資本注入，不斷地通過商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新服務(wù)，才能夠真正的實現(xiàn)對縣域中小企業(yè)的帶動，實現(xiàn)推動中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的力度。農(nóng)村商業(yè)銀行能夠彌補地方政府對于中小企業(yè)技術(shù)支持不足的問題，能夠通過資本技術(shù)的引進和支持，為中小企業(yè)解決技術(shù)難題，為中小企業(yè)與大型企業(yè)直接構(gòu)件交流的平臺與機會。提高中小企業(yè)對于商業(yè)銀行的貸款融資的積極性。但是如今縣域經(jīng)濟發(fā)展中更多的還是信用社或者一些城市商業(yè)銀行在起作用，機構(gòu)數(shù)量類型還不足。

四、如何強化農(nóng)村商業(yè)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用

（一）創(chuàng)新營銷意識，增加信貸產(chǎn)品

（1）創(chuàng)新營銷方式，農(nóng)村商業(yè)銀行社應(yīng)該更多的把營銷的重點放到一些具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)身上，更多對這些中小企業(yè)進行扶持，更多的為這些有科技含量、有信譽、有市場的中小企業(yè)給予更多的服務(wù)，更好地去搶占農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場保證信用社的基本盈利，逐漸增加投資從而獲得更多的經(jīng)濟效益。

（2）增加中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須要結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求，探索縣域金融業(yè)務(wù)需求，更多的去建設(shè)網(wǎng)點，要不斷地增加金融服務(wù)，尤其是結(jié)算、理財、信息咨詢、有償?shù)慕鹑诖k服務(wù)等等，在擴大經(jīng)融機構(gòu)覆蓋面的同時也要不斷增加服務(wù)的覆蓋面。

（3）提高服務(wù)水平，要增加相關(guān)的科技設(shè)備的投入，必須要增加ATM等一些設(shè)備的投放量與覆蓋面方便縣域居民的使用；提高服務(wù)的效率，完善服務(wù)的流程，完善服務(wù)體系，提高服務(wù)的人性化和舒適化；建立品牌，進行更廣的宣傳，增加廣大的群眾，以及中小企業(yè)對于農(nóng)村商業(yè)銀行的認識。

（二）加強金融支持

（1）加快誠信體系建設(shè)，首先，地方政府要為農(nóng)村商業(yè)銀行要構(gòu)件平臺，才能夠便于商業(yè)銀行去為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)；商業(yè)銀行要充分與地方政府進行溝通交流，不斷地提高商業(yè)銀行對于想去經(jīng)濟發(fā)展那情況的了解，不僅僅要從政府了解縣域經(jīng)濟發(fā)展的總體狀況，還需要更多的去了解縣域中大中小型企業(yè)的實際發(fā)展狀況；其次，商業(yè)銀行自身也要不斷地完善自身，更多的去縣域有信譽，有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)注入資本，完善金融生態(tài)環(huán)境。

（2）加強對縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)，拓寬企業(yè)的融資渠道

商業(yè)銀行必須要不斷地加強對中小企業(yè)的金融服務(wù)，不斷的豐富金融投資的手段，不斷地去為中小企解決融資過程中的難題。必須要在轉(zhuǎn)變服務(wù)意識的基礎(chǔ)上，增加服務(wù)的類型，找準銀行機構(gòu)在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的定位；然后要完善信貸機制，應(yīng)該先尋找到一些有信用，有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)做信貸試點，要完善信貸機制，要擴大抵押貸款的范圍，要提高銀行服務(wù)的效率，要不斷地深化銀行的信息服務(wù)，同時也應(yīng)該在信貸機制完善過程中，增加對中小企業(yè)的投資咨詢、理財?shù)纫幌盗械闹泻头?wù)，大膽的進行創(chuàng)新，大膽的進行探索。尤其是加強與地方政府的合作，提升自身信譽，為縣域景榮體系建設(shè)的完善也起到應(yīng)該有的作用。

五、結(jié)束語

通過文探究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行對于縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用是明顯的，但是要體現(xiàn)其作用還有很多工作要做。尤其是需要政府相關(guān)部門不斷地在政策上，行動上給予支持，只有這樣農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)才能夠更加有效的深入到縣域經(jīng)濟發(fā)展中。農(nóng)村商業(yè)銀行也還必須要不斷地去獲得縣域中小企業(yè)對于商業(yè)銀行的信任，真正落實高效、高質(zhì)服務(wù)。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：旅游景區(qū);銀行信貸;風險控制

一、銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的目標客戶分析

不同等級景區(qū)的游客平均接待量差異較大，2012年，全國5A級景區(qū)平均接待量為425.17萬人次，4A級景區(qū)平均接待量為68.58萬人次，3A級景區(qū)僅為30.02萬人次。根據(jù)企業(yè)周期理論，結(jié)合景區(qū)平均接待量，大致可以將旅游景區(qū)的發(fā)展劃分為三個階段，即起步階段、成長階段和成熟階段。我們認為：3A級及以下景區(qū)可視為起步階段景區(qū)，4A級景區(qū)可視為成長階段景區(qū)，5A級景區(qū)可視為成熟階段景區(qū)。4A級及以上景區(qū)聲譽效應(yīng)顯著，周邊的交通已經(jīng)較為便利，也已經(jīng)有了較為穩(wěn)定的消費客戶群，經(jīng)營收入也較為穩(wěn)定，同時經(jīng)過較長時間發(fā)展，企業(yè)管理較為規(guī)范，財務(wù)實力較強。對于這類企業(yè)，銀行可以采信的財務(wù)數(shù)據(jù)較多，對風險有一定的把控能力。因此商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)的目標信貸類客戶應(yīng)定位在經(jīng)營4A級及以上旅游景區(qū)的企業(yè)。

二、旅游景區(qū)類企業(yè)客戶獨特的風險特征

4A級及以上旅游景區(qū)大多經(jīng)營的是稀缺性的資源或獨具地理位置，因此它們自然的與政府聯(lián)系密切。因此，存在以下風險：

1.存在多頭管理的現(xiàn)象。旅游景區(qū)類企業(yè)普遍存在多頭管理現(xiàn)象，不同資源對應(yīng)不同行政機構(gòu)，最直接的管理部門為國家旅游局、建設(shè)部、林業(yè)部，從而造成某些景區(qū)的產(chǎn)權(quán)不清晰，也造成缺少合格的抵/質(zhì)押物。

2.承擔資源保護、文物維護等職能的景區(qū)有很大一部分收入來源于政府補貼，一旦政府補貼政策發(fā)生變化，就會影響經(jīng)營收入。

3.一旦有民間資本控股或參與，股權(quán)結(jié)構(gòu)就更加復雜，易存在利益輸送及關(guān)聯(lián)方侵占資金的情況，且信息透明度差，財務(wù)報表失真。

三、商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)信貸客戶的相關(guān)建議

鑒于旅游景區(qū)類企業(yè)的風險特征，我們建議商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，選擇景區(qū)收費權(quán)質(zhì)押融資。

1.采用景區(qū)收費權(quán)質(zhì)押也存在一定的風險因素

主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

（1）法律風險：《擔保法》第七十五條第（四）項關(guān)于“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”這一規(guī)定，雖然為新型質(zhì)權(quán)預(yù)留了可以出質(zhì)的空間，但卻未明確規(guī)定新型質(zhì)權(quán)出質(zhì)的法律條件，從而使新型質(zhì)權(quán)出質(zhì)存在著一定的法律障礙。一是：新型權(quán)利范圍不明確。二是：法律沒有規(guī)定新型權(quán)利質(zhì)押的具體登記部門。傳統(tǒng)質(zhì)權(quán)要么有權(quán)利憑證，要么有特定的登記管理部門，而新型質(zhì)權(quán)則難找特定的登記管理部門。由此可見，以包括景區(qū)收費權(quán)在內(nèi)新型質(zhì)權(quán)為標的出質(zhì)，可能存在一定的法律風險。

（2）經(jīng)營風險。以景區(qū)收費權(quán)出質(zhì)，對于銀行來說還可能存在一定的經(jīng)營風險。一是價值評估難，二是質(zhì)權(quán)實現(xiàn)難，三是第一與第二還款來源的高度疊加，銀行信貸資金的償還依靠景區(qū)客戶的經(jīng)營收入，而其收入的主要來源為景區(qū)經(jīng)營收費，所以以景區(qū)收費權(quán)質(zhì)押使得第一和第二還款來源產(chǎn)生高度疊加，當景區(qū)經(jīng)營不善或發(fā)生自然災(zāi)害等突發(fā)事件時，景區(qū)收費收入減少，收費權(quán)質(zhì)押保障的功能相應(yīng)降低。

2.景區(qū)收費權(quán)質(zhì)押的風險控制措施建議

（1）確保建設(shè)項目合法合規(guī)。對景區(qū)項目貸款，或以特定資產(chǎn)收費權(quán)支持融資用于景區(qū)范圍內(nèi)綜合配套等新項目建設(shè)的，必須確保項目取得合法有效，相關(guān)施工建設(shè)手續(xù)完整齊全。

（2）合理確定貸款總量及期限。貸款總量應(yīng)考慮按景區(qū)未來5～10年可用于還貸的經(jīng)營凈現(xiàn)金流現(xiàn)值進行控制，或按其上年度經(jīng)營收入的3～5倍控制。景區(qū)建設(shè)項目貸款或特定資產(chǎn)支持融資期限原則上控制在5年（含）以內(nèi)，最長不超過10年（含），且貸款到期日至少早于借款人對景區(qū)經(jīng)營期限終止日3年?？梢钥紤]采取按月或按季分期還款方式，對經(jīng)營季節(jié)性突出的景區(qū)，應(yīng)根據(jù)景區(qū)經(jīng)營現(xiàn)金流特點，合理確定分期還款計劃，避免集中還貸可能產(chǎn)生的風險。

（3）嚴格落實景區(qū)收入賬戶監(jiān)管，防止資金挪用和分流。景區(qū)收入是還款的主要來源，必須要求借款人在銀行開立景區(qū)收費專用賬戶，所有景區(qū)收費收入應(yīng)進入該賬戶，接受嚴格的監(jiān)管，確保銀行有權(quán)從該賬戶中直接扣劃景區(qū)收費收入。

（4）落實景區(qū)收費權(quán)質(zhì)押擔保及其他保障措施。

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城市商業(yè)銀行是

二、城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀存在的問題

1.市場細分不夠,沒有形成較為鮮明的市場定位。一些商業(yè)銀行市場定位還只是流于形式,沒有形成自己穩(wěn)定的客戶群體,對潛在的客戶也缺少研究.致使目前許多業(yè)務(wù)還處于粗放經(jīng)營階段。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶盲目性, 金融 產(chǎn)品存在趨同現(xiàn)象。由于對市場缺乏 科學 的預(yù)測、詳細的成本與效益分析,業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有盲目市場跟進色彩,新產(chǎn)品有的不能很好滿足客戶需求,有的由于無規(guī)模不能帶來效益,造成業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏生命力。

3.經(jīng)營管理理念落后,特色服務(wù)不突出。雖然目前各家市場商業(yè)銀行廣泛強調(diào)提高服務(wù)質(zhì)量。但是服務(wù)的概念比較陜隘,有的只限于改進窗口服務(wù)、廳堂服務(wù)等,經(jīng)營理念還比較落后,以客戶為中心的思想不能貫徹到產(chǎn)品、管理、服務(wù)、人員等各個方面。

4.信息技術(shù)落后,制約了產(chǎn)品開發(fā)和對客戶的服務(wù)水平。先進的信息技術(shù)是商業(yè)銀行有效實施經(jīng)營管理策略的保障絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于資金實力不強、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因,對科技投入不夠,信息技術(shù)相對于其他商業(yè)銀行來講顯得落后。

5.銀行之間合作不夠,合作的深度和廣度還需要加強。目前城市商業(yè)銀行每年舉行的一次 論壇 ,主要目的還是溝通和交流,對彼此間的業(yè)務(wù)合作探索不夠,主要業(yè)務(wù)合作還只限于異地結(jié)算等方面,其他一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本上還沒有涉及。

三、城市商業(yè)銀行的 發(fā)展 策略

1.加強內(nèi)控機制改革。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進管理經(jīng)驗來強化自身的內(nèi)部管理。完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”為特征的 現(xiàn)代 企業(yè) 制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

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關(guān)鍵詞：人民幣國際化；商業(yè)銀行；機遇與挑戰(zhàn)

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0119-02

一、引言

放眼世界，在進入21世紀這個金融全球化時代后，各國為提高本國經(jīng)濟的競爭能力，能在國際經(jīng)濟中搶占先機，紛紛抓緊制定應(yīng)對策略。貨幣國際化不僅是一國金融全球化融入程度的標志，更為該國在國際地位的競爭中起到了決定作用。為爭取謀求更快的發(fā)展，順應(yīng)國際的發(fā)展潮流以更深入融合世界，我國就勢必要積極開啟人民幣國際化之路。

人民幣國際化是一個過程，它要求人民幣逐步實現(xiàn)跨越國界并境外流通，最終成為受國際普遍認可的能夠擔當計價、結(jié)算以及儲備職能的貨幣。這包含著三個含義：其一，是對人民幣在境外流通程度的要求；其二，要求在國際各主要金融機構(gòu)甚至各國央行中，以人民幣計價的金融產(chǎn)品能夠成為投資工具，這點尤為重要；其三，要求以人民幣作為結(jié)算貨幣的交易在全球貿(mào)易的總量中達到一定比重，這也是衡量貨幣的一則通用標準。

二、人民幣國際化之路

加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，人民幣國際化伴隨著經(jīng)濟全球化在境內(nèi)的不斷深入逐漸發(fā)展起來。2009年7月，在國務(wù)院的批準下，國內(nèi)五個城市（上海、廣州、深圳、珠海、東莞）的365家企業(yè)開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點，并允許符合一定條件的國內(nèi)商業(yè)銀行為這300多家企業(yè)提供相應(yīng)的跨境結(jié)算服務(wù)。2010年6月，試點地區(qū)擴至二十個省、市、自治區(qū)，境外區(qū)域則擴展至所有國家和地區(qū)。截至2010年底，試點企業(yè)擴至67724家，總結(jié)算額升至5063.4億元，為2009年的141倍。2011年1月起，開始允許試點地區(qū)銀行和企業(yè)開展境外直接投資人民幣結(jié)算試點。

三、人民幣國際化對國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

（一）人民幣國際化下國內(nèi)商業(yè)銀行之機遇

第一，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇。長期以來，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一直是其最主要收入來源之一。隨著人民幣國際化進程的不斷深入，國內(nèi)商業(yè)銀行就不僅可以對行提供資金拆放、賬戶透支等業(yè)務(wù)，還可以將開展人民幣貿(mào)易融資和境外貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的有效路徑。

第二，負債業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇。在人民幣國際化之前，我國的資本項目尚未完全放開，人民幣離岸存款還未開展，因此國內(nèi)離岸負債業(yè)務(wù)主要被國內(nèi)股市、房地產(chǎn)資金分流等因素影響，與外界關(guān)聯(lián)甚少。而人民幣國際化之后，人民幣存款業(yè)務(wù)必將受到世界各國的歡迎。一方面，隨著境外流通的人民幣數(shù)量的增加，國內(nèi)商業(yè)銀行境外人民幣存款將被直接帶動起來。另一方面，伴隨著人民幣債券的境外發(fā)行及資本市場的逐步放開和資本項目人民幣自由兌換的帶動，人民幣資金回流必將得到有力促進，不斷增加國內(nèi)商業(yè)銀行的負債來源。

第三，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與貿(mào)易的發(fā)達程度和貨幣國際化密不可分。根據(jù)貨幣替代效應(yīng)，銀行國際中間業(yè)務(wù)中對交易貨幣的選擇更傾向于流通范圍廣泛、在國際貿(mào)易中被廣為接受的國際貨幣。因此在實行人民幣國際化后，國內(nèi)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收入、清算業(yè)務(wù)收入和理財業(yè)務(wù)收入三類中間業(yè)務(wù)收入勢必將得到增加，從而分享經(jīng)濟高速發(fā)展和人民幣國際化帶來的隱性收益。

第四，客戶及機構(gòu)的拓展機遇。首先，相較外資銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行具有無法比擬的競爭優(yōu)勢：規(guī)模巨大的人民幣存量，發(fā)達的清算系統(tǒng)，全方位覆蓋的經(jīng)營網(wǎng)點等，這些都有力地保證了國內(nèi)商業(yè)銀行在滿足境內(nèi)外客戶對于人民幣結(jié)算需求方面的能力，使國內(nèi)商業(yè)銀行具有很大的客戶擴展空間。其次，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算項下，國內(nèi)商業(yè)銀行可以為行提供開立人民幣清算賬戶、提供購售匯服務(wù)、提供人民幣拆借和賬戶透支服務(wù)三個方面的服務(wù)，這將進一步有利于國內(nèi)商業(yè)銀行拓寬、加深與行的合作。最后，人民幣國際化后，國際結(jié)算等人民幣業(yè)務(wù)將通過國內(nèi)商業(yè)銀行海外分支機構(gòu)得到發(fā)展，帶動國內(nèi)商業(yè)銀行分支機構(gòu)的發(fā)展。相應(yīng)地，客戶和海外機構(gòu)的支持也為境外人民幣的回流提供了渠道，并為人民幣國際化的深化提供新的契機。

（二）人民幣國際化下國內(nèi)商業(yè)銀行之挑戰(zhàn)

第一，風險管理壓力增強。首先，在開啟人民幣國際化進程后，隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)逐漸延伸至國外，資產(chǎn)負債表中這些來自國際市場的資產(chǎn)和負債必將呈現(xiàn)上升趨勢，逐漸占據(jù)愈來愈大的比重，這將考驗到國內(nèi)商業(yè)銀行相應(yīng)的管理和應(yīng)對能力。其次，在人民幣國際化下，人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算影響著商業(yè)銀行的利率和匯率及資金流動性，商業(yè)銀行出現(xiàn)了更多的不確定性因素，這要求國內(nèi)商業(yè)銀行加強對國際金融市場走勢和本外幣匯率走勢的分析，及時調(diào)整存貸利率，嚴格控制結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸規(guī)模，提高利率和匯率的風險敞口管理能力，優(yōu)化資源配置，控制中長期貸款規(guī)模，做好商業(yè)銀行流動性管理。再次，隨著人民幣國際化后客戶的國際化和服務(wù)市場的國際化，國內(nèi)商業(yè)銀行將要面對滿足全球24小時服務(wù)的挑戰(zhàn)。

第二，跨境金融非法活動風險和信息不對稱風險。一方面，隨著人民幣國際化的逐漸深入，各種境內(nèi)外資金流的渠道也將被逐漸打通，洗錢等非法金融活動由此找到有乘之機，因此，在監(jiān)測和防控跨境資金流動以及反洗錢等方面的工作應(yīng)得到國內(nèi)商業(yè)銀行的格外重視。另一方面，隨著人民幣國際化下信息不對稱風險的加大，國內(nèi)商業(yè)銀行需要在掌控好境內(nèi)試點企業(yè)有關(guān)情況的同時，還應(yīng)積極關(guān)注其境外交易對手及境外參加行的相關(guān)信息，保證業(yè)務(wù)的安全進行。

第三，業(yè)務(wù)操作風險的挑戰(zhàn)。在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)開展初期，國內(nèi)商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定和操作流程尚不完善，國際結(jié)算和國內(nèi)清算渠道等硬件設(shè)施還存在著一些在網(wǎng)絡(luò)、行賬戶等方面的問題。在人員素質(zhì)方面，當前國內(nèi)商業(yè)銀行尚缺乏具備掌握央行相關(guān)規(guī)章制度要求，熟悉業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范和國際收支申報等素質(zhì)的專業(yè)人才。

第四，外資銀行的競爭。長期以來，外資銀行憑借多年豐富的跨國經(jīng)營經(jīng)驗在香港等境外市場中占據(jù)著主導地位。隨著人民幣國際化的深入，外資銀行也勢必將抓住這個進一步拓展中國內(nèi)地市場的難得機遇。外資銀行一旦發(fā)力搶占國內(nèi)市場，必將給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來強大的競爭壓力。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對人民幣國際化策略

（一）注重鞏固和拓展客戶

面對當前激烈的國際競爭形勢以及境內(nèi)外客戶的特點和有差別的服務(wù)需求，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)審時度勢，采取一些強有力的營銷手段和宣傳手法。一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)注重銀行對現(xiàn)有客戶的鞏固，另一方面，銀行要尤其加強新客戶的拓展。首先，相較其他企業(yè)而言，境內(nèi)試點企業(yè)資信水平較高且具有最大的人民幣結(jié)算需求，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)其重點挖掘，這樣可達到在較短時間將國內(nèi)企業(yè)對人民幣結(jié)算的潛在需求激發(fā)出來的目的。其次，在人民幣流通程度相對高、人民幣結(jié)算需求大的境外地區(qū)如港澳地區(qū)、東南亞國家以及俄羅斯、韓國等周邊國家積極拓展客戶。一方面抓緊在香港和東南亞等地區(qū)設(shè)置分支機構(gòu)，利用商業(yè)銀行境外分支機構(gòu)向與我國進行貿(mào)易的企業(yè)直接營銷，積極提供有針對性的人民幣咨詢、結(jié)算、融資等服務(wù)，為這些企業(yè)與境內(nèi)企業(yè)談判、簽約提供便利，進一步推廣跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)；另一方面，通過推廣人民幣同業(yè)往來賬戶和人民幣資金清算、購售、拆借等服務(wù)，利用境外參加行的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)吸引境外客戶。

（二）加強跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

為更有效的拓展境內(nèi)外客戶，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)以跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算為根基，不斷推出新的跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品線更加豐富完整，從而保證國內(nèi)商業(yè)銀行在國際化經(jīng)營中不斷創(chuàng)新以取得有利的國際競爭地位。

（三）增強風險管理水平

事實上，人民幣國際化的深化與利率市場化、匯率自由化、資本項目可兌換的發(fā)展以及金融市場的開放程度是緊密相關(guān)、相互促進的，這些進程的不斷深入給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來諸多機遇的同時，也為國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了難題。利率市場化使受政策保護的5%的利差水平大幅縮窄，增加商業(yè)銀行盈利壓力；此外，信貸風險、銀行存款穩(wěn)定性的下降以及付息成本的增加也給商業(yè)銀行以沉痛的打擊。匯率自由化增加了人民幣匯率的不確定性，加大的匯率波動風險給商業(yè)銀行帶來了更大的挑戰(zhàn)。而隨著資本項目的開放以及來自金融市場全方位的激烈競爭，資本流動將變得更加缺乏穩(wěn)定性，金融市場的波動愈演愈烈，給商業(yè)銀行帶來更大的市場風險。國內(nèi)商業(yè)銀行面對這些嚴峻挑戰(zhàn)，應(yīng)注重風險管理水平的提高，使風險定價及風險盈利能力得到不斷加強。

作者單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院

作者簡介：李娜（1986- ），女，北京人，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院，碩士研究生，研究方向為國際金融。

參考文獻：

[1]魯政委.人民幣國際化歷史潮流和政策選擇[J].中國金融,2009,10.

篇9

【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略

根據(jù)WTO協(xié)議，我國金融業(yè)己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業(yè)銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業(yè)的競爭。而信息化時代助推信息技術(shù)進一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺來突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢所趨。

一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)推動了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競爭激烈的銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機遇和無限商機。體現(xiàn)在：一是開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。電子商務(wù)時代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟大行其道，電子銀行開辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場，同時網(wǎng)絡(luò)競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創(chuàng)新能力的提高?；陔娮由虅?wù)平臺，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費者。針對電子銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，現(xiàn)對其未來發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機遇：電子商務(wù)是未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它給銀行業(yè)帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營運成本和服務(wù)價格具有較大優(yōu)勢，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過自助終端實現(xiàn)，同時網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個性化業(yè)務(wù)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)。其次，通過網(wǎng)絡(luò)的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應(yīng)速度，尤其是不能當場解決的問題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢進一步突顯，如貸款申請、轉(zhuǎn)賬實時查詢等。最后，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業(yè)務(wù)能實現(xiàn)自動化處理，而且基于豐富的移動設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)實時實地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場給銀行、企業(yè)、個人等都帶來了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問題導致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現(xiàn)今移動設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國相對嚴格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺來完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風險管控不強。基于開放的電子商務(wù)平臺，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風險的，而客戶對風險的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說明了銀行風險管控能力不強。

三、借助電子商務(wù)平臺，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)是未來發(fā)展趨勢，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，通過更好的整合資源，促進電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當前形勢下，必須對電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風險管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標準和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標準等進行規(guī)范化，同時通過業(yè)務(wù)員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網(wǎng)絡(luò)風險，并建立風險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過時，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時必須以最大化規(guī)避客戶風險為基準點，具體做法有：強化客戶風險意識、信息技術(shù)保障、風險預(yù)估，以及通過銀行業(yè)監(jiān)管進一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過不斷強化風險管控，我國電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

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篇10

摘 要：金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，地方商業(yè)銀行是金融業(yè)的核心。地方商業(yè)銀行關(guān)系到整個國家經(jīng)濟的發(fā)展。影響地方商業(yè)銀行安全性的因素有三個方面：市場風險、信用風險及操作風險。在利率市場化的背景下，利率風險無疑是地方商業(yè)銀行所面臨的最主要的市場風險。利率市場化為地方商業(yè)銀行提供了前所未有的發(fā)展機遇，比如擴大經(jīng)營自主權(quán)，自主定價權(quán)，有利于地方商業(yè)銀行推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新及優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)等。但是，在帶來機遇的同時挑戰(zhàn)也隨之而來，利率市場化會對地方商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生重大影響，加大了市場風險、流動性風險及信用風險，管理面臨更多的挑戰(zhàn)。本文主要分析利率市場化對于我國地方商業(yè)銀行發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，以及我國地方商業(yè)性銀行如何應(yīng)對，提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行 利率市場化 機遇 挑戰(zhàn)

一、引言

銀行業(yè)的一項關(guān)鍵改革就是利率自由以及市場化的整改。在利率慢慢趨向市場化時，所有的金融機構(gòu)都是市場的關(guān)鍵參與者，特別是那些中小銀行，他們在整個金融領(lǐng)域中的地位很低，怎么順應(yīng)市場的改變，能不能盡快應(yīng)對這種改變中對自身有負面影響的因素，與其成長和發(fā)展有直接聯(lián)系。從加強利率浮動的一系列措施來看，利率市場化離我們越來越近，這對于我國地方商業(yè)銀行來講，既是一個重大機遇，也是一場嚴峻挑戰(zhàn)，另外我國近期各地企業(yè)申請設(shè)立民營銀行，掀起了一股“民營銀行熱”。因此地方商業(yè)銀行不僅面臨利率市場化帶來的風險和競爭壓力，同時不得不面臨外資銀行的強力競爭。在這種情況下，理順國內(nèi)的利率關(guān)系，加強地方商業(yè)銀行的利率市場化意識便格外重要。

二、利率市場化對地方性商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場化為商業(yè)銀行提供的機遇

利率市場化對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的不僅僅是巨大的挑戰(zhàn)，同時也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了眾多的機遇。本文根據(jù)對相關(guān)文獻的總結(jié)，整理出了我國商業(yè)銀行在利率市場化中潛在的機遇。

1.增加商業(yè)銀行的市場競爭力

由于我國商業(yè)銀行長期將存貸款利差作為其最主要的盈利方式，使得我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量都非常有限，這使得我國的商業(yè)銀行的競爭力飽受詬病，但是通過利率市場化改革，我國的商業(yè)銀行在一定程度上將會擁有一定的自主定價權(quán)，也就是說我國的商業(yè)銀行擁有了利率定價權(quán)，這會使得商業(yè)銀行可以根據(jù)市場的供求關(guān)系，有效的引導銀行資本動向，對市場的敏感性也進一步增加，并且通過市場的供求關(guān)系，將會淘汰一些競爭能力較弱的商業(yè)銀行，幫助那些競爭能力較強的商業(yè)銀行獲得更大的發(fā)展機會和空間，提高我國商業(yè)銀行的整體競爭力，這對于完善我國金融市場有著非常重要的意義。

2.創(chuàng)造更公平的競爭環(huán)境

在利率管制時期我國的主要將存貸利差作為銀行的主要的盈利業(yè)務(wù)，由于該業(yè)務(wù)的盈利能力極強，使我國地方性商業(yè)銀行對于其他的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展以及創(chuàng)新缺乏動力，而將銀行的主要資源應(yīng)用于銀行的吸存業(yè)務(wù)，這使得吸存業(yè)務(wù)的競爭逐漸白熱化，商業(yè)銀行不斷推出各種吸存手段，市場競爭的不正當性逐漸顯現(xiàn)，這也體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的一種極為病態(tài)的心理。但是在利率市場化之后，隨著存款利率的提高，存貸利率的縮小，使得商業(yè)銀行將會根據(jù)自身的實際需求以及銀行的綜合能力來決定吸存利率，從而使市場的存款利率公開化，使得我國商業(yè)銀行的競爭環(huán)境更加公平。

（二）利率市場化對商業(yè)的挑戰(zhàn)

1.直接減少我國商業(yè)銀行利潤

我國的商業(yè)銀行與國外運作相對成熟的商業(yè)銀行相比長期依賴存貸款利率盈利，造成了我國商業(yè)銀行過于依賴存貸款的利差，從而嚴重影響了我國商業(yè)銀行的其他金融業(yè)務(wù)的開展，以及對金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新的動力。我國的利率市場化將會直接導致我國的存款利率迅速上升，尤其是活期存款利率的上升，根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，我國活期存款總規(guī)模在2013 年超過了16 萬億元，而我國的活期利率僅有0.35%，我國的商業(yè)銀行僅通過活期存款賺取的利差每年就高達上千億，而在同期我國商業(yè)銀行的總利潤規(guī)?？偭恳簿?000 億人民左右，由此可見市場利率化對于商業(yè)銀行利潤的影響是相當巨大的，甚至有相當一部分的金融學者估計存款利率市場化將會是我國很多的金融機構(gòu)破產(chǎn)，甚至我國的四大商業(yè)銀行將會結(jié)束高利潤的時代，甚至在四大商業(yè)銀行中會有銀行出現(xiàn)虧損。

利潤規(guī)模的降低僅僅是我國商業(yè)銀行所面臨的困境之一，另一個困境就是存款的外流，近一段時間我們就可以發(fā)現(xiàn)由于余額寶等貨幣基金的出現(xiàn)，使得活期存款從商業(yè)銀行大量流出，據(jù)央行統(tǒng)計，現(xiàn)階段已經(jīng)有超過5000 億的活期存款從我國的商業(yè)銀行流出，由此可見利潤的降低以及存款的減少，將會對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

2.利率風險增加

由于存款利率的市場化將會徹底改變我國的金融市場的格局，將存款利率的變動交由市場自行決定，也就是說存款利率將會受到供求關(guān)系的直接影響，這就直接增加商業(yè)銀行的利率風險，市場利率的多變性以及不確定性將會使我國的商業(yè)銀行直接暴露在利率風險之下，尤其是我國商業(yè)銀行長期執(zhí)行的是央行規(guī)定的存款利率，對于市場風險的評估能力差，這就增加了我國商業(yè)銀行在面對利率市場化的風險，對于利率缺少有效的評估機制將會導致我國的商業(yè)銀行衍生更多的金融風險，其中比較主要的風險有定價風險、收益曲線風險、基準風險以及期權(quán)性風險等，我國商業(yè)銀行應(yīng)對這些風險的能力至今尚不確定，大型國有商業(yè)銀行可以通過自身已有的風險評估機制進行風險的規(guī)避，但是我國很多地方性商業(yè)銀行將會直接面對這些風險，在利率市場化的大背景下，其發(fā)展前途堪憂。

由于我國商業(yè)銀行主要利潤來源是存貸款利差，利率的市場化造成存款和貸款利率之間的差值進一步減小，同時金融市場的不穩(wěn)定增加，使得貸款資金的和金融投資的風險進一步增加，以我國的工商銀行為例，其主要贏利點就來自原于存貸款利差，其中間業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)在工商銀行的總利潤中僅占不到30％，這種盈利結(jié)構(gòu)的缺陷，進一步加劇了工商銀行所面對的風險。

3.商業(yè)銀行潛在信用風險增加

與歐美等發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的信用風險意識明顯不足，尤其是在利率市場化之后，存款利率的上升對于商業(yè)銀行盈利的壓力進一步增加，商業(yè)銀行會將現(xiàn)有資金的投資結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，將更多的資金投入到高風險、高回報的項目中，但是這些項目一旦出現(xiàn)大規(guī)模債務(wù)違約將會直接降低我國商業(yè)銀行的流動性，將會使我國的商業(yè)銀行爆發(fā)信用危機，由此可見潛在信用風險的增加，將會成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的巨大威脅。

4.商業(yè)銀行競爭壓力加劇

在利率市場化的大背景下，地方性商業(yè)銀行依靠利差的生存模式會被終結(jié)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在美國利率市場化之前，美國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)占到銀行總業(yè)務(wù)量的80%以上，但是在經(jīng)歷過利率市場化改革之后，美國商業(yè)銀行的存貸款的業(yè)務(wù)量已經(jīng)不足50%，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)也發(fā)生了改變。美國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型過程也必然是我國商業(yè)銀行所必須經(jīng)歷的過程，在這一過程中商業(yè)銀行將會面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融服務(wù)創(chuàng)新等眾多創(chuàng)新過程，這將會使得商業(yè)銀行為爭奪客戶所發(fā)生的直接競爭將會更加激烈，另一方面，商業(yè)銀行也面對銀行和客戶之間的競爭加劇。市場競爭的加劇將會給我國商業(yè)銀行面臨更大的盈利壓力，極大的增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。同時我國政府開放了商業(yè)銀行牌照的發(fā)放，據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示我國最新發(fā)放的銀行牌照共67 塊之多，這使得商業(yè)銀行在面對資金壓力的同時又加上了更加殘酷的同業(yè)競爭，這使得我國商業(yè)銀行在面臨利率市場化時將面臨更大的金融風險。

三、我國地方性商業(yè)銀行防范利率風險的策略與措施

（一）對地方商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)重整

從顧客角度出發(fā)，在理論管制階段，顧客把資金放到不同銀行中，不過利率在實現(xiàn)市場化后，會把這些資金都匯集到一家銀行里，產(chǎn)生大量的存款從而得到高利潤。這個時候，國有商業(yè)銀行會控制所有優(yōu)良的大顧客和項目，地方商業(yè)銀行得到的市場份額很少，擔任的角色都很小。另外，不同銀行競爭的核心就是中高端私人顧客以及中小型企業(yè)。

（二）改變觀念，立足市場

針對利率市場化將徹底改變過去單純依靠存貸利差和存貸規(guī)模擴張來獲取利潤的客觀現(xiàn)實，我國地方商業(yè)銀行應(yīng)從根本上確立以效益為中心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略。首先，實行扁平化管理。把顧客經(jīng)濟制度為憑借整改業(yè)務(wù)流程，組織一個顧客小組或經(jīng)理為顧客制立一系列處理方案，從而有效實行各種業(yè)務(wù)。

（三）加強利率風險的管理和控制

首先，商業(yè)銀行要增強利率風險的防范意識，不能忽視利率風險的存在。要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力開發(fā)一些新產(chǎn)品，提高經(jīng)營實力，應(yīng)對利率風險，而且定期對銀行潛在的利率風險進行評估。還要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成自身的經(jīng)營特色，提高應(yīng)對風險的能力。再次，建立利率風險管理制度體系。利率風險管理制度體系是管理利率風險的首要基礎(chǔ)，我國利率市場化位于起步階段，商業(yè)銀行必須建立起相對完善的利率風險管理制度體系，對我國商業(yè)銀行的利率風險管理做出全面、系統(tǒng)的決策。最后，商業(yè)銀行內(nèi)部的風險識別、衡量體系和風險控制體系也不健全，缺乏具體的以風險評估及控制為核心的信貸風險管理監(jiān)控，使業(yè)務(wù)一開始就潛藏著難以預(yù)測的風險。

（四）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，增強市場競爭力

一方面，建立高效的產(chǎn)品研發(fā)體系，高度關(guān)注國內(nèi)外銀行業(yè)的創(chuàng)新動態(tài)，完善產(chǎn)品評價制度和持續(xù)優(yōu)化機制，不斷吸收和培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，增強創(chuàng)新的前瞻性和針對性。同時要大力提高服務(wù)質(zhì)量，“軟硬兼施”，“硬”旨在改進技術(shù)手段，更新網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開發(fā)各種新型銀行業(yè)務(wù)等；“軟”則是指利用商業(yè)銀行獨特的優(yōu)勢，結(jié)合實際，不斷創(chuàng)新，開發(fā)高質(zhì)量、有特色的服務(wù)項目。另一方面，要及時開發(fā)一批有競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品，如資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品等；引進先進的科學技術(shù)手段，降低成本，建立有效的產(chǎn)品定價機制，提升產(chǎn)品的差異性和盈利性，增強整體競爭力。

此外，還應(yīng)加強與其他金融機構(gòu)以及企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，注重發(fā)展的質(zhì)量和效益，形成規(guī)模經(jīng)濟。同時為中小企業(yè)提供方便快捷的融資平臺，推動小微企業(yè)的金融服務(wù)成為其新的利潤增長點。

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