導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

自中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，國(guó)際貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大，我國(guó)商業(yè)銀行也獲得了前所未有的發(fā)展。但是外資銀行的大量涌進(jìn)，以及金融危機(jī)在全世界范圍內(nèi)造成的巨大影響，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就要以投行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐漸進(jìn)入資本市場(chǎng)。本文就目前我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析和探討，旨在提出切實(shí)可行的戰(zhàn)略目標(biāo)和發(fā)展措施，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢(shì)

1 我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，我國(guó)工商銀行在整個(gè)銀行體系內(nèi)部率先建立投資銀行部，專門用來(lái)開(kāi)展投資業(yè)務(wù)，自此，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動(dòng)了投資銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務(wù)的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟(jì)利益，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

中國(guó)工商銀行股份有限公司是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在整個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強(qiáng)的代表性。在我國(guó)境內(nèi)，中國(guó)工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務(wù)總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到80%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率，投行業(yè)務(wù)逐漸成為其核心收入來(lái)源。在海外，中國(guó)工商在香港設(shè)立了子公司——工銀國(guó)際，在較短的時(shí)間內(nèi)即獲得了業(yè)績(jī)的突破，在國(guó)際投行市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。工行負(fù)責(zé)人曾表示，工行增長(zhǎng)最快的新興業(yè)務(wù)即投資銀行業(yè)務(wù)。2002年我國(guó)銀行界普遍設(shè)立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、重組并購(gòu)顧問(wèn)以及結(jié)構(gòu)化融資為基礎(chǔ)的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。

2 我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的基本問(wèn)題

2.1 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、政策法規(guī)以及內(nèi)部條件等都制約了投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展

在現(xiàn)有條件下，我國(guó)商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進(jìn)投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場(chǎng)中只能象征性的開(kāi)展一些配套性業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，導(dǎo)致其在會(huì)計(jì)處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務(wù)市場(chǎng)在我國(guó)發(fā)展歷程不是太長(zhǎng)，但是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體卻各具特色，包括合資投行、國(guó)內(nèi)知名投行、國(guó)內(nèi)券商、商業(yè)銀行以及民營(yíng)咨詢公司等，多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局初步建成。

就商業(yè)銀行內(nèi)部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)體制、業(yè)務(wù)流程以及運(yùn)作機(jī)制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而投資銀行的服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開(kāi)拓市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)品種方面的壓力較小，而投資銀行在運(yùn)作機(jī)制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開(kāi)始重新認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構(gòu)的前提下推動(dòng)投行業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。

2.2 投行業(yè)務(wù)發(fā)展的思路問(wèn)題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升日程，對(duì)發(fā)展投行業(yè)務(wù)的重要性有了初步認(rèn)識(shí)，但是在制定經(jīng)營(yíng)策略時(shí)，并未將資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在同等重要的地位，也沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到其對(duì)增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競(jìng)爭(zhēng)客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場(chǎng)份額以及提供服務(wù)的一種重要手段，所以重?cái)?shù)量、輕結(jié)果以及貪大求全等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，阻礙了投行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)的重視力度不夠，特別是在開(kāi)展業(yè)務(wù)階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒(méi)有形成強(qiáng)大的市場(chǎng)合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致大量機(jī)會(huì)的流失。

2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的時(shí)間相對(duì)較短，所以對(duì)投行專業(yè)知識(shí)的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的拓展?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務(wù)服務(wù)有限，概括起來(lái)主要有以下幾類：投行人員在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，為客戶提供可靠的市場(chǎng)信息，努力爭(zhēng)取目標(biāo)客戶；將外部資源與企業(yè)實(shí)際情況結(jié)合起來(lái)，制定切實(shí)可行的政策措施，解決投行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的各種突出問(wèn)題；詳細(xì)了解客戶需求，對(duì)企業(yè)的真實(shí)需求也要充分掌握。這些業(yè)務(wù)實(shí)施起來(lái)都要涉及大量的物力、人力，一般與復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)交易結(jié)合起來(lái)。所以，投行的成功需要專業(yè)知識(shí)和合作團(tuán)隊(duì)的共同參與。例如，張?jiān)＜瘓F(tuán)在重組并購(gòu)財(cái)務(wù)顧問(wèn)的過(guò)程中，工行總行充分發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)作用，山東省分行、兩家會(huì)計(jì)師事務(wù)所、三家律師事務(wù)所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行目前的人員配備相對(duì)欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

3 我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關(guān)系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，必須大力推進(jìn)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1 實(shí)現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步提升投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)收入增加的貢獻(xiàn)

實(shí)現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)規(guī)模已初見(jiàn)雛形，但是中間業(yè)務(wù)所占的比例仍相對(duì)較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

3.2 實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部資源的整合，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展

目前，資本市場(chǎng)和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對(duì)這種形勢(shì)，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務(wù)的突出優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實(shí)現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務(wù)需求的前提下，提升其對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。

3.3 建成高質(zhì)量的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，它的集成性和專業(yè)化更強(qiáng)，所以對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也相對(duì)較高。要建立健全我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要建立健全投資銀行業(yè)務(wù)部門，開(kāi)展好投資銀行業(yè)務(wù)及各項(xiàng)配套業(yè)務(wù)。同時(shí)，要大力引進(jìn)復(fù)合型人才，逐步建成高素質(zhì)、高層次、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、理論知識(shí)豐富以及熟練掌握各種復(fù)雜金融工具專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，大力拓寬投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務(wù)體系，探索組合營(yíng)銷的新模式?？蛻艚?jīng)理要全面負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的維護(hù)和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無(wú)條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，將投行、公司、資金、會(huì)計(jì)、信貸以及國(guó)際等納入服務(wù)體系內(nèi)，積極開(kāi)展跨專業(yè)的大型合作，保證服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)良。

3.4 進(jìn)一步完善定價(jià)和評(píng)價(jià)體系，理清收費(fèi)與收息的關(guān)系

（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費(fèi)組合定價(jià)機(jī)制，在制定利費(fèi)結(jié)合的經(jīng)營(yíng)策略時(shí)，綜合考慮客戶的償債能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)于未來(lái)潛力和外部競(jìng)爭(zhēng)要充分考慮。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的客戶，可以在多種費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)上輔之以較高利率，而對(duì)于具備可靠?jī)斶€能力的客戶，可以在較低費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)上輔之以較高利率。在制定利費(fèi)組合定價(jià)機(jī)制的過(guò)程中，還要健全利益分享機(jī)制和績(jī)效評(píng)價(jià)體系。

3.5 建立并完善導(dǎo)向性考核激勵(lì)機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，并沒(méi)有建立起相對(duì)完整的激勵(lì)制度，經(jīng)營(yíng)單位也不斷花費(fèi)較多的時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和人員的整合。同時(shí)，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，以便于對(duì)市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)做出反應(yīng)，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務(wù)范圍和加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)，提高投行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

自中國(guó)加入WTO以來(lái)，銀行業(yè)也逐步形成了全面對(duì)外開(kāi)放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，必須不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須從經(jīng)營(yíng)機(jī)制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，其不論在服務(wù)還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)都易于模仿，業(yè)務(wù)策略優(yōu)勢(shì)也只在一定時(shí)期內(nèi)有效，而企業(yè)文化卻是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動(dòng)力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中要不斷形成品牌效應(yīng)，提升投行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

【參考文獻(xiàn)】

[1]駱璇；我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)問(wèn)題的研究[J]西南財(cái)經(jīng)大學(xué)；2012（03）

[2]劉濤；我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展：回顧與展望[J]銀行家；2013（06）

篇2

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)

    文章編號(hào):1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號(hào):f832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:a

    一、股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

    (一)股份制改造促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

    國(guó)有銀行股份制改造涉及人、財(cái)、物、組織機(jī)構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時(shí),作為一個(gè)成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤(rùn)最大化的;其次是兼顧各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,且屬于我國(guó)商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會(huì)在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進(jìn),從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對(duì)建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實(shí)行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)觀念趨于成熟,對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)確定位,在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負(fù)責(zé)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時(shí),中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費(fèi)開(kāi)支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開(kāi)展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

    (二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

    在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機(jī)構(gòu)為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)。就連國(guó)際上通行的信用卡收取年費(fèi)的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實(shí)施過(guò)程中通過(guò)各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進(jìn)行正在逐步打破。信用卡收取年費(fèi)、小額存款收取管理費(fèi)、工資收取單位費(fèi)用、零殘幣兌換收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進(jìn)行,其他商業(yè)銀行也在跟進(jìn)過(guò)程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上表現(xiàn)出了意志絕對(duì)的統(tǒng)一。盡管部分收費(fèi)單位和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)表示一定的反對(duì)與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費(fèi)、水費(fèi),前些年代收該兩種費(fèi)建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

    (三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實(shí)用性不強(qiáng)的狀況正在改變

    近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)無(wú)論是品種,還是實(shí)用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性收付業(yè)務(wù)上,擴(kuò)大了業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對(duì)市場(chǎng)客戶細(xì)分人群加強(qiáng)了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔(dān)保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當(dāng)推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營(yíng)銷手段方面,目前商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)充分發(fā)揮全員營(yíng)銷的作用,基層行多數(shù)能主動(dòng)地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場(chǎng)中去。另外,我國(guó)多年來(lái)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯等市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場(chǎng)投資基金、外匯理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。

    (四)股份制改革帶來(lái)了觀念和經(jīng)營(yíng)理念的嬗變,給各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)的歷史性變化

    目前,制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念上的問(wèn)題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強(qiáng)制性制度變遷,可以通過(guò)制度性調(diào)整強(qiáng)行促使經(jīng)營(yíng)機(jī)制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問(wèn)題,更關(guān)鍵的是促進(jìn)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)理念的嬗變。在股份制改造過(guò)程中,通過(guò)統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊(duì)伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí),從而全面提升經(jīng)營(yíng)理念。

    從焦作市近年來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看

,也從實(shí)證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為:

    1.股份制改造過(guò)程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬(wàn)元,增長(zhǎng)3.7%。進(jìn)入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當(dāng)年增幅分別達(dá)到86.64%、20.79%。增長(zhǎng)速度分別高于2003年近80個(gè)百分點(diǎn)和17個(gè)百分點(diǎn)。

    2.股份制銀行改革進(jìn)展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來(lái)在焦作市諸多金融機(jī)構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國(guó)有商業(yè)銀行的排名第三增長(zhǎng)到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率分別達(dá)到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年增速63.56和17.98個(gè)百分點(diǎn)。反觀地方性金融機(jī)構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來(lái),盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì),但其增長(zhǎng)速度要明顯低于原國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的增長(zhǎng)速度。

    3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)

    如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類收入占比下降了19個(gè)百分點(diǎn),而銀行卡收入上升了19.32個(gè)百分點(diǎn)。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時(shí),擔(dān)保、融資顧問(wèn)、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

    二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)與研判

    目前,中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的大勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國(guó)與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國(guó)將全面開(kāi)放銀行業(yè),外資金融機(jī)構(gòu)將享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造推進(jìn)加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,是我國(guó)銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長(zhǎng)因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì),并綜合得出一個(gè)基本性的判斷。

篇3

商業(yè)銀行；遠(yuǎn)期結(jié)售匯；匯率風(fēng)險(xiǎn)；人民幣國(guó)際化

1.遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指客戶與銀行協(xié)商簽訂遠(yuǎn)期結(jié)售匯合同，約定將來(lái)辦理結(jié)匯或售匯的人民幣兌外匯幣種、金額、匯率以及交割期限。在交割日當(dāng)天，客戶可按照遠(yuǎn)期結(jié)售匯合同所確定的幣種、金額、匯率向銀行辦理結(jié)匯或售匯。通俗地講就是把實(shí)際外匯收支發(fā)生在后的結(jié)售匯業(yè)務(wù)在事前鎖定（而即期結(jié)售匯中兩者是同時(shí)發(fā)生的）。

2.遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

1997年4月1日中國(guó)人民銀行允許中國(guó)銀行首家試點(diǎn)辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)僅有美元一個(gè)幣種，最長(zhǎng)期限為4個(gè)月。隨后，在2003年4月和2004年10月遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)分別經(jīng)歷了兩次擴(kuò)大試點(diǎn)，有4家國(guó)有商業(yè)銀行和3家股份制商業(yè)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。截至2009年末，全國(guó)共有271家中外資銀行獲準(zhǔn)即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，其中，67家銀行獲準(zhǔn)對(duì)客戶遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。除外資銀行、全國(guó)性大型商業(yè)銀行之外，上海銀行、廈門國(guó)際銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業(yè)銀行也已開(kāi)辦遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)。2010年《國(guó)家外匯管理局關(guān)于合作辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（匯發(fā)[2010]62號(hào)）進(jìn)一步擴(kuò)大了遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的辦理主體，不具備經(jīng)營(yíng)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格的銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以與具備經(jīng)營(yíng)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格的銀行及其分支機(jī)構(gòu)合作為客戶辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯已經(jīng)成為各銀行為企業(yè)提供的規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中最為傳統(tǒng)、最為成熟的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)成為企業(yè)鎖定當(dāng)期成本，保值避險(xiǎn)的首選金融產(chǎn)品。遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的適用客戶包括在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的企事業(yè)單位、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、部隊(duì)等，包括外商投資企業(yè)?？蛻艨上蜚y行申請(qǐng)辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)包括：貿(mào)易項(xiàng)下的收支、非貿(mào)易項(xiàng)下的收支、償還銀行自身的境內(nèi)外匯貸款、償還經(jīng)國(guó)家外匯管理局登記的境外借款、經(jīng)外匯局批準(zhǔn)的其他外匯收支。目前各行可以辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的幣種一般包括美元、港幣、歐元、日元、英鎊、瑞士法郎、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元；遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的交割期限分為固定期限和擇期期限兩種；固定期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯又分為規(guī)則期限和不規(guī)則期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，規(guī)則期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)有7天、20天、1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月至12個(gè)月，共14個(gè)期限檔次，不規(guī)則期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的則可由客戶自行選擇交割期限，只要該期限在銀行營(yíng)業(yè)日內(nèi)而且在交易之后的兩個(gè)工作日后即可；交割也可以是非固定期限交易，即擇期交易，客戶可以自行選擇在一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交割。

案例：以客戶出口收匯為例，某客戶預(yù)計(jì)在6個(gè)月后將收到1000萬(wàn)美元。此時(shí)美元即期售匯價(jià)為6.3125，客戶為了防范人民幣升值造成的匯兌損失，便可通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行等銀行的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)來(lái)固定其6個(gè)月后的換匯成本。假設(shè)中國(guó)建設(shè)銀行6個(gè)月遠(yuǎn)期美元對(duì)人民幣的報(bào)價(jià)為6.3345，則客戶在同中國(guó)建設(shè)銀行簽訂了遠(yuǎn)期合同后，便可于6個(gè)月后按1美元兌6.3345元人民幣的價(jià)格向中國(guó)建設(shè)銀行賣出美元1000萬(wàn)，同時(shí)收入人民幣6334.5萬(wàn)元。一旦此筆交易成交，則6個(gè)月后無(wú)論即期結(jié)售匯市場(chǎng)美元兌人民幣的匯率如何，客戶都將按該合同價(jià)格進(jìn)行交割。這樣，客戶不但提前進(jìn)行了貨幣保值，而且一旦交易完成便可按6.3345的匯價(jià)收入進(jìn)行賬務(wù)處理，提前安排財(cái)務(wù)預(yù)算。從上例可以看出，遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)具有讓客戶鎖定成本的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)客戶也可能會(huì)讓客戶失去到期以更好的價(jià)格成交的機(jī)會(huì)，從而產(chǎn)生了一定的機(jī)會(huì)成本。

2005年的第一次匯改至今，人民幣兌美元的升值幅度和最高、最低價(jià)的波動(dòng)幅度均接近30%。在這樣大幅的波動(dòng)下，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始接觸和頻繁地使用遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，各個(gè)銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯的業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，2011年底和2012年截至8月份遠(yuǎn)期結(jié)售匯簽約額分別達(dá)到了3871億和2303億美元，對(duì)應(yīng)期限的進(jìn)出口總額分別為36421和24976億美元，遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)簽約額在進(jìn)出口總量中的占比分別達(dá)到了10.63%和9.22%，而2003年遠(yuǎn)期交易額只有不足90億美元，2003～2005年遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)簽約額在進(jìn)出口總量中的占比均不足1.3%。2005年之后，遠(yuǎn)期結(jié)售匯的交易量與即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)量的比例也得到了極大的提升。以四大國(guó)有商業(yè)銀行中的中國(guó)建設(shè)銀行為例，2009、2010、2011年遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)量分別為239、425、591億美元，對(duì)應(yīng)的即期結(jié)售匯交易量分別為1789、2386、2722億美元，比例最高的為2011年，達(dá)到了21.72%，遠(yuǎn)高于之前幾年的不足10%的占比。各銀行為吸引企業(yè)的業(yè)務(wù)量同時(shí)也為了提升自身業(yè)務(wù)量和經(jīng)營(yíng)收入，還把遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)、存款產(chǎn)品和代付產(chǎn)品結(jié)合從而產(chǎn)生組合型的套利產(chǎn)品，這些套利產(chǎn)品雖各行賦予的產(chǎn)品名字各不一樣，產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理無(wú)外乎利用存款利率高于代付利率為客戶賺取利差同時(shí)利用人民幣的升值預(yù)期為客戶節(jié)約購(gòu)匯成本從而達(dá)到利率、匯率雙套利的目的，這些組合型產(chǎn)品使得遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的鎖定未來(lái)的功能得到了深度的挖掘。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析；發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-01

一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自2010年后，我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)始為貴賓理財(cái)?shù)淖罡咝问健饺算y行做準(zhǔn)備，紛紛將VIP貴賓理財(cái)升級(jí)為財(cái)富管理中心。中國(guó)銀行的中銀理財(cái)、農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財(cái)中心、工商銀行的理財(cái)金賬戶、建設(shè)銀行的財(cái)富中心、招商銀行的“金葵花”理財(cái)?shù)雀魇礁鳂拥睦碡?cái)中心都在向私人銀行業(yè)務(wù)挺進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的財(cái)富管理服務(wù)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的層次。

目前，中國(guó)高凈值人群眾多，但需求未得到有效滿足，眾多銀行已紛紛開(kāi)始進(jìn)軍私人銀行市場(chǎng)，政策監(jiān)管方面也給予支持，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)在必行。

1.私人財(cái)富市場(chǎng)潛力巨大

改革開(kāi)放后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展造就了大批高凈值人群。2010年末中國(guó)高凈值人群(可投資資產(chǎn)超過(guò)1 千萬(wàn)人民幣) 數(shù)量比2009年增加22%，達(dá)到50萬(wàn)人；如此巨大的市場(chǎng)潛力，使得眾多中資銀行、外資銀行紛紛搶灘中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)。

2.客戶需求尚未得到滿足

當(dāng)前我國(guó)金融方面的各種法律和規(guī)章制度不太完善，風(fēng)險(xiǎn)管理方面與軟件硬件設(shè)備相對(duì)落后，這使得我國(guó)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出諸多特點(diǎn)。約70%的受訪高凈值人群認(rèn)為需要一定的專家建議進(jìn)行理財(cái)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

與外資銀行相對(duì)成熟的財(cái)富管理與私人銀行服務(wù)相比，我國(guó)私人銀行服務(wù)剛剛起步，存在不少的制約發(fā)展因素。(1)政策限制顯著。在中國(guó)境內(nèi)，銀行業(yè)尚未完全實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。不同類型的金融市場(chǎng)之間的有機(jī)聯(lián)動(dòng)和合作機(jī)制亟待形成。(2)產(chǎn)品單一雷同。在現(xiàn)有混業(yè)經(jīng)營(yíng)還沒(méi)有完全放開(kāi)的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)常見(jiàn)于基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，與金融理財(cái)服務(wù)并沒(méi)有太大差異，較難有大的突破。(3)人力資源缺口較大。私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要更加專業(yè)的投資理財(cái)類人力資源，在這方面的制約更加明顯。

三、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及思路

近年來(lái)，國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)發(fā)展不確定性較大，對(duì)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提出了更高要求。在國(guó)內(nèi)，隨著CPI的高起，抗通脹是重要任務(wù)，人民銀行實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率，目前已達(dá)21.5%，超過(guò)美國(guó)歷史上最嚴(yán)厲的水平(21%)。針對(duì)未來(lái)幾年零售業(yè)務(wù)發(fā)展需求和發(fā)展環(huán)境分析，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略應(yīng)側(cè)重于以下幾個(gè)方面：

1.轉(zhuǎn)變銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展方式

目前零售業(yè)務(wù)從資產(chǎn)規(guī)模、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)等方面看，都已成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速，居民收入和財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，零售業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展空間巨大，未來(lái)5-10年將是中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前所未有的歷史機(jī)遇期。

2.推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展

重點(diǎn)要做好個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡分期等個(gè)人信貸類產(chǎn)品，以及銀行卡、結(jié)算通等個(gè)人支付結(jié)算類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在重點(diǎn)地區(qū)針對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)體私營(yíng)業(yè)主，采用“優(yōu)質(zhì)客戶+有效資產(chǎn)抵押”等模式，加快推進(jìn)個(gè)人助業(yè)貸款的發(fā)展；選擇特色區(qū)域擴(kuò)大個(gè)人支農(nóng)貸款試點(diǎn)。

3.創(chuàng)新金融市場(chǎng)服務(wù)發(fā)展模式

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向有效益、質(zhì)量好、低資本占用的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。第一，逐步建立客戶分層評(píng)價(jià)體系，建立基于分層特征下的服務(wù)模式；第二，被動(dòng)營(yíng)銷向主動(dòng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)型。主動(dòng)挖掘潛在客戶群，實(shí)施主動(dòng)跟進(jìn)營(yíng)銷。第三，網(wǎng)點(diǎn)功能向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型。除營(yíng)業(yè)面積等客觀條件限制外，打造集綜合營(yíng)銷、經(jīng)辦業(yè)務(wù)的能力和現(xiàn)場(chǎng)音效的綜合服務(wù)能力。

4.積極推進(jìn)將“社區(qū)金融”服務(wù)

“向社區(qū)前進(jìn)”是當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。強(qiáng)調(diào)“社區(qū)金融”的原因，首先在于，所有的經(jīng)濟(jì)元素都落腳在各個(gè)不同類型的社區(qū)。第二，社區(qū)內(nèi)涵寬廣，既是物理的，也是虛擬的；既是有形的，也是無(wú)形的。第三，社區(qū)是金融產(chǎn)品和客戶之間的橋梁。金融產(chǎn)品本身不是金融，找到客戶進(jìn)行交易才形成金融。

5.切實(shí)提升銀行金融服務(wù)水平

銀行是服務(wù)產(chǎn)業(yè)，行業(yè)屬性就要求銀行以客戶為中心，做好服務(wù)是銀行經(jīng)營(yíng)的靈魂。以主動(dòng)挖掘客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋面和滲透率，秉承社會(huì)責(zé)任意識(shí)等方面為重要抓手，切實(shí)提升服務(wù)水平。

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篇5

    關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 必要性 發(fā)展與創(chuàng)新 保障條件

    中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國(guó)銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國(guó)家,已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。但在我國(guó)由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國(guó)加入WTO,金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放,我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng),如何提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。

    1 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格地說(shuō),他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng),并以此收取手續(xù)費(fèi),其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負(fù)債表上沒(méi)有反映,但卻能為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn),就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

    2 發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。對(duì)于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),要想在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得新的發(fā)展,對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

    2.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境,提高盈利能力

    目前,我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求,銀行負(fù)債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加,銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí),盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn),從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高贏利能力。

    2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國(guó)際接軌的步伐,應(yīng)對(duì)WTO的沖擊

    隨著我國(guó)加入WTO,實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一個(gè)起跑線上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊,所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

    2.3 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,推進(jìn)改革順利進(jìn)行

    首先,我國(guó)國(guó)有企業(yè)正處于改革的攻堅(jiān)階段,這是一項(xiàng)高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)知識(shí)和技術(shù)。其次,中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對(duì)稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后,我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進(jìn)國(guó)企改革,促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

    3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

    我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國(guó)家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),加快自身的發(fā)展進(jìn)程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,并指出我國(guó)商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。

    3.1 轉(zhuǎn)賬結(jié)算

    我國(guó)已對(duì)傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行了改革,在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對(duì)帳系統(tǒng),實(shí)行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè),但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此,今后我國(guó)銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè),改進(jìn)并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過(guò)城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)處理系統(tǒng)相連接,加速資金周轉(zhuǎn),同時(shí)繼續(xù)推動(dòng)同城自動(dòng)化清算系統(tǒng)的建設(shè),實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動(dòng)化。另外,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國(guó)銀行未來(lái)的發(fā)展方向,使客戶足不出戶便可進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

    3.2 銀行卡業(yè)務(wù)

    雖然我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但目前信用卡與國(guó)際規(guī)范還有較大差距。我國(guó)應(yīng)該在盡快建設(shè)全國(guó)范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時(shí),大膽探索,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。①功能創(chuàng)新。大力開(kāi)發(fā)銀行卡的消費(fèi)信貸、一卡多戶、長(zhǎng)話(市話)服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物、貸款融資等功能,實(shí)現(xiàn)銀行卡功能的多元化,使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活;②技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上,在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下,積極試點(diǎn)IC借記卡及IC銀行卡;③機(jī)制創(chuàng)新。國(guó)際上如萬(wàn)事達(dá)卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團(tuán)的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此,可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來(lái),走集約化經(jīng)營(yíng)的道路,獨(dú)立核算,自負(fù)盈虧,銀行成為其或會(huì)員。

    3.3 業(yè)務(wù)

    我國(guó)各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在發(fā)行國(guó)債、政策性銀行業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π?而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行每年要花費(fèi)大量的精力爭(zhēng)奪指標(biāo),因此,必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離,而忽視了居民個(gè)人對(duì)業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的積累,商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)突破業(yè)務(wù),大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù),不但能增加手續(xù)費(fèi)收入,而且有利于改善服務(wù)態(tài)度,提高服務(wù)質(zhì)量,并通過(guò)建立不同類型的客戶網(wǎng),進(jìn)一步鞏固和密切客戶的關(guān)系,帶動(dòng)居民存款的增長(zhǎng)。

    3.4 投資銀行的業(yè)務(wù)

    我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,做企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn),幫助企業(yè)進(jìn)行并購(gòu),實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)和重組,以市場(chǎng)的手段對(duì)整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開(kāi)展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開(kāi)放,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來(lái)匯率的變動(dòng),比如促使企業(yè)和銀行對(duì)期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此,對(duì)金融工程時(shí)代到來(lái)的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。

    3.5 信托和融資租賃業(yè)務(wù)

    之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因?yàn)樵谖覈?guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開(kāi),分業(yè)管理體制將大大制約我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,因而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來(lái)發(fā)展趨勢(shì),主動(dòng)提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來(lái)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

    3.6 金融衍生業(yè)務(wù)

    金融衍生品市場(chǎng)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的功能,在國(guó)外已是最具活力的市場(chǎng),我國(guó)利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益面臨各種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)生對(duì)避險(xiǎn)工具的需求,使金融衍生品市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢(shì)。因此,商業(yè)銀行不能無(wú)視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國(guó)際市場(chǎng)上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場(chǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險(xiǎn)的防范等。

    4 建立我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

    主客觀條件的缺乏造成了目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國(guó)應(yīng)加大力度進(jìn)行改革,創(chuàng)造條件保障我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。健全市場(chǎng)體制,完善市場(chǎng)主體和市場(chǎng)體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風(fēng)險(xiǎn)保障體系,從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義,切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三,指定與國(guó)際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長(zhǎng)足發(fā)展的前提條件。第四,加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn),提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。但我國(guó)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn),積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

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篇6

1．手機(jī)銀行的運(yùn)營(yíng)與拓展環(huán)境

(1)外部環(huán)境。2009年。工業(yè)與信息化部正式下發(fā)了3C運(yùn)營(yíng)牌照，三大電信運(yùn)營(yíng)商也開(kāi)始加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局與推廣，這標(biāo)志著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“3G”時(shí)代的到來(lái)。今年6月底，中國(guó)手機(jī)用戶超過(guò)9億，手機(jī)已經(jīng)成為大部分中國(guó)人隨身攜帶、寸步不離的必須品，使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到3．18億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。這表明當(dāng)今的市場(chǎng)環(huán)境正在醞釀著一場(chǎng)革命性的變化，也為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了稍縱即逝的發(fā)展機(jī)遇，因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和客戶需求的變化。利用手機(jī)這一大眾化的無(wú)線終端，將網(wǎng)上銀行所開(kāi)創(chuàng)的“家居銀行”“辦公室銀行”進(jìn)一步升級(jí)為“隨身銀行”，使金融服務(wù)觸手可及。

(2)內(nèi)部環(huán)境。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道承擔(dān)了提升服務(wù)能力、延伸服務(wù)半徑、降低綜合服務(wù)成本、鞏固客戶忠誠(chéng)度的重任。就大部分全國(guó)性商業(yè)銀行而言，電子渠道已經(jīng)超過(guò)柜面網(wǎng)點(diǎn)，承擔(dān)了大部分的客戶交易處理工作。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行積累了規(guī)模巨大的網(wǎng)上銀行客戶、手機(jī)短信客戶，這為手機(jī)銀行的初期發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)客戶資源。更為重要的是，通過(guò)近年來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)發(fā)展電子渠道業(yè)務(wù)形成了深刻的共識(shí)，同時(shí)也鍛煉了一支專業(yè)的電子渠道研發(fā)、管理、營(yíng)銷隊(duì)伍，這些都為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展提供了有利的內(nèi)部環(huán)境。

2．手機(jī)銀行的定位與發(fā)展目標(biāo)

手機(jī)銀行的興起帶給了商業(yè)銀行電子渠道業(yè)務(wù)領(lǐng)域一次重新洗牌的機(jī)會(huì)，客戶資源將重新分化，客戶結(jié)構(gòu)也會(huì)發(fā)生改變。今后3年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將進(jìn)入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。要以此為契機(jī)，有效發(fā)揮手機(jī)銀行對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)作用，大力開(kāi)展手機(jī)銀行的普及應(yīng)用與營(yíng)銷推廣，加強(qiáng)包括手機(jī)銀行在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，物理網(wǎng)點(diǎn)與離柜渠道的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮整體功能和資源優(yōu)勢(shì)，形成合力。

(1)手機(jī)銀行的核心價(jià)值與業(yè)務(wù)定位。手機(jī)銀行是商業(yè)銀行進(jìn)一步打破傳統(tǒng)上依賴物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的業(yè)務(wù)模式，以較短的時(shí)間、較小的投入實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的必然選擇。其次，相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有3A服務(wù)能力、與客戶全方位接觸、跨條線產(chǎn)品與服務(wù)整合的能力。此外，凝結(jié)了現(xiàn)代信息與通訊技術(shù)最新發(fā)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中最具活力、最具創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)之一。是激活業(yè)務(wù)創(chuàng)新之水的“鯰魚(yú)”。因此，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心價(jià)值就是：創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、成本的優(yōu)勢(shì)。手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)定位就是要將其核心價(jià)值發(fā)揮到極致。體現(xiàn)手機(jī)銀行核心價(jià)值的—個(gè)重要業(yè)務(wù)定位，是配合和協(xié)助其他業(yè)務(wù)條線提高服務(wù)品質(zhì)、降低服務(wù)成本、增加收益以及穩(wěn)定和吸引客戶；體現(xiàn)手機(jī)銀行核心價(jià)值的另一個(gè)業(yè)務(wù)定位，就是超越傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品遞送的時(shí)問(wèn)與空間限制，對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)涵進(jìn)行更大的變革。

(2)手機(jī)銀行的發(fā)展目標(biāo)。根據(jù)對(duì)我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展的判斷，手機(jī)銀行的發(fā)展應(yīng)包括3個(gè)階段性目標(biāo)：第一階段完成基礎(chǔ)設(shè)施和基本功能建沒(méi)，完成從無(wú)到有的跨越，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)的起步。進(jìn)行市場(chǎng)的導(dǎo)人與嘗試；第二階段開(kāi)始積極拓展用戶群體，進(jìn)一步明晰市場(chǎng)定位，完善手機(jī)銀行的各項(xiàng)服務(wù)功能。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的逐步擴(kuò)張與成熟，形成一定的客戶群體規(guī)模；第三階段，開(kāi)始配合移動(dòng)通訊技術(shù)和手機(jī)銀行市場(chǎng)整體發(fā)展情況，大規(guī)模擴(kuò)大客戶群體和市場(chǎng)份額；通過(guò)5年左右的時(shí)間將手機(jī)銀行建設(shè)為重要的金融服務(wù)渠道，使其客戶數(shù)、交易處理總量的占比均達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模。

3．手機(jī)銀行的發(fā)展策略

(1)品牌策略。作為與現(xiàn)代科技緊密結(jié)合的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行就是要讓“理財(cái)觸手可及”。讓忙于事業(yè)而無(wú)暇理財(cái)?shù)娜丝梢韵硎艿捷p松理財(cái)帶來(lái)的快樂(lè)。讓樂(lè)于嘗試新鮮事物的人可以體會(huì)到最新科技發(fā)展帶來(lái)的安全與便捷。其品牌定位就是針對(duì)中青年白領(lǐng)客戶，借助手機(jī)終端制造技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新發(fā)展，為都市中忙碌的中青年白領(lǐng)提供便利、快捷、專業(yè)的金融服務(wù)，成為與這部分客戶共同成長(zhǎng)的理財(cái)伙伴，幫助客戶實(shí)現(xiàn)“輕松理財(cái)”“時(shí)尚理財(cái)”的愿望。

(2)客戶策略?？蛻艏仁菢I(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力和基礎(chǔ)，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)和歸宿。對(duì)于手機(jī)銀行這—依賴移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)等尚不成熟的外部市場(chǎng)環(huán)境的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，自然應(yīng)該有其獨(dú)特的客戶策略?！紤]到業(yè)務(wù)推廣的現(xiàn)實(shí)可行性與相關(guān)性，銀行應(yīng)從現(xiàn)有網(wǎng)上銀行客戶中產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期的基礎(chǔ)客戶的策略，因此，在手機(jī)銀行推出之前，應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的客戶進(jìn)行行為分析，比如：針對(duì)2l歲一25歲的追求時(shí)尚的年輕用戶和31歲一35歲的有較高移動(dòng)辦公需求的商務(wù)人士作為手機(jī)銀行在市場(chǎng)導(dǎo)人期所重點(diǎn)關(guān)注的用戶群體，對(duì)于第一類用戶，將手機(jī)支付類產(chǎn)品作為推廣的重點(diǎn)，對(duì)于第二類用戶，以手機(jī)理財(cái)類產(chǎn)品作為推廣的重點(diǎn)。在如矽對(duì)咄之后，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的反饋呀鸝訌娟撇I定的客戶銅翰新刊璃彰己化，進(jìn)•步加強(qiáng)了=削相眺曲嘶臼‘，提高用戶粘性。因此，在客戶策略方面，我們不但要聚焦客戶，持之以恒，同時(shí)也要因地制宜，因時(shí)制宜，不斷優(yōu)化。迅速提高基礎(chǔ)客戶數(shù)量尤其是活躍客戶的數(shù)量，并在此基礎(chǔ)上，及時(shí)鎖定高端客戶，鞏固存量客戶，激活睡眠客戶，挖掘潛在客戶，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。調(diào)整客戶獲取策略，增強(qiáng)發(fā)展后勁和潛力，逐步完成整個(gè)業(yè)務(wù)從量變到質(zhì)變的飛躍。

(3)產(chǎn)品策略。研究產(chǎn)品策略，就必須先分析由于現(xiàn)有手機(jī)終端的特性：它方便隨身攜帶，可隨時(shí)隨地上網(wǎng)，但是屏幕較小、上網(wǎng)速度較慢、輸人不太方便，終端品種繁多，設(shè)置各不相同……，因此，在制定產(chǎn)品策略時(shí)就應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮其方便隨身攜帶、隨時(shí)隨地上網(wǎng)的特點(diǎn)，盡量減少終端上的輸入和設(shè)置，同時(shí)要降低網(wǎng)速慢對(duì)用戶所造成的影響。比如：手機(jī)上有字符、數(shù)字、拼音等多個(gè)不同的輸入法，應(yīng)能根據(jù)實(shí)際輸入需要自動(dòng)定位到相應(yīng)的輸入法，避免用戶在多個(gè)輸入法中切換；與網(wǎng)上銀行深度整合，發(fā)揮渠道的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，將手機(jī)銀行的賬戶別名、收款人登記簿、自選股票等信息與網(wǎng)上銀行共享；控制頁(yè)面的大小，降低客戶的下載量。以減少網(wǎng)速慢給用戶帶來(lái)的影響；在功能方面，不應(yīng)追求大而全，而是找到功能的豐富與用戶體驗(yàn)的平衡點(diǎn)，以理財(cái)和支付為重點(diǎn)，將大部分客戶最常用，最實(shí)用的功能通過(guò)手機(jī)提供出來(lái)；通過(guò)點(diǎn)點(diǎn)滴滴的創(chuàng)新。使手機(jī)銀行的界面更美觀，操作流程更便捷。

(4)安全策略。據(jù)調(diào)查，在未使用手機(jī)銀行用戶中，絕大部分是由于擔(dān)心手機(jī)銀行的安全性，因此，在手機(jī)銀行的建設(shè)過(guò)程中，始終要把安全性放在首要位置，但是，過(guò)度的安全措施將增加用戶使用的成本，系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的成本，因此，要尋找安全與便捷的最佳平衡點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境制定最佳安全策略，持續(xù)跟蹤優(yōu)化，力爭(zhēng)做到使用一代，儲(chǔ)備一代，構(gòu)思一代，在市場(chǎng)安全環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，能夠快速的調(diào)整并部署儲(chǔ)備的安全措施，適應(yīng)外部環(huán)境的變化，保證業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行。此外，在安全策略方面，由于手機(jī)銀行運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)與終端載體的特殊性，銀行還應(yīng)積極與電信運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)合作。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，這主要是與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)通過(guò)使用借入資金來(lái)保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營(yíng)的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國(guó)際市場(chǎng)利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過(guò)償還期對(duì)稱、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。80年代之后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。特別是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場(chǎng)環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險(xiǎn)管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國(guó)際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時(shí)期，回顧20多年來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國(guó)際銀行界風(fēng)險(xiǎn)管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會(huì)先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見(jiàn)稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場(chǎng)紀(jì)律約束等三個(gè)方面的共同約束。

可以說(shuō)，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)展方向，如果說(shuō)在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競(jìng)爭(zhēng)還屬于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競(jìng)爭(zhēng)將是以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、控制和風(fēng)險(xiǎn)文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足

與國(guó)外銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來(lái)看，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)能充分發(fā)揮，在我國(guó)，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對(duì)簡(jiǎn)單，市場(chǎng)對(duì)銀行的外部約束作用還有待加強(qiáng)。

從銀行內(nèi)部來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國(guó)外先進(jìn)銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)上存在差距。在國(guó)外銀行，十分重視風(fēng)險(xiǎn)——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)看做同等重要的事情。但在我國(guó)商業(yè)銀行中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識(shí)還有差距。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。二是在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理方法上的差距。與國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)管理方法相比，風(fēng)險(xiǎn)管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險(xiǎn)管理體系上的差距。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險(xiǎn)管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國(guó)，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系往往還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國(guó)商業(yè)銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理方法最大的障礙是風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無(wú)法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)敞口，直接影響到風(fēng)險(xiǎn)管理的決策科學(xué)性。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過(guò)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行股東價(jià)值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)就是通過(guò)加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管，進(jìn)行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)，盡快提高我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須滿足三個(gè)方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價(jià)值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒(méi)有發(fā)展本身就是風(fēng)險(xiǎn)。不顧風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險(xiǎn)”都是不對(duì)的，風(fēng)險(xiǎn)管理并不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是在資本配比的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的合理匹配。

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是合規(guī)經(jīng)營(yíng)的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競(jìng)爭(zhēng)中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機(jī)會(huì)在平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。

第三，要適應(yīng)國(guó)際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨向的要求。隨著國(guó)際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生時(shí)間還很短，與國(guó)際先進(jìn)銀行還有很大差距。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須緊跟國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)需要。

四、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

按照國(guó)際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個(gè)方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場(chǎng)、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)由原來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險(xiǎn)共同作用。與此同時(shí)，國(guó)際銀行業(yè)對(duì)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險(xiǎn)的管理由管理單一風(fēng)險(xiǎn)到管理多種風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場(chǎng)、操作性、法律等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理。

第二，風(fēng)險(xiǎn)管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段還比較簡(jiǎn)單，一些銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的變化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國(guó)公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營(yíng)模式使風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理要由對(duì)單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，不僅要對(duì)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資以及全部現(xiàn)金流。同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理的視角從一個(gè)企業(yè)擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)、市場(chǎng)的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過(guò)渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本制約下的組合模型的管理。

篇8

在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)從“賣方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)入到“買方市場(chǎng)”，同時(shí)銀行也呈現(xiàn)出國(guó)際化、多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。隨著金融全球化進(jìn)程不斷加快，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸開(kāi)始發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，但是我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)還不夠完善，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變受多種因素的制約，使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著很大的困境。為此，我國(guó)商業(yè)銀行必須認(rèn)清形勢(shì)，選擇有效的業(yè)務(wù)路徑來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）政策限制

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直處于國(guó)家的管控范圍內(nèi)，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)還沒(méi)有建立完善的政策來(lái)扶植，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。另外，我國(guó)銀行還沒(méi)有我完全實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不同類型的金融市場(chǎng)之間沒(méi)有形成統(tǒng)一的協(xié)作機(jī)制，進(jìn)而影響到了商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，不合理

在我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式的影響，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的方式主要是以信貸為主，這種信貸方式在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，這種單一的信貸業(yè)務(wù)很難滿足當(dāng)代人們的需求了，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，人們網(wǎng)上消費(fèi)的行為越來(lái)越多，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理性抑制了當(dāng)代金融行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）人員素質(zhì)偏低

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)專業(yè)性的人才要求非常嚴(yán)格，然而就目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的復(fù)合型、全面型的人才比較匱乏，有的只具備專業(yè)的理論知識(shí)，而不具備良好的心理以及營(yíng)銷知識(shí)，有的只懂得營(yíng)銷，卻不具備專業(yè)的金融知識(shí)及理財(cái)知識(shí)，因而影響到了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)路徑

（一）樹(shù)立私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念

我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自我約束的機(jī)制尚未建立，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)模糊。在管理方式上我國(guó)銀行仍沿用階梯式的管理和行政式的管理模式。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，就必須樹(shù)立正確的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，在個(gè)人理財(cái)中認(rèn)識(shí)到客戶的重要性，維護(hù)好與客戶之間的關(guān)系，以客戶的利益為出發(fā)點(diǎn)，把握客戶的需求，為客戶打造個(gè)性化的理財(cái)方案，進(jìn)而確保銀行的客源，不斷壯大商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行永恒的主題。持久保持資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，為了更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行就必須堅(jiān)持不懈地抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全程量化和立體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、制度和文化，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

（三）加大創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品

在商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行就必須加大創(chuàng)新，拓寬銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣性的理財(cái)方案。另外，在這個(gè)科技不斷發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)得到了普及。人們依托互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的行為越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活當(dāng)中不可或缺的一部分。在商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如，開(kāi)展信用卡網(wǎng)上支付功能，不僅可以為客戶提供便利，同時(shí)也有助于商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

（四）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中，專業(yè)的金融服務(wù)人才有著舉足輕重的作用。私人銀行從業(yè)者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、高超的溝通技巧，同時(shí)還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關(guān)系。針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中人才的匱乏問(wèn)題，就必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)。不僅要極大商業(yè)銀行內(nèi)部CFP、AFP人才的培養(yǎng)，同時(shí)還要放開(kāi)政策，拓寬人才招聘渠道，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)與培訓(xùn)。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進(jìn)而為商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供人才保障。

篇9

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；影像；業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)；轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的意義

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)處理是以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為單位，以紙質(zhì)單證為對(duì)象的單點(diǎn)處理模式。隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展，以及內(nèi)部管理和控制要求的提高，這種手工處理模式已經(jīng)越來(lái)越不能適應(yīng)業(yè)務(wù)和管理的要求。

基于影像技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)處理向電子化、自動(dòng)化方向發(fā)展是目前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)“影像化操作，流程化管理，實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控”，有助于提高業(yè)務(wù)處理效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中控制，對(duì)加快業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)向規(guī)?；?、集約化方向發(fā)展，促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向服務(wù)型和營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變，建設(shè)“流程銀行”具有重要意義。

2 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的應(yīng)用前景

近年來(lái)，影像技術(shù)在商業(yè)銀行得到廣泛應(yīng)用，從支票影像系統(tǒng)到電子驗(yàn)印系統(tǒng)，從事后監(jiān)督系統(tǒng)到流程銀行系統(tǒng)，影像技術(shù)助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了解放前臺(tái)、促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)渠道和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，建設(shè)了自動(dòng)化、專業(yè)化、無(wú)紙化的集中作業(yè)中心，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升了作業(yè)效率。

2.1 票據(jù)影像

票據(jù)影像，即通過(guò)采集發(fā)送和接收審核票據(jù)影像及相關(guān)信息，進(jìn)行清算票據(jù)資金的業(yè)務(wù)處理方式。票據(jù)影像的目的是消除業(yè)務(wù)處理的地域界限，體現(xiàn)銀行間的工作流效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)一步到位的“直通車”概念。目前，影像在票據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用主要有全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、電子驗(yàn)印、票據(jù)集中提入/提出、以及票據(jù)自助柜員機(jī)等方面。

2.2 信貸檔案影像

信貸檔案在信貸管理中具有重要的地位和作用。首先，信貸業(yè)務(wù)中的許多文件都具有法律效力，是維護(hù)銀行權(quán)益的重要依據(jù)，如果丟失或泄漏，將會(huì)給銀行的信譽(yù)或經(jīng)濟(jì)上造成損失；其次，信貸文件也是經(jīng)辦業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，如果檔案管理不善、查找困難，必然會(huì)影響工作效率和經(jīng)營(yíng)效益。

信貸業(yè)務(wù)審批是關(guān)鍵業(yè)務(wù)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)檢查點(diǎn)。信貸審批所涉及的環(huán)節(jié)較多，一次審批可能需要十幾個(gè)環(huán)節(jié)，如果是異地送審，耗費(fèi)的時(shí)間就更長(zhǎng)。

基于影像技術(shù)將信貸資料影像化，將原有的實(shí)物審批改變?yōu)榛谟跋竦膶徟?，?shí)現(xiàn)審批流程優(yōu)化和業(yè)務(wù)自動(dòng)化，加快審批過(guò)程和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，既可以提高業(yè)務(wù)效率，又便于風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.3 國(guó)際結(jié)算影像

國(guó)際業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)復(fù)雜和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。銀行在辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的憑證資料。傳統(tǒng)的國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算方式因管理手段落后、流轉(zhuǎn)不便、調(diào)閱效率低，明顯阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展，一直困擾著地域分布性強(qiáng)、使用紙質(zhì)單證進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的銀行。

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)影像化，一方面，可以實(shí)現(xiàn)單證掃描、查詢和檔案管理的一體化，提高信息管理水平；另一方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸影像文件，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)辦理，提高業(yè)務(wù)辦理效率，達(dá)到提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度的目的。

2.4 事后監(jiān)督影像

隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不能滿足業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和發(fā)展，很多風(fēng)險(xiǎn)要素由于業(yè)務(wù)的變化和創(chuàng)新，無(wú)法得到實(shí)質(zhì)的、有效的監(jiān)督。同時(shí)，紙質(zhì)檔案數(shù)量的巨大增長(zhǎng)，使得監(jiān)督人員的工作異常繁重，仍然無(wú)法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

基于影像技術(shù)的新一代事后監(jiān)督系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)紙質(zhì)檔案的自動(dòng)采集、自動(dòng)審核和自動(dòng)勾兌，并提供對(duì)業(yè)務(wù)差錯(cuò)快速響應(yīng)等功能，幫助工作人員“自動(dòng)”完成事后監(jiān)督工作，使先進(jìn)的信息技術(shù)能夠快速融入到銀行的監(jiān)督管理機(jī)制中，建立起完善的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。

2.5 流程銀行影像

隨著競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，客戶需求多、變化快等變化，傳統(tǒng)的“部門銀行”模式已不適應(yīng)這些變化，“流程銀行”是一種以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)條線的營(yíng)銷、管理和核算的新模式。通過(guò)業(yè)務(wù)流程的再造和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)的分離，對(duì)大量占用人力和時(shí)間的各種業(yè)務(wù)實(shí)施后臺(tái)流水線作業(yè)，讓前臺(tái)工作人員集中精力開(kāi)展客戶關(guān)懷和營(yíng)銷服務(wù)，將審批、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)控制等統(tǒng)一集中到總行或區(qū)域中心，以大幅提高業(yè)務(wù)處理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)并減少運(yùn)營(yíng)成本。

目前，影像技術(shù)在業(yè)務(wù)流程領(lǐng)域的應(yīng)用主要有集中現(xiàn)金審批、集中賬戶審批、集中授權(quán)等方面。對(duì)此，各商業(yè)銀行叫法不統(tǒng)一，有“集中作業(yè)模式”、“會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離”、“業(yè)務(wù)流程再造”等幾種叫法。應(yīng)用重心也不盡相同，但其實(shí)質(zhì)都是依托于影像技術(shù)實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)作業(yè)模式向集中作業(yè)、流程作業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，從而更好控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量。

2.6 信用卡影像

傳統(tǒng)信用卡審批采用人工、原始紙質(zhì)件流轉(zhuǎn)的方式，各環(huán)節(jié)均須通過(guò)實(shí)物交接完成，處理效率低，資料易丟失，風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后。

信用卡審批采用影像技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)審批業(yè)務(wù)流程化管理，實(shí)現(xiàn)部分卡自動(dòng)審批，提高審批效率；結(jié)合工作流技術(shù)，統(tǒng)籌開(kāi)卡各環(huán)節(jié)的分工及銜接，取消人工交接的低效環(huán)節(jié)，提高交接效率及降低交接成本；實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)記錄分類處理并作出自動(dòng)審核決策，可以節(jié)省人工成本，提高處理效率和降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的對(duì)策

影像技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用是一個(gè)長(zhǎng)期和持續(xù)深化的過(guò)程。影像技術(shù)專業(yè)性強(qiáng)，如何將影像技術(shù)與業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，真正提高業(yè)務(wù)處理效率是影像技術(shù)應(yīng)用推廣的關(guān)鍵。

商業(yè)銀行引入和應(yīng)用影像技術(shù)可以劃分為兩個(gè)步驟：一是影像平臺(tái)建設(shè)階段，二是影像技術(shù)應(yīng)用推廣階段。

影像平臺(tái)是整個(gè)影像技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)金融設(shè)施。因此，影像平臺(tái)建設(shè)必須堅(jiān)持統(tǒng)籌規(guī)劃、兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)的原則；在應(yīng)用推廣階段，則要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照先急后緩、注重應(yīng)用的原則逐步推進(jìn)。

銀行之間的產(chǎn)品和服務(wù)具有越來(lái)越高的同質(zhì)性，這一特點(diǎn)決定了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)未來(lái)將更多地體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上。轉(zhuǎn)型已成為銀行建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的最重要因素，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用影像和工作流技術(shù)，使其擺脫現(xiàn)有的實(shí)物傳遞、手工處理的業(yè)務(wù)處理模式，建立起“客戶中心型”的流程和組織，將在成本、質(zhì)量、顧客滿意度和響應(yīng)速度等方面有新的突破，進(jìn)而提高競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]駱志芳.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造的思考[J].軟科學(xué)，2007.

篇10

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。

4.營(yíng)銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門,沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營(yíng)銷的要求也是最高的,可以說(shuō),如果沒(méi)有卓有成效的營(yíng)銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營(yíng)銷的基礎(chǔ)上。

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