導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點。個人理財?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關(guān)重要?；谝陨?，本文簡要分析了個人投資理財?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產(chǎn)、促進財產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實施財務(wù)計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運用一定的投資方式來實現(xiàn)對自身財產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險實現(xiàn)財產(chǎn)的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險性。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產(chǎn)的財產(chǎn)能夠最大程度的實現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對理財產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風(fēng)險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產(chǎn)在安全的環(huán)境下實現(xiàn)保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，選擇合適的投資理財產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡要探討個人投資理財?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財務(wù)狀況

了解自身的財務(wù)狀況是個人投資理財?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產(chǎn)以及負債等情況進行了解，之后根據(jù)個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財方式的風(fēng)險自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經(jīng)濟環(huán)境進行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫(yī)療費用等，在投資理財之前應(yīng)當(dāng)合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風(fēng)險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標(biāo)

個人投資理財之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財務(wù)目標(biāo)，確定未來一個時期之內(nèi)期望達到的財務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現(xiàn)。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財務(wù)目標(biāo)，以此來明確個人投資理財?shù)姆较?，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實際情況是人們關(guān)注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動性越強，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強，在遇到風(fēng)險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風(fēng)險性，而不同理財投資方式的風(fēng)險大小和風(fēng)險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

篇2

基金之所以能成為大眾青睞的理財工具，就是因為有集合專家理財?shù)膬?yōu)勢。投資者往往缺少投資專業(yè)的知識和實戰(zhàn)的經(jīng)驗，在時間有限的情況下，委托基金管理公司專家理財，就顯得非常有必要。但目前投資者普遍在基金投資上缺少理性，很多投資者并不很了解自己，也不了解自己的風(fēng)險承受能力，不了解需要投資的時間，對投資基金的收益也沒有一個合理的預(yù)期。在這種基礎(chǔ)上做投資，往往會隨著市場行情的波動產(chǎn)生很大的情緒起伏，行情一旦出現(xiàn)波動或震蕩，馬上就會有沖動贖回的念頭，短炒的心態(tài)比較嚴重。

盡管市場行情低迷，基金新開戶數(shù)量有逐步減少趨勢，但二季度國內(nèi)基金還是處于凈申購狀態(tài)。6月份新基發(fā)行熱潮不減，先后有27只新基金陸續(xù)登場。新基金的發(fā)行確實給市場輸入了新鮮血液，但數(shù)據(jù)顯示老基金在5月份行情震蕩中減倉痕跡明顯。投資者購買新基金，4000點以下似乎是個入市的好時機，新基金發(fā)揮的余地將更大。面對這樣兩難抉擇的境況，既有準(zhǔn)備投資基金的人，也有承受不了動蕩行情產(chǎn)生落袋為安念頭的人。有不少投資者都反映，市場漲漲跌跌太頻繁，自己難以承受，為了不虧錢，保障收益，于是就贖回了。贖回后才發(fā)現(xiàn)其實自己沒賺什么錢，真的不知道在基金凈值下跌時該如何操作。其實這個答案非常簡單，那就是長期投資，適當(dāng)調(diào)整，八字秘訣。

基金投資，時間就是財富

基金投資，時間復(fù)利的作用表現(xiàn)得最為明顯，這也就是我們通常所說到的金錢的時間價值。只要長期持有，時間越久，復(fù)利效果將會越明顯，這才是致富的關(guān)鍵。那為什么長期投資就能致富呢?

市面上有不少理財書籍在計算投資報酬率時都會舉這樣一個例子，我們也借用來說明一下，看看長期投資究竟可以發(fā)揮怎樣驚人的時間復(fù)利效果。假設(shè)某理財產(chǎn)品一年復(fù)利率10%，每月投資1000元，20年后就可以累積成千上萬的財富；如果時間延長至40年，就會成為億萬富翁。這種假設(shè)似乎帶有點夸張的成分，雖然不一定能完全反映真實的情況，但通過這樣的例子能夠讓我們很快了解理財產(chǎn)品長期投資的重要性。復(fù)利的效果，通俗點來說就是“利滾利”，將每期投資的收益合并到本金中，繼續(xù)投資賺取回報。

我們拿股票型基金為例，假定某只基金每年有10%的回報，投資10年。以單利計算，投資100萬元，每年可以賺10萬元，10年可以賺100萬元。如果以復(fù)利計算，年獲利也是10%，每年實際賺取的金額就會不斷增加。

100萬元投資來說，第1年賺10萬元，本金變?yōu)?10萬元；第2年賺的就是110萬元的10%，即11萬元。依此類推，第3年則是12.1萬元，等到第10年總獲利將近160萬元，比本金多出了1.6倍。而這就是復(fù)利的效果，感覺很有化腐朽為神奇的力量。這也是為什么我們說，基金理財，時間才是財富的放大器的道理。

選擇適合自己的基金，并堅持長期投資

首先，選擇適合自己的基金品種，一定要根據(jù)自己的年齡、對資金流動性的需求以及本身承受風(fēng)險的能力來配置。另外需要明確兩點，一是不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里，二是采用定期定額的投資方法。

從長期投資的角度來看，短期市場的震蕩不過是長期行情的一個小小的變動而已。

在整個市場向好的預(yù)期下，股市長期牛市的格局沒有改變。對于投資者而言，選時并不重要，更重要的是選擇適合自己風(fēng)險偏好，風(fēng)格穩(wěn)定、信譽良好的基金公司旗下的基金品種，并堅持長期投資。投資者常常有這樣一個觀點，投資就是賺錢，也就是一旦把資金投入了，就必須要在每一個時間點、每一天都要賺錢。事實并非這樣，正確的投資理念是在你能夠掌控和承受的風(fēng)險范圍內(nèi)，知道你預(yù)計的收益。有關(guān)歷史數(shù)據(jù)顯示，過去幾年時間，普通投資者情緒非常容易受到行情波動的影響，人們往往對基金短期排名非常關(guān)注，大部分人都很難堅持長期投資。

而老基金過去幾年平均年投資回報率都在15％到20%，大大高于銀行存款和國債投資。因為沒有堅持長期的投資，很大部分投資者失去了獲利的機會。

開通定投，按月投資基金

基金定投是基金定期定額投資的簡稱，是指投資者在每月固定的時間，以固定的金額，購買指定的開放式基金的一種“懶人”理財方式，這是一種風(fēng)靡全球的長期投資方式。選擇定期定額投資基金，是長期投資的關(guān)鍵。定投最大的好處就是，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，平攤成本，避免選擇時機不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。當(dāng)基金凈值走高時，買進的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進的份額數(shù)較多。長期累積下來，就可以攤低投資成本及風(fēng)險。根據(jù)海外市場長期經(jīng)驗，選擇波動性較高的具有高風(fēng)險、高報酬特性的基金品種（如股票型基金），更加適合長期投資。目前市場行情處于寬幅震蕩中，選擇定投方式是最及時和有效的方法，行情波動頻繁的同時，購買基金的平均成本將會相對較低。

設(shè)定投資目標(biāo)，到期后兌現(xiàn)

面對市場波動，很多投資者的策略就是贖回或者調(diào)倉。其實不然，市場下跌，“短炒”仍然不是投資者應(yīng)該選擇的方式。往往投資者購買了基金后總是希望它能夠快速升值，這種心態(tài)可以理解。但當(dāng)市場稍有波動時，基金凈值一隨之波動，部分投資者就開始按捺不住贖舊買新的沖動，象買賣股票一樣，頻繁操作，這樣不但增加了投資成本，而且可能將賬面虧損變成實際虧損，甚至造成未來盈利機會的喪失。

怎樣避免這樣沖動贖回的情況發(fā)生呢?

基金既然是一個長期投資的過程，我們就根據(jù)自己的投資目標(biāo)來設(shè)定基金贖回的時間，這個投資目標(biāo)比如象購買房產(chǎn)、子女教育、退休養(yǎng)老等。在國外，有一種很流行的基金叫生命周期基金，就是典型的目標(biāo)理財規(guī)劃型基金。生命周期基金的投資管理模式和現(xiàn)有基金品種有明顯的差異。這類基金通常都有一個目標(biāo)期限，基金經(jīng)理會隨著時間動態(tài)調(diào)整投資組合，股票投資比例逐漸下降，固定收益投資比例逐漸上升，滿足投資者在人生不同階段的風(fēng)險收益的需求。一般來說，人年齡越大，風(fēng)險承受力越低，所以生命周期基金投資股票資產(chǎn)的比例會逐漸降低，管理費率也將降低。目前國內(nèi)的匯豐晉信公司、大成基金公司已先后推出了生命周期基金。

篇3

【關(guān)鍵詞】財務(wù)管理；企業(yè)投資；納稅籌劃

企業(yè)在投資之前，必須進行投資策劃及其項目的前期準(zhǔn)備工作。投資決策是十分重要的工作，在很大程度上決定著投資活動的成敗，決策的本質(zhì)就是一個比較選擇的過程。因為方案是多種多樣的，決策要對各方案進行比較、分析，選擇最佳方案。投資是企業(yè)永恒的主題，它既是企業(yè)誕生的唯一方式，也是企業(yè)得以存續(xù)和發(fā)展的最重要手段。

一、納稅籌劃的企業(yè)投資規(guī)模的選擇

根據(jù)相關(guān)的企業(yè)投資理論，項目規(guī)模的大小會直接影響企業(yè)將來的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模及生產(chǎn)過程中的納稅水平，反過來，企業(yè)的稅賦水平也制約著投資規(guī)模的確定。首先，投資規(guī)模的大小決定納稅人身份的界定。我們知道，增值稅是我國的主體稅種，它具有普遍征收的特點，適用于生產(chǎn)、批發(fā)、零售和進出口商品，及加工、修理修配等領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)，因此，大部分企業(yè)都會遇到繳納增值稅問題。而我國現(xiàn)行的增值稅對一般納稅人和小規(guī)模納稅人實行差別稅率。小規(guī)模納稅人指從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)，以及從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)為主，并兼營貨物批發(fā)或零售，年應(yīng)納增值稅銷售額在100萬元以下和從事貨物批發(fā)或零售，年應(yīng)納銷售額在180萬元以下的納稅人。如果投資者在投資決策中確定的投資規(guī)模，使項目建成投產(chǎn)后企業(yè)適合小規(guī)模納稅人標(biāo)準(zhǔn)，則按小規(guī)模納稅人身份納稅，否則以一般納稅人身份納稅。因此，投資者便可以在分析、比較小規(guī)模納稅人和一般納稅人的稅賦水平后，對擬定的投資規(guī)模進行調(diào)整，使其適用低稅賦納稅人身份。其次，投資規(guī)模繼而影響企業(yè)納稅的絕對水平。而企業(yè)應(yīng)納稅額現(xiàn)金支付的剛性約束也反過來制約投資規(guī)模的確定。一般情況下，規(guī)模大，企業(yè)的獲利能力大，納稅的絕對額也大；規(guī)模小，獲利能力小，納稅的絕對額也小。依稅法規(guī)定，企業(yè)應(yīng)納稅額的計算依托于法定稅率和企業(yè)賬面記載的應(yīng)稅收益額，而不考慮這種賬面意義的收益所實際取得的現(xiàn)金流入狀況。

但企業(yè)納稅行為規(guī)范卻是，只要體現(xiàn)出賬面或會計觀念下的應(yīng)稅收益，企業(yè)就必須依法及時足額地動用現(xiàn)實的現(xiàn)金予以繳納，否則會受到稅法的嚴厲制裁，使企業(yè)利益遭受極大損害。由此可見，在課稅條件下，由于按會計收益計算的應(yīng)交稅額與應(yīng)交稅款按現(xiàn)實現(xiàn)金支付的剛性約束矛盾的客觀存在，使企業(yè)規(guī)模最大化在納稅目標(biāo)的約束下，并非是最優(yōu)的。因此，投資者在確定投資規(guī)模時，必須充分考慮納稅現(xiàn)金支付的剛性約束，即合理確定納稅目標(biāo)約束下的投資規(guī)模，避免因規(guī)模最大化導(dǎo)致稅前賬面收益極大化，由此發(fā)生的納稅現(xiàn)金需求超過企業(yè)現(xiàn)金供給，給企業(yè)帶來諸如聲譽受損等不利影響。

結(jié)合納稅籌劃活動對企業(yè)投資規(guī)模進行界定，首先要對企業(yè)自身營運能力進行分析，即通過對存量投資重組、潛能開發(fā)及增量投資優(yōu)化組合的分析，確定投資的既有能力、潛在能力和追增能力；其次要把握企業(yè)外部環(huán)境變動情況，利用預(yù)測手段來把握經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展態(tài)勢，決策投資規(guī)模的大??；此外，還需要對稅前收益最大化的投資規(guī)模進行實證分析。投資規(guī)模因該趨近于企業(yè)營運負荷能力的極限，即投資的追加邊際成本等于其邊際收益，此時投資規(guī)模是適宜而且有效的。需要注意的是，投資規(guī)模的確定依據(jù)是企業(yè)運營能力和外部經(jīng)濟環(huán)境，因而必須注意到其動態(tài)演進的變化特征。

二、企業(yè)投資方式的選擇分析

不同的投資方式，企業(yè)所得稅的政策有所不同。投資是企業(yè)得以存續(xù)和發(fā)展的主要手段，對投資主體來說，盈利是投資的主要目的，而所得稅對企業(yè)凈利潤的影響是非常大的，所以投資決策中所得稅籌劃就成為了重要的內(nèi)容。投資在方式上可分為兩大類，即直接投資 和間接投資。直接投資形成各種形式的企業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營成果既要征收流轉(zhuǎn)稅，純收益還要征收企業(yè)所得稅；間接投資的交易須征收證券交易稅（目前仍征收印花稅），其收益則征收企業(yè)所得稅。對直接投資的綜合評估主要考慮投資回收期、投資的現(xiàn)金流出和現(xiàn)金流入的凈現(xiàn)值、項目的內(nèi)部報酬率等財務(wù)指標(biāo)。我們需要考慮的稅收因素主要是指影響這些指標(biāo)的稅收政策。投資者首先要判定其投資項目按照稅法規(guī)定應(yīng)征收的稅種、稅率以及征收方式等，這一切都將影響企業(yè)的稅費負擔(dān)，并因此進一步影響到投資者的稅后收益。這需要投資者在估算銷售收入的時候必須考慮銷售稅金及附加，這樣才能搞好納稅籌劃。比如某企業(yè)有A、B兩個項目可投資，假設(shè)這兩個項目的企業(yè)所得稅稅率沒有差別，并且預(yù)計兩個項目投產(chǎn)以后，年含稅銷售收入均為100萬元，外購各種允許扣除項目的含稅支出均為90萬元。已知A項目產(chǎn)品征收17%的增值稅，B項目產(chǎn)品征收5%的營業(yè)稅。不考慮其他因素，請進行投資決策。

（1）計算A項目稅后銷售收入凈值：

A項目年應(yīng)納增值稅（萬元）

A項目增值稅后生產(chǎn)經(jīng)營所得（萬元）

A項目應(yīng)納所得稅（萬元）

A項目稅后利潤（萬元）

（2）計算B項目稅后銷售收入凈值：

B項目年應(yīng)納營業(yè)稅（萬元）

B項目營業(yè)稅后生產(chǎn)經(jīng)營所得（萬元）

B項目應(yīng)納所得稅（萬元）

B項目稅后利潤（萬元）

（3）A、B項目稅后利潤差額：

A項目與B項目稅后利潤差額（萬元）

通過以上比較可知，由于兩個項目的應(yīng)征稅種和稅率存在差異，在其他條件一致的情況下，A項目將為投資者帶來更多的稅后利潤，故應(yīng)該選擇A項目。除了流轉(zhuǎn)稅外，直接投資更重要的是要考慮企業(yè)所得稅的稅收待遇。我國企業(yè)所得稅制度規(guī)定了很多稅收優(yōu)惠待遇，包括稅率優(yōu)惠和稅額扣除等方面的優(yōu)惠，比如設(shè)在國務(wù)院批準(zhǔn)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，其企業(yè)所得稅稅率為15%；其他諸如第三產(chǎn)業(yè)、“三廢”利用企業(yè)、“老、少、邊、窮”地區(qū)新辦企業(yè)等都存在企業(yè)所得稅的優(yōu)惠政策。投資者應(yīng)該在綜合考慮目標(biāo)投資項目的各種稅收待遇的基礎(chǔ)上，進行項目評估和選擇，以期獲得最大的投資稅后收益。

參考文獻：

[1]劉泓.淺析全年一次性獎金個人所得稅的納稅籌劃[J].中國外資，2013（04）

篇4

（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?/p>

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標(biāo)指向為低風(fēng)險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險?；鹜顿Y的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題

盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學(xué)的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標(biāo)，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風(fēng)險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當(dāng)成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

篇5

當(dāng)前社會上存在著許多不正確的理財觀念和理財行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風(fēng)險，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至?xí)?dǎo)致血本無歸的后果，這些不正確的理財觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個人投資理財方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調(diào)查的方法對大學(xué)生理財觀念和理財行為進行了分析研究，他們得出影響大學(xué)生投資理財觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學(xué)生消費現(xiàn)狀進行了分析，指出大學(xué)生無節(jié)制消費并且沒有良好的消費計劃，這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費的內(nèi)部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學(xué)生消費特征和問題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會相互配合，都要加強對學(xué)生理財能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財經(jīng)類與非財經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀與問題，并分析了問題的原因。

2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析

21調(diào)查問卷說明

文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中，大學(xué)生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結(jié)構(gòu)和個人理財情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結(jié)構(gòu)；個人理財情況的調(diào)查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結(jié)構(gòu)、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調(diào)查。

22問卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟方面的不獨立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財經(jīng)類大學(xué)生還是非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。

（3）消費結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時尚性消費，很少關(guān)注投資性的消費，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費需求。

（4）投資理財知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時，很多財經(jīng)類和非財經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業(yè)性的理財產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認為最好的理財方式的時候，學(xué)生選擇余額寶這種理財產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財知識，沒有掌握科學(xué)理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學(xué)生投資理財過程中存在的問題

31消費無計劃，理財意識淡薄

很多在校大學(xué)生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養(yǎng)成良好的理財意識和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財意識，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學(xué)生很難在實踐中進行投資理財。

32理財產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財知識和技能，再根據(jù)大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力來說，股票這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對其他理財產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力，因此比較適合大學(xué)生個人的理財產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財知識和技能

問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財經(jīng)類專業(yè)與財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因為在學(xué)校課堂上學(xué)到理財知識的不同，使得非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業(yè)理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財知識仍然是缺乏的。

4大學(xué)生投資理財中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對他們的學(xué)費和生活費都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習(xí)慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導(dǎo)孩子正確消費，合理進行投資理財。

42學(xué)校教育的影響

我國高校對大學(xué)生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進行有關(guān)投資理財?shù)闹R實踐，只有部分財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團，如“理財協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財知識的實踐活動。因此大學(xué)教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財知識和理財能力受到了限制。

43社會環(huán)境的影響

由于我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學(xué)生的消費領(lǐng)域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財市場上符合大學(xué)生理財需求的理財產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財出現(xiàn)了很多問題。

44大學(xué)生個人主觀原因的影響

大學(xué)生消費習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財能力，當(dāng)代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學(xué)生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學(xué)生在生活花費方面上的隨意性，根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費，而更多的是進行時尚性消費。最后，大學(xué)生投資理財?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學(xué)生進行過哪些理財行為中，大部分學(xué)生選擇余額寶進行理財，而較為專業(yè)性的理財產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。

篇6

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；策略

一、家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵

投資就是理財其中的一個環(huán)節(jié)，家庭投資理財則是將家庭財務(wù)作為主要對象，對現(xiàn)有的資金進行合理的、長期的布置與規(guī)劃。家庭投資理財將家庭作為一個基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎(chǔ)上促進資產(chǎn)增值。可以說家庭投資理財對于一個現(xiàn)代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財能夠讓現(xiàn)有的資金得到科學(xué)合理的規(guī)劃，從而發(fā)揮一切有利的因素實現(xiàn)組合投資，讓家庭資產(chǎn)得到一定的增值。家庭投資理財?shù)暮诵木褪且绾我?guī)避風(fēng)險，提前做好規(guī)劃盡量避免資金貶值的風(fēng)險。通過家庭投資理財能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應(yīng)對的突發(fā)事件，最大限度降低突發(fā)事件帶來的一切損失?，F(xiàn)代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)老有所養(yǎng)、幼有所教等等。

總之，家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵主要包括這些方面：第一，生活理財。所謂生活理財必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務(wù)籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當(dāng)前家庭的現(xiàn)有資金，依靠金融入到實現(xiàn)證券投資、實物投資等等；第三，理財規(guī)劃。這一點要從現(xiàn)代家庭的實際情況入手，要根據(jù)目前家庭成員的年齡、需求、發(fā)展制定對應(yīng)的規(guī)劃。

二、現(xiàn)代家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

投資理財這個概念最早出現(xiàn)的國家是美國，當(dāng)時美國處于經(jīng)濟危機，人們通過投資理財?shù)姆绞街饾u度過經(jīng)濟危機，因此，投資理財理論在美國是最為成熟成為先進的。隨著時代的發(fā)展，我國現(xiàn)代化理財?shù)挠^念起步就比較晚，從相關(guān)資料得知，我國一個“個人理財”1997年在中信實業(yè)銀行廣州分行成立的，經(jīng)過十多年的發(fā)展與完善，目前中信實業(yè)銀行的“個人理財”項目發(fā)展越來越成熟。隨著國家相關(guān)改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產(chǎn)增值。隨著中國加入世貿(mào)組織之后，在全球經(jīng)濟化的影響之下，人們的理財觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財意識。隨著人們理財意識的不斷提升，我國投資理財迎來了前所未有的發(fā)展前景。而且隨著時代的進步，我國家庭現(xiàn)在發(fā)生了很大的變化，曾經(jīng)的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養(yǎng)和幼有所教。隨著我國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國家庭財富得到了顯著的提升，生活品質(zhì)得到了改善，為了追求幸福達到更好的生活目標(biāo)，工資與儲蓄利息已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代家庭的日常開展與發(fā)展需要?！澳悴焕碡?，財不理你”現(xiàn)財理念已經(jīng)深入現(xiàn)代家庭，人們逐漸認識到平衡開支的重要性，學(xué)會通過理財讓財務(wù)獨立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實現(xiàn)更多的生活目標(biāo)，如買成、買房等等。但是家庭投資理財目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財?shù)姆绞絻A向保守、股票投資缺乏理性、風(fēng)險承受力不足等等。

三、家庭投資理財策略的建議

（一）家庭投資理財要樹立全新的理財觀念

全新的家庭投資理財觀念核心內(nèi)容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實際情況入手?，F(xiàn)代家庭投資理財要重視教育，更要重視養(yǎng)老。由于市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融市場的復(fù)蘇，金融市場的吸引會導(dǎo)致很多家庭投資理財盲目投資，因此，必須要在傳統(tǒng)觀賞加以改善，要科學(xué)理財，理性投資，家庭投資理財要樹立全心的理財觀念，要理財意識融入到每一筆財富規(guī)劃投資，這才是家庭投資理財之道。

（二）加強投資理財?shù)姆杀Ｕ象w系建設(shè)與完善

西方發(fā)達國家的投資理財市場非常發(fā)達，分析得知歐美國家對于投資理財市場有一套相應(yīng)的法律體系，我國應(yīng)該借鑒發(fā)到國家的理財對投資理財市場制定對應(yīng)的法律法規(guī)對整個理財市場進行規(guī)范。目前，我國也吸收了很多先進實用的理論知識，而且也從法律方面進行了規(guī)范，為理財市場注入了新的血液，讓投資理財市場更加規(guī)范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環(huán)境更好的發(fā)展，旨在讓投資理財市場更加有序的進行。

（三）注重投資產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著金融行業(yè)的火爆，金融行業(yè)對投資產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。我國目前處于社會轉(zhuǎn)型的重要時期，可以說家庭投資理財潛在的市場是非常廣闊的，相關(guān)專業(yè)人員應(yīng)該努力加強學(xué)習(xí)，吸收更多優(yōu)秀的經(jīng)驗，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財市場才會更好的發(fā)展，才能更好的引導(dǎo)家庭進行投資理財，從而達到預(yù)期的效果。

（四）對金融機構(gòu)的軟件與硬件進行優(yōu)化

我國銀行、證券市場、保險行業(yè)三大金融機構(gòu)是分開經(jīng)營的，從而導(dǎo)致理財服務(wù)存在一定的制約性，也影響到理財市場的發(fā)展。因此，加強對金融金鉤軟件與硬件的優(yōu)化，加強對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點，以咨詢、建議為基礎(chǔ)，為家庭投資理財提供更多科學(xué)合理的寶貴意見，從而提高服務(wù)的質(zhì)量。

家庭投資理財對現(xiàn)代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財還處于初步發(fā)展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學(xué)者加強這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵，從而更高的進行投資理財。

參考文獻：

[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經(jīng)濟學(xué)家，2015，06：86-94.

篇7

關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融理財；發(fā)展趨勢；分析研究

理財不僅可以讓人們追求財務(wù)自由，而且還可以保障人們的財務(wù)安全。面對現(xiàn)階段我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財環(huán)境日益紛亂復(fù)雜的環(huán)境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。

一、我國大眾家庭金融投資理財?shù)谋匾?/p>

雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發(fā)展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財產(chǎn)品，保證財務(wù)升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風(fēng)險投入較大的投資理財產(chǎn)品，增加家庭財務(wù)資源的風(fēng)險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現(xiàn)大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經(jīng)濟的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率?？偠灾?，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過科學(xué)投資理財?shù)姆椒?，增加抵抗意外風(fēng)險，以及危險災(zāi)害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟關(guān)系；4.平衡消費與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財，實現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會經(jīng)濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創(chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求，為了促進我國金融投資理財創(chuàng)新性發(fā)展，對我國大眾家庭金融投資理財?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>

二、我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及存在的主要問題

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經(jīng)意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經(jīng)濟的發(fā)展出現(xiàn)貶值問題，只有通過金融投資理財?shù)仁侄?，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現(xiàn)利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，需要對我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財?shù)呢撁嫠枷耄璧K影響我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟情況，盲目跟風(fēng)，胡亂選擇金融投資理財產(chǎn)品的問題。（3）隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場金融投資理財產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現(xiàn)跟風(fēng)，不顧現(xiàn)實經(jīng)濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財?shù)囊笕找嫣岣撸谕顿Y方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財?shù)姆绞椒椒ǎ饾u轉(zhuǎn)變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財?shù)睦斫庹J識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會的人員，片面地認為現(xiàn)階段不需要進行理財投資，賺的錢應(yīng)該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。

三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議

為了推動我國金融的全面發(fā)展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財?shù)男麄?，加強大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規(guī)金融股投資理財企業(yè)，進行金融投資理財產(chǎn)品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風(fēng)攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當(dāng)金融投資理財產(chǎn)品，而帶來的金融投資風(fēng)險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風(fēng)險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎(chǔ)上，通過提高人們投資風(fēng)險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財?shù)睦媸找妫c此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財產(chǎn)品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔(dān)，還可以便于統(tǒng)計資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。

四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析

面對社會經(jīng)濟全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國經(jīng)濟在持續(xù)地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據(jù)家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當(dāng)中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經(jīng)濟的全面發(fā)展?？v觀我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展不僅僅是一種滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經(jīng)濟對金融資金進行合理科學(xué)配置，進行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進行社會經(jīng)濟發(fā)展的科學(xué)化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種降低家庭金融理財投資風(fēng)險，進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的投資趨勢；選擇多種投資理財產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟社會市場投資風(fēng)險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續(xù)性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產(chǎn)品，實現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩(wěn)定型股票的長期持有，節(jié)約手續(xù)費，也免受市場經(jīng)濟波動，影響投資理財產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財務(wù)資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實現(xiàn)家庭人員人生目標(biāo)，與時俱進的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展也是一種社會經(jīng)濟發(fā)展的必然，畢竟我國現(xiàn)在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財?shù)姆椒?，增加家庭收入，通過購置保險、證券等理財產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準(zhǔn)備一個保障，避免退休或者沒有經(jīng)濟收入時，可以不受疾病造成經(jīng)濟壓力，保障晚年的生活所需。

參考文獻：

[1]史曉茹.金融危機背景下我國居民家庭金融投資風(fēng)險研究[J].金融財經(jīng),2015（09）：102-103.

[2]楊金敏.我國大眾家庭個人理財?shù)默F(xiàn)狀、存在問題及對策[J].金融經(jīng)濟研究,2014（12）：98-99.

[3]尹淑娥.我國大眾家庭個人理財現(xiàn)狀問題及對策[J].中國商界金融,2015（10）：117-118.

[4]楊燁.現(xiàn)階段我國大眾家庭理財規(guī)劃的存在問題分析及導(dǎo)研究[D].金融財經(jīng)研究,2014（17）：37-38.

篇8

    關(guān)鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風(fēng)險

    隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析,希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

    一、家庭投資理財?shù)倪x擇

    (一)、進行家庭投資理財選擇的必要性

    家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

    如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。

    (二)、家庭投資理財?shù)钠贩N

    當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有:

    1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

    勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

    4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。

    5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

    6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險公司取得經(jīng)濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險,只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資

    全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。

    8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時,藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

    二、家庭投資理財?shù)慕M合

    不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

    相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會下降,成本上升,風(fēng)險上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn),而實行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性,做到長短結(jié)合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

    資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開風(fēng)險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識不強,保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中,帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機的雙重功能,相互關(guān)系,對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

篇9

關(guān)鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風(fēng)險；

中圖分類號：F832.48文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務(wù)管理，累積財富，保障財富，使個人的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標(biāo)。個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。

一、個人理財工具性質(zhì)的分類

個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險性投資工具和保障型保險工具。

（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。

（三）風(fēng)險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質(zhì)，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。

二、個人理財工具的選擇

個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標(biāo)將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。

（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財目標(biāo)選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財目標(biāo)的實際性、自身的財務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險非常大的理財工具，當(dāng)然風(fēng)險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟知識，同時由于風(fēng)險不可測，股票更適合經(jīng)濟條件較好，有一定風(fēng)險承受能力的個人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L(fēng)險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務(wù)狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險，還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調(diào)長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標(biāo)。

（三）個人投資理財要以分散風(fēng)險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險。每一個理財產(chǎn)品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風(fēng)險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟的波動等因素就會導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險。

篇10

所謂投資理財是指通過合理安排資金進行儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等個人財務(wù)的合理規(guī)劃，從而達到保值增值的目的，獲得財務(wù)資產(chǎn)的合理增長，目前常用的幾種個人投資理財方式主要以儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產(chǎn)品等為主。儲蓄是個人將暫時用不到的貨幣結(jié)余交給銀行或其他金融機構(gòu)獲得存款利息的一種投資活動，是我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機構(gòu)、企業(yè)等為了向社會籌集資金所的一種金融契約，在限定時間內(nèi)按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務(wù)憑證。相對而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)?；鹗菫榱四撤N目的而特地設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險基金等。保險是指通過合同契約保險人與保險機構(gòu)之間形成的財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價債券。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)設(shè)計并的相關(guān)產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財收益與非理財收益產(chǎn)品為主。

2個人投資理財現(xiàn)狀分析

個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據(jù)自身經(jīng)濟條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險承受能力所選擇的未來財務(wù)規(guī)劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領(lǐng)域的不斷進步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領(lǐng)域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個人投資理財模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負面問題，尤其是傳統(tǒng)理財觀念與現(xiàn)行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養(yǎng)育、子女對父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財領(lǐng)域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務(wù)投資規(guī)劃。面對這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個人理財?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴重影響了個人投資理財?shù)倪x擇與需求。西方文化中強調(diào)的理財觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強烈，因而導(dǎo)致了個人理財領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險，在應(yīng)對投資風(fēng)險方面也缺乏相應(yīng)意識，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險意識上的缺失也嚴重影響了個人理財?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財投資可獲得經(jīng)濟收益，同時分散金融風(fēng)險，但是我國金融政策目前實行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財?shù)陌l(fā)展。

3個人投資理財策略分析

當(dāng)前我國個人投資理財領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風(fēng)險承擔(dān)能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。

3.1個人投資理財原則我國個人進行投資理財時要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險，但是這種風(fēng)險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機遇與風(fēng)險，在投資過程中要善于規(guī)避理財風(fēng)險，做到未雨綢繆，從而在把握機遇的同時有效降低風(fēng)險，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指個人注意自身經(jīng)濟條件與理財需求，合理規(guī)劃個人財務(wù)，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風(fēng)險的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險控制在個人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規(guī)劃中要做好階段性財務(wù)規(guī)劃與整體性財務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險可控，從而實現(xiàn)股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。

3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風(fēng)險各不相同的個人理財產(chǎn)品，在選擇時要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認知個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風(fēng)險與個人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險高回報、低風(fēng)險低回報是指導(dǎo)個人選擇的重要因素。對于我國傳統(tǒng)居民儲蓄習(xí)慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風(fēng)險和收益都最低的投資方式，與其他理財產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經(jīng)濟條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險與收益，合理控制風(fēng)險與增值服務(wù)。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動性越強，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認知與需求，從而指導(dǎo)個人進行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對較少，要根據(jù)個人可用投資資金做出正確選擇。

3.3個人投資理財實踐目前我國個人理財領(lǐng)域最活躍的投資理財產(chǎn)品是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的投資，這種金融上的創(chuàng)新對我國金融投資格局的變化產(chǎn)生了較大影響。網(wǎng)絡(luò)個人投資理財模式的興起促使金融制度與金融工具積極創(chuàng)新，以余額寶、招財寶等大批個人網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當(dāng)今最具活力、輻射面最廣的個人投資理財選擇。對于追求低風(fēng)險、穩(wěn)健收益的個人來說，銀行儲蓄、保險與貨幣型基金是較好的理財選擇，這些產(chǎn)品雖然收益相對較低，但是風(fēng)險小，投資保值服務(wù)有保障，因此較為適合投資周期長、穩(wěn)健保值的客戶，可達到預(yù)期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險產(chǎn)品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風(fēng)險但是收益高于銀行同期理財產(chǎn)品的信托產(chǎn)品、混合型基金與銀行發(fā)售的相關(guān)產(chǎn)品等。余額寶與招財寶作為高收益?zhèn)€人網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，目前已經(jīng)擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個巨大的網(wǎng)絡(luò)平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個人理財產(chǎn)品，也直接影響了國內(nèi)個人理財儲蓄格局。與余額寶相類似的個人投資理財產(chǎn)品美國也曾出現(xiàn)過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯(lián)儲降息，最后被迫關(guān)閉。但是在中國這個人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網(wǎng)絡(luò)消費平臺淘寶天貓相聯(lián)系的理財產(chǎn)品，其收益率高于銀行，風(fēng)險相對較低，是一種備受認可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風(fēng)險口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強烈吸引力。作為貨幣型基金產(chǎn)品，余額寶理財風(fēng)險相對較低，但是同樣也存在金融風(fēng)險，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計劃成功完成以及與國內(nèi)眾多金融巨頭的合作，更是進一步增強了這款理財產(chǎn)品的吸引力。余額寶這款個人理財產(chǎn)品的流動性、低成本性、獲利性決定了其在當(dāng)前個人投資理財領(lǐng)域的競爭實力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實現(xiàn)了支付寶用戶、銷售平臺和結(jié)算平臺的三者共贏，不過這種理財產(chǎn)品的發(fā)展要著重應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，這也是目前困擾國內(nèi)金融理財模式發(fā)展的瓶頸，需要慎重應(yīng)對。