導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行融資策略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（吉林大學(xué)?東北亞研究院，吉林長春130012）

摘要：新常態(tài)下小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長不可或缺的有生力量，而融資難問題卻成為其發(fā)展的瓶頸。電子商務(wù)涉足金融領(lǐng)域開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代，同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式帶來了創(chuàng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在現(xiàn)階段社會(huì)信用體系并不健全的環(huán)境下，商業(yè)銀行與第三方電商平臺(tái)合作開展電商供應(yīng)鏈模式的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，應(yīng)是商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，同時(shí)也是支持小微企業(yè)融資的主要渠道。商業(yè)銀行通過與第三方電商平臺(tái)合作，借助電商平臺(tái)中的交易信息，通過物流、資金流、信息流的閉環(huán)應(yīng)用，既可以充分考量企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景，也可以有效降低商業(yè)銀行的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 ：小微企業(yè)；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；電商平臺(tái)

中圖分類號(hào)：F830.56文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X(2015)04-0047-07

收稿日期：2015-01-28

作者簡介：吳昊（1969-），男，吉林長春人，教授，博士生導(dǎo)師，博士，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。E-mail：wh771@163.com

楊濟(jì)時(shí)（1976-），男，河南信陽人，博士研究生，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。E-mail：yang13938519613@126.com

一、文獻(xiàn)梳理與述評(píng)

（一）電商優(yōu)勢(shì)

從市場管理的角度，電子市場可以分為第三方交易平臺(tái)、行業(yè)自發(fā)型市場以及封閉市場。易法敏［1］詳細(xì)說明了三者的區(qū)別，第三方交易平臺(tái)是指除了買、賣雙方之外的，由第三方建設(shè)的為了買方和賣方開展電子商務(wù)的平臺(tái)；行業(yè)自發(fā)型市場則指由某一特定行業(yè)巨頭聯(lián)合融資建立的電子交易樞紐；第三方交易平臺(tái)和行業(yè)自發(fā)型市場均屬于開放型市場，是面向所有具備資格的交易者的。而封閉市場則通常是由一個(gè)獨(dú)立的買家與其商業(yè)伙伴創(chuàng)建的商業(yè)平臺(tái)。

電子商務(wù)作為一種新興的商業(yè)模式，是指企業(yè)在電子市場上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的交易過程，是把供貨商、經(jīng)銷商等相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)化為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子模式。電子商務(wù)模式按參與交易的對(duì)象分類，可以分為企業(yè)對(duì)企業(yè)的交易（B2B）、個(gè)人對(duì)企業(yè)的交易（C2B)、企業(yè)對(duì)個(gè)人的交易（B2C）、個(gè)人對(duì)個(gè)人的交易（C2C）和從線上到線下的交易（O2O）五種經(jīng)營模式。中國主要的B2B電子平臺(tái)有阿里巴巴、中國商品網(wǎng)以及好望角等，而常見的B2C電子商務(wù)平臺(tái)有當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城、卓越亞馬遜以及凡客誠品等，C2C典型的例子是淘寶網(wǎng)、美麗說、拍拍網(wǎng)等等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來越多的企業(yè)開始使用電子商務(wù)平臺(tái)（以下簡稱“電商平臺(tái)”）。

銀行與企業(yè)緊密相關(guān)，任何商務(wù)活動(dòng)都離不開銀行，買賣雙方均需要通過金融機(jī)構(gòu)來完成交易。當(dāng)企業(yè)大量利用電子商務(wù)進(jìn)行交易時(shí)，銀行的支付結(jié)算服務(wù)也就成為電子商務(wù)得以運(yùn)行的必要條件。

銀行大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，在一定程度上能解決銀企之間信息不對(duì)稱的問題，為中小微企業(yè)擺脫融資困境提供一條較好的出路。我國中小微企業(yè)數(shù)量巨大，運(yùn)行機(jī)制靈活，是一支促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、推進(jìn)改革的重要力量。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)的活躍，也是新常態(tài)下促進(jìn)增長的動(dòng)力之源。然而相對(duì)于大中型企業(yè)，小微企業(yè)仍處于劣勢(shì)，融資難融資貴的問題往往是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。關(guān)于中小微企業(yè)融資難問題的成因，國內(nèi)外學(xué)者大多從企業(yè)外部以及企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行研究。

從企業(yè)外部的角度來看，蔡麗華［1］將中小微企業(yè)籌資難的原因歸結(jié)于政府財(cái)政政策的支持力度不夠，銀行融資成本高，缺乏與小微企業(yè)相匹配的金融機(jī)構(gòu)等因素。她認(rèn)為政府在小微企業(yè)融資方面應(yīng)起到引導(dǎo)作用。不僅如此，張麗瓊［2］認(rèn)為法律法規(guī)體系的不健全也阻礙著中小微企業(yè)的發(fā)展。盡管我國于2000年頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，但有關(guān)于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面細(xì)節(jié)的法律還不完善，再加上法律執(zhí)行率較低，因而影響了小微型企業(yè)的融資效果。

從中小微企業(yè)自身情況的內(nèi)部角度來看，Petersen和Rajan［3］認(rèn)為中小微企業(yè)融資難的原因是缺少變現(xiàn)能力較強(qiáng)的資產(chǎn)作為抵押，同時(shí)也缺少相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為質(zhì)押，因此面對(duì)資信較差的現(xiàn)實(shí)情況，大型銀行大多不愿意向中小微企業(yè)進(jìn)行放貸，承擔(dān)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。熊晉［4］認(rèn)為小微企業(yè)有著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、信用觀念差、會(huì)計(jì)信息披露不充分的特點(diǎn)，這在一定程度上也影響企業(yè)融資的有效性。而韋緒任［5］則提出，由于小微企業(yè)的融資渠道有限，融資費(fèi)用和成本高昂，缺乏貸款擔(dān)保，其不能受到金融機(jī)構(gòu)的重視，因而很多小微企業(yè)對(duì)于銀行融資的渠道望而卻步。

針對(duì)上述問題，近些年，部分學(xué)者便開始從對(duì)金融體系的研究入手，來尋求小微企業(yè)融資上的新突破。通過總結(jié)歸納，現(xiàn)從政府、擔(dān)保體系以及商業(yè)銀行三個(gè)方面來進(jìn)行詳述。首先，從政府監(jiān)管方面來看，馬勝祥［6］認(rèn)為由于商業(yè)銀行本身存在利益最大化的要求，因此，為了鼓勵(lì)他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的小微型企業(yè)進(jìn)行投資，政府及銀行監(jiān)管部門應(yīng)從政策以及監(jiān)管制度上給予支持；先應(yīng)放寬小微企業(yè)不良貸款標(biāo)準(zhǔn)，加大信貸投入；再要大力扶持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)借貸利率的市場化改革。而從法律的層面，趙金鳳和陳玉利［7］認(rèn)為，中國應(yīng)建立完善的法律保障體系來支持中小微企業(yè)的的發(fā)展，同時(shí)要落實(shí)政府支持小微企業(yè)貸款的財(cái)政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)以及管理辦法，從而拓寬中小微企業(yè)的直接融資渠道。其次，從擔(dān)保信用體系的角度來說，盡管我國信用擔(dān)保體系的建設(shè)已達(dá)十年之久，但總體上還處于初級(jí)階段，在制度建設(shè)方面仍然存在很多缺陷。因此，劉志榮［8］認(rèn)為，我國首先應(yīng)在原有擔(dān)保信用體系的基礎(chǔ)上自我完善，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行之間的合作來降低信用風(fēng)險(xiǎn)；然后應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的擔(dān)保組織進(jìn)行制度創(chuàng)新，引入除銀行、擔(dān)保公司以及中小型企業(yè)之外的第四方來分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)鼓勵(lì)擔(dān)保公司主動(dòng)尋求除了擔(dān)保費(fèi)用收入之外的其他收益來源；最后應(yīng)建立以商業(yè)型擔(dān)保為主，政策性與互擔(dān)保為輔的融資擔(dān)保機(jī)制；商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以市場為導(dǎo)向，有著明確的考核指標(biāo)，同時(shí)使用商業(yè)化模式運(yùn)營的機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅有利于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，而且能使擔(dān)保行為更加公平、公正、公開。最后，從商業(yè)銀行的設(shè)置方面來看，學(xué)者們認(rèn)為針對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，政府應(yīng)大力發(fā)展中小型商業(yè)銀行。林毅夫和李永軍［9］提出在中國現(xiàn)有國情下，中小型企業(yè)僅依靠內(nèi)部積累是難以滿足其資金需求的，因此需要進(jìn)行外部融資。然而，由于中小型企業(yè)與大型金融機(jī)構(gòu)信息并不對(duì)稱，由經(jīng)營不透明所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償便會(huì)造成中小型企業(yè)融資成本高的窘境。因此，大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)中小型企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，才是解決小型企業(yè)融資難的根本途徑。針對(duì)金融市場上供求雙方信息不對(duì)稱的問題，黎剛?cè)A［10］認(rèn)為中小銀行在介入中小企業(yè)市場融資方面，較大型國有銀行具有更多優(yōu)勢(shì)，因此需要發(fā)展地方性的中小型商業(yè)銀行。不僅如此，從商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，學(xué)者們紛紛指出，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，這不僅有利于提高銀行盈利能力，而且能夠在一定程度上緩解中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。而從金融機(jī)構(gòu)自身職能的完善角度來看，楊紹輝［11］認(rèn)為銀行應(yīng)為中小型企業(yè)融資提供更加多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，這有利于提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而為中小型企業(yè)提供更多的信貸投入。而由新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)首創(chuàng)的“信貸工廠”概念，則為銀行提供了一種全新的信貸業(yè)務(wù)理念以解決中小微企業(yè)融資難的問題。潘華富和蔣海燕［12］提出，“信貸工廠”是指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)一樣為中小型企業(yè)提供批量化、流程化的信貸業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比，信貸工廠模式可以提高效率，降低企業(yè)融資成本，擴(kuò)大融資規(guī)模。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利用電子商務(wù)平臺(tái)幫助中小微企業(yè)融資的模式在給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也引發(fā)出一些風(fēng)險(xiǎn)。尹貽童［13］指出，由于小微企業(yè)具有信息不對(duì)稱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等特點(diǎn)，它的違約風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，這會(huì)導(dǎo)致銀行蒙受不必要的損失。劉英卓和趙立永［14］也指出，我國商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展還存在很多問題。首先，商業(yè)銀行的內(nèi)外部技術(shù)環(huán)境還不成熟，對(duì)內(nèi)，銀行的經(jīng)營管理缺乏準(zhǔn)備；對(duì)外，由于企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)上的資產(chǎn)信息不全，缺乏社會(huì)各方交易的信息流和信息數(shù)據(jù)。其次，我國計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)硬件存在風(fēng)險(xiǎn)，安全技術(shù)問題亟待解決。最后，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，大多僅限于電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行。針對(duì)上述問題，趙岳和譚之博［15］提出政府、銀行與電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)共建風(fēng)險(xiǎn)池。政府可以通過向風(fēng)險(xiǎn)池注資，利用電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行甄選，真正幫助低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的企業(yè)獲得銀行貸款。不僅如此，政府也應(yīng)轉(zhuǎn)變扶持方式，從直接補(bǔ)貼模式轉(zhuǎn)為通過商業(yè)方式進(jìn)行扶持，發(fā)揮市場的作用，降低中小微企業(yè)的融資成本，解決融資難的問題。而針對(duì)電子商務(wù)金融安全問題，李治平［16］指出商業(yè)銀行應(yīng)積極促進(jìn)電子商務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)的建議。

縱觀上述研究，當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)以及中小微企業(yè)融資問題都有著較為全面的研究。然而銀行利用電子商務(wù)平臺(tái)幫助中小微企業(yè)融資是最近幾年才興起的一種新型融資方式，因此關(guān)于電子商務(wù)融資（以下簡稱“電商融資”）的研究相對(duì)較少。本文通過對(duì)銀行電商平臺(tái)融資業(yè)務(wù)模式的研究，一方面利用SWOT模型，全面分析在電子商務(wù)時(shí)代，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)融資時(shí)所面臨的外部機(jī)遇和威脅，以及內(nèi)部優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。在充分肯定商業(yè)銀行在中小微企業(yè)融資問題上起到積極作用的同時(shí)，也指出了銀行發(fā)展電商平臺(tái)融資所遇到的威脅和挑戰(zhàn)。另一方面，本文針對(duì)銀行發(fā)展電子商務(wù)金融（以下簡稱“電商金融”）時(shí)亟待解決的問題，提出相應(yīng)的對(duì)策和解決方案，為商業(yè)銀行如何進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、拓展盈利渠道、規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)等問題提供了新的思路。

二、電商融資模式分析

電商金融形成的背景主要緣于電子商務(wù)的快速發(fā)展和中小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)狀況。

電商金融作為一種新型服務(wù)模式，與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，主要有以下基本特征：一是資源配置高效，服務(wù)成本降低。阿里金融數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸單筆信貸成本平均約為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸成本為2 000元左右。二是數(shù)據(jù)信息共享，信用風(fēng)險(xiǎn)減小。在電商金融背景下，很容易從電商平臺(tái)中獲取交易雙方的各類信息，而且還能將參與交易雙方的資金流置于監(jiān)控之下，極大減小了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是交易方便快捷，用戶體驗(yàn)提升。電商金融服務(wù)提供的平臺(tái)可以幫助用戶自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，提高了服務(wù)效率，豐富了用戶體驗(yàn)。

目前，電子商務(wù)平臺(tái)種類眾多，平臺(tái)上的電商融資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，概括起來，主要的融資模式有以下分類。

（一）消費(fèi)者信用貸款

消費(fèi)者信用貸款是指通過分析消費(fèi)者在電商平臺(tái)上的日常消費(fèi)數(shù)據(jù)，授予消費(fèi)者一定的信用額度，消費(fèi)者在電商平臺(tái)上可以使用這一信用額度購買商品，先由銀行墊付資金，然后消費(fèi)者在規(guī)定的期限內(nèi)還款，業(yè)務(wù)流程如圖1所示。此類電商融資模式類似于虛擬信用卡，例如eBay旗下PayPal的Bill me later即為此類融資模式。

（二）中小微企業(yè)融資

1.中小微企業(yè)信用貸款

中小微企業(yè)信用貸款可分為自營式B2C（如京東商城）下供應(yīng)商信用貸款、商城式B2C（如淘寶網(wǎng)）下第三方網(wǎng)店信用貸款和平臺(tái)式B2B（如阿里巴巴）下會(huì)員企業(yè)信用貸款。此三類融資模式下，供應(yīng)商、第三方網(wǎng)店或會(huì)員企業(yè)只需憑借在電商平臺(tái)上積累的交易信用記錄，無需提供任何抵質(zhì)押，即可向銀行申請(qǐng)信用貸款，并由電商平臺(tái)提供信用擔(dān)保，業(yè)務(wù)流程如圖2所示。

2.中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資

中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資是一種電商平臺(tái)上的供應(yīng)鏈融資，融資方把電商平臺(tái)交易過程中產(chǎn)生的電子應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行獲得融資，待電子應(yīng)收賬款到期付款時(shí)，付款直接用于歸還融資款項(xiàng)，主要包括自營式B2C下供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資和平臺(tái)式B2B下賣方會(huì)員應(yīng)收賬款融資，業(yè)務(wù)流程分別如圖3和圖4所示。

3.中小微企業(yè)訂單融資

中小微企業(yè)訂單融資是指在電商交易中，買方會(huì)員向賣方會(huì)員采購貨物，銀行根據(jù)買方會(huì)員提供的采購合同，先替買方會(huì)員向賣方會(huì)員支付相應(yīng)的貨款來啟動(dòng)采購過程，待買方會(huì)員賣出貨物后，再行償還融資款項(xiàng)，主要包括平臺(tái)式B2B下的買方會(huì)員訂單融資，業(yè)務(wù)流程如圖5所示。

三、商業(yè)銀行發(fā)展電商融資的SWOT分析

隨著中央全面深化改革的大力推進(jìn)，我國電子商務(wù)正從一場消費(fèi)者的革命向企業(yè)商務(wù)流程變革的方向發(fā)展，直至形成一個(gè)開放、協(xié)同、繁榮的線上線下一體化的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。近年來我國電子商務(wù)市場交易額穩(wěn)定增長、發(fā)展動(dòng)力十足，可以預(yù)測(cè)未來幾年我國電子商務(wù)仍將保持高速發(fā)展的勢(shì)頭。電子商務(wù)中的任何交易都離不開資金流的需求，特別是電商客戶的融資需求日趨旺盛，成為商業(yè)銀行新的服務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)于電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展也起到了不可或缺的重要作用。下面運(yùn)用SWOT分析法對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展電商融資業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。

（一）優(yōu)勢(shì)（Strengths）

商業(yè)銀行作為專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，具有系統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和完整的金融服務(wù)體系，在金融服務(wù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先地位和專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)。

第一，商業(yè)銀行資本實(shí)力雄厚，具有持續(xù)提供金融服務(wù)的能力。資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力是代表金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的基礎(chǔ)因素之一。一般而言，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大、資本實(shí)力強(qiáng)，再加之完備的機(jī)構(gòu)布局、制度設(shè)置、管理模式、戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)人才等，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，能夠提供持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第二，商業(yè)銀行服務(wù)渠道完善，具有大規(guī)模電子化網(wǎng)絡(luò)支持。在現(xiàn)代金融體系下，商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)是助推其業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)重要因素。商業(yè)銀行具備全國電子網(wǎng)絡(luò)與物理網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，具有廣覆蓋、多功能的新型電子化服務(wù)渠道，這是商業(yè)銀行整合資源創(chuàng)新金融服務(wù)及研發(fā)靈活金融產(chǎn)品的有力保障。

第三，商業(yè)銀行擁有良好的客戶資源，具有廣闊的要素市場。商業(yè)銀行有著很好的買方和賣方資源。首先，商業(yè)銀行的對(duì)公客戶，包含各個(gè)行業(yè)，既有創(chuàng)造大量物質(zhì)產(chǎn)品的制造商，也有提供豐富精神產(chǎn)品體驗(yàn)的供應(yīng)商，這就決定著銀行有著足夠的賣方資源。其次，商業(yè)銀行擁有的大量個(gè)人客戶和有著產(chǎn)品消費(fèi)需求的對(duì)公客戶，提供了廣大的買方市場，提供了充足的買方資源。

（二）劣勢(shì)（Weaknesses）

目前商業(yè)銀行由于受到多種管理要求的限制以及自身傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控觀念的束縛，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，在一定程度上制約了電商融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，無法滿足小微企業(yè)對(duì)資金需求的快速增長。

第一，由于受到外部多種監(jiān)管要求的限制，商業(yè)銀行針對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新思維與電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度不相適應(yīng)。由于商業(yè)銀行是一類特殊機(jī)構(gòu)，不僅要對(duì)外提供金融服務(wù)，還要符合國家的政策導(dǎo)向，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的反應(yīng)速度相對(duì)較慢，缺乏靈活性和變通性。這在一定程度上束縛了商業(yè)銀行的創(chuàng)新思維，難以及時(shí)推出與電商發(fā)展速度相匹配的金融產(chǎn)品。此外，歷史負(fù)擔(dān)與既得利益也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來一定的束縛。

第二，由于受到風(fēng)險(xiǎn)管控至上的傳統(tǒng)觀念影響，商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)的支持力度與電商融資發(fā)展需求不相適應(yīng)。銀行在傳統(tǒng)的運(yùn)營模式下對(duì)于客戶體驗(yàn)不夠重視，對(duì)于中小微企業(yè)的融資門檻太高，導(dǎo)致很多優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)被拒之門外，無法得到商業(yè)銀行的資金支持，使得這些中小微企業(yè)只能望“行”興嘆。雖然國家相繼出臺(tái)了一些扶持中小微企業(yè)發(fā)展的政策，但商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)的支持力度仍明顯不足，而電商服務(wù)平臺(tái)中聚集的往往都是中小微企業(yè)。

（三）機(jī)會(huì)（Opportunities）

當(dāng)前，我國電子商務(wù)模式創(chuàng)新日益活躍，交易量增長迅速，涉及的行業(yè)不斷擴(kuò)展，與此同時(shí)對(duì)融資服務(wù)的需求也日趨旺盛，為商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

第一，國家加強(qiáng)電子商務(wù)扶持政策力度，保障了電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。按照中央全面深化改革工作部署和《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》，商務(wù)部對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)施措施進(jìn)行了規(guī)劃和具體安排，并在2013年11月21日公布了《促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用的實(shí)施意見》中指出，到2015年，要使電子商務(wù)成為重要的社會(huì)商品和服務(wù)流通方式，電子商務(wù)交易額超過18萬億元。國家政策的扶持，既為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障，也必將為電子商務(wù)創(chuàng)造巨大的發(fā)展空間和動(dòng)力。

第二，電商業(yè)務(wù)的發(fā)展促使大量中小微企業(yè)利用電商服務(wù)平臺(tái)開展交易，產(chǎn)生了大量的融資需求。隨著電子商務(wù)的拓展及電商服務(wù)平臺(tái)的普及，為了降低生產(chǎn)經(jīng)營成本、提升商業(yè)競爭力，越來越多的中小微企業(yè)加入到電商服務(wù)平臺(tái)中開展電子商務(wù)交易。電商服務(wù)平臺(tái)中的中小微企業(yè)在交易過程中，由于暫時(shí)的資金短缺，產(chǎn)生了各種融資需求，這不僅給商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，還有助于拓展新的電商客戶群體。

（四）威脅（Threats）

在促進(jìn)電商融資業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，需要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和市場競爭加劇兩個(gè)因素。

第一，中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差將給商業(yè)銀行帶來潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前電商服務(wù)平臺(tái)中的電商客戶基本都是中小微企業(yè)，雖然在國家一系列扶持政策的支持下，中小微企業(yè)不斷發(fā)展，能較好地適應(yīng)市場的不斷變化，但由于其自身的管理、經(jīng)營、技術(shù)等方面的局限性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然較差，可能會(huì)因政策的不連續(xù)而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，由于電商金融的雙方并不是面對(duì)面直接交易，并且電子商務(wù)平臺(tái)是由非金融機(jī)構(gòu)所控制，并沒有受到具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的控制。因此關(guān)于交易者身份的驗(yàn)證以及交易信息的真實(shí)性問題，還有待于進(jìn)一步完善機(jī)制，加以解決。

第二，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)將打破商業(yè)銀行盈利模式。隨著我國金融改革的推進(jìn)，利率市場化進(jìn)程不斷加快，金融市場準(zhǔn)入進(jìn)一步放開，允許民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，民營資本市場活力強(qiáng)、經(jīng)營靈活，必將導(dǎo)致市場競爭更加激烈，商業(yè)銀行整體經(jīng)營環(huán)境將面臨深刻變化和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行發(fā)展電商融資的對(duì)策建議

面對(duì)電子商務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要放眼未來，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足電商融資發(fā)展的新需求，不斷提升金融服務(wù)創(chuàng)新能力，在市場競爭日趨激烈的情況下實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）積極主動(dòng)營銷，變革信貸政策

面對(duì)電子商務(wù)發(fā)展帶來的新機(jī)遇，商業(yè)銀行要堅(jiān)持深化改革，緊跟產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，加大力度支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；要利用自身優(yōu)勢(shì)，緊跟市場需求，加強(qiáng)專門營銷人員的配備，開展積極主動(dòng)的營銷；要強(qiáng)化總分行之間、分行與分行之間以及各物理網(wǎng)點(diǎn)之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，積極營銷電商服務(wù)平臺(tái)客戶，抓住電商融資業(yè)務(wù)，建立快速反應(yīng)機(jī)制，增強(qiáng)市場反應(yīng)能力。商業(yè)銀行也要基于中小微企業(yè)的特點(diǎn)，確立新型信貸政策。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該為中小微企業(yè)設(shè)立單獨(dú)的授信通道，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，簡化貸款審批程序。其次，深化“信貸工廠”理念，針對(duì)中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)實(shí)行批量流程化操作，以降低企業(yè)融資成本，提高商業(yè)銀行貸款效率。最后，銀行應(yīng)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，廣泛招商，擴(kuò)大其電商金融的規(guī)模，同時(shí)也可以通過積分兌款、打折秒殺等活動(dòng)吸引更多的客戶在電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行交易，提高客戶體驗(yàn)度和參與熱情以形成良性循環(huán)。

（二）重塑業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理模式

首先，從商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立完善高效、便捷、多樣化的金融服務(wù)機(jī)制。一是高效，實(shí)施組織結(jié)構(gòu)扁平化，增強(qiáng)組織效率；二是便捷，簡化業(yè)務(wù)操作流程，為客戶提供便捷服務(wù)；三是多樣化，將目標(biāo)客戶定位由大型企業(yè)下沉至中小微企業(yè)，加大中小微企業(yè)的服務(wù)力度，同時(shí)整合客戶數(shù)據(jù)信息，分析客戶偏好習(xí)慣，為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)將其管理方法向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)全球化的大形勢(shì)下，銀行應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新、個(gè)性化、協(xié)作化的全新經(jīng)營理念融入到金融業(yè)務(wù)中，通過提供高效便捷的服務(wù)來最大限度的拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，以提高商業(yè)銀行的國際競爭力和持續(xù)發(fā)展能力。此外，銀行應(yīng)以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)，對(duì)于客戶所反饋的意見應(yīng)在第一時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)，并有針對(duì)性地創(chuàng)新服務(wù)。

（三）加強(qiáng)電子化建設(shè)，增強(qiáng)市場競爭力

利用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)開展在線交易是電子商務(wù)的核心內(nèi)涵，商業(yè)銀行要緊緊抓住這一核心內(nèi)涵，在渠道上創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，推進(jìn)綜合性、多元化、廣覆蓋的電子化服務(wù)。要加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，重視網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融等新型服務(wù)渠道；建設(shè)一體化電商融資服務(wù)平臺(tái)，對(duì)外與電商服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，對(duì)內(nèi)與行內(nèi)管理系統(tǒng)對(duì)接，為客戶提供電子化、在線化、自動(dòng)化的融資服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，更好地滿足電子商務(wù)對(duì)金融服務(wù)的靈活性要求，提高市場競爭力。

（四）重視數(shù)據(jù)積累，建立信用評(píng)級(jí)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)注重大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在融資服務(wù)中的應(yīng)用，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用方面的經(jīng)驗(yàn)，吸收利用先進(jìn)的信息技術(shù)，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)體系整合，在數(shù)據(jù)集的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次挖掘應(yīng)用，將大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢(shì)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立中小微企業(yè)信用評(píng)分體系。由于小微企業(yè)的特點(diǎn)與大型企業(yè)不同，其網(wǎng)上的信息大多是基于其銷售量、交易記錄、客戶評(píng)價(jià)以及物流信息等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用小微企業(yè)的信用信息，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)選取特定的信用評(píng)分指標(biāo)，然后使用現(xiàn)代化的計(jì)量方法對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)估；中小微企業(yè)通過電子商務(wù)平臺(tái)也能充分展示自身品質(zhì)，進(jìn)而獲得銀行的信貸支持。這不僅能提高社會(huì)資源的配置效率，而且能使中小微企業(yè)的信用資本得到最大程度的利用。不僅如此，信用評(píng)分體系的建立也有利于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)實(shí)時(shí)進(jìn)行監(jiān)控，更新相關(guān)信息，及時(shí)評(píng)估信用狀況。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

電子商務(wù)發(fā)展為商業(yè)銀行提供巨大市場空間的同時(shí)，由于電商客戶多為中小微企業(yè)，也給商業(yè)銀行帶來了相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要針對(duì)電子商務(wù)發(fā)展中衍生出的新領(lǐng)域、新主體、新業(yè)務(wù)開展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)研究，完善考核機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，采取有效措施，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。不僅如此，由于電商平臺(tái)和商業(yè)銀行是一個(gè)利益共同體，因此雙方可以約定建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警互動(dòng)機(jī)制。電商平臺(tái)如果發(fā)現(xiàn)不良的交易信息，可以將其反饋給商業(yè)銀行；反之，商業(yè)銀行也可以將預(yù)警信息傳導(dǎo)給電商平臺(tái)。這樣便能實(shí)時(shí)對(duì)中小微企業(yè)的現(xiàn)金流以及經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)管以便控制其信用風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

通過以上對(duì)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析和商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)模式的研究，可以看出，商業(yè)銀行走電子商務(wù)金融之路實(shí)屬明智之舉，其不僅有利于自身發(fā)展，也能有效緩解中小微企業(yè)融資難的問題。首先，在國家政策的大力扶持下，商業(yè)銀行可以利用原有的服務(wù)渠道、金融基礎(chǔ)和客戶資源來培育新興市場。其次，中小微企業(yè)的融資需求也為商業(yè)銀行拓展了新的客戶群體，帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。然而電子商務(wù)在給銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了一些挑戰(zhàn)，比如，商業(yè)銀行受到了自身傳統(tǒng)管理觀念的束縛，其創(chuàng)新能力不足、靈活性較差、對(duì)客戶體驗(yàn)重視程度低，這在一定程度上制約著電商融資的發(fā)展。不僅如此，中小微企業(yè)自身的局限性也會(huì)給商業(yè)銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)，而如今民營資本進(jìn)入銀行業(yè)也會(huì)打破商業(yè)銀行的盈利模式，使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

因此，基于電子商務(wù)給銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極為中小型企業(yè)融資做出貢獻(xiàn)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)進(jìn)行營銷，大力發(fā)展其電子商務(wù)，深化銀行體制改革，增強(qiáng)其市場反應(yīng)能力。不僅如此，商業(yè)銀行也應(yīng)確立與中小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸政策，為中小微企業(yè)融資提供便利，發(fā)揮其信貸中心的作用。其次，在電子商務(wù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)重塑業(yè)務(wù)流程，為中小微企業(yè)提供多樣化、優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)；商業(yè)銀行也應(yīng)轉(zhuǎn)變管理模式，以客戶為中心，提高自身競爭能力。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自身電子化建設(shè)，重視電商模式創(chuàng)新，提高其金融服務(wù)的靈活性。再次，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用中小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和信息，建立新型信用評(píng)分體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)交易情況。最后，面對(duì)銀行與中小微企業(yè)信息不對(duì)稱的問題，商業(yè)銀行應(yīng)積極建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善其考核制度，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

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篇2

關(guān)鍵詞：上海自貿(mào)區(qū) 金融改革 商業(yè)銀行

面對(duì)全球化經(jīng)濟(jì)格局的轉(zhuǎn)變與國內(nèi)效率普遍不高的金融環(huán)境，上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)獲批成立，上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)的核心在于金融改革，《中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》公布后，金融改革勢(shì)在必行，也引發(fā)金融界的巨大反響，金融機(jī)構(gòu)都希望搶占先機(jī)，獲取改革紅利。目前已有多家銀行（如工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等）涌入上海自貿(mào)區(qū)。上海自貿(mào)區(qū)金融改革給我國商業(yè)銀行帶來巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須對(duì)其有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，采取合理有效的應(yīng)對(duì)策略，否則就會(huì)戰(zhàn)而不勝，影響全行的經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、上海自貿(mào)區(qū)金融改革

（一）金融改革要點(diǎn)

上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，對(duì)于金融領(lǐng)域的改革是其中的一大亮點(diǎn)。金融領(lǐng)域的開放創(chuàng)新是世界各國自貿(mào)區(qū)建設(shè)的一般規(guī)律，是自貿(mào)區(qū)建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。國家頒布的《中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》（以下簡稱《方案》）明確提出深化金融領(lǐng)域的開放創(chuàng)新這一建設(shè)任務(wù)。從全球各國已建立的自由貿(mào)易區(qū)普遍的建設(shè)規(guī)則來看，可以總結(jié)出“三大自由”，即貨物進(jìn)出口自由、投資自由和金融自由。金融自由相對(duì)于金融管制，我國商業(yè)銀行對(duì)金融管制有深刻地理解，并能很好地運(yùn)作經(jīng)營，但對(duì)金融自由不太熟悉。金融自由包含著十分豐富的內(nèi)容：寬松、自由的開放政策，外匯不受管制，可自由進(jìn)行兌換，并且只要是合法收入，都可自由進(jìn)出入，存貸款的利率根據(jù)國際市場的供需變化而變化?？偨Y(jié)起來就是三個(gè)方面的內(nèi)容，一是外匯賬戶開放，二是寬松的外匯管制，三是利率市場化。

《方案》提出：“在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)對(duì)人民幣資本項(xiàng)目可兌換、金融市場利率市場化、人民幣跨境使用等方面創(chuàng)造條件進(jìn)行先行先試?！鄙虾Ｗ再Q(mào)區(qū)建設(shè)有著明確的金融改革內(nèi)容。四大改革要點(diǎn)，一是開放資本項(xiàng)目，二是跨境使用人民幣，三是利率市場化，四是改革外匯管理體制。具體來說，在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)市場化定價(jià)，建立與自貿(mào)區(qū)相適應(yīng)的外匯管理體制，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)充分利用境內(nèi)外資源和市場，改革外債管理方式，全面實(shí)現(xiàn)貿(mào)易投資、跨境融資的自由化、便利化。

（二）給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

上海自貿(mào)區(qū)的金融改革是改革開放以來的又一重大舉措，必將打破各種制度對(duì)于金融的制約，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的活力和熱情，有利于金融機(jī)構(gòu)的自由發(fā)展，對(duì)于我國商業(yè)銀行來說是一次難得的機(jī)遇，但同時(shí)它也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，一旦不能適應(yīng)金融的改革開放，勢(shì)必會(huì)被淘汰。那么上海自貿(mào)區(qū)金融改革給我國商業(yè)銀行帶來了怎樣的發(fā)展機(jī)遇，又將面臨什么挑戰(zhàn)呢？

1.從金融改革的政策來看，主要集中在宏觀金融政策方面，但我們?nèi)阅軌蚯宄A(yù)見金融改革對(duì)商業(yè)銀行所帶來發(fā)展機(jī)遇。

（1）擴(kuò)大市場，提供更多資源。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的資本實(shí)力和經(jīng)營業(yè)績已經(jīng)備受世人矚目，在全球占有一定的影響力，國內(nèi)的市場資源已經(jīng)無法滿足其發(fā)展需求，商業(yè)銀行正在努力尋求對(duì)外擴(kuò)張。但是海外擴(kuò)張受到諸多壁壘限制，這一過程并不順利。上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)實(shí)行“境內(nèi)關(guān)外”政策，這樣開放的政策則為商業(yè)銀行創(chuàng)造了對(duì)外擴(kuò)張的絕佳機(jī)會(huì)，能夠讓商業(yè)銀行充分有效利用境內(nèi)外兩大市場、兩種資源。

（2）拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍往往局限于存、貸、匯，雖然近些年來也有拓展一些中間業(yè)務(wù)，但國際業(yè)務(wù)并沒有普遍開展。上海自貿(mào)區(qū)金融改革鼓勵(lì)和支持區(qū)內(nèi)銀行發(fā)展跨境融資業(yè)務(wù)，推進(jìn)跨境投資金融服務(wù)，這樣一來，商業(yè)銀行便能大大地?cái)U(kuò)展其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。

（3）促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式基本同質(zhì)，極大地限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。主要原因在于利率和匯率都受到嚴(yán)格管制，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批制度審慎而又嚴(yán)格，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍又受到金融管理部門的嚴(yán)格限制，創(chuàng)新難以進(jìn)行。而上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)注重創(chuàng)新金融制度，鼓勵(lì)和支持金融市場產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這樣有利于推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）降低運(yùn)營成本。我國商業(yè)銀行在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)展成為全能型銀行是有很大機(jī)會(huì)的，全能型銀行可以同時(shí)開展多種業(yè)務(wù)，如存貸款業(yè)務(wù)、跨境投資并購、離岸金融業(yè)務(wù)等。這樣的經(jīng)營方式能有效降低運(yùn)營成本，有利于業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。

2.機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。上海自貿(mào)區(qū)金融改革給我國商業(yè)銀行帶來的不僅僅是良好機(jī)遇，同時(shí)也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。具體來說，有以下幾大挑戰(zhàn)：

（1）缺乏經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)。上海自貿(mào)區(qū)可以說是一個(gè)全新的市場領(lǐng)域，我國商業(yè)銀行一旦進(jìn)入自貿(mào)區(qū)發(fā)展，就面臨著重重難關(guān)。雖然我國一些商業(yè)銀行有辦理一些相關(guān)業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模很小，占銀行整體業(yè)務(wù)比重也比較小，這樣的經(jīng)驗(yàn)根本不足以去應(yīng)對(duì)一個(gè)全新的國際金融市場。

（2）難以適應(yīng)金融自由。我國商業(yè)銀行長期處于金融管制下的運(yùn)作經(jīng)營模式，而上海自貿(mào)區(qū)實(shí)行金融自由，將一步步實(shí)現(xiàn)利率市場化，商業(yè)銀行對(duì)于資產(chǎn)定價(jià)、存款定價(jià)等都十分陌生。在這樣一個(gè)利率市場化的大環(huán)境下，資金價(jià)格受到直接觸動(dòng)，影響銀行經(jīng)營，從總體上來看，目前商業(yè)銀行還不能很好地進(jìn)行資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

（3）利率市場化使得商業(yè)銀行脫離央行保護(hù)。習(xí)慣于金融管制和利率補(bǔ)貼的中國商業(yè)銀行，長久以來由于官方定價(jià)所帶來的存貸款利差，總能保障銀行獲取穩(wěn)定且較大的收益，進(jìn)入自貿(mào)區(qū)逐步實(shí)現(xiàn)利率市場化，也就意味著銀行將不再受中央銀行的保護(hù)，銀行的盈利也將受到很大的影響。

（4）同行競爭激烈。自貿(mào)區(qū)進(jìn)行金融改革，其所能帶來的改革紅利，吸引著越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入上海自貿(mào)區(qū)發(fā)展，將來自貿(mào)區(qū)內(nèi)還會(huì)形成銀行機(jī)構(gòu)的集聚現(xiàn)象，無疑也會(huì)使得同業(yè)之間展開激烈競爭，這也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)控制的能力

上海自貿(mào)區(qū)是一個(gè)全新的國際金融市場，其中蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)，但同時(shí)也具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)，必須具備強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制風(fēng)險(xiǎn)也是監(jiān)管部門需要考慮的問題，只有符合條件的商業(yè)銀行才有資格和機(jī)會(huì)在自貿(mào)區(qū)進(jìn)行發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體制，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這樣才能更好地開展自身的業(yè)務(wù)。

（二）提高應(yīng)對(duì)市場變化的能力

上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)有著一種全新的游戲規(guī)則，金融自由，利率市場化，這些都要求商業(yè)銀行能夠快速反應(yīng)、積極應(yīng)對(duì)。銀行必須在各方面都做好充分的準(zhǔn)備，包括機(jī)構(gòu)布局、戰(zhàn)略思想、業(yè)務(wù)流程等方面都要充分考慮，建立一套完整的市場反應(yīng)機(jī)制，提高應(yīng)對(duì)市場變化的能力，快速適應(yīng)自貿(mào)區(qū)的游戲規(guī)則，盡快盡好地展開銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（三）堅(jiān)持開拓創(chuàng)新

商業(yè)銀行如果要在上海自貿(mào)區(qū)順利地開展業(yè)務(wù)，必須打破原有的業(yè)務(wù)模式的限制，有所創(chuàng)新，開創(chuàng)出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)種類，制定合理的業(yè)務(wù)流程和考核評(píng)價(jià)體系，以更好的適應(yīng)在自貿(mào)區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，只有創(chuàng)新，才能保證銀行獲得持續(xù)發(fā)展能力，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)站穩(wěn)腳跟。而監(jiān)管部門對(duì)于金融創(chuàng)新非常謹(jǐn)慎，根據(jù)我國慣有的監(jiān)管模式，監(jiān)管部門一開始并不會(huì)官方文件和相關(guān)法律法規(guī)，會(huì)首先允許單個(gè)產(chǎn)品試行，成功推出一個(gè)，再允許推出下一項(xiàng)。逐步推出多個(gè)產(chǎn)品后，就會(huì)得到監(jiān)管部門的認(rèn)可，就會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的改革突破。按照這種模式，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新儲(chǔ)備庫，以及時(shí)申報(bào)，搶占先機(jī)。

（四）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

長久以來，中國銀行業(yè)的發(fā)展主要依靠信貸業(yè)務(wù)，而在自貿(mào)區(qū)內(nèi)，由于金融創(chuàng)新、市場監(jiān)管更為苛刻以及利率市場化改革加快，這種高資本消耗的發(fā)展方式已不能適應(yīng)在自貿(mào)區(qū)內(nèi)的發(fā)展。如果要在競爭激烈的市場中立于不敗之地，搶占先機(jī)，商業(yè)銀行就必須轉(zhuǎn)變其發(fā)展方式，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。

（五）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，在自貿(mào)區(qū)這樣競爭激烈的市場環(huán)境下，必須重視企業(yè)文化的建設(shè)，建立一套完整的企業(yè)文化體系，明確規(guī)范和清晰闡述企業(yè)核心價(jià)值理念、服務(wù)觀念、企業(yè)愿景等。同時(shí)員工是企業(yè)文化的核心，在企業(yè)發(fā)展中充分體現(xiàn)員工的自身價(jià)值，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)員工的使命感和責(zé)任感。

三、結(jié)束語

上海自貿(mào)區(qū)金融改革給商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有采取切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)策略迎接這場挑戰(zhàn)，才能實(shí)現(xiàn)自身最終的發(fā)展目標(biāo)，更好地立足于金融界。J

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);融資渠道

目前我國經(jīng)濟(jì)正處于下行期，大大削弱了小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，直接威脅著商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。本文針對(duì)此，首先簡要總結(jié)了各商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的實(shí)踐活動(dòng)，在此基礎(chǔ)上分析了商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后針對(duì)性的提出了相關(guān)意見和建議。

一、小微企業(yè)的特點(diǎn)及商業(yè)銀行小微企業(yè)融資渠道的創(chuàng)新

（一）我國小微企業(yè)的基本特點(diǎn)

小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)主要有這些特征：一是資產(chǎn)規(guī)模小，平均壽命不足三年，有著較短的存續(xù)期和較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);二是財(cái)務(wù)制度不完善，有待完善的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，增加了商業(yè)銀行評(píng)估其實(shí)際經(jīng)營及現(xiàn)金流情況的難度;三是較小的融資規(guī)模，使得銀行貸款的單位成本較高;四是生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)深受社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，尤其是在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣、行業(yè)低迷的情況下，將會(huì)面臨巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);五是高度集中的經(jīng)營權(quán)、所有權(quán)，片面追求規(guī)模擴(kuò)張和多元化經(jīng)營，常常積累大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）我國小微企業(yè)融資渠道的創(chuàng)新

商業(yè)銀行針對(duì)上述小微企業(yè)所存在的問題，開拓思路，積極發(fā)展批量化營銷融資模式，堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，不斷探索、研發(fā)新的金融服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)品。

1、通過商圈進(jìn)行融資。商業(yè)銀行在為依托于商圈的小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，重點(diǎn)考察商圈的地理位置、輻射范圍、所處行業(yè)、影響力、經(jīng)營優(yōu)勢(shì)、可持續(xù)發(fā)展能力等整體實(shí)力因素，并從中篩選出較為優(yōu)質(zhì)的商圈。根據(jù)商圈特征，為有較強(qiáng)發(fā)展意愿、較好管理水平及優(yōu)良信用記錄的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

2、依靠商會(huì)模式挖掘利益。商會(huì)作為一種特殊的民間經(jīng)濟(jì)組織，無論是區(qū)域性的還是行業(yè)間的，其內(nèi)部成員都存在著各種利益、地緣等千絲萬縷的聯(lián)系，這種關(guān)系為商業(yè)銀行實(shí)施批量業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。在開展業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行往往會(huì)充分調(diào)查商會(huì)內(nèi)部管理規(guī)范制度、信息透明程度、信用情況、發(fā)展前景、對(duì)內(nèi)部成員的影響力和控制力、政治地位、經(jīng)濟(jì)當(dāng)量、發(fā)展歷史等。

3、緊抓產(chǎn)業(yè)鏈模式進(jìn)行融資創(chuàng)新。所謂的產(chǎn)業(yè)鏈融資，即在考察、分析產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)及其相關(guān)上下游配套企業(yè)的經(jīng)營狀況、交易關(guān)系、行業(yè)特征的基礎(chǔ)之上，基于貨權(quán)、現(xiàn)金流控制的原則，制定一整套的金融解決方案。產(chǎn)業(yè)鏈融資包含以下兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面，商業(yè)銀行根據(jù)核心企業(yè)的到期付款實(shí)力和信用程度，向產(chǎn)業(yè)鏈中的上游小微企業(yè)提供驗(yàn)貨融資、發(fā)票融資、訂單融資等金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行根據(jù)核心企業(yè)的資信實(shí)力、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押等擔(dān)保條件，為產(chǎn)業(yè)鏈下游小微企業(yè)提供保兌倉業(yè)務(wù)、未來提貨權(quán)融資、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等金融服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）小微企業(yè)受行業(yè)波動(dòng)的影響較為顯著

由于小微企業(yè)的實(shí)力較小，深受行業(yè)波動(dòng)的影響。因此，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)授信之前，應(yīng)充分評(píng)估其行業(yè)的周期性、產(chǎn)品供求關(guān)系、國家未來政策調(diào)整、市場飽和程度、生產(chǎn)安全隱患以及是否存在環(huán)保隱患等因素，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。舉例來說，比如近幾年波動(dòng)較大的鋼貿(mào)行業(yè)，由于鋼材市場不景氣、鋼材價(jià)格下跌，企業(yè)經(jīng)營慘淡，以及關(guān)聯(lián)交易、虛假交易、多頭授信、過度授信、挪用信貸資金等，大大加劇了各商業(yè)銀行的鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）批量業(yè)務(wù)中客戶準(zhǔn)入不嚴(yán)存在一定風(fēng)險(xiǎn)

盡管批量業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的突破口，但是在篩選授信批量開發(fā)授信客戶項(xiàng)目中，常常出現(xiàn)客戶信息審查欠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)象。例如，很多銀行業(yè)務(wù)員往往忽略深入調(diào)查第一還款來源，而憑借商會(huì)出具的推薦函放松審查貸款單位的準(zhǔn)入條件，這樣便無法深入、準(zhǔn)確的調(diào)查、審核貸款單位資金用途的真實(shí)性、授信額度和合理性、還款來源的可靠性等。再如，只有當(dāng)發(fā)生客戶違約現(xiàn)象時(shí)，才發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈融資項(xiàng)目下核心企業(yè)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈缺乏有效的約束力和管理能力的問題。

（三）小微企業(yè)的產(chǎn)品多環(huán)節(jié)存在操作風(fēng)險(xiǎn)

從風(fēng)險(xiǎn)控制和營銷的角度來說，產(chǎn)業(yè)鏈融資是商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的重要方式。然而，產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品及流程的復(fù)雜性，決定了產(chǎn)業(yè)鏈融資有著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈融資，采取全封閉的資金流、物流操作方式，根據(jù)核心企業(yè)上下游各個(gè)環(huán)節(jié)小微企業(yè)的需求，提供實(shí)時(shí)性的金融服務(wù)，不僅有效的提高了商業(yè)銀行的綜合定價(jià)水平，同時(shí)也有效的解決了小微企業(yè)的融資難題。

三、創(chuàng)新我國商業(yè)銀行小微企業(yè)融資渠道的策略及對(duì)策

（一）嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)控小微企業(yè)項(xiàng)目融資的準(zhǔn)入條件

小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于項(xiàng)目篩選，在篩選過程中，需充分考慮國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域優(yōu)勢(shì)、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響程度等多種因素。具體來說，在產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)目篩選過程中，淘汰那些分工不明顯、同質(zhì)化程度較高而僅僅是地理空間上簡單集聚的產(chǎn)業(yè)集群，選取內(nèi)部分分工協(xié)調(diào)、周期較弱的行業(yè)的集群;在產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目的篩選過程中，充分評(píng)估核心企業(yè)的實(shí)力、核心企業(yè)與上游企業(yè)的合作期限長度、關(guān)系穩(wěn)定程度以及核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的約束能力等因素。

（二）強(qiáng)化管理，加大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入管理

在實(shí)施批量開發(fā)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)避免片面追求規(guī)模效益而放松對(duì)單個(gè)客戶的準(zhǔn)入要求，秉持謹(jǐn)慎審查的態(tài)度，嚴(yán)格遵循審查準(zhǔn)入條件。具體來說：在篩選產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目時(shí)，首先調(diào)研核心企業(yè)的市場份額穩(wěn)固程度、發(fā)展前景、對(duì)上下游企業(yè)的管控能力、誠信度等，慎重選取和核心企業(yè)長期合作、受核心企業(yè)重點(diǎn)支持的核心經(jīng)銷商、供應(yīng)商等;在篩選產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)目的過程中，應(yīng)充分考慮產(chǎn)業(yè)內(nèi)部企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、銷售收入、銷售渠道穩(wěn)固性、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等

（三）有的放矢，根據(jù)實(shí)際情況放寬核銷、重組的限制條件

小微企業(yè)普遍存在流動(dòng)資金不足的難題，因此常常出現(xiàn)欠息、逾期等現(xiàn)象，不良貸款也比較多。因此，商業(yè)銀行在制定貸款、還款細(xì)則中，應(yīng)放寬小微企業(yè)貸款的重組條件，針對(duì)一些經(jīng)營政策、信譽(yù)較好、產(chǎn)品暢銷、不良貸款形成時(shí)間不長的小微企業(yè)，實(shí)施部分還款、追加擔(dān)保等重組方式，進(jìn)一步細(xì)化小微企業(yè)的貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)，簡化核銷材料，提高不良貸款處置效率，確保小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

收件人：徐倩

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摘 要：創(chuàng)新型企業(yè)間接融資體系的運(yùn)行可以概括為政策金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)、信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持下, 各類金融機(jī)構(gòu)積極參與的融資體系。由于創(chuàng)新型企業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)與收益的高度非對(duì)稱性、無形資產(chǎn)密集度高、資本需求密集度高、發(fā)展的信息模糊程度高的特點(diǎn)，創(chuàng)新型企業(yè)難以提供有效的擔(dān)保責(zé)任，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體承擔(dān)能力非常有限，往往達(dá)不到銀行提出的貸款條件要求，使其間接融資機(jī)制往往會(huì)遇到巨大的障礙。作為技術(shù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)力的創(chuàng)新型企業(yè)，得不到擁有全社會(huì)大多數(shù)資金資源的間接融資的充分支持，是各地區(qū)甚至各國創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展所面臨的“發(fā)展悖論”。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新型企業(yè)；間接融資；障礙

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2011）01-0156-02

1 商業(yè)銀行在創(chuàng)新型企業(yè)投融資體系中的作用

長期以來，企業(yè)融資通道主要依賴銀行，銀行貸款占全部融資總額的90%以上，間接融資比重大、直接融資比重小的融資結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中，同時(shí)也加重了企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。而隨著國有銀行改制等變革，以及銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的加強(qiáng)，各家銀行貸款權(quán)限紛紛上收，企業(yè)申請(qǐng)貸款難度不斷加大。

近年來，有關(guān)部門一直致力于商業(yè)銀行與自主創(chuàng)新型企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，對(duì)創(chuàng)新活力強(qiáng)的企業(yè)予以重點(diǎn)扶持。支持商業(yè)銀行設(shè)立專門機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)自主創(chuàng)新型企業(yè)的融資問題，專門扶持自主創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行在創(chuàng)新型企業(yè)的投融資體系中將處于越來越重要的地位。

2 商業(yè)銀行為創(chuàng)新型企業(yè)融資的障礙分析

由于制度和觀念上的約束，商業(yè)銀行不愿意甚至是不能夠?qū)?chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。這也是創(chuàng)新型企業(yè)融資難問題的一個(gè)表現(xiàn)。但是我們應(yīng)該看到，在很長一段時(shí)間內(nèi)商業(yè)銀行都必將是金融機(jī)構(gòu)的主體，支配著社會(huì)資金的主要部分，如果創(chuàng)新型企業(yè)失去了商業(yè)銀行的支持，必然難以獲得足夠的資金，也難以取得快速的發(fā)展。下面我們將從企業(yè)和銀行兩個(gè)不同的角度來分析目前創(chuàng)新型企業(yè)在商業(yè)銀行融資存在的障礙。

2.1 對(duì)于企業(yè)來說主要存在以下幾點(diǎn)障礙

（1）融資渠道單一。

我國目前的資本市場還不夠完善，創(chuàng)新型企業(yè)難以通過發(fā)行債券等方式融資.商業(yè)銀行貸款就成了其融資的主要途徑。2O08年底的一項(xiàng)調(diào)查顯示.38% 的企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營存在著較大的資金缺口。在問及企業(yè)資金來源渠道時(shí).94% 的企業(yè)在有融資需求的時(shí)候會(huì)首選銀行，但認(rèn)為銀行融資難的企業(yè)占比則達(dá)92%,只有1% 的企業(yè)認(rèn)為不存在融資難的狀況?？梢娔壳皠?chuàng)新型企業(yè)融資難的問題仍未有效解決。

（2）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。

除了惡意逃避債務(wù)的企業(yè)外，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新型企業(yè)項(xiàng)目成功的概率及企業(yè)經(jīng)營效果正相關(guān)。而資金實(shí)力弱、市場開發(fā)能力不足是創(chuàng)新型企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新型企業(yè)的經(jīng)營面臨著巨大的技術(shù)創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，使得銀行加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。另外，有的企業(yè)的創(chuàng)新技術(shù)或產(chǎn)品并不一定能適應(yīng)市場的需要，在這種情況下，銀行對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)貸款就慎之又慎。

（3）企業(yè)信用觀念不強(qiáng)。

有些創(chuàng)新型企業(yè)經(jīng)營者信用意識(shí)淡薄，不乏惡意逃債廢債者，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的資信評(píng)估偏低，使創(chuàng)新型企業(yè)融資出現(xiàn)困境。一些企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用，往往有意拖欠貸款。企業(yè)違約后，銀行很難回收貸款本息，因此不得不加強(qiáng)信貸管理，提高放貸條件。

（4）抵押和擔(dān)保難。

抵押和擔(dān)保已經(jīng)成為創(chuàng)新型企業(yè)貸款的主要方式，是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但目前這一信貸方式對(duì)想獲得資金的創(chuàng)新型企業(yè)存在相當(dāng)大難度。一是創(chuàng)新型企業(yè)可抵押物少，抵押物的折扣率高；二是評(píng)估登記部門分散、手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂，效率較低。

2.2 就銀行方面來講存在著以下障礙

（1）規(guī)模歧視。

按照優(yōu)良客戶的最低貸款條件，企業(yè)必須達(dá)到4項(xiàng)指標(biāo)：企業(yè)注冊(cè)資本不低于1000萬元，年實(shí)現(xiàn)銷售額不低于2000萬元，資產(chǎn)收益率不低于8%，資產(chǎn)負(fù)債率在60% 以下。調(diào)查結(jié)果表明：部分創(chuàng)新型企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)上述指標(biāo)，尤其是實(shí)現(xiàn)前2項(xiàng)指標(biāo)。因此，無論是國有商業(yè)銀行，還是中小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)這些企業(yè)貸款都有顧忌，均把目標(biāo)市場定位于大企業(yè)、大項(xiàng)目。

（2）融資成本較高。

創(chuàng)新型企業(yè)的貸款一般要的急，多為流動(dòng)資金貸款，貸款需求頻率高、數(shù)量少，管理成本較高。這種用款特點(diǎn)增大了銀行貸款的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，客觀上造成了銀行融資成本較高，導(dǎo)致銀行支持意愿不強(qiáng)。

（3）銀行“惜貸”。

對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)“惜貸”、“恐貸”現(xiàn)象，其深層原因主要可以歸結(jié)為幾個(gè)方面。首先是現(xiàn)有法律制度對(duì)商業(yè)銀行追償、行使抵押權(quán)、訴諸法律等手段保護(hù)債權(quán)的信貸權(quán)利保護(hù)不夠。商業(yè)銀行只有通過逆向選擇進(jìn)行自我保護(hù)。其次是金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏評(píng)價(jià)創(chuàng)新型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。另外，也很難找到為銀行所認(rèn)可的愿意為創(chuàng)新型企業(yè)提供擔(dān)保的企業(yè)。第三是銀行無法解決與創(chuàng)新型企業(yè)的信息不對(duì)稱問題.缺乏適用創(chuàng)新型企業(yè)的金融創(chuàng)新。在現(xiàn)存銀行所有制和治理體制下無法平衡風(fēng)險(xiǎn)和盈利的目標(biāo)也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的“惜貸”。

（4）風(fēng)險(xiǎn)控制要求嚴(yán)格。

在銀行經(jīng)營管理方面，隨著銀行商業(yè)化、市場化程度不斷加深，銀行與企業(yè)之間的平等市場交易主體的地位不斷增強(qiáng)，銀行防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不斷增強(qiáng)，尤其是1997年東南亞金融危機(jī)之后，金融體系的風(fēng)險(xiǎn)問題受到政府的高度重視。為降低銀行業(yè)的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行改變粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權(quán)限，嚴(yán)格控制貸款發(fā)放程序和條件，重視對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用狀況的考察，并要求提供抵押和擔(dān)保。

（5）管理體制缺陷。

嚴(yán)格的授權(quán)管理制度，客觀上削弱了基層商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的信貸支持能力。審批手續(xù)環(huán)節(jié)過多使得創(chuàng)新型企業(yè)取得貸款的時(shí)效性難以保證。另外銀行內(nèi)部缺乏一個(gè)高效有力的激勵(lì)（委托一）機(jī)制，片面強(qiáng)調(diào)對(duì)信貸各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，尤其強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任追究制度，增加對(duì)內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)約束，與之對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制卻沒有根本改善，直接導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)向個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)同比傳遞，而經(jīng)營績效卻與個(gè)人收益相關(guān)性較小。這樣一來，作為一個(gè)理性的人必然在經(jīng)營中以穩(wěn)健為原則，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較大，收益也較大的創(chuàng)新型企業(yè)融資需求不予理會(huì)。

（6）利率管制。

商業(yè)銀行對(duì)每筆貸款的審核程序是一樣的，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向創(chuàng)新型企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高；創(chuàng)新型企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國有企業(yè)完善，關(guān)鍵是商業(yè)銀行的放款利率受到多方面的管制和約束，如果向創(chuàng)新型企業(yè)貸款所得的利息收入不足以抵補(bǔ)這些成本，商業(yè)銀行就可能對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)“惜貸”。

3 拓展創(chuàng)新型企業(yè)商業(yè)銀行融資途徑的建議

對(duì)于創(chuàng)新型企業(yè)本身的問題，要靠創(chuàng)新型企業(yè)提高自身素質(zhì)，打造自己的信用，不斷提高管理水平，建立完善的財(cái)務(wù)制度，積極主動(dòng)與債權(quán)銀行聯(lián)系來解決。

對(duì)于商業(yè)銀行存在的問題，可以通過以下措施改善：第一，轉(zhuǎn)變觀念，塑造為創(chuàng)新型企業(yè)金融服務(wù)的行為導(dǎo)向，要從思想上徹底除去對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的偏見，真正認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新型企業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。加大對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的支持力度，積極調(diào)整信貸取向，建立符合創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展需要的信貸營銷模式和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。第二，建立創(chuàng)新型企業(yè)信貸部門，對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)指導(dǎo)和分賬考核，使之成為能夠支持創(chuàng)新型企業(yè)貸款管理模式的信用征集評(píng)價(jià)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)受理審批系統(tǒng)，加強(qiáng)創(chuàng)新型企業(yè)貸款人員隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)培訓(xùn)。第三，創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷滿足創(chuàng)新型企業(yè)多元化的信貸融資需求。根據(jù)創(chuàng)新型企業(yè)貸款資金需求“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，創(chuàng)造適合小企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品。第四，建立貸款管理信息系統(tǒng)。使得各家銀行與省經(jīng)貿(mào)委、工商行政管理局、稅務(wù)局等部門相互融通企業(yè)管理信息系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確了解各個(gè)企業(yè)的情況，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。第五，對(duì)按時(shí)還款付息，表現(xiàn)好的創(chuàng)新型企業(yè)要給予獎(jiǎng)勵(lì)。例如，降低信貸利率、延長還款期限等。第六，最好與創(chuàng)新型企業(yè)建立長期客戶關(guān)系，或者，銀行可以找一家自己信賴并長期有業(yè)務(wù)往來的創(chuàng)新型企業(yè)，與其建立信貸關(guān)系。再通過這家企業(yè)了解與其有業(yè)務(wù)往來的其他創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展情況、信用情況等，這樣就可以降低自己的調(diào)查成本。如，深發(fā)行采取的“1+N”供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。第七，商業(yè)銀行可以與其他銀行合作，引入銀團(tuán)貸款方式為創(chuàng)新型企業(yè)提供授信服務(wù)。從而可以降低自己單獨(dú)放款的風(fēng)險(xiǎn)。第八，銀行可以購買信用保證保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人根據(jù)債權(quán)人的要求而擔(dān)保債務(wù)人信用的保險(xiǎn)。通過購買保險(xiǎn)，銀行可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而降低自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于政府來說，僅措施起不到實(shí)際的作用，必須要監(jiān)督政策的落實(shí)情況，要有一個(gè)自上而下的強(qiáng)力推行和切實(shí)可行的操作措施。例如，適時(shí)規(guī)定每個(gè)銀行對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)的授信額度，加快城市商業(yè)銀行的組建和城市合作社的改造；適當(dāng)發(fā)展股份制、合作制等形式的小型金融機(jī)構(gòu)。這方面可以借鑒國際上的經(jīng)驗(yàn)，英國1934年成立的“產(chǎn)業(yè)金融公司”，1945年成立的“工商業(yè)金融公司”，法國的大眾信貸集團(tuán)、互助信貸集團(tuán)等。政府還可以組織成立擔(dān)?；馂閯?chuàng)新型企業(yè)授信服務(wù)等。

探索和完善商業(yè)銀行支持創(chuàng)新型企業(yè)金融服務(wù)工作是一項(xiàng)長期、艱苦、開創(chuàng)性的金融工程，以商業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)要肩負(fù)起支持和完善創(chuàng)新型企業(yè)金融服務(wù)這一歷史使命，金融監(jiān)管部門和銀行機(jī)構(gòu)上下同心，齊心協(xié)力，開拓創(chuàng)新，逐漸探索出一條符合我國實(shí)際情況和金融規(guī)律的創(chuàng)新型企業(yè)金融服務(wù)成功道路和運(yùn)營模式，形成創(chuàng)新型企業(yè)健康發(fā)展、銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快發(fā)展的多贏格局。相信在各方的努力下，我國創(chuàng)新型企業(yè)融資難的問題一定能夠順利地解決。

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】走出去項(xiàng)目；柬埔寨；內(nèi)保外貸；內(nèi)保內(nèi)貸；外保外貸；貿(mào)易融資

在中央“走出去”戰(zhàn)略的指引下，我國對(duì)外直接投資的步伐越邁越大。根據(jù)商務(wù)部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家外管局聯(lián)合的《2012年度中國對(duì)外直接投資統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2012年，在全球外國直接投資流量較上年下降17%的背景下，中國對(duì)外直接投資創(chuàng)下流量878億美元的歷史新高，同比增長17.6%，首次成為世界三大對(duì)外投資國之一。中國企業(yè)已經(jīng)將投資的觸角伸向了世界大部分的國家和地區(qū)。作為與中國地緣上最接近的地區(qū)之一的東南亞日益成為中資企業(yè)投資的熱土。其中，東南亞國家中目前與中國保持最穩(wěn)定和友好關(guān)系的柬埔寨由于政局穩(wěn)定，投資環(huán)境較優(yōu)越，吸引了越來越多的中國企業(yè)前來投資。截至2011年底，中國對(duì)柬埔寨協(xié)議投資金額累計(jì)為89.1億美元，占柬埔寨協(xié)議外商投資總額的36.1%，為柬埔寨最大的外國直接投資來源國。在柬埔寨進(jìn)行直接投資的中資企業(yè)，面對(duì)柬埔寨的投資環(huán)境和金融市場環(huán)境，如何解決投資項(xiàng)目的資金來源，可以采用哪些融資渠道和方式，是本文討論的問題，希望能對(duì)解決企業(yè)“走出去”項(xiàng)目的融資難題起到拋磚引玉的作用。

一、柬埔寨投資環(huán)境分析

1.柬埔寨政局穩(wěn)定，與中國保持良好關(guān)系

自1994年洪森政府組建至今的十多年間，柬埔寨政局穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)維持持續(xù)平穩(wěn)的發(fā)展，政府執(zhí)政理念得到百姓的擁護(hù)，政府各項(xiàng)改革舉措穩(wěn)步推進(jìn)。柬埔寨政府與周邊國家保持著良好的關(guān)系，尤其與中國政府保持了長期傳統(tǒng)的友誼，雙方還建立了全面戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

2.自然條件優(yōu)越

處于熱帶地區(qū)的柬埔寨，一年四季日照時(shí)間長，雨水充沛，土地肥沃，氣候條件適宜農(nóng)作物和樹木種植，農(nóng)林業(yè)生產(chǎn)在自然資源方面有著較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。在礦產(chǎn)資源方面，目前柬埔寨已探明的礦產(chǎn)資源主要有金、鐵、鋁、磷酸鹽、寶石，其中金、鋁、鐵為柬埔寨的優(yōu)勢(shì)礦種，且礦產(chǎn)資源的開采仍處于比較初級(jí)的階段，開采潛力巨大。

3.投資政策優(yōu)惠

柬埔寨政府積極營造寬松優(yōu)惠的投資環(huán)境，以吸引和保護(hù)外商投資，充分利用外援和外資支持本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。柬埔寨鼓勵(lì)國外投資，美元可在國內(nèi)流通，對(duì)外資與內(nèi)資基本給予同等待遇，在稅收方面，免征投資生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、建筑材料、零配件和原材料等的進(jìn)口關(guān)稅；企業(yè)投資后可享受3-8年的免稅期，免稅期后按稅法交納稅率為9%的所得稅；利潤用于再投資，免征所得稅；分配紅利不征稅，產(chǎn)品出口免征出口稅。

由于柬埔寨良好的投資環(huán)境，近年來赴柬埔寨投資的中國企業(yè)與日俱增。據(jù)柬埔寨發(fā)展理事會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013年上半年，柬埔寨政府批準(zhǔn)的外商直接投資中，中國協(xié)議投資金額達(dá)到2.43億美元，為柬埔寨最大的外資來源國。隨著海外投資業(yè)務(wù)的不斷增多，如何落實(shí)投資的資金來源也逐漸成為制約“走出去”的中資企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。

二、中資企業(yè)柬埔寨項(xiàng)目的融資渠道分析

在柬埔寨，企業(yè)融資的渠道一般包括銀行融資和非銀行融資兩種渠道，對(duì)于銀行融資，可以向本地銀行或者國內(nèi)銀行融資，而對(duì)于非銀行融資，則主要包括私募基金以及股市融資。

1.本地銀行融資

根據(jù)柬埔寨國家銀行統(tǒng)計(jì)，柬埔寨本地有34家商業(yè)銀行，37家微型貸款機(jī)構(gòu)和33家農(nóng)村放貸機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行當(dāng)中包括了兩家中資金融機(jī)構(gòu)，即中國銀行和中國工商銀行金邊分行。根據(jù)柬埔寨中央銀行統(tǒng)計(jì)，截至2013年4月底，柬銀行總資產(chǎn)已達(dá)120億美元，同比增長30%，壞賬率維持在3%左右。

由柬埔寨央行公布的數(shù)據(jù)可以看出，柬埔寨本地的貸款市場規(guī)模較小，這是由偏小的經(jīng)濟(jì)總量決定的（2012年柬埔寨GDP為140億美元）。盡管貸款規(guī)模不大，但是當(dāng)?shù)氐幕I資成本卻是高度市場化的，利率普遍偏高，一般為15%左右，且更有甚者達(dá)到了20%-30%，期限則以一年期以下居多，很少能有超過5年期的長期貸款。對(duì)于中資企業(yè)中長期的投資來說，如此高的利率以及如此短的期限的確較難承受。

2.國內(nèi)銀行融資

除了本地銀行融資，中資企業(yè)還可以考慮境外銀行融資，即可以向國內(nèi)銀行申請(qǐng)美元或其他外幣貸款，用于柬埔寨投資。隨著人民幣在國外的使用范圍不斷擴(kuò)大，除了外匯貸款，企業(yè)還可以申請(qǐng)境外人民幣貸款，用于從中國國內(nèi)采購設(shè)備、原材料、勞務(wù)等。由于我國實(shí)行的是外匯管制，因此企業(yè)在向國內(nèi)銀行融資前，需完成國內(nèi)審批程序，即發(fā)改委、商務(wù)部（廳）以及外匯管理局的審批，才可以將資金從國內(nèi)匯出國外。

3.其他融資渠道

除了以上兩種傳統(tǒng)的銀行融資渠道以外，企業(yè)還可以通過包括股市、私募基金等其他的融資渠道獲得資金支持。柬埔寨目前暫無成熟的資本市場，但2011年7月11日，柬埔寨證券交易所在金邊正式成立，并向幾家證券公司、銀行發(fā)放了交易牌照；2012年4月18日，第一支股票——金邊水務(wù)局上市交易，但一年過去，金邊水務(wù)局仍然是唯一一家上市公司，沒有一家新IPO公司。從現(xiàn)實(shí)情況看，中資企業(yè)在柬埔寨想獲得在上市融資幾無可能。同時(shí)，由于柬埔寨經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，已有部分柬埔寨當(dāng)?shù)仄髽I(yè)獲得了國外私募基金的垂青，但就目前而言，已進(jìn)入柬埔寨市場的私募基金較有限。

三、中資企業(yè)在柬埔寨投資項(xiàng)目的融資模式分析

由中資企業(yè)在柬埔寨現(xiàn)有的融資渠道對(duì)比可見，對(duì)于大多數(shù)在柬埔寨投資的中資企業(yè)而言，相對(duì)于受眾較少、門檻較高的私募基金或者股市等非銀行融資方式而言，較可行的融資方式仍然為傳統(tǒng)的銀行融資。由于柬埔寨本地銀行利率較高、期限較短，因此大多數(shù)中資企業(yè)會(huì)偏向于向國內(nèi)銀行融資。具體而言，常采取的融資模式包括以下幾類：

1.“內(nèi)保外貸”

“外貸”即由中資企業(yè)在境外設(shè)立的公司作為借款人，向銀行貸款，“內(nèi)保”則指的是由中資企業(yè)作為擔(dān)保人向境內(nèi)銀行提供保證擔(dān)保。除了保證擔(dān)保以外，根據(jù)不同銀行的要求，中資企業(yè)一般還需要提供額外的抵質(zhì)押物，作為必要的補(bǔ)充擔(dān)保?！巴赓J”包括向柬埔寨本地銀行或者國內(nèi)銀行貸款，但若以國內(nèi)的資產(chǎn)或保證人提供擔(dān)保，則柬埔寨本地銀行較難接受，因此此處的“外貸”一般指的是向國內(nèi)銀行貸款。需要注意的是，根據(jù)中國國家外匯管理局規(guī)定，企業(yè)對(duì)外提供擔(dān)保，擔(dān)保人為企業(yè)時(shí)，被擔(dān)保人須為擔(dān)保人按照規(guī)定程序在境內(nèi)外設(shè)立、持股或間接持股的企業(yè)，且其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不低于15%。此處提及的擔(dān)保，包括保證擔(dān)保以及抵質(zhì)押擔(dān)保。

對(duì)于信用等級(jí)較高的擔(dān)保人而言，其提供的保證擔(dān)保在銀行認(rèn)可程度較高，一定程度上可減少其他抵質(zhì)押物金額和數(shù)量，但對(duì)于信用等級(jí)較低的擔(dān)保人而言，銀行一般會(huì)要求提供更多的抵質(zhì)押物以保障貸款安全。對(duì)于后者而言，企業(yè)一般可以向銀行申請(qǐng)開立融資性保函，借助銀行的信用來滿足貸款擔(dān)保的要求。國家外管局對(duì)境內(nèi)企業(yè)提供的“外貸”，也有較嚴(yán)格的規(guī)定，需要向國家外管局申請(qǐng)審批，且對(duì)外擔(dān)保余額不得超過其凈資產(chǎn)的50%。

由于企業(yè)在境外投資或者開展工程承包，面臨的環(huán)境可能會(huì)較國內(nèi)復(fù)雜，就不得不考慮到可能會(huì)面臨的諸如政治、戰(zhàn)爭、政策等風(fēng)險(xiǎn)，因此為了最大程度的降低投資的風(fēng)險(xiǎn)，有必要購買一定的境外保險(xiǎn)。對(duì)于中資企業(yè)而言，可以考慮向中國出口信用保險(xiǎn)公司購買相應(yīng)的保險(xiǎn)，以規(guī)避種種境外投資的風(fēng)險(xiǎn)。購買的保險(xiǎn)會(huì)增加保費(fèi)的支出，但是一般也會(huì)從銀行的利率定價(jià)中得到補(bǔ)償。

2.“內(nèi)保內(nèi)貸”

此處的“內(nèi)保”的含義與“內(nèi)保外貸”中的“內(nèi)?！毕嗤皟?nèi)貸”則指的是借款人是國內(nèi)企業(yè)，由其在國內(nèi)向境內(nèi)銀行申請(qǐng)外匯貸款，用于境外投資。該模式與國內(nèi)人民幣的貸款流程類似，只是貸款幣種換成了外匯（也可以為境外人民幣）。如前所述，企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款前，一般需完成發(fā)改委、商務(wù)部（廳）以及外匯管理局的審批程序。

3.“外保外貸”

此處的“外貸”的含義與“內(nèi)保外貸”中的“外貸”相同，即“外貸”既可包括向柬埔寨本地銀行貸款，也可向國內(nèi)銀行貸款?！巴獗！钡囊馑紕t一般為以國外的資產(chǎn)或者國外的擔(dān)保人提供保證擔(dān)保向銀行提供抵質(zhì)押擔(dān)保。對(duì)于中資企業(yè)來說，在柬埔寨擁有的資產(chǎn)較有限，一般以機(jī)器設(shè)備或者辦公設(shè)備居多，此類設(shè)備在銀行認(rèn)可程度不高，因此即便能向本地銀行貸款，獲批的貸款額度也較小。相對(duì)于國外擔(dān)保人提供擔(dān)保，柬埔寨本地銀行更加認(rèn)可該擔(dān)保人向銀行申請(qǐng)保函，以保函作為替代擔(dān)保物。

4.貿(mào)易融資

企業(yè)在海外的融資模式除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)以外，還可以采取貿(mào)易融資的方式，包括信用證、保理、出口信貸、進(jìn)/出口押匯、打包貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、福費(fèi)庭等，企業(yè)可以結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取上述不同的融資模式，以實(shí)現(xiàn)資金融通的目的。以保理為例，企業(yè)可通過將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，以加速資金的周轉(zhuǎn)，并達(dá)到改善報(bào)表的目的。由于國外貿(mào)易融資所面臨的客戶以及環(huán)境較國內(nèi)復(fù)雜，一般而言，企業(yè)在敘做保理等業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)向中信保購買一定金額的保險(xiǎn)，銀行會(huì)根據(jù)中信保保險(xiǎn)覆蓋的比例進(jìn)行放款。

5.優(yōu)惠貸款

上述提及的主要都是以商業(yè)貸款為基礎(chǔ)的融資模式，除此之外，中資企業(yè)也可以考慮優(yōu)惠貸款。優(yōu)惠貸款主要由中國進(jìn)出口銀行提供，其較商業(yè)貸款最大的優(yōu)勢(shì)就是利率較低，但其每年的額度都十分有限。柬埔寨每年都可獲得一定額度的優(yōu)惠貸款，對(duì)于利率較敏感的企業(yè)，也可以嘗試申請(qǐng)優(yōu)惠貸款。

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[3]劉鐵磊.我國企業(yè)海外投資保障體系的政策性金融支持[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2010年第8期.

篇7

一、供應(yīng)鏈融資的特點(diǎn)

供應(yīng)鏈融資指的是商業(yè)銀行通過具體分析核心企業(yè)和上下游企業(yè)，將其聯(lián)系起來，建立起系統(tǒng)的產(chǎn)、供、銷鏈條，通過對(duì)核心企業(yè)的重點(diǎn)控制和上下游企業(yè)的把握，為供應(yīng)鏈上不同的企業(yè)提供全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

自06年以來，我國開始發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，如我國工商銀行已推出多種不同的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，并建立了供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)，使工商銀行取得了更優(yōu)秀的銷售業(yè)績。

而與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資有著許多新的特點(diǎn)。

(一)融資方式靈活

傳統(tǒng)融資方式中，客戶的規(guī)模、資產(chǎn)、擔(dān)保等因素制約了中小企業(yè)的信貸活動(dòng)，而供應(yīng)鏈融資所關(guān)注的僅僅是核心企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，對(duì)于中小企業(yè)，更多的注重交易的真實(shí)性、連續(xù)性，通過與中小企業(yè)建立長期的合作關(guān)系增加利潤。

而對(duì)于物流、資金流則采用封閉式的運(yùn)作方式，在交易鏈條上，商業(yè)銀行采取直接將資金付給核心企業(yè)的方法，使得中小企業(yè)的現(xiàn)金流有穩(wěn)定的保障，保障中小企業(yè)的信用，降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(二)成本低廉

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)重點(diǎn)關(guān)注核心企業(yè)，并通過核心企業(yè)進(jìn)一步了解上下游企業(yè)，從而降低了貸款成本。供應(yīng)鏈上每個(gè)企業(yè)的信息相互交匯，便于銀行進(jìn)行統(tǒng)一的整合與管理，降低了信息調(diào)查的成本。而在對(duì)單個(gè)客戶進(jìn)行調(diào)查時(shí)，銀行可以根據(jù)所收集的信息，對(duì)整條供應(yīng)鏈進(jìn)行分析，從宏觀的角度對(duì)該客戶的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行資格審查，初步確定后再進(jìn)行更為詳細(xì)的個(gè)體審查，而無須像傳統(tǒng)的融資方式，對(duì)每個(gè)客戶都進(jìn)行詳細(xì)的資格審查。

(三)市場龐大

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是中小型企業(yè)，而在我國中小型企業(yè)數(shù)量龐大，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，是整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的重要部分，對(duì)我國GDP的貢獻(xiàn)超過60%。

而中小型企業(yè)分布零散的特點(diǎn)也適應(yīng)了商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)遍布大小城市的特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行能夠迅速地捕捉到客戶，發(fā)展?jié)撛诳蛻?，進(jìn)一步擴(kuò)大供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的范疇，并不斷擴(kuò)大其服務(wù)范圍。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中的問題

(一)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)較大

供應(yīng)鏈融資作為融資的方式之一，也存在著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然供應(yīng)鏈融資為中小企業(yè)融資提供了良好的方式，但由于供應(yīng)鏈融資的信用基礎(chǔ)是基于整個(gè)供應(yīng)鏈的整體管理水平，以及核心企業(yè)的管理能力與信用程度，因此隨著中小企業(yè)的增加，供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)也不斷延伸。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

在供應(yīng)鏈中，首當(dāng)其沖的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈在提供了便捷快速的融資方式的同時(shí)也使得其信用風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)散。中小企業(yè)數(shù)量的增加，使得整體供應(yīng)鏈的信用風(fēng)險(xiǎn)總和也提高，而中小企業(yè)由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不足，信用實(shí)力不強(qiáng)，更是進(jìn)一步加大了供應(yīng)鏈的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈融資具有封閉性，審批業(yè)務(wù)流程繁雜，環(huán)節(jié)多，加大了其操作風(fēng)險(xiǎn)。就商業(yè)銀行內(nèi)部來說，銀行工作人員需要在對(duì)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模了解的情況下，對(duì)交易項(xiàng)下的貨物、業(yè)務(wù)流程、賬單融資、倉單質(zhì)押融資等進(jìn)行操控，以保證融資過程的準(zhǔn)確性。而對(duì)于商業(yè)銀行外部來說，在供應(yīng)鏈融資中，銀行需要信用保險(xiǎn)公司、倉儲(chǔ)公司等外部服務(wù)企業(yè)合作，加大了融資過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(二)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品品種單一，缺乏創(chuàng)新

近年來，隨著外資銀行的進(jìn)入，其高效有特色的融資產(chǎn)品極大地沖擊著我國商業(yè)銀行的市場。與外資銀行優(yōu)秀的融資產(chǎn)品相比，我國商業(yè)銀行融資產(chǎn)品顯得十分單一陳舊，缺乏創(chuàng)新，不能很好地滿足中小企業(yè)靈活多樣的需要。

由于我國商業(yè)銀行融資產(chǎn)品單一，其僅能提供基礎(chǔ)性融資服務(wù)，不能提供高附加值的融資產(chǎn)品，造成資金的流失。

(三)相關(guān)法律法規(guī)不健全

完善的法律法規(guī)是供應(yīng)鏈融資的制度保障，就我國目前來說，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈主體主要包括銀行、企業(yè)、中介公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主體具有復(fù)雜性和多樣性。而與之相關(guān)的法律如《商業(yè)銀行法》、《合伙企業(yè)法》等只是概括性地提及了企業(yè)的融資，而沒有形成一個(gè)系統(tǒng)而全面的法律體系。

法律的缺失使得商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資在操作時(shí)沒有具體的規(guī)范，當(dāng)出現(xiàn)新的問題時(shí)無法尋求法律的幫助，面對(duì)中小企業(yè)信用缺失時(shí)無法通過法律的正當(dāng)途徑予以懲戒，這些問題都制約了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、解決供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)問題的對(duì)策

(一)多種途徑規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必須建立一整套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系統(tǒng)。

首先，從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭出發(fā)，如商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)建立相應(yīng)的信用評(píng)估體系，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因此，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的首要任務(wù)就是建立綜合性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)測(cè)，避免只對(duì)單個(gè)企業(yè)、單個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估。其次，要不斷完善專業(yè)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，因此為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，需要有一支主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍，包括審貸經(jīng)歷、審貸人員和貸后管理負(fù)責(zé)人員。還有一點(diǎn)十分重要，就是要實(shí)施統(tǒng)一的融資管理機(jī)制。由于供應(yīng)鏈融資環(huán)節(jié)眾多，往往是由不同部分負(fù)責(zé)不同的環(huán)節(jié)，缺乏整體性和統(tǒng)一性，而通過統(tǒng)一的融資管理機(jī)制有利于實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)的整合，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握力度。

(二)提高創(chuàng)新產(chǎn)品能力

產(chǎn)品的單一使供應(yīng)鏈融資運(yùn)行困難，因此必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增強(qiáng)產(chǎn)品獨(dú)特性，使之靈活地滿足不同客戶的需求，在滿足現(xiàn)有市場的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)掘潛在客戶，擴(kuò)大市場。

產(chǎn)品創(chuàng)新不僅應(yīng)立足于客戶的需求，更應(yīng)結(jié)合運(yùn)用金融產(chǎn)品，如利用期貨、遠(yuǎn)期交易等金融工具實(shí)現(xiàn)保值，使得供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品具有更強(qiáng)的競爭實(shí)力。在提高創(chuàng)新產(chǎn)品能力時(shí)，要以滿足核心企業(yè)、中小企業(yè)需求為目的，以提高產(chǎn)品附加值為基礎(chǔ)，促進(jìn)商業(yè)銀行和企業(yè)的良好合作與發(fā)展。

(三)進(jìn)一步加大合作力度

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)不是單一的融資行為，而是與各企業(yè)、第三方服務(wù)企業(yè)，如保險(xiǎn)、物流企業(yè)的相互合作，相互促進(jìn)的綜合性融資業(yè)務(wù)。為了促進(jìn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須制定正確的合作策略，加大商業(yè)銀行與企業(yè)、第三方服務(wù)企業(yè)的合作。

在與企業(yè)合作的過程中，注意區(qū)分核心企業(yè)與中小企業(yè)，核心企業(yè)由于具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的商業(yè)信譽(yù)，只需重點(diǎn)評(píng)測(cè)其授信對(duì)象貿(mào)易背景是否真實(shí)。而對(duì)于中小企業(yè)則需加強(qiáng)監(jiān)控的力度，確保其融資用于生產(chǎn)經(jīng)營。在與第三方服務(wù)企業(yè)合作的過程中，物流企業(yè)操控著貨物的運(yùn)輸、監(jiān)管、儲(chǔ)存等，對(duì)貨物風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的作用，以此保障商業(yè)銀行信貸安全。

(四)加強(qiáng)人力資源管理

篇8

[關(guān)鍵詞] 貸款營銷 市場細(xì)分 小額貸款

一、引言

貸款營銷是商業(yè)銀行市場營銷中的一個(gè)重要組成部分，它強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行以貸款市場為導(dǎo)向，在深入的調(diào)研基礎(chǔ)上細(xì)分市場、確定目標(biāo)市場，并利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過運(yùn)用各種營銷手段，把可盈利的貸款產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行利益最大化。大力開展貸款營銷既是各銀行在市場經(jīng)濟(jì)條件下生存發(fā)展的必要手段，也是在激烈的競爭中立于不敗之地的重要保證。目前，我國理論界對(duì)貸款營銷的研究著眼點(diǎn)集中為國內(nèi)整體市場以及農(nóng)村市場，在小商品市場上理論研究尚不足。然而小商品市場的市場主體個(gè)體小商戶普遍存在著資金需求強(qiáng)烈且融資難問題，這也使得研究小商品市場商業(yè)銀行貸款營銷具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。本文以擁有500年悠久歷史的全國重要小商品市場漢正街為例，通過問卷調(diào)查、實(shí)地考察和訪問等形式對(duì)區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的貸款營銷現(xiàn)狀調(diào)研，結(jié)果表明：近年來漢正街各商業(yè)銀行在貸款營銷實(shí)踐中仍存在很多問題，營銷的價(jià)值并沒有真正實(shí)現(xiàn)。因此，如何加強(qiáng)貸款營銷，如何在充分發(fā)揮支撐作用的同時(shí)，按照商業(yè)化市場化的要求,追求和獲得利潤最大化，應(yīng)引起漢正街區(qū)域各商業(yè)銀行的重視。這也為其他小商品市場提供借鑒。

二、漢正街區(qū)域商業(yè)銀行貸款營銷現(xiàn)狀

近年來，各銀行對(duì)漢正街市場普遍看好，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。在貸款總額不斷上升的同時(shí)，金融品種不斷增加，服務(wù)也得到不斷完善。如中國農(nóng)業(yè)銀行武漢市江北支行貸款總額由7000多萬元上升到3億多元；武漢市商業(yè)銀行推出聯(lián)保貸款、戶主擔(dān)保貸款；各銀行簡化了繁瑣的貸款手續(xù)等。但是，真正理解并運(yùn)用貸款營銷理念的商業(yè)銀行還為之甚少。其主要存在以下三方面問題：

1.銀行市場細(xì)分不足

銀行市場細(xì)分是指市場和客戶分成若干個(gè)區(qū)域和群體，一對(duì)一把銀行產(chǎn)品和金融服務(wù)投放到適合的位置。首先，漢正街作為一個(gè)全國重要的小商品市場，有著區(qū)別與其他市場的經(jīng)濟(jì)特征。這些經(jīng)濟(jì)特征的存在決定了漢正街市場具有自己的資金需求特征。其次，漢正街市場內(nèi)部的不同行業(yè)、同行業(yè)不同發(fā)展階段、甚至是不同的商城、不同籍貫的經(jīng)營戶等對(duì)資金的需求也都存在著明顯的差異性。然而，漢正街區(qū)域各銀行卻很少專門針對(duì)漢正街市場推出與其需求特征相匹配的業(yè)務(wù)，該區(qū)域的貸款品種與其他區(qū)域的產(chǎn)品缺少差異性，只是在某些業(yè)務(wù)上存在這一些變通。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場的要求。漢正街區(qū)域銀行市場細(xì)分的不足不僅在一定程度上限制了漢正街的發(fā)展空間和發(fā)展速度，更使自身失去了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)重影響了盈利。

2.金融產(chǎn)品品種單一

金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，創(chuàng)新可以概括為三個(gè)方面：機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，其中產(chǎn)品創(chuàng)新是構(gòu)成市場創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的一個(gè)因素和基礎(chǔ)，其重要性不言而喻。漢正街絕大多數(shù)商戶屬小規(guī)模個(gè)體商戶，且資金需求主要為短期小額融資，這對(duì)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)提出了很高的要求。然而，現(xiàn)階段漢正街區(qū)域各銀行的貸款品種仍然較為傳統(tǒng)，且絕大多數(shù)針對(duì)大客戶，在小額貸款方面產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足。雖然部分銀行推出了諸如聯(lián)保業(yè)務(wù)、業(yè)主擔(dān)保業(yè)務(wù)等，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。通過調(diào)查，筆者了解到在從銀行融資的商戶中，絕大多數(shù)還是采用以房產(chǎn)，商鋪等做抵押的方式，通過擔(dān)保人或自身信用來取得貸款資格的仍為少數(shù)。同時(shí)由于漢正街經(jīng)營戶店鋪多為租用，且外省人居多，現(xiàn)有貸款品種適用性不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，約78%的經(jīng)營戶有著由于擔(dān)保物不符合銀行要求而:無法獲得貸款的經(jīng)歷。

3.知識(shí)營銷推廣欠缺

所謂知識(shí)營銷,也就是“先教育，后營銷”。隨著金融產(chǎn)品數(shù)量、品種和技術(shù)含量的增加，客戶也越來越感到迷茫。因此，各銀行在努力開發(fā)出新金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，還必須引導(dǎo)客戶進(jìn)行使用。由于漢正街區(qū)域人流混雜，個(gè)體經(jīng)營戶大多數(shù)文化程度不高，銀行金融服務(wù)的知識(shí)營銷顯得尤為重要。在實(shí)地走訪調(diào)查中，大多數(shù)商戶反映他們對(duì)銀行的各種傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)缺少必要的了解，對(duì)推出的新貸款業(yè)務(wù)更是知之甚少。也正是因?yàn)樯虘魧?duì)貸款業(yè)務(wù)知識(shí)缺少必要的了解,使得部分商戶在有資金需求且滿足貸款條件時(shí)仍不考慮銀行融資渠道。這種情況的普遍存在既不利于商戶融資，也必然造成了銀行利潤的損失。

三、對(duì)漢正街區(qū)域貸款營銷缺陷的原因分析

分析漢正街區(qū)域商業(yè)銀行貸款營銷問題，對(duì)其不足之處的原因探求不容忽視。漢正街的市場主體為個(gè)體商戶，這對(duì)銀行進(jìn)行市場細(xì)分以及產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面造成了一定困難，阻礙了各商業(yè)銀行進(jìn)行貸款營銷活動(dòng)。阻力主要來自以下三個(gè)方面：

1.信息的收集存在困難，且市場調(diào)研成本高

準(zhǔn)確細(xì)分顧客的關(guān)鍵在于掌握顧客的行為信息并合理的運(yùn)用顧客信息。而一方面漢正街區(qū)域商戶眾多，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)占地2.56平方公里、經(jīng)營戶1.9萬多戶、從業(yè)人員10萬余人；另一方面，漢正街個(gè)體經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)，97.27%的個(gè)體商戶文化水平不高，經(jīng)營管理知識(shí)落后，且家族經(jīng)營色彩強(qiáng)烈，信息不透明。這些都給銀行的信息收集造成了很大的困難，也抬高了銀行進(jìn)行市場調(diào)研的成本。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，創(chuàng)新動(dòng)力不足

解決漢正街貸款營銷缺陷的關(guān)鍵在于解決其小額融資問題。根據(jù)抽樣調(diào)查，漢正街經(jīng)營戶借款金額不大，100萬以下占到98%，且81%還款時(shí)間為一年以內(nèi)，屬于短期小額融資。雖然總體來看需求規(guī)模巨大，但是由于個(gè)體規(guī)模小，單個(gè)經(jīng)營戶的金融需求也就相對(duì)較小，還款期較短。這種不具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的小規(guī)模、高頻率貸款無疑增加了貸款的管理成本；同時(shí)，個(gè)體經(jīng)營戶財(cái)務(wù)管理制度不健全造成的信息不對(duì)稱、可供抵押的有效資產(chǎn)不足等使銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大。出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，銀行通常更愿意為大客戶提供貸款服務(wù)，或采用信貸配給等方法來降低風(fēng)險(xiǎn)及成本。這些都制約了商業(yè)銀行進(jìn)行貸款產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

3.營銷系統(tǒng)戰(zhàn)略缺乏

銀行主動(dòng)從事市場營銷的意識(shí)不強(qiáng)，從具體深層理論和實(shí)踐角度來看，以客戶為中心的市場營銷觀念還未真正確立，在營銷對(duì)象和品種上也僅限于熟人、關(guān)系戶及其他客戶的存、貸款營銷，而忽視了諸如中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等銀行產(chǎn)品的大營銷。在機(jī)構(gòu)設(shè)置、品種創(chuàng)新、市場銷售和營銷策略等方面仍然顧及自身的需求，對(duì)現(xiàn)實(shí)客戶和潛在客戶的需求特點(diǎn)及變化趨勢(shì)分析不夠，存在較大的盲目性和隨意性。同時(shí)廣大客戶限于自身知識(shí)水平，缺少對(duì)銀行功能及金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解。

四、改善漢正街區(qū)域貸款營銷現(xiàn)狀的對(duì)策

貸款營銷是一種經(jīng)營理念和經(jīng)營策略，也是一種長期的、動(dòng)態(tài)的、開放的系統(tǒng)工程。鑒于以上的分析，漢正街區(qū)域商業(yè)銀行要做好貸款營銷工作，在激烈的同業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，需要從以下幾方面入手：

1.有效市場細(xì)分

漢正街各銀行只有深入市場，重視商戶的欲望和需求，通過詳細(xì)的市場調(diào)研、數(shù)據(jù)分析等有效地捕捉市場的信號(hào)，才能明白客戶追求的是什么。以分析結(jié)果為依據(jù)，對(duì)目標(biāo)市場進(jìn)行詳細(xì)且準(zhǔn)確的細(xì)分，有利于各銀行設(shè)身處地的為其提供貸款服務(wù)，提升自我競爭實(shí)力。同時(shí)，細(xì)分客戶市場是進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。只有準(zhǔn)確把握目標(biāo)市場的資金需求特征，才能相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新出具有市場潛力的貸款業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行參與激烈市場競爭的著力點(diǎn)，也是開展市場營銷的前提和基礎(chǔ)。漢正街個(gè)體戶可被看作是微型企業(yè)，而且其資金需求具有的“小、短、急、頻、高”等特征，在信貸方面存在著金融抑制問題。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各類商戶的不同需求，加大金融創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)開發(fā)新的金融產(chǎn)品，不斷滿足商戶的需求，贏得長久的競爭優(yōu)勢(shì)。武漢市商業(yè)銀行于2006年推出聯(lián)保貸款、戶主擔(dān)保貸款在這方面就是一種好的嘗試。以聯(lián)保業(yè)務(wù)為例，5個(gè)經(jīng)營戶即組成聯(lián)保小組，每組一次最多可有一半的經(jīng)營戶貸款，其余經(jīng)營戶為其提供擔(dān)保。該業(yè)務(wù)大大放低了貸款門檻，簡化了貸款手續(xù)的同時(shí)也考慮到了風(fēng)險(xiǎn)的控制。諸如此類的創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該在漢正街得到推廣。

3.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加大宣傳力度

除以上市場細(xì)分、產(chǎn)品創(chuàng)新兩方面以外，漢正街各商業(yè)銀行還應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，提高貸款營銷積極性，同時(shí)大宣傳力度，樹立銀行的良好形象。各商業(yè)銀行必須牢固樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的營銷觀念，把市場營銷當(dāng)作有效拓展業(yè)務(wù)的重要手段來抓。在調(diào)查中大多數(shù)商戶對(duì)銀行的評(píng)價(jià)不高，且在識(shí)別不同銀行上存在混淆。因此，要拓寬思路，更新觀念，不能簡單地把貸款營銷僅僅理解為改善服務(wù)態(tài)度、做點(diǎn)廣告宣傳、托關(guān)系拉客戶等淺層次的促銷活動(dòng)?，F(xiàn)代銀行貸款營銷應(yīng)該包括廣告宣傳、微笑服務(wù)、細(xì)分市場、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場定位、營銷控制等一系列，這就要求各銀行既要結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特色，又要考慮到面對(duì)服務(wù)群的特征，有針對(duì)性地開展?fàn)I銷宣傳。

參考文獻(xiàn):

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[2]趙祺:對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款營銷的思考[J].金融理論與實(shí)踐,2006,(07)

篇9

關(guān)鍵詞：金融脫媒 機(jī)遇 對(duì)策

自20世紀(jì)80年代以來,在發(fā)達(dá)國家銀行的發(fā)展史上,隨著直接融資的發(fā)展,銀行失去了其融資主導(dǎo)地位,利差收入減少,依靠傳統(tǒng)進(jìn)的業(yè)務(wù)難以維持生存,即產(chǎn)生所謂的“銀行脫媒”。 這種現(xiàn)象最早出現(xiàn)在具備完善的金融體制和發(fā)達(dá)的資本市場的美國，從1933年至1966年9月，美國出臺(tái)Q條例促使銀行紛紛出現(xiàn)利潤下降，市場不斷萎縮，利差收入減少，即出現(xiàn)了依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。事實(shí)上，現(xiàn)在我們國家的商業(yè)銀行面臨的最嚴(yán)重的問題之一也正是“金融脫媒”。

一、金融脫媒的定義

所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)。銀行脫媒是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)的一種主動(dòng)性選擇，反映的是市場中介與銀行中介在金融產(chǎn)品提供上的競爭關(guān)系，銀行中介正在面臨被金融市場的制度性安排所替代的趨勢(shì)。

二、金融脫媒現(xiàn)象在我國的表現(xiàn)

（一） 商業(yè)銀行存差逐年增大,存貸款比率有所下降.我國金融機(jī)構(gòu)在1995年之前一直呈現(xiàn)“貸差”，2005年我國金融機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)存差，并且存差逐年擴(kuò)大。至2006年6月存差為10.32 萬億元人民幣。在存差增大的同時(shí)存貸款比率有所下降。1999年，2000年存貸款比率都在80%以上。2001年至2004年降為70%左右，2005年2006年降為67%左右。借存差的擴(kuò)大，存貸比率的下降是由于多種原因所致，但借款企業(yè)及個(gè)人借款需求的減少是導(dǎo)致此結(jié)果的原因之一。

（二） 借款企業(yè)融資渠道的多元化，對(duì)銀行信貸的依賴性降低。近年來，隨著我國資本市場的不斷發(fā)展，各種金融工具不斷推陳出新，企業(yè)的融資渠道越來越多樣化，除了向銀行融資外還有以下幾種融資方式：

1.借款企業(yè)通過發(fā)行股票，債券來籌借資金。許多業(yè)績優(yōu)良的大公司通過股票或債券市場進(jìn)行直接融資，而部分質(zhì)地優(yōu)良的中小企業(yè)也可以通過創(chuàng)業(yè)板進(jìn)行直接融資或者獲得風(fēng)險(xiǎn)投資基金的支持。直接融資規(guī)模的增加對(duì)銀行的貸款規(guī)模有顯著的替代效應(yīng)。

2．借款企業(yè)可以通過短期融資券融資。為克服我國以銀行主導(dǎo)的間接融資比例過大而造成中國金融體系中的諸多弊端，由于短期融資券的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行貸款利率，預(yù)計(jì)有大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)會(huì)利用這一工具進(jìn)行短期融資，與之相伴的是商業(yè)銀行的流動(dòng)資金貸款將出現(xiàn)下滑，銀行的存貸差額將進(jìn)一步增加，經(jīng)營環(huán)境受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。從長遠(yuǎn)看，短期融資券市場的發(fā)展會(huì)對(duì)銀行貸款產(chǎn)生較大的替代效應(yīng)。

三、產(chǎn)生金融脫媒現(xiàn)象的原因

從金融發(fā)展史看，大規(guī)模金融脫媒現(xiàn)象發(fā)端于歐美二十世紀(jì)六、七十年代。其發(fā)生的主要原因是誘致性變遷(市場環(huán)境改變)和強(qiáng)制性變遷(政策、制度改變)兩種力量共同推動(dòng)作用的結(jié)果。一方面，進(jìn)入二十世紀(jì)七十年代后，主要西方國家都發(fā)生了嚴(yán)重通貨膨脹，市場利率大幅度飆升，而銀行業(yè)由于仍受有關(guān)當(dāng)局嚴(yán)格的利率管制，銀行存款的實(shí)際收益率呈現(xiàn)負(fù)值，導(dǎo)致證券市場分流銀行存款。

金融脫媒的出現(xiàn)進(jìn)一步引發(fā)了金融創(chuàng)新熱潮，又加強(qiáng)了金融脫媒的發(fā)展趨勢(shì)。如，國際投資銀行巨頭美林證券在1977年與一家美國地方銀行合作開發(fā)現(xiàn)金管理賬戶(Cash Management Ac-count)超越銀行服務(wù)(BeyondBanking)，集證券投資業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行存貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)于一身的綜合性金融服務(wù)帳戶。

而金融脫媒在我國的成因主要包括（一） 央行進(jìn)入加息通道。2004年10月，央行時(shí)隔10年后首次加息。到現(xiàn)在已經(jīng)加息9次，這意味著從商業(yè)銀行借款的成本大大增加，于是企業(yè)更傾向于成本較低的直接融資市場。（二）央行對(duì)于商業(yè)銀行監(jiān)管較嚴(yán)格，不利于銀行拓展收入渠道，參與市場競爭。

四、應(yīng)對(duì)金融脫媒現(xiàn)象的建議策略

根據(jù)美國的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)付危機(jī)的辦法主要有：在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，拓展多種形式的融資渠道，主要包括發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）、公司債券等；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，提高貸款業(yè)務(wù)的效率，同時(shí)拓寬中間業(yè)務(wù)渠道；從資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的綜合角度看，推行以抵押支撐證券為主的多種形式的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)?？墒牵捎谀壳暗默F(xiàn)實(shí)情況，這些方法在中國存在著相當(dāng)大的局限。就發(fā)行CD而言，我國在1986年即已出現(xiàn)CD，但在90年代中期被央行勒令停止。個(gè)中原因主要在于：這種創(chuàng)新突破了中國利率管制體制，在商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)未得到有效改善的情況下，這將引發(fā)存款利率大戰(zhàn)，危及銀行體系的安全；就金融機(jī)構(gòu)發(fā)行公司債而言，目前相應(yīng)的法律和管理辦法還不健全，或根本沒有出臺(tái)；就提高貸款業(yè)務(wù)的效率而言，居高不下的不良貸款率難以解決，就發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言，由于金融市場不發(fā)達(dá)，其余地非常有限；就資產(chǎn)證券化而言，尚存在諸種法律和監(jiān)管限制。

（一）央行創(chuàng)新。在“金融脫媒”深化過程中，央行通過推出商業(yè)銀行貨幣市場基金和理財(cái)產(chǎn)品等方式，以及可能的大額存單和允許商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營等等，在促進(jìn)商業(yè)銀行變革的同時(shí)，減少“金融脫媒”給商業(yè)銀行帶來的負(fù)面影響，以避重蹈美國銀行業(yè)在20世紀(jì)80年代末曾出現(xiàn)的一些儲(chǔ)蓄和提供長期按揭貸款金融機(jī)構(gòu)的倒閉危機(jī)。

（二）商業(yè)銀行尋求對(duì)策。8月12日，就在工商銀行宣布債券承銷團(tuán)成立、首發(fā)350億元次級(jí)債券的同時(shí)，浦發(fā)銀行70億元金融債券已順利發(fā)行完畢。商業(yè)銀行債券的大規(guī)模發(fā)行，標(biāo)志著我國銀行業(yè)籌資模式有了新突破，也意味著我們的銀行開始由被動(dòng)負(fù)債向主動(dòng)負(fù)債轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“存款立行”指導(dǎo)方針在金融脫媒的影響下，已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。顯然，商業(yè)銀行已經(jīng)逐步認(rèn)識(shí)到了“金融脫媒”這一大趨勢(shì)，并已采取了應(yīng)對(duì)措施：

篇10

關(guān)鍵詞國際競爭力貿(mào)易融資競爭優(yōu)勢(shì)發(fā)展戰(zhàn)略

入世以來，我國對(duì)外貿(mào)易的數(shù)量及范圍迅速擴(kuò)大，對(duì)外貿(mào)易的主體將向多層次擴(kuò)展，國際貿(mào)易結(jié)算工具將呈現(xiàn)出多樣化且新業(yè)務(wù)不斷推出，與之相應(yīng)的國際貿(mào)易融資方式亦將呈現(xiàn)出前所未有的多樣化、復(fù)雜性和專業(yè)化，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的增長和變化。對(duì)于我國國有商業(yè)銀行來說，如何把握機(jī)遇，擴(kuò)大國際貿(mào)易融資、攬收國際結(jié)算業(yè)務(wù)，最大限度地獲取融資效益和中間業(yè)務(wù)，同時(shí)，又要有效地防范和控制融資風(fēng)險(xiǎn)，也是值得關(guān)注的問題。

1我國商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前，我國商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)操作管理較粗放，還沒有完全建立各種融資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，開展的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)以減免保證金開證、出口打包放款、進(jìn)出口押匯等基本形式為主，而像國際保理等較復(fù)雜的業(yè)務(wù)所占比重較少，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量與市場提供的空間相比很不協(xié)調(diào)。因此我們必須借鑒國際貿(mào)易融資的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合我國實(shí)際，分析融資風(fēng)險(xiǎn)的成因。

1.1對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠

首先，商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員和相關(guān)部門對(duì)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)缺乏了解，也無經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性普遍認(rèn)識(shí)較為膚淺，表現(xiàn)為兩種傾向：一是錯(cuò)誤地認(rèn)為國際貿(mào)易融資不需要?jiǎng)佑脤?shí)際資金，只需出借單據(jù)或開出信用證就可以從客戶賺取手續(xù)費(fèi)和融資利息，是零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這直接導(dǎo)致20世紀(jì)90年代中期由于大量信用證墊款形成的銀行不良資產(chǎn)；二是當(dāng)出現(xiàn)問題后，又認(rèn)為國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)很大，采取的措施又導(dǎo)致國際貿(mào)易融資授信比一般貸款難，審批時(shí)間長，制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是本幣業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)的比重相對(duì)較少，在機(jī)構(gòu)、人才、客戶方面均不占優(yōu)勢(shì)，以致大部分人以為與其花費(fèi)大量人力、物力和財(cái)力去發(fā)展國際貿(mào)易融資，還不如集中精力抓好本幣業(yè)務(wù)。另外，對(duì)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在提高銀行的盈利能力，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面的作用認(rèn)識(shí)不足、認(rèn)為貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在整個(gè)信貸資產(chǎn)中的數(shù)量少，作用不大。

1.2銀行內(nèi)部缺乏有效的防范管理體系，風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)有客戶風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、國外風(fēng)險(xiǎn)、國際市場風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系在一起。而目前我國銀行在外匯業(yè)務(wù)的處理程序方面較為落后，不同的分支行之間、不同的部門之間業(yè)務(wù)相互獨(dú)立運(yùn)行，缺少網(wǎng)絡(luò)資源共享，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)管理，以至無法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、相互制約的目的。如融資業(yè)務(wù)由國際業(yè)務(wù)部一個(gè)部門來承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)拓展。風(fēng)險(xiǎn)控制既顯得乏力，又缺乏銀行內(nèi)部相互制約和風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)控制，面對(duì)我國進(jìn)出口企業(yè)普遍經(jīng)營虧損，擁有大量不良銀行債務(wù)的客觀實(shí)現(xiàn)，銀行的貿(mào)易融資潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3融資業(yè)務(wù)無序競爭破壞風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)

我國開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)間相對(duì)國外較短，市場尚不成熟，各種約束機(jī)制還不健全，隨著商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)競爭的日益激烈，各家銀行業(yè)務(wù)形式又較為單一，為爭取更大的市場份額，競相以優(yōu)惠的條件吸引客戶，對(duì)企業(yè)客戶的資信審查和要求也越來越低，放松了對(duì)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的控制，例如有的銀行降低了開證保證金的收取比例；有的甚至采取授信開證，免收保證金；有的在保證金不足且擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)不全的情況下對(duì)外開立遠(yuǎn)期信用證等等，這些做法破壞了風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4營銷隊(duì)伍薄弱，缺乏復(fù)合型的高素質(zhì)業(yè)務(wù)人員

國際結(jié)算業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)要求較高，但目前我國商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資方面人才匱乏，有限的人才資源也高度集中在管理層，同時(shí)，人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一。由于各家銀行都是把國際業(yè)務(wù)當(dāng)作獨(dú)立的業(yè)務(wù)品種來經(jīng)營，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上由國際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)國際結(jié)算和連帶的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。這就造成相關(guān)從業(yè)人員只熟悉國際結(jié)算而缺乏財(cái)務(wù)核算和信貸管理等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)，無法從財(cái)務(wù)資料和經(jīng)營作風(fēng)準(zhǔn)確判斷和掌握客戶資信，對(duì)國際貿(mào)易融資的全過程的每一個(gè)環(huán)節(jié)沒有充分的把握，降低了國際業(yè)務(wù)的產(chǎn)品功能和市場效果，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)也就缺乏了強(qiáng)有力的控制力度。

1.5國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律環(huán)境不完善

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及到國際金融票據(jù)、貨權(quán)、貨物的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、信托等行為，要求法律上對(duì)各種行為的權(quán)利和責(zé)任有具體的法律界定，但是我國的金融立法明顯滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。有些國際貿(mào)易融資的常用術(shù)語和做法在我國的法律上還沒有相應(yīng)的規(guī)范。例如，押匯業(yè)務(wù)中銀行對(duì)貨物的單據(jù)與貨物的權(quán)利如何，銀行與客戶之間的債券關(guān)系如何，進(jìn)口押匯中常用的信托收據(jù)是否有效，遠(yuǎn)期信用證業(yè)務(wù)中銀行已經(jīng)承兌的匯票是否可以由法院支付等。因此，這種不完善的法律環(huán)境，使我國的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。

2我國商業(yè)銀行拓展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策

2.1更新觀念，提高對(duì)發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

隨著我國的進(jìn)一步開放，國際貿(mào)易往來日益頻繁，進(jìn)出口總額將大幅提高，這必將為發(fā)展外匯業(yè)務(wù)尤其是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供極大的市場空間。各級(jí)商業(yè)銀行要更新觀念，提高對(duì)發(fā)展外匯業(yè)務(wù)尤其是國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。應(yīng)從入世后面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)出發(fā)，以貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為工具積極發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，要調(diào)整經(jīng)營策略和工作思路，密切注重外資銀行的動(dòng)向。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)市場信息搜索，采取有利于推進(jìn)國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的各種政策措施。

2.2調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，實(shí)行審貸分離原則，執(zhí)行授信額度管理

為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，銀行有必要對(duì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，重新設(shè)計(jì)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，將審貸模式進(jìn)行剝離，實(shí)行授信額度管理，達(dá)到既有效控制風(fēng)險(xiǎn)又積極服務(wù)客戶的目的。①應(yīng)明確貿(mào)易融資屬于信貸業(yè)務(wù)，必須納入全行信貸管理。由信貸部對(duì)貿(mào)易融資客戶進(jìn)行資信評(píng)估，據(jù)此初步確立客戶信譽(yù)額度。通過建立審貸分離制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)和國際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)由信貸部、信貸審批委員會(huì)和國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，最終達(dá)到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)控制，從而采取不同的措施，控制物權(quán)，達(dá)到防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。②授信額度應(yīng)把握以下幾點(diǎn)：一是授信額度要控制遠(yuǎn)期信用證的比例，期限越長，風(fēng)險(xiǎn)越大；二是控制信用證全額免保比例，通過交納一定的保證金來加強(qiáng)對(duì)客戶業(yè)務(wù)的約束和控制；三是建立考核期；四是實(shí)行總授信額度下的分向授信額度的管理；五是建立健全內(nèi)部控制制度，跟蹤基本客戶的進(jìn)出口授信額度，加強(qiáng)部門內(nèi)部的協(xié)調(diào)和配合。

2.3建立科學(xué)的融資貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

制定符合國際貿(mào)易融資特點(diǎn)的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，選擇從事國際貿(mào)易時(shí)間較長、信用好的客戶。成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門，影響國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)很多，因此防范風(fēng)險(xiǎn)要求商業(yè)銀行人員具有信貸業(yè)務(wù)的知識(shí)以分析評(píng)價(jià)客戶的信用。從而利用人才優(yōu)勢(shì)事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4完善各項(xiàng)管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實(shí)施全過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

（1）做好融資前的貸前準(zhǔn)備，建立貸前風(fēng)險(xiǎn)分析制度，嚴(yán)格審查和核定融資授信額度，控制操作風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析以及對(duì)申請(qǐng)企業(yè)、開證人和開證行的資信等方面情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不利因素，采取防范措施。

（2）嚴(yán)格信用證業(yè)務(wù)管理。信用證在國際貿(mào)易中一直被認(rèn)為是一種比較可靠的結(jié)算方式。審核信用證是銀行和進(jìn)出口企業(yè)的首要責(zé)任。首先，必須認(rèn)真審核信用證的真實(shí)性、有效性、確定信用證的種類、用途、性質(zhì)、流通方式和是否可以執(zhí)行；其次，審查開證行的資信、資本機(jī)構(gòu)、資本實(shí)力、經(jīng)營作風(fēng)并了解真實(shí)的授信額度；三是要及時(shí)了解產(chǎn)品價(jià)格、交貨的運(yùn)輸方式、航運(yùn)單證等情況，從而對(duì)開證申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)運(yùn)作情況有一個(gè)綜合評(píng)價(jià)，對(duì)其預(yù)期還款能力及是否有欺詐目的有客觀的判斷；四是要認(rèn)真審核可轉(zhuǎn)讓信用證，嚴(yán)格審查開證行和轉(zhuǎn)讓行的資信，并對(duì)信用證條款進(jìn)行審核。

（3）盡快建立完善的法律保障機(jī)制，嚴(yán)格依法行事。應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)立法進(jìn)行研究，結(jié)合實(shí)際工作和未來發(fā)展的趨勢(shì)，找出不相適應(yīng)的地方，通過有關(guān)途徑呼吁盡快完善相關(guān)立法。利用法律武器最大限度地保障銀行利益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

2.5加強(qiáng)和國外銀行的合作，共同爭取新的客戶

在目前眾多國外投資者看好中國市場、對(duì)外貿(mào)易發(fā)展良好的形勢(shì)下，國有商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一有利時(shí)機(jī)，基于共同的利益和興趣，與國外有關(guān)銀行聯(lián)手開拓和占領(lǐng)國內(nèi)的外匯業(yè)務(wù)市場，共同爭取一些在國內(nèi)落戶的、利用外資的大項(xiàng)目，多方面、多層次地拓展我國商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

2.6提高貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理人員的素質(zhì)，增強(qiáng)防范融資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力

國際貿(mào)易融資是一項(xiàng)知識(shí)面較廣、技術(shù)性強(qiáng)、操作復(fù)雜的業(yè)務(wù)，對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求很高。我國開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)間短，目前急需既懂國際慣例、懂操作技術(shù)又精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才。商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭，實(shí)質(zhì)上是銀行經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的競爭。因此，提高貿(mào)易融資管理人員的素質(zhì)，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力已成為當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)盡快培養(yǎng)出一批熟悉國際金融、國際貿(mào)易、法律等知識(shí)的人才。首先，要引進(jìn)高水平和高素質(zhì)的人才，可充分利用行技術(shù)先進(jìn)的特點(diǎn)，選擇相關(guān)課題邀請(qǐng)行的專家作專題講座，有條件的還可派員工到國外商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。其次，在平時(shí)工作中，要注意案例的總結(jié)分析，及時(shí)積累經(jīng)驗(yàn)，并有意識(shí)地加強(qiáng)國際貿(mào)易知識(shí)和運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，密切關(guān)注國際貿(mào)易市場動(dòng)態(tài)，了解掌握商品的行情變化，培養(yǎng)對(duì)國際貿(mào)易市場的洞察力，增強(qiáng)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力，以不斷提高自身業(yè)務(wù)水平。三是抓好崗位培訓(xùn)，不斷提高員工的服務(wù)質(zhì)量和道德修養(yǎng)。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提高員工識(shí)偽、防偽能力，努力防范和化解國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。

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