導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行如何發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、農(nóng)業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀

作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要一環(huán) 金融業(yè)，農(nóng)行淮安新區(qū)支行著力在兩個(gè)方面，一是提高自身的金融服務(wù)能力，二是提高對(duì)現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)全方位的金融支持。

近年來(lái)，該行不斷提升自身整體實(shí)力，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，積極向上尋求政策支持，堅(jiān)持市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，拓展電子服務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段和金融產(chǎn)品，以提高自身的金融服務(wù)能力；加快開發(fā)面向服務(wù)業(yè)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)提供融資咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計(jì)等特色服務(wù)，以期更好的為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供良好的金融支撐和服務(wù)。針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)各子行業(yè)的特點(diǎn)，提供個(gè)性化的融資支持，根據(jù)不同環(huán)節(jié)、不同企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求特征量定制解決方案，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點(diǎn)的金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，形成了特色產(chǎn)品體系。比如除積極支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中區(qū)域龍頭企業(yè)的項(xiàng)目建設(shè)及日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)以外，還大力發(fā)展龍頭企業(yè)上下游貿(mào)易融資、滿足了龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)提供融資服務(wù)外的投資銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算與現(xiàn)金管理、對(duì)公存款、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)等全產(chǎn)品服務(wù)。

該行積極為在淮臺(tái)籍人員提供生活業(yè)的金融支持，解決臺(tái)商、臺(tái)干購(gòu)買住房、投資商業(yè)用房的資金需求，先后對(duì)近20位臺(tái)籍人員發(fā)放按揭貸款800多萬(wàn)元；同時(shí)對(duì)富士康、達(dá)方電子、膳魔師等臺(tái)商企業(yè)的本、外地籍職工購(gòu)房全力支持，優(yōu)先受理、優(yōu)先發(fā)放，并提供優(yōu)惠利率，滿足其安居的需求，以達(dá)到樂(lè)業(yè)的目的，2007年以來(lái)，己先后發(fā)放上千戶臺(tái)資企業(yè)員工的按揭貸款數(shù)億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國(guó)際商務(wù)城、天生贏家等樓盤，都是臺(tái)企員工比較集聚的住宅小區(qū)，也多是該行的客戶。

對(duì)臺(tái)在淮的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，該行也積極予以全力支持，如臺(tái)商房地產(chǎn)企業(yè)――淮安首裕置業(yè)有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對(duì)該公司所開發(fā)的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經(jīng)理為該樓盤服務(wù)，提供“綠色通道”，優(yōu)先受理、優(yōu)先上報(bào)，尤其是在信貸計(jì)劃緊張的時(shí)期，優(yōu)先滿足信貸計(jì)劃供應(yīng)，提高樓盤的回款速度，對(duì)這一個(gè)樓盤，就先后發(fā)放的按揭貸款近3000萬(wàn)元。

二、存在問(wèn)題

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有高附加值、高成長(zhǎng)、高知識(shí)密集的特征，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及消費(fèi)升級(jí)過(guò)程中蘊(yùn)含巨大的發(fā)展?jié)摿Α?a href="http://www.eimio.cn/haowen/171550.html" target="_blank">商業(yè)銀行應(yīng)緊抓現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的歷史性機(jī)遇，把握重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，針對(duì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)積極創(chuàng)新，持續(xù)完善服務(wù)體制，提升服務(wù)能力。但是目前商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)存在諸如對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸支持較弱、 資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)展滯后對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的外生支持效應(yīng)較弱等不可忽視問(wèn)題。

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。抵押和擔(dān)保是商業(yè)銀行對(duì)信息不透明的企業(yè)提供貸款時(shí)保護(hù)自身利益的重要工具，而許多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)具有重知識(shí)和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)的特點(diǎn)，自身資產(chǎn)較少，普遍缺乏可用于抵押擔(dān)保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn)，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。

（二）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信用狀況不佳?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)大多是近年發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)性質(zhì)中小企業(yè)，許多財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不透明，申請(qǐng)貸款時(shí)難以向商業(yè)銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業(yè)銀行的信用狀況調(diào)查和評(píng)價(jià)的困難，因此商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的貸款持慎重態(tài)度。

（三）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力不足。大多是點(diǎn)多面廣的中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業(yè)銀行為其服務(wù)需要增加更多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)資源，增加更多的運(yùn)營(yíng)設(shè)備，配置更多的人員，無(wú)疑增加了經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力。

（四）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的間接融資渠道不暢。長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上偏重于傳統(tǒng)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)及基礎(chǔ)建設(shè)，而對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的認(rèn)知度偏低，面對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)旺盛的市場(chǎng)需求，由于傳統(tǒng)的觀念認(rèn)識(shí)，缺乏相應(yīng)創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)從間接融資渠道獲得資金難度較大。

三、幾點(diǎn)思考

當(dāng)前，商業(yè)銀行如何促進(jìn)區(qū)域服務(wù)業(yè)快速發(fā)展已成為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域值得關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。在政府大力推動(dòng)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇、順應(yīng)趨勢(shì)，積極從拓展策略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)、營(yíng)銷模式等方面進(jìn)行探索，進(jìn)而在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的機(jī)遇中拓展客戶、贏得市場(chǎng)、樹立品牌。這不但關(guān)系到商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，更決定了未來(lái)在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)。就該行而言，下一步，該行也將進(jìn)一步完善服務(wù)體制、機(jī)制，打造專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，實(shí)行差別化業(yè)務(wù)績(jī)效考核，努力把這一塊業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，為該行健康發(fā)展注入強(qiáng)勁的動(dòng)力。一來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行江蘇淮安新區(qū)支行的報(bào)道

（一）高度重視，著力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。面對(duì)未來(lái)開發(fā)區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的巨大潛力，商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，有利于其拓展客戶、帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。

首先，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)能夠有效拓展客戶群、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為生產(chǎn)型企業(yè)和居民消費(fèi)提供廣泛深入的服務(wù)，因此現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶和商業(yè)銀行以制造業(yè)為主的戰(zhàn)略客戶、廣大的零售客戶聯(lián)系緊密，通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的合作，將有力帶動(dòng)商業(yè)銀行在其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來(lái)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

其次，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著市場(chǎng)變化，商業(yè)銀行以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。在如此“緊環(huán)境”中，商業(yè)銀行亟需找到一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵、更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，而廣闊的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)提供了此種機(jī)遇?？陀^而言，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的金融需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大差異，客戶業(yè)務(wù)需求類型多樣?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)不僅為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資服務(wù)發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，更為投資銀行、電子銀行、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管等全產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。緊跟我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，大力拓展高附加值、高成長(zhǎng)性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶，將是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。

（二）開拓思路，創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。

面對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)難以符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸標(biāo)準(zhǔn)的狀況，商業(yè)銀行要不斷通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點(diǎn)的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需求的特色產(chǎn)品體系，得到廣大現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的認(rèn)可和接受，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的局面。

l、創(chuàng)新拓寬現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場(chǎng)特征和金融需求，積極開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化和多樣化。例如，在信貸業(yè)務(wù)方面，對(duì)信譽(yù)度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長(zhǎng)型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴(kuò)大授權(quán)授信額度，積極推行倉(cāng)單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)；對(duì)信譽(yù)良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財(cái)產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點(diǎn)，可在適當(dāng)增加動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押及財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極探索開發(fā)中小企業(yè)或業(yè)主聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。在提供服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的趨勢(shì)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)，推廣自助設(shè)備以及非現(xiàn)金支付工具的使用。在服務(wù)模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為服務(wù)業(yè)企業(yè)提供投融資政策咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計(jì)等特色服務(wù)，協(xié)助其籌措和有效利用資金。 引導(dǎo)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)完善會(huì)計(jì)制度，強(qiáng)化公司治理，通過(guò)發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)、聯(lián)合債券、應(yīng)收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務(wù)融資比例，讓更多的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)分享金融服務(wù)的陽(yáng)光雨露。

2、擴(kuò)大消費(fèi)信貸增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求。引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)簡(jiǎn)化房地產(chǎn)信貸審批手續(xù)，貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下浮幅度等有關(guān)政策。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)、推廣科技、教育、旅游等領(lǐng)域的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展，不斷增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求，促進(jìn)健康發(fā)展。

3、有效介入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。商業(yè)銀行進(jìn)入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場(chǎng)最直接的方式之一即是介入與之相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)。為推動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)各級(jí)政府紛紛出臺(tái)支持政策，大力推進(jìn)服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)層出不窮，促成了對(duì)商業(yè)銀行項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國(guó)家、省市戰(zhàn)略規(guī)劃，立足于資源基礎(chǔ)、市場(chǎng)潛力和發(fā)展條件，靈活運(yùn)用項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、融資租賃、債券承銷等業(yè)務(wù)模式，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地、倉(cāng)儲(chǔ)、景區(qū)、醫(yī)療場(chǎng)所及設(shè)施、文化場(chǎng)館和有線電視網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等提供多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

4、大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈和集群營(yíng)銷。商業(yè)銀行開發(fā)和挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需要把握其產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)以及產(chǎn)業(yè)集群化特色明顯的特征。一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合緊密，互動(dòng)性強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其產(chǎn)業(yè)鏈開展?fàn)I銷?？梢劳鞋F(xiàn)有的大型制造企業(yè)客戶，將外包和衍生出的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)作為重點(diǎn)營(yíng)銷目標(biāo)，在業(yè)務(wù)拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發(fā)揮銀行內(nèi)部資源優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化公司、零售、國(guó)際、結(jié)算、資產(chǎn)管理、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈輻射實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶及其上下游企業(yè)的整體營(yíng)銷。另一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群化發(fā)展特色凸顯，商業(yè)銀行可按照其產(chǎn)業(yè)分布集群推進(jìn)營(yíng)銷。以功能特色鮮明、輻射帶動(dòng)作用強(qiáng)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地、園區(qū)等聚集區(qū)，以龍頭企業(yè)為切入點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，營(yíng)銷培育核心客戶群，進(jìn)而輻射整個(gè)聚集區(qū)。

篇2

當(dāng)前，商業(yè)銀行在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展時(shí)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)和分析工作中存在的問(wèn)題，并采取針對(duì)性措施對(duì)區(qū)域業(yè)務(wù)進(jìn)行合理布局，分享政策紅利，在保證商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，促進(jìn)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收嚴(yán)重

最近幾年，一些規(guī)模較大的商業(yè)銀行上收基層貸款權(quán)限嚴(yán)重，使資金投大量放到大項(xiàng)目和大企業(yè)中，導(dǎo)致基層銀行沒(méi)有貸款審批權(quán)限，同時(shí)地方政府融資程序十分繁瑣，增加了融資的難度。另外，國(guó)家進(jìn)行的宏觀調(diào)控目的在于保護(hù)重點(diǎn)企業(yè)，而很多欠發(fā)達(dá)區(qū)域主要以中小型企業(yè)為主，因此宏觀調(diào)控對(duì)其的影響微乎其微，這些情況給基層銀行開展業(yè)務(wù)帶來(lái)較大困難。

（二）商業(yè)銀行利潤(rùn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相矛盾

為了追求更大的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展更加傾向于效益高、發(fā)展好、信譽(yù)高的工業(yè)企業(yè)，而對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的資金投入明顯減少，這種情況與某些地方的產(chǎn)業(yè)格局相矛盾。針對(duì)地方服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)而言，提供給銀行的抵壓物有限，且不具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此，商業(yè)銀行極不愿意向其投放資金。這些情況的存在嚴(yán)重阻礙了地方服務(wù)業(yè)與中小企業(yè)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展措施

（一）抓緊區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)

落實(shí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)，需要從扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)惠政策中體現(xiàn)出來(lái)，例如對(duì)消除政策壁壘等。從宏觀角度分析，國(guó)家不斷出臺(tái)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，無(wú)非是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的嘗試，但是考慮到不同區(qū)域政策敏感度和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差別使發(fā)展不平衡現(xiàn)象在所難免。因此為了減少這種不平衡性，商業(yè)銀行應(yīng)正確判斷并準(zhǔn)確把握區(qū)域發(fā)展的產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)，為此需要明確在發(fā)展規(guī)劃中發(fā)揮重要作用的相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)深入研究相關(guān)產(chǎn)業(yè)的授信政策，并將其進(jìn)行細(xì)分。同時(shí)也可借鑒在成熟行業(yè)、市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)，做好經(jīng)驗(yàn)移植，進(jìn)而打破區(qū)域限制。并嘗試整體式遷移成熟行業(yè)的研究、分析經(jīng)驗(yàn)，例如防范措施、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等；其次，詳細(xì)了解不同地方已出臺(tái)的發(fā)展規(guī)劃，把握地方未來(lái)發(fā)展方向，例如不少地區(qū)將新能源的開發(fā)，以及傳統(tǒng)行業(yè)中新興領(lǐng)域當(dāng)做發(fā)展的重點(diǎn)；最后，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變以資源換市場(chǎng)的發(fā)展觀念，因?yàn)楫?dāng)前很多地方為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，淡化了之前“高耗能、高污染”行業(yè)，注重生態(tài)、綠色行業(yè)發(fā)展。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，一方面由于受到當(dāng)?shù)赜邢拶Y源的限制，導(dǎo)致開發(fā)難度逐漸增加，另一方面隨著資源的耗盡，“高耗能、高污染”行業(yè)中的企業(yè)再生難度困難較大。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言這些項(xiàng)目并不利于長(zhǎng)期的儲(chǔ)存?？傊?，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)地方發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)的研究，在對(duì)地方不同行業(yè)充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，肩負(fù)起調(diào)配市場(chǎng)資源的重?fù)?dān)，為地方相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)提供支持。

（二）注重區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)同效應(yīng)的利用

商業(yè)銀行其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在擁有位于不同區(qū)域、不同行業(yè)豐富的客戶資源，如能巧妙的利用龐大的客戶資源推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，往往能夠達(dá)到事半功倍的效果。以紡織業(yè)為例，位于該行業(yè)鏈上游的主要是羊毛供應(yīng)商和制造紡織產(chǎn)品機(jī)械設(shè)備生產(chǎn)商，另外羊毛生產(chǎn)與自然環(huán)境關(guān)系聯(lián)系較為緊密，因此，紡織業(yè)具有產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)。此時(shí)商業(yè)銀行如能借助業(yè)務(wù)遍及全國(guó)以及網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，將防治產(chǎn)品市場(chǎng)整體性的向紡織企業(yè)較為集中的區(qū)域轉(zhuǎn)移，不但能夠促成商機(jī)，而且能降低授信風(fēng)險(xiǎn)，有助于客戶資源范圍的擴(kuò)大。

這種發(fā)展模式以傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，促進(jìn)政策的使用性和有效性延展，即隨著產(chǎn)業(yè)扶持政策逐漸在產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮作用，進(jìn)而為相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展添加動(dòng)力。在政策向密集、集約式方向傾斜的趨勢(shì)推動(dòng)下，社會(huì)資本布局的科學(xué)性將大大提高，尤其各大商業(yè)銀行廣泛推廣的供應(yīng)鏈金融，將在這種趨勢(shì)下發(fā)揮不可估量的作用。以此同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)政策過(guò)剩提高警惕，因?yàn)樵谡叻龀謼l件下，很多項(xiàng)目將爭(zhēng)先恐后的上馬，會(huì)加快新興行業(yè)衰退步伐，例如之前晶體硅行業(yè)發(fā)展形勢(shì)迅速轉(zhuǎn)變就是很好的說(shuō)明。因此，商業(yè)銀行在促進(jìn)發(fā)展的同時(shí)，不能忽略對(duì)發(fā)展質(zhì)量的把控。

三、準(zhǔn)確把握完善業(yè)務(wù)資源布局時(shí)機(jī)

商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析自身實(shí)際情況，重新安排和梳理業(yè)務(wù)分布和結(jié)構(gòu)，選擇性的退出未被列為重點(diǎn)的發(fā)展行業(yè)。站在全局角度分析商業(yè)銀行布局，同時(shí)可以借鑒當(dāng)前區(qū)域發(fā)展思路適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)發(fā)展與政策相協(xié)調(diào)，以避免因政策的配置錯(cuò)誤影響業(yè)務(wù)的正常開展。為此，商業(yè)銀行可以建立以中西部能源基地為核心的業(yè)務(wù)帶，依靠不同地域的政策資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)支行的業(yè)務(wù)融合。同時(shí)建立以行業(yè)為序列的分析和管理團(tuán)隊(duì)，及時(shí)評(píng)估可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而選擇最佳時(shí)機(jī)退出。

四、準(zhǔn)確定位客戶

商業(yè)銀行發(fā)展不能僅給實(shí)力雄厚的企業(yè)提供支持，應(yīng)考慮給中小型企業(yè)發(fā)展提供必要的幫助，因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)貸款時(shí)的議價(jià)能力相對(duì)較低，利率變動(dòng)較為明顯，商業(yè)銀行如采取措施將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，在資本占有量相同的條件下甚至高于大型企業(yè)貸款獲得的利潤(rùn)。另外，商業(yè)銀行適當(dāng)向中小型企業(yè)提供支持，能夠在分散貸款投向的同時(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另外，商業(yè)銀行還應(yīng)注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和質(zhì)量，尤其應(yīng)在電子銀行、投資銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)等方面突出自己的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，依靠實(shí)力雄厚的影響團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)并制定綜合性產(chǎn)品組合與金融服務(wù)方案，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行在推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面起著不可替代的作用，因此，為了促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，適當(dāng)增加對(duì)中小型企業(yè)中的信貸投入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙贏的目的。

參考文獻(xiàn)

[1]劉碧欽.淺議商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2010（18）.

篇3

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展民生面臨的思想誤區(qū)

1　傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，商業(yè)銀行效益目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營(yíng)管理者盡可能地追求利潤(rùn)最大化(及股東價(jià)值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來(lái)看沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)銀行在滿足股東要求、抵御風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)實(shí)力、激勵(lì)員工等方面并沒(méi)有顯示出直接的作用。

2　認(rèn)為商業(yè)銀行獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任是對(duì)立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認(rèn)為發(fā)展民生應(yīng)依靠國(guó)家財(cái)政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過(guò)多的參與民生和廣泛的社會(huì)責(zé)任活動(dòng)，只應(yīng)承擔(dān)與其性質(zhì)、地位相對(duì)應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。

3　認(rèn)為民生領(lǐng)域不同于一個(gè)具體的工程和項(xiàng)目，商業(yè)銀行在同時(shí)面對(duì)公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個(gè)利益訴求主體時(shí)，金融服務(wù)將無(wú)從人手。

二、我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性

1　外部政策原因。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展和改革過(guò)程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實(shí)上還一直在發(fā)揮著通過(guò)貫徹執(zhí)行國(guó)家政策和政府意圖，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供支持，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的特殊功能。面對(duì)中央積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動(dòng)內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機(jī)遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會(huì)責(zé)任。因此，我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實(shí)現(xiàn)與政府意圖對(duì)接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)的必然選擇。

2　內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟(jì)組織，也是社會(huì)組織。關(guān)注民生、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的需要。

近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力，要靠社會(huì)效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力：從過(guò)去硬件競(jìng)爭(zhēng)上升到軟件競(jìng)爭(zhēng)，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競(jìng)爭(zhēng)上升到社會(huì)責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)，這才是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國(guó)管理之父德魯克指出，把社會(huì)問(wèn)題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會(huì)問(wèn)題的解決，即社會(huì)創(chuàng)新。這種社會(huì)創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營(yíng)利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭?lì)的，但任何單向度地對(duì)一方利益的過(guò)分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過(guò)進(jìn)軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。

三、服務(wù)民生的重點(diǎn)領(lǐng)域選擇

1　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國(guó)家民生領(lǐng)域的一個(gè)基本國(guó)情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對(duì)薄弱，需要長(zhǎng)期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的進(jìn)一步落實(shí)，我國(guó)迎來(lái)了新一輪大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的，客觀上為我國(guó)銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。

2　保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國(guó)家促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策重點(diǎn)之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟(jì)適用房供給。2009～2011年，全國(guó)平均每年將新增130萬(wàn)套經(jīng)濟(jì)適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達(dá)6000億元，未來(lái)i年將是保障性住房市場(chǎng)的黃金發(fā)展時(shí)期。

3　教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項(xiàng)目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個(gè)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對(duì)公條線和對(duì)私條線的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實(shí)現(xiàn)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個(gè)領(lǐng)域的工作重點(diǎn)是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個(gè)產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細(xì)分客戶需求，解決客戶最關(guān)心的突出問(wèn)題，提供全方位、高品質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。

4　財(cái)政資金領(lǐng)域。財(cái)政資金是民生領(lǐng)域發(fā)展的源頭，在社會(huì)資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。近些年，快速增長(zhǎng)的財(cái)政收入，為解決民生問(wèn)題創(chuàng)造了有力條件。然而，解決民生問(wèn)題需要支付的巨額成本單靠財(cái)政是不夠的，必然會(huì)通過(guò)拓展和運(yùn)用金融平臺(tái)，加快融資規(guī)模和資金運(yùn)營(yíng)效率，形成財(cái)政與金融兩個(gè)車輪，共同推動(dòng)民生領(lǐng)域建設(shè)駛向快車道。

篇4

近期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧表示：“到2006年底，全國(guó)城市商業(yè)銀行必須達(dá)到銀監(jiān)會(huì)三項(xiàng)政策要求，對(duì)于實(shí)在難以救助的高風(fēng)險(xiǎn)城商行，要做好退市的準(zhǔn)備?！?/p>

這三項(xiàng)政策要求：到2006年底，絕大多數(shù)城商行資本充足率應(yīng)達(dá)到8%的監(jiān)管要求；80％以上的城商行要力爭(zhēng)建立起合理制衡的“三會(huì)制度”和有效運(yùn)行的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制；所有城市商業(yè)銀行都要全面真實(shí)地向社會(huì)公眾披露信息，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。

從監(jiān)管部門的強(qiáng)硬立場(chǎng)來(lái)看，對(duì)于總體實(shí)力普遍薄弱的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，三項(xiàng)政策就如同三道門檻，2006年底好比商業(yè)銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場(chǎng)淘汰的殘酷局面。為此商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)們不得不積極、認(rèn)真地思考，如何在短短的18個(gè)月里實(shí)施有效的“救市”。

“救市”的困惑與彷徨

中國(guó)城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來(lái)各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規(guī)模大都較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，技術(shù)水平、服務(wù)手段較落后，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高，企業(yè)品牌影響不大，經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域性限制等。歷史負(fù)擔(dān)和現(xiàn)實(shí)環(huán)境的雙重壓力嚴(yán)重地阻礙著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行的區(qū)域性決定著其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制，特別是在為跨區(qū)域的企業(yè)集團(tuán)提供金融服務(wù)時(shí)受到很大制約，從而最終影響了業(yè)務(wù)拓展。當(dāng)然，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)城商行的經(jīng)營(yíng)范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動(dòng)。

據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士指出，目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是照搬早期國(guó)有商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)體系，帳務(wù)信息分離、客戶信息分散，控制資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力相對(duì)薄弱。

作為中國(guó)銀行業(yè)“第三梯隊(duì)”的城市商業(yè)銀行，越來(lái)越感受到國(guó)有銀行、外資銀行、股份制商業(yè)銀行等多方的壓力，同時(shí)也面臨中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的“市場(chǎng)退出”機(jī)制的壓力，所以，城市商業(yè)銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什么模式？成為城市商業(yè)銀行所困惑與彷徨的問(wèn)題。

企業(yè)戰(zhàn)略定位

縱觀中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位并不十分明確。盡管目前對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要體現(xiàn)在“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民”，但是，但是這種定位策略并不明顯，在任何一個(gè)定位市場(chǎng)上都缺乏明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，各商業(yè)銀行都在倡導(dǎo)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化利用信息技術(shù)增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的思想?？梢哉f(shuō)，“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民”是對(duì)城市商業(yè)銀行粗放的市場(chǎng)定位，無(wú)法明確細(xì)分市場(chǎng)，無(wú)法清楚適合本地區(qū)和本銀行的市場(chǎng)策略，也就無(wú)法采取有效手段提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

全成本管理

城市商業(yè)銀行要立足市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)成本管理是必然的。但是，目前城市商業(yè)銀行的成本管理非常粗放，通常只核算到部門。核算的方法主要是將企業(yè)的全部成本、費(fèi)用公攤至利潤(rùn)中心。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利用成本控制和成本優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)已成為包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的金融企業(yè)共同努力的方向，也就是說(shuō)，全成本管理已成為金融企業(yè)十分關(guān)注的問(wèn)題。

全成本管理是指成本管理不是簡(jiǎn)單而靜態(tài)的成本核算，而是從不同角度，對(duì)各種成本進(jìn)行全方位考察，實(shí)行全過(guò)程控制。

根據(jù)目前城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和管理方法，實(shí)現(xiàn)成本的全過(guò)程控制幾乎是不可能，那么，如何實(shí)現(xiàn)成本管理，其成本管理的精細(xì)度和準(zhǔn)確度是多少，恐怕是城市商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)們目前十分關(guān)心的問(wèn)題。

差異化服務(wù)

差異化服務(wù)不僅是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極發(fā)展的領(lǐng)域，也是國(guó)外商業(yè)銀行一直探索的的方面。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，如何借助當(dāng)?shù)刭Y源，為中小企業(yè)和市民開發(fā)一些我有人無(wú)的個(gè)性化、貼身關(guān)懷的產(chǎn)品服務(wù)，真正體現(xiàn)地方銀行、中小企業(yè)銀行和市民銀行的特色，是城市商業(yè)銀行的決策層苦苦思索的問(wèn)題。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力

產(chǎn)品創(chuàng)新一直是各商業(yè)銀行積極發(fā)展和研究的領(lǐng)域，但是由于諸多條件的限制，城市商業(yè)銀行對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新往往力不從心。例如銀行卡業(yè)務(wù)：城市商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)有限，開發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內(nèi)，開發(fā)出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品是城市商業(yè)銀行關(guān)注的問(wèn)題，而如何提供快速反應(yīng)市場(chǎng)變化的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如何開發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)厥忻?、受市民喜?ài)的金融新產(chǎn)品，卻是城商行更為關(guān)注的問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)控制管理

風(fēng)險(xiǎn)控制是城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展過(guò)程中的重中之重。由于城市商業(yè)銀行先天不足，在資產(chǎn)質(zhì)量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來(lái)的不良資產(chǎn)，另一方面又要防范新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。雖然人民銀行出臺(tái)了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的規(guī)定，但是，落實(shí)到具體實(shí)施和執(zhí)行時(shí)，仍然存在一些操作和控制的問(wèn)題。如何在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作中實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和手段，使風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系化，讓每筆業(yè)務(wù)流程和流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都具有可控性，是每個(gè)城市商業(yè)銀行近期必須解決的問(wèn)題。

綜上所述，這些困惑與迷茫，如同某城市商業(yè)銀行的行長(zhǎng)所說(shuō)：目前國(guó)內(nèi)許多銀行都在實(shí)施數(shù)據(jù)大集中，城市商業(yè)銀行這種區(qū)域型銀行不存在此類問(wèn)題。我們更關(guān)注數(shù)據(jù)大集中以后能夠解決什么，能夠給銀行帶來(lái)什么。如果沒(méi)有想清楚，數(shù)據(jù)大集中的作用將會(huì)大打折扣。數(shù)據(jù)大集中僅僅是技術(shù)實(shí)現(xiàn)問(wèn)題，真正的目的是要實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，包括全成本管理、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理、客戶關(guān)系管理等等。怎樣將它們有機(jī)地結(jié)合在一起是需要經(jīng)過(guò)科學(xué)論證和規(guī)劃的，遺憾的是目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有完全成功的案例可以參照、學(xué)習(xí)”。

城市商業(yè)銀行再造出路

當(dāng)然，從近期各城市商業(yè)銀行積極引資行動(dòng)可見，城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下正在實(shí)施和醞釀重組改造、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換，并積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，從而化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化內(nèi)控能力，同時(shí)也在按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則進(jìn)行聯(lián)合并購(gòu)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源整合。

盡管城市商業(yè)銀行通過(guò)重組改造、聯(lián)合和積極引資是緩解自身壓力的有效手段，但是，這僅僅是“被動(dòng)”提升自身實(shí)力的一個(gè)方面。從戰(zhàn)略層面看，應(yīng)該涉及到IT技術(shù)、人才資源、金融創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、市場(chǎng)信譽(yù)等諸多因素，而IT技術(shù)的應(yīng)用卻是“主動(dòng)”提升城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵手段，也是近期城市商業(yè)銀行渡過(guò)生死大限的有效手段。

利用IT技術(shù)打造業(yè)務(wù)新模式，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的精品銀行；利用IT技術(shù)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，實(shí)現(xiàn)良性的公司治理機(jī)制；利用IT技術(shù)加強(qiáng)內(nèi)部控制能力，實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)的資產(chǎn)質(zhì)量；利用IT技術(shù)有效調(diào)配內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的資源組合。

然而，城市商業(yè)銀行在建立初期，其信息化的發(fā)展具有一定共同性。城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上與四大國(guó)有商業(yè)銀行有很多雷同，現(xiàn)在絕大多數(shù)都是對(duì)公業(yè)務(wù)。而銀行的業(yè)務(wù)品種、服務(wù)品種和利潤(rùn)來(lái)源卻決定著信息化的投入程度和方向。目前城市商業(yè)銀行由于區(qū)域化比較明顯，所以比較容易開發(fā)出適合當(dāng)?shù)乜蛻舻姆?wù)以及金融產(chǎn)品。普遍而言，過(guò)去城市商業(yè)銀行對(duì)IT技術(shù)的要求并不高，而且它們與大銀行不同的是，在問(wèn)題的解決上要求立竿見影，出現(xiàn)什么問(wèn)題就解決什么問(wèn)題，有什么需求就開發(fā)什么。就好比頭疼治頭，腳痛治腳。

大多城商行是從最初的儲(chǔ)蓄、對(duì)公業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算、央行國(guó)債交易系統(tǒng)，到工資管理、央行信貸登記咨詢系統(tǒng)，以及后期的股權(quán)管理、電話銀行、儲(chǔ)蓄后督、印鑒比驗(yàn)、咨信評(píng)估等系統(tǒng)。也就是說(shuō)，城市商業(yè)銀行是根據(jù)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，逐步經(jīng)歷了從業(yè)務(wù)操作電子化，到業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持、管理系統(tǒng)支持和新產(chǎn)品開發(fā)的發(fā)展歷程。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng) 績(jī)效評(píng)價(jià) 發(fā)展思考

1、引言

伴隨著近年來(lái)，外資銀行在介入，中國(guó)市場(chǎng)發(fā)生了巨大的變化，內(nèi)部生存壓力也在不斷增大。伴隨著我國(guó)市場(chǎng)體制的不斷完善，對(duì)于當(dāng)下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也提出了許多新的要求。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的社會(huì)潮流之下，國(guó)外銀行對(duì)于中國(guó)金融市場(chǎng)的沖擊還是較大的。因此，在這個(gè)社會(huì)背景之下，我國(guó)的商業(yè)銀行如何發(fā)展就成為當(dāng)下所面臨的一個(gè)巨大的發(fā)展挑戰(zhàn)。本文從當(dāng)下的社會(huì)環(huán)境入手分析，結(jié)合當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)進(jìn)一步提出當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展法相，同時(shí)結(jié)合筆者的專業(yè)知識(shí)以及在金融工作方面的一些經(jīng)驗(yàn)，從一個(gè)客觀公正的角度來(lái)剖析當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行需要更好發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)，以及應(yīng)對(duì)激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，如何以更好的狀態(tài)來(lái)面對(duì)等問(wèn)題。旨在更好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，在科學(xué)經(jīng)營(yíng)的前提下，保證我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全和平穩(wěn)發(fā)展。

2、當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的現(xiàn)狀

當(dāng)下在我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的績(jī)效管理還存在諸多為，例如最明顯的就是在管理過(guò)程當(dāng)中利用指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，而這些指標(biāo)通常也是較為單一的。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展初期大多是借鑒國(guó)有銀行的發(fā)展模式好管理方式，這樣長(zhǎng)期發(fā)展下去，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，逐步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相背離，甚至是出現(xiàn)格格不入的現(xiàn)象。國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)冗雜，績(jī)效低下這些問(wèn)題近年來(lái)在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中也不斷凸顯，因此這些問(wèn)題在商業(yè)銀行當(dāng)下的發(fā)展過(guò)程但中必須要得到重視。這樣，才能保證商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，提升銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力，促使績(jī)效評(píng)價(jià)制度不斷的完善。

3、提高我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的建議

3.1、通過(guò)管理模式的優(yōu)化來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的盈利

縱觀當(dāng)下我國(guó)的國(guó)有銀行，在績(jī)效評(píng)價(jià)當(dāng)中，缺乏一個(gè)合理有效的管理制度，從而導(dǎo)致其自身在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，機(jī)構(gòu)冗雜，效率低下。而我的商業(yè)銀行同它的區(qū)別較大，因此必須謹(jǐn)慎面對(duì)管理問(wèn)題。當(dāng)下在我國(guó)的國(guó)有銀行當(dāng)中，管理模式存在問(wèn)題，最直接的關(guān)系是當(dāng)下國(guó)有銀行目前實(shí)行的是法人授權(quán)分級(jí)管理機(jī)制，由于管理層次過(guò)多，不僅直接導(dǎo)致了管理在上傳下達(dá)過(guò)程中效率降低。在冗雜的管理體系當(dāng)中，不可避免的產(chǎn)生了基層管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，致使國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)目的的實(shí)現(xiàn)受到阻礙。而這些問(wèn)題的存在便會(huì)直接導(dǎo)致國(guó)有銀行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中績(jī)效低下，這些是當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，必須重點(diǎn)注意的問(wèn)題。同時(shí)，國(guó)有銀行冗員眾多，負(fù)擔(dān)過(guò)重，也限制了盈利能力的提高。這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重影響了國(guó)有銀行的發(fā)展，因此國(guó)有銀行發(fā)展帶給商業(yè)銀行發(fā)展的管理啟示便是要積極促進(jìn)國(guó)有銀行的機(jī)構(gòu)改革，裁撤冗員，進(jìn)行管理模式的重建，推行扁平化的管理，提高管理效率，才可以達(dá)到提高國(guó)有銀行盈利能力的目的。

3.2、推進(jìn)商業(yè)銀行的股份制改革

在當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，為了更好應(yīng)對(duì)社會(huì)發(fā)展的需要，不斷進(jìn)行一定的銀行改革，在這條道路發(fā)展當(dāng)中，我們也看到改革帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。因此，需要繼續(xù)鞏固股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，形成銀行間競(jìng)相趕超的局面防止股份制商業(yè)銀行發(fā)展到一定規(guī)模之后，其行為表現(xiàn)也逐漸出現(xiàn)了國(guó)有化的趨勢(shì)。當(dāng)時(shí)，在進(jìn)行改革過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行還需要注重對(duì)于內(nèi)在實(shí)力的提升，通過(guò)督促股份制商業(yè)銀行完善內(nèi)控制度，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的控制繼續(xù)完善銀行法人治理結(jié)構(gòu)等來(lái)更好的提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)可以更好的使權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡。這樣在構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的商業(yè)銀行績(jī)效發(fā)展的基礎(chǔ)上，更好的構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制推進(jìn)以股票期權(quán)為主要內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)激勵(lì)約束機(jī)制。

3.3、利用中間業(yè)務(wù)來(lái)更好提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

在我國(guó)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)仍是我國(guó)銀行的主要收入來(lái)源。但是，從國(guó)外的發(fā)展來(lái)看，除了注重存貸款業(yè)務(wù)之外，手續(xù)費(fèi)收入在總收入中已占相當(dāng)大的比重。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的一個(gè)較為突出的特色，因此如何更好的服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)，同時(shí)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，增加銀行的非利息收入將成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因?yàn)椋柚掷m(xù)服務(wù)費(fèi)不僅可以促使加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系，而且對(duì)于形成全國(guó)范圍內(nèi)的金融聯(lián)系網(wǎng)也具有重要意義。銀行盈利點(diǎn)單一的弱點(diǎn)不僅影響了盈利能力的提高，而且也增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。這樣，不僅可以為消費(fèi)者用戶提供多樣化的金融服務(wù)方案，而且，也可以拓展商業(yè)銀行的收入渠道，同時(shí)幫助商業(yè)銀行通過(guò)利用中間業(yè)務(wù)來(lái)更好的增加收入，保證銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

參考文獻(xiàn)：

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[2]程雪梅，段云，文守遜，黃，王仁杰.商業(yè)銀行高級(jí)管理人員績(jī)效的評(píng)價(jià)[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2008（19）.

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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607068

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的相互融合。互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。

1文獻(xiàn)綜述

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)剛剛興起，國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究較少，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，無(wú)論是其對(duì)商業(yè)銀行的影響，還是對(duì)其的監(jiān)管都引起了廣泛的重視。目前，研究主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合等方面。

馮娟娟[1]認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域，不僅影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，也將沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。邱峰[2]認(rèn)為：由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在許多缺陷，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)無(wú)法取代商業(yè)銀行的地位。Klafft（2008）與Linetal（2009）研究指出：由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)化程度較低，必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸有較高的風(fēng)險(xiǎn)。Tess Ocean（2013）認(rèn)為：網(wǎng)上貸款的審批速度不僅比商業(yè)銀行要快得多，而且可以享受比較低的貸款利率。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

21典型的普惠金融

普惠金融是一種更廣泛、更有效、更便捷的為社會(huì)提供服務(wù)的金融體系，就是更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的發(fā)展。無(wú)論是余額寶還是P2P小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是大眾能夠接受的金融服務(wù)，都具有明顯的普惠金融的特點(diǎn)。具體體現(xiàn)在交易的便利性，例如，淘寶的余額寶。由于支付寶作為第三方支付平臺(tái)的存在，作為交易的中介會(huì)帶來(lái)大量資金的沉淀，這些沉淀的資金大量地購(gòu)買了余額寶，余額寶對(duì)接的天弘基金公司的天弘增利寶，使得淘寶用戶不僅能夠在購(gòu)買商品的時(shí)候方便地從余額寶把資金劃轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，而且獲得了較高的利息收入。

22運(yùn)用先進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)建的全新金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合形成的全新金融平臺(tái)模式，為平臺(tái)體系內(nèi)的企業(yè)與客戶提供了不受時(shí)空限制的全方位的在線融資、現(xiàn)金流管理等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了全流程網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)。例如：2013年5月，華夏銀行在商業(yè)銀行內(nèi)首先創(chuàng)新性推出了以“電商快線”業(yè)務(wù)為代表的“平臺(tái)金融”服務(wù)模式，中國(guó)建設(shè)銀行推出了“善商商務(wù)”的相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)，都為小微企業(yè)提供了經(jīng)濟(jì)高效、全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)云計(jì)算對(duì)大量信息進(jìn)行采集、整理、辨識(shí)，為精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)提供了高效的數(shù)據(jù)支撐，實(shí)現(xiàn)了高效低成本的信息處理能力。例如，阿里小貸通過(guò)對(duì)淘寶商家的數(shù)據(jù)流進(jìn)行分析，對(duì)該商家進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而精準(zhǔn)地確定對(duì)每個(gè)商戶的貸款額度。阿里小貸每筆貸款發(fā)放的成本只需要2元多，遠(yuǎn)低于銀行的20多元，還可以做到隨借隨還，所以商戶的資金實(shí)際使用成本較低。

23相關(guān)法律尚不完善，監(jiān)管體系尚不健全，運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)大

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因而，銀監(jiān)會(huì)還沒(méi)有制定針對(duì)性的法律法規(guī)，使得違規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)有發(fā)生，造成了目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易時(shí)，只會(huì)過(guò)度關(guān)注金融收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)；其二，互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，安全風(fēng)險(xiǎn)大，稍有不慎用戶的資金和個(gè)人信息安全很容易受到威脅；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚未建立，用戶信用風(fēng)險(xiǎn)大，極易誘發(fā)故意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

2011年以來(lái)，隨著移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資金匹配成本低、支付快捷、資金配置效率高等優(yōu)點(diǎn)，體現(xiàn)在渠道和服務(wù)的便利化，服務(wù)時(shí)間短等方面，因此，對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

31對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的處理及獲取上相對(duì)商業(yè)銀行具有比較優(yōu)勢(shì)，所以他們每筆貸款的成本很低。網(wǎng)絡(luò)借貸的特征是資金需求量小，多數(shù)為5萬(wàn)～25萬(wàn)元的用戶。例如，阿里金融18萬(wàn)戶淘寶賣家，2小時(shí)內(nèi)就分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。截至2012年年末，阿里小貸累計(jì)為20萬(wàn)余家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，戶均61萬(wàn)元，年化利率18%，不良貸款率僅為09%。而多數(shù)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶是較大的企業(yè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前只對(duì)以中小企業(yè)為主要客戶的小規(guī)模商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有一定的沖擊。

32對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行會(huì)由于客戶投資余額寶和央行緊縮的貨幣政策而缺乏流動(dòng)性，這必將引起同業(yè)拆借利率的走高。余額寶就利用比商業(yè)銀行活期存款利率高得多的利率吸引資金，然后以較高的利率把資金再借給商業(yè)銀行使用，通過(guò)存款搬家，來(lái)實(shí)現(xiàn)余額寶的收益。結(jié)果是商業(yè)銀行不得不以更高的成本使用著原來(lái)低成本的資金，這就導(dǎo)致了對(duì)商業(yè)銀行的巨大沖擊。

33商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的主要職能是資金融通，但由于社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為資金的供求雙方提供充分的參考信息，很好地解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)降低了信息獲取成本和交易成本，從而分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還打破了時(shí)間與空間的限制，改變了支付渠道，使得網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物興起，也嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介的壟斷地位。例如，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易額2010―2012年兩年間由10858億元上升至38412億元，第三方支付占據(jù)了近八成的額度，2012年支付寶日交易金額高達(dá)45億元，每周沉淀資金高達(dá)300億元。

34商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革

當(dāng)今社會(huì)已是客戶主動(dòng)尋找適合自己終端的時(shí)代，而商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式，已經(jīng)無(wú)法同互聯(lián)網(wǎng)金融所強(qiáng)調(diào)的具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放等新特點(diǎn)的服務(wù)終端相抗衡。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無(wú)法應(yīng)對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的挑戰(zhàn)，這恰使應(yīng)用大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算的網(wǎng)絡(luò)小微貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融模式表現(xiàn)出了極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

35商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸因其能為沒(méi)有得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的個(gè)人或企業(yè)籌措資金而迅速發(fā)展，這在個(gè)人借貸和小微企業(yè)領(lǐng)域與商業(yè)銀行形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利差收入。并且伴隨著以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容從互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付，到銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)的不斷增加，這也大大減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

4針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊的應(yīng)對(duì)策略

比爾?蓋茨指出：傳統(tǒng)銀行如果不改變，你們就是21世紀(jì)快要滅亡的恐龍。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？

41虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

馬云認(rèn)為，未來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行很多在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，只是堅(jiān)持金融互聯(lián)網(wǎng)的管理，只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去經(jīng)營(yíng)而已，如多家商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售理財(cái)產(chǎn)品，工商銀行開通的網(wǎng)銀匯兌、網(wǎng)貸通等。而真正要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合。

42運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)商業(yè)銀行的影響，不僅倒逼商業(yè)銀行加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，而且有利于我國(guó)的匯率與利率市場(chǎng)化的深化改革。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式客觀地反映了市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象，雙方議價(jià)成交等交易完全市場(chǎng)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶群的利率水平。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，形成完全由市場(chǎng)決定的利率指數(shù)，用來(lái)完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。例如，小微企業(yè)因融資難的問(wèn)題一直影響著企業(yè)的發(fā)展，借助商業(yè)銀行完善的內(nèi)控機(jī)制，信貸資源充足等優(yōu)勢(shì)，如果實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互融合，就能有效地解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。我們深信不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行必將相互融合，各取所長(zhǎng)，只有這樣，金融行業(yè)才會(huì)有更好的未來(lái)。

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篇7

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 金融理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策

隨著我國(guó)國(guó)民收入的逐漸增加，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的總額也在不斷地上升著，然而受到2008年金融危機(jī)的影響，社會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的可靠性普遍認(rèn)同不高，這導(dǎo)致我國(guó)大量的居民儲(chǔ)蓄資金回撤到銀行。為此，銀行如何結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，為居民儲(chǔ)戶提供更多的理財(cái)產(chǎn)品，為居民和自身創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益被社會(huì)各個(gè)方面所關(guān)注。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程

我國(guó)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)是建立在國(guó)民收入穩(wěn)步提升的基礎(chǔ)上，居民的儲(chǔ)蓄逐漸增加，而物價(jià)的上升也十分迅速，如何在快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中使自身來(lái)之不易的儲(chǔ)蓄穩(wěn)定保值甚至增值，使得居民對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加。

商業(yè)銀行在從客戶利益和實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上，對(duì)經(jīng)過(guò)儲(chǔ)戶授權(quán)的儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行運(yùn)作，是金融理財(cái)產(chǎn)品形成收益的主要方式。

在商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，銀行對(duì)于客戶儲(chǔ)蓄資金的支配完全取決于客戶的授權(quán)程度，而投資的收益根據(jù)具體的產(chǎn)品類型分別由客戶和銀行按照合約約定進(jìn)行承擔(dān)。

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是我國(guó)內(nèi)需和外部環(huán)境的共同產(chǎn)物。銀行面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要拓展自身的業(yè)務(wù)類型，而居民對(duì)于自身的財(cái)產(chǎn)增值需求強(qiáng)烈。在這種綜合環(huán)境下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模正在不斷地?cái)U(kuò)大并且日益復(fù)雜。如何回避理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型及風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是圍繞金融市場(chǎng)而推出的。隨著我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)中的逐步深入和我國(guó)政策上的逐步開放。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類也在逐漸增多。

1.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類頗多，根據(jù)不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，銀行客戶面對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益都是各不相同的。其中，在目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中國(guó)較為常見的有以下幾種：

（1）新股申購(gòu)類。新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品真正的高速發(fā)展是在2007年開始的。新股申購(gòu)類產(chǎn)品在出現(xiàn)的初期憑借自身低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)被眾多商業(yè)銀行所追捧，然而隨著我國(guó)政策和金融市場(chǎng)的調(diào)控，新股申購(gòu)類產(chǎn)品的收益正在逐步減少。

（2）銀信合作產(chǎn)品。銀信合作產(chǎn)品是我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中出現(xiàn)較早的一類產(chǎn)品，在我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的初期，銀行對(duì)于金融類產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)渠道和效益并不理想。為此，銀行選擇具有良好誠(chéng)信和合作關(guān)系的信托機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托。通過(guò)信托公司對(duì)客戶資金進(jìn)行運(yùn)作獲得收益。這種產(chǎn)品的規(guī)模較大，同時(shí)由于信托機(jī)構(gòu)良好的運(yùn)作能力被人們所普遍認(rèn)可。但是從2008年美國(guó)信貸危機(jī)開始，此類產(chǎn)品在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中的比例大幅度縮水。

（3）結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品屬于一種中長(zhǎng)期的投資，投資的類型介于股票和債券之間的概念。由于其在自由度上的寬松，所以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的種類相對(duì)于其他產(chǎn)品較為豐富和復(fù)雜。

2.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

(1)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。要說(shuō)明商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)金融市場(chǎng)具有一定程度的了解。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是銀行通過(guò)集中支配客戶的資金在金融市場(chǎng)當(dāng)中的一張運(yùn)作。既然運(yùn)作的過(guò)程在市場(chǎng)當(dāng)中，那么就存在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。商業(yè)銀行的資金來(lái)自于儲(chǔ)戶，所以銀行利率和貨幣浮動(dòng)都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行利率較低時(shí)，銀行缺乏足夠的運(yùn)作資金，而當(dāng)銀行利率較高時(shí)，又會(huì)使理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生過(guò)高的機(jī)會(huì)成本，特別是在金融危機(jī)剛剛經(jīng)過(guò)不久的當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，而收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿足承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。

(2)交叉風(fēng)險(xiǎn)。交叉風(fēng)險(xiǎn)不僅僅在理財(cái)產(chǎn)品交叉保值的部分，同時(shí)也要考慮到現(xiàn)有商業(yè)銀行和信托機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的資金兌付過(guò)程當(dāng)中也存在著風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，交叉風(fēng)險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品當(dāng)中的主要風(fēng)險(xiǎn)，隨著商業(yè)銀行和信托機(jī)構(gòu)在合作商的逐步加深，將會(huì)日益趨向復(fù)雜化。

三、商業(yè)銀行控制理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

1.規(guī)范和加強(qiáng)同信托公司之間的合作

對(duì)于銀行和信托公司之間的合作，需要雙方要本著互惠互利的原則，在規(guī)范操作的基礎(chǔ)上客服在業(yè)務(wù)開展方面的各種問(wèn)題。盡量降低資金流動(dòng)環(huán)節(jié)當(dāng)中的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信息的交換和投資的管理效率。并且，監(jiān)管單位要對(duì)銀行和信托機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系進(jìn)行合法性確認(rèn)，增強(qiáng)兩者之間合作關(guān)系的透明度，保證理財(cái)產(chǎn)品正常健康的發(fā)展。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品的完善設(shè)計(jì)

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，需要銀行和信托機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升自身在金融交易試產(chǎn)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力和專業(yè)性，針對(duì)客戶的需求，進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，降低產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品的收益和止損措施。

四、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品當(dāng)中的一種類型，其在運(yùn)作過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)不可避免。為了在最大程度上保護(hù)我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄安全，加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理工作的力度就有重要意義。

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篇8

后金融危機(jī)時(shí)期，在各國(guó)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)刺激和救市計(jì)劃后，世界市場(chǎng)的金融體系雖已基本穩(wěn)定但還比較脆弱。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大力量，如何重振旗鼓，快速走出危機(jī)的陰霾，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇回暖的關(guān)鍵所在。而流動(dòng)性原則作為銀行“三性原則”中的重點(diǎn)原則，如何解決后金融危機(jī)時(shí)期商業(yè)銀行的流動(dòng)性問(wèn)題是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的重中之重。

商業(yè)銀行流動(dòng)性的定義

流動(dòng)性的三種不同含義：一是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性。；二是指金融市場(chǎng)及金融資產(chǎn)的流動(dòng)性；三是商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性。宏觀經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性狀況會(huì)影響到金融市場(chǎng)及金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，金融市場(chǎng)的流動(dòng)性又對(duì)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性產(chǎn)生很強(qiáng)的約束力。同時(shí)，它們之間的差異性很強(qiáng)，不能混淆。商業(yè)銀行的流動(dòng)性是指銀行對(duì)全部應(yīng)付款的支付、清償及滿足各種合理資產(chǎn)需求的能力，其水平取決于流動(dòng)性供給與流動(dòng)性需求。流動(dòng)性供給主要來(lái)自于客戶存款、中間業(yè)務(wù)收益、貸款本息償還等，流動(dòng)性需求則主要是存款提取、客戶貸款、經(jīng)營(yíng)支出、股東紅利支付等。

商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

從銀行內(nèi)部看

一是由商業(yè)銀行金融服務(wù)的本質(zhì)決定。商業(yè)銀行所提供的服務(wù)，實(shí)質(zhì)上是一種流動(dòng)性的轉(zhuǎn)換；相對(duì)而言，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是缺乏流動(dòng)性的，負(fù)債業(yè)務(wù)是高流動(dòng)性的。作為中介，商業(yè)銀行的職能就在于將缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為高流動(dòng)性的債務(wù)，在這一轉(zhuǎn)換過(guò)程中帶來(lái)了商業(yè)銀行的流動(dòng)性問(wèn)題。二是源于資產(chǎn)負(fù)債的盈利性和流動(dòng)性的矛盾。三是資產(chǎn)和負(fù)債期限的不匹配、短期資金的借入和長(zhǎng)期資金的使用的不匹配。四是行業(yè)貸款的集中性，當(dāng)危機(jī)爆發(fā)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的集中。

從銀行外部看

隨著全球經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的日漸加快，國(guó)際金融環(huán)境更趨復(fù)雜，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的分析應(yīng)將其納入更加開放的條件下進(jìn)行。金融監(jiān)管、貨幣政策、經(jīng)濟(jì)周期、債務(wù)和赤字、匯率等都可能帶來(lái)商業(yè)銀行流動(dòng)性問(wèn)題。

我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性情況

地方政府貸款拖累銀行流動(dòng)性

交通銀行2011年至6月底，地方政府融資未償還貸款余額占該行貸款余額比例為12.6%。中國(guó)銀行至6月底，該比例為8.7%。商業(yè)銀行地方政府貸款明顯超過(guò)市場(chǎng)預(yù)期，交通銀行在公布該報(bào)告后的交易日股價(jià)下跌5.4%，即是投資者不滿情緒的表現(xiàn)，這也增加了銀行融資的壓力。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

國(guó)外商業(yè)銀行采取資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債管理綜合管理來(lái)使其適應(yīng)外在環(huán)境的變化，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行。流動(dòng)性管理具有內(nèi)生性。而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性的管理比較被動(dòng)，主要靠外在推動(dòng)，靠央行強(qiáng)制，嚴(yán)重缺乏自發(fā)的流動(dòng)性管理。

流動(dòng)性管理的技術(shù)手段落后

國(guó)際先進(jìn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)進(jìn)入了模型化、動(dòng)態(tài)化的階段，大量使用情境模擬、壓力測(cè)試等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。同時(shí)，國(guó)外銀行普遍實(shí)現(xiàn)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)納入一套體系進(jìn)行綜合分析。而我國(guó)商業(yè)銀行尚處于定性判斷和頭寸管理的初級(jí)階段，對(duì)國(guó)際上廣泛使用的先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

缺乏對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制

目前，我國(guó)商業(yè)銀行使用的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)都屬于靜態(tài)指標(biāo)，只能反映某一時(shí)點(diǎn)的流動(dòng)性狀況，缺少動(dòng)態(tài)的、事前的管理手段，特別是沒(méi)有建立起預(yù)測(cè)和計(jì)算流動(dòng)性需求與供給的技術(shù)和方法，不能準(zhǔn)確把握銀行流動(dòng)性的供給、需求及缺口變化。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)如何保持流動(dòng)性

從商業(yè)銀行內(nèi)部看

1. 銀行資產(chǎn)與負(fù)債的匹配要合適，盡量減少大額長(zhǎng)期貸款，以避免在某些時(shí)候資金鏈斷裂?！岸檀骈L(zhǎng)貸”會(huì)造成負(fù)債的流動(dòng)性遠(yuǎn)高于資產(chǎn)的流動(dòng)性，流動(dòng)患較大，比較容易造成流動(dòng)性不足。加強(qiáng)資產(chǎn)和負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力以及及時(shí)獲取資金的負(fù)債能力，提高資本充足率，降低不良資產(chǎn)比例。

2.要適度進(jìn)行信用擴(kuò)張，既要發(fā)揮發(fā)放貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用，又要防止信用過(guò)度透支，以避免引發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)。不能為了盈利而降低信用評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)。

3.統(tǒng)籌規(guī)劃銀行的流動(dòng)性需求和流動(dòng)性供給。將測(cè)定的流動(dòng)性需求與銀行所持有的流動(dòng)性頭寸聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行規(guī)劃，以解決面臨的流動(dòng)性問(wèn)題。使用適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性衡量指標(biāo)體系并健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

從銀行外部看

1.加快貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和資本市場(chǎng)的建設(shè)。首先，要健全和完善同業(yè)拆借市場(chǎng)，放寬限制，延長(zhǎng)期限。其次，促進(jìn)票據(jù)貼現(xiàn)和證券回購(gòu)市場(chǎng)的發(fā)展。最后，在增加貨幣市場(chǎng)交易工具的同時(shí)，還要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展，疏通資金流動(dòng)渠道，從而降低銀行流動(dòng)性管理的成本，提高管理效果。

篇9

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。新晨

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

篇10

一、金融企業(yè)形象的競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)日益從狹小的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為全球性的大經(jīng)濟(jì)時(shí)，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也從局部的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、資金競(jìng)爭(zhēng)、信息競(jìng)爭(zhēng)等發(fā)展到企業(yè)的整體性競(jìng)爭(zhēng)棗即企業(yè)形象競(jìng)爭(zhēng)。也正是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日趨成熟，社會(huì)與公眾的金融意識(shí)也開始不斷增長(zhǎng)，企業(yè)對(duì)銀行的要求越來(lái)越高，資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)。提供多功能、高質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品與服務(wù)已成為企業(yè)選擇銀行的主要依據(jù)。商業(yè)銀行在這樣的市場(chǎng)中占有的份額將與其在社會(huì)上的形象及在公眾心目中的地位密不可分。

回顧前一階段競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳，不成體系的網(wǎng)點(diǎn)裝修，缺乏特色的員工形象設(shè)計(jì)等均分散了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成，沒(méi)有給公眾留下“這一個(gè)”的強(qiáng)烈印象。正是認(rèn)識(shí)到以往形象宣傳中的不足以及對(duì)商業(yè)銀行如何順利進(jìn)入21世紀(jì)并大展宏圖的長(zhǎng)遠(yuǎn)思慮，建設(shè)銀行率先將目光投向CIS戰(zhàn)略，并且已經(jīng)在規(guī)范裝修、統(tǒng)一著裝、文明用語(yǔ)、掛牌上崗、承諾服務(wù)等方面展開競(jìng)爭(zhēng)，期望在視覺(jué)、聽覺(jué)、感覺(jué)方面給公眾以全新的印象，從而樹立良好的企業(yè)形象。但由于商業(yè)銀行與一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，這就決定了它必須靠引伸服務(wù)內(nèi)涵來(lái)塑造自己的企業(yè)形象，即通過(guò)內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量、工作效率、銀行信譽(yù)等內(nèi)涵因素來(lái)充實(shí)豐富其外在形象。因此，僅僅依靠門面裝修、廣告宣傳或感情投資等手段是難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷向高層次發(fā)展的需求，這些僅僅是競(jìng)爭(zhēng)的初級(jí)形式。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前各商業(yè)銀行在服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)集中體現(xiàn)在承諾服務(wù)、計(jì)時(shí)服務(wù)、關(guān)照服務(wù)等方面，究其實(shí)質(zhì)都還只是膚淺的表面工作?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新，金融技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，那種僅有微笑和耐心的服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在近30年來(lái)已通過(guò)改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全新的工具兩種方式創(chuàng)新出幾十種金融工具以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。而我國(guó)的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊工具，種類少、數(shù)量小、性能差、質(zhì)量低且更新慢。金融工具幾年甚至幾十年一貫制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日異快速發(fā)展的需求。商業(yè)銀行積極適應(yīng)市場(chǎng)需求，大力創(chuàng)新金融工具，革新金融技術(shù)，以此穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶將成為搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的有力武器。

在金融創(chuàng)新中所形成的有別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理模式的新業(yè)務(wù)，即中間業(yè)務(wù)將成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。近年來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展，新業(yè)務(wù)的拓展，新技術(shù)的應(yīng)用層出不窮。比如，應(yīng)用電子化技術(shù)發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等；適應(yīng)世界貿(mào)易和資本借貸的發(fā)展需求又開拓了擔(dān)保承諾、融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)領(lǐng)域不斷增多拓寬，西方商業(yè)銀行已成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”，銀行中間業(yè)務(wù)的收入大都占到總收入的30％，高者甚至達(dá)到了70％，中間業(yè)務(wù)已成為其主要收入來(lái)源。

目前，我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)存貸款利差微小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營(yíng)效益欠佳等形勢(shì)，對(duì)中間業(yè)務(wù)也有了足夠的認(rèn)識(shí)，并著手進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的拓展，但中間業(yè)務(wù)在我國(guó)僅僅處于初級(jí)階段。以建設(shè)銀行為例，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入僅占到總收入的07％，到1997年雖有發(fā)展但也僅達(dá)到7％左右。但可以預(yù)見，隨著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和管理的深化，以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)提出的種種需求，都將為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供極為廣闊的業(yè)務(wù)空間。中間業(yè)務(wù)必將以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，并將逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的重要組成部分。

但由于中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，在服務(wù)方式和效率要求等方面有很大差異，目前發(fā)展中間業(yè)務(wù)亟需解決以下五個(gè)方面的問(wèn)題一是要全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地收集信息，快速優(yōu)質(zhì)地傳遞信息，并要能提供全方位、多功能、方便快捷的服務(wù)方式；二是必須具備現(xiàn)代化的操作手段，尤其是在結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)方面，必須利用自動(dòng)化、電子化通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)乃至全球資料、資源共享，以滿足客戶需求；三是亟需培養(yǎng)一支包括金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理以及法律方面的專門人才隊(duì)伍；四是亟待出整的中間業(yè)務(wù)管理制度，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種種問(wèn)題，嚴(yán)防中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)一些不正當(dāng)手段，影響業(yè)務(wù)拓展；五是要加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)建設(shè)，保證新業(yè)務(wù)順利開展。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開展都必須以完整科學(xué)的會(huì)計(jì)核算體系做保證，防止業(yè)務(wù)創(chuàng)新中金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)?？傊?，中間業(yè)務(wù)要在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的前提下逐步發(fā)展，要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成合力，切忌盲目追求多、快、新。

根據(jù)目前實(shí)際，可先大力發(fā)展屬于勞動(dòng)密集型的中間業(yè)務(wù)，如代收代付業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。這類業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力大，風(fēng)險(xiǎn)小，成本低，以此為突破口，積累經(jīng)驗(yàn)，循序漸進(jìn)，逐步向知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)挺進(jìn)。例如，信息咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、期貨買賣、期權(quán)交易、貨幣和利率互換等業(yè)務(wù)，因其操作技術(shù)性很強(qiáng)且風(fēng)險(xiǎn)高，必須具備專門人才方可開展，以確保新業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行?？梢灶A(yù)見，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也會(huì)逐步發(fā)展成為“金融百貨公司”。

在金融創(chuàng)新中與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重的是金融技術(shù)創(chuàng)新。只有充分利用現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)施，大力推廣金融技術(shù)科技化才能推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)的革命，也才能提高金融服務(wù)效益。

近年來(lái)，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長(zhǎng)足發(fā)展，但與我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展所需要的快速便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間的網(wǎng)絡(luò)化需求相比，目前的電子化仍處于初級(jí)階段。在軟件開發(fā)應(yīng)用以及現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應(yīng)用方面尚存在大片空白點(diǎn)。也正是認(rèn)識(shí)到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足以及其對(duì)占領(lǐng)市場(chǎng)的重要性，各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設(shè)施，開通電子匯兌，推行城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并積極試行對(duì)公存款等領(lǐng)域的通兌。銀行電子化高科技含量的增加，必將大大延伸金融業(yè)服務(wù)的“觸角”。從這個(gè)意義上講，金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的充分利用?？傊鹑诩夹g(shù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新是商業(yè)銀行管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多元化服務(wù)系統(tǒng)，從而為社會(huì)提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最根本保障。

三、管理方法和能力的競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行要真正實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，要解決的主要問(wèn)題有兩個(gè)：一是網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置要趨于合理，整體素質(zhì)要逐步提高；二是內(nèi)部管理中要引進(jìn)管理會(huì)計(jì)，積極推行責(zé)任會(huì)計(jì)，真正做到?jīng)Q策科學(xué)化、管理現(xiàn)代化。

隨著金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)逐步向深層發(fā)展，降低經(jīng)營(yíng)成本，求得效益最大化已成為競(jìng)爭(zhēng)者們的共識(shí)。盲目的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大戰(zhàn)已逐步降溫，各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設(shè)置不合理、效益不理想的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以降低成本，提高效益。在這種形勢(shì)下，如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，合理配置資金，提高單位資金使用效益；如何按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效益原則，合理調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，簡(jiǎn)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)，提高全員勞動(dòng)生產(chǎn)率及人均創(chuàng)利水平；如何采用先進(jìn)的管理技術(shù)和電子化手段對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程實(shí)行科學(xué)化、規(guī)范化管理以提高工作質(zhì)量，減少工作失誤等，便成了商業(yè)銀行每一級(jí)管理者需要面對(duì)并解決好的課題。可以肯定，這些課題解決的結(jié)果如何將直接影響到商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。而真正對(duì)商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)具有深遠(yuǎn)影響的課題則是如何在內(nèi)部管理中盡快引進(jìn)管理會(huì)計(jì)的問(wèn)題。

以往各行業(yè)績(jī)考核的重點(diǎn)是規(guī)?？己?，經(jīng)營(yíng)效益往往以外延規(guī)模擴(kuò)大為基礎(chǔ)。這種管理體制下的財(cái)務(wù)管理體系將其重點(diǎn)放在對(duì)已發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，立足于算“呆賬”，是一種單純提供歷史信息和解釋信息的報(bào)賬型會(huì)計(jì)方法，屬于事后反映定期監(jiān)督的粗放經(jīng)營(yíng)模式。現(xiàn)代金融業(yè)管理要以效益為中心，要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，必然對(duì)事前預(yù)測(cè)與事中控制提出更高的要求。而應(yīng)運(yùn)而生的新興科學(xué)棗管理會(huì)計(jì)正是面對(duì)未來(lái)算活賬，具有規(guī)劃職能、組織職能、控制職能、評(píng)價(jià)職能，能為領(lǐng)導(dǎo)層提供決策信息，并且其子系統(tǒng)棗責(zé)任會(huì)計(jì)能劃分責(zé)任中心，理順內(nèi)部關(guān)系，具有明確權(quán)、責(zé)、利，加強(qiáng)內(nèi)部管理的特性。正是認(rèn)識(shí)到管理會(huì)計(jì)對(duì)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)的重要性，商業(yè)銀行紛紛將管理會(huì)計(jì)方法引入內(nèi)部管理，并試圖通過(guò)推行責(zé)任會(huì)計(jì)來(lái)改變以往傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理體系下的被動(dòng)局面。但由于管理會(huì)計(jì)的實(shí)施一方面需要先進(jìn)的電子化設(shè)施，另一方面需要高層次的金融人才隊(duì)伍，才能真正建立起適合商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式。因此，雖然各商業(yè)銀行都對(duì)引進(jìn)并充分利用管理會(huì)計(jì)給予了相當(dāng)關(guān)注，并對(duì)這一課題積極探索與研究，但到目前仍無(wú)突破性進(jìn)展。在實(shí)際工作中如何推行責(zé)任會(huì)計(jì)并發(fā)揮其效力仍存在著種種困難。這一課題的解決決非一蹴而就，但運(yùn)用管理會(huì)計(jì)原理建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理新模式將是各家銀行加緊研究的熱點(diǎn)問(wèn)題，這一難題的突破將是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)集約化管理的一個(gè)飛躍。

四、人才資源的競(jìng)爭(zhēng)

困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于員工素質(zhì)低，人才資源匱乏。一方面各行均存在著人浮于事，大機(jī)關(guān)小基層，人滿為患的問(wèn)題，另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。在這種窘境中各行又不約而同地出臺(tái)了諸如精減員工，實(shí)現(xiàn)人員零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)；加強(qiáng)培訓(xùn)以期提高員工自身素質(zhì)；廣招研究生、博士生等高學(xué)歷人才等方面的人事改革措施。但到目前，商業(yè)銀行的人事制度的改革仍極為緩慢且步履維艱。

商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底還是人才資源的挑戰(zhàn)和人才的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)包括兩個(gè)方面，一是員工整體素質(zhì)是否能滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級(jí)管理者尤其是基層管理者素質(zhì)如何，能否擔(dān)當(dāng)起競(jìng)爭(zhēng)重任。由于基層行經(jīng)營(yíng)好壞的關(guān)鍵在于其管理者，所以基層行行長(zhǎng)的素質(zhì)尤為重要。

在商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和激烈競(jìng)爭(zhēng)中，基層行處于競(jìng)爭(zhēng)最前沿，且所面臨的競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。只有擁有高素質(zhì)的金融人才，才能保證基層行在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上，出現(xiàn)了最為嚴(yán)重的高素質(zhì)人才資源的匱乏。