導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付相關(guān)法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策

一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分

相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營，第一集團的支付寶、財付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團、第三集團相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當(dāng)前市場同質(zhì)化導(dǎo)致競爭嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場份額占據(jù)情況。

（二）中國電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國電子支付的前景展望

（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題

1、CA認(rèn)證存在的問題。

（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國外CA機構(gòu)頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風(fēng)險大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機構(gòu)一旦出現(xiàn)問題將會導(dǎo)致整個網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺

國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內(nèi)市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細(xì)則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。

3、用戶對電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識的缺乏

安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒有點擊“退出”，設(shè)定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。

（二）中國電子支付的發(fā)展對策

1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機構(gòu)進行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護消費者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強信息安全保護

目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護措施，推動網(wǎng)上支付平臺向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進市場拓展

通過各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務(wù)程序，實現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會經(jīng)濟運行的各個環(huán)節(jié)。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡東.電子支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢探析[J].中國金融電腦，2012，15-18

[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計算機工程，1997，32：183-186

[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網(wǎng)上銀行實務(wù)，2011，11：73-75

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關(guān)鍵詞： 電子商務(wù)； 第三方支付； 網(wǎng)上支付

中圖分類號： F713.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1009-8631（2011）05-0107-01

一、電子商務(wù)第三方支付的概念及現(xiàn)狀

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。由第三方平臺作為中介，在網(wǎng)上交易的商家和消費者之間做一個信用的中轉(zhuǎn)，通過改造支付流程來約束雙方的行為，從而在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑，增加對網(wǎng)上購物的可信度。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

除了信用中介，第三方平臺還承擔(dān)安全保障和技術(shù)支持的作用，與銀行的交易接口直接對接，支持多家銀行的多卡種支付，采用國際先進SSL128位加密模式，在銀行、消費者和商家之間傳輸和存儲資料。同時還根據(jù)不同用戶的需要對界面、功能等進行調(diào)整，增加個性化和人性化的特征。

國內(nèi)的第三方支付始自2001年，最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題就在于，入門門檻低，價值有限，簡單地做個網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入做行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。

2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。受更多傳統(tǒng)企業(yè)進軍電子商務(wù)影響，第三方支付市場規(guī)模年底前有望突破1萬億。

二、第三方支付模式發(fā)展中存在的問題

1.市場競爭問題

將競爭放在產(chǎn)業(yè)鏈條上看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至直接提供支付的競爭，產(chǎn)業(yè)鏈源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競爭，事實上加劇了第三方支付的惡性競爭。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中無強大用戶資源，網(wǎng)銀服務(wù)還在發(fā)展初期，央行的政策不確定，加之支付服務(wù)商的運營開拓不夠，特別是投資商的躍躍欲試和支付商不同的長期發(fā)展戰(zhàn)略，為了獲得用戶和流量，使得這個行業(yè)出現(xiàn)了明顯的價格戰(zhàn)、互相攻擊等競爭壓力。從直接的低價、免費，到服務(wù)費折扣等，把服務(wù)競爭到讓人嘆息的邊緣。表面上支付行業(yè)如火如荼，多大的商戶都可以與各家第三方支付商輪會談判壓價，門牌大的商戶更是店大欺客。出現(xiàn)這種情況的責(zé)任不在商戶，而是支付服務(wù)商在低層次的競爭。

2.監(jiān)管問題

盡管第三方支付平臺與銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但這些銀行對第三方賬戶上資金的使用并沒有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)，這樣就導(dǎo)致第三方支付平臺本身類似于銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)處于無人監(jiān)管狀態(tài)，這就使得第三方賬戶內(nèi)的資金存在安全隱患。另外，第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺，這樣就會導(dǎo)致利用第三方支付工具進行洗錢的行為，而有時候某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成交易，同時國內(nèi)的第三方支付平臺都沒有防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣洗錢就更為容易。如果某人用信用卡充值第三方賬戶，并用該款項還信用卡欠款或者提現(xiàn)，就構(gòu)成信用卡套現(xiàn)行為。如果相應(yīng)的法律文件還不出臺，第三方支付工具將有可能淪為不法分子的洗錢、套現(xiàn)工具，為不法行為等提供資金渠道。如果某個第三方支付平臺因為管理不善導(dǎo)致用戶的資金流失，那么責(zé)任歸屬問題也將影響到第三方支付平臺的使用和發(fā)展。

3.風(fēng)險問題

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴(yán)重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國家正在制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上準(zhǔn)備對這個行業(yè)進行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。

三、第三方支付模式存在問題的解決建議

1.制定相關(guān)法律法規(guī)

通過制定相關(guān)法律法規(guī)，約束第三方支付平臺行為，加強政府監(jiān)管，避免洗錢、信用卡套現(xiàn)等違法行為的出現(xiàn)。同時通過制定法規(guī)，防止第三方平臺的技術(shù)疏漏導(dǎo)致用戶信息泄露或者資金流失，從而規(guī)范第三方支付平臺的合理建設(shè)。

2.創(chuàng)建第四方監(jiān)管

盡管第三方支付平臺與各大銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但其協(xié)議內(nèi)容只是停留在企業(yè)經(jīng)營層面上的“托管”而非“監(jiān)管”。這些銀行對第三方賬戶上的資金并沒有任何監(jiān)督措施，這就需要建立起政府條件下的第四方監(jiān)管，在操作實務(wù)上，可參照銀行系統(tǒng)的存款準(zhǔn)備金方式。

3.加強電子支付平臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，網(wǎng)速更快更穩(wěn)定，支付過程便更加快捷有效。加大安全電子支付交易協(xié)議的制定力度，使得支付環(huán)節(jié)更加安全可靠，第三方賬戶內(nèi)的資金可以安全放置不易丟失，通過平臺轉(zhuǎn)賬的資金也能夠安全快捷的到達(dá)有效銀行賬戶，使得第三方支付平臺的應(yīng)用更加廣泛。

4.第三方支付的未來

目前的第三方支付平臺形式與功能都類似，市場競爭激烈，缺乏定制化的支付解決方案，所以，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。在提高電子支付技術(shù)的同時，盡可能地對延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)進行拓展。當(dāng)前，對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，促進中國網(wǎng)上支付的完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 李二亮，劉云強.淺議第三方支付平臺[J].電子商務(wù)，2005（9）.

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（一）國際服裝電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)中常見的形式主要有：商家對商家的交易（B2B），商家對消費者的交易（B2C），個人對消費者的交易（C2C），由商、商家和消費者共同搭建的集生產(chǎn)、經(jīng)營、消費為一體的電子商務(wù)平臺（ABC模式）等。這些形式在中國服裝業(yè)電子商務(wù)中均較為普遍。在國內(nèi)服裝電商交易額度不斷創(chuàng)出新高的同時，許多國外的服裝企業(yè)也開始進入中國打造電商銷售平臺，消費者和商家逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)的便利進一步推動了跨境電子商務(wù)的發(fā)展，無論是B2C還是B2B都有了較大的增長。

（二）國際服裝電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀

1.移動支付。移動支付主要是通過移動終端完成支付過程，當(dāng)前中國三大運營商均已建立移動支付公司并獲得央行頒布的支付業(yè)務(wù)許可證。移動支付主要有兩種模式，一種是以手機刷卡的方式直接完成商品服務(wù)支付，也即近場支付。另一種則是以手機發(fā)出指令完成支付或轉(zhuǎn)賬功能，需要借助其他支付工具，為遠(yuǎn)程支付。移動支付的優(yōu)點在于移動性和及時性，移動網(wǎng)點覆蓋比較廣泛，手機的隨身攜帶也十分方便。同時移動運營商可以將移動通信、公交地鐵、銀行等信息整理到手機平臺進行統(tǒng)一管理，構(gòu)建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，進而使服務(wù)更加集成化。2.網(wǎng)上銀行支付。網(wǎng)上銀行支付是銀行以信息網(wǎng)絡(luò)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)。采用網(wǎng)上銀行支付具有快捷方便、無紙化的優(yōu)點，運用的主要是電子票據(jù)、電子資金、電子錢包等。多數(shù)網(wǎng)上銀行支付是傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)完成的，甚至一些外資銀行在中國也獲得批準(zhǔn)開設(shè)了網(wǎng)上銀行。但也有完全依賴于網(wǎng)絡(luò)的虛擬電子銀行，美國1995年設(shè)立的“安全第一網(wǎng)上銀行”，沒有營業(yè)網(wǎng)點，便是典型的虛擬銀行。雖然網(wǎng)上銀行支付較為快捷，但對于大額資金的支付仍有相應(yīng)的限制，主要是為了防范相應(yīng)的金融風(fēng)險。這對B2B下的支付有較大影響，而B2B通常占電子商務(wù)交易額的90%左右。3.第三方平臺支付。第三方平臺支付主要是由具有一定信譽保障的第三方獨立機構(gòu)通過與國內(nèi)外銀行、商家等簽約的形式，建立網(wǎng)上支付交易平臺，在具體交易時，買方先將款項打入第三方的獨立賬戶，在適當(dāng)條件下，再通過第三方平臺將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。其本質(zhì)上是提供一個中間平臺，建立過渡賬戶完成支付托管行為。由于商家相互之間不會了解對方的賬戶信息，這種支付方式相對較為安全，也能更好地平衡收款人和付款人的風(fēng)險。在跨國電子商務(wù)中，第三方平臺支付更為普遍。截至2014年，中國的銀聯(lián)、支付寶、拉卡拉等22家支付平臺獲得了跨境支付業(yè)務(wù)牌照（方芳，2015），特別是拉卡拉支付有限公司2015年獲得國家外匯管理局正式批復(fù)，跨境電子商務(wù)外匯支付試點業(yè)務(wù)范圍在原有基礎(chǔ)上，新增留學(xué)教育、酒店住宿、旅游服務(wù)和國際展覽四項業(yè)務(wù)。

國際服裝電子商務(wù)支付中存在的問題

（一）安全性需要加強

為了更好地保障其安全性，國際社會中建立了SET、SSL等安全協(xié)議。SET是VISA、MASTER與多家科研機構(gòu)共同制訂的進行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。而SSL是網(wǎng)景公司推出的一種安全通信協(xié)議，對信用卡和個人信息提供強有力的保護，在國際電子支付中這兩種安全協(xié)議應(yīng)用均較為廣泛，加密技術(shù)雖然被普遍使用，但互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶仍然是需要在公用網(wǎng)絡(luò)上注冊、登錄并傳輸其支付指令。因而電子支付仍然易因病毒感染、軟件漏洞而使使用者的資金風(fēng)險加劇。在跨境支付中，一些病毒和黑馬的干擾更不易被監(jiān)管，從而使電子支付的安全性受到影響。

（二）資金清算及外匯管理復(fù)雜化

一些境外電子商務(wù)支付的貨幣具有多樣化的特點。第三方支付平臺一般都提供多幣種多卡種服務(wù)，這對買家而言的確十分方便，但增加了賣家資金清算的難度。不同幣種不同卡種的清算周期不盡相同，而境外電子支付所需周期一般更長。買家已經(jīng)得到貨物或者享受了相關(guān)服務(wù)，賣家的資金結(jié)算卻還在等待之中，必然降低了資金清算和核銷的效率，會加大賣方的經(jīng)營成本。同時依照中國當(dāng)前的外匯管理分類的要求，始終沒有完全放開資本項目下的外匯管制，并且人民幣也不是可以完全自由兌換的國際貨幣。為了符合國家外匯管理的要求，在當(dāng)前的進出口貿(mào)易中，貿(mào)易主體仍然需要憑借相關(guān)票證進行結(jié)售匯，然而跨境交易的電商商戶往往缺乏明確的票據(jù)，這必然會使得在結(jié)匯時困難重重（鄭，2014）。同時中國的跨境第三方支付平臺并沒有貨幣直接兌換的資格，對個人跨國外匯結(jié)算中國也有明確的數(shù)額限制，這對跨境電子支付而言是較為不利的因素。

（三）容易滋生違法犯罪行為

各國關(guān)于跨境支付的法律規(guī)則和監(jiān)管體系并不相同，在支付過程中究竟適用哪個國家的監(jiān)管規(guī)則和法律制度仍然比較模糊。許多國家之間缺乏信息共享和監(jiān)管合作，電子商務(wù)又是以虛擬形式完成，監(jiān)管部門在對其進行監(jiān)管時很難及時對其交易的真實性和支付資金的合法性進行審核。中國雖然一再強調(diào)網(wǎng)上經(jīng)營商和消費者應(yīng)該在公共網(wǎng)絡(luò)支付平臺進行明確的身份信息登記，但是目前中國對這種身份信息登記缺乏有效的強制信息核實機制，這必將使國家對平臺支付主體的真實信息難以監(jiān)控。特別是第三方平臺支付的情形下，第三方平臺從事資金吸存后很容易形成大量的資金沉淀（李莉莎，2012）。第三方平臺雖然已經(jīng)獲得國家許可，但其畢竟不是銀行，在管理上存在很大的風(fēng)險隱患，極易成為不法分子的工具。

國際服裝電子商務(wù)支付相關(guān)法律

（一）國內(nèi)立法

電子商務(wù)在中國起步較晚，中國關(guān)于電子支付的法律也處于初步建設(shè)階段。中國人民銀行在2005年了《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了初步的規(guī)范。同年中國的《電子簽名法》開始實施，明確了電子支付中的信息安全保障措施。2010年中國人民銀行先后出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，明確地將第三方電子支付納入了法律調(diào)整的范圍。另外，中國人民銀行還了《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)數(shù)字證書管理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)運行管理辦法（試行）》。海關(guān)總署則了《海關(guān)總署關(guān)于海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)有關(guān)事項的公告》、《海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)操作規(guī)范》。商務(wù)部則了《關(guān)于利用電子商務(wù)平臺開展對外貿(mào)易的若干意見》、《第三方商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范》等?？傮w而言，這些法律文件主體分散，立法層次較低。這必然導(dǎo)致文件之間的沖突，甚至引發(fā)監(jiān)管部門職責(zé)不明的狀況。監(jiān)管職責(zé)不明確，支付平臺的權(quán)利義務(wù)不明晰，都會加大電子支付的風(fēng)險，成為跨境電子商務(wù)發(fā)展的阻力。

（二）國外立法

在國外立法方面，美國法和歐盟法都比較典型。世界上第一部關(guān)于電子支付的法律是1978年美國制定的《電子資金劃撥法》，主要對電子支付主體的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)進行了框架性的構(gòu)建。為了輔助該法的實施，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會制定了聯(lián)邦E條例，以細(xì)化規(guī)則。此外美國的《美國統(tǒng)一商法典》也對非自然人的大額資金劃撥進行了規(guī)范，并對風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)做出了規(guī)定。歐盟的電子支付立法主要包括1997年歐盟委員會的關(guān)于電子支付方式的指令建議，1998年歐盟委員會的兩個關(guān)于發(fā)行電子貨幣的指令。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準(zhǔn)入和審慎監(jiān)管做出了規(guī)定（楊松等，2013）。一些國際組織也對電子支付了相關(guān)文件，巴塞爾委員會了《電子貨幣安全報告》、《電子銀行風(fēng)險管理原則》、《跨境電子銀行活動監(jiān)管》等。聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會了《國際貸記劃撥示范法》，WTO的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中也有關(guān)于電子支付的相關(guān)法律制度。

完善我國電子支付的法律建議

（一）完善電子支付的相關(guān)法律法規(guī)

1.建立專門的電子支付法。中國可以在借鑒國外立法的基礎(chǔ)上建立本國的《電子資金劃撥法》。國外立法非常強調(diào)電子支付的安全保障，而安全保障離不開有效的監(jiān)管和責(zé)任的明確。目前電子支付的手段較為多樣化，每種支付手段的技術(shù)、程序和要求并不相同，因此在監(jiān)管時應(yīng)該首先對電子支付的方式進行明確的定義、分類，然后結(jié)合每類電子支付手段的特點進行分類監(jiān)管，其監(jiān)管將更有針對性，效果更為明顯。同時應(yīng)該明確各監(jiān)管部門的職責(zé)分工，建立以中國人民銀行為監(jiān)管中心，銀監(jiān)會、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部輔助的協(xié)調(diào)監(jiān)管體系。此外對支付主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任也應(yīng)該進一步明確。主要應(yīng)該從支付主體的市場準(zhǔn)入、日常運營、危機處置、市場推出等方面建立全面規(guī)則，以內(nèi)部自律結(jié)合外部監(jiān)管的方式達(dá)到完善支付平臺風(fēng)險防控機制的目標(biāo)。2.完善關(guān)聯(lián)法律法規(guī)。中國還應(yīng)進一步完善與電子支付相關(guān)聯(lián)的法律。例如當(dāng)前的《反洗錢法》在打擊洗錢時主要考慮的是加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，對于網(wǎng)絡(luò)支付平臺這種非金融機構(gòu)則缺乏細(xì)致的管理規(guī)定。應(yīng)該以立法的形式明確非金融機構(gòu)的反洗錢義務(wù)，同時還應(yīng)注意配套修改《刑法》等法律法規(guī)，以構(gòu)建一套完整的反洗錢法律體系。此外《外匯管理法》、《證據(jù)法》、《公司法》等也應(yīng)該進行針對性修改和完善。3.強化技術(shù)監(jiān)管和完善信息保護。中國的信息技術(shù)相對落后，在電子支付的很多技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)域仍無法統(tǒng)一，這也同時導(dǎo)致我國的技術(shù)監(jiān)管相對滯后。因此中國應(yīng)該強化支付服務(wù)機構(gòu)的技術(shù)管理，引進國外先進的管理技術(shù)。在電子支付中對符合條件的交易客戶應(yīng)該進行必要的身份信息核準(zhǔn)，對支付客戶在網(wǎng)上支付中的電子數(shù)據(jù)的安全保護也應(yīng)該不斷升級，網(wǎng)絡(luò)平臺和監(jiān)管部門均應(yīng)配備先進的安全措施，特別是監(jiān)管部門應(yīng)該加強管理。中國的網(wǎng)絡(luò)運營商應(yīng)該不斷提升網(wǎng)絡(luò)的安全等級，防止網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)外泄。根據(jù)以往的案件來看，支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性和安全性同樣重要，支付平臺在建立應(yīng)急機制和預(yù)警機制的同時還應(yīng)積極進行數(shù)據(jù)備份，以保證交易的連續(xù)性。

（二）加強國際合作

篇4

結(jié)合目前我國校園電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在闡述其發(fā)展優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，深入分析了校園電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題，并結(jié)合現(xiàn)實環(huán)境條件提出相應(yīng)的發(fā)展策略，以促進我國校園電子商務(wù)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]

校園電子商務(wù)；問題；對策

近年來，電子商務(wù)的急速發(fā)展不可避免的將大學(xué)校園也帶入其中，校園電子商務(wù)的發(fā)展可謂是萬花齊放，而后百鳥齊哀。全國各地高校前后各自推出過眾多的電子商務(wù)運營平臺，并且一些大型商務(wù)網(wǎng)絡(luò)也曾嘗試，成果卻不容樂觀，多是曇花一現(xiàn)，少數(shù)存活下來的也只能是不咸不淡的賴活，沒有達(dá)到所預(yù)期的效果，尚未能真正發(fā)揮出校園電子商務(wù)的優(yōu)勢與作用。因此，我國校園電子商務(wù)可謂還處于摸索建設(shè)階段。如何發(fā)展校園電子商務(wù)，校內(nèi)外的電子商務(wù)溝通與融合以及校園電子商務(wù)平臺的構(gòu)建將是本文探討的重點。

1.校園電子商務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢

校園電子商務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個主要方面：

1.1優(yōu)良的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

高校既是知識密集的地方，也是計算機普及率最高的地方之一。并且作為國家高級教育場所，高校還擁有豐富的帶寬資源以及優(yōu)越的網(wǎng)絡(luò)資源使用待遇，同時還能更多機會得到政府的支持和幫助。這些現(xiàn)已擁有的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施為校園電子商務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

1.2穩(wěn)定的用戶群體

高校中穩(wěn)定的師生用戶群是外界無法比擬和復(fù)制的。大學(xué)校園的用戶群體通常素質(zhì)較高，容易接受新生事物，特別是在校學(xué)生，處在求知欲旺盛的階段，喜歡嘗試新的網(wǎng)絡(luò)生活方式，作為現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)的主要使用者，電子商務(wù)對于他們來說已是極為熟悉，因此也更容易接受并受益于校園電子商務(wù)。

1.3方便的物流配送

高校師生居住集中，使得校內(nèi)外交易的物流配送更為便捷，成本大大降低。并且?guī)缀跛懈咝６加袑W(xué)生進行的勤工儉學(xué)或在校務(wù)工這樣的特殊條件，解決了普通電子商務(wù)中比較麻煩的校內(nèi)物流配送。

1.4良好的信用機制

一般電子商務(wù)面向的用戶群體為社會各行各業(yè)人員，不確定性較大，而在校園電子商務(wù)環(huán)境下，參與用戶主要是在校師生和學(xué)校周邊的注冊商家，通常擁有較高的教育程度和道德素質(zhì)，非常愛護自己的聲譽，自覺培育良好的個人信用和商業(yè)信用。并且由于在限定的區(qū)域內(nèi)，出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象很容易被暴光，因此可以達(dá)到實際相互監(jiān)督的效果。

2.當(dāng)前校園電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題分析

2.1基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

許多高校在建立校園網(wǎng)絡(luò)時，缺乏長期的規(guī)劃，未能考慮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展方向，或?qū)嵤┻^程中未能建立健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督系統(tǒng)，或在設(shè)備選型上貪圖便宜等，導(dǎo)致建網(wǎng)質(zhì)量低、帶寬不足、網(wǎng)路不暢、訪問性能差等網(wǎng)絡(luò)問題。并因此致使后期網(wǎng)絡(luò)環(huán)境難以拓展，引起高校網(wǎng)絡(luò)建設(shè)重復(fù)投資或錯誤投資。同時，高校周邊商家的電子商務(wù)意識不夠強，并且無論是在硬件基礎(chǔ)上還是軟件基礎(chǔ)上，都較為薄弱，也是校園電子商務(wù)發(fā)展的一個難點。另外，高校作為國家高等教育基地，其相應(yīng)宗旨為育民強國，致使很多高校對于校園電子商務(wù)的建設(shè)與發(fā)展懷持爭議，在便捷的硬件系統(tǒng)基礎(chǔ)上缺乏完善的商務(wù)應(yīng)用平臺軟件開發(fā)。迄今針對于校園電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺仍處于探索階段。

2.2校內(nèi)物流運作不規(guī)范

物流作為電子商務(wù)中不可或缺的一環(huán)，在校園電子商務(wù)發(fā)展中亦是至關(guān)重要的。校園電子商務(wù)除了需要面對普通電子商務(wù)中出現(xiàn)的物流問題以外，還需要有效完善校內(nèi)物流的條件和環(huán)境。由于現(xiàn)今校內(nèi)物流運作的承載者通常為在校務(wù)工或者勤工儉學(xué)的在校學(xué)生兼職，所以校園電子商務(wù)發(fā)展中的物流問題不僅在于校內(nèi)外物流的接合，更重要的是校內(nèi)物流運作的系統(tǒng)化、規(guī)范化。

2.3時季間斷性缺陷

高校作為教育基地，存在必然的時季間斷，冬夏假期也可以說是的校園電子商務(wù)的真空期。校園電子商務(wù)發(fā)展過程中必須要面對時季間斷問題，所以如何解決或者改善時季銜接的問題就顯得尤為重要。

2.4相關(guān)法律法規(guī)不健全

在我國，現(xiàn)今尚未有與電子商務(wù)相關(guān)的健全法律體系。所以，校園電子商務(wù)同普通電子商務(wù)一樣，需要面對部分相關(guān)法律真空和不健全的問題。然而，校園電子商務(wù)不僅僅要面對普通電子商務(wù)所面臨的所有法律法規(guī)問題，還需要顧慮到高校這個個體的特殊性，制定更適當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)來維護其正常運作。因此校園電子商務(wù)的發(fā)展過程中，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)也變得更為重要亦更加困難。

2.5信用機制不完善

高校作為高等教育基地，擁有比外界更加良好的信用環(huán)境，但亦不可避免的需要面對信用問題。校園電子商務(wù)不僅僅是校內(nèi)C2C，更多是校內(nèi)外連通的B2C以及校內(nèi)外連通的C2C等復(fù)合型模式。在校學(xué)生辨別能力和消費承受能力較外界更加薄弱，所以一旦在商務(wù)過程中出現(xiàn)問題，所造成的影響將更為嚴(yán)重。更重要的是，高校作為育人基地，如果社會中的不良信用風(fēng)氣流入其中，后果是不堪入想的。然而，校園電子商務(wù)發(fā)展至今，尚未建立起一種完善的信用機制。因此，校園電子商務(wù)建設(shè)發(fā)展過程中，必須加快完善信用機制建設(shè)。

2.6管理模式不明朗

由于高校的特殊性質(zhì)，校園電子商務(wù)的發(fā)展過程中需要考慮的條件比普通電子商務(wù)更多更廣，所以其管理問題不僅僅是企業(yè)的問題，同時還需要學(xué)校和政府的支持與引導(dǎo)。校園電子商務(wù)現(xiàn)今的管理問題主要在于校、企、政三方未能找準(zhǔn)自己在校園電子商務(wù)中的管理位置以及未能相互協(xié)調(diào)共贏，導(dǎo)致形成企業(yè)有錢卻無膽貿(mào)然進入、學(xué)校有心卻無力獨攬大局、政府有意卻難以管制的尷尬局面；另一方面，高端復(fù)合型電子商務(wù)管理人才的欠缺以及國家相關(guān)法律法規(guī)的欠缺也是要點之一。

3.校園電子商務(wù)的發(fā)展對策和建議

3.1 重視電子商務(wù)的作用，推動電子商務(wù)與校園經(jīng)濟的融合

電子商務(wù)作為當(dāng)今世界乃至未來世界的一種主要商務(wù)發(fā)展模式，其勢必將滲透至社會的各個方面，而校園經(jīng)濟也應(yīng)當(dāng)在此基礎(chǔ)之上不斷變革創(chuàng)新，積極利用當(dāng)下有利條件推動與電子商務(wù)的模式協(xié)作與融合。在構(gòu)建發(fā)展校園電子商務(wù)的過程中，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，這是校園經(jīng)濟未來發(fā)展的一種必然選擇，我們不能因為在發(fā)展過程中出現(xiàn)問題便否定它，只有不斷解決已經(jīng)出現(xiàn)亦或?qū)⒁霈F(xiàn)的問題，積極促進校園經(jīng)濟與電子商務(wù)的模式協(xié)調(diào)與融合，才能探索并完善未來校園經(jīng)濟的真正發(fā)展之路——校園電子商務(wù)。高校、企業(yè)、政府都必須充分發(fā)揮其各自在這一過程中的重要作用。

3.2 加快校園電子商務(wù)物流體系建設(shè)

校園電子商務(wù)作為普通電子商務(wù)的一種變形模式，整體物流水平的提高對其的促進作用依然是顯而易見的，所以，促進整體物流水平的提高也同時帶動了校園電子商務(wù)的物流建設(shè)發(fā)展。然而校園電子商務(wù)在物流體系建設(shè)方面需要獨自完善的，應(yīng)當(dāng)著重在于校園內(nèi)部的物流系統(tǒng)建設(shè)?，F(xiàn)今高校內(nèi)部的物流服務(wù)通常為學(xué)生自發(fā)性的在校務(wù)工或者勤工儉學(xué)供應(yīng)，缺乏系統(tǒng)的可調(diào)配性，需要對其進行系統(tǒng)化和正規(guī)化的改造。校內(nèi)物流系統(tǒng)可以由學(xué)校引導(dǎo)亦或?qū)W生自行組建相應(yīng)的更為專業(yè)的商業(yè)化組織來規(guī)范化運行；當(dāng)然，由校外物流企業(yè)入校搭建完善的物流系統(tǒng)效果更好，不過同時也就需要提高投入成本，孰優(yōu)孰劣需視具體情況而定。

3.3 如何應(yīng)對時季間斷性缺陷

應(yīng)對校園電子商務(wù)特有的時季間斷性缺陷，可以在校園電子商務(wù)平臺的構(gòu)建過程中完善。本項內(nèi)容可以從兩個方向進行。一種是：在校園電子商務(wù)的平臺結(jié)構(gòu)中添加一個人力資源交易板塊，以促進高校假期中離校學(xué)生與校外企業(yè)間的合作共贏，也為在校師生提供更多的假期實踐機會。另一種是：利用校園電子商務(wù)的局域性特點，在校園電子商務(wù)平臺建設(shè)規(guī)劃中以地域劃分的模式將校園與適當(dāng)周邊區(qū)域有機的接合在一起，通過一定局域范圍的校內(nèi)校外（甚至僅僅校外板塊）的商務(wù)活動來減少時季間斷性缺陷對平臺造成的影響。當(dāng)然，兩種模式也可以有機的結(jié)合共同使用。

3.4 完善相關(guān)法律、法規(guī)的建設(shè)

校園電子商務(wù)發(fā)展過程中，相關(guān)法律法規(guī)的保駕護航是必不可少的。面對我國電子商務(wù)相關(guān)法律真空的現(xiàn)狀，政府首先應(yīng)該完成的應(yīng)該是一個健全的電子商務(wù)法律體系的構(gòu)建，然后依據(jù)此基礎(chǔ)逐步完善相關(guān)法律法規(guī)。

在校園電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)中，政府應(yīng)當(dāng)從以下幾個重點版塊著手規(guī)劃：合同法，政府應(yīng)當(dāng)通過分析現(xiàn)行合同法律制度在電子商務(wù)發(fā)展中的各種合理的與不合理的運行狀態(tài)，及其因果鏈條，找出現(xiàn)行規(guī)范結(jié)構(gòu)與應(yīng)然狀態(tài)的差距，進而說明我國應(yīng)當(dāng)在法律體系中明確承認(rèn)電子商務(wù)合同的特殊性，擺脫套用傳統(tǒng)書面形式的束縛，真正為數(shù)據(jù)電文通訊技術(shù)的應(yīng)用和電子商務(wù)的發(fā)展掃清障礙；電子支付法，我國應(yīng)當(dāng)積極借鑒國外相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我國實際現(xiàn)狀盡快制定出規(guī)范的法律條文，以彌補真空。需要補充的一點是，政府還需要為維護高校正常教學(xué)秩序和教育地位而制定相應(yīng)的專門的法律法規(guī)，以達(dá)到促進校園電子商務(wù)發(fā)展的同時而不影響高校教育職能的目的。

3.5 加強校園電子商務(wù)信用體系建設(shè)

信用缺失一直是電子商務(wù)發(fā)展中一個難以解決的問題，在校園電子商務(wù)的發(fā)展過程中，同樣不得不面臨這一難題。信用缺失是一個無法徹底解決的難題，但是可以通過不同的方法來完善這一體系，這需要從不同層面以及范圍來實現(xiàn)。

首先，至關(guān)重要的是從整體用戶群的信用教育抓起，提高整體用戶群的信用素質(zhì)是最根本的解決辦法。其次，完善和健全國家關(guān)于信用方面的立法、執(zhí)法，政府對征信行業(yè)的監(jiān)督管理，行業(yè)自律等方面的信用管理體系也是極其重要的；政府應(yīng)視情對網(wǎng)絡(luò)進行分塊管理，在不抹滅網(wǎng)絡(luò)世界帶給人們所必須的虛擬體驗的基礎(chǔ)之上，加強網(wǎng)絡(luò)實名制的推行和管理。再次，完善校園電子商務(wù)平臺本身所出現(xiàn)的信用機制缺陷也是非常重要的，校園電子商務(wù)平臺應(yīng)當(dāng)有效利用其局域性、用戶群集中性等特點，加強推行“現(xiàn)實——網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督”的信用體系建設(shè)。并且，在抓重校內(nèi)信用機制建設(shè)的同時，對校外商家的信用篩選也顯得尤為為重要。

3.6 普及、推廣校園電子商務(wù)教學(xué)及積極指導(dǎo)學(xué)生商務(wù)實踐

校園電子商務(wù)作為一種新興電子商務(wù)模式，其理論指導(dǎo)不夠完善，發(fā)展模式也不夠清晰明了，所以加強、深入校園電子商務(wù)的理論研究是刻不容緩的。校園電子商務(wù)的理論研究不僅僅靠電子商務(wù)研究專家，更多的是需要一線校園電子商務(wù)的運營者參與，通過將運營者的實踐經(jīng)驗與專家的專業(yè)知識結(jié)合而總結(jié)出校園電子商務(wù)的理論指導(dǎo)。

同時，普及校園電子商務(wù)的教學(xué)也是極其重要的，校園電子商務(wù)的構(gòu)建與發(fā)展離不開在校師生這個特殊的用戶群體，加強校園電子商務(wù)教學(xué)不僅是促進校園電子商務(wù)快速發(fā)展的重要因素，更是構(gòu)建校園電子商務(wù)體系的基礎(chǔ)因素之一。普及校園電子商務(wù)教學(xué)的對象不僅僅是在校師生，增強對校園周邊商家的校園電子商務(wù)指導(dǎo)也是非常重要的。校園周邊商家作為校園電子商務(wù)B2C版塊中的重要組成部分，其對校園電子商務(wù)構(gòu)建與發(fā)展有著舉足輕重的作用。在這一方面，如果能有效地促進在校師生知識技術(shù)資源與校外商家物質(zhì)資金資源的協(xié)作，那就能達(dá)到事半功倍的效果，例如學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極指導(dǎo)進行校園電子商務(wù)平臺構(gòu)建實踐，適當(dāng)引導(dǎo)在校學(xué)生實踐電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)，為在校學(xué)生和校外商家進行搭橋引線等。

4.結(jié)束語

校園電子商務(wù)不僅能大大降低校園內(nèi)外的商務(wù)成本，同時還能大大提高校園商務(wù)的質(zhì)量；不僅能有效改善在校師生的生活環(huán)境，同時還能改善在校學(xué)生的工作及商務(wù)實踐環(huán)境；不僅能有效促進校園經(jīng)濟的發(fā)展，同時對社會經(jīng)濟有著積極的促進作用。所以，加強對校園電子商務(wù)發(fā)展的研究與探討意義深刻。

參考文獻(xiàn)：

[1]石鑒.電子商務(wù)概論[M].機械工業(yè)出版社，2009

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；風(fēng)險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)和金融相融合的新興產(chǎn)業(yè)，其顛覆了國內(nèi)金融結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，但是由于發(fā)展太過迅速，不斷出現(xiàn)各種問題，而被列為當(dāng)前金融風(fēng)險防范的重點。全面了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，深入研究其風(fēng)險，對于提高金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）第三方支付

第三方支付指的是運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，和各大銀行進行簽約，通過電子支付形式來完成銀行和用戶之間的結(jié)算。其運用范圍較廣，不單在線上使用，也常常在現(xiàn)實生活中用到，并且覆蓋移動互聯(lián)網(wǎng)，成為了一種綜合性最強的支付工具。當(dāng)前運用最廣、最為普及的是支付寶和財付通。根據(jù)發(fā)展渠道可以將其分為兩種：第一，獨立第三方支付形式，即支付平臺只給支付系統(tǒng)服務(wù)和支付商品服務(wù)，和電子商務(wù)網(wǎng)站沒有直接關(guān)系。第二，依托平臺的第三方支付形式，它是指貨款先姑且由支付平臺代為保管，等買方收到貨物之后，確定無誤之后，平臺才會把貨款轉(zhuǎn)給商戶。

（二）大數(shù)據(jù)金融模式

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)金融的模式有兩種。第一，供應(yīng)鏈金融，其主要基于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的一些公司而建立，經(jīng)過物流、資金流、信息流而構(gòu)成，大數(shù)據(jù)是其構(gòu)成根基。第二，平_金融，其是以大數(shù)據(jù)為根基，基于B2C、B2B或者C2C而建立的現(xiàn)代化公司，經(jīng)過在平臺上聚合的物流、資金流和信息流而組成。

供應(yīng)鏈金融模式是企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，將客戶資源和供應(yīng)鏈資源加以整合，其中以京東商城最為典型。在此模式中，電商平臺只提供大數(shù)據(jù)金融，起橋梁連接作用，并不承擔(dān)風(fēng)險。而平臺金融模式，則是通過模型數(shù)據(jù)處理及云計算，從而形成訂單或者信用融資模式，主要是通過對網(wǎng)絡(luò)平臺的用戶交易習(xí)慣、數(shù)據(jù)、信息等大數(shù)據(jù)進行云計算，從而實時進行計算分析，得出用戶的信用信息，通過網(wǎng)絡(luò)信用評估體系以及風(fēng)險計算體系，來決定是否向用戶發(fā)放貸款，以及所發(fā)貸款的額度。其具有速度快、效率高等特點。

（三）眾籌模式

眾籌指的是項目發(fā)起者通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起號召，將大眾的資金其中在一起的一種方式，當(dāng)前常見的方式主要是預(yù)購加團購。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同，眾籌的門檻低，出資份額低，范圍廣，成為很多初次創(chuàng)業(yè)需要融資的公司的首要選擇。其特點有三，第一，在規(guī)定的時間內(nèi)，籌集到目標(biāo)資金項目就算眾籌成功，資金籌集方即可得到資金；第二，每一個眾籌項目都有固定的籌集天數(shù)和資金目標(biāo)，不得隨意更改；第三，眾籌不等于捐款，所有的出資必須有相應(yīng)的匯報。除此之外，平臺網(wǎng)站會收取一定的費用作為盈利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險

我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)主要都是針對傳統(tǒng)金融活動，但是和其相關(guān)的法律辦法相對較為落后，至今為止，都沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，這就有可能產(chǎn)生由于對交易雙方的職責(zé)和權(quán)力沒有明確規(guī)定而出現(xiàn)的糾紛。

（二）市場流動風(fēng)險

1.資金集中贖回

比如余額寶，不在客戶備付金的繳存范疇內(nèi)，公司就不需要付相應(yīng)的資金。在基金進行贖回時，以轉(zhuǎn)出或者支付的方式，公司若想實現(xiàn)即時到帳就必須使用公司自身的本金來進行支付，或者用客戶的備付金來進行暫時墊付。

2.高杠桿率

雖然很多P2P網(wǎng)貸平臺對客戶承諾“包賠本金”，可是卻缺少對其保證和制約的相應(yīng)資本。比如“人人貸”，在2012年，其擁有0.03億元風(fēng)險保障金，但是公司的的總成交額達(dá)到3.54億元，擔(dān)保杠桿超過100倍。

（三）欺詐風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)金融公司發(fā)展迅速，其中一些從獨立走向融資，甚至變?yōu)檗k理存款貸款業(yè)務(wù)的組織，早已超出相關(guān)規(guī)定的范圍，再加上這些平臺的信息透明度不高，很容易產(chǎn)生欺詐行為，如非法聚集公眾財產(chǎn)、非法集資等等。

三、風(fēng)險防范

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管

分辨互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險和業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融功能監(jiān)管的重中之重，而功能監(jiān)管有三種主要方式。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管，具體表現(xiàn)為監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融公司的持有者和領(lǐng)導(dǎo)者，監(jiān)管相關(guān)的系統(tǒng)和資金，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司內(nèi)部加以監(jiān)管。第二，慎重監(jiān)管，其宗旨是對消費者權(quán)益進行保護，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性。第三，對金融產(chǎn)品客戶利益的監(jiān)管。政府應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息披露的透明度和時效性加以監(jiān)管，減少由于信息不對稱造成的消費者權(quán)益受損。同時，完善相應(yīng)的機制，提供給金融消費者在進行維權(quán)時的相關(guān)渠道，以確保消費者自身權(quán)益。最后，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上對消費者維權(quán)信息進行擴散，從而對監(jiān)管過程中有可能產(chǎn)生的漏洞進行填補。如此一來，其他的消費者也會對相關(guān)的問題有所了解，監(jiān)管保護的范圍得到擴大，對市場的穩(wěn)定也有促進作用。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)

任何行業(yè)的發(fā)展都需要相關(guān)法律法規(guī)進行保護，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，所以制定相關(guān)的法規(guī)十分重要，通過立法來對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行保護和規(guī)范。在相關(guān)法規(guī)頒布之前，修改和完善當(dāng)前施行的相關(guān)辦法，彌補欠缺，比如在對相關(guān)法規(guī)制定的時候結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，將其納入法規(guī)當(dāng)中，同時加快制定國家標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)部門規(guī)范。

（三）加強平臺軟件硬件建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，應(yīng)該以軟件和硬件開發(fā)創(chuàng)造為基礎(chǔ)，加強其建設(shè)可以有效地防范平臺風(fēng)險。首先，在技術(shù)方面不斷加強創(chuàng)新和修復(fù)維護，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在一定程度上決定了金融平臺的風(fēng)險應(yīng)對實力。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于強勁發(fā)展時期，難免魚龍混雜，因此漏洞也相對較多，為了避免平臺遭到黑客攻擊機病毒侵襲，應(yīng)該加快提高平臺軟硬件技術(shù)含量。

四、結(jié)語

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)金融得以興起，并在短期內(nèi)快速發(fā)展，其發(fā)展模式的多元化，帶給大眾更多的金融體驗，日常生活更加便捷。但是在其發(fā)展過程中漸漸凸顯出技術(shù)、法律、資金等風(fēng)險，這就需要相關(guān)部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，加快相關(guān)法規(guī)的制定和修訂，同時加強對其監(jiān)督管理，規(guī)避風(fēng)險。除此之外，企業(yè)應(yīng)加強平臺軟硬件的建設(shè)，避免不必要的損失，進而推進其高效發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]高漢. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管.中州學(xué)刊，2014，（2）：57-61.

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 問題 監(jiān)管 建議

近年來，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展迅速，給保險業(yè)帶來了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險業(yè)的必然選擇。為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代，保險行業(yè)也有很多大動作，只是每次引來的噱頭大過創(chuàng)新，直到2013年11月6日，由平安保險董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資設(shè)立的全國首家網(wǎng)絡(luò)險企――眾安在線財產(chǎn)保險有限公司成立，越來越多的人才開始真正系統(tǒng)地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中存在的問題，并相應(yīng)的提出解決問題的對策，努力讓互聯(lián)網(wǎng)保險在日新月異的信息技術(shù)變革中抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）發(fā)展速度迅猛，缺乏有效監(jiān)管

從2012年到現(xiàn)在，我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于全面發(fā)展的階段，各保險公司借助官網(wǎng)、保險超市、門戶網(wǎng)站、離線商務(wù)平臺、第三方電子商務(wù)平臺等多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。2011至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%;保費規(guī)模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率高達(dá)202%;投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%，由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度之快。

正是因為互聯(lián)網(wǎng)保險近些年來如此快的發(fā)展速度，導(dǎo)致有關(guān)的法律法規(guī)的出臺根本跟不上它發(fā)展的步伐。近些年國務(wù)院與保監(jiān)會也都出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和保險體制改革的法規(guī)和行政條款，但面對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律法規(guī)和監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展的步伐。我國目前還沒有相關(guān)法律對互聯(lián)網(wǎng)保險合同時效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時，我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管機制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的特殊要求，保險監(jiān)管部門至今仍未制定監(jiān)管規(guī)范網(wǎng)險的規(guī)章制度，也沒有成立專門的監(jiān)管部門。缺乏有效監(jiān)管，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制不成熟。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準(zhǔn)入、運作、退出機制是市場機制發(fā)揮的重要基礎(chǔ)和前提，而相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管機制對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制發(fā)揮的環(huán)節(jié)起到把關(guān)的決定作用。所以在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和變革中，一系列市場問題凸顯出來。

（二）經(jīng)營模式多樣，缺乏完善體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式逐漸多樣化。第一，保險公司通過在公司官網(wǎng)提品報價，推出官網(wǎng)直銷平臺，如泰康在線;第二，保險公司選擇與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，利用其網(wǎng)絡(luò)平臺如淘寶網(wǎng)、易保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等;第三，保險企業(yè)出資成立電子商務(wù)公司，如新華世紀(jì)電子商務(wù)有限公司，第四，由云商集團成立專業(yè)保險銷售公司，如蘇寧保險銷售有限公司;第五，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合組建互聯(lián)網(wǎng)保險公司，如眾安在線財產(chǎn)保險公司;多種多樣的經(jīng)營模式將進一步推進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

盡管我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問題。自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式存在宣傳推廣難、產(chǎn)品體系不完善、運行維護難度大等問題;專業(yè)中介模式存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銷售規(guī)模受限制的缺點;第三方電子商務(wù)平臺模式面臨監(jiān)管缺失、資金流轉(zhuǎn)漏洞、銷售資質(zhì)欠缺等方面的問題;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式飽含缺乏監(jiān)管要求、市場秩序混亂、運營效率低下的詬病;專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式在國外發(fā)展成熟，已經(jīng)成為主導(dǎo)模式，而在國內(nèi)市場才剛興起。這種商業(yè)模式較前四種更能加強與客戶的深入溝通，所以顧客的滿意度和認(rèn)可度很高，其中的最為典型的類型便是純互聯(lián)網(wǎng)模式，雖然專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式越來越受到險企和保險監(jiān)管部門的重視，在全社會也引起了廣泛的關(guān)注，遺憾的是我國專業(yè)純互聯(lián)網(wǎng)模式只有剛成立的“眾安在線”，其保費規(guī)模還很小，運營模式還在探索中，離國外的發(fā)展程度還有很大的差距。

（三）用戶數(shù)據(jù)公開，信息安全堪憂

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)公開與共享成為大數(shù)據(jù)時代的趨勢，但數(shù)據(jù)公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。大數(shù)據(jù)公開是一把刃劍，一方面數(shù)據(jù)公開，不僅為依托網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)保險提供了更便捷準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，也將為整個社會創(chuàng)造價值。

另一方面，數(shù)據(jù)公開可能造成用戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害在大數(shù)據(jù)時展互聯(lián)網(wǎng)保險不容忽視的問題。互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，使得某些商業(yè)機構(gòu)利用不正當(dāng)手段對保險網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料進行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術(shù)不成熟、各保險企業(yè)對信息安全投入差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息安全存在嚴(yán)重的威脅，因為技術(shù)的不成熟導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展亟待解決的重點問題。

（四）產(chǎn)品品種單一，結(jié)構(gòu)不甚平衡

我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以低價值、短期化、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險市場過多偏重理財類保險產(chǎn)品，這類標(biāo)榜高收益的理財險吸引了大量客戶，雖然高收益的保險理財產(chǎn)品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實有一定的優(yōu)勢，但收益伴隨著風(fēng)險，高收益保險理財產(chǎn)品也蘊藏著較高的風(fēng)險，從這方面來看，高收益保險理財產(chǎn)品脫離了風(fēng)險保障的核心價值和本質(zhì)，從長遠(yuǎn)看對未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是不利的。對于最近幾年熱門，也是今后保險行業(yè)發(fā)展趨勢的健康險，險企應(yīng)該凸顯出其專業(yè)化、個人化、高端化的特性，大多數(shù)險企已經(jīng)注意到要大力發(fā)展這樣一種潛力巨大的商機。但是實際上大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站的健康險產(chǎn)品仍舊過于低端化、普遍性、專業(yè)性差。網(wǎng)險在做長期壽險市場方面，雖然在創(chuàng)新和銷售方面做過嘗試，但是網(wǎng)險在產(chǎn)品推介溝通和客戶信任度方面的難度更大，所以長期壽險的市場規(guī)模很小。

（五）服務(wù)體系薄弱，缺乏專業(yè)人才

在運營服務(wù)體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險只能通過網(wǎng)絡(luò)進行產(chǎn)品的宣傳、投保和支付，但是后續(xù)服務(wù)中的保全、理賠工作還要借助線下的柜臺來完成。造成提交理賠材料多、理賠時間跨度長、賠付款不能及時到位等現(xiàn)象，也就是客戶所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對于銀行、證券強大的在線自助服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)保險在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶忠誠度、滿意度、信任度方面有明顯劣勢;

我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)企業(yè)目前存在一個共同問題：專業(yè)經(jīng)營人才缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專業(yè)人才而這正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面臨的困局。

二、解決我國互聯(lián)網(wǎng)保險問題的對策

（一）健全法律法規(guī)

由于近些年我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的速度過快，造成了市場的混亂，為了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)健發(fā)展，針對當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代帶來的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式以及未來仍將出現(xiàn)的跨行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險問題，明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入條件，讓擁有成熟的風(fēng)險管理經(jīng)驗、高超的信息技術(shù)、足夠的償付能力、完善的配套設(shè)施以及雄厚的產(chǎn)品開發(fā)實力的企業(yè)來經(jīng)營風(fēng)險較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險不失為一種解決問題的方法。在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性和靈活性的同時，也要兼顧法律法規(guī)的實效性和嚴(yán)肅性;建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等法律法規(guī)，確保其相關(guān)的電子合同、電子支付等有法可依;建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，保障其可持續(xù)發(fā)展，從法律制度層面使其監(jiān)管的全面性提高。從監(jiān)管體制方面，要建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機制，將準(zhǔn)入、退出機制正式納入監(jiān)管，對各公司運營業(yè)務(wù)能力進行分級，并建立多層次的市場退出機制;建立信用體系，這不僅是電子商務(wù)時代的要求，也是整個社會良性發(fā)展的必要，這需要監(jiān)管部門建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的一整套信用體系;建立互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防控體系，加大監(jiān)控力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險開展公平、有序的市場競爭，阻止相關(guān)違法犯罪行為的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展有法必依，讓互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。

（二）完善經(jīng)營模式

盡管現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險公司是顧客滿意度最高的一種經(jīng)營模式。針對自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式，相關(guān)險企應(yīng)注重加強產(chǎn)品的推廣，優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，使顧客能夠在多樣的產(chǎn)品之間有選擇的空間，同時應(yīng)注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護人才，定期對網(wǎng)站進行維護更新，保證網(wǎng)站安全有效的運行;而專業(yè)中介模式應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，自主拓展銷售渠道，使產(chǎn)品更加的暢銷;第三方電子商務(wù)平臺模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業(yè)本身應(yīng)完善資金使用的內(nèi)部控制，其次監(jiān)管部門應(yīng)注重審查相關(guān)企業(yè)的銷售資質(zhì)，并加強資金方面的監(jiān)管;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式應(yīng)致力于提高自主運營效率，這樣才能在相對混亂的市場秩序下實現(xiàn)自身發(fā)展，當(dāng)然，相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)該加強監(jiān)管，創(chuàng)造一個安全有效的市場秩序;專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然能夠加強與顧客的交流，顧客對其的認(rèn)可度也很高，但是此種模式在我國還處于剛剛起步的階段，保費的規(guī)模還很小，但是此種模式在國外已經(jīng)發(fā)展成熟，成為國外互聯(lián)網(wǎng)保險的主導(dǎo)模式，所以我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展完全可以借鑒國外的經(jīng)驗，學(xué)習(xí)他們成功的方面，避開他們所犯的錯誤。

（三）強化信息安全

首先，要處理好數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關(guān)系。在不侵犯個人信息安全的基礎(chǔ)上，公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開闊思路。其次，保監(jiān)會等相關(guān)部門要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全管理規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全問題從制度上做出明確規(guī)范。各公司要制定防御政策，堅持誰主管誰負(fù)責(zé)、誰運營誰負(fù)責(zé)、誰使用誰負(fù)責(zé)的原則，明確具體責(zé)任，針對可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險，采取針對性的預(yù)防措施，保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息體系安全運行，保證交易、數(shù)據(jù)、支付安全。最后，要建立健全客戶信息安全機制，加強對行業(yè)從業(yè)人員的管理，從業(yè)人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個人信息的安全性對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，因此對于從業(yè)人員的管理顯得尤為重要，一方面要對其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據(jù)保全制度并加大違法違規(guī)行為的處置力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。

（四）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險種和目標(biāo)人群出發(fā)，以客戶需求為核心做出改變，不斷創(chuàng)新設(shè)計多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。我國互聯(lián)網(wǎng)險企應(yīng)當(dāng)探索中長期產(chǎn)品，長期保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上有較大的發(fā)展?jié)摿?如果能在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品設(shè)計等方面做出一些改進，創(chuàng)造出一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售渠道，使其更加適合在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，那將更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展;面對不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，需要各保險公司設(shè)計出全方位、多層次、簡潔明了的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，杜絕產(chǎn)品的單一、老套。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險還要承擔(dān)起理性引導(dǎo)消費的社會公眾服務(wù)職責(zé)，因為我國互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的建設(shè)目前仍處于起步發(fā)展階段，很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還不能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)，因此各險企要優(yōu)化升級運營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優(yōu)化運營流程，提高運營的效率，增加客戶的滿意度。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才

針對互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系薄弱的問題，互聯(lián)網(wǎng)險企應(yīng)加強技術(shù)創(chuàng)新，這就需要培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險人才。數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家，將是未來保險公司的核心資源。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，應(yīng)大力培養(yǎng)基于大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)保險雙人才，培養(yǎng)他們的觀察力，使他們能夠及時捕捉到某一個社會現(xiàn)象背后的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并挖掘出來，保證這些數(shù)據(jù)的時效性。另外，提高相關(guān)人才的想象力，能夠運用處理技術(shù)盤活這些數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和邏輯整合成新的商業(yè)模式，創(chuàng)造成新的商業(yè)機會。

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篇7

一般來說，電子商務(wù)是指基于互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，利用電子計算機，在全球范圍內(nèi)進行廣泛的經(jīng)濟貿(mào)易活動，而在這類經(jīng)濟貿(mào)易活動中，交易雙方是不需要謀面的，只需要在網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易以及在線電子支付等商業(yè)交易活動、金融活動或者相關(guān)的一些綜合活動的一種新型的商業(yè)運營模式。其通過信息網(wǎng)絡(luò)將全球市場進行連接，大大加強了各國之間的經(jīng)貿(mào)往來，改變了傳統(tǒng)國家貿(mào)易以單一物流為主的運作格局。因此，了解電子商務(wù)下對于國際貿(mào)易的影響，探析如何促進電子商務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，以進一步適應(yīng)國際貿(mào)易發(fā)展的需要就有著重要的現(xiàn)實意義。

二、電子商務(wù)下對于國際貿(mào)易的影響

現(xiàn)代電子商務(wù)對于國際貿(mào)易的影響是多方面的，也是深遠(yuǎn)的，其具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.電子商務(wù)極大的拓寬了國際貿(mào)易的環(huán)境

在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易中，有于受到地域等因素的影響，這就造成國際貿(mào)易的發(fā)展是極其緩慢的，但是隨著網(wǎng)絡(luò)信息的技術(shù)逐漸普及電子商務(wù)的快速發(fā)展，其最大限度的突破了地域的限制，可以使得貿(mào)易交易雙方足不…戶的就完成交易，這有利于為國際貿(mào)易開辟一個結(jié)合傳統(tǒng)與現(xiàn)代，現(xiàn)實貿(mào)易與虛擬相結(jié)合的更為廣闊的市場空間，極大的加強各國之間的經(jīng)濟聯(lián)系和合作。同時，電子商務(wù)的發(fā)展還降低了國際貿(mào)易的成本，縮短了貿(mào)易周期，使得中小企業(yè)在面臨國際市場競爭時壓力更加靈活。

2.電子商務(wù)創(chuàng)新了當(dāng)前國際貿(mào)易的交易方式

隨著電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展，其不僅改變了傳統(tǒng)的貿(mào)易交易方式，也創(chuàng)新了國際貿(mào)易的交易方式，其改變了傳統(tǒng)的交易工具，以及付款方式，在電子商務(wù)的下，改變了傳統(tǒng)國際貿(mào)易相關(guān)的文件以紙質(zhì)為主的形式，一般多采用國際標(biāo)準(zhǔn)的方式直接進行網(wǎng)絡(luò)化的傳輸和文件處理，而在付款時也是改變了傳統(tǒng)的面對面現(xiàn)金交易的或者銀行轉(zhuǎn)賬等付款方式，多數(shù)使用網(wǎng)上銀行的電子付款，極大的節(jié)省了交易的時間以及交易的成本，提高了國際貿(mào)易的經(jīng)濟效益。

3.電子商務(wù)下改變了國際貿(mào)易企業(yè)的經(jīng)營管理方式

在電子商務(wù)環(huán)境下，隨著交易方式以及交易環(huán)境的改變，國際貿(mào)易的管理方式也必將發(fā)牛相應(yīng)的改變，這種管理方式的改變包含了企業(yè)經(jīng)營的方方面面，例如：物流、資金、信息以及貿(mào)易主體等。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境的改變，相應(yīng)的法律法規(guī)也必將逐漸的建立完善，這就需要個貿(mào)易主體盡可能的學(xué)習(xí)各類相關(guān)法律，以規(guī)范自身行為，維護自身的的正當(dāng)權(quán)益。

三、電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展以促進國際貿(mào)易進步的具體舉措

針對上述電子商務(wù)下對于國際貿(mào)易的重要影響，下面是筆者結(jié)合自身的工作實踐提出的一些創(chuàng)新發(fā)展電子商務(wù)的具體舉措，主要有以下幾點：

1.進一步完善網(wǎng)絡(luò)綜合基礎(chǔ)設(shè)施

完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)性條件，而要想有一個便捷通暢的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境就必須不斷加強與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這里面就包括通信設(shè)備線路的完善，以及性能優(yōu)越的計算機和更加方便快捷的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件，政府部門需要加強各部門間的合作，不斷加強對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開發(fā)以及研究，提高我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究能力，疏通網(wǎng)絡(luò)通道，企業(yè)需要加強對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的支持力度，重視網(wǎng)絡(luò)的維護和資金支持。

2.加強專業(yè)人才培養(yǎng)和隊伍建設(shè)

現(xiàn)代社會和經(jīng)濟的競爭歸根到底是人才的競爭，當(dāng)前國際市場競爭日益激烈，科學(xué)技術(shù)發(fā)展日新月異.這就給了電子商務(wù)和國際貿(mào)易人才提出了更高的要求，因此，發(fā)展創(chuàng)新電子商務(wù)，以適應(yīng)國際貿(mào)易發(fā)展的需要就必須要加強對于人才的培養(yǎng)已經(jīng)，專業(yè)人才隊伍的建設(shè)，需要從業(yè)人員具備電子商務(wù)和國際貿(mào)易雙重素質(zhì)的綜合性人才。所以，從企業(yè)來說，需要不斷的轉(zhuǎn)變觀念，提高對于電子商務(wù)的應(yīng)用的積極性培養(yǎng)和電子商務(wù)技術(shù)人才和管理型人才，盡可能的發(fā)揮員工的主觀能動性。另外，作為高校需要著力培養(yǎng)市場和企業(yè)需要的復(fù)合型人才，完善學(xué)科建設(shè)，在市場實踐導(dǎo)向下提高畢業(yè)牛的專業(yè)素養(yǎng)。

3.完善各項法律法規(guī)以及加強電子商務(wù)的宣傳普及工作

雖然，隨著我國的電子商務(wù)行業(yè)的進一步發(fā)展，我國也相繼出臺了一些有關(guān)于電子商務(wù)已經(jīng)國際貿(mào)易的法律法規(guī)。但是，我們必須清醒地認(rèn)識到，這依然不能滿足我國外貿(mào)企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)時的需要，并且我國所實行的這類法律法規(guī)還存在諸多問題，例如：操作性較差，解釋不夠清楚以及沒有完全的切合實際等。另外，還需要加強對于電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳普及力度，以切實落實好這些法律規(guī)定，維護各市場主體經(jīng)濟利益。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是2012年謝平首次在正式文獻(xiàn)中提出的。他在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中提出，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、搜索引擎和云計算等，將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響。這種既不與商業(yè)銀行間接融資相同，又不與資本市場直接融資相同的第三種融資模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不僅是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶接受后，尤其是對電子商務(wù)接受后，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。當(dāng)前我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融的主要是由金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新。非金融機構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風(fēng)險大等特點。

（一）國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起的，2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財?shù)裙δ?，如余額寶。國內(nèi)第三方支付企業(yè)主要分為五類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網(wǎng)站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯(lián)和銀行類，如銀聯(lián)商務(wù)、北京銀聯(lián)等。四是地方國資類，如首信易付、數(shù)字王府井、通聯(lián)支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業(yè)，為中國電信天翼電子商務(wù)公司，中移動電子商務(wù)有限公司和聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

P2P網(wǎng)貸模式。宜信是我國首家以P2P網(wǎng)絡(luò)平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在我國以P2P 模式運營的網(wǎng)絡(luò)平臺已有2000多家，融資規(guī)模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務(wù)平臺，此類平臺具有大集團的背景，是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進行服務(wù)。

眾籌融資模式。眾籌融資是指創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結(jié)果提供給投資人，投資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應(yīng)的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現(xiàn)，目前國內(nèi)有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家，如點名時間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢網(wǎng)、點火網(wǎng)、眾意網(wǎng)、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內(nèi)最大發(fā)展最成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺。

除以上幾種模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括電子貨幣模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在我國不斷地發(fā)展和擴展。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要問題

首先，相關(guān)法律法規(guī)的不完善。目前我國的法律法規(guī)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與之相應(yīng)的法律法規(guī)。

其次，監(jiān)管體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于發(fā)展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還無法對它進行全面有效的監(jiān)管。

最后，風(fēng)險大。風(fēng)險主要體現(xiàn)在：一是信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律還有待完善，違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款潛逃等風(fēng)險。例如，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺都發(fā)生過騙貸事件。二是互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。

三、未來促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展的對策建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

我國應(yīng)盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，從法律法規(guī)層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務(wù)范圍、機構(gòu)形式、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進行規(guī)定。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、退出標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則和市場操作規(guī)范等問題。并在此基礎(chǔ)上進一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）健全監(jiān)管體系

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。由于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管是一種必要手段，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

（三） 增強風(fēng)險防范能力

第一，建全社會信用體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，使個人資信狀況日漸透明化，從而提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，解決參與方信息不對稱的問題。第二，針對客戶群體開展互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育活動，以此提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的自我保護能力和風(fēng)險意識。第三，加強風(fēng)險控制，完善風(fēng)險管理制度。如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風(fēng)險事件。同時嚴(yán)厲查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融從事非法集資和違規(guī)吸收公眾存款等活動。第四，構(gòu)建更安全更人性化的計算機網(wǎng)絡(luò)體系。增強互聯(lián)網(wǎng)金融操作的安全與規(guī)范，以此降低互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。

篇9

【關(guān)鍵詞】電子支付；風(fēng)險；監(jiān)管

文章編號：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及普及化，互聯(lián)網(wǎng)的陣地已經(jīng)逐步從科研機構(gòu)、大學(xué)、IT行業(yè)走進企業(yè)、家庭和個人，互聯(lián)網(wǎng)的媒介已經(jīng)廣泛應(yīng)用于電腦PC端和手機應(yīng)用客戶端，互聯(lián)網(wǎng)的功能也從從信息共享的過程演變?yōu)橐环N面向大眾信息傳播的過程，在商業(yè)貿(mào)易活動領(lǐng)域，電子商務(wù)應(yīng)運而生，由此帶來的電子支付也隨之而來，目前，電子支付行業(yè)在我國發(fā)展迅猛，電子支付系統(tǒng)逐漸完善，迎來了電子支付企業(yè)（移動支付企業(yè)、IT支付企冶、預(yù)付卡企業(yè)、POS收單企業(yè)）等多元化運營主體并存的局面。這些新生事物的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)運營的成本，提高了商業(yè)流通的速度，同時也創(chuàng)造了更多的商業(yè)機會，因此電子支付成為了電子商務(wù)的重要組成部分。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，電子支付在提供給我們便利的同時，也深深影響著我們的生活，隨之而來的電子支付的風(fēng)險也是我們需要面對的問題。

一、電子支付簡介

什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個人或企業(yè)通過直接或著授權(quán)別人通過PC終端或手機客戶服務(wù)端發(fā)出指令進行支付，實現(xiàn)支付與轉(zhuǎn)移資金的操作，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡單來說電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機構(gòu)、個人和商戶，通過安全快捷的電子支付方式，通過互聯(lián)網(wǎng)或手機客戶端進行支付或流轉(zhuǎn)貨幣資金。

電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為貨幣資金支付系統(tǒng)中最快捷、最活躍、最具有發(fā)展前景的組成部分，在整個電子貨幣參與交易信息傳輸?shù)倪^程中，電子支付系統(tǒng)涉及到了很多方面的利益，包括個人、企業(yè)乃至國家的資金安全和經(jīng)濟利益，電子支付在國際金融市場中，國際金融風(fēng)險傳導(dǎo)、擴散的風(fēng)險收到了影響。因此管理電子支付行業(yè)的風(fēng)險，評估其潛在的金融風(fēng)險并進行有效監(jiān)管，是目前金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。

二、電子支付的主要風(fēng)險

電子支付的快速發(fā)展的同時給消費者帶來便利，同時也給銀行機構(gòu)帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。電子支付主要面臨著信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、監(jiān)管不力風(fēng)險以及安全交易風(fēng)險等，對于傳統(tǒng)意義上的金融系統(tǒng)這些風(fēng)險顯得尤為突出。

（一）電子支付的法律風(fēng)險

（1）電子支付相關(guān)領(lǐng)域的立法相對滯后。電子支付業(yè)務(wù)涉及多方面的法律風(fēng)險，比如消費者權(quán)益保護法、經(jīng)濟法、銀行法、知識產(chǎn)權(quán)法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現(xiàn)行的許多法律往往適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在電子支付行業(yè)產(chǎn)生的法律問題很難用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律范疇來得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責(zé)權(quán)利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業(yè)資格等等，這些問題不僅僅在我國乃至世界其他各國也缺乏相應(yīng)的金融相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。電子支付業(yè)務(wù)需要第三方支付機構(gòu)、金融機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)或移動運營商等不同行業(yè)的機構(gòu)合作完成，各不同機構(gòu)的風(fēng)險管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會較容易導(dǎo)致客戶在某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險，這個風(fēng)險也是電子支付法律風(fēng)險最薄弱的環(huán)節(jié)。我國的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網(wǎng)絡(luò)犯罪，從而導(dǎo)致電子支付中出現(xiàn)的經(jīng)濟糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責(zé)權(quán)利，對電子支付各個方面亟需完善相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法和法律法規(guī)，從而規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。

（2）電子支付的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險，交易的多方因為各自特殊原因，不愿意或無能力履行合同條款而構(gòu)成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業(yè)務(wù)中交易方在合同到期日不完全履行其義務(wù)的這種違約風(fēng)險比較突出。電子支付業(yè)務(wù)開展金融交易，提供金融服務(wù)的方式不是一種面對面的方式，而是通過一種虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來得以實現(xiàn)，突破了金融服務(wù)地理、國界的限制，因此對電子支付業(yè)務(wù)的交易方就要求更高、更加合理的信用結(jié)構(gòu)，對目前我國的金融信用評估系統(tǒng)提出了更高的信用評估要求。

此外，由于我國信用保障體系及征信系統(tǒng)的不完善，頻頻出現(xiàn)類似惡性、荒誕的電子交易問題，跟可怕的是關(guān)于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會信用體系是金融信用風(fēng)險存在的主要原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

（二）對電子支付行業(yè)監(jiān)管不力的風(fēng)險

隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多樣化的形式，而由于目前金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管手段相對匱乏，同時受人員限制、缺乏經(jīng)驗，而電子支付業(yè)務(wù)的跨地域性、創(chuàng)新性、無痕性的特點，使得監(jiān)管當(dāng)局深入開展現(xiàn)場檢查顯得比較困難。

目前，人民銀行、銀監(jiān)會、商務(wù)部、工信部等多個部門對電子支付業(yè)務(wù)行駛主要監(jiān)管權(quán)，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對于這些監(jiān)管機構(gòu)的框架體系缺乏協(xié)同監(jiān)管機制，難以形成監(jiān)管合力，尚無明確的牽頭部門和職責(zé)分工，重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象及監(jiān)管盲區(qū)容易出現(xiàn)，電子支付的多元交叉交易的行為難以應(yīng)對。監(jiān)管當(dāng)局在一定程度上對已取得支付業(yè)務(wù)牌照的支付機構(gòu)缺乏后續(xù)的動態(tài)監(jiān)管，因此影響了電子支付行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。對于新興的第三方移動支付行業(yè)，特別是監(jiān)管當(dāng)局在廣大的農(nóng)村地區(qū)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不足的落后地區(qū)開展的移動支付業(yè)務(wù)缺乏一定的激勵機制，缺乏資金支持、技術(shù)扶持和創(chuàng)新支持，不利于長遠(yuǎn)發(fā)展電子支付行業(yè)。

（三）電子支付的交易安全風(fēng)險

線上（online）電子商務(wù)及線下（offline）其他商業(yè)客戶的需要通過電子支付完成交易，但是電子商務(wù)在技術(shù)安全設(shè)計、交易制度設(shè)計、大數(shù)據(jù)設(shè)計、技術(shù)線路設(shè)計等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問題往往是由于運營商交易系統(tǒng)被攻擊或因網(wǎng)絡(luò)信息、大數(shù)據(jù)信息傳輸被截取等問題造成的，這些系統(tǒng)缺陷必然會導(dǎo)致在電子支付交易安全風(fēng)險，進行交易支付多方的風(fēng)險不是單方面出現(xiàn)的，極有可能波及整個電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險。

在線下的商業(yè)活動中，電子支付服務(wù)機構(gòu)（POS收單機構(gòu)）為了利潤往往不能嚴(yán)格執(zhí)行實名制注冊制度，對客戶虛假身份視而不見，作為第三方支付的交易模式，可能會產(chǎn)生客戶與商戶之間的不誠信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現(xiàn)的行為，這個行為能給第三方支付的商戶帶來一定的額外收益，但是這個交易是虛假的，這個風(fēng)險是很大的一個交易安全風(fēng)險，影響到電子支付的貨幣現(xiàn)金流量，使該領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實交易難以用傳統(tǒng)的稅收管轄權(quán)和納稅申報制度確認(rèn)商戶的，也加大了稅務(wù)機構(gòu)的追查困難，給國家稅收帶來很大的損失，甚至影響到整個國家的經(jīng)濟安全。

隨著電子支付清算系統(tǒng)的國際化，已經(jīng)金融交易的國際化，自然加大了電子交易的國際結(jié)算風(fēng)險?；陔娮踊Ц肚逅阆到y(tǒng)的各類金融交易，國際利率市場價格波動、外匯匯率波動都可能給電子支付清算帶來交易風(fēng)險，從而可能會間接的引發(fā)市場波動，引起市場風(fēng)險。

電子支付的風(fēng)險除了上面闡述的以外，流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、操作風(fēng)險也是電子支付行業(yè)較為常見的風(fēng)險，更大的是由此導(dǎo)致的實體經(jīng)濟波動的風(fēng)險。因此需要我們金融監(jiān)管當(dāng)局不斷加強對電子支付的監(jiān)管，加快電子支付行業(yè)的立法規(guī)范，加強金融網(wǎng)絡(luò)安全管理，亟需將我國的電子支付系統(tǒng)更加完善，積極參與鏈接全球金融系統(tǒng)，進一步深化金融的全球化，加快金融創(chuàng)新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統(tǒng)。

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篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；風(fēng)險疊加；保險創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

自2013 年起我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)出逆襲式增長。2013年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)收入440.5億元，2014 年更是實現(xiàn)了同比195%的驚人增長，全年保費收入858.9 億元。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛，但從可持續(xù)發(fā)展的角度來看，其業(yè)務(wù)營銷也存在諸多問題，比如說金融監(jiān)管與法律保障得不到有效實施，客戶需求沒有得到較好挖掘，保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)體系有待完善，營銷渠道拓展性不足，風(fēng)險疊加管控力度不強，等等。為破解上述問題，幫助互聯(lián)網(wǎng)保險走出營銷困境，現(xiàn)提出如下建議：

一、完善法律適用體系和金融監(jiān)管機制

為了保障互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的可持續(xù)性，應(yīng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律適用體系和金融監(jiān)管機制。首先，建立和健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。在制定相關(guān)法律時，在保障法律法規(guī)的實效性和嚴(yán)肅性的基礎(chǔ)上，一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性和靈活性；在建立健全互聯(lián)網(wǎng)信息安全、電子支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)交易后續(xù)服務(wù)方面的法律法規(guī)時，要充分考慮電子合同、電子支付的安全性和隱私的保護性。其次，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管機制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)從以下幾個方面入手：建立政府、保險公司自治、行業(yè)自律和社會監(jiān)管四體一體的監(jiān)管機制；按照各公司運營業(yè)務(wù)能力的分級，將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機制正式納入監(jiān)管；推進我國信用體系完善與建設(shè)，建立統(tǒng)一的信用評級制度；建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防控體系，確保互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有一個公平、有序的市場競爭平臺。

二、堅持“客戶至上”，提供多樣化、個性化的保險產(chǎn)品

“客戶至上”即以滿足保險客戶的需求為至上目標(biāo)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對社會生活全方位滲透的今天，客戶需求會呈現(xiàn)出“多元化、碎片化、快速化”的特征，這就要求保險經(jīng)營企業(yè)將“深挖客戶需求”作為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計的出發(fā)點和歸宿點，以多樣化的產(chǎn)品服務(wù)、個性化的產(chǎn)品設(shè)計來吸引保險客戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營企業(yè)應(yīng)該充分運用云計算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，提升自己獲取和挖掘信息的能力，分析和預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)保險用戶的需求和交易行為，把適用于個性化及多樣化需求的產(chǎn)品形態(tài)及價格機制精確“定位”到消費個體身上。

三、重視互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，消費者的個體行為與消費特征以及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能夠被有效的記錄下來，并且可以得到進一步的科學(xué)分析與預(yù)測，這也使能基于大數(shù)據(jù)開展定制化保險產(chǎn)品設(shè)計成為可能。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新必須遵循“簡單、靈活、個性”的開發(fā)原則，只有這樣才能使產(chǎn)品設(shè)計簡單易懂，才能吸引更多互聯(lián)網(wǎng)消費群體的關(guān)注，才能激發(fā)出更強的現(xiàn)實購買力。保險公司應(yīng)該把適宜于互聯(lián)網(wǎng)營銷的比較簡單的短期險種做互聯(lián)網(wǎng)營銷推介，而對于比較復(fù)雜的、不宜于互聯(lián)網(wǎng)營銷的保險產(chǎn)品在其他營銷渠道上進行推介，這樣做既能夠激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)營銷的天然優(yōu)勢，又能夠充分調(diào)動其他營銷渠道的積極性。

四、立足客戶體驗，推動服務(wù)模式轉(zhuǎn)型

進入互聯(lián)網(wǎng)時代后，消費者的個體意識明顯增強，他們開始普遍關(guān)心自身在消費過程中的主置，如：自己的需求是否得到尊重，是否能夠被誠信的對待，購買過程是否便捷且愉快，等等?！瓣P(guān)懷用戶感受”已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)營銷成功的關(guān)鍵，“體驗式經(jīng)濟”的重要性已經(jīng)凸現(xiàn)。因此，保險公司在完善互聯(lián)網(wǎng)營銷服務(wù)體系過程中應(yīng)該立足 “客戶體驗”，構(gòu)建一種基于線上和線下相互融合（Online To Offline，O2O）的新型服務(wù)模式：在線上構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的交互性界面，在線下整合隊伍、門店、營運資源，充分發(fā)揮保險行業(yè)優(yōu)勢，擴展保險服務(wù)邊界。

五、重視營銷的社會化和精準(zhǔn)化，提升互聯(lián)網(wǎng)保險的社會口碑

從目前來看，社交網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展迅猛，信息傳播及時、迅速，大量的商業(yè)成功案例已經(jīng)證明社交網(wǎng)絡(luò)營銷是捕獲海量商業(yè)用戶的重要途徑。保險企業(yè)應(yīng)該充分利用社交網(wǎng)絡(luò)平臺，秉誠與消費者共贏的思想，在自身成本節(jié)約的同時，拿出其中的一部分以價格優(yōu)惠、增加附加服務(wù)等形式來回饋互聯(lián)網(wǎng)消費者。保險公司還可以通過互聯(lián)網(wǎng)在數(shù)據(jù)進行深度數(shù)據(jù)分析與篩選，建立目標(biāo)客戶群，細(xì)分產(chǎn)品市場，將品牌培育及服務(wù)投放量結(jié)合起來，進行精確的產(chǎn)品營銷。準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位及良好的服務(wù)增值，可以幫助保險企業(yè)留住現(xiàn)有客戶和挖掘潛在客戶，進而樹立良好的企業(yè)形象。憑借良好的企業(yè)形象和產(chǎn)品口碑，保險企業(yè)就可在社交圈進行二次品牌營銷，在現(xiàn)有客戶不流失的基礎(chǔ)上進一步擴大產(chǎn)品客戶來源，從而形成閉環(huán)式的營銷模型。

六、應(yīng)對多重風(fēng)險疊加，建立、健全風(fēng)險評估、監(jiān)測及預(yù)警體系

我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)起步較晚，目前還處于發(fā)展的摸索期，建立、健全有效的風(fēng)險評估、監(jiān)測、預(yù)警體系，對于促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康、可持續(xù)的發(fā)展將起到至關(guān)重要的作用。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的國際有益經(jīng)驗，保險經(jīng)營企業(yè)應(yīng)該高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證，確保網(wǎng)絡(luò)支付安全，建立健全客戶信息安全制度，注意保險用戶信息的安全性和私密性，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況對互聯(lián)網(wǎng)平臺進行系統(tǒng)更新和升級，通過定期檢查和不定期抽查的方式確保互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的穩(wěn)定與安全。同時，保險經(jīng)營企業(yè)還應(yīng)該進一步加強互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的管理工作，加大做作業(yè)資格審查的力度與范圍，加大違法違規(guī)行為的處置力度，從技術(shù)和制度兩個層面杜絕公司內(nèi)外部人員非法接觸平臺數(shù)據(jù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險交易和服務(wù)的安全，切實維護公司和廣大互聯(lián)網(wǎng)保險用戶的權(quán)益。

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