導語：如何才能寫好一篇財產保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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(一)公眾責任保險，又稱普通責任保險、綜合責任保險，是以被保險人的公眾責任為保險對象，承保被保險人及其雇員在從事所保業(yè)務活動和經營的地域范圍內，因發(fā)生意外事故而造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的一種責任保險［3］。

(二)雇主責任保險，是被保險人的雇員在受雇期間由于從事業(yè)務活動時而遭受意外，被保險人依法承擔的經濟賠償責任的一種責任保險。隨著各種企業(yè)的不斷增多，受雇人員越來越多，因此，雇員的利益保護應該引起廣泛的關注。

(三)產品責任保險，是分擔產品制造者、銷售者、維修者等由于顧客在使用產品過程中因其缺陷而造成人身傷亡或經濟財產損失時，依法承擔的一種民事賠償責任。隨著經濟的日益發(fā)展，消費者對產品質量的要求也越來越嚴格，而產品責任保險就分擔了產品生產商的責任風險。

(四)職業(yè)責任保險，是分擔各種專業(yè)技術人員在從事專業(yè)技術活動時，由于行為不當而造成第三者的人身或財產遭受損失，而依法承擔的經濟賠償責任的一種責任保險。但是由于職業(yè)責任保險所分擔的風險比較特殊，目前其體系還不是很完善，因此，還需要大力發(fā)展。

(五)第三者責任保險，是分擔保險車輛由于意外事故而造成第三者遭受人身傷亡或經濟財產的損失而承擔責任的一種責任保險。其中，保險車輛可以是被保險人或是其允許的合格的車輛駕駛人員駕駛的。

二、責任保險的特點

作為財產保險的重要組成部分，責任保險同樣可以運用損失分布和大數法則計算保險費率，而且適用于廣義上的財產保險的一般理論。但是，由于責任保險承擔的是各種民事法律責任的風險，不是以實體標的為基礎的。責任保險又會擁有自身的獨特內容和經營風險。因此，明確責任保險的特點，對于研究我國的責任保險的具有重要作用。

(一)保險標的的特殊性。

雖然責任保險也屬于財產保險的行列，但責任保險是以被保險人對第三方應承擔的損害賠償責任為標的。雖然也會與物質財產相關的利益與責任有關，但是這種標的卻不能以單獨的物質存在，應該屬于一種無形財產。而一般財產保險卻是以一種有形財產作為保險標的。除此之外，責任保險標的是對未來發(fā)生的事故風險的分擔，并不是像一般的財產保險一樣可以現(xiàn)在就能夠預見的確定的標的。因此，在責任保險的合同中也并沒有明確的保險金額。

(二)保險對象的特殊性。

一般財產保險的保險對象是在災害事故中會受到損失的財產或是相關的利益，不會遭受到損害的財產及其相關利益并不是財產保險的對象。而責任保險不同于一般的財產保險，它是以民事?lián)p害賠償責任為承保對象的，即除了民事責任之外的刑事責任和行政責任的風險，并不屬于責任保險的承保范圍之內。這既不同與財產保險的物質實體，也與人身保險中人的生命或身體不同。

(三)賠償目的的特殊性。

盡管責任保險和一般的保險都是為了分擔風險，但是兩者有明顯的區(qū)別。其中，人身保險和財產保險的設立的直接目的，是為了賠償因意外事故造成被保險人自己的生命、身體或者財產的損失，即彌補投保人的人身或財產遭受的直接損失。但是責任保險設立的目的，是為了分擔投保人所應該承擔的賠償責任的風險，彌補其因承擔這種賠償責任所遭受的損失，填補的是一種間接損失。

(四)理賠依據的特殊性。

一般財產保險的沒有損失就不用支付賠償的原則并不能嚴格的應用于責任保險中。這是因為責任保險并不像一般財產保險那樣投保的是物質的財產或相關利益，它補償給投保人的是其因承擔民事責任而遭受的間接損失。將這種無形的民事責任風險轉移給保險人，這并不會有實際的財產損失。因此，若是直接使用一般財產保險中的理賠原則，就會造成理賠不明確的后果。

三、結語

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在財產保險理賠難的數量中90%以上是車輛保險的理賠難,這是由于車輛保險保費規(guī)模約占財產保險保費規(guī)模的75%以上和車輛保險的出險率很高產生的。車輛保險理賠難主要反映在：一是查勘人員到達事故現(xiàn)場時間過長，這里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保險公司配備的查勘定損人員較少；二是定損價格和期望價格相差較大，主要原因是正廠件和副廠件以及零部件是換還是修理造成的；三是理賠手續(xù)煩瑣，需客戶多次往返才能辦妥；四是保險公司定損后的理算工作拖拉，造成賠款到帳（卡）時間較長；五是柜面服務態(tài)度冷漠，柜面服務時間與客戶正常工作時間相同，特別不利于上班客戶交接理賠資料；六是交強險到期未提醒客戶，導致客戶脫保；七是汽車4S店的有關人員和所謂保險經紀人誤導客戶；八是在沒有找到事故對方的情況下車輛遭拒賠；九是投保時工作人員錯錄車輛信息，導至拒賠或賠款不足；十是個別保險人責任性不強，丟失理賠材料等。

二、理賠難形成的主要原因

理賠難在保險公司方面主要有以下原因：一是受“以業(yè)務發(fā)展為中心”的影響。重保費輕理賠，重速度輕質量的管理傾向沒有得到有效遏制，保險公司的經營理念和理賠服務質量不到位。二是理賠人員素質較低。由于收入和編制等多種原因，保險公司的定損和理賠人員素質偏低，培訓不夠，技能不高，態(tài)度生硬，責任性不強。三是與客戶溝通不暢。部分保險公司的理賠人員沒有與客戶及時溝通，有的保單信息錄錯和賠款計算出錯，有的遇到特殊情況沒有靈活處理，再加上個別核保人員操作失誤，影響了理賠的準確性和時效性。四是后臺服務不配套。部分保險公司的計算機管理跟不上理賠工作的需要，理賠各環(huán)節(jié)銜接不緊湊和跟蹤監(jiān)督不力等。五是定損網點少，技術設備落后。部分保險公司現(xiàn)有定損點遠不能滿足客戶需要，現(xiàn)場定損人員嚴重缺編，加之遠程定損不普及等；六是內控監(jiān)督機制不完善。對影響理賠工作質量和出現(xiàn)差錯的人員不能及時制止，獎懲不嚴明。理賠難在外部主要有以下原因：一是汽車4S店零配件價格和部分保險總公司定損系統(tǒng)有較大的價格差異，引起客戶不滿。二是財務由上級公司集中和統(tǒng)一管理后，賠款支付緩慢。三是被保險人提供的銀行卡的客戶名稱、銀行名稱和卡號有誤，造成賠款不能及時到帳。

三、解決理賠難的主要舉措

(一)理賠由管理型轉變?yōu)榉招涂蛻羰潜ｋU公司的生存的基礎和服務的對象。“以客戶為中心”的經營理念是保險公司健康發(fā)展的永恒的主題。因此要從服務窗口抓起，切實做到以客戶為中心，達到服務“始于保戶需求，終于保戶滿意”的目的。一是實行標準化服務，營業(yè)廳內公布投保和理賠程序、服務承諾，在窗口服務中，實行“一站式”和“首問負責”制度。二是豐富營業(yè)廳服務內容。設立大堂經理制，全面落實以大堂經理為聯(lián)系紐帶的快速信息處理機制。三是實施承保和理賠提速，全面推進通保通賠。四是開設理賠夜市，在工作日的17點30分至20點30分開設夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留給客戶。

(二)制定和踐行的服務承諾一是要推出異地通賠、小額車損快速理賠、人傷賠案24小時導航服務等差異化舉措。二是拓寬服務功能，創(chuàng)新服務形式，推動“理賠無憂”升級，形成車險理賠便捷和人性化服務特色。三是創(chuàng)新服務手段，建立車險人傷賠案的專業(yè)化運行模式，通過“提前介入，全程跟蹤，動態(tài)理賠”，積極主動介入人傷交通事故善后處理，為客戶提供理賠咨詢、陪同鑒定、協(xié)商調解、法律援助等服務，保證被保險人的合法利益。四是推出通過快遞公司上門取理賠資料的服務方式，讓客戶省心省力。五是在查勘工作中嚴格執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，全力打造始終在客戶身邊的查勘模式，充當事故車主身邊的排憂伙伴。認真落實“四個一”服務：即一條“安心”短信；一個“寬心”的電話；一瓶礦泉水或一句溫馨話語；一份《車險理賠指南》，使事故車主在焦慮中感到溫暖有助。

(三)實現(xiàn)全程服務時效化管理一是是整合力量，提供技術支撐。建立出單、理賠、服務支持三大平臺，在實現(xiàn)出單、理算、服務支持集中化作業(yè)的同時，推進作業(yè)流程標準化建設，加強工作時效考核，以切實提升工作效率、提高客戶界面的服務速度和市場向心力。二是科學布局，促進服務網絡一體化。形成系統(tǒng)服務聯(lián)動和區(qū)域服務互動機制，使客戶在保險公司營業(yè)廳都能得到銷售、承保、理賠一站式服務。同時增加集中定損點、分支機構遠程定損點、合作4S店遠程定損點，使客戶無論在哪里出險，都能夠找到定損點。三是明確責任，限定工作時限，實行內部服務承諾。通過首問負責、限時辦結、責任追究，實現(xiàn)內外部客戶服務需求的“一事一響應，一事一反饋、一事一考評、一事一問責”，確保及時響應和落實內外部客戶服務需求。四是充分利用網絡通訊技術，建立短信平臺，使服務信息在客戶與保險公司之間得到有效傳遞和管理，避免了服務信息遺漏，提高服務的信息化水平。五是對于涉及人傷的比較復雜的車險案，開設了人傷案件專用導航服務電話，保險公司派人定期拜訪傷者、陪同傷殘鑒定、參與訴前調解，協(xié)助客戶處理事故。在案件處理前協(xié)助調解賠償，案件處理中提供咨詢服務、案件判決后開展司法援助。六是開展理賠延伸服務，提供拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣等服務項目。

(四)實現(xiàn)服務考核的常態(tài)化一是建立以客戶滿意度為核心的定量評價和定性評價、內部評價和外部評價相結合的服務評價指標體系，并將服務考評結果與被考核對象的業(yè)績考核掛鉤，實現(xiàn)對主要服務指標的動態(tài)監(jiān)控和對標管理。二是是依托第三方客戶滿意度調查機制，查找服務缺失，加強分析，制定并落實整改措施，確保服務缺陷不斷改進。

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保險公司是依保險法和公司法設立的商事主體，經營業(yè)務主要為商業(yè)保險業(yè)務，可見保險公司的營業(yè)行為不是一種公益事業(yè)，而是一種名副其實的商業(yè)行為，同其它商事主體一樣具有天生的盈利欲望。在現(xiàn)代市場經濟中，根據自由企業(yè)制度，保險公司應該具有獨立的經營權，交易權以及對剩余的自由索取權；相應地，保險公司對自己營業(yè)行為中所產生的債務也只能以其自身財產來承擔責任。

保險公司所有的財產主要有其設立時，所出資的注冊資本（最少不得低于二億元人民幣），投保人依據合同所支付的保險費，以及以上資金用以銀行存款所獲得的利息，買賣政府債券和金融債券所獲得的收益。

被保險人的財產由于第三人的侵害而受損失時，被保險人和第三人之間形成的是侵權行為之債，和保險人之間形成的是合同之債。此時，被保險人既可請求第三人給予侵權損害賠償，也可根據合同要求被保險人給予賠償。而第三人和被保險人之間根本未發(fā)生任何法律關系。在三者的關系中，被保險人分別是保險人和第三人的債權人，保險人和第三人分別是被保險人的債務人。但三者所處的法律關系不同，被保險人和第三人發(fā)生債權債務關系是因為第三人的侵權行為；被保險人和保險人發(fā)生債權債務關系是因為雙方約定的事件出現(xiàn)的緣故。而債法中的代位權是債的保全方式之一，是指當債務人怠于行使其對第三人享有的權利而害及債權人的債權時，債權人為保全自己的債權時，可以自己的名義代位行使債務人對第三人的權利之權。而在保險人和被保險人之間，債權人是被保險人，債務人是保險人，試問怎么可以叫作為債務人的保險人去代位行使作為債權人的被保險人的權利呢？既然如此，被保險人放棄對第三人的索賠權，只要是其真實意思的表示就應該是具有法律效力的，根本無須經過保險人的同意。

也許有人會認為，如果不賦予保險人代位求嘗權，就有可能造成被保險人獲得雙重賠償，難道僅僅因為這一原因，保險人就應該具有代位求嘗權？我們可以設想，當保險人給予被保險人足額賠償后，保險人從第三人處又得到了全部賠償款，那么被保險人所交納的保險費不是就全部被保險人所有了嗎？難道這是一件很公平的事？

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一、保險合同不利解釋原則的理論淵源

此種解釋原則淵源于羅馬法“有疑義應為表意者不利益之解釋”原則，其后為法學界所接受，不但法諺有所謂“用語有疑義時，應對使用者為不利益的解釋”，且亦為英美法和大陸法所采用。目前，世界各國保險立法或司法判例大多確立或采用此規(guī)則。保險合同解釋中的不利解釋規(guī)則指“在保險單用語可以作出兩種解釋的情況下，保險單用語應當依照最不利于保險人的方式予以解釋”。保險實務中之所以引入不利解釋原則，其理論淵源主要有四：

1．保險合同是附和合同理論保險合同所列明的條款一般都是由保險人預先擬定的格式合同，投保人在通常情形對保險單的內容僅能表示接受或不接受，并無討價還價的余地，故保險合同為附和合同。若保險人在擬定合同時，能立于公平正義的立場，不僅考慮自身，也兼顧他人利益，則保險合同的附和性并非無可取之處。然而作為“經濟人”的保險人，不一定能夠保持超然的地位，他們可能會利用其豐富經驗制定出只保護自己的條款。在此情形下，所謂的合同公平則流于形式而非實質，被保險人對于合同內容的發(fā)言權完全被剝奪。因此，當保險合同的條款用語有疑義時，應當作不利于條款擬定人的解釋。

2．保險合同具有專有技術性理論

保險業(yè)經過幾個世紀的發(fā)展，已經成為一個具有高度技術性的行業(yè)。保險是把可能遭受同樣危險事故的多數人組織起來，結成團體，測定事故發(fā)生的概率，按照此比例分攤風險。根據概率論的科學方法，算定分擔責任要有特殊技術，這種特殊技術就是人身保險和財產保險的共同特征。保險條款中所涉及術語的專門化和技術性，并非一般投保人所能完全理解，這在客觀上有利于保險人。若保險人科學地運作保險技術，合理地使用保險術語，則沒有干涉或解釋條款的必要性。但保險人可能從自己的利益出發(fā)濫用保險技術，在保險條款中使用晦澀或模糊之文字，以減輕或避免其所承擔的義務和責任。因此，應作不利于保險人的解釋。

3．弱者保護理論

該理論認為，在保險交易中，投保人或被保險人相對于保險人而言往往處于弱勢地位，主要表現(xiàn)為“交易能力不對等”，具體表現(xiàn)為：首先是交易力量懸殊。保險人一般是具有很強的資金、技術、法律等方面的實力，而一般的被保險人尤其是作為個人的被保險人很難有對等的談判實力。其次是交易信息不對稱。保險合同是復雜的法律文件，非業(yè)內人士很難理解其中的文字，保險人擁有保險的專門技術、豐富的知識和經驗，而一般普通投保大眾對此則不了解。因此，出于保護弱勢地位的被保險人，當對保險條款發(fā)生歧義時，應作不利于保險人的解釋。

4．理性預期理論

該理論起源于2()世紀60年代英美法系國家，是在“附和合同”理論基礎上發(fā)展起來的“保險合同是一個附和合同，換言之，在這種合同中，沒有提出標準合同形式的當事人絕對沒有機會對合同討價還價。在承認這一點后，牢固確立了‘滿足被保險人的理性期待’和‘不允許被保險人的任何不合理利益’的原則”。因此，該理論的主張者堅持應該根據一個未經法律訓練的人的理性預期來解釋保單。該理論的倡導者從兩個方面闡述了其理由：其一，從保險業(yè)的歷史變遷視角看，保險業(yè)發(fā)展初期，保險契約當事人有相對的對等談判力量，雙方談判時間充足，且當時交易類型簡單，因此，要保人與保險人對于保險契約所產生的權利義務，容易有相同的了解。但隨著保險交易類型的繁雜化，以有限的保險契約類型承保Et新月異的保險事故，本來就形相見拙，況且保險契約的訂立過程，在省時省錢的要求下，事實上不能詳細討論契約內容，更不可能針對具體危險狀況，增刪修改。故保險人對保險契約的內容固然具有信息、經驗、專業(yè)知識等優(yōu)勢，而社會大眾則只憑直覺產生期待。所以法院應遵循“理性預期的原則”，作有利于被保險人一方的解釋和處理。其二，被保險人被視為是擁有“深口袋”，一些法院有時候會過分地忽視合同文字而使保單持有人行為的受害者獲得賠償。

二、“不利解釋”原則在財產保險領域中的司法實踐現(xiàn)狀

1．把不利解釋原則誤解為爭議利益解釋原則

這混淆了爭議與疑義，把疑義利益解釋原則奉為一旦爭議就自動首先適用的“優(yōu)先原則”。其實，爭議并不等于疑義，爭議是解釋的必要前提，“無爭議則無解釋”，沒有爭議就無需任何的解釋活動。但是，這并不表明爭議就是不利解釋原則的充分條件。當事人之間產生的爭議，有的是可以從這個合同條款的語言文字中得到一定的合理支持的合理爭議，而有的則可能是在任何一個不偏不倚的中立者閱讀都不會產生疑問的情況下仍然存在的爭議。在后一種情況下，雖然有爭議，但是并沒有疑義!所以，爭議的存在僅僅表明疑義存在的可能性而不是必然性!那種沒有任何合理根據的無理取鬧式爭議，根本不應該適用不利解釋原則作出對其有利的解釋。否則，就無異于法律對投保人承諾“一爭即勝，一爭即有利”，等于是鼓勵投保人不管有理無理都“不鬧白不鬧，不爭白不爭”。正因為如此，絕大多數保險立法或者判例法，都以“有疑義”而非“有爭議”作為適用該原則的不可或缺的前提。

2．把疑義利益解釋原則誤解為“有疑必有利”的無條件原則

這忽視了該原則的適用條件而把它推廣到了不適用的領域。當要保人就保險合同產生疑義時，我們要看是誰造成了這種疑義。造成保險合同疑義的原因眾多，有法律法規(guī)的原因，有保險人的原因，也可能是被保險人自己的原因。而保險人只能對由于其自身原因造成的保險條款疑義承擔責任。因此，在有疑義時，作出對投保方“有利”的解釋，這個“有利”離不開特定的前提條件，在這些條件不具備時就不能適用，如果適用就將違背客觀的經濟規(guī)律和該原則最根本的價值目的。換言之，在保險合同的解釋方面，并非有疑義則必須作有利于投保方的解釋，而是要看造成疑義的責任承擔者是否是保險人。

3．司法實踐中的誤操作及影響

目前，由于對“不利解釋原則”存在誤解，因此在司法實踐中出現(xiàn)一些誤操作，具體表現(xiàn)為：一是保險合同的解釋不夠規(guī)范統(tǒng)一。由于我國《保險法》的規(guī)定過于原則、簡單、缺乏操作性，最高人民法院也尚未出臺相關的司法解釋，加上法院的一些審判人員對《保險法》和相關的業(yè)務知識比較生疏，不能很好地處理保險合同與其它商事合同之間的共性和個性的關系，用審理普通民商事案件的思維對待保險糾紛，使保險合同的解釋不夠規(guī)范。二是不恰當地任意引用“不利解釋”原則。一些法官片面強調“保護弱勢群體”，認為只要被保險人對保險合同的內容有爭議，就首先引用保險合同的“不利解釋”原則，作有利于被保險人的解釋，對保險公司的要求過于嚴苛。三是解釋保險合同時，拘泥于字面意思而忽略了當事人的真實意思，不注重合同的整體性，斷章取義。以上情形導致了法律適用錯誤、責任認定不當、審判尺度不統(tǒng)一等問題，損害了保險人的利益。保險糾紛案件的處理，往往會影響到一批保險合同的理賠，易助長被保險人的僥幸心理，不利于防范道德風險，同時也損害了其他被保險人的利益，給保險市場的健康發(fā)展帶來了一定的負面影響。

三、“不利解釋原則”理論與財產保險現(xiàn)實的偏差

1．就合同的附和性而言

人身保險因具有很強的技術性和規(guī)律性，保險人擬定的條款和約定一般都是經過精確計算的結果，條款內容彈性很小，一般不會因人而發(fā)生變動。要保人只能同意購買或不購買，或者在不同的保險產品中作選擇，但并不具備與保險人討價還價的技術能力和總體實力。財產保險則不同，財產保險主要面對的是各行各業(yè)的企事業(yè)單位，企事業(yè)單位在投保時常處于有利的主動地位，可以根據自己行業(yè)和企業(yè)的特點，就保險合同所涉及的條款、約定、費率等進行討價還價，而且大多數企事業(yè)單位或者其經紀人具備與保險人對抗的技術能力和總體實力。因此，人身保險合同是一種嚴格的附和合同，而財產保險合同在很多情形下，已經逐步發(fā)展為了一種非要式合同。

2．就專有技術而言

人身保險對危險幾率的計算較為精密，危險事故的發(fā)生也比較規(guī)則穩(wěn)定，在保險專業(yè)人士的不斷探索中已經形成了一套成熟的專門技術，人身保險中保險人對技術形成了壟斷之勢。而財產保險事故的發(fā)生并不規(guī)則，也缺乏穩(wěn)定性，對技術的探索基本上是建立在以往的經驗的基礎之上，沒有很強的專業(yè)技術。同時，保險業(yè)經過幾個世紀的發(fā)展，人身保險產品層出不窮，產品創(chuàng)新日新月異；但財產保險不論是理論還是條款的發(fā)展都沒有太大的跨度，經過長期的交易，企業(yè)和其保險經紀人對條款、約定等都有較深刻的理解和認識。因此，在財產保險領域，就技術能力而言，保險人的優(yōu)勢地位在不斷削弱，而要保人在不斷增強。

3．就保險合同當事人雙方的力量對比而言

因人身保險幾乎全部適用于個人保險，個人保險涉及的每筆保費金額較小，保費的計算也較準確，競爭的余地很小，因而要保人處于絕對的弱勢地位。而財產保險則不同，我國財產保險公司大部分的保費收入均來自一小部分規(guī)模較大的企業(yè)。況且，這些規(guī)模較大的企業(yè)要么有自己專門負責保險事務的專業(yè)人士，要么有保險經紀人相助，不論是保險技術，還是總體實力，保險人并不處于強勢地位。相反，因保險公司之間的競爭，這些企業(yè)還處于有利的優(yōu)勢地位。

4．就“理性預期”而言

在財產保險領域中，部分企業(yè)及其經紀人在經驗、專業(yè)知識等方面并不處于劣勢地位。相反，很多保險合同均是在雙方談判的基礎上形成。再者，隨著保險業(yè)的不斷開放和市場競爭的加劇，與一般企業(yè)相比，保險企業(yè)在資金實力方面的優(yōu)勢在不斷消融。相反，越來越多的企業(yè)成為了保險企業(yè)的投資者，擁有保險公司的股份。因此，在財產保險領域，理性預期理論賴以發(fā)展的基礎已經發(fā)生了深刻的變化。

四、不利解釋原則在財產保險領域的適用條件

筆者認為隨著保險市場的發(fā)展和變化，鑒于人身保險和財產保險呈現(xiàn)出越來越大的差異，“不利解釋”原則在財產保險領域的適用；應受到以下幾個條件的約束。

1．存在疑義的保險條款確實模糊不清

適用不利解釋原則的實質要件，是保險合同的條款“模糊不清”。模糊不清這一用語的本來含義指“一個詞語具有兩個完全不同的含義，以致于在同一時間，對這一詞語的理解既有可能是正確的也有可能是不正確的”，這一用語適用于保險合同的解釋中，則通常被界定為保險合同的條款和用語擁有一個以上的合理解釋。按照英美法院的主流觀點，只有在保單條款模糊不清，并且這種模糊不清無法借助外部證據予以解決的情況下，不利解釋原則方可適用。在長期的審判實踐中，英美法院就此確立了許多可供我們參考的判斷規(guī)則，歸納起來主要有：其一，在考察保險合同的條款是否模糊不清時，法院所使用的方法應當是能夠“找到模糊不清”而非“制造模糊不清”的方法；其二，保險合同條款是否模糊不清，其考慮因素主要不是合同的用語或措辭，而是不同的合同閱讀者在閱讀該份合同時，是否會產生不同的含義。至于何謂“合同閱讀者”，英美法院的確認標準各有不同。美國法院主要將其確定為正常的，具有合理理解能力的人；英國法院則一般將其確定為正常的律師。其三，英美法院除從正面對“模糊不清”的含義加以界定以外，還從個案中歸結出了許多不屬“模糊不清”的例外情況。這主要包括：保險合同條款不因其用語可以在字典中找到不同的定義而模糊不清；保險合同的用語不因法院在先前的案件中對其持不同的見解而必然模糊不清；保險合同的條款也不會僅因其難以解釋、十分復雜以及保險糾紛的當事人對該用語持不同的觀點而模糊不清；即便在保險合同難以辨認的情況下，如果審理案件的法院能夠閱讀并理解該合同，該合同條款也不能被認為是模糊不清。其四，不利解釋原則要得到適用，被保險人須對保險合同中“模糊不清”之處的產生不承擔責任。

2．被保險人是否為弱勢群體

不利解釋原則的創(chuàng)立，一個重要的原因是建立在對保險人和被保險人之間不平等的交易地位進行司法調整的基礎之上。但是在保險實踐中，除了存在大量的由擁有優(yōu)勢談判地位的保險人擬定，并在“取舍聽便”的基礎上銷售給被保險人的格式個人保單以外，還存在著為數眾多的、由經驗老到的保險經紀人、風險管理人及律師，代表被保險人與保險人經談判達成的商業(yè)保險合同。這就產生了一個與不利解釋原則的適用范圍有關的問題，即在保險人與被保險人的交易地位相等的情況下，他們之間簽訂的格式商業(yè)保險合同是否仍然能夠適用該原則?審判實踐中，美國法院就此發(fā)展了不同的判斷標準，歸納起來主要有以下七種：

第一個判斷標準是被保險人的規(guī)模。被保險人的規(guī)模越大，其擁有的談判實力越強，不利解釋原則適用的必要性和可能性就越小。第二個判斷標準是律師的參與。如果在產生爭議的保險合同簽訂之時，被保險人的事務由經驗豐富的律師，不利解釋原則將無法適用。第三個判斷標準是保險經紀人的參與?；诒ｋU經紀人所擁有的強勁交易實力和專業(yè)技術，一些美國法院拒絕將不利解釋原則適用于由獨立保險經紀人代表被保險人簽訂的保險合同。第四個判斷標準是手寫保單的使用。由于商業(yè)風險通常十分復雜和專業(yè)，因此許多商業(yè)保險單常常采用個人之間反復談判并最終達成協(xié)議的方式簽署，這種保單被稱為“手寫保單”。與格式保單一方擬訂、另一方接受的“附和合同”的特點不同，經由個別談判達成的手寫保單較為充分地反映了被保險人的真實意愿。手寫保單的這一性質使得一些美國法院拒絕將不利解釋原則適用于該種保單的解釋。第五個判斷標準是被保險人對保險的熟悉程度。不利解釋原則創(chuàng)立的原因，是為了保護缺乏經驗的被保險人，因此，按照一些美國法院的觀點，在被保險人擁有與保險人相當的保險經驗的情況下，不利解釋原則將無法適用。第六個判斷標準是有關的爭執(zhí)是否是保險人之間的爭執(zhí)。不利解釋原則適用的基石，是被保險人缺乏經驗，因此在兩個保險公司就保險合同條款發(fā)生爭執(zhí)的情況下，只有依照合同條款本身進行解釋才是公平的。第七個判斷標準是被保險人擁有的總體談判實力。鑒于商業(yè)保險的被保險人通常擁有在公平的基礎上與保險人進行談判的市場能力，因此一些美國法院認為，由擁有相同談判實力的當事人簽訂的保險合同，應當被當作普通合同并按照適用于普通合同的解釋方法加以解釋。

3．用于附加條款而非基本條款

在我國，關于不利解釋原則是否用于基本條款，學術界則多有爭議，筆者認為不利解釋規(guī)則不能適用于基本保險條款。因為，基本保險條款不同于保險人事先擬訂的其他保險條款，不論保險人是否將其用于保險合同，保險人均不得修改或變更基本保險條款。同時，在我國由于保監(jiān)會制訂的商業(yè)保險主要險種的基本條款具有部門規(guī)章的性質，而我國法院尚不具備對法律規(guī)范進行審查的司法權。因此，保險人使用有保監(jiān)會所制定的合法條款，即使是格式條款，即使可能存在疑義，也不能只考慮被保險人的利益而作出對其有利的解釋，而是按照一般的解釋原則進行解釋。因為，此時的保險合同條款本質上并沒有體現(xiàn)多少保險人的自由意志，而是附和法律的產物、徒有格式條款之形而已無格式條款之實。投保人又附和保險人的條款，雙方都沒有自由地站在自己的立場制定該所謂的格式條款。所以，已經失去格式條款的本來含義。此時，如果還是不加變通地堅持所謂對被保險人有利的解釋原則，無異于刻舟求劍，必然損害保險制度的基礎。

4．不能做優(yōu)先解釋原則。而只能是第二原則

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[關鍵詞]上市財產保險公司，投資風險，風險基礎資本

一、美國上市財產保險公司的投資概況

目前，世界各國的保險公司大都采用多種保險投資方式。經濟合作與發(fā)展組織(OECD)把保險公司的資金運用分為五類：即房地產、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)?、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等。靈活多樣的投資方式，使得不同的保險公司可以根據自身的特點和需要選擇投資方式，按照收益性、安全性和流動性的要求和原則對保險基金進行投資組合。

在投資多樣化的前提下，各國政府為了保證保險資金的安全性，根據本國的實際情況，對各種投資方式設定了嚴格的投資比例，美國在這方面的限制更加嚴格(詳見表1)。

以美國紐約州為例，紐約州保險法規(guī)定保險公司的股票及債券投資不得超過總投資的20%，房地產投資不得超過10%，海外投資也不得超過10%。由于壽險和非壽險資金來源不同，它們對于流動性、收益性和風險承受能力的要求不同，投資結構也不相同。壽險資金由于其長期的特點，以資本市場作為主要的投資領域，股票類資產比重較大；非壽險資金投資則主要以貨幣市場和債券市場為主。例如，1995年英國壽險資金46%投資于本國股票，13%投資于外國股票，2%投資于國外債券；非壽險資金投資本國股票為26%，投資外國股票7%，投資國外債券10%，投資本國公共部門債券21%。

圖1描述了1992年-2003年美國所有財產保險公司的投資結構情況。債券投資是美國財產保險公司的第一大投資方式，雖然每年投資比例起起伏伏，但一直保持在50%以上，2003年高達66.34%；股票投資為美國財產保險公司的第二大投資方式，投資比例一直高于10%，2000年高達30%；抵押貸款也是重要的投資方式，1992年投資比例達15.6%，但近年來其投資占比一直下滑，2003年降為0.28%；短期投資近年來重要性日益突出，2003年美國財產保險業(yè)的現(xiàn)金及短期投資占比達9.3%；美國財產保險業(yè)的房地產投資占比一直不高，1992年的高峰期不過2.5%，后來占比不斷下降，2003年僅為0.81%。

總的來看，美國財產保險公司投資非常謹慎，2／3的投資資產是債券，其中大部分是市政債券、高評級公司債券和美國國庫券。圖2是1999年～2004年美國財產保險業(yè)債券投資的構成情況。在美國財產保險公司所投資的債券中，短期(5年及以下)、中期(5至10年)和長期(10年以上)三分天下，其中短期債券占比最多，并且呈現(xiàn)不斷增加趨勢，2004年估計占比達45.5%左右。

就美國上市財產保險公司而言，其投資策略更加穩(wěn)健。表2是1996年—2004年美國20家上市財產保險公司股票投資與房地產投資占比情況。一方面，20家上市財產保險公司的股票投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1996年—2004年，20家上市公司的平均股票投資占比從未超過15%，2004年僅為8.93%。另一方面，20家上市財產保險公司的房地產投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1994年以來，在上述20家上市財產保險公司中，有10家公司基本上未從事過房地產投資。

二、美國上市財產保險公司的投資風險

(一)1995年—2004年美國上市財產保險公司的投資收益及其波動情況

1995年—2004年，美國20家上市財產保險公司總投資額不斷增加，平均增長率達9.62%，2001年達到最高值19.66%(詳見圖3)?？偼顿Y的不斷增加，為財產保險公司投資收入的持續(xù)增加奠定了堅實基礎。

總的看來，由于種種因素，美國財產保險公司投資收益率波動比較明顯。圖4是1995年～2004年美國20家上市財產保險公司平均投資收益率情況。在此，投資收益率二利息和投資收人／投資資產。10年間美國財產保險公司整體收益率波動起伏，最高時曾達到7.51%(1998年)，最低時僅為5.53%(2004年)。這說明，美國財產保險公司的投資風險還比較大。

表3是1995年—2004年美國20家上市財產保險公司投資收益率及其波動情況。美國20家上市財產保險公司的投資收益率普遍低于財產保險業(yè)整體水平，各家收益率均值及其波動差別也很大。從投資收益率情況看，1995年—2004年，美國財產保險業(yè)投資收益率平均值達6.72%，而同期20家公司中僅有4家公司投資收益率均值高于這一行業(yè)水平，而其它16家公司都低于這一水平；美國上市財產保險公司收益率偏低的狀況，是與其投資謹慎策略息息相關的。從20家公司的具體情況看，投資收益率均值差別很大，10年均值最高的第一美國(FAF)達14.76%，而最低的保羅·旅行者(STA)僅為5.39%。從投資收益波動情況看，20家上市公司的投資收益率波動也普遍較大，且情況各異。1995年-2004年，20家公司投資收益率波動標準差均值為1.62，大大高于財產保險業(yè)的整體水平(0.66)，其中有14家投資收益率波動標準差高于1，有5家公司標準差超過2，第一美國(FAF)高達5.63。

(二)美國上市財產保險公司投資風險的成因

1.利率風險

利率風險是指由于市場利率波動而造成投資收益變動的風險。利率的上下波動直接影響證券價格，利率上升，證券價格下降；利率下降，證券價格上升。利率風險是固定收益證券(特別是國債)面臨的主要風險。美國市場利率一直變動不定，使利率風險成為上市財產保險公司的主要風險之一。圖5是1980年—2004年美國市場的利率變化情況。從1980年-2004年，美國的短期利率(3月期票據)、中期利率(1年期票據)和長期利率(10年期票據)均呈現(xiàn)下降趨勢，但各年起伏不定，給上市公司的資金運用帶來很大風險。

2.信用風險

信用風險是指證券發(fā)行人在證券到期時無力還本付息而使投資者遭受損失的風險。信用風險主要受證券發(fā)行人的經營能力、盈利水平、規(guī)模大小等因素的影響。信用風險是債券面臨的主要風險，而不同債券因為其信用等級不同使其信用風險各異。一般而言，政府債券的信用風險最小，其它依次為金融債券和公司債券，而投資回報率正好相反。美國上市財產保險公司普遍投資謹慎，一般投資于信用級別較高的證券，故信用風險較低。例如，在丘博集團的資產組合中，70%以上的應稅債券是由美國財政部或美國其它政府機構發(fā)行的、或者是由穆迪公司和標準普爾公司評級的AA級以上債券；90%以上的免稅債券為AA級以上債券，大約70%的債券為AAA級；只有不足2%的債券低于投資級別，因此丘博集團債券投資的信用風險很小。

3.匯率風險

在國際投資中，由于匯率變化引起投資收益的變化。當投資以外幣所表示的資產時，要承擔匯率變動帶來的風險。以丘博集團為例，2004年底，其財產保險子公司共擁有非美元投資資產約45億美元，這些資產的品質和到期日與國內資產相似，主要以英鎊、加元和歐元計價。當英鎊匯率、加元匯率或者歐元匯率下降時，丘博公司將承擔較大的經濟損失。

4.資產和負債不匹配風險

資產和負債不匹配風險指保險公司在某一時點上資產現(xiàn)金流和負債現(xiàn)金流的不匹配，從而導致保險公司收益損失。保險業(yè)務是一種典型的現(xiàn)金流運作業(yè)務，保險公司是資產和負債的集合體，保險公司的資產和負債不匹配風險，就是某個時點資產的凈現(xiàn)金流小于或大于負債的凈現(xiàn)金流，從而導致保險公司的資產損失。保險公司資產和負債暫時的不匹配，只會影響保險公司日常賠付、投資的減少和財務的穩(wěn)定性；而長期的不匹配則會導致保險給付危機，最終導致保險公司破產。

與資產和負債不匹配風險相聯(lián)系的是流動性風險。流動性風險是指投資者由于某種原因急于拋售手中的某項資產，采取價格折扣等方式造成投資收益的損失。流動性強的資產一般具有完善的二級市場，可以在不降低價格的情況下隨時出售；流動性差的資產由于沒有完善的二級市場，不太容易交易轉讓，要降低價格進行交易，從而造成資產損失。如果出現(xiàn)資產和負債不匹配的情況，財產保險公司為了套取現(xiàn)金而急于拋售手中的資產時，流動性風險就產生了。

5.股票投資風險

美國上市財產保險公司投資股票的比例相對較高，加之股票市場變化原因復雜且動蕩不定。圖6是1990年—2004年美國標準普爾500家大公司股票的整體收益率走勢情況?？傮w上看，美國股票收益率變化幅度很大，股票投資的系統(tǒng)性風險很高。美國標準普爾500家大公司股票的整體收益率最高曾達到40%(1996年)，而最低時為—20%以下(2002年)。因此，股票投資占比較高的上市財產保險公司往往投資風險較大，投資收益率波動偏大。

三、投資風險對美國上市財產保險公司的影響

(一)投資風險對財產保險公司風險基礎資本的影響很大

風險基礎資本(Risk-BasedCapital)，是指保險公司要求等于或超過與其可能出現(xiàn)償付無力風險的具體風險特性相適應的最低資本要求的一種制度。在風險基礎資本制度下，將保險公司可能面臨的經營風險量化為所需的凈值。這種方法從保險公司的風險構成出發(fā)，根據保險公司的規(guī)模和風險狀況，有彈性地衡量該公司用于支持業(yè)務經營所需的最低資本，以保證保險公司的償付能力。如果保險公司的盈余低于其要求的風險基礎資本(或風險基礎資本的百分比)就會受到監(jiān)管行動的約束，如加強監(jiān)控、限制新業(yè)務的增長、要求保險公司增加資本以免被接管等。

從整體情況來看，美國風險資本與凈保費的比率在1994年—1998年猛增，其主要原因在于保險公司投資風險的增加(見表4)。1994年—1998年，在美國的保險投資組合中，股票占投資資產總額的比率由17%上升到23%；股票的投資風險占凈保費的百分比由40%上升到62%，大約2／3的風險資本的增加是由于保險公司投資風險的增加引起的。

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家庭財產保險是我國恢復國內保險業(yè)務以來，開展業(yè)務較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發(fā)達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業(yè)務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發(fā)展狀況及特點

1．國內業(yè)務恢復初期，家庭財產保險與其它業(yè)務一起高速增長

恢復國內保險業(yè)務初期，家庭財產保險與其他業(yè)務一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業(yè)務保費收入絕對數雖然不大，但發(fā)展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業(yè)務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業(yè)務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數

(萬戶)保費收入

(萬元)占保費

比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．4

2．財產保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產保險業(yè)務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業(yè)務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產保險業(yè)務統(tǒng)計表

年份財險業(yè)務總收入

(萬元)家財險保費收入數(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財產保險業(yè)務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發(fā)展契機。家庭財產保險理應進入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務發(fā)展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業(yè)務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業(yè)務存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機構、人員不能正常開展業(yè)務；五是在經濟調整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產保險的發(fā)展思路和對策

為了適應經濟改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發(fā)展家庭財產保險業(yè)務的對策。

1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區(qū)別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮(zhèn)、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。

2．調整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業(yè)力量，加強展業(yè)力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務質量好壞，確定業(yè)務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務，年收取保費逾百萬元。

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一、正確理解與把握產險營銷這一活動與過程的意義與內涵

營銷即展業(yè)，產險營銷指保險業(yè)務的拓展、保險市場的開發(fā)以及保單的推銷。各種財產保險都是商品，和壽險一樣，也存在著如何進入社會、被社會認可、接受的營銷問題，特別是在當今保險商品激烈競爭的時代，營銷是能夠控制保險企業(yè)命運的重要活動，關系著保險公司的興亡。要搞好產險營銷，必須正確理解其含義。首先，產險營銷是一種經營活動，既別具特色又與產險經營的其他環(huán)節(jié)相聯(lián)系、相統(tǒng)一。因此，營銷就不僅僅局限于促銷或推銷環(huán)節(jié)，而應是貫穿于保險服務的全過程的一種行為。其次，現(xiàn)代產險營銷也是一門文化品味頗高的藝術與技巧，并非一個單純的經濟交易行為。要求其從業(yè)人員要有較高的素質、修養(yǎng)和能力，能針對不同的對象，使用不同的方法。保險企業(yè)應采取有效措施，使大學生、研究生越來越多地進入這一領域。再次，營銷的內涵豐富多樣，是一個龐大的系統(tǒng)工程，從市場調研、整體策劃、保單設計，信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發(fā)保單以及理賠總結，等等，環(huán)環(huán)相扣，相互影響，每一環(huán)節(jié)又各有特色，變化萬千。這不但意味著產險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規(guī)范服務，對營銷方式的選擇也要多種多樣，具備相當的彈性與應變能力。

二、正確認識與擺正產險營銷在整個業(yè)務發(fā)展中的地位，充分發(fā)揮產險營銷的作用

作為整個保險業(yè)運行的第一步，營銷是保險商品走向市場的必由之路，也是相互間競爭的主要領域和方式之一。產險營銷是否順利，直接關系著保險企業(yè)的生存與發(fā)展，規(guī)模與效益，以及經營管理的好壞。一項典型的調查顯示：目前，在中國的保險公司謀求發(fā)展、提高贏利的手段與因素中，營銷是否成功對企業(yè)的發(fā)展起著最為關鍵的作用。

這一調查結論也已被國內外保險業(yè)發(fā)展的經驗所證明。

然而在我國，保險業(yè)內外人士中幾乎普遍存在著這樣一種誤解，即產險營銷雖然必要和重要，但沒有壽險營銷在其業(yè)務發(fā)展中占有的地位重要。因而，產險從業(yè)人員更愿意從追求寬松的環(huán)境、優(yōu)惠的政策、減少賠付率、用活資金等方面入手，在這些方面花費更大的力氣，以謀求業(yè)務增長和更多的利潤。

依據我們的實證分析，我國的產險業(yè)要想進一步發(fā)展，必須特別重視產險的營銷，把市場營銷作為發(fā)展的頭等大事來抓。總公司要重視，省公司要重視，地市縣及基層公司更要重視。要使上上下下、內內外外、處處地地講究營銷，重視營銷，營造出濃烈的氣氛。通過培訓營銷干部職工，研探營銷技巧，向營銷第一線配備、充實高素質的得力干部，在收入及其他待遇方面向營銷人員傾斜，以及重獎在營銷方面有突出貢獻的人員等等措施，來不斷強化產險營銷在整個業(yè)務發(fā)展中的地位與作用。

三、關于產險營銷的空間大小問題

當前人們普遍認為，產險沒有壽險發(fā)展?jié)摿Υ?，相對于壽險廣闊的發(fā)展前景來看，產險的前景似乎顯得較為暗淡。甚至有人認為，產險特別是財產損失類保險在我國已發(fā)展到頭了，即使沒有到頭，但剩余的發(fā)展空間已非常狹小，業(yè)務難度異常地大了。因此在開拓市場，從事產險營銷時表現(xiàn)得信心不足，處處畏難，甚至于人心思遷，隊伍不穩(wěn)。若任此觀點長期影響下去，勢必嚴重阻礙產險業(yè)的發(fā)展。

支撐上述錯誤看法的主要理由之一是壽險不存在保險金額上的限制，受限制的倒是投保人負擔保費的能力；而產險的投保額度卻受到保險利益的嚴格制約，因此，在假定保險供給能力無限、企業(yè)或人們的收入（保費負擔能力）對購買保險不構成真正意義上的制約（僅存在持有資產的結構轉換制約）的情況下，壽險表現(xiàn)出需求的無限性，而產險的發(fā)展與擴張則是有限制的。

事實是，盡管產險存在著財產實際價值（進而在保險金額上），超額保險下的懲罰性措施等方面的限制，但由于我國企業(yè)和個人（家庭）的各種有形、無形財產增長迅速，目前產險覆蓋面仍非常小，保額也很低。產險的短期性、大宗性以及風險的急劇增加和大量性，使得產險與壽險一樣，也是一個潛力巨大的市場。從產壽險比較角度看，壽險經營機構眾多，近似的替代性品種（如定期存單、債券、股票等）特別多，而產險卻很少有相應的替代品，有的只是不同的風險處理方式，而在市場經濟條件下，產險的近似性替代品種或財產的其他風險處理方法，其保障性能以及在風險—收益上的對應性都非常差。特別是在目前的體制轉軌期，由于各方面的變動性較大，對未來的預知性、把握性較差，人們對短期性的產險品種的評價與肯定遠遠超過長期性的壽險品種，產險的保障性、互、調劑性更強，風險處理成本更低，是最典型的保險。由于歷史上我國人民長期、普遍的不富裕，寶貴的財產來之不易，使相當的企業(yè)、家庭對財產的重視程度遠遠大于人身乃至生命（雖然這種評價與看法以后會逐步改變，但在目前卻是不爭的事實）。因此可以說，一部分人只是看到了產險發(fā)展困難的一面，而很少看到或不愿看到由于市場基礎條件的日益完善，保險意識越來越強所帶來的對產險業(yè)發(fā)展有利的一面；只是從靜止的角度，從保險市場需求量保持不變的角度來看產險發(fā)展?jié)摿Φ拇笮?，而沒有意識到隨著社會經濟的快速發(fā)展，社會各界對財產保險的需求量會越來越大，是一個極具動態(tài)的變量；只看到分餅子的人越來越多，而沒有看到這個餅子本身是越來越大的。

統(tǒng)計資料顯示，截至1995年初，中國只有7％的人參加了財產保險。而在企業(yè)財產保險中，投保企業(yè)只占一成左右，投保資產只占四成。從業(yè)務覆蓋面來看，大型企業(yè)只有30％，中小型企業(yè)為50％，家庭財產險為29％，車輛險為70％，公路貨運險僅20％，水運險10％。按GNP與保費的關系推算，預計到2000年，中國保險業(yè)的保費收入應達到2533億元左右（目前我國保費總收入只有六七百億元）。國內生產總值的增長速度連年高于產險業(yè)務的增長速度，也說明產險仍有著巨大的發(fā)展空間，對此我們應滿懷信心。

由于實際承保戶與應承保戶、實際承保的財產總額與應承保的財產總額之比在我國都很小，既表明財產保險的發(fā)展仍有著相當的廣度和深度有待開掘，也表明產險市場拓展的難度并沒有想象的那樣大。也許，難的只是人們對產險發(fā)展?jié)摿捶ㄅc觀念的轉變。四、決定產險營銷成功率的因素分析決定營銷成敗的因素是多種多樣的，主要有：①本公司的實力大小、社會知名度高低，及其在每個客戶（現(xiàn)實的或潛在的客戶）眼里的形象的好壞。②企業(yè)和個人（客戶）對不同保險公司、不同險種、不同的營銷人員等等的偏好與傾向，即客戶對供給方的個性化接受程度。③營銷的大環(huán)境和小氣候，大環(huán)境諸如整個社會對保險的認識、政府的態(tài)度和政策等，小氣候諸如營業(yè)網點的多少、遠近，勸買時機、場合與方式的選擇等等。④關系的遠近。營銷人員與社會各界間的聯(lián)系多少、關系的生熟、深淺、遠近程度。關系包括各種渠道形成的人際聯(lián)系，如由親戚、同學、地緣、業(yè)務往來等形成的交往與聯(lián)系等。⑤營銷人員的素質高低、展業(yè)水平、工作經驗及努力程度等。⑥服務好壞與規(guī)范化程度，等等。

簡單透視一下，企業(yè)實力、客戶偏好和營銷環(huán)境可以歸為較客觀的因素，而關系的形成與貼近，營銷員的品質與水平和服務的好壞，則是偏重于主觀性的因素，更富有個人能動性，因此值得每個產險企業(yè)認真研究。當前的誤區(qū)之一是產險營銷要全靠私人關系，成功與否主要取決于是否主動熱情，特別是能否感動對方。我們不否認各種公私聯(lián)系是產險營銷成功的重要因素，但它只是切入性（開始性）要素，還應看到這種成功是建立在公司的實力與形象的基礎之上的。甚至關系的形成和遠近程度也取決于公司在同行業(yè)中的地位、名譽以及關系人的努力程度?？磕欠N狹義的近乎于庸俗的關系來獲取營銷成功并不是真正能長期穩(wěn)定保持的成功，也難以保證業(yè)務質量。

對產險營銷中的服務要特別重視，從大多數產險合同期限來看，產險市場是個短期性市場，每一張保單對每一家保險公司來說都是變動不定的，因此保持長期密切的聯(lián)系，始終如一地提供高質量的服務就非常重要，只有這樣，才能抓住每一筆新保的和續(xù)保的產險合同。要樹立營銷就是服務，服務就是營銷的概念。提高服務質量也不只限于熱情，而是設身處地地為對方設計與考慮保障計劃，并提供規(guī)范化的服務。一般而言，中國、日本等國以主動、熱情和信念取勝，而歐美國家的保險營銷則多以理性、技術準確的市場分析與預測、規(guī)范化服務取勝。我國的營銷人員應把中西方在這方面的長處融合起來，提高產險營銷的成功率。

四．關于產險營銷方式的選擇

現(xiàn)代產險營銷體制包括保險公司所采取的營銷渠道，以及基于這種渠道而采取的成本控制和效益比較，等等。產險營銷主要有直接營銷和間接營銷兩種方式。直接營銷是本公司職員的推銷行為，而間接營銷則是指通過專兼職人及經紀人進行推銷的方式。兩種方式各有利弊，關鍵是如何合理地選擇、組合與使用它們。在什么時候，選擇什么樣的營銷方式，主要考慮本公司在某一時期內的發(fā)展戰(zhàn)略、經營目標；保險市場的供求態(tài)勢與發(fā)展狀況；公司在市場中的地位與份額，實施的時間、地點與對象；所售保險品種的特點，等等。

我國的產險市場目前仍呈現(xiàn)出二元結構特征。在某些地區(qū)，某些險種已有相當程度的發(fā)展，甚至接近成熟；而在同一地區(qū)，另一些險種還處于設計、開發(fā)與試銷階段，更多的保險領域則仍是空白區(qū)；在不同地區(qū)，產險的發(fā)展更不均衡，情況就更為復雜。鑒于這種情況，我國目前應選擇的營銷方式就不應是單一的，而是多樣化的，而在多樣化的方式中，又有主次與輕重之分。只有這樣的營銷體制，才能既迅速占領市場，擴大影響，又利于保險企業(yè)對保源的控制，達到規(guī)模與效益、質與量的協(xié)調統(tǒng)一。

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關鍵詞：財產保險保險營銷整合營銷策略

保險營銷是關于保險商品的構思、開發(fā)、設計、費率厘訂、推銷及售后服務等的計劃與實施過程，也就是保險企業(yè)以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需求為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標的一系列整體活動；或者說是一個險種從設計前的市場調研最終轉移到保險消費者手中的一個動態(tài)管理過程。保險營銷的最終目的是促進保險公司的持續(xù)發(fā)展，增強保險公司的市場競爭力，以獲取最大的利潤。因此營銷環(huán)節(jié)的成功與否對保險公司的經營而言至關重要，而營銷實踐的成功離不開行之有效的營銷策略。

我國財險公司傳統(tǒng)市場營銷策略以4P組合理論為基礎，即產品、價格、渠道和促銷。該理論的出發(fā)點是企業(yè)的利潤，而沒有將顧客的需求放到與企業(yè)的利潤同等重要的地位上來。因此，從長遠可持續(xù)性發(fā)展的眼光來看，基于這種理論的財險市場營銷策略的有效性是較弱的。筆者認為要使營銷成為我國財險公司持續(xù)發(fā)展的強大動力，應樹立我國財產保險營銷新思維——整合營銷。

一、財產保險整合營銷的定義

財產保險整合營銷是以市場為調節(jié)方式，以價值為聯(lián)系方式，以互動為行為方式，是財險公司面對動態(tài)復雜環(huán)境的有效選擇，它是一種通過對各種營銷工具和手段的系統(tǒng)化結合，根據環(huán)境進行即時性動態(tài)修正，以使交換雙方在交互中實現(xiàn)價值增值的營銷理論與營銷方法。財產保險商品營銷是一種提供長期服務的營銷活動，在營銷過程中涉及到一系列的與顧客接觸以及與顧客之間的信息溝通活動，這都需要采取一致性、戰(zhàn)略性的整體營銷策劃，以達到始終一致的信息傳遞，獲得令人滿意的溝通效果。財產保險整合營銷的思維可以由圖1所示。

二、財險整合營銷策略解析

（一）產品與顧客

財險產品創(chuàng)新戰(zhàn)略。在財險市場上，財險公司爭取客戶、保費收入的競爭，實質上是險種品牌的競爭。因此，開發(fā)新險種，一方面既要總結歷史經驗，從中得到啟發(fā)，又要研究競爭對手的弱點，做到知己知彼；另一方面，既要結合社會對財產保險需求的特殊性，又要考慮到市場經濟對財產保險業(yè)內在的長期要求，以便適時推出市場占有率、市場需求增長率和利潤率高且有競爭力的新險種，從而在此基礎上，形成凝聚自身優(yōu)勢的新險種開發(fā)戰(zhàn)略。具體策略有：

老險種改造策略。無論多么新穎、別致的險種，在導入市場后，總會依次經歷成長、成熟和衰退過程，最終退出市場。對這些曾經花費了大量人力、物力和財力開發(fā)出來的險種，是否就沒有任何價值了呢？是否應該完全棄而圖新呢？顯然，回答是否定的。任何盛極一時的新險種，不僅僅有其當時內在的科學、合理之處，在其受到市場冷落時，也并非是客戶對其完全否定，而是這個財險險種的保障功能與客戶的期望值有一定的偏差，并隨著其他替代險種的出現(xiàn)而逐漸被客戶遺忘。因此，對這樣的險種，應組織力量，進行市場調查，找出其失去競爭力的根源，并在此基礎上，按市場要求，投入比開發(fā)全新險種少得多的人力、財力、物力，對其進行更新改造，使之以全新的面貌獨領市場的。

差異型開發(fā)策略。一般情況下，各財險公司追隨無差異市場，都把目標定為廣泛的客戶市場，而不是盯住某個特定的細分市場，因而不能突出自己的經營個性和特點，險種品牌也就落于一般。品種單調貧乏，與其他財險公司的險種產品相比，在功能上沒有任何差異。這在中國保險業(yè)表現(xiàn)尤為突出。但是，隨著金融體制改革的不斷深入，財產保險市場不斷發(fā)育并走向成熟，財險公司要在競爭中處于有利地位，必須采取差異型開發(fā)戰(zhàn)略，即同時為多個細分市場或次級細分市場服務，并按各個市場的需要，分別開發(fā)出不同的新險種，滿足不同層次的客戶需要。

衛(wèi)星險種開發(fā)策略。衛(wèi)星險種是以一種功能為基礎，由此派生出多種功能的險種。這在國外比較普遍，中國也有為數不多的這種類型。如華泰保險在2005年1月推出的華泰理財保險0512A（兩年期）產品，是一種“固定收益＋家庭財產保障”的新型財產保險產品，兼顧了保險與收益兩種功能。可以預見，衛(wèi)星險種在今后將會扮演越來越重要的角色。

（二）價格與成本策略

1.降低偏高的經營成本。財產保險的價格由三部分組成：純保費、風險附加保費、費用附加保費。其中費用附加保費包括財險公司的管理費用等。降低財險公司的經營成本，無疑會使得產品的價格更富有彈性。隨著科學技術的發(fā)展，越來越多的新科技運用到財產保險的日常辦公中，包括網絡保單等等，這些技術大大降低了保險公司的運營成本，因此財險公司應該從管理費用著手，盡力降低辦公費用。

2.降低產品價格。除經營成本外，還有其他方法可以降低財險商品價格。目前保險市場上很多財產保險產品都是格式化菜單，財產保險條款固定，方案之間的可選擇性小。如果能設計出幾個保險共享一個保險金額方案，在增加顧客選擇的同時，亦降低了產品開發(fā)和管理的費用，一舉兩得。此外，如加快產品更新，實行分別定價策略等，也會在一定程度上減少顧客對價格的關注程度，增加產品銷售的機會。

（三）渠道與便利性戰(zhàn)略

1.渠道便利性的內涵。財產保險是一種服務產品，在銷售中必須有投保人的參與。因此，在渠道中，不能以傳統(tǒng)的營銷觀點來建構，而必須考慮到便利性，即潛在顧客認知的便利性（顧客了解和認識產品所預計花費的時間和精力）、決策的便利性（顧客做出購買或決定使用產品所預計花費的時間和精力）、交易的便利性（顧客交易過程中預計花費的時間和精力）、享受的便利性（顧客享受服務的核心利益所預計花費的時間和精力）和售后服務的便利性。

2.渠道的構建。營銷渠道應整合傳統(tǒng)銷售渠道和新興銷售渠道。國內財產保險行銷的傳統(tǒng)渠道戰(zhàn)略主要包括直接推銷和間接推銷。直接推銷是指由保險公司的專職業(yè)務員對保戶直接開展業(yè)務；間接推銷是指保險公司通過保險中介人，即保險人與保險經紀人來開展行銷業(yè)務。這兩大傳統(tǒng)銷售渠道各有利弊：前者的優(yōu)點是能夠充分發(fā)揮保險專職人員的業(yè)務水平和經營技巧，提高保險的業(yè)務質量；但其缺點是不足以爭取到大量保險業(yè)務，在銷售費用上也不合算。后者的優(yōu)點是可以擴大銷售的覆蓋面，增加銷售量；但其缺點是容易發(fā)生中介人為謀求自身經濟利益最大化而損害保險人經營利益的風險。因而，財險公司僅僅依靠傳統(tǒng)銷售渠道是不夠的，還需要補充結合新的營銷渠道，如電視營銷、電話保險、網絡保險等渠道。這些營銷方式，被西方營銷學家統(tǒng)稱為“直復營銷”。直復營銷就是指營銷者通過目錄、報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的回復信息達成交易。

（四）促銷與溝通戰(zhàn)略

整合營銷強調與顧客進行平等的雙向溝通，清楚消費者的真正需求，把自己的真實資訊如實傳達給顧客，并且根據顧客信息反饋調整自身，如此循環(huán)，實現(xiàn)雙贏，徹底摒棄那種“教師爺”式的、強加于他人的保險促銷行徑。財險促銷必須建立在客戶數據庫基礎上，同客戶充分溝通，如此制定的促銷計劃才能有的放矢。為此，國內財險公司可借鑒美國學者舒爾茨在其著作《整合營銷溝通》中談到的數據庫營銷，即營銷者試圖通過建立消費者個人檔案的方式，把有關消費者的資料建立敏感數據庫，按不同的方式將信息傳遞給消費者，隨時將消費者的回復記錄在數據庫中，并根據這些資料調整、修正其傳播（或溝通）計劃，達到有針對性的促銷。在促銷方式上可根據具體情況采取多種行之有效的方式，如廣告促銷、人員促銷、公關促銷等。

參考文獻：

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一、如何正確理解財產保險的賠償原則

財產保險合同，又稱損失保險合同，是指保險人與投保人約定以財產和與其有關的利益為保險標的，保險人承擔上述各類保險標的因遭受自然災害或意外事故所造成經濟損失的賠償責任的一種保險。財產保險合同是一種“填補損失”的合同。財產保險最能體現(xiàn)保險的補償性質，因此，補償原則是財產保險的核心原則。損害補償原則是指在保險期限內，發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責任范圍內對投保人或被保險人所遭受的損害進行補償。該原則體現(xiàn)了保險的經濟補償職能。

在具體的實施過程中，保險人對被保險人的損害補償額要受到一定程度的限制。損害補償原則受到的限制主要有：

（一）保險金額的限制。即損害補償額不得超過事先約定的保險金額。一般情況下，保險金額是保險事故發(fā)生時，保險人承擔賠償責任的最高限額，保險人的賠償金額只能等于或低于保險金額而不能高于保險金額，保險人的最高賠償責任也只能是保險金額。在此須引起注意的是，我國《保險法》42條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔，保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額?！侗ｋU法》第49條、51條還規(guī)定：被保險人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費用及保險人與被保險人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費用，應由保險人承擔。因此，可能出現(xiàn)保險人實際支出的費用超過保險金額的情況。

（二）實際損失的限制。有實際損失是保險賠償的基本條件。財產保險的目的就是為了對財產損失進行經濟補償，對被保險人的實際損失進行賠償是補償原則的基本要求。賠償金額的確定以被保險人遭受的實際損失為依據。

（三）保險利益的限制。保險合同保障的是投保人的保險利益，補償的是被保險人的經濟利益損失。《保險法》第12條、第33條的規(guī)定表明，投保人對投保標的享有保險利益，既是保險法的核心原則，也是保險關系的基礎；它不僅決定投保人的保險合同的主體資格，而且決定保險關系的產生、變更和消滅?！侗ｋU法》第12條2款規(guī)定，投保人對保險標的沒有保險利益的，保險合同無效。對于保險合同來說，保險利益成為保險合同有效的基礎，是保險合同訂立的原則之一。投保人要取得與保險人建立合法有效保險關系的資格，必須滿足《保險法》第12條關于其“對保險標的具有的法律上承認的利益”的規(guī)定。具體說就是他們對保險標的具有利害關系。非財產的所有人的投保人、被保險人如對特定財產有實際而合法的利益，也應認定其具有保險利益。

在保險事故發(fā)生時，保險標的受到損害，其經濟利益也隨之受到損害，就表明他們對保險標的具有保險利益；如果保險事故發(fā)生，保險標的受到損害，而他們的經濟利益沒有受到影響，則說明其對保險標的沒有保險利益。被保險人只有對保險標的具有保險利益，才可在保險標的出險時獲得賠償，即損害補償額不得超過被保險人具有的保險利益的金額。

在財產保險合同中，保險利益應是合法的且能以金錢來衡量的具有經濟價值的利益。根據世界各國的保險立法通則，構成財產保險中的保險利益必須是屬于經濟上的確定的合法的利益。因為財產保險的目的是補償損失，如要損失不是經濟上的利益，不能用貨幣量來計量，則無法通過保險方式來填補損失。通常情況下，根據保險利益確定保險金額，在保險事故發(fā)生后，賠償和給付保險金均受保險利益限制，即只對具有保險利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險利益作為保險合同成立的前提條件和當事人申請保險賠償的基礎，從根本上說，正是為防范有人利用保險合同進行有損他人利益和社會公共利益的投機活動。

在確定保險賠償數額時要綜合考慮損失補償原則以上三個方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過實際損失，也不能超過保險金額或保險利益。

二、如何正確確定財產保險中保險價值和保險金額

（一）財產保險中保險價值的確定。保險價值一般是指財產投?；虺鲭U時的實際價值。保險價值在財產保險中表現(xiàn)為現(xiàn)有財產的實際價值，在責任保險合同中不存在保險價值，因為被保險人在保險事故發(fā)生后應承擔的責任是不確定的，故僅需保險合同雙方當事人預先約保險金額即可。在財產保險中，保險標的的保險價值是確定保險金額的基礎，實際上也是保險人所負損失賠償責任在法律上的最高限度。根據我國《保險法》第40條的規(guī)定，保險價值的確定有以下二種：

1、投保人和保險人在合同中約定。財產保齡合同當事人雙方可以在訂立保險合同時約定保險價值并在合同中載明。目前，我國的保險法中并無關于定值保險的明確規(guī)定。凡屬定值保險，發(fā)生保險責任范圍內的損失時，無論所保財產當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上訂明的保險價值計算賠款。但是定值保險合同一般只適用于特殊的保險標的，如古玩、字畫、文物等一些很難確定其本身價值的物品，為了避免爭訟，需要雙方事先約定一個固定不變的價值作為保險價值進行保險，但這種合同可能由于估價過高或過低造成保險人和被保險人的利益不均衡，這種合同的運用范圍應受到嚴格的限制。

2、按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經發(fā)生需要確定保險金額時才去確定保險價值的保險，是不定值保險。因此，不定值保險合同中不記載確定的保險價值。絕大多數的財產保險合同都是不定值保險合同。由于保險財產的賠償是以賠償實際損失為原則，所以，在保險事故發(fā)生時，保險價值通常按保險標的當時的市場價格即保險標的實際價值確定。

（二）財產保險中保險金額的確定。財產保險合同的保險金額，是指投保人在訂立保險合同時針對具體的保險標的，根據其保險價值而實際投保的貨幣金額，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。當保險財產發(fā)生保險責任范圍內的損失時，保險賠償金額的給付不但要受保險金額的限制，還要受實際損失、保險利益等因素的限制。保險金額的確定應以保險價值為基礎，但是卻不一定等同于保險價值。按照保險金額與保險標的實際價值的對比關系來劃分，保險合同分為三種類型，不同保險類型保險合同的賠償方式不同。

1、足額保險合同，又稱全額保險合同，是保險金額等于保險價值的合同。這種保險合同中，當保險事故發(fā)生時，如果保險標的全部損失，保險人按保險金額全部賠償，這時保險金額等同于全部價值，又等同于賠償金額；如果保險金額發(fā)生部分損失，保險人則在保險金額范圍內按實際損失數額賠償，這時保險金額小于保險金額，等同于實際損失數額。

2、不足額保險合同，又稱低額保險合同，是指保險金額小于保險價值的合同。在這種保險合同中，發(fā)生保險事故時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。比如：某甲投保的保險標的物的保險價值是10萬元，其投保的保險金額是5萬元，出險時，該保險標的物實際損失為8萬元，此時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔4萬元的賠償責任，而不是承擔保險金額5萬元的賠償責任。

篇10

關鍵詞：征收 征用 補償 私有財產 公共財產

Discussion On the Protection of the Citizen’s Property Right through Constitution with the Problem of Dismantlement and Resettlement

Abstract：The government’s requisition of collective-owned land and private buildings in rural areas is an important issue as to the national infrastructure， which involves the transfer of ownership or right of use. There are lots of problems in its implementation. The determination of the compensation’s ultimate receiver and the protection of the citizens’ property rights are the crucial matters of public concern. This paper discusses the issue with reference to the regulations about the protection of the citizens’ property rights and the requisition system ascertained in the new amendment of Constitution， and to the legal practice abroad.

Keywords：collection， requisition， compensation ， private property ， public property

一、 當前征地拆遷中存在的問題

2004年的憲法修正案對公民的財產權及征收、征用問題做了原則性規(guī)定，以加強對公民財產權的保護，并對征收、征用問題予以指導。這無疑符合時展規(guī)律，具有重大意義。但由于憲法規(guī)定過于原則與不明確，在現(xiàn)實應用中仍存在很多爭議。農村房屋的拆遷工作是與征地工作同時進行的，目前依據的法律是《土地管理法》和國務院《土地管理法實施條例》的有關規(guī)定、國土資源部的一系列規(guī)章及相應的地方法規(guī)和政府規(guī)章。這些法律、法規(guī)為依法進行征地拆遷工作，保護被拆遷人合法權益提供了一定的法律依據。但是征地拆遷工作仍存在諸多的問題：

一是以公共利益為借口大肆征地用于非公共利益開發(fā)。由于現(xiàn)行《憲法》及《土地管理法》均沒有對“公共利益”的外延做出明確規(guī)定，加之農業(yè)是低產出、低回報、高風險的弱質產業(yè)，因此一些地方政府為了局部利益、眼前利益，采取征用農民土地后將土地出讓或出租方式招商等以增加財政收入。這種濫用“公共利益”的結果是一部分人發(fā)財暴富，而農民的利益卻受到損害。

二是征地拆遷程序不規(guī)范，措施不到位。《土地管理法》第四十八條規(guī)定了征地補償安置方案應經地方人民政府公告，并聽取被征地集體經濟組織和農民的意見。但實踐中有不少人未見到過政府的征用土地公告，或者見到的是內容不完整的公告，公告的安置對象不明確，以致引起各種糾紛。

三是不重視農民的相關權利。征地工作基本上是由建設單位與所在村或組負責人簽訂征地協(xié)議，由當地黨委、政府聯(lián)合發(fā)文規(guī)定拆遷及補償有關事項，并且在具體實施一般采取行政強制拆遷，被征地拆遷的農民基本上無發(fā)言權和知情權，更談不上訴權。

四是征地拆遷前農民實行搶種、搶栽、搶建的“三搶”行為嚴重。不少人為了盡可能多的獲得賠償。搶在征收前搶種莊稼、搶栽樹木、搶建房屋，造成人力、物力、財力的大量浪費。

五是執(zhí)法欠公允。在征地拆遷中，補償標準隨意性大，有的以多支付費用的妥協(xié)方式解決，甚至個別違章建筑亦作了補償，但對于有些勢力單薄的個人，則表現(xiàn)為以強制力解決。

六是征地補償費分配使用混亂。補償費用成了農民爭奪的目標，有的由基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村民委員會截留，有的實際分配對象與公告的安置對象脫鉤，有的用于歸還集體經濟組織的歷年負債。由此導致上訪、申訴等現(xiàn)象出現(xiàn)。

七是個別地方矛盾激化，惡性事件令人發(fā)指。如在征地拆遷過程中，南京市曾因拆遷補償存在爭議，發(fā)生拆遷戶翁某抱住拆遷辦負責人自焚事件，造成一死一傷；北京豐臺區(qū)某地拆遷，開發(fā)商和拆遷辦雇傭一批打手，深夜闖進拆遷戶家中，將人捆綁蒙面拖出，同時將房屋夷為平地。①征地拆遷案在全國城鄉(xiāng)時有發(fā)生。

二、 我國私有財產權憲法保護的缺陷

私有財產權是抵制政府權力擴張的堅固盾牌。財產權開辟了公民私人自治領域，勘定了政府公權力的范圍，限制了政府的專橫意志?，F(xiàn)代政府是權力受到制約的“有限政府”，政府存在的正當理由是保護公民的包括財產權在內的各項權利。“人們聯(lián)合成為國家和置身于政府管理之下的重大的和主要的目的，是保護他們的財產?！鳈嗾摺臋嗔^不允許擴張到超出公眾福利的需要之外，而是必須保障每個人的財產。”②“財產權成為自由、個人自治賴以植根和獲取養(yǎng)料的土壤，它對人類的一切精神和物質文明的巨大進步產生了深遠影響?！雹垡磺薪洕顒拥哪康目偸且獎?chuàng)造更多的財富，公民若是沒有從事經濟活動和支配個人財產的廣泛自由，也就沒有創(chuàng)造財富的自由。因此，創(chuàng)造財富的自由要落實在社會制度上必然表現(xiàn)為以財產權為基石的自由市場經濟。自1789 年法國《人權宣言》以來，各國成文憲法大都明確了“私有財產受國家法律保護”、“神圣不可侵犯”的地位。相形之下，在立志于建立市場經濟體制、已經深切認識到私有經濟的地位與作用的中國，憲法對于私有財產的保護還是遠遠不夠的，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一） 從橫向上看，公有財產和私有財產的保護地位不平等。長期以來，在社會的經濟生活中，全民所有制經濟的身份最高貴，享有許多優(yōu)惠政策，集體所有制次之，而私有制則不被承認。后來，個體和私有經濟漸漸有了法律地位，但也只是公有經濟的“有益補充”或“重要組成部分”，總擺脫不了它對公有制的依附地位和服務作用。在這種前提下，法律對私有財產和公有財產的保護只能實行差別待遇，這從憲法第12、13條的規(guī)定就可以看出。兩者相比較，現(xiàn)行憲法對公、私財產的保護存在明顯的傾向性。主體不同，其保護程度也不同，即公共財產的保護優(yōu)于私有財產的保護。

（二） 從內容上看，現(xiàn)行憲法對私有財產權保護存在片面性。這種偏頗和片面性帶來的負面效應至少有兩個：一是不利于人權的實現(xiàn)。財產權是人權實現(xiàn)的基礎和前提，公民必須有自由支配其財產的權利和自由，否則人就因生存的前提被剝奪而無法生存。生存權沒有保障，其他權利便無從談起?，F(xiàn)行憲法對私有財產權的規(guī)定不利于人們自由支配財產，并把它變?yōu)橐环N權利。二是不利于提高和發(fā)展生產力。在市場經濟條件下，法制的運行就是要更好地調配、優(yōu)化、利用社會資源，提高經濟效率?，F(xiàn)行憲法偏重于對生活資料的保護，不利于公民將生活資料向生產資料轉化，從而不利于擴大再生產、增加社會財富。因此，克服現(xiàn)行憲法中對私有財產權保護內容的片面性，已勢在必行。

（三） 從結構上看，現(xiàn)行憲法對私有財產權的結構安排不合理。在西方國家的憲法中，關于私有財產權保護的規(guī)定一般都放在公民的基本權利體系之中。如《日本國憲法》在第三章“國民的權利與義務”第29條中對財產權進行了規(guī)定：財產權不得侵犯。財產權的內容，應符合公共福祉，以法律規(guī)定之。私有財產在正當補償下得收為公用。而我國現(xiàn)行憲法是將私有財產權放在總綱中規(guī)定的。這種結構安排，從1954 年的第一部憲法起，一直到現(xiàn)在都不曾改變。這就證明，現(xiàn)行憲法不是將私有財產權作為公民的基本權利看待的。放在總綱中，只是將它作為經濟制度的補充規(guī)定，側重點是在經濟制度，顯然這與憲法的內在要求是相違背的，也從根本上違反了憲法意義上的公民財產權的本源性、不可轉讓性的價值取向。

（四） 從權利救濟看，現(xiàn)行憲法缺乏對私有財產權損害的合理補償機制。我們都知道，西方許多國家，尤其是發(fā)達國家在憲法中對私有財產權的保障都設置了三重條款，即不可侵犯條款(或保障條款) 、制約條款(或限制條款) 和征用補償條款(或損失補償條款)。三重保障條款只有結合起來，才能形成完整的保障體系。以此觀之，我國現(xiàn)行憲法的規(guī)定是不完整的，其保障條款是憲法第13條，制約條款零散分布于憲法第12條、第15條、第51條、第53條之中。而補償條款的規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實踐中不易操作。

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（五）從程序方面看，現(xiàn)行憲法中缺乏對國家征收、征用公民財產需經過正當程序的規(guī)定。正當程序或者正當法律程序（due process of law），最初起源于英國的普通法，在1215年的《自由大》中就得到確認。美國有學者指出，正當程序本身就是對財產權重要的實質性的保護?！八怂袑φ深A財產權的行為所做的來自憲法的明示和暗示的限制?！雹軟]有正當程序政府權利的濫用就不會遇到任何障礙。一切法律權利都因其不可操作性而變的毫無意義。許多國家和地區(qū)都從保護私有財產出發(fā)，對征收、征用規(guī)定了嚴格的程序。我國憲法中缺乏對國家征收、征用公民財產需經過正當程序的規(guī)定。在單行的法律中除土地征用外，大多數征收、征用行為均無程序控制，或規(guī)定非常簡單。

三、西方國家的憲法對私有財產的保護可資借鑒

美國憲法中沒有獨立的財產權條款，而只是在憲法第5條修正案中有一部分涉及財產權。第5條修正案的相關內容為：“不經正當法律程序，不得被剝奪生命、自由或財產。不給予公平賠償，私有財產不得充作公用?！边@一規(guī)定明確昭示了國家對私有財產的保護，而且不管侵犯私有財產權利的行為多么符合程序，只要不給予受侵害者公平的賠償，私有財產不得充作公用。第5條修正案中涉及財產權的段落，通常被憲法學研究者稱為“充公條款”( taking clause) ，而非“財產條款”(property clause) 。所謂“不給予公平賠償，私有財產不得充作公用”，其實并不挑戰(zhàn)私有財產可以充公本身，而只是要求“給予公平賠償”。

德國憲法第15章規(guī)定：土地、自然資源和生產資料可以為社會化的目的而轉為公有制或其他形式的集體企業(yè)，必須有確定補償的性質和范圍的法規(guī)，其補償原則適用第14章第3節(jié)。不難看出，德國憲法第14章的功能主要不在防止無補償的充公，而在于保障現(xiàn)有財產所有者的權利本身。換言之，現(xiàn)有財產所有者可以拒絕私產充公，盡管補償是公正和充分的。這不僅是德國現(xiàn)行憲法區(qū)別于美國之處，而且也是它與德國兩次世界大戰(zhàn)之間的魏瑪憲法的不同所在。魏瑪憲法第153章規(guī)定有補償的充公不再受司法挑戰(zhàn)。這顯然是保障財產的貨幣等價物，而不是財產權利本身。

四、完善私有財產權憲法保護的探討

應該指出，隨著我國經濟改革的啟動與深化，財產權問題一直是我國市場經濟法制建設尤其是憲法修改的中心議題。近年來，憲法的幾次修改主要圍繞經濟改革與財產權問題展開，例如，在1982年憲法規(guī)定“保護個體經濟的合法權利”的基礎上，1988年的修憲規(guī)定“土地使用權可以有償出租、轉讓”，1999年修憲明確了“非公有制經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分”，規(guī)定了“國家保護個體私營經濟的合法權利和利益”。不可否認，每一次修憲都是一次理論上的創(chuàng)新，具有突破性意義。那么，在當前的社會環(huán)境下，憲法應該如何對私有財產進行保護呢？

(一) 進一步提高私有財產保護的憲法地位，確立財產權利平等保護和普遍保護的原則。對財產權的平等保護，不僅在于對公民之間財產權保護的平等性，更在于追求國家對公共財產與公民之間財產權保護的平等性。在市場經濟條件下，無論是公有財產還是私有財產，都是平等的，不應該分等級進行保護，而應該規(guī)定“財產權神圣不可侵犯”。將財產權確立為基本人權，對財產權實施限制或剝奪應當遵循法律保留原則，則更有利于對公民財產權的保護。

(二) 建構完善的私有財產權的憲法保護體系。如上所述，現(xiàn)行憲法在私有財產權的保護上還存在一些問題，從保護體系上看，補償條款、制約條款不夠明確。因此，現(xiàn)行憲法應該建立一個嚴密、科學、規(guī)范的私有財產保護體系，將保障條款、制約條款、補償條款三者融為一體。事實上，縱觀權利進化史，任何權利都不是絕對的，而是有一定限度的。私有財產權的行使也應受到必要限制。西方資本主義社會從自由競爭到壟斷階段，從“天賦人權”到“社會職務”，理論表現(xiàn)之一就是各國憲法在加強和擴大公民權利的同時，對公民的義務也作了加強和擴大的規(guī)定。尤其引人矚目的是“私有財產的絕對權利”為“所有權形式的限制”原則所代替。相比之下，我國憲法既未明確對私有財產權的行使做出限制，更沒對私有財產權被征收、征用時的補償補償標準、程序做出規(guī)定。因此，建議1、確立公平補償的原則。公平補償含義包括：事先補償，補償直接損失，補償物質損失，補償實際損失，動態(tài)調整等。2、建立正當程序。正當程序應包括：調查，告之，說明理由，聽證等。為制度的落實提供憲法依據，更好保護公民的私有財產權，形成私有財產權憲法保護的有效運行體系。

(三) 完善救濟制度。無救濟即無權利。憲法所制約、限制的是公共權力，而保護的是公民的權利。因此，當公民的權利受到侵害時，不能實施有效的救濟，憲法就會變?yōu)橐患埧瘴摹，F(xiàn)行憲法中雖然規(guī)定了不少私有財產權的保護、救濟制度，如國家賠償、行政補償以及憲法監(jiān)督等，但實際效果卻難以令人滿意。由于政府的強大和公民的弱小，當政府侵犯了公民財產權后，雖實施了上述救濟行為，但結果往往是以公民受到不公正待遇而告終。就民事訴訟來說，它在保護私有財產權方面起到了很好的作用，但在有些方面是無能為力的，比如國家征用、沒收甚至剝奪等行為，民事訴訟是無能為力的。就憲法監(jiān)督來說，它雖可對國家機關、組織和特定個人的侵權行為進行監(jiān)督，但它缺乏可操作性，往往也是流于形式。因此，為切實保護公民的私有財產權，必須完善憲法的救濟制度，建立嚴格的違憲審查制度，要使憲法進入訴訟程序。當私有財產權受到侵害時，公民可以直接運用相應的憲法救濟手段，達到救濟的目的。

參考文獻

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