導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

答：現(xiàn)在比較流行的理財(cái)品種有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金等，每個(gè)品種都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€(gè)不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，在做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)就需要根據(jù)不同的階段確定目標(biāo)，選擇合適的投資品種與投資比例。

目前有一個(gè)比較簡單實(shí)用的家庭理財(cái)規(guī)劃――“1/5理財(cái)法”，就是把資產(chǎn)分為5個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在獲得最大收益的同時(shí)不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)。比如，某個(gè)家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財(cái)產(chǎn)品，這是回報(bào)率較高、又比較穩(wěn)妥的一種投資；5萬元買保險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)也是一種投資方式，且保險(xiǎn)金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風(fēng)險(xiǎn)最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應(yīng)急之用。具體操作時(shí)可根據(jù)每個(gè)家庭所處的階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加大或減少某個(gè)品種的投資比例。

問：住房商業(yè)貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？

答：個(gè)人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業(yè)銀行執(zhí)行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標(biāo)明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時(shí)給商業(yè)銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。

篇2

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃

一、樹立良好的個(gè)人理財(cái)意識(shí)

要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，首先要對(duì)個(gè)人理財(cái)有一定的認(rèn)識(shí)。個(gè)人理財(cái)是用于評(píng)估客戶對(duì)于財(cái)務(wù)需求的整體過程，它是專業(yè)的理財(cái)人員依據(jù)客戶的理財(cái)需要和理財(cái)目標(biāo)，輔以分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。進(jìn)而綜合的幫助客戶制定出一套有針對(duì)性的理財(cái)方案的銀行綜合業(yè)務(wù)。同時(shí)也是全方位、有針對(duì)性、多層次的個(gè)性化金融服務(wù)。針對(duì)這一要求，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況，確立好自己的理財(cái)目的。參考理財(cái)人員提供的意見和建議，結(jié)合自身的需求及目標(biāo)情況選擇適合自己的理財(cái)工具，以便實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。

二、對(duì)理財(cái)工具有一定的了解

儲(chǔ)蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財(cái)富存儲(chǔ)的主要方式。儲(chǔ)蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時(shí)提取現(xiàn)金，而定期存款則是達(dá)到規(guī)定期限后才可提取現(xiàn)金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲(chǔ)蓄是收益最低的理財(cái)工具。

個(gè)人信貸在我國主要是各種消費(fèi)貸款，包括住房貸款、汽車消費(fèi)、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費(fèi)者提供抵款，消費(fèi)者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)增值，抵消債務(wù)獲取盈利而成為一種理財(cái)方式。

債券是經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時(shí)期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲(chǔ)蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優(yōu)于儲(chǔ)蓄。

股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)，中國開始出現(xiàn)了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價(jià)格差或紅利。在現(xiàn)階段的中國股市，分工公司是個(gè)別現(xiàn)象，不分紅是普遍現(xiàn)象。個(gè)人的投資獲利主要是類似賭博的利用價(jià)格差投機(jī)。

除了以上幾種理財(cái)工具，還存在有保險(xiǎn)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、期貨、基金及收藏品等個(gè)人投資方式。

三、合理認(rèn)識(shí)并盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

投資的基本原理揭示了投資收益與風(fēng)險(xiǎn)成配比。投資作為理財(cái)?shù)闹匾M成內(nèi)容，其基本原理不容忽視；投資風(fēng)險(xiǎn)需要分散，即投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)。在投資的過程中，要對(duì)家庭財(cái)務(wù)適合性進(jìn)行分析。包括與生活目標(biāo)的適合度，與個(gè)人特點(diǎn)的適合度，與所處社會(huì)環(huán)境及生命階段的適合度等。對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理和控制，包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等，管理則包括規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等手段。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制則包括關(guān)注事業(yè)，職業(yè)生涯提升，建立多渠道收入來源等。結(jié)合相關(guān)理論知識(shí)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)地規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃已達(dá)到盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

篇3

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財(cái)有起點(diǎn)金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時(shí)候太沖動(dòng)，知識(shí)欠缺，沒什么計(jì)劃，網(wǎng)撒得太開，快進(jìn)快出地買了好多只?！敝芑厶拐\地告訴記者，最多的時(shí)候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項(xiàng)目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時(shí)候還行，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)非常大。”

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規(guī)定，不允許上班時(shí)間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏?！睆慕痤~來看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無規(guī)律，這樣的理財(cái)管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動(dòng)。”

當(dāng)時(shí)周慧正趕上單位的理財(cái)教育，經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過了金融理財(cái)師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對(duì)財(cái)富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財(cái)富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進(jìn)的狀態(tài)?！袄碡?cái)需要長期地規(guī)劃和堅(jiān)持，這一點(diǎn)深深地觸動(dòng)了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無法創(chuàng)造價(jià)值，“從快進(jìn)快出，到快進(jìn)慢出，在下跌的形勢(shì)下，股票越來越走不動(dòng)?！?/p>

周慧從那時(shí)開始針對(duì)性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過低價(jià)位平抑成本和擇時(shí)割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒了，我也覺得這確實(shí)太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發(fā)展計(jì)劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程?！懊總€(gè)人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分。”在有步驟地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財(cái)規(guī)劃。

依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，周慧將投資資金分為四個(gè)部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲(chǔ)蓄，以及35%的銀行理財(cái)。而除去股票和定存，平常的理財(cái)重心主要放在銀行理財(cái)和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對(duì)基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實(shí)際的投資回報(bào)來看，收益還不錯(cuò)。

而在銀行理財(cái)投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進(jìn)入理財(cái)?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個(gè)月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時(shí)，周慧解釋，一是維持必要的流動(dòng)性，二是考慮利率風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資有一個(gè)利率風(fēng)險(xiǎn)，也就是銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會(huì)隨著市場(chǎng)利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購買的理財(cái)產(chǎn)品約定的6%的收益率不會(huì)因?yàn)檠胄薪迪⒍档汀．?dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財(cái)產(chǎn)品在投資期不會(huì)提高收益。長中短的配置是我對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時(shí)，我也會(huì)注意留足3到6個(gè)月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決?！敝芑圩孕诺馗嬖V我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時(shí)候會(huì)過度關(guān)注和盤點(diǎn)產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個(gè)綜合成本的高度去看待和管理投資行為。”重新規(guī)劃后的周慧再次面對(duì)個(gè)人的財(cái)富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財(cái)中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財(cái)?shù)墓芾沓杀?，?shí)現(xiàn)了陽光理財(cái)、輕松投資?！?/p>

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財(cái)，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。

3一般情況下，錢包會(huì)放多少現(xiàn)金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費(fèi)規(guī)劃？中意的品牌？

一年買一個(gè)喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場(chǎng)？對(duì)商場(chǎng)的評(píng)價(jià)如何？

藍(lán)色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。

6個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)投偏好？

做過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，屬于激進(jìn)型。

7一般多久去電影院看一場(chǎng)電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評(píng)價(jià)。

8網(wǎng)購嗎？去哪里？

網(wǎng)購，愛上淘寶和中糧我買網(wǎng)。

9除了基本的社會(huì)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)外，有無購買其他商業(yè)保險(xiǎn)？

買了一些意外傷害保險(xiǎn)。

篇4

通過電腦,人們把自己收入狀況和資產(chǎn)凈值輸入一個(gè)有安全機(jī)制保護(hù)的網(wǎng)站。借助先進(jìn)軟件,一名理財(cái)顧問將向你提供一份綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃書以及相應(yīng)的投資建議,隨后雙方再進(jìn)行視頻溝通。

無可置疑,人們渴求收費(fèi)不高而又值得信賴的理財(cái)建議,只是這類理財(cái)服務(wù)在市面上難覓蹤跡。耶魯大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特?希勒估計(jì),將有約5000萬名原先無法獲得專業(yè)投資建議的美國人從這種在線服務(wù)中獲益。

不過,理財(cái)顧問一般只能同時(shí)為70名到90名客戶提供服務(wù),Pershing Advisor Solutions公司的董事總經(jīng)理馬克?迪伯金說。如果要為這么一大群美國人提供儲(chǔ)蓄、借貸、投資、退休計(jì)劃、納稅和地產(chǎn)規(guī)劃等服務(wù),那就需要超過55萬名理財(cái)顧問。

據(jù)美國理財(cái)規(guī)劃顧問認(rèn)證協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),目前美國只有6.2萬名注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師。他們經(jīng)常收取每小時(shí)150美元的咨詢費(fèi),以及3500美元的綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃費(fèi)用──如此高昂的收費(fèi)讓很多潛在客戶望而卻步。

然而,如果理財(cái)規(guī)劃服務(wù)能移步到互聯(lián)網(wǎng)上,在低成本和高速度的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)流程的自動(dòng)化,那么這個(gè)行業(yè)可能就會(huì)大不一樣。Veritat的一名注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師湯姆?穆內(nèi)認(rèn)為,通過流程自動(dòng)化,他每年能為1000名客戶提供服務(wù)。該公司這一服務(wù)將于2010年8月正式上線,目前只有幾十個(gè)客戶。

當(dāng)然,如果這種電子化服務(wù)模式出現(xiàn)問題,也會(huì)導(dǎo)致巨大災(zāi)難。比如上次的“閃電崩盤”,以及讓本次金融危機(jī)加速惡化的各種站不住腳的猜想等等。

Veritat的智囊團(tuán)讓人印象深刻,公司總裁肯特?司邁特斯是賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)教授,并講授應(yīng)用數(shù)學(xué)和計(jì)算機(jī)課程。Veritat開發(fā)的軟件充分利用學(xué)術(shù)研究成果來解決財(cái)務(wù)規(guī)劃中普遍出現(xiàn)的各種問題,如什么時(shí)候花錢,何時(shí)為退休計(jì)劃存錢,怎么調(diào)整投資組合的股票和債券配置,以及如何決定自己的保險(xiǎn)需求等等。

Veritat的支持者包括金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)Barra公司的創(chuàng)始人之一安德魯?拉德,以及波士頓馬丁格爾資產(chǎn)管理公司總裁阿諾德?伍德。司邁特斯說,目前公司已經(jīng)籌集到125萬美元的融資。

“傳統(tǒng)方式的理財(cái)規(guī)劃存在一個(gè)問題:這是個(gè)人力密集型行業(yè),而人工成本非常高?！?司邁特斯說,“可大多數(shù)客戶都希望跟人面對(duì)面地討論自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃?！?/p>

Veritat一次性收取250美元的財(cái)務(wù)規(guī)劃費(fèi),外加每月40美元的費(fèi)用。上述費(fèi)用用于支付共計(jì)三次的初始咨詢,外加每季度和年度的財(cái)務(wù)規(guī)劃回顧分析,所有這些都通過網(wǎng)絡(luò)視頻交談來進(jìn)行。

大眾金融顧問公司也提供類似服務(wù),電腦生成的財(cái)務(wù)規(guī)劃書收費(fèi)99美元,財(cái)務(wù)顧問的電話咨詢服務(wù)每次收費(fèi)99美元。兩家公司都不收傭金,它們都青睞指數(shù)基金,而不是股票經(jīng)紀(jì)人和金融規(guī)劃師經(jīng)常推薦的更昂貴的投資品種。

所有這些看上去都不錯(cuò),但真的管用嗎?“很多人都?jí)粝脒^在網(wǎng)上咨詢領(lǐng)域淘一桶金,”弗雷斯特研究公司的分析師比爾?多伊爾說,“但在有人真正成功之前,估計(jì)還會(huì)有不少犧牲品?！?/p>

馬薩諸塞州劍橋市的金融顧問亞當(dāng)?埃普特曾在兩家試圖提供電子化在線金融咨詢服務(wù)的公司工作過。他警告說,這個(gè)商業(yè)設(shè)想令人感到振奮的地方也恰恰就是它的弱點(diǎn)所在?！罢l最有可能接受這種自動(dòng)化的投資咨詢服務(wù)?”他問道,“是那些除了退休投資計(jì)劃沒有太多資產(chǎn)的人?！边@會(huì)導(dǎo)致這類咨詢公司很難從資產(chǎn)管理費(fèi)上獲取足夠的收入。

大眾金融咨詢公司的羅伯特?舒曼說,過去三年來他的在線咨詢公司只賣出了幾百份財(cái)務(wù)規(guī)劃書。

篇5

2003年一月，國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》：理財(cái)規(guī)劃實(shí)行考試準(zhǔn)入制度，欲取得理財(cái)規(guī)劃師資格或以理財(cái)規(guī)劃師名義執(zhí)業(yè)，必須進(jìn)行規(guī)定學(xué)時(shí)的學(xué)習(xí)并通過考試，有關(guān)人士通過全國統(tǒng)一考試后，將獲得《中華人民共和國投資理財(cái)師職業(yè)資格證書》。

理財(cái)規(guī)劃師是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國勞動(dòng)和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

【關(guān)鍵詞】儲(chǔ)蓄 降息 理財(cái)

一、中國居民儲(chǔ)蓄率偏高

在大多數(shù)中國人的印象中，投資理財(cái)是有錢人的專利，每月固定的工資收入在應(yīng)付日常生活開銷之外基本用于銀行儲(chǔ)蓄。與我國的經(jīng)濟(jì)增長率相比，儲(chǔ)蓄增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增長率。改革開放以來，我國居民儲(chǔ)蓄額一直保持了較高的增速。從1978年的210.6億到1992年的11759.40億到2006年的161587億再到2009年的22萬億元，在這么短的時(shí)間內(nèi)增長了幾百倍，即使不考慮通貨膨脹的因素，這種增長速度也是很令人震驚的。與之相對(duì)應(yīng)的居民儲(chǔ)蓄率也一直保持在一個(gè)較高的水平，基本維持在30%～40%左右，有時(shí)甚至突破了50%。在2011年，我國儲(chǔ)蓄占全球儲(chǔ)蓄率的28%，與世界其他國家相比，我國儲(chǔ)蓄率明顯過高。

二、降息時(shí)代來臨

自2012年6月8日央行于三年半來首次降息以后，7月5日，央行又一次決定于次日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期的存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)了0.31個(gè)百分點(diǎn)。國內(nèi)降息周期已正式確認(rèn)啟動(dòng)，市場(chǎng)預(yù)計(jì)將給予較為積極反應(yīng)，而歐洲央行的同時(shí)降息也進(jìn)一步體現(xiàn)了全球央行的政策配合更為緊密，若無意外，年內(nèi)將還出現(xiàn)一次降息，經(jīng)濟(jì)達(dá)到冰點(diǎn)應(yīng)該是在2年后，而利息則很快將下降到接近零的地步。

入2012年7月后，降息對(duì)銀行儲(chǔ)蓄以及各種理財(cái)產(chǎn)品的負(fù)面作用逐漸顯現(xiàn)，無論是短期還是中長期產(chǎn)品收益率均受到影響，加之當(dāng)前資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)均出現(xiàn)上漲瓶頸，在這種背景下，許多投資者有些迷茫，在這樣的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下，我們的理財(cái)方式將做出如何調(diào)整？

三、理財(cái)方式出新招

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品

隨著央行的兩次降息，多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益目前都有下調(diào)趨勢(shì)，因此投資者應(yīng)該在各類產(chǎn)品收益率繼續(xù)下滑前，鎖定中長期產(chǎn)品以獲得目前的較高收益，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)照顧到資金的收益和流動(dòng)性，分配部分資金購買短期理財(cái)產(chǎn)品。

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益像坐了滑梯一般下落，3個(gè)月甚至半年期產(chǎn)品中幾乎難覓5%年化收益的產(chǎn)品；一年期年化收益率從 5.5%左右跌落到5.15%，如果購買10萬元理財(cái)產(chǎn)品，最終收益將從5500元降低為5150元，減少350元。比起年初的5.8%收益率，每10萬元理財(cái)產(chǎn)品更是減少收益650元。

盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直走低，但收益率仍高于銀行定存。按照目前的利率水平，用10萬元購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一年收益的利息差接近2000元。因此，近來各銀行保本固定型理財(cái)產(chǎn)品均顯示環(huán)比增加。未來，理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降是可以預(yù)期的，因此，投資者要及時(shí)調(diào)整思路，重點(diǎn)關(guān)注中長期理財(cái)產(chǎn)品、鎖定高收益是當(dāng)務(wù)之急，比如，選擇一年期以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者3年期的固定收益類信托產(chǎn)品。投資者可將50%的資金分配到半年以上期限的中長期理財(cái)產(chǎn)品中，適當(dāng)配以能“T+1”到賬的貨幣基金和一兩個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品。

（二）基金配置

根據(jù)投資方向和投資對(duì)象的不同，基金可分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金和混合基金，而其中，債券市場(chǎng)的收益率與銀行利率始終呈現(xiàn)反比關(guān)系，在2008年第四季度，受降息的影響，債券市場(chǎng)一個(gè)季度的漲幅達(dá)到3%至5%，這意味著年化收益率達(dá)到了10%左右。因此，在降息時(shí)代下投資者可以適當(dāng)關(guān)注債券型基金和貨幣型基金。從股市來看，僅靠一兩次降息很難改變股市的整體走勢(shì)。因此，短線投資盡量不要選擇股票型基金。

然而由于上半年債券市場(chǎng)漲幅較大，大大縮小了后期的發(fā)展空間，債券類基金的配置比例不要過高。筆者了解到，目前幾乎所有的基金公司都開展了定期定額投資業(yè)務(wù)，所謂定期定額投資是指投資者通過指定的基金銷售機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，事先約定每期扣款日、扣款金額、扣款方式及所投資的基金名稱，由該銷售機(jī)構(gòu)在約定的扣款日在投資者指定的銀行賬戶內(nèi)自動(dòng)完成扣款及申購的一種基金投資方式，他的特點(diǎn)在于通過長期投資消除波段操作帶來的失誤，因此使得風(fēng)險(xiǎn)受到了比較好的分擔(dān)。

而貨幣基金作為2011年唯一取得正收益的基金品種，具有以下特點(diǎn)，他收益率高、流動(dòng)性好、貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較低、最快T+1日可變現(xiàn)、無交易費(fèi)用。貨幣基金當(dāng)前的收益率基本可以相當(dāng)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性方面遠(yuǎn)高于國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品，略低于活期存款。2012年在資金面趨向?qū)捤桑词乖诓焕谪泿磐顿Y的背景下，也有八成左右貨幣基金年化收益率超出一年期定存利率。另外對(duì)于有意參與股市的投資者來說，貨幣基金是一個(gè)資金“中轉(zhuǎn)站”，投資者可將資金“潛伏”在貨幣基金中，等待股市行情明確時(shí)再進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

篇7

[關(guān)鍵詞]家庭投資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過有效管理，來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

隨著我國科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪校瑯O大滿足了不同家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。

（1）儲(chǔ)蓄

對(duì)于家庭來說，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識(shí)。

（3）國債

國債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒有時(shí)間和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

二、我國家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大

隨著近幾年我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國的貧富差價(jià)也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問題。

2.2居民理財(cái)存在弊端

就目前我國市場(chǎng)的實(shí)際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實(shí)際情況來說，我國“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨(dú)特的市場(chǎng)景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場(chǎng)的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場(chǎng)處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場(chǎng)不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念

就我國當(dāng)前的實(shí)際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒有理財(cái)方面的意識(shí)，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對(duì)其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識(shí)，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。

三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對(duì)稱

3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)

不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對(duì)于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國的實(shí)際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開放很多。對(duì)于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏?，他們更多地是將資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過日子。對(duì)于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。

3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全

人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。

3.3改變理財(cái)觀念

針對(duì)目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對(duì)比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)論

綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇8

郭先生打算今年換置大一點(diǎn)的房子，過年回家接父母過來居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實(shí)現(xiàn)年輕時(shí)的夢(mèng)想。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產(chǎn)170萬元，包括房產(chǎn)、銀行存款和股票。目前家庭負(fù)債為零，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財(cái)收入。家庭月支出1.1萬元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費(fèi)水平，家庭儲(chǔ)蓄能力高。

理財(cái)規(guī)劃建議

從生命周期理論來看，郭先生家現(xiàn)處于家庭成長期向成熟期過渡，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。理財(cái)并非是家庭財(cái)務(wù)發(fā)出警告時(shí)的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預(yù)防衛(wèi)士。

應(yīng)急準(zhǔn)備

一般應(yīng)急儲(chǔ)備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬元，可從現(xiàn)有活期存款中劃出6萬元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

長期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。首先為郭先生配置保額150萬～300萬元，年交保費(fèi)3萬～4.5萬元的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。然后為郭太太配置保額約90萬～180萬元，年交保費(fèi)1.8萬～2.7萬元的相應(yīng)保險(xiǎn)。最后可為孩子購置健康險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)等。保險(xiǎn)配置總支出控制在5萬元，可用年終獎(jiǎng)支付。

房產(chǎn)換置

郭先生打算在附近購置一套120平方米的商品房，按該地段均價(jià)1.67萬元/平方米計(jì)算，需要房款200萬元。郭先生家現(xiàn)住房也是貸款購買，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規(guī)定，兩人或兩人以上購買同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。郭先生家需首付120萬元，剩余80萬元可采用公積金貸款。當(dāng)前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷30萬元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國上大學(xué)，挑選學(xué)校、確定留學(xué)方案金領(lǐng)一族時(shí)間上很難安排過來，不如選擇留學(xué)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。綜合廣州市各留學(xué)服務(wù)中介公司的報(bào)價(jià)，費(fèi)用需8萬元左右。

美國4年制公立大學(xué)的平均學(xué)費(fèi)（不包括住宿和伙食費(fèi)）接近2萬美元。私立大學(xué)學(xué)費(fèi)大體在2.5萬～5萬美元。以美國留學(xué)每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)30萬元人民幣計(jì)算，4年留學(xué)共需120萬元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學(xué)還有6年時(shí)間，建議采取基金定投的方式來籌措。

6年的投資期限屬于中長投資期，若按年投資收益率8%計(jì)算，每月定投1.4萬元，6年后可獲得128.8萬元，剛好能滿足孩子留美求學(xué)的資金需求。郭先生希望能分散國內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可搭配不同市場(chǎng)的指數(shù)基金做組合定投，如50%定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，50%定投海外QDII指數(shù)基金。

退休養(yǎng)老生活

在未來5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬元，與規(guī)劃后的每月節(jié)余大體相等。送孩子出國讀書后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時(shí)間為夫婦二人的花甲背包夢(mèng)建立物質(zhì)基礎(chǔ)，而10年的投資周期相對(duì)來說較長，可以見證一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的輪回，只要長期堅(jiān)持并結(jié)合市場(chǎng)動(dòng)態(tài)適時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動(dòng)收入仍建議采用基金定投的方式進(jìn)行投資，每月定投2.9萬元，按8%的預(yù)期投資收益率計(jì)算，10年后這項(xiàng)養(yǎng)老基金中將有530萬元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規(guī)劃

針對(duì)理財(cái)目標(biāo)做好相應(yīng)規(guī)劃后，郭先生還有部分閑置資產(chǎn)，可用于提升家庭生活品質(zhì)及資產(chǎn)保值增值投資。一是扣除應(yīng)急儲(chǔ)備金后剩余的4萬元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機(jī)會(huì)增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂融融。這筆資金可購買貨幣基金或一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。二是投在股市的10萬元資金可持觀望態(tài)度。由于目前股市低迷，且四季度各項(xiàng)指標(biāo)顯示經(jīng)濟(jì)有企穩(wěn)回升現(xiàn)象，加之郭先生并不急需這筆錢，可繼續(xù)持有，待到行情好轉(zhuǎn)時(shí)再贖回轉(zhuǎn)投債券型基金，將資產(chǎn)交由專業(yè)人士打理，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

具體實(shí)施策略

（1）保留6萬元活期存款作為家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金，剩余4萬元購買貨幣基金或1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現(xiàn)有的10萬元股票繼續(xù)持有，待行情好轉(zhuǎn)時(shí)可考慮贖回再申購債券型基金。每年5萬元年終獎(jiǎng)按主次順序?yàn)榧彝コ蓡T購買商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）出售現(xiàn)有房產(chǎn)獲得120萬元作為新房的首付款，剩余80萬元申請(qǐng)公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結(jié)余中7000元定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，7000元定投QDII指數(shù)基金，為兒子將來赴美留學(xué)籌措120萬元的教育基金。

（5）6年后，將月節(jié)余的2.9萬元堅(jiān)持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養(yǎng)老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業(yè)之時(shí)贖回部分定投基金作為兒子買房結(jié)婚的啟動(dòng)資金，具體視兒子畢業(yè)后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風(fēng)險(xiǎn)，退休后不宜再堅(jiān)持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購買保本型基金，一份購買國債，一份以活期存款的形式持有。

篇9

(一)可保利益及構(gòu)成要件

1、定義與性質(zhì)

(1)定義。投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間有經(jīng)濟(jì)利益上的利害關(guān)系。

(2)性質(zhì)

①可保利益是保險(xiǎn)合同的客體。

②可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。

③可保利益并非保險(xiǎn)合同的利益。

2、可保利益的構(gòu)成要件

(1)可保利益應(yīng)為合法的利益。

(2)可保利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。

(3)可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。

(二)可保利益原則的含義及作用

1、含義。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的失去可保利益，保險(xiǎn)合同無效。

2、作用

(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。

(2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(3)可保利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限額。

(三)可保利益的適用時(shí)限

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定是(始終具有保險(xiǎn)利益)。

2、人身保險(xiǎn)。合同訂立時(shí)需要有，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以沒有。

(四)可保利益原則的適用對(duì)象(新增)

篇10

1、連續(xù)從事本職業(yè)工作13年以上；

2、取得本職業(yè)三級(jí)職業(yè)資格證書后，連續(xù)從事本職業(yè)工作5年以上；

3、取得本職業(yè)三級(jí)職業(yè)資格證書后，連續(xù)從事本職業(yè)工作4年以上，經(jīng)本職業(yè)二級(jí)正規(guī)培訓(xùn)達(dá)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)學(xué)時(shí)數(shù)，并取得結(jié)業(yè)證書；

4、取得本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷證書后，連續(xù)從事本職業(yè)工作5年以上；