導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費(fèi)合同，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

受托人_____________________ （以下簡稱乙方）

茲為消費(fèi)寄托經(jīng)雙方同意締訂契約條件如下：

第一條 甲方將下記代替物寄托乙方，乙方允諾受寄托。

一、蓬萊種稻谷_______仟斤。

二、二號(hào)白砂糖每包百公斤_______包。

第二條 前條寄托代替物同日由甲方如數(shù)交付乙方受領(lǐng)完畢。

第三條 甲方同意乙方可自由消費(fèi)寄托物。

第四條 寄托物返還期限約定自_____年____月____日起至_______年____月____日止。

第五條 乙方返還寄托物時(shí)，應(yīng)以寄托當(dāng)時(shí)的種類品質(zhì)數(shù)量相同之物返還。

第六條 本合同條項(xiàng)之外未締明事項(xiàng)悉依法律的有關(guān)規(guī)定。

本合同一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份為憑。

甲方：_____________________

篇2

抵押人（甲方）：_________

住所：_________

通訊地址：_________

電話：_________

開戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：_________

抵押權(quán)人（乙方）：_________

住所：_________

電話：_________

授權(quán)人：_________

為確保_________號(hào)《_________銀行個(gè)人消費(fèi)借款合同》（以下簡稱《借款合同》）的履行，甲方愿意以其有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作抵押，乙方經(jīng)審查，同意接受甲方的財(cái)產(chǎn)抵押，甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，約定如下條款：

第一條　甲方以“抵押物清單”（附后）所列之財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押。

第二條　甲方抵押擔(dān)保的貸款金額（大寫）_________元，貸款期限為_________年，自乙方將借款劃入《借款合同》規(guī)定的賬戶之日起計(jì)算，即_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

第三條　甲方保證對抵押物依法享有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)。

第四條　甲方在本合同生效之日將抵押物權(quán)屬證明文件交乙方，抵押期間該抵押物權(quán)屬證明文件由乙方代為保管。

第五條　抵押擔(dān)保的范圍：貸款金額（大寫）_________元及利息、借款人應(yīng)支付的違約金（包括罰息）、賠償金以及實(shí)現(xiàn)借款債權(quán)和抵押權(quán)的費(fèi)用（包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）。

第六條　本合同的效力獨(dú)立于被擔(dān)保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力。

第七條　本合同項(xiàng)下有關(guān)的評估、保險(xiǎn)、鑒定、登記、保管等費(fèi)用均由甲方承擔(dān)。

第八條　抵押期間內(nèi)，甲方有義務(wù)妥善保管抵押物，保持抵押物完好無損，并隨時(shí)接受乙方的檢查。

第九條　乙方認(rèn)為抵押物在抵押期間需辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，甲方應(yīng)辦理抵押物在抵押期間的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單上應(yīng)填寫或注明乙方為被保險(xiǎn)人，并與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單別約定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付至乙方指定的賬戶。

甲方應(yīng)將保險(xiǎn)單證交由乙方代為保管。

第十條　抵押期間內(nèi)，如果因第三人的行為導(dǎo)致抵押物價(jià)值減少的，損害賠償金應(yīng)作為保證金，由甲方存入乙方指定的賬戶，在借款人未足額清償債務(wù)之前，甲方不得動(dòng)用。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。

第十一條　抵押物價(jià)值減少，甲方應(yīng)在30天內(nèi)向乙方提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

第十二條　抵押期間內(nèi)，抵押物造成環(huán)境污染或造成其他損害，應(yīng)由甲方獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任。

第十三條　抵押期間內(nèi)，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得贈(zèng)與、遷移、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他任何方式處分本合同項(xiàng)下抵押物。

第十四條　抵押期間內(nèi)，經(jīng)乙方書面同意，甲方轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于向乙方提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。

第十五條　借款合同履行期限屆滿，借款人未能清償債務(wù)，乙方有權(quán)以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

第十六條　抵押期間內(nèi)，發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)提前處分抵押物實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、停止發(fā)放借款合同項(xiàng)下貸款或者提前收回借款合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本息：

1．甲方違反本合同第四條、第八條、第九條、第十一條、第十三條約定義務(wù)或發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為；

2．借款人被宣告失蹤，而其財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行本合同的；

3．借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行本合同的；

4．借款人死亡或被宣告死亡而其財(cái)產(chǎn)合法繼承人拒絕繼續(xù)履行本合同的；

5．借款人連續(xù)三個(gè)月不履行還款義務(wù)或有其他缺乏償債誠意的行為；

6．借款人卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力。

第十七條　甲方因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被扣壓或已設(shè)定抵押權(quán)等情況而給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)向乙方支付借款合同項(xiàng)下貸款金額_________％的違約金。

違約金不足以彌補(bǔ)乙方損失的，甲方還應(yīng)就不足部分予以賠償。

乙方有權(quán)就甲方應(yīng)承擔(dān)的違約金、賠償金直接從甲方存款賬戶中的資金予以相應(yīng)的扣劃。

第十八條　乙方依法處分抵押物所得的價(jià)款，按下列順序分配：

1．支付處分抵押物所需的費(fèi)用；

2．清償借款人所欠乙方貸款本息；

3．清償借款人應(yīng)支付的違約金（包括罰息）和賠償金等；

4．支付其他費(fèi)用。

第十九條　其他約定事項(xiàng)：

1．_________。

2．_________。

3．_________。

第二十條　合同爭議的解決

本合同在履行過程中發(fā)生爭議，各方可以協(xié)商解決，也可直接向乙方所在地的人民法院提起訴訟。

在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款各方仍須履行。

第二十一條　本合同滿足以下條件后生效：

1．本合同“抵押物清單”中的抵押物須依法登記的已辦理登記；

2．本合同經(jīng)雙方簽字或蓋章。

第二十二條　本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方（簽章）：_________乙方（簽章）：_________

_________年____月____日_________年____月____日

附件

抵押物清單

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│　││││產(chǎn)權(quán)證││抵押物評│已經(jīng)為其他│　│

│抵押物│　規(guī)格　│　單位　│　數(shù)量　│書及　│　處所　│估價(jià)值　│債權(quán)設(shè)定抵│　備　注　│

│名稱　│　型號(hào)　│││編號(hào)　││（萬元）│押額度│　│

│　││││　│││（萬元）　│　│

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篇3

作為消費(fèi)行為主體的消費(fèi)者，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，是與政府、企業(yè)并列的三大主體之一;在法學(xué)上，一般被視為生活消費(fèi)的主體。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》從消費(fèi)者參與市場活動(dòng)的內(nèi)容對消費(fèi)者進(jìn)行了界定，即消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)，而經(jīng)營者在市場行為中扮演的角色是為消費(fèi)者提供其生產(chǎn)，銷售的商品或者提供服務(wù)。據(jù)此，可將消費(fèi)者定義為：為生活消費(fèi)需要，使用商品和接受服務(wù)的自然人，并且其消費(fèi)行為和目的與其經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)、生意和職業(yè)無關(guān)。這樣就可以更加明確法律所保護(hù)的對象和立法目的。與消費(fèi)者的概念相對應(yīng)，消費(fèi)合同也就是消費(fèi)者為購買商品或接受服務(wù)而與提供者或經(jīng)營者之間訂立的明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同，是約束經(jīng)營者與消費(fèi)者消費(fèi)行為的協(xié)議。作為一種合同類型，消費(fèi)合同既具有合同的共性，又有不同于普通民商事合同的特性。這些特性主要表現(xiàn)在：

1.消費(fèi)合同主體的特定性和地位不對等性。消費(fèi)合同的雙方當(dāng)事人是特定的，一方為消費(fèi)者，另一方則為經(jīng)營者。經(jīng)營者與消費(fèi)者在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位不對等，經(jīng)營者處于優(yōu)勢地位，消費(fèi)者處于弱勢地位，經(jīng)營者往往會(huì)利用其優(yōu)勢地位侵害消費(fèi)者的權(quán)益。此外，經(jīng)營者與消費(fèi)者掌握信息的能力也不同，消費(fèi)者很難掌握市場的全面信息。而普通民商事合同中，合同的當(dāng)事人雙方的交易地位一般是對等的。

2.消費(fèi)合同的運(yùn)用范圍具有廣泛性。為方便交易，簡化交易手續(xù)，節(jié)約交易成本，提高交易效率，經(jīng)營者會(huì)預(yù)先單方面擬定消費(fèi)合同，在消費(fèi)合同的簽訂中消費(fèi)者沒有與經(jīng)營者協(xié)商的余地，消費(fèi)合同因此而得以大量運(yùn)用。

3.消費(fèi)合同的交易標(biāo)的額一般較小，但消費(fèi)者權(quán)益受侵害時(shí)的訴訟成本較大，從而導(dǎo)致了消費(fèi)者往往不太愿意尋求司法救濟(jì)，很多消費(fèi)者權(quán)益受到侵害后選擇忍氣吞聲。因此，經(jīng)營者為謀求自身利益，通過不公平的消費(fèi)合同損害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象越發(fā)普遍。

4.消費(fèi)合同的訂立、履行與管理具有國家強(qiáng)制性。較之普通民商事合同，國家對消費(fèi)合同效力的控制更為嚴(yán)格。在消費(fèi)合同中，經(jīng)營者不得拒絕與消費(fèi)者締約，如合同法規(guī)定承運(yùn)人不得拒絕載客。又如《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》第24 條規(guī)定，對急?；颊?，醫(yī)師應(yīng)當(dāng)采取緊急措施進(jìn)行診治，不得拒絕急救處理等。與此同時(shí)，在消費(fèi)合同訂立時(shí)，消費(fèi)者根本沒有機(jī)會(huì)與經(jīng)營者就合同的條款進(jìn)行協(xié)商和談判。而普通民商事合同則不具備此種特性。

二、消費(fèi)合同效力法律規(guī)制的缺陷

(一)法律規(guī)范不成體系

當(dāng)前，我國尚沒有制定專門的法律法規(guī)對消費(fèi)合同效力加以規(guī)制。對消費(fèi)合同效力進(jìn)行規(guī)制的法律規(guī)范主要散落在《民法通則》、《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》等法律之中。這些法律對消費(fèi)合同效力的規(guī)定都較為抽象、籠統(tǒng)：《民法通則》作出了原則性的規(guī)定，如平等、自愿等原則，對消費(fèi)合同得效力的規(guī)制缺乏針對性;《合同法》第39-41 條規(guī)定了專門適用于消費(fèi)合同的法律規(guī)則, 但該規(guī)則的操作性不強(qiáng)，對具體案件的審判不具有明確的指導(dǎo)性;新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)合同的內(nèi)容只是泛泛地作出規(guī)定，太過于抽象，不夠具體。不僅如此，而且法律規(guī)范之間存在著一些沖突和矛盾，給司法實(shí)踐造成一定程度的困撓。

(二)消費(fèi)合同效力的判斷標(biāo)準(zhǔn)不明確

在我國，對消費(fèi)合同效力的判斷和認(rèn)定主要是以消費(fèi)合同是否違背民法的基本原則和法律的強(qiáng)制性規(guī)定，是否損害國家或社會(huì)公共利益以及是否排除或限制消費(fèi)者權(quán)利，減輕或免除經(jīng)營者責(zé)任等為標(biāo)準(zhǔn)。這種標(biāo)準(zhǔn)顯得有些模糊，缺乏具體的可操作性。民法的基本原則包括平等自愿、公序良俗、誠實(shí)信用等原則，具體按照哪個(gè)原則作為判斷消費(fèi)合同效力的主要依據(jù)則規(guī)定不詳。其次，與一般的民商事合同不同的是，消費(fèi)合同的當(dāng)事人之一經(jīng)營者根據(jù)自己單方面意思制定消費(fèi)格式合同，并將其提供給消費(fèi)者。因此，消費(fèi)合同不是兩個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)漠?dāng)事人互相博弈的結(jié)果，當(dāng)事人之間互相勾結(jié)，惡意竄通損害國家利益或公共利益的情況并不多見。因此，可以說國家或社會(huì)公共利益并不能作為認(rèn)定消費(fèi)合同效力的主要標(biāo)準(zhǔn)。再次，對于責(zé)任和權(quán)利的標(biāo)準(zhǔn)究竟如何劃分，如何判斷是限制還是減輕，法律規(guī)定并不明確。尤其對于消費(fèi)合同，經(jīng)營者和消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)地位本來就不對等，權(quán)利與責(zé)任的界限如何區(qū)分因而就顯得尤為重要。最后，新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然規(guī)定了不公平、不合理的標(biāo)準(zhǔn)，但現(xiàn)實(shí)交易中的不公平、不合理是否限于法律條文所規(guī)定的排除或限制消費(fèi)者權(quán)利，加重消費(fèi)者責(zé)任，減輕或免除經(jīng)營者責(zé)任的情形，值得商榷。

(三)消費(fèi)合同單一的效力規(guī)制對消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)過于單薄

我國《合同法》規(guī)定了合同效力的四種情況，即合同的生效、無效合同、可撤銷可變更合同和效力待定合同及其處理原則。但在消費(fèi)合同的效力認(rèn)定上，法律的規(guī)定十分籠統(tǒng)?，F(xiàn)有的法律僅規(guī)定了消費(fèi)合同無效的情形，對所有的不公平消費(fèi)合同均否定其效力，也僅賦予了消費(fèi)者申請條款無效的權(quán)利。對于一些顯失公平的條款，消費(fèi)者可否申請撤銷以及變更并沒有明確規(guī)定。雖然新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了不公平、不合理的消費(fèi)合同無效的法律后果，但值得思考的是，是否只有使消費(fèi)合同無效才是平衡雙方利益的最佳選擇?顯然不是。在有些情況下，對不公平的消費(fèi)合同，變更消費(fèi)合同內(nèi)容比宣告消費(fèi)合同無效更有助于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、完善我國消費(fèi)合同效力規(guī)制的建議

要彌補(bǔ)消費(fèi)合同的效力在法律規(guī)制上的不足，更好地保護(hù)處于劣勢地位的消費(fèi)者的合法權(quán)益，有必要完善我國消費(fèi)合同在效力上的法律規(guī)制。為此，我們提出如下幾個(gè)方面的建議：

(一)制定專門的消費(fèi)合同法律法規(guī)

在國外，為保障消費(fèi)合同的公平性，許多國家單獨(dú)制定規(guī)制消費(fèi)合同的專門法律，從而在專門法律框架下對消費(fèi)合同的效力進(jìn)行有效規(guī)制。如韓國在1986 年關(guān)于消費(fèi)合同的規(guī)制法律中，對消費(fèi)合同進(jìn)行了3 個(gè)方面限制，即訂立、解釋、效力三方面的限制。又如，為防止經(jīng)營者利用不公平的消費(fèi)合同侵害消費(fèi)者利益，日本于2000 年制定了專門的《消費(fèi)者合同法》，其主要用于確認(rèn)不公平的消費(fèi)合同無效。在消費(fèi)合同效力規(guī)制上，我國不妨借鑒國外立法規(guī)制的做法，制定專門的消費(fèi)合同法，對消費(fèi)合同的效力作出明確的規(guī)定。

(二)完善消費(fèi)合同效力判斷的程序性要件

對于消費(fèi)合同的程序性要件，我國法律可以作出如下規(guī)定：1.即使經(jīng)營者提示了其免責(zé)條款和對消費(fèi)者要求作了說明，盡管消費(fèi)者簽字表示同意，但是一旦消費(fèi)者提出抗辯，法院仍有可能將其認(rèn)定為不公平條款，從而使其喪失進(jìn)入消費(fèi)合同的機(jī)會(huì)。2.當(dāng)合理消費(fèi)者對經(jīng)營者采用的履行消費(fèi)合同提示說明義務(wù)的方式難以理解和選擇，并提出抗辯時(shí)，該條款就可能在程序上被屏蔽在合同之外。3.認(rèn)定經(jīng)營者締結(jié)合同時(shí)是否履行提示說明義務(wù)，從而剝奪了消費(fèi)者作出有意義的選擇能力時(shí)，應(yīng)綜合考慮條款的內(nèi)容和形式是否超越了消費(fèi)者的年齡、智力狀況、商業(yè)經(jīng)驗(yàn)等;4.當(dāng)消費(fèi)者提出抗辯時(shí)，經(jīng)營者對其履行提示說明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。通過以上程序要件，對消費(fèi)合同進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制，從而對消費(fèi)合同中的不公平條款進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，防止其侵害消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，結(jié)合我國司法解釋的規(guī)定，若經(jīng)營者違反了合同法關(guān)于提示說明義務(wù)的規(guī)定，導(dǎo)致消費(fèi)者沒有注意合同中的免除或限制其責(zé)任的條款時(shí)，消費(fèi)者可以申請撤銷該條款。

(三)完善消費(fèi)合同效力判斷的實(shí)質(zhì)性要件

篇4

1.有償收視有線電視節(jié)目

有線電視的付費(fèi)用戶與有線電視的經(jīng)營者之間是一種服務(wù)合同關(guān)系。按照有線電視提供服務(wù)的規(guī)則，用戶要獲得有線電視的服務(wù)，需要先向有線電視臺(tái)申請，繳納費(fèi)用，有線電視臺(tái)接納申請，收取費(fèi)用之后，應(yīng)給用戶安裝接收裝置并發(fā)送信號(hào)。這是一個(gè)完整的要約、承諾過程，其中用戶的申請是邀請要約，有線電視臺(tái)提出的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)是要約，用戶同意按照被告提出的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)，就是典型的承諾。經(jīng)過這樣的要約承諾，用戶與有線電視臺(tái)就以合同的形式確立了特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如果有線電視臺(tái)未能遵守合同的約定，為用戶提供合格的服務(wù)，有線電視的用戶（媒介消費(fèi)者）可以依法要求對方履行義務(wù)或者采取補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。在實(shí)際的操作中，有線電視的經(jīng)營者一般都是預(yù)先擬訂好提供服務(wù)的格式合同或含有部分格式條款的合同，對其服務(wù)的范圍、質(zhì)量、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算方式、履行期限、維修保養(yǎng)、違約責(zé)任、解決爭議的方法等內(nèi)容予以說明和約定。如果用戶接受合同的條款并簽訂了合同，雙方的有償服務(wù)合同關(guān)系即告成立。由于合同中的格式條款都是由當(dāng)事人一方單方面擬定的，某些經(jīng)營者有時(shí)會(huì)違反公平原則，利用其優(yōu)勢地位在格式條款中加入對自己有利但卻損害消費(fèi)者合法權(quán)益的內(nèi)容，而消費(fèi)者又不能與條款的制定人就格式條款的具體內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，只能接受其提出的不合理的格式條款。這是含有格式條款的合同可能出現(xiàn)的弊端，因此有必要對格式條款在法律上進(jìn)行控制。1999年出臺(tái)的《合同法》在加強(qiáng)對格式條款的規(guī)范、充分保護(hù)消費(fèi)者的利益方面，設(shè)立了三項(xiàng)重要規(guī)則：“一是明確格式條款制訂者采取合理方式，提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款（第39條）；二是禁止格式條款的制訂者利用格式條款免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利（第40條）；三是在解釋格式條款時(shí)應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋（第41條）?！保?）這些規(guī)定可以有效地防止和限制公司與企業(yè)濫用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢損害消費(fèi)者的利益，從而對處于弱者地位的消費(fèi)者提供了有力的保障。

2.訂、購報(bào)紙

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，多數(shù)報(bào)紙具有商品性?！白x者按價(jià)付款購買報(bào)紙，取得報(bào)紙的使用價(jià)值-信息服務(wù)，廣告商按價(jià)付款購買報(bào)紙版面，取得報(bào)紙的使用價(jià)值-廣告宣傳；報(bào)社按價(jià)收款，取得報(bào)紙的交換價(jià)值-貨幣；報(bào)紙的價(jià)值在交換中實(shí)現(xiàn)”（2）這就是報(bào)紙商品性的體現(xiàn)。

既然報(bào)紙是具有商品性的大眾媒介精神產(chǎn)品，媒介消費(fèi)者就只有通過有償?shù)姆绞?零售攤點(diǎn)購買或訂閱，才能獲得報(bào)紙的所有權(quán)。（3）

在零售攤點(diǎn)買報(bào)的讀者是媒介精神產(chǎn)品的消費(fèi)者，賣報(bào)者則是出售媒介精神產(chǎn)品的經(jīng)營者（4），兩者因報(bào)紙的買賣形成的關(guān)系，屬于《合同法》分則確定的買賣合同，更具體的說，是買賣合同中的消費(fèi)者合同，雙方均受消費(fèi)合同確認(rèn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的拘束。買報(bào)者有義務(wù)支付相應(yīng)的價(jià)款，同時(shí)有權(quán)利要求所買的報(bào)紙符合合同的約定，或者符合法律、國家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定；提供報(bào)紙的經(jīng)營者則有義務(wù)保證報(bào)紙的質(zhì)量符合合同的約定，或者符合法律、國家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，同時(shí)也有權(quán)利要求買報(bào)的人按價(jià)支付報(bào)款。中國雖然未制定單獨(dú)的消費(fèi)者合同法，但1999年頒布的合同法統(tǒng)一規(guī)定了商事合同和民事合同，其中民事合同中就包括了消費(fèi)者合同。按照合同法的立法指導(dǎo)思想，合同當(dāng)事人一方為消費(fèi)者的場合，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮對消費(fèi)者利益的特殊保護(hù)，亦即對生產(chǎn)者和經(jīng)銷者一方的合同自由予以某種程度的限制。同時(shí)以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中關(guān)于消費(fèi)者合同的規(guī)定，作為合同法的特別法，優(yōu)先適用?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》未作規(guī)定的，可以參照《合同法》總則和《合同法》分則有關(guān)買賣合同的規(guī)定。（5）

以訂閱的方式獲得報(bào)紙的讀者，不僅與出售報(bào)紙的經(jīng)營者存在著買賣合同關(guān)系，還要與投遞報(bào)紙的服務(wù)方建立投送服務(wù)合同關(guān)系。

目前國內(nèi)報(bào)紙的投送服務(wù)可以分為郵政投送和非郵政投送兩大類。

報(bào)刊發(fā)行是郵電部門經(jīng)辦了五十多年的一項(xiàng)主要郵政業(yè)務(wù)。2002年，經(jīng)由郵局發(fā)行的報(bào)刊總數(shù)達(dá)6127種，占中國大陸報(bào)刊總數(shù)的67.4%.（6）經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)的部門屬于公用企業(yè)，依法承擔(dān)著普遍服務(wù)的社會(huì)義務(wù)。郵電部門可以利用其遍布城鄉(xiāng)的通信網(wǎng)路，將報(bào)刊出版單位出版的報(bào)紙、雜志以訂閱或零售的方式發(fā)送給讀者。郵政企業(yè)與用戶之間因使用包括報(bào)刊投遞在內(nèi)的郵政業(yè)務(wù)而建立的合同關(guān)系，在1987年開始實(shí)施的《郵政法》中已有具體的規(guī)定。該法雖屬行政法，但其中關(guān)于用戶使用郵政業(yè)務(wù)的規(guī)定屬于民事法律規(guī)范，已為法律界多數(shù)人所認(rèn)同。當(dāng)然，與普通的民事合同關(guān)系相比，郵政企業(yè)在郵政合同之中承擔(dān)著比用戶更多的義務(wù)，這主要表現(xiàn)在：第一，郵政企業(yè)依法負(fù)有實(shí)行普遍服務(wù)的義務(wù)，除法律規(guī)定的事由外，郵政服務(wù)的提供者不得拒絕用戶行使簽訂郵政合同的權(quán)利，亦不得因經(jīng)濟(jì)利益的多寡而有所取舍。第二，郵政企業(yè)不享有變更或解除郵政合同的權(quán)利。用戶在交寄郵件后，只要郵件沒有投交收件人，在支付了必要的費(fèi)用后，可以撤回郵件或者變更收件人。郵政企業(yè)在郵政合同依法成立后，只有履行的義務(wù)，而不享有解除或變更的權(quán)利。第三，郵政企業(yè)違反郵政合同須承擔(dān)較重的合同外責(zé)任。郵件損毀或延誤，郵政企業(yè)需要承擔(dān)的合同責(zé)任雖是有限的，但其合同之外的責(zé)任則較重。郵政工作人員因?yàn)楣室饣蛘咧卮筮^失，造成郵件損毀或延誤的，要依法承擔(dān)相當(dāng)嚴(yán)厲的行政責(zé)任乃至刑事責(zé)任。新刑法第253條規(guī)定的“私拆、隱匿、毀棄郵件罪”和第304條規(guī)定的“故意延誤投遞郵件罪”，即是對嚴(yán)重違反法定郵政義務(wù)的刑事制裁。（7）

非郵政系統(tǒng)的報(bào)紙投送服務(wù)，主要是報(bào)社自辦發(fā)行或其他社會(huì)發(fā)行公司開展的報(bào)紙征訂投遞業(yè)務(wù)。這類報(bào)紙征訂發(fā)行的主體不屬于國家法定的公用企業(yè)，他們與用戶因報(bào)紙的投遞服務(wù)而達(dá)成的協(xié)議，不屬于《郵政法》的調(diào)整對象，而是平等主體之間普通的民事合同關(guān)系。如果發(fā)生糾紛，可以依據(jù)《合同法》總則的規(guī)定，并可以參照《合同法》分則或者其他法律最相類似的規(guī)定進(jìn)行裁判。

3.對大眾媒體推銷其產(chǎn)品、服務(wù)或者舉辦其他有獎(jiǎng)活動(dòng)的要約性廣告作出承諾

合同關(guān)系是雙方當(dāng)事人意思表示取得一致而達(dá)成的協(xié)議關(guān)系。要達(dá)成這一關(guān)系，首先要有一方作出訂立合同的意思表示，然后有另一方表示同意，前者稱為要約，后者稱為承諾。如果希望他人向自己發(fā)出要約，并作出明確的意思表示，則屬于要約邀請。

要約和要約邀請的法律性質(zhì)、內(nèi)容以及當(dāng)事人的主觀愿望是不同的。要約從到達(dá)受要約人時(shí)起即發(fā)生法律效力，要約人在一定時(shí)期內(nèi)就要受其約束，不得隨意撤回或撤銷。如果要約人違反有效要約，就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。而要約邀請只是提議、請求別人向自己發(fā)出要約，即使對方作出承諾，也不能因此產(chǎn)生合同關(guān)系，要約邀請人撤回邀請，一般也無須承擔(dān)法律責(zé)任。此外，要約包括了合同的主要條款，而且要約人有愿意受到要約拘束的許諾；要約邀請并不包括合同的主要條款，且不含有當(dāng)事人表示愿意接受拘束的意思，只是希望他人向自己發(fā)出要約。

有時(shí)候，大眾媒體出于廣大發(fā)行、增加收視用戶等經(jīng)營利益方面的目的，會(huì)刊登一些推銷自己產(chǎn)品（報(bào)紙、節(jié)目）、服務(wù)或者其他有獎(jiǎng)活動(dòng)的廣告，這類廣告多屬要約邀請的性質(zhì)，只是一種事實(shí)行為。（8）但也有的廣告內(nèi)容符合要約的規(guī)定，比如以下這條報(bào)紙征訂廣告（9）：

訂一份擁有使用權(quán)的報(bào)紙

讀者可以擁有報(bào)紙的使用權(quán)嗎？可以！這就是您手中的生活時(shí)報(bào)。

生活時(shí)報(bào)正在進(jìn)行一項(xiàng)重大改革-建立一種全新的報(bào)紙和讀者的關(guān)系。一旦您成為生活時(shí)報(bào)的訂戶，您不僅可以天天看到內(nèi)容豐富的新聞和各種信息，而且還擁有了使用這張報(bào)紙的權(quán)利。訂閱一九九九年生活時(shí)報(bào)的讀者，享受如下權(quán)利：

無償個(gè)人信息

憑訂報(bào)發(fā)票和身份證，可以無償您的求學(xué)信息、擇業(yè)信息、求醫(yī)求藥信息、求購信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)出讓轉(zhuǎn)讓信息、征婚啟事以及其它合法的個(gè)人信息各一次，每條信息不超過一百字。

無償刊登喜慶照片

憑訂報(bào)發(fā)票和身份證，可以無償刊登您的新婚照，結(jié)婚紀(jì)念照，小孩的滿月照，周歲照以及您家庭中其他重大喜慶照片各一幀，可附簡短文字。

刊登與報(bào)款等值的廣告

假如您是單位公費(fèi)訂報(bào)，憑訂報(bào)發(fā)票和單位介紹信，生活時(shí)報(bào)可為您刊登與您訂報(bào)款等值的廣告（以生活時(shí)報(bào)廣告報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)），不再收取費(fèi)用。但您的廣告一定要符合廣告法的規(guī)定，并提供證明廣告內(nèi)容真實(shí)合法的文件。

生活時(shí)報(bào)全年訂價(jià)180元/份，郵發(fā)代號(hào)：1—229.

這條征訂廣告關(guān)于讓訂戶擁有“使用權(quán)”的意思表示，內(nèi)容具體確定，只要經(jīng)受要約人（訂戶）承諾（付款訂閱），要約人（生活時(shí)報(bào)）即受該意思表示約束（有義務(wù)兌現(xiàn)訂戶的“使用權(quán)”），所以，這是一條符合要約規(guī)定的報(bào)紙征訂廣告。征訂廣告中所許諾的報(bào)紙“使用權(quán)”，實(shí)際也是該報(bào)訂戶的一種債權(quán)，訂戶與該報(bào)按照要約的條件辦妥了訂報(bào)手續(xù)之后，雙方便建立了相應(yīng)的消費(fèi)者合同關(guān)系。由于大眾媒體在這類自我推銷的廣告中向受眾應(yīng)允了“額外”的好處，所以在據(jù)此建立的合同中，大眾媒體通常負(fù)有更多的債務(wù)，而作出承諾的受要約人則可以享有更多的債權(quán)，其權(quán)利義務(wù)受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》和《廣告法》的規(guī)范和調(diào)整。

有的大眾媒體為了吸引受眾的參與或擴(kuò)大影響，還會(huì)刊登一些由其舉辦的有獎(jiǎng)活動(dòng)的聲明和啟事，如有獎(jiǎng)?wù)髑笮侣劸€索、有獎(jiǎng)糾錯(cuò)、有獎(jiǎng)競猜、有獎(jiǎng)視聽、有獎(jiǎng)?wù){(diào)查等等。下面就是一則獎(jiǎng)勵(lì)讀者捉錯(cuò)的報(bào)紙啟事：（10）

挑錯(cuò)有獎(jiǎng)

為向讀者提供一份盡可能使之滿意的報(bào)紙，本報(bào)特設(shè)立讀者“捉錯(cuò)獎(jiǎng)”，凡本報(bào)讀者舉報(bào)在《深圳商報(bào)》發(fā)現(xiàn)的差錯(cuò)，可按此辦法給予獎(jiǎng)勵(lì)。

差錯(cuò)認(rèn)定及獎(jiǎng)勵(lì)辦法：差錯(cuò)分導(dǎo)向性差錯(cuò)、知識(shí)性差錯(cuò)、標(biāo)題差錯(cuò)、文字差錯(cuò)4種。如讀者發(fā)現(xiàn)知識(shí)性差錯(cuò)，每處差錯(cuò)獎(jiǎng)勵(lì)20元；發(fā)現(xiàn)標(biāo)題差錯(cuò)，每處獎(jiǎng)勵(lì)30元；發(fā)現(xiàn)文字差錯(cuò)，每處獎(jiǎng)勵(lì)5元；發(fā)現(xiàn)導(dǎo)向性差錯(cuò)，視情況而定獎(jiǎng)勵(lì)。捉錯(cuò)者按舉報(bào)時(shí)間先后，取前3名獲獎(jiǎng)。其余捉錯(cuò)多者，年終可贈(zèng)送《深圳商報(bào)》和《深圳晚報(bào)》各一份。

差錯(cuò)舉報(bào)以傳真、郵寄為主。傳真電話：3922849

大眾媒體的這類舉辦有獎(jiǎng)活動(dòng)的公開聲明和啟事，表達(dá)了對完成指定行為的人給予具體報(bào)酬的明確意思，其實(shí)就是民事法律所稱的懸賞廣告。所謂懸賞廣告，是指“廣告人以公開廣告的形式要約完成一定的行為并給付一定報(bào)酬，行為人以完成該種行為為承諾后，有權(quán)獲得該報(bào)酬的特殊合同形式。”（11）

以上面例舉的“挑錯(cuò)有獎(jiǎng)”廣告為例，報(bào)社公開聲明：凡讀者找出《深圳商報(bào)》上的導(dǎo)向性、知識(shí)性錯(cuò)誤或標(biāo)題、文字的差錯(cuò)，可給予獎(jiǎng)勵(lì)。并規(guī)定了具體的獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則。這就是向不特定的人發(fā)出的要約。（12）聲明一經(jīng)刊出，就對報(bào)社產(chǎn)生法律約束力。一俟有讀者完成了報(bào)社指定的挑錯(cuò)要求，而便構(gòu)成了對報(bào)社要約的有效承諾，挑出錯(cuò)誤的讀者有權(quán)請求報(bào)社按照既定的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)給付報(bào)酬，發(fā)出獎(jiǎng)勵(lì)聲明的報(bào)社則應(yīng)當(dāng)履行給付獎(jiǎng)勵(lì)的義務(wù)，否則將承擔(dān)違約的法律責(zé)任。

我國法律對懸賞廣告尚未作明文規(guī)定，學(xué)界較多的人認(rèn)同契約說，司法審判也多將因懸賞廣告而起的民事糾紛視為合同之債，對其適用合同法的規(guī)定審案裁判。

總之，上述三類媒介消費(fèi)，即有償收視有線電視節(jié)目、訂購報(bào)刊、參與大眾媒體舉辦的各種懸賞有獎(jiǎng)活動(dòng)等，會(huì)在大眾媒體與媒介消費(fèi)者之間形成一定的合同關(guān)系，我國的《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《郵政法》等法律中，都或多或少地含有調(diào)整和保護(hù)這類法律關(guān)系的規(guī)定。

二、適用合同法的規(guī)定保護(hù)媒介消費(fèi)者的權(quán)益

在媒介消費(fèi)活動(dòng)中，如果公民作為媒介消費(fèi)者與大眾媒體依法形成了上述合同關(guān)系，那么，這種關(guān)系就受到合同法的調(diào)整和保護(hù)。下面就結(jié)合《合同法》的若干具體條款對此問題試作討論。

《合同法》第六十條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。

《合同法》第一百零七條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

這兩條是關(guān)于合同履行義務(wù)和合同違約責(zé)任的規(guī)定。

前一條規(guī)定要求債務(wù)人應(yīng)全面地、適當(dāng)?shù)赝瓿善浜贤x務(wù)，使債權(quán)人的合同債權(quán)得到完全實(shí)現(xiàn)，如交付約定的標(biāo)的物，完成約定的工作成果，提供約定的服務(wù)等等，這當(dāng)然也是媒介消費(fèi)合同履行的起碼要求。

后一條是關(guān)于合同違約責(zé)任的一般性規(guī)定。違約責(zé)任又稱違反合同的民事責(zé)任，是指當(dāng)事人因違反合同債務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。媒介消費(fèi)合同履行中的違約行為有多種表現(xiàn)形式，概括地講可分為不履行和履行合同義務(wù)不符合約定兩大類。不履行合同義務(wù)就是當(dāng)事人根本就沒有實(shí)施履行合同義務(wù)的行為，比如讀者向報(bào)刊投遞公司交付了訂報(bào)款，但報(bào)刊公司卻沒有送報(bào)，用戶向有線電視臺(tái)交了入網(wǎng)費(fèi)，有線電視臺(tái)卻沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)為用戶接通有線電視等等。履行合同義務(wù)不符合約定是指雖有履行合同義務(wù)的行為，但該行為不符合或不完全符合合同的約定，包括交付的標(biāo)的數(shù)量不夠或有瑕疵（如報(bào)紙斷期、缺版），提供的服務(wù)質(zhì)量不合要求（如插播廣告）等等，當(dāng)有以上兩種發(fā)生時(shí)，則有關(guān)當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?？赡芘龅降囊粋€(gè)問題是，某些媒介消費(fèi)合同的訂立，涉及的合同標(biāo)的額很少，又可以即時(shí)清結(jié)，比如買一份報(bào)紙，沒幾個(gè)錢，一手交錢，一手交貨，買賣雙方不會(huì)就報(bào)紙的質(zhì)量（13）有什么約定；有些媒介消費(fèi)合同，即便采取了書面合同的形式，也十分簡單，比如許多地方的有線電視用戶，在入網(wǎng)交費(fèi)后只拿到一紙發(fā)票外加一份用戶使用證，雙方并沒有對有線電視的傳送服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成什么具體的協(xié)議。所以，一旦發(fā)生質(zhì)量糾紛，怎么確定“質(zhì)量不符合約定”就成了爭訴的焦點(diǎn)之一。在這種情況下，《合同法》第62條的規(guī)定就很有用處了：

《合同法》第六十二條當(dāng)事人就有關(guān)合同內(nèi)容約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，適用下列規(guī)定：

（一）質(zhì)量要求不明確的，按照國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)履行；沒有國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，按照通常標(biāo)準(zhǔn)或者符合合同目的的特定標(biāo)準(zhǔn)履行。

……

這一條款是關(guān)于合同內(nèi)容約定不明確時(shí)的法定適用規(guī)定。其中第（一）項(xiàng)的內(nèi)容在處理媒介消費(fèi)合同糾紛時(shí)尤其值得注意。

曾有法學(xué)專家在分析賈廣恩訴河南新鄉(xiāng)有線電視臺(tái)濫插廣告一案（14）時(shí)指出，該案的真實(shí)性質(zhì)是合同之債，其具體的性質(zhì)，就是服務(wù)合同。因此，這位專家主張追究有線電視臺(tái)濫插廣告的違約責(zé)任。理雖不錯(cuò)，但問題在于，賈廣恩當(dāng)初與新鄉(xiāng)有線電視臺(tái)達(dá)成有償收視協(xié)議的時(shí)候，雙方是否就插播廣告問題有所約定？從筆者了解的情況看，實(shí)際并不存在這方面的約定，既然沒有約定，憑什么認(rèn)定有線電視臺(tái)過量插播廣告是一種違約行為呢？（15）筆者以為，這時(shí)候可以適用《合同法》第62條第（一）項(xiàng)的規(guī)定。該條款指出，合同關(guān)系的當(dāng)事人在訂立合同時(shí)如果對產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量要求不明確的，可以按照國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)履行；沒有國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，按照通常標(biāo)準(zhǔn)或者符合合同目的的特定標(biāo)準(zhǔn)履行。具體就有線電視臺(tái)而言，國務(wù)院1997年的《廣播電視管理?xiàng)l例》、原廣播電影電視部同年的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)廣播電視廣告宣傳管理的通知》以及國家廣電總局的《關(guān)于堅(jiān)決禁止隨意插播、超量播放廣告的緊急通知》中都有關(guān)于廣告播出的規(guī)范要求，這些規(guī)定，實(shí)際上也屬于國家對有線電視播出質(zhì)量提出的一種強(qiáng)制性指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。假若有線電視臺(tái)拒不執(zhí)行這些強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)《合同法》第62條的規(guī)定，就可以認(rèn)定有線電視臺(tái)履行合同義務(wù)不符合約定，因而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

有時(shí)候，對某類媒介消費(fèi)合同行為，不僅合同法有所規(guī)定，其他的法律也有相關(guān)的規(guī)定。比如，因購買報(bào)紙而產(chǎn)生的那類合同關(guān)系，在《合同法》分則的買賣合同中有所規(guī)范，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中亦有所規(guī)定；再如因郵政報(bào)刊投遞而形成的服務(wù)合同，固然可以適用合同法總則的規(guī)定來調(diào)整，但《郵政法》也對其另有規(guī)則，在這種情況下，如何適用法律，合同法第123條作了規(guī)定：

《合同法》第一百二十三條其他法律對合同另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

根據(jù)該條的規(guī)定，在其他有合同內(nèi)容的法律中，凡對合同法的有關(guān)規(guī)定又作了特殊規(guī)定的，應(yīng)首先適用、依照該法律的規(guī)定。所以，如果發(fā)生報(bào)紙有償消費(fèi)的民事糾紛，在《合同法》與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》都有規(guī)定的情況下，應(yīng)首先適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條文來處理；在《合同法》與《郵政法》都有規(guī)定的情況下，應(yīng)首先適用《郵政法》的規(guī)定來處理。這就是所謂特別法優(yōu)于普通法的原則。自然，在實(shí)際的適用中，特別法僅僅是優(yōu)于普通法而不是絕對排斥普通法，不是有了特別法的規(guī)定，普通法就絕對派不上用場了，有些特別法也可能存在空檔或漏洞，這時(shí)候還需要回到普通法來找根據(jù)。例如報(bào)紙的購買者就報(bào)紙的質(zhì)量問題提訟（16），首先適用的應(yīng)該是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。該法第10條規(guī)定了消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。但究竟如何確定一份報(bào)紙的質(zhì)量是否符合約定，根據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)來判斷出賣人應(yīng)否承擔(dān)違約責(zé)任，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有就此給出具體的裁判規(guī)則。這時(shí)候，就要回到《合同法》有關(guān)買賣合同的規(guī)定中來找根據(jù)。

隨著社會(huì)的發(fā)展，媒介消費(fèi)的內(nèi)容和形式也比過去更加多樣化，也因此會(huì)生成一些新的媒介消費(fèi)合同關(guān)系，對于這些新的合同關(guān)系，法律包括合同法分則中或許沒有明確的規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，怎么辦呢？《合同法》第124條對此類合同的法律適用問題作了規(guī)定：

篇5

住所：_________

身份證號(hào)碼：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

開戶銀行及賬號(hào)：_________

長城卡卡號(hào)：_________

有效期：_________

貸款人：_________

住所：_________

法定代表人(或授權(quán)委托人)：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

借款人(以下稱甲方)：_________

貸款人(以下稱乙方)：_________

本合同所稱貸款人是指具有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)資格的中國銀行各分支機(jī)構(gòu)(不包括港澳及海外分支機(jī)構(gòu));本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)貸款的自然人。

甲方向乙方申請小額信用消費(fèi)貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費(fèi)貸款。為維護(hù)甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，甲、乙雙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款_________(幣別)_________元。

第二條 借款期限

甲方借款期限為_________個(gè)月(自合同生效之日起)。

第三條 借款利率和計(jì)息方法

借款利率為(月/年)息_________，在本合同履行期間，如遇國家利率調(diào)整，本合同項(xiàng)下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算。

第四條 貸款的適用范圍

本合同項(xiàng)下的信用消費(fèi)貸款可用于正常消費(fèi)及勞務(wù)等費(fèi)用支付。

第五條 本合同所稱債務(wù)是指借款人應(yīng)向貸款人償還、支付的全部款項(xiàng)，包括貸款本金、利息、罰息、費(fèi)用、違約金、賠償金及其他一切款項(xiàng)。

第六條 用款方式

甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費(fèi)。

第七條 還款方式

本合同項(xiàng)下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應(yīng)按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個(gè)還款期規(guī)定時(shí)間自動(dòng)從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

第八條 提前還款

本合同項(xiàng)下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔(dān)費(fèi)。

第九條 展期貸款處理

甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)于還款到期日前30個(gè)工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經(jīng)甲方審查批準(zhǔn)后，甲乙雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對展期貸款加收利息及罰息。

第十條 甲、乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

1.甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款;

2.甲方應(yīng)按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息;

3.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用;

4.甲方應(yīng)按乙方要求定期提供其有關(guān)經(jīng)濟(jì)收入的證明;

5.甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續(xù);

6.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況;

7.乙方按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款;

8.乙方在貸款到期時(shí)有權(quán)從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內(nèi)直接劃款。

第十一條 合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書面形式提前1個(gè)月通知合同的另一方。未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第十二條 違約責(zé)任

1.甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對違約使用部分按_________計(jì)收違約金;

2.甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對逾期貸款按計(jì)(加)收利息;

3.在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：

3.1 甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款;

3.2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;

3.3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料;

3.4 甲方與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議;

3.5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈(zèng)人，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同;

3.6 甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為;

3.7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

4.由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應(yīng)按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬分之_________的違約金。

第十三條 費(fèi)用

與本合同有關(guān)的費(fèi)用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。

第十四條 本合同爭議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向_________仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。

第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項(xiàng)

_________。

第十六條 本合同未盡事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

第十七條 合同生效和終止

本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十八條 合同附件

《中國銀行小額信用消費(fèi)貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關(guān)資料。

第十九條 本合同正本一式_________份，甲、乙雙方及合同見證人各執(zhí)一份。

甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________

代表人：(簽字) 代表人：(簽字)

_________年____月____日 _________年____月____日

篇6

    第一種觀點(diǎn)認(rèn)為,汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn),雖然名義上是保險(xiǎn),但實(shí)質(zhì)上是擔(dān)保,是由保險(xiǎn)人為被保證人(貸款方)向被保險(xiǎn)人(銀行)提供的擔(dān)保業(yè)務(wù),性質(zhì)屬保證擔(dān)保。但該擔(dān)保又不同于銀行承辦的擔(dān)保業(yè)務(wù),是保險(xiǎn)公司辦理的具有保險(xiǎn)色彩的、特定范圍的保函業(yè)務(wù)。

    第二種觀點(diǎn)認(rèn)為,汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是具有擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn),既具有擔(dān)保法意義上的保證擔(dān)保性質(zhì),又具有保險(xiǎn)法意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì),是保證擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競合的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    第三種觀點(diǎn)否定了第一、二種觀點(diǎn),認(rèn)為一種行為要么是保險(xiǎn)行為,要么是保證行為,它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競合。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保險(xiǎn),是純粹的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    筆者同意第三種觀點(diǎn),認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人開發(fā)的純粹的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)符合商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律特征

    1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析,汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬保險(xiǎn)范疇。

    2.從法律性質(zhì)分析,汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)具備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的所有法律特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的,是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種新業(yè)務(wù),分析其主體、責(zé)任財(cái)產(chǎn)和責(zé)任形式可以看出保證保險(xiǎn)未脫離保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)。

    3.從險(xiǎn)種開發(fā)本意分析,汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種新型產(chǎn)品。

    4.從經(jīng)濟(jì)制度理解,保險(xiǎn)制度的基本特征就是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的責(zé)任財(cái)產(chǎn)來源于全體汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人繳納的保費(fèi)。如果保費(fèi)計(jì)算合理的話,投保人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模,保險(xiǎn)基金能夠承擔(dān)投保的風(fēng)險(xiǎn),這是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的正常態(tài)勢。

    5.與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣,汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)也包含兩項(xiàng)正當(dāng)利益,一是投保人的可保利益,二是保險(xiǎn)人的營利。

    6.汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依據(jù)貸款合同對借款人所享有的債權(quán),而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)。

    二、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)與保證合同存在根本區(qū)別

    對汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定性,最有力的挑戰(zhàn)就是擔(dān)保說,即認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保證擔(dān)保。下面,筆者通過對汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同與保證合同的對比,可以進(jìn)一步明晰汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的純粹商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)。

    一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人,其中對保證人的資格,除了法律禁止作保證人的情況以外,擔(dān)保法未予以過多的限制,僅是一般性規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同包括作為當(dāng)事人的投保人、保險(xiǎn)人和作為關(guān)系人的被保險(xiǎn)人,而投保人既可以由債權(quán)人(貸款人)充任,也可以由債務(wù)人(借款人)充任,實(shí)踐中多由債務(wù)人(借款人)充任。而保險(xiǎn)人只能是經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

    二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無償合同,保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外,在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同則是雙務(wù)有償合同,其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。有人認(rèn)為對于擔(dān)保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。因?yàn)楸ＷC合同的無償性是指當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時(shí),作為保證合同當(dāng)事人的債權(quán)人只享有權(quán)利,保證人卻只承擔(dān)義務(wù)。目前擔(dān)保公司雖然是有償提供保證,但其均是向主債務(wù)人(被保證人)收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。而如上所述,保證合同的當(dāng)事人是債權(quán)人和保證人,不包括主債務(wù)人(被保證人),因此,保證人向主債務(wù)人(被保證人)收取擔(dān)保費(fèi)用或獲取其他利益并未改變保證合同的無償性。

    三是責(zé)任性質(zhì)不同。在保證合同中,保證人是基于債務(wù)人的違約行為而代債務(wù)人履行債務(wù),并不以債權(quán)人有實(shí)際損失為前提,且保證人承擔(dān)了保證責(zé)任后,對借款人享有追償權(quán),因此,保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任具有代償性。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中,只有因保險(xiǎn)事故的發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人才在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償,并且保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任是履行自己應(yīng)盡的義務(wù),除因第三人損害保險(xiǎn)標(biāo)的而造成汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)事故以外,保險(xiǎn)人賠償后也不享有追償權(quán)。

    四是責(zé)任方式不同。保證責(zé)任有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分;而汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任,只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人就應(yīng)按照汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

    五是責(zé)任范圍不同。保證人一般是對約定的或法律規(guī)定的擔(dān)保范圍內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)全部保證責(zé)任。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款中,一般約定免賠率10%,即保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)僅對借款購車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔(dān)90%的賠償責(zé)任,并且賠償金額不超過保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

    六是抗辯權(quán)不同。保證合同中,保證人一般不得以自己與債務(wù)人(被保證人)之間的抗辯事由對抗債權(quán)人。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán),如果投保人為債務(wù)人(借款人),則保險(xiǎn)人與該債務(wù)人(借款人)之間的抗辯事由一般均可用于對抗被保險(xiǎn)人。

    七是責(zé)任財(cái)產(chǎn)的來源不同。保證人用來承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn),是保證人自己所有的財(cái)產(chǎn),債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)完全由保證人承擔(dān)。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人用來承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)來源于全體投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金,轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)表面看來是由保險(xiǎn)人承擔(dān),但實(shí)際的承擔(dān)者是全體投保人。保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)則屬于例外。

    八是債權(quán)人行使權(quán)利的時(shí)效期間不同。債權(quán)人若在保證期間不為權(quán)利主張,保證債務(wù)消滅,保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定,保證期間可由當(dāng)事人約定,當(dāng)事人未約定的,為主債務(wù)履行期屆滿后六個(gè)月;約定不明,為主債務(wù)履行期滿后二年。而根據(jù)我國保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定,被保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請求權(quán)的時(shí)效期間為自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年。

篇7

本借款合同由以下當(dāng)事人在自愿遵守《中國建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款辦法》的前提下經(jīng)協(xié)商一致簽署。各方當(dāng)事人承諾恪守信譽(yù)，嚴(yán)格履行。

第一條 合同當(dāng)事人

借款人（全稱）：________________________________________

企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號(hào)碼（借款人身份證號(hào)碼）：______________

地址：__________________________________________________

借款人住址：____________________________________________

聯(lián)系電話：辦公電話 _____________________________________

家庭電話 _______________________________________________

傳真：__________________________________________________

開立基本存款賬戶銀行：__________________________________

賬號(hào)：__________________________________________________

貸款人（全稱）：中國建設(shè)銀行__________________________行

地址：__________________________________________________

信貸業(yè)務(wù)電話：__________________________________________

會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)電話：__________________________________________

傳真：__________________________________________________

第二條 借款幣別

本合同項(xiàng)下借款為人民幣,金額（大寫）________________ 元，（小寫）________元。

第三條 借款期限

借款期限自________年________月________至________年________月________日。分期用款亦實(shí)行同一到期日。

第四條 借款用途

用于________________________________________________

第五條 用款

本合同項(xiàng)下借款有效提款期為本合同生效之日起________天，在有效提款期內(nèi)，借款人一次提用。超過有效提款期，借款人未提用的借款被視為自動(dòng)取消。本合同的借款金額以實(shí)際提款金額為準(zhǔn)。提款是指從貸款賬戶劃款到借款人賬戶。

第六條 借款利率

月利率 ________％。如遇人民銀行調(diào)整利率，則按調(diào)整后的利率執(zhí)行。

篇8

關(guān)鍵詞：格式條款；消費(fèi)者合同；域外借鑒

就格式條款的優(yōu)點(diǎn)來說，最重要的就是其提高交易效率，節(jié)約締約的時(shí)間和費(fèi)用。格式條款不考慮相對人的個(gè)人因素，對任何人都是用同樣的交易條件。這大大節(jié)約了締約過程中的時(shí)間、精力和社會(huì)成本，加速了交易的進(jìn)行。格式條款盡管有積極作用，但其對社會(huì)公正價(jià)值的負(fù)面影響也日趨嚴(yán)重，不容忽視。首先，在格式合同關(guān)系中，合同相對人的契約自由受到限制。第二，格式條款的制定者有制定有利于自己的條款的傾向。最后，格式條款對風(fēng)險(xiǎn)的分配不盡合理。根據(jù)合同法的理念，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)要根據(jù)當(dāng)事人的責(zé)任大小來確定，而不能講風(fēng)險(xiǎn)完全置于一方，另一方根本不承擔(dān)責(zé)任。但格式條款的制定者則傾向于講更多的風(fēng)險(xiǎn)置于相對人一方。

因此，采用格式條款的企業(yè)在預(yù)先制定合同時(shí)，總是以追求自己利益的最大化為目標(biāo)，幾乎很少考慮或完全不考慮消費(fèi)者的利益，這實(shí)際上是社會(huì)優(yōu)勢者對社會(huì)弱者的強(qiáng)制甚至是壓迫。

一、我國對消費(fèi)者合同格式條款的規(guī)范

格式條款使得合同關(guān)系已經(jīng)不能僅限于私法規(guī)制的范疇。從理論上看，“經(jīng)濟(jì)人”、“平等人”的假設(shè)已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的需求。由于相對人之間的平等性兼具不平等性，契約關(guān)系正向新的身份關(guān)系過渡，這種新的身份關(guān)系正是強(qiáng)勢主體和弱勢主體之間的不平等的P系。因此，原本的利益結(jié)構(gòu)被打破，新的社會(huì)利益協(xié)調(diào)必須考慮到弱勢群體的保護(hù)。而消費(fèi)關(guān)系正屬于這種新的關(guān)系的范疇。本段落旨在從我國的法律出發(fā)，研究我國對消費(fèi)者合同中格式條款的規(guī)范。

對于《合同法》第39條對于這一條訂入規(guī)則的理解，主要存在以下幾個(gè)問題：

1.提請相對人注意的范圍

“采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”。所以，提請格式條款相對人注意的格式條款僅限于免責(zé)和限制責(zé)任條款？筆者認(rèn)為，這種假設(shè)不僅合理。因?yàn)榇朔N說明和注意義務(wù)僅限于“重要的內(nèi)容”，這一點(diǎn)在新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中已經(jīng)得到了體現(xiàn)。這種“重要的內(nèi)容”應(yīng)當(dāng)以社會(huì)通常觀念作為考量之因素。

2.合理方式的理解

根據(jù)《合同法解釋（二）》第6條第一款中所謂“足以引起對方注意”究竟應(yīng)當(dāng)達(dá)到什么程度，在此處并無具體之規(guī)則。規(guī)則基本源于實(shí)務(wù)與實(shí)踐。

3.格式條款的訂入是否應(yīng)當(dāng)經(jīng)過相對人的同意

這在法條中沒有體現(xiàn)。主要原因是立法時(shí)仍然對格式條款的法律性質(zhì)的認(rèn)識(shí)不清。上文已經(jīng)論述過了格式條款的特殊的“合同論”。因此，作為合同成立的方式，如果說合同成立一棟房屋，那么雙方的合意是的一扇大門。不經(jīng)相對人的同意就允許危險(xiǎn)的“格式條款”的闖入是危險(xiǎn)的。因此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在《合同法》第39條第1款中加入“經(jīng)對方同意，格式條款訂入合同。”

4.說明義務(wù)的履行是否需要消費(fèi)者主張

說明義務(wù)的發(fā)生以“對方要求”為前提，如果對方未提出明確要求，格式條款的提供者只有提請注意之義務(wù)，并無就“免除或者限制其責(zé)任的條款”的說明義務(wù)。從保護(hù)格式條款的接受方權(quán)益角度觀察，這一規(guī)定顯然不盡合理。此處不妨借鑒保險(xiǎn)法中的觀點(diǎn)，《保險(xiǎn)法》直接賦予保險(xiǎn)人就免責(zé)條款的無條件說明義務(wù)，即要求保險(xiǎn)人主動(dòng)釋明。因此，源于此特殊性和條件，在探求真意的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)賦予其客觀、合理的標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)《合同法》第41條規(guī)定，“如果格式條款有兩種或兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！币虼?，合同法中主要提出了三種解釋方法：通常理解原則、制定人不利原則和個(gè)別約定優(yōu)先原則。

1.通常理解原則

即要求以通常人之認(rèn)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)作為解釋之原則。該標(biāo)準(zhǔn)要求并不單獨(dú)考慮個(gè)案之特性，而是綜合的、普遍的考慮有可能普遍適用之對象之可能理解，這一點(diǎn)尤其對于一些行業(yè)用語、特殊文句有很大的適用意義。

2.制定人不利原則

該規(guī)則源于羅馬法法諺“書面文件應(yīng)當(dāng)作出不利于丁立人的解釋”。由于條款的使用人有很大的可能極力通過格式條款減免自己的責(zé)任，因此這一解釋規(guī)則對格式條款的解釋尤為重要。例如：英國的判例Houghtonv.trafalgarinsurance就很好的詮釋了這種解釋方法。

3.個(gè)別約定優(yōu)先原則

當(dāng)格式條款與非格式條款在形式上共存且互相排斥時(shí)，對格式條款和非格式條款所涉及的事項(xiàng)，此時(shí)就應(yīng)當(dāng)依據(jù)個(gè)別約定有限原則進(jìn)行解釋，以確定該事項(xiàng)的約定內(nèi)容。但是，有一種特殊的情形不得不被考慮，即格式條款優(yōu)于個(gè)別條款，格式條款人知情但格式條款的相對人卻不知情的情況應(yīng)當(dāng)如何處理之悖論。筆者認(rèn)為，根據(jù)誠信原則以及基于格式條款的使用人在訂立合同時(shí)所應(yīng)當(dāng)向相對人提供充分的信息的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)將這種原則解釋為限定在個(gè)別條款優(yōu)于格式條款的范圍內(nèi)。

從格式條款的效力上《合同法》第40條規(guī)定上看，一方面，格式條款適用一般合同效力的規(guī)則，即第52條與第53條。另一方面，列舉了三種情形亦無效。除此之外，違反《民法通則》基本原則的格式條款，例如：誠實(shí)信用原則、顯失公平原則、平等互利原則、違背如公序良俗原則等，當(dāng)屬無效。這里，可以參照韓國的《約款規(guī)制法》第6條的規(guī)定加以理解：“違反誠實(shí)信用原則而有失公正性的約款最終無效?！?/p>

二、對我國消費(fèi)者合同中格式條款的完善

1.制定單行法

隨著理念的進(jìn)步、時(shí)代的要求以及立法水平的提高，我國對消費(fèi)者合同法體系的完善的呼聲越來越高。雖然我國當(dāng)前仍未在立法中明確提出“消費(fèi)者合同法”的理念，但不難想到，所謂“消費(fèi)者合同法”，在我國即是規(guī)制經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的交易，并以格式條款的規(guī)制為核心之法律。

對于消費(fèi)者合同法的立法形式，有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)制定格式條款的單行法；另有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)在我國的民法典或者《合同法》中對格式條單獨(dú)設(shè)置章節(jié)予以規(guī)制。

筆者分析認(rèn)為，《合同法》是體現(xiàn)比較先進(jìn)之民法理念之法律，并且通過司法解釋與司法實(shí)踐進(jìn)行了比較好的銜接，因此對修法，國內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。對于民法典的制定，仍然任重而道遠(yuǎn)，受法律體系和立法水平的約束，在短時(shí)間內(nèi)仍難以達(dá)致現(xiàn)實(shí)。因此，制定單行的格式條款特別法，是當(dāng)前比較好的選擇。

2.設(shè)置事前審查機(jī)構(gòu)

很多國家倡導(dǎo)市場完善性的消費(fèi)者保護(hù)觀和信息模式型和保護(hù)模式型的消費(fèi)者保護(hù)觀，提倡盡量通過司法進(jìn)行保護(hù)。但是在我國的特殊的國情下，并不能一概而論的否認(rèn)行政手段而采取完全的司法手段。一方面，我國當(dāng)前的消費(fèi)者問題頻發(fā)，但是消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)具有很大的地域差異。我國的格式條款的損害具有數(shù)眾性、小額性的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的糾紛解決觀念和訴訟成本的高昂領(lǐng)受害者望而卻步。除此之外，團(tuán)體訴訟制度仍然沒有健全。即是通過訴訟對格式條款進(jìn)行了矯正，矯正仍然只局限于特定案件，無法對類似的案件產(chǎn)生約束力。另一方面，我國對消費(fèi)者的保護(hù)以政府主導(dǎo)居多，行政規(guī)制的理念仍然根深蒂固，消費(fèi)者自發(fā)性的運(yùn)動(dòng)仍然是少數(shù)。

因此，在我國有必要建立類似于韓國的事前審查機(jī)構(gòu)，進(jìn)行格式條款的事前審查。

參考文獻(xiàn)：

[1]王利明著.合同法研究.中國人民大學(xué)出版社2002年版.

篇9

貸款人：Lender

抵押人：Mortgagor

保證人：Surety

出質(zhì)人：Pledgeor

為明確各方權(quán)利和義務(wù)，根據(jù)《合同法》、《貸款通則》和其他有關(guān)法律、法規(guī)，訂立本合同。

This Contract is made in line with the Contract Law of the People's Republic of China and The General Provisions of Loans of the People's Bank of China to specify the rights and obligations of parties involved.

借 貸 條 款Loan Borrowing Clause

第一條 借款金額。見36.1

Article 1. Amount of loan： Refer to 36.1

第二條 借款用途。見36.2

Article 2. Purpose of loan： Refer to 36.2

第三條 借款期限。Article 3. Life of loan

3.1見36.3.3.1 Refer to 36.3

3.2借據(jù)或貸款憑證是本合同不可分割的組成部分。借款的實(shí)際放款日和還款日以借款人、貸款人雙方辦理的借據(jù)或憑證上所記載的日期為準(zhǔn)。除日期外，借據(jù)或憑證其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的，以本合同為準(zhǔn)。

3.2 A certificate of indebtedness or a loan voucher is an integral part of this Contract. The date of advance and payment due date shall follow the date specified on the certificate of indebtedness or loan voucher . Where there is any inconsistency between the stipulations on the certificate of indebtedness or loan voucher and the Terms and Conditions on this Contract except date， the latter shall prevail.

第四條 借款劃付。在借款人辦妥借款手續(xù)后5個(gè)營業(yè)日內(nèi)將全部款項(xiàng)劃至借款人指定的賬戶，劃付次數(shù)、時(shí)間、金額見 36.4 .

Article 4 Transferring of loan. The full amount of loan shall be transferred to an Account designated by the Borrower within 5 working days from the date of completing borrowing procedure. Refer to 36.4 for the frequency， time and amount of transferring

第五條 借款利率和計(jì)息。

5.1借款利率。本合同項(xiàng)下借款利率根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，確定利率見_36_。5 .遇利率調(diào)整時(shí)，借款期限在1年（含）以下的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；借款期限在1年以上的，實(shí)行分段計(jì)息，從利率調(diào)整的次年1月1日開始，按相應(yīng)利率的檔次執(zhí)行新的利率；如借款人未按約定時(shí)間歸還借款本息或未按合同約定用途使用借款，貸款人將按國家規(guī)定對借款人計(jì)收罰息，

罰息率見36.6.

Article 5. Interest rate of loan and calculation

5.1 Interest rate of loan： The interest rate under this Contract is specified in 36.5 in line with relevant rules. In case of change of interest rate， the interest rate stipulated in the Contract shall prevail for loans with a life of less than or equal to one year； For loans with a life exceeding one year， the interest shall be calculated on a multi-stage basis， i.e. From next Jan. 1st following the adjustment of interest rate， the new rate shall prevail. In case the Borrower fails to repay the principal and interest before the due date， or fails to use the loan for purposes as agreed in this Contract， the lender shall be entitled to collect default interest in line with relevant rules. The default interest rate is specified in 36.6.

5.2遇利率調(diào)整時(shí)，實(shí)行分段計(jì)息的，貸款人有權(quán)根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定自行調(diào)整，不另行通知借款人。

5.2 In case of calculating interest on multi-stage basis due to adjustment of interest rate， the lender shall be entitled to adjust the interest rate on his own without further notice to the Borrower.

第六條 還款方式Article 6 Type of Repayment of Loan

6.1借款人應(yīng)在貸款人開設(shè)帳戶，戶名和帳號(hào)見 36.7 ，并保證在每次還款日前足額存入當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的存款。借款人在此授權(quán)貸款人從借款人該帳戶中扣收借款本金、利息和可能發(fā)生的復(fù)利、罰息、違約金、保費(fèi)、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（含律師費(fèi)和訴訟費(fèi)）如該帳戶資產(chǎn)不足以歸還到期的貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人在中國工商

銀行任何分支機(jī)構(gòu)開立的任何帳戶劃收。

6.1 The Borrower should open an account with the Lender（ The account name and account number are specified in 36.7.） and promise to deposit sufficient money for repayment before each due date. The Borrower hereby authorizes the Lender to collect ， if any， compound interest， default interest， liquidated damage， premium， compensation and expenses arising from the realization of creditor‘s right （including lawyer’s fee and court expense）in addition to due principal and interest of loan. In case the asset in this Account is not enough for repayment of due principal and interest， the Lender shall be entitled to collect from any Account opened by the Borrower with any branch of ICBC.

6.2貸款人與借款人雙方商定，自貸款發(fā)放次月起，借款人按月歸還貸款本息（一次性還本付息除外），還款期數(shù)及還款方式見 36.8 .

6.2 The Borrower shall repay the principal and interest on a monthly basis （Except repaying principal and interest in a lump sum） from the second month following the issuing of loan ， as agreed between the Borrower and Lender. The repayment tenors and type are specified in 36.8.

6.3借款期間遇利率調(diào)整，如執(zhí)行本合同5.1條實(shí)行分段計(jì)息的，對借款期限在1年以上的，應(yīng)從利率調(diào)整的次年1月1日開始根據(jù)未償還借款余額和剩余還款期數(shù)進(jìn)行調(diào)整，重新計(jì)算還款金額。

6.3 In case of multi-stage calculation of interest as specified in 5.1 due to adjustment of interest rate during the life of loan， the repayment amount for loans with a life exceeding one year shall be recalculated on the basis of balance of unpaid loan and the rest of repayment tenor from next Jan. 1st following the adjustment of interest rate.

6.4借款人提前歸還貸款須經(jīng)貸款人書面同意，，提前歸還部分的利息仍按本合同約定的利率和該部分實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算。

6.4 Repayment of the loan ahead of schedule by the Borrower shall be subject to written consent from the Lender. The interest of prepaid amount should be calculated on the basis of rate specified in this Contract and actual days.

第七條 擔(dān)保方式。本合同的擔(dān)保人及擔(dān)保方式見 36.9.具體約定由本合同中相應(yīng)的擔(dān)保條款確足。

Article 7 Guaranty type. The Guarantor and guaranty type under this Contract is specified in 36.9. The specific stipulations are stated in corresponding guaranty clauses.

第八條 借款人的權(quán)利、義務(wù)Article 8 Rights and obligations of the Borrower.

8.1借款人的權(quán)利：8.1 Rights of the Borrower.

按本合同約定的期限和用途取得和使用借款；

Obtain and use the loan for the period and purposes as agreed in this Contract.

8.2借款人的義務(wù)8.2 Obligations of the Borrower

8.2.1如實(shí)提供貸款人所要求的資料（包括對外所欠款項(xiàng)、新發(fā)生大額借款等）配合貸款人調(diào)查、審查和檢查與借款有關(guān)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況，并對貸款審查過程中所提供材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)；

Provide the actual documents （including debts and latest large loan） required by the Lender ； Cooperate with the Lender for the investigation， audit and examination of personal income and expense amongst other relevant information； Be responsible for the sufficiency， accuracy and genuineness of documents provided.

8.2.2自覺接受貸款人對本合同項(xiàng)下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督；

8.2.2 Consciously acknowledge the right of the Lender to investigate， know and supervise the use of loan under this Contract.

8.2.3按本合同之約定清償本合同項(xiàng)下的借款本金及利息；不因與任何第三方糾紛為理由拒絕履行還款義務(wù)；

8.2.3 Repay the principal and interest under this Contract in full in line with the stipulations of this Contract. Never refuse the repayment due to disputes with any third party.

8.2.4承擔(dān)本合同項(xiàng)下有關(guān)費(fèi)用的支出，包括但不限于用于公證、鑒定、評估、登記等事項(xiàng)的費(fèi)用；

8.2.4 Be responsible for the expenses under this Contract， including but not limited to expenses arising from notarizing ， appraising ， assessing and registration.

8.2.5當(dāng)客觀上出現(xiàn)危及借款安全的情況時(shí)（包括擔(dān)保人發(fā)生異常情況等），最遲在事件發(fā)生后5日以內(nèi)書面通知貸款人，并保證借款本息的償還；

8.2.5 In case something which may lead to th

e unsafety of loan occurs （including but not limited to the fact that something exceptional occurs to the Guarantor ），the Borrower shall inform the Lender in writing within 5 days of its occurrence and guarantee the repayment of principal and interest of loan.

8.2.6變更住所、通訊地址、聯(lián)系電話、工資收入（如收入水平下降幅度超過申請此項(xiàng)借款時(shí)收入的10%以上）等事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)在有關(guān)事項(xiàng)變更后5日內(nèi)書面通知貸款人。

篇10

    四星級家園不再是夢想

    1997年初，溫州建設(shè)房地產(chǎn)開發(fā)公司在溫州市東部郊區(qū)開發(fā)建造一處豪華別墅區(qū)“銀都花園”。其中有74幢別墅，30套躍層樓。每幢別墅售價(jià)約200萬元，每套躍層樓售價(jià)約80萬元。二者均比周邊同類房價(jià)高出一倍多。

    開發(fā)商在各媒體廣告及售樓書宣傳稱，“四星級家園，不再是夢想”“園區(qū)內(nèi)擁有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)球場，一個(gè)游泳池，擁有1368平方米物業(yè)管理用房。擁有4500平方米的俱樂部，內(nèi)有健身房、乒乓球、KTV等健身娛樂設(shè)施。區(qū)內(nèi)擁有超市、醫(yī)療、保健、銀行等生活設(shè)施。別墅實(shí)行全封閉星級物業(yè)管理。小區(qū)綠化率達(dá)38.60%”等等。

    溫州市104名企業(yè)界知名人士及富人沖著如此美好的環(huán)境、設(shè)施和承諾，花巨資購置了該區(qū)的別墅和躍層樓。

    “缺斤短兩”

    被訴求賠償5000多萬元

    黃龍忠、鄭品嚴(yán)等上百名業(yè)主從1999年始陸續(xù)入住。入住后相繼發(fā)現(xiàn)，實(shí)際情況與開發(fā)商的承諾大相徑庭。

    開發(fā)商在別墅區(qū)圍墻及圍墻內(nèi)側(cè)通道的地基上增建了別墅，大部分地盤則改建為綠地賣掉了，導(dǎo)致全封閉管理永久性不能恢復(fù)。小區(qū)的網(wǎng)球場、游泳池等設(shè)施也租給他人用作商業(yè)經(jīng)營。特別是盼望已久的4500平方米的銀都維多利亞俱樂部在2001年裝修完工后，一夜之間“割”給他人，成為一家商業(yè)酒店，業(yè)主們也是永久性無權(quán)享用。小區(qū)的綠化率僅為34.7%.另外，超市、醫(yī)療、保健、銀行等生活設(shè)施不見蹤影。因全封閉全方位的管理成為一紙空文，區(qū)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生偷盜事件。

    針對開發(fā)商欺詐、嚴(yán)重“缺斤短兩”的行為，業(yè)主們在多次交涉無果的情況下，自發(fā)聯(lián)合，授權(quán)委托由全體業(yè)主選舉產(chǎn)生的銀都花園業(yè)主委員會(huì)出面，與開發(fā)商對簿公堂。

    2001年12月，銀都“業(yè)委會(huì)”先向溫州市鹿城區(qū)法院起訴。期間，歷時(shí)兩年，歷經(jīng)艱辛，受阻重重。無奈之下，他們不得不于2003年10月撤訴。次日，即直接向浙江省高級人民法院起訴。他們針對開發(fā)商8大“缺斤短兩”問題，向法院提出8項(xiàng)訴訟賠償，共計(jì)索賠5070.6萬元。

    2004年3月9日，浙江省高院第三法庭開庭審理此案。由30多人組成的原告方“陪審團(tuán)”清一色是溫州企業(yè)界董事長級人士。

    兩大焦點(diǎn)

    廣告承諾能否成為購房合同條款

    此案爭議的主要焦點(diǎn)是，廣告承諾能否成為購房合同條款。開發(fā)商的辯護(hù)律師認(rèn)為，廣告宣傳資料要作為房屋合同條款，根據(jù)最高人民法院的有關(guān)司法解釋規(guī)定，必須具備如下條件：房屋出賣人對開發(fā)的“房屋及相關(guān)設(shè)施所作的說明和允諾具體明確”。而開發(fā)商被指控未履行的8項(xiàng)廣告宣傳承諾項(xiàng)目，都是零碎地出現(xiàn)在1997年至1999年的一些相關(guān)資料中，這些承諾不能視為具體、明確的。因此，這些承諾不能作為房屋買賣合同條款，開發(fā)商也不構(gòu)成違約。

    銀都“業(yè)委會(huì)”方認(rèn)為，最高院的有關(guān)司法解釋規(guī)定：商品房的銷售廣告和宣傳資料是要約邀請，房屋出賣人對開發(fā)的房屋及相關(guān)設(shè)施所作的說明和允諾具體明確，并對商品買賣合同的訂立以及房屋價(jià)格的確有重大影響的，應(yīng)當(dāng)視為要約，該說明和允諾即使未載入商品房買賣合同，亦應(yīng)當(dāng)視為合同內(nèi)容，當(dāng)事人違反的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。有關(guān)俱樂部的廣告不僅具體、明確、有吸引力，開發(fā)商還就此項(xiàng)目向每位購房者增收了6萬元以上的配套設(shè)施費(fèi)。

    “業(yè)委會(huì)”可否受權(quán)代表業(yè)主打官司