導(dǎo)語：如何才能寫好一篇在線合同，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

然而，在最關(guān)鍵的某些領(lǐng)域，線下、面對(duì)面仍是必經(jīng)環(huán)節(jié)，比如電信和銀行等行業(yè)的開戶業(yè)務(wù)，以交易或者合作為基礎(chǔ)的契約簽署……仍然無法順利跨入“互聯(lián)網(wǎng)+”的大門。

“阻礙這些行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的最大障礙并不是技術(shù)?！辟I賣網(wǎng)CEO曹暉告訴《t望東方周刊》，在傳統(tǒng)商業(yè)行為越來越多地接入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的同時(shí)，傳統(tǒng)交易規(guī)范卻沒有隨之完善地嵌入互聯(lián)網(wǎng)體系，“能否在網(wǎng)絡(luò)上形成一套有規(guī)可循、有法可依的商業(yè)規(guī)則，是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)能否繼續(xù)向深水區(qū)前行的一項(xiàng)重要挑戰(zhàn)?！?/p>

作為一種新的商業(yè)模式，在線合同已經(jīng)贏得部分投資機(jī)構(gòu)的青睞，比如買賣網(wǎng)近日再次獲得2000萬元投資，累計(jì)融資達(dá)到5000萬元。 統(tǒng)計(jì)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴九成以上來自網(wǎng)絡(luò)支付。近日，中國人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱《辦法》），對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行了規(guī)范

矛盾中的需求

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第36次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2015年上半年，中國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6.68億。艾瑞咨詢的報(bào)告也顯示，2014年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)營收規(guī)模達(dá)到8700億元，預(yù)計(jì)到2017年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模將超過1.7 萬億元。

如此大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，涉及的交易或者合作契約仍多是通過紙質(zhì)合同簽署和實(shí)現(xiàn)的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)帶來的利好首先是便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，契約雙方仍然需要見人、見面、見證件才能簽約，顯然這是個(gè)悖論。”曹暉說。

2015年5月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見》，部署促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展多項(xiàng)舉措。這個(gè)被業(yè)界稱為“電商國八條”的意見中，從政府層面第一次明確提出了推廣電子合同應(yīng)用的要求。

最近幾年一直處在輿論風(fēng)口浪尖上的在線小額借貸平臺(tái)是較早應(yīng)用在線合同的行業(yè)之一。

“互聯(lián)網(wǎng)金融交易基本都在線上進(jìn)行，通常不會(huì)簽署紙質(zhì)契約，而是一份在線的電子協(xié)議替代。當(dāng)然很多平臺(tái)的合同文本并不嚴(yán)謹(jǐn)，而且一旦出現(xiàn)問題可以隨時(shí)在后臺(tái)更改。”在線簽約平臺(tái)法大大網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“法大大”）聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席法務(wù)官、律師梅臻告訴本刊記者說，合同雙方很難維護(hù)自己的權(quán)益，也破壞了契約本應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)性和權(quán)威性。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年上半年，中國P2P平臺(tái)數(shù)量近3000家，成交額高達(dá)數(shù)千億元。在數(shù)、量齊增背后是一系列遭受詬病的狀況：提現(xiàn)困難、霸王條款、債權(quán)糾紛甚至平臺(tái)跑路，等等。根據(jù)《北京晚報(bào)》2014年8月的報(bào)道，一家名為“龍華貸”的在線小額貸款公司上線一天之后即“跑路”。

對(duì)P2P平臺(tái)的用戶來講，一份在線協(xié)議的簽署就是在網(wǎng)頁上點(diǎn)擊“同意”。用戶除了有一份付款給平臺(tái)方的記錄，手里通常不會(huì)有其他有力的追償證據(jù)?！爱?dāng)涉及維權(quán)和時(shí)，往往由于缺少證據(jù)，用戶維權(quán)面臨的將是立案難、取證難等一系列問題，訴訟的結(jié)果就很難判斷了?！泵氛榻忉?。

矛盾往往意味著需求?！霸谶@樣的局勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中亟需一份簡(jiǎn)單、方便，又符合國家法律法規(guī)的在線締約服務(wù)。”曹暉告訴本刊記者，這樣可以契合互聯(lián)網(wǎng)的便捷特征，也會(huì)為相關(guān)締約方節(jié)省大量費(fèi)用。

電子的簽約室

據(jù)梅臻介紹，10年前國外就有一些企業(yè)開始提供在線簽約服務(wù)，比如美國的電子簽名平臺(tái)DocuSign2004年就在這一領(lǐng)域進(jìn)行探索，首先發(fā)明了電子簽名技術(shù)，目前已經(jīng)形成一套成熟的簽約技術(shù)和流程。

隨著電子簽名技術(shù)的成熟，電子合同對(duì)締約雙方來講都有了維護(hù)權(quán)利的技術(shù)基礎(chǔ)。早在上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)剛興起時(shí)就有人提出了電子合同的概念，但因?yàn)槿狈夹g(shù)基礎(chǔ)和權(quán)益保障，當(dāng)時(shí)只是停留在概念階段。

“最大的問題是出現(xiàn)糾紛后難以舉證，比如口頭合同也是國家法律認(rèn)可的合同形式，但沒有公司簽約會(huì)使用口頭合同，即使錄音也很容易被篡改，電子合同之前一直難以替代紙質(zhì)合同也是一樣的道理?！辈軙熣f。

在西方電子簽名技術(shù)和應(yīng)用的影響下，中國的一些企業(yè)已經(jīng)再次在該領(lǐng)域開始醞釀和嘗試。2014年，中國的電子簽約開始在一些類似買賣網(wǎng)等第三方簽約平臺(tái)上得到突破。

第三方簽約平臺(tái)所提供的服務(wù)，是用成熟的技術(shù)和規(guī)范的流程讓電子合同具備與紙質(zhì)合同同等的法律效力?！半娮雍灻淖饔镁拖喈?dāng)于紙質(zhì)合同中的簽字蓋章，由于國內(nèi)的普及率還不高，不少人認(rèn)為電子簽名就是手寫板簽名的電子化。”梅臻說。

電子簽名的核心是一份由國家指定的CA機(jī)構(gòu)（證書授權(quán)中心）頒發(fā)的數(shù)字證書。每個(gè)CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)證書時(shí)都會(huì)核查申請(qǐng)對(duì)象的資料以確保真實(shí)性，所以數(shù)字證書可以用來代表網(wǎng)絡(luò)主體的身份。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放給用戶的U盾實(shí)際上就是電子簽名的一種形式。

通俗地講，簽約平臺(tái)通過采用國家認(rèn)可的一系列技術(shù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了電子合同簽署過程中簽署主體身份的真實(shí)有效、簽署時(shí)間的客觀真實(shí)以及合同傳輸及保管過程中的不可篡改，確保了在線簽署的電子合同具有與紙張合同同等的法律效力。

對(duì)用戶來說，在登陸第三方簽約平臺(tái)后，一旦通過實(shí)名認(rèn)證，就會(huì)獲得一個(gè)與個(gè)人身份綁定的數(shù)字簽名證書。借助數(shù)字簽名證書，就可以在線發(fā)起或參與簽署合同。當(dāng)合同簽署之后，用戶可以隨時(shí)進(jìn)行在線查閱和調(diào)用。

第三方簽約平臺(tái)的締約流程多是相似的。合同雙方在平臺(tái)上通過身份驗(yàn)證后進(jìn)行簽約，企業(yè)或者個(gè)人的每個(gè)注冊(cè)賬號(hào)都有一間專屬的電子簽約室，合約發(fā)起方首先將合同上傳至電子簽約室，經(jīng)數(shù)字簽名簽署后發(fā)送給合約的另一方，對(duì)方在簽約室接收合同并用同樣的方式簽署后，合同開始生效。

“簽署完畢的合同締約雙方均可以下載保存，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行備份。如果日后有糾紛，平臺(tái)將會(huì)作為合同簽署時(shí)的見證者，隨時(shí)提供驗(yàn)真報(bào)告。”曹暉說，這樣就再次保障了合同避免被篡改的問題。

接入瓶頸

在網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制尚未普及的大背景下，為解決簽約雙方身份的真實(shí)性問題，國內(nèi)各個(gè)平臺(tái)都進(jìn)行了相應(yīng)的探索。買賣網(wǎng)就聯(lián)合相關(guān)部門共同研發(fā)了通過手機(jī)掃描二代身份證來驗(yàn)證身份的技術(shù)?！胺ù蟠蟆眲t接入了公安部第三研究所提供的網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別系統(tǒng)對(duì)用戶身份進(jìn)行線上的驗(yàn)證。

數(shù)字證書的頒發(fā)機(jī)構(gòu)通常不會(huì)針對(duì)個(gè)人頒發(fā)證書，而是由有需求的企業(yè)向CA機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，再根據(jù)需要進(jìn)行發(fā)放。

另外，數(shù)字證書的發(fā)放以及帶有數(shù)字證書功能的電子簽名并不是免費(fèi)的。“根據(jù)申請(qǐng)數(shù)量的不同，支付的費(fèi)用也有所不同，這是目前簽署電子合同最大的一項(xiàng)成本?！泵氛檎f，分?jǐn)偟接脩羯砩系某杀静⒉桓撸ǔＲ环蓦娮雍贤趲自綆资g。

“在法律層面上，中國有《電子簽名法》，《民事訴訟法》也認(rèn)可了電子證據(jù)，電子合同作為有效電子證據(jù)在法律上是具有同等效力的?！泵氛檎f。

契約的簽署與社會(huì)誠信的環(huán)境息息相關(guān)，西方很多國家商業(yè)市場(chǎng)成熟，同時(shí)還有完善的征信體系作為保障，經(jīng)常一封電子郵件就能完成數(shù)百萬元的交易，而中國的環(huán)境目前還有一定的差距?！澳壳?，所有技術(shù)環(huán)節(jié)都已經(jīng)打通，如何落地接入有需求的應(yīng)用，是這個(gè)階段的難點(diǎn)?！辈軙熣f。

亂象叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能成為電子合同落地應(yīng)用的突破口?！癙2P行業(yè)跑馬圈地的節(jié)奏在放緩，有長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的企業(yè)都希望通過增加信用度來吸引客戶?！泵氛檎f，8月初就有近10家P2P平臺(tái)與“法大大”簽約，引入第三方在線合同的簽署服務(wù)。

篇2

一、再保險(xiǎn)合同性質(zhì)的理論爭(zhēng)議

合伙合同說。有學(xué)者認(rèn)為再保險(xiǎn)合同為合伙合同。首先，該說認(rèn)為再保險(xiǎn)合同是基于原保險(xiǎn)合同將其承擔(dān)的巨大風(fēng)險(xiǎn)分散出去從而保障自身經(jīng)營為目的而產(chǎn)生的。再保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人對(duì)于原保險(xiǎn)合同的標(biāo)的具有利害與共的關(guān)系，這和合伙中的共收益、共賠償相似。其次，基于原保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原被保險(xiǎn)人可以直接向原保險(xiǎn)人主張賠付保險(xiǎn)金，這也和合伙中的債權(quán)人可以向合伙中的當(dāng)事人主張債權(quán)相似。再次，在再保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人雙方可以根據(jù)合同約定以比例再保險(xiǎn)方式或非比例再保險(xiǎn)方式，劃定原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人各自所承擔(dān)的責(zé)任，這也和合伙中根據(jù)雙方出資的多少而承擔(dān)與之相應(yīng)的責(zé)任類似。

保險(xiǎn)合同說。有些學(xué)者從再保險(xiǎn)合同內(nèi)容的角度進(jìn)行觀察時(shí)，得出再保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同的結(jié)論，但究竟為何種類型的保險(xiǎn)合同還有以下不同觀點(diǎn)：

1．保險(xiǎn)合同等同說，即同種保險(xiǎn)說、繼承說。此說認(rèn)為：再保險(xiǎn)合同是基于原保險(xiǎn)合同分散風(fēng)險(xiǎn)的目的而產(chǎn)生的，所以再保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)與原保險(xiǎn)合同密切相關(guān)，再保險(xiǎn)合同的性質(zhì)也應(yīng)與原保險(xiǎn)合同的性質(zhì)相同。如陳繼堯先生所說的：“如果原保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同則再保險(xiǎn)合同為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)合同則再保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)合同。因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)標(biāo)的并未改變。”[1]在英國的一個(gè)判例中，法官霍夫曼認(rèn)為再保險(xiǎn)合同不是一個(gè)對(duì)原保險(xiǎn)人潛在責(zé)任或賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，它是再保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人之間一個(gè)獨(dú)立的合同，該合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的與原保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的相同。[2]

2．財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同說。該說認(rèn)為，原保險(xiǎn)人基于分散風(fēng)險(xiǎn)的需要而將自己所承擔(dān)的責(zé)任向再保險(xiǎn)人做進(jìn)一步的分散，所以再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是原保險(xiǎn)人所分擔(dān)的損失。當(dāng)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，原保險(xiǎn)人基于原保險(xiǎn)合同即應(yīng)向原被保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)。而再保險(xiǎn)人就要填補(bǔ)原保險(xiǎn)人所受到的財(cái)產(chǎn)損失，這和約定保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受到損失，則由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同并無二致。

3．新型保險(xiǎn)合同說。保險(xiǎn)法將有關(guān)再保險(xiǎn)的規(guī)定放在保險(xiǎn)合同總則部分，所以有學(xué)者認(rèn)為這是將再保險(xiǎn)界定為一種不同于原保險(xiǎn)的類型?！霸谠俦ｋU(xiǎn)法律關(guān)系中，原保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)人取得了再保險(xiǎn)費(fèi)，雙方通過共命運(yùn)等條款的約定，再保險(xiǎn)人在其利害關(guān)系范圍內(nèi)與原保險(xiǎn)人同命運(yùn)，這種法律關(guān)系不同于原保險(xiǎn)中的任何險(xiǎn)種?！盵3]基于這種觀點(diǎn)，再保險(xiǎn)合同應(yīng)為獨(dú)立于保險(xiǎn)合同基本分類之外的一種特殊保險(xiǎn)合同。但因?yàn)樵ｋU(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同的密切關(guān)系，所以再保險(xiǎn)合同可適用原保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定。[4]

4．責(zé)任保險(xiǎn)合同說。該說認(rèn)為，再保險(xiǎn)合同是以分擔(dān)原保險(xiǎn)人向原被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任而產(chǎn)生的，其標(biāo)的是原保險(xiǎn)人的賠償或給付責(zé)任。再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故不是原保險(xiǎn)合同標(biāo)的的毀損或滅失，而是原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償或賠償責(zé)任的發(fā)生，是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任事故。[5]如梁宇賢先生所言：“再保險(xiǎn)契約之法律性質(zhì)惟以責(zé)任保險(xiǎn)契約說為通說。蓋再保險(xiǎn)，系以原保險(xiǎn)人，基于原保險(xiǎn)契約所負(fù)責(zé)任為對(duì)象之保險(xiǎn)，性質(zhì)上屬于責(zé)任保險(xiǎn)之一種，有關(guān)再保險(xiǎn)契約之事項(xiàng)，可適用責(zé)任保險(xiǎn)之規(guī)定。”[6]

二、再保險(xiǎn)合同性質(zhì)爭(zhēng)論的評(píng)析

合伙合同說。如前所述，盡管再保險(xiǎn)合同在經(jīng)濟(jì)職能、危險(xiǎn)分擔(dān)、利益取得等方面與合伙合同有很多相似之處，但再保險(xiǎn)合同不是合伙合同。根據(jù)我國民法通則和合伙企業(yè)法的規(guī)定，合伙的法律特征是當(dāng)事人共同出資，共同經(jīng)營，共同盈利、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而再保險(xiǎn)合同只是原保險(xiǎn)人將自己所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任中的一部或全部轉(zhuǎn)由再保險(xiǎn)人承擔(dān)的一種分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，可以是臨時(shí)的，也可以是較長(zhǎng)期限內(nèi)的。再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之間沒有共同出資，也沒有共同經(jīng)營的目的，更不能在相互之間承擔(dān)無限連帶責(zé)任，并沒有形成嚴(yán)格的利益共同體，所以將再保險(xiǎn)合同定位為合伙合同是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

同種保險(xiǎn)合同說。同種保險(xiǎn)合同說看到了再保險(xiǎn)合同源于原保險(xiǎn)合同，兩者關(guān)系密切的特征，卻忽略了再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同的諸多不同之處。1．標(biāo)的不同：再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，意義在于原保險(xiǎn)人因?yàn)橹Ц读吮ｋU(xiǎn)賠償金受到損失，再保險(xiǎn)人要填補(bǔ)此部分損失，而原保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者被保險(xiǎn)人的人身或利益。尤其是人身保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人身或者人格利益為標(biāo)的，具體表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人的壽命或身體，不以填補(bǔ)損害為目的。2．保險(xiǎn)利益不同：原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益由積極的保險(xiǎn)利益與消極的保險(xiǎn)利益兩部分組成，因?yàn)樵ｋU(xiǎn)人是為了避免其承保的標(biāo)的因危險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成的損害而與再保險(xiǎn)接受人訂立再保險(xiǎn)合同，所以再保險(xiǎn)合同都是以消極的保險(xiǎn)利益為成立基礎(chǔ)。[7]3．保險(xiǎn)事故不同：原保險(xiǎn)合同承保的是特定意外事故發(fā)生時(shí)對(duì)原投保人所造成的損害或給付，而再保險(xiǎn)合同以原保險(xiǎn)人的賠償或給付責(zé)任的發(fā)生為承保事故。筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)僅看到再保險(xiǎn)合同的從屬性卻看不到其獨(dú)立性，并不足取。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同說。如果把再保險(xiǎn)合同定位于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，則原保險(xiǎn)人向再保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利會(huì)受到原保險(xiǎn)人實(shí)際向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金的時(shí)間和數(shù)額的限制。如果原保險(xiǎn)人因?yàn)榍鍍敳荒芪聪虮槐ｋU(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，那么原保險(xiǎn)人因此也沒有實(shí)際損害發(fā)生，再保險(xiǎn)人即沒有義務(wù)向原保險(xiǎn)人支付再保險(xiǎn)金。這樣既不利于保護(hù)原被保險(xiǎn)人的利益，也沒有起到再保險(xiǎn)應(yīng)有的分散原保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力的作用。[8]此說與國際上通行的有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人原則相悖離。

新型保險(xiǎn)合同說。新型保險(xiǎn)合同說看到了再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同內(nèi)容的不同之處，但是能否將再保險(xiǎn)合同做保險(xiǎn)合同基本分類之外的另一種分類，是一個(gè)尚待探討的問題。

筆者贊同以下觀點(diǎn)：再保險(xiǎn)合同以原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，的確不同于人身保險(xiǎn)的標(biāo)的，但與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的卻是一致的。所以依照保險(xiǎn)的基本分類，再保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。[9]

轉(zhuǎn)貼于

三、責(zé)任保險(xiǎn)合同說的合理性及其理由

對(duì)以上再保險(xiǎn)合同性質(zhì)的不同學(xué)說進(jìn)行分析之后，筆者認(rèn)為，各種觀點(diǎn)雖都有其合理之處，但是也都只是看到了再保險(xiǎn)合同的一個(gè)方面，并沒有對(duì)再保險(xiǎn)合同的整體給予系統(tǒng)把握。筆者認(rèn)為在對(duì)再保險(xiǎn)合同性質(zhì)的認(rèn)識(shí)問題上，應(yīng)將保護(hù)原被保險(xiǎn)人的利益放在首位，同時(shí)也要兼顧保險(xiǎn)人的利益，從而使各方的利益能夠取得相對(duì)平衡。所以筆者傾向于將再保險(xiǎn)合同性質(zhì)定位于具有責(zé)任保險(xiǎn)合同性質(zhì)的合同。理由如下：

就再保險(xiǎn)標(biāo)的而言。再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的即再保險(xiǎn)合同的客體，是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間權(quán)利、義務(wù)所共同指向的對(duì)象。在原保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的情況下，標(biāo)的是可能造成損失或者損害的某種財(cái)產(chǎn)或者是保單持有人所投保的某種可能承擔(dān)的責(zé)任。在原保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)合同的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的人身或其利益。而無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)人并非直接對(duì)原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失給予補(bǔ)償，而是對(duì)原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的損失賠償責(zé)任給予補(bǔ)償。這種補(bǔ)償方式和責(zé)任保險(xiǎn)相類似。

就再保險(xiǎn)目的而言。再保險(xiǎn)合同是基于原保險(xiǎn)合同中原保險(xiǎn)人欲將其所承擔(dān)的責(zé)任分擔(dān)出去而與再保險(xiǎn)人簽訂再保險(xiǎn)合同分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，同時(shí)再保險(xiǎn)的存在也增強(qiáng)了原保險(xiǎn)人的償付能力，加強(qiáng)了對(duì)原被保險(xiǎn)人的保護(hù)。再保險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)原保險(xiǎn)人因?yàn)閷?duì)原被保險(xiǎn)人的賠付所受的損失的一種保險(xiǎn)。而責(zé)任保險(xiǎn)同樣是以原保險(xiǎn)人對(duì)第三人所付的賠償責(zé)任為標(biāo)的，所以再保險(xiǎn)合同可歸類于責(zé)任保險(xiǎn)合同。有的國家為避免實(shí)務(wù)上的麻煩，明確規(guī)定再保險(xiǎn)合同具有責(zé)任保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，可以適用責(zé)任保險(xiǎn)的相應(yīng)規(guī)范，[10]如韓國商法典的規(guī)定。[11]

對(duì)原被保險(xiǎn)人的保護(hù)而言。關(guān)于再保險(xiǎn)合同的兩種解釋（補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和責(zé)任保險(xiǎn)合同），在合同本身沒有明確相反規(guī)定的情況下，法院傾向于將保險(xiǎn)合同解釋為責(zé)任保險(xiǎn)合同，而不是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，因?yàn)閷⒃俦ｋU(xiǎn)合同解釋為補(bǔ)償性合同，則設(shè)置再保險(xiǎn)制度保護(hù)原保險(xiǎn)人在喪失清償能力時(shí)對(duì)原被保險(xiǎn)人加以保護(hù)的作用就形同虛設(shè)了。此時(shí)如果原保險(xiǎn)人喪失清償能力，進(jìn)而沒有能力償付被保險(xiǎn)人的索賠，那么，再保險(xiǎn)人就沒有義務(wù)償付保險(xiǎn)金了。所以，將再保險(xiǎn)合同解釋為責(zé)任保險(xiǎn)合同有利于原被保險(xiǎn)人，因?yàn)檫@種解釋可以更有效地保護(hù)被保險(xiǎn)人免遭不能清償之苦。[12]再保險(xiǎn)合同與責(zé)任保險(xiǎn)合同的區(qū)別。

第一，給付時(shí)間不同。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再保險(xiǎn)接受人就應(yīng)向原保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；而責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金的給付必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人賠償后，保險(xiǎn)人才須向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。第二，給付條件不同。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是再保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金的唯一條件，而不論發(fā)生原因及原被保險(xiǎn)人是否有充分的損失補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)；而在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人必須負(fù)有向第三人支付保險(xiǎn)賠償金的法定責(zé)任，且被保險(xiǎn)人已向第三人支付的情況下，保險(xiǎn)人才得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。第三，被保險(xiǎn)人不同。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人往往是制造責(zé)任保險(xiǎn)事故并依法應(yīng)當(dāng)對(duì)受害人承擔(dān)法律責(zé)任的人，即被保險(xiǎn)人為加害人；而在再保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人為原保險(xiǎn)人而非加害人，正如有學(xué)者所認(rèn)為的：“衡量責(zé)任保險(xiǎn)與非責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志就是責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任之人（加害人），但并非災(zāi)害的直接發(fā)生對(duì)象（受害人）?！盵13]

注釋:

[1]陳繼堯：《再保險(xiǎn)實(shí)務(wù)研究》，三民書局1976年版，第74頁。

[2]Charter，Re-insurance Co.Ltd.v.Fagan，1997.轉(zhuǎn)引自陳欣：《保險(xiǎn)法》，北京大學(xué)出版社2006年版，第249頁。

[3]李玉泉主編：《保險(xiǎn)法學(xué)—理論與實(shí)務(wù)》，高等教育出版社2007年版，第380頁。

[4]桂裕：《再保險(xiǎn)實(shí)務(wù)研究》，三民書局1969年版，第69頁。

[5]張洪濤、鄭功成主編：《保險(xiǎn)學(xué)》，中國人民大學(xué)出版社2000年版，第377—378頁。

[6]梁宇賢：《商事法論》，中國人民大學(xué)出版社2003年版，第394頁。

[7]潘秀菊：《保險(xiǎn)法精論》，香港永然文化出版股份有限公司1998年版，第210頁。

[8]鄒海林：“試論再保險(xiǎn)合同的基本問題”，載《中南政法學(xué)院學(xué)報(bào)》1996年第5期。

[9]覃有土：《保險(xiǎn)法概論》，北京大學(xué)出版社2001年版，第423頁。

[10]鄭玉波：《保險(xiǎn)法論》，三民書局1992年版，第59頁。轉(zhuǎn)引自溫世揚(yáng)：《保險(xiǎn)法》，法律出版社2007年版，第309頁。

[11]韓國商法典第726條規(guī)定：有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定，準(zhǔn)用于再保險(xiǎn)合同。

[12]［美］約翰·F·道賓：《美國保險(xiǎn)法》，梁鵬譯，法律出版社2004年版，第293頁。

篇3

【關(guān)鍵詞】核輻射 監(jiān)控系統(tǒng) 應(yīng)用

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，放射源在各個(gè)行業(yè)中的應(yīng)用越來越廣泛，放射源在給人們帶來便利的同時(shí)，也存在著很大的安全隱患，因此我們必須加大對(duì)放射源的監(jiān)控力度，防治其因泄漏或者是丟失，而危及到人們的健康安全。

1 整體設(shè)計(jì)思路

采用基于GIS地理信息系統(tǒng)的用戶管理平臺(tái)，GIS 系統(tǒng)不僅能為核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)提供應(yīng)用程序的接口，還可以對(duì)核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)提供掛接地圖以及與地圖相關(guān)的各種服務(wù)功能，如地圖的基本操作查詢（縮放、移動(dòng)、編輯、點(diǎn)選、增加或刪除標(biāo)注、控制地圖涂層以及地圖輸出等）、多媒體展示、最優(yōu)路徑分析規(guī)劃、在線監(jiān)督管理、信息查詢以及應(yīng)急調(diào)度等。核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)通過 GIS 系統(tǒng)可以方便的搜索到存在核輻射的單位位置， 查看單位的基本信息以及核輻射的數(shù)量分布和種類。 因此核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)是基于 GIS 管理監(jiān)控綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)， 環(huán)保部門可以通過該平臺(tái)了解放射性企業(yè)和放射性場(chǎng)所的實(shí)時(shí)情況。

本系統(tǒng)建設(shè)強(qiáng)調(diào)緊密結(jié)合實(shí)際，立足先進(jìn)技術(shù)，使系統(tǒng)在體系架構(gòu)、運(yùn)行高效性等方面具備國內(nèi)領(lǐng)先的地位；在保證目前需要的前提下，還要滿足未來發(fā)展的需要，為將來在本系統(tǒng)上擴(kuò)展其他系統(tǒng)提供一個(gè)優(yōu)良的平臺(tái)、打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

本系統(tǒng)建設(shè)盡量采用成熟的技術(shù)和工具，不過分強(qiáng)調(diào)標(biāo)新立異，同時(shí)充分考慮在容量、處理能力、數(shù)據(jù)庫、通信能力、產(chǎn)品升級(jí)、系統(tǒng)平臺(tái)等方面具有良好的可擴(kuò)充性和靈活性。

2 數(shù)據(jù)采集及監(jiān)控拓?fù)湓O(shè)計(jì)

數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)傳輸由數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)來完成，數(shù)據(jù)發(fā)送方式為TCP數(shù)據(jù)包。可根據(jù)數(shù)據(jù)的緊急程度（正常數(shù)據(jù)、報(bào)警數(shù)據(jù)）決定數(shù)據(jù)發(fā)送的時(shí)間間隔。

數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)傳輸由數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)來完成，數(shù)據(jù)發(fā)送方式為TCP數(shù)據(jù)包。可根據(jù)數(shù)據(jù)的緊急程度（正常數(shù)據(jù)、報(bào)警數(shù)據(jù)）決定數(shù)據(jù)發(fā)送的時(shí)間間隔。數(shù)據(jù)通信服務(wù)器完成數(shù)據(jù)的接收、處理、入庫等工作。數(shù)據(jù)通信服務(wù)器上運(yùn)行數(shù)據(jù)接收程序，接收數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)發(fā)送的TCP數(shù)據(jù)包。對(duì)數(shù)據(jù)包中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，并完成入庫工作為了保證數(shù)據(jù)庫的效率，對(duì)入庫數(shù)據(jù)區(qū)分緊急程度，對(duì)于報(bào)警數(shù)據(jù)直接入庫，保證報(bào)警的及時(shí)響應(yīng)；對(duì)正常數(shù)據(jù)批量進(jìn)行入庫，保證數(shù)據(jù)庫的效率。環(huán)境X、Y輻射在線監(jiān)測(cè)儀（中繼主機(jī)）主要用來接收環(huán)境輻射探測(cè)器測(cè)量的值，并通過顯示屏將數(shù)值顯示出來。同時(shí)可以以有線或者無線的方式將數(shù)據(jù)傳往監(jiān)控中心。增加了外接有線（RS485）或433M無線探測(cè)器的功能，滿載最多可以連接犯路，實(shí)現(xiàn)了一機(jī)多探頭的工作模式，無線工作方式方便現(xiàn)場(chǎng)安裝，節(jié)省布線費(fèi)用，降低系統(tǒng)成本無線X、Y射線探測(cè)報(bào)警器主要用來對(duì)X、Y外照射空氣吸收劑量率的測(cè)量和實(shí)時(shí)報(bào)警，提醒工作人員核輻射或射線裝置己處于工作或泄漏狀態(tài)，從而保護(hù)工作人員的安全。采用單片機(jī)作為數(shù)據(jù)處理單元，智能化功能及模塊化設(shè)計(jì)?？赏ㄟ^標(biāo)準(zhǔn)串行通訊接口、433MHz無線傳輸方式，配套專用軟件與計(jì)算機(jī)連接傳輸數(shù)據(jù)?？纱鎯?chǔ)12個(gè)月的歷史記錄，設(shè)有報(bào)警功能，報(bào)警閾值可任意設(shè)置，當(dāng)劑量率超過所設(shè)定閾值時(shí)儀器會(huì)用聲光方式給出就地報(bào)警信號(hào)。

3 軟件系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)

地圖基本操作、定位監(jiān)控、廠區(qū)地圖、區(qū)域越界報(bào)警（輻射源防盜）等功能。地圖、輻射劑量數(shù)據(jù)、視頻三者聯(lián)動(dòng)。定位監(jiān)控可在地圖上直觀監(jiān)控每個(gè)核輻射的狀況，包括：源總量、報(bào)警數(shù)量、源的輻射劑量數(shù)據(jù)、視頻狀況等。網(wǎng)絡(luò)中心設(shè)置流媒體服務(wù)器，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的復(fù)制轉(zhuǎn)發(fā)，提高網(wǎng)絡(luò)利用率：視頻資料通過存儲(chǔ)服務(wù)器進(jìn)行存儲(chǔ)，存儲(chǔ)周期滿足30天，監(jiān)控中心設(shè)置管理服務(wù)器統(tǒng)一管理前端視頻與用戶。廠區(qū)地圖，作為傳統(tǒng)地圖的有益補(bǔ)充，在傳統(tǒng)地圖無能為力的情況下，能發(fā)揮更大的作用，讓用戶更能直觀、清晰的了解情況。

實(shí)現(xiàn)設(shè)備及核源的信息化管理，型號(hào)、入庫使用信息詳盡完善的系統(tǒng)管理，包含：用戶管理、角色管理、授權(quán)管理、系統(tǒng)操作日志。授權(quán)可以做到角色、用戶授權(quán)，還能做到更細(xì)粒度的也無級(jí)別授權(quán)。重要業(yè)務(wù)操作，系統(tǒng)會(huì)記錄全部操作日志。

4 核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)的作用

核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)的運(yùn)用能有效提高環(huán)境監(jiān)管部門對(duì)核輻射的監(jiān)督控制，在核輻射出現(xiàn)輻射波動(dòng)時(shí)及時(shí)的反饋并處理，以保障核輻射相關(guān)安全控制設(shè)施的運(yùn)行正常，讓核輻射的輻射劑量維持在正常范圍中，而且核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)因?yàn)槿鞜o停休的運(yùn)轉(zhuǎn)，能對(duì)核輻射企業(yè)起到警示作用，避免企業(yè)因?yàn)閮e幸心理而使得核輻射危害環(huán)境，造成難以挽回的損失。 再者，核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)的相關(guān)監(jiān)控設(shè)備屬于智能化設(shè)備，能實(shí)時(shí)、連續(xù)性的收集核輻射的數(shù)據(jù)信息，并對(duì)輻射劑量的達(dá)標(biāo)率統(tǒng)計(jì)更為精確，能有效控制核輻射。

5 結(jié)語

核輻射在線監(jiān)控系統(tǒng)以數(shù)據(jù)中心為基礎(chǔ)， 是多種監(jiān)督控制方式的集成，其利用 GIS 系統(tǒng)了解掌控核輻射的實(shí)時(shí)情況，并實(shí)施多級(jí)別的用戶權(quán)限管理以提高環(huán)保部門的信息化管理水平，促進(jìn)核輻射的監(jiān)督管理效率，讓環(huán)保部門對(duì)核輻射的安全管理工作落實(shí)到位，保障核輻射相關(guān)的安全控制設(shè)施運(yùn)行正常，加強(qiáng)對(duì)突發(fā)的輻射事件應(yīng)對(duì)能力，確保環(huán)境的安全，值得大力推廣應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)

[1]馬艷，韓佳，馬號(hào)理.無線網(wǎng)絡(luò)輻射監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的研究[J].廣西輕工業(yè)，2011，08：114-115.

[2]蔣東，王仁波，沈克鎮(zhèn)，高之鵬.基于MSP430和LcoRE6的無線輻射監(jiān)控系統(tǒng)設(shè)計(jì)[J].電子元器件應(yīng)用，2011，11：48-49+53.

篇4

關(guān)鍵詞：3G；在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)；綜合賬務(wù)計(jì)費(fèi)系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：TP311.52 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2011) 10-0000-01

Analysis of Hebei Unicom Online Billing System Design

Li Dan

(China Unicom Hebei Branch,Shijiazhuang050000,China)

Abstract:At present,China's telecom operators are being played out between the fierce battle for 3G market.In the 3G business operation support system among the integration of real-time billing support is the most central issue,China Unicom billing system,tents target architecture must support the integration of 3G mobile services,and must support inter-network,cross-platform billing demand.

Keywords:3G;Online billing system;Integrated billing billing system

一、研究背景

隨著通信產(chǎn)業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，通信業(yè)務(wù)市場(chǎng)日趨飽和，用戶跳網(wǎng)可能性不斷增加，傳統(tǒng)語音業(yè)務(wù)產(chǎn)生的ARPU值逐漸減少，欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下。對(duì)中國聯(lián)通而言，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一方面需要通過提高服務(wù)保留現(xiàn)網(wǎng)用戶，一方面爭(zhēng)取用戶使用3G業(yè)務(wù)，以新業(yè)務(wù)吸引新用戶，才有可能在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。因此，建立一個(gè)能夠支持市場(chǎng)推廣的靈活計(jì)費(fèi)需求的新的在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)正是在此背景下提出的。

二、河北聯(lián)通在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)需求分析

（一）預(yù)付費(fèi)用戶計(jì)費(fèi)現(xiàn)狀

1.準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)計(jì)費(fèi)現(xiàn)狀。中國聯(lián)通河北分公司基于現(xiàn)有的綜合賬務(wù)計(jì)費(fèi)系統(tǒng)，通過話單采集提速，及時(shí)對(duì)用戶使用事件進(jìn)行計(jì)費(fèi)，對(duì)部署在離線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)地預(yù)付費(fèi)用戶進(jìn)行準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)計(jì)費(fèi)。

2.智能網(wǎng)計(jì)費(fèi)現(xiàn)狀。目前河北聯(lián)通智能網(wǎng)用戶已開通全部增值業(yè)務(wù)（除麗音業(yè)務(wù)），除語音、短信及部分增值業(yè)務(wù)信息費(fèi)采用實(shí)時(shí)計(jì)費(fèi)控制方式外，其余業(yè)務(wù)的計(jì)費(fèi)均采用了準(zhǔn)實(shí)時(shí)的方式。

（二）問題分析

當(dāng)前的預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式主要存在以下兩大問題：

（1）由IT支撐系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)用戶無法在線計(jì)費(fèi)，因而產(chǎn)生欠費(fèi)問題，需要加以風(fēng)險(xiǎn)控制。（2）由智能網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的預(yù)付費(fèi)用戶無法使用各類靈活的套餐，對(duì)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的支持也差強(qiáng)人意，同時(shí)，這種方式也無法根據(jù)市場(chǎng)情況快速進(jìn)行適應(yīng)，因而產(chǎn)生了大量業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。

綜上所述，現(xiàn)階段對(duì)中國聯(lián)通而言，需要建設(shè)能夠滿足聯(lián)通實(shí)際需求并且遵循3GPP標(biāo)準(zhǔn)的在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)，該系統(tǒng)同現(xiàn)有的綜合計(jì)費(fèi)賬務(wù)系統(tǒng)共同組成中國聯(lián)通的計(jì)費(fèi)功能域，通過在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)在線計(jì)費(fèi)、費(fèi)用控制及預(yù)付費(fèi)用戶的賬戶余額管理，通過綜合計(jì)費(fèi)賬務(wù)系統(tǒng)完成離線計(jì)費(fèi)、后付費(fèi)用戶的費(fèi)用控制、賬務(wù)處理。在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)和綜合計(jì)費(fèi)賬務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合將為中國聯(lián)通發(fā)展預(yù)后付費(fèi)業(yè)務(wù)提供有效支撐，并為后續(xù)預(yù)后付費(fèi)業(yè)務(wù)的融合提供必要的技術(shù)基礎(chǔ)。

三、河北聯(lián)通在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

（一）河北聯(lián)通OCS目標(biāo)架構(gòu)

通過在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)（OCS）的新建和計(jì)費(fèi)域現(xiàn)有系統(tǒng)的整合改造，構(gòu)建全省集中的支持預(yù)后付費(fèi)融合、全業(yè)務(wù)融合的融合計(jì)費(fèi)體系。

通過建設(shè)河北聯(lián)通OCS系統(tǒng)，完成如下目標(biāo)：

1.目標(biāo)用戶群?；趯?duì)河北聯(lián)通的用戶群特點(diǎn)和計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的功能特性進(jìn)行綜合分析，綜合計(jì)費(fèi)系統(tǒng)主要面向世界風(fēng)用戶、WCDMA后付費(fèi)用戶及其他后付費(fèi)用戶，OCS主要面向所有標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的預(yù)付費(fèi)用戶和部分高風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)用戶，包括新勢(shì)力用戶、如意通用戶和WCDMA預(yù)付費(fèi)用戶。

2.業(yè)務(wù)目標(biāo)。（1）滿足標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品支撐需求。（2）WCDMA（3G）業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

（二）河北聯(lián)通OCS設(shè)計(jì)方案

1.語音業(yè)務(wù)計(jì)費(fèi)設(shè)計(jì)方案。SACP和OCS之間采用DCC協(xié)議。對(duì)部署在OCS上的用戶，在HLR上應(yīng)該將CS域的簽約信息設(shè)置為預(yù)付費(fèi)用戶，并將計(jì)費(fèi)點(diǎn)設(shè)置為新建的SACP。2.點(diǎn)對(duì)點(diǎn)短信業(yè)務(wù)計(jì)費(fèi)設(shè)計(jì)方案。由于智能網(wǎng)將長(zhǎng)期存在，因此對(duì)于短信中心除了對(duì)預(yù)付費(fèi)用戶觸發(fā)到OCS系統(tǒng)外，還需要對(duì)原有智能網(wǎng)用戶的計(jì)費(fèi)請(qǐng)求觸發(fā)到智能網(wǎng)系統(tǒng)。短信中心根據(jù)用戶簽約信息和計(jì)費(fèi)點(diǎn)信息，將智能網(wǎng)用戶的計(jì)費(fèi)請(qǐng)求觸發(fā)到PDSCP，對(duì)OCS用戶的計(jì)費(fèi)請(qǐng)求觸發(fā)到OCS，對(duì)于后付費(fèi)用戶則生成原始話單傳遞給Billing系統(tǒng)。3.數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)計(jì)費(fèi)設(shè)計(jì)方案。在HLR中，將智能網(wǎng)用戶的CC參數(shù)中的預(yù)付和后付屬性標(biāo)記為后付屬性，OCS用戶的CC參數(shù)中的預(yù)付和后付屬性標(biāo)記為預(yù)付屬性。當(dāng)用戶使用分組業(yè)務(wù)時(shí)，SGSN從HLR獲得用戶為預(yù)付費(fèi)還是后付費(fèi)屬性，并通過GTP協(xié)議傳遞給GGSN。對(duì)于OCS用戶，GGSN觸發(fā)DCC請(qǐng)求到OCS系統(tǒng)。對(duì)于智能網(wǎng)用戶和后付費(fèi)用戶，GGSN對(duì)這些用戶直接出話單，話單被綜合采集系統(tǒng)處理后送給Billing進(jìn)行批價(jià)處理后到SCP進(jìn)行扣費(fèi)。OCS系統(tǒng)對(duì)OCS用戶的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行正常的實(shí)時(shí)計(jì)費(fèi)。4.增值業(yè)務(wù)計(jì)費(fèi)設(shè)計(jì)方案。由于智能網(wǎng)將長(zhǎng)期存在，因此對(duì)于增值業(yè)務(wù)平臺(tái)除了對(duì)預(yù)付費(fèi)用戶觸發(fā)到OCS系統(tǒng)外，還需要對(duì)原有智能網(wǎng)用戶的計(jì)費(fèi)請(qǐng)求觸發(fā)到智能網(wǎng)系統(tǒng)。對(duì)于省內(nèi)即將建設(shè)的VAC系統(tǒng)，及時(shí)建設(shè)完成后，仍然有很長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)，無法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有的增值業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部連接到VAC系統(tǒng)。因此OCS系統(tǒng)建成后，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶使用的業(yè)務(wù)進(jìn)行計(jì)費(fèi)，需要采用必要的過渡方案。

四、結(jié)論與展望

（一）結(jié)論。傳統(tǒng)的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)由于受到“煙囪式”網(wǎng)絡(luò)的影響，條塊分割，分散運(yùn)行在不同的系統(tǒng)中，在預(yù)付費(fèi)靈活性上有很大欠缺，建設(shè)和維護(hù)成本也相當(dāng)高昂。可見，傳統(tǒng)的計(jì)費(fèi)方式已經(jīng)越來越滿足不了運(yùn)營商的實(shí)際需求，網(wǎng)絡(luò)的融合發(fā)展迫切需要融合的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行有力支撐。更先進(jìn)的在線計(jì)費(fèi)OCS與融合計(jì)費(fèi)是電信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。（二）展望。移動(dòng)通性的飛速發(fā)展，新的業(yè)務(wù)需求必將層出不窮，在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)必須具備開放性和可擴(kuò)展性，通過不斷的開發(fā)提升功能，適應(yīng)新形勢(shì)下預(yù)付費(fèi)和后付費(fèi)融合計(jì)費(fèi)，語音和數(shù)據(jù)的融合計(jì)費(fèi)的需求。因此，在線計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計(jì)還有待于進(jìn)一步的研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]江東,馬躍.計(jì)費(fèi)系統(tǒng)現(xiàn)狀和下一代計(jì)費(fèi)系統(tǒng)[J].通信世界,2003

篇5

一、保險(xiǎn)利益原則的目的和適用范圍

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益，無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益原則上都是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險(xiǎn)合同的射幸性，即保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，投保人購買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠付取決于在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有這一特性，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各國保險(xiǎn)立法一般都將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)活動(dòng)的日趨復(fù)雜，各國在保險(xiǎn)立法中不斷對(duì)該原則進(jìn)行修正和完善。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！?/p>

顯然，我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險(xiǎn)利益原則視作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都適用的原則。我國《保險(xiǎn)法》雖對(duì)保險(xiǎn)利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險(xiǎn)合同都嚴(yán)格要求投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間有何要求？保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，還是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人也有要求？以上這些問題《保險(xiǎn)法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險(xiǎn)法》關(guān)于“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”的規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引起保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至?xí)p害被保險(xiǎn)人的利益。為此，有必要分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的差異性，根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)做法，并借鑒其他國家保險(xiǎn)法律有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，完善我國的《保險(xiǎn)法》。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益之比較

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

雖然一切保險(xiǎn)利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的條件各異。

一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性和保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計(jì)算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)或推斷可能獲得的利益。

各國保險(xiǎn)立法對(duì)人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對(duì)自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。但當(dāng)投保人為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如英美的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定保險(xiǎn)利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險(xiǎn)人同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如韓國、德國、法國等的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)立法。

我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

從以上規(guī)定可以看出，我國《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定上將投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系和被保險(xiǎn)人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也具有靈活性，因此筆者認(rèn)為該項(xiàng)規(guī)定是非常合理的。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定沒有作出規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)利益的量

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，決定了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，在量上表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分將因無保險(xiǎn)利益而無效。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，投保人以其財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保的目的，在于財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故受損時(shí)能獲得補(bǔ)償。如果補(bǔ)償金額不受保險(xiǎn)利益的限制，被保險(xiǎn)人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補(bǔ)償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)，因此保險(xiǎn)利益一般沒有客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。投保人為自己投保，保險(xiǎn)利益可以無限，但要受到繳費(fèi)能力的限制；投保人為他人投保，保險(xiǎn)利益的量取決于投保人與被保險(xiǎn)人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額有限制外，保險(xiǎn)利益一般沒有嚴(yán)格的量的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間和歸屬主體

此問題既涉及到保險(xiǎn)利益是在簽約時(shí)存在，還是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)皆應(yīng)存在？也涉及到保險(xiǎn)利益是對(duì)誰的要求，是對(duì)投保人還是被保險(xiǎn)人？人身保險(xiǎn)合同的受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益？

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計(jì)算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，意味著被保險(xiǎn)人無損失，依據(jù)補(bǔ)償原則的規(guī)定保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任；反之，即使在某些情況下簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在海上保險(xiǎn)中比較典型，在其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國際貿(mào)易中以CFR條件進(jìn)行貨物買賣時(shí)，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。但此時(shí)買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴(yán)格說來對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這在世界各國基本上是一條公認(rèn)的準(zhǔn)則。

從另一個(gè)角度分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，比如在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的商場(chǎng)為購物顧客附贈(zèng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、單位為職工購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。類似這種投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上并沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效關(guān)鍵看被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵诖饲闆r下投保人只有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付

當(dāng)投保人為自己買保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)也具有保險(xiǎn)利益。但人身保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況比較多見，如丈夫?yàn)槠拮油侗?、企業(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同生效后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有了保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)椋菏紫?，人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，因而不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)作了嚴(yán)格的控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。第二，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，且壽險(xiǎn)合同多數(shù)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。

人身保險(xiǎn)合同除要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益外，受益人是否應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？我國《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，只是對(duì)什么是受益人作了界定?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可為受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。英美的保險(xiǎn)立法為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅要求合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，還要求受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般來講，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力，只是受益人不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免受益人為得到保險(xiǎn)金而對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

三、修改《保險(xiǎn)法》的幾點(diǎn)建議

1.明確規(guī)定保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，并對(duì)其分別作出解釋。建議將《保險(xiǎn)法》第11條第3款“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”更改補(bǔ)充為“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，前者指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的可以估算的利益，后者指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系?！?/p>

2.建議對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型加以認(rèn)定，以明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型包括：（1）基于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和與財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生的合法利益；（2）基于合同而產(chǎn)生的合法利益；（3）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（4）其他法定或約定的合法利益。

篇6

[關(guān)鍵詞]：無因管理，保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，人身保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同

一、關(guān)于無因管理的認(rèn)識(shí)

在羅馬法中有一句格言：“干涉他人之事為違法”。但也正是在羅馬法時(shí)代，無因管理被列為了準(zhǔn)契約，視為債的發(fā)生依據(jù)之一?！斗▏穹ǖ洹费赜么朔诸悾摲ǖ涞?371條將準(zhǔn)契約解釋為：“為個(gè)人純屬自愿的行為而對(duì)第三人發(fā)生的義務(wù)，有時(shí)為當(dāng)事人雙方相互的義務(wù)”。第1375條具體規(guī)定為：“所有人的事務(wù)如管理良好者，所有人應(yīng)履行管理人以所有人名義所訂的義務(wù)，補(bǔ)償管理人因管理而負(fù)擔(dān)的一切個(gè)人債務(wù)，并償還管理人支出的一切必要的費(fèi)用”。1896年的《德國民法典》，開始將無因管理作為債的獨(dú)立發(fā)生依據(jù)而進(jìn)行專門規(guī)定。之后，許多國家的法律，諸如瑞士債法、日本民法等均將其作為完整獨(dú)立的債。無因管理之所以在各國民法中都加以肯定，這主要是從無因管理的社會(huì)功效方面考慮，無因管理的存在發(fā)揚(yáng)了人們之間互助的美德，符合社會(huì)道德的要求，因而立法者賦予它在法律上對(duì)于無法律依據(jù)而干涉他人事務(wù)的行為具有阻卻違法性的效果。

我國《民法通則》第93條對(duì)無因管理的規(guī)定是：“沒有法定的或者約定的義務(wù)，為避免他人利益受損失而進(jìn)行管理或者服務(wù)的，有權(quán)要求受益人償還由此而支付的必要費(fèi)用。”從這一條我們可以清楚得看到無因管理有三個(gè)構(gòu)成要件：1.管理他人事務(wù)2.需要為他人利益管理他人事務(wù)之意思。3.沒有法定的或約定的義務(wù)。目前學(xué)界關(guān)于無因管理的界定不一，筆者傾向于臺(tái)灣鄭玉波先生的觀點(diǎn)，將無因管理分為無因管理和準(zhǔn)無因管理中的不法的無因管理。

二、無因管理在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益

我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。從該條可見，保險(xiǎn)合同除具備一般合同成立生效要件外，還以保險(xiǎn)利益作為評(píng)價(jià)合同效力的基礎(chǔ)性原則。何為保險(xiǎn)利益？我國采用的是利害關(guān)系說，《保險(xiǎn)法》第11條概括性地規(guī)定為：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

無因管理這樣一種帶有公益色彩的行為在保險(xiǎn)領(lǐng)域是否能張顯出保險(xiǎn)利益？筆者以下將按鄭玉波先生對(duì)無因管理的定義詳細(xì)探討關(guān)于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問題：

《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具體體現(xiàn)為投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不安全而受到的損害的利害關(guān)系，或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害的利害關(guān)系。

（一）無因管理分為盡適當(dāng)?shù)墓芾砹x務(wù)的無因管理和未盡適當(dāng)?shù)墓芾砹x務(wù)的無因管理兩種，對(duì)前者而言，它會(huì)產(chǎn)生利于本人，并不違反本人明示或可得推知的意思，在這種情況下，依一般的民法原理，管理人對(duì)于本人有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)，負(fù)債清償請(qǐng)求權(quán)和損害賠償請(qǐng)求權(quán)，并且三者的總額即使超過本人所受的利益，本人也要悉數(shù)償還。也就是說在這種情況下，立法上對(duì)管理者的管理行為是十分贊許和推崇的，此時(shí)的無因管理充分發(fā)揮了助人的功用，維系人們之間的情感，合乎相互扶助的理想，為道德所獎(jiǎng)勵(lì)，并為法律所提倡。同時(shí)于此對(duì)于本人而言更是有益無弊，因而從一個(gè)市民社會(huì)的經(jīng)濟(jì)人角度來說，本人理所當(dāng)然不會(huì)拒絕這種管理，而應(yīng)為欣然接受。雖然以上僅為推定，然而也要看到立法為避免無法適從，更多的是以常態(tài)推定作為模型。故在這種無因管理的行為下所訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同也應(yīng)是立法者所積極鼓勵(lì)和提倡的，同時(shí)由《民法通則》規(guī)定對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，類推可知投保人基于無因管理行為在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的是有保險(xiǎn)利益的，在具備合同成立的一般條件的時(shí)候此時(shí)訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是成立，保險(xiǎn)人對(duì)于可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故有危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)。

對(duì)于未盡適當(dāng)管理義務(wù)的無因管理首先要分為以下幾種情況考慮：

1.不利于本人，且違反本人之意思。

2.不利于本人，不違反本人之意思。

3.利于本人，違反本人之意思。

筆者認(rèn)為在厘定無因管理的范圍時(shí)，其它任何要素相對(duì)于結(jié)果而言都應(yīng)是次后的，應(yīng)以結(jié)果為主要?jiǎng)澐忠罁?jù)。如果在結(jié)果上事與愿違，不僅沒有使本人受益反而因此受到損害，這與無因管理存在本應(yīng)有的社會(huì)功用相悖，顯然不能成立無因管理之債。因而對(duì)于以上前兩種情況應(yīng)排除在無因管理之外，在此不作分析。對(duì)于第三種情況，因?yàn)闊o因管理是站在公益的角度突破侵權(quán)，因而有必要進(jìn)行限制，防止流于專恣。所以筆者認(rèn)為此時(shí)在判斷是否有保險(xiǎn)利益的時(shí)候應(yīng)該賦予本人一種選擇權(quán)，讓本人來決定他是否接受這種管理，當(dāng)本人接受這種管理時(shí)應(yīng)該肯定保險(xiǎn)利益的存在，由此訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)；但本人拒絕這種管理時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)然不成立，保險(xiǎn)人不用對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生承擔(dān)任何責(zé)任。筆者認(rèn)為這樣區(qū)別對(duì)待相比那種一刀切的做法，既發(fā)揮了無因管理的美德效應(yīng)，也維護(hù)公民的自由權(quán)利，是雙贏之道。

（二）準(zhǔn)無因管理中的不法無因管理是指明知為他人之事務(wù)，仍作為自己之事務(wù)而管理。這種管理是具備了無因管理的客觀要件，而不具備主觀要件的管理。不法無因管理的存在能得到法律上的承認(rèn)就是出于保護(hù)本人的考慮，讓該不法管理人與無因管理人負(fù)同一義務(wù)，從而本人能請(qǐng)求不法管理人返還全部利益，因不法管理的利益仍歸屬本人享有，從而除去經(jīng)濟(jì)上的誘因來減少不法管理的發(fā)生。因而筆者認(rèn)為對(duì)于基于不法無因管理而訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，也應(yīng)從本人角度出發(fā)，通過賦予本人對(duì)無因管理行為的選擇權(quán)來決定保險(xiǎn)利益的存在與否。

三、無因管理在人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益

我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。在人身保險(xiǎn)合同上，保險(xiǎn)利益體現(xiàn)為投保人對(duì)自己的壽命或者身體所具有的所屬關(guān)系，與他人之間所具有的親屬關(guān)系或者信賴關(guān)系。

對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來說，筆者認(rèn)為人們對(duì)自己的壽命和身體享有的權(quán)利是人類在自然狀態(tài)就有的自然權(quán)利，帶有強(qiáng)烈的專屬性，這種權(quán)利排除他人的干涉，不需要他人意志和行為的介入也無需征得他人的同意就可以依自己的意思行使，到了國家狀態(tài)，人們雖然讓渡了自己一部分權(quán)利，但是這些關(guān)乎生存的自然權(quán)利應(yīng)該不僅不可限制和剝奪，也應(yīng)該完全不允許他人來干涉。而無因管理是法律在獎(jiǎng)勵(lì)人類互助行為的考慮下對(duì)“干涉他人之事為違法”規(guī)定的突破，它是法律為鼓勵(lì)行善而對(duì)人類道義行為嘉獎(jiǎng)的產(chǎn)物，但相對(duì)于先于法律存在的自然權(quán)利而言，無因管理沒有適用的空間是其應(yīng)有之義。并且筆者認(rèn)為在目前這樣一個(gè)提倡“人權(quán)”的國際環(huán)境下，把出于無因管理行為投保的人身保險(xiǎn)合同一概認(rèn)定為沒有保險(xiǎn)利益能切切實(shí)實(shí)地保障好公民的自然權(quán)利，符合國際潮流趨勢(shì)，有利于國際交流。

四、無因管理在責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

我國《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中并沒有把責(zé)任保險(xiǎn)合同單列出來，而是放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定，它的保險(xiǎn)利益的概念與根據(jù)法律利益理論產(chǎn)生法律責(zé)任類的保險(xiǎn)利益相關(guān)聯(lián)。一個(gè)人對(duì)于許許多多的個(gè)人負(fù)有潛在的侵權(quán)責(zé)任。對(duì)他人負(fù)有潛在侵權(quán)責(zé)任的人就對(duì)投保責(zé)任保險(xiǎn)以保護(hù)自己不受他人責(zé)任的侵害具有了保險(xiǎn)利益。筆者認(rèn)為侵權(quán)行為是不適用的，據(jù)此類推，責(zé)任保險(xiǎn)合同中所蘊(yùn)含的侵權(quán)責(zé)任也不應(yīng)該由他人代為管理。不過，當(dāng)管理人與被保險(xiǎn)人具有某種關(guān)系或者與標(biāo)的物有某種關(guān)系時(shí)，可能使得投保人要負(fù)有替代責(zé)任，這時(shí)還是有保險(xiǎn)利益的存在。例如；父親已經(jīng)把汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給了兒子，父親雖然不是所有權(quán)人，但根據(jù)家庭車輛原則，他負(fù)有潛在的責(zé)任，有訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同所需的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人在承保后負(fù)有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)。

最后，筆者認(rèn)為行為人基于無因管理去投保，無論是否具有保險(xiǎn)利益，如果保險(xiǎn)人與之訂立了保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，因?yàn)橄鄬?duì)于“術(shù)業(yè)有專攻”的保險(xiǎn)人而言，其它的普羅大眾鮮有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，他們基于一種最純樸的心境去投保，如果事后又得不到補(bǔ)償?shù)脑挻_實(shí)有失公允。更有甚者，倘若保險(xiǎn)人是覬覦那份保險(xiǎn)金可以帶來的利益而承保，此時(shí)若一概以無保險(xiǎn)利益抗辯而不負(fù)任何責(zé)任，不僅促進(jìn)了道德危險(xiǎn)的滋生，更是對(duì)原本處于弱勢(shì)地位的相對(duì)人利益的褻瀆。故筆者認(rèn)為適宜的處理方法是保險(xiǎn)人要么事前就盡足先契約義務(wù)，合理勘查一番，如果認(rèn)為這種管理是不會(huì)有保險(xiǎn)利益的，就應(yīng)及時(shí)告訴投保人自己不能承保，以避免損害他人期待利益；要么同意承保后，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果有基于無因管理行為沒有保險(xiǎn)利益的抗辯理由，那么保險(xiǎn)人也要以公平原則給與被保險(xiǎn)人一定的補(bǔ)償，一方面可以照顧到相對(duì)人的期待利益，另一方面也是對(duì)自己不謹(jǐn)慎勘查的懲罰。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭玉波：《民法債則總論》，中國政法大學(xué)出版2004年3月修訂2版

篇7

關(guān)鍵詞：小組合作學(xué)習(xí) 師生 共同 發(fā)展

“小組合作學(xué)習(xí)”是以小組活動(dòng)為主體的一種教學(xué)活動(dòng)，旨在促進(jìn)學(xué)生在異質(zhì)（或同質(zhì)）小組中相互合作，達(dá)成共同的學(xué)習(xí)目標(biāo)，并以小組總成績(jī)?yōu)楠?jiǎng)勵(lì)依據(jù)的教學(xué)策略體系。這種學(xué)習(xí)模式提倡教學(xué)進(jìn)程中構(gòu)建師生、生生之間多邊的互動(dòng)結(jié)構(gòu)，注重培養(yǎng)合作精神，激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)動(dòng)每位學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，讓不同層次的學(xué)生都得到應(yīng)有的發(fā)展。

為了能開展小組合作學(xué)習(xí)，適應(yīng)今天學(xué)生的需要，就需要我們教師不斷地創(chuàng)新教學(xué)，不斷地思考和實(shí)踐。在第一輪實(shí)驗(yàn)之初，我們實(shí)驗(yàn)教師受諸多新理念的影響，課型一種換過一種，課堂上也曾“熱鬧過”、“精彩過”，但效果甚微。后來在有長(zhǎng)期教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的數(shù)學(xué)專家們的引領(lǐng)下，我們又用了四年的時(shí)間，進(jìn)行了第二輪小組合作學(xué)習(xí)的實(shí)驗(yàn)，實(shí)踐和探索出了適合我們自己學(xué)生的“小組合作學(xué)習(xí)”模式，讓實(shí)驗(yàn)教師和學(xué)生得到了更好的發(fā)展。

一、作性的學(xué)習(xí)環(huán)境有利于師生共同發(fā)展

1.構(gòu)建合作小組：是小組合作學(xué)習(xí)得以順利實(shí)施的關(guān)鍵。02年我們從三年級(jí)段中確定了一個(gè)45人的實(shí)驗(yàn)班，根據(jù)個(gè)性特征、學(xué)習(xí)水平、交往能力、興趣愛好等合理搭配，組成合作小組。每組5人，每一組男女比例近3∶2，學(xué)習(xí)成績(jī)高、中、低2∶2∶1，小組平均成績(jī)基本持平，組長(zhǎng)輪流當(dāng)。組內(nèi)異質(zhì)而組間同質(zhì)，有利于組內(nèi)合作和組際競(jìng)賽。小組成U字型圍坐，組員按小組座位編號(hào)，學(xué)生正面對(duì)講臺(tái)。這樣安排，有利于組員的互相幫助、組長(zhǎng)的管理，也有利于討論時(shí)選擇不同水平層次的組員答題，從而形成信息在師生、生生之間的多邊、立體的交流格局。

2.培養(yǎng)合作技能：既是小組合作學(xué)習(xí)的手段，又是合作目標(biāo)。要想使合作目標(biāo)結(jié)構(gòu)優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)結(jié)構(gòu)和個(gè)體化目標(biāo)結(jié)構(gòu)，成為行之有效的方法，應(yīng)該具備兩個(gè)基本條件：個(gè)體責(zé)任感和小組獎(jiǎng)勵(lì)。

激發(fā)個(gè)體責(zé)任感的方法有兩種：①任務(wù)分工，小組中每個(gè)組員分管一項(xiàng)任務(wù)，人人對(duì)小組的成功都有著平等的貢獻(xiàn)機(jī)會(huì)。②以小組成員成績(jī)的平均數(shù)為團(tuán)體成績(jī)。

小組獎(jiǎng)勵(lì)是小組合作學(xué)習(xí)的動(dòng)力。平時(shí)，對(duì)學(xué)習(xí)生活中認(rèn)真合作，并與原來的基礎(chǔ)作比較有進(jìn)步的學(xué)生予以表揚(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)。教師要向其他小組解釋表揚(yáng)原因，并注入獎(jiǎng)勵(lì)記錄中，以便引起其他小組的有意注意。如可設(shè)以下獎(jiǎng)勵(lì)：（1）合作規(guī)范有序的獎(jiǎng)3―5分，（2）問題回答積極的獎(jiǎng)1―2分，（3）每周評(píng)出優(yōu)秀合作小組和最佳合作小組，予以表揚(yáng)等。

3.獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制：是開展小組合作學(xué)習(xí)的保證。在小組合作學(xué)習(xí)中，教師對(duì)小組的評(píng)價(jià)是以小組成員的平均提高分多少進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，小組平均提高分5―10為優(yōu)秀合作小組，10―15分或以上的則為最佳合作小組，每次評(píng)比后獎(jiǎng)牌更換。（當(dāng)然提高分的計(jì)分方法是首先教師要為學(xué)生設(shè)立一個(gè)能夠超越的分?jǐn)?shù)線――基礎(chǔ)分，這個(gè)基礎(chǔ)分要充分以學(xué)生以往的成績(jī)?yōu)橐罁?jù)）

如教學(xué)一單元下來，從測(cè)試成績(jī)計(jì)算出學(xué)生個(gè)人提高分和小組得分，給予不同形式的獎(jiǎng)勵(lì)。提高分計(jì)算如下：

測(cè)驗(yàn)分

提高分

低于基礎(chǔ)分以下　0分

高于基礎(chǔ)分

1―10分 5分

高于基礎(chǔ)分

10分以上 10分

完全正確的試卷　30分

經(jīng)過3―5次測(cè)驗(yàn)之后，我們對(duì)學(xué)生的測(cè)驗(yàn)成績(jī)進(jìn)行平均，得到新的基礎(chǔ)分，然后進(jìn)行重新分組。這樣做可以保持班上各小組力量的相對(duì)平衡，可以給那些經(jīng)常得低分的小組成員一次新的機(jī)會(huì)，還可以使學(xué)生有機(jī)會(huì)與不同的同學(xué)進(jìn)行合作，使教學(xué)活動(dòng)富有生氣和新意。在這種計(jì)分制度下，如果學(xué)生盡自己的最大努力去學(xué)，那么每個(gè)學(xué)生都有均等的機(jī)會(huì)獲得成功，因?yàn)槊總€(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象只是他自己――而不是班上其他人。而且個(gè)人的成功也可以幫助小組內(nèi)的同學(xué)取得成功，每個(gè)人為小組作貢獻(xiàn)，從而認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)的價(jià)值。

教師要進(jìn)行這樣的教學(xué)，自己必須不斷地學(xué)習(xí)，領(lǐng)悟其內(nèi)涵，熟悉小組合作的各個(gè)環(huán)節(jié)，掌握各項(xiàng)合作技能。在互相探討中實(shí)驗(yàn)教師也培養(yǎng)了自己的團(tuán)隊(duì)精神，因此實(shí)驗(yàn)教師在同類教師中脫穎而出。

二、小組合作學(xué)習(xí)，促進(jìn)了師生共同發(fā)展

小組合作學(xué)習(xí)的目的是為了讓學(xué)生更有效地適應(yīng)世界，教學(xué)目標(biāo)應(yīng)與學(xué)生學(xué)習(xí)環(huán)境的目標(biāo)相符合，教師應(yīng)常設(shè)計(jì)富有挑戰(zhàn)性的問題作為小組合作學(xué)習(xí)的任務(wù)。當(dāng)學(xué)習(xí)任務(wù)需同伴互助時(shí)教師可引導(dǎo)學(xué)生開展小組合作。教師應(yīng)適時(shí)鼓勵(lì)學(xué)生，當(dāng)學(xué)生明確所需解決的問題之后，開展小組討論、動(dòng)手實(shí)踐、親身體驗(yàn)，發(fā)展學(xué)生的自我控制技能，讓每個(gè)學(xué)生在有效的學(xué)習(xí)環(huán)境中自覺主動(dòng)地獲得發(fā)展。

1.在小組互助中獲得進(jìn)步。小組討論是小組合作學(xué)習(xí)常采用的一種學(xué)習(xí)方式，討論中若發(fā)現(xiàn)小組中有不懂的同學(xué)，大家都會(huì)義不容辭地去幫助他，讓他學(xué)會(huì)當(dāng)堂的知識(shí)，從而確保小組獲得成功。如在學(xué)習(xí)分?jǐn)?shù)應(yīng)用題時(shí)，遇到這樣一道題：“兩個(gè)車間共同生產(chǎn)一種機(jī)床，甲車間比乙車間少生產(chǎn)8臺(tái)，甲車間生產(chǎn)的臺(tái)數(shù)是乙車間12/13，甲乙兩車間共生產(chǎn)機(jī)床多少臺(tái)？”學(xué)生們獨(dú)立思考后，我發(fā)現(xiàn)大概有一半學(xué)生有了一種或兩種解題方案，我及時(shí)讓各小組進(jìn)行組內(nèi)交流，互相吸納彼此的想法，然后讓各小組匯報(bào)，得出了四種方法。

(1)8÷1/13×（12+13） (2)8÷（13－12）×（12+13）

(3)8×（13+12） (4)8÷1/25

其中第二小組的石同學(xué)數(shù)學(xué)基礎(chǔ)不是很好，他一下子找不到8臺(tái)的對(duì)應(yīng)分率，對(duì)于大家的想法不是很理解，也無法進(jìn)行獨(dú)立闡述。而且在這單元中他上課主動(dòng)發(fā)言次數(shù)不達(dá)標(biāo)，將會(huì)被淘汰出組。于是組員們都在積極幫助他，有的在給他解釋，有的在幫他畫線段圖，組長(zhǎng)何同學(xué)就幫助他畫出了下圖，并給他了解釋：把甲車間生產(chǎn)的臺(tái)數(shù)看作12份，乙車間生產(chǎn)的臺(tái)數(shù)看作13份。兩車間共生產(chǎn)25份，兩車間相差1份，那么8臺(tái)的對(duì)應(yīng)分率就是1/25。在進(jìn)行小結(jié)時(shí)，石同學(xué)根據(jù)數(shù)量與分率的對(duì)應(yīng)關(guān)系，解題思路豁然開朗，講得非常簡(jiǎn)明。這時(shí)教室里掌聲響起，看到何同學(xué)與石同學(xué)臉上燦爛的笑容，我知道石同學(xué)有進(jìn)步了，因?yàn)樗倪M(jìn)步使他們小組又成為總分第一名的優(yōu)秀小組。

2.在實(shí)踐操作中得到提高。認(rèn)知心理學(xué)認(rèn)為，學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的過程，通常都要經(jīng)過“感知、動(dòng)作、表象、概念、符號(hào)”的發(fā)展階段才能完成。學(xué)生對(duì)數(shù)學(xué)知識(shí)的理解和掌握，只有通過觀察直觀形象的材料和操作活動(dòng)，才能使抽象的數(shù)學(xué)知識(shí)結(jié)構(gòu)與學(xué)生原有的認(rèn)知結(jié)構(gòu)建立起實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系，最終轉(zhuǎn)化為學(xué)生的認(rèn)知結(jié)構(gòu)，從而完成知識(shí)的“發(fā)現(xiàn)”和“獲取”過程。

如在教學(xué)《質(zhì)數(shù)和合數(shù)》時(shí)，我讓每一小組的學(xué)生準(zhǔn)備三十個(gè)完全一樣的正方形，用這些完全一樣的正方形拼成長(zhǎng)方形。學(xué)生獨(dú)立地操作和試驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，用小正方形拼長(zhǎng)方形的時(shí)候，有時(shí)能拼成的長(zhǎng)方形不只一個(gè)，有時(shí)只能拼成一種，從而引發(fā)了學(xué)生的獨(dú)立思考。這時(shí)有學(xué)生提出了問題：“正方形的個(gè)數(shù)對(duì)能否拼成長(zhǎng)方形有限制呢？”我沒回答，而是說：“那你們?cè)囈幌掳伞！泵總€(gè)小組用30個(gè)小正方形，逐個(gè)進(jìn)行拼裝，結(jié)果有的小組發(fā)現(xiàn)了：在正方形的個(gè)數(shù)只能被1或本身整除的情況下，拼成的長(zhǎng)方形個(gè)數(shù)只有一種，比如當(dāng)正方形個(gè)數(shù)是2、3、5、7、11的時(shí)候，只能拼成一種長(zhǎng)方形。我還是沒直接評(píng)價(jià)，而是說：“那沒發(fā)現(xiàn)的小組能否驗(yàn)證一下嗎？”各個(gè)小組開始了驗(yàn)證，我進(jìn)行觀察，結(jié)果證實(shí)了大家的猜測(cè)。這樣學(xué)生在我引導(dǎo)下的動(dòng)手操作中，真正發(fā)現(xiàn)了正方形的個(gè)數(shù)特征，為學(xué)習(xí)質(zhì)數(shù)和合數(shù)成功架設(shè)了橋梁。在這里，教師始終是整個(gè)學(xué)習(xí)過程的設(shè)計(jì)和導(dǎo)演者，教師沒有多少說教，而是一直在引導(dǎo)學(xué)生感知―實(shí)踐―反思―驗(yàn)證，學(xué)生動(dòng)手操作，很快掌握了這個(gè)知識(shí)點(diǎn)，認(rèn)為學(xué)數(shù)學(xué)不難。我也因獨(dú)到的設(shè)計(jì)在縣優(yōu)質(zhì)課中獲得一等獎(jiǎng)。

3.在親身體驗(yàn)中得到發(fā)展。數(shù)學(xué)是對(duì)客觀世界數(shù)量關(guān)系和空間關(guān)系的一種抽象。因此，在教學(xué)中一方面要盡可能讓抽象的數(shù)學(xué)概念找到原型，另一方面要?jiǎng)?chuàng)造條件，促使能用學(xué)到的數(shù)學(xué)知識(shí)去解決一些日常生活中的有關(guān)數(shù)學(xué)問題。因此，學(xué)生理解問題和交流經(jīng)驗(yàn)的最佳方式是積極地參與到活動(dòng)中去，在活動(dòng)中構(gòu)建認(rèn)知結(jié)構(gòu)，獲得發(fā)展。

如在教學(xué)《千米的認(rèn)識(shí)》一課時(shí)，我把學(xué)生帶到操場(chǎng)上，先讓學(xué)生認(rèn)識(shí)一米、百米和千米的跑道有多長(zhǎng)，讓每一小組分頭輪流以記時(shí)員、觀察員、步行員、檢驗(yàn)員各體驗(yàn)者的角色去觀察、記錄其他小組，每人在一米、百米和千米的跑道上走過、跑過，然后以小組為單位，共同完成教師制作的作業(yè)單。作業(yè)完成后，比在課堂上學(xué)習(xí)聽教師講解1千米有多長(zhǎng)的對(duì)照班，作業(yè)準(zhǔn)確率高出了13.9%。（見統(tǒng)計(jì)表）

為了使學(xué)生真正認(rèn)識(shí)1千米有多長(zhǎng)，我又設(shè)計(jì)了《千米的體驗(yàn)》。讓學(xué)生估計(jì)一千米大約從校門口到哪里為止。學(xué)生根據(jù)自己的估計(jì)和猜測(cè)，設(shè)計(jì)了許多種不同的體驗(yàn)方案，我根據(jù)可能，挑選了三種，讓學(xué)生選擇自己喜歡的方式，真正體驗(yàn)1千米距離：(1)從學(xué)校門口到南明花園；(2)從學(xué)校門口到東門建行；(3)從學(xué)校門口到南門菜場(chǎng)。知道了1千米大約走幾分鐘、大約有多長(zhǎng)，在課后我又讓學(xué)生設(shè)計(jì)一份自己回家的不同路線，哪一種是方法最省時(shí)、省力。這份教學(xué)設(shè)計(jì)是實(shí)驗(yàn)教師自己設(shè)計(jì)并多次實(shí)踐過的，它具有真實(shí)性、可用性和可操作性，因而被錄入了省教育學(xué)會(huì)的優(yōu)秀教學(xué)案例之中。

三、小組合作學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)了師生的創(chuàng)造性發(fā)展

在小組合作學(xué)習(xí)中，教師是學(xué)生學(xué)習(xí)過程中的傾聽者，又是高級(jí)的“合作者”，是學(xué)生構(gòu)建知識(shí)的支持者和幫助者。學(xué)生不僅僅是“學(xué)習(xí)者”，還是“研究者”，更要成為一個(gè)自我控制的學(xué)習(xí)者，即“讓學(xué)生在一個(gè)完整真實(shí)的問題背景中，產(chǎn)生學(xué)習(xí)的需要，通過師生、生生的互動(dòng)、交流，憑借自己的主動(dòng)學(xué)習(xí)、生成學(xué)習(xí)，親身體驗(yàn)，從識(shí)別目標(biāo)到提出問題并達(dá)到目標(biāo)的全過程”。其實(shí)這一過程也是教師進(jìn)行深刻研究教材、進(jìn)行創(chuàng)造性設(shè)計(jì)、使自身成長(zhǎng)的過程。

1.在組際辯論中得到提升。情境能促進(jìn)學(xué)生產(chǎn)生學(xué)習(xí)活動(dòng)的潛能，況且學(xué)生的思維不是憑空產(chǎn)生的，而是對(duì)外界環(huán)境刺激的積極反應(yīng)。在教學(xué)中通過創(chuàng)設(shè)各種問題情境，使其具有啟發(fā)性的外界刺激，能引導(dǎo)學(xué)生積極思維，從而使學(xué)生產(chǎn)生強(qiáng)烈的求知欲望，自覺地去探求知識(shí)。

如在三角形的高的教學(xué)中，有這么個(gè)圖形，要求出這個(gè)三角形的面積：

我先讓每一個(gè)學(xué)生仔細(xì)觀察圖中的信息然后組內(nèi)交流，看能否解決這個(gè)問題。小組討論后，兩個(gè)小組匯報(bào)認(rèn)為可以求出，還有七個(gè)小組都認(rèn)為無法求。通過討論形成兩種截然不同的意見。

一種認(rèn)為：三角形的面積=底×高÷2=10×6÷2=30（平方厘米）。

另一種認(rèn)為不對(duì)，僅知道這兩個(gè)條件不能求該三角形的面積，因?yàn)榈着c高不相對(duì)應(yīng)。

矛盾開始被揭示，接著讓各小組選出代表進(jìn)行辯論。通過熱烈的爭(zhēng)辯，學(xué)生統(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，一致認(rèn)為這道題的解題條件不具備，不能求解。

接著有一學(xué)生提出：如果以BD看作高，如何求三角形的面積？問題進(jìn)一步深入，學(xué)生認(rèn)為應(yīng)量出與BD垂直的底AC的長(zhǎng)度，接著學(xué)生動(dòng)手量出AC是12厘米，并求出面積是36厘米。到此我提示學(xué)生：還有別的方法來求面積嗎？學(xué)生思考后，最簡(jiǎn)單的方法是量出AD和AC的長(zhǎng)度，先求出兩個(gè)小三角形的面積，然后求和。有的小組認(rèn)為不必量了，根據(jù)BC=10就可求了。這樣我把問題轉(zhuǎn)向用已知條件BC求面積，再讓各小組展開討論：如此行嗎？結(jié)果2個(gè)小組認(rèn)為高未知，沒辦法求；3個(gè)小組認(rèn)為沒有高就作出BC邊上的高，再量出來，然后求面積；還有4個(gè)小組認(rèn)為，不必再量出BC邊上的高就能知道高的長(zhǎng)度。我抓住這一與從不同的方案，組織學(xué)生進(jìn)行辯論，在幾個(gè)小組的自主辯論中，最后學(xué)生得出用三角形的面積×2÷10就能求出BC上的高，也可用方程12×6÷2=10X÷2求出高等多種方法，這堂課在我們師生共同合作中，學(xué)生思維積極，學(xué)得主動(dòng)，學(xué)得積極，教師教得開心，真正產(chǎn)生了思維的火花。

2.在互相切磋中獲得拓展?！笆c石的碰撞，能產(chǎn)生金色的火花”。在小組共同討論中，思維活動(dòng)通過不斷的評(píng)價(jià)和引導(dǎo)螺旋上升，把求異思維和發(fā)散思維推向較高水平。

如教學(xué)三角形面積公式的推導(dǎo)時(shí)，通過小組合作把形狀相同、大小相等的兩個(gè)三角形拼成平行四邊形，得到三角形的面積公式是等底等高的平行四邊形的一半，然后得出三角形的面積=底×高÷2。

為了驗(yàn)證這個(gè)公式，我又提醒：每個(gè)小組能不能用自己所帶的學(xué)具，把一個(gè)三角形剪剪、拼拼，轉(zhuǎn)化成以前所學(xué)過的圖形，如長(zhǎng)方形、平行四邊形之類，證實(shí)三角形的計(jì)算公式呢？我的設(shè)問激發(fā)了學(xué)生動(dòng)手操作、探求新知的興趣。我靜靜地等待著、觀察著。沒過幾分鐘，幾個(gè)小組紛紛舉手，已解決了。有的小組剪一刀拼成了平行四邊形，有的小組剪兩刀拼成了平行四邊形，得到了下面的四種圖形：

接著，我問學(xué)生：你們還發(fā)現(xiàn)了什么？各小組邊觀察邊思考，經(jīng)過商量得出：（1）三角形面積與平行四邊形、長(zhǎng)方形的面積是相等的；（2）平行四邊形的底高與長(zhǎng)方形的長(zhǎng)寬分別相當(dāng)于三角形中的底和一半的高。再用尺子測(cè)量，證實(shí)了剛才的計(jì)算方法是正確的。這樣，學(xué)生在寬松的環(huán)境中，在觀察三角形和已學(xué)過的平行四邊形、長(zhǎng)方形的等積交換中，分析了三角形的底高與平行四邊形的底高及長(zhǎng)方形長(zhǎng)寬之間的關(guān)系，找到了新舊知識(shí)的聯(lián)接點(diǎn)，很快地推導(dǎo)并證實(shí)了三角形的面積公式。

小組合作學(xué)習(xí)在教師的精心導(dǎo)演下，有效地采用小組討論、實(shí)踐、體驗(yàn)，展開小組辯論，互相質(zhì)疑，使學(xué)生能自主地完成學(xué)習(xí)目標(biāo)，自主地解決復(fù)雜背景中的真實(shí)任務(wù)。當(dāng)然這種學(xué)習(xí)方式需要教師具有淵博的知識(shí)、靈活的教學(xué)機(jī)智、必要的心理學(xué)知識(shí)及高度的敬業(yè)精神。扎實(shí)開展小組合作學(xué)習(xí)，它不僅激發(fā)了教師和學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，培養(yǎng)了他們與他人合作、交流、相互評(píng)價(jià)和自我反省的能力，也發(fā)展了教師與學(xué)生的個(gè)性，在新課改的道路上，不僅成就了學(xué)生，更成就了教師自己。

參考文獻(xiàn)：

[1]皮亞杰著.傅統(tǒng)先譯.發(fā)生認(rèn)知論.

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[4]盛群力.設(shè)計(jì)有效的教學(xué).浙江大學(xué)教育科學(xué)與技術(shù)研究所.

篇8

關(guān)鍵詞：統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí) 試驗(yàn) 方法

中圖分類號(hào)：C812文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-5954（2009）07-058-03

一、引言

統(tǒng)計(jì)的發(fā)展可以通過其所解決的問題展現(xiàn)：解決的問題不斷從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從具體到抽象，這就要求其具有更強(qiáng)的計(jì)算能力，不斷的從狹義到廣義演變。傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)主要來源于具體的實(shí)驗(yàn)，依賴于經(jīng)典的參數(shù)估計(jì)方法，而現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論是研究利用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)的一種一般理論，屬于計(jì)算機(jī)科學(xué)、模式識(shí)別和應(yīng)用統(tǒng)計(jì)學(xué)相交叉與結(jié)合的范疇。由于較系統(tǒng)地考慮了有限樣本的情況，統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論與傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)理論相比有更好的實(shí)用性。統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)（Statistics learning）的起源是一系列著名的實(shí)驗(yàn)（如Turing Test等），隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展與信息量不斷增大的進(jìn)程，統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)（Statistical Learning）理論也在逐步完善以適應(yīng)新的需求。

現(xiàn)今的統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)雖然已經(jīng)有了重大的發(fā)展，但是若想把事情完全交給機(jī)器完成卻不能得到理想結(jié)果，仍需要加入大量的人類智慧，例如：尋找事物特征、參數(shù)選取等等。不過類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、SVM等技術(shù)的革新幫助解決了很多現(xiàn)實(shí)中復(fù)雜的問題，可以應(yīng)用在諸多模式識(shí)別和回歸估計(jì)問題中，并已經(jīng)在很多實(shí)際問題中取得了很好的應(yīng)用成果。隨著統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)發(fā)展，我們對(duì)統(tǒng)計(jì)有越來越高的期望，期望其可以發(fā)揮人類智慧的作用，計(jì)算能力再進(jìn)一步提高，解決更加復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)問題。

二、統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)的過去和現(xiàn)在

Alan Turing于1950年提出了一個(gè)著名的實(shí)驗(yàn)――圖靈測(cè)試（“Turing Test”）：將一個(gè)具有智慧的機(jī)器和一個(gè)人類，放在一個(gè)布幕里面。人分別與機(jī)器和人類交談，如果分不出哪一個(gè)是機(jī)器，哪一個(gè)是人類的話，那么機(jī)器就具有了人工智能。由此揭開了人工智能（Artificial Intellegence）研究的序幕。在研究中，AI被劃分成Weak AI和Strong AI。Weak AI并不是功能較弱，而是指某個(gè)系統(tǒng)只要能表現(xiàn)出人類的智力就好，不管底層系統(tǒng)是否真的有人類的智力。Strong AI則是希望建構(gòu)出來的系統(tǒng)即使不是用細(xì)胞做的，他的架構(gòu)也卻是和人類相當(dāng)，真的具有人類智慧。Weak AI可以由機(jī)器學(xué)習(xí)(Machine Learning)來代表。只要給定問題的范圍，訓(xùn)練的資料(training data)，就可以由數(shù)據(jù)中選擇特征(Feature selection)，然后建構(gòu)數(shù)據(jù)的模型(Model selection)，最后把這個(gè)模型當(dāng)成學(xué)習(xí)的成果，拿來做預(yù)測(cè)(Prediction)。

迄今為止，關(guān)于機(jī)器學(xué)習(xí)還沒有一種被共同接受的理論框架，其實(shí)現(xiàn)方法大致可以分為三種 ：第一種是經(jīng)典的（參數(shù)）統(tǒng)計(jì)估計(jì)方法。包括模式識(shí)別、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等在內(nèi)；第二種方法是經(jīng)驗(yàn)非線性方法，如人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（Artificial Neural Networks,ANN）；第三種方法是統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論（ Statistical Learning Theory或 SLT）。

（一）經(jīng)典的（參數(shù)）統(tǒng)計(jì)估計(jì)方法

經(jīng)典的（參數(shù)）統(tǒng)計(jì)估計(jì)方法包括模式識(shí)別、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等在內(nèi)，現(xiàn)有機(jī)器學(xué)習(xí)方法共同的重要理論基礎(chǔ)之一是統(tǒng)計(jì)學(xué)。參數(shù)方法正是基于傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)，在這種方法中，參數(shù)的相關(guān)形式是已知的，訓(xùn)練樣本用來估計(jì)參數(shù)的值。

但是隨著電腦解決問題的廣泛應(yīng)用，研究人員試圖研究復(fù)雜問題時(shí)，發(fā)現(xiàn)了參數(shù)體系的缺點(diǎn)。

（1）大規(guī)模多變量問題導(dǎo)致了“維數(shù)災(zāi)難”現(xiàn)象的發(fā)生。研究人員觀察到，增大可考慮因子的數(shù)量就需要成指數(shù)的增加計(jì)算量。因此，在含有幾十個(gè)甚至是幾百個(gè)變量的實(shí)際多維問題中定義一個(gè)相當(dāng)小的函數(shù)集，也是一種不切實(shí)際的想法。

（2）透過實(shí)際數(shù)據(jù)分析，實(shí)際問題的統(tǒng)計(jì)成分并不能僅用經(jīng)典的統(tǒng)計(jì)分布函數(shù)來描述。實(shí)際分布經(jīng)常是有差別的，為了建構(gòu)有效的算法，我們必須考慮這種差別。

（3）即使是最簡(jiǎn)單的密度估計(jì)問題，最大似然方法也不見得是最好的。

總之，這種方法有很大的局限性。首先，它需要已知樣本分布形式，這需要花費(fèi)很大代價(jià)，還有，傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)研究的是樣本數(shù)目趨于無窮大時(shí)的漸近理論，現(xiàn)有學(xué)習(xí)方法也多是基于此假設(shè)。但在實(shí)際問題中，樣本數(shù)往往是有限的，因此一些理論上很優(yōu)秀的學(xué)習(xí)方法實(shí)際中表現(xiàn)卻可能不盡如人意。

（二）經(jīng)驗(yàn)非線性方法

經(jīng)驗(yàn)非線性方法，如人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（ANN）。這種方法利用已知樣本建立非線性模型，克服了傳統(tǒng)參數(shù)估計(jì)方法的困難。但是，這種方法缺乏一種統(tǒng)一的數(shù)學(xué)理論。

以人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)為例進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（ANN），一種模仿動(dòng)物神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)行為特征，進(jìn)行分布式并行信息處理的算法數(shù)學(xué)模型。這種網(wǎng)絡(luò)依靠系統(tǒng)的復(fù)雜程度，通過調(diào)整內(nèi)部大量節(jié)點(diǎn)之間相互連接的關(guān)系，從而達(dá)到處理信息的目的。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)具有自學(xué)習(xí)和自適應(yīng)的能力，可以通過預(yù)先提供的一批相互對(duì)應(yīng)的輸入――輸出數(shù)據(jù)，分析掌握兩者之間潛在的規(guī)律，最終根據(jù)這些規(guī)律，用新的輸入數(shù)據(jù)來推算輸出結(jié)果，這種學(xué)習(xí)分析的過程被稱為“訓(xùn)練”。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)具有非線性、非局限性、非常定性和非凸性的特點(diǎn)，它是并行分布式系統(tǒng)，采用了與傳統(tǒng)人工智能和信息處理技術(shù)完全不同的機(jī)理，克服了傳統(tǒng)的基于邏輯符號(hào)的人工智能在處理直覺、非結(jié)構(gòu)化信息方面的缺陷，具有自適應(yīng)、自組織和實(shí)時(shí)學(xué)習(xí)的特點(diǎn)。但是，由于在長(zhǎng)期發(fā)展過程中，由于人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在理論上缺乏實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，所以新的方法，統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論開始受到越來越廣泛的重視。

（三）統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論

統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論（ Statistical Learning Theory或 SLT）是一種專門研究小樣本情況下機(jī)器學(xué)習(xí)規(guī)律的理論，是傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)的重要發(fā)展和補(bǔ)充，為研究有限樣本情況下機(jī)器學(xué)習(xí)的理論和方法提供了理論框架，其核心思想是通過控制學(xué)習(xí)機(jī)器的容量實(shí)現(xiàn)對(duì)推廣能力的控制。該理論針對(duì)小樣本統(tǒng)計(jì)問題建立了一套新的理論體系，在這種體系下的統(tǒng)計(jì)推理規(guī)則不僅考慮了對(duì)漸近性能的要求，而且追求在現(xiàn)有有限信息的條件下得到最優(yōu)結(jié)果。V.Vapnik等人從六、七十年代開始致力于統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論方面的研究，到九十年代中期，隨著其理論的不斷發(fā)展和成熟，其受到了越來越廣泛的重視。

在提到統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論時(shí)不得不說的一個(gè)核心概念是VC維。它是描述函數(shù)集或?qū)W習(xí)機(jī)器的復(fù)雜性或者說是學(xué)習(xí)能力(Capacity of the machine)的一個(gè)重要指標(biāo)，在此概念基礎(chǔ)上發(fā)展出了一系列關(guān)于統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)的一致性(Consistency)、收斂速度、推廣性能(Generalization Performance)等的重要結(jié)論。

在統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論基礎(chǔ)上，一種新的通用學(xué)習(xí)方法應(yīng)運(yùn)而生，支持向量機(jī)（Support Vector Machine 或SVM）。支持向量機(jī)方法是建立在統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論的VC維理論和結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)最小原理基礎(chǔ)上的，根據(jù)有限的樣本信息在模型的復(fù)雜性(即對(duì)特定訓(xùn)練樣本的學(xué)習(xí)精度，Accuracy)和學(xué)習(xí)能力(即無錯(cuò)誤地識(shí)別任意樣本的能力)之間尋求最佳折衷，以期獲得最好的推廣能力(Generalization Ability)。支持向量機(jī)方法有以下的幾個(gè)主要優(yōu)點(diǎn)有：

（1）它是專門針對(duì)有限樣本情況的，其目標(biāo)是得到現(xiàn)有信息下的最優(yōu)解而不僅僅是樣本數(shù)趨于無窮大時(shí)的最優(yōu)值。

（2）算法最終將轉(zhuǎn)化成為一個(gè)二次型尋優(yōu)問題，從理論上說，得到的將是全局最優(yōu)點(diǎn)，解決了在神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法中無法避免的局部極值問題。

（3）算法將實(shí)際問題通過非線性變換轉(zhuǎn)換到高維的特征空間(Feature Space)，在高維空間中構(gòu)造線性判別函數(shù)來實(shí)現(xiàn)原空間中的非線性判別函數(shù)，特殊性質(zhì)能保證機(jī)器有較好的推廣能力，同時(shí)它巧妙地解決了維數(shù)問題，其算法復(fù)雜度與樣本維數(shù)無關(guān)。

在SVM 方法中，只要定義不同的內(nèi)積函數(shù)，就可以實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)式逼近、貝葉斯分類器、徑向基函數(shù)(Radial Basic Function 或RBF)方法、多層感知器網(wǎng)絡(luò)等許多現(xiàn)有學(xué)習(xí)算法。目前，SVM算法在模式識(shí)別、回歸估計(jì)、概率密度函數(shù)估計(jì)等方面都有應(yīng)用。例如，在模式識(shí)別方面，對(duì)于手寫數(shù)字識(shí)別、語音識(shí)別、人臉圖像識(shí)別、文章分類等問題，SVM 算法在精度上已經(jīng)超過傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)算法或與之不相上下。

由于 SVM方法較好的理論基礎(chǔ)和它在一些領(lǐng)域的應(yīng)用中表現(xiàn)出來的優(yōu)秀的推廣性能，近年來許多關(guān)于 SVM方法的研究，包括算法本身的改進(jìn)和算法的實(shí)際應(yīng)用，都陸續(xù)提出。盡管SVM算法的性能在許多實(shí)際問題的應(yīng)用中得到了驗(yàn)證，但是該算法在計(jì)算上存在著一些問題，包括訓(xùn)練算法速度慢、算法復(fù)雜而難以實(shí)現(xiàn)以及檢測(cè)階段運(yùn)算量大等等。

傳統(tǒng)的利用標(biāo)準(zhǔn)二次型優(yōu)化技術(shù)解決對(duì)偶問題的方法可能是訓(xùn)練算法慢的主要原因。首先，SVM方法需要計(jì)算和存儲(chǔ)核函數(shù)矩陣，當(dāng)樣本點(diǎn)數(shù)目較大時(shí)，需要很大的內(nèi)存，例如，當(dāng)樣本點(diǎn)數(shù)目超過 4000時(shí)，存儲(chǔ)核函數(shù)矩陣需要多達(dá)128兆內(nèi)存；其次，SVM在二次型尋優(yōu)過程中要進(jìn)行大量的矩陣運(yùn)算，多數(shù)情況下，尋優(yōu)算法是占用算法時(shí)間的主要部分。

SVM方法的訓(xùn)練運(yùn)算速度是限制它的應(yīng)用的主要方面，近年來人們針對(duì)方法本身的特點(diǎn)提出了許多算法來解決對(duì)偶尋優(yōu)問題。大多數(shù)算法的一個(gè)共同的思想就是循環(huán)反復(fù)運(yùn)算：將原問題分解成為若干子問題，按照某種反復(fù)運(yùn)算策略，通過反復(fù)求解子問題，最終使結(jié)果收斂到原問題的最優(yōu)解。根據(jù)子問題的劃分和反復(fù)運(yùn)算策略的不同，又可以大致分為兩類。

第一類是所謂的“塊算法”（Chunking algorithm）。“塊算法”基于這樣一個(gè)事實(shí)，即去掉 Lagrange乘子等于零的訓(xùn)練樣本不會(huì)影響原問題的解。對(duì)于給定的訓(xùn)練樣本集，如果其中的支持向量是已知的，尋優(yōu)算法就可以排除非支持向量，只需對(duì)支持向量計(jì)算權(quán)值（即 Lagrange乘子）即可。

當(dāng)支持向量的數(shù)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于訓(xùn)練樣本數(shù)目時(shí)，“塊算法”顯然能夠大大提高運(yùn)算速度。然而，如果支持向量的數(shù)目本身就比較多，隨著算法反復(fù)運(yùn)算次數(shù)的增多，工作樣本集也會(huì)越來越大，算法依舊會(huì)變得十分復(fù)雜。因此第二類方法把問題分解成為固定樣本數(shù)的子問題：工作樣本集的大小固定在算法速度可以容忍的限度內(nèi)，反復(fù)運(yùn)算過程中只是將剩余樣本中部分“情況最糟的樣本”與工作樣本集中的樣本進(jìn)行等量交換，即使支持向量的個(gè)數(shù)超過工作樣本集的大小，也不改變工作樣本集的規(guī)模，而只對(duì)支持向量中的一部分進(jìn)行優(yōu)化。

毫無疑問，固定工作樣本集的算法解決了占用內(nèi)存的問題，而且限制了子問題規(guī)模的無限增大；但是，從這個(gè)意義上來說，固定工作樣本集的算法把解標(biāo)準(zhǔn)二次型的尋優(yōu)問題的時(shí)間轉(zhuǎn)嫁到循環(huán)反復(fù)運(yùn)算上了，它的反復(fù)運(yùn)算次數(shù)一般會(huì)比“塊算法”多。尤其是 SMO，如果沒有一個(gè)好的啟發(fā)式反復(fù)運(yùn)算策略，該算法就是一種盲目爬山法。

基于此，我們提出一種算法思想，希望能夠綜合兩類算法的特點(diǎn)。我們?nèi)耘f從最終目標(biāo)中抽取子問題，借用某種反復(fù)運(yùn)算策略使算法收斂。關(guān)鍵的，我們希望一方面子問題規(guī)模不會(huì)太小，以免反復(fù)運(yùn)算次數(shù)太多，另一方面能借鑒 SMO的思想，利用二次問題的特點(diǎn)，找到子問題的解析解法，或者是近似解，從而不必對(duì)每一個(gè)子問題都調(diào)用尋優(yōu)算法。

此外，由于 SVM方法的性能與實(shí)現(xiàn)的上的巨大差異，我們?cè)谇蠼庾訂栴}時(shí)不一定要得到精確解（解的精確度可以由反復(fù)運(yùn)算來保證），甚至還可以考慮對(duì)最終目標(biāo)求取近似解。這樣，盡管結(jié)果的性能會(huì)受到影響，但是如果能夠大幅度提高運(yùn)算速度，它仍不失為一種好方法。

三、統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)的將來

統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)在現(xiàn)當(dāng)代社會(huì)已經(jīng)有了飛速發(fā)展，但其還不能完全滿足人類的需求。在其進(jìn)一步的發(fā)展過程中，仍需要在機(jī)器學(xué)習(xí)問題、語言意識(shí)的學(xué)習(xí)、人機(jī)界面等方面進(jìn)行改進(jìn)。在完成一項(xiàng)任務(wù)時(shí)，人類總是希望機(jī)器能夠自主獨(dú)立的完成，自己介入的越少越好。這就需要加強(qiáng)機(jī)器的文字意識(shí)，而不是將所有的信息轉(zhuǎn)化成數(shù)字之后機(jī)器才能識(shí)別。如果人類比較高層次的認(rèn)知活動(dòng)，如語言產(chǎn)生意義、尋找類似物品和抽象化的能力，其背后的神經(jīng)機(jī)制若能夠被發(fā)現(xiàn)，那么我們也可以了解大腦思想的表達(dá)方式，人腦和計(jì)算機(jī)之間可以互相轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)，這時(shí)候人腦的能力和計(jì)算機(jī)的計(jì)算能力，就可以互補(bǔ)，讓我們計(jì)算帕斯卡爾三角形速度更快而沒有負(fù)擔(dān)。計(jì)算機(jī)也可以運(yùn)用人類抽象化的能力，更正確地尋找“類似”的東西，并且是以更快的速度達(dá)成抽象化才能解決的問題。

四、結(jié)語

傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)為統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)理論無論是在假設(shè)還是方法上都有了很大的突破和進(jìn)展。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論廣泛吸收和融合相關(guān)學(xué)科的新理論，不斷開發(fā)應(yīng)用新技術(shù)和新方法，深化和豐富了統(tǒng)計(jì)學(xué)傳統(tǒng)領(lǐng)域的理論與方法，并拓展了新的領(lǐng)域。相信，統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)必將會(huì)應(yīng)用于越來越廣泛的領(lǐng)域，解決迫在眉睫的問題，提供更大的便利。

■ 名詞解釋

［1］ 人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種應(yīng)用類似于大腦神經(jīng)突觸聯(lián)接的結(jié)構(gòu)進(jìn)行信息處理的數(shù)學(xué)模型，主要依靠系統(tǒng)的復(fù)雜程度，通過調(diào)整內(nèi)部大量節(jié)點(diǎn)之間相互連接的關(guān)系，從而達(dá)到處理信息的目的。

［2］ 支持向量機(jī)

支持向量機(jī)是數(shù)據(jù)挖掘中的一個(gè)新方法，能非常成功地處理回歸問題（時(shí)間序列分析）和模式識(shí)別（分類問題、判別分析）等諸多問題，并可推廣于預(yù)測(cè)和綜合評(píng)價(jià)等領(lǐng)域。

［3］ 特征空間

特征空間是相同特征值的特征向量的集合。

［4］ 徑向基函數(shù)網(wǎng)絡(luò)

徑向基函數(shù)網(wǎng)絡(luò)是一種向前反饋網(wǎng)絡(luò)，可以處理不規(guī)則分布的高維數(shù)據(jù)。

［5］多層感知器網(wǎng)絡(luò)

多層感知器網(wǎng)絡(luò)是具有多個(gè)中間層的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

■ 參考文獻(xiàn)

[1] Berry Michael J. A., Linoff Gordon S. “Data Mining Techniques: For Marketing, Sales, and Customer Relationship Management” John Wiley & Sons, Inc., 1997

[2] Guape, F.H.; Owrang, M.M. “Database Mining Discovering New Knowledge and Cooperative Advantage” Information Systems Management, 1995,12, pp.26-31

[3] Usama Fayyad, Gregory Piatetsky-Shapiro, Padhraic Smyth, “The KDD Process for Extracting Useful Knowledge from Volumes of Data” Communications of the ACM, 1996, Vol 39., No.11, pp.27-34

篇9

氣象業(yè)務(wù)在線考試系統(tǒng)能夠?yàn)閺V大業(yè)務(wù)人員提供一套系統(tǒng)學(xué)習(xí)工具，有助于檢驗(yàn)學(xué)習(xí)成效和業(yè)務(wù)水平的高低，必將成為業(yè)務(wù)人員的好幫手。依托該系統(tǒng)，綜合氣象業(yè)務(wù)專業(yè)技術(shù)考核、崗位練兵、競(jìng)賽等工作的組織和管理可以做到更加規(guī)范，更加高效、更加快速、更加快捷，將會(huì)大大降低管理成本。

【關(guān)鍵詞】綜合 氣象 在線 考試 系統(tǒng)

1 引言

近年來，隨著新的氣象業(yè)務(wù)技術(shù)的發(fā)展，各地加強(qiáng)了業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)技能競(jìng)賽，各種試題不斷出現(xiàn)，相互傳播，存在許多不嚴(yán)謹(jǐn)和不規(guī)范的現(xiàn)象，容易對(duì)業(yè)務(wù)人員產(chǎn)生誤導(dǎo)。各地對(duì)業(yè)務(wù)崗位合格證的考試也不統(tǒng)一，全國同一工種考試相差甚大，為此，迫切需要能夠具有一定權(quán)威的氣象業(yè)務(wù)考試題庫，并以此建立考試系統(tǒng)，以保證氣象業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)的需要和各類考試的客觀性。目前氣象系統(tǒng)采用在線考試系統(tǒng)的還不多見，為適應(yīng)氣象業(yè)務(wù)體制改革新的要求，很多單位開展了氣象業(yè)務(wù)崗位練兵和業(yè)務(wù)競(jìng)賽。作者開發(fā)了基于B/S結(jié)構(gòu)的綜合氣象業(yè)務(wù)在線培訓(xùn)考試系統(tǒng)。

2 系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)

本系統(tǒng)的用戶類型有考試用戶和管理員，前者登錄系統(tǒng)可查詢通知和個(gè)人參考成績(jī)，修改個(gè)人信息，進(jìn)行在線考試。管理員可通知，設(shè)置考試時(shí)間、試題類型和比例，對(duì)考試題目和試卷進(jìn)行維護(hù)，包括修改、添加、刪除、查詢。本系統(tǒng)開發(fā)環(huán)境采用Apache+PHP+MySQL，它支持Linux、UNIX、OS/2和Windows多個(gè)操作系統(tǒng)1。

2.1 設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)庫

本系統(tǒng)采用MySQL數(shù)據(jù)，分4個(gè)數(shù)據(jù)表，考生信息表tb_user、管理員信息表tb_admin、考試類別信息表tb_ktlb和考題信息表tb_kt，圖1為數(shù)據(jù)表結(jié)構(gòu)圖。

2.2 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖如圖2所示。

3 題庫設(shè)計(jì)與錄入

管理員登錄后，單擊“試題管理”超鏈接，進(jìn)入到查詢考題信息頁面，選擇考題類別后，單擊“檢索”按鈕，將查詢出該類別下的所有考題信息。同時(shí)提供修改考題信息和刪除考題信息的功能。本系統(tǒng)已錄入不重復(fù)試題數(shù)千道，包括地面氣象觀測(cè)規(guī)范、地面氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)文件和記錄簿表格式、地面氣象測(cè)報(bào)業(yè)務(wù)系統(tǒng)軟件、氣象裝備技術(shù)保障手冊(cè)、自動(dòng)氣象站實(shí)用手冊(cè)、天氣學(xué)相關(guān)知識(shí)、大氣物理學(xué)相關(guān)知識(shí)、氣候?qū)W相關(guān)知識(shí)等類型的試卷。要求每道試題內(nèi)容表達(dá)正確和答案準(zhǔn)確，系統(tǒng)可以固定選題也可隨機(jī)選題，可以任意設(shè)置題量。試題信息表如圖3所示。

4 結(jié)語

近年來，各級(jí)氣象部門積極開展了氣象業(yè)務(wù)崗位練兵和綜合業(yè)務(wù)競(jìng)賽，在組織業(yè)務(wù)人員進(jìn)行理論學(xué)習(xí)和考試時(shí)，多個(gè)單位使用了本系統(tǒng)。本系統(tǒng)具有隨機(jī)組題、自動(dòng)改卷、成績(jī)統(tǒng)計(jì)分析等優(yōu)點(diǎn)，大大減輕了業(yè)務(wù)管理人工組卷繁瑣的工作量，提高工作效率。為各級(jí)氣象業(yè)務(wù)一線和管理人員提供一個(gè)在線測(cè)試管理平臺(tái)，促進(jìn)各級(jí)氣象部門業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和在線考評(píng)工作的有效開展。系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，發(fā)揮了良好的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]戴紅芳.基于PHP在線考試系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)[J].軟件導(dǎo)刊，2011（12）.

篇10

關(guān)鍵詞 銀保融通 發(fā)展模式 合作共贏

一、合作背景

在過去十幾年的時(shí)間里，我國保險(xiǎn)公司通過電話、上門推銷保險(xiǎn)的傳統(tǒng)營銷方式被廣大消費(fèi)者所倦怠。保險(xiǎn)公司在民眾眼中的商業(yè)屬性愈發(fā)突兀，且媒體方面關(guān)于保險(xiǎn)的諸多負(fù)面報(bào)道讓人們對(duì)于投保變得更加猶豫。反觀銀行，由于受國家管控更加嚴(yán)格，絕大多數(shù)銀行在普通民眾心中普遍更值得信賴，其盈利屬性不是很強(qiáng)，口碑尚佳，因而保險(xiǎn)公司在通過轉(zhuǎn)嫁銷售端口于銀行，可以提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的信度。目前，我國銀行保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，獲得了良好的反響。這種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)由銀行柜臺(tái)或理財(cái)中心進(jìn)行銷售，通常依托于各類銀行卡業(yè)務(wù)或銀行信貸業(yè)務(wù)，屬于銀行的中間業(yè)務(wù)。銀行可以借助該渠道與客戶有更加深入的接觸，為其代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而獲取中間手續(xù)費(fèi)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，也降低了其銷售成本，從而降低費(fèi)率，將利潤(rùn)讓渡給消費(fèi)者，因此這種合作被越來越多的居民所接受。從本質(zhì)上來講，銀行保險(xiǎn)并不是指一種理財(cái)產(chǎn)品，它是指保險(xiǎn)公司通過銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、銀保融通的影響

（一）對(duì)銀行業(yè)的影響

通過自主研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以使銀行服務(wù)更加多元化，因?yàn)槠湓O(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保簡(jiǎn)便；期限相對(duì)較短；不僅具備儲(chǔ)蓄和投資功能，同時(shí)還提供全面的保障和周到的服務(wù)。這些特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜難懂、辦理煩瑣的不利之處。另一方面，增加銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)也會(huì)相應(yīng)增加，需要增設(shè)更多崗位及培訓(xùn)，對(duì)于銀行也會(huì)是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（二）對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

通過改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，可以減少中間成本，降低管理費(fèi)用，僅需定期支付銀行費(fèi)用即可。省去的這部分經(jīng)費(fèi)可以投入保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用性和安全性。通過引入銀行進(jìn)入銷售環(huán)節(jié)，增加銷售渠道，提高投保總量，進(jìn)而增加整體營收，可促進(jìn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。然而，由于與銀行進(jìn)行合作銷售，保險(xiǎn)公司不僅需要向其支付一定的費(fèi)用，同時(shí)銀行可能會(huì)進(jìn)入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的自會(huì)造成一定的沖擊。

（三）對(duì)消費(fèi)者的影響

這里的消費(fèi)者實(shí)則指的是被保險(xiǎn)人，銀保融通的結(jié)果對(duì)其也會(huì)產(chǎn)生很大的影響。首先，居民通過購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)支付相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司較低的費(fèi)用，具有更高的性價(jià)比。這是因?yàn)榕c其他銷售渠道（如經(jīng)紀(jì)、等）相比，保險(xiǎn)公司通過銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司專職于后臺(tái)支持，不必建立銷售隊(duì)伍，支付的費(fèi)用較低。其次，銀保融通后，銀行會(huì)推出更加多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)。因此，消費(fèi)者會(huì)有更多的投保選擇，投保之后也會(huì)有更加完善的配套服務(wù)。但如果推銷員的從業(yè)素質(zhì)較低，也會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行選購銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒有看清合同有可能會(huì)造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

三、銀行保險(xiǎn)的適宜人群

如果家庭收入低、固定開支占家庭收入比重大的群體，應(yīng)該選擇有固定利率的普通人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)槊恳环皱X對(duì)于低收入的投保人來說都很重要，因此沒有必要冒風(fēng)險(xiǎn)。如果不顧自己的經(jīng)濟(jì)能力投保了投資連接保險(xiǎn)，有可能沒有任何收益，甚至虧損。同時(shí)，投資連接保險(xiǎn)條款中一般規(guī)定，投保后一定期限內(nèi)不能退保，即本金無法及時(shí)取回，對(duì)于收入低、固定開支多的家庭來說會(huì)有很多的不便。

如果家庭收入高、固定開支占家庭收入的比重小，平時(shí)又不善于投資的群體，應(yīng)該選擇投資連接保險(xiǎn)。因?yàn)橥顿Y連接保險(xiǎn)可以和保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤，保險(xiǎn)公司擁有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，資金實(shí)力雄厚，投資管理比較穩(wěn)健。投保人購買投資連接保險(xiǎn)會(huì)比自己獨(dú)立投資獲得更為理想的收益。當(dāng)然，選擇投資團(tuán)隊(duì)素質(zhì)高、過往投資業(yè)績(jī)好、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定的保險(xiǎn)公司，是投保人在投保前必須做的功課。

四、未來趨勢(shì)

國家十三五規(guī)劃經(jīng)濟(jì)目標(biāo)指出，要推動(dòng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，深化改革，推動(dòng)銀行服務(wù)業(yè)升級(jí)。而隨著金融一體化進(jìn)程的加快，銀保融通的領(lǐng)域與方式將更加擴(kuò)大化，其合作形式也從簡(jiǎn)單的模式轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作繼而轉(zhuǎn)換到更高級(jí)的控股模式。因此，需要改變銀行保險(xiǎn)公司的委托模式，實(shí)現(xiàn)利益一致化，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)企業(yè)的交叉持股和并購，實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日漸完善和普及，民眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也會(huì)逐漸深入，投保意識(shí)也會(huì)提高，這也將推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，國家給予必要的政策支持，相關(guān)部門，如銀監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，創(chuàng)造更多互利共贏的合作機(jī)制，促進(jìn)金融一體化進(jìn)程的發(fā)展。

（作者單位為天津科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：劉源（1994―），男，河南鄭州人，天津科技大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)本科在讀。]

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