導語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險合同，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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    財產(chǎn)保險合同只能以投保人具有保險利益的財產(chǎn)或財產(chǎn)利益為保險標的，否則，合同不能成立，以財產(chǎn)或者財產(chǎn)利益為標的，是財產(chǎn)保險合同區(qū)別于人身保險合同的標志。

    2、財產(chǎn)保險的目的在于填補損害

    財產(chǎn)保險以填補損害為目的，投保人以支付保險費為代價，換取保險人承保被保險人的財產(chǎn)或利益的風險損失，使被保險人在發(fā)生損失或者責任時，能夠由保險人給予補償。被保險人在發(fā)生保險事故范圍內(nèi)的損失或者責任時，可能獲得保險賠償，但是不能獲得高于保險標的的價值或者保險利益價值的給付。

    3、保險代位權(quán)的適用

篇2

保險利益合同效力財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

財產(chǎn)保險利益是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為：凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責任，或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系，因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的，謂之財產(chǎn)保險的保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件：即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益，而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益，不論當事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的，以支付貨幣為補償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準確地計算出來，故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求，不單獨為維護被保險人的利益所要求。如：我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應當從保險利益的評價作用（保險合同的效力要件）以及強調(diào)保險利益的目的（防止不法投機或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會）出發(fā)，堅持保險利益的公益性。

二、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。界定不明確，邏輯不嚴謹。第一，該條僅規(guī)定了”投保人”對保險標的具有保險利益，但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義，而且實務中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標的都應具有保險利益。但是，現(xiàn)代保險理論認為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?，比較合理。

其次，《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定：保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三十三條規(guī)定：財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。第一，第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為“法律上承認的利益”？實踐中缺乏可操作性。第二，結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標的界定，仍不能明確在財產(chǎn)保險中，哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認定具有保險利益：1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn)；2、保管人對于其所保管的財產(chǎn)；3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物；4、股東對公司的財產(chǎn)；5、基于合同而產(chǎn)生的利益；6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險人無法設計更新保險產(chǎn)品，進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展，限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

第三，《保險法》第三十四條第一款規(guī)定：保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險合同并未當然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更（例如轉(zhuǎn)讓機動車），導致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間，其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài)，不夠合理。

三、立法建議

通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析，筆者認為，不應過分嚴格限制保險合同生效效力，應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點，對上述問題，筆者認為：首先，我國保險法應將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定，并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為“財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益，是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經(jīng)濟利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應當具有保險利益，否則財產(chǎn)保險合同無效。”其次，在概括式介紹保險利益概念的同時，用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即依據(jù)財產(chǎn)保險合同，可投保的財產(chǎn)利益有：1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人；2、保管人對其所保管的財產(chǎn)；3、占有人對其占有的財產(chǎn)；4、股東對公司的財產(chǎn)；5、基于合同產(chǎn)生的利益；6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益；7、其他與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益。此外，對于保險標的轉(zhuǎn)讓的條款，可設計為：保險標的的轉(zhuǎn)讓，讓與人或受讓人應當自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時，保險人有權(quán)解除合同，并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人，未告知的視為同意承保，保險合同繼續(xù)履行。保險標的在上述期間發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。

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【關(guān)鍵詞】保險利益;合同效力;財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

保險利益(Insurable interest)，又稱可保利益，日本譯稱為被保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。 英國學者約翰T 斯蒂爾認為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益，否則違反保險損失補償原則，法律不予保護。

財產(chǎn)保險利益，則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責任，或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系，因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的，謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益，而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益，不論當事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的，以支付貨幣為補償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準確地計算出來，故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求，不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā)，堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效，是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮，即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性，防止道德風險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此，國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人，對于保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展，人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化，簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力，已經(jīng)不適應保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點，其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標的都應具有保險利益，則不僅增加實務上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以，在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下，我們應當從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分，以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。"界定不明確，邏輯不嚴謹。

第一，該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標的具有保險利益，但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益，則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯，可能導致被保險人不能獲賠，不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義，而且實務中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標的都應具有保險利益。但是，現(xiàn)代保險理論認為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定，"被保險人在保險合同生效時，對保險標的可以不具有利害關(guān)系，但是在保險標的發(fā)生損失時，被保險人對保險標的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭龋容^合理。

其次，《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。"內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。

第一，第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二，結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標的界定，仍不能明確在財產(chǎn)保險中，哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險人無法設計更新保險產(chǎn)品，進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展，限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外，《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險合同并未當然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機動車)，導致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間，其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài)，不夠合理。

四、立法建議

我國已加入WTO，保險市場正在與國際接軌，保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期，人們保險意識增強，保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境，進一步健全保險法律制度，才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析，筆者認為，不應過分嚴格限制保險合同生效效力，應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點，對上述問題，筆者認為:

首先，我國保險法應將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定，并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益，是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經(jīng)濟利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應當具有保險利益，否則財產(chǎn)保險合同無效。"

其次，在概括式介紹保險利益概念的同時，用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同，可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益。"

此外，對于保險標的轉(zhuǎn)讓的條款，可設計為"保險標的的轉(zhuǎn)讓，讓與人或受讓人應當自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時，保險人有權(quán)解除合同，并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人，未告知的視為同意承保，保險合同繼續(xù)履行。保險標的在上述期間發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"

參考文獻

[1]朱銘來.保險法學.南開大學出版社[M]，2006，(1).

[2]李玉泉.保險法[M]，法律出版社，2003.

篇4

保險人：_________

法定住址：_________

法定代表人：_________

職務：_________

委托人：_________

身份證號碼：_________

通訊地址：_________

郵政編碼：_________

聯(lián)系人：_________

電話：_________

傳真：_________

賬號：_________

電子信箱：_________

被保險人：_________

法定住址：_________

法定代表人：_________

職務：_________

委托人：_________

身份證號碼：_________

通訊地址：_________

郵政編碼：_________

聯(lián)系人：_________

電話：_________

傳真：_________

賬號：_________

電子信箱：_________

第一條　下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；

2.由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；

3.具有其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟厲害關(guān)系得財產(chǎn)。

第二條　下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財物；

2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；

3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

4.礦井、礦坑內(nèi)的設備和物資；

5.其他。

第三條　下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；

2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；

3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；

4.在運輸過程中的物資。

第四條　保險責任

由于下列原因造成保險財產(chǎn)損失，本公司付賠償責任：

（1）火災、爆炸；

（2）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流；

（3）空中運行物體墜落。

第五條　保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負責賠償：

1.被保險人自有的供電、供水、供氣設備因第四條所列災害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失；

2.在發(fā)生第四條所列災害或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。

第六條　發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由本公司負責賠償。

第七條　除外責任

由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負責賠償：

（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；

（2）核子輻射或污染；

（3）貝保險人的故意行為。

第八條　本公司對下列損失也不負責賠償：

1.保險財產(chǎn)遭受第四條各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；

2.保險財產(chǎn)本身缺陷，保管不善導致的損壞；保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；

3.堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；

4.其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

第九條　固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

1.全部損失

按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。

2.部分損失

（1）按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。

（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。

3.以上固定資產(chǎn)賠款應根據(jù)明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條　流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計算賠償金額：

1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當時的賬面余額計算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。

2.按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當時的賬面余額時，應當按比例計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。

第十一條　已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

1.全部損失

按保險金額賠償賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。

2.部分損失

按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條　被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：

1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。

2.除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當時的帳面余額的比例計算賠償金額。

以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條　保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應當充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

第十四條　被保險人應當在簽訂保險合

同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。

第十五條　被保險人應當遵守國家有關(guān)部門制定的保護財產(chǎn)安全的各項，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。

第十六條　在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應當及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第十七條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。

第十八條　被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

第十九條　被保險人在向本公司申請賠償時，應當提供保險財產(chǎn)損失清單，救護費用清單，救護費用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應當迅速審定核實。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認，本公司應當在10日內(nèi)一次支付賠款。

第二十條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險責任責任范圍內(nèi)的損失，應當由第三方負責賠償?shù)?，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應當相應減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條　被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條　保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。

第二十五條　通知

1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報、當面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達的，方可采取公告送達的方式。

2.各方通訊地址如下：_________

3.一方變更通知或通訊地址，應自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔由此而引起的相應責任。

第二十六條　爭議的處理

本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：

（1）提交_________仲裁委員會仲裁；

（2）依法向_________人民法院。

第二十七條　本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項下的爭議有排它管轄權(quán)。

第二十八條　補充與附件

1.本合同附件_________，名稱_________.

2.未盡事宜，可另簽補充協(xié)議，補充協(xié)議具有同等法律效力。

第二十九條　其他

本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。

第三十條　本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

保險人（蓋章）：_________

被保險人（蓋章）：_________

法定代表人（簽字）：_________

法定代表人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

簽訂地點：_________

簽訂地點：_________

_________年____月____日

篇5

一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入

美國的商業(yè)財產(chǎn)保險條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨的，需要那一項就采用那一項，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。例如按照保險責任來分國分為財產(chǎn)保險基本險、綜合險，相對應的是美國采用基本附屬保單（basic form）、責任范圍廣泛的附屬保單（broad form）和特殊附屬保單（special form）。早在美國使用標準火險單時期，就有數(shù)以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應不同的保險財產(chǎn)特點和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標準火險單相銜接和配套，做到了保險合同格式標準化。例如，標準火險單、普通財產(chǎn)附屬保單、預防通貨膨脹批單與營業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復。標準火險單不能單獨使用，它必須加上適當?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國的商業(yè)財產(chǎn)保險分為單險種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項，條件事項、一份或多份保險責任范圍附屬保單和適用的批單，以及補充的聲明事項和條件事項。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動產(chǎn)保險責任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風險保險責任范圍附屬保單、建筑物和動產(chǎn)功能價值批單等內(nèi)容。

二、加快一攬子保單開發(fā)

現(xiàn)代保險業(yè)務出現(xiàn)綜合化趨勢，一攬子保險單能承保不同可保利益的風險。一攬子保險單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營活動帶來全面的保障，其次避免了多份保險帶來的巨大的重復成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營和風險狀況周圍的環(huán)境風險等等，再次可以給企業(yè)和保險公司之間建立長期的友好的關(guān)系，對保險公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險公司的品牌效應，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務能夠讓企業(yè)信賴自己的保險產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險能夠有較低的保費這是由于成本的降低同時能夠平攤風險，使得整體的賠付率變化幅度不會很大，這也方便保險公司預期風險\制定比較合理的保費但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會更偏向與選擇專一功能的保險，另外一攬子保險的保費總額很大，有時候超過企業(yè)或個人的承受能力所以，更偏好專一的保險而不是綜合保險。。

美國財產(chǎn)保險業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險單、房主保險單、企業(yè)財產(chǎn)和責任綜合保險單的優(yōu)點可供我國財產(chǎn)保險開發(fā)車險、家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險借鑒。其中私人汽車保險單業(yè)除了車損險和責任險，還包括醫(yī)療費用給付條款、未保險駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國車險保單中空白的。美國的企業(yè)財產(chǎn)和責任綜合險基本的保險責任分為：財產(chǎn)保險、責任保險、犯罪保險、鍋爐和機器保險四大部分，除了勞工險、汽車保險、保證保險等特殊險種，其余的保險范圍可以選擇，即加上適當附屬保單和批單。iso設計的美國的房主保險單（ho1-8），分為兩個部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動產(chǎn)、額外生活費用支出和房租收入損失；第二部分提供個人責任保險和受害人的醫(yī)療費用保險。

三、擴大保障范圍和增加通用條款

以美國的火災保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業(yè)財產(chǎn)險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（functional building valuation endorsement）和動產(chǎn)功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產(chǎn)一樣的財產(chǎn)來置換受損財產(chǎn)的成本。

另外很多企業(yè)或組織的動產(chǎn)的價值特別是待售商品的價值會發(fā)生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產(chǎn)保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（value reporting form）中，要求被保險人在保險期內(nèi)向保險人定期申報投保的營業(yè)性動產(chǎn)的價值。如果被保險人申報的價值準確和及時，即使損失發(fā)生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規(guī)律的小型企業(yè)。

財產(chǎn)保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：

被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預防在被保險人死亡、精神錯亂或破產(chǎn)情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護人、財產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

空房條款。當建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中已把它列入責任免除。但這一除外責任同樣適用于我國的企業(yè)財產(chǎn)保險。

保護受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔保品。一旦作為擔保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險賠款權(quán)利。事實上，只要在家庭財產(chǎn)保險合同中設置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設置與前述的標準抵押條款類似的條款或批單。

估價條款。美國的商業(yè)財產(chǎn)保險的建筑物和動產(chǎn)保險責任范圍附屬保單中的估價條款仍規(guī)定保險財產(chǎn)價值估價是以實際價值為基礎，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

鑒定（公估）條款。當被保險人和保險人對財產(chǎn)的估價或賠款金額發(fā)生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。

篇6

投保人：_________

投保單號：_________

合同全文

──┬──────┬──────┬─────┬──────┬──────

││││　│　費率　│ 保險費 │

││投保財產(chǎn)項目│ 以何種價值 │保險金額　│││

│││　 投保 │　（元）　│?。?permil;）│　 （元）　 │

│ 基 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

│ 本 │││　│││

│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│ 險 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││　特 約 ││　│││

││├──────┼─────┼──────┼──────┤

││　保 險 ││　│││

││├──────┼─────┼──────┼──────┤

││　財 產(chǎn) ││　│││

├──┴──────┴──────┴─────┴──────┴──────┤

│ 總保險金額人民幣（大寫）： │

├──┬──────┬──────┬─────┬──────┬──────┤

││││　│││

│ 附 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│ 加 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│ 險 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

├──┴──────┴──────┴─────┴──────┴──────┤

│總保險金額人民幣（大寫）：　│

├────────────────────────────────────┤

│ 保險責任期限自_________年_________月_________日零時起　│

│ 至_________年_________月_________日二十四時止。│

├──────────┬─────────────────────────┤

│　 特 別 約 定　│　│

├──────────┴──────────────────┬──────┤

│　│本投保單未經(jīng)│

│ 投保人人地址：_________　│ 本公司簽章 │

│ 電話：_________　 　 │不發(fā)生法律效│

│ 聯(lián)系人：_________│　 力。 │

│ 行業(yè)：_________　││

│ 所有制：_________││

│ 占用性質(zhì)：_________　││

│ 開戶銀行：_________　│ 　 │

│ 銀行賬號：_________　│ 　│

│ 財產(chǎn)坐落位置：_________　│ 保險　 │

│ 共_________個地址：_________ │公司簽章│

│　││

│　本投保人茲聲明上述各項均屬事實，并同意以本投?！々?______年　 │

│　單作為訂立保險合同的依據(jù)?！々Α______月 │

│　│_________日 │

│投保人簽章：_________ ││

│　 _________年_________月_________日　││

─────────────────────────────┴──────

本保險也適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體投保。

篇7

1財產(chǎn)保險合同中保險利益界定

在財產(chǎn)保險合同中，保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。通常情況下，財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述：第一，從形式上來講，保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟學角度出發(fā)，保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標準不夠明確?；谶@種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責任的目的相違背。

2財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移

在財產(chǎn)保險法中，若投保人對保險標的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當發(fā)生保險事故時，有助于依據(jù)保險利益原則得到相應的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同，保險利益不明確，但當保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定，財產(chǎn)保險利益能夠進行轉(zhuǎn)讓，但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應的標準規(guī)范，因此導致發(fā)生糾紛的概率高。

二財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

1重新界定財產(chǎn)保險利益定義

首先要界定保險利益的性質(zhì)，明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學內(nèi)涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個：一是標的物，二是被保險人，三是賠償項目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益，說明保險利益的合法性。當不按照規(guī)定來進行時，財產(chǎn)保險合同將會失效。具體而言，在實際的保險實務中，大部分的財產(chǎn)保險合同在性質(zhì)上屬于不定值保險合同。如果發(fā)生保險事故，那么將會損害保險標的，因此相應的保險人要依據(jù)市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標的而言，當事人要首先掌握財產(chǎn)保險標的價格，進而進行定制保險合同的訂立，出現(xiàn)保險事故時，按照財產(chǎn)保險合同明確價格，從而實現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個方面：第一，財產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財產(chǎn)；第三，占有者所占財產(chǎn)；第四，股東財產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益；七是財產(chǎn)保險標的其他相關(guān)利益。

2完善保險人的保險利益告知

義務規(guī)定在保險法中，保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規(guī)定告知義務。當保險事故發(fā)生時，保險人基于履行告知義務的基礎上可以承擔賠償責任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定，有助于實現(xiàn)社會公共利益。

3強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

首先，要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。在我國保險法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進行標的物轉(zhuǎn)讓。在具體標的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實體利益為核心標準，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復，隨著保險標的的轉(zhuǎn)移，保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險標的轉(zhuǎn)讓時間。標的物在轉(zhuǎn)移前，標的物所有人承擔風險。而標的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時，風險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔風險，因此要明確保險標的轉(zhuǎn)讓時間。

三結(jié)束語

篇8

一、保險利益原則的目的和適用范圍

保險利益是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經(jīng)濟利益，無論財產(chǎn)保險還是人身保險，投保人對保險標的具有保險利益原則上都是保險合同生效的前提條件。保險利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險合同的射幸性，即保險合同是一種機會性合同，投保人購買保險后能否獲得保險金的賠付取決于在保險合同有效期內(nèi)保險事故是否發(fā)生，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因為保險合同具有這一特性，在保險業(yè)務的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財產(chǎn)或人身進行賭博而獲利，防范道德風險的發(fā)生，各國保險立法一般都將保險利益原則作為保險合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時，隨著保險業(yè)的發(fā)展和保險活動的日趨復雜，各國在保險立法中不斷對該原則進行修正和完善。

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第11條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！?/p>

顯然，我國《保險法》將保險利益原則在保險合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險利益原則視作財產(chǎn)保險合同和人身保險合同都適用的原則。我國《保險法》雖對保險利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險利益原則在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中適用的差異性。隨著保險業(yè)務的發(fā)展，保險實務中出現(xiàn)的保險利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險合同都嚴格要求投保人對于保險標的必須具有保險利益？財產(chǎn)保險的保險利益如何認定？保險利益存在的時間有何要求？保險利益是對投保人的要求，還是對被保險人或受益人也有要求？以上這些問題《保險法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險法》關(guān)于“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定在保險實務中易引起保險合同糾紛，有違保險合同的公正，甚至會損害被保險人的利益。為此，有必要分析財產(chǎn)保險與人身保險保險利益的差異性，根據(jù)保險實務做法，并借鑒其他國家保險法律有關(guān)保險利益的規(guī)定，完善我國的《保險法》。

二、財產(chǎn)保險利益和人身保險利益之比較

（一）保險利益的認定

雖然一切保險利益均來源于法律、合同、習慣或慣例，但由于兩大險種保險標的的性質(zhì)不同，保險利益產(chǎn)生的條件各異。

一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財產(chǎn)保險保險標的的可估價性和保險合同的補償性特點，保險利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。

各國保險立法對人身保險利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對自己的壽命和身體具有保險利益。但當投保人為他人投保時保險利益的認定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標準，如英美的保險法以此方式認定保險利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險人同意為判斷標準，如韓國、德國、法國等的保險法以此方式認定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國臺灣地區(qū)的保險立法。

我國《保險法》第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>

從以上規(guī)定可以看出，我國《保險法》在人身保險保險利益的規(guī)定上將投保人與被保險人具有利害關(guān)系和被保險人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風險，也具有靈活性，因此筆者認為該項規(guī)定是非常合理的。但對財產(chǎn)保險保險利益的認定沒有作出規(guī)定。

（二）保險利益的量

財產(chǎn)保險保險標的具有可估價性，決定了投保人或被保險人對保險標的的保險利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險人對保險標的的保險利益，在量上表現(xiàn)為保險標的的實際價值，如果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分將因無保險利益而無效。這是因為財產(chǎn)保險合同是補償性合同，投保人以其財產(chǎn)向保險公司投保的目的，在于財產(chǎn)因保險事故受損時能獲得補償。如果補償金額不受保險利益的限制，被保險人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補償原則相悖，也易誘發(fā)道德風險。因此，財產(chǎn)保險的損失補償，以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。

人身保險的保險標的不可估價，因此保險利益一般沒有客觀的評判標準。投保人為自己投保，保險利益可以無限，但要受到繳費能力的限制；投保人為他人投保，保險利益的量取決于投保人與被保險人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險合同對保險金額有限制外，保險利益一般沒有嚴格的量的規(guī)定。

（三）保險利益的存在時間和歸屬主體

此問題既涉及到保險利益是在簽約時存在，還是在保險合同有效期內(nèi)和保險事故發(fā)生時皆應存在？也涉及到保險利益是對誰的要求，是對投保人還是被保險人？人身保險合同的受益人對保險標的是否應具有保險利益？

1.財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益？

財產(chǎn)保險保險利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計算的依據(jù)，防止道德風險。因此財產(chǎn)保險強調(diào)保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。如果簽約時投保人對保險標的具有保險利益，而保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具備保險利益，意味著被保險人無損失，依據(jù)補償原則的規(guī)定保險人將不負賠償責任；反之，即使在某些情況下簽約時投保人對保險標的沒有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的具有保險利益，保險人仍要承擔賠償責任。這種情況在海上保險中比較典型，在其他財產(chǎn)保險合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國際貿(mào)易中以CFR條件進行貨物買賣時，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運輸險。但此時買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴格說來對貨物不具有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，保險人就要承擔賠償責任，這在世界各國基本上是一條公認的準則。

從另一個角度分析，財產(chǎn)保險合同多數(shù)情況下投保人與被保險人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險人不是同一人，比如在保險實務中出現(xiàn)的商場為購物顧客附贈財產(chǎn)保險、單位為職工購買家庭財產(chǎn)保險等。類似這種投保人與被保險人不是同一人的情況，投保人對于保險標的實際上并沒有保險利益，保險合同是否有效關(guān)鍵看被保險人對保險標的是否具有保險利益。因為在此情況下投保人只有繳納保險費的義務，一旦保險標的發(fā)生保險事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險人對保險標的具有保險利益，就可以有效的防范道德風險。

2.人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保險金的給付

當投保人為自己買保險時，當然對保險標的具有保險利益，在保險合同有效期內(nèi)也具有保險利益。但人身保險合同投保人與被保險人不是同一人的情況比較多見，如丈夫為妻子投保、企業(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時對被保險人具有保險利益，那么保險合同生效后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對被保險人沒有了保險利益，也不影響保險合同的效力，保險事故發(fā)生時保險人應承擔保險金給付責任。因為：首先，人身保險合同不是補償性合同，因而不必要求保險事故發(fā)生時投保人對保險標的一定具有保險利益。人身保險保險利益規(guī)定，其目的在于防止道德風險和賭博行為，如果簽約時作了嚴格的控制，道德風險一般較少發(fā)生于保險合同有效期內(nèi)。第二，人身保險合同的保險標的是人，且壽險合同多數(shù)具有儲蓄性，被保險人受保險合同保障的權(quán)利不能因為投保人與被保險人保險利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險宗旨，也有失公平。

人身保險合同除要求投保人對保險標的具有保險利益外，受益人是否應對保險標的具有保險利益？我國《保險法》沒有規(guī)定受益人對保險標的應具有保險利益，只是對什么是受益人作了界定?！侗ｋU法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享受保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可為受益人。《保險法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險金的領取人。英美的保險立法為防止道德風險，不僅要求合同當事人對保險標的具有保險利益，還要求受益人對保險標的具有保險利益。一般來講，在保險合同訂立時，受益人對保險標的沒有保險利益，并不影響保險合同效力，只是受益人不得享有保險金請求權(quán)。我國《保險法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險人指定，為防范道德風險，避免受益人為得到保險金而對被保險人的生命或健康造成威脅，保護被保險人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險合同，應規(guī)定受益人必須對被保險人有保險利益，否則不得享有保險金請求權(quán)。

三、修改《保險法》的幾點建議

1.明確規(guī)定保險利益分為財產(chǎn)保險利益和人身保險利益，并對其分別作出解釋。建議將《保險法》第11條第3款“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”更改補充為“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益分為財產(chǎn)保險利益和人身保險利益，前者指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的可以估算的利益，后者指投保人對保險標的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系?！?/p>

2.建議對財產(chǎn)保險利益的主要類型加以認定，以明確財產(chǎn)保險利益的范圍。財產(chǎn)保險利益的主要類型包括：（1）基于財產(chǎn)所有權(quán)和與財產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生的合法利益；（2）基于合同而產(chǎn)生的合法利益；（3）依法應當承擔的民事賠償責任；（4）其他法定或約定的合法利益。

篇9

（一）保險合同的效力

保險合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務。①根據(jù)合同法的原理，保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔義務；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第55條，《中華人民共和國合同法》第9條的規(guī)定，保險合同若要有效訂立，最首要的條件就是當事人必須具備相應的締約能力，并在保險合同不違背法律和公共利益的基礎上意思表示真實。

簽訂保險合同大致包括以下幾個過程：（1）投保人的申請，填寫保險單；（2）投保人與保險人確定保險條款，并說明支付保險費的；（3）保險人審查投保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險人出具保險單。那么，在此過程中出現(xiàn)的保險單、交納保費等行為與保險合同的有效訂立是什么關(guān)系？

1、保險單與保險合同效力之間的關(guān)系

《保險法》第12條規(guī)定，“保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容”。對保險單的簽發(fā)問題，大體有肯定說和否定說兩種主張：肯定說認為保險單是合同成立的必要條件；否定說認為投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件。②實務上，這一問題往往涉及到保險單簽發(fā)之前的保險事故發(fā)生，是否要由保險人承擔責任的問題。從法律上講，保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書目憑證。從前文可知，保險合同當事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務達成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，則不保險合同的成立，除非雙方當事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式。我國合同法第44條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時生效”。而且，保險單簽發(fā)是由保險人控制主動權(quán)，若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的保障功能。國外立法例對保險合同成立是否以保險單為要件有相似規(guī)定：保險人出具保險單，但如果雙方當事人意思表示尚未一致，則保險合同不得成立，當事人不受法律約束；保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當事人得受保險合同的約束 。

2、繳納保費與保險合同效力之間的關(guān)系

《保險法》第13條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”。這條規(guī)定使人對保險合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認為保險合同屬于實踐合同，只有保險費交納之后方生效；另一種意見認為保險合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。筆者認為保險合同應屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。如果當事人約定，保險合同須至保險費交清時才生效，那么這只是當事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。投保人交納保費和保險人承擔保險責任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔法律規(guī)定的義務，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險合同成立后，投保人承擔按照約定交納保險費的義務；同時，保險人按照約定的時間開始承擔保險賠償或給付責任的義務。因而，交納保費不是保險合同有效訂立的要件。

3、保險利益原則與保險合同效力之間的關(guān)系

保險利益原則作為保險法的一項重要原則，是指投保人對保險標的應具有法律上承認的利益。其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風險的發(fā)生。我國《保險法》第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”因而，現(xiàn)行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件。但是，如果投保人在投保時具有保險利益，而后在保險合同存續(xù)的某一期間喪失保險利益，而在以后的某一時間又取得保險利益，如此反復幾次，是否保險合同也在有效和無效之間來回反復？這勢必造成不合理的麻煩。因而，有人從保險的發(fā)展角度，認為保險利益不是保險合同的生效要件，而是保險損失補償原則起作用的要件。

從現(xiàn)行法角度考慮，保險利益原則作為保險合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財產(chǎn)保險的發(fā)展角度，將保險利益原則排除在保險合同的生效要件之外，將其作為保險補償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個好的方向。因為隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險利益有了更為深入的理解，財產(chǎn)保險的目的在于填補被保險人所遭受的損害，保險利益原則要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的必須具有保險利益。投保人對保險標的是否具有保險利益并無實際意義，而且要求投保人對保險標的具有保險利益還會增加實務上的困擾。但對人身保險合同而言，人身保險利益在訂立保險合同保險單生效時必須存在，否則保險合同無效。但是在被保險人死亡時，保險利益是否存在對保險合同的效力不發(fā)生影響，因為人身保險合同并非填補損害的合同，投保人對被保險人具有的保險合同生效時的利益對人身保險合同是必要和不可缺少的。

在審判實踐中，保險人保人在投保單上填寫相關(guān)內(nèi)容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險人除保人填寫投保單上某些內(nèi)容外，還保人在投保單上簽字。保險公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險公司間卻往往因為投保單上非投保人本人簽名，而引發(fā)雙方對保險合同效力的爭議。這通過對投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對保險人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認保險合同效力的理由是否成立。如果投保單是保險人保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保人當時給予了明示授權(quán)，則需要對投保人的行為方式作進一步判斷。如果投保人根據(jù)保險人簽發(fā)的保單交納了保險費，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認了保險人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡單地否認投保單甚至是保險合同的效力。因此，保險人保人填寫投保單并代為簽字的行為應結(jié)合具體情況進行分析，不能簡單否定保險合同的效力。當然這其中還涉及到告知義務和個別條款的效力問題，筆者會在下面的論述中討論。

（二）人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的區(qū)別

根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險合同分為人身保險合同和財產(chǎn)保險合同，一般來說人身保險合同和財產(chǎn)保險合同區(qū)分比較簡單的。根據(jù)我國保險法規(guī)定，人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同，財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同，兩種合同的區(qū)別的根本在于保險標的的不同。但在審判實踐當中，對于人壽保險附加醫(yī)療險到底屬于何種合同，還有過爭論。主張是人身保險合同的認為醫(yī)療附加險的保險標的同人壽險一樣，是人的身體。主張是財產(chǎn)保險合同的認為，醫(yī)療附加險的保險標的是人身受到傷害所支付的醫(yī)療費。人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的區(qū)分大致可以從以下幾個方面來考察：

1、人身保險的保險金具有定額給付性質(zhì)，在發(fā)生保險事故時，保險人按照合同約定的金額給付保險金，而普通財產(chǎn)保險的保險金具有補償性質(zhì)。

2、人身保險的保險金額主要由雙方當事人在訂立保險合同時，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟收入水平和危險發(fā)生后經(jīng)濟補償?shù)男枨髤f(xié)商確定。而財產(chǎn)保險的保險金額則是根據(jù)保險標的的價值大小確定的。

3、人身保險的期限具有長期性。保險有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，這主要是為了降低費用和保障老年人的利益。普通財產(chǎn)保險的保險期限大多為1年，不可能是長期。

4、人身保險承保的危險具有穩(wěn)定性和有的變動性。人身保險費率基礎之一的人的生存和死亡或然率是以生命表為依據(jù)，它符合大多數(shù)法則的要求，因而呈現(xiàn)相對穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動性。

5、人身保險合同只要求在合同訂立時，投保人對被保險人有可保利益，但沒有金額上的限制，因而不存在超額保險和重復保險問題，普通財產(chǎn)保險則禁止超額保險，即重復保險的賠付的保險金不能超過實際受到的損失。

篇10

    一、財產(chǎn)保險合同的保險利益時效

    1.一般財產(chǎn)保險一般的情況下，財產(chǎn)保險的保險利益要求投保人在投保時即應具有，否則，所訂的保險合同是無效的。但是也允許例外情況，如小汽車、家具等大件商品買賣、或者訂購商品的保險合同中，投保人在投保時不需要具有嚴格意義上的保險利益，但發(fā)生保險事故時，被保險人必須要對該商品具有保險利益，否則，喪失求償權(quán)。在我國也基本上遵守了這一原則。但是，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)不斷發(fā)展壯大，全球保險業(yè)已經(jīng)有一種趨向，即財產(chǎn)保險的保險利益只要求在損失發(fā)生時必須存在。

    另外，世界上一些國家包括我國，根據(jù)保險的商業(yè)習慣，在保險合同中并不明確記錄投保人是否具有保險利益，在訂立財產(chǎn)保險合同時，保險人對投保人的保險利益問題也不嚴格審查，但是保險事故發(fā)生后，保險人在決定是否賠償時，卻要審查被保險人是否具有因保險事故遭受損失的保險利益，具有保險利益，保險人才給予賠償。相反，則不予賠償。

    2.海上保險我國《海商法》對于海上保險沒有關(guān)于保險利益的規(guī)定。

    依據(jù)英國《1906年海上保險法》規(guī)定，海上保險要求被保險人在損失發(fā)生時，必須具有保險利益。該法對世界各國海上保險影響很大。對此，我們分為三種情況進行討論。

    第一，訂立保險合同時，保險利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失時，被保險人有求償權(quán)，保險人亦應負賠償責任。

    第二，在訂立保險合同時，保險利益還不存在，但在可以預期的將來，當損失發(fā)生時一定會存在。如海上貨物運輸保險中的大部分保險合同都是這類情況，損失發(fā)生后，保險人應當賠償。

    第三，訂立保險合同時，保險利益可能已經(jīng)不存在了，但在訂立保險合同之前保險利益是肯定存在的，而且，被保險人在損失發(fā)生后取得保險標的，故仍有求償權(quán)，但是，這種情況，必須以被保險人不知情為限。

    二、人身保險合同的保險利益時效

    在人身保險合同中有兩種情況，一是當投保人與被保險人是同一人時，投保人（被保險人）自始至終具有保險利益，不發(fā)生保險利益的時效問題；二是當投保人與被保險人相分離時，法律只要求投保人在投保時具有保險利益，即使被保險人死亡時投保人的保險利益已經(jīng)不存在了，這個人身保險合同仍然是一個有效的，可以強制執(zhí)行的合同。

    人身保險合同中的保險利益原則要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，主要是由以下四個因素所決定的：人身保險常常是為親屬取得的；大部分壽險既是作為保險，又是作為投資；既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險交易中到統(tǒng)一；由于人身保險的保險期間較長，投保人與被保險人的關(guān)系難免不發(fā)生變化，如果僅以投保人失去保險利益為由，而使保險合同失效的話，就會使被保險人失去保障。正是基于以上理由，人身保險不要求投保人在保險事故發(fā)生時，必須具有保險利益。

    綜上所述，財產(chǎn)保險合同保險利益時效要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的必須具有保險利益。否則，保險人不予賠償，而在訂立合同時，投保人的保險利益是否存在，不是合同生效的嚴格條件。