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根據(jù)調(diào)研工作安排，現(xiàn)將我行改革和發(fā)展情況匯報如下：

一、××農(nóng)合行改革情況

我行是在原某某聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制成立的股份合作制法人金融機(jī)構(gòu)。20****年11月24日召開創(chuàng)立大會暨第一屆股東代表大會，選舉產(chǎn)生第一屆董、監(jiān)事會組成人員，分別選舉產(chǎn)生董事長、監(jiān)事長,并由董事會選舉產(chǎn)生行長和3名副行長；20****年3月5日正式掛牌開業(yè)。注冊資本1億元，內(nèi)設(shè)9部1室，下設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)43家。截至20****年8月末，在崗員工397人，加上新招聘42名新員工近日定崗，共計(jì)439人；各項(xiàng)存款余額25.21億元，比年初凈增7.59億元；各項(xiàng)貸款余額21.93億元，比年初凈增5.2億元，存量及貸量均居全縣金融機(jī)構(gòu)之首；不良貸款余額0.63億元，不良貸款占比2.89%，五級分類不良貸款占比7%；實(shí)現(xiàn)貸款利息收入1.01億元，實(shí)現(xiàn)帳面利潤0.39億元。

近年來，在人民銀行的有力指導(dǎo)下，我行切實(shí)深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)工作，法人治理、內(nèi)部管理、資產(chǎn)管理、支農(nóng)服務(wù)等方面都取得了突出進(jìn)展。

（一）進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)

我行嚴(yán)格按照法人治理規(guī)章制度的程序和要求履行“三會一層”職責(zé)，對需要通過“三會”決定的事項(xiàng)全部按照規(guī)定要求經(jīng)會議表決通過后予以實(shí)施。實(shí)行授權(quán)管理制度，規(guī)范授權(quán)方式，初步形成權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作協(xié)調(diào)、制衡有效、行為規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制和組織制度，提高了議事、決策的科學(xué)性和監(jiān)督有效性。在董事會內(nèi)部成立風(fēng)險管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會和提名與薪酬委員會，專門負(fù)責(zé)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險控制和相關(guān)人員的提名與薪酬管理。實(shí)施績效評價制度，建立經(jīng)營班子目標(biāo)責(zé)任考核體系。建立健全以經(jīng)營業(yè)績?yōu)榛A(chǔ)的獎懲機(jī)制，規(guī)范責(zé)任界定，落實(shí)經(jīng)營管理目標(biāo)和獎懲辦法。審議通過董事、監(jiān)事津貼方案和高管層薪酬方案，對于充分發(fā)揮董事、監(jiān)事和高管層的履職起到了有力的促進(jìn)作用。

通過股份合作制改造，股東的參與意識、監(jiān)督意識明顯比改制前要強(qiáng)烈的多，董事、監(jiān)事都能積極參與重大經(jīng)營管理決策,對決策貫徹落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督，為我行健康、快速發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理

1．建立健全規(guī)章制度。合行成立以來，我們注重流程打造，對原有的規(guī)章制度進(jìn)行梳理，通過切實(shí)完善各項(xiàng)規(guī)章制度和操作流程，保證各項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)操作有制可依，有制必依，違制必究。

2．強(qiáng)化監(jiān)督約束機(jī)制。全面推行“四集中”信貸管理模式、實(shí)行信貸人員分類管理、貸審會“四現(xiàn)場”會辦制度和“推磨式”查庫制度，有效克服貸款發(fā)放過程中的不正之風(fēng)和業(yè)務(wù)操作中的逆流程違規(guī)操作現(xiàn)象。

3．有效提升制度執(zhí)行力。一是貸款定價機(jī)制符合規(guī)定。在遵循安全性、盈利性和流動性的基礎(chǔ)上，綜合資金成本、業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)率等因素確定貸款利率。二是不良貸款責(zé)任追究到位。對非天災(zāi)人禍形成的不良貸款，逐筆與責(zé)任人簽定清收計(jì)劃，按月考核；對當(dāng)年形成的不良貸款，直接與基層單位的效益工資掛鉤;對形成不良貸款筆數(shù)較多，金額較大的責(zé)任人，取消貸款投放資格。三是成本費(fèi)用控制嚴(yán)格。合理分配財務(wù)支出，嚴(yán)格費(fèi)用審批權(quán)限，實(shí)行大額費(fèi)用集體會辦制度，成本費(fèi)用得到有效控制，截至8月末，綜合費(fèi)用率20.50%，比去年同期下降了6.31個百分點(diǎn)。四是勞動用工制度全面實(shí)施。全面推行招聘員工考試錄用制度，通過向社會公開招聘，嚴(yán)把報名關(guān)、筆試關(guān)、面試關(guān)、政審關(guān)、體檢關(guān)和錄用關(guān)，保證了新錄用員工的綜合素質(zhì)。積極實(shí)施競聘上崗，1月中旬，根據(jù)《某某農(nóng)村合作銀行中層干部競聘實(shí)施方案》，對中層干部實(shí)行競聘上崗，經(jīng)過演講答辯、民主測評、組織考察，擇優(yōu)選拔了80名中層崗位管理人員。推行重要崗位輪換制度，對在一地一崗工作達(dá)到規(guī)定年限的重要崗位人員，實(shí)行異地交流和崗位輪換，今年來共對12名信貸人員、26名會計(jì)及柜面人員進(jìn)行了崗位交流和調(diào)整。重視崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對新錄用員工堅(jiān)持先培訓(xùn)后上崗，對在崗員工堅(jiān)持“缺什么，補(bǔ)什么”，今年以來組織各類培訓(xùn)24期，參訓(xùn)人員達(dá)到1200人（次）。實(shí)行績效掛鉤、按勞分配，全面推行按業(yè)務(wù)量計(jì)酬的績效考核措施，嚴(yán)格考核兌現(xiàn)，真正形成了“憑業(yè)績拿工資、靠貢獻(xiàn)得獎勵”的激勵機(jī)制，有效激發(fā)了員工的主觀能動性。

（三）進(jìn)一步控制化解經(jīng)營風(fēng)險

通過信貸風(fēng)險適時督查、成立專門清收小組、開展“清非突擊月”活動等措施方法，調(diào)動全員清非的積極性，有效化解信貸風(fēng)險，清非壓降工作取得了較好的成績，僅6月份就清收不良貸款2447萬元。

（四）進(jìn)一步做好央行專項(xiàng)票據(jù)管理工作

2004年3月，2920萬元央行專項(xiàng)票據(jù)置換我行不良資產(chǎn)和歷年虧損。為實(shí)現(xiàn)票據(jù)兌付，在人民銀行的有力指導(dǎo)下，我行圍繞農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作要求，抽調(diào)精干力量，成立專門組織，緊緊瞄準(zhǔn)兌付條件，認(rèn)真對照兌付考核辦法，層層簽訂“專項(xiàng)票據(jù)兌付責(zé)任書”，扎實(shí)推進(jìn)改革試點(diǎn)工作。經(jīng)過不懈努力，20****年3月，2920萬元專項(xiàng)票據(jù)資金得以順利兌付，是全市首批成功兌付專項(xiàng)票據(jù)的單位之一，為我行今后長遠(yuǎn)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、支持新農(nóng)村建設(shè)情況

一是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，加大對林業(yè)、花木、食用菌、水禽、瓜菜等為特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)支持力度，規(guī)模化經(jīng)營初步形成，社會經(jīng)濟(jì)效益日益凸現(xiàn)。今年以來，累計(jì)投放食用菌貸款400萬元，生態(tài)鵝養(yǎng)殖貸款720萬元，幫助360多戶農(nóng)民發(fā)展生態(tài)鵝養(yǎng)殖，戶均養(yǎng)鵝1000只以上，預(yù)計(jì)平均每戶可實(shí)現(xiàn)凈收入2萬元。

二是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極支持中小企業(yè)發(fā)展。牢固樹立“得民營經(jīng)濟(jì)市場得天下”的理念，合理調(diào)整投向，突出投放重點(diǎn)，重點(diǎn)支持木材加工、輕紡服裝、化工醫(yī)藥等民營企業(yè)的發(fā)展，為我縣經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮積極作用。今年來，累計(jì)投放中小企業(yè)貸款2.55億元，比去年同期增加1.84億元；中小企業(yè)貸款達(dá)545戶、3.68億元，比年初凈增233戶、1.78億元；中小企業(yè)貸款余額占比由年初的11.4%提高到8月末的15.72%，提高了4.32個百分點(diǎn)。

三是依托擔(dān)保公司，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模。按照“放的出、收的回”的總體要求，對擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，只要符合投放條件的，都作為支持對象。截至8月末，擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款余額達(dá)到3.99億元，比年初凈增1.45億元。

四是開展小企業(yè)聯(lián)保貸款試點(diǎn)，解決小企業(yè)貸款“擔(dān)保難”。20****年，在賢官支行試點(diǎn)開辦小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓企業(yè)與企業(yè)之間相互聯(lián)保，簡化貸款手續(xù)，解決企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。試點(diǎn)期間，累計(jì)投放貸款16筆、總計(jì)金額385萬元。

三、宏觀調(diào)控對我行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響及當(dāng)前面臨的主要困難

（一）宏觀調(diào)控對農(nóng)合行的影響

1．上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。20****年以來，人總行先后9次上調(diào)存款準(zhǔn)備金利率，對剛剛改制的我行來說，上調(diào)幅度更大，達(dá)到5.5個百分點(diǎn)，凍結(jié)資金達(dá)1.3億元。加之近年來,隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我行信貸投放呈加快趨勢,以20****年為例,貸款投放量增速為36.5%,而今年1-8月份,增速已達(dá)50.3%,存貸比高達(dá)89%。20****年以來，為緩解資金緊張局面,我行累計(jì)從省聯(lián)社拆入資金2.5億元，目前拆入資金余額0.8億元。另外，存款準(zhǔn)備金的利率水平與貸款利率水平有較大差距，這部分資金如果用于信貸投放，能夠取得更大的經(jīng)濟(jì)效益，因此對我行的盈利能力也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

2．存貸款利率加息。20****年以來，人總行先后6次加息，存貸款利率水平有了較大提升。對我行也產(chǎn)生了一定影響。一方面，存貸款利差水平總體上依然能夠保持原有水平。當(dāng)前，一年期存款基準(zhǔn)利率3.6%、一年期貸款基準(zhǔn)利率7.02%，分別比20****年初提高了1.35個和1.44個百分點(diǎn)，總體利差水平?jīng)]有改變。另一方面，貸款基準(zhǔn)利率逐步走高，提高貸款利率幅度面臨的壓力逐步加大。根據(jù)我行貸款利率定價辦法，貸款利率最高上浮80%，以一年期基準(zhǔn)利率7.02%計(jì)算，貸款利率可達(dá)12.63%，而這僅占極少比例,現(xiàn)行我行貸款利率執(zhí)行平均約在8.4‰,與年初基本持平,而民間直接融資利率大多只在10%-15%,金融行業(yè)同質(zhì)競爭也延伸到農(nóng)村,同時縣委縣政府要求我行總體利率保持在全市較低水平，使我行的利潤空間大為縮小，給我行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來一定的壓力。

3．國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整。由于我行貸款未投入高耗能、高污染行業(yè)，所以國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整對我行業(yè)務(wù)經(jīng)營基本沒有影響。但是在今年7月1日國家新出臺的出口退稅調(diào)整政策中，板材行業(yè)受到較大的影響，出口退稅率由11%下調(diào)到5%，下調(diào)了6個百分點(diǎn)。由于目前很多企業(yè)利潤來自于出口退稅，再加上人民幣升值、原材料價格上升、競爭加劇等影響，大部分生產(chǎn)出口板材企業(yè)倍感艱難，生產(chǎn)出口板企業(yè)的利潤很低，所有增加的成本都靠企業(yè)內(nèi)部消化，給銀行信貸資金安全帶來了風(fēng)險。從調(diào)查來看，各種規(guī)格的出口板價格每立方米平均要比以前下降100元。致使目前一些規(guī)模小、資金實(shí)力不強(qiáng)、抗風(fēng)險能力差的生產(chǎn)出口板企業(yè)，已出現(xiàn)停產(chǎn)現(xiàn)象。如某某鎮(zhèn)的某某木業(yè)、某某木業(yè)等企業(yè)已停止生產(chǎn)出口板。而一些像某某鎮(zhèn)的某某木業(yè)、某某木業(yè)、某某木業(yè)等規(guī)模較大的企業(yè)，由于已完成了原始的資本積累，整體抗風(fēng)險能力較強(qiáng)，加之新政策實(shí)施時間不長，當(dāng)前，尚未出現(xiàn)因退稅政策調(diào)整而無力還貸的現(xiàn)象。

（二）當(dāng)前我行經(jīng)營中面臨的困難

1．資金高位運(yùn)營，存貸比例偏高。目前我行各項(xiàng)存款余額25.21億元，各項(xiàng)貸款余額21.93億元，存貸比為89%，超監(jiān)管指標(biāo)12個百分點(diǎn)。

2．自身發(fā)展也還存在諸多急待解決的不足。信貸投入滯后于農(nóng)村發(fā)展需要。從資金供求看，對農(nóng)村的信貸資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求。從資金投向上看，對農(nóng)村的信貸投入更多地集中于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，而對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等方面的信貸投入，總量偏少、占比偏低,加之與其他商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭的趨勢逐漸顯現(xiàn),如果我行不實(shí)施差異化經(jīng)營戰(zhàn)略,我行的地域優(yōu)勢、比較優(yōu)勢將喪失，市場拓展空間將會持續(xù)下降。

3．部分地區(qū)信用度較差，影響信貸資金的投入。主要表現(xiàn)：一是由于我行貸款量大額小、人員緊張，加之有些欠債農(nóng)戶長期外出打工不回家，信貸人員很難及時催收，即使有時被找到,也因沒錢無法還款。二是陳欠貸款清收越來越難，影響信貸資金的再投入。

4．貸款利率偏高，農(nóng)民貸款利息承受力差，影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投入。雖然我行業(yè)務(wù)經(jīng)營正從“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變，但農(nóng)戶貸款仍占絕對比重,額小量大，運(yùn)營成本較高，即使我行貸款月利率上浮20％-80％，與人行存貸利率調(diào)整前后利差明顯縮小，但對于農(nóng)民來講，以借款1萬元計(jì)算，一年要付利息1000多元，農(nóng)產(chǎn)業(yè)是薄利，除去貸款利息、籽種、化肥等成本，幾乎不賺錢，很多農(nóng)民不想借貸款搞農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

5．資本規(guī)模小，抗風(fēng)險能力差。資本實(shí)力較弱，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張受資本約束的矛盾日益突出。同時，資本金規(guī)模偏小也難以滿足涉農(nóng)龍頭企業(yè)的有效貸款需求。截止8月末，按商業(yè)銀行口徑，我行資本充足率為7.43%，低于監(jiān)管規(guī)定的0.57%，與監(jiān)管要求差距較大,根據(jù)我行的經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展速度，通過自身積累無法達(dá)到監(jiān)管部門要求。經(jīng)測算，20****年末資本充足率大約7%左右。如果我行資本充足率長期低于監(jiān)管規(guī)定要求，將被采取限制措施，必將影響我行業(yè)務(wù)發(fā)展。