導語：企業(yè)融資擔保建設調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為有效解決我省中小企業(yè)“融資難”問題，更好地推進我省擔保機構的發(fā)展,交流工作經(jīng)驗,研討擔保機構建設過程中存在的問題以及解決問題的思路,由省工商聯(lián)牽頭成立了由省聯(lián)相關人員、有關金融和擔保機構負責人、高校有關專家組成的調(diào)研組。制定并設計了三種調(diào)查問卷，于20**年2月28日下發(fā)了關于《關于對我省中小企業(yè)擔保體系建設情況進行調(diào)研的通知》（皖聯(lián)發(fā)[20**]11號）,文件要求各市工商聯(lián)填寫《各市擔保體系建設情況調(diào)查問卷》、不少于10家中小企業(yè)填寫企業(yè)類調(diào)查問卷、不少于2家擔保機構填寫擔保機構類調(diào)查問卷。在省聯(lián)九屆二次執(zhí)委會上，省聯(lián)領導就本次調(diào)研工作也作了動員和布置，調(diào)研組專門向參加會議的企業(yè)家發(fā)放了調(diào)查問卷。同時，調(diào)研組還走訪了省中小企業(yè)局、信用擔保集團、省商聯(lián)擔保公司，并利用省聯(lián)行業(yè)協(xié)會工作會議的機會下發(fā)文件到十五家行業(yè)協(xié)會，動員行業(yè)協(xié)會參與該次調(diào)研活動。20**年4月，調(diào)研組又利用省聯(lián)作為全省銀企對接月活動承辦單位的機會，在省聯(lián)領導的帶領下，分赴17個地市組織了現(xiàn)場調(diào)研，并在蕪湖、巢湖、馬鞍山等地召開由市聯(lián)領導、中小企業(yè)家代表、擔保機構負責人參加的座談會，認真聽取座談會人員對擔保機構設立、運營情況及加快我省中小企業(yè)擔保體系建設的意見和建議，并現(xiàn)場回收調(diào)研問卷及相關建設的書面材料。至20**年4月底共回收問卷178份（其中企業(yè)類150份，擔保機構類18份，工商聯(lián)類10份）。調(diào)研組在開展省中小企業(yè)擔保體系建設情況專題調(diào)研的基礎上,對當前各地開展中小企業(yè)擔保體系建設情況進行了統(tǒng)計、匯總,并在合肥組織有關人員進行了專題研討?，F(xiàn)將調(diào)研結果及相關研討結論和相關建議報告如下：

一、調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計匯總的概況

（一）我省信用擔保機構運作現(xiàn)狀

我省中小企業(yè)信用擔保機構，自**年開始組建以來發(fā)展迅速，為緩解中小企業(yè)融資難，促進中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。**年擔保機構成立之初，全省共有擔保機構10家，其中省級1家，地市擔保機構9家。據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計，至20**年4月底，全省共有擔保機構217家，政府出資的1**家（政府完全出資50家，參與出資的59家），其中省級7家。政府控股、民營參股組建的擔保機構占29.58%，民營控股、政府參股組建的擔保機構占22.53%，政府獨資組建的擔保機構占13.38%。注冊資本1億元及以上的17家，注冊資本總額為729224萬元，實收資本總額802891萬元（貨幣出資477177萬元，實物資本16777萬元）。擔保資金總額為927292萬元（政策性擔保資金159155萬元）；

擔保資金運用情況：短期投資62175萬元，長期投資252**7萬元，存入保證金62**6萬元，存出保證金90562萬元。

擔保情況：現(xiàn)累計擔保企業(yè)戶數(shù)23339家，累計擔保筆數(shù)38233筆（擔保額在100萬元以下的有29332筆，擔保額在100—300萬元的有6489筆，擔保額在300—800萬元的有1956筆，擔保額在800萬元以上的有456筆），累計擔保總額2755450萬元。

20**年財務狀況：實現(xiàn)收入總額46385萬元（擔保費收入23713萬元，利息收入4756萬元，投資收益18299萬元），實現(xiàn)利潤總額27563萬元。

20**年社會效益情況：受擔保企業(yè)職工人數(shù)在711648人的基礎上，擔保后增加1493**人；受擔保企業(yè)銷售總額由14219758萬元增加到擔保后的18780582萬元；受擔保企業(yè)利稅總額由1266302萬元增加到擔保后的1727355萬元。

風險情況：截止20**年底，全省擔保機構累計發(fā)生代償25031萬元，經(jīng)過擔保機構的多方努力，累計追償23631萬元，實際發(fā)生代償損失1400萬元，占代償總額的5.59%。

（二）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

從調(diào)查情況看，50%以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素都是資金，中小企業(yè)融資份額相對較小，銀行貸款難、擔保融資難的問題比較突出。48%以上的中小企業(yè)有通過銀行貸款的經(jīng)歷,但在向銀行貸款的過程中遇到不少問題：其中19.8%是抵押不足，32.4%是企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力不強，29.7%是缺乏有效擔保，10.3%是企業(yè)信用度低，7.8%是企業(yè)自身問題。

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款結構的不均衡現(xiàn)象比較明顯，表現(xiàn)在中小企業(yè)和處于高速擴張期的企業(yè)融資難問題日益突出，由于銀行融資難，80%以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動資金的周轉，即使與銀行有融資關系的企業(yè)，也在不同程度地吸收民間資本作為補充，其直接后果是企業(yè)經(jīng)營成本大幅增加。半數(shù)以上的中小企業(yè)對現(xiàn)行的融資方式滿意程度很低，融資方式有待改進。

二、我省融資擔保機構運營中存在的問題

（一）融資擔保體系建設不能滿足中小企業(yè)的需求

1、資金不足問題目前已成為我省中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問題。融資困難成為了制約民營中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。根據(jù)問卷調(diào)查，31.3%的企業(yè)認為企業(yè)融資難的原因是政府扶持不夠，20.8%的企業(yè)認為是國有金融機構對民營企業(yè)的政策歧視，19.7%的企業(yè)認為是缺少信用擔保機構的擔保，10.3%的企業(yè)認為是缺少適宜的融資方式。中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)普遍反映貸款難，而問題的癥結就在抵押和擔保兩個方面：中小企業(yè)抵押物少，抵押物折扣率高，而且評估部門分散，手續(xù)繁雜，收費高；在擔保方面主要是中小企業(yè)難以找到合適的擔保人。因此，如果能加快中小企業(yè)信用擔保體系建設就能夠掃除中小企業(yè)向金融機構申請融資時擔保品欠缺或不足的障礙，提供信用保證以補充中小企業(yè)信用的不足，同時分擔金融機構對中小企業(yè)融資的風險，以提升其辦理融資的意愿，從而有效地打破中小企業(yè)融資瓶頸。目前有許多具有良好市場發(fā)展前景的中小企業(yè)和高新技術企業(yè)，如能得到必要的資金支持就能使他們快速實現(xiàn)從小到大、從弱到強的轉變。

2、擔保機構分布不平衡。擔保機構多集中在少數(shù)經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)縣，而經(jīng)濟欠發(fā)達的區(qū)縣則分布較少，實力較弱，有些縣市只有一家，甚至沒有。

（二）政府部門對擔保機構的性質(zhì)了解不夠

1、有的地方政府部門沒有對營造良好的金融環(huán)境引起重視，銀企、銀政關系不順，沒有創(chuàng)造條件吸引銀行加大信貸投入。

2、政府建設相關信用擔保業(yè)的法律法規(guī)滯后，在一定程度上影響了信用擔保機構的規(guī)范發(fā)展。

3、政府出臺優(yōu)惠政策，支持和推動銀行與擔保公司合作的力度不夠。

4、政府部門在提供融資軟環(huán)境上存在重收費、輕服務現(xiàn)象。如：目前小企業(yè)產(chǎn)權交易市場尚未建立，銀行業(yè)金融機構不能直接處置變賣房產(chǎn)和土地資產(chǎn)，只能委托政府有關部門進行處置，有的因部門利益驅動而設卡收費，導致資產(chǎn)處置變現(xiàn)成本過高，甚至出現(xiàn)銀行倒貼錢現(xiàn)象，企業(yè)存量資產(chǎn)變現(xiàn)融資遇到困難。

（三）擔保公司定位存在模糊認識

目前不少擔保公司是以政府財政出資為主，吸納部分民間和社會資金設立的擔保機構，根據(jù)國務院和有關部委對擔保公司的定位要求，其主要服務對象應該是中?。駹I）企業(yè)。但是，有少數(shù)政府部門對此認識不清，怕貸款擔保出現(xiàn)風險，擔保公司定位不是以轄區(qū)內(nèi)眾多中小企業(yè)為主要服務對象，不是以扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大為已任；而是采取側重服務“大企業(yè)、大客戶、大項目”的做法，這樣就與當初建立擔保公司的初衷與定位不一致，不利于大多數(shù)小企業(yè)和個體戶獲得信用擔保的支持，并籍此不斷成長壯大。

（四）擔保資本金不足，擔保能力不強，抗風險能力弱

我省現(xiàn)有融資擔保公司217家，其中注冊資本1億元及以上的僅17家，66%以上的擔保公司的注冊資本在3000萬元以下。擔保公司資本規(guī)模偏小，資金放大效應無法實現(xiàn)，嚴重制約擔保業(yè)務的正常開展，遠不能滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。從調(diào)查情況看，64%的擔保公司的運營模式是純擔保模式，36%是風險擔保模式，沒有銀行擔保模式。在業(yè)務正常開展的公司的擔保業(yè)務中，協(xié)作銀行都將貸款風險全額轉嫁給了擔保公司，擔保公司承擔了全責風險。加大了擔保業(yè)務的整體風險，一旦擔保貸款發(fā)生損失，就要從擔保公司的擔?；鹬腥~扣除，在擔保公司資金補充渠道有限的情況下，影響了擔保機構的可持續(xù)發(fā)展。

（五）擔保專業(yè)人才供求矛盾突出,專業(yè)化、年青化的步伐相對較慢，難以適應業(yè)務發(fā)展需要

據(jù)調(diào)研，83%以上的擔保公司職工人數(shù)在十人以下，擔保機構從業(yè)人員的1613人中，大學及大學學歷以上職工人數(shù)僅為971人。并且現(xiàn)有的由政府出資的擔保機構管理和工作人員大多是由政府指派的，沒有進行培訓而缺少相關知識，不利于擔保業(yè)務的順利開展。而擔保品種的設計與開發(fā)、擔保風險的控制都是依靠專業(yè)技術、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前，高水準人才的匱乏，尤其是既懂經(jīng)濟、又懂法律的復合型人才的嚴重缺乏的現(xiàn)狀，嚴重制約著我省擔保業(yè)的發(fā)展。

有些擔保機構由于管理人員缺乏風險意識和識別、控制風險的有效手段，已出現(xiàn)因代償過多，無法履行保證責任，進入清算破產(chǎn)程序等嚴重后果。擔保風險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔保機構管理層和員工應具有很高的業(yè)務素質(zhì)。管理層人員應具有一定的風險管理經(jīng)驗，對擔保風險和經(jīng)營環(huán)境應有充分的認知和判斷能力。同時，要建立一支具有高度責任心，并具備財務、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。

（六）合作銀行對擔保機構認可程度低，銀行缺乏有效協(xié)作配合，業(yè)內(nèi)間業(yè)務交流少、信息不暢，政策運用差，制約擔保機構作用的發(fā)揮。

銀行和中小企業(yè)信用擔保機構的權利與義務不對等。在擔保風險的分擔上，協(xié)作銀行往往只享受權利而不愿承擔義務或少承擔義務，即要求中小企業(yè)信用擔保機構承擔100％的風險；在保證方式選擇上，協(xié)作銀行則要求中小企業(yè)信用擔保機構承擔連帶責任保證，使得擔保機構處于被動地位；在稅賦的承擔上，中國人民銀行雖然先后下發(fā)了《關于進一步改善中小企業(yè)金融服務的意見》、《關于加強和改進中小企業(yè)金融服務的指導意見》，也和國家稅務總局聯(lián)合下發(fā)了《關于中小企業(yè)信用擔保、再擔保機構免征營業(yè)稅的通知》。但是，中小企業(yè)信用擔保機構擔保人民幣100萬的收益只是銀行的十分之一，而風險卻是銀行的10倍。

（七）缺少風險補償機制，擔保公司的抗風險能力較弱

擔保行業(yè)的特點是高風險、低收益，低成本。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，擔保公司普遍認為我省擔保機構的風險補償機制較薄弱，目前，各擔保機構的資金均為投資者一次性投入，對于后續(xù)資金和風險補償資金投入不足，并且還沒有明確的制度規(guī)定。在當前的信用環(huán)境下，擔保業(yè)務的風險較大，僅靠收取少量的擔保費，根本無法維持擔保的生存和發(fā)展。出于經(jīng)濟利益和生存、發(fā)展考慮，個別擔保公司靠變相提高擔保費收入，或對每筆擔保業(yè)務的安全性和收益的要求都較高，這自然也就限制了其擔保業(yè)務的大量展開。由于我省多數(shù)擔保公司成立較晚，已經(jīng)發(fā)生的代償損失還較小，但在擔保業(yè)務中所蘊藏的風險不容忽視。

（八）擔保機構的多頭監(jiān)管造成監(jiān)管乏力且擔保辦理手續(xù)繁雜成本過高

由于融資擔保機構隸屬不同的部門，處于分散和無序狀態(tài)。目前，擔保機構的管理可以說沒有任何法律明確認可的監(jiān)管部門。擔保業(yè)實際上處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài)，財政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動部等都有權管理擔保機構，分頭監(jiān)管導致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定，存在監(jiān)管真空。

另外，由于中小企業(yè)貸款次數(shù)多、額度小、風險大、管理成本高等特點，銀行為追求利潤最大化和風險最小化，對中小企業(yè)發(fā)放擔保貸款的積極性不高，設置了許多苛刻條件，貸款審批時間長、手續(xù)復雜，一般要經(jīng)過發(fā)起、立項、貸前調(diào)查、召開董事會、報縣合作銀行、資信評級、盡職調(diào)查、授信、召開貸審會、報市合作銀行審批、批準發(fā)放等環(huán)節(jié)，有些企業(yè)本身生產(chǎn)規(guī)模不大，為幾萬元貸款要跑多個部門辦理土地、房屋登記、評估、公證等多項手續(xù)。因此，不少中小企業(yè)只得“知難而退”。

三、對加快我省擔保體系建設的建議

正確認識和解決擔保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新問題，不僅是信用擔保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的需要，也是推動中小企業(yè)發(fā)展和防范金融風險的需要。針對我省擔保體系建設存在的問題，提出如下具體對策和建議。

（一）加強對擔保公司的協(xié)調(diào)、管理和領導，盡快成立全省性擔保行業(yè)協(xié)會

為保證中小企業(yè)信用擔保機構的健康發(fā)展，應明確授權一個政府部門管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔保機構，對擔保機構的資格、擔保機制、擔保程序、收費標準等進行規(guī)范和管理；協(xié)調(diào)擔保機構與銀行的關系，消除分歧，使銀行與擔保機構之間建立起一種休戚相關的良好合作關系。

在明確信用擔保工作的主管牽頭單位的同時，應鼓勵和指導盡快成立擔保行業(yè)協(xié)會，為會員提供各種信息和交流渠道，加強行業(yè)協(xié)作和自律。鑒于工商聯(lián)是具有“統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟性、民間性”的群眾團體和商會組織，并具有很大吸納民間資本的便利條件和人緣優(yōu)勢，可以考慮由工商聯(lián)牽頭成立民營擔保行業(yè)協(xié)會。這樣就可以從橫向角度協(xié)助政府對擔保行業(yè)進行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，彌補政府行為的不足。

(二）加大扶持和投入力度，構造全方位、多層次、高效率的擔保體系

1、據(jù)調(diào)查問卷顯示，73.33%的擔保機構認為通過擔保機構為民營企業(yè)提供貸款對緩解民營企業(yè)的“融資難”問題起到較大的作用，所以我省可以考慮根據(jù)財政增長速度，每年在財政預算中安排一定的資金,對由擔保公司的擔保貸款實行貼息政策,對所擔保貸款發(fā)生的壞賬進行一定比例的補貼。也可以把分散的小額擔?；鸺衅饋恚⑵髽I(yè)互助擔?；?，擔保對象是互助基金的會員企業(yè)。積極落實國家有關稅收優(yōu)惠政策，對擔保機構實行稅收減免,直接增強擔保機構的實力。

2、建立以政府主導的中小企業(yè)擔保機構為主的、多種性質(zhì)擔保機構同時并存的多層次的信用擔保體系。也可以積極引進境外資金，以中外合資方式注資設立擔保機構，來滿足中小企業(yè)的發(fā)展需要。

（三）創(chuàng)新?lián)５男问胶推贩N

對于有效資產(chǎn)不足，反擔保條件偏弱的中小企業(yè)，可以開展無形資產(chǎn)抵押貸款試點，以及發(fā)揮典當在中小企業(yè)融資中的作用；對一些經(jīng)營上有波動的企業(yè)，針對其正常貸款周轉的困難，可嘗試開展“擔保換股權”和“擔保分紅”等創(chuàng)新業(yè)務；對產(chǎn)品有可靠銷路，但由于資金不足，無法尋求第三方擔保的企業(yè)，可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持，即買方貸款；對于中小企業(yè)尤其是高科技中小企業(yè)中有發(fā)展前景但由于缺少資金而無法進行研究開發(fā)的項目，擔保機構可早期介入，以期從中獲得原始投資者的巨大回報。還款也可試行按月還款、按月還息、提前還款等多種方式。

（四）建立擔保風險補償機制

信用擔保是一項帶有政策性的業(yè)務，因此政府建立風險補償機制很有必要，建議政府同級財政每年按擔保總額的一項比例給予預算安排，作為風險補償基金和獎勵資金。對擔保機構為政府推介的中小企業(yè)提供貸款擔保出現(xiàn)貸償損失的，根據(jù)損帳比例、貸款比例等按規(guī)定給予補償，擔保費可由政府和企業(yè)按比例承擔。擔保機構應對單筆擔保金額和單戶在保余額實行限額控制。

可以嘗試建立風險準備金制度，對擔保機構按不少于當年保費收入的50%提取未到期責任準備金，按年未在保余額的1%提取風險準備金。加強擔保業(yè)務全程風險管理。在銀保合作上，政府應積極參與協(xié)調(diào)，推動雙方合作，并最終取得“三贏”。

(五)加強擔保機構人員素質(zhì)的培養(yǎng)

盡快建立適應市場經(jīng)濟發(fā)展需求的專門培訓機構，學習國內(nèi)外擔保機構的先進經(jīng)驗，建立一支懂業(yè)務、思想道德素質(zhì)高的復合型人才隊伍；做好擔保的事前審核和事后監(jiān)督，從而在人的因素上，盡量降低擔保機構的擔保風險。

（六）構建授信平臺，促進銀企全面對接

政府主動牽頭搭建授信平臺，促進金融部門與本地企業(yè)開展對接活動，對在本地授信活動中表現(xiàn)積極的金融部門予以獎勵。建議建立“政、銀、企”聯(lián)系會議制度。定期組織金融部門舉辦類似沙龍的學習交流聯(lián)誼活動，讓金融部門相互了解授信放貸情況。

（七）加強融資擔保機構的區(qū)域合作

目前，我省融資擔保業(yè)整體發(fā)展不平衡，尤其是縣（區(qū)）的擔保機構，因其資本規(guī)模較小，銀行審批環(huán)節(jié)多等原因，業(yè)務普遍難以開展，有些甚至面臨生存危機。因此，開展區(qū)域合作十分重要，應整合資源擴大業(yè)務，通過分保、共保等多種形式，發(fā)揮各機構優(yōu)勢，打破按市、縣（區(qū)）自成體系封閉運作的低效模式，從總體上擴大擔保量，發(fā)揮整體效益，實現(xiàn)擔保機構的共同發(fā)展。