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一、****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的環(huán)境因素

(一)副省級城市的自身優(yōu)勢為****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展確立了主導(dǎo)地位

1．地域優(yōu)勢。****市地域遼闊，土地資源豐富，全境面積2****71平方公里，下轄南關(guān)、寬城、二道、朝陽、綠園、雙陽6個城區(qū)及農(nóng)安、德惠、九臺、榆樹4個縣(市)。****市公路、鐵路、航空、交通運輸四通八達，新建的現(xiàn)代化龍嘉國際機場已投入使用。優(yōu)越的地域條件，使****市經(jīng)濟和財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，在全省其它城市中居于中心地位。

2．人口優(yōu)勢。20****年末，****市戶籍人口724萬人。其中，市區(qū)人口315萬人，同比增長0.64%，人均可支配收入8900元，同比增長12.6%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口409萬人，同比增長0.94%，人均純收人3906元，同比增長14.5%。人口和人均可支配收入的增長，使****市經(jīng)濟和財產(chǎn)保險市場發(fā)展在全省處于領(lǐng)先優(yōu)勢。

3．產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。****市是東北老工業(yè)基地之一，具有汽車、石油化工、農(nóng)產(chǎn)品加工、現(xiàn)代中藥和生物藥、光電子信息等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)五大基地。著名的第一汽車制造廠和一汽大眾座落在****，20****年，汽車產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占****市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的78%，汽車產(chǎn)業(yè)的崛起，為****市經(jīng)濟和保險市場的發(fā)展提供了支撐。

4．文化優(yōu)勢。20****年，****市共有普通全日制和各類成人高等院校37所，招收學(xué)生12.8萬人，年底在校生34.2萬人。****有獨立科學(xué)研究和技術(shù)開發(fā)機構(gòu)97個，專業(yè)技術(shù)人員45.2萬人。****電影制片廠是我國第一個電影制片廠，新建的“長影世紀城”被稱為“中國的第一個世界級電影娛樂園”。得天獨厚的文化底蘊和豐富的人力資源，為****市經(jīng)濟和財產(chǎn)保險市場的發(fā)展提供了依托。

(二)****市經(jīng)濟的快速增長為****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)

20****年，****市國內(nèi)生產(chǎn)總值1535億元，同比增長13.5%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值168億元，同比增長8.0%；第二產(chǎn)業(yè)增加值742.9億元，同比增長15.5%；第三產(chǎn)業(yè)增加值625億元，同比增長13.0%。人均生產(chǎn)總值21285元，同比增長12.6%。固定資產(chǎn)投資總額460億元，同比增長18.0%，規(guī)模以上工業(yè)完成產(chǎn)值1712.7億元，同比增長13.9%。進出口總額53.2億美元，同比增長2.4%。經(jīng)濟的持續(xù)增長，為****市財產(chǎn)保險市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)振興東北老工業(yè)基地，為****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展提供了難得機遇

中央做出振興東北老工業(yè)基地的戰(zhàn)略決策，給振興****市經(jīng)濟提供了歷史機遇。****市政府提出，振興老工業(yè)基地的具體目標是：20****年，調(diào)整改造初見成效，老工業(yè)基地突出矛盾得到緩解；到2007年，老工業(yè)基地調(diào)整改造將取得顯著成果；到2010年，將基本完成老工業(yè)基地調(diào)整改造任務(wù)。全市國內(nèi)生產(chǎn)總值達3000億元以上，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達38000元左右。全社會固定資產(chǎn)投資累計完成4400億元左右。城市人均可支配收入15000元左右，農(nóng)村人均純收入6000元左右，初步實現(xiàn)將****建成現(xiàn)代化國際大都市的目標。未來15年內(nèi)，為實現(xiàn)振興東北老工業(yè)基地的戰(zhàn)略決策，國家將在投資項目、資金和稅收政策等方面給吉林省以傾斜，而受益最大的將是****市。****市財產(chǎn)保險市場理應(yīng)發(fā)揮做大做強的領(lǐng)頭羊作用。

(四)社會消費需求的擴大為****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展蘊涵了巨大潛力

20****年末，****市城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額910.4億元，同比增長9.5%；金融機構(gòu)貸款余額1791.5億元，同比增長15.1%；社會消費品零售總額495.3億元，同比增長13.0%；商品房銷售建筑面積193.8萬平方米；新增私人小汽車3.6萬輛。物質(zhì)、文化水平的提高，社會消費需求的擴大，增加了全方位、多層次的保險需求。

二、****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的狀況特點

(一)市場主體逐步多元化

****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展初期，主體單一，中國人民保險公司獨家經(jīng)營，處于完全的壟斷狀態(tài)。1985年后，中國保險市場經(jīng)營主體增多，****市財產(chǎn)保險市場的主體也有所增加。截止20****年，有人保產(chǎn)險、平保產(chǎn)險、太保產(chǎn)險和天安產(chǎn)險4家；20****年，安華農(nóng)業(yè)保險公司掛牌營業(yè)；20****年，大地產(chǎn)險設(shè)立分支機構(gòu)。至此，****市財產(chǎn)保險市場主體已達6家，初步形成了多家并存、共同發(fā)展的多元化格局。

(二)市場規(guī)模持續(xù)擴大

****市財產(chǎn)保險市場自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，市場規(guī)模日益擴大，保費收入持續(xù)增長。1980年保費收入315萬元，1990年保費收入6673萬元，2000年保費收入36574萬元，20****年保費收入58072萬元，保持了逐年增長的發(fā)展勢頭(見表1)。

(三)保險功能日益凸顯

隨著****市財產(chǎn)保險市場規(guī)模的擴大，保險的風險保障和經(jīng)濟補償功能日益凸顯。承保金額20****年比2000年增長175.27%；賠款支出20****年比2000年增長58.78%；5年平均賠付率60.47%。特別是一些重大災(zāi)害事故發(fā)生后，保險公司及時給予經(jīng)濟補償，在災(zāi)后恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)和群眾生活方面發(fā)揮了積極作用(見表2)。

三、****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的問題分析

(一)市場集中度偏高

****市財產(chǎn)保險市場雖然幾年來經(jīng)營主體有所增加，但與其他副省級城市相比，仍然偏少。尤其同經(jīng)濟發(fā)達城市的差距更大，外資公司沒有進駐，仍是中資公司一統(tǒng)天下，市場集中度偏高。從****市財產(chǎn)保險市場份額分布看，人保產(chǎn)險始終居于主導(dǎo)地位，寡頭壟斷的市場特征較為明顯(見表3)。

(二)經(jīng)濟水平欠發(fā)達

在吉林省區(qū)域內(nèi)，****市作為省會城市，占有得天獨厚的優(yōu)勢，經(jīng)濟增長速度比省內(nèi)其他城市快，****市財產(chǎn)保險市場的發(fā)展應(yīng)當快于其他8個地市級城市。但是，在全國15個副省級城市中，從20****年的主要經(jīng)濟指標平均排位看，****市居第13位，略領(lǐng)先于東北的哈爾濱、西部的西安，與東南的廈門、東北的沈陽接近，同排位居前的廣州、深圳等經(jīng)濟發(fā)達城市相比，還有很大差距。國企改制不到位、改革開放步子慢，在一定程度上影響了****市經(jīng)濟的發(fā)展。****市經(jīng)濟欠發(fā)達，****市財產(chǎn)保險市場也欠發(fā)達。

(三)保險覆蓋面不廣

20****年，****市財產(chǎn)保險密度為68.20元，保險深度為0.36%，與東北的沈陽、哈爾濱；西部的成都；中部的南京、濟南；東南的廣州相比，除保險密度一項指標略高于哈爾濱外，其余均低于這6個副省級城市。這說明****市財產(chǎn)保險市場的覆蓋面不廣，還蘊藏著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

(四)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

20****年，****市財產(chǎn)保險市場保費總額58072萬元，比20****年增長19.33%，但業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。從各險種發(fā)展速度看，貨運、機動車險增幅較大，家財、企財、責任保險等業(yè)務(wù)呈下降趨勢，降幅最大的家財險達30.74%。從各險種占比看，20****年，機動車輛險占62.33%，居市場主導(dǎo)地位；企財險占16.09%，居市場骨干地位；其它險種占比很小，家財險僅占1.98%。業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，一方面反映了市場供給不能滿足消費者多元的保險需求，另一方面說明各家財產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，亟待調(diào)整(見表4)。

(五)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不夠

1．產(chǎn)品缺乏個性。各家財產(chǎn)險公司推出的產(chǎn)品數(shù)量不少，但多為傳統(tǒng)性產(chǎn)品，設(shè)計單一，真正滿足市場需求、適合客戶購買、貼近群眾生活的產(chǎn)品并不多。

2．費率缺乏靈活性。保險總公司設(shè)計產(chǎn)品多從全國的普遍性考慮，統(tǒng)一的費率很難適應(yīng)各地千差萬別的特殊情況，執(zhí)行難度較大。

3．條款缺乏通俗性。保險條款專業(yè)性強，有些術(shù)語群眾讀不懂，理解不準，容易產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致索賠糾紛。

4．開發(fā)權(quán)缺乏地方性。省、市級公司開發(fā)地方性產(chǎn)品權(quán)限有限，不利于搶占市場。

(六)公眾滿意度較低

20****年，****市對15個服務(wù)行業(yè)進行了民主測評，社會各界反映保險行業(yè)的主要問題是：保險理賠時承諾不踐諾、理賠時間長、辦事程序繁瑣、服務(wù)態(tài)度差、服務(wù)行為不規(guī)范、查勘定損欠科學(xué)、人員業(yè)務(wù)技能較低等。雖然這次測評涵蓋的是產(chǎn)壽險多家主體，但不能否認，****市各家財產(chǎn)險公司在服務(wù)上仍存在諸多令公眾不滿意的現(xiàn)象。

(七)保險人才饋乏

1．國有公司人才斷檔。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，國有保險公司人員以部隊轉(zhuǎn)業(yè)和社會調(diào)入為主，員工素質(zhì)參差不齊，保險專業(yè)人員很少。機構(gòu)體制改革前，受計劃經(jīng)濟思想影響，公司進入以能否收保費為原則，使許多有專業(yè)知識的大學(xué)生被拒之門外，出現(xiàn)人才斷檔。幾年來，公司通過業(yè)余、函授、培訓(xùn)等多種途徑提高員工素質(zhì)，但金融、保險、財會、計算機等專業(yè)的全日制本科以上畢業(yè)生很少。

2．新設(shè)公司人才短缺。新設(shè)立的保險公司白手起家，急需各類人才。從人才市場招聘大學(xué)生，某些專業(yè)人才需求可以滿足，但這些人缺乏保險從業(yè)經(jīng)驗，必須經(jīng)過培訓(xùn)才能上崗。據(jù)初步測算，目前保險公司要培養(yǎng)一名業(yè)務(wù)骨干，至少需要3年左右的時間。為解決燃眉之急，新公司只好用高薪、高職、高待遇等承諾從老公司挖人，尤其有多年保險經(jīng)歷的人才更為搶手。

四、****市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的對策建議

(一)保險公司的發(fā)展對策

1．做大規(guī)模。在業(yè)務(wù)發(fā)展思路上，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅持業(yè)務(wù)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，保持與國民經(jīng)濟發(fā)展速度相適應(yīng)的增長幅度，防止大起大落。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展上，圍繞為****社會經(jīng)濟服務(wù)這個中心，突出振興東北老工業(yè)基地項目和社會公眾日益增長的多層次物質(zhì)、文化消費需求，擴大業(yè)務(wù)的輻射面。在業(yè)務(wù)發(fā)展布局上，在鞏固挖潛城區(qū)業(yè)務(wù)的同時，抓住****市加快發(fā)展縣域經(jīng)濟、建立以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為主體的縣域工業(yè)體系的契機，以相對滯后的縣域保險為側(cè)重，探索服務(wù)“三農(nóng)”，為發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供配套保險服務(wù)的新途徑。在展業(yè)渠道建設(shè)上，開拓高效率、低成本并有利于控制經(jīng)營風險的多種銷售模式。加強產(chǎn)險營銷團隊建設(shè)，擴大個人業(yè)務(wù)；在充分發(fā)揮經(jīng)紀公司等專業(yè)中介機構(gòu)作用的同時，大力開展銀行、郵政等行業(yè)系統(tǒng)業(yè)務(wù)，內(nèi)外結(jié)合，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)銷售渠道創(chuàng)新。在保險宣傳上，要立足公眾，加強對外宣傳，普及保險知識，增強群眾的風險保障意識，樹立保險消費觀念，激活潛在的保險需求。

2．做強盈利。在經(jīng)營指導(dǎo)思想上，堅持以效益為中心，正確處理社會效益和經(jīng)濟效益的關(guān)系，既要克服重規(guī)模、輕效益的傾向，又要防止重效益、輕規(guī)模的傾向，要追求有效益的規(guī)模和有規(guī)模的效益。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，合理調(diào)整車險與非車險業(yè)務(wù)比例，在發(fā)展效益型車險業(yè)務(wù)的同時，加大企財、家財、責任、貨運等非車險業(yè)務(wù)發(fā)展力度。在成本核算上，堅持全面預(yù)算管理，認真執(zhí)行成本、費用、薪酬預(yù)算指標，嚴格控制成本、費用支出，對盈利險種給予財務(wù)支持，允許超標準手續(xù)費列支，依法納稅；在風險管控上，嚴格執(zhí)行承保權(quán)限管理，建立風險評估體系，認真執(zhí)行核保質(zhì)量考核標準，做好商業(yè)分保，加強應(yīng)收保費管控，嚴格理賠質(zhì)量管理，落實防災(zāi)防損工作。

3．做精管理。健全各項規(guī)章制度，堅持授權(quán)經(jīng)營，自覺遵守《財產(chǎn)保險市場行業(yè)自律公約》，依法合規(guī)經(jīng)營，做到不違法，合大規(guī)，遏制不正當競爭行為。強化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實、準確、完整和數(shù)據(jù)系統(tǒng)間的無縫連接。深化經(jīng)營機制改革，沖破計劃經(jīng)濟思想束縛。在用工上，面向市場，招聘各類專業(yè)人才；破除身份界限，業(yè)績突出的非在編骨干可聘為在編員工；實行競爭上崗和末位淘汰制，打開用工出口。在用人上，建立能者上、平者讓、庸者下的用人機制，在系統(tǒng)內(nèi)打破公司、部門界限，不拘一格選人才。在分配上，完善以業(yè)績管理為基礎(chǔ)的分配機制，按崗定酬，按績付酬，體現(xiàn)以業(yè)績論英雄、效率優(yōu)先、向一線傾斜原則。

4．做優(yōu)服務(wù)。堅持為最廣大人民群眾服務(wù)的宗旨，把不斷滿足人民群眾的保險需求作為保險工作的出發(fā)點，牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，想客戶之所想，急客戶之所急，幫客戶之所需，為客戶排憂解難，用真誠服務(wù)贏得客戶的信賴。在產(chǎn)品開發(fā)上，細分市場，改造傳統(tǒng)險種，開發(fā)具有個性化、差異化的導(dǎo)向性產(chǎn)品，以滿足不同層次消費者的潛在保險需求。在銷售渠道上，著力發(fā)展行業(yè)和個人營銷業(yè)務(wù)。探索利用電子商務(wù)平臺，開發(fā)電子保單，開辦網(wǎng)上投保、核保和遠程理賠等方便、快捷的服務(wù)方式。在服務(wù)作風上，加強企業(yè)文化建設(shè)，培育保險誠信文化，增強員工的誠信意識，開展員工職業(yè)道德和行為準則教育，踐行服務(wù)承諾，杜絕誤導(dǎo)銷售，靠晶牌提高客戶的滿意度和忠誠度。

(二)保險中介機構(gòu)的發(fā)展對策

1．規(guī)范保險中介市場。實施機構(gòu)、經(jīng)紀公司、公估機構(gòu)管理規(guī)定，鼓勵專業(yè)保險中介機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，形成規(guī)模。推廣中介發(fā)票，嚴格從業(yè)人員資格認定，規(guī)范經(jīng)營行為，懲處保險欺詐。

2．建立信用保證金制度。根據(jù)中介公司業(yè)務(wù)量大小，規(guī)定其繳納相應(yīng)的信用保證金，當出現(xiàn)失信行為時，以信用保證金承擔責任，用經(jīng)濟手段制約中介人履行誠信原則。

3．實行失信懲戒制度。對那些不守信用，欺詐客戶，哄抬手續(xù)費，擾亂市場秩序的人，不僅在經(jīng)濟上予以處罰，還應(yīng)從聲譽上予以制裁。建立黑名單制度，對列入黑名單的人員，不得再從事保險業(yè)，確保信用體系的有效性。

(三)保險監(jiān)管機構(gòu)的發(fā)展對策

1．研究制定發(fā)展規(guī)劃。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定吉林省保險業(yè)“十一五”規(guī)劃。其中，對****市財產(chǎn)保險業(yè)的近期和中長期發(fā)展目標、發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展步驟和發(fā)展措施進行統(tǒng)籌規(guī)劃，解決政策性問題。

2．完善市場主體培育。完善保險市場準人機制，鼓勵中資公司設(shè)立分支機構(gòu)，積極引進外資保險公司，擴大保險市場開放程度。

3．加強償付能力監(jiān)管。逐步建立符合我國保險業(yè)實際的償付能力監(jiān)管制度，制定監(jiān)管會計準則，統(tǒng)一非壽險業(yè)務(wù)準備金的計提標準和計提方式，保證保險公司足額提取風險責任準備金。

4．強化市場行為管控。監(jiān)督經(jīng)營主體和中介機構(gòu)的經(jīng)營行為，對市場反映強烈和投訴集中的問題有針對性地實施檢查，重點查處弄虛作假、欺詐誤導(dǎo)和違規(guī)經(jīng)營行為，營造和諧有序的競爭環(huán)境。

5．推進信用體系建設(shè)。明確保險公司信息披露范圍，規(guī)范信息披露程序，建立中介機構(gòu)和人“黑名單”檔案，提高市場透明度。制定機動車輛、家庭財產(chǎn)等主要險種的《投保提示》，通過投保前向投保人提示收益和風險，規(guī)范從業(yè)人員的展業(yè)行為，提示投保人應(yīng)履行的義務(wù)，共同構(gòu)建保險信用體系。

6．完善產(chǎn)品審批制度。簡化保險產(chǎn)品審批備案管理手續(xù)，鼓勵保險公司建立貼近市場、效率高、反應(yīng)快的產(chǎn)品開發(fā)機制。探索建立由政府扶持、商業(yè)保險公司經(jīng)營的高風險行業(yè)雇主責任強制保險制度。積極推行保險條款的標準化和通俗化，條款更簡明易懂，便于客戶理解和購買。

(四)保險行業(yè)協(xié)會的發(fā)展對策

1．督促行業(yè)自律。督促會員單位依法合規(guī)經(jīng)營，對會員單位執(zhí)行公約《壽險行業(yè)自律公約》進行有效監(jiān)督，約束不正當競爭行為。制定《保險行業(yè)服務(wù)質(zhì)量標準》和《保險服務(wù)質(zhì)量達標單位認證辦法》，推進保險市場誠信建設(shè)。

2．維護行業(yè)利益。加強與監(jiān)管機構(gòu)和政府部門的聯(lián)系，及時反映保險市場存在的問題和行業(yè)呼聲，提出解決建議。當會員的合法權(quán)益受損時，代表會員與有關(guān)方面溝通，促進其糾正對會員的不當管理、處罰和侵權(quán)行為。

3．協(xié)調(diào)行業(yè)關(guān)系。協(xié)調(diào)會員之間、會員與保險從業(yè)人員之間的關(guān)系，調(diào)解矛盾；協(xié)調(diào)產(chǎn)壽險各家公司間的關(guān)系，搞好航意險共保辦公室建設(shè)，統(tǒng)一航意險手續(xù)費標準；協(xié)調(diào)保險業(yè)與有關(guān)行業(yè)經(jīng)營者及社會組織的關(guān)系，增進合作，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境；協(xié)調(diào)會員與保險消費者和社會公眾的關(guān)系，維護保險活動當事人的合法權(quán)益。與仲裁機構(gòu)合作，成立仲裁工作站，建立以保險合同糾紛為主要內(nèi)容的調(diào)解仲裁機制，公正、合理、高效地解決會員單位同客戶的矛盾爭端。與會員單位和政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，建立新車保服務(wù)中心，統(tǒng)一手續(xù)費標準，規(guī)范車險市場秩序。