導語：普惠金融創(chuàng)新發(fā)展策略研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國家越來越重視吉林省的普惠金融創(chuàng)新工作。為進一步增強對普惠金融的熟知度，需要開展普惠金融倡導工作，在新時代背景下構(gòu)建社會主義和諧社會，明確當今社會發(fā)展新背景，為普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展提供新路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新依舊為普惠金融的發(fā)展帶來了新的機遇，將雙方有機結(jié)合，可使得社會群體更加熟知吉林省普惠金融基本情況。文章主要針對吉林省普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略進行簡要分析，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：吉林省；普惠金融；創(chuàng)新發(fā)展

一、前言

近年來，普惠金融已經(jīng)被社會各界所熟知和關(guān)注，甚至成為一種新的引領(lǐng)趨勢。自從2014年的央行開始實施普惠金融政策，這些年便一直在對其進行革新和改進，或許，其會成為中國未來金融行業(yè)的發(fā)展新方向。普惠金融最主要的是確保金融服務(wù)的現(xiàn)實性，增強群體認知感受，主要針對對象為銀行機構(gòu)。在普惠金融發(fā)展中，其承擔著重要職責，尤其是對農(nóng)村地區(qū)有著重要的意義。利用銀行金融性平臺，可更容易獲取信息，從而在扶貧中發(fā)揮其獨有的價值，讓更多人受益。

二、吉林省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和問題

（一）吉林省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.吉林省存貸款現(xiàn)狀（1）貸款情況。根據(jù)人民銀行長春中心支行在2022年4月份發(fā)布的《2022年1季度吉林省金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》中統(tǒng)計結(jié)果顯示：2022年3月月末，吉林省本外幣貸款余額25265.88億元，同比增長7.5%。人民幣貸款余額25253.87億元，同比增長7.5%,增速比3月末低0.5%，比上年同期低1.3%。吉林省一季度人民幣貸款增加659.15億元。表1為一季度分部門分類型貸款統(tǒng)計結(jié)果。2022年3月月末，外幣貸款余額為1.89億美元，吉林省外幣貸款1季度減少0.48億美元，同比多減少0.05億美元。（2）存款情況。2022年3月月末，吉林省本外幣存款余額30969.61億元，人民幣存款余額30824.32億元，與去年同期相比降低了2.0%。表2為2022年第一季度分部門人民幣存款變動結(jié)果。吉林省外幣存款在2022年第一季度為1.79億美元，同比增加了1.43億美元。2.金融產(chǎn)品不斷豐富吉林省加快研發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的速度，創(chuàng)新較多涉農(nóng)金融產(chǎn)品，包含“糧食直補擔保貸款”“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”等。吉林省將物權(quán)資本化農(nóng)村土地與棚膜設(shè)施等作為切入點，在2018年時引導金融機構(gòu)創(chuàng)新“大棚貸”“土地收益”等業(yè)務(wù)，投放累計超過了30億元，特色產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)貸款余額達到84.5億元，有超過8萬戶農(nóng)戶支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。開發(fā)新的產(chǎn)品模式，包含政府扶持、企業(yè)運作、銀行授信等綜合模式，讓貸款保險保證規(guī)模增加，在備耕期間根據(jù)保證保險業(yè)務(wù)發(fā)放超過8000萬元貸款。

（二）吉林省普惠金融發(fā)展問題

1.政策機制不健全當前政府并未給予普惠金融過多關(guān)注，甚至在賦予和確認宅基地的應(yīng)用權(quán)過程并不重視，很多的地區(qū)縣鄉(xiāng)都沒有普及到相關(guān)的抵押登記制度，市場不夠活躍。吉林省的普惠金融還處于初級發(fā)展階段，因此暫時缺少完整的法律體系對其法律地位進行準確界定，也缺少系統(tǒng)監(jiān)管框架對普惠金融的有效監(jiān)管。2.普惠金融資源分布不均衡吉林省的金融資源主要分布在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)金融資源分布較少。吉林省雖然已經(jīng)構(gòu)建起了較為完善的金融機構(gòu)，但由于商業(yè)銀行銀行具有趨利性特點，他們更愿意駐留在城市。近幾年紛紛到鄉(xiāng)村，也是為了響應(yīng)國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和“三農(nóng)”政策。但就吉林省這個農(nóng)業(yè)大省而言，農(nóng)民日益增加的信貸需求和得不到資金滿足的矛盾便逐漸顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行為農(nóng)民提供的金融服務(wù)與產(chǎn)品方式都比較少，減少房貸額度，制定苛刻的貸款條件，讓廣大農(nóng)民望而卻步。金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展當中的支撐力量嚴重不足。

三、吉林省普惠金融發(fā)展案例

（一）中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行狀況

近年來，在政府部門及銀監(jiān)會等共用權(quán)威性大的支持下，中國農(nóng)業(yè)銀行吉林分行等陸續(xù)開始推進普惠金融服務(wù)工作，甚至將普惠金融作為基礎(chǔ)切入點，有效地發(fā)揮出中國農(nóng)業(yè)銀行吉林分行的服務(wù)效果，增強吉林分行工作人員的社會責任感，加強網(wǎng)絡(luò)服務(wù)以及吉林省普惠金融團隊服務(wù)建設(shè)，要提升金融服務(wù)質(zhì)量，當前中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行已經(jīng)選擇永吉縣、華甸縣等做好基礎(chǔ)試點工作，將普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)放置在銀行業(yè)務(wù)中，并招收民生項目代理，構(gòu)建對應(yīng)的普惠服務(wù)網(wǎng)點，每年制定普惠金融服務(wù)覆蓋指標，設(shè)計完善的集成服務(wù)模型，不斷貼合社會實際情況，共同實現(xiàn)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)實時交換，并提供多渠道的農(nóng)民補貼政策，為農(nóng)民群體加入并了解普惠金融服務(wù)內(nèi)容提供前提條件。

（二）典型模式

截至2019年年底，中國農(nóng)業(yè)銀行開始研究和推廣“普惠金融+民生工程”等新型模式，主要為保險，醫(yī)療合作以及金融補貼等代理項目，但開展這些普惠金融項目，勢必要遵循以下原則。第一，構(gòu)建優(yōu)秀的普惠金融項目推廣團隊，配置流動服務(wù)小組，給予該類人員良好的薪資待遇及專業(yè)培訓，讓更多的人理解和配合項目開展。中國農(nóng)業(yè)銀行主要是以“專職流動人員+分行客戶經(jīng)理”方式為社會群體提供上門服務(wù)，定期或者不定期地深入到農(nóng)村地區(qū)或者城市地區(qū)，積極開展業(yè)務(wù)宣傳及金融知識培訓等各項工作。第二，建立銀政合作與普惠金融示范區(qū)域。通過參與“吉企銀通”系統(tǒng)平臺推廣應(yīng)用，構(gòu)建“一級分行+二級分行+支行+專業(yè)條線”四季營銷組織體系，9家二級分行全覆蓋，持續(xù)拓寬獲客來源，促進小微金融服務(wù)覆蓋面全面提升。截至2021年5月月末，累計發(fā)放了574筆貸款，發(fā)放金額達到20.12億元，在金融同行“四行”當中排在第一位。第三，積極開展普惠金融活動。2021年5月普惠有貸客戶突破5萬戶，達到52691戶，與年初相比增加了3063戶。監(jiān)管部門實施的“兩增兩控”已經(jīng)連續(xù)十年達到監(jiān)管目標。同時，分行增加了首貸戶信貸支持力度，讓小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資需求得到進一步滿足。截至2021年5月月末，累計支持380戶首貸戶，發(fā)放9.9億元貸款。已經(jīng)有2334戶普惠小微企業(yè)到期貸款本金延期，金額達到8.4億元。嚴格執(zhí)行監(jiān)管收費要求，幫助小微企業(yè)降低融資成本。第四，科技賦能小微效能持續(xù)提升。充分發(fā)揮線上信貸產(chǎn)品效率高、流程短等優(yōu)勢，積極營銷推廣“鏈捷貸”“快捷貸”“微捷貸”等產(chǎn)品，讓小微企業(yè)融資需求得到進一步滿足。到2021年5月末，全行“小微e貸”余額為37.75億元，與年初相比增加了2.3億元。與此同時，結(jié)合區(qū)域市場，深挖融資需求，創(chuàng)新推出了一些新的特色金融產(chǎn)品，如“襪e貸”“吉采貸”，促進小微產(chǎn)品體系豐富，增強小微企業(yè)獲貸便利性。

四、吉林省普惠金融發(fā)展意義

（一）有利于增強普惠金融服務(wù)的實用效果

在眾籌模式下，客戶群體涉及各個行業(yè)、各個角色、各個階層，群體更加多元化，投資覆蓋面更廣。而由于金融交易獨具有特殊性及創(chuàng)新性，因此，眾籌增強了投資領(lǐng)域中的金融惠普性，以有效降低小微企業(yè)的融資限制，為社會群體參與到金融惠普中奠定了基礎(chǔ)。

（二）有利于提高普惠金融服務(wù)的效率

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及下，手機和筆記本電腦備受人們關(guān)注，主要源于其攜帶方便且操作便捷，可通過該兩類介質(zhì)進入互聯(lián)網(wǎng)獲取需要的服務(wù)，減少交易雙方的信息成本以及時間成本，增強了交易的實效性。普惠金融發(fā)展最主要目的就是幫助金融機構(gòu)獲取更大化的經(jīng)濟效益，該種方式主要是應(yīng)用先進的服務(wù)標準以及管理體系提升普惠金融服務(wù)效率和質(zhì)量，定期或者不定期加強相關(guān)人員的培訓，以此增強服務(wù)提供水平。

（三）有利于滿足不同社會群體需求點

在市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展下，市場上所存有的金融機構(gòu)競爭趨勢愈加激烈，所需要滿足社會受眾金融需求也更加多元化。由于金融機構(gòu)是一種以盈利為目的的服務(wù)機構(gòu)，為規(guī)避高風險、獲得高回報，機構(gòu)會主動將小眾需求主動排除。在促進普惠金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有其獨有的效用，可應(yīng)用傳統(tǒng)管理體系實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量建設(shè)，發(fā)揮其獨特的價值效果，按照傳統(tǒng)研究體系增添金融服務(wù)的發(fā)展效益，推動市場化及機制化。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融使得公共投資變得更加標準化以及公開化，金融客戶以及線下投資機構(gòu)的客戶一樣的，此時則需要利用大數(shù)據(jù)對其進行資源整合，滿足不同人員的需求，從多各方面了解到客戶群體所需。以及要被滿足的需求點，吸引客戶進行金融投資交易。

五、吉林省發(fā)展普惠金融舉措

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)制度

在吉林省普惠金融項目推廣中，需要有法律法規(guī)以及其他規(guī)章制度的約束，呼吁政府部門出臺激勵政策，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以及吉林省普惠金融項目的快速發(fā)展。普惠金融項目的持續(xù)性進步在于具有良好的市場金融環(huán)境及互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善，增強對于投資者的利益保護，讓更多的資金閑置者利用剩余資金進行資產(chǎn)升值，使社會市場變得愈加健康化。為了避免出現(xiàn)雙重監(jiān)管及監(jiān)管漏洞，需要構(gòu)建合理合規(guī)的監(jiān)督管理標準，增強不同部門之間的結(jié)合，確保普惠金融發(fā)展的高質(zhì)量信息及高水準。而讓社會公眾參與的內(nèi)容監(jiān)管需要強化監(jiān)管激勵管理體系，推進各類資金服務(wù)保障制度，增強惠普金融的安全性以及科學性，讓更多的人了解到發(fā)揮普惠金融的最終效果。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融服務(wù)有機結(jié)合的基礎(chǔ)上，勢必要結(jié)合當前的社會熱點事件，讓注意力吸引到普惠金融項目的推廣，讓更多的人能夠參與其中并自覺做好推廣。

（二）完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在吉林省惠普金融項目推廣中，互聯(lián)網(wǎng)支付項目主要是在移動終端上開展，充分借助通信網(wǎng)絡(luò)以及移動設(shè)備給予一定的服務(wù)。移動支付是基于手機或者是其他通信設(shè)備所開展的一項實時服務(wù)，可隨時隨地通過工具介質(zhì)前往對應(yīng)的端口獲取服務(wù)，此時網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備的建設(shè)則具有重大價值意義。對于吉林省的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施設(shè)備投入部門來說，需要增強財政部門對該項工作的資金投入力度，開發(fā)適合貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品，政府補貼的方式來增強人們對普惠金融的認知度以及了解，為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)羨慕的更新與改造提供前提條件，進一步增強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及性。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省很多地區(qū)都已經(jīng)開展，但依舊存有部分偏遠貧困的地區(qū)，并沒有了解到對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識，甚至都不能應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)來獲取自己所需要的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品。此時，金融機構(gòu)應(yīng)當做好線上與線下的宣傳，對潛在特定客戶進行針對性服務(wù)，從而吸引到更多的投資。政府部門需要擔負起自己的職責，積極宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識，將某些內(nèi)容快速放置到政府工作事項的重點工作中，并推廣到各個區(qū)域和各個領(lǐng)域，實現(xiàn)強勢弱勢群體在獲取金融服務(wù)的基礎(chǔ)上做好風險把控。政府和金融機構(gòu)各個管理部門應(yīng)當是社會各類群體都有機會參與到互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)項目中，完善吉林省普惠金融服務(wù)體系和標準。

（三）完善金融監(jiān)管機制

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，數(shù)字普惠金融得到了較快發(fā)展，在很大程度上讓欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低問題得到有效解決，也幫助很多消費者足不出戶就能辦理金融業(yè)務(wù)。此種模式下，提高了普惠金融服務(wù)的覆蓋性，也為消費者提供了很大便利。但我國當前的數(shù)字金融還處于初期發(fā)展階段，不少金融機構(gòu)也都在嘗試階段。吉林省在數(shù)字普惠金融發(fā)展當中，也需要監(jiān)管部門及時更新各種監(jiān)管方式，總結(jié)我國互聯(lián)網(wǎng)金融在過去發(fā)展中的經(jīng)驗和優(yōu)勢，以更加積極審慎的態(tài)度應(yīng)用新科技開發(fā)，提前做好風險提示，安全控制等前瞻性研究。充分利用云計算、大數(shù)據(jù)等服務(wù)優(yōu)勢與作用，縮短信用傳導鏈，讓風險控制成本降低，從而讓金融可以惠及更多個人和小微企業(yè)。

六、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段國家越來越重視吉林省的普惠金融創(chuàng)新工作。為進一步增強對普惠金融的熟知度，需要開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，減少對國外金融產(chǎn)品的模仿以及引用，就會在很大程度上限制普惠金融服務(wù)的全面創(chuàng)新，限制其后續(xù)發(fā)展。針對多種多樣的問題，金融機構(gòu)需要依據(jù)吉林省的現(xiàn)階段情況，做好不同地區(qū)、不同經(jīng)濟實力的人群分析，構(gòu)建層次化和差異化的服務(wù)與產(chǎn)品，盡可能將投資者需求放在首位，確保普惠金融服務(wù)項目的持續(xù)性進步與發(fā)展。

參考文獻：

[1]孟曉華,喬璐萍,劉莉.農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平實證分析———以漢中市為例[J].西部金融,2018(06):70-76.

[2]張文娟.簡析商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新發(fā)展[J].中國管理信息化,2020,23,423(09):117-119.

[3]王瓊.金融支持吉林省文化、旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].長春金融高等專科學校學報,2019,145(02):32-35.

[4]趙科樂.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下職業(yè)教育發(fā)展的相關(guān)舉措研究[J].農(nóng)業(yè)與技術(shù),2020,358(17):177-179.

作者：李晶