一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來(lái)公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場(chǎng)化的原則，中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門(mén)改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營(yíng)集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過(guò)去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來(lái)提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過(guò)銀行的存、取款來(lái)達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來(lái)達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的目的。

個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開(kāi)展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。

1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對(duì)借款人真實(shí)身份、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對(duì)借款人運(yùn)用第一還款來(lái)源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來(lái)源。

3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長(zhǎng)，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。

摘要：我國(guó)消費(fèi)信貸1998年才開(kāi)始起步。消費(fèi)信貸的開(kāi)展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用制度信用保證保險(xiǎn)

我國(guó)消費(fèi)信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策。

然而，消費(fèi)信貸的開(kāi)展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實(shí)際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費(fèi)意愿不強(qiáng)，負(fù)債消費(fèi)觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)迫在眉睫。

一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過(guò)去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來(lái)提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過(guò)銀行的存、取款來(lái)達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來(lái)達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的目的。

[論文關(guān)鍵詞]：信用卡信貸消費(fèi)完善

[論文摘要]：信用卡在金融領(lǐng)域的普及使用是一種國(guó)際趨勢(shì)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，他們?cè)谛庞每ㄊ袌?chǎng)方面長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的技術(shù)手段必將給中國(guó)信用卡業(yè)帶來(lái)前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問(wèn)題，積極調(diào)整策略，盡早與國(guó)際接軌實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作?；诖?，本文對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)在信用卡策略的運(yùn)用和完善方面提出一些建議。

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根據(jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的預(yù)測(cè)，到2010年，中國(guó)年收入達(dá)5000美元的中產(chǎn)階層將達(dá)到1.55億人，在未來(lái)的幾年，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)將會(huì)迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力、管理水平還是技術(shù)手段都有很大差距?；诖耍疚膶?duì)如何完善國(guó)內(nèi)信用卡信貸消費(fèi)市場(chǎng)提出一些建議。

一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來(lái)公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

信用卡與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較

除個(gè)人住房貸款外，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還包括汽車(chē)貸款、信用卡、大額耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等。相對(duì)于其他個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡在準(zhǔn)入門(mén)檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)（見(jiàn)表1）。（一）準(zhǔn)入門(mén)檻低。目前，根據(jù)國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無(wú)不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請(qǐng)到信用卡。申請(qǐng)時(shí)遞交的申請(qǐng)資料和證明材料也相對(duì)簡(jiǎn)單，通常無(wú)需提供擔(dān)保手續(xù)，也無(wú)需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會(huì)主動(dòng)根據(jù)申請(qǐng)人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費(fèi)貸款按實(shí)際使用期限計(jì)息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費(fèi)交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無(wú)需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對(duì)免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來(lái)解決短時(shí)間內(nèi)的信貸需求。（三）額度可循環(huán)。信用卡申請(qǐng)成功后，發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人資信狀況給予一定的卡片額度?？ㄆ~度跨度較大，從幾百元到幾百萬(wàn)元不等，有些銀行針對(duì)其內(nèi)部高端客戶甚至推出了無(wú)限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用，省去了其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請(qǐng)人提供融資便利。（四）應(yīng)用范圍廣。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)時(shí)必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時(shí)并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費(fèi)性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費(fèi)方面發(fā)揮作用，對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)適度消費(fèi)的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用?？梢哉f(shuō)，相對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢(shì)。單應(yīng)用的廣泛性這一點(diǎn)就使其不僅成為我國(guó)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對(duì)其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可替代潛力。

信用卡在我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的突出表現(xiàn)

近年來(lái)，信用卡在我國(guó)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展并形成龐大的市場(chǎng)規(guī)模和廣泛的社會(huì)影響力。（一）信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量5500萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%，約為2004年的9倍（見(jiàn)圖1）。（二）信用卡交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。2011年，我國(guó)信用卡交易金額7.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)47.95%，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，同比增長(zhǎng)18.75%（見(jiàn)圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國(guó)信用卡交易在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個(gè)百分點(diǎn)，信用卡滲透率越來(lái)越高（見(jiàn)圖3）。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面具有直接拉動(dòng)作用。在我國(guó)人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶手續(xù)費(fèi)和貸款利率等問(wèn)題都制約了我國(guó)信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展。

幾點(diǎn)建議

（一）繼續(xù)加快信用卡受理環(huán)境建設(shè)。近年來(lái)我國(guó)信用卡受理環(huán)境建設(shè)工作取得了很大進(jìn)步，截至2011年底，境內(nèi)已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)終端482.65萬(wàn)臺(tái)，ATM終端33.38萬(wàn)臺(tái)，但商戶分布主要集中在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，縣級(jí)以下地區(qū)數(shù)量偏少。今后應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)縣域和村鎮(zhèn)用卡環(huán)境建設(shè)，通過(guò)適當(dāng)降低小型商戶及欠發(fā)達(dá)地區(qū)商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)等措施，鼓勵(lì)更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強(qiáng)信用卡信貸定價(jià)的靈活性。目前國(guó)內(nèi)尚缺乏對(duì)信用卡透支利率及分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行靈活定價(jià)的機(jī)制。信用卡透支利率長(zhǎng)期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。發(fā)卡銀行一旦公布了當(dāng)期的分期手續(xù)費(fèi)率，即面向所有客戶執(zhí)行，持卡人不能因?yàn)槔塾?jì)用卡信用記錄高或資質(zhì)好而獲得價(jià)格優(yōu)惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費(fèi)信貸定價(jià)機(jī)制，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以根據(jù)持卡人的用卡記錄和還款情況為消費(fèi)者提供更加優(yōu)惠的價(jià)格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵(lì)更多人使用信用卡消費(fèi)。（三）充分發(fā)揮信用卡分期付款優(yōu)勢(shì)。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，信用卡消費(fèi)信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過(guò)免息期一定時(shí)間后成本會(huì)大幅上升，大部分持卡人難以承受長(zhǎng)時(shí)間透支消費(fèi)。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費(fèi)成本，延長(zhǎng)了付款期限，但有嚴(yán)格的分期期數(shù)限制。建議一方面繼續(xù)擴(kuò)大信用卡分期應(yīng)用范圍，只要是能夠用信用卡進(jìn)行支付的消費(fèi)都可以嘗試分期付款，使消費(fèi)信貸通過(guò)信用卡分期服務(wù)到百姓生活的方方面面。另一方面適當(dāng)延長(zhǎng)分期付款期數(shù)，現(xiàn)行信用卡分期最長(zhǎng)期數(shù)為36個(gè)月，而同樣購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，汽車(chē)貸款最長(zhǎng)可以5年。（四）加強(qiáng)個(gè)人客戶綜合授信額度管理。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期探索，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶的綜合授信額度管理已經(jīng)較為成熟，但對(duì)個(gè)人客戶綜合授信管理方面的經(jīng)驗(yàn)還較少。例如，由于個(gè)人客戶受眾較多，管理成本較高，對(duì)資產(chǎn)狀況經(jīng)常發(fā)生變化的個(gè)人客戶，有時(shí)不能進(jìn)行很好的跟蹤。再如，同一個(gè)人客戶以其名下的一套房產(chǎn)做資產(chǎn)證明，向多家銀行申請(qǐng)了多張信用卡，而同一房產(chǎn)又是客戶在某銀行通過(guò)個(gè)人住房貸款買(mǎi)到的，那么各家商業(yè)銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統(tǒng)建立資產(chǎn)登記制度，個(gè)人用個(gè)人資產(chǎn)辦信用卡雖不做抵押但要進(jìn)行登記，規(guī)定利用同一項(xiàng)資產(chǎn)申請(qǐng)的信用卡額度不能超過(guò)該資產(chǎn)凈值的一定比例，避免發(fā)生過(guò)度授信帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

【論文關(guān)鍵詞】信用卡；荻利模式；惡意套現(xiàn)

【論文摘要】本文根據(jù)國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析了信用卡業(yè)務(wù)的高速擴(kuò)張對(duì)我們傳統(tǒng)的消費(fèi)模式及消費(fèi)觀念產(chǎn)生的不良影響，提出了防范惡意套現(xiàn)行為等系列風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的對(duì)策。

一、中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著中國(guó)人民銀行的連續(xù)降息，存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，工商銀行2008年信用卡的發(fā)卡量達(dá)到了3905萬(wàn)張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行的累計(jì)發(fā)卡量也都超過(guò)了1000萬(wàn)張。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。

與當(dāng)前較高的持卡量相對(duì)的，迄今國(guó)內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對(duì)外宣稱，信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利。而用業(yè)內(nèi)一位專(zhuān)業(yè)人士的話來(lái)說(shuō)，“哪家銀行如果說(shuō)自已的信用卡業(yè)務(wù)是盈利的，那他確實(shí)很需要勇氣”!按照國(guó)際規(guī)則，信用卡業(yè)務(wù)6年內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利。

然而，信用卡的盈利預(yù)期卻相當(dāng)誘人。據(jù)麥肯錫的報(bào)告預(yù)測(cè)，到2013年中國(guó)信用卡行業(yè)的整體利潤(rùn)將達(dá)到130億元人民幣。中國(guó)信用卡市場(chǎng)依然是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，在日常生活消費(fèi)費(fèi)用中，大約20％是通過(guò)銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費(fèi)又占到了相當(dāng)大的比例。雖然行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費(fèi)者支出增長(zhǎng)的推動(dòng)，各家商業(yè)銀行越來(lái)越重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

[摘要]良好的社會(huì)信用是建立規(guī)范的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要保證,是有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。由于我國(guó)長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,社會(huì)信用意識(shí)淡薄,因此我國(guó)企業(yè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后。文章通過(guò)對(duì)我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理的現(xiàn)狀以及對(duì)形成電信用戶欠費(fèi)原因的分析,提出相應(yīng)的電信企業(yè)消費(fèi)者信用管理體系建設(shè)的建議。

[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費(fèi);信用管理

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國(guó)市場(chǎng)上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來(lái),政府開(kāi)始將社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題提到議事日程上來(lái),并在2003年制定了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的,最終贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。但是,由于我國(guó)長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國(guó)整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見(jiàn)詞匯。

一、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長(zhǎng)速度幾倍的速度快速增長(zhǎng)。但是隨著電信市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來(lái),這已成為制約電信行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。

由于我國(guó)電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類(lèi)服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營(yíng)銷(xiāo)方式,因此,在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下,在沒(méi)有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來(lái)的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來(lái)越嚴(yán)重。中國(guó)6家運(yùn)營(yíng)商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。

摘要：汽車(chē)消費(fèi)貸款是指借款人（購(gòu)車(chē)人）以抵押、質(zhì)押、向保險(xiǎn)公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)貸款，用于支付購(gòu)車(chē)款，再由購(gòu)車(chē)人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車(chē)消費(fèi)貸款的貸款人為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，其他任何單位和個(gè)人不得開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款的種類(lèi)

1、抵押貸款

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車(chē)消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車(chē)消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

編者按：本文主要從個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素；信息不對(duì)稱是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因；個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的措施和對(duì)策三個(gè)方面進(jìn)行論述。其中，主要包括：人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式、個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展、我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于信用缺失、銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱問(wèn)題、加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)、堅(jiān)持個(gè)人消費(fèi)信貸審批條件、抓緊建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、加快個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。近幾年來(lái)，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展較快，但在發(fā)展過(guò)程中也暴露出許多問(wèn)題，直接影響到個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。究其原因，筆者認(rèn)為，個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對(duì)稱是產(chǎn)生個(gè)人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對(duì)稱理論，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來(lái)，隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購(gòu)物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購(gòu)物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦情況來(lái)看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開(kāi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說(shuō)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說(shuō)，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開(kāi)信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來(lái)看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過(guò)市場(chǎng)交易中的信用記錄來(lái)反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來(lái)決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國(guó)缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。