導(dǎo)語(yǔ)：信用卡改善消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

信用卡與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較

除個(gè)人住房貸款外，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還包括汽車(chē)貸款、信用卡、大額耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等。相對(duì)于其他個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡在準(zhǔn)入門(mén)檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)（見(jiàn)表1）。（一）準(zhǔn)入門(mén)檻低。目前，根據(jù)國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無(wú)不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請(qǐng)到信用卡。申請(qǐng)時(shí)遞交的申請(qǐng)資料和證明材料也相對(duì)簡(jiǎn)單，通常無(wú)需提供擔(dān)保手續(xù)，也無(wú)需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會(huì)主動(dòng)根據(jù)申請(qǐng)人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費(fèi)貸款按實(shí)際使用期限計(jì)息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費(fèi)交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無(wú)需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對(duì)免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來(lái)解決短時(shí)間內(nèi)的信貸需求。（三）額度可循環(huán)。信用卡申請(qǐng)成功后，發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人資信狀況給予一定的卡片額度?？ㄆ~度跨度較大，從幾百元到幾百萬(wàn)元不等，有些銀行針對(duì)其內(nèi)部高端客戶(hù)甚至推出了無(wú)限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用，省去了其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請(qǐng)人提供融資便利。（四）應(yīng)用范圍廣。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)時(shí)必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時(shí)并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費(fèi)性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費(fèi)方面發(fā)揮作用，對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)適度消費(fèi)的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用?？梢哉f(shuō)，相對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢(shì)。單應(yīng)用的廣泛性這一點(diǎn)就使其不僅成為我國(guó)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對(duì)其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可替代潛力。

信用卡在我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的突出表現(xiàn)

近年來(lái)，信用卡在我國(guó)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展并形成龐大的市場(chǎng)規(guī)模和廣泛的社會(huì)影響力。（一）信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量5500萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%，約為2004年的9倍（見(jiàn)圖1）。（二）信用卡交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。2011年，我國(guó)信用卡交易金額7.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)47.95%，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，同比增長(zhǎng)18.75%（見(jiàn)圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國(guó)信用卡交易在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個(gè)百分點(diǎn)，信用卡滲透率越來(lái)越高（見(jiàn)圖3）。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面具有直接拉動(dòng)作用。在我國(guó)人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶(hù)手續(xù)費(fèi)和貸款利率等問(wèn)題都制約了我國(guó)信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展。

幾點(diǎn)建議

（一）繼續(xù)加快信用卡受理環(huán)境建設(shè)。近年來(lái)我國(guó)信用卡受理環(huán)境建設(shè)工作取得了很大進(jìn)步，截至2011年底，境內(nèi)已擁有受理銀行卡的商戶(hù)318.01萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)終端482.65萬(wàn)臺(tái)，ATM終端33.38萬(wàn)臺(tái)，但商戶(hù)分布主要集中在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，縣級(jí)以下地區(qū)數(shù)量偏少。今后應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)縣域和村鎮(zhèn)用卡環(huán)境建設(shè)，通過(guò)適當(dāng)降低小型商戶(hù)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)等措施，鼓勵(lì)更多的商戶(hù)成為信用卡特約商戶(hù)。（二）增強(qiáng)信用卡信貸定價(jià)的靈活性。目前國(guó)內(nèi)尚缺乏對(duì)信用卡透支利率及分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行靈活定價(jià)的機(jī)制。信用卡透支利率長(zhǎng)期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。發(fā)卡銀行一旦公布了當(dāng)期的分期手續(xù)費(fèi)率，即面向所有客戶(hù)執(zhí)行，持卡人不能因?yàn)槔塾?jì)用卡信用記錄高或資質(zhì)好而獲得價(jià)格優(yōu)惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費(fèi)信貸定價(jià)機(jī)制，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以根據(jù)持卡人的用卡記錄和還款情況為消費(fèi)者提供更加優(yōu)惠的價(jià)格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵(lì)更多人使用信用卡消費(fèi)。（三）充分發(fā)揮信用卡分期付款優(yōu)勢(shì)。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，信用卡消費(fèi)信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過(guò)免息期一定時(shí)間后成本會(huì)大幅上升，大部分持卡人難以承受長(zhǎng)時(shí)間透支消費(fèi)。信用卡分期付款雖然為客戶(hù)鎖定了消費(fèi)成本，延長(zhǎng)了付款期限，但有嚴(yán)格的分期期數(shù)限制。建議一方面繼續(xù)擴(kuò)大信用卡分期應(yīng)用范圍，只要是能夠用信用卡進(jìn)行支付的消費(fèi)都可以嘗試分期付款，使消費(fèi)信貸通過(guò)信用卡分期服務(wù)到百姓生活的方方面面。另一方面適當(dāng)延長(zhǎng)分期付款期數(shù)，現(xiàn)行信用卡分期最長(zhǎng)期數(shù)為36個(gè)月，而同樣購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，汽車(chē)貸款最長(zhǎng)可以5年。（四）加強(qiáng)個(gè)人客戶(hù)綜合授信額度管理。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期探索，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶(hù)的綜合授信額度管理已經(jīng)較為成熟，但對(duì)個(gè)人客戶(hù)綜合授信管理方面的經(jīng)驗(yàn)還較少。例如，由于個(gè)人客戶(hù)受眾較多，管理成本較高，對(duì)資產(chǎn)狀況經(jīng)常發(fā)生變化的個(gè)人客戶(hù)，有時(shí)不能進(jìn)行很好的跟蹤。再如，同一個(gè)人客戶(hù)以其名下的一套房產(chǎn)做資產(chǎn)證明，向多家銀行申請(qǐng)了多張信用卡，而同一房產(chǎn)又是客戶(hù)在某銀行通過(guò)個(gè)人住房貸款買(mǎi)到的，那么各家商業(yè)銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統(tǒng)建立資產(chǎn)登記制度，個(gè)人用個(gè)人資產(chǎn)辦信用卡雖不做抵押但要進(jìn)行登記，規(guī)定利用同一項(xiàng)資產(chǎn)申請(qǐng)的信用卡額度不能超過(guò)該資產(chǎn)凈值的一定比例，避免發(fā)生過(guò)度授信帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

本文作者：欒晶工作單位：中國(guó)建設(shè)銀行北京開(kāi)發(fā)中心