摘要：在我國,農(nóng)村居住人口約占70%。如此龐大的農(nóng)村消費(fèi)市場尚未被大規(guī)模開發(fā)的現(xiàn)狀，向人們昭示：農(nóng)村蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。如何有效地開拓農(nóng)村市場？解決我國地區(qū)發(fā)展不平衡？提高人民生活水平？這都是我們要解決的問題。本文從農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r入手分析，農(nóng)村市場發(fā)展不起來，關(guān)鍵是貧困原因造成的。解決貧困問題，對于農(nóng)村市場的開發(fā)有著重要的意義。其次，開拓農(nóng)村市場要以農(nóng)民為中心，這樣才能更好的解決貧困問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場化農(nóng)村市場貧困改革

我國是一個(gè)超級農(nóng)業(yè)大國，而農(nóng)業(yè)對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)不及其它小國家的農(nóng)業(yè)對自己國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。中國70%的人口在農(nóng)村，1998年，農(nóng)村居民消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率只要15.8%，處于一個(gè)很低的水平。但我們應(yīng)該清楚的認(rèn)識到：農(nóng)村居民消費(fèi)水平還有很大的擴(kuò)展空間，它蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力和市場擴(kuò)張潛力，啟動農(nóng)村市場對于提高中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的作用。

一農(nóng)村市場啟動不動的原因及對策

目前，在中國7萬億存款中，農(nóng)村居民僅擁有1萬億，人均只有1200左右，農(nóng)民的增收又較緩慢，農(nóng)民的增收幅度2001年又比2000年回落了0.3%。所以農(nóng)村市場啟動不動主要是沒錢，即貧困原因造成的。

貧困是迄今為止沒有任何一個(gè)國家所能夠完全根除的社會“頑癥”。它的存在對一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)政治文化發(fā)展構(gòu)成了一種巨大的鉗制性力量。地區(qū)發(fā)展的不平衡構(gòu)成了一種巨大的鉗制性力量，地區(qū)發(fā)展的不平衡以及人群生活水平之間的懸殊差異，對任何一個(gè)社會來說，均是一顆“定時(shí)炸彈”。我國自1994年國務(wù)院制定了“國家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”以來，在反貧困的問題上已經(jīng)取的了一系列的成就。截止到1998年底，我國農(nóng)村貧困人口已由改革開放初期地2.5億減少到4210萬人。

摘要：在我國,農(nóng)村居住人口約占70%。如此龐大的農(nóng)村消費(fèi)市場尚未被大規(guī)模開發(fā)的現(xiàn)狀，向人們昭示：農(nóng)村蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。如何有效地開拓農(nóng)村市場？解決我國地區(qū)發(fā)展不平衡？提高人民生活水平？這都是我們要解決的問題。本文從農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r入手分析，農(nóng)村市場發(fā)展不起來，關(guān)鍵是貧困原因造成的。解決貧困問題，對于農(nóng)村市場的開發(fā)有著重要的意義。其次，開拓農(nóng)村市場要以農(nóng)民為中心，這樣才能更好的解決貧困問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場化農(nóng)村市場貧困改革

我國是一個(gè)超級農(nóng)業(yè)大國，而農(nóng)業(yè)對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)不及其它小國家的農(nóng)業(yè)對自己國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。中國70%的人口在農(nóng)村，1998年，農(nóng)村居民消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率只要15.8%，處于一個(gè)很低的水平。但我們應(yīng)該清楚的認(rèn)識到：農(nóng)村居民消費(fèi)水平還有很大的擴(kuò)展空間，它蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力和市場擴(kuò)張潛力，啟動農(nóng)村市場對于提高中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的作用。

一農(nóng)村市場啟動不動的原因及對策

目前，在中國7萬億存款中，農(nóng)村居民僅擁有1萬億，人均只有1200左右，農(nóng)民的增收又較緩慢，農(nóng)民的增收幅度2001年又比2000年回落了0.3%。所以農(nóng)村市場啟動不動主要是沒錢，即貧困原因造成的。

貧困是迄今為止沒有任何一個(gè)國家所能夠完全根除的社會“頑癥”。它的存在對一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)政治文化發(fā)展構(gòu)成了一種巨大的鉗制性力量。地區(qū)發(fā)展的不平衡構(gòu)成了一種巨大的鉗制性力量，地區(qū)發(fā)展的不平衡以及人群生活水平之間的懸殊差異，對任何一個(gè)社會來說，均是一顆“定時(shí)炸彈”。我國自1994年國務(wù)院制定了“國家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”以來，在反貧困的問題上已經(jīng)取的了一系列的成就。截止到1998年底，我國農(nóng)村貧困人口已由改革開放初期地2.5億減少到4210萬人。

摘要：在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，盡快解決“三農(nóng)”問題，仍必須通過深化農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制改革，來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要建立和完善農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制和運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)經(jīng)營體制改革，培育農(nóng)村市場主體，加強(qiáng)市場環(huán)境建設(shè)，多方面促進(jìn)社農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制改革。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)改革

黨中央堅(jiān)持把搞好“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”工作作為“全黨工作的重中之重”，并不斷加以強(qiáng)化和深化，這充分說明解決“三農(nóng)”問題的重要性和現(xiàn)實(shí)緊迫性。解決好三農(nóng)問題，必須把農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)搞上去。推進(jìn)市場化改革是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本出路，我國農(nóng)村的改革實(shí)踐證明：沒有農(nóng)村市場化改革的推動，就不會有中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展和變化。同樣，在新的發(fā)展階段，仍必須通過深化農(nóng)村市場化改革，來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如何深化農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制改革，是值得我們探討和實(shí)踐的問題。

進(jìn)一步深化我國農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制，要在如下幾個(gè)方面進(jìn)行實(shí)踐努力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、建立和完善農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制和運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置

全面提高農(nóng)村市場主體的素質(zhì)，使農(nóng)產(chǎn)品的國際市場競爭力顯著提高。建立和完善農(nóng)村市場運(yùn)行機(jī)制，應(yīng)從深化改革和依法治“市”兩個(gè)方面：在深化改革方面，通過深化農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格體制改革和大力推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通體制改革，盡快建立健全農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制、農(nóng)產(chǎn)品成本控制機(jī)制、市場供求機(jī)制、市場競爭機(jī)制和利益分配機(jī)制。在依法治“市”方面，進(jìn)一步完善市場交易規(guī)則，建立一套與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法律法規(guī)，健全農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法體系，創(chuàng)造和維護(hù)良好的市場秩序和市場環(huán)境。調(diào)整財(cái)政信貸分配格局，加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展扶持力度程傳興強(qiáng)調(diào)，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，客觀上需要支持。

論文關(guān)鍵詞：二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)一體化，農(nóng)村工業(yè)化，城市化

論文摘要：伴隨著中國經(jīng)濟(jì)社會的改革與發(fā)展，浙江通過農(nóng)村市場化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化路徑，實(shí)現(xiàn)了從自發(fā)性的城鄉(xiāng)關(guān)系變遷到自覺性的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的演進(jìn)，探索形成了城鄉(xiāng)一體化路徑的“浙江模式”。其基本特征是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與制度創(chuàng)新雙輪驅(qū)動，政策導(dǎo)向與市場機(jī)制協(xié)同作用，農(nóng)村工業(yè)化與城市化殊途同歸，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌與區(qū)域協(xié)調(diào)共同推進(jìn)。

浙江從本省的實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持“先行探索、干在實(shí)處、走在前列、科學(xué)發(fā)展”的理念，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)和把握機(jī)遇，在全國率先進(jìn)行統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的積極探索和創(chuàng)新實(shí)踐，由此形成了獨(dú)具特色的推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展路徑模式，從而使浙江在城鄉(xiāng)及區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的均衡度、城鄉(xiāng)居民收入增長速度及兩者差距縮小的程度、城市化水平、農(nóng)村全面小康建設(shè)進(jìn)程度及城鄉(xiāng)社會保障事業(yè)均等化發(fā)展程度等許多方面都走在全國的前列。因而，研究浙江城鄉(xiāng)一體化的演進(jìn)路徑特征，對于浙江自身統(tǒng)籌城鄉(xiāng)戰(zhàn)略進(jìn)一步的縱深發(fā)展和全面提升，以及推進(jìn)全國其他地區(qū)的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略都有積極的借鑒意義。

一、浙江城鄉(xiāng)一體化的演進(jìn)特征

由于受到以往落后的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的制約，中國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征極為明顯，這種結(jié)構(gòu)不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和發(fā)展水平的嚴(yán)重失衡，而且以二元結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)體制形式進(jìn)一步固化。伴隨著中國的改革和發(fā)展，城鄉(xiāng)的環(huán)境激勵(lì)約束條件不斷變遷，城鄉(xiāng)主體行為也隨之做出適應(yīng)性選擇。這種效應(yīng)促使浙江的城鄉(xiāng)一體化不斷演進(jìn)，主要經(jīng)歷了自發(fā)性市場驅(qū)動、探索性政策引導(dǎo)和自覺性戰(zhàn)略主導(dǎo)這樣三個(gè)重要階段，從而實(shí)現(xiàn)了從市場驅(qū)動的自發(fā)性城鄉(xiāng)關(guān)系調(diào)整向政府主導(dǎo)的自覺性統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的根本性轉(zhuǎn)變。

（一）基層自發(fā)動力驅(qū)使的農(nóng)村發(fā)展與城鄉(xiāng)關(guān)系變革（1978－1992年）

黨的十四大明確提出，我國經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。因此，把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步納入社會主義市場經(jīng)濟(jì)軌道，既是深化改革的方向，也是適應(yīng)目前生產(chǎn)力發(fā)展的客觀要求。所以．認(rèn)真分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本特征，按市場需求來調(diào)整產(chǎn)立結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)高效農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，權(quán)極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，很有必要．

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有以下幾個(gè)明顯的特點(diǎn)：

1．農(nóng)民已經(jīng)擁有經(jīng)營決策權(quán)。隨著農(nóng)村中家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制和雙層經(jīng)營體制不斷完善，參與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的每個(gè)農(nóng)戶，都已具備生產(chǎn)經(jīng)營的自主權(quán)。這種自主權(quán)，主要表現(xiàn)在作為具有生產(chǎn)經(jīng)營自主權(quán)的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者的農(nóng)民，可以根據(jù)市場的需求變化，按照價(jià)值規(guī)律和比較效益原則，自主選擇適應(yīng)市場需求的、收益大的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，自主作出經(jīng)營決策，自主對上市農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)。過去那種“按文件計(jì)劃下種，靠村干部吩咐收割”的作法已蕩然無存，不過也要看到，由于農(nóng)民市場經(jīng)濟(jì)觀念還較淡薄，加上信息不靈以及經(jīng)營素質(zhì)較差等方面的原因，廣大農(nóng)民從具備自主權(quán)到充分用好自主權(quán)，還有一個(gè)過程．因此，還有一個(gè)加強(qiáng)這方面引導(dǎo)工作的任務(wù)。

2．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系市場化傾向越來越明顯，隨著糧食價(jià)格的放開，國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的指令性計(jì)劃已經(jīng)大大減少；目前主要是通過發(fā)揮價(jià)值規(guī)律的調(diào)節(jié)作用來組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村市場逐步發(fā)育，市場機(jī)制逐步完簽，原創(chuàng)：農(nóng)村中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系已經(jīng)納入市場經(jīng)濟(jì)關(guān)系之中．農(nóng)止生產(chǎn)要素和農(nóng)業(yè)資源的配置，土地征用和水利設(shè)施不使用等，都已開始走向市場，市場機(jī)制成為調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)三聲的基本手段。由于經(jīng)濟(jì)關(guān)系的市場化，廣大農(nóng)民遵循等價(jià)交換的原則進(jìn)入市場．在市場活動中，買賣雙方都是自愿的，任何人不能通過非經(jīng)濟(jì)的方式和手段占有他人的勞動，任何強(qiáng)買強(qiáng)賣和欺行霸市的行為都是桿大通的，農(nóng)民經(jīng)營生產(chǎn)的平等性得到了體現(xiàn)。當(dāng)然，弓前作為市場經(jīng)濟(jì)主要特征的平等性、競爭性，還存在冬沁人為的障礙。但隨著市場的發(fā)育完善，經(jīng)濟(jì)關(guān)系市場化的形成，這些問題是不難解決的。

3．農(nóng)村市場活動已從區(qū)域性走向開放性。開放性是商品經(jīng)濟(jì)的要求，也是社會分工和協(xié)作的要求，是市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)特征?，F(xiàn)在的農(nóng)民，不僅僅是上市賣一挑英或賣幾十個(gè)蛋，而是在經(jīng)濟(jì)活動中把眼光放在國內(nèi)古場．把大宗農(nóng)副產(chǎn)品推向地區(qū)外的市場，有的地方農(nóng)民直接參與邊境貿(mào)易，開始走向國際市場。4．農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系已開始形成。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活躍，在平等交換，利益互惠的原則下，農(nóng)業(yè)服務(wù)體系應(yīng)運(yùn)而生?！扒f稼醫(yī)院，、種子公司、抽水站之類的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)組織有了發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金、技術(shù)、信息、加工、儲存、銷售等多方位、多形式的商品化服務(wù)。農(nóng)業(yè)服務(wù)體系正逐步健全和完善起來．

5．農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的范圍更加擴(kuò)大．隨著農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)活動的范圍已具有廣泛性。從經(jīng)營的品種來看，已經(jīng)不再局限于農(nóng)副產(chǎn)品，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已在市場嶄露頭角，推出大批產(chǎn)品占領(lǐng)市場，開始顯現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的實(shí)力．在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)活動中，不僅在經(jīng)營品種、數(shù)量、質(zhì)量上有了較大變化，而且在經(jīng)營方式上也有了很大變化，除易貨梢售外，還有了期貨、來料加工、抵償貿(mào)易等多種形式，農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)活動范圍更加擴(kuò)大了．

[摘要]落后的傳統(tǒng)觀念、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少、同業(yè)間的無序競爭等因素制約了我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，農(nóng)民收入的普遍提高、農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場開拓能力的大力提高等為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了可能。今后，應(yīng)通過進(jìn)一步發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系、加大保險(xiǎn)宣傳力度、設(shè)計(jì)適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品、加強(qiáng)農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化管理等措施，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村保險(xiǎn)；跨越式發(fā)展；市場開拓；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)市場所經(jīng)歷的四個(gè)發(fā)展時(shí)期

1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但遵循的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費(fèi)方法，保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營，險(xiǎn)種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險(xiǎn)孕育期。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革和延伸，保險(xiǎn)經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時(shí)的農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險(xiǎn)，這一時(shí)期被稱為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的孕育期。

摘要：當(dāng)國有商業(yè)銀行紛紛撤離中國農(nóng)村市場的時(shí)候，部分外資銀行卻在乘虛而入。進(jìn)入中國的外資銀行，其主攻方向一直是城市高端客戶，但匯豐銀行、澳新銀行、荷蘭合作銀行卻不斷進(jìn)入中國農(nóng)村金融市場。一方面可以繁榮我國農(nóng)村金融金融，但是另一方面，也會帶來一些負(fù)面的因素，所以要引起政府部門、監(jiān)管部門、內(nèi)資銀行的關(guān)注。本文對外資銀行在中國的農(nóng)村金融戰(zhàn)略做了簡要的分析，對其可能帶來的問題，及如何應(yīng)對提出了一些措施。

關(guān)鍵詞：外資銀行；農(nóng)村金融戰(zhàn)略。

一、外資銀行進(jìn)入我國農(nóng)村金融市場。

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，外資銀行已經(jīng)全面進(jìn)入中國市場，其中國金融發(fā)展戰(zhàn)略更涉及到了我國的農(nóng)村市場。2007年12月13日，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式開業(yè)，匯豐銀行成為首家向中國農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的外資銀行，今年它還將在我國農(nóng)村地區(qū)開設(shè)6至10家分支機(jī)構(gòu)，兩至三年內(nèi)要達(dá)到30家左右。此外，2007年9月27日，澳新銀行花費(fèi)3.18億澳元，收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)、杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份、花旗銀行出資100萬美元在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，都為外資銀行進(jìn)軍中國農(nóng)村金融市場開了先河。

隨著我國農(nóng)村金融市場的開放，國家鼓勵(lì)多種形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國農(nóng)村市場，農(nóng)村金融市場的競爭格局將發(fā)生變化。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場獨(dú)霸一家的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，所具有的優(yōu)越性將會消失，面臨的挑戰(zhàn)也將前所未有的。競爭性農(nóng)村金融市場的培育和市場化規(guī)則的出臺，必將改變現(xiàn)在農(nóng)村信用社壟斷局面，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)村金融需求得不到滿足的矛盾；多種所有制金融機(jī)構(gòu)的并存，將會逐步形成一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村金融體系，而且促使其市場化程度越來越高。

二、外資銀行發(fā)展農(nóng)村金融戰(zhàn)略的原因分析。

20多年的歷史說明，市場化改革是農(nóng)民增收的重要源泉。中國農(nóng)村發(fā)展需要堅(jiān)定不移地推進(jìn)市場化改革，同時(shí)建立政府支持政策體系。

一、改革背景與目標(biāo)

1997～2000年四年間，農(nóng)民收入增速持續(xù)下降，農(nóng)民生產(chǎn)投資和生活消費(fèi)都受到了明顯的影響，整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)似乎已經(jīng)不再像早年那樣充滿活力和生機(jī)。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民收入差距也在顯著擴(kuò)大。2000年，二者差距為1∶2.79。如果考慮到官方公布的農(nóng)民收入數(shù)據(jù)至少有20％的水分（事實(shí)上絕大多數(shù)的基層干部都認(rèn)為水分遠(yuǎn)不止于此），而城市居民還享有農(nóng)民無法享受到的多種福利，如福利住房、公費(fèi)醫(yī)療、單位發(fā)放的實(shí)物收入等，那么，差距將會更大。世界銀行（1998）在一份報(bào)告中認(rèn)為這部分福利應(yīng)達(dá)到城市居民可支配收入的3／4左右。如果按照世界銀行的估計(jì)進(jìn)行調(diào)整，真實(shí)的差距有可能達(dá)到5∶1。這一差距，按照國際標(biāo)準(zhǔn)衡量是巨大的和少見的。在同一報(bào)告中世界銀行還指出：“36個(gè)國家的數(shù)據(jù)表明，城鄉(xiāng)之間收入比率超過2的極為罕見；在絕大多數(shù)國家，農(nóng)村收入為城市收入的2／3或更多一些?！蔽覈那闆r已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一標(biāo)準(zhǔn)。

這樣的一種態(tài)勢，影響已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步都非常不利。因而農(nóng)村改革和政策的目標(biāo)自然而然地就鎖定在增加農(nóng)民收入上，并且要真正建立起一種具有良好特征和效能的農(nóng)業(yè)發(fā)展新模式，全面提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)素質(zhì)、效益和競爭力。當(dāng)然，把增加農(nóng)民收入確定為核心政策目標(biāo)并非2001年的轉(zhuǎn)向，按照會議文告或政策文本理解，過去的幾年都是如此。但問題是情況每年都不見好轉(zhuǎn)，無疑會影響人們對政府解決問題的態(tài)度和能力的信任，這等于在給政府持續(xù)增加壓力，并在強(qiáng)化著改革的動力，促使甚至迫使政府去解決過去改革中遺留下來的制約農(nóng)民增收的深層體制問題。所以，到了2001年，一些過去改革中遇到的堡壘開始被攻克，某些體制上的膠著狀態(tài)也開始被打破，比如糧食流通體制、戶籍制度等方面的改革都說明這一點(diǎn)。這體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中的一種“自動強(qiáng)制實(shí)施機(jī)制”（劉易斯，1965）。

二、改革的市場化取向

由于中國農(nóng)村問題的根源性原因在于外部的不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所以宏觀層面上改革顯得尤為重要。但是，宏觀政策的調(diào)整牽涉到復(fù)雜的因素和利益關(guān)系，決策者面臨著巨大的約束，甚至對成本——收益的計(jì)算，就需要花費(fèi)很長的時(shí)間，以至在2001年，宏觀政策層面上的變化還只是意向性的，尚處于具體方案探討和形成階段。這一年所發(fā)生的旨在促進(jìn)農(nóng)民增收的體制和政策的變化主要集中在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部，而檢視其主要內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的市場化取向顯著加強(qiáng)，在多方面取得了重大突破，改變了以往“漸而不進(jìn)”甚至發(fā)生一定程度和范圍內(nèi)倒退的局面。2001年是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制市場化改革道路上具有重要意義的一年。

[摘要]落后的傳統(tǒng)觀念、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少、同業(yè)間的無序競爭等因素制約了我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，農(nóng)民收入的普遍提高、農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場開拓能力的大力提高等為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了可能。今后，應(yīng)通過進(jìn)一步發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系、加大保險(xiǎn)宣傳力度、設(shè)計(jì)適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品、加強(qiáng)農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化管理等措施，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村保險(xiǎn)；跨越式發(fā)展；市場開拓；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)市場所經(jīng)歷的四個(gè)發(fā)展時(shí)期

1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但遵循的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費(fèi)方法，保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營，險(xiǎn)種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險(xiǎn)孕育期。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革和延伸，保險(xiǎn)經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時(shí)的農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險(xiǎn)，這一時(shí)期被稱為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的孕育期。

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)市場所經(jīng)歷的四個(gè)發(fā)展時(shí)期

1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但遵循的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費(fèi)方法，保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營，險(xiǎn)種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險(xiǎn)孕育期。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革和延伸，保險(xiǎn)經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時(shí)的農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險(xiǎn)，這一時(shí)期被稱為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的孕育期。

3.20世紀(jì)90年代末期農(nóng)村保險(xiǎn)的復(fù)蘇期。1996年以來，國有保險(xiǎn)公司為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與國際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，實(shí)行了產(chǎn)、壽險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營，并把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展推向市場化運(yùn)作。這一時(shí)期，受市場經(jīng)濟(jì)體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險(xiǎn)市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險(xiǎn)業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險(xiǎn)市場，農(nóng)民對保險(xiǎn)知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險(xiǎn)開始復(fù)蘇起來，所以，這一時(shí)期被稱之為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。

4.2000年以來農(nóng)村保險(xiǎn)的快速成長期。進(jìn)入2000年以來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，使我國的保險(xiǎn)業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實(shí)力，競爭也由國內(nèi)保險(xiǎn)競爭轉(zhuǎn)向同國際保險(xiǎn)的抗衡。而此時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)，城市保險(xiǎn)競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，許多保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險(xiǎn)到接受保險(xiǎn)和熱情購買保險(xiǎn)。