郵儲(chǔ)銀行出國(guó)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

時(shí)間:2022-03-26 08:35:32

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郵儲(chǔ)銀行出國(guó)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘要:隨著中國(guó)居民收入的增長(zhǎng),出國(guó)已經(jīng)是司空見慣的事兒,出國(guó)客群規(guī)模不斷壯大,出國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)潛力巨大,出國(guó)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)已然成為各大商業(yè)銀行未來幾年?duì)帄Z的“大蛋糕”。本文重點(diǎn)闡述了郵儲(chǔ)銀行出國(guó)金融服務(wù)的現(xiàn)狀,并提出了針對(duì)性的提升建議,希望為郵儲(chǔ)銀行打造全流程、一站式、專業(yè)的出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)提供新思路。

關(guān)鍵詞:郵儲(chǔ)銀行;出國(guó);金融

1發(fā)展出國(guó)金融服務(wù)的意義

1.1出國(guó)金融市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)教育部統(tǒng)計(jì),2014年,中國(guó)出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)近46萬人,比2013年增加4.59萬人,同比增長(zhǎng)11.09%;留學(xué)人員中42.30萬人為自費(fèi)留學(xué),占總數(shù)的92%。其中,自費(fèi)留學(xué)人數(shù)同比增加最多,2014年自費(fèi)留學(xué)人員增長(zhǎng)3.87萬人,占增長(zhǎng)數(shù)的84.31%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:2014年中國(guó)內(nèi)地公民出境旅游達(dá)1.09億人次,海外支出達(dá)到1648億美元;預(yù)計(jì)2015年中國(guó)內(nèi)地公民出境旅游達(dá)1.2億人次,消費(fèi)支出將超過1萬億元人民幣。匯豐銀行(HSBC)預(yù)測(cè),未來10年間,中國(guó)年度出境游人數(shù)將增長(zhǎng)不止一倍,達(dá)到至少2.02億人次,中國(guó)已穩(wěn)居世界第一大出境旅游市場(chǎng)、第一大出境旅游消費(fèi)國(guó)。上述數(shù)據(jù)表明,涵蓋留學(xué)、境外游、移民、出國(guó)商務(wù)等客群的出國(guó)金融市場(chǎng)巨大,如何滿足客戶需求亟待開發(fā)。

1.2出國(guó)金融將推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

出國(guó)金融涵蓋了個(gè)人外幣儲(chǔ)蓄、個(gè)人外幣信用卡、個(gè)人國(guó)際匯款、個(gè)人購(gòu)匯、個(gè)人貸款等方方面面的服務(wù)。通過提供一站式出國(guó)金融服務(wù),客戶不僅可以同時(shí)享受例如匯率、手續(xù)費(fèi)等多方面的優(yōu)惠,還省時(shí)省心,所以,這對(duì)出國(guó)家庭來說十分具有吸引力。通過對(duì)現(xiàn)有基礎(chǔ)產(chǎn)品的梳理,圍繞客戶需求,可以有效推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新;同時(shí)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮,出國(guó)金融服務(wù)身處其中,實(shí)現(xiàn)線上全面、綜合的出國(guó)金融服務(wù)是國(guó)際化綜合商業(yè)銀行不可或缺的組成部分,這必將推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型升級(jí),全面實(shí)現(xiàn)線上線下的雙線服務(wù)。

1.3出國(guó)金融是郵儲(chǔ)銀行爭(zhēng)奪中高端客戶的重要抓手

出國(guó)金融服務(wù)針對(duì)的是中、高端客戶群,這部分人一般經(jīng)濟(jì)條件較好,有一定的社會(huì)地位,眼界開闊,接受新事物的能力較強(qiáng),而且講究生活質(zhì)量,追求高品質(zhì)服務(wù)。出國(guó)客群對(duì)出國(guó)金融服務(wù)的需求正日益多元化,出國(guó)金融服務(wù)是銀行爭(zhēng)奪中高端客戶市場(chǎng)的重要法寶之一。銀行之所以對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)如此重視,并不是因?yàn)槠涫找婧?,有限的手續(xù)費(fèi)只能帶來小部分盈利,而在于一站式出國(guó)金融服務(wù)旨在通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),吸引客戶把開存款證明的那筆錢存入郵儲(chǔ)銀行;同時(shí)通過針對(duì)貴賓客戶的優(yōu)惠服務(wù),由此帶來的高端理財(cái)、信用卡、國(guó)際匯款等業(yè)務(wù)的綜合開發(fā),實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的綜合營(yíng)銷。

2商業(yè)銀行出國(guó)金融服務(wù)發(fā)展分析

在國(guó)內(nèi)居民收入水平日益提高的情況下,全方位滿足個(gè)人客戶出國(guó)金融需求,進(jìn)一步布局出國(guó)金融,已成為各大銀行的共識(shí)?,F(xiàn)將主流商業(yè)銀行推出出國(guó)金融服務(wù)總結(jié)如下幾點(diǎn)。

2.1紛紛打造“一站式出國(guó)金融服務(wù)”中心

一般來說,基本的出國(guó)留學(xué)服務(wù)各商業(yè)銀行都可以辦理,但為了將出國(guó)與銀行金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起,各商業(yè)銀行紛紛成立出國(guó)金融服務(wù)中心,并推出全方位、全流程、全球化、專業(yè)的一站式出國(guó)金融服務(wù)。無論是出國(guó)商務(wù)、旅游、商務(wù),還是留學(xué)深造、移民等,出國(guó)金融服務(wù)中心均可提供全方位的專業(yè)咨詢與金融服務(wù),可幫客戶提前做好各種出國(guó)準(zhǔn)備,令客戶化繁為簡(jiǎn),安心出行。同時(shí),出國(guó)金融服務(wù)中心根據(jù)出國(guó)人員每一階段的切實(shí)需求,可提供出國(guó)購(gòu)匯、外幣兌換、國(guó)際匯款、國(guó)際卡、存款證明、出國(guó)留學(xué)貸款等各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。部分出國(guó)金融服務(wù)中心還推出開戶見證等全球化服務(wù)。

2.2推出各具特色的出國(guó)金融服務(wù)牌

自1998年起,中信銀行即在同業(yè)首家推出出國(guó)金融業(yè)務(wù),并獨(dú)家美國(guó)簽證代繳費(fèi)服務(wù),服務(wù)品牌——出國(guó)全程通,目前已經(jīng)推出簽證、跨境結(jié)算等七大類出國(guó)金融產(chǎn)品,可為留學(xué)、商務(wù)、旅游、移民、外籍人士等五大類客群提供一站式出國(guó)服務(wù)。興業(yè)銀行在出國(guó)金融服務(wù)上緊跟同業(yè)步伐,推出“寰宇人生”出國(guó)金融服務(wù),涵蓋旅游、留學(xué)等金融服務(wù)。光大銀行推出“陽(yáng)光出國(guó)+卡”出國(guó)金融業(yè)務(wù),精心推出留學(xué)等系列服務(wù),整合資信證明類等共六大類近30項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)。

2.3金融服務(wù)渠道增多,服務(wù)范圍不斷延伸

在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,不少銀行還推出“互聯(lián)網(wǎng)+出國(guó)金融服務(wù)”的模式,提供方便快捷的出國(guó)金融服務(wù)已成為部分銀行的重拳業(yè)務(wù)。如中國(guó)銀行推出“出國(guó)金融”APP、光大銀行的“出國(guó)金融3.0”平臺(tái)等都是利用互聯(lián)網(wǎng),整合了線上與線下的服務(wù)資源,通過不同渠道為有需求的客戶辦理便捷的出國(guó)金融業(yè)務(wù)。同時(shí),考慮到客戶出國(guó)的各種需求,商業(yè)銀行服務(wù)已經(jīng)延伸到了非金融服務(wù)方面,如中信銀行為出國(guó)留學(xué)的孩子提供銀行實(shí)習(xí)機(jī)會(huì),并提供實(shí)習(xí)證明;興業(yè)銀行推出“尚白金”留學(xué)信用卡,可以讓留學(xué)生在海外就可以享受到境外醫(yī)療援助服務(wù)、全球禮遇等許多非金融增值服務(wù)。

2.4與第三方的合作越來越緊密

隨著商業(yè)銀行對(duì)出國(guó)群體服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大,僅商業(yè)銀行已經(jīng)難以滿足,為此商業(yè)銀行加大了與三方機(jī)構(gòu)的合作。除了常規(guī)的與留學(xué)機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、旅行社等的合作外,很多銀行與使領(lǐng)館、國(guó)際商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等三方合作開通了個(gè)性化的業(yè)務(wù)或者服務(wù)。如中信銀行聯(lián)合國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)尼爾森公司合作首推出《出國(guó)留學(xué)中介評(píng)價(jià)指數(shù)白皮書》,給予留學(xué)人員客觀的評(píng)價(jià)。交通銀行率先與巴克萊銀行合作開辦了赴英國(guó)留學(xué)、移民預(yù)開戶業(yè)務(wù)。光大銀行與英國(guó)大使館建立長(zhǎng)期合作關(guān)系,并成為愛爾蘭唯一指定的存款凍結(jié)證明銀行。中信銀行、中國(guó)銀行等在美國(guó)等國(guó)家開通了簽證代傳遞業(yè)務(wù)。綜合來看,商業(yè)銀行與三方機(jī)構(gòu)的合作數(shù)量越來越多,合作內(nèi)容越來越豐富,合作越來越緊密。

3郵儲(chǔ)銀行出國(guó)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,郵儲(chǔ)銀行不斷地完善個(gè)人外匯產(chǎn)品,豐富出國(guó)金融服務(wù),并在全國(guó)設(shè)立了幾家出國(guó)金融服務(wù)中心,對(duì)出國(guó)金融服務(wù)的重視程度提到了空前的高度。但是,與先進(jìn)的同行相比,郵儲(chǔ)銀行的出國(guó)金融服務(wù)仍存在不少問題,突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

3.1產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力有待提升

針對(duì)出國(guó)金融市場(chǎng),郵儲(chǔ)銀行的單一產(chǎn)品在市場(chǎng)上還是有競(jìng)爭(zhēng)力的,如郵儲(chǔ)銀行“一匯通”銀郵國(guó)際匯款,速度快、價(jià)格低,吸引了不少移民、留學(xué)類客戶。較早推出的西聯(lián)匯款,速度快,兌付方便,也吸引了不少旅游的客戶;再比如留學(xué)貸,利率低、放款快,吸引了不少資金短期周轉(zhuǎn)困難的家長(zhǎng)。但總體上看來,郵儲(chǔ)銀行的產(chǎn)品仍相對(duì)比較單一、零散,沒有對(duì)符合客戶需求的產(chǎn)品進(jìn)行整合;與客戶需求綜合化、群體多樣化需求相匹配的一站式、全方位、綜合性的出國(guó)金融服務(wù)需求相比仍有較大的提升空間。

3.2品牌影響力有待擴(kuò)大

出國(guó)金融服務(wù)作為個(gè)人金融服務(wù)的一部分和對(duì)中高端客戶的增值服務(wù),郵儲(chǔ)銀行目前在出國(guó)金融方面僅一匯通銀郵匯款有一定的知名度,但針對(duì)高端的出國(guó)金融服務(wù)仍沒有統(tǒng)一的對(duì)外服務(wù)品牌,且未能形成自上而下的營(yíng)銷宣傳體系,均為個(gè)別產(chǎn)品的單一宣傳,因缺乏統(tǒng)一宣傳,品牌影響力不大。部分分行雖成立出國(guó)金融服務(wù)中心,但服務(wù)未成體系,已合作的第三方機(jī)構(gòu)(如留學(xué)、移民、旅行社、語(yǔ)言培訓(xùn)等機(jī)構(gòu))較少,一般僅作為三方機(jī)構(gòu)中的一家,對(duì)機(jī)構(gòu)的影響力也較小。

3.3內(nèi)外合作有待加強(qiáng)

出國(guó)金融服務(wù)是一項(xiàng)綜合性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù),在郵儲(chǔ)銀行省行層面,產(chǎn)品和服務(wù)涉及個(gè)人金融部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、消費(fèi)金融部、信用卡部及辦公室等多個(gè)部門,需要在分行內(nèi)部多部門的協(xié)調(diào)配合。但因?yàn)樘幵诎l(fā)展初期,出國(guó)金融在單一條線的占比較小、貢獻(xiàn)不大,尚未能引起各個(gè)部門的重視,造成各個(gè)部門發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性不高、主動(dòng)性不強(qiáng)。同時(shí),作為一家綜合性商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)起步較晚,與外部三方業(yè)務(wù)合作上缺乏經(jīng)驗(yàn),合作機(jī)構(gòu)數(shù)量少,合作成效不明顯。上述內(nèi)外因素都影響著郵儲(chǔ)銀行出國(guó)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4郵儲(chǔ)銀行發(fā)展出國(guó)金融服務(wù)建議

出國(guó)金融服務(wù)針對(duì)的是中、高端客戶群,市場(chǎng)潛力巨大,必須通過一系列的創(chuàng)新改革,才能實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行出國(guó)金融服務(wù)的跨越式健康發(fā)展。針對(duì)郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀,主要提出如下三點(diǎn)發(fā)展建議。

4.1加快產(chǎn)品創(chuàng)新與整合

從郵儲(chǔ)銀行目前的產(chǎn)品來看,已經(jīng)可以為出國(guó)金融服務(wù)客戶提供涵蓋個(gè)人國(guó)際匯款、個(gè)人結(jié)售匯、個(gè)人外幣儲(chǔ)蓄、個(gè)人存款證明、個(gè)人留學(xué)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù),但與先進(jìn)的同行來比,仍缺乏拳頭產(chǎn)品,且針對(duì)主流的海外預(yù)開戶、簽證代傳遞及國(guó)際借記卡等產(chǎn)品和服務(wù)現(xiàn)在仍處在空白期。建議加大產(chǎn)品的創(chuàng)新與整合,一方面針對(duì)不同的客戶群,如出國(guó)留學(xué)類、出國(guó)旅游類、出國(guó)務(wù)工類、投資移民類等人群整合出不同的產(chǎn)品包;另一方面,加大線上業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,建設(shè)線上“出國(guó)金融服務(wù)平臺(tái)”,通過手機(jī)等電子渠道為客戶提供出國(guó)金融服務(wù)解決方案,整合線上線下資源,進(jìn)一步加強(qiáng)出國(guó)金融服務(wù)的應(yīng)用。在提供一站式出國(guó)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上,形成郵儲(chǔ)銀行在出國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì),吸引中高端客戶。

4.2加大品牌建設(shè)與推廣

通過已存在一定影響力的一匯通銀郵匯款、西聯(lián)、速匯金等成功推廣的經(jīng)驗(yàn),選擇適合郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)階段發(fā)展情況的品牌建設(shè)途徑和推廣平臺(tái),打造郵儲(chǔ)品牌出國(guó)金融整體品牌及系列品牌,提升郵儲(chǔ)銀行出國(guó)金融服務(wù)品牌的影響力。借助三方合作機(jī)構(gòu)的陣地、微信、電視廣告、互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái),加大出國(guó)金融服務(wù)品牌的宣傳力度和頻度。通過出國(guó)留學(xué)、移民、旅游等系列講座,配合問卷調(diào)查等形式,提供目標(biāo)客群對(duì)對(duì)我行產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度,加大出國(guó)留學(xué)服務(wù)品牌的推廣。通過三方機(jī)構(gòu)的引薦、老客戶帶新客戶體驗(yàn)的口碑傳播等形式,加大品牌建設(shè),提升推廣成效。

4.3加速內(nèi)外部資源整合

作為一家走向國(guó)際化的商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行已將出國(guó)金融服務(wù)放到戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)層面來,此舉將有利于推動(dòng)行內(nèi)的資源整合與協(xié)調(diào),但實(shí)際情況并不明顯,建議持續(xù)加大行內(nèi)橫向與縱向的整合協(xié)調(diào),推動(dòng)橫向條線間的合作,強(qiáng)化縱線對(duì)出國(guó)金融服務(wù)的推動(dòng)落實(shí),為客戶提供全產(chǎn)品線的綜合服務(wù)。同時(shí),拓展與郵儲(chǔ)銀行實(shí)際相符情況的合作中介渠道,嘗試與外語(yǔ)培訓(xùn)、教育機(jī)構(gòu)、高校、出國(guó)留學(xué)中介、大使館、境外銀行、保險(xiǎn)公司等的對(duì)接與合作,實(shí)現(xiàn)資源共享,從源頭上加大對(duì)客戶資源的開發(fā),把握營(yíng)銷的良機(jī),完善服務(wù)的網(wǎng)絡(luò),推動(dòng)出國(guó)金融服務(wù)的發(fā)展。

作者:任梅春 單位:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行福建省分行

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