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一、基層郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營管理體制概況

按照“自營+”的管理模式，基層郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分為自營網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)兩類。一類支行全部是郵儲(chǔ)銀行的自營網(wǎng)點(diǎn)，由郵儲(chǔ)銀行直接管理，網(wǎng)點(diǎn)只辦理金融業(yè)務(wù)。二類支行和營業(yè)所均屬于網(wǎng)點(diǎn)，由郵銀雙方共管，根據(jù)委托協(xié)議，郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營并擁有人財(cái)物控制權(quán)，網(wǎng)點(diǎn)除可以開辦儲(chǔ)蓄匯兌等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)，還可以辦理郵政業(yè)務(wù)。以某郵儲(chǔ)銀行一級(jí)分行為例，截至2012年末，該行共有1709個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一類支行(自營網(wǎng)點(diǎn))223個(gè)，二類支行和營業(yè)所(網(wǎng)點(diǎn))共計(jì)1486個(gè)，占比達(dá)87%。這一管理模式在保持原有郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的完整性上發(fā)揮了一定作用，但在基層郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際運(yùn)行過程中，暴露出很多不容忽視的問題。

二、存在的問題

(一)責(zé)任權(quán)力不相匹配，內(nèi)部控制薄弱

按照郵、銀雙方的協(xié)議，郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營，郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查和稽核工作，承擔(dān)金融內(nèi)控和案防管理的主要職責(zé)。由于基層郵政企業(yè)和郵儲(chǔ)銀行屬于平級(jí)，無上下級(jí)管轄關(guān)系，而網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際控制權(quán)又屬于郵政企業(yè)，郵儲(chǔ)銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的人員和業(yè)務(wù)實(shí)際上無法有效管控。郵儲(chǔ)銀行履行監(jiān)督稽核職責(zé)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)不配合現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，檢查出問題不能獨(dú)立做出強(qiáng)制性處理意見，只能就發(fā)現(xiàn)問題向郵政企業(yè)提出處理建議，郵政企業(yè)也沒有明確的部門負(fù)責(zé)整改措施的落實(shí)。這種交叉管理的方式導(dǎo)致銀行在經(jīng)營決策、內(nèi)部控制、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方面都無法發(fā)揮其應(yīng)有的管理職能，監(jiān)督、檢查和整改脫節(jié)，造成問題整改不徹底，屢查屢犯，內(nèi)部控制薄弱，極易出現(xiàn)管理真空，形成案件隱患。

(二)郵、銀協(xié)調(diào)不順，風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱

由于管理體制改革不徹底，郵、銀雙方分家又分心，在機(jī)構(gòu)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等諸多方面存在較大的思想分歧，工作協(xié)調(diào)不順甚至相互抵觸，重大突發(fā)事件不及時(shí)通報(bào)，造成風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱。部分網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生被盜搶等惡性案件，郵政企業(yè)不向郵儲(chǔ)銀行通報(bào);從業(yè)人員調(diào)整、輪崗、辭職以及其他重大業(yè)務(wù)事項(xiàng)，郵政企業(yè)不告知郵儲(chǔ)銀行，不履行必要的報(bào)備手續(xù)，給郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控造成極大被動(dòng)。

(三)人員、設(shè)備配置不足，業(yè)務(wù)操作存在風(fēng)險(xiǎn)

郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)絕大部分分布在縣域及農(nóng)村地區(qū)，員工以勞務(wù)用工居多，整體學(xué)歷層次不高，素質(zhì)不強(qiáng)，大部分長(zhǎng)期從事郵政業(yè)務(wù)，未經(jīng)過系統(tǒng)化的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，很多網(wǎng)點(diǎn)達(dá)不到具有銀行業(yè)從業(yè)資格員工至少4人以上的監(jiān)管要求，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作規(guī)范性差，風(fēng)險(xiǎn)隱患大。郵政企業(yè)出于成本控制的考慮，不為網(wǎng)點(diǎn)更新辦理銀行業(yè)務(wù)必需的機(jī)具設(shè)施，造成網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施配置嚴(yán)重老化，也易引發(fā)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四)一人多崗，混業(yè)經(jīng)營，授權(quán)管理流于形式

由于網(wǎng)點(diǎn)人員配置不足，尤其是缺乏具有銀行業(yè)從業(yè)資格的人員，很多網(wǎng)點(diǎn)存在一人多崗的現(xiàn)象。辦理郵政業(yè)務(wù)的營業(yè)員兼任儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)綜合柜員，儲(chǔ)蓄普通柜員代行網(wǎng)點(diǎn)管理職責(zé)，部分網(wǎng)點(diǎn)單人臨柜，業(yè)務(wù)處理一手清。網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營，無物理隔斷，郵政營業(yè)員與儲(chǔ)蓄柜員交叉辦理業(yè)務(wù)，出入隨意。大額存取款的授權(quán)管理由于人員職責(zé)存在交叉，實(shí)際上流于形式。

(五)同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，大網(wǎng)優(yōu)勢(shì)難以形成

目前，郵儲(chǔ)銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行捆綁式核算，按照網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄存款余額的1．5%向郵政企業(yè)支付費(fèi)。同時(shí)，由于郵儲(chǔ)銀行自營網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)在某些地域存在重疊，不可避免導(dǎo)致同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。部分網(wǎng)點(diǎn)為了提高儲(chǔ)蓄存款額，以各種借口蒙蔽客戶，要求自營網(wǎng)點(diǎn)客戶在網(wǎng)點(diǎn)重新開卡，導(dǎo)致客戶極度不滿，造成金融資源的極大浪費(fèi)。此外，由于自營網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營理念、提供服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和對(duì)客戶的維護(hù)上均存在一定的差異，在部分業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營上兩者也存在分歧，導(dǎo)致郵政金融的大網(wǎng)優(yōu)勢(shì)難以形成合力。

(六)自營網(wǎng)點(diǎn)選址受限，貸款類業(yè)務(wù)發(fā)展較慢

郵政集團(tuán)公司規(guī)定，郵儲(chǔ)銀行在選點(diǎn)新設(shè)自營網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，與網(wǎng)點(diǎn)之間的距離不能少于500米。由于網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，且在熱門地段基本上均設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致郵政銀行在新增自營網(wǎng)點(diǎn)的過程中受到較大限制。渠道建設(shè)受限，自營網(wǎng)點(diǎn)不足，一定程度上阻礙了郵儲(chǔ)銀行貸款類業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的資金投入明顯低于其他商業(yè)銀行。以郵儲(chǔ)銀行某一級(jí)分行為例，2012年底該行的存貸比為12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期當(dāng)?shù)劂y行業(yè)80%的存貸比水平。

(七)激勵(lì)約束機(jī)制不足，員工精神面貌不佳

郵儲(chǔ)銀行相對(duì)于其他商業(yè)銀行，在績(jī)效管理的科學(xué)性和薪酬制度的完備性方面存在較大差距，員工整體收入偏低，收入分配未按照績(jī)效考核拉開差距，不利于穩(wěn)定和激勵(lì)員工隊(duì)伍，不利于增強(qiáng)對(duì)外部專業(yè)人才的吸引力。網(wǎng)點(diǎn)員工的工資由郵政企業(yè)根據(jù)員工辦理的金融業(yè)務(wù)量和郵政業(yè)務(wù)量自行發(fā)放，總體上比自營網(wǎng)點(diǎn)員工偏低，一定程度上也造成網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)郵儲(chǔ)銀行沒有歸屬感和認(rèn)同感，整體精神面貌不佳，工作責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)郵儲(chǔ)銀行的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)指導(dǎo)不認(rèn)真落實(shí)到位。

三、相關(guān)對(duì)策建議

(一)完善頂層設(shè)計(jì)，深化管理體制改革

按照現(xiàn)代商業(yè)銀行架構(gòu)完善“三會(huì)一層”公司治理結(jié)構(gòu)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改變郵儲(chǔ)銀行由郵政集團(tuán)全資控股的現(xiàn)狀，提高郵儲(chǔ)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，充分保證郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營決策的獨(dú)立性。郵儲(chǔ)銀行要逐步理清與郵政集團(tuán)的管理職權(quán)與關(guān)系，加快推進(jìn)二類支行改革。要結(jié)合轄區(qū)二類支行的實(shí)際情況，從網(wǎng)點(diǎn)布局、基礎(chǔ)設(shè)施、人員配置、風(fēng)險(xiǎn)管控和服務(wù)“三農(nóng)”等方面統(tǒng)籌考慮，通過遷址變更為一類支行、直接降格為營業(yè)所等方式逐步消化二類支行，使郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)在二類支行的管理上完全脫鉤。

(二)健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，強(qiáng)化內(nèi)部控制

建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)職能部門的組織、協(xié)調(diào)和推動(dòng)職能。通過借鑒同業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步修訂和完善有關(guān)內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理及業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范郵、銀雙方在網(wǎng)點(diǎn)資金安全、現(xiàn)金押運(yùn)、系統(tǒng)運(yùn)行與維護(hù)等方面的相關(guān)委托管理協(xié)議。對(duì)關(guān)鍵崗位和重點(diǎn)環(huán)節(jié)嚴(yán)加把控，堵塞漏洞，嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪換制度，防控各類案件的發(fā)生。加強(qiáng)內(nèi)控制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督。充分發(fā)揮內(nèi)部稽核的作用，加大內(nèi)部稽核檢查力度和責(zé)任追究力度，切實(shí)提高內(nèi)控制度執(zhí)行力。

(三)推動(dòng)郵銀協(xié)作，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等

由于郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，在較長(zhǎng)的時(shí)期還將以“名行實(shí)所”、營業(yè)所等形式存在，因此當(dāng)務(wù)之急是要通過多種方式理順雙方關(guān)系，推動(dòng)郵、銀協(xié)作。通過由監(jiān)管部門出面建立聯(lián)席會(huì)議制度、溝通協(xié)調(diào)機(jī)制等，構(gòu)筑郵、銀暢通的信息交流渠道，及時(shí)傳遞工作動(dòng)態(tài)，落實(shí)解決業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各類問題和矛盾，規(guī)范操作流程，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。推動(dòng)雙方協(xié)商建立責(zé)權(quán)利對(duì)等的利益分配機(jī)制，明確郵政企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，通過完善費(fèi)核算考核機(jī)制促使郵政企業(yè)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)管理，積極配合郵儲(chǔ)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)的稽核檢查，確保業(yè)務(wù)規(guī)章制度和內(nèi)控管理措施落實(shí)到位。

(四)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局

郵儲(chǔ)銀行應(yīng)立足建設(shè)大型現(xiàn)代零售商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，明確業(yè)務(wù)發(fā)展方向，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以小額信貸和中間業(yè)務(wù)為主，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成良性互補(bǔ)關(guān)系。郵、銀雙方應(yīng)堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位經(jīng)營的原則，以二類支行改革為契機(jī)，鼓勵(lì)二類支行“向下遷址”，向城鄉(xiāng)結(jié)合部和金融服務(wù)功能薄弱地區(qū)布局，防止自營網(wǎng)點(diǎn)與郵政網(wǎng)點(diǎn)過度集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，造成同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)以及金融資源的內(nèi)耗。同時(shí)，不斷縮小在網(wǎng)點(diǎn)形象、服務(wù)質(zhì)量及案件防范能力等方面的差距，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)“三個(gè)統(tǒng)一”的要求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)能力的整體提升。

(五)健全激勵(lì)約束機(jī)制，提高人員整體素質(zhì)

學(xué)習(xí)其他同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善績(jī)效考核制度，健全激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平的提升，將郵儲(chǔ)銀行快速發(fā)展的壓力轉(zhuǎn)化為每個(gè)員工可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。加強(qiáng)在崗職工的培訓(xùn)，發(fā)揮員工潛能，使員工樹立合規(guī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。充實(shí)從業(yè)人員隊(duì)伍，適當(dāng)提高正式員工的比例，增加薪酬待遇，多渠道吸引和留住人才，可采取外部引進(jìn)和加強(qiáng)交流學(xué)習(xí)的措施，吸收和培養(yǎng)出一批精通業(yè)務(wù)的專業(yè)人才和管理人才，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(六)完善外部監(jiān)管，加大政策支持力度

建議監(jiān)管部門盡快出臺(tái)適用于特殊時(shí)期郵儲(chǔ)銀行及郵政網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管的具體操作指引，采取多種監(jiān)管手段，有針對(duì)性地督促郵儲(chǔ)銀行和郵政企業(yè)嚴(yán)格對(duì)各類網(wǎng)點(diǎn)的管理，促使其規(guī)范操作、合規(guī)經(jīng)營，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件的發(fā)生，不斷提高監(jiān)管的有效性、針對(duì)性和連續(xù)性。人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，促進(jìn)其網(wǎng)點(diǎn)在支付結(jié)算、反洗錢、反假貨幣等方面的合規(guī)性。地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)相關(guān)部門加快農(nóng)村支付環(huán)境以及征信體系建設(shè)，加大對(duì)郵儲(chǔ)銀行的政策支持力度，比照其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取減免稅費(fèi)、信貸補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠措施，支持郵儲(chǔ)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的投放。

作者：劉姝姝工作單位：中國人民銀行重慶營業(yè)管理部