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一、基層銀行反洗錢工作存在的問題

1.反洗錢意識淡薄

2003年3月1日人民銀行總行了反洗錢工作的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層人行和商業(yè)銀行中的學習、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機構(gòu)高級管理人員對工作人員的反洗錢教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識和經(jīng)驗，甚至認為反洗錢是沿海發(fā)達地區(qū)的事，與基層銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢意識淡薄。還有部分基層商業(yè)銀行員工認為，追求效益最大化是企業(yè)的目標，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經(jīng)營成本，而且還可能因為制度的執(zhí)行影響客戶關(guān)系，導致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項工作對基層商業(yè)銀行來說，當面臨監(jiān)管職責和自身利益的矛盾時，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進行一些違規(guī)操作。

2.技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前，我國的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，基層人民銀行還沒有相應(yīng)的軟件用于分析監(jiān)測，對大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進行統(tǒng)計、搜集，工作量大，效率低，差錯多，無法做到對大額、異常支付交易進行及時的監(jiān)測、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實施了大額可疑資金報告有關(guān)規(guī)定，由于沒有相適應(yīng)的技術(shù)手段跟上，沒有建立良好的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)平臺，難以對交易資金和具體的業(yè)務(wù)進行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。

3.組織機構(gòu)待健全

從目前形勢看，反洗錢工作任務(wù)越來越重，沒有一個由精明強干的人員配備的專業(yè)化組織力量是不行的。當前，基層銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負責，沒有設(shè)立專門機構(gòu)，也沒有配備專門人員，難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。同時，各家銀行負責該項工作的部門各不相同，有的由營業(yè)部門負責，有的由保衛(wèi)部門負責，有的由會計財務(wù)部門負責。反洗錢工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，單靠一個部門很難適應(yīng)反洗錢工作的需要。而且，反洗錢的性質(zhì)和特點決定了它是一個涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層實踐來看，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，公安、司法、財政、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開，尚未建立運行高效、有序協(xié)作的單位信息資源共享機制，也就很難形成有效的合作機制。

4.制度約束欠缺

反洗錢工作需要嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，而各金融機構(gòu)在反洗錢實際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監(jiān)測、分析、報告體系，停留于發(fā)文件、談學習的層面，辦法制度出臺多，實質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點落實少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實信息本應(yīng)是基層金融機構(gòu)反洗錢工作的一項重要內(nèi)容，但實際上，金融機構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴格，對客戶資料的全面性、真實性、準確性、合規(guī)性不好過細地去核實，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報復；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機構(gòu)對客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時應(yīng)提供的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等進行真實地了解，因此在實際工作中，無法準確判斷客戶資金的性質(zhì)，導致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。三是儲蓄實名制執(zhí)行不到位。部分基層金融機構(gòu)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點，在儲源有限的情況下，為爭取市場份額，存在對存款實名制執(zhí)行不嚴，放松對個人存款有效身份證件的審查，放松大額現(xiàn)金支付等現(xiàn)象。有的為逃避人民銀行的監(jiān)督，甚至自行為客戶編制身份證號碼，造成客戶身份無法確認，使反洗錢工作失去可靠的基礎(chǔ)。四是現(xiàn)金管理不到位。我國是現(xiàn)金使用大國，特別是在地市級以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實生活當中基本沒有限制。不說居民個人、個體工商戶，即便是具有一定規(guī)模、財務(wù)相對規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較多，費用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。

5.處罰難以執(zhí)行

在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢監(jiān)管不可避免地滲入了地方保護主義與人情因素，對于反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行特別是欠發(fā)達地區(qū)人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對問題提出一些糾改意見，助長了反洗錢工作中的不正之風。在實際的檢查工作中，如制度不健全，報告不及時，盡職調(diào)查不周全，柜面審查不嚴格等問題，可大可小，違規(guī)事實的定性和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

6.人員素質(zhì)有待提高

當前，一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動，而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，基層商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗，與反洗錢工作的要求差距很大，對反洗錢工作較難適應(yīng)，在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下，對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進行資金運作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

二、基層銀行反洗錢工作的對策和建議

1.重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍

從事反洗錢工作人員的基本素質(zhì)極大地影響了反洗錢工作的開展效果，由于反洗錢工作在我國的開展時間短，“洗錢”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢工作的培訓力度。要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā)，來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍，著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓，盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要以豐富多彩的形式，在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動，提高基層金融機構(gòu)高管人員對反洗錢工作的認識，促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時，還應(yīng)組織、督導基層金融機構(gòu)培訓專業(yè)反洗錢人才，通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對可疑支付交易數(shù)據(jù)進行精確分析、準確判斷，而后可采取主辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，以點帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

[摘要]洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對經(jīng)濟建設(shè)和社會穩(wěn)定產(chǎn)生嚴重破壞。銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營對象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進行洗錢活動的主要渠道。隨著經(jīng)濟金融形勢的不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。從目前基層金融機構(gòu)反洗錢工作的開展情況來看，由于認識層次、內(nèi)部控制、組織機構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作存在一些問題。本文將對基層銀行反洗錢工作進行剖析，并提出解決問題的對策及建議。

[關(guān)鍵詞]基層銀行業(yè)；反洗錢；問題；對策及建議

[中圖分類號]F830.33[文獻標識碼]A[文章編號]1006-5024(2008)01-0163-03

[作者簡介]葉周，東華理工大學經(jīng)濟管理學院副教授，研究方向為經(jīng)濟管理；

鐘煥煥，中國人民銀行撫州市中心支行經(jīng)濟師，研究方向為經(jīng)濟與金融。(江西撫州344000)

一、基層銀行反洗錢工作存在的問題

1.反洗錢意識淡薄

2003年3月1日人民銀行總行了反洗錢工作的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層人行和商業(yè)銀行中的學習、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機構(gòu)高級管理人員對工作人員的反洗錢教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識和經(jīng)驗，甚至認為反洗錢是沿海發(fā)達地區(qū)的事，與基層銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢意識淡薄。還有部分基層商業(yè)銀行員工認為，追求效益最大化是企業(yè)的目標，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經(jīng)營成本，而且還可能因為制度的執(zhí)行影響客戶關(guān)系，導致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項工作對基層商業(yè)銀行來說，當面臨監(jiān)管職責和自身利益的矛盾時，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進行一些違規(guī)操作。

2.技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前，我國的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，基層人民銀行還沒有相應(yīng)的軟件用于分析監(jiān)測，對大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進行統(tǒng)計、搜集，工作量大，效率低，差錯多，無法做到對大額、異常支付交易進行及時的監(jiān)測、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實施了大額可疑資金報告有關(guān)規(guī)定，由于沒有相適應(yīng)的技術(shù)手段跟上，沒有建立良好的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)平臺，難以對交易資金和具體的業(yè)務(wù)進行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。

3.組織機構(gòu)待健全

從目前形勢看，反洗錢工作任務(wù)越來越重，沒有一個由精明強干的人員配備的專業(yè)化組織力量是不行的。當前，基層銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負責，沒有設(shè)立專門機構(gòu)，也沒有配備專門人員，難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。同時，各家銀行負責該項工作的部門各不相同，有的由營業(yè)部門負責，有的由保衛(wèi)部門負責，有的由會計財務(wù)部門負責。反洗錢工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，單靠一個部門很難適應(yīng)反洗錢工作的需要。而且，反洗錢的性質(zhì)和特點決定了它是一個涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層實踐來看，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，公安、司法、財政、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開，尚未建立運行高效、有序協(xié)作的單位信息資源共享機制，也就很難形成有效的合作機制。

4.制度約束欠缺

反洗錢工作需要嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，而各金融機構(gòu)在反洗錢實際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監(jiān)測、分析、報告體系，停留于發(fā)文件、談學習的層面，辦法制度出臺多，實質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點落實少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實信息本應(yīng)是基層金融機構(gòu)反洗錢工作的一項重要內(nèi)容，但實際上，金融機構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴格，對客戶資料的全面性、真實性、準確性、合規(guī)性不好過細地去核實，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報復；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機構(gòu)對客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時應(yīng)提供的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等進行真實地了解，因此在實際工作中，無法準確判斷客戶資金的性質(zhì)，導致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。三是儲蓄實名制執(zhí)行不到位。部分基層金融機構(gòu)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點，在儲源有限的情況下，為爭取市場份額，存在對存款實名制執(zhí)行不嚴，放松對個人存款有效身份證件的審查，放松大額現(xiàn)金支付等現(xiàn)象。有的為逃避人民銀行的監(jiān)督，甚至自行為客戶編制身份證號碼，造成客戶身份無法確認，使反洗錢工作失去可靠的基礎(chǔ)。四是現(xiàn)金管理不到位。我國是現(xiàn)金使用大國，特別是在地市級以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實生活當中基本沒有限制。不說居民個人、個體工商戶，即便是具有一定規(guī)模、財務(wù)相對規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較多，費用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。

5.處罰難以執(zhí)行

在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢監(jiān)管不可避免地滲入了地方保護主義與人情因素，對于反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行特別是欠發(fā)達地區(qū)人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對問題提出一些糾改意見，助長了反洗錢工作中的不正之風。在實際的檢查工作中，如制度不健全，報告不及時，盡職調(diào)查不周全，柜面審查不嚴格等問題，可大可小，違規(guī)事實的定性和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

6.人員素質(zhì)有待提高

當前，一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動，而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，基層商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗，與反洗錢工作的要求差距很大，對反洗錢工作較難適應(yīng)，在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下，對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進行資金運作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

二、基層銀行反洗錢工作的對策和建議

1.重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍

從事反洗錢工作人員的基本素質(zhì)極大地影響了反洗錢工作的開展效果，由于反洗錢工作在我國的開展時間短，“洗錢”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢工作的培訓力度。要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā)，來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍，著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓，盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要以豐富多彩的形式，在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動，提高基層金融機構(gòu)高管人員對反洗錢工作的認識，促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時，還應(yīng)組織、督導基層金融機構(gòu)培訓專業(yè)反洗錢人才，通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對可疑支付交易數(shù)據(jù)進行精確分析、準確判斷，而后可采取主辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，以點帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

2.廣泛宣傳，提高對反洗錢的認識

首先，通過開展相關(guān)法規(guī)的宣傳、舉辦專題講座、印發(fā)反洗錢資料等一系列宣傳教育活動，形成正確的、積極的輿論導向，提高我國整體開展反洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認識，讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，充分認識洗錢的危害及對銀行業(yè)務(wù)的影響，認識到自己在反洗錢工作中的責任和義務(wù)，增強參加反洗錢工作的自覺性，通過宣傳教育讓基層銀行了解中國反洗錢工作的現(xiàn)狀和未來的工作方向，增強參加反洗錢工作的責任感和使命感。其次，調(diào)動有關(guān)部門甚至是全社會的力量，要使社會公眾、政府職能部門、社會中介機構(gòu)、企事業(yè)單位及其它經(jīng)濟活動參與者意識到可能被犯罪分子利用的危險，摒棄狹隘的地方主義觀念，克服經(jīng)濟短視行為，自覺抵制黑錢，加強對反洗錢的組織和協(xié)調(diào)，共同打擊洗錢犯罪，堵截非法資金，讓犯罪分子沒有藏身之地。再次，基層人行要積極引導、規(guī)范金融機構(gòu)建立良好的金融環(huán)境、金融秩序，創(chuàng)造規(guī)范、合理、有序的競爭環(huán)境，運用正當?shù)母偁幨侄?，不亂拉存款，不亂開設(shè)賬戶，嚴格大額現(xiàn)金支付，嚴密監(jiān)控大額可疑資金的劃轉(zhuǎn)，正確認識和處理好局部利益與全局利益，眼前利益和長遠利益的關(guān)系，遵守嚴格、規(guī)范、誠實、守信的職業(yè)道德規(guī)范，樹立金融機構(gòu)的良好信譽，有效遏制洗錢犯罪行為。

3.建立反洗錢工作組織機構(gòu)體系

一是建立反洗錢工作機制。應(yīng)盡快明確基層人行反洗錢的主管部門、人員和職責，迅速組織開展反洗錢工作。同時，與財政、稅務(wù)、工商、公安和金融機構(gòu)等部門協(xié)調(diào)，建立反洗錢聯(lián)席會議制度，明確責任，各負其責。各金融機構(gòu)要切實加強對反洗錢工作的重視程度，加強領(lǐng)導，在成立反洗錢工作領(lǐng)導小組及建立相應(yīng)的辦事機構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導具體抓，職能部門牽頭抓，協(xié)作部門配合抓，營業(yè)網(wǎng)點共同抓，臨柜人員重點抓”的工作體系，強化事前預防、事中控制和事后監(jiān)督，在領(lǐng)導小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動，密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。二是要完善的崗位責任制和獎懲制度。要加強反洗錢工作的監(jiān)督檢查，健全反洗錢工作的考核與獎懲機制，制定《反洗錢機構(gòu)工作考核辦法》，加強對反洗錢工作的專項檢查、考核和評價。要建立反洗錢工作責任制，規(guī)定各相關(guān)部門的職責，分工明確，各盡其職。要實行嚴格的反洗錢檢查責任追究制度。對未認真進行檢查或?qū)Σ槌鰡栴}不報告不處罰甚至弄虛作假的檢查人員，要追究當事人的責任，確保反洗錢檢查的嚴肅性和有效性。

4.健全反洗錢控制制度

一是各金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)各自的特點和經(jīng)營情況，制定具體的反洗錢制度措施，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解、細化落實到具體管理和業(yè)務(wù)流程當中去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎勵和懲罰的依據(jù)，增強反洗錢制度的操作性和實效性。二是基層央行應(yīng)對金融機構(gòu)落實上級機構(gòu)制定的內(nèi)控制度的情況進行監(jiān)督管理，還應(yīng)要求基層商業(yè)銀行在落實的情況下根據(jù)自身經(jīng)營和現(xiàn)實情況制定出符合自身特點的內(nèi)控制度和操作章程，要對反洗錢工作的組織架構(gòu)、各部門和崗位的職責、主要制度等作出詳細規(guī)定，切實做到反洗錢工作有章可循，并努力將各項制度規(guī)定落到實處，轉(zhuǎn)化成實實在在的行動。三是要建立和政府、金融機構(gòu)、銀監(jiān)辦、財政、稅務(wù)、工商、公安、檢察等部門之間的協(xié)調(diào)機制。牽頭建立涉及銀行、證券、保險部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)。構(gòu)建與公安機關(guān)的協(xié)調(diào)機制，暢通聯(lián)系渠道，共享信息資源，確保轄區(qū)金融部門的反洗錢工作有效開展。積極協(xié)調(diào)與地方政府、職能部門的關(guān)系，加強交流，處理好地方經(jīng)濟與反洗錢工作的利益沖突。四是要引導各金融機構(gòu)正確認識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)職責。開立賬戶時，要認真審查其提交的證明文件的真實性和合法性，并向有關(guān)發(fā)證部門核實其所提供的證明文件，將個人結(jié)算帳戶納入管理范圍，避免洗錢者利用個人賬戶清洗黑錢；在提供保管箱等可能產(chǎn)生洗錢活動的中介服務(wù)時，嚴格執(zhí)行身份核實制度；加強現(xiàn)金管理，將大額存入現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇，控制現(xiàn)金的流動，嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵單位和個人多用銀行卡、票據(jù)，少用現(xiàn)金，有助于保存交易記錄及金融系統(tǒng)反洗錢；辦理票據(jù)承兌、提現(xiàn)業(yè)務(wù)時，要對票據(jù)的真實貿(mào)易背景認真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關(guān)系的商業(yè)匯票進行洗錢。

5.改進反洗錢的技術(shù)手段

一是要運用科技手段，不斷改進反洗錢監(jiān)測措施，統(tǒng)一開發(fā)出大額和可疑支付交易自動采集檢測系統(tǒng)，并實現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實實時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強反洗錢監(jiān)測及時性和有效性。二是建立和推行金融機構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測、跟蹤、報告系統(tǒng)。通過將支付交易監(jiān)測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的“三位一體”化，實行對大額和可疑支付交易監(jiān)測及報告的實時化，全面避免基層金融機構(gòu)收集、統(tǒng)計、分析支付交易信息難以及手工操作隨意性大、差錯率高的弊病，便于反洗錢中及時發(fā)現(xiàn)問題，迅速采取行動，切實提高反洗錢的工作效率。三是建立涉及銀行、證券、保險部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗錢工作輻射的行業(yè)范圍，進一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)。四是構(gòu)建信息共享機制。構(gòu)建與工商、稅務(wù)、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長期反洗錢協(xié)作機制，暢通聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門監(jiān)管合力。整合商業(yè)銀行和人民銀行內(nèi)部信息資源，加強各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的聯(lián)系和溝通，形成涵蓋事前、事中、事后連貫的監(jiān)管體系，規(guī)范核查工作，提高反洗錢工作效率。

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[摘要]洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對經(jīng)濟建設(shè)和社會穩(wěn)定產(chǎn)生嚴重破壞。銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營對象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進行洗錢活動的主要渠道。隨著經(jīng)濟金融形勢的不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。從目前基層金融機構(gòu)反洗錢工作的開展情況來看，由于認識層次、內(nèi)部控制、組織機構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作存在一些問題。本文將對基層銀行反洗錢工作進行剖析，并提出解決問題的對策及建議。

[關(guān)鍵詞]基層銀行業(yè)；反洗錢；問題；對策及建議