導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行信貸有效投放及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：文章以浙江臺(tái)州市場(chǎng)為例，分析影響農(nóng)行企業(yè)信貸投放的主要瓶頸，就當(dāng)前存在的主要瓶頸提出針對(duì)性的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：信貸投放;風(fēng)險(xiǎn)防范;對(duì)策

一、加快商業(yè)銀行信貸有效投放對(duì)策

信貸投放不僅包括了信貸資金總量上的投放，而且包括了信貸資金在不同信貸結(jié)構(gòu)上的投放，此外，信貸資金的投放一定程度上決定了是對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)的預(yù)判。在可預(yù)見(jiàn)的短期，臺(tái)州本地經(jīng)濟(jì)仍將以第二產(chǎn)業(yè)中的制造、商貿(mào)業(yè)為主，并兼顧服務(wù)業(yè)發(fā)展，針對(duì)這一現(xiàn)狀，銀行信貸投放策略可從以下幾方面優(yōu)化。

（一）法人業(yè)務(wù)方面

1.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。在對(duì)傳統(tǒng)的機(jī)械、化工、制造等行業(yè)信貸投放時(shí)多提供技術(shù)改造類(lèi)的貸款，使企業(yè)能夠引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，提升企業(yè)研發(fā)能力，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)加大對(duì)輕工業(yè)貸款，因輕工業(yè)企業(yè)投資相對(duì)較小，資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度快，貨款歸行率可直接體現(xiàn)企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)該類(lèi)行業(yè)的準(zhǔn)確識(shí)別；加大對(duì)第三產(chǎn)業(yè)投放，特別是對(duì)信息技術(shù)、生物工程、醫(yī)藥、現(xiàn)代物流業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)信貸投放，對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的企業(yè)提供更多的授信方式，篩選區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)品牌企業(yè)，支持商標(biāo)專用權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款，同時(shí)深化開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)使用權(quán)等抵(質(zhì))押貸款，對(duì)服務(wù)性行業(yè)提供多種融資方式，今后該類(lèi)企業(yè)的發(fā)展將會(huì)給銀行帶來(lái)更具回報(bào)的價(jià)值提升。

2.持續(xù)推進(jìn)小企業(yè)簡(jiǎn)式貸。目前臺(tái)州市共建有各類(lèi)小微企業(yè)園區(qū)95個(gè)，其中今年建成13個(gè)，在建18個(gè)，已入駐小微企業(yè)4399家，3個(gè)特色小鎮(zhèn)入選首批浙江省省級(jí)特色小鎮(zhèn)創(chuàng)建名單，而銀行小微企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸已推出多年，現(xiàn)以主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為主，未形成品牌效應(yīng)，臺(tái)州市以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體，其中小企業(yè)數(shù)量占比96.8%，建議在主力推進(jìn)項(xiàng)目貸款及中大型企業(yè)授信同時(shí)形成小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，對(duì)城區(qū)辦公樓內(nèi)科技、創(chuàng)新型企業(yè)覆蓋營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)工業(yè)園、孵化園、特色小鎮(zhèn)等產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)采用直接、間接調(diào)查，擇優(yōu)選擇營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，因小企業(yè)在運(yùn)營(yíng)初期時(shí)財(cái)務(wù)管理不全面、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象明顯，可在深入調(diào)查企業(yè)有效運(yùn)營(yíng)前提下適當(dāng)放寬量化數(shù)據(jù)，以押品的足額擔(dān)保為依據(jù)，對(duì)該類(lèi)企業(yè)集中、批量化操作，推進(jìn)小企業(yè)擴(kuò)面。此外，在擔(dān)保方式上應(yīng)有所創(chuàng)新，許多有資金需求的小微企業(yè)企業(yè)不能夠提供有效的擔(dān)保措施也是影響銀行信貸投放的重要原因，客戶面臨擔(dān)保難的問(wèn)題，一是擔(dān)保公司資金實(shí)力不雄厚，擔(dān)保金額難擴(kuò)大；二是擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，手續(xù)繁瑣，增加了融資成本；三是企業(yè)自身實(shí)力有限，沒(méi)有可抵押的土地、房產(chǎn)，第三方又不愿提供保證，針對(duì)上述情況，近期我市農(nóng)行與臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金簽訂合作協(xié)議，后續(xù)應(yīng)充分利用該政策紅利，以臺(tái)州市、區(qū)兩級(jí)經(jīng)信、科技、商務(wù)等政府部門(mén)推薦的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)為主營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，加快推進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)在一級(jí)支行甚至二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)，最后，加強(qiáng)與政府稅務(wù)部門(mén)溝通，對(duì)區(qū)域內(nèi)納稅記錄良好的企業(yè)，采取信用授信，將優(yōu)質(zhì)納稅信用轉(zhuǎn)化為企業(yè)融資，以稅授信，使納稅信用成為小微企業(yè)的信用資產(chǎn)，創(chuàng)新企業(yè)融資渠道，有效滿足了企業(yè)周轉(zhuǎn)性資金需求。

3.平衡信貸投放期限結(jié)構(gòu)。由于政府推進(jìn)城市化需要，許多基建項(xiàng)目和資本密集型項(xiàng)目，需要大量的投資，導(dǎo)致了中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的上升。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的住房按揭貸款的需求上升也引起中長(zhǎng)期貸款額的上升。現(xiàn)農(nóng)行項(xiàng)目貸款主要以政府基建平臺(tái)項(xiàng)目以及環(huán)保項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但在快速擴(kuò)張長(zhǎng)期貸款規(guī)模同時(shí)，也需配置一定的中短期貸款已實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）個(gè)人業(yè)務(wù)

1.對(duì)于農(nóng)戶貸款，根據(jù)農(nóng)戶的綜合因素（如還款能力、生產(chǎn)周期、自然因素等）對(duì)貸款期限進(jìn)行合理確定，并根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需要，適當(dāng)延長(zhǎng)農(nóng)戶小額信貸的授信期限，此外，以“普惠金融”為主題，持續(xù)推進(jìn)“信用村”建設(shè)，批量發(fā)展農(nóng)村小額貸款發(fā)展。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶，為滿足其貸款短、頻、急的需求，采用自助循環(huán)貸款，一次授信、循環(huán)使用，對(duì)信用等級(jí)綜合評(píng)定高的農(nóng)戶，根據(jù)其經(jīng)濟(jì)承受能力、收入水平、固定資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防控能力等綜合因素，適當(dāng)提高授信額度，讓其急時(shí)有款貸。

2.加快發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸。研究表明，人均達(dá)到可支配收入達(dá)到25000元后居民消費(fèi)將從生存型轉(zhuǎn)向發(fā)展型和享受型，2015年臺(tái)州居民人均可支配收入已達(dá)33788元，在個(gè)人住房按揭貸款帶動(dòng)下，新房貸客戶普遍存在一定的消費(fèi)融資需求，特別是市內(nèi)工薪階層、機(jī)構(gòu)單位員工，在收入既定情況下，銀行可繼續(xù)針對(duì)優(yōu)質(zhì)單位客戶發(fā)放30萬(wàn)內(nèi)消費(fèi)信用貸款，用途可涵蓋房屋裝修、車(chē)位購(gòu)買(mǎi)、家用品采購(gòu)，對(duì)普通存量按揭客戶，近兩年還款記錄良好客戶，可直接以余值發(fā)放50萬(wàn)內(nèi)信用貸款，依托銀行存量客戶規(guī)模，隨薪貸及房聯(lián)貸的挖掘?qū)?huì)成為個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.對(duì)普通個(gè)人抵押貸款新客戶，采取首年低利率準(zhǔn)入，目前，主城區(qū)共有近20家商業(yè)銀行（各大行分支機(jī)構(gòu)計(jì)入后不下50家），因抵押擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，此類(lèi)貸款競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化階段，四大行中中國(guó)銀行已將利率上限調(diào)至基準(zhǔn)上浮40%，浙商、中信、農(nóng)信等均對(duì)抵押利率進(jìn)行大幅下調(diào)，銀行目前正常執(zhí)行上浮58%已非常被動(dòng)，在當(dāng)前銀根充足、信貸產(chǎn)品“貨比三家”的背景下，建議對(duì)新抵押客戶靈活定價(jià)，以不低于30%利率準(zhǔn)入客戶，同時(shí)告知客戶首筆用信期間保證一定資金流量及存款回報(bào)，次年再用信時(shí)才能執(zhí)行同等優(yōu)惠利率，借貸雙方因此實(shí)現(xiàn)“共贏”。

4.大力發(fā)展“拍賣(mài)貸”?，F(xiàn)臺(tái)州法院及椒江法院分別與開(kāi)發(fā)區(qū)農(nóng)行及椒江農(nóng)行有著長(zhǎng)期的合作關(guān)系（椒江法院執(zhí)行款賬戶開(kāi)立解放路農(nóng)行），在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)濟(jì)案件頻發(fā)的背景下，法院年不動(dòng)產(chǎn)執(zhí)行量短期內(nèi)仍將相對(duì)龐大，而不良資產(chǎn)拍賣(mài)處置時(shí)的高折價(jià)率較正常二手房買(mǎi)賣(mài)更吸引部分置業(yè)客戶，因此，建議上級(jí)行優(yōu)化拍賣(mài)房產(chǎn)操作流程，對(duì)法院執(zhí)行房產(chǎn)保持較高關(guān)注，在利率折扣予以適當(dāng)傾斜，再充分調(diào)查執(zhí)行款賬戶資金情況，跟蹤首付款來(lái)源，相信憑借拍賣(mài)房產(chǎn)的巨大交易量以及拍賣(mài)貸產(chǎn)品的靈活運(yùn)用，可為銀行帶來(lái)可觀的業(yè)務(wù)量。

二、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

針對(duì)目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，扭轉(zhuǎn)信貸管理工作的被動(dòng)局面、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，增強(qiáng)抵抗內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，必須依靠全行員工，特別是信貸人員較長(zhǎng)時(shí)間的努力，通過(guò)強(qiáng)化信貸管理基礎(chǔ)、推進(jìn)信貸制度建設(shè)、培育信貸管理文化等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。

（一）法人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

1.加強(qiáng)貸款管理，優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)。（1）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)強(qiáng)化對(duì)貸款發(fā)放的監(jiān)督，按照“實(shí)貸實(shí)付”和“受托支付”的要求加強(qiáng)對(duì)貸款使用用途和資金流向的管理，保證貸款的實(shí)際使用用途和申請(qǐng)貸款時(shí)的計(jì)劃用途相一致，防止出現(xiàn)企業(yè)套取和挪用銀行貸款的行為；（2）優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，增加短期貸款的投放，提高貸款的周轉(zhuǎn)效率；（3）繼續(xù)加大對(duì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)的信貸支持力度，適當(dāng)控制對(duì)大型企業(yè)和上市公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)的授信總量。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理制衡，推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)。由于企業(yè)貸款的金額一般較大，客戶經(jīng)理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力較弱，即使建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，客戶經(jīng)理承擔(dān)的損失也很有限。因此，難以從根本上杜絕客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。為了緩解對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的信息不對(duì)稱問(wèn)題，建議安排沒(méi)有直接利益關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理進(jìn)行平行作業(yè)，即對(duì)客戶的貸前調(diào)查、貸后檢查等工作由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理共同完成。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)主要是從風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)客戶進(jìn)行信貸調(diào)查和檢查，核實(shí)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息是否全面、準(zhǔn)確，貸款用途和貸款擔(dān)保手續(xù)是否符合規(guī)定、貸款審批附加條件是否得到落實(shí)、貸后客戶經(jīng)營(yíng)是否發(fā)生了不利變化等。平行作業(yè)的意義在于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理“四眼看客戶”，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理制衡。通過(guò)平行作業(yè)，可以有效提高貸前調(diào)查信息的準(zhǔn)確性和全面性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)變化，提升銀行信貸管理的質(zhì)量和專業(yè)性，約束客戶經(jīng)理掩蓋風(fēng)險(xiǎn)信息的行為。

3.實(shí)施限額管理，信貸的有效投放需結(jié)合行業(yè)限額分配，采用技術(shù)手段，完善風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)體系，根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，合理設(shè)置重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)授信產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶群的貸款總量限額指標(biāo)，控制集中度風(fēng)險(xiǎn)，確保某一領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)都不至于影響到整體資產(chǎn)質(zhì)量。

4.實(shí)行行業(yè)區(qū)別對(duì)待政策。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策，屬于技術(shù)改造升級(jí)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的合理貸款需求，繼續(xù)給予支持。對(duì)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩行業(yè)的新增產(chǎn)能項(xiàng)目和未取得合法手續(xù)的項(xiàng)目，不得提供貸款支持。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款要加大退出力度，并注意加強(qiáng)與其他貸款銀行的協(xié)調(diào)，做到逐步平穩(wěn)退出。

5.扎實(shí)推進(jìn)貸后管理。貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，貸后管理不可以變成事后管理，改變“重貸輕管”的現(xiàn)狀是保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。貸后管理需要扎實(shí)的做到以下幾項(xiàng)工作：（1）貸后管理人員在貸款發(fā)放后半個(gè)月要進(jìn)行第一次貸后檢查，以后至少每月去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)地檢查一次。按月檢查客戶的報(bào)表，對(duì)資金異動(dòng)情況及時(shí)掌握。通過(guò)各種渠道收集信息，監(jiān)督企業(yè)信貸資金流向和用途，及時(shí)了解掌握客戶的各種信息；（2）加強(qiáng)對(duì)客戶貨款歸行率的關(guān)注，要求客戶保證貨款及時(shí)流向銀行，并設(shè)立還貸專用賬戶，根據(jù)客戶的分期還款計(jì)劃，要求客戶按銷(xiāo)售額的一定比例將資金存入還貸專戶中，才能保證貸款本息按期足額收回，避免因企業(yè)現(xiàn)金流量不足而影響貸款的安全，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金流量、應(yīng)收賬款等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)管，避免片面注重于對(duì)企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流的重視，從而不利于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

1.加強(qiáng)貸前調(diào)查。特別是三農(nóng)貸款，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須兼顧資金的安全性和效益性，因三農(nóng)貸款主體相對(duì)素質(zhì)不高，信用意識(shí)不強(qiáng)，部分還存在隨便變更貸款用途，甚至將資金用于娛樂(lè)消費(fèi)、打牌賭牌等，少數(shù)人為套取惠農(nóng)貸款動(dòng)員親朋好友共同申請(qǐng)銀行農(nóng)貸，以致出現(xiàn)“多人貸款一人使用”等非正?，F(xiàn)象，出現(xiàn)預(yù)期后，仍不配合還本付息，一味避債外逃，因此，在選擇貸款對(duì)象時(shí)始終把第一還款來(lái)源放在首位，在選擇農(nóng)戶時(shí)，必須深入調(diào)查，對(duì)貸款對(duì)象的人品、經(jīng)營(yíng)能力、信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行全面了解，重點(diǎn)支持人品好、經(jīng)營(yíng)效益佳、對(duì)當(dāng)?shù)卮迕裼幸欢ㄒI(lǐng)作用的農(nóng)戶，對(duì)于那些行業(yè)前景黯淡、缺乏經(jīng)營(yíng)管理能力、信用不佳的客戶，則果斷舍棄；對(duì)助業(yè)貸款及經(jīng)營(yíng)類(lèi)綜合授信，銀行應(yīng)全面調(diào)查個(gè)體戶或小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的可靠性，根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)管理能力，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)作客觀評(píng)價(jià)并橫向調(diào)查該企業(yè)主在行業(yè)中的人品反饋及企業(yè)產(chǎn)品在行業(yè)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，通過(guò)預(yù)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)的盈利能力，調(diào)查產(chǎn)品市場(chǎng)前景，了解產(chǎn)品銷(xiāo)售利潤(rùn)率，掌握獲利能力，測(cè)算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預(yù)測(cè)還貸能力；對(duì)消費(fèi)類(lèi)貸款產(chǎn)品，加強(qiáng)借款人用途的真實(shí)性管理，貸款主體以工薪階層為主，對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)企業(yè)主，防范其以消費(fèi)用途將信貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。

2.強(qiáng)化擔(dān)保。擔(dān)保是借款人最后的償貸動(dòng)力，是償還貸款的保證，所以必須重視貸款擔(dān)保作為第二還款來(lái)源的作用，對(duì)抵押類(lèi)業(yè)務(wù)，合理確定抵、質(zhì)押率，不論法人業(yè)務(wù)或個(gè)人抵押業(yè)務(wù)，在押品評(píng)估環(huán)節(jié)，實(shí)地調(diào)查押品所處地理位置、市場(chǎng)價(jià)格及變現(xiàn)容易程度，切勿“一刀切”，按上限價(jià)直接核定押品價(jià)值，對(duì)押品盡可能以保守價(jià)評(píng)估，確保在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；對(duì)保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，擇優(yōu)選擇村干部、富裕群體中的低負(fù)債人員、優(yōu)勢(shì)行業(yè)人員作為保證，同時(shí)還要深入調(diào)查保證人的信用情況，評(píng)價(jià)其擔(dān)保代償能力，確保有效擔(dān)保，在條件許可情況下，追加擔(dān)保人配偶擔(dān)保，以防其抗辯代償。

3.精細(xì)管理。加強(qiáng)客戶經(jīng)理新業(yè)務(wù)、新信貸產(chǎn)品學(xué)習(xí)，了解新的行業(yè)政策及轄區(qū)內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)信息，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，支行一級(jí)加大二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)互檢頻率，加大屢查屢犯出發(fā)力度，力促精細(xì)管理。其次經(jīng)辦人員應(yīng)克服風(fēng)險(xiǎn)淡薄意識(shí)，形成良好銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，在當(dāng)前信貸投放不足、以客戶為中心的前提下，客戶經(jīng)理在貸款的營(yíng)銷(xiāo)方式及處理方式上可能存在一定偏差，為此，銀行應(yīng)采取專家講座及案例分析引導(dǎo)和激勵(lì)全行人員建立正確信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，提高全行人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。最后，當(dāng)前為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的緩慢回暖階段，在多樣化、多品種、多渠道布局各產(chǎn)業(yè)信用時(shí)，堅(jiān)守住信貸投放風(fēng)險(xiǎn)底線，在“三性”的把控中堅(jiān)持以安全性為主，合理推薦信貸產(chǎn)品，保證信貸資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)，對(duì)不同客戶差異化定價(jià)，帶動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的最大盈利。

參考文獻(xiàn)：

[1]李蕊.貸款與GDP關(guān)系的實(shí)證研究———以浙江省為例.生產(chǎn)力研究,2012(5)

[2]彭志勇.建行湖南省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究.湖南大學(xué)碩士論文,2010

作者:張佳健 單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司臺(tái)州椒江支行