導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險(xiǎn)防范的思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著近年來(lái)金融信息科技的快速發(fā)展，包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息科技的依賴(lài)性日益增強(qiáng)，幾乎所有業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品都離不開(kāi)電子設(shè)備和科技網(wǎng)絡(luò)的支持，科技風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和防范越來(lái)越受到監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的重視。《新巴塞爾資本協(xié)議》也明確指出，信息科技風(fēng)險(xiǎn)是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)中最為重要的組成部分。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì)下；農(nóng)村商業(yè)銀行；科技風(fēng)險(xiǎn)防范

一、新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險(xiǎn)面臨更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于農(nóng)村信用社，長(zhǎng)期以來(lái)都以存貸利差為主要收入來(lái)源，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大、利率市場(chǎng)全面放開(kāi)、“互聯(lián)網(wǎng)+”提升為國(guó)家戰(zhàn)略和金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的新形勢(shì)，倒逼著農(nóng)村商業(yè)銀行抓緊推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)、加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更多地向管理要效益、向服務(wù)要效益和向風(fēng)險(xiǎn)防控要效益，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技建設(shè)和科技管理也因此承受著越來(lái)越大的壓力。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)除了具有危害性大、波及面廣、突發(fā)性強(qiáng)、隱秘性高等特點(diǎn)外，由于諸多原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)防范在新的形勢(shì)下面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

(一)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，科技管理半徑長(zhǎng)

農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不僅居各金融機(jī)構(gòu)首位，而且覆蓋面廣，以遼寧省丹東市為例，全地區(qū)共有144家農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從遠(yuǎn)離大陸的海島到偏遠(yuǎn)山區(qū)都有農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了市區(qū)主要街道和全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以電話(huà)POS機(jī)為終端的助農(nóng)取款點(diǎn)覆蓋了全部行政村，管理半徑長(zhǎng)，數(shù)據(jù)傳輸距離遠(yuǎn)，科技人員相對(duì)不足，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)眾多，設(shè)備和線(xiàn)路遭受地震、雷擊、海嘯、洪水、泥石流等自然災(zāi)害的機(jī)率更高，科技風(fēng)險(xiǎn)隱患排查和故障排除的困難更大，周期更長(zhǎng)。

(二)客戶(hù)群體龐大，設(shè)備故障率更高

農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)數(shù)量也同樣居各金融機(jī)構(gòu)首位，特別是近年來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)國(guó)家糧食直補(bǔ)、燃油補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)以及陸續(xù)開(kāi)辦代收取暖費(fèi)、水費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等業(yè)務(wù)，與大量市內(nèi)個(gè)人客戶(hù)和幾乎每個(gè)農(nóng)村個(gè)人客戶(hù)都建立了直接的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。在對(duì)公客戶(hù)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以廣大小微企業(yè)為重點(diǎn)扶持對(duì)象，緊密結(jié)合小微企業(yè)短、小、頻、急的融資特點(diǎn)展開(kāi)針對(duì)性的服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)，這些小微企業(yè)或個(gè)體商戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)以短期流動(dòng)資金貸款為主，中間業(yè)務(wù)以結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)為主?？傊?，無(wú)論是農(nóng)村商業(yè)銀行的個(gè)人客戶(hù)還是小微企業(yè)客戶(hù)，這兩大客戶(hù)群體不僅具有數(shù)量龐大的特點(diǎn)，而且單筆交易額較小且交易頻繁，有時(shí)交易時(shí)間也相對(duì)集中，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行的終端設(shè)備和科技網(wǎng)絡(luò)與其他商業(yè)銀行相比承載著更多、更大、更集中的業(yè)務(wù)量和數(shù)據(jù)量，折舊更快，故障率更高。

(三)起步時(shí)間較晚，經(jīng)驗(yàn)不夠豐富

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村商業(yè)銀行及其前身農(nóng)村信用社的科技工作起步較晚，在科技管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的經(jīng)驗(yàn)積累還略顯不足，特別是在遭遇各類(lèi)突發(fā)事件時(shí)的應(yīng)急處置經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富。

二、新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施

農(nóng)村商業(yè)銀行的科技工作盡管起步較晚但發(fā)展迅速，目前幾乎所有專(zhuān)業(yè)、所有崗位、所有流程都與信息科技密切相關(guān)，失去了信息科技的支持，農(nóng)村商業(yè)銀行將無(wú)法開(kāi)展任何業(yè)務(wù)。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作日益凸顯的重要性和科技風(fēng)險(xiǎn)防范的嚴(yán)峻性、特殊性，農(nóng)村商業(yè)銀行必須確立全面防范、全員參與、全程管理的科技風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和防控體系，才能在未來(lái)科技建設(shè)及各項(xiàng)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的新形勢(shì)下，有效地管理和防范科技風(fēng)險(xiǎn)。

(一)全員認(rèn)識(shí)到位

農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣、客戶(hù)眾多，一旦發(fā)生科技風(fēng)險(xiǎn)不僅嚴(yán)重影響正常營(yíng)業(yè)，危及客戶(hù)的資金信息安全，還會(huì)衍生出一系列的輿情和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此要自上而下地在各級(jí)高管和廣大員工中全面樹(shù)立科技風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，改變以往科技工作“硬件重建設(shè)、輕管理，軟件重推廣、輕維護(hù)”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，把科技風(fēng)險(xiǎn)管理作為金融風(fēng)險(xiǎn)防范和加強(qiáng)內(nèi)部管理的重要組成部分和日常工作來(lái)抓，不斷前移科技風(fēng)險(xiǎn)的控制關(guān)口。由于農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作起步較晚，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線(xiàn)以來(lái)運(yùn)行也較為平穩(wěn)，在對(duì)廣大干部員工的科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)和教育活動(dòng)中要多引用和剖析其他商業(yè)銀行的反面案例，加強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)防范理念的傳導(dǎo)，要讓全體干部員工充分認(rèn)識(shí)到科技風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的嚴(yán)重危害和后果，根除科技管理工作中的麻痹大意思想，對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理工作給予高度重視。

(二)責(zé)任落實(shí)到位

一是落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)班子責(zé)任，各級(jí)“一把手”是本機(jī)構(gòu)科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作的第一責(zé)任人，分管科技工作的副行長(zhǎng)作為直接責(zé)任人，各級(jí)機(jī)構(gòu)要與案防、安保等專(zhuān)業(yè)一樣層層簽訂科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作責(zé)任狀，形成逐級(jí)落實(shí)、分級(jí)負(fù)責(zé)的良好局面；二是落實(shí)部門(mén)責(zé)任，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)防范不能只依靠科技管理部門(mén)，要明確各職能部門(mén)在科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作中的職責(zé)和權(quán)限，特別是稽核部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要放到與科技管理部門(mén)同等重要的地位，全面構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的科技風(fēng)險(xiǎn)“三道防線(xiàn)”；三是落實(shí)各崗位責(zé)任，除了科技專(zhuān)業(yè)員工外，各專(zhuān)業(yè)員工都要結(jié)合自身的工作崗位實(shí)際承擔(dān)一定的科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作責(zé)任，營(yíng)造科技風(fēng)險(xiǎn)防范人人有責(zé)、全員參與的氛圍。

(三)制度完善到位

一是要注重時(shí)效性，與信貸、負(fù)債等農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)專(zhuān)業(yè)相比，科技專(zhuān)業(yè)是發(fā)展速度最快、變化最為頻繁的專(zhuān)業(yè)，因此科技管理制度的制訂和完善要積極順應(yīng)內(nèi)外形勢(shì)的發(fā)展變化，既要及時(shí)查缺補(bǔ)遺，覆蓋新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)，又要及時(shí)廢止不合時(shí)宜的制度，避免做無(wú)用功；二是要注重全面性，在制訂專(zhuān)門(mén)的科技管理制度的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行各專(zhuān)業(yè)的內(nèi)控制度都要包含或涉及相關(guān)的科技風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容，要確立全面、系統(tǒng)的科技管理制度體系；三是要注重操作性，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技管理制度要更接地氣，要與各法人機(jī)構(gòu)的具體情況緊密結(jié)合，具有較強(qiáng)的實(shí)用性和可操作性。

(四)監(jiān)督檢查到位

農(nóng)村商業(yè)銀行的科技、安保、稽核、風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債等各專(zhuān)業(yè)要密切配合、互相聯(lián)動(dòng)，通過(guò)飛行檢查、隨機(jī)抽查、專(zhuān)項(xiàng)檢查、定期檢查等多種方式，深入開(kāi)展科技專(zhuān)業(yè)安全檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查，督促各級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)抓好相關(guān)科技管理制度的執(zhí)行和落實(shí)，建立健全科技風(fēng)險(xiǎn)的排查、監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制，深層次查找農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險(xiǎn)的頑固性、隱蔽性和苗頭性問(wèn)題。對(duì)在檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)隱患要及時(shí)反饋給相關(guān)機(jī)構(gòu)或部門(mén)并督促其進(jìn)行有效整改。對(duì)在檢查中發(fā)現(xiàn)的違反操作規(guī)程、制度執(zhí)行不到位等問(wèn)題要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定對(duì)各級(jí)責(zé)任人給予處罰，尤其是造成生產(chǎn)事故的要嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)，全轄通報(bào)，樹(shù)立反面典型。

(五)隊(duì)伍建設(shè)到位

一是建立農(nóng)村商業(yè)銀行自己的開(kāi)發(fā)隊(duì)伍，能夠深入地與各專(zhuān)業(yè)員工溝通交互，熟悉農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，能夠開(kāi)發(fā)出運(yùn)行效率較高、占有資源較少、符合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際的各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并做好后續(xù)的系統(tǒng)維護(hù)和升級(jí)工作，避免因系統(tǒng)核心代碼外包而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；二是打造一支技術(shù)精湛、業(yè)務(wù)熟練的科技管理隊(duì)伍，能夠較好地履行硬件設(shè)施的日常維護(hù)和軟件推廣等工作，及時(shí)排除設(shè)備和系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中的各類(lèi)故障；三是培養(yǎng)各機(jī)構(gòu)的兼職科技人員，抓好全員科技知識(shí)和技能的普及培訓(xùn)，彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)銀行科技管理半徑過(guò)長(zhǎng)的缺陷。

(六)設(shè)施配備到位

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，數(shù)據(jù)傳輸距離遠(yuǎn)，遭遇各類(lèi)自然災(zāi)害的機(jī)率大，這些都為科技設(shè)施的建設(shè)、維護(hù)和儲(chǔ)備提出了更高的要求。一是加大各級(jí)中心機(jī)房、綜合布線(xiàn)、電力供應(yīng)等基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，確保防震、防潮、防火、防鼠等各類(lèi)防護(hù)設(shè)施配備到位；二是嚴(yán)格按照科技管理制度，對(duì)各類(lèi)硬件設(shè)施定期維護(hù)和檢修，并做好相關(guān)記錄，對(duì)已過(guò)保修期或達(dá)到使用年限的硬件設(shè)施要及時(shí)更換與登記；三是發(fā)電機(jī)、路由器、網(wǎng)線(xiàn)等各類(lèi)備用設(shè)施和物質(zhì)不僅要儲(chǔ)備充足，而且要定期檢測(cè)，確保其隨時(shí)處于可用狀態(tài)。

(七)應(yīng)急演練到位

農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作起步較晚，亟需通過(guò)加強(qiáng)應(yīng)急演練等途徑進(jìn)一步積累在應(yīng)對(duì)和處理各類(lèi)突發(fā)事件方面的經(jīng)驗(yàn)。首先要做全應(yīng)急預(yù)案，充分考慮各種可能發(fā)生的情況，各類(lèi)科技風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案既包括軟件數(shù)據(jù)移植，又包括硬件設(shè)施故障，既包括各類(lèi)自然災(zāi)害，又包括人為網(wǎng)絡(luò)入侵，既包括科技專(zhuān)業(yè)人員，又包括廣大一線(xiàn)員工，既包括總行機(jī)關(guān)，又包括各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，總之要構(gòu)建全方位、全流程和全覆蓋的應(yīng)急管理機(jī)制；其次要做實(shí)應(yīng)急演練，緊密結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，各類(lèi)應(yīng)急演練切忌流于形式走過(guò)場(chǎng)，在演練過(guò)程中要全面模擬實(shí)戰(zhàn)環(huán)境，隨機(jī)設(shè)置各種突發(fā)狀況，要通過(guò)應(yīng)急演練真正達(dá)到提高相關(guān)部門(mén)和人員的應(yīng)急處置能力，檢驗(yàn)科技管理工作成效，暴露科技風(fēng)險(xiǎn)隱患等目的，充分發(fā)揮應(yīng)急演練預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重作用。

作者:張四洋 單位:丹東農(nóng)村商業(yè)銀行