導(dǎo)語(yǔ)：利率市場(chǎng)化革新對(duì)銀行的制約及措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

利率市場(chǎng)化改革是當(dāng)前世界金融發(fā)展的整體趨勢(shì)，也是商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的新的環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革不免對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊，但卻是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。商業(yè)銀行要想取得長(zhǎng)足發(fā)展，必須積極采取應(yīng)對(duì)措施來(lái)確保自身的平穩(wěn)較快發(fā)展。

一、利率市場(chǎng)化改革概述

利率市場(chǎng)化是指國(guó)家、中央銀行放松對(duì)利率的直接控制，把利率的控制權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)來(lái)自主決定利率的高低。利率市場(chǎng)化是全球金融自由化的必然要求，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。它主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是利率決定權(quán)歸市場(chǎng)所有。在利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行成為了存貸款市場(chǎng)中利率水平的決定著，可以通過(guò)市場(chǎng)的供求關(guān)系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。二是利率決定方式的市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化前提下的利率不再由政府或者是中央銀行決定，而是有供求雙方根據(jù)金融市場(chǎng)的具體情況，以市場(chǎng)規(guī)律為指導(dǎo)來(lái)進(jìn)行自發(fā)調(diào)節(jié)決定。三是管理方式的市場(chǎng)化。中央銀行對(duì)利率的管理不再是通過(guò)硬性的規(guī)定來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是通過(guò)貨幣政策的調(diào)整來(lái)從宏觀上對(duì)利率進(jìn)行有效的調(diào)控。利率市場(chǎng)化改革是中國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容，關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化。中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展都要求不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，在金融市場(chǎng)上也要確保市場(chǎng)在國(guó)家宏觀調(diào)控下有效的進(jìn)行資源配置。因此，利率市場(chǎng)化改革對(duì)中國(guó)以宏觀調(diào)控為基本手段的經(jīng)濟(jì)管理體系的建立具有積極的意義。同時(shí)，中國(guó)金融市場(chǎng)要與世界接軌，必須順應(yīng)世界金融發(fā)展的趨勢(shì)，激發(fā)金融市場(chǎng)的活力。利率市場(chǎng)化改革可以有效的推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中取得一席之地。

二、利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行的影響

改革開(kāi)放以后，中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)得以全面展開(kāi)。但在此過(guò)程中，利率管制嚴(yán)重制約了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，也限制了宏觀調(diào)控手段的發(fā)揮。意識(shí)到這一問(wèn)題后，中國(guó)積極進(jìn)行了利率市場(chǎng)化改革的相應(yīng)準(zhǔn)備工作，并于1996年開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革更是進(jìn)入了全面推進(jìn)的階段。黨的十六屆三中全會(huì)明確提出了“建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，中央銀行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)市場(chǎng)利率”的目標(biāo)；2005年中國(guó)人民銀行更是頒布了《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化報(bào)告》；同年，各商業(yè)銀行自助決定存款的計(jì)息方式，標(biāo)志著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的重大突破。此后，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步深入。利率市場(chǎng)化改革的成果不斷為商業(yè)銀行所享，給其帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和平臺(tái)，但改革也使得市場(chǎng)主體受到一定的沖擊。也就是說(shuō)，利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一柄“雙刃劍”，帶來(lái)的影響是兩方面的。

1.利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇。利率市場(chǎng)化是當(dāng)前世界金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，為商業(yè)銀行發(fā)展提供了新的環(huán)境。因此，利率市場(chǎng)化改革的深入首先為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的契機(jī)。第一，利率市場(chǎng)化改革有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的靈活性，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化打破了傳統(tǒng)的利率管制，使得原本僵化的利率機(jī)制得以放開(kāi)，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)主體可以自行根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)成本、管理方式、客戶(hù)情況以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等具體內(nèi)容來(lái)確定利率水平，并且通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱(chēng)、服務(wù)與價(jià)格對(duì)等等策略來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從而以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等多種手段有效參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升其競(jìng)爭(zhēng)能力。第二，利率市場(chǎng)化改革可以有效激發(fā)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和服務(wù)質(zhì)量的提升。利率市場(chǎng)化賦予商業(yè)銀行利率決定權(quán)，使得其自主經(jīng)營(yíng)能力得到開(kāi)發(fā)，從而可以有效結(jié)合市場(chǎng)需求和自身的戰(zhàn)略發(fā)展進(jìn)行金融創(chuàng)新。面對(duì)更加自由的環(huán)境，商業(yè)銀行需要通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，也需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)的各種需求，更需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行需要在不斷探索和發(fā)展的過(guò)程中開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)和產(chǎn)品特性調(diào)整利率，拓展各項(xiàng)服務(wù)，開(kāi)發(fā)多種產(chǎn)品，盡最大努力滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。第三，利率市場(chǎng)化改革是經(jīng)濟(jì)金融改革的重要內(nèi)容，同時(shí)也可以反過(guò)來(lái)推動(dòng)金融市場(chǎng)的完善，為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。利率市場(chǎng)化通過(guò)促進(jìn)金融市場(chǎng)的深入發(fā)展和銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)可以推動(dòng)金融手段的多樣化和科學(xué)化，還可以推動(dòng)相關(guān)的制度和法律建設(shè)，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。同時(shí)，也可以推動(dòng)銀行結(jié)合市場(chǎng)來(lái)引導(dǎo)客戶(hù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)和難度。

2.利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化改革在給商業(yè)銀行帶來(lái)新的發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的巨大挑戰(zhàn)。首先，利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)從傳統(tǒng)的客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)展到服務(wù)質(zhì)量、信譽(yù)、利率定價(jià)的合理性、產(chǎn)品等多個(gè)方面，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)使得銀行對(duì)存、貸款利率進(jìn)行調(diào)整，從而導(dǎo)致了銀行利差收入的減少，競(jìng)爭(zhēng)的壓力會(huì)大大增加。其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。利率的市場(chǎng)化使得正常利率水平難以得到準(zhǔn)確的估測(cè)，從而使得銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)加大，缺口頭寸風(fēng)險(xiǎn)、利率限期結(jié)構(gòu)變化風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)利率風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)隨之而來(lái)。利率水平的靈活多變也使得在信貸市場(chǎng)上逆向選擇的概率上升，借款人在支付高額利率的同時(shí)也會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資項(xiàng)目，還會(huì)形成逆向激勵(lì)，從而增加銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的對(duì)策

利率市場(chǎng)化改革雖然是一柄雙刃劍，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，機(jī)遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須予以充分重視，采取積極有效的對(duì)策。

1.商業(yè)銀行要進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，確保經(jīng)營(yíng)管理的收益。利率市場(chǎng)化改革的深入會(huì)使得商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，存貸利差也會(huì)相應(yīng)地減少。因此，商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過(guò)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)來(lái)拓寬收益來(lái)源。相對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)附加值高、成本低廉、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，可以有效規(guī)避利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，確保利潤(rùn)的增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，從戰(zhàn)略高度來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)行有效的產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.根據(jù)市場(chǎng)構(gòu)建合理的金融產(chǎn)品定價(jià)體系，提高產(chǎn)品服務(wù)的定價(jià)能力。利率由市場(chǎng)決定也就要求商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向構(gòu)建其金融產(chǎn)品的定價(jià)體系。存貸款定價(jià)機(jī)制是利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的重要法寶之一，關(guān)系到商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和效益。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況和戰(zhàn)略目標(biāo)建立起內(nèi)部的報(bào)價(jià)體系，并通過(guò)逐級(jí)授權(quán)來(lái)確定定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)還要根據(jù)部門(mén)、產(chǎn)品、客戶(hù)和結(jié)構(gòu)等要素來(lái)確定存貸款定價(jià)。此外，商業(yè)銀行還要注重信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)和綜合收益測(cè)算體系，既要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行合理的甄別，也要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全，保證經(jīng)營(yíng)效益。在進(jìn)行定價(jià)的時(shí)候也要綜合考慮內(nèi)外部因素、宏微觀因素，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的全面掌握提高定價(jià)的科學(xué)性。

3.要大力加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。商業(yè)銀行要有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革，必須正確面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)加大的客觀現(xiàn)實(shí)。商業(yè)銀行必須根據(jù)變化建立起專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理，制定出相應(yīng)的管理程序和政策，并建立起相應(yīng)的利率風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，有效的對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控和管理，確保商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性和安全性。

4.必須進(jìn)行內(nèi)部改革，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，首先必須推動(dòng)內(nèi)部改革，建立起科學(xué)規(guī)范的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化要求商業(yè)銀行緊跟市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)態(tài)，也就使得商業(yè)銀行的基本特點(diǎn)在于以市場(chǎng)為本，也就是說(shuō)它必須充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，盡最大可能提高自身的盈利能力，而從內(nèi)部治理來(lái)看，就要把全體股東的利益放在首位，確保經(jīng)營(yíng)者與股東利益的一致。同時(shí)，也要注重債權(quán)人、客戶(hù)、其他利益相關(guān)者在公司治理中的合理地位，通過(guò)內(nèi)外合力的方式推動(dòng)公司治理結(jié)構(gòu)更加科學(xué)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

總之，利率市場(chǎng)化改革是世界金融發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的潮流，它給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須充分認(rèn)清這一現(xiàn)實(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)控制、競(jìng)爭(zhēng)能力以及內(nèi)部治理等方面的建設(shè)，確保自身的健康快速發(fā)展。