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農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村金融的基礎力量，特別是在四大國有商業(yè)銀行基層網點從農村部分撤出的新形勢下，農村信用社在服務“三農”，建設社會主義新農村方面的地位、功能和作用顯得尤為突出。

一、社區(qū)銀行概述

（一）社區(qū)銀行的內涵。社區(qū)銀行指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行，其資產從少于1，000萬到數(shù)十億美元不等的機構。

（二）國外社區(qū)銀行經驗分析

1、美國的社區(qū)銀行。美國的社區(qū)銀行特點：首先，從市場定位看，社區(qū)銀行主要面向當?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農戶的金融服務需求，大型銀行則主要面向大型的公司。許多社區(qū)銀行在面對個人客戶的零售業(yè)務方面提供了相當全面的選擇，包括中小企業(yè)貸款和農業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、較低收費的信用卡和借記卡服務以及自動提款和電子銀行等服務；其次，社區(qū)銀行提供的服務收費通常較之大型銀行要低。據(jù)美國有關服務機構2001年的統(tǒng)計，美國的社區(qū)銀行在支票賬戶等服務的收費方面較之大型銀行要低15％左右。

2、歐洲社區(qū)銀行。歐洲是銀行業(yè)的發(fā)源地，有著完備的金融體系和發(fā)達的金融網絡。“社區(qū)銀行服務運動”皆在為社區(qū)提供與其經濟發(fā)展水平相適宜的金融服務。消除因為銀行網點撤并可能給社區(qū)帶來大的不利后果：第一，金融服務的可獲得性。一方面因為網點撤并而選擇其他地區(qū)銀行服務，銀行設施為當?shù)匦∑髽I(yè)、居民帶來眾多不便和額外的經濟成本；另一方面由于網點撤并而使低收入者遠離基本金融服務所造成的巨大社會成本。第二，社區(qū)的穩(wěn)定性。網點撤并引發(fā)了社區(qū)商業(yè)的衰退，致使當?shù)鼐用窀淖冑徺I習慣，趨使其到金融服務唾手可得之處消費，于是商業(yè)不振、企業(yè)關閉、經濟蕭條。

3、澳洲的社區(qū)銀行。澳洲的社區(qū)銀行采取三種形式：

第一，分支機構模式。分支機構模式是以銀行分支行形式、信用社形式等形式出現(xiàn)的。分支機構模式提供的主要金融服務包括現(xiàn)金便利、支票便利和支付便利服務。以分支機構模式出現(xiàn)的社區(qū)銀行一般采取“特許經營”的方式。

第二，模式。模式即由一個企業(yè)組織（一般為郵局，在澳洲即為“澳大利亞郵政”）代表銀行或信用社提供金融業(yè)務，各機構提供的金融服務迥異，但基本業(yè)務大致相同，即提供存款、有限的資金提取和賬戶結算便利，不少機構不辦理存折取現(xiàn)、企業(yè)賬戶和來項貸款業(yè)務。

第三，電子銀行模式。電子銀行模式是為了滿足社區(qū)的金融需求而設置的，電子銀行模式基本上是利用高科技手段完成銀行業(yè)務的交接。最為常見的電子銀行業(yè)務有自動柜員機、銷售電子銀行轉劃系統(tǒng)，該系統(tǒng)可使客戶在購物的同時完成資金的劃轉、網上銀行、電話銀行等。

二、農村信用社改造成社區(qū)銀行的可行性

目前，將農村信用社改造成社區(qū)銀行的條件基本具備，具體來說，農村信用社與社區(qū)銀行的政策資源、運營方式、客戶資源以及網點資源都有比較大的相似性，從而也為農村信用社改造成社區(qū)金融提供了較好的條件。

（一）政策資源。2003年8月，在國務院下發(fā)的《深化農村信用社改革試點方案》中，首次提出“把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構”，這似乎已明確把農村信用社定位為社區(qū)性地方性銀行。這一定位完全符合城鄉(xiāng)社區(qū)經濟發(fā)展實際和農村信用社自身發(fā)展的需要，對切實解決城鄉(xiāng)社區(qū)居民融資難問題，有效改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進城鄉(xiāng)經濟的協(xié)調發(fā)展具有重要意義。

（二）運營方式。農村信用社是由農民、個體工商戶、民營企業(yè)和社區(qū)性經濟組織入股組成的地方性金融機構，其組織的資金主要根植于當?shù)亟洜I。其資產規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，更具有組織優(yōu)勢，從而更加有利于相關軟信息的傳遞；從金融產品開發(fā)、產品投放市場到產品信息反饋，整個過程可以在較短的期限內完成，管理人員可以據(jù)此及時做出經營決策，從而靈活應變以更好地適應市場環(huán)境的變化。

（三）客戶資源。在我國各類金融機構中，最接近社區(qū)銀行的應該是農村信用社。特別是在經濟發(fā)達地區(qū)，由于地方經濟發(fā)展水平相對較高，人多地少，商業(yè)經營發(fā)達，農村工商業(yè)化的程度較高，中小企業(yè)經濟活動頻繁，對個性化和小額金融服務需求較大，對農村信用社來說，經營環(huán)境更是得天獨厚。因此，農村信用社以中小企業(yè)、居民為主要服務對象這樣一種對稱分工格局，也是市場經濟條件下的必然。

（四）網點資源。國有商業(yè)銀行淡出農村金融市場后，農村信用社擔負起了對城區(qū)及縣域提供全面金融服務的重任。在中小城市的主城區(qū)，農村信用社原有的機構網點得到鞏固和優(yōu)化；在縣域，農村信用社存在著聯(lián)社、信用社、信用分社、信用代辦站、儲蓄所各個層次的組織形式，已經發(fā)展成來全國法人機構最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最廣的金融機構。

三、農村信用社改造為社區(qū)銀行

目前，各地農村信用社在建立社區(qū)金融服務體制、打造社區(qū)銀行服務品牌方面已做了一些大膽有益的探索，積累了一定的實踐經驗。特別是大多數(shù)農村信用社始終堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，將大量貸款投向了城鄉(xiāng)社區(qū)居民，在開展個人金融業(yè)務方面具有豐富的經驗，為其實現(xiàn)社區(qū)銀行模式改造后發(fā)展零售銀行業(yè)務奠定了基礎。

（一）建立一級法人管理體制。在農村信用社向“社區(qū)銀行”模式發(fā)展的過程中，管理體制的改革是需要首先解決的問題。首先要改革農村信用社管理體制，取消基層社法人地位，實行社區(qū)銀行一級法人管理體制。其優(yōu)勢為：第一，可以更好地為農業(yè)產業(yè)化和農村經濟發(fā)展服務，有利于縣域經濟發(fā)展；第二，可以擴大經營規(guī)模，增強資金實力，有利于市場競爭力和社會地位的提高；第三，可以實行財務統(tǒng)一核算，人員統(tǒng)一調配，減少開支，降低成本，有利于經營效益的提高；第四，由多家法人納稅單位變?yōu)橐粋€法人納稅單位，有利于減少稅費負擔。

（二）明晰產權關系。在對農村信用社改造為社區(qū)銀行的過程中，在建立一級法人管理體制的基礎上明晰產權關系。首先，要對擬改造為社區(qū)銀行的農村信用社進行全面清產核資和股權評估，內容包括：清查擬改造機構的全部資產、負債和所有者權益，審查財務狀況，進行資產評估，確定凈資產。其次，在遵循合作制原則的基礎上，吸收借鑒股份制運作機制的合理內核，實行合作制下的勞動合作與股份制下的資本合作相結合的產權組織形式。

（三）加強風險管理。加強風險管理是農村信用社改造為社區(qū)銀行這個過程的重要內容。農村信用社改造為社區(qū)銀行在風險管理方面，需要做以下改進：第一，盡快充實銀行資本金，構建以信用風險管理為重點、多類型風險評估為前提，資本重組率管理為核心的風險管理新體系；第二，要加強全面風險管理，擴展風險管理內涵，加強對信用風險、市場風險、操作風險和流動風險的掌控力度，同時加強對新產品和新服務的風險掌控能力；第三，加強風險管理技術，建立全面、科學的綜合風險預警、識別、評估和管理系統(tǒng)，提升風險處置技術；第四，重塑風險管理的流程，確保風險信息得到充分共享，確保風險防控措施得到切實執(zhí)行。

（四）建立完善的存款保險制度。存款保險制度應由國家來建立。對于銀行來說，這是一個外部環(huán)境問題，但是這一制度的建立，對于實現(xiàn)農村信用社轉變?yōu)樯鐓^(qū)銀行具有重大意義。第一，儲戶在選擇存款銀行時，往往注意銀行的規(guī)模及產權性質，使得社區(qū)銀行處于競爭劣勢，抑制了社區(qū)銀行的發(fā)展。存款保險制度的建立將使存款人的利益受到保護，從而提高社區(qū)銀行在公眾中的形象和信譽，為社區(qū)銀行提供一個良好的發(fā)展空間；第二，有效控制擠兌風波的擴散，防范局部性銀行風險演化為系統(tǒng)性風險。為社區(qū)銀行的退出提供了保障，減少金融機構市場退出可能造成的社會震蕩。