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摘要：在消費互聯(lián)網階段，包括移動支付、網貸、P2P等在內的新興金融模式給銀行帶來極大沖擊，而隨著互聯(lián)網金融逐漸向產業(yè)互聯(lián)網轉移，銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務勢必將受到真正的威脅。銀行如何適應這種轉變，在產業(yè)科技化、信息化的浪潮之中把握客戶將成為生死攸關的一步。如何在移動互聯(lián)網的熱潮中緊跟時代的步伐，保持客戶量和轉化率成為了傳統(tǒng)銀行的巨大挑戰(zhàn)，在利用自身的優(yōu)勢和信用背書的同時，突破技術和窗口指導的壁壘，為企業(yè)和個人提供更加優(yōu)質的金融服務，不在僅僅是一個儲蓄和貸款發(fā)放的機構，成為推動社會前進和資本活躍度的血液運輸器官，是銀行不被淘汰的要求，也是時展賦予銀行的歷史使命。

關鍵詞：銀行;互聯(lián)網金融;消費互聯(lián)網;產業(yè)

互聯(lián)網互聯(lián)網進入中國24年來，中國的消費方式發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著移動支付、P2P、余額理財?shù)然ヂ?lián)網金融形式的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，消費互聯(lián)網逐漸走向成熟，其已經滲透到日常生活的每個角落，給銀行帶來了沖擊，迫使銀行因時而變，開始擁抱互聯(lián)網金融。

1目前消費互聯(lián)網下銀行的SWOT分析

消費互聯(lián)網是指以個人為用戶，服務于日常生活場景來滿足消費者需求的一種互聯(lián)網模式，簡單地說就是通過互聯(lián)網向消費者提供包括消費貸款在內的一種金融服務方式。1.1優(yōu)勢：技術革新。伴隨著我國移動互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展，銀行完成了擺脫諸如銀行卡以及銀行網點等物理條件限制的關鍵轉變，將銀行業(yè)務電子化，既降低了經營管理成本，又契合了時代潮流。信息數(shù)據(jù)的云端化、平臺化使得銀行能夠隨時隨地為客戶提供包括線上交易、投資理財?shù)纫幌盗薪鹑诜?，在提高客戶滿意度的同時，更發(fā)掘了潛在客戶群體。此外，由于生物識別技術的發(fā)展，客戶對電子銀行賬戶登陸以及轉賬確認的安全保障更加富有信心，充分保持了金融行業(yè)高穩(wěn)定性和安全性的優(yōu)勢。1.2機遇：金融監(jiān)管規(guī)范化。互聯(lián)網金融的快速發(fā)展意味著國家對其重視程度的逐漸加深，隨著而來的一系列行業(yè)監(jiān)管法則和法律規(guī)范相繼出臺。根據(jù)2015年央行與十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導性意見》，可以預見：互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢將得到國家正確引導，即互聯(lián)網金融企業(yè)能夠得到國家政策支持，其從業(yè)規(guī)范被明確，經濟地位被承認，發(fā)展未來被肯定。1.3劣勢：創(chuàng)新能力。目前銀行在互聯(lián)網金融產品的創(chuàng)新上體現(xiàn)出了一定的創(chuàng)意枯竭，其產品大多是在傳統(tǒng)金融產品的基礎上進行網絡化的升級改造，無法獲得足夠的競爭優(yōu)勢。而在營銷模式或推廣渠道方面，由于銀行需要具有高穩(wěn)定性，其對轉變的嘗試也將慎之又慎，極大制約了創(chuàng)新思維。此外，目前互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍還無法涉及需要大量金融技術的高端金融業(yè)務。因此，創(chuàng)新金融產品在現(xiàn)階段似乎是銀行發(fā)展互聯(lián)網金融的唯一選擇。1.4威脅：風險管控?；ヂ?lián)網金融最大的特點在于它的虛擬性，即金融服務需要網絡平臺來實現(xiàn)，大量信息將進入數(shù)據(jù)云端，隨之而來的是網絡風險以及眾多潛在的不確定因素。盡管銀行在風險意識上一向表現(xiàn)出高于同行業(yè)競爭者的強度，但面對互聯(lián)網金融這一新興領域，其風險管控能力尚顯不足，既缺乏專業(yè)人員以保持自身經營效率，也體現(xiàn)出風險預警和篩查機制的不足。

2銀行針對消費互聯(lián)網的應對措施

2.1提供客戶需求導向的一體化服務。在消費互聯(lián)網的沖擊下，銀行應當繼續(xù)依托自身優(yōu)勢，設立特別部門來對產品和客戶服務體系進行優(yōu)化升級，這既包括了銀行針對不同客戶需求而促進金融產品的多樣化，也涵蓋了在已開展的業(yè)務上，提高客戶個人生活消費體驗的滿意度的要求。為此，銀行需要整合線上資源，細化線下服務，努力形成集金融、信息和生活服務為一體的新型互聯(lián)網金融服務模式。2.2響應國家政策，穩(wěn)步向前發(fā)展。眾所周知，銀行在宏觀調控方面職能重大，一向是國家重點監(jiān)察對象，也因此可以獲得社會足夠的信任和支持。銀行應當抓住當前政策支持的機遇，積極響應國家對互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的指導意見，因地制宜地健康穩(wěn)定發(fā)展，用成功的實踐經驗來獲得國家更多的支持，樹立良好的企業(yè)形象。2.3尋找合作伙伴，互利共贏。銀行可以主動尋求與互聯(lián)網金融公司開展合作，兩者資源互補，優(yōu)勢互補。一方面，銀行經過長期發(fā)展，已經形成了完整龐大的客戶體系，它坐擁著巨額資本以及成熟的風控體系，其如果能夠與互聯(lián)網金融公司合作，增補自身在大數(shù)據(jù)、云計算等高端技術上的短板，將能夠實現(xiàn)兩者的資源整合，更準確地為客戶提供合適的理財產品。另一方面，互聯(lián)網金融作為新興行業(yè)，雖然具有成本低、效率高以及覆蓋面廣等優(yōu)勢，但仍然缺乏社會足夠的信任。銀行與互聯(lián)網金融公司合作，共同推出金融產品，既降低了各自發(fā)展風險，也能創(chuàng)造更大的價值。總的來說，在經過消費互聯(lián)網金融的初次沖擊后，銀行業(yè)務最終并沒有受到太大影響，只是將網絡支付和電子銀行作為銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的有益補充，在具有資本支持的基礎上，其優(yōu)勢和機遇仍然能夠幫助他們在現(xiàn)階段克服一些不利因素，讓它合乎時代地繼續(xù)生存發(fā)展。但究其根本，目前互聯(lián)網金融服務仍然是個人或消費終端的中小型企業(yè)，而他們并不是銀行利潤的主要來源，一旦互聯(lián)網金融發(fā)展到一定階段，影響到銀行的核心客戶群體，那么銀行所要面對的挑戰(zhàn)將是空前的。

3產業(yè)互聯(lián)網時代的到來

消費互聯(lián)網市場在未來一段時間內將逐漸飽和，而由于消費終端的互聯(lián)網化，互聯(lián)網市場更多的機遇或發(fā)展機會將出現(xiàn)在傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網化更新，這也將開啟一個新的互聯(lián)網時代，即產業(yè)互聯(lián)網。產業(yè)互聯(lián)網是指傳統(tǒng)產業(yè)依靠互聯(lián)網信息技術提升內部效率，降低成本或提高產品質量和服務能力以實現(xiàn)產業(yè)轉型的關鍵途徑。根據(jù)招商銀行研究院對產業(yè)互聯(lián)網要素的研究，產業(yè)互聯(lián)網主要包括生產性服務業(yè)、大數(shù)據(jù)以及產業(yè)生態(tài)三大要素。其中，產業(yè)生態(tài)仍然是主體，核心企業(yè)掌握一定的大數(shù)據(jù)資源，即生產經營、交易行為、供應鏈和資金鏈等所涉及的信息，而包括金融、通信、物流等行業(yè)在內的生產性服務業(yè)作為配套設施而存在，為產業(yè)互聯(lián)網的穩(wěn)定運行提供支持和保障。主體和配套設施需要通過大數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起，其既是產業(yè)生態(tài)圈內企業(yè)信用評估的基礎，又是金融服務關注的重點。因此，掌握大數(shù)據(jù)就能掌握整個產業(yè)生態(tài)的信息流、資金流以及物流，進而研究出適合不同企業(yè)的融資方式，這無疑將使金融服務上升到一個全新的高度。但不可忽視的是，銀行在目前并不是一個可以天然分享到大數(shù)據(jù)的平臺，盡管它作出了銀行業(yè)務電子化的有益補充，也能對客戶數(shù)據(jù)進行分析，但這相比對整個產業(yè)生態(tài)的研究還是遠遠不夠。所以如果銀行僅停留在生產性服務業(yè)的層次，而不觸及對大數(shù)據(jù)平臺的接入，那么銀行將始終成為戰(zhàn)略職能單一的資金提供者，無法占據(jù)主導地位且更遠離客戶，一旦有能夠提供同等資本條件的互聯(lián)網金融企業(yè)介入競爭，那么銀行將毫無競爭優(yōu)勢可言，等待它只能是核心客戶的流失。在應對產業(yè)互聯(lián)網的過程中，銀行不能再保守謹慎以致錯失機會，調整戰(zhàn)略，作出合理的嘗試來探索新的金融業(yè)務模式是極其必要的。以工商銀行為例，其與中國建筑合作推出針對建筑行業(yè)的垂直電商平臺，希望共同推動構建“互聯(lián)網+建筑+金融”的新型商業(yè)模式。合作中，工商銀行不僅是資金的提供方，更是數(shù)據(jù)的處理者和分析者，在資金使用、融資貸款、到期還款等方面提供全方位，全過程的鏈式服務。毫無疑問，一旦合作成功，這種商業(yè)模式將向整個行業(yè)內的企業(yè)推廣，而工商銀行作為最熟悉這種模式的服務企業(yè)將贏得先動優(yōu)勢。因此，面對產業(yè)互聯(lián)網，單純的金融產品創(chuàng)新已經不足以為企業(yè)留住客戶，只有盡快接入大數(shù)據(jù)平臺，站在戰(zhàn)略高度去審視或預判客戶企業(yè)互聯(lián)網轉型的重點或方向，將服務和指導納入業(yè)務內容，與客戶共同構建產業(yè)互聯(lián)網平臺，使其密不可分，才能使銀行始終立于不敗之地。

4結語

在經過消費互聯(lián)網的沖擊后，銀行應該認識到與互聯(lián)網金融接軌，尋找合適的合作伙伴的重要性。在面對即將到來的產業(yè)互聯(lián)網時代前，主動切入產業(yè)互聯(lián)網的大數(shù)據(jù)平臺將是銀行的首要任務，它不能再滿足于創(chuàng)新金融產品，而應該著眼于戰(zhàn)略調整，在信息化、數(shù)據(jù)化的條件下服務客戶，與客戶合作，創(chuàng)新發(fā)展新型互聯(lián)網金融業(yè)務模式。

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作者:張岸 單位:南京審計大學