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摘要:在經(jīng)過了幾十年的改革開放后，我國的國民經(jīng)濟得到持續(xù)快速發(fā)展。隨著現(xiàn)階段供給側(cè)改革政策的逐步落實，特別是“一帶一路”作為全方位對外開放戰(zhàn)略的實施，為我國的商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機遇，同時在金融風險防范方面也帶來了不小的挑戰(zhàn)。為了適應后金融時代的發(fā)展，2017年6月24日這一天，建設銀行舉全行之力，耗時六年時間打造的“新一代核心系統(tǒng)”建設全面竣工并成功上線。這標志著建設銀行全新核心系統(tǒng)建成，將為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務發(fā)展注入強大動力。新一代核心系統(tǒng)為銀行提高業(yè)務處理能力，柜面非現(xiàn)金業(yè)務轉(zhuǎn)向智能柜臺轉(zhuǎn)移，提高服務效率，提升客戶滿意度，改善客戶體驗，為建行的業(yè)務轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了強有力的支持，這套業(yè)務模型，既滿足現(xiàn)狀，又體現(xiàn)了業(yè)界先進水平。但現(xiàn)階段新一代核心業(yè)務系統(tǒng)的風險控制措施在柜面上主要依賴問題或柜面風險監(jiān)測的跟蹤和監(jiān)測，在智慧柜員機上主要是依賴對證件的聯(lián)網(wǎng)核查和大堂人員的現(xiàn)場確認，辦理業(yè)務時存在一定的風險。本文從銀行業(yè)面臨的第三方網(wǎng)絡支付對銀行業(yè)的沖擊、風險防范對銀行業(yè)的重要性同，如何金融風險管理防范，風險防范對銀行業(yè)的重要性出發(fā)，分析了銀行在辦理業(yè)務時存在的風險隱患。最后，針對上述存在的風險隱患提出了相應的風險防范措施。

關鍵詞:智能柜臺;移動支付;金融風險;風險防范

2015年6月中國銀監(jiān)會了《關于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務操作風險的通知》，此通知為商業(yè)銀行制定嚴守“三道防線”的要求，提出了商業(yè)銀行要”看好自已的門““管好自己的人”。鑒于時下銀行風險日益復雜多樣的現(xiàn)狀而作出了完善，旨在督促商業(yè)銀行從人員、信息管理等內(nèi)在層面著手構(gòu)建內(nèi)在風險防范體系。進一步降低了商業(yè)銀行的操作風險，保證了客戶和銀行利益不受損失，極大地維護了金融市場安全穩(wěn)健運行。

一、智慧柜員機辦理業(yè)務存在的風險隱患

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，以往大量發(fā)生在柜臺的業(yè)務，逐漸轉(zhuǎn)向電子銀行和智能自助終端，大量的員工從"防盜玻璃"后面走出來，轉(zhuǎn)向引導客戶體驗、接受、適應智能化機器。以往需要客戶排隊等候辦理的繁瑣業(yè)務諸如電子銀行簽約、銀行卡掛失、購買理財、轉(zhuǎn)賬匯款、等業(yè)務都可以通過智慧柜員機自主辦理。而客戶只需要準備好身份證、卡及手機即可，這樣不僅大大改善了客戶體驗，且耗時短，方便明了，客戶可以直觀地了解所辦業(yè)務的全流程。據(jù)統(tǒng)計原來在柜臺開戶業(yè)務柜臺辦理需要9分鐘，在智慧柜員機上僅需3.94分鐘，速度提升2.25倍;開通電子銀行的速度從3分鐘縮短為1.45分鐘，速度提升了2.07倍;在柜臺上辦理時長達10分鐘的結(jié)售匯業(yè)務，在智能柜員機上的辦理時長縮短為0.67分鐘，速度提升15倍;理財產(chǎn)品銷售辦理速度從5分鐘縮短為1分鐘，速度不僅提升了5倍，從智慧柜員機上還可以直觀的掌握理財期限、預期收益等信息。建設銀行通過對傳統(tǒng)銀行渠道的改革，大大改善了客戶體驗，通過金融科技增加了更多與時俱進的功能，賦予了實體網(wǎng)點一個全新的定義，讓廣大客戶切身享受到金融科技給生活帶來的"自助、便利、智能、智慧"等服務。然而智慧柜員機的風險控制措施目前主要依賴證件的聯(lián)網(wǎng)核查和遠程的現(xiàn)場確認，與傳統(tǒng)柜面業(yè)務客戶身份確認方式基本一致，但由于柜面業(yè)務辦理中，柜員是一對一、面對面地服務客戶，專注度更高、交易場景的監(jiān)控措施更完備。我行智慧柜員機基本采用若干臺智能柜臺設備一字排開的方式擺放，客戶在智慧柜員機前辦理業(yè)務，協(xié)管員手持PAD在客戶身后進行現(xiàn)場人工身份核驗。設備擺放較為密集，設備與設備之間的隔板較低，業(yè)務辦理模式從“面對面”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨硨Ρ场保蛻粼谥悄芄衽_辦理業(yè)務，一方面擔心其他客戶偷窺自己的用戶密碼，另一方面擔心接收不到銀行服務人員的提示，為此，在辦理過程中，經(jīng)常需要轉(zhuǎn)動身體，咨詢問題或者接收銀行人員的提示、核驗，客戶體驗不好，此外，有心的客戶能夠在近距離查看我行的現(xiàn)場身份核驗內(nèi)容，長期來講對我行風險控制不利。再是銀行因人員限制等原因，智慧柜員機主要由負責人、大堂經(jīng)理、新入職人員等兼職實現(xiàn)，且實際業(yè)務處理中很難持續(xù)保持對單一客戶的關注，部分協(xié)管員有可能由于工作疏忽或自身能力限制，客戶在購買理財產(chǎn)品、開戶、修改個人信息、開戶等業(yè)務對客戶的告知及警示教育較少，在個人客戶身份識環(huán)節(jié)存在風險隱患，易被不法分子突破。

二、銀行職員工作不到位引發(fā)的風險隱患

工作人員主觀犯錯所引發(fā)的風險。銀行柜員可能存在內(nèi)外勾結(jié)，蓄謀作案，盜用銀行或客戶資金的情況，或者柜員違規(guī)銷售“飛單”，給銀行資金和聲譽造成很大的損失。銀行小客戶不太可能享受到VIP客戶的待遇，所以就不再奢求，但是有時候連最基本的權(quán)利都享受不了。比如:在ATM機上進行操作時，由于機器發(fā)生故障將客戶的銀行卡“吞了”，這時候一般銀行工作人員接到通知以后應該盡可能快速處理這個問題。但是有時候會有銀行工作人員懈怠辦公，將焦急的客戶晾在一邊，繼續(xù)干自己的私事，這會讓小客戶有種“店大欺客”的感覺。確實，與銀行相比，個體存錢戶是弱勢群體，但是銀行應該秉承為人民服務的宗旨，真正讓每一個儲蓄戶能夠存的放心、取的舒心。銀行與保險或者基金公司的“暗箱操作”現(xiàn)在越來越多被曝光出來。有些銀行工作人員用一些模糊的、具有誘惑的話“騙”客戶，使客戶本意存在銀行的資金卻由于缺乏對所獲得信息的判斷能力轉(zhuǎn)而購買理財、保險或者風險基金，當想取出資金時才被告知資金的真正去向。雖然在一定程度上客戶有一些自己的責任，但是銀行工作人員應該承擔更多的責任。以上分析都是由于工作人員主動過錯引起的，這在現(xiàn)實中是可以避免的。

三、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位引發(fā)的風險的隱患

內(nèi)控制度執(zhí)行不利、重要崗位相互分離、相互制約制度執(zhí)行不到位。如有網(wǎng)點柜員尾箱長期不清空或交叉平移，大堂經(jīng)理辦理柜面業(yè)務，客戶經(jīng)理參與智慧柜員機的審核等與行內(nèi)控制度背道而馳;柜員管理制度執(zhí)行不到位，在日常的管理中管理人員常常礙于面子，怕得罪人，行為排查與互查中流于形式，不能真正暴露與人員潛在的風險，使得部分重要崗位人員“帶病上崗”;重要崗位人員輪崗不到位，以業(yè)務發(fā)展人員緊張為由，對達到上級行規(guī)定的期限后沒有及時進行輪崗，致使一些違規(guī)問題長期得不到發(fā)現(xiàn)與暴露;內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。如不按規(guī)定更新自然人客戶有效證件，客戶身份證已過期且未在合理期限內(nèi)更新，未中止為客戶辦理業(yè)務，同一手機號碼控制多個賬戶，不對客戶進行持續(xù)身份識別。對公賬戶資料留存營業(yè)執(zhí)照復印件超過有效期，對公客戶法人代表身份證復印件超過有效期未及時更新。柜面辦理業(yè)務時，風險防范意識不強，逆流程操作，收款時先記賬后收款，付款時先付款后記賬，先辦業(yè)務后核查客戶身份證，授權(quán)流于形式，沒有執(zhí)行“五看“一照;柜員日常管理制度執(zhí)行不到位，在日間營業(yè)過程中，現(xiàn)金柜員因故臨時離崗時，管理人員不按規(guī)定查庫，現(xiàn)金、重要空白憑證、鑰匙等不按規(guī)定上鎖入柜，不按規(guī)定退出業(yè)務操作系統(tǒng)。在理需客戶提交個人有效身份證件的業(yè)務時，對客戶提交的身份證件不認真進行核對，存在證件關鍵內(nèi)容與機內(nèi)記錄不一致或客戶身份證件過期等安全隱患;在沖賬時對制度把握不嚴，對非銀行工作人員原因，按客戶要求提交成功的正常交易，柜員又應客戶要求，隨意進行沖賬處理等。四、技術保障不足引發(fā)的風險現(xiàn)階段建設銀行柜面操作風險防控過程中存在技術保障不足情況，其大體表現(xiàn)為下列兩個方面:第一，假幣、假票據(jù)和假證件識別難度日益增加，尤其現(xiàn)階段各種先進印刷設備大量應用，致使假幣、假票據(jù)和假證件相應增多，如不使用相關設備儀器，難以明顯區(qū)別其與真實錢幣、票據(jù)及證件差異，但部分儀器設備未進行及時系統(tǒng)升級，易出現(xiàn)一定的識別誤差，增加柜面識假難度。第二，基于設備配置少以及操作系統(tǒng)穩(wěn)定差等情況，也會明顯提升柜面操作風險防控困難程度。采取的應對措施:(一)從思想上構(gòu)筑一道合規(guī)經(jīng)營的風險墻，讓經(jīng)辦業(yè)務的每位員工時刻意識到合規(guī)經(jīng)營的重要性。讓員工養(yǎng)成按章辦事，按規(guī)操作的習慣，無論業(yè)務生疏還是熟練，工作繁忙或是輕閑，都要對所經(jīng)辦的業(yè)務嚴格審核，認真辦理。把潛在的風險消滅在萌芽中，時刻提醒自己:“我的微小疏忽，可能給客戶帶來很大麻煩，我的微小失誤，可能給建行帶來世大損失?！?，同時通過警示教育案例的學習，提高廣大員工的風險防范意識，立足于時展的背景，前瞻性地加強銀行柜面人員在法律知識和監(jiān)管合規(guī)方面知識的儲備，建立建合相互監(jiān)督相互制約的機制，不但對他人負責同時也對自己負責。不給有心作案或違規(guī)者以機會，時時保持謹慎之心，認真對待每一筆業(yè)務，為全面提升銀行的核心競爭力提供有力的保障。(二)全面梳理業(yè)務辦理過程中的關鍵風險點，對業(yè)務操作過程的漏洞及時堵塞，利用金融科技手段，對業(yè)務的全程進行監(jiān)控、預警。柜面業(yè)務風險引發(fā)的許多案例都具有高度重復性，屬于“屢犯屢查、屢禁不止”類型，因此有必要對關鍵風險節(jié)點進行重點查控。如辦理對公開戶時不核查法人的身份證件(驗磁)就無法建立客戶信息，從而無法開戶，開立詢征函時從系統(tǒng)程序上如果不驗印(核驗客戶預留印鑒或公章)就無法對外出具回函等，以業(yè)務操作流程為手段，對風險的環(huán)節(jié)強行把控。提高員工風險判斷和業(yè)務處理能力，在程序上“被動控制“，”被動約束“，從而不斷完善內(nèi)控機制，強化操作風險的防范。(三)加強崗位職責和業(yè)務權(quán)限的制約均衡。對一些關鍵崗位進行重點監(jiān)督，嚴格控制其系統(tǒng)權(quán)限。如現(xiàn)金調(diào)撥崗只能高級柜員擔任，對公客戶經(jīng)理不得經(jīng)辦對公業(yè)務，嚴格執(zhí)行柜員尾箱的交叉平移和清空制度，對大額、可疑業(yè)務要雙人復核。嚴格執(zhí)行崗位上到互相監(jiān)督、互相制約，通過科學合理地分配職責權(quán)利，讓不相容崗位的業(yè)務人員崗位職責分離;確保在工作中照章辦事，遵規(guī)守紀，把規(guī)范操作落到實處。

參考文獻:

［1］胡彥立梁楠銀行柜面風險分析及防控策略研究《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2018年第13期.

［2］黃學兵基層銀行如何防控柜面風險之淺析《現(xiàn)代經(jīng)濟信息》，2016年第15期.

作者:李文東 單位:中國建設銀行股價有限公司呼倫貝爾海拉爾學府支行