導語：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務健康發(fā)展分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：信用卡業(yè)務是夯實銀行客戶基礎的戰(zhàn)略性業(yè)務之一，具有綁定客戶、穩(wěn)定存款等綜合作用。充分發(fā)揮信用卡業(yè)務在實現(xiàn)核心存款主動權的先鋒作用，形成核心業(yè)務發(fā)展新的戰(zhàn)略高地，具有重要意義。與此同時，信用卡業(yè)務存在的風險也日益顯現(xiàn)，不容小覷，文章就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務如何健康發(fā)展提出幾點意見。

關鍵詞:風險管控;發(fā)展方式;不良催收;專業(yè)化團隊

一、當前信用卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.對信用卡業(yè)務的重視不足。部分商業(yè)銀行經(jīng)營行仍然存在“重傳統(tǒng)，輕新興”的業(yè)務發(fā)展觀念，尚未充分認識信用卡業(yè)務與核心業(yè)務發(fā)展之間的承輔作用。部分經(jīng)營行往往以抓存款等核心業(yè)務為借口，削弱了對信用卡業(yè)務的關注度。沒有認識到信用卡業(yè)務與存款、中收等核心指標，與做實客戶基礎、擴面擴戶工程的聯(lián)動性、共生性。

2.信用卡業(yè)務發(fā)展中風險凸顯。

（1）營銷操作風險。一是受發(fā)卡量任務的壓力，存在重數(shù)量、輕質(zhì)量，營銷對象未經(jīng)嚴格篩選與審查，盲目擴大發(fā)卡對象，而且授信額度傾向于滿足申請人要求，對客戶的還款能力缺乏真實評估等現(xiàn)象；二是申請資料要素填寫不正確，如通訊方式、實際住址等，當發(fā)生惡意透支，給催討追索工作帶來困難；三是批量營銷時，未親見申請人本人簽名等違規(guī)操作，當產(chǎn)生風險時，持卡人提出異議，造成追索、訴訟困難;四是營銷經(jīng)辦人員對申請資料、證件未核對，給不法分子有機可乘。

（2）不法分子欺詐風險。一是騙取信用卡，不法分子提供虛假資料等手段，騙取信用卡進行欺詐性消費或套現(xiàn)；二是申請人辦卡初始就心存騙取銀行資金念頭，惡意透支，給銀行行造成資金損失；三是客戶安全意識淡薄，將銀行卡出借給朋友，結果被鉆了空子，不法分子冒充持卡人進行欺詐性消費或套現(xiàn)，給持卡人造成損失。

（3）中介風險。一是“黑中介”以盈利為目的，非法營銷信用卡，從發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下隱患；二是中介機構和不法商戶以盈利為目的，為持卡人提供套現(xiàn)，為非法使用信用卡提供了渠道。

二、信用卡業(yè)務發(fā)展中風險凸顯的原因分析

1.信用風險最直接的原因。主要的有如下幾個方面：一是經(jīng)濟下行，部分持卡人資金鏈斷裂喪失還款能力。二是部分區(qū)域持卡人將透支款項投入到非法集資項目，最后形成風險。三是部分持卡人涉賭、涉案等造成無力償還。四是受催收人員配置不足與公安部門相關政策調(diào)整的影響。

2.操作風險的產(chǎn)生更多的是主觀原因?；鶎泳W(wǎng)點員工往往以營銷任務重為理由，忽視了營銷環(huán)節(jié)中“三親見”等基本制度的執(zhí)行。在持卡人和商戶的準入上降低標準，為了迎合客戶的要求，對授信額度上提高標準，對商戶費率降低標準，埋下風險隱患。在卡片的保管與交接環(huán)節(jié)中，主觀上未將卡片視同其他重要憑證，因此忽視了相關會計制度的執(zhí)行。

3.缺乏專業(yè)性的營銷團隊。信用卡業(yè)務發(fā)展過程中缺乏專業(yè)化團隊，一方面要對營銷人員的警示教育、職業(yè)道德教育缺位，忽略對員工良好的道德素養(yǎng)、分期業(yè)務的培訓，現(xiàn)有的營銷團隊業(yè)務素質(zhì)參差不齊，對客戶的甄別和判斷能力弱。同時，營銷人員未將業(yè)務辦理流程和風險向客戶提示到位。對信用卡業(yè)務的認知不足。多數(shù)經(jīng)營行把信用卡業(yè)務簡單理解為發(fā)卡工作，當做輔助性的單一業(yè)務、邊緣業(yè)務、非常規(guī)業(yè)務來對待。具體表現(xiàn)在對本行產(chǎn)品、業(yè)務不熟悉，在發(fā)卡工作上，部分員工認為信用卡產(chǎn)品在營銷后仍有領卡、激活、動卡等一系列后續(xù)工作，過程冗長，以及核銷可能追責，采取消極營銷。

三、抓好風險管控，確保穩(wěn)健經(jīng)營

1.轉(zhuǎn)變信用卡粗放型發(fā)展方式。徹底轉(zhuǎn)變“重發(fā)卡，輕動卡”的慣性思維，建立卡業(yè)務動態(tài)管理機制，推進“發(fā)卡、領卡、動卡”一體化，深入挖掘行內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶，精準發(fā)卡，少發(fā)、不發(fā)無效卡。同時，高度關注前期粗放式營銷形成的睡眠卡、無效卡、到期卡問題，通過促銷、優(yōu)惠等活動盤活、喚醒、挽留。重點營銷新卡種，推介隨薪通跨行還款、現(xiàn)金分期、消費分期、賬單分期等新業(yè)務，以此來拓展新客戶；通過對新產(chǎn)品、高價值業(yè)務的持續(xù)性營銷，激活動卡，提升卡業(yè)務的價值創(chuàng)造力。

2.多措并舉，抑制不良快速增長。一是把好客戶準入關。除了營銷受理“三親見”外，重點把握客戶行業(yè)特征和消費需求，要將行業(yè)前景好、企業(yè)經(jīng)營狀況好的客戶作為我們的目標客戶，盡量要避免選擇淘汰行業(yè)、高風險行業(yè)、競爭型強、高耗能、不符合節(jié)能環(huán)保行業(yè)的客戶；要面向日常消費性需求客戶，避免向純粹追求大額套現(xiàn)、用于生產(chǎn)經(jīng)營的所謂優(yōu)質(zhì)客戶，避免純粹以存款作為優(yōu)質(zhì)客戶的唯一標準。二是繼續(xù)嚴格控制授信額度。堅持嚴格控制新客戶初始授信，嚴格限制風險行業(yè)客戶及個體私營企業(yè)及工商貿(mào)易客戶授信額度。三是加強對客戶貸后風險管理。落實專人開展客戶貸后交易行為的監(jiān)控分析，充分利用貸記卡貸后交易監(jiān)控系統(tǒng)及C3風險信息聯(lián)動系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)客戶大額異常交易、高比率用卡、頻繁抵扣率商戶消費等行為，嚴控信用卡套現(xiàn)行為。建立對大額授信客戶的客戶經(jīng)理管戶制度。四是嚴防重點產(chǎn)品風險。重點關注白金卡、溫商卡、臺商卡、都市卡等產(chǎn)品的不良風險，加強對這類產(chǎn)品的準入、授信及貸后管理，有效降低重點產(chǎn)品不良對整個信用卡不良的影響。

3.內(nèi)外結合，提高信用卡不良催收效率。一是要適應催收委外新政策變化，加強自主催收隊伍建設，加大屬地逾期60~120天賬戶的催收力度，重點加強上門催收、公安催收及司法訴訟等催收措施。二是進一步加大對委外催收支持和考核管理，在為委外公司提供信息查詢、還款對賬等支持的同時，要加強對委外公司催收過程的監(jiān)督和管理，對其催收業(yè)務進行定期考核，對催收效果差的委外公司應及時更換或淘汰。三是在催收過程中要注重催收賬戶相關催收材料的搜集，為該賬戶今后的核銷做好準備，只要符合條件隨時發(fā)起核銷。

4.緊盯各類風險，嚴格把控信用卡專項分期業(yè)務。一是要堅決防止出現(xiàn)虛假分期現(xiàn)象發(fā)生，任何分期交易真實有效，各分行審批前必須進行嚴格審查驗證。二是高度關注擔保公司及經(jīng)銷商風險，主辦行認真做好擔保公司及經(jīng)銷商的日常風險管理，嚴格執(zhí)行保證金賬戶管理規(guī)定，及時、足額繳納保證金，嚴格監(jiān)控擔保余額不超過擔保授信最高額度。三是特別要關注家裝分期風險，堅決杜絕以融資為目的的虛假家裝分期，對50萬元以上家裝分期必須采取擔保公司擔保及房產(chǎn)抵押雙重擔保。四是密切關注專業(yè)市場租金分期風險，要關注專業(yè)市場經(jīng)營興衰變化，掌握經(jīng)營戶經(jīng)營狀況。五是為確保汽車分期交易真實性，除純信用方式辦理的汽車專項分期業(yè)務，必須附加本車抵押擔保方式，并要求在規(guī)定時間內(nèi)完成抵押手續(xù)。六是從嚴控制專項分期授信。今后要嚴格控制50萬元以上大額分期的占比，增加面向大眾化、純?nèi)粘ＯM型的中低額度分期占比。

5.加快組建專業(yè)化團隊。一方面要加強對營銷人員的警示教育、職業(yè)道德教育，培養(yǎng)員工良好的道德素養(yǎng)，加強分期業(yè)務培訓，提高營銷人員業(yè)務素質(zhì)，提高其對客戶的甄別和判斷能力。同時，營銷人員應將業(yè)務辦理流程和風險向客戶提示到位。另外按照“專業(yè)專注”的發(fā)展要求，充實配備具有消費信貸營銷及審批經(jīng)驗的客戶經(jīng)理、專職審批人，實現(xiàn)分期付款營銷、受理和審批的集中經(jīng)營管理。借助各種有效的征信調(diào)查手段加強對客戶的征信核查，根據(jù)客戶的職業(yè)、收入、信用記錄和消費行為實行差別化授信，從源頭上防止信用風險和欺詐風險。

參考文獻：

[1]寧鵬飛.對購車信用卡分期付款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查———以平頂山為例.經(jīng)營管理者,2013(5)

作者:李志松 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司臺州椒江支行