導(dǎo)語：商業(yè)銀行集中運(yùn)營外包風(fēng)險(xiǎn)探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:集中運(yùn)營是國內(nèi)外商業(yè)銀行近十年的運(yùn)營發(fā)展趨勢(shì)，是將部分業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理職能逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榍芭_(tái)接單、后臺(tái)集中運(yùn)營的模式，以改變傳統(tǒng)分散模式高成本、低效率的局面。同時(shí)，通過流程再造和整合，將非核心環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)交外包供應(yīng)商完成，起到降低成本、獲取新技術(shù)、整合資源和提升競爭力的作用，但金融服務(wù)外包也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析集中運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，針對(duì)外包服務(wù)過程中較為普遍的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不健全、指標(biāo)監(jiān)控管理不完善、防范措施執(zhí)行不到位等主要問題，提出商業(yè)銀行集中運(yùn)營過程中服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和對(duì)策。

關(guān)鍵詞:集中運(yùn)營；服務(wù)外包；風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著金融服務(wù)貿(mào)易自由化的深化和服務(wù)外包業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，在競爭日益激烈的市場環(huán)境下，金融服務(wù)外包以其降低經(jīng)營成本、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化核心競爭力的優(yōu)勢(shì)受到越來越多國內(nèi)商業(yè)銀行的青睞和采用。但是，服務(wù)外包也是一把“雙刃劍”，在成為競爭利器的同時(shí)，給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來市場失效、連續(xù)性斷裂、信息泄露、外包失敗等潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理也構(gòu)成一系列的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行如何對(duì)經(jīng)營活動(dòng)中的服務(wù)外包活動(dòng)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，成為金融服務(wù)外包領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)。

一、文獻(xiàn)綜述

近年來，國內(nèi)外學(xué)者針對(duì)金融服務(wù)外包過程中不同的風(fēng)險(xiǎn)問題，從風(fēng)險(xiǎn)分類、識(shí)別、度量、控制、規(guī)避、治理和監(jiān)管等方面，進(jìn)行了相關(guān)的研究。在風(fēng)險(xiǎn)分類研究方面，以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)為主導(dǎo)的“聯(lián)合論壇”出臺(tái)的《金融服務(wù)外包》（2005）文件中分析了金融業(yè)務(wù)外包存在的10項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，這為以后的研究提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。吳更仁（2007）將金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)分為6個(gè)類別，在此基礎(chǔ)上提出風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。唐柳等（2009）進(jìn)一步把《金融服務(wù)外包》中的10項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)歸納，將戰(zhàn)略決策、財(cái)務(wù)、人力和管理風(fēng)險(xiǎn)歸為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，而系統(tǒng)、市場、技術(shù)和外包商風(fēng)險(xiǎn)歸為外部風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步得出金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)是一種項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究方面，王瀛和趙鵬等（2008）認(rèn)為金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)來源于機(jī)構(gòu)本身、外包服務(wù)商和市場環(huán)境等方面。吳更仁（2007）提出識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素的手段，并分析了風(fēng)險(xiǎn)因素的作用機(jī)制。吳國新（2010）認(rèn)為交易的雙方在獲得收益的同事也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，分別從服務(wù)提供商、客戶和交易風(fēng)險(xiǎn)的視覺提出風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與規(guī)避的方法和相應(yīng)的對(duì)策。在風(fēng)險(xiǎn)度量研究方面，唐柳等（2009）在分析金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)治理特性和治理機(jī)制的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)管理框架。唐柳等（2010）在基于風(fēng)險(xiǎn)矩陣法的風(fēng)險(xiǎn)重要性度量基礎(chǔ)上，進(jìn)一步設(shè)計(jì)了銀行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)模糊綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。吳國新等（2010）采用因子分析法對(duì)金融服務(wù)外包影響因素進(jìn)行了因子綜合評(píng)價(jià)，系統(tǒng)分析了28個(gè)變量，得出影響金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的主要8個(gè)因素的結(jié)論。在風(fēng)險(xiǎn)控制、規(guī)避、治理和監(jiān)管研究方面，唐柳等（2009）認(rèn)為治理的主要目標(biāo)是保證金融機(jī)構(gòu)的安全和穩(wěn)健經(jīng)營，治理機(jī)制設(shè)計(jì)應(yīng)兼顧外部和內(nèi)部，更多地協(xié)調(diào)和關(guān)注利益相關(guān)者。曹淑艷（2009）以金融服務(wù)外包理論與國內(nèi)外實(shí)踐為切入點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)外包中的常見業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管進(jìn)行了探討。國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的類型、成因、管控等方面都進(jìn)行了詳細(xì)的研究，但沒有針對(duì)某一具體類型的金融外包服務(wù)提出風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，本文將針對(duì)運(yùn)營集中后的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，提出在運(yùn)營集中過程中實(shí)施金融服務(wù)外包常見的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和對(duì)策，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)具有一定的借鑒意義。

二、金融服務(wù)外包概述

服務(wù)外包是指企業(yè)將價(jià)值鏈中原本由其自身提供的具有基礎(chǔ)性的、共性的、非核心的業(yè)務(wù)或環(huán)節(jié)剝離出來，委托給企業(yè)外部的專業(yè)服務(wù)提供商來完成的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。2005年2月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了《金融服務(wù)外包》，將金融服務(wù)外包定義為“受監(jiān)管實(shí)體持續(xù)地利用外包服務(wù)商來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”。從第三方來看，金融服務(wù)外包供應(yīng)商不僅包括外部供應(yīng)商，還包括集團(tuán)內(nèi)部其他子公司；從外包的方式來看，金融服務(wù)外包不僅包括進(jìn)行初始轉(zhuǎn)移，還包括服務(wù)的再次轉(zhuǎn)移，即所謂“分包”，由承接金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的直接供應(yīng)商，將服務(wù)事務(wù)再外包給其他供應(yīng)商；從外包內(nèi)容來看，金融服務(wù)外包可分為金融信息技術(shù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包、金融知識(shí)處理共三大類.商業(yè)銀行集中運(yùn)營外包服務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)流程外包的其中一部分內(nèi)容，是將非核心業(yè)務(wù)流程和經(jīng)過評(píng)估的部分核心業(yè)務(wù)流程委托給外部專業(yè)服務(wù)提供商來完成，包括數(shù)據(jù)錄入、業(yè)務(wù)審核、信息核查、呼叫查復(fù)等。

三、商業(yè)銀行集中運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

(一)集中運(yùn)營概述

商業(yè)銀行運(yùn)營業(yè)務(wù)主要包括柜面交易處理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算、資金交易與清算、中間業(yè)務(wù)受理等，在銀行業(yè)務(wù)開展的過程中，起到重要的服務(wù)支撐和保障作用。近十年來，“以客戶為中心”和“流程銀行”的創(chuàng)新思路不斷沖擊著國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式，在借鑒國際先進(jìn)理論研究成果和同業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，國內(nèi)商業(yè)銀行逐步從傳統(tǒng)的分散運(yùn)營模式向?yàn)榧羞\(yùn)營模式發(fā)展。所謂商業(yè)銀行集中運(yùn)營，是將銀行柜臺(tái)或其他渠道受理的客戶提交的指令或憑證，運(yùn)用電子影像和網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)燃夹g(shù)，把數(shù)據(jù)傳送到后臺(tái)進(jìn)行流水線、集約化處理，并由系統(tǒng)自動(dòng)完成數(shù)據(jù)校驗(yàn)、賬務(wù)核算、資金清算等步驟，最后將結(jié)果信息反饋給客戶的運(yùn)營模式。

(二)集中運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

隨著集中運(yùn)營模式的建立和業(yè)務(wù)處理方式的調(diào)整，原有運(yùn)營體系中的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)也隨之轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)不同的變化和產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。一是總體風(fēng)險(xiǎn)趨于集中，業(yè)務(wù)集中處理后，原業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也隨著處理層級(jí)上移而集中，同時(shí)，處理筆數(shù)大、交易金額大、涉及范圍廣等，也形成了多種風(fēng)險(xiǎn)的聚集區(qū)域；二是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)提升，電子化的處理流程對(duì)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定具有極強(qiáng)的依賴性。系統(tǒng)功能、運(yùn)行穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)連通、系統(tǒng)間交換等多方面因素都會(huì)影響到系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的運(yùn)行，如果出現(xiàn)通訊異常、系統(tǒng)故障等無法及時(shí)修復(fù)的情況，對(duì)全行的業(yè)務(wù)正常運(yùn)行產(chǎn)生巨大的影響，嚴(yán)重時(shí)甚至引起業(yè)務(wù)中斷、引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)；三是信息安全風(fēng)險(xiǎn)，后臺(tái)集中處理的交易含有大量客戶賬號(hào)、印章、支票號(hào)碼等涉密信息和票據(jù)影像，如果未能對(duì)這些電子數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的保管、訪問控制和銷毀，極易造成客戶重要信息泄露；四是業(yè)務(wù)連續(xù)性，業(yè)務(wù)集中處理后，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)運(yùn)行故障、外包公司單方毀約等因素導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，對(duì)全行員業(yè)務(wù)正常運(yùn)行造成極大的影響，甚至造成客戶資金損失、賠付等。

(三)集中運(yùn)營主要的外包風(fēng)險(xiǎn)

結(jié)合運(yùn)營模式轉(zhuǎn)變后的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，根據(jù)巴塞爾的《金融服務(wù)外包》的外包風(fēng)險(xiǎn)分類，可將集中運(yùn)營各階段的服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化為六大類，具體風(fēng)險(xiǎn)分類、原因和發(fā)生階段.決策階段，是服務(wù)外包的第一步，極易產(chǎn)生外包責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)后續(xù)服務(wù)外包的實(shí)施造成影響，甚至由此引發(fā)簽約、執(zhí)行階段的一系列風(fēng)險(xiǎn)。因此，在決策階段，銀行需要對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行合理評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和相關(guān)法律、法規(guī)要求，明確可實(shí)行外包的業(yè)務(wù)范圍。確定外包業(yè)務(wù)范圍后，對(duì)市場的服務(wù)外包商經(jīng)營能力、資信狀況、服務(wù)水平等進(jìn)行充分的調(diào)研，據(jù)此制定相應(yīng)的外包計(jì)劃和方案。簽約階段，是銀行和選定外商進(jìn)行商務(wù)談判和合同簽訂的環(huán)節(jié)，易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，在簽約階段，銀行應(yīng)在合同中明確信息安全、質(zhì)量控制、連續(xù)性管理、人事管理等責(zé)任條款、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和賠付要求，同時(shí)，考慮到經(jīng)營環(huán)境的不確定性，銀行應(yīng)具有一定的前瞻性，預(yù)計(jì)未來可能發(fā)生的變化，將相關(guān)契約也一并列入合同內(nèi)，避免因合同條款不明確而對(duì)銀行、外包商、客戶造成損失，或增加溝通、訴訟成本。執(zhí)行階段，是服務(wù)外包的具體實(shí)施過程，外包商按照合同條款向銀行提供服務(wù)，并進(jìn)行項(xiàng)目管理。此階段易產(chǎn)生數(shù)據(jù)安全、運(yùn)營質(zhì)量、準(zhǔn)時(shí)交付、經(jīng)驗(yàn)技能等風(fēng)險(xiǎn)。因此，在執(zhí)行階段，銀行應(yīng)對(duì)外包商制定考核方案，根據(jù)考核方案做好外包商的服務(wù)質(zhì)量和交付時(shí)限控制，監(jiān)控外包公司信息安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性、質(zhì)量控制等管理制度是否執(zhí)行到位，同時(shí)，銀行應(yīng)做好外包成本的控制，避免對(duì)某一外包商進(jìn)行專項(xiàng)投資，使銀行、外包商在服務(wù)外包過程中達(dá)到“雙贏”。結(jié)束階段，是銀行和外包商合作完成，外包商退出項(xiàng)目的階段，易產(chǎn)生經(jīng)營成本風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行對(duì)外包商過渡依賴，會(huì)造成銀行無法擺脫與外包商的服務(wù)關(guān)系，外包商無法安全退出項(xiàng)目，迫使銀行在接受不利的條款的情況下繼續(xù)與其合作，甚至在后續(xù)服務(wù)外包過程中處于非常被動(dòng)的地位，使銀行成為被控制的一方。因此，銀行在服務(wù)外包實(shí)施過程中，還需要密切留意市場其他外包商的情況，避免或減少對(duì)單一外包商的專項(xiàng)投資，做好外包商突然中斷服務(wù)的應(yīng)急預(yù)案，減少對(duì)單一外包商的依賴程度。

四、商業(yè)銀行集中運(yùn)營外包風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

目前，中行、建行、工行、農(nóng)行、招行等大型全國性商業(yè)銀行已基本實(shí)施后臺(tái)集中運(yùn)營，并在集中運(yùn)營過程中引入外包商。運(yùn)營服務(wù)外包業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，使商業(yè)銀行可以借鑒國外同行的成功經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的外包商，將非核心業(yè)務(wù)剝離，提高自身經(jīng)營效率，降低運(yùn)營成本，因此，運(yùn)營服務(wù)外包是商業(yè)銀行來經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個(gè)強(qiáng)有力的“推進(jìn)器”，有利于銀行將更多的財(cái)力、物力和人力等資源投入到客戶渠道拓展、新產(chǎn)品研發(fā)等核心業(yè)務(wù)中，但是，在成為“推進(jìn)器”的同時(shí)，運(yùn)營服務(wù)外包也可能給商業(yè)銀行的運(yùn)營帶來連續(xù)性斷裂、信息泄露、外包失敗等潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)運(yùn)營業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也構(gòu)成一系列的挑戰(zhàn)。

(一)風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

部分商業(yè)銀行在實(shí)施集中運(yùn)營外包前，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，沒有制定相應(yīng)的準(zhǔn)入條件、質(zhì)量管理、過程監(jiān)控、安全檢查、資料保管等風(fēng)險(xiǎn)控制制度，或有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度但不完善，例如，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不明確或不清晰、監(jiān)控內(nèi)容未涵蓋外包商的服務(wù)內(nèi)容等，而且，在實(shí)施集中運(yùn)營外包時(shí)，也沒有根據(jù)實(shí)際情況對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行調(diào)整，使銀行無法全面掌控外包商的執(zhí)行情況，出現(xiàn)客戶信息泄露、高峰期無法滿足業(yè)務(wù)需求、作業(yè)質(zhì)量無法達(dá)到服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等情況，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不健全

部分商業(yè)銀行在實(shí)施集中運(yùn)營外包時(shí)，沒有建立外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，或建立的評(píng)價(jià)體系但評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不合理，或評(píng)價(jià)內(nèi)容未能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，例如，只對(duì)外包商的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，沒有對(duì)其資信、服務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)；只對(duì)外包商進(jìn)行評(píng)價(jià)，沒有對(duì)業(yè)務(wù)外包合理性進(jìn)行評(píng)價(jià)等，出現(xiàn)將不能外包的業(yè)務(wù)外包，或把業(yè)務(wù)外包給無承接能力的外包商處理等情況，從源頭上給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范措施執(zhí)行不到位

部分商業(yè)銀行制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和防范措施，但是，沒有落實(shí)制定要求或執(zhí)行不到位，例如，實(shí)施運(yùn)營集中外包前，需要對(duì)外包商和業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，但銀行只對(duì)外包商進(jìn)行評(píng)價(jià)，沒有對(duì)業(yè)務(wù)外包的可行性進(jìn)行評(píng)價(jià)；在實(shí)施過程中，沒有按照制度要求進(jìn)行質(zhì)量管理、過程監(jiān)控，或執(zhí)行不到位等，出現(xiàn)本可以通過落實(shí)制度要求和執(zhí)行防范措施進(jìn)行控制的風(fēng)險(xiǎn)仍然出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理制度成為“一紙空文”或流于形式。

五、商業(yè)銀行集中運(yùn)營外包風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

外包風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在充分利用外包降低經(jīng)營成本、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化核心競爭力的優(yōu)勢(shì)下，將外包對(duì)商業(yè)銀行可能帶來的不良影響降務(wù)求降到最低，即以最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大的安全保障效益。因此，實(shí)施集中運(yùn)營外包后，商業(yè)銀行需從根本上轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，對(duì)原有和新增的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新識(shí)別、分析和評(píng)估，制定相應(yīng)的管理機(jī)制并嚴(yán)格執(zhí)行。

(一)提高外包風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

風(fēng)險(xiǎn)管理的前提是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，同時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)具有可變性，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)持續(xù)性和系統(tǒng)性的工作，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，有利于商業(yè)銀行正確、有效的開展后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行集中運(yùn)營和原有分散式運(yùn)營模式的風(fēng)險(xiǎn)特征不同，而且，在實(shí)施集中運(yùn)營的過程中引入外包商，使得風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)因更為復(fù)雜多變，例如，一般情況下，人員穩(wěn)定性對(duì)操作熟練程度有影響，而操作熟練程度對(duì)作業(yè)質(zhì)量有影響。在原分散模式下，銀行正式員工流失率較低，人員流動(dòng)性對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的影響微乎其微，人員穩(wěn)定性基本不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施集中運(yùn)營外包后，外包人員流失率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行員，使得人員流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)成為重要風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。因此，作為發(fā)外包的商業(yè)銀行應(yīng)該樹立正確的外包風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，根據(jù)集中運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)特性調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式，通過對(duì)各種客觀的資料和風(fēng)險(xiǎn)事故的記錄來分析、歸納和整理，必要時(shí)進(jìn)行專家訪談等，再利用頭腦風(fēng)暴法、德爾菲法、面談、訪談、流程圖等科學(xué)方法，區(qū)分外包項(xiàng)目的不同階段，找出明顯或潛在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，做出定性或者定量評(píng)估，提高外包風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

(二)完善外包風(fēng)險(xiǎn)度量和評(píng)價(jià)體系

在對(duì)集中運(yùn)營的外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別后，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)外包的可行性、外包商的資質(zhì)、服務(wù)后評(píng)價(jià)等方面內(nèi)容，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，并根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策調(diào)整、市場環(huán)境變化、商業(yè)銀行制度或修訂等內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)因，適時(shí)調(diào)整評(píng)價(jià)系統(tǒng)指標(biāo)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系可分為決策準(zhǔn)入和監(jiān)控預(yù)警兩部分，決策準(zhǔn)入主要是評(píng)估外包商財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況、管理能力、企業(yè)規(guī)模等條件是否滿足業(yè)務(wù)承接要求，合同內(nèi)容和責(zé)任條款是否清晰明確，以及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是否可以外包等；監(jiān)控預(yù)警主要是評(píng)估集中運(yùn)營外包運(yùn)行情況，監(jiān)測可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向和侯征，例如外包商的履約情況、作業(yè)質(zhì)量、生熟手比例等指標(biāo)，對(duì)指標(biāo)的定量計(jì)算和監(jiān)控變動(dòng)情況，啟動(dòng)不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，將風(fēng)險(xiǎn)管理由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系內(nèi)的各項(xiàng)內(nèi)容，利用風(fēng)險(xiǎn)矩陣法、波爾達(dá)序值法、多因素層次分析法等方法構(gòu)建指標(biāo)體系，并進(jìn)行準(zhǔn)確度量，以區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，使商業(yè)銀行根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出相應(yīng)決策或有針對(duì)性的執(zhí)行各種外包風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

(三)落實(shí)外包風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行建立集中運(yùn)營外包風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、預(yù)警、監(jiān)控等管理體系后，讓這些措施落實(shí)到位才是關(guān)鍵，制度執(zhí)行不到位，風(fēng)險(xiǎn)管理工作將大打折扣或偏離原有效果。如何提高執(zhí)行力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，商業(yè)銀行可從主觀和客觀兩方面入手。從主觀方面，商業(yè)銀行運(yùn)營條線須從意識(shí)入手，潛移默化，且持之以恒，通過培訓(xùn)、宣講、場景演示等手段，提高全員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)，明確獎(jiǎng)懲，建立良好的約束與激勵(lì)機(jī)制，使員工“不敢為不作為”；從客觀方面，通過一定的外部力量來監(jiān)督執(zhí)行情況，避免風(fēng)險(xiǎn)管理制度成為“紙上規(guī)章”，例如，定期與不定期的檢查執(zhí)行情況，現(xiàn)場檢查與飛行檢查相結(jié)合等。只有落實(shí)到位，才能檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的有效性，才能據(jù)此對(duì)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、預(yù)警機(jī)制等進(jìn)行調(diào)整，使機(jī)制運(yùn)營外包風(fēng)險(xiǎn)管理更全面、更可行、更完善。

六、結(jié)束語

綜上所述，國內(nèi)大型商業(yè)銀行基本已實(shí)現(xiàn)外集中運(yùn)營外包，中、小型銀行也在快速發(fā)展，但外包風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于探索階段，隨著我國金融體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行為了跟上改革步伐，將會(huì)進(jìn)一步提高核心競爭力、降低經(jīng)營成本，金融服務(wù)外包勢(shì)必成為重要的“推進(jìn)器”，服務(wù)外包范圍也會(huì)不斷擴(kuò)大，特別是占用經(jīng)營成本較大的運(yùn)營業(yè)務(wù)。因此，通過分析集中運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)特征，探討銀行實(shí)施集中運(yùn)營外包過程中主要存在的外包風(fēng)險(xiǎn)管理問題，提出加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、完善評(píng)價(jià)體系和預(yù)警機(jī)制、嚴(yán)格落實(shí)管理制度等措施，對(duì)商業(yè)銀行集中運(yùn)營外包的風(fēng)險(xiǎn)管理有一定的借鑒意義。

作者:蔚藍(lán) 單位:廣州廣發(fā)銀行股份有限公司

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