導(dǎo)語：淺析商業(yè)銀行設(shè)計理念一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】本文從全新構(gòu)建的浙商銀行產(chǎn)權(quán)、運(yùn)行機(jī)制情況著手，對浙商銀行的民營產(chǎn)權(quán)主體，穩(wěn)健經(jīng)營理念，內(nèi)控約束防線，進(jìn)行了分析，并從經(jīng)濟(jì)決定金融的層面分析了緣由。

一、起點(diǎn)：民營主體全新構(gòu)建

作為新世紀(jì)設(shè)立的新一家股份制商業(yè)銀行，籌建協(xié)調(diào)工作小組最終實(shí)施了這樣＿張資本金分布表：

序號

股東名稱

股權(quán)比例(％)

1

浙江省交通投資集團(tuán)有限公司

10.34

2

中國萬向控股有限公司

10.34

3

旅行者汽車集團(tuán)有限公司

10.34

4

浙江廣廈股份有限公司

9.54

5

浙江中國輕紡城集團(tuán)股份有限公司

9.54

6

浙江恒逸集團(tuán)有限公司

9.54

7

橫店集團(tuán)控股有限公司

9.54

8

西子電梯集團(tuán)有限公司

7.95

9

李字實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司

4.77

10

浙江永利集團(tuán)有限公司

3.98

11

浙江日發(fā)集團(tuán)有限公司

3.98

12

浙江省國際信托投資有限責(zé)任公司

3.95

13

浙江經(jīng)發(fā)實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司

2.38

14

浙江華通控股集團(tuán)公司

2.38

15

浙江厚源紡織股份有限公司

1.43

合計

100

從這里我們可以看出：

1.全新的結(jié)構(gòu)。地方政府和國有機(jī)構(gòu)既未控股，也未體現(xiàn)大股東地位。

2.民營的屬性。全部股東由15家組成，其中民營資本占85％，國有股不到15％.

3.少有的民主。在全部15家股東中，股份最多的3家并列，次多的為4家并列，并列者之多，充分體現(xiàn)著設(shè)計者對經(jīng)濟(jì)和決策民主的思維。

二、機(jī)制：穩(wěn)健經(jīng)營全新理念

商業(yè)銀行經(jīng)營成效，理念為先，也最為關(guān)鍵，關(guān)于這一點(diǎn)，無論經(jīng)營者是否高明，都會充分意識到，也會旗幟鮮明地將其理念體現(xiàn)在經(jīng)營目標(biāo)和方針上。從浙商銀行的外在表達(dá)和與其員工的接觸中，充分體現(xiàn)出了其務(wù)實(shí)性、穩(wěn)健性和獨(dú)特性的理念：

1.穩(wěn)健思路

該行行長在提交給股東大會和董事會的2004年8—12月經(jīng)營計劃方案的第﹁段落中提出：本計劃按8月至12月5個月的經(jīng)營期進(jìn)行測算編制，在這期間，我們的經(jīng)營策略是“打好基礎(chǔ)，穩(wěn)健起步，分步推進(jìn)”，工作重點(diǎn)是：構(gòu)建經(jīng)營管理體制，制定完善規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立風(fēng)險控制系統(tǒng)，保持各項業(yè)務(wù)高效安全運(yùn)作，全員積極營銷，吸收和擴(kuò)大客戶群；逐步與黨委政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)等社會各方建立良好的溝通和合作關(guān)系，擴(kuò)大影響，創(chuàng)建環(huán)境。充分體現(xiàn)了一個新建銀行的穩(wěn)健經(jīng)營的理念。

2.“五為”方針

一般地說，現(xiàn)代商業(yè)銀行以流動性、安全性、效益性作為經(jīng)營方針，應(yīng)該說，這是十分正確的，作為一家新興的股份制商業(yè)銀行，如何在商業(yè)銀行法一般規(guī)定條件下，研究和設(shè)計出更具針對性，更具具體化的方針政策，無論對商業(yè)銀行經(jīng)營本身，還是對提升商業(yè)銀行形象；都具有重要的意義。為此，浙商銀行按照“恪守信用、合法經(jīng)營”的辦行宗旨，確立了頗具特色的“五為”方針，即以安全為前提，以客戶為中心，以發(fā)展為主線，以效益為準(zhǔn)則，以回報為目標(biāo)。

如果說，以客戶為中心體現(xiàn)了作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)客戶至上的理念，以安全為前提，以效益為準(zhǔn)則體現(xiàn)了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的基本發(fā)展要求，以發(fā)展為中心體現(xiàn)了一個新興銀行自身的努力。那么，以回報為目標(biāo)則體現(xiàn)了民營化市場機(jī)制商業(yè)銀行的必然要求和真正精髓，此乃市場經(jīng)營的真諦。

3.“三為”宗旨

浙商銀行經(jīng)營機(jī)制的另一特色是“三為”宗旨，“三為”即為社會提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大的價值，為員工營造以人為本的發(fā)展環(huán)境。即首先要為社會提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，體現(xiàn)金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)在特征和本質(zhì)要求；至于為股東創(chuàng)造最大的價值，既體現(xiàn)了回報的要求，也體現(xiàn)了價值增值這一市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)和資本增值的必然性特性，這也是投資者追求回報的必然要求；當(dāng)然，從進(jìn)一步的分析而言，員工本身的發(fā)展和以人為本的管理此乃當(dāng)今社會最為令人鐘愛的話題，也應(yīng)該成為現(xiàn)代企業(yè)的重要目標(biāo)之一。

三、運(yùn)行：內(nèi)控約束全新防線

作為一家新建的股份制商業(yè)銀行，從其初始運(yùn)行看，內(nèi)控約束具有防患于未然的設(shè)計。

1.內(nèi)控優(yōu)先

該行的經(jīng)營計劃明確提出：“業(yè)務(wù)發(fā)展必須與內(nèi)控相適應(yīng)，歷史經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)一再證明，過度擴(kuò)張勢必導(dǎo)致大量風(fēng)險，給銀行和股東造成重大損失”。

這種業(yè)務(wù)發(fā)展緊密聯(lián)系內(nèi)控，從理念、制度乃至文化層面均非常重視內(nèi)控的做法，應(yīng)該說是完全符合商業(yè)銀行的穩(wěn)健、審慎經(jīng)營要求的，體現(xiàn)出經(jīng)營者在市場競爭激烈、宏觀調(diào)控使新市場拓展困難加大情況下穩(wěn)健經(jīng)營的謀略。

2.關(guān)聯(lián)交易控制嚴(yán)密

體現(xiàn)在該行的第一個正式文件“浙商銀行股東及其所在集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)指引”，其中明確指出其目的是為支持浙商銀行股東及其所在集團(tuán)客戶的發(fā)展，規(guī)范關(guān)聯(lián)授信行為，維護(hù)股東及浙商銀行的長遠(yuǎn)利益，明確規(guī)定：全部股東及其所在集團(tuán)客戶在本行的授信余額不得超過本行資金數(shù)額的40％，并明文按股權(quán)比例對各股東最高融資額度作了分解；相應(yīng)地，對股東之間調(diào)劑使用可融資額度的比例和數(shù)額亦作了規(guī)定。

3.治理結(jié)構(gòu)健全

浙商銀行從設(shè)計之初，嚴(yán)格按公司法、商業(yè)銀行法的要求規(guī)范辦理。就其董事會而言，設(shè)有獨(dú)立董事3名，并且建有完整的5個專門委員會，事關(guān)內(nèi)控的關(guān)聯(lián)交易控制委員會、提名委員會主任委員由獨(dú)立董事?lián)?；又如其監(jiān)事會，安排具有相對專職的監(jiān)事長，設(shè)有職工監(jiān)事2名，外部監(jiān)事2名，還如其經(jīng)營管理，在董事會充分討論的基礎(chǔ)上，董事長代表董事會向行長頒發(fā)授權(quán)經(jīng)營證書，于細(xì)微處顯規(guī)范。

4.強(qiáng)激勵、高約束

如何建立一支特別能戰(zhàn)斗、特別能吃苦的員工隊伍已；成為現(xiàn)代金融業(yè)競爭之重中之重。在激烈的競爭中，不少商業(yè)銀行拿出殺手锏——強(qiáng)激勵，取得了明顯成效，既烘托了成績，也輔助了干部成長，但暴露出來的急功近利、風(fēng)險隱患不可小視。作為一家新開張的銀行，面對異常激烈的市場，建立了強(qiáng)激勵、高約束的激勵機(jī)制。對市場拓展有功人員賦予經(jīng)濟(jì)等方面強(qiáng)的激勵，同時在風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性等方面建有具體的長效考核機(jī)制和高約束機(jī)制，使其充分體現(xiàn)出發(fā)展與內(nèi)控同步、并使內(nèi)控適當(dāng)優(yōu)先的原則。

四、緣由：民營經(jīng)濟(jì)全新潛力

前面我們對浙商銀行機(jī)制的分析和描述，則是比較客觀地分析了作為中國第十二個股份制商業(yè)銀行牌照的產(chǎn)權(quán)、體制和設(shè)計特征，從而展示其可能的活力和潛力，如果說，這種設(shè)計僅僅體現(xiàn)著決策者的種種新的理念。那么它只說明事物面目中的一般，從本質(zhì)上講，浙江省民營經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)的格局及由此形成的整體經(jīng)濟(jì)觀念，乃形成今日浙商銀行的關(guān)鍵所在。從這種意義上說，“今日浙商”具有必然性，也即順勢而為。

1.民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且比重高

改革開放以來，浙江人民的創(chuàng)造性得到極大的發(fā)揮，創(chuàng)業(yè)智慧得到了極大的開發(fā)，在黨的基本路線指引下，浙江人依靠想盡千方百計，歷盡千辛萬苦，走進(jìn)千家萬戶，跑遍千山萬水，說盡千言萬語的精神，使浙江省的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，尤其是民營經(jīng)濟(jì)率先沖破禁區(qū)和牢籠，更是先發(fā)展、快發(fā)展、好發(fā)展，成為浙江經(jīng)濟(jì)主角，人們把浙江經(jīng)濟(jì)稱之為民本經(jīng)濟(jì)、草根經(jīng)濟(jì)或老百姓經(jīng)濟(jì)。民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在融資需求及機(jī)制等方面提出了新的要求，也對傳統(tǒng)國有金融產(chǎn)生了有力的挑戰(zhàn)，地下金融的發(fā)展，灰色金融的存在就是一種反映，因此，因勢利導(dǎo)地積極發(fā)展民營金融就是很好的辦法。臺州、溫州等地的實(shí)踐就是很好的證明。

2.市場機(jī)制發(fā)達(dá)

與民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快、比重高相應(yīng)的是，浙江經(jīng)濟(jì)主體在整合市場環(huán)境和市場機(jī)制建設(shè)上也具有全國不同的特點(diǎn)。那就是民營經(jīng)濟(jì)客觀必然地提出了經(jīng)濟(jì)民主化的要求，新設(shè)立的金融企業(yè)(浙商銀行)如果不能順勢而為，其結(jié)果必然是水土不服、難以生根開花和結(jié)出豐碩的果實(shí)，因此，民營化、市場化、產(chǎn)權(quán)明晰成為必然。

3.入主銀行業(yè)的要求強(qiáng)烈

在浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，出現(xiàn)了萬向、橫店、廣廈等一大批名流企業(yè)，其發(fā)展已經(jīng)較為集團(tuán)化、多元化和國際化，而涉足金融業(yè)乃多元化經(jīng)營之首選，這就給浙商銀行構(gòu)建主體多元化、經(jīng)營市場化運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)造了條件，也對新建銀行的民營屬性奠定了基礎(chǔ)。一大批合格的、大量優(yōu)秀的民營企業(yè)紛紛要求投資入主浙商銀行，著實(shí)令人感動，雖然此次為非公開募集，但意向投資者很多。既使已經(jīng)商妥選定，后備單位仍然很多。因?yàn)?，對于?yōu)秀的民營企業(yè)來說，投資浙商銀行無疑對其展示實(shí)力，提高經(jīng)濟(jì)效益和提升公司形象具有巨大的作用。